国家开发银行国家助学贷款还款指南（精选12篇）
一、借款学生毕业离校前应办理什么手续？
获得助学贷款且尚未还款的毕业生必须在离校前进行毕业确认程序。具体操作为：
1、借款学生登陆国开行在线服务系统http://.cn。建议学生使用身份证登陆，初始密码为学生身份证8位生日数字。如果学生修改初始密码后遗忘的，请与学生工作处老师联系，为其重置密码。
2、学生登陆系统后，进入“个人信息变更”，修改个人联系方式、填写就业单位、联系人信息。暂无就业单位的学生，毕业确认填写时不作强制要求，学生找到就业单位后应及时登陆系统进行填写。
3、学生填写个人信息完毕后，点击“毕业确认申请”按钮，核实相关信息。如无错误，点“确定”即可完成确认；如信息有错误或需更新信息，可再到“个人信息变更”中先修改，然后回到该页面完成申请。
4、学工处在系统中对学生的毕业确认申请进行审核。
5、当学生的毕业确认状态为“已确认”时，学工处导出《国家开发银行高校助学贷款毕业确认表》打印一式三份，由系部交学生签字并捺手印（右手食指）确认，完成后，一份由本人存底，一份由系部保管，另一份交学工处备案。
6、未完成毕业确认程序的毕业生，学生处不给其《毕业生离校程序单》审批盖章。
7、将来变换工作、联系方式、联系人等信息时需及时登录学生系统进行修改。
二、何时需要归还本金及利息？
1、必须在合同约定期限内归还贷款本金，请仔细阅读并保管你的借款全同。应在合同约定还款日5日前将应偿还的借款本金存入指定账户。
2、根据合同约定，学生自毕业当年7月1日开始自行承担利息，每年必须归还利息。每年12月20日为结息日。在借款期限内，借款学生应自毕业当年起，每年在结息日5日前将应偿还的贷款利息存入指定账户中。
3、学生在毕业当年6月份之前办理提前还款手续，若成功全额还款，则不需承担毕业后的利息，鼓励学生在毕业前办理提前还款手续。
三、如何进行提前还款？
还款方式：使用支付宝账户进行还款。
提前还款时间：除11月份以外，每月的1-10日为提前还款申请日，15号将钱充值入
1支付宝账户，21日扣款。
具体操作：
1、学生登录国家开发银行助学贷款在线系统http://.cn，登录方法如“毕业确认”程序中所述。
2、在国开行系统中找到自己的还款专用支付宝账号、密码。
支付宝账号在国开行系统“贷款及应还款查询”页面“银行账户”一栏可以查询到。支付宝密码查询方式为：2011年6月之前变更的支付宝账户，邮箱密码、支付宝登录密码和支付密码默认为：身份证号码去掉前6位的剩余部分；
2011年6月之后变更的支付宝账户，邮箱密码、支付宝登录密码和支付密码默认为：系统随机生成的8位密码，在系统首页和导出的账户变更单上均能够看到；
关于变更时间：如果学生2010年贷过款，其支付宝属于2011年6月之前变更的；其它都属于2011年6月之后变更的。
3、点击进入“提前还款申请”页面，通过“申请”按钮，打开提前还款申请新增页面，选择要还款的贷款合同，确认后保存还款申请。
4、在当月15日前对支付宝进行充值，具体操作请参阅后面的《支付宝使用说明》。注意事项：
1、每年11月不能提出提前还款申请；
2、支付宝每月21日集中扣款，如学生打算本月提前还款，应在本月1-10日（含）之前提出申请，在当月15日（含）前向助学贷款专用支付宝账户充值。
3、如支付宝账户余额不足造成还款失败，则本次提前还款申请失效，须重新申请。
三、如何进行助学贷款的展期？
毕业后继续攻读硕士学位的借款学生，同样要进行毕业确认，并在毕业前30日向学校资助管理中心提出展期申请，填写《高校助学贷款展期申请表》，提供继续攻读学位的相关书面证明和身份证复印件。展期期间，由财政部门继续贴息。
四、国家助学贷款利息如何计算？
借款学生自付贷款利息从毕业后下个月的第一日算起，一般为每年的7月1日，利率按贷款发放日人民银行统一规定的当时同档次利率计算。按照借款合同约定，利率自贷款提款日起每满一年调整一次，调整后的利率为调整日中国人民银行公布的同期同档次贷款基准利率。国开行贷款利息按年计收，结息日为每的12月20日。
利息计算公式为：
1、如某学生2008年贷款5000元，贷款期限7年，贷款年利率5.94%，2009年6月毕业后，从7月1日开始自付利息，11月20日学生应自付利息为：5000元×（5.94%/360
×143）=117.975元。
鼓励贷款学生提前、超额存入利息，以免支付宝到期划扣利息时，因卡内资金不足而造成违约。
五、贷款违约后果
1、国家助学贷款的借款学生如未按照与经办银行签订的还款协议约定期限、数额偿还贷款，经办银行将对其违约还款金额计收罚息；
2、经办银行将违约情况录入中国人民银行的个人信用信息基础数据库及相应的各类社会信用征信系统供全国各金融机构依法查询；
3、对于连续拖欠还款行为严重的借款人，有关行政部管理部门和银行将通过新闻媒体和网络等信息渠道公布其姓名、公民身份证号码、毕业学校及具体违约行为等信息；
4、严重违约的贷款人还将承担相关法律责任。
5、在校园网、校友网上公布违约学生相关信息，并向用人单位通报情况。
郑重提醒：违约情况严重，并在个人信用信息基础数据库有不良记录者，可能影响贷款人以后的各项活动（如买房、办卡、商务交流、公务员考试、职务晋升等）。
衡阳师范学院学生资助管理中心 0734-8486689
附：
国家开发银行助学贷款
——支付宝使用说明
一.支付宝功能与优点
功能：支付宝公司是国内领先的第三方支付平台，已与65家机构、银行等金融体系建立资金的互通。用户可以通过支付宝账户与银行等金融体系实现资金互转。
优点：学生使用支付宝进行网上还款，不受地域限制、不受时间限制、无手续费。
二.支付宝操作
（一）账户开立：
国家开发银行相关系统会自动生成支付宝账户和密码。该支付宝账户通常将于3天内开通，请于3天后登录支付宝账户（http://），修改密码，并进行支付宝账户认证（也可以以后再进行账户认证，参见注释），认证通过后即可正常使用。
注：1.一定要使用国开行系统生成的支付宝账号还款，首次登录后必须修改密码。
2.支付宝是否通过认证不影响归还贷款，只影响账户内资金的使用和提现。
3.如3天后仍无法正常登录支付宝账户，可联系高校/（县区）资助中心或登
录学生在线服务系统（http://.cn）查询相关情况。
（二）充值还款：
1.登录→我的支付宝→立即充值→给本账户充值，目前支付宝有17
家网上银行通道可供您充值的选择：工行、农行、招行、建行、兴业、浦发、广发、深发、民生、交通、中信、光大、中国银行、杭州银行、上海银行、宁波银行，平安银行。
2.核对您的充值金额与所选择的网上银行，点击“去网上银行充值”。
3.此外，还可以使用卡通充值、网点充值（邮局、便利店等）、消费卡充值（话费充值
卡、便利通卡等）等充值方式，详情可查询支付宝相关网站。
（三）支付宝账户认证：
为保证账户资金安全，必须申请“实名认证”。通过“实名认证”后，才可以使用或提现支付宝账户中剩余的助学贷款。
打开或，登录支付宝账户，可以通过“卡通认证”
或“普通方式认证”两种方式完成实名认证。
卡通认证：（演示网址：）
1.登录支付宝账户，点击“我的支付宝”中“我的账号”→点击“申请实名认证” →
点击“填写认证信息”→选择通过“支付宝卡通”来进行实名认证（推荐）→点击“立即申请”→选择所在地区和银行（以工行为例）→有网上和柜台签约两种方式（以选择网上签约为例）→填写相关信息并确认提交→点击“登录工商银行网站签约”→在工行网站填写卡号和验证码并提交→确认预留信息，并点击“确定”→输入电子口令卡密及个人网银登录密码，同意协议即可。
2.登录支付宝账户，点击“我的支付宝”中点击“卡通”→点击“马上激活”→填写
相关信息，点击“立即激活”即可完成认证。
普通方式认证：（演示网址：）
1.登录支付宝账户，点击“我的支付宝”中“我的账号”→点击“申请实名认证”→
点击“填写认证信息”按钮→选择“通过确认银行汇款金额的方式进行实名认证”→填写身份证号码和真实姓名，点击“提交”→填写相关认证信息（包括本人银行卡信息），点击“提交”→仔细核对提交的信息，确认无误后，点击“确认提交”→1-2个工作日后，查询支付宝打入银行卡的金额，并登录支付宝网站。
2.1-2个工作日后，登录支付宝账户，点击“我的支付宝”中“我的账号”→点击“申
请实名认证” →点击“输入汇款金额”按钮→输入支付宝打入银行卡的金额（非银行卡余额），并点击“确认”即可完成认证。
（四）支付宝账户提现：
1.登录，点击“我的支付宝”下面的“提现” →点击“提现”：
1)情况一：如果在支付宝账户里未登记银行账户，系统先会提醒您填写您的银行
账户。
2)情况二：如果您已经设置过提现银行账户可以直接点击选择银行账户进行提现，输入提现的金额，或者点击添加银行账户，添加其它新的银行账户进行提现。
2.进入设置银行账户→填写自己正确的银行信息并按规定填写→填写完毕保存账户信
息。
提现支持银行：工行、农行、招行、建行、深发、兴业、浦发、民生、广发、交行、光大、中信、中国银行（除广东省深圳市）的账户提现。
3.填写好信息后→点击“申请提现”→输入支付宝账户的支付密码→提现申请成功提
交，请耐心等待款项到账。
备注：详细的操作步骤可以登录：http:/// 点击右上角的“帮助中心”
国家助学贷款是国家为确保每一个学生有公平、平等的教育机会而实施的一项高校学生资助政策。该政策自2001年全面实施以来, 已经帮助数以百万计的学生成功就学, 从另一个角度讲, 国家助学贷款政策的成功实施, 极大地解决了高校目前由于建设等方面的因素引起的资金短缺问题, 因此该项政策得到了广泛的推广和支持。从学术研究层面上, 广泛的研究成果将有助于进一步支持国家助学贷款的实施和可持续发展。
国家助学贷款在近几年的实施过程中, 也发生了诸多问题, 例如, 高校学生的高违约问题、银行的惜贷行为、高校的惜贷行为以及逾期追讨的管理不善等问题, 据前人研究, 这些问题之间又具有相关关系, 指出高校学生的违约问题是导致银校惜贷的一部分原因;又有研究分析了高校学生违约的性质决定了银行对于逾期追讨的成本处于一个较高的水平。通过上述问题描述, 高校学生的违约问题是产生其他参与主体不良行为的诱导因素之一, 而目前, 高校学生的违约问题表现最为严重。2013年2月, 新华网贵州省的报道称, 近三成的国家助学贷款没能如期还贷, 截至2012年底, 贵州省国家助学贷款学生自付本息到期2013.95万元, 实际逾期违约金额628万元, 逾期违约率达29.84%。这一问题严重影响了国家助学贷款在我国的实施进展, 阻碍了进一步扩大高校学生资助的规划方向, 因此有必要对这些问题进行深入研究, 以期发现产生这些问题的根源, 最终提出相应的对策解决方案, 从根本上提高高校贷款学生的还款力, 为促使国家助学贷款的可持续发展提供学术支撑。
二、高校学生还款力影响因素分析
高校学生还款力是指贷款学生在获得国家助学贷款之后, 当进入还款期时, 能够按时归还所贷的国家助学贷款本息金额。这里的还款能力具体可以分为学生的客观还款能力和主观还款能力。因此在研究影响高校贷款学生的还款力因素上, 本文将从客观影响因素和主观影响因素两方面进行分析。
(一) 贷款学生还款的客观影响因素。
贷款学生的客观还款影响因素是指贷款学生由于客观因素而造成的未能按时还款的各方面原因, 主要有学生所在高校知名度水平、高校教育重视程度、学生的专业领域以及就业压力等因素。
1. 高校知名度对学生还款能力的影响。
据了解国内知名高校 (知名高校指211工程和985工程类的院校) 的学生毕业工资水平要高于全国平均水平15%, 这在一定程度上决定了贷款学生在知名高校的毕业收入能力要高于其他一般类的高校, 更有利于其拥有更多的可支配收入用来进行国家助学贷款的偿付。而处于一般类的高校其毕业之后的收入在起始阶段, 本身可支配收入几乎为零, 还要偿付在校期间的国家助学贷款, 这类学生的还款压力比较高, 因此高校的知名度水平对学生的还款能力有一定的影响。
2. 高校的教育重视程度对学生的还款能力的影响。
不论是知名高校还是一般类的普通院校, 其教育重视程度在很大程度上决定了贷款学生的自身素质提升高度, 当然知名高校在教育的重视程度上普遍要好。但是, 对于一些普通院校而言, 尤其是工程类院校或私人院校, 这些高校的教育投入受到很多因素的影响, 使其不得不在教育重视方面有所降低, 最终使得学生的受教育方面未能得到很好的自我素质提高。素质的普遍化将会导致毕业收入的低水平化, 因此高校的教育重视程度间接地影响了贷款学生的还款能力。
3. 学生的专业领域是限制学生还款能力的又一主要因素。
目前在我国, 各专业的工资水平呈现不均等现象, 有热门专业和冷门专业之说, 热门专业不论是找工作还是未来发展等具有较大的优势, 而冷门专业在受到社会普遍忽视的状况下, 对于该专业领域的学生的发展有极大的限制。因此, 专业背景对于学生的还款能力有很大的影响因素。
4. 就业压力对学生还款能力的影响。
就业压力是指社会经济发展缓慢时, 社会工作岗位的需求大大减少, 导致的就业人员供大于求的状态。当社会经济发展缓慢, 或是经济危机等现象出现时, 社会上的大量企业普遍交易量下降, 更有中小企业由于承担风险能力较低, 最终申请破产或停业, 这些现象最终导致当年员工招聘需求的下降, 迫使就业压力急剧增加。就业压力的增加, 对于一部分没有成功就业的贷款学生, 因毕业后收入低下或无收入等而产生了国家助学贷款的逾期违约现象, 因此就业压力或成为影响高校贷款学生归还贷款的指标之一。
(二) 贷款学生还款的主观影响因素。
影响贷款学生还款的主观因素主要是由于高校学生的诚信问题而引起的道德风险。据研究表明, 一部分贷款学生在进入还款期后, 其有经济能力进行贷款的偿还, 但由于个人诚信问题, 产生了拒绝归还贷款行为, 这一类行为主要是由于贷款学生的诚信方面的受教育程度引起的。
学生的诚信水平受到多方面的影响, 主要是关系到社会、家庭和高校的教育理念和影响。就家庭而言, 家庭的诚信行为将直接影响子女的诚信水平, 社会的诚信风气也会影响学生的诚信认知, 并指导其是否诚信的行为发生, 最后高校的诚信教育层次和深度也将在很大程度上影响学生的未来还款主观意愿。
三、提高贷款学生还款力的对策
针对上述影响高校贷款学生还款力的因素, 我们将从四个方面进行分析, 提出解决该类问题的对策建议。
(一) 高校提高教育重视程度, 加大对学生教育的投入力度。
高校作为培育社会栋梁之才的摇篮, 有着为社会、为国家源源不断提供“新鲜血液”的社会使命和历史使命, 对于提高在校贷款学生的还款能力有一定的责任驱使。那么高校一是应从意识上加大对学生的教育力度, 不仅从提升高校自我知名度上做出实际行动, 而且应以学生的受教育水平的提高为发展目的。二是从教育成本上加大对教育建设的投资力度, 对于教学资源、师资力量以及教学相关的其他设施资源都应当作为高校教育的优先决策手段。
(二) 高校和银行进行合作, 加大贷款学生诚信教育水平。
对于贷款学生的诚信水平的提高, 作为主要参与主体, 也是国家助学贷款的主要利益获得者来讲, 高校和银行应进行广泛的合作, 加大对在校贷款学生的诚信教育力度以及贷款相关政策的解读分析力度, 定期对学生的诚信水平进行客观、全方位的测试, 高校对于诚信表现不良的学生, 进行专业化的诚信教育, 努力从贷款发生起始确保贷款学生的积极还款意识。
(三) 学生努力提升自我专业素质, 熟练掌握本领域技能。
对于学生自身而言, 提升自我专业素质可以大大提升自身的毕业后贷款还款的客观能力。学生在校期间应以发展自我为主要目标, 努力提升专业领域的技能水平, 不论所就学的专业的前景如何, 在自我素质提高的同时, 努力为毕业后的高就业工资水平提供保障性支撑。
(四) 社会经济和谐发展, 缓解高校毕业学生就业压力。
对于社会而言, 努力使经济平稳快速发展, 以使社会的就业需求逐步扩大, 最终降低高校毕业生的就业压力, 是社会必须执行的责任之一。努力促使经济快速发展, 扩大交易数额, 并降低交易成本, 极大限度地活跃我国经济市场的发展状态, 从便利企业的角度上, 使企业快速成长, 扩大对高校毕业学生的招聘需求计划。
摘要：国家助学贷款自2001年实施以来, 产生了一些不利于该政策可持续发展的问题, 其中贷款学生的违约问题是最为突出的。本文研究从提高高校贷款学生的还款力角度, 研究影响高校贷款学生的还款能力和意愿的因素, 最终提出了高校加大教育力度, 银行和高校扩大合作——加大贷款学生诚信教育水平, 学生努力提升自我专业素质等解决对策。
关键词：国家助学贷款,还款能力,还款意愿
参考文献
[1].黄永明.国家助学贷款中大学生诚信缺失现象与对策[J].黑龙江高教研究, 2009 (6)
[2].陈忠斌.国家助学贷款中的逆向选择与道德风险——兼论推进国家助学贷款工作的若干措施[J].江苏高教, 2002 (2)
摘要：我国国家助学贷款采取的分期定额还款方式，无法使国家助学贷款达到规模经济的要求，无法使国家助学贷款的正外部性有效内在化，无法使国家助学贷款的信息不对称得到改善，无法使对国家助学贷款风险的厌恶得到克服，制度变迁需求已经形成。
关键词：国家助学贷款；分期定额还款方式 ；制度变迁需求
中图分类号：F120； F123.8
文献标识码：A
我国国家助学贷款采取的还款方式，是分期定额还款方式。这种还款方式，无法解决拖欠和违约率高的问题，从产生之日起，就一直受到诟病。分期定额还款方式不好，有变更的强烈需求，主要是在现在的分期定额还款方式下，无法获得潜在的利益。“按照现有的制度安排，无法获得某些潜在的利益。行为者认识到，改变现有的制度安排，他们能够获得在原有制度安排下得不到的利益，这时就会产生改变现有制度安排的需求。”[1]“正是在获得能力无法在现存的安排结构内实现，才导致了一种新的制度安排（或变更旧的制度安排）的形成。”[2]“之所以要改变一种制度安排是因为看到有更有效的制度安排方式可能带来更大的收益。”[3]300
一、分期定额还款方式无法使国家助学贷款达到规模经济的要求
“人与人在一起劳动的时候，经济会出现‘1加1大于2的情况，这就是规模经济的结果。”[3]186规模经济是指在给定的技术条件下，生产某一产品，在某些产量范围内，该产品的平均成本量下降。如果在给定的技术条件下，生产某一产品，在某些产量范围内，该产品的平均成本量不下降，有的甚至出现上升，则是规模不经济。银行业也与其他行业也一样，同样存在规模经济与规模不经济的问题。“所谓银行业规模经济，是指随着银行业务规模、人员数量、机构网点的扩大而发生的单位运营成本下降、单位收益上升的现象，它反映了银行经营规模与成本收益变动的关系。”[4]有研究显示，我国大型银行一直处于规模经济的状态，并且2004年后有所恶化，中型银行从2004年开始，处于规模不经济的状态，小型银行逐渐达到规模经济的状态，但是发展空间在不断发展。提高银行规模经济的办法，就是优化银行的公司治理结构、转变经营战略、提升管理技术水平、加大金融创新力度。[5]发放国家助学贷款，有助于银行转变经营战略，改善银行规划经济的状态。2010年，全国国家助学贷款新增贷款人数达到113.84万人，2011年，全国国家助学贷款新增审批贷款人数117.8万人，2012年，全国新增贷款审批人数120万人，2013年，全国新增贷款审批人数109.10万人。能够申请到国家助学贷款的人数还不到高等学校贫困生总数的20%。2011年，全国普通高等学校在校生总人数是22 473.09万人，家庭经济困难的学生人数可能超过了527万人。按照每人每年需要贷款额度8000元计算，2011年国家助学贷款的需求额度是400多亿。但是，2011年，全国国家助学贷款新增贷款审批金额才132.8亿，才到高等学校贫困生需要国家助学贷款额度的30%。2012年，全国国家助学贷款新增贷款审批金额141.62亿元，2013年，全国国家助学贷款新增贷款审批金额148.46亿元，由于高校学校贫困生的人数在增加，2012年和2013年全国发放的国家助学贷款不到高等学校贫困生需要国家助学贷款额度的30%。在管理成本大致相同的情况下，增大国家助学贷款的发放力度，可以使国家助学贷款业务的规模经济效应进一步发挥出来。
二、分期定额还款方式无法使国家助学贷款的正外部性有效内在化
“如果某个经济主体的福利（效用或利润）中包含的某些真实变量的值是由他人选定的，而这些人不会特别注意到其行为对于其他主体的福利产生的影响，此时就出现了外部性；对于某种商品，如果没有足够的激励形成一个潜在的市场，而这种市场的不存在会导致非帕雷托最优的均衡，此时就出现了外部性。”[6]也就是说，“当一个人的消费或者一家企业的生产活动对另一个人的效用或者另一家企业的生产函数产生一种原非本意的影响时，就会出现一种外部性。”[7]所谓外部性，就“是一个经济人的行为对另一个人的福利所产生的效果，而这种效果并没有从货币或者市场交易中反映出来”[8]。“外部性可以看作价格制度运行不完善的事例”[9]，“接受者既没有受到强加给他的成本的补偿，他也不用支付因授予给他的利益付出代价”[10]121。外部性分正外部性和负外部性，正外部性是指是指一个经济人的行为对另外一个人带来无偿地的好处，负外部性是指一个经济人的行为对另外一个的行为造成的无法补偿的危害。“无论哪一种外部性存在，个人的最优选择和社会的帕累托最优就可能不一致。”[11]正外部性给他人带来的好外无法得到回报，没有供给的积极性，导致供给不足，负外部性给他人造成的损害无法予以补偿，有供给的积极性，导致供给过多。从其他人的收益中拿出一部分，补偿私人的损失，会提高具有正外部性物品的供给，进而使整个社会的得到更多的好处。从私人的收益中拿出一部分，补偿其他人的损失，会降低具有负外部性特别的供给，进而使整个社的损失减少。“外部性无所不在，只要一项活动涉及两人以上，就一定存在外部性”[3]309，教育涉及到两人以上，存在外部性。亚当·斯密说，“学习一种才能，须受教育、须进学校、须做学徒，所费不少，这样费去的资本，好像已经实现并且固定在学习者的身上。这些才能对于他个人自然是财产的一部分，对于他所属的社会，也是财产的一部分。”[12]曼瑟·奥尔森说，“个人对公共物品的觉悟所带来的收益一般惠及整体集团或者整个国家，而不只是惠及那个因为觉悟而愿意承担公共物品成本的人本身。”[13]哈夫曼和沃尔夫认为教育具有正外部性，他们认为教育可以提高子女的品质、家庭内部劳务生产的生产率、消费者选择效率、劳动力市场双向选择的效率、储蓄率、社会和谐程度，有助于改善受教育者本人的健康状况和配偶、家庭成员的健康状况，降低生育度和犯罪率，使婚姻选择更具效率，促进技术进步与传播。[14]国家助学贷款保证每个高等学校的学生不因经济困难失学，理所当然具有正外部性。“如果外部效应出现，市场就不一定能产生资源的帕累托有效应的供给”[15]。 “依据失真的价格信号所作出的经济活动决策，肯定会使得社会资源配置发生错误，而达不到帕累托效率准则所要求的最佳状态。”[16]“要使社会经济福利达到最大，就必须使任何一个经济行为的边际收益等于其边际社会成本。”[17]“外部性是相互依存性的一个不可避免的方面，它能被转移和转形，但并不会被消除。”[18]解决外部性，主要是“将外部性内在化，从而把社会成本变成个人成本，把社会收益变成个人收益”[11]304。我国政府给国家助学贷款提供财政补贴，承担国家助学贷款的一定利息，使高等学校学生和发放国家助学贷款机构申请国家助学贷款和发放国家助学贷款的行为的边际收益等于其边际成本。在分期定额还款方式下，国家助学贷款的拖欠和违约率高，发放国家助学贷款机构发放国家助学贷款的边际成本不等于其边际收益，从而不愿意发放国家助学贷款。从1999年到现在，国家助学贷款已经走了10多年历程，全国发放的国家助学贷款不到高等学校贫困生所需的国家助学贷款额度的30%，能够申请到国家助学贷款的人数还不到高等学校贫困生总数的20%。在国家财政贴息的情况下，提高发放国家助学贷款发放国家助学贷款的边际收益，就应当从另外一个角度出发，使发放国家助学贷款机构发放国家助学贷款的边际收益等于边际成本。因此，改革国家助学贷款的分期定额还款方式，降低发放国家助学贷款机构发放国家助学贷款的边际成本，需要提到议事日程上来。
三、分期定额还款方式无法使国家助学贷款的信息不对称得到改善
信息不对称，是指商品或者服务交易的双方，或者有利害关系的双方各自掌握对方的信息量不同[19]。由于社会分工和劳动分工造成不同市场交易者所拥有的知识的不对称性、信息的搜寻需要成本、拥有信息优势的交易者对信息予以了垄断，存在市场交易的地方出现信息不对称[20]。在信息不对称的情况下，一方对另外一方在某些事情的信息掌握得多一些，掌握信息多的一方处于优势地位，掌握信息少的一方处于劣势地位[21]。“在交易还没有发生时就已经存在的非对称信息，称为事前的非对称信息；在交易之后才产生的非对称信息，称为事后的非对称信息。”[11]325在交易双方签订合同前发生的信息不对称产生的原因，是占据优势信息的一方隐藏了信息，在交易双方签订合同后发生的信息不对称产生的原因，是占据信息优势的一方隐藏了行为。对交易双方签订合同前的信息不对称，破解的办法是市场信号、第二价格拍卖、最佳所得税等，对交易双方签订合同后信息不对称，破解的办法是经营者持股、股票期权、效率工资、风险分担等[22]。“信息不对称几乎无处不在。”[11]326发放国家助学贷款机构发放国家助学贷款前不知道高等学校学生的风险类型，发放国家助学贷款后不知道高等学校的学生在收到国家助学贷款后将它们用于何处[23]。发放国家助学贷款机构与高等学校的学生在签订国家助学贷款合同前后，信息严重不对称。“如果因为正在遭受不对称信息的损害，而没有从专业化与交易中受益（换言之，如果他们没能从劳动分工中受益），他们会选择不去交易。”[10]289这就导致了“由于存在非对称信息，不是所有的好产品都能卖出去，不是所有的风险都能得到保险，不是所有的好项目都得到融资。”[11]334然而，国家助学贷款是必须发放的。“从某种意义上来说政府监管也可以被认为是一种信号措施。”[24]为了提高金融机构发放国家助学贷款的积极性，对于发放国家助学贷款机构签订国家助学贷款合同前的信息不对称，国家金融管理部门、发放国家助学贷款机构、国家助学贷款管理部门、高等学校各负其责、相互沟通，共同建立还款约束机制。与此同时，增加对违约的高等学校学生的惩罚手段，加大对违约高等学校学生的惩罚力度，提高违约成本，使高等学校学生整体的违约意愿减少，还款意愿增加。减轻高等学校学生的偿还国家助学贷款的压力，提高偿还国家助学贷款的能力。通过这些措施，向发放国家助学贷款机构传递了高等学校学生风险的程序信号，改变了发放国家助学贷款机构对高等学校学生风险类型的判断。对于发放国家助学贷款机构签订国家助学贷款合同后的信息不对称，给予按照偿还国家助学贷款的高等学校学生一定优惠政策，征收拖欠国家助学贷款的高等学校学生的罚息，停止办理新的贷款业务和其他授信业务等。通过这些措施，激励高等学校学生及时偿还国家助学贷款。尽管如此，发放国家助学贷款机构与高等学校的学生在签订国家助学贷款合同前后，信息依然不对称。在分期定额还款方式下，几乎已经穷尽了一切破解信息不对称手段。“制度的主要功能是替代昂贵的信息。”[25]用新的还款方式替换分期定额还款方式，才可以更好地解决国家助学贷款信息不对称问题。
四、分期定额还款方式无法使对国家助学贷款风险的厌恶得到克服
“在现实生活中，商业活动都充满了风险与不确定性。”[26]大学生是否能完成学业、毕业后是否能找到工作及找到的工作收入多少、身体健康状况等都不可预测，具有很大的不确性[27]。“在一个不确定性的世界里，要在签约时预测到所有可能出现的状态几乎是不可能的：即使预测到，要准确地描述每种状态也很困难；即使描述了，由于事后信息不对称，当实际状态出现时，当事人也可能为什么是实际状态争论不休；即使当事人之间的信息是对称的，法院也不可能证实；即使法院证实，执行起来也可能成本太高。”[28]国家助学贷款是一种信用担保贷款，风险性很大。首先，政策风险很大。张维迎说：“在中国改革开放的30年中，从来商业活动面临的最大不确定性是什么？是体制的不确定性，政策的不确定性，政府行为的不确定性。这种体制的不确定性，来自政府对资源的配置和政府行为的随意性。对中国企业家来说，最难以预测和把握的可能不是市场的不确定性，不是技术的不确定性，而是政府部门行为的不确定性，是政策的不确定性。”[29]315从1999年推出国家助学贷款至今，年年都有新政策出台，甚至一年出几个新政策，对国家助学贷款予以完善。法律频繁修改，并不一定影响到法律的严肃性[30]。然而，如此频繁地变更政策，使人无法清醒地预见将来，不敢在国家助学贷款上做一番事业[31]。“任何变化无常的政策都不是好政策。企业家的决策基于对未来的预测，政策的多变性必然导致企业家预期的紊乱、投资行为的短期化和资源的掠夺性开发、创新精神的萎缩，导致企业不重视声誉，造成假冒伪劣泛滥和坑蒙拐骗盛行。”[29]114-115“产权安排是通过预期来影响人们的经济行为的，因此它从一开始就有合法化的要求。如果一种产权安排本身是非法的，或者人们预期它随时可能被取缔，那么这种产权使当事人的行为机会主义化，就不足为奇了。”[32]其次，金融风险不小。银行贷款的发放，存在一定的周期性，在经济景气的时候，愿意多发放一些贷款，在经济不景气的时候，想尽量少地发放贷款。当经济环境发生变化时，金融环境相应地也发生了变化，金融风险有很大的不确定性。[31]具体情况是，“经济衰退中，许多不良投资将被清算，一些公司相继破产。对银行来说，这意味着许多贷款将变成呆账、死账，无法再收回。当这些贷款人不能偿还他们的信贷，银行将遭受巨大损失。没有货币回流银行，银行准备金将减少，且银行的其他资产也开始贬值，当普遍的悲观情绪在市场中蔓延，许多公司都将陷入财务困境。在经济衰退中，股票和证券的价格将会下跌，其中一个原因是利率增加降低了它们净价值。随着银行资产快速贬值，对银行的不信任情绪也开始蔓延。当一家银行遭受巨大损失，资产贬值、信贷不能收回，那么它们的准备率也会下降。存款者开始担忧银行的偿付能力，并开始取出存款，银行挤兑就发生了。为了阻止出现任何流动性问题，银行必须限制信贷，提高准备金率。”[33]国家助学贷款作为一贷款的一种，也存在一定的周期性，存在很大的金融风险。再次，道德风险难控。由于信息不对称、合同不完备、合同实施障碍等，在国家助学贷款中，容易出现一些损人利己的机会主义行为[34]。控制道德风险，难度比较大，能彻底防范或者克服的，世界上完全没有。世界各国的经验证明，国家助学贷款的拖欠和违约率都很高。趋利避害是人的天性，“既不可能跟天性作斗争，也不可能消灭天性；天性比想象的一切幽灵更强大”[35]。“不确定性意味着恐惧。”[36]“实际生活中大多数人都是厌恶风险的。厌恶风险的程度随偶然性的增加而增强。人们倾向于有更为确定结果的活动，而避开那些报酬变化很大的活动。由于有些能够克服厌恶风险的机制被创新（如将这些人的风险集中于不厌恶风险的人），总利润就可能增加，或使得风险的结果相应于所获取的收益表现得更为确定。”[37]“几乎每个人都是风险规避型的，有不确定性就有风险，你要让他承担风险，就必须予以风险补偿。不确定性越大，需要的风险补偿也就越大。”[29]315为了降低国家助学贷款的拖欠和违约率，有必要以新的还款方式代替分期定额还款方式，降低国家助学贷款的风险。
五、分期定额还款方式无法缓解国家助学贷款价格的上升
高等学校经济困难的学生，没有能力完成学业的人，最需要国家助学贷款的资助，以顺利完成高等教育。“潜在的信贷风险的制造者，通常就是那些寻找贷款最积极，而且最可能得到贷款的人。”[23]高等学校经济困难的学生生活负担较重，还款能力较低，根据金融机构的贷款规则，属于高风险的群体。一般情况下，贷款的利率是不固定的，金融机构根据具体的情况，自行制定贷款的利率。信用好的单位和部门，还款能力强，贷款风险较小，金融机构对他们提供一定的优惠，发放的贷款，利率相对要低。信用不好的单位和部门，还款能力不高，贷款风险较大，金融机构对他们要求一定的担保，发放的贷款，利率相对要高。可见，金融机构在发放贷款中，常常寻求利益和风险的最佳组合。对高等学校经济困难的学生，按照金融机构的贷款规则，向他们发放贷款，应当实行较高的贷款利率。“市场了不起的地方就在于，你永远买得到，不过可能贵一点儿。”①但是，政府却不允许国家助学贷款实行较高的贷款利率，规定国家助学贷款的利率与一般性非信用贷款的利率大体相同，不允许金融机构在发放国家助学贷款时通过提高利率寻求利益与风险的最佳组合[38]。“如果你把市场破坏了，有钱也买不到。”②为了弥补金融机构的可能面临的损失，防止金融机构“惜贷”，政府只得通过其他方法解决这个问题，如行政措施等。高等学校的扩招步伐虽然停止了脚步，但是依然在增加，只是增幅放缓，高等学校的在校生会越来越多③。相应的，高等学校的贫困生也越来越多。从2014年开始，我国高等学校招生实施了农村贫困地区定向招生专项计划、地方专项计划和高校农村单独招生专项计划，每年以10%的增长率，招收贫困地区的学生，高等学校贫困生的数量日益增加，所占在校生的比例也日益增加。与此同时，高等学校学费五年的限涨令到期，涨学费不但没有了限制，而且已经是大势所趋，许多高等学校加入了涨学费的大军。2014年，国家上调了国家助学贷款的贷款额度，全日制普通本专科学生（含第二学士学位、高职学生）每人每年申请国家助学贷款的贷款额度可以达到8000元，年度学费和住宿费标准总和低于8000元的，贷款额度可按照学费和住宿费标准总和确定；全日制研究生每人每年申请国家助学贷款的贷款额度可以达到12 000元，年度学费和住宿费标准总和低于12000元的，贷款额度可以按照学费和住宿费标准总和确定④。众所周知，产品的价格由供求关系决定，当产品的供大于产品的求时，产品的价格下降，当产品的求大于产品的供时，产品的价格上升。国家助学贷款的需求量大大上升，必然要导致国家助学贷款的价格相应地上升。而这与解决经济困难的高等学校的学生上学相悖，为国家政策所不容许。为了提高金融机构发放国家助学贷款的积极性，有必要采取一些措施弥补金融机构因为国家助学贷款价格不能上升所造成的损失。
注释：
①②参见茅于轼的博客《每一个重大进步都有很大的斗争》（2015年12月07日）http：//maoys.blogchina.com/2565961.html.
③有人认为未来几年大学毕业生人数将进入下降通道。对此，我们不敢苟同。我们认为，高等学校毕业生的人数不会下降，同龄人接受高等教育的比例会上升。参见邱晓华、管清友的《新常态经济：中国经济新变局》一书，中信出版社2015年第244页。
④参见财政部、教育部、中国人民银行、银监会颁发的《关于调整完善国家助学贷款相关政策措施的通知》（2015年12月17日）http：//www.moe.edu.cn/publicfiles/business/htmlfiles/moe/moe_1779/201407/172275.html.
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一、借款学生必须登录http://.cn/网站申请毕业确认，同时在注册网站中更新及完善自己的毕业信息。系统登录具体流程：第一次登录国家开发银行学生在线服务系统的请选择“高校助学贷款”，再点击“2.使用身份证登录”，初始用户名为学生身份证号码，密码为本人身份证上8位出生日期，第一次登录系统会要求学生重新设臵密码及完善本人相关信息。如系统提示密码错误码，请与学院主管资助工作的辅导员（经办老师）联系，申请“重臵密码”。
二、为方便学生还款，从今年开始，所有学生的还款方式都统一采用支付宝还款方式，所有还款业务由学生本人在网上完成。国家开发银行业务系统已将代理银行（中国银行）的还款账号变更成了支付宝账号，在校所发放的中国银行卡账号不再使用。本人可在国家开发银行学生在线服务系统中查看自己的支付宝账号及相关信息。
三、借款人提前一次性还清贷款的，应在每年1—10月份（11、12月不受理提前还贷业务）每个月的1至10号在“国家开发银行学生在线服务系统”（http://.cn/）登录自己的注册用户名，在网上提出“提前还贷申请”，同时登录支付宝网站http://把还款金额充值到自己在支付宝网站开通的助学贷款还款专用“支付宝账号”中。下月1日可登录系统再查询自己的还款情况是否已结清，未显示已结清的可继续在网上提出申请，同时补充不足的还款金额到账号中即可。
四、借款学生必须在约定时间之前（每年12月20号前）将应还贷款利息划入助学贷款专用“支付宝账号”内。保证在“支付宝账号”上有足够的金额以供扣款，若扣款日支付宝账户上无钱或金额不足，银行将根据合同有关规定视为借款人违约或加收罚息。贷款到期后，借款学生要一次性还清所有本金和利息。
五、对借款人蓄意逃废银行债务，不履行还贷责任，致使贷款形成风险的，银行方有权定期在有关报刊及有关信息系统上以学校为单位公布贷款人姓名、身份证号码、违约金额，对于违约则按逾期本金的130%加收罚息。
六、国家开发银行助学贷款还贷咨询电话：0731-84906634 郭经理。
高校助学贷款还款流程图
正常还款注意事项：
（1）未采用支付宝还款方式的贷款同学请登录http://.cn申请变更为支付宝还款。
（2）为防止因少量差额导致还款失败，同学们存入还款金额时请多存10元，多出的部分不会被扣除。
（3）支付宝会在还款日前5天向同学们的手机发送还款提示短信，为方便同学们还款，避免造成被动违约，请同学们务必及时登录学生在线服务系统变更自己的手机号码。（非常重要）
提前还款注意事项：
（1）提前还款需一次性还清一笔合同，不接受部分提前还款。
（2）每年1月至10月的10日前可以申请提前还款，利息计算至当月20日。如当月10日之后申请将视作申请下月提前还款，利息计算至下月20日。
（3）当月15日前将足额资金充值存入个人支付宝关联账户中进行还款。如资金不足，则视作自动放弃提前还款申请，不做逾期处理，下月可继续申请。逾期还款注意事项：
借款人：填学生姓名（以下简称甲方）有效证件号码：填身份证号 住所：填学校住所
毕业去向或就业单位：填就业单位或去向 联系电话：填本人电话邮政编码：填学校邮编 家庭住址：填家庭详细地址
联系电话：填父母电话邮政编码：填家庭所在地邮编
贷款人：中国农业银行重庆市九龙坡支行（以下简称乙方）地址：重庆市九龙坡区杨家坪前进支路17号
邮政编码：
400050
联系电话：
023--68403009
本协议为甲方和乙方不填年不填月不填日签订的《国家助学贷款借款合同》（合同编号：不填）的附件，用以明确甲方向乙方归还助学贷款计划。经双方协商一致后，订立如下还款协议：
一、截止 2015 年 05 月 30 日，甲方从乙方获得助学贷款共计人民币填元（大写：）。（记不清实际贷款金额的电话咨询银行；大写填写要规范，字不能错，例如：贰万肆仟元整）
二、原借款合同借款期限变更为从不填年不填月不填日至 2021 年 06 月 30 日，甲方承诺于 2015 年
07 月 01 日至
2017 年 06 月 20 日按季归还贷款利息，还款日为每季末月的20日；从 2017 年 06 月 21 日至 2021 年 06 月 30 日按以下第 1 种方式还本付息，直至贷款本息偿还完毕。
1、分期还款方式。借款人以每一个月(月/季)为一个还款周期，共
期。自开始还款起，还款日为每月（月/季末月）的借款对应日（当月1日或上月底存钱）。甲乙双方商定采取等额本息还款法（还款法全称）规定的方式归还借款本息。
A、等额本息还款法：
2、其他还款方式：
/
三、甲方保证在每期还款日前向其在甲方开立的账户（账号为：填签合同时办理的农行卡号）内存入足以偿还当期借款本息的款项，乙方可直接从该账户中划收借款本息，无须借款人的存折、银行卡和密码。该账户内资金不足以清偿当期借款本息，乙方有权决定是否划收。乙方不划收的，该期全部借款本金作逾期处理；乙方划收的，不足部分作逾期处理。
四、甲方提前部分或全部还款，应提前向乙方提交书面申请。乙方同意甲方提前还款的，还款时对提前还款部分按约定期限和约定执行利率计收利息。提前还款，已计收的借款利息不作调整。分期还本付息提前还款的，先归还当期借款本息，再归还其他款项。部分提前还款的，重新计算剩余借款的每期还款额和还款期限。
五、该借款在本还款协议履行期间，按贷款期限执行中国人民银行同档次法定利率。如遇法定利率调整，乙方将执行调整后的利率，无须另行通知甲方。
六、本协议作为《国家助学贷款借款合同》的组成部分，与《国家助学贷款借款合同》具有同等法律效力。甲方：（签字、捺印）乙方：（公章）
（本人签字，右手大拇指按手印，手印按在签名上）负责人（或授权代理人）：
2015年6月16日
学长一：
我大学的时候有个同学A，和我一样来自农村，当时都是办理的国家助学贷款，四年下来我们都贷了24000元。不过区别的是，毕业的时候我就去银行办理了还款协议，鉴于我刚毕业薪资不高，我把还款年限延迟到了6年，这样我的压力小一些。而他呢?
确定工作之后他就宣布不准备还贷款了，他说反正大学都读完了，还不还无所谓。之后四年都没有他的消息，听别的同学提起他的时候，说他贷款读书不还款的事情。他当时因为没还贷款，逾期后还闹到了法院。他在银行里有了不良记录，买房和办信用卡或者其他贷款都不能做。最后他不得不把少的钱还有逾期的罚款交上，大概交了快八万。
学长二：
我读研的时候有一个奇葩室友，他本身在本科的时候就办了助学贷款，但是鉴于应届毕业之后考上了研究生，他又继续在研究生阶段又办了助学贷款。但是他平时花钱大手大脚的，他说他已经省了本科四年的学费。就算是不还贷款也无所谓，学校就算扣了他的本科学位证，他说自己还有研究生毕业生，不怕。结果就是因为用人单位查到他的不良记录，毕业的时候找不到工作。
学长三：
刚考上大学的时候家里确实很困难，所以就办了一年的贷款。大二开始就没办了，这个助学贷款很好，可以每年都办，也可以只办一年。我同学就有一个大二才办的，主要是他家里突遭变故，这也是没办法的事情。我大三的时候把贷款还清了，我的同学毕业的时候按照合同规定每月固定还款的。大概还了一年半，也还清了。如果逾期不还的话，会有不良记录，会给未来造成影响，比如就业、贷款、买房。
国家助学贷款到底何时开始还比较划算?
所以，建议办理贷款的考生刚毕业就一次性还清!这样不仅不需要支付利息，也不会给自己之后的工作带来压力。如果家庭的条件不允许的话，可以按照规定，每月按时还钱。不过对于不能按时还款的同学，可以向银行提出申请，延缓还款期限。
家庭详细通讯地址：____________________________________________
家庭邮政编码：______________ 家庭联系电话(固话)：__________
毕业院校：__________________ 借款人联系电话：________________
工作单位：____________________________________________________
贷款人(乙方)：______________________________________________
地址：______________________ 邮政编码：______________________
联系电话：____________________________________________________
本协议为甲方和乙方签订的____________号《哈尔滨银行国家助学贷款借款合同》约定的从属协议，用以明确甲方向乙方归还国家助学贷款的计划。甲方和乙方签订的《哈尔滨银行国家助学贷款借款合同》项下的贷款已由保险公司承保。乙方已授权保险公司对甲方的还款情况进行跟踪和催收。甲方违反本合同约定拖欠还款的，保险公司和乙方有权向甲方追偿，且甲方对上述约定无异议。经甲、乙方协商同意后，订立如下还款协议：
一、 截止______年______月______日，甲方从乙方获得国家助学贷款共计人民币 ____________元(大写)。
二、甲方采用以下第______方式作为自己归还贷款本金及利息的还款计划：
1.毕业两年后开始归还贷款本金：即从______年______月______日至______年______月______日共分______个月归还贷款利息，从______年______月______日至______年______月______日共分______个月，采用按月等额本息还款方式，归还贷款本金及利息。
2.其它方式(双方约定)：________________________
三、经双方确认的借款，在本还款协议履行期间，按贷款期限执行中国人民银行同档次法定利率。如遇法定利率调整，乙方将执行调整后的利率，无须另行通知甲方。
四、甲方授权乙方直接从甲方在乙方开立的账户中扣款，用于归还借款本息，账户户名为：____________，账户号为：__________________。
五、甲方承诺在离校手续办理完毕后______个月内将《哈尔滨银行国家助学贷款毕业生联系方式确认函》寄送回乙方。如甲方工作单位、联系方式有变动，必须及时通知乙方。如甲方不能履行该义务或不能按照本协议约定按时还款的，则乙方有权通过个人信用信息基础数据库发布甲方的违约信息或向甲方所在单位反映情况。
六、本协议所有条款甲方已经与乙方进行了充分的协商。
七、本协议作为《哈尔滨银行国家助学贷款借款合同》的组成部分，与《哈尔滨银行国家助学贷款借款合同》具有同等法律效力。
甲方：____________________________(签字、捺印)
乙方：__________________________________(公章)
负责人(授权代理人)：____________(签字或盖章)
为使我校广大获哈尔滨银行校园地国家助学贷款的同学明确助学贷款的具体还款方式，现说明如下。
校园地国家助学贷款还款方式分为两种：
一、毕业前一次性或部分结清助学贷款
（一）银行网点还款
1、哈尔滨银行学府支行网点
贷款毕业生在7月10日前（建议同学们早于6月1日之前结清，5月之后省内毕业生会集中还款，导致排队时间较长）携带贷款人身份证原件、用于还款的哈尔滨银行丁香卡，到哈尔滨银行学府支行（地址：哈尔滨市和平路51号，黑龙江省中医药大学对面，在火车站乘101路）二楼助学贷款中心办理结清手续（办理贷款结清手续前将结清金额存入还款卡中或到银行后存入还款卡中），当日即可办理完结清手续。
2、其他哈尔滨银行网点
贷款毕业生在7月10日前携带贷款人身份证原件、用于还款的哈尔滨银行丁香卡，到哈尔滨银行学府支行以外任一网点分两天办理，第一天办理贷款结清申请手续，并领取贷款结清申请凭证，第二天持贷款结清凭证到哈尔滨银行打印贷款结清还款凭证（办理贷款结清手续前将结清金额存入还款卡中或到银行后存入还款卡中）。注意：除了哈尔滨银行学府支行以外的哈尔滨银行其他网点办理结清贷款业务必须两个工作日完成，第一天为申请、审核，第二天才办理
结清。
（二）网上银行还款
首先学生在哈尔滨银行网站上注册个人网银大众版（哈尔滨银行网址为http://.cn/），在首页左侧大众版注册。
注册成功后，步骤如下：
第一步：登陆进入网银页面。
第二步：左侧点击个人贷款。
第三步：点击助学贷款还款。
第四步：条款读完后，拉到最下面点“同意以上条款”，会出现助学贷款的信息，贷款几年就有几条信息。
第五步：点击需要还款的借据号，会出现贷款的详细信息，仔细核对。
第六步：点击提交，记录好网银流水号。
提示：有几笔贷款就重复几遍第4-6步的操作，直至所有贷款还款申请成功。
第七步：如欲打印还款结清证明，可于网银还款第二个工作日后的任意工作时间本人携带身份证原件（代办需携带两人身份证原件），到哈尔滨银行任意一个网点柜面进行打印。
网上银行还款特别注意：
1、还款时要把钱足额存到贷款时发放的丁香卡内，确认钱到账后才能进行网上银行还款。
2、如丁香卡丢失则必须到哈尔滨银行学府支行二楼助学贷款中心办理手续。
3、如网银还款前有违约欠款应先把欠款存到卡中，第二个工作日后方能进行网上还款。
4、居住地没有哈尔滨银行的同学，可先进行网上还款，将来有机会到哈尔滨银行任意网点的柜台均可打印结清凭证。
5、申请网上还款后第二个工作日可继续登录网银查看状态。例如：
以上两笔贷款，结清的显示销户，未结清的显示正常。
二、毕业后分期还款
分期还款指按还款计划毕业后从2013年8月1日开始计息，哈尔滨银行将在每月20日从银行为学生开立的还款银行卡丁香卡中扣款，第一次扣款日为2013年8月20日，2013年8月至2015年7月每月只还利息，2015年8月至2019年7月每月还本金加利息。建议分期还款学生每月10日之前将应还金额存入卡中。
学校将于2013年6月组织所有未结清（包括部分结清）贷款的同学与银行签订还款协议，具体签订还款协议时间另行通知。因此欲签订还款协议毕业后分期还款的同学6月份不要离校。
三、几点说明
1、学生在校期间的助学贷款利息由国家财政贴息，学生本人不用承担，毕业当年8月1日开始由学生本人承担助学贷款利息，因此建议同学们尽量一次性还清贷款。如果不能一次性还清可部分结清，这样可以免付或者少付贷款利息，同时省去每月按时还款给你带来的不便和还款压力。同时，因为每年7月初毕业生将离校，学校在6月组织所有未结清（包括部分结清）贷款的同学签还款协议，因此建议有结清贷款意向的同学们在6月1日之前将贷款结清。
2、关于部分结清贷款。如果不能将贷款全部结清，可以以单笔
贷款金额为基数在哈尔滨银行办理贷款结清手续，分笔部分结清贷款。如贷款4年，每年贷款金额5000元，共20000元，可以先结清5000元、10000元或15000元，部分结清后剩余贷款，自动采用分期还款方式还款，同学需在2013年6月与银行签订剩余助学贷款的还款协议。
3、如果本人不能办理，可委托他人代办。委托人需携带本人身份证原件、借款人身份证原件、用于还款的哈尔滨银行丁香卡（办理贷款结清手续前将结清金额存入还款卡中或到银行后存入还款中），由委托人代为办理相应结清手续。
4、办理结清贷款时需提供银行卡密码，如果已更改密码的记好更改后的密码，没有更改密码的，密码为000000。
5、本结清名单由学校统一从银行处获得，结清贷款后的还款凭证无需交至学生资助科，同学们自己保留即可。
6、毕业后如欲提前结清助学贷款的同学可参照“
一、毕业前一次性或部分结清助学贷款”的还款方式将剩余贷款结清。
学生工作处
（国家助学贷款借款人还款协议专用）
中行甘肃省分行：
本人于年月日向贵行申请合同号为年字第由于本人现已离校参加工作,现在(省)（市）（县）（单位）工作，无法亲自到贵行办理还款协议签定事宜。
现委托（身份证号：）代本人办理还款协议签定手续，在此过程中被委托人的所有签字、指印及签定还款协议的一切事务，本人允于认可。
提供被委托人信息如下：
姓名：关系：，工作单位：，现住址：，被委托人联系电话：。
特此委托
委托人：（签字）
指印(右手大拇指、红色印油)：
委托人身份证号：
委托人联系电话:
各位同学：
国家开发银行助学贷款管理信息系统从即日起正式运行使用，现将国家开发银行使用新系统后的还款方法告之如下：
1.新系统登录方法：
第一步：直接登录http://.cn开行学生在线服务系统或通过吉林教育资助网点击“学生登录”（系统自动链接至开行学生在线服务系统），登录后点击“学生在线服务系统（高校）”。
第二步：进入“登录学生在线服务
系统”页面，选择“使用身份证登录”
方式进入学生实际登录页面。登录名为
身份证号；登录密码为身份证号码的八
位生日部分，如19900308。
第三步：登陆成功后，为保障账户
安全，请将用户名及密码的修改，更改
后请牢记自己的用户名和密码。
注意：1.登陆成功后，如果系统中记载的还款帐户信息为农行卡号，必须进行账户变更（具体操作请参考2.账户变更方法），然后才能进提前还款或违约还款操作，如果系统中记载的还款帐户信息为支付宝账户号，可直接进行提前还款或违约还款操作。
2.如果是学生本人自己注册成功的用户或修改过个人登录名，请选择第一种登录方式登录系统，即“登录名登录”。此类学生多为2010-2011学年通过开发银行新系统申请助学贷款的学生。
2.账户变更方法：
第一步：登陆成功后，点击“还款账户变更”页面，申请账户变更，系统将自动生成一个支付宝账户，账户变更申请2-3个工作日后，新生成的支付宝账户才会正式生效。
第二步：账户变更成功后，系统中记载的还款帐户信息将为支付宝账号，此时需登录支付宝，进行支付宝账户认证并与银行卡绑定，认证通过后即可正常使用。（附：支付宝使用说明）
注意：为方便、准确的进行还款操作，登陆新系统后必须进行账户变更，将银行卡号变更为支付宝账户，并及时认证。认证过程中如出现问题或疑问请咨询支付宝客服。
3.提前还款方法：
第一步：登陆成功后，点击“提前还款申请”页面，按照系统提示进行“新增”及“还款信息填报”。
第二步：申请提交后，学生于当月10日前将还款金额足额存入支付宝账户中，等待学校审批、银行划扣，完成提前还款操作。
注意：
1、提前还款的申请时间为每月1-10日之间。
2、学生必须在当月10日之前，在网上提交提前还款申请，并将还款金额足额存入支付宝账户。
3、系统只支持提前结清的提前还款方式，不支持部分还款。
4、请学生仔细核对系统中所记载有还款账户信息，以免帐户信息错误造成划款失败。
4.违约还款方法：
违约还款无须提交申请，学生于当月10日前将违约金额足额存入支付宝账户中，等待学校审批、银行划扣，完成违约还款操作。
5、注意事项：（1）请牢记自己的用户名和密码。（2）请一定足额还款，否则即使差一分金额不足，也会导致银行划扣失败，（3）如有疑问可电话咨询学校助学贷款管理中心，电话：0434---3293308，联系人：李老师、陈老师。（4）申请表请邮寄至：吉林省四平市吉林师范大学学生处助学贷款中心，邮编：136000。
附：国家开发银行助学贷款
——支付宝使用说明
特别注意：支付宝账户是系统自动生成的，不需要学生自己注册，也一定不能自
己注册，只需要做激活和认证操作。
一、支付宝操作
（一）账户开立：
申请国家开发银行生源地信用助学贷款或高校助学贷款时，国家开发银行相关系统会自动生成支付宝账户，并将账号打印在合同上（此时账户并未开通）。该支付宝账户通常将于3天内开通，请于3-5天后登录支付宝账户
（http://），修改密码，并进行支付宝账户认证（也可以以后再进行账户认证，参见注释），认证通过后即可正常使用。
注：1.支付宝账户密码默认为学生身份证号去掉前6位之后的剩余部分（如
身份证号为：***234，则密码为：199009011234），首次登录后必须修改密码。
2.支付宝账户是否通过认证不影响贷款的发放，只影响账户内资金的使用和提现。
3.如5天后仍无法正常登录支付宝账户，可联系高校/（县区）资助中
心或登录学生在线服务系统（http://.cn）查询相关情况。
（二）支付宝账户认证：
为保证账户资金安全，必须申请“实名认证”。通过“实名认证”后，才可以使用或提现支付宝账户中剩余的助学贷款。
打开或，登录支付宝账户，可以通过“卡通认证”或“普通方式认证”两种方式完成实名认证。
卡通认证：（演示网址：）
1.登录支付宝账户，点击“我的支付宝”中“我的账号”→点击“申请实名认
证” →点击“填写认证信息”→选择通过“支付宝卡通”来进行实名认证（推荐）→点击“立即申请”→选择所在地区和银行（以工行为例）→有网上和柜台签约两种方式（以选择网上签约为例）→填写相关信息并确认提交→点击“登录工商银行网站签约”→在工行网站填写卡号和验证码并提交→确认预留信息，并点击“确定”→输入电子口令卡密及个人网银登录密码，同意协议即可。
2.登录支付宝账户，点击“我的支付宝”中点击“卡通”→点击“马上激活”
→填写相关信息，点击“立即激活”即可完成认证。
普通方式认证：（演示网址：）
1.登录支付宝账户，点击“我的支付宝”中“我的账号”→点击“申请实名认
证”→点击“填写认证信息”按钮→选择“通过确认银行汇款金额的方式进行实名认证”→填写身份证号码和真实姓名，点击“提交”→填写相关认证信息（包括本人银行卡信息），点击“提交”→仔细核对提交的信息，确认无误后，点击“确认提交”→1-2个工作日后，查询支付宝打入银行卡的金额，并登录支付宝网站。
2.1-2个工作日后，登录支付宝账户，点击“我的支付宝”中“我的账号”→
点击“申请实名认证” →点击“输入汇款金额”按钮→输入支付宝打入银行卡的金额（非银行卡余额），并点击“确认”即可完成认证。
（三）充值还款：
1.登录→我的支付宝→立即充值→给本账户充值，目前支付宝
有17家网上银行通道可供您充值的选择：工行、农行、招行、建行、兴业、浦发、广发、深发、民生、交通、中信、光大、中国银行、杭州银行、上海银行、宁波银行，平安银行。
2.核对您的充值金额与所选择的网上银行，点击“去网上银行充值”。
3.此外，还可以使用卡通充值、网点充值（邮局、便利店等）、消费卡充值（话费充值卡、便利通卡等）等充值方式，详情可查询支付宝相关网站。
（四）支付宝账户提现：
1.登录，点击“我的支付宝”下面的“提现” →点击“提现”：
1)情况一：如果在支付宝账户里未登记银行账户，系统先会提醒您填写您的银行账户。
2)情况二：如果您已经设置过提现银行账户可以直接点击选择银行账户进
行提现，输入提现的金额，或者点击添加银行账户，添加其它新的银行账户进行提现。
2.进入设置银行账户→填写自己正确的银行信息并按规定填写→填写完毕保
存账户信息。
提现支持银行：工行、农行、招行、建行、深发、兴业、浦发、民生、广发、交行、光大、中信、中国银行（除广东省深圳市）的账户提现。
3.填写好信息后→点击“申请提现”→输入支付宝账户的支付密码→提现申请
成功提交，请耐心等待款项到账。
备注：详细的操作步骤可以登录：http:/// 点击右上角的“帮助
◆资助政策
《关于扩大中等职业教育免学费政策范围进一步完善国家助学金制度的意见》财教〔2012〕376号文件精神。
◆资助标准
国家助学金主要用于受助学生的生活费开支，资助标准为每生每年1500元。
◆资助对象
具有我院全日制正式学籍的一、二年级在校的家庭经济特别困难的学生，以及符合《中国农村扶贫开发纲要（2011-2020年）》的六盘山区等11个连片特困地区（11个连片特区名单附后）的农村户籍（不含县城）学生。为体现对因各种原因造成求学特别困难学生的照顾，有下列情况之一的学生，助学金可优先给予资助：
1、失去双亲或双亲有严重残疾的学生；
2、父母离异或丧父、丧母等原因造成家庭困难学生；
3、革命烈士子女；
4、因遭受自然灾害或突发事件导致家庭贫困的学生；
5、残疾学生；
6、家庭经济困难的少数民族学生；
7、享受低保学生。
◆国家助学金申请、审批和发放程序
国家助学金按学年申请和评定。具体流程如下：
①学生填写《贵州省中等职业学校国家助学金申请表》； ②学生在新学年开学一周内向就读学校提交申请表，并递交相关证明材料；
③学校受理学生申请，并进行资格审查；
④学校组织初审，将初审结果在学校内进行不少于5个工作日的公示；
⑤学校将拟资助学生名单报有关部门审批；
⑥学校为每位受助学生分别办理中职学生资助卡，学生填写《贵州省国家助学金发放登记表》后，学校相关部门直接将国家助学金划入学生中职资助卡内。为学生办理资助卡，不得向学生收取卡费或押金等费用，也不得从学生享受的国家助学金中抵扣学费等费用。
具体申请办法按国家相关规定执行。
贵州省连片特困地区县（市、区、特区）名单
遵义市（8个）：桐梓县、正安县、道真县、务川县、凤冈县、湄潭县、习水县、赤水市
六盘水市（2个）：六枝特区、水城县
安顺市（6个）： 西秀区、平坝县、普定县、镇宁县、关岭县、紫云县
黔南州（10个）：荔波县、贵定县、瓮安县、独山县、平塘县、罗甸县、长顺县、龙里县、惠水县、三都县
黔东南州（15）：黄平县、施秉县、三穗县、镇远县、岑巩县、天柱县、锦屏县、剑河县、台江县、黎平县、榕江县、从江县、雷山县、麻江县、丹寨县
黔西南州（7）：兴仁县、普安县、晴隆县、贞丰县、望谟县、册亨县、安龙县
毕节市（7）：七星关区、大方县、黔西县、织金县、纳雍县、威宁县、赫章县
按照省学生资助管理中心的要求，国家助学金的申请为每学年申请一次。下学年的申请时间为开学的第一周，即2012年9月1日—2012年9月7日。请各位11级的同学利用假期时间准备申请材料，并在开学一周内上交至班主任老师处。因个人原因逾期不提交申请材料的，视为自动放弃申请，之后不再办理。
助学金管理处
北校区管理处
2012年6月10日
按以下要求准备申请国家助学金材料。
1．申请表。填写《中等职业学校国家助学金申请表》，请到班主任处拷贝申请表电子稿，用A4纸打印，按要求用黑色水笔填写，涂改无效。
2．贫困证明。农村户口的学生和县镇非农户口的学生不需提供家庭困难证明材料；城市家庭经济困难学生提供城市居民最低生活保证金领取证的复印件，复印件需由发放单位盖章才有效。或提供家庭所在街道（区、市均可）民政部门出具的家庭经济困难证明材料（原件）。
（注：在户口本首页户籍类别栏填写的是非农业户口的，根据户籍所在地的情况，若户籍所在地为地级市，此时非农业户口指的即是城市户口；若户籍所在地为县级市，此时非农业户口指的即是县镇非农。进行判别后按本条提出的要求准备相应的申请材料。）
3．户籍材料。学生提交申请表的时候，同时提交户口薄（户口薄首页、户主及本人所在页）复印件（统一印在一张A4纸上）。户口薄的户籍类型不显示是农业还是非农业户口的（例如：郑州市居民户口、居民家庭户口等），须提供所在地派出所证明材料，材料上应说明是此类户口属农业户口还是非农业户口，根据证明的户籍类别按照第二条要求准备申请材料。
4．装订要求。
请按以下顺序装订。（1）申请表。（2）户口本首页。（3）户主页。（4）学生本人页。
（5）贫困证明（无此项的不装订）。
助学金管理处北校区管理处2012年6月10日
附件1：
中等职业学校国家助学金申请表
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