农商行改革发展纪实

农商行改革发展纪实（精选10篇）

农商行改革发展纪实 篇1

黄河口岸的农信改革交响

——广饶农村商业银行十年改革发展纪实

题记：她是全国农村信用社系统改革发展的明星机构，是兵圣故里的一颗璀璨明珠；她是全省农信系统学习的标兵，是中国银行业文明规范服务示范单位,是全省农村合作金融机构“标杆银行”；自2007年以来，她连续七年综合实力在全省农信系统排名第一。她就是广饶农村商业银行。在半个多世纪的发展历程中，她始终以支农富农为己任，与“三农”发展唇齿相依，血脉相连，与全国农村信用社一道赢得了“农村金融的主力军”和“联系农民最好的金融纽带”的美誉。

十年发展，唱改革之交响

广饶农商行坚持走以完善法人治理为核心的内部管理优化升级之路、以不断创新为核心的创新发展之路、以风险防范优先为核心的审慎发展之路，十年间不断自我超越，破茧成蝶。自2007年以来，综合实力连续七年在全省农信系统排名第一；2004-2009年，连续六年被山东银监局授予 ‚良好银行‛称号；2011-2013年，绩效状况连续三年经山东省财政厅考核评价为‚AAA‛级；2013年7月，被山东银监局评为全省农信系统三家‚标杆银行‛之首。在改革中腾飞。十年来，广饶农商行经历了从合作制到股份合作制，再到股份制商业银行的蜕变，在银行化改革方面始终走在全省农信系统的前列。2004年9月，广饶县联社率先改制成为广饶农村合作银行，成为全省首家农村合作银行。此后，经过5年的探索发展，于2010年9月成功转制成为农村商业银行，成为山东省第四家农村商业银行。

虽然名称只是几个简单汉字的变化，但背后隐含的意义和现实效果却完全不同。这是广饶农商行向现代化银行迈进的重要一步。改制成为农村商业银行后，广饶农商行发展基础不断夯实，公司治理水平显著提高。一是股权结构趋于合理，以成立农商行为契机，实施了股权改造五年计划，积极引进战略投资者，合理减少小户股东户数，提高法人股占比，产权关系进一步明晰。二是法人治理结构不断完善。建立健全了‚三会一层‛的管理架构，明确了董事、监事、高级管理人员的职责权限，建立了履职考核及退出机制，实现了权、责、利的有机结合。三是社会形象明显提升。以‚新标识、新服务、新形象‛启动新一轮品牌塑造工程，加快精品网点建设，积极践行社会责任，累计资助公益事业及捐款300余万元，得到了社会的一致认可。

在稳健中前行。合规经营、防范风险是银行实现可持续发展的前提和时刻坚守的底线。广饶农商行坚持合规风险管理，在经营管理上求 ‚严‛、求‚精‛、求‚细‛。一是构建制度保障体系，按照‚内控优先、制度先行‛的要求，加强制度建设，根据形势发展，及时调整部门职责、业务流程、制度办法等，强化制度执行力和风险问责，形成了覆盖全行各项工作、各个环节的全面、系统的制度制约体系，确保了管理的连续性和风险的可控性。二是健全风险管理组织网络体系，严格前台操作制约制度，充分发挥审计稽核对经营的监督作用，把每个岗位、每个环节和每笔业务都臵于有效的监督制约之下，将风险管理纳入工作目标并签订责任书，增强全行防范风险的约束力。三是建立风险排查长效机制，结合案件易发领域、易发部位和管理漏洞，大力开展‚飞行‛检查和业务条线风险排查活动，及时掌握业务风险点，及早消除风险隐患，加强后续跟踪整改和审计问责，加大对违规责任人的处罚力度，提高制度执行力。2011年，广饶农商行又在全省农信系统率先实施了‚流程银行‛建设试点工作，并在全行推行‚信贷精细化管理‛工程，其中信贷人员精细化管理项目成为全省农信系统2014年重点推广的管理提升项目之一。

在创新中发展。创新是农信事业不断深化改革的动力源泉。广饶农商行坚持在创新中寻求突破，有效提升自身的综合实力和市场竞争力。一是战略创新，大力实施‚走出去‛的发展理念，加快村镇银行建设。2011年8月，广饶农商行主发起设立的第一家村镇银行—垦利乐安村镇银行开业；2013年12月，主发起设立的第二家村镇—庆云乐安村镇银行正式挂牌开业；2014年1月，第三家村镇银行—昌乐乐安村镇银行获准筹建。二是产品创新，提升信贷服务水平。立足地方经济特色，大胆创新，实施‚一村一品、一镇一业‛ 和‚量体裁衣‛的信贷政策，大力支持农户和小微企业发展。三是服务创新，构建阳光服务体系。成立了阳光服务站、阳光快车道、阳光直通车、阳光信贷等服务形式，探索开展流动性金融服务，初步构建起了‚阳光服务体系‛。

十年兴农，奏普惠之旋律

农信的根在农村，‚立足城乡，服务‘三农’‛，这是广饶农商行永不言弃的信条。秉承60年的农信文化，广饶农商行始终领军地方农村金融服务，成为全省农信系统的优秀代表。

评级授信惠及千家万户。大力开展信用工程建设，组织信贷人员进村入户开展集中评级授信，大力推广适应农村特点的农户贷款证。在所有营业网点设立了‚信贷专柜‛，开通了‚贷款绿色通道‛。截至2013年末，该行在全县553个村中评级授信农户、个体工商户7432户，发放贷款证3442个，授信金额5.6亿元。

创业贷款助力农民创业。以扶持青年、妇女兴业、增收致富为目的，大力开展了‚农村青年创业计划‛和‚助推百千万农村妇女创业活动‛，通过资金帮扶，政策引导，积极培养创业致富带头人。近三年来，该行累计发放农村青年创业小额贷款6270万元，支持农村青年创业项目79个，帮助463名农村青年走上了创业发展的路子。

量体裁衣引领农业发展。大力扶持涉农企业发展，以龙头引领农业发展，为涉农中小微企业量身打造信贷产品，相继开办了棉花仓单质押贷款、银行汇票质押贷款、海域使用权抵押、林权抵押、第三方监管动产抵押等贷款品种。同时，大力发展企业信用联盟，实行贷款程序简化、贷款利率优惠政策。目前，共组建企业信用联盟4个，入盟企业17家，累计发放信贷资金超过5亿元。

自助服务走进万村千乡。加快农村地区硬件自助服务设施建设，打通金融服务‚最后一公里‛。2011年，开始推广网上银行、手机银行业务，让农户‚足不出户‛轻松理财。截至2014年5月末，全行共布放银联POS机1035台、信息机234台、ATM机120台，设立农民自助服务终端10处；开通个人网银32865户，企业网银1435户，手机银行（短信版）7040户，手机银行（WAP）6846户，手机银行（客户端）2294户，电话银行20331户。

十年铸魂，谱人本之乐章

文化是企业的灵魂，是推动企业发展的内在动力。广饶农商行在多年的管理实践中，坚持人本管理思想，以四项活动为载体培育企业文化，凝聚员工团结向上的精神力量。

以创建学习型组织为载体，积聚企业发展能力。广饶农商行大力倡导‚学习工作化、工作学习化‛的风气，依托员工终身教育学校，采取‚走出去，请进来‛的方式，加强管理人员和员工的培训，主要领导带头讲课、带头调研、带头学习。近年来，该行共举办各类培训班100多场，培训员工20000余人次。

以职业道德建设为载体，构建规范服务文化。广饶农商行以诚信教育和职业道德教育为主线，着力在企业中建设厚重的服务文化。自2007年以来，该行相继在员工中开展了 ‚三知‛(知学、知理、知足)、‚三心‛(爱心、孝心、诚心)、‚三个关系‛（人与自然的关 系、人与人的关系、个人内心世界矛盾与平衡的关系）、‚感恩‛、把握好一个‚度‛、‚张弛相彰、快乐工作‛等系列主题教育，引导广大职工树立文明诚信、奉献感恩的人生观和价值观。以激励机制为载体，提高员工幸福指数。广饶农商行建立物质激励、发展激励、情感激励等多重激励机制，增强员工的忠诚度和归属感，关注员工生活，将荣誉和利益牵系到每位员工，为员工提供平等竞争机会。近年来，通过岗位竞聘12名普通员工走上中层副职岗位，3名员工走上了中层正职岗位。

以文体活动为载体，丰富员工文化生活。每年均举办职工演讲比赛、新春联欢会、趣味运动会、书画摄影展等活动，并成立了乒羽、篮球、自行车、音舞、书画摄影、业务创新研讨、文学写作七个协会，定期开展活动，陶冶了员工的情操，丰富了业余文化生活。

雄关漫道真如铁，而今迈步从头越。面对风云变幻的金融市场和日趋激烈的竞争，广饶农商行新一轮十年征程已经展开，无论面临多大的困难和考验，广饶农商行人将一如既往的以改革激情、开拓创新的精神以及稳健的发展策略去创造农信事业更加辉煌的明天！(广饶农商行 高传星 范磊)

农商行改革发展纪实 篇2

1 天津农商行正在迎来难得的发展机遇

1.1 天津的区位优势和良好的经济现状提供了发展基础

天津作为我国直辖市, 中国北方经济中心、环渤海地区经济中心、中国北方国际航运中心、中国北方国际物流中心、国际港口城市和生态城市, 素有“渤海明珠”美称, 经济高速迅速, 被誉为“中国经济第三增长极”。2009年11月10日, 国务院批复同意天津市调整滨海新区行政区划, 经济进入高速发展时代, 增速连续多年位于全国领先位置。天津农村商品经济比较发达, 现代化程度比较高, 完全能够满足商业化金融运行的条件, 如较高的市场化程度、信息自由共享等等。

美国耶鲁大学经济学家帕特里克曾就农村金融发展与经济增长的关系, 提出两种模式:一是“需求追随”模式, 该模式强调的是农村经济主体对金融服务的需求对农村金融发展的促进作用。二是“供给优先”模式, 该模式强调的是金融服务的供给对农村经济发展的带动作用。帕特里克同时指出, 两种模式特点不同, 适应的经济发展阶段也不同, 因此不同地区模式的选择也存在一个最优顺序问题。在经济尚不发达的阶段, “供给优先”型模式居于主导地位, 而当经济发展到较高阶段后, “需求追随”型模式替代“供给优先”型发挥主导作用。农村经济和金融发展的实践证明, 产业化越是发达的地区对商业金融的需求越强烈。天津地区的农业在全国范围来看, 属于较早实现农业产业化生产与经营的区域, 农业及农村社会发展对资金的需求大, 乡镇非农产业也迅速发展, 二、三产业所创造的增加值及从业人数持续上升, 其对商业化的现代金融有着天然的需求。

1.2 天津农商行具备扎根农村、服务农业的丰富经验

天津农商行的前身是拥有60年历史的农村信用社, 是天津市农村信用社深化改革的成果。天津农村信用社几十年来, 扎根农村、服务基层, 积累了丰富的经验, 与农村、农民建立了紧密的联系, 这些都是农村商业银行的宝贵财富, 这些都是其他金融机构所不具备, 而且在短期内很难实现的独特竞争优势。

天津农商行现有经营网点500个, 在可以预见的一个相当长的时期内, 天津农商行将是农村地区网点最多、客户面最广的金融机构。通过近几年的改革发展以及这次改制, 在原有农村信用社基础上, 农商行的资产质量、经营机制、管理水平和盈利能力等, 都上了一个新的台阶, 竞争力有了很大的提高。

1.3 国家的支农惠农政策为农商行发展创造了条件

2012年2月1日, 新华社受权播发《关于加快推进农业科技创新持续增强农产品供给保障能力的若干意见》, 这是新世纪以来的连续第9个关注三农的中央一号文件, 由此可见国家对农业、农村和农民工作的重视。近年来, 国家除继续实施农业“四项补贴” (粮食直补、良种补贴、农机具购置补贴和农资综合直补) 外, 尽最大可能增加农业补贴, 并逐步完善补贴办法, 扩大油菜良种补贴范围, 提高良种补贴标准, 完善农资综合补贴机制。天津市历来十分重视支农、惠农政策的落实, 结合天津市发展实际, 加大补贴力度, 及时落实资金。鉴于天津农商行的历史背景、发展现实, 支农惠农政策的落实中, 天津农商行脱颖而出, 成为农业、农村经济发展中金融服务的第一选择。

2 正视挑战才能奋发有为

2.1 金融机构的竞争日趋激烈

天津农商行的发展绝不会是一帆风顺的, 随着国家进一步放开农村金融市场, 新型农村金融机构层出不穷, 农商行面临的金融竞争格局正在发生急剧的变化。不仅有邮储银行的组建及其资产业务特别是涉农业务的不断扩大, 有农业银行的加速回归, 还有各种村镇银行、小额贷款公司的成立等。甚至一些地方性银行, 如福建兴业银行等, 都把做好农村金融服务工作作为重要工作来抓。由此可见, 竞争之激烈。同时农商行自身在综合实力、风险控制以及金融创新等方面还有有待改进的地方。天津农商行要保持自身的行业优势, 在把握好服务“三农”的基本业务基础上, 开拓业务模式, 走出区域经营, 提高综合实力, 建设成真正治理有效、以盈利为目标和具有竞争力的金融机构, 仍将是未来一段时期在经营和改革中要面临的大挑战。

2.2 金融体制变革仍然任重道远

与城市金融体制相比, 网点主要设在乡镇、农村的天津农商行的改革任务仍可谓任重道远。与城市发展相比, 天津农村基础设施建设, 农业人口比重等方面还存不少问题, 而农村金融作为农村经济发展的重要支撑, 为农业发展提供必要条件。但是, 农村金融体系变革滞后, 金融抑制问题突出, 农村信贷供给不足, 已经成为农村经济发展的严重羁绊, 也称为农商行发展到亟待解决的瓶颈问题。

2.3 农村信用环境不能过分乐观

近年来, 农村信用环境不断改善, 但仍存在不少的难题。与城市相比, 在优化信用环境上需要做更多的工作, 通过金融业务手段、行政手段重塑良好信用环境。农商行要积极探索开展信用乡镇、信用村、信用户创建工作, 组建信用共同体, 分散农贷风险, 切实为农户贷款开辟多种担保抵押渠道。

在重塑信用环境的过程中, 首先要提高党政部门和干部的信用意识, 使其成为诚实守信的带头人。对恶意拖欠农商行贷款的不守信干部, 有关部门要采取有效措施, 严肃处理。转变企业信用观念, 对不守信用的企业, 地方政府要出台惩罚性约束措施, 加大打击力度。最重要的是要转变农民的信用观念, 地方政府要培养农民的信用观念, 普及信用重要性的法律经济常识逐步在农商行与农户之间架起诚信桥梁。

3 抓住机遇, 克服困难, 创天津农商行发展新辉煌

天津农商行在未来的日子里, 需要在建立科学的信贷风险防范体系, 解决农商行支农服务的管理难题, 强化对支农贷款的管理和监督上下功夫;需要在创新金融产品, 扩展农商行支农服务功能上下功夫;需要在合理安排资金上下功夫;需要在加强同业间协调合作上下功夫。伴随着天津滨海新区的崛起, 天津农商行已经搭上天津这列迅速前行的列车, 必将创造新的辉煌。

参考文献

[1]高玉泽.我国银行业的市场结构与竞争行为.产业经济研究.2003 (1) .

[2]杨贵院.上海农商行的合规建设实践.银行家.2008 (2) .

[3]章和杰, 梁晓, 杨蔚, 余文.商业银行对新农村建设金融支持的调研——以台州商行为例.浙江金融.2008 (12) .

[4]董建萌, 朱瑞博.商业银行集团客户信用评级及其风险防控.征信.2010 (1) .

略论天津农商行的发展机遇与挑战 篇3

关键词：农商行 农村信贷 发展

天津农商行的组建工作自2008年启动，被列入“天津市第二批金融改革创新20项重点工作计划”。2010年6月30日正式挂牌开业，天津农商银行注册资本70亿元，拥有5000余名员工，下辖超过500个网点，居该市同业首位，ATM机布放总量超过800台，在该市金融机构中排名第二，形成覆盖面广、客户基础稳定、城乡联动优势明显的银行服务网络。开业后坚持服务“三农”和中小企业市场定位，通过对现有产品和服务进行市场细分，拓宽服务领域，不断提升金融服务质量和经营能力，使之成为一个崭新的、现代化的、能够在金融先行先试当中有所作为的、具有核心竞争力的商业银行，成为天津服务“三农”和中小企业发展的金融主力军，对促进天津农业产业结构调整、农民增收和农村社会的稳定以及有效解决中小企业的融资难问题起到了积极推动作用。

1 天津农商行正在迎来难得的发展机遇

1.1 天津的区位优势和良好的经济现状提供了发展基础

天津作为我国直辖市，中国北方经济中心、环渤海地区经济中心、中国北方国际航运中心、中国北方国际物流中心、国际港口城市和生态城市，素有“渤海明珠”美称，经济高速迅速，被誉为“中国经济第三增长极”。2009年11月10日，国务院批复同意天津市调整滨海新区行政区划，经济进入高速发展时代，增速连续多年位于全国领先位置。天津农村商品经济比较发达，现代化程度比较高，完全能够满足商业化金融运行的条件，如较高的市场化程度、信息自由共享等等。

美国耶鲁大学经济学家帕特里克曾就农村金融发展与经济增长的关系，提出两种模式：一是“需求追随”模式，该模式强调的是农村经济主体对金融服务的需求对农村金融发展的促进作用。二是“供给优先”模式，该模式强调的是金融服务的供给对农村经济发展的带动作用。帕特里克同时指出，两种模式特点不同，适应的经济发展阶段也不同，因此不同地区模式的选择也存在一个最优顺序问题。在经济尚不发达的阶段，“供给优先”型模式居于主导地位，而当经济发展到较高阶段后，“需求追随”型模式替代“供给优先”型发挥主导作用。农村经济和金融发展的实践证明，产业化越是发达的地区对商业金融的需求越强烈。天津地区的农业在全国范围来看，属于较早实现农业产业化生产与经营的区域，农业及农村社会发展对资金的需求大，乡镇非农产业也迅速发展，二、三产业所创造的增加值及从业人数持续上升，其对商业化的现代金融有着天然的需求。

1.2 天津农商行具备扎根农村、服务农业的丰富经验

天津农商行的前身是拥有60年历史的农村信用社，是天津市农村信用社深化改革的成果。天津农村信用社几十年来，扎根农村、服务基层，积累了丰富的经验，与农村、农民建立了紧密的联系，这些都是农村商业银行的宝贵财富，这些都是其他金融机构所不具备，而且在短期内很难实现的独特竞争优势。

天津农商行现有经营网点500个，在可以预见的一个相当长的时期内，天津农商行将是农村地区网点最多、客户面最广的金融机构。通过近几年的改革发展以及这次改制，在原有农村信用社基础上，农商行的资产质量、经营机制、管理水平和盈利能力等，都上了一个新的台阶，竞争力有了很大的提高。

1.3 国家的支农惠农政策为农商行发展创造了条件

2012年2月1日，新华社受权播发《关于加快推进农业科技创新持续增强农产品供给保障能力的若干意见》，这是新世纪以来的连续第9个关注三农的中央一号文件，由此可见国家对农业、农村和农民工作的重视。近年来，国家除继续实施农业“四项补贴”（粮食直补、良种补贴、农机具购置补贴和农资综合直补）外，尽最大可能增加农业补贴，并逐步完善补贴办法，扩大油菜良种补贴范围，提高良种补贴标准，完善农资综合补贴机制。天津市历来十分重视支农、惠农政策的落实，结合天津市发展实际，加大补贴力度，及时落实资金。鉴于天津农商行的历史背景、发展现实，支农惠农政策的落实中，天津农商行脱颖而出，成为农业、农村经济发展中金融服务的第一选择。

2 正视挑战才能奋发有为

2.1 金融机构的竞争日趋激烈

天津农商行的发展绝不会是一帆风顺的，随着国家进一步放开农村金融市场，新型农村金融机构层出不穷，农商行面临的金融竞争格局正在发生急剧的变化。不仅有邮储银行的组建及其资产业务特别是涉农业务的不断扩大，有农业银行的加速回归，还有各种村镇银行、小额贷款公司的成立等。甚至一些地方性银行，如福建兴业银行等，都把做好农村金融服务工作作为重要工作来抓。由此可见，竞争之激烈。同时农商行自身在综合实力、风险控制以及金融创新等方面还有有待改进的地方。天津农商行要保持自身的行业优势，在把握好服务“三农”的基本业务基础上，开拓业务模式，走出区域经营，提高综合实力，建设成真正治理有效、以盈利为目标和具有竞争力的金融机构，仍将是未来一段时期在经营和改革中要面临的大挑战。

2.2 金融体制变革仍然任重道远

与城市金融体制相比，网点主要设在乡镇、农村的天津农商行的改革任务仍可谓任重道远。与城市发展相比，天津农村基础设施建设，农业人口比重等方面还存不少问题，而农村金融作为农村经济发展的重要支撑，为农业发展提供必要条件。但是，农村金融体系变革滞后，金融抑制问题突出，农村信贷供给不足，已经成为农村经济发展的严重羁绊，也称为农商行发展到亟待解决的瓶颈问题。

2.3 农村信用环境不能过分乐观

近年来，农村信用环境不断改善，但仍存在不少的难题。与城市相比，在优化信用环境上需要做更多的工作，通过金融业务手段、行政手段重塑良好信用环境。农商行要积极探索开展信用乡镇、信用村、信用户创建工作，组建信用共同体，分散农贷风险，切实为农户贷款开辟多种担保抵押渠道。

在重塑信用环境的过程中，首先要提高党政部门和干部的信用意识，使其成为诚实守信的带头人。对恶意拖欠农商行贷款的不守信干部，有关部门要采取有效措施，严肃处理。转变企业信用观念，对不守信用的企业，地方政府要出台惩罚性约束措施，加大打击力度。最重要的是要转变农民的信用观念，地方政府要培养农民的信用观念，普及信用重要性的法律经济常识逐步在农商行与农户之间架起诚信桥梁。

3 抓住機遇，克服困难，创天津农商行发展新辉煌

天津农商行在未来的日子里，需要在建立科学的信贷风险防范体系，解决农商行支农服务的管理难题，强化对支农贷款的管理和监督上下功夫；需要在创新金融产品，扩展农商行支农服务功能上下功夫；需要在合理安排资金上下功夫；需要在加强同业间协调合作上下功夫。伴随着天津滨海新区的崛起，天津农商行已经搭上天津这列迅速前行的列车，必将创造新的辉煌。

参考文献：

[1]高玉泽.我国银行业的市场结构与竞争行为.产业经济研究.2003（1）.

[2]杨贵院.上海农商行的合规建设实践.银行家.2008（2）.

[3]章和杰，梁晓，杨蔚，余文.商业银行对新农村建设金融支持的调研

——以台州商行为例.浙江金融.2008（12）.

[4]董建萌，朱瑞博.商业银行集团客户信用评级及其风险防控.征信.2010（1）.

[5]廖明万.顾客让渡价值与农商行客户关系管理.财经界.2010.

作者简介：孙会娟，女，天津武清人，本科，经济师（中级），1981年10月出生，现为天津农商行武清支行风险管理部职员。

农商行改革发展纪实 篇4

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如果爱，请置顶 【交易圈 】投稿及合作：1396496344@qq.comCVA行业洞见│2015农商行发展报告：突围之路来源微信号：CVA西维咨询ID：

gh_69105911360b报告作者：王尊（John Wang）是西维咨询中国区高级经理，常驻上海办公室。

梅文雯（Vivien Mei）是西维咨询中国区副理，常驻上海办公室。农商行是商业银行群体中一股重要的新兴力量，随着农信社改革的加速推进，在过去十年取得了快速发展。然而，受制于历史原因，农商行的经营管理水平却仍然为人诟病，在快速变化的经济金融环境中，其面对的经营问题也愈加凸显。如何逆势突围，实现农信社向农商行“质”的转变，是当下农商行亟待探索的课题。CVA认为，转型和创新是未来农商行实现“逆袭”的必由之路，也是农商行未来持续发展的基石。通过对30家领先农商行过去五年经营业绩的比较分析，并结合国内外最佳案例分析，我们在此分享对农商行如何实现突围的战略思考。主要发现

新的商行力量已经形成随着农信社改制的加速推进，过去五年农商行的法人机构数量增加了10倍，总资产规模占商业银行的比重从2010的3.7%提升到2015年的9.8%，利润规模占比从2010年的4.9%提升到2015年的9.3%，已经成为银行业中可以与城商行比肩的另外一股力量。两大阵营分化严重在农商行群体内部，目前在规模上已分化成两大阵营，发展水平差距较大。第一阵营（资产规模5,000亿元以上）农商行的ROE与银行业平均水平趋同，经营管理水平赶超城商行平均水平；第二阵营（资产规模5,000亿元以下）虽然有以东莞农商行为代表的回报领先的银行，但大部分为ROE远低于银行业平均水平的低效银行。历史包袱加重生存困境由于历史原因，农商行在盈利模式、风控能力、经营管理方面与其他商业银行差距较大。因此，面对经济下行、金融改革及城镇化加速等市场环境变化，农商行较大中型银行和城商行更易受到冲击，普遍面临市场难守、风险难控、效益难增的生存困境。

转型和创新是突围之路的关键基于对区域资源禀赋和最佳实践案例的分析，CVA认为在当前的经济金融形势下，经营转型和业务创新是未来农商行走出困境、实现逆袭的必由之路。

农商行的发展现状

截至2015年底，全国已有859家农商行法人机构，网点总数达到4.5万，资产规模超过15万亿元。从区域布局上看，农商行在大部分省份网点份额高于20%，在全国范围内的网点数量占比远高于城商行，主要集中在城市的县域、郊区和城乡结合部。

在规模和盈利性方面，农商行在商业银行中处于第四梯队。“高ROA、低ROE”在一定程度上折射出农商行获取资产能力有限的现状。过去五年，农商行总资产及税后利润年增速的下降幅度远大于其他类型的商业银行。面对经济下行、金融改革等市场环境变化，农商行被倒逼转型的形势较其他商业银行更为严峻和紧迫。而在农商行群体内部，已分化成两大阵营，盈利水平整体上随着规模的增长逐步趋于稳定。处于第一阵营的大型农商行（资产规模>=5,000亿元）的盈利能力已趋于或超过银行业平均水平，而处于第二阵营（资产规模<5,000亿元）的农商行则大部分仍处于低效经营阶段。进一步从细化的各项效率和盈利指标来看，尽管农商行在整体上和城商行的经营管理水平相距较大，但是第一阵营的农商行在经营效率、风控水平和盈利能力方面均已接近甚至赶超了城商行平均水平。农商行面临的生存困境

在当前的经济金融形势下，农商行普遍面临市场难守、风险难控、效益难增的困境，经营转型和业务创新已势在必行。相比其他商业银行，盈利模式仍然较为传统、过度倚重利差收入使得农商行在利率市场化等金融改革中容易受到较大冲击。在网均和人均经营效率方面，农商行与其他商业银行相比差距较大。由于历史原因，农商行存在大量低效网点，进而拖累人均效率，亟需通过提升经营管理水平来实现改善。过去五年，农商行不良贷款的增幅显著高于其他商业银行机构。相比国有银行等大中型银行，农商行历史包袱重、经营管理落后、风控能力弱的问题在经济下行周期中尤为突出。领先农商行的转型探索

随着城镇化加速推进，长期扎根农村的农商行的经营环境也已发生相应的改变，固守自己的“一亩三分地”已无法满足经营需要。农商行需根据区域特色调整发展模式，以实现持续发展。

我们看到，第一阵营的农商行已经纷纷根据所处区域的经济金融特色，调整发展策略，实现了较快速的发展。示例一：重庆农商行深耕农村金融成为当地领先银行重庆作为西部中心城市目前正处于快速城镇化阶段。重庆农商行一直以来依托其网点渠道和政府资源优势，能够获得稳定的农村存款，在县域已形成传统优势。而随着城镇化的加速推进，重庆农商行也转而实施“以工促农，以城带乡”战略，将战略重心向城市和城乡结合部倾斜，进而巩固和壮大客户基础，保持领先地位。

示例二：广州农商行紧抓城镇化改革契机“逆袭”城商行广州正在经历广泛深化的农村改革和城镇化发展，得益于其客户在城镇化浪潮中财富的迅速积累，广州农商行通过深耕本地城乡结合部及村镇地区，实现了资产规模和税后利润的跨越式发展，在规模和效益上都远超当地城商行。

示例三：上海农商行在后城镇化阶段通过创新发展巩固市场地位上海是全国城镇化率最高的省市，上海农商行一直以来都必须面对上海农村金融市场逐步缩小，郊区和城区互相交叉的经营环境。面对与大中型银行和城商行争客户、争资源的市场环境，上海农商行在积极调整客户定位、优化既有业务的同时，通过创新业务类型和开拓新市场创造新的利润来源，在激烈的竞争环境下保持了较快的发展势头。农商行突围思路

CVA认为，面对当前迅速变化的经营环境，农商行须准确了解所处市场特征和自身运营优劣势，制定恰当的市场战略，提高经营效能和风险控制两项核心能力，才能在逆势中实现突围。

农商行简介 篇5

大冶农村商业银行位于大冶市观山路28号，全辖现有24个支行，网点遍布大冶城乡，是全市金融机构中网点最多的金融机构。自成立以来，大冶农商行始终秉承“农为本、商有道、行致远”办行理念，全力支持县域经济发展。存贷款规模在大冶金融机构排名前列，先后荣获中国银监会全国农商行标杆银行、全国流程银行建设先进银行、湖北省银监局“产权改革先进单位”、湖北省联社“十佳先进行社”、“先进基层党组织”等多个荣誉称号，连续七年获得了市委、市政府授予“支持地方建设最佳金融机构”荣誉称号。

福满城乡、卡通四海。大冶农商行“福卡”全国通用。大冶农商行已推出网上银行、支付宝卡通、短信银行、手机银行等多项新业务。凡签约大冶农商行网上银行或支付宝卡通的新客户，可免费获赠网银UKEY一个或其他精美礼品一份。

武汉农商行分析 篇6

武汉农村商业银行是经中国银监会批准成立的股份制商业银行，是全国第一家副省级城市农村商业银行，是市委、市政府直接管理、总部在武汉市，具有一级法人的地方银行机构，2009年9月9日正式挂牌成立。

武汉农商行2009年挂牌成立后,武汉农商行走上了迅速成长的道路。五年前,全行总资产还只有545亿元,而到2014年年底,总资产就达到1520亿元;新增存款在武汉金融同业排第三,新增贷款排第四,纳税稳居第一。不仅如此,武汉农商行用实际行动践行普惠金融理念,实现了多个第一:全行网点覆盖全市第一,乡镇网点覆 盖100%;支农支小贷款全市第一,综合纳税金融同业第一,代发政府补贴、低保业务全市第一等等。可以看见这短短的五年间，武汉农商行实现了怎样的跨越式发展。二． 武汉农商行的发展战略

发展战略总体来说，可以归结为坚持“立足武汉，服务三农、服务小微、服务民生”的市场定位、根据政府经济金融重点工作要求，把握武汉经济增长脉搏，在支农、支小、服务民生等方面做出差异化特色。

细化来说，远城区重点服务“三农”（农业、农村、农民）经济发展；中心城区重点服务区域经济、服务中小企业、服务社区居民，实现服务城乡，创富大众的企业使命。三． 武汉农商行的业务主线

1.三农业务。一是充分发挥支农的主渠道和主力军作用。围绕武汉市新城区“工业倍增”计划的加紧实施、城镇化的稳妥推进以及现代都市农业的发展需求，重点支持春耕生产、现代都市农业、以农田水利为主的农村基础设施建设、农业产业化经营、新农村建设和农村消费等。二是推广运用创新产品。加大土地经营权抵押贷款、林权贷款等业务品种的推广运力度，创新运用水域滩涂经营权抵押贷款解决“三农”融资难的问题。

2.公司业务。紧跟省市经济结构调整步伐和产业发展规划，倾力支持小微企业，积极服务地方实体经济发展。重点支持了以实体经济为主要特征的生产型企业，先进制造业、商贸物流业、现代服务业、文化传媒、环境保护及现代都市农业等行业的优质中小微企业，建立了通畅的中小微企业融资“绿色通道”。并且加大对科技金融的支持力度。

3.个人业务。个人住房按揭贷款发放9.31 亿元，住房公积金贷款发放5.17 亿元，在全市同业中名列前茅。微贷业务迅速做大做强，深入扶持了一大批个体工商户及私营企业主。全民创业小额担保贷款业务呈现专业化发展趋势，支持了数以万计的创业者。

4.资金业务。债券投资、同业资金、票据、财富管理及投行五大条线齐头并进。例如发行“武农商系列”、“稳盈系列”和“恒盈系列”三大系列理财产品，进行黄金代理销售，搭建投行业务体系。

5.国际业务。国际结算业务和外汇资产业务跨越式发展。2012 年，全行国际结算量较去年同期增加102.95%，连续4 年实现业务倍增。外汇资产较去年同期增长159.75%。大力扩建代理行网络，大大提升了农商行在外商投资企业中的影响力。四． 武汉农商行的转型

1.从服务三农到服务三农、小微、民生

农商行的传统定位是服务三农，解决农村的金融供给和需求失衡的问题。而武汉农商行由于地理位置的原因，其所辖的区域不仅包括农村，还包括中心城区。在中心城区的市场定位则是服务中小企业和服务社区居民。

从其所支持的小微企业来看，不仅包括农业还有很多其他的企业，比如现代服务业、文化传媒业等等，而且近两年武汉农商行科技型企业贷款增长迅猛，对科技金融的支持力度加大。针对城区和社区的小微企业，武汉农商行独创了“扫街式”服务，即客户经理们主动地进市场、进园区、进社区、进商会、进楼宇，发掘潜在客户的金融需求，为个体工商户、私营业主、大学生以及失地农民提供金融服务。由此可见，武汉农商行在城区和社区中的目标客户群就是这些个体工商户、私营业主和大学生、失地农民。

从服务民生来看，武汉农商行不光在支持城中村、旧城改造中，为小城镇建设、农村基础设施建设提供金融服务。而且在城区着力于打造社区银行，如果把大型商业银行比作金融超市的话，社区银行就是一个金融便利店。为社区居民提供社区优质服务和金融便利化服务，充分利用其地缘优势。2.从单一渠道盈利到多渠道支撑 传统农商行的主要利润来源是信贷的利差收入，而且由于政策支持的要求，使得信贷利差收入较为单薄。而武汉农商行在立足于传统主营业务优势的基础上。以零售业务、中间业务和资金业务为重点，并且大力发展国际业务，提升对于外商投资企业的影响力。零售业务以个人贷款为主，以银行卡和理财业务为两翼，不光为个人用户发放住房按揭贷款，还为创业者提供微贷服务，通过惠民汉卡和财智通为客户提供多样化的个人业务。截至2013年底，金融市场业务和债券市场业务利润实现了大幅增长。国际结算量增幅百分之35，在全省同业中排第十。

武汉农商行积极拓宽利润渠道，不再以信贷推动的单一利润来源为主，而是积极寻求新的利润增长点。在立足已有主营业务的基础上，大力发展其他业务。从其他业务的种类来看，虽然在业务种类上有向大型商业银行靠拢的趋势，但从具体内容来看，武汉农商行无论是在零售业务还是中间业务的开展都是在明确目标客户和细分市场的基础上，结合自身的优势来进行的。以惠民汉卡为例，惠民汉卡，是指农商行向武汉市政府惠民补贴的特定对象发行的，既具有集中接收惠民补贴款功能，又能够享受一系列优惠服务功能的一种汉卡品种。通过向享受惠民补贴的特定对象发行银行卡，既实现了服务民生的市场定位，又拓宽了银行卡业务的利润渠道。

3.由地方性银行向区域性银行转型

目前，全行200余家营业网点遍布武汉城乡各地。在跨区域经营方面取得阶段性成果，围绕国家“长江经济带”战略规划，第二家异地分行宜昌分行隆重开业；到目前为止，获准筹建和开业的村镇银行整体数量达到34家，经营触角遍及云南、海南、广东、江苏、湖北五省份，“三年、三十家”的机构布局基本实现。

这些村镇银行和分行的设立，其中固然有服务区域经济，支持当地经济发展战略的考虑，但是，跨区域经营的转型也蕴涵着武汉农商行做大做强的战略目标。从跨区域经营的优势来看，在地方金融不发达的地区设立分支机构有助于提升盈利水平，并且获得当地的政策支持，开拓市场。但从另一面来看，跨区域经营来看，也存在诸多风险。成功与否与当地的经济发展水平、体制环境和金融生态密切相关。但是无论如何，武汉农商行的跨区域经营战略是一次值得肯定的尝试。五．案例总结 对于武汉农商行来说，由最初1996年从湖北农村信用合作社单独分离出来，到2009年9月成功改制为武汉市农村商业银行，再到如今，短短五年资产规模翻了一倍，规模扩张速度不可谓不快。这一切应该得益于武汉农商行的一系列战略转型和精准的市场定位。服务三农、服务小微、服务民生，更多的是结合了武汉本地的经济发展环境和金融需求。

农村商业银行的前身是农村信用合作社，这也就决定了其本身肩负着服务三农的政策性定位。而转型为农村商业银行后，作为一个公司制结构的商业银行，自身应当有着以盈利最大化为导向的盈利性定位。农商行如何在这两个定位之中找到适合自己的市场定位，是他们所需要解决的重要问题。在这一方面，武汉农商行应当是树立了一个标杆。从服务三农到服务三农、小微、民生，从单一盈利性渠道到多渠道支撑，从地方性银行向区域性银行转型，这一系列的战略转型，无不显示了其清晰的市场定位，也是其规模迅速扩张的原因所在。

农商行改革发展纪实 篇7

农商行作为金融服务企业,积极履行社会责任,有利于提升农商行的企业形象,促进农商行自主创新素质的增强,还可以在吸引政府的政策性扶持和援助方面发挥积极作用。企业发展与社会发展是共存共荣的,企业的发展是以社会发展为前提和基础的,在社会发展的历程中,更多具有社会责任感的企业参与其中,可以形成良性循环的系统,由此引导着整个社会朝着更加理想的方向发展,使得对应的企业自身具备更加强的竞争力。我们可以使用下列的图示来展现可持续发展理念与农商行社会责任履行之间的关系。

2 可持续发展理念下农商行社会责任履行实现途径探究

2.1 可持续发展理念下农商行社会责任履行的表现形式

从当前农商行社会责任履行的现状来看,其遵循可持续发展理念,在社会责任履行方面,主要是从以下几个角度入手的:其一,实现农村金融服务网点的恢复,解决农村地区金融服务缺乏的问题,使得农村金融服务格局慢慢打开;其二,实现与教育部门之间的合作,创建对应的教育助学基金,帮助贫困生实现大学梦;其三,以捐赠的方式给予教育扶助资金或者教学设备,改善农村地区教育面貌;其四,以帮扶资金,信贷扶助的方式,帮助农村地区修建公路交通设施,改建新房,促使农户平均收入有所提升。简单来讲可以将当前农商行社会责任履行情况总结为:其一,支农;其二,责任;其三,助学;其四,扶贫。

2.2 可持续发展理念下农商行社会责任履行的实现途径

2.2.1 服务三农,担当区域金融主力军

可持续发展理念下农商行在社会责任履行的过程中,要始终坚持服务三农的基本宗旨,发挥农商行的主观能动性,使其成为区域金融发展的主力军。为此,笔者认为可以从如下的角度来开展工作:首先,关注农业产业化结构的调整,结合区域农业发展优势,将农业特色项目,农业养殖大户,农业优势产品作为培育和扶持的重点,鼓励成立乡镇企业,增加农产品的加工量,实现农业产业结构的调整;其次,积极参与新农村建设,引导农民朝着小康社会发展和进步。无论是在农户购买农业机械设备,还是在小额住房消费贷款方面,农商行可以适度放宽限制条件和简化审批程序,使得更多的农户参与到贷款中去,由此为新农村建设提供更加充足的资金基础;最后,高度关注乡镇企业,区域重点项目建设,将其作为农商行金融服务的重点客户,结合其产业发展特点和企业运营管理情况,给予其更多的金融服务,以保证其能够得到更快的发展,进而实现就业规模的扩大。

2.2.2 履行责任,成为金融服务优胜者

农商行应该树立企业责任意识,在金融服务质量提高方面下功夫。对此笔者认为应该从以下几个角度入手:其一,高度重视农商行覆盖范围的延展,投入更多的基础设施建设资金,以网上银行、手机银行等产品为延伸的农村电子金融网络平台,满足农户进行涉农资金支取、消费、转账汇款等基本金融服务,从而推进农村金融全覆盖;其二,注重对于区域农村消费、信贷等信息的收集和整理,实现对于区域金融服务对象的全面调查,在这样的基础上,实现自身服务内容的调整,研发出更多适合农户存储款或者贷款的金融产品,使得区域居民能够享受到更加理想的金融服务;其三,注重农商行金融服务态度的调整,注重服务细节,倡导以本土化语言的方式来与客户实现交流,由此可以获得更加理想的金融服务效果;其四,在农商行选址的时候,不仅仅要考量其成本问题,还需要考量其辐射范围的问题,保证尽可能距离居民生活区较近,否则会影响到农商行服务质量的提升。

2.2.3 关注教育,勇为公益助学领头人

关注教育领域,争取农商行成为公益助学的领头人,进而增强其在区域教育领域中的公益性。对此,笔者认为农商行应该关注以下几个方面的工作:其一,深入了解区域教育的现状,以区域贫困山区的孩子为对象,定期召开助学实践活动和资助学生的座谈会,使得更多的民众能够知晓这样的助学活动,进而引导对应的对象参与进去,获得资助,以保证孩子能够顺利地完成教育;其二,实现与教育部门、区域村级单位之间的通力合作,在贫困生扶助和资助方面能够切实的做好实际工作,进而保证对应的资助能够切实的发挥作用;其三,积极主动地去了解教育教学过程中遇到的问题,帮助对应的贫困学校进行重建,可以以资金援助的方式,可以以捐献的方式,也可以以向社会募集资金的方式来进行,由此使其成为公益助学中的代表。

2.2.4 立足政策,扮演区域扶贫参与者

农商行的可持续发展,不仅仅要依靠自身,还需要紧紧抓住各种政策优势,将自己根植于农村经济的优势尽可能的转化为经济优势。在此过程中高度重视对于国家政策的解读和分析,并且成为区域扶贫的主要参与者,是当前农商行应该具备的基本理念。尤其在当前精准扶贫政策出台以后,政府高度重视农村扶贫工作的开展,在此方面加大了投入,这对于农商行发展而言,就是一个很大的机遇。为成为区域扶贫的重要参与者,农商行应该积极做好以下工作:围绕区域政府脱贫攻坚战略部署,全面落实精准扶贫,通过深入开展深耕四区、进村入户活动,将全市贫困农户、贫困村、扶贫项目、驻村扶贫工作队、贫困区内农村新型经济体全部纳入网格化金融服务,加大帮扶力度,确保实现精准扶贫不落一人目标,实现信贷产品,服务模式和服务手段的创新,争取可以满足不同贫困户的金融服务需求,使得金融精准扶贫能够切实的落实下去。

3 结论

综上所述,可持续发展理念是引导农商行社会责任履行的重要依据,在农商行社会责任履行的过程中,要结合区域经济发展特点,树立具体问题具体分析的基本原则,保证对应的社会责任能够切实的落实下去,这对于农商银行而言,是其在未来农村经济中占据优势地位的重要契机,是其对于当前农村金融资源进行重新整合的过程,应该树立高度的责任感,依照可持续发展的基本理念,在新一轮的竞争中展现出农商行的全新面貌。

摘要：农商行作为我国金融体系的重要组成部分,在我国农村社会经济发展中扮演着重要的角色。尤其在可持续发展理念的引导下,农商行必须将社会责任履行作为突破口,由此迎来全新的发展格局。文章从这个角度入手,首先分析了农商行社会责任履行与可持续发展理念之间的关系,接着对可持续发展理念下农商行社会责任履行实现途径展开了分析,希望可以给予农商行的发展以对应的意见和建议。

关键词：可持续发展,农商行,社会责任

参考文献

[1]秦滨.履行社会责任践行为民承诺——宁夏黄河农商行金融消费者保护实践探索[J].中国农村金融,2015(3):73.

[2]武麟.山西农村商业银行社会责任研究[D].太原:山西财经大学,2015.

农商行改革发展纪实 篇8

座谈会上，吴江波理事长代表灵宝联社就落实省政府电视电话会议精神、联社改革方案的制定情况、各项目标差距及形成原因、改革面临的实际困难和差距及下部计划等方面进行了全面汇报。督导组成员对吴理事长的汇报进行点评，就当前工作中的重点、难点问题进行了着重强调，并就改革时间表的同步推进提出了要求和希望。

省联社主任助理、党委委员林宪振在听取工作汇报及提问相关问题后，对灵宝联社推进改革工作提出了要求，一是认清当前形势，把我良好机遇。他指出农商行改革工作是省委、省政府的重要决策部署，也是农信社强健体魄、做大做强和走向现代银行的必然选择，要求联社要把握好省政府给与政策支持的良好机遇，本着对单位负责，对员工未来负责的态度，面对现实挑战，解决现实困难，确保改革成功，为员工创造一个好的未来。二是摸清自身家底，做到有的放矢。他要求联社要研究改革政策，明晰重点指标和敏感指标值差距，要认真研究制定实施方案，准确掌握改革的难点、重点和实际差距，积极、主动、有效做好与政府的汇报沟通，对政府可能提供的支持要进一步细化，做到心中有数，从而借力政府等各方力量，使重点、难点问题得到有效突破。三是找准工作支点，放大杆杆作用。他要求灵宝联社要围绕隐性不良化解、不良贷款压降、置入资产处置等重点难点课题集思广益、广开言路，采取拿来主义，积极借鉴外地成功经验，及时向地方政府汇报沟通，准确找到解决问题的支点，放大杠杆作用，合力攻克改革工作的制约屏障。四是带头盘活不良，调动清收积极性。他要求一要主动承担清收重担，科学设定盘活目标，采取多种措施带头完成任务，起到表率作用，激发队伍活力，调动全员清收的积极性。二要积极寻找信贷风险点，加强正常贷款、违规贷款的管理和治理力度，纯洁信贷队伍，做好源头控制。三要抓好时间节点，勇啃硬骨头。要充分发挥政府、公检法等社会力量，调动自身资源，锁定清收目标，制定清收时间表，切实打好不良清收攻坚战。五是挖掘本地优势，做好增资扩股。深入挖掘本地优质资源，扎实做好股本金发行的动员和促进工作，要做好沟通交流，加快工作节奏，稳步推进股金溢价发行工作。同时，要快速行动、主动作为，积极走出去，找市场、找资源、找优质战略投资客户，从而抢占市场发展先机。

3-武汉农商行经验 篇9

武汉市农商行小微企业金融服务经验

武汉农村商业银行董事长 刘必金

（2013年7月15日）

一、潜心扫街“做加法”——坚守小微服务理念

什么是“扫街”？简单地说，就是打破银行传统的等客上门营销方式，客户经理主动走出去，对城区、郊区的主次干道、商业区、街道、社区、市场、集镇等，根据门牌号采取走街串巷、挨家挨户“地毯式”的营销宣传，主动地进市场、进园区、进社区、进商会、进楼宇，把金融服务送到小微客户门前。

“扫街”是我们在实践中总结出的服务小微行之有效的好办法。因为城市不缺大银行，唯独缺少为小微和“三农”服务的小银行。武汉农商行因农而生，因小而长，不与大银行拼规模、争项目、抢客户，潜心服务其他银行不做的、甚至被遗忘的“三农”和小微客户，将其作为我们重点支持的客户群，这是我们长期以来坚定不移的发展战略。

在“扫街”服务中，我们扫街的对象和范围从中心城区扩展到城、郊两个市场，从支持就业扩展到城镇化进程中的失地农户、下岗失业人员、大学生创业等。我们坚持做到金

2通过“扫街”，我们发现了客户，累计扶持了1.89万户小微企业和个体工商户，4503家农业企业，342家农业专业合作社，43万余农户；获得了收益，全行存款、贷款、利润较成立之初均实现了“三年翻一番”，纳税在当地金融机构排名第一；赢得了信赖，连续三年荣获武汉市政府颁发的“支持武汉经济发展突出贡献奖”，“支持全民创业先进单位”等荣誉称号。

华商农商行简介00 篇10

简介

商丘华商农村商业银行成立于2010年4月29日，由原商丘市梁园区农村信用合作联社、睢阳区农村信用合作联社合并改制组建而成，是经中国银监会批准设立的一家地方性农村商业银行。辖1家营业部、10家支行、76个分理处，营业网点共计87个，从业人员1014人，服务区域涵盖商丘市梁园、睢阳两区及城乡一体化示范区的23个乡镇、16个办事处，服务人口200余万人，是商丘机构网点最多、从业人员最多、服务范围最广、服务人口最多的法人金融机构。成立四年来，华商农商银行秉持“立足商丘、服务三农、服务中小企业、服务市民百姓”核心服务理念，富农兴商、与中小微企业共成长，是我市服务“三农”、服务中小微的主体银行。截至2014年3月底，全行资产总额130.91亿元，较成立之初增长59.28亿元；各项存款余额103.57亿元，站上百亿发展新台阶，四年累计增长51.35亿元，增幅为98.33%，年均增幅19%；各项贷款余额67.41亿元，四年累计投放实体贷款137亿元，净增36.39亿元，增幅为117.31%，年均增幅22%。