研究业银行理财业务论文

研究业银行理财业务论文（精选7篇）

研究业银行理财业务论文 篇1

关键词：客户细分；主成分分析；聚类分析

一、理财业务发展的现状及问题

我国四大国有商业银行经过股改上市之后都已开始逐步走向综合经营的模式，各商业银行都将新的利润增长点放到了中间业务上，而其中的个人理财业务自2003年开始以来也有了很大的发展。例如，国内各商业银行纷纷设立“个人理财中心”，招商银行的“金葵花”、工商银行的“理财金账户”、建设银行的“乐当家”、农业银行的“金钥匙”、光大银行的“阳光理财B计划”、民生银行的“非凡理财”等产品相继面世，市场上已有20多个品牌、几百种理财产品；2006年年初，凭借股市和金市的高温，各商业银行推出了一批与股指、黄金价格挂钩的外汇理财产品；并且，我国境内的外资银行也将其在国外的理财业务移植到我国市场，积极开展外汇理财业务。然而，热情的投入并不见得能得到所期望的效果——个人理财业务发展并不理想。出现了如下的主要问题:

将理财作为竞争手段。2005年前期，商业银行推行理财业务目的并不完全是为了增加中间业务收入，而在于争夺存款、提高市场份额。一些银行采取盲目承诺高保本收益率，甚至采取搭售储蓄存款的方式销售理财产品，将个人理财产品演变为变相高息揽储的工具。不少股份制商业银行甚至在亏损让利的条件下推出理财产品，以理财产品为竞争手段吸引中高端客户、争夺零售客户资源[1]。

分业经营模式大大制约可理财业务的发展，使得理财业务只能停留在表面。目前的理财业务主要还停留在咨询、建议或者方案设计上，不能为客户提供增值服务，具体操作仅是储蓄功能的扩展，将存贷款产品进行简单结合，或者只提供较初级的咨询服务，并不涉及房地产、债券、股票、基金等投资品种，投资咨询只是传统储蓄业务介绍，而所谓的网上银行其实是将传统银行业务照搬到互联网上，而在线投资品种仍然缺乏。而发达国家的商业银行在混业经营趋势下理财业务可涉足证券、保险、资产投资管理等业务，形成多个利润增长点。

客户细分不够，造成理财产品有同质化趋向。如：中国银行的个人客户，现在仅仅是根据其综合金融资产余额来进行划分，如 50 万人民币为总行级客户，20 万人民币为省行级客户，20万以下为一般客户，划分为粗线条式，没有对相当级别的高端客户进行区分和一对一贴身服务，也没有对客户的职业、年龄、性格、金融产品需求等拥有详尽的资料并进行划分（1）。业务范围更多的是把现有的业务进行一个重新的整合，普遍缺乏更为细致的客户分层，也就无法为客户提供切合需求的个性化服务，财务策划在技术、人才支持上都无法满足现实需求，投资产品在广度和深度上均不能完全满足客户的理财需求。

然而，从目前全球金融业的现状看，混业经营模式所产生的巨大经济、社会效益与竞争力是分业制经营模式所难以匹敌的。金融业实行混业经营既是国际金融一体化的要求，也是国内市场形势的需要。我国金融界实现混业经营必是大势所趋。而且根据中国人民银行公布的统计数据显示：在2007年4月末，我国居民户存款为17.37万亿。由此我们可以看到银行的理财业务有着丰厚的物质基础和广阔的市场前景。此时商业银行要发展好理财业务占据这块“大蛋糕”除了依赖我国金融市场和制度这些外部条件的逐步完善，更重要的是商业银行自身的完善，既改善商行由于客户细分所造成的理财业务发展不健康。而做好客户细分对目前的商业银行的来说其利不仅仅只限于理财业务，也有利于商行其他的零售业务的发展。

因此，本文试图用数理统计学的方法来设计一种客户细分的方法。按照众多的客户个性特征将客户分类，使得商行可以以此为基础设计相应的理财服务和投资组合来提高商业银行理财业务的广度与深度。

二、研究方法

本文所使用的方法特殊之处在于先用主成分分析方法对理财客户众多的个性特征变量进行主成分分析，原因在于理财客户个性特征变量众多，一方面为了避免遗漏重要的信息，研究时尽量选取多的变量，而另一方面随着考虑变量的增多增加了问题的复杂性，同时由于各变量是对同一事物的反映，不可变面的造成信大量重叠，既存在相关性，而主成分分析正是通过原来变量的少数几个线性组合来解释原来变量绝大多数信息的一种良好的方法。

此后，用所得到的主成分对所有客户进行系统聚类分析，从而将客户细分，再利用spss软件的描述统计分析和频率分析对客户的个性特征、理财产品与服务需求、客户满意度和客户忠诚度进行差异性分析。

三、应用分析的具体步骤

（一）变量选取和数据预处理

1、为了使客户分割成为可行的策略，通常需要满足一定的准则,它们一般包括可识别性、实质性、可接近性、稳定性、响应性和可行动性等。

2、利用定性阶梯法进行深度访谈，筛选出重要的理财业务、客户满意、客户忠诚以及客户个性特征的情况，并了解受访者表达这些项目时所用的语言[3]。

3、效度，衡量工具是否真正能够测出所想测量事物的程度（黄俊英，1996）。经由定性的访谈结果，发展成量性问卷，利用量表形态进行大量样本的问卷测试[3]。问卷在被使用之前都询问过业内一些专家的意见并进行了修改，力求符合效度。

(二)、主成分分析

1、数据的预处理

假设某家银行有n个理财客户的交易记录，并将他们经过数据处理成了n个样本数据，用 来代表每一条客户数据样本（），描述这家银行的理财客户个性特征的变量有m个，用 来代表第 个变量（），则 代表第 个客户在第 个变量上的取值。则可构成如下原始数据矩阵：

可知此为一个 的矩阵

由于原始记录的各变量的数量级和量纲不同，造成数值差别悬殊，为使各种评价指标具有可比性，对原始数据进行标准化处理：

其中，和 分别是第 个指标的样本均值和样本方差。

则以前的原始数据矩阵 变成了标准化的

2、计算相关系数矩阵及它的特征值和特征向量

在标准化的 基础上计算相关系数矩阵，这个矩阵中的每个元素，表示第 个变量和第 个变量的相关系数。

对相关系数矩阵作Jacobi的正交变换得到对角矩阵：即存在正交矩阵Q使得相关系数矩阵R使得：

其中的 为R的m个特征值，他们所对的标准特征正交向量为：

在主因在分析中他们之间的关系是： >我们不妨假设m个特征值：，而 为主因子 的方差，方差越大对总变异的贡献越大。而主成分 则可表示为：

3、进行主成分分析就为了减少变量个数，所以在选取出主成分时个数一定是少于m个的，通常以所取得个数 使得累计贡献率达到85%以上为宜，即：

在这其中 具有重要的经济学意义，它叫做因子负荷量，反映的是主成分和每个原始变量之间的相关关系，而 则表示一个主成分中所有指标对该主成分的依赖作用，这个值越大则说明我们的主成分分析越成功。

4、将所有客户的数据调出，计算他们在我们所选出的 个主成分上的得分。在计算过程中当然是用标准化了的数据，把他们带入：

(三)、聚类分析

用我们所得到的主成分（作为理财客户的个性特征维度，用客户在这些主成分上的得分作为聚类变量，进行系统聚类分析。

它的原理是在预先不知道目标数据库到底有多少类的情况下,希望将所有的样本组成不同的类或者说“聚类”,并且使得在这种分类情况下,以某种度量为标准的相异度,在同一聚类之间最小化,而在不同聚类之间最大化。

其具体的步骤[4]如下：

1、规定样本之间的距离 和类与类之间的距离，则由欧氏距离公式计算 和类平均法计算，即（1）

（2）

式（1）中的 和 是样本序号，是主成分的序号。而（2）中的 和 分别是类 和 的样本个数。类平均法较好地利用了所有样本之间的信息，在很多情况下它被认为是一种比较好的系统聚类方法。

2、在计算类与类之间的距离D：开始时，每个客户的样本都各成一类，组成n类：。故在开始时，类与类之间的距离与样本之间的距离相同,即

3、进行系统聚类，将D中最小元素对应的类合并，然后按照公式（2）重新计算新类与相邻类的距离。如果全部的类都已成一类，则过程终止，否则回到步骤3。

4、根据需要确定阈值，将各调查客户（即各样本）划分为s个类。

5、计算每个客户的综合得分，其中 是方差贡献率。

6、计算每个客户类别的综合得分，其中（i=1，2,……,s）是第i类中所有客户综合得分的平均值。

根据每个客户类别的综合得分情况我们可以对这些类别客户进行等级划分，并且有新客户加入时根据其客户的综合得分就知道将该客户归入哪一类别，从而实现对客户的科学分类。

四、结论与建议

本文所采取的方法避免了传统的用人口特征对客户进行细分的盲目性，也避免了在选择特征变量时的人为性和相关性。从而大大提高了客户细分的科学性。客户细分后根据每类客户的个性特征变量的取值总结他们的特点，商业银行就可对不同的客户实行差异化营销战略，即为不同的理财客户提供差异化的产品。

参考文献：

研究业银行理财业务论文 篇2

一、商业银行个人理财产品涵义

本文将商业银行个人理财产品定义为:商业银行依据个人客户资产结构、收入状况以及投资需求等因素, 然后利用银行网点、技术、人才、信息、资金等方面的优势, 为个人客户提供包括储蓄存款、外汇、代理收付、国债、基金、代理保管、代理投资理财、信息咨询、转账、汇兑结算以及资金融通等在内的合理的个人理财方案、投资组合建议和全方位综合性金融服务, 使客户的资产达到安全性、流动性和收益性的统一, 以实现客户资产的保值增值, 从而满足个人客户对投资回报与风险的不同要求。

二、我国商业银行个人理财业务的发展现状及问题

(一) 我国商业银行个人理财业务的发展现状

1. 人理财业务发行规模扩大

据调查:截至2010年末, 我国工商银行的个人理财的客户数已经超过了300万, 而相关的资产总额超过了5000亿元人民币, 其中2010年显示银行个人理财产品的平均市场占比达到了总体产品的45.5%。2009年一共有86家商业银行, 而这些银行总共发行的理财产品包括了7322款。招商银行发行了1239款;中国银行发行了613款;交通银行则主要发行了964款。从上述的数据整理可以分析得出:我国银行的个人理财产品在发行数量很规模上都得到了飞速发展, 人理财业务发行规模扩大。

2. 非保本理财产品与保本理财产品的交替发展

本文根据西南财经大学信托与理财研究所的统计数据分析:2010年, 我国的固定收益的银行个人理财产品降幅超过30%, 其中分析的保本浮动收益理财产品的市场占比基本保持在30%~40%之间;而非保本浮动收益理财产品市场占比正在大幅上升, 从2010年1月份的8.3%上升到了2010年11月底的37.9%, 如果延续这样的发展趋势, 2011年的一整年中, 我国的银行个人理财业务为稳健型产品主导市场, 激进型理财产品将会被市场看淡, 而短期高流动性产品则会受偏爱。

3. 理财产品步入规范发展的轨道

我国的理财产品正在步入规范发展的轨道, 2005年9月29日, 我国的银监会正式发布《商业银行个人理财业务管理暂行办法》与《商业银行个人理财业务风险管理指引》, 并于11月1日正式实施。银监会分别在2008年4月3日和2008年12月4日发布《关于进一步规范商业银行个人理财业务有关问题的通知》和《关于印发<银行与信托公司业务合作指引>的通知》, 进一步为了维护银行理财市场的健康有序发展迈出了一大步。

(二) 商业银行个人理财业务发展存在的问题

尽管现在我国各大银行业已经意识到个人理财业务产品的创新的重要性, 并在实践推广中取得了一定的成效, 但也存在着一些问题。经过了2008年金融海啸的考验, 我国的银行个人理财产品也开始暴露了很多问题, 具体阐述如下:

第一, 受到金融危机影响, 银行个人理财产品的大幅度的亏损使高中端的个人客户投资出现很大流失, 而且极大一部分的个人理财产品在2008年金融风暴来袭期间收入不理想, 这样就极大地影响了银行个人客户投资理财产品的信心。

第二, 银行个人理财产品的渠道正在减少, 而且产品的创新开发受阻。例如:现在我国的股票市场较为低糜, 各种商品的市场价格波动较为激烈, 这样就给银行个人理财产品的设计带来极大的困难。

第三, 银行个人理财产品的管理较为低效, 现在产品的风险也在逐年上升。产品管理、销售环节的风险都带来很多新的影响, 尤其是在市场营销和配套服务上基本都没有办法达到需求主导型的产品创新模式。

第四, 现有银行个人理财产品的种类尽管已经开发到了十几种, 但是在与发达国家进行比较时, 我国的银行个人理财产品的品种与数量上都显得较为匮乏, 这样对于为投资者提供较为广阔的产品集合则成为空话。

三、银行个人理财业务的创新

1. 进行产品品牌化的创新

在各大银行中树立理财产品的品牌意识是提高自身的竞争力的一个重要方面。各大银行为了保持自身的竞争优势地位, 则可以在产品创新过程中进行产品的品牌建设。

可以说银行个人理财产品的品牌象征着该种理财产品的质量水平, 是一种银行发展的标志, 可以说现在各大银行中的理财产品很容易就可以模仿, 这样个人客户对于理财产品的使用经验则可以有助于在消费者心目中建立起的持久的品牌形象, 而这样的形象是不可能被模仿和复制的。所以, 各大银行可以建立自己特殊品牌实际可以避免产品同质化的低层次竞争, 是确保竞争优势的有效方法。当前, 各大银行应该针对内外环境新的变化做出发展规划, 结合企业自身在产品等方面存在的优势、劣势和企业在宏观经济金融条件、区域环境、金融市场变化与竞争中面临的机遇、挑战, 从而制定适合自身特点的品牌产品。

2. 进行产品个性化的创新

产品个性化是理财业务发展到比较高层次的需求, 是知识经济的特点。通常银行真正的高端客户拥有大额的资金, 由于经济学中基数越大收益越高的特点, 他们往往期望有一个更高的回报。虽然一些银行已经推出了为客户量身定做的理财产品, 但往往“名存实亡”。这些产品表面看起来极富吸引力, 可以获得比普通理财更高的收益, 但实际上, 此种产品的设计往往存在很大的硬伤, 客户基本上拿不到他们所期望的收益率。商业银行应该不断研究市场变化的情况, 调整理财产品的品种结构。针对不同的客户需求, 细分市场, 为客户设计真正量身定做富有特色的, 能满足客户独特需求的理财产品。经验表明, 谁走在产品创新的前列, 谁就把握了竞争的主动权, 各大银行必须认清在产品创新中存在的不足, 在设计产品时加大创新力度, 增加产品品种, 丰富理财产品的风险收益特性, 深刻认识品牌与产品之间的辩证关系, 坚定不移地推行产品全面质量管理, 提高服务理念, 提高对产品的定价能力, 加强产品自助化、复合化、品牌化以及个性化的创新。

3. 进行产品自助化的创新

随着现在80后的逐渐长大, 越来越多的年轻一代开始对理财产品产生兴趣, 进入到理财产品购买的人群, 但是这批80后的年轻人平日工作较为繁忙, 再加上他们很少有时间或是会想起去操作自己的理财账户, 更不用说特意走进银行去详细了解个人理财产品的情况。所以, 各大银行这时就应该充分考虑客户的方便性, 便捷性, 利用先进的技术, 给年轻一代的客户设计出更多的自助性产品, 让客户可以不用到银行网点随时随地就可以自助获取、操作银行所提供的各类个人理财产品。

结论

目前我国的银行个人理财产品已发展成各大银行间的一个新的竞争热点, 各大银行推进理财产品的创新则对自身的发展具有极大作用, 笔者在前人研究的基础上结合自身实践工作, 对银行个人理财业务创新策略提出几点浅见的过程中发现:我国各大银行的个人理财产品应在不断顺应新的情势的变化中提出整改和创新的新方法、新建议, 不断发展成熟的银行个人理财产品的设计系统, 为我国商业银行发展创新提供新思路。

参考文献

[1]秦冬丽、赵国栋, 商业银行个人理财业务文献研究综述, 湖北经济学院学报:人文科学版, 2009第2期

[2]胡云祥, 商业银行个人理财业务性质与理财行为矛盾分析[J], 上海金融, 2006第9期

商业银行个人理财业务发展研究 篇3

本文基于我国的金融市场环境下，首先对商业银行个人理财业务进行简述，介绍商业银行个人理财业务种类。其次，详细介绍我国商业银行个人理财业务的发展现状，挖掘其存在的问题。最后，解决商业银行个人理财业务目前存在的问题，给出完善个人理财业务的政策建议。

关键词：商业银行；个人理财；预期收益率

一、商业银行个人理财业务概述

（一）商业银行个人理财业务的含义

个人理财业务是商业银行在了解客户财务状况、投资要求的基础上，充分运用银行的资源和优势，为客户制定详细的理财方案，协助客户使其个人财产得到保障并升值。个人理财业务的实质是一种服务，银行通过向客户提供这种个性化服务获得收益。现在个人理财业务已成为商业银行零售业务的核心，个人理财业务主要包含两个重要组成部分：产品和服务。在商业银行个人理财业务中，产品和服务是不可分割的整体。

（二） 个人理财业务的种类

1. 理财顾问服务

是指商业银行为了获取自己的收入而向投资者提供的财务分析与规划、投资理财咨询、个人理财产品推销等专业化服务，然后按之前约定的价格收取费用。它是一种为个人投资者量身定制的专业性服务，与那些商业银行为销售人民币产品、外汇产品等进行的产品介绍、宣传和推介的普通业务咨询活动有很大的不同。

2. 综合理财服务

是指商业银行在向客户提供理财顾问服务的基础上，全面了解客户的委托要求并接受授权，对客户的财务状况和风险承受力进行全面了解，根据现代理财方法和工具为客户量身定制投资计划，并且要根据市场变化对理财计划进行适时调整，但风险由客户自己承担。

二、商业银行个人理财业务的发展现状

2002年，招商银行推出了我国第一个个人理财业务产品“金葵花”，受到了很多高端客户的推崇，同时成为了当年金融界的热点问题，此后，各大商业银行纷纷效仿，从而开启了我国商业银行个人理财业务发展的第一个热潮。近年来，随着我国国民经济的快速发展，随着金融业逐步对外开放，随着银行间的竞争不断加剧，个人理财业务得到了快速发展，市场规模不断扩大，并逐步成为我国商业银行产品创新和服务创新的主要方向。我国商业银行个人理财业务发展特点如下：

首先，个人理财产品市场规模不断扩大，随着我国经济水平的不断发展，人民生活水平不断提高，商业银行个人理财业务也不断向前迈进。面对越来越多的市场需求，其市场规模不断扩大。其次，城商行逐渐成为发行主力，2014年，城商行理财产品发行总数所占比重越来越大，靠着在预期收益率及发行银行数量上的优势，在发行总量上超过了国有银行，占比高达34.43%，位居第一。最后，非保本型理财产品成为市场主流，随着经济水平的不断发展，人们个人收入的不断增长，人们对风险的厌恶程度逐渐下降，越来越多的人愿意承担更多的风险去获得更高的收益。统计数据显示，2014年非保本理财产品所占比例平均水平达到69.17%，相比2013年的60.21%大幅增加。

三、我国商业银行个人理财业务发展存在的问题

（一）我国个人理财业务的市场环境还不够成熟

在国外，金融市场是自由化的，商业银行的资本渠道十分广泛，同时涉及许多领域，所以外资的商业银行大都采取混合经营模式。而中国的银行、保险、证券则是作为金融市场的三个部分各自经营着，彼此分开。分业经营的方式确实在一定程度上控制了风险，但同时也制约了金融业内部的交叉发展和相互促进。并且，这种经营方式限制了资金的流动范围，资金价值的最大化更是无从谈起，可以说是从客观上、从制度上约束了我国商业银行个人理财业务的发展。

（二） 金融人才的匮乏，专业人员从业素质有待提高

商业银行个人理财业务涉及的内容十分广泛，不仅包括投资规划、资金分配，还包括证券投资、房地产投资、税务问题处理等多个方面，是技术高、知识密集的全新综合性业务。它要求理财规划师具有很强的专业知识以及对未来发展趋势较强的预测能力，要求理财服务人员对理财产品有充分的了解，掌握各种基础金融工具的特点。由于我国培训专业金融人才的机构比较少等方面的原因，引起金融人才的缺乏，进而使金融创新成了难题，这也是我国商业银行个人理财业务面临的重要问题。

（三）宣传力度不够，人们对个人理财的认识尚浅

目前我国商业银行对个人理财业务的宣传大多在网点内进行，在客户到银行办理业务时向客户推荐理财产品，这样传统的宣传方式使得很多客户并不了解理财产品，对它的风险认知也很模糊，对理财产品产生了不信任的态度，从而拒绝理财产品，依旧只保守地信任银行存款这个基础工具。如何让原本不信任理财产品的客户了解个人理财业务，进而信任个人理财业务是商业银行应该思考的问题。

四、针对存在问题提出的解决办法

（一）加强横向联合以减小分业经营的限制

西方商业银行的经营模式普遍采用是混业经营的方式，但我国目前的市场情况还不具备实行混业经营的条件，只能分业经营，在这种情况下，商业银行要加强和保险公司、证券公司的合作，提高合作的深度和广度，从而拓展金融创新的空间。比如商业银行可以与保险公司合作，创新同时具备流动性、保障性的保险产品，目前一直在银行柜台销售的变额寿险就是银行和保险公司合作的一个产品，集保障性与收益性与一身。

（二） 注重专业人才的培养，建立奖励机制

高水平的专业理财团队是推动我国商业银行个人理财业务发展的重要力量，培养一批高素质、全能型的理财人才将促进理财业务的发展。目前，我国商业银行中的理财人员大多数是从刚毕业没有工作经验的大学生中选拔出来的，虽然具备较好的学习能力，但对银行业务并不熟悉，缺乏金融理财知识，不利于商业银行个人理财业务的发展。因此，商业银行应加强对现有客户经理的培训。

（三）细分客户群体，改进营销策略

市场细分是商业银行以消费者的某些特征或变量为依据，把整个金融市场划分为不同需求的消费者群体，以便商业银行采取有针对性的营销策略，更好地满足投资者的理财需求。进行市场细分可以使银行对个人理财市场有一个全面的了解，有效整合客户资源，从而增强市场竞争力。在营销途径和策略的选择上，银行要加大理财产品的宣传力度，拓宽理财产品推广渠道，告别过去单一的营销方式。（作者单位：天津财经大学）

参考文献：

[1] 蔡栋梁.商业银行个人理财业务发展的对策[J].山东社会科学，2013，58（12）：80.

[2] 戴国强.商业银行经营学[M].北京：高等教育出版社，2007：147～149.

[3] 黄涵西.我国商业银行个人理财业务对策分析[J].时代金融，2014，43（541）：164.

[4] 霍晓庆.浅析我国商业银行个人理财业务[J].时代金融，2014，121（543）：95.32.

研究业银行理财业务论文 篇4

目前我在石家庄邮电职业技术学院读书，由于我目前所学专业是金融管理与实务，假期曾在吉林邮政储蓄银行实习，将来毕业后将在邮政企业工作，从事代理金融业务，因此所选论文题目为吉林邮政储蓄银行发展个人理财业务的策略研究。本文介绍了邮政储蓄银行个人理财业务的现状及个人理财业务的内涵, 分析了邮政储蓄银行个人理财业务的市场定位, 探讨了邮政储蓄银行发展理财业务的策略。

关键词: 个人理财业务;中小客户;微利原则;市场定位

邮政储蓄银行自挂牌成立以来 , 不断健全组织机构, 拓展业务品种和发展空间, 大力推动向商业银行的全面转型。为提升邮政储蓄银行的综合能力 , 总行确定了大力发展个人理财业务的方针, 并制定了 3 年内分“三步走”的发展规划。

1邮政储蓄银行个人理财业务的现状

邮政储蓄银行开办个人理财业务两年来 , 取得了阶段性成果。首先, 邮政储蓄银行建立了业务系统 , 对支行长、地市行长等业务骨干进行理财业务培训 , 为个人理财业务的开办奠定了坚实基础。其次 , 培育了理财产品品牌 , 形成了良好的业务发展架构和布局。截至目前 , 邮政储蓄银行在“储汇聚财”的个人理财业务品牌下 , 形成了“创富”、“天富”、“财富”三个系列品牌 , 满足了市场对高、中、低三种不同风险程度产品的需要。此外 , 邮政储蓄银行还建立了一整套行之有效的风险防范措施和制度 , 为业务健康、持续发展奠定了坚实基础。

2009年是邮政储蓄三年规划的“发展年”, 进一步促进业务规划和布局的逐步完善 , 从业务规模、市场占比等方面提升市场地位 , 逐步推进个人理财顾问服务模式的发展, 才能将业务推向新的发展阶段。总体而言 , 邮政储蓄银行个人理财业务起步晚 , 品种少 , 与四大国有商业银行相比 , 无论在规模上还是质量上都存在一定差距。因此 , 为使邮政储蓄银行个人理财业务取得更大突破与发展 , 理财观念有待宣传, 理财市场有待定位, 理财原则有待确立 , 理财人才有待培养。

2个人理财业务的内涵

国内各商业银行均开办了个人理财业务 , 有些银行把其基本等同于商业银行零售业务 , 将一卡通、信用卡等业务归入理财;有些银行把其仅仅理解为信息咨询 , 指派一些工作人员为客户做一些解答;还有些银行将其认定为销售开放式基金、投资连接险、理财协议等产品。

不能确定个人理财业务的内涵 , 就不利于这项业务的定位与发展, 邮政储蓄银行各级机构有必要对商业银行个人理财业务进行科学合理的界定。

2005 年银监会颁布的《商业银行个人理财业务管理暂行办法》指出: “银行个人理财, 是指商业银行为个人客户提供财务分析、财务规划、投资顾问、资产管理等专业化服务活动。”由此可以看出, 邮政储蓄银行开办的个人理财业务是建立在委托代理关系基础上的多角度、多层次的银行服务。就目前而言, 银行个人理财包括理财顾问服务, 指商业银行向客户提供财务分析与规划、投资建议、个人投资产品推介等专业化服务;综合理财服务, 指商业银行在为客户提供理财顾问服务的基础上, 接受客户的委托和授权 , 按照与客户事先约定的投资计划和方式进行投资和资产管理;理财计划, 指商业银行在对潜在目标客户群分析研究的基础上,针对特定目标客户群开发设计并销售的资金投资和管理计

划。基于以上分析, 邮政储蓄银行现阶段处于理财顾问服务和销售理财计划阶段, 理财并不仅仅是单纯投资 , 其关键是对“财”要“理”。邮政储蓄银行的开放式基金、理财协议、国债、保险都是打理“财”的工具, 不能将其视为简单的产品, 要改变“重销售, 轻服务”的理念, 将重心放在为客户服务上。根据客户的财力和理财目标, 通过邮政储蓄银行的各种产品为客户构建相匹配的体系 , 实现客户利益最大化。

4邮政储蓄银行个人理财业务的发展策略

4.1邮储银行发展个人理财业务的优势与劣势

4.1.1邮储银行发展个人理财业务的优势

1）、品牌优势, 客户忠诚度高

任何客户在理财的时候,最关心的问题就是资金的安全性。由于银行在监管及市场成熟度方面的优势,银行的信誉较其他金融机构更高,给人以安全感。同时,银行理财的抗风险抵抗能力要优于其他形式的理财,即使在市场剧烈动荡的外部

环境下,银行理财的收益仍能凭借其整体优势保持相对稳健。

2）、网点优势, 客户资源广泛

个人理财业务具有分散性、广泛性的特点,服务网络是否完备直接制约着商业银行个人理财业务的发展。我国商行遍布各地的营业机构和全国联网的电子系统就成为其吸引客户、维持客户的突出优势。长期以来,商业银行尤其是四大国有银行致力于建立近趋完善的营业网络,这些在加强与客户的联系、扩大市场份额方面居功至伟。全国范围内银行间清算系统的建立,为稳定庞大的客户群体提供了保障。

3）、业务交叉优势, 连通银行内部流程

随着居民理财意识不断增强,商业银行业务已从传统的存贷汇业务向理财领域延伸。当今银行想通过传统的利差方式提高利润已经不合时宜。个人理财业务涉及居民的生活、消费、投资各个方面,充分连通了银行内部各流程,充分利用了银行的存贷业务形成的客户及资金流,在为商行带来手续费、佣金收入的同时,还可通过资产池的收入和本身的差价获得一定的收益,缓解了投资成本高、投资收益偏低的矛盾,是对传统存贷差模式的创新和转型。

4.1.2邮储银行发展个人理财业务的劣势

1）、创新能力差, 理财产品同质化严重

理财产品创新能力较弱,是商业银行在开展个人理财业务中面临的最大瓶颈。其直接导致的后果就是理财产品同质化严重,缺乏严格的市场细分和明确的市场定位。我国商业银行在个人理财业务的提供上,多限于为客户提供银行已经设计好的固定产品,产品大同小异,内涵同质,创新不足,不能为客户提供量身定制的金融服务。同时,也很少有针对现阶段的经济和金融形势审时度势,应“势”而生的产品推出。虽然近年来,国内商业银行纷纷成立了“个人理财中心”、“理财工作室”,但似乎更关注硬件的建设,如宽敞的接待室、温馨的室内陈设,却没能从客户的个性需求上做足功夫,充其量也就是将原来的传统业务“打包”到豪华房间里的一种过渡性产品而已。

2）、风险管理水平低

多数商业银行在新产品开发过程中,缺乏对风险的事前评估,缺少自己的核心技术, 大部分产品都是照搬外资银行设计、报价、风险对冲机制,不能实际分析自

己的特点。如很多银行跟风似的利用汇率、利率工具,投资境外衍生产品以提高资产收益率和资产配置效率, 殊不知一旦市场出现大的逆转,外币理财市场将面临很大的风险。销售过程中,很多商业银行热衷宣传产品收益率,忽视提示投资风险度。结果,宣传不实、向不具备金融知识的客户推荐产品、营销人员风险揭示不充分、合同文本不全等,成为投资者投诉银行理财产品的主要方面。

3）、人才匮乏, 专家型理财人员稀缺

一名专业的理财人员,必须具备广泛、专业系统的金融知识,通晓各种金融商品和投资工具,同时有着丰富的社会经验,良好的交往能力和协调能力。作为客户信赖的理财顾问,理财人员要充分了解银行的各项产品及其功能,能站在客户的立场,根据客户风险承担能力,分析最适合客户的产品类型,而不是一味地销售产品。同时,理财顾问必须要有一定的操作经验,熟悉股票、基金等市场的运作,具备实际的风险规避能力,准确把握投资时机。但事实却是,我国商行长期形成的内部分工,造成个人理财工作人员往往就是被从另外岗位上抽调的业务人员,短期培训后即上岗,他们的业务素质和市场要求差距很大,导致银行很难为客户提供切实可行的理财建议与策略。伴随着理财产品同质化现象越来越重,个人理财业务的核心竞争力,势必就集中在理财团队的专业性和人性化服务上了。因此,培养和选拔高素质的理财人员已成为我国商业银行开展个人理财业务亟待突破的短板。

4.2邮政储蓄银行个人理财业务的市场定位及发展思路

4.2.1为中小客户理财是邮政储蓄银行建行之初的定位

银监会经过仔细研究, 决定将邮政储蓄银行定位为面向城市居民的社区银行, 其经营目标是充分依托和发挥网络优势, 完善城乡金融服务功能 , 以零售业务和中间业务为主 ,为城市社区和广大农村地区居民提供基础金融服务。依据国际银行经营惯例 , 理财、银行卡、网银是零售银行的三个支点, 因此选择中小客户是邮政储蓄银行的定位所决定的。

4.2.2中小客户有财可理, 并且需要理财

改革开放以来, 我国国民经济持续快速增长了 30 年 ,GDP、人均收入、存款余额等对人民生活水平和个人家庭财富积累产生重大影响的指标均大幅增长。自 2009 年起, 国家对社会保障制度、医疗制度、教育体制进行改革, 使医疗、住房、教育将逐渐不再成为居民的沉重压力 , 进而居民会更多地关注自己的财

务状况。通过综合安排, 在理财方面达到独立、安全和自主 , 更好地享受生活已成为人们追求的基本目标。城市居民以年均 30 %增长的理财需求 , 为邮政储蓄银行提供了广阔的理财市场 , 这也要求邮政储蓄银行必须把握机遇 , 细分目标市场 , 为中小客户理财。

4.3本行发展个人理财业务的策略

4.3.1以客户满意、保本微利为理财原则

邮政储蓄银行个人理财业务近期应以“客户满意 , 保本微利”为基本原则, 要想成为真正的社区银行 , 客户满意是第一要务。客户在选择商业银行服务时 , 首先考虑的因素是良好的服务态度 , 这是银行吸引客户的主要因素;其次是银行的实力, 银行先进的硬件设施、品牌形象、就近方便等均为次要因素。

根据国外经验 , 发展个人理财业务并且盈利绝非易事。开展个人金融服务业务 , 一开始就需要投入大量的资金用于人员的业务培训、市场拓展、品牌推广以及信息服务等。此外, 为满足投资者的实际需求 , 还必须对投资者行为有明确认识, 并对其信息进行周密分析 , 同时还需掌握投资者的收益情况。因此, 现阶段邮政储蓄银行的个人理财业务应以渗透定价的策略, 迅速扩大理财业务规模, 从而取得规模效益。为此, 邮政储蓄银行一要稳定现有客户 , 使其财富不断增值, 以加强客户关系, 提高客户满意度和忠诚度;二要通过理财增加客户资产的额外价值 , 提高邮政储蓄银行的服务水平, 激发客户对金融理财产品的需求, 培养成长型客户;三是树立理财服务典型, 扩大潜在客户, 从而提高邮政储蓄银行在中小客户市场中的份额;四是在优质客户稳步增加的基础上, 加快特色金融理财产品的创新, 使邮政储蓄银行更具特色。

4.3.2以服务客户为基础 , 多层次开发理财产品

理财是一种服务, 这种服务通过各种产品帮助和指导家庭或个人构建全面、科学、多元互补、动态跟进的财务体系, 使其实现终身快乐的理财目标, 获取家庭和个人财务的最大自由。从邮政储蓄银行的现状看, 个人理财业务尚处于起步时期, 稳健经营是其首要原则, 其理财产品的选择可分步进行。

首先, 以“代字号业务”为起点, 逐步扩大个人理财业务市场份额。如代理保险、代销国债、代理开放式基金 , 这些业务虽属初级理财产品, 但是市场潜力巨大, 随着财富的不断增加, 资产分散将成为个人客户构建投资获利体系的重要支柱。所以巩固和扩大此类理财业务 , 虽然收益不是很高, 但可以稳定现有客户群, 提高目标客户市场占有率。

其次, 逐步介入相对熟悉且收益较大的产品。如理财协议、信托等业务。随着邮政储蓄银行资金运用技术及市场的不断拓展, 理财人员经验不断丰富, 可以不断介入高风险、高收益类理财产品。

最后, 以客户为中心提供个性化需求理财服务。目前银行的理财服务仍然停留在“以产品为核心”, 侧重于产品设计和推销。以客户为中心是面向邮政储蓄银行高端客户提供的服务, 银行不仅要为客户提供投资理财产品, 还包括替客户利用信托、保险、基金等金融工具维护客户资产在获益、风险和流动性之间的精准平衡, 同时还要提供与个人理财相关的一系列法律、财务、税务、财产继承、子女教育等专业顾问服务。

4.3.3根据业务线和产品线 , 构建完善、顺畅的营销体系

邮政储蓄银行支行是整个银行的业务前台, 要强化支行的市场营销功能。支行应以向客户提供营销和服务为主 , 一方面加强个人客户经理等专职市场营销人员的队伍建设 , 对某一业务类别的客户, 由支行客户经理和分行产品经理等组成专业营销小组。另一方面, 发挥大堂经理、一线工作人员等客户服务人员的能动性, 提高客户服务人员的主动服务意识和营销意识。个人客户经理及相关客户服务人员的日常工作, 是为了了解客户、理解客户和满足客户需求, 实现对客户价值的深度挖掘, 而不再是单纯地吸收存款和发放贷款。

参 考 文 献

1中国银行业从业人员资格认证.个人理财.北京: 中国金融出版社, 2008

2彭振武著.理财顾问式行销.北京: 机械工业出版社, 2004

研究业银行理财业务论文 篇5

【章节讲义】2018年银行从业考试初级个人理财详解：银行个人理财业务

2018年银行从业资格考试预计在6月份，考生要决定备考，就要争取一次性通过考试！小编整理了一些银行考试的相关资料，希望对备考生有所帮助！最后祝愿所有考生都能顺利通过考试！

一、银行个人理财业务的概念和分类

个人理财是以个人为主体的复杂的经济活动，需要有专业知识和手段来支撑。

1.个人理财概述

个人理财是指客户根据自身生涯规划、财务状况和风险属性，制定理财目标和理财规划，执行理财规划，实现理财目标的过程。

个人理财过程大致可分为五个步骤。

步骤一：评估理财环境和个人条件

理财环境的信息范围较广，包括经济和社会发展情况、个人所处的社会地位等。个人条件的评估包括对个人资产(如住房、车、收藏、股票、存款等)、负债(如信用卡还款、银行贷款、抵押物等)以及收入(包括预期收入)的评估(实际上主要评估财产)。

步骤二：制定个人理财目标

个人理财目标具有多重性，对一个个体来说可以同时有好几个理财目标，包括一些短期目标和一些长期目标，一些重点目标和次要目标等。

步骤三：制订个人理财规划

理财规划是指采取何种方式来实现个人理财目标，包括理财手段的选择。

步骤四：执行个人理财规划

步骤五：监控执行进度和再评估

个人理财规划在执行中会遇到一些影响，包括外部环境的变化和个人条件的改变，因此个人理财规划在执行中有必要进行监控，以便于进行调整和再评估。

现代商业银行具有丰富的金融业务知识和金融资源、完善的业务管理和风险控制手段、便捷的渠道和专业的人员，在提供个人理财服务方面具有较强的优势。目前，个人理财业务已经成为商业银行重要业务之一。

2.银行个人理财业务概念

(1)个人理财业务概念

根据《商业银行个人理财业务管理暂行办法》，个人理财业务是指商业银行为个人客户(非企业法人)提供的财务分析、财务规划、投资顾问、资产管理等专业化服务活动。

商业银行个人理财业务人员是指那些能够为客户提供上述专业化服务的业务人员，以及其他与个人理财业务销售和管理活动紧密相关的专业人员，而非一般性业务咨询人员。个人理财业务人员的专业化服务活动表现为两种性质：一种是商业银行充当理财顾问，向客户提供咨询，属于顾问性质;另一种是商业银行将按照与客户事先约定的投资计划和方式进行投资和资产管理的业务活动，属于受托性质。可见，个人理财业务是建立在委托――代理关系基础之上的银行业务，是一种个性化、综合化的服务活动。

【例题1·多选题】下列关于个人理财的说法正确的有()。

A.个人理财业务服务对象是个人和家庭

B.个人理财业务是一般性业务咨询服务

C.个人理财业务主要侧重于咨询顾问和代客理财服务

D.个人理财业务是建立在委托代理关系基础之上的银行业务

E.个人理财业务是一种个性化、综合化服务

『正确答案』ACDE

作为了解的内容：

我国对个人理财业务的性质界定与境外有所不同。一些境外法律并不禁止商业银行从事有关证券业务，一般也不禁止商业银行在向客户提供理财业务的过程中进行信托活动，因此，境外商业银行可向客户提供的产品种类较多、交叉性较强，理财业务主要侧重于理财顾问和代客理财服务，分类和性质界定较为简单。

目前，我国利率尚未完全市场化，同时我国有关法律明确规定商业银行不得从事证券和信托业务，因此业务范围和业务特征与境外差别较大。

(2)相关主体

个人理财业务相关的主体包括个人客户、商业银行、非银行金融机构以及监管机构等，这些主体在个人理财业务活动中具有不同地位。

①个人客户

个人客户是个人理财业务的需求方，也是商业银行个人理财业务的服务对象。在具体的服务过程中，商业银行一般会按照一定的标准，如客户资产规模、风险承受能力等，将客户进行分类，通过调查不同类型客户的需求，提供个人理财服务。

②商业银行

商业银行是个人理财业务的供给方，是个人理财服务的提供商之一。

③非银行金融机构

除银行外，证券公司、基金、信托公司以及投资公司等其他金融机构也为个人客户提供理财服务。非银行金融机构除了通过自身渠道外，还可利用商业银行渠道，向客户提供个人理财服务。

④监管机构

银监会、证监会、保监会、外汇局等。

(3)相关市场

个人理财业务涉及的市场较为广泛，包括货币市场、资本市场、外汇市场、房地产市场、保险市场、黄金市场、房地产市场、理财产品市场等。这些市场具有不同的运行特征，可以满足不同客户的理财需求。

3.银行个人理财业务分类

从不同的角度，对理财业务有不同的分类:

(1)理财顾问服务和综合理财服务

按是否接受客户委托和授权对客户资金进行投资和管理理财业务可分为理财顾问服务和综合理财服务。

理财顾问服务是指商业银行向客户提供财务分析与规划、投资建议、个人投资产品推介等专业化服务。客户接受商业银行和理财人员提供的理财顾问服务后，自行管理和运用资金，并获取和承担由此产生的收益和风险。

综合理财服务是指商业银行在向客户提供理财顾问服务的基础上，接受客户的委托和授权，按照与客户事先约定的投资计划和方式进行投资和资产管理的业务活动。

综合理财服务可进一出划分为理财计划和私人银行业务两类，其中理财计划是商业银行针对特定目标客户群体进行的个人理财服务(比如为有孩子的家庭量身定制子女教育方案投资产品,为老年人制定个退休规划等，适宜客户都可以参与)。而私人银行业务的服务对象主要是高净值客户，涉及的业务范围更加广泛，与理财计划相比，个性化服务的特色相对强一些。

(2)理财业务、财富管理业务与私人银行业务

银行往往根据客户类型进行业务分类。按照这种分类方式，理财业务可分为理财业务(服务)、财富管理业务(服务)和私人银行业务(服务)三个层次，银行为不同客户提供不同层次的理财服务。其中私人银行业务服务内容最为全面，除了提供金融产品外，更重要的是提供全面的服务(见图l—1)。

商业银行个人理财业务的供需研究 篇6

(一) 商业银行个人理财业务的内涵

中国银监会所颁布的《商业银行个人理财业务管理暂行办法》中认为, 商业银行个人理财业务指的就是商业银行为个人客户所提供的财务分析、财务规划、投资顾问、资产管理等各项专业化的服务活动。从商业银行的角度来看, 个人理财业务是个人金融业务的重要组成部分, 主要是通过各种理财工具来实现保值、增值或投资目标的综合理财服务。商业银行个人理财核心包括收益的最大化和个人资产分配的合理化。在中国经济社会发展速度加快, 个人财富积累增加的情况下, 商业银行扩展个人理财业务, 既是个人客户的需要, 也是商业银行业务发展的需要。

(二) 中国商业银行个人理财业务发展现状

2004年中国各家商业银行相继推出各种理财业务, 成为中国商业银行的“理财元年”, 目前中国商业银行个人理财业务正处于发展阶段。虽然中国个人理财业务起步较晚, 但是市场潜力巨大, 短时间内获得了迅速的发展, 业务品种增加, 以商业银行为主的服务主体增多, 特色品牌逐渐形成。

目前中国商业银行的个人理财业务大都是采用以服务为主, 辅之以咨询和投资导向的模式, 并且现有个人理财业务大都是免费的, 服务质量不高, 这与客户的需求间存在较大的差异。另外由于中国银行实行分业经营体制, 现有商业银行的个人理财业务更多是基于银行基本服务的附加服务, 以招揽客户为主要目的。

从中国的实际发展情况来看, 中国商业银行个人理财业务符合国情, 其良好的发展趋势也是可以预见的, 一方面, 个人客户财务管理需要银行提供一站式的服务, 需要商业银行加强与保险、证券、基金等部门的合作与联合;另一方面, 商业银行也需要通过不断的完善个人理财业务体系来提高整个个人理财业务的服务水平, 以此来促进商业银行的全面发展。

二、商业银行个人理财业务的客户需求分析

(一) 个人理财业务客户分布广泛, 需求潜力巨大

根据笔者发放的近千份调查问卷显示, 有理财需求或愿望的比例达80%以上, 表示“买过, 不考虑再购买”的占10%左右, “没有兴趣, 不会购买”的占10%左右, 表明个人理财业务的市场需求极为旺盛。此外, 目前中国个人理财业务的客户分布较为广泛, 其中中青年、女性、高学历是主要的客户特征, 此类人群更加关注长线小利的累积, 风险偏好上更加倾向于低风险下的长期持续稳定收益。由于个人理财业务客户的多样性, 其要求各不相同, 理财目标存在差异, 因此对于商业银行来说此项业务存在巨大的需求潜力。

(二) 客户风险承受能力较低, 个人理财偏好低风险产品

笔者进行的调查同时显示, 中国参与个人理财的客户大多数是希望通过理财业务实现对现有资产保值和增值;同时, 受传统理财观念影响, 大多数客户都倾向于稳健性的投资, 对于理财业务的风险承受能力较低, 对于理财产品的安全性要求较高, 偏好低风险的项目。这种风险偏好为商业银行的理财产品提供了明确的细分市场空间, 使其与证券、保险等理财产品有所区别。

三、商业银行个人理财业务供给分析

(一) 品牌定位相似, 竞争手段单一

在中国商业银行开展个人理财业务的几年时间内, 各大银行经过市场细分研究, 基本上都将目标客户 (下转91页) (上接57页) 锁定为“高端客户”群体, 但是这样并不能够真正体现商业银行的相对优势, 同样也不利于商业银行创新业务的成长和发展, 增加了商业银行战略转型的难度, 也在一定程度上忽视了目前日益发展壮大的中产阶级的需求。各大商业银行的个人理财业务相似, 竞争手段相对单一, 既不利于个人理财业务的快速发展, 同样也影响个人理财业务供给水平的提高。

(二) 理财产品的实际功能尚未发挥

目前中国现有商业银行的个人理财业务大多还只是提供咨询, 个人理财业务基本上是一种附加业务。商业银行对于个人理财业务通常只是提供备选方案, 需要客户自行作出投资决策, 并不能够体现商业银行理财服务的专业性和职业性, 与国外个人理财业务存在本质差别, 个人理财产品的实际功能尚未真正发挥。

(三) 数据利用不充分, 服务水平不高

中国商业银行对于数据的收集和利用效果不理想, 对于客户信息资料的收集不够全面, 缺乏针对性, 难以对症下药开发合适的个人理财产品。同时, 目前中国商业银行个人理财业务的整体服务水平不高, 服务意识淡薄, 只将目标客户锁定在高端客户群体中, 自发的缩小了个人理财业务的市场, 难以做出商业银行个人理财业务的服务转变。

四、总结

从以上商业银行个人理财业务供需研究中我们可以看出, 个人理财产品的开发应该坚持以市场为导向, 探索开发收益率较高、风险稳定的投资项目, 以结构性金融产品为主, 真正的考虑个人理财投资者的利益。商业银行只有立足于现在, 放眼未来, 不断开拓创新才能够真正的完善个人理财业务, 开拓大市场空间, 寻求可持续发展道路, 实现客户与自身利益的双赢。

参考文献

[1]彭凌.中国商业银行个人理财产品的问题及对策[J].生产力研究, 2010, (2) .

[2]何树红, 杨世稳, 陈浩.中国商业银行个人理财模式探索[J].经济问题探索, 2010, (5) .

研究业银行理财业务论文 篇7

摘 要：随着个人收入的不断增加，人们的理财需求也在逐步增强，个人理财业务必将成为商业银行盈利方式的重要组成部分。然而，中国商业银行个人理财业务的发展状况与发达国家的发展状况相比明显处于落后阶段，且存在很多问题。本文旨在分析中国商业银行个人理财业务目前存在的问题，并就该问题对如何发展商业银行个人理财业务提出对策建议。

关键词：商业银行；个人理财；存在问题；发展对策

近年来随着经济金融的发展、国民经济和个人财富的增加，中国的个人理财业务迅猛发展，个人理财业务己成为中国商业银行业务发展的重要内容。

一、商业银行个人理财业务的发展现状`

中国的商业银行个人理财业务则起步较晚，发展正处于初始阶段，但是，各大商业银行都努力发展着各自的个人理财业务，摸索着推出了不同的个人理财业务。产品发行规模在2005年末为2000亿元，至2010年末已高达7万亿元，同比增长34倍，個人理财业务正蓬勃发展。

改革开放以来，中国经济快速增长，家庭积累财富日益增多，城市居民家庭金融资产的增长更为迅速，金融服务需求的金融意识越来越强，其中大部分都缺乏有效的理财服务。快速增长的家庭金融资产和相对落后的专业理财知识的使得金融服务成为当务之急。迫切的理财需求和极度缺乏的理财技巧使得创造出来一个巨大的商机。

从目前在国内提供个人理财业务的商业银行来看，总体来说行业间的竞争激烈。随着央行连续多次降息，存贷款利差大幅降低，迫使商业银行调整业务结构，大力发展表面业务、中间业务，特别是个人金融业务。这使得个人理财业务不仅在国内商业银行间竞争，商业银行与保险、证券公司等非银行金融机构，国内金融机构与外国金融机构间的竞争也在不断加剧。2005年银监会颁布实施《商业银行个人理财业务管理暂行办法》和《商业银行个人理财业务风险管理指引》，标志着中国的商业银行个人理财业务正在向发达国家靠拢，日趋成熟化和理性化，银行的个人理财业务迎来新的发展阶段。

二、商业银行个人理财业务面临的问题

虽然商业银行个人理财业务有着美好的前景，但是仍然与发达国家有着很大的差距。

（一）个人理财业务发展不平衡

目前，各商业银行个人理财业务的发展往往都是实行的由总行带动分行。普通商业银行往往都以综合性理财服务为其主要发展方向。然而，就目前来看，现阶段中国大多数商业银行的个人理财业务仍处于理财顾问服务的初始水平，更是缺乏有效的市场定位，这使得商业银行的个人理财服务效率低下，针对性非常弱。

（二）金融产品单一，理财产品运用不够充分

目前，中国各商业银行推出的几十种金融产品，完全不能满足广大群众的理财需求，更是远远落后于世界其他发达国家的水平。于此同时，各商业银行的金融产品还往往都效果重复，严重缺乏可实用性和延展性。业界内同业推出的金融产品区别度不大，客户往往无法分辨出各商业银行所推出的理财产品都各自有什么不同的特色。因此市场价格比拼愈演愈烈，而客户的真正需求得不到满足，个人理财业务发展缓慢，这严重影响了理财市场的健康发展。

（三）缺乏有效的客户群体细分，市场定位不足

目前，中国的客户细分严重不足，各商业银行往往只根据客户的综合金融资产余额来进行划分，市场定位缺乏准确性。商业银行应当健全自身的理财服务体系，有针对性的推出合适的理财产品，同时提升自身的硬件设施，用先进的技术来应对不同客户的要求。有针对性的开发出面向不同类型客户的理财产品，提高市场定位。

（四）金融专业服务利用率低，缺乏高素质的专业人员

目前，在中国的商业银行中，大部分的理财人员往往没有经过正规严格的职业培训，而在其他发达国家，理财顾问经过多年的发展和制度上的保障，具备良好的金融知识背景。在美国的商业银行，要想从事理财顾问职业，工商管理硕士学位和CFP任职资格证是必不可少的。中国在2006年才正式成为CFP组织成员国，国内高水平的理财人员极度匮乏，理财师们往往只能向客户提出一些较为简单保守的理财建议。

三、商业银行个人理财业务的发展对策

针对以上情况，中国应大力发展应对措施，借鉴发达国家商业银行开展个人理财业务的经验与教训，取人之长补己之短，以此促进中国商业银行个人理财业务的长足进步。

（一） 完善理财业务发展的市场环境

进一步完善利率、汇率形成机制。虽然就如今情况看中国的人民币理财市场已有了一定的发展，但仍需在保持发展的基础上继续改进和完善。拓宽商业银行投资渠道。合理有序地拓宽商业银行投资渠道有利于解决资金出口问题，从而为银行增收，优化市场环境。继续大力发展金融市场。就目前情况来看，流动性过剩的问题是国内各商业银行都共有的，要解决该问题，可鼓励金融创新，大力发展理财业务。

（二）加强理财产品创新

理财产品的创新与发展成了当务之急。这就要求商业银行应当立足市场，加强品牌创新，增加理财产品种类，扩宽理财渠道，在现有的条件下，用专业化的人员、丰富的理财产品、良好营业环境、先进的设备为客户提供多元化优质的理财服务，让客户充分地感受到企业文化和品牌内涵，提高品牌的信任度和被接受度。

（三）细分市场，培养优质的客户群

各银行应当充分考虑各地区、各分行的不同经营环境、人员结构、经营战略、客户需求，鼓励各行在规范与统一的操作前提下，根据不同地区的发展特点，因地制宜地提供特色服务。

另外，在细分市场的基础上还应当培养优质的客户群。这里所谓的优质客户群不仅包括富豪阶层的高端客户，也包括具备有一定的经济实力、信用良好的中产家庭。而一个优质的客户往往能够吸引到更多的优质客户，从而为银行创收。据美国美林公司2011年发布的《亚太区财富报告》显示，中国商业银行个人理财的高端理财业务实际上具有庞大的潜在优质客户群，有着良好的发展前景。

（四）培养高素质的专业理财人员，提高服务效率

大力发展商业银行个人理财业务，理财师的专业素质和职业素养显得尤为重要。

除此之外，商业银行还应注重根据不同的理财情况对专业理财人员进行培训。这样的理财师才能为不同的用户提供符合其不同需求的个性化服务，增强商业银行理财产品对客户的吸引力。

四、结语

事实上，随着人们理财意识的不断提高，人们不再仅仅满足于通过金融工具来管理个人资产。商业银行个人理财业务虽然有着良好的发展前景，却仍然面临着许许多多的问题，这些都需要在发展的过程中不断面对、解决并完善，最终为找出适合中国实际情况的良策，达到居民的理财需求。

参考文献：

[1] 湛雷.《浅谈我国商业银行个人理财业务存在的问题及对策》[J]. 《商业经济》2011 （02）

[2] 鲍静海，叶文婷. 《我国商业银行理财业务发展探析》[J]. 《金融教学与研究》2011（01）

[3] 易世德，刘曦. 《我国商业银行个人理财业务发展探讨》[J]. 《现代商业》2011（10）

[4] 谭清秀，陈琼. 《蓬勃发展的个人理财业务—商业银行个人理财业务发展探讨》[J]. 《金融经济》

[5] 王小丹. 《中国银行个人理财业务现状与发展策略初探》[J]. 《现代商业》2011 （08）