寿险责任论文

寿险责任论文（共11篇）

寿险责任论文 篇1

爱是人的本能，人生更需要爱，因为只要有爱人生也才圆满，不论是生老，还是病死，时刻都需要用爱来支撑我们对爱的践行对责任的体现。

大家知道，人的一生无外乎生老病死。

而生是指我们对自己下一代的爱与责任，虽然目前我还没有孩子，但我未来也会为人父，我看到那些年轻的父母们，当孩子从呱呱坠地的那天起，就给他们的生活带来了无尽的幸福和欢乐，因为有了孩子，他们的生命得以延续，仿佛他们的生命又添了腾飞的翅膀一样快活。这就是我们民族得以延续与传承的伟大之处。此刻养育、教育的责任油然而生，因为父母是孩子登天的梯，是孩子过河的桥，是为孩子撑起蓝天的巨手，是遮风避雨的港湾，父母对孩子寄予无限的爱意，用责任担当起孩子彩虹般的未来，为此他们披风带雨，呕心沥血为孩子而奋斗，用生命去积累学业，事业和家业，我会问到如果有一天你不在了？，朋友，你究竟拿什么去爱你的孩子呢?如果你的心愿与现实有距离的时候你会怎么办？我大声的告诉你用人寿保险来保障你的爱和责任，不论你怎样，你的爱都会一直守护孩子这是最明智的举措。也是人寿保险爱与责任的体现！

对于老，我的理解是人老了，要有钱，有闲，有尊严，才能过上幸福的晚年生活。《圣经》说过：当你拥有时，上帝会不断给予你，而当你没有时，连你最后一点也会被夺去。一个人到老年时穷困潦倒，不是因为他年轻时做错什么，而是他年轻时什么都没做。每个人都不希望在自己风烛残年之时还要忍受着生活困顿之苦。所以人们在年轻时早规划早准备早投入，年老时就可以有充足的生活保障，从而渡过一个“夕阳无限好”的晚年。用寿险解决自己的后顾之忧也是既解脱自己，也是自己对家人的爱与责任的体现，这是聪明的选择。

对于病。我的理解是人吃五谷杂粮，哪能不生病。疾病，已不是人生的意外，而是每一个人生命中必须计算的成本！现代医疗费用昂贵，病不起，人常说‘辛辛苦苦几十年，一病回到解放前’，不论你是贫困还是富有，医疗费用都是必须准备的否则一但大病临头你将一无所有，疾病发生是不以人的意识为转移的客观事实。

对于死。自古人生谁无死。但死也要付出代价的，高昂的丧葬费，在你失去亲人疼痛的心上又撒了一把盐，其实豁达的人，是不惧怕死亡的，但他绝不愿意身后留下债务。责任和爱使人成为万物之灵长，是人类社会得以继续存在的源泉。人类尽其所能地照顾和报答身边所爱的人，承担起对他们的责任。正是这种责任与爱的延续使我们希望亲人、朋友们永远得到照顾，并为此而产生了担心和忧虑，只有投保人寿保险，为家人留一笔保险金，我们也就可以含笑离去了。

保险就象飞机上的降落伞，汽车上的安全气囊，它们未必使用，但它实实在在的带给您一份安全保障。他不能带来健康，却可以修补健康，他不会防范意外，却可以减少意外带来的伤害，他无法维系家庭，却可以完成父母对儿女的爱。

胡适先生曾经说过：保险的意义只是今日作明日的准备，生时作死时的准备，父母作儿女的准备，儿女幼小时作儿女长大时的准备，如此而已！今日预备明日，这是真稳健；生时预备死时，这是真旷达；父母预备儿女，这是真慈爱；能作到这三点的人，才能算作是现代人

寿险责任论文 篇2

针对恒安标准寿险指数课题组推出的“科学寿险消费观”和“五大关系”理论框架，本刊记者专访了国家理财规划师专委会秘书长刘彦斌先生。希望让消费者在倾听专家意见中，对五大关系有更加成熟的认知，树立科学寿险消费观念，从而获得家庭财务规划方向，指导自身购买实践。

切勿把保险当成投资

刘彦斌指出，中国的老百姓在寿险观念上所取得的最大进步，就是认识到了寿险的作用，无论是风险保障还是生存保障，认识都在不断提高，买保险的人越来越多。而对寿险最大的误区，来自对保险功能的理解。“最大的误区还是把保险和股票、债券相联系比较，把买保险当成一种投资。有些保险公司的销售人员告诉老百姓保险是万能的，理财就是买保险，对消费者产生了一定程度的误导。”许多消费者认为，购买某些投资型保险就是理财的全部，保障和投资功能兼备，甚至更为重视投资功能。“保险的确有保障、储蓄和投资功能，住院保险、大病医疗险等险种将单个的风险分散到整个社会，由大家来共同承担，可以说是一种社会风险共担机制，同其他投资方式有本质的区别。

保险提供了长期储蓄功能。”刘彦斌解释说，人性的弱点决定了很少能有人坚持长期的定期储蓄。保险公司提供的利率，长期来看虽比不上存款利率，但可以通过强制消费者储蓄来克制人性的弱点。因此，保障和长期储蓄的功能更应该受到消费者的重视。

买保险要优先考虑保障

如果说储蓄是一种传统的家庭理财思维，那么买保险就应该是现代的家庭理财观念。刘彦斌强调，消费者应正确处理消费、储蓄、投资和保险的关系。“很多人总是将保险产品与银行储蓄比较，在利率高低上仔细盘算，其实保险和储蓄有着不同的功能，储蓄只是保险的一个附属功能，有的险种虽带有储蓄性，但保险最基本的功能是提供风险保障，在这一点上，保险有着银行储蓄不可比拟的优势。”

保障型保险是一种风险保障，储蓄型保险是生存保障，买保险就是买自己的未来、买自己的养老。一纸保单所提供的是一种保障，是对于未来不确定风险的预防，是在人身遭受意外伤害时，对人身伤害的给付。而返还型险种所具有的本金返还、利息给付等职能，只是保障功能的一种补充。刘彦斌认为消费者买这类保险，在某个年龄以后，得到保险公司提供的年金，用作未来养老生活是很必要的。

种下一棵小树

收获一片绿荫

对个人来说，投保寿险是获得对未知风险的保障，使其在受到意想不到的损害时，本人或家庭可以得到经济上的补偿，确保家庭经济的安定。也可作为一种储蓄工具，在保险有效期内，被保险人可以得到保险金额和养老所需的支出。可以说不论男女老幼、贫富贵贱都需要保险。 “传统完全依赖国家、单位的养老制度已经逐渐发生深刻变化，人们已意识到真正保障自己将来生活的只能是自己。现代社会，生活节奏加快，竞争日趋激烈，一旦大病临头，许多人纵使债台高筑，家徒四壁，也无力负担高昂的医疗费用。有的家道殷实，也会因一场大病，耗尽积蓄。在年轻时早准备早投入，年老时就可以有充足的生活保障。”刘彦斌从中国社会制度的转型这一角度阐述了建立科学寿险消费观的重要性。简单来说，就是可以使自己老有所养、病有所医。

科学寿险观重在落实

针对恒安标准寿险指数课题组提出的五大关系，刘彦斌也发表了自己的观点。理财是为了明天的生活存储今天的财富，保险就是为了未来在今天的钱。当前许多年轻人存在月光、啃老等现象，对父母家庭缺少责任，只重个人享受。一旦发生意外受伤或生病，就可能没钱支付医疗费用。对此，刘彦斌建议，年轻人应转变消费观念，如避免过分超前、攀比、抢购等不良消费行为，把节省下来的钱放到家庭的保险基金里，购买保险要覆盖生活中发生意外风险的方方面面。“买保险是对自己和家人的一种责任，可以说既是老人为子女分担一份忧愁，也是晚辈献给长辈的一片孝心。”

“单纯的储蓄不会应付意外事故或重大疾病的巨额花费，即使你的存款足够应付，却会使你的生活质量大为受损，甚至捉襟见肘。保险有双重功能，在你平安时是一种储蓄，在你万一遇到事故时又能挺身而出，支付巨额费用，弥补意外损失，使你得以维持以前的生活品质。”刘彦斌认为，保险不同于一般的普通商品，选择保险更看重的是保险服务带来的价值，而非对比价格。

“以我自己为例，我认识到保险的重要性之后，按照自己的实际情况买了保障型和消费型的保险。我认为这些保险对我来说就足够了。”刘彦斌强调了保险的知行合一，不但认识到保险的重要性，还要把认识落实到实际行动中。

科学寿险消费观

需要各界共同努力

刘彦斌从监管层和保险公司两个角度提出建立科学的寿险消费观，需要各界共同努力。“保险公司应坚持保险的基本保障功能。从监管层面来说，应加大监管力度，严查银保产品违规问题，尤其是擅自提高保单责任、违规向消费者承诺提供保证收益等问题。必须通过加强监管、防范风险，坚定消费者对保险业的信心，促进保险业又好又快发展。同时，要重点解决机制制度创新的问题。”

虽然从国际上来看，投资理财功能是寿险业的主要功能之一，但目前我国的情况是，投资理财功能过度发展，而保障功能过于弱化。“保险公司应正确引导投资者，不能误导、许诺高收益。提高销售人员综合素质，减少销售人员短期行为。”

链接

恒安标准寿险指数包括1个总指数，6个一级指数，12个二级指数。总指数即恒安标准寿险认知指数，一级指数包括：关爱指数，安全财务规划指数，风险认知指数，专业建议价值认知指数，寿险行业价值认知指数，购买意向指数。二级指数包括：对父母关爱指数，对子女关爱指数，对配偶关爱指数、对自己关爱指数，对社会关爱指数，对风险存在的认知指数，寿险与风险认知关系的指数，寿险专业建议价值的认知指数、寿险与专业建议价值认知关系指数，保险功能认知指数，保险法知识认知指数，服务价值认知指数等。

寿险精算 学习心得 篇3

保险精算是以数理统计方法为基础理论，综合运用数学、金融学、经济学及保险理论的交又性、应用性学科。概括而言，它是运用数理模型对未来不确定的事件产生的影响做出评估。由微观经济学的理论可知，大部分的人是风险厌恶的个体，愿意为规避风险付出一定量的风险贴水或者保证金，这正是保险业存在的前提和理论基础。虽然单个风险无规律可言，但是把大量的风险聚集起来，就呈现出了明显的规律性。可以说保险业是建立在对大量风险的统计规律的认识上的，而精算就是要对这些规律进行研究的学科。随着保险业成为独立的金融分支出现，精算学科产生发展已有三百余年的历史。

寿险精算学是以人的寿命为风险标的，主要研究寿命风险评估和厘定的一门专业课程。寿险精算是精算学的核心内容，揭示了对未来的不确定的财务事件提供数量化意见的精算方法。它以概率统计为基础的生命模型研究人的死亡和疾病的不确定性，以复利函数研究资产的时间价值对未来事件进行量化，并将生命模型和复利函数结合，形成了一整套全面量化未来不确定的财务事件的方法。它不仅在保险、金融等领域发挥着巨大的作用，对于可以通过类似方法描述不确定性和时间价值函数的事务，也是一个重要的工具，如可以参考死亡保险的量化模型分析大型设备寿命等。

本书主要包括三部分，利息理论、生命的不确定性以及风险理论。在资金的使用过程中，资金的周转会带来资金价值的增值，一般来说，资金周转的时间越长，其价值的增值也就越大。等额的货币在不同时间点上，由于受到通货膨胀的影响，其实际价值也不相同。利息理论是进行精算科学研究的基础.利息是货币的时间价值，是资金的拥有人将资金的使用权转让给借款人所获得的租金。在各项金融活动中，资金的提供者的最终目的是获得尽可能多的收益，资金的使用者希望以最低的成本获得资金的使用权，只有二者达成统一，资金才能顺利地融通。所以，对资金的使用成本，.即利息，进行精确的计量，具有十分重要的意义。

利息是指借用某种资本的代价或借出某种资本的报酬，可用利息率或者贴现率来度量。计息期与基本的时间单位一致与否，导致了有效利率与名义利率的不同，当计息期无限接近于零时，名义利率即成为利息力，它是衡量资本在瞬间获得利息的能力。为计算的方便，常假设利息力为常熟，在此假定下，利息力、利息率和贴现率三者可知其一，再加上本金及时间期间，便可进行有关现值和终值的计算。利息理论的应用十分广泛，几乎各种金融产品在计算收益率的时候都要用到，本文介绍到其中一项便是年金的计算。年金是一系列按照相等的时间间隔支付的款项，人们往往关心这些款项在付款期初时的现值和在付款期末的累积值，现值和累积值不是每一期款项的简单加和，而是考虑到每一期利率的影响后计算出的现金流的实际价值。另外，利用利息理论，在等值方程的基础上，可由约定的债务偿还的方式，求出每年偿还的本金和利息。最后，本章节在两种情况下讨论了随机利率模型：一种是假设每年的利率独立同分布，另一种是假设每年的利率与1之和独立且服从对数正态分布。

人寿保险是以被保险人的生死、伤残等事件为保险标的一种保险形式。单个人的生存、死亡很难估计，但是大量的人的生死事件呈现出显著的规律性。人寿保险在厘定费率的时候正是依据这种规律，对保险标的期望损失做出估计，从而计算保单的纯保费。被保人自保单生效之日起的余寿是一随机变量，通过对其的分布函数、概率密度函数及期望值的研究，可用生存函数和特定符号来表示某生命在一段时间内或在瞬时的生死概率，即可估计出被保人在任一年龄上的生命状态。在实践中，常以生命表来表示这一点，生命表记录了被保人在整数年龄上的生死概率，在一定的假设下，可由此推出被保人在分数年龄上的生死概率。生存函数与生命表是相互联系的，可通过生命表对生存函数进行计算。精算现值是对现值取期望，它与现值不同的地方就在于它考虑了被保人的生死的概率情况。在给定的保额及利息率的情况下，可求出保额的现值，再考虑到被保人的生死概率，就可求出保额的精算现值。这里主要介绍了两种精算现值的计算，一种是死亡保险，其下又分为两种情况：一种是保额在死亡发生的当年年末支付，另一种是保额在死亡之时立即支付。第二种是生存年金的精算现值，它与前者不同的是他是一系列的支付，求其精算现值就需要加总各个付款的精算现值。保费是指保险人（或保险公司）为履行一定的保险责任向投保人收取的实际金额，保费的计算是保险公司经营的基础。等值方程是计算保费的依据。对毛保费的计算可在纯保费的基础上进行，即按等值方程先算出纯保费，然后在此基础上加进必要的风险费用、税收和利润等因素的考虑。也可以在较保守的费用率、利息率、死亡率、风险加成系数的基础上直接用等值方程来计算毛保费。以下要介绍的是三个既相互联系又有所区别的三个名词。首先介绍的是储备金，利用过去法和未来法两种计算方法，可以计算均衡纯保费储备金，由于纯保费可分解为风险纯保费和储蓄纯保费两部分，这说明在均衡纯保费基础上计算的理论储备金不能应付实际的费用支出，这使实际储备金成为必要。实际储备金的计算可以缓解就保险公司初年资金不足的状况，它的计算关键在于确定调整后的初年纯保费、续年纯保费及修正期，对这些因素的不同规定是FPT、COM、CAN等方法的基础。其次要说的是现金价值，它是投保人在退保时所能获得的保单价值，是投保人的一项权益。投保人可选择不同的方式来处置现金价值，投保人可用现金价值来购买缴清保险、展期保险或进行自动保费贷款。最后是资产份额，它是全体投保人的一项资产，它与现金价值一样都是投保人的资产，但因投保人的退保会对保险公司造成一定的损失，投保人退保时所能得到的现金价值要小于资产份额。对保险公司而言，盈余是资产和负债之间的差额，负债主要是储备金，收入主要是保费及其投资收入，支出主要为保额给付和费用支出，而收支和储备金的变化反映了盈余的变化。通过对保险公司现金流量的分析，就可求出资产、负债和盈余的情况。尽管生命构成的状态不尽相同，但是对不同状态的精算在原理上是一样的，都与单生命状态下的精算相同。在掌握了状态的余寿这一随机变量的概率分布后，就可进行对精算现值、纯保费的计算。养老金计划是对正常退休、病退、辞职和死亡这四个可能减因的保额的给付，基本表现为延期年金的形式。相对于前面的计算，养老金的精算本质不变但是计算要复杂的多，要考虑到不同的减因，不同的给付时间的限制。

在风险理论部分，首先介绍的是两个模型。第一个是短期集合风险模型，它视理赔的产生为一随机过程，理赔次数N和理赔额X均为随机变量。一般，常用泊松分布、二项分布或负二项分布来描述N的分布。为了方便计算S，可用正态分布或平移伽马分布近似S。第二个是短期个体风险模型，它视总理赔额S为各保单理赔额之和，适用于异质的保单组合。在各保单发生理赔概率较小的情况下，可用短期集合风险模型近似短期个体风险模型。本章还涉及到一个重要的理论——破产理论，这个理论主要研究在较长时期上保险公司发生盈余或破产的概率，它认为理赔次数和理赔额都是随时间变化而变化的随机过程。破产概率随着参数的变动而变动，与时间长短和泊松参数的大小成正比；与附加保费率和初始盈余的大小成反比。再保险指保险公司为转移其所承保的全部或部分风险而购买的保险，用于减少自身承保的风险。不同的再保险形式会产生不同的调整系数，而调整系数与破产概率成反比。所以，合理的再保险形式应选择较大的调整系数。

寿险感想 篇4

09级保险陈雪娇40905048

摘要：随着我国保险市场的逐步建立，保险公司走上了自主经营、自负盈亏、独立核算、自我发展的商业化经营的轨道。保险业务的承保，是保险公司经营中的首要问题，而核保则是承保环节的主要工作。作为大学本科生的我们，现在需要努力学好专业知识，关注保险行业的发展，为将来从事保险工作打下基础。关键词：保险公司，核保,专业知识，发展

核保的专题讲座讲述了关于核保的定义、发展历史、趋势以及与相关学科精算、医学法律等的关系，让我们对核保有了更深的理解。

一、核保概述

㈠概念介绍

核保是指保险公司对投保风险进行核定,以决定对投保业务是否接受以及如何承保,即执行危险选择的过程。

在保险领域,风险是指在特定的期间内、在特定的条件下,自然灾害或意外事故带来损失的不确定性。风险的大小、风险的性质往往由风险的存在条件决定,当风险的存在条件改变时,风险就改变。

㈡核保原则

(1)实现长期的承保利润；

(2)提供高质量的专业服务；

(3)争取市场的领先地位；

(4)谨慎运用公司的承保能力；

(5)实施规范的管理；

(6)有效利用再保险支持。

㈢核保的内容

1、投保人资格的审核，是否具有保险利益；

2、保险标的审核；

3、保险金额审核；

4、保险费率的审核和确定；

5、投保人或被保险人的信誉审核。

二、核保的重要性

保险公司对投保风险不能来者不拒,否则,将危及保险公司的生存。没有严格良好的核保工作,保险公司必将被市场所淘汰。

核保的重要性,可以从以下几个方面加以认识。

㈠核保有利于合理分散风险

保险经营的特殊性质，决定了承保的风险及其未来的损失必须具有不确定性。而加强核保针对保险标的和投保人的情况进行审核，除非绝对发生和绝对不可能发生风险事故损失的两种保险标的，就成了达到合理分散风险，均摊损失的必要条件。

㈡保险经营的相当与不相等的矛盾。保险经营的相当与不相等的矛盾决定了保险经营不可避免地要受到保险欺诈的影响。投保人的道德危险对保险经营产生巨大影响,世界上约有20%的保险赔款是因为保险欺诈而赔偿。核保是在承保阶段防范保险欺诈的必要措施。

㈢核保是达成公正费率的有效手段。通过对投保风险的核定,根据保险标的物的实际危险情况确定适当的保险费率,是体现保险商品等价交换的保证。确定适当的保险费率,一方面体现保险商品的等价交换,是市场营销的需要;另一方面,保证保险经营不形成不良负债,是保险经营的需要。

三、核保工作的问题及应对措施

核保是寿险承保中不可缺少的环节,它在整个寿险经营中起着非常重要的作用。㈠核保工作的问题

1.重业务发展、轻业务质量。寿险公司经营必须先有相当数量与规模的业务,没有业务就不可能生存发展。但是目前我国寿险公司都过分强调业务发展而忽视业务管理,各级公司领导最关心的是保费收入多少、承保面大小,没有将业务质量也放到同等重要的位置。

2.核保制度不健全,核保管理不完善。要做好寿险核保工作,就必须健全核保制度,完善核保管理。而我国寿险公司近年建立的核保制度尚有许多不足。没有设置专业核保部门,对展业人员保前调查工作要求不严,对核保责任的考核要求不完善,对免体检件保单的风险控制不严。

3.核保规定不全面、不合理。寿险公司的核保规定,是指寿险核保操作的内容、项目、标准、方法。核保规定项目的不全面，职业分类的费率匹配有不合理之处。核保规定不详尽且没有一套全面、具体的说明资料。

4.核保人员素质和队伍建设方面的不足。核保是一门综合技术,要求专门知识和人才。

㈡应对措施

寿险公司应把加强管理,降低成本和防范化解风险作为生存发展的前提,坚持持续、健康的业务发展战略,坚持展业与管理同步,规模与质量并重,在强调发展业务的同时,注重不断提高盈利水平和防范化解经营风险的能力。端正业务经营指导思想,加强业务质量考核。并且完善核保制度,加强核保管理。同时，提高核保人员素质,实行资格考核。改善核保条件,提高核保技术。

四、总结

对于本科生的我们来说，当前学好专业知识是至关重要的。比起那些半路出家的业务员，保险公司更需要具有专业知识的人才，因为专业知识过硬，对保险的理论基础掌握得比较好。一般来说，保险专业的学生更青睐于保险公司，主要原因是专业对口，能将在学校学到的东西应用于工作中是最好不过了。如果从事其他行业，就需要学习新的东西，工作入门就没有那么快，那么顺手。这就要求在校时必须将专业知识学好。如果从事核保方面的工作的话，就需要了解核保的一些必须的基础理论，并且知道它与其他相关学科如精算，医学，财务，法律等的区别与联系，然后在实际工作中予以应用，进一步强化自己的知识与能力。

同时，我们应具备良好的心理素质。因为不知何时，我们保险业务员成了“骗子“的代名词，成了”厚脸皮“的形容词，很多人也因此不愿做保险。在这种情况下，我们更需要维持自身良好的素质，真诚对待他人。这种良好的素质并非一朝一夕所得来的，更需要长久的培养和锻炼。

此外，我们应该多了解一些保险行业的发展状况，比如新推出的保险产品情况，保险法律法规的变更，一些重大保险事件的处理等。拓宽自己的知识面，多了解一些金融其他行业的信息，毕竟，行业之间也是互相关联的。这样具有具有知识的宽度和广度会使得我们更好的理解保险这门学科乃至这个行业。

参考文献：

[1]陈斌：《保险核保浅谈》，中国保险管理干部学院学报1999年3期

[2]要志：《凌谈完善寿险核保工作》，保险研究·实务 2002年第5期

寿险精算实务 篇5

2 多选 15*2分

3 计算题 6分，6分，8分

4 简答题 4*5分

计算题：

(1)计算投资收益率

条件是初始的参加保险人数，以及三年中每年的死亡人数，退出人数，期末基金，期末准

备金，计算 投资收益率 。 6分

(2)计算RBC

条件是保险公司为了提高RBC，决定对定期寿险业 60 %进行再保险，给出了再保险部分

的现值，还有一个具体的表格据，然后计算RBC提高的比率。 6分

(3)给保险定价并计算准备金，两个小问题。

条件给出一个保险计划各年的附加保费率，然后还有各个年份的M，N，D等值，利率给

了两个，计算保费用第一个，计算准备金用第二个。

第一问 计算纯保费，毛保费

第二问 计算准备金 8分

问答题：

(1)简述均衡净保费法 调整保费法 修正净保费法在计算保单现金价值上的优缺点。 5分

(2) 试比较 净保费加成法 资产份额法 宏观定价法的特点 5分

(3) 简述在实务中无折扣准备金和退还准备金的含义。 5分

寿险，平滑生命弧线 篇6

丁先生是北京一出版公司旗下幼儿刊物高管，北大研究生毕业。一个风华正茂的年轻人，因为一场大雨，竟然溺死在一个国际大都市的主干道上。

寿险应引起足够重视

以7月24日9时30分发布的数据为例，在京各寿险公司共接报案19起，其中涉及14人死亡、2人失踪、2人受伤，已确认赔付的保险金额为193.6万元，人均仅10万元。这在北京是一个不可想象的数据。

寿险，寿命的保险，通常人们买保险时常常想到的是高昂的医疗费，所以更关注重疾险和住院医疗保险，但是对于寿险，很多投保人觉得它是可有可无的，但能说心肝肺器官比命更重要吗？如果说寿险是重大疾病、意外、残疾、住院医疗、意外医疗的命，则后者就是寿险的器官，缺少器官，命能活但功能不全。这就是有投保人误解保险“这不赔，那也不赔”的直接原因。

寿险分为定期寿险和终身寿险，定期寿险保险期短，保费少；终身寿险，保险期跟随生命时长，保费多；寿险要视投保人年龄和收入情况确定；寿险是主险，可以单独购买，也可以为了买附加险而同时购买。

寿险的理赔责任是在意外情况下的身故，含天灾和人祸；在疾病情况下身故则不分病种；投保两年后自杀也算在理赔范围。但有几种情况除外：投保人故意杀害被保险人；自杀时为无民事责任人；酒驾，无照，无效驾照；主动吸毒；故意犯罪和或者抗拒违法；战争、核爆炸等相关事件导致的死亡。

如何测算自己应该买多少保额？在投保时，寿险的总额应该是投保人的负债（房贷、车贷总额、借款）+3～5年的年收入总额（含成长性工作收入）+家人必须支出（父母养老，子女教育）+ 其他考虑（高净资产客户的遗产税收）+特别计划（公益金，其他人生责任支出），保费交费期可选择20年、30年、终身交，相同保额情况下，交费年限越长，当期应交保费越少，可视自己情况设定。

终身寿险里，所交保费减扣费用后，还有一笔钱叫现金价值。当家庭急需用钱时，可以将现金价值的80%进行贷款，申请出来可供随时使用，而且保险公司分红是包含这笔借款在内的，还款利率要比银行贷款低，且不限使用用途，不用月供还款，每半年为一个计息期，5万元以下网络一账通就能完成，通常第二天就都能到账。

通常附加意外险

在多数人身险合同中，寿险作为主险存在，而意外险等作为附加险。寿险和意外险，是以被保险人在死亡或者残疾的前提下进行理赔的，区别在于寿险里面涵盖了意外情况下的身故理赔，而意外险里面除了意外身故以外，对于残疾也将按照残疾等级进行比例赔付。

比如投60万元寿险附加300万元意外险，发生意外身故是要赔付两者之和即360万元，如果是乘公共交通发生意外身故要赔付300×2+60＝660万元。而只发生残疾则按照等级100%全残疾最高标准赔付300万元或者在公共交通情况下赔付600万元，此时，寿险合同依然有效，意外险理赔完，合同终止。

保额有最高限定

如果要在多家保险公司购买，则一定要按投保提示说明详列各家公司所购保险及保额，如实告之包含身体健康情况在内的病史。

不同年龄、收入的人身险保额是有限定的，以30岁年收入10万元的人为例，人身保额最高只能做200万元，即寿险和意外险累计之和为200万元，两者之间没有比例关系；而同样年收入10万元40岁，人身保额最高就只能做150万元。所以说早投保不光节省保险费，而且还能做高保额。更重要的是，早投保早安心，但凡投保前有过住院情况都会影响最终的核保决定，有可能按次标准体加钱承保，更严重者终身不能投保，当拿多少钱都不承保时，将是一种终身遗憾。

常与代理人保持联系

常有投保人质疑：“如果我突然死亡了，家里人都不知道我有保险单，怎么办？”现在很多投保人的受益人为父母，配偶根本不知道对方投了保险，而父母年纪已高也不记得孩子有保险。而且多数年轻人也没有立遗嘱的习惯，这时候有一个非常关键人物，那就是保险代理人，在保险方面，他应该是你的家庭中非血缘关系中较为亲近的人，可以将保单及时处理，通知亲人续办后续事宜。

保单要定期“体检”

保单体检和人要定期体检一样，其目的是查漏补缺，未雨绸缪，同时也能和服务人员保持联系，享有最新资讯。保险不是终身只买一次的商品，要随时根据自己的情况做调整，尤其是家庭有新负债时人身保额不足就有可能将负债转嫁给家里无还款能力的人，造成新的经济困难。不要只关注份数和保费，更应该关注理赔金额，尤其是寿险不是以几份来定的，前文有讲保额测算方法和保险公司规定的最高保额上限，只要在限制内就可以买，跟几份合同无关。

在此次北京暴雨中，房屋倒塌致死6人，雷击致死1人，触电死亡5人，在这些因为外来的、突发的、意外的情况导致的死亡以及伤残，可以通过日常投保的各类寿险（各类寿险均含有意外或身故死亡保障责任），获得相应的意外身故或伤残理赔金。

7月22日上午、傍晚，平安寿险、平安产险先后确认了房山区一名8岁客户在本次暴雨事故中身故、东城区遂安伯小学一年级学生在21日下午等公交时被旁边的高压电击中遇难。两兄弟公司迅速开通理赔绿色通道，及时完成赔付。房山区的理赔案则是本次暴雨灾害中保险业内首笔赔付。

寿险理赔纠纷案例 篇7

10月下旬，被告宜昌某人寿保险公司业务员张某经人介绍认识了原告刘某，并要求刘某购买祥和定期保险，同月27日，被保险人刘某的父亲在保险公司指定的医院进行了体检。同年11月1日，业务员张某将已填好的人寿投保单交原告签字。同年11月3日，被告与原告签订祥和定期保险合同一份，被保险人为原告的父亲，保险期限，从1911月4日零时起至11月4日零时止，年交费1653.60元。交费8年后，被保险人于3月9日因病死亡。原告申请理赔，同年7月26日，宜昌某人寿保险公司以投保人在投保时未履行如实告知义务为由，下达拒赔通知书。原告不服，遂提起诉讼，要求赔付保险金80000元。

寿险增员口号 篇8

7月组织大发展专版

增员口号

1、人多力量大，心齐定天下

2、做期交，增好员，“XXXX”争英雄

3、一等二靠三落空，一想二干三成功

4、谁英雄，谁好汉，“XXXX”比比看！

5、挑战就是机会，突破就是成长

6、成功看得见，行动是关键

7、憋足一口气，拧成一股绳，共圆一个梦

8、众人拾柴火焰高，众手划桨开大船

9、快马加鞭抓增员，齐心协力促发展

10、奇迹靠人创造，机遇靠人争取

11、说到不如做到，要做就做最好

12、没有比脚更长的路，没有比人更高的山

13、实实在在增人才，扎扎实实建组织

14、你增我增大家增，团队发展舞春风

15、停止增员，等于停止生机

16、“XXXX”战鼓擂，寿险精英显神威

17、业绩哪得高如许？唯有新人如潮来。

18、你增员我增员，人人增员天地宽

19、“XXXX”齐增员，组织拓展永向前 20、不怕增员难, 就怕不增员

21、增员增业绩, 增员增效益

xx人寿江西分公司

7月组织大发展专版

22、增员增力量, 增员增活力

23、今日不为增员作努力, 明日必为业绩掉眼泪

24、组织业绩好, 增员不可少

25、人心齐，泰山移；多增员，多举绩

26、观念一变天地宽，坚定信心开新篇

27、人人都增员，渠道窄变宽

28、增组、增部、增组织；新人、新单、新业绩

29、有员才有援，有为才有位

30、增员、增贤、增人气，经营、发展、促业绩

31、他增我，我增你，寿险精英齐努力

32、树大枝繁叶茂，人多气足财旺

33、一人身单力簿，众人拾柴火旺

34、组织架构落实好，增员举绩不得了

35、知难而进，重铸辉煌

36、我成长，我晋升，我是亲人的骄傲

37、增员就是增门面，增员就是开连锁店

江西分公司营销部

寿险信息为何难实名？ 篇9

地方法先行

2010年7月2日，广东人身保险客户信息资料真实性管理办法率先开始实施，根据要求，在粤各公司应于2010年9月30日前按照《广东人身保险客户信息资料真实性管理办法（试行）》要求完成相关系统的升级改造，以及内部流程和制度的修订完善，并提交《客户资料真实性管理系统验收申请》。

2010年10月1日-15日，广东保监局对各公司进行系统验收；验收不通过的，应在10月31日前完成整改。逾期未完成整改的，将进行行业通报，并采取相应的监管措施。据记者了解，驻粤的各寿险公司都严格按照了保监局的要求执行。

在该办法的总则中，制定客户信息真实性的目的是为加强人身保险业务客户信息资料的管理，打击销售误导、侵占挪用保险金、假保单、假机构等违法违规行为，切实维护投保人、被保险人合法权益，根据《保险法》和《反洗钱法》等有关法律法规，制定本办法。“客户信息资料”，特指在人身保险公司信息系统中记载的，投保人、被保险人的姓名、性别、出生日期、证件号码、联系地址、电话等信息资料。“真实性”，是指客户资料的不重不漏、准确无误。

2012年5月4日黑龙江保监[2012]21号文《关于加强人身险客户信息资料真实性管理的通知》于当日签发，黑龙江保监局的文件显示，关于客户信息真实性的内容与广东保监局大同小异，相差不大。

不论是广东保监局粤保监发[2010]231号，还是黑保监发[2012]21号，以及现在保监会的《管理规定》，在对客户信息真实性的定义上都仅仅限于：“客户信息是指人身保险公司、保险代理机构和保险经纪机构及其从业人员在办理承保、理赔、保全等业务或提供客户服务时记录和保存的投保人、被保险人和受益人的姓名、性别、出生日期、身份证件或身份证明文件的类型、有效期限和号码、联系地址和联系电话等客户个人信息。”

广东保监局的定义则为：“客户信息资料”，特指在人身保险公司信息系统中记载的，投保人、被保险人的姓名、性别、出生日期、证件号码、联系地址、电话等信息资料。

从字面上看，关于客户信息真实性与现在流行的实名制做法还是有很多的差距的。实名制，一种近年来开始兴起的制度，即在办理和进行某项业务时需要提供有效的能证明个人身份的证件或资料，最初是因为网瘾低龄化而开始试水，而如今随着网络化的不断发展，各种各样虚拟身份的交易日益重要而已经成为一项趋势，其很大程度上带来了安全保障。

实名制在银行业中表现最为突出，是个人办理存款等的一种制度。办理有关手续时必须出示有效的身份证明，并填写真实姓名。

很显然，寿险客户信息真实性与实名制存在着很大的差距。

涉嫌洗钱

寿险客户资料实现实名制很难吗？如果不难的话，为什么保监会不实行呢？

在流行实名制做法的今天，火车票都采用实名制的时候，银行早就实现了实名制，特别是作为金融单位的保险业，实现实名制或者明确二代证的做法就很难吗？

业内人士认为，实现实名制或二代证在技术手段上，并不困难，只要各保险公司和公安部的身份证网进行连接就可以了。

“这只是一个简单的查件就能解决的事情，之所以寿险难以实现客户信息实名制，真正的原因来自寿险的一个隐含功能。这个功能在每一个从业者的心中是存在的，但是就是不愿承认。”一寿险营销人员说，这个功能确实在业界广泛存在，也是保监会大力打击的对象。它的隐含功能是洗钱。

保险洗钱是指以商业保险这一金融服务为载体，利用保险市场及保险中介市场的途径渠道，将非法所得及其产生的收益通过投保、理赔、变更、退保等方式来掩饰、隐瞒其来源或性质，以逃避法律法规制裁的行为。从本质上讲，保险作为一种转移、分散风险机制，本身并不牵涉洗钱。但现实中，保险业的某些特质属性却为洗钱分子提供了可乘之机。

业内人士透露，洗钱主要有以下几种途径。

利用地下保单洗钱。地下保单是指港澳保险机构的推销人员进入内地向内地居民推销，或由内地居民帮其推销，甚至由港澳保险机构及其代理人通过互联网、电话等方式推销，内地居民在境内完成保费缴纳，由上述人员将保费转交给境外保险机构，最后由境外保险机构在境外签发的保单。可见，只要投保人的保费缴纳过程是在内地完成的，境外保险机构签发的保单就属于地下保单。地下保单多以人民币缴费，以外币退保或理赔，它为黑钱出境提供了便利的通道，已成为一种重要的洗钱工具。

利用长期寿险洗钱，即“长险短做”。洗钱者一般用大额现金趸缴保费，或在短期内完成期缴，或初始选择期缴，不久即要求趸缴后续保费。短期内投保者会使保单的现金价值达到很高的水平，然后要求退保或质押贷款并听任保单被注销。“趸缴即领”是“长险短做”的一种变形。洗钱者往往为将要退休的人投保，或者将被保险人的年龄“误告”为接近退休的年龄，以趸缴保费的方式购买养老保险或即期年金。由于年金的领取方式较灵活，洗钱者利用这类保险既可实现大量现金的置放，又可一次性领取全部保险金。

外汇保单应以外币缴纳保费，退保、理赔也应以外币支付。但少数外资保险公司没有严格执行，有些外汇保单允许投保人用人民币缴费，退保、理赔时可以选择支付币种。利用这种外汇保单，洗钱者在境内缴纳保费，在境外退保变现即可实现跨境洗钱。此外，洗钱者还能实现本外币的互换，达到资金外逃或热钱流入的目的。外汇保单的最新发展是离岸保单。我国保险业全面对外开放后，离岸保险业务将迎来一个快速发展时期，洗钱者可能利用我国监管经验不足的弱点进行洗钱。

新型保险如投资连接保险、分红保险和万能寿险等，属保险、证券的混业产品。较之传统寿险，它们的保障功能较弱，投资作用很强，是带有保险功能的基金。新型保单持有人的资金可以在保险账户和投资账户间自由调配。因为其主要功能是投资，所以保费一般没有限额。洗钱者购买这类产品，不但可以模糊资金的来源，改变“黑钱”的性质，还可以实现“黑钱”的边洗边赚。其最新发展是银保通、银保卡和保单账户。前两种的资金可以在银行账户与保单间灵活转移，既能自动垫交保费，又能灵活支取；最后一种允许投保人将多缴纳的保费存入保单中；客户可以自由存取。洗钱者往往使资金反复进出这些具有存单功能的保单，掩盖其真实来源，达到洗钱的目的。

用寿险保单送礼可以彰显亲情与关怀，洗钱者（包括行贿者）也经常利用这种方式进行洗钱，一般由送礼方支付巨额保费，受礼方退保变现。团险中的行贿保单实质上是高额退费。在企事业单位采购团险时，保险公司会虚增保费，成交后再向有关人员赠送大额保单，由其退保变现，这属于上游犯罪为 “贪污贿赂犯罪”的洗钱行为。

以上的各种洗钱途径中，有一个很重要的环节就是：有一方的客户信息不能为真实性，也就是说，有一方的信息不能上公安部的身份证信息网进行比对，一旦比对，该客户的信息就会曝光，就会引火烧身，适得其反的效果，就会形成 保单流失。

尽管我国《保险法》中关于客户信息的真实性没有做具体明确的规定，但是从长远来看，保险业，特别是寿险业要想长久发展，就应该与时俱进，和当下环境相融洽，尽管时下有些保单带有一些见不得的想法存在，但是我们不能因噎废食，不能仅仅为了保护一些见不得阳光的保单而影响了寿险的长期发展。因此实名制是寿险业长久之计。

寿险培训计划书 篇10

包头太保雄鹰团

2016.1

绪论

中国太平洋保险股份有限责任公司，包头中心支公司雄鹰团，在部经理孟迎请的带领下，已走过了艰难的筹备期。值此2016年元旦，成功踏入新阶段，在新年内继续领跑，特此出台此培训计划。作为对全体属员的新春礼物，并于一月份进行实施。

该培训计划分为三个阶段：

一阶段用于新人的岗前培训，专业知识的学习与讲解，对产品的形态以及寿险基础知识的深层认识。

二阶段用于已经在职人员对于销售技能的提升，总结各个优秀从业人员的经验，以及专业化销售流程的学习。

三阶段用于希望借助太平洋保险平台进行组织发展，针对现阶段国内形势，金融产业发展趋势，计划的设定和实施，以及营销心里学。

该培训计划所选用的课程，均为金融业领导者多年从业经验总结的成功必备法则，其中话术部分均为同业人员实战金句。同时涵盖必不可少的专业化销售流程作为培训核心目标，更有经典案例的情景再现，能够更好的解决团队在展业过程中所遇到的种种问题。

同样，这样一个朝阳的产业，更需要更多的人去关注，加入我们。走进金融领域，踏入资本市场，共建美好未来。我们也设计的组织发展必须经历的过程，能够让所有的伙伴通过这样的平台走的更远。

该培训作为雄鹰团的核心思想和文化传承，也在不断的优化和完善，希望能够为所有在职人员和即将从事的人员作为一份指路明灯，在寿险的道路上越走越远，共创美好明天。

1.第一部分 岗前培训篇

1.1第一章 寿险的功能与意义

1.1.1 中国经济形式分析 1.1.2 国内保险形式

1.1.3 寿险的基本常识（五要素）1.1.4 寿险的功能与意义 1.1.5 寿险的必要性

1.2第二章 公司介绍

1.2.1 保险的基本原理 1.2.2 中国太平洋集团架构

1.2.3 中国太平洋保险股份有限公司简介

1.3第三章 产品主张及产品体系

1.3.1个险产品主张 1.3.2个险产品体系

1.4第四章 个险产品介绍

1.4.1健康险 1.4.2意外险 1.4.3教育险 1.4.4养老险

2.第二部分 销售技巧篇

2.1第五章 基本销售技能

2.1.1营销概论 2.1.2基本销售流程 2.1.3保单年检

2.2第六章 进阶销售技能

2.2.1沟通的技巧 2.2.2微笑面对拒绝

2.2.3社会保险与商业保险的异同

2.2.4新经济形势下的主顾开拓——互联网+保险 2.2.5健康险销售新思路

2.3第七章 高端销售技巧

2.3.1我为什么买保险

2.3.2把任何产品卖给任何人——营销心里学 2.3.3心平气和聊保险 2.3.4财富传承的秘密 2.3.5透过法律看保险 2.3.6投资学入门技巧

2.3.7完美规划造就完美人生——产品组合3.第三部分 组织发展篇

3.1第八章 基本法

3.1.1无规矩不成方圆——基本法 3.1.2利益试算 3.1.3晋升之路

3.2第九章 企业家养成班

3.2.1自主经营，做大做强——企业发展三阶段 3.2.2成功企业家必备的素质 3.2.3众筹模式下的团队发展 3.2.4企业架构的设计

3.2.5我为什么选择你——合伙人选择渠道与要求

3.3第十章 团队激励与潜能开发

3.3.1团队激励——我是谁

日本寿险业考察报告 篇11

1999年9月6日—9月18日以孙伟光副总为团长，赵学农等为成员一行六人赴日本明治生命保险公司进行了为期两周的研修学习，此次研修的主要内容为核保核赔、客户服务及其相关电脑管理。明治生命保险公司是一个有着一百多年历史的大公司，在寿险经营上积累了丰富的经验和技术，特别是信息技术在业务管理中的应运给我们留下了很深的印象。虽然中日两国的社会制度和经济发展阶段有较大的差异，但其寿险发展的历程和现状对我们仍有许多启示和现实的指导意义。

一、明治生命的业务管理体系

日本的寿险业虽然很发达但其国土面积狭小，总公司不仅是全国业务的管理中心而且是全国业务的处理中心，所以设置了较多的部门和集中了较多的人力。从表面上看，其机构设置比较乱，总公司有直属的业务开拓部门，也有业务管理部门，还有提供服务的事务部门。但从业务运行的过程来看，其管理体系还是十分清晰的。基本上是按照市场营销、业务管理、支持保障和资金运用四条线在运作，每一条线又由若干的职能部门组成。比如市场营销体系，由分布在全国的86个支社、112个法人营业部和1265个营业所组成。其中法人营业部分属于总公司直属的若干法人部和各支社。支社相当于我们的分公司，主要任务就是市场开拓，除有一个法人营业部开展团体业务外，其余全部面向个人市场。每个支社有10~12个营业所，每个营业所20~40人。

业务管理体系是我们这次学习了解的重点，总公司直接与业务管理有关的有五个部门，分别是契约部、医务部、顾客服务部、法人服务部和总务部。

（一）契约部

契约部只受理个人保件，包括四个方面的内容：

1、契约事务开发：主要负责与新契约有关的电脑开发需求的提出；新契约数据的收集、分析和管理；支社新契约事务处理指导；与新契约有关部门的协调；部门业务的企画、立案和运营。

2、契约受理：新契约业务流程；申请书及与新契约相关文件的受理、保险单的制作；契约是否可以继续的审查与决定；新契约的更改取消；契约有关信息的收集、分析和管理；中途增额、中途附加相关事项等。

3、核保：报告书一般事务的核保；复效契约、特约中途附加的核保；与契约核保决定有关的信息的收集、分析和提供等。

4、核保医的核保：医务检查的实施；检查标准的制定等。

（二）医务部

医务部是健康危险选择的重要部门，经过近百年的发展明治生命已经形成了比较完善的危险选择体制，这种体制一方面强化了投保阶段的危险选择，另一方面为核保提供了准确可靠的信息。明治生命的危险选择大致分为六个层次。

1、社医

社医是公司的专属医师，全社医务职共86人，、主要负责：保额一亿日元以上被保人的诊查；对嘱托医、面接士进行指导；个人健康诊断书的转记业务；营业职员危险选择的教育等。

2、嘱托医

嘱托医是与公司签约的具有执业资格的社会医疗机构的医师，与明治签约的医师全国约3800人，主要负责保额7000万日元以下被保人的诊查，对于特别选定的医师可以放宽到一亿日元以下。嘱托医的报酬采用按件付费的方式。

3、面接士

面接士是经过日本保险协会考试合格具有专业资格的人。全社约有800人，主要负责保额4000万日元以下被保人的面谈和告知书的确认。

4、证明书

各种有效健康证明书亦可作为危险选择的依据，包括：健康管理证明书、健康诊断结果通知书、个人健康诊断书、献血 证明书等。不同的证明书规定有不同的保额限制。

5、特别个人定期保险诊断书，保额5000万日元以下。

6、健康状况告知书，保额1000万日元以下。

（三）顾客服务部

明治生命顾客服务部服务的对象全部是个人业务，而且由团体代扣个人投保的业务由公司所属的子公司负责管理。其服务内容主要包括以下几个方面。

1、收费保全

个人保险续期保费的收取、保单分红的给付、保单抵押贷款、退保、各种变更及保单补发等。

2、客户服务项目开发

客户服务项目的策划、立项、开发、推进和维护管理等。

3、保险金的给付

个人保险的满期保险金、生存给付金、年金等的给付管理。

4、理赔查定

个人保险的死亡保险金、给付金等的查定给付管理，保险费的豁免、契约解除、责任免除等业务，与保险金、给付金的诉讼有关的业务等。

5、给付医学理赔

负责与给付有关的医学查定

6、金融财务服务

主要负责变额保险业务的处理，如对特定顾客综合计划的制定与推进，个别对策的确定与调整以及对特定顾客所需信息的提供等。

7、顾客服务厅

是直接面向客户提供与保险、年金有关的税收、生活和金融等咨询服务的部门，在东京地区设有三个这样的机构，在东京以外地区则由各支社提供类似的服务。

（四）法人服务部

法人团体业务的管理与个人业务有很大的区别，法人服务部是专门负责提供法人业务服务的部门，包括了新契约到保全的全部内容，具体有以下几个方面。

1、法人业务系统开发

主要负责企业保险相关事务的系统设计、立项和开发。

2、法人契约精算

负责企业年金保险、团体保险的经营预算、事业决算以及有关的保险精算事项。

3、团体保险管理

负责团体定期保险、医疗保障保险、团体信用保险、消费者信用生命保险、团体就业不能保障保险的新契约、更新以及募集文件的企划等。

4、企业年金管理

负责一般企业年金的新契约及变更等。

5、法人契约服务

负责团体定期保险、医疗保障保险、团体就业不能保障保险、企业年金的保费收纳、保全和保险金的支付；负责大型企业年金的新契约、变更、保费收纳、保全以及个别团体的财政予算等。

6、社会保险委托管理业务 负责政府要求参加企业自由选择投保公司的厚生年金基金和国民年金基金保险的新契约、保险费的收纳、保全和保险金支付等事务。

7、团体保险的核保核赔

负责团体保险新契约投保、更新的核保以及保险金、给付金的理赔。

（五）总务部

总务部相当于一个事务处理中心，目前主要承担与客户服务有关的工作。客户咨询部门收到客户的咨询一般服务通过电话处理，具体事务则移交总务部处理。据了解，随着业务流程的改进，总务部服务的范围将会进一步扩大。

二、明治生命的基本业务流程

从以上对业务部门及其功能的简单描述中我们还不能清晰地看到业务运行的整个过程，特别是信息技术在业务管理中的广泛运用，而接下来对业务流程的介绍将会让我们对明治生命的业务管理过程有一个全面的了解，而且会产生一些有益的启示。

（一）新契约业务流程

明治生命的营销员从97年开始已全部使用手提电脑展业，而且实现了手提电脑与公司网络的连接，也就是营销员输入电脑的信息可以通过网络进入公司电脑系统，同时营销员通过网络可以直接从公司系统读取自己所需要的信息。公司开发了一系列满足营销员需要的软件，如客户管理系统、建议书系统、信息查询系统等。下面介绍个人业务新契约流转的基本过程。

1、营销员首先将获得的客户资料输入手提电脑并为客户制作投保建议书，客户根据建议书填写投保申请。

2、营销员将投保申请交回营业所并通过事务小姐将投保申请扫描进入电脑，总公司事务中心人员根据图象核对营销员输入的信息。同时营业所根据申请投保的金额安排面接士或嘱托医或社医与客户见面。

3、面接士、嘱托医或社医辅导客户填写告知书并相应填写报告书（面接士用）或检诊书（分社医用和嘱托医用），填妥后由营业所事务小姐将其扫描进入电脑。

4、通过公司内部邮政系统将投保申请、告知书和检诊书转移至总公司。总公司契约部通过电脑自动读取信息机，将告知书和检诊书上的信息转化为数字信息，并自动判断是否符合公司业务承保规定（实际为电脑自动核保），通过者转出单系统，未通过者转契约部核保课。

5、核保人员对未通过电脑自动核保的申请进行核保，有三台电脑供核保人员使用，一台是供查询告知书和检诊书用，一台是供查询投保情况用（包括历史信息），还有一台是供查阅详细信息用（包括契约变化、理赔历史等）。核保人员根据情况会要求增加资料或进行调查或进行医学核保。

6、通过电脑自动核保和人工核保的申请接下来就进入电脑自动出单系统，然后经过电脑自动封装，就可以向客户寄送了，这样就完成了一份保单的成立过程。(二)核赔业务流程

理赔处理是顾客服务部的一项重要工作，全公司每年有各类给付案件近50万件，其中有超过20%的案件是由总公司负责处理的。由于日本寿险产品设计的规范性和社会管理的规范性，使得理赔过程并不显得复杂，一定限额以下非早期死亡（投保后不足两年）的案件在支社就可以得到及时的服务。基本的程序如下。

1、营销员接到报案将相关信息输入电脑并将所需的文件如保险金请求书、死亡证明书或死体检验书、户籍票等提交营业所。

2、营业所事务小姐将文件扫描入机，并核对文字正误。

3、支社对营业所传来的信息进行电脑判断确定是否上报总公司，否则交与支社所管部门处理。据了解，目前正对该步骤进行调整，尝试取消这一层次，改由营业所直接与总公司联系，以便提高工作效率。

4、总公司核赔人员对上报的案件进行审核，可以通过电脑调用过去的诊断书，向核赔医咨询或者派人或委托专业调查公司进行调查，依此做出理赔决定。

5、由于日本银行信用非常发达加之明治公司发行了自己的生命卡，使得保险金的支付十分便利。

从新契约和理赔业务的流程中，我们会发现电脑和网络在业务处理中发挥着重要的作用，信息技术使管理的距离大大缩短，使管理的过程也大大简化。所以日本保险公司的总公司不象国内的总公司是一个纯管理型的机关，可以说是整个公司的心脏，这里既有其国土面积狭小的原因，也有其信息技术高度发达的缘故。由于寿险业本身的特点对电脑有较大的依赖性，更由于寿险管理者对这一特点的深刻认识，使得日本整个寿险业的电子化程度都很高。从明治生命的业务部门的内部设置也可以看到这一点，基本上每个部门都有一个负责与电脑部门联系的课室，他们在业务流程设计和程序开发中扮演内着十分重要的角色。这一点对我们感触颇深。

三、对我公司业务管理现状的认识

学习的目的是为我所用，但决不是照搬照抄。必须从公司实际出发，从国情出发。我国是一个幅员辽阔的发展中国家，我公司又是一个全国性的新公司，信息技术在我国发展的广度和深度以及新公司所具有的财力和无力，都不允许我们做出超现实的选择。而且我们目前对业务管理所具有或积累的知识和经验也制约着信息技术在业务管理中的运用。但是这并不意味着我们将会无所作为，相反有许多事情需要我们去想办法，既要尊重客观实际，又要尽可能缩短和赶上时代发展的步伐。

我公司成立三年来在业务管理的思路上进行了许多大胆和有益的探索，但仍存在不少的问题，比较突出的表现在宏观管理思路不清晰，业务程序缺乏整体设计。管理人员岗位的频繁变动导致管理思路的不确定，使程序开发缺乏系统的规划。所以，要建立一套完整的科学的业务管理系统，首先要形成一个完整的业务管理思路，明确总分公司、分支公司的管理方式、管理职责和权限，然后再寻找最有效的实现方式和技术手段。特别重要的是要建立一套科学的开发规范，实现业务需求部门和程序开发部门的有机结合，这一点明治生命的做法很值得我们借鉴。

从目前的状况和今后发展的趋势看，我公司总公司的业务管理可以定位在以业务管理为主以业务处理为辅的位置。具体讲，总公司应是业务政策制定中心，主要通过电脑程序和业务制度实施管理；业务数据收集、交换和处理中心，主要通过电脑网路和中小型计算机实现；信息收集、分析和决策中心，主要通过各职能部门和专业管理人员实现；特殊业务处理中心，主要包括超权限核保核赔案件的处理和再保险业务等。

分公司是各项业务主要的处理中心，负责执行总公司的各项业务政策、业务制度和业务流程。根据需要分公司可以下设区域服务中心，作为分公司业务处理职能的延伸。

实现上述管理思路的基础是规范业务操作，从产品的设计、单证的格式到业务运行程序在开始极端就要进行整体的考虑，并对业务人员和管理人员进行严格的培训，使其养成良好的习惯。

实现上述管理思路电脑无疑是重要的手段，但是我们不能寄希望于一夜之间开发出象明治生命一样完善的系统，在电脑系统开发上还应坚持科学的态度。“全面规划，分步实施，满足需要，逐步升级”应是我们电脑开法的指导思想。明确思路，明确重点，集中力量解决瓶颈问题是我们的当务之急。退而言之，目前电脑暂时还无法实现某些需求，也并不意味着管理思路就完全无法实现，关键在于我们对管理思路的认识和态度。这里要说明的是电脑固然很重要，但不应重要到成为我们前进中的包袱或障碍。

这次研修虽然时间很短，但收获还是很大的。既看到了我们的不足，也看到了我们的希望所在，通过研修验证了我们过去的一些想法和做法也是很正确的，再加上这次研修给我们的启示，我们有理由也有信心把公司的业务管理工作作好。

赴日研修团成员

赵学农