银行票据中心工作总结

银行票据中心工作总结（通用9篇）

银行票据中心工作总结 篇1

第一章 总则

第一条 为加强票据交换管理，确保日照市票据交换安全、高效运行，提高票据清算质量，加强资金周转，根据《中国人民银行法》、《票据法》《票据管理实施办法》、《支付结算办法》、《中国人民银行济南分行票据交换管理办法（试行）》等支付结算法规制度，制定本办法。

第二条 本办法所称票据交换是指由中国人民银行日照市中心支行组织的日照市票据交换区域内票据和结算凭证的交换以及由此产生的资金清算。

第三条 本办法是适应于中国人民银行日照市中心支行辖区内参加同城票据交换的银行业金融机构（以下简称银行机构）。

第四条 票据交换循环“先付后收，收妥抵用，差额清算，银行不垫款”的原则。

第五条 票据清算中心是票据交换和资金清算的中介场所，具体负责票据交换和资金清算的业务运作和日常管理。

第六条 中国人民银行日照市中心支行负责日照市辖区票据交换的统一领导和管理，中国人民银行各县支行根据中国人民各县支行根据中国人民银行日照市中心支行授权协助做好票据交换工作。

第七条 在中国人民银行日照市中心支行开立存款准备金账户或备付金账户的政策性银行、国有商业银行、地方性商业银行、农村信用合作社和邮政储蓄银行，参加同城票据交换的为票据交换管辖行（以下简称管辖行）。

管辖行负责系统内票据交换工作的组织、协调及资金清算的监督检查。山东省农村信用社联合社日照办事处要加强对系统内办理票据业务的监督检查。

第二章 票据清算中心

第八条 中国人民银行日照市中心支行设立日照市票据清算中心，管理全辖票据交换业务。

第九条 日照市同城票据交换依托同城清算系统办理，票据清算中心负责传递票据，各管辖行交换员在指定时间到达票据清算中心清分票据。

第十条 日照市票据清算中心办理以下事项： 1.银行机构参加、退出、停止交换，交换银行名称及变更、确定交换代号等事项；

经日照市票据清算中心批准参加同城票据交换的银行机构为同城票据交换行（亦称同城清算行，以下简称交换行）。

2.确定并公布票据交换的场次、场结时间、日终时间和收票截止时间； 以上如有时间调整的，票据清算中心及时通知各交换行。

3.负责对交换行及交换人员的管理及违规的处分，具体组织对交换员的培训工作；

4.负责票据交换和票据资金的轧差和平衡； 5.办理其他事项。

第十一条 票据清算中心的运行运费用由参加交换的银行机构和使用同城清算系统的当事人共同承担。

第十二条 票据清算中心岗位设置应当符合内控制制度要求，同城清算系统管理员与票据清算员不得由一人兼容。

票据清算员作为重要岗位定期轮换。

同城清算程序的开发人员和管理人员不得直接操作计算机，处理会计账务。操作人员和账务处理人员不得参与程序的开发和修改计算机程序。第十三条 票据清算中心要严格管理，确保票据凭证传递的安全，采取措施为交换行提供优质服务。

票据清算中心要对交换行建立考核、培训、奖惩制度。

第十四条 票据清算中心要明确工作纪律，加强对工作人员的管理、考核，确保票据传递及时、安全，资金清算准确无风险，同城清算系统高效运转。

第三章 交换行

第十五条 申请参加同城票据交换的银行机构，须具备下列条件： 1.经银行业监督管理部门批准，并许可办理结算业务； 2.内部管理完善，各项规章制度健全； 3.管辖行要具备足够的资金，用于清算差额； 4.能派出符合条件的交换员，履行票据交换职责；

5.自愿遵守票据清算中心的各项规章制度，自愿缴纳票据交换费用，能准时提出和提入票据，在规定时间办理退票。

第十六条 系统审核员和系统操作员必须具备下列条件： 1.热爱本职工作，具有较强的责任心；

2.严格执行支付结算规则，熟悉会计业务，具有从事本职工作所需的业务知识，能当场处理票据交换业务；

3.能自觉遵守日照市票据清算中心的各项规定。系统审核员和系统操作员需经票据清算中心培训后上岗。

第十七条 各管辖行派到票据清算中心现场清分票据为系统审核员。系统审核员需经日照市票据清算中心考核，符合条件的发放上岗证书，持证上岗。

参加县域内票据交换的系统审核员由中国人民银行各县支行综合业务部考核并发放上岗证书。

第十八条 交换行申报程序

1.符合条件的银行机构，填写“票据交换申请表”（附表1），经其管辖行签署意见，由管辖行行文向中国人民银行日照市中心支行提出申请。

该银行机构的营业执照、金融许可证复印件和申请表为申请文件的附件，并需向票据清算中心出示营业执照和金融许可证的原件。

交换行为管辖行的，需确定系统审核员，填写“日照市同城票据交换员上岗申请表”（附表2）。

2.日照市票据清算中心现场查看相关银行机构的准备情况。

银行机构驻在县域内的，由中国人民银行县支行在票据交换申请表上签署意见并盖章。3.经审核合格的，票据清算中心确定其交换代号，发放票据交换专用章，发布公告，开办同城票据交换业务。

管辖行申请文件明确该机构可以签发银行本票的，票据交换中心为该机构刻制银行本票专用章。

交换行申请签发银行本票的，由管辖行向票据清算中心申请刻制银行本票专用章。

第十九条 交换行填写的票据交换申请表上有关事项变更的，填写“票据交 换申请表”，由管辖行行文申请，相关证明文件（营业执照、金融许可证）的复印件和申请表为文件附件。

第二十条 交换行撤销的或机构未撤销欲退出同城清算系统的，由管辖行向 日照市票据清算中心报告，并交回票据交换专用章，签发银行本票的交换行交回银行本票专用章。

第二十一条 中国人民银行日照市中心支行和县支行内部职能部门参加票据 交换的，视同一个交换银行管理。

第四章 业务管理

第二十二条 日照市同城票据交换依托同城清算系统办理，提出行录入票据交换信息，提入行根据发送的信息和传递的票据办理业务。场结或日终时由票据清算中心打印差额清算凭证送营业部门记账。

第二十三条 不参加交换的银行机构，可以委托其管辖行或其代理银行代理票据交换，管辖行或代理行要富票据交换的一切责任。

第二十四条 票据交换业务有关的提入、提出清单、差额凭证及其他报表由同城清算系统打印。

第二十五条 票据交换使用以下业务印章：

1.票据交换专用章，由交换行保管使用，加盖于提出的票据上。系统审核员不得保管和使用票据交换专用章。2.人民银行票据交换资金清算专用章，由票据清算中心清算员保管和使用，加盖于票据交换差额计算表和票据交换差额清算凭证上。

各管辖行和交换行自行打印的票据交换差额计算表不需加盖人民银行票据交换资金清算专用章。

以上印章由日照市票据清算中心统一刻制发放。

第二十六条 交换行应遵循结算规定，认真审查票据，避免提出无效票据。第二十七条 提出票据业务必须换人复核，并在提出票据上加盖票据交换专用章，按规定加锁封包。

第二十八条 系统审核员负责清分票据，根据提入行打印的提入清单与票据实物进行核对，按提入行加锁封包。

第二十九条 提入行收到票据后，应核对以下事项：是否本行票据；票据上是否加盖票据交换专用章；提入清单与提入票据是否相符。

第三十条 提入行如发现提出行虚构借方票据、故意提出错误借方票据等情况的，应及时向票据清算中心报告。

第三十一条 票据交换差额清算凭证是中国人民银行日照市中心支行与交换清算行的记账凭证，必须加盖“人民银行票据交换资金清算专用章”和清算员名章，中国人民银行日照市中心支行营业部门记账的联次要及时送到营业部门，各管辖行记账的联次于次场交各管辖行核对。

第三十二条 日照市同城清算系统方式下的贷记业务应实时处理，银行本票的兑付比照贷记业务处理，支票等借记业务实行隔场抵用。如有退票，应在次场规定时间及时提出。

第五章 差错与退票处理

第三十三条 票据交换差错处理

各管辖行要认真核对票据清算中心提供的差额清算凭证，利用网上对账系统与中国人民银行日照市中心支行营业部门及时核对账务，确保本行打印的差额清算凭证与票据清算中心提供的差额清算凭证记载一致。如出现不一致的情况，发现问题的管辖行要及时向中国人民银行日照市中心支行会计财务科、营业室报告，并与日照市票据清算中心核对账务，查明原因。

日照市票据清算中心查明原因后及时报告核对情况。

第三十四条 提入行对有下列情况之一的提入票据，应在规定的时间内，填制退票理由书办理退票：

1.非本行票据； 2.未经出票人签章；

3.未经持票人签章或签章与预留银行印鉴不符； 4.约定使用支付密码的，密码不正确或未填写密码的； 5.绝对记载事项不齐全或更改的； 6.大小写金额未同时记载或记载不符； 7.已逾付款提示期； 8.字迹擦改；

9.更改可更改事项未经原记载人签章； 10.背书不符或不连续； 11.取得出票人禁止转让的票据； 12.已经挂失止付或司法机关通知止付； 13.伪造或变造票据； 14.账号或户名不符； 15.出现空头的；

16.其他违反规定应予退票的。

第六章 空头支票报告

第三十五条 因支票出票人账户资金不足产生空头的，以及出票人因签发的支票上加盖的印章与预留印鉴不符的，提入行要填写空头支票报告书，并提供支票复印件，余额不足的，提供付款时出票人的账户余额表，印鉴不符的，提供出票人的预留印鉴复印件。报送空头支票报告书义务的交换行为空头支票报告行，报告行要在报告书和余额表上加盖业务公章。

交换行按属地原则向中国人民银行日照市中心支行或中国人民银行县支行报送空头支票报告书。

第三十六条 空头支票报告行最晚应于次场交换时将空头支票报告书和有关资料报送至日照市票据交换中心或中国人民银行县支行综合营业部。

第三十七条 支票出现空头或印鉴不符现象的，提入行不得以其他理由退票，隐瞒真实情况。

第三十八条 提入行和提出行要配合票据中心的调查，按要求提供余额表资料等并作出说明。

第七章 票据交换纪律及处分

第三十九条 交换行无正当理由的，不得拒收经中国人民银行批准使用的票据及结算凭证。

第四十条 交换行要严格落实票据传递过程的各项安全措施，在票据清算中心票据传递人员到达时，应封好交换包或做好准备，随时可以将票据封存交换包。

票据交换包内有票据或资料的，必须加锁。钥匙由系统审核员和交换行业务人员分别保管。

第四十一条 系统审核员要准时到达票据清算中心。

第四十二条 各交换行要及时签到，场结时要及时对账，日终时及时签退。第四十三条 系统审核员发现收到票据少于提入清单记载票据的，要与提出行系统审核员核实，确认后登记缺票登记簿。

第四十四条 提入行要对提入的票据负责，不得自行涂改或使用其他不正当手段造成票据无效。

第四十五条 退票行不得在规定的退票理由之外随意退票。

禁止使用其他原因作为退票理由，如确有需要的，退票行要做出说明交票据清算中心，必要时提供有关票据的复印件以作证明。第四十六条 管辖行资金管理部门要做好资金的匡算、调度工作，确保在中国人民银行日照市中心支行营业部门的存款足以清算借记差额。

第四十七条 提入行要认真审核提出的票据，确保提入行正确、票据有效等，提出票据被提入行以正当理由退票，且该项因素提出行应能审核的，提出行承担票据审核不严的责任。

第四十八条 交换行在票据交换过程中出现违规的，票据清算中心予以考核记录，相关人员接受培训，情节严重的全辖通报。

第四十九条 交换行违规次数较多或情节严重的，中国人民银行日照市中心支行研究决定可以暂停或正式停止相关银行机构的票据交换资格。

第五十条 日照市票据清算中心接受客户和银行机构的投诉，如有投诉，日照市票据清算中心在职责范围内予以调查处理。

第八章 附则

银行票据中心工作总结 篇2

同城票据清分系统是支付清算体系的重要组成部分, 是人民银行分支机构履行同城清算服务职责的重要体现。票据清分系统的安全、稳定运行, 对加速社会资金周转, 满足当地银行业金融机构同城票据交换与资金清算服务需要发挥着重要作用。现行国内各省会和主要经济发达城市的同城票据清分系统大多是在上世纪90年代末建立的, 许多地方的系统均已连续运作超过十年。一方面硬件设备日趋老化, 另一方面应用软件功能落后维护难的问题与不断增长的业务拓展要求之间的矛盾日益显著, 特别是近年来全国范围内基于图像业务的处理流程在银行系统中不断广泛应用, 导致各地人民银行电子结算中心有强烈的内在需要, 进行相关设备更新和应用软件重新再造升级。为此, 我们基于在国内部分重要城市建设票据清分系统的丰富经验, 对过去传统的票据清分系统从技术和业务流程方面进行再造, 使用先进的技术, 重新优化系统内在的处理流程, 同时在各流程中充分引入图像及相关处理技术, 增强全流程的并行度, 从而显著提高系统处理效率和业务方面的安全系数。为了区别新建立的系统与上一代清分系统的称呼, 我们把重新建立的这套票据清分系统称为新一代票据清分系统。

本方案以广州地区为例, 如表1所示, 主要介绍新一代票据清分系统在广州银行电子结算中心实例的应用架构及各子系统/子模块的主要功能;同时还会简单介绍在这种业务模式下进行拓展与商业银行内部票据处理业务的一些实际应用案例。

二、应用架构图

新一代票据清分系统应用架构图如图1所示。

(一) 输入源

本系统的数据输入源有3类。

1. 每日深圳票据数据在实物票据到来广州结算中心之前, 通过网络将磁盘数据导入系统, 直接与广州本地的清分数据合并进行资金清算;待深圳实物票到来过机以后, 新开币种过票, 并将过机数据和之前过来的磁盘数据进行逐笔勾兑, 如发现不一致的地方, 业务人工调账处理, 注意:后来过机的票据图像信息要挂靠之前的资金清算的交易信息。

2. 清分机器采集图像和数据。

3. 少量清分机无法处理的票据

可以通过扫描仪进行补充扫描, 其中也包括二次清分中拆信封扫描的数据和图像。

(二) 核心处理

1. 接口导入子模块 (INTER)

接受外围系统的磁盘数据 (如深圳提前过来的票据信息数据、票据影像外挂需要导入进行收费的数据信息) 。

2. 图像识别子系统 (OCR)

对票面的票据号等要素进行识别和自动补充到我们的票据信息中。

3. 清分子系统 (CAP)

实现初分、细分、商业行内部规则分票等功能, 并且在需要的时候采集磁码、图像和打印背书。

4. 票据扫描子系统 (SCAN)

扫描票据图像 (包括信封和信封内票据) 并且嵌入一些图像处理和识别功能来获取磁码信息, 并通过扫描仪打印背书。

5. 拒票&平衡子系统 (RR&B)

对清分机读不清楚或扫描图像无法进行OCR的磁码进行录入。

6. 票面录入子系统 (Input)

对业务需要的票据票面要素信息进行补充录入。

7.1/2次勾兑子系统 (MATCH)

一次和二次数据进行逐笔核对及图像关联性的勾兑。

8. 数据处理及统计子模块

(DPRP&STRP)

对每场票据数据信息进行汇总、统计和资金清算以及场次报表批量打印。

9. 图像发布子模块

(DISTRIBUTE)

按二次代理行分类对其需要从图像服务器中获得相应图像文件进行传输和移动硬盘拷贝。

1 0. 应用维护子模块 (APPL)

币种管理、场次管理、地区管理等。

1 1. 系统管理子模块 (SYS)

场初、场终、用户组管理、用户管理、磁码管理等。

(三) 对外接口

1. 票据查询子模块 (QUERY)

实现业务需要的明细信息查询和统计查询功能, 可以实现一次和二次数据的联合及组合查询。

2. 报表打印子模块

(REPORT)

生成和打印业务需要的各类报表信息。

3. 接口输出子模块 (OUTER)

生成业务需要的磁盘接口、对外系统接口等。

4. 备份恢复子系统

(BAK/RES)

实现对业务参数、数据和图像的备份和恢复功能。

5. 版本发布子系统

(PUBLISH)

用户运行应用的时候, 实现查找并更新最新发布的版本程序功能。

6. 历史归档、分析和调阅子系统 (History&Analyse)

对历史数据和图像进行归档, 并提供调阅和对现有的数据进行挖掘和分析。

三、系统实施情况

银行票据空转 篇3

一个鲜为人知的指标——承贴比的大幅下降，将银行监管套利的隐秘路径揭露了出来。

《第一财经日报》获悉，近年来，在银行承兑汇票规模快速攀升的同时，商业银行票据“承贴比”从2009年末的53.4%下降到2012年末的21.2%。

所谓承贴比，是指当期已在银行贴现的票据余额除以银行开立承兑的票据余额。这一比例下降，要么分子变小，要么分母变大，或者是分子变小且分母变大。

央行统计数据显示，2013年第一季度，未贴现的银行承兑汇票增加6704亿元，同比猛增4381亿元，增量高达189%，也即承贴比的分母项大幅增长。

一位接近监管层的知情人士称，针对票据业务而言，特别是“承贴比”的下降，银监会主席尚福林近日在内部会议上，点明了票据业务的三大风险点。

票据“空转”

上述知情人士引述尚福林的话称，部分企业从银行开立无真实贸易背景的票据，背书给票据中介进行“包装”后套取银行资金，而一些银行受派生存款、中间业务收益以及调控贷款规模等因素影响，盲目草率开票。

“这就是票据的“空转”。”一位沿海地区国有大行人士称，银行承兑汇票本来是作为一种支付工具出现的，但由于其最长期限能长达6个月，现实中，银行承兑汇票往往被异化为融资的工具。

所谓银行承兑汇票，是商业汇票的一种，由出票人签发，银行承诺按照约定期限向收款人无条件兑付的票据。它是企业之间贸易往来的结算工具，银行开票过程中，会要求企业缴纳一定比例的保证金，目前通常为30%左右。

记者获得的某国有大行沿海地区一支行的数据显示，目前，该支行贷款余额80多亿元，而表外资产为40亿元，其中银行承兑汇票规模高达36亿元。

“由于成本低廉，企业进行支付或者短期融资往往喜欢用银行承兑汇票。”上述国有大行人士称，企业开立银行承兑汇票成本由两部分构成。其一，万分之五的手续费（如1000万的承兑汇票，只收5000元的手续费）；其二，每张票据纸张费0.28元。但值得注意的是，企业存入银行的保证金还能获得活期利息。

而典型的票据“空转”模式为：企业存入保证金，申请签发银行承兑汇票，收款人往往是关联企业，关联企业进行票据贴现，贴现资金返还出票人，由其再行存入银行作为保证金，再签发银行承兑汇票，随之贴现……

举例而言，企业存入1000万的保证金，若保证金比例为25%，便可开出4000万的银行承兑汇票。企业再将此票据贴现，扣除贴现利息后，套现3000多万。此后，又以该笔资金作为保证金开立数额更高的承兑汇票……如此循环往复。

一位分析人士称，这种缺乏真实贸易背景的票据“空转”脱离了实体经济，会给货币政策带来扰动，使货币信贷成几何级数被放大。

但在某种程度上，票据“空转”对于银行和企业而言，可谓各得其所。企业能以相对较低的成本获得资金；银行方面，滚动签发银行承兑汇票，能增加更多的派生存款、派生贷款，并且能获得中间业务收入，可谓一举三得。

“按规定，承兑汇票的开具须有真实贸易背景，出票人需出具交易双方购销合同书和增值税发票。”上述沿海地区国有大行人士称，而出于考核达标的需要，基层行员工有时会有意无意地忽视对票据真实贸易背景的认真审查。

资产出表

根据现有规定，银行开具银行承兑汇票，不纳入信贷规模，属于表外业务；而一旦银行对承兑汇票贴现之后，就纳入信贷规模，重新归入银行表内

上述国有大行人士称，票据“空转”也会消耗银行的信贷额度和占用银行资本。这种情况下，将票据资产转让出表，对银行而言至关重要。

接近监管层的知情人士引述尚福林的话称，部分已经由银行贴现的票据通过跨业合作等渠道从银行表内转出，实质由银行理财资金购买。

事实上，这种票据资产的“出表”，就是当前极其流行的银行借道信托、券商等“通道商”模式，本质上实现银行理财资金投资于银行票据资产的模式。如此一来，银行将票据资产转让出去，规避贷款规模约束。更有甚者，可以通过精确控制理财产品的到期日，达到冲时点、降低存贷比的诉求。

在谈到票据业务需要高度关注的第三个风险点时，该知情人士还引述尚福林的话称，少数银行业金融机构仍在违规通过不规范的会计核算方式，隐藏票据等信贷资产规模，并规避资本监管。

事实上，早在此前，一些地区的农信社曾出现过不规范的会计核算方式，而监管层也曾全面叫停过商业银行为“逃规模”所做的不规范的票据业务。

具体来看，这种规避监管的模式涉及到票据卖断和票据正回购以及不规范的会计核算三个概念。

票据卖断，即指票据转贴现业务，指银行将未到期的票据拿给另一家机构进行贴现，它实际上是一种票据转让行为。而票据正回购，指一方以票据作抵押融入一定规模的资金，然后在未来某一时间将票据购回的操作。

新的、规范的会计处理方式对于票据卖断和正回购操作进行了区分，银行将票据卖断，就不再计入贷款规模，即为银行腾出了信贷空间。而做票据正回购则不能减少信贷规模。

此前，由于部分农信社等机构仍沿用老的会计记账方式，对于票据卖断和回购科目不分。因此，无论是票据卖断还是正回购，部分农信社等机构可以消掉信贷规模，这就给了其他银行与之合作，进而规避监管的机会。

银行票据中心工作总结 篇4

银行票据案累及P2P 如何识别票据理财风险？

摘要：近段时间以来，三家银行相继爆出票据案，P2P网贷票据理财受多大影响？风险点又该如何把控？

P2P网贷在发展历程中，似乎用生命在演绎“欲冕其冠，必承其重”，近来P2P网贷票据理财再掀涟漪。

监管层面，2015年12月底，银监会下发了《关于票据业务风险提示的通知》，明确风险点的同时也严格了监管要求。行业环境层面，年前有农行39亿元票据窝案、中信银行近10亿资金无法兑付案；年后又爆出天津银行7.86亿元风险事件。受上述因素影响，多家银行启动票据业务全面自查工作，部分银行收紧或暂停了部分票据业务。

那么，银行票据案对P2P网贷平台票据业务影响程度如何？P2P网贷票据理财业务模式及现况是怎样的？风险点以及如何把控？本文将对这些问题一一探讨。

银行票据案背景

2016年1月22日，农行北京分行爆出39亿元票据窝案。起因是农行北京分行与某银行进行银行承兑汇票转贴现业务的操作环节出现了操作漏洞。按规定该票据回购到期前应保存于农行保险柜内，不得转出。但该汇票在回购到期前，被票据中介提前取出与另一家银行进行了回购贴现交易，资金非法流入股市。受股市下跌影响，回购资金出现缺口导致票据回购受阻。

2016年1月28日，中信银行兰州分行爆出9.69亿元票据无法兑付。起因是外部人员勾结银行工作人员，利用伪造的银行存款单等文件，以虚假的质押担保方式在银行办理存单质押银行承兑汇票，并在取得银行承兑汇票后进行转贴现。

2016年4月8日，天津银行上海分行爆出7.86亿元票据事件。天津银行与中介控制的重庆银行西安分行同业户达成票据回购交易，交易金额为9亿，天津银行作为票据的逆回购方借出资金，重庆银行西安分行同业户作为正回购方借入资金。该9亿回购到期后，中介控制的中小金融机构取走票据后，回购款未及时到账，引曝该买入返售风险事件。

从上述事件起因可见，农行和天津银行票据案作案手法较为相似，因买入返售或代持漏洞滋生一票多卖，返售到期回购款无法及时到账而暴露；中信银行为不够资质的企业开立承兑汇票，虽作案手法与农行不同，但均因贴现资金流入股市而东窗事发。三起案件的共同点均是因为银行内部管理疏漏而滋养了内外勾结犯案的环境，并非P2P网贷平台违约引发的票据理财风险。

据盈灿咨询统计分析发现，银行票据案对P2P网贷票据业务平台的成交规模影响并不大。成交量较大的P2P网贷票据理财平台中，金银猫2016年前三个月的成交量规模分别为

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3.95亿元、3.61亿元、4.63亿元，1月份、2月份成交量环比分别下降了3.22、8.61个百分点，3月份环比上升28.25个百分点。银票网2016年前三个月的成交量分别为3.74亿元、2.31亿元、3.64亿元，1月份、2月份成交量环比分别下降了6.48、38.24个百分点，3月份上升了57.58个百分点。另外，今年成交量方面表现突出的金票通，2016年前三个月的成交量规模分别为1.34亿元、1.94亿元、5.91亿元，1月份成交量环比下降了2.90个百分点，2月份、3月份分别上升了44.78、204.64个百分点。上述三家平台年初环比增速均有不同程度下降，但3月份有明显回升，可能是受季节因素影响。

票据理财概况

截至2016年2月底，未贴现银行承兑汇票有5.62亿元，占社会融资规模存量的3.94%，规模相对2015年有微幅下降，但体量仍然较大，P2P网贷平台票据理财仍有进一步发展的空间。

涉及票据理财的互联网平台主要有四大系别，分别是以金银猫、银票网、金票通为代表的专业系；以京东金融“小银票”、苏宁金融票据、新浪微财富为代表的互联网系；以平安银行小票通、民生银行民生易贷、招商银行小企业e家为代表的银行系；以开鑫贷和民贷天下为代表的业务涉足系。据不完全统计，截至2016年3月，涉足票据理财业务的P2P网贷平台已超90家，部分系别平台情况如表1所示。

表1 票据产品平台情况例举

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P2P网贷票据理财平台涉及的票据一般是纸质银行承兑汇票，个别P2P网贷平台涉及电子银行承兑汇票和商业承兑汇票。纸质票据的期限最长一般为6个月，电子汇票的期限最长为1年，而P2P网贷票据理财的期限一般与票据剩余期限一致，所以大部分P2P网贷平台票据理财项目的期限在半年内。另据“中国票据网”信息显示，半年期纸票逆回购年利率在3.0%-3.5%，P2P网贷票据理财综合收益率一般也在6%-7%的水平。部分平台出于资金端竞争考虑，给予投资人补贴，所以这些平台的综合收益率可以达到8%，甚至10%。由于银行承兑汇票具有刚性兑付功能，所以质押率可以达到100%。对平台而言，票据业务利差空间不足甚至利差倒挂，所以票据理财综合收益率往往不会太高。

P2P网贷票据理财业务模式

P2P网贷平台的票据业务，多采用票据质押模式。即借款人将银票质押给平台，平台经过自身风控组织或邀请专业验票机构审核后，将票据托管在银行或第三方。然后发布借款标，募集期满，向借款人出让资金。项目到期，借款人偿还资金解押票据，平台偿还投资人本息，或由平台持所质押票据贴现并支付投资人本息，如图1所示。

图1 票据质押流程示意图

P2P网贷票据理财风险及识别

票据质押流程的每个环节都是风险点。根据风险来源不同，P2P网贷票据理财的风险包括：假票风险、平台违规操作风险、借款人违约、合作机构风险。下文将详述该四种风险，并从平台风控和投资人两方的角度，给出识别风险的建议。

假票风险

对于P2P网贷平台，可通过电查和实查方式识别票据真伪。电查，即通过央行系统，发起查询请求，承兑行会回复票据是否冻结、挂失或他查。如已有其他行查询，那么该票据很有可能是克隆票。即使承兑行回复“系我行开具”，也不能确定票据一定为真。可进一步进行实查，即到承兑行柜台查询。在实际操作过程中，一些平台还会组建自己的验票团队，第一时间识别风险。以金票通为例，平台通过人行大额系统或请求合作银行协助至承兑行处查

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询后，再由自己的验票团队通过验票仪对票面的防伪点检验，并由双人审验票面记载的要素、签章、背书等。自金票通平台上线以来，其验票团队就成功堵截过6张克隆票、变造票。

对于投资人，可通过对平台资质的判断以及平台披露的票据信息识别票据真伪。票据理财对专业性要求相对较高，大平台取得票据的能力较强，议价能力高，盈利空间也相对较大；纸质验票专业性要求较高，所以选择有验票团队的大平台可降低假票风险。另外，投资人还可留意平台对票据的信息披露，一是根据披露的票号，电查票据真伪；二是，要求平台出具验票凭证。但鉴于部分平台对票据信息披露不全，且会要求投资人投资相应借款项目后才提供验票凭证查询预约，所以投资人验票较为被动。但随着国家大力发展电票，所以未来P2P网贷票据理财的假票风险会有所降低。

平台违规操作风险

平台收到借款人的质押票据并验票后，应将票据托管在银行或第三方机构。如果票据直接留存在平台，则存在一票多卖风险，因此一些平台会选择票据资产第三方托管来杜绝二次融资。仍以金票通为例，平台不仅将票据托管至银行，还在与银行签订的托管协议中主动添加“承诺对已托管的票据不再办理贴现、质押等相关业务，亦不会在托管票据到期并由银行托收完成之日前提回托管票据。”另外，监管细则征求意见稿要求平台选择符合条件的银行业金融机构进行资金存管，所以平台在托管票据的同时也要进行资金存管。

对于投资人，可留意平台对票据托管相关的信息披露，必要时也可要求平台提供票据托管凭证；对于资金存管，目前完全实现资金存管的平台并不多，投资人可以关注平台是否进行第三方资金存管或联合存管以规避平台构建资金池的风险。

借款人违约

因为票据是相对资质较优的资产，所以借款人违约风险相对可控。项目到期，借款人违约不再赎回票据时，平台可将托管的票据向承兑行贴现，进而偿还投资人本息。当然，也有可能爆发票据无法兑付的风险，如报告前述的银行票据案情形，这就对合作结构资质提出一定要求。

合作机构风险

首先是票据托管行操作风险。因票据期限一半在半年内，票据托管距离票据回购或贴现还有一段时间，部分银行可能违规操作，对托管票据期限错配，进行多次卖出回购或同业代持。鉴于这种违规操作多是内外勾结而为，所以风险较难提前识别。一旦发生合作机构资金缺口无法兑付，风险就会暴露。

其次是担保机构违约风险。若付款方不能按时足额兑付票面金额，同时担保机构发生被依法撤销、破产或发生其它导致无法履行代偿责任的情形，则担保机构将无法继续履行代偿责任。此时，投资人可能面临无法收回本金和利息。监管细则征求意见稿要求，P2P网贷平

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台不能为投资人提供任何形式的担保，所以合作机构风险防范在于设定一定的合作机构资质门槛。

再次是银行拒绝承兑风险。如票据没有真实的贸易背景或者相应的增值税发票等，可能面临银行拒绝承兑风险。即使已经承兑的汇票，也会面临合作银行倒闭、破产风险。这就提醒投资人，审核票据信息时也应关注承兑机构资质。

银行票据贴现所需资料 篇5

1、经年检合法有效的营业执照副本

2、组织机构代码证书副本

3、税务登记证副本

4、贷款卡（卡号和密码）和贷款卡回执

5、法定代表人身份证

6、上年末及最近一月资产负债表和利润表

（以上资料第一次办理贴现时提供，且提供原件，下一年检后办理贴现时再行提供）

7、委托书（需要经办人的身份证）。

8、与直接前手的购销合同，9、合同期内的的增值税发票。

购销合同复印件上加盖企业公章（红色），增值税发票复印件上加盖企业发票专用章（红色）。（购销合同日期在前，开出增值税发票日期在后。购销合同金额大于增值税发票金额，增值税发票金额大于汇票金额。合同与发票上的货物名称一致。）

以上资料均为A4纸复印件。复印清晰。

贴现合同上加盖企业公章、法定代表人章，贴现凭证上加盖企业在银行的预留印鉴章。

贴现企业在平顶山市商业银行开立账户。

贴现期限计算：异地汇票到期日加叁天，同城汇票到期日加壹天。

银行承兑汇票转贴资料

卖出行提供资料：营业执照、机构代码证书、法定代表人证书或身份证、税务登记证、金融机构许可证、经办人身份证。

合同、发票、查询书、银承汇票、直贴贴现凭证、转贴贴现凭证复印件。查询书、直贴贴现凭证、转贴贴现凭证、银承汇票复印件上加盖业务公章。

以上资料均为A4纸复印件。复印清晰。

浅谈银行工具对企业票据的管理 篇6

一、传统与银行创新票据管理模式区别

传统的票据管理模式:分票据的收讫和支付两种情况。第一种情况,当公司收到承兑汇票时,将票据的起止日期、票号、金额、付款单位等信息录入台账,然后承兑汇票就放进了出纳的保险箱。有两种情况下该票据会被拿出来,一是票据到期托收,另一种背书支付。第二种情况:承兑汇票的办理,一般是要先提供给银行合同复印件、发票、纸质承兑协议、承兑申请书等资料,等银行审核无误后,再跑到银行递交开票申请,最后银行审核同意后企业再到银行去开具承兑汇票。

围绕票据池、电子承兑汇票,这些新兴的金融产品结合我们公司的业务,它与企业传统票据的管理模式、操作方法有哪些不一样,能否为企业解决实际问题,是否刚好对症下药,我们在列表下面进行了对比。

票据管理在传统模式下和动态票据池下管理的对比

纸质承兑汇票和电子承兑汇票的对比:

二、企业如何合理运用银行票据

银行的创新工具,解决了企业收到承兑汇票尘封保险箱的问题,让不动资产盘活成了流动资产。企业首先与银行签订票据池协议,可以将收到的票据放入到池内。即将收到的票据100%进行质押,当企业要开具承兑汇票的时候,就可以根据池内票据的额度,开具银行承兑汇票。一般企业开具承兑汇票,都要在银行缴纳保证金的比例从10%-100%,信用好的企业或者存款额较大且在该银行建立了现金池的企业,银行一般会同意企业只要支付10%-30%的保证金,更有企业不用缴纳保证金也有。以缴纳30%保证金计算,开出一张6 个月的票面额100万的银行承兑汇票,如果是企业已经建立了票据池,此笔承兑30万的保证金就不用支付,这样大大降低了资金成本,提高资金的使用效率,使票据具有了融资功能,降低了企业的财务成本。

成员企业的收票、开票,也可以打通。集团统一做授信,也可以将授信额度给成员企业使用,可有效解决集团或其下属成员企业在购销活动中收付票据期限错配、金额错配的问题,解决了成员企业收票少,开票多的情况,从而达到共享一个票据池的额度。提高企业融资能力的同时,又不占用企业一般授信额度。

进入到"池子"中的票据,是广义上的票据,不仅包括商业承兑汇票和银行承兑汇票,还可以包括企业(或企业集团)创设的内部票据。银行精细化管理"入池票据资源",票据托收回来的资金进入池中,存为较多的小额1天/7天通知存款或3个月定期存款,为企业谋取最大的理财效益。如果企业没有需要动用的授信资源,那么银行会将票据池中的资金办理自动滚存。

电子银行承兑汇票使用非常方便,只要开通网银的企业都可以线上操作电子承兑汇票。对于银行来说,也喜欢开电子汇票,对于他们来说,开电票风险更低,审批流程可以简化,企业在办理时间上也可以大大缩短。

三、银行工具在应用中存在的问题

银行为了适应企业业务的发展,不断地推陈出新。这些新的银行工具也为企业的业务带来很多的便捷和效益。但是,这些银行工具在使用过程中还存在着一些问题。以票据池为例:银行不是所有的票据都收,比如说小银行开出的票据;另外银行对入池的票据的贸易背景的真实性要核查。这点匪夷所思,企业收到票据,本身就是提供劳务获得了甲方认可,已经证明了业务的真实性,但是银行还是会要求企业提供该业务的合同、企业开具的发票以及进项税认证的清单(或建安发票的完税凭证)。另外在开票环节,个别银行的审批流程会比较长,开一张票据短则3-5天,长则10-15天,通知开票后,办事人员在柜台基本要等1个小时才能拿到银行承兑汇票。

池内票据较少时,票据池会出现负效应。比如说,企业收到的票据少,但开出去的票据多,质押的票据金额就不能转出来,而是继续放在银行的保证金账户。即票据池一笔100万的票据3个月到期,开出一张100万的票据6个月到期,如果此期间没有新的票据放入池子里,则3个月到期的100万,只能存在银行保证金账户,作为开出去6个月承兑汇票的质保金。这样的话,就大大降低了资金的使用效率。

四、结束语

就此,商业银行应适时建立按票据发生额一定比例提取风险准备金的制度,在业务实践中不断完善票据池业务的风险管理体系。同时,改善和提高业务办理流程,减少不必要的审批环节,减少开票等待期,保障企业业务的顺利开展。同时作为企业如何抓住、用好金融工具,更好地提升资金管理水平。目的只有一个,所有的产品,所有的服务,就是提高企业资金价值的最大化,实现票据价值的最大化,实现银企合作战略效益的最大化。

参考文献

中国银行票据业务的发展建议 篇7

票据业务在国际市场的发展有着悠久的历史，在中国还处于起步阶段，但发展迅速，已经成为商业银行中间业务的重要组成部分。在现如今中国的经济发展状况下，票据业务迎来了巨大的发展机遇。对于银行而言，传统的存贷款业务已经不能满足银行发展的需要，中间业务比重扩大成为必然趋势。开立票据业务保证金增加银行存款，给企业融资不受存贷比限制，同时发展迅速，利润较高。所以大力发展票据业务成为中国商业银行转型的重要举措。对于企业，尤其是中小企业而言，在信贷紧缩，民间融资受限的情况下，扩展信托，票据，股权等多重融资渠道成为企业生存发展的必要选择。对于个人而言，伴随收入提高，例如出国旅行等新的生活方式融入生活，便利安全的票据业务越来越吸引大家的眼球。虽然中国商业银行票据业务面临巨大机遇，但是改善票据业务，促进票据业务快速可持续发展成为现如今的关键。我从自己浅显的了解提出一些个人的建议。

一，扩大多元化客户群体。传统的票据业务主要客户是大中型企业和财务公司等，现如今小型企业对于融资的需求更大，需要更快捷廉价的融资业务，大力扩展中小企业市场，选择有实力的中小企业进行扶持，不仅短期内取得业务的发展，而且伴随着这些企业的快速发展带来了更大的业务增长。另外例如旅游支票等消费者业务类型的票据业务成为未来业务开展的一个重要趋势。最后是要加强国际化客户的业务扩展，满足中国企业走出去和国外企业引进来的发展需要。

二，进行产品创新，增加产品种类。企业的发展需要面对形形色色的变化，为企业提供综合性的多种类型的选择是银行的使命。改变产品结构的单一，进行贴现业务，利息支付业务，转贴现业务，票据追索权业务等的创新，不仅能够更好的满足企业的需要，而且能够降低银行业务运作的风险，提高运营效率。

三，营销方式变革。在网络经济兴起的时代，更好的适应时代趋势进行营销方式的变革能够帮助银行更好的获取客户，同时享受网络营销的低成本及与线下营销结合的协同效应。对于小企业客户，采取电子商务网站，搜索引擎等的营销：对于个人消费者利用即时通讯，社交网络，旅游网站等营销渠道。

四，提高服务效率，进行服务创新。票据吸引客户很大程度上是因为其便捷性。银行可以进行例如交割地点灵活性，授予企业签发资格等服务措施进一步提高票据业务的便利性。同时要积极扩展服务网络，在国内可以与其他银行合作，节约服务扩展成本，在国外增加外资银行合作伙伴，加大海外分支机构建设。

五，软硬件加强对票据业务风险的防范。硬件上要开发适应票据业务管理和发展的信息系统，建立全国性的交易和信息网络，实现信息共享，加强对票据真实性的审核。软件上一方面要加强人员培训，提高人员素质，进行专业化业务培训和道德教育培训。另一方面要完善内控机制，坚持事前防范、事中控制、事后监督，逐级负责，严格审查各个环节，杜绝经办过程中的不合规现象，确保票据业务工作正常开展。

市场的需求决定了企业的发展，物竟天择适者生存，只有更好适应市场需求的企业才能更好地在市场竞争中处于不败之地。以票据业务为代表的中间业务日益成为中国商业银行转型的重心。打好基础，顺势而为，真正为中国经济发展做出贡献，建立综合性全方位有竞争力的金融服务商，而不只是单纯的信用媒介，是中国商业银行进行未来国际化竞争的方向。我们也相信中国的银行也必将会成为代表中国经济含金量的一面旗帜。

中国人民银行规定的票据填写规范 篇8

银行、单位和个人填写的各种票据和结算凭证是办理支付结算和现金收付的重要依据，直接关系到支付结算的准确、及时和安全。票据和结算凭证是银行、单位和个人凭以记载账务的会计凭证，是记载经济业务和明确经济责任的一种书面证明。因此，填写票据和结算凭证，必须做到标准化、规范化，要要素齐全、数字正确、字迹清晰、不错漏、不潦草，防止涂改。（用蓝色或黑色签字笔（钢笔）填写）

一、中文大写金额数字应用正楷或行书填写，如壹（壹）、贰（贰）、叁、肆（肆）、伍（伍）、陆（陆）、柒、捌、玖、拾、佰、仟、万（万）、亿、元、角、分、零、整（正）等字样。不得用一、二（两）、三、四、五、六、七、八、九、十、念、毛、另（或0）填写，不得自造简化字。如果金额数字书写中使用繁体字，如贰、陆、亿、万、圆的，也应受理。

二、中文大写金额数字到“元”为止的，在“元”之后，应写“整”（或“正”）字，在“角”之后可以不写“整”（或“正”）字。大写金额数字有“分”的，“分”后面不写“整”（或“正”）字。

三、中文大写金额数字前应标明“人民币”字样，大写金额数字应紧接“人民币”字样填写，不得留有空白。大写金额数字前未印“人民币”字样的，应加填“人民币”三字。在票据和结算凭证大写金额栏内不得预印固定的“仟、佰、拾、万、仟、伯、拾、元、角、分”字样。

四、阿拉伯小写金额数字中有“0”时，中文大写应按照汉语语言规律、金额数字构成和防止涂改的要求进行书写。举例如下：

（一）阿拉伯数字中间有“O”时，中文大写金额要写“零”字。如￥1，409.50，应写成人民币壹仟肆佰零玖元伍角。

（二）阿拉伯数字中间连续有几个“0”时，中文大写金额中间可以只写一个“零”字。如￥6，007.14，应写成人民币陆仟零柒元壹角肆分。

（三）阿拉伯金额数字万位或元位是“0”，或者数字中间连续有几个“0”，万位、元位也是“0，但千位、角位不是”0“时，中文大写金额中可以只写一个零字，也可以不写”零“字。如￥1，680.32，应写成人民币壹仟陆佰捌拾元零叁角贰分，或者写成人民币壹仟陆佰捌拾元叁角贰分；又如￥107，000.53，应写成人民币壹拾万柒仟元零伍角叁分，或者写成人民币壹拾万零柒仟元伍角叁分。

银行票据中心工作总结 篇9

一、中小银行票据发展中存在的问题

(一) 业务单一, 缺乏特色

在票据市场成长初期, 政策相对宽松, 中小银行凭借着灵活的经营优势在票据市场上表现活跃, 但是由于整体资金实力、市场影响力和应变能力不足, 曾经的大好局面难以为继。虽然在一些新兴股份制商业银行票据业务创新风潮的带动下, 创新方面偶有昙花一现, 但是整体来看, 机械学习、被动模仿明显, 存在业务品种少、规模小、原创性创新少、产品同质化、市场反应滞后等一系列问题, 票据业务发展举步维艰。通过创新求变、通过变化盘活成为中小银行票据发展的必然出路。

(二) 职能割裂, 不能实现一体化管理

一些中小银行对票据业务的认识比较狭隘, 认为贴现业务票据真伪审验风险高, 贸易背景真实性难以把握, 投入多, 回报少, 因此更乐于从事转贴现业务, 对票据承兑和贴现业务参与度不高。在管理架构上, 有的银行将票据业务放在资金计划部, 有的放在同业部, 有的放在公司部, 票据业务职能割裂也使得一体化管理很难实现。因为没有形成系统的票据链式营销, 在票据业务管理上无法实现承兑—贴现—转贴现的一体化管理。

(三) 外部监管趋严, 发展空间受限

近几年, 票据业务在应对金融危机的过程中表现突出并抓住了机遇, 实现了超常规发展。票据业务在蓬勃发展的过程中不可避免出现了一些不规范甚至违规问题。为了规范票据市场管理, 监管部门叫停票据信托, 农信社帮助银行“消规模”被禁, 一系列监管措施实行后, 票据被迫流入民间寻找出口, 票据违规案件明显增多。2012年7月人民银行再出监管新规, 着眼于银行主体约束和加强票据管理, 对未来票据经营环境施加了新的监管影响。

变化意味着机遇, 中小银行应利用创新抓住机遇, 从自身实际出发, 选准方向, 扬长避短, 更好地促进票据业务的发展。

二、中小银行票据业务创新的发展思路

(一) 经营模式创新

票据业务作为银行相对成熟的业务品种, 很好地结合了传统与创新的业务特色, 具有标准化短期金融工具的特性, 拥有全国范围内运行机制相对成熟、反映敏感的交易市场, 具备专业化运作的条件, 能够实现集约化经营。

中小银行要抓住票据业务的特点, 结合自身发展情况, 探索实现票据集中经营模式的创新。为了突出中小银行经营灵活、管理半径短的优势, 票据经营更适合建立总行直属、自主经营、独立核算、总分支“二级管理、三级营销”的管理体系, 保障票据经营管理在总行授权范围内的经营主动权, 实现从票据承兑、贴现、转贴现环节的一体化垂直管理, 快速实现票据业务量的突破, 提高票据业务在全行资产构成中的比例, 争取更多的资源。同时, 在市场条件成熟的基础上, 在经济发达地区建立分部, 及时关注票据市场最新动态, 快速捕捉商机, 弥补中小银行区域化经营劣势, 扩大票据经营活动半径, 提升银行同业信用认可度, 为未来更广泛的同业合作创造积极的条件。

构建集中经营的架构之后, 要注意整合系统内资源, 处理好总分机构票据经营的关系。总分机构主营业务要实现区分, 各有侧重。总行侧重同业票据转贴市场, 分支机构侧重票据直贴市场, 避免出现内部恶性竞争。建设从票据源头到票据流转的流水线式运作体系, 形成总行经营主导、分支机构分工合作的票据整体联动机制。

(二) 业务流程创新

票据的本质是以商业汇票为载体的资金运用, 呈现出信贷和资产的双重特点, 具备跨市场交易的天然属性, 根据其流动性划分可以纳入到广义货币范畴。票据的会计属性说明票据是一项对资金投入量、运用效率要求很高的金融资产, 如果有充足的资金支持和高效的前中后台支撑, 就会创造高额的收益。

中小银行票据业务发展的短板主要是资金问题。资金的短缺加上追逐短期利润最大化的驱动使票据业务很难得到充足的资金支持。究其根源是因为资金支持与业务营销环节的脱节。中小银行要把票据业务发展定位在全行发展的战略高度, 在资金配比上加强支持, 同时充分放权票据业务寻求多渠道资金来源, 自有资金和自筹资金互为补充, 缩短自筹资金的审批路径, 积极发展资金筹集与运用相匹配的票据业务, 促进票据业务快速增长。

在常规业务操作环节, 要创新风险控制的理念。控制风险并非意味着拉长战线, 要避免冗余的业务办理环节及审批流程设置, 提高业务办理效率。票据业务办理跨越两个平台, 前台营销, 后台运营, 各司其职。一方面将前台营销从日常的重复工作中解脱出来, 专注于捕捉市场商机, 另一方面将后台运营工作内容集中化、规范化、专业化, 有效控制票据业务风险。

(三) 产品运用创新

金融产品是商业银行经营发展的着力点。在金融产品同质化不断深化的今天, 产品开发和运用创新直接影响银行的经营表现。当前监管日益严格、竞争日趋激烈, 唯有创新才能打破僵局, 提高产品竞争力, 拓宽业务发展空间。

环境的变化对所有的市场参与主体是平等的, 把握变化中酝酿的机遇就靠各参与者各显神通, 谁的产品创新和运用更贴近市场需求, 谁就能占得先机。中小银行在产品创新和运用上要更加切合地区特色和自身特点, 在做大做强票据基础业务的同时, 在产品创新运用方面多做文章, 及时与市场需求变化接轨, 具体可以从以下几方面入手。

1. 票据薄弱产品运用创新

商业承兑汇票一直是票据产品运用的薄弱环节, 还处在发展的起步阶段, 要大力推广使用商业承兑汇票, 促进企业信用的功能发挥。一是推广商业承兑汇票保贴业务和保押业务;二是建立商业承兑汇票签发信用保证金制度;三是推动建立商业承兑汇票风险损失补偿机制, 引入第三方担保, 建立商业承兑汇票风险补偿基金, 为商业承兑汇票信用增级;四是建立商业承兑汇票业务信息平台, 积累业务发展信息数据, 破解信息不对称难题, 推动商业承兑汇票市场规范和行业自律的建立。

电子商业汇票作为一种新型支付工具, 具有纸质票据无可比拟的优势, 是票据业务未来发展的主流方向。中小银行要以此为契机, 主动推进票据业务产品研发、组合创新与结构调整, 加大对电票的推广力度, 开辟新的盈利渠道。首先要强化技术支撑, 提供运行稳定的企业网银平台;其次要加强宣传引导, 营造使用电票的良好环境, 加深客户对电票的深入了解;再次是结合企业网银的推广, 进一步拓展电票客户群, 典型的营销案例是结合产业链上下游推广使用电票;最后, 争取信贷政策和资源向电票贴现倾斜, 或安排专项信贷规模用于电票贴现业务, 通过优惠政策导向引导客户行为发生转变。

2. 票据综合产品运用创新

票据综合产品是通过对票据业务品种的灵活搭配组合实现“1+1﹥2”的经营效果, 主要分为票据综合融资方案服务和中间业务创新两大类。票据综合融资方案服务要根据客户细分和差异化的需求, 通过特色服务嵌入产业链、贸易融资链经营, 提供以票据产品为核心的企业短期融资方案, 代表产品如保兑仓、厂商银、银汽通等;中间业务创新派生于票据一揽子服务, 突出的例子是目前面向重点客户推出的高端金融产品票据池业务, 依托银行专业的票据管理能力和先进的科技系统, 为客户提供票据托管、代理托收、票据查询和票据池额度办理信贷业务的全方位、综合化的金融服务。银行真正介入到企业的财务管理中, 有助于提高客户对银行票据业务的依赖性和忠诚度。

(四) 合作模式创新

随着票据的市场化进程不断加快, 竞争也更加白热化, 客观推高了业务风险。在目前大型商业银行主导的票据转贴市场上, 中小银行只有通过加强同业交流与合作, 才能扭转劣势, 在市场上占得一席之地。

中小银行合作模式创新可以从交易对手选择、交易模式设计上入手。在交易对手选择方面, 可以通过搭建合作平台, 寻找业务契合点, 互相取长补短, 抱团发展;在交易模式设计上, 要高度关注监管动态, 将买断、卖断、买入返售、卖出回购业务模式在符合监管要求的前提下进行组合创新。通过探索合作模式创新, 有效解决各银行在资金流动性、规模调控、单一户比、授信额度、资本消耗、效益创收等方面的困难和问题, 促进中小银行票据业务健康稳定发展。

(五) 定价机制创新