银行个人汽车消费贷款

银行个人汽车消费贷款（精选11篇）

银行个人汽车消费贷款 篇1

◆宽松的贷款额度于期限：

1、个人汽车消费贷款首付不能低于20%，贷款额度以借款人提供的抵押物情况确定以所购的汽车做抵押物的最高可获70%贷款额度。

2、贷款期限一般为1—3年，最长可达5年。◆灵活的还款方式：

1、等额本息法

2、等额本金法

◆简洁的贷款流程：

签订购车合同→交付首期款→提出借款申请→银行审查同意→签订借款合同→办抵押登记手续→银行发放贷款→借款人按约还贷款

◆贷款优惠：

在办理贷款后按时还贷款本息的客户，还可自动获得现金回赠奖励，最高可获贷款利息的6%—12%

◆借款人的基本条件：

1、具有完全民事行为能力的自然人

2、在南宁市固定住所

3、有正当职业和稳定的收入来源

4、具有偿还贷款本息的能力

5、银行规定的其他条件

◆申请贷款时需提供的资料：

1、个人借款申请表

2、购车合同

3、首付款证明

4、个人身份证件（身份证、户口本、近期1寸照片）

5、婚姻状况证明（结婚证等）

6、个人（及配偶）收入证明

7、交通银行太平洋卡

8、银行规定的其他资料

◆贷款保险要求：

银行个人汽车消费贷款 篇2

商品流动及因此产生的货币流动, 是人类社会生活中的两个基本的相互诱导的共生流。货币流动是商品流动的映像, 若货币流不畅, 商品流动也不能畅通, 商品生产就要受阻。第二次世界大战以来, 商品生产的规模和交换方式都发生了很大的变化。科学技术的发展促进了劳动生产率的迅速提高, 国内和国际间贸易迅速发展, 无论是从规模还是从速度上, 都使商品流动和货币流动迅速加大。

银行是经营货币单位, 是社会商品产生、流通和消费体系的支柱和命脉, 银行的电子化和信息化是国民经济信息化的基础之一。作为经营货币的机构, 除了与商品流动有关的货币流动外, 在现代商业银行业务中, 还有大量与实物商品流通没有直接联系的衍生交易行为亦产生巨额的货币流动。如此急剧增长的货币流通强度使银行界陷入困境, 整个银行界日益为堆积如山的金融纸票 (现金、支票和各种凭证) 所困扰。

随着信息技术革命突飞猛进的发展, 微电子技术、软件开发、通信网络自动化、因特网、人工智能技术、卫星通讯技术、大规模光纤通信传播技术等高新科技不断发展并在实践中得到广泛应用。信息技术的迅猛发展使商业银行发生了革命性的变革, 从根本上改变了传统金融业务处理和管理的旧体制, 促进了以信息为基础的自动化业务处理和科学管理的新模式的建立。商业银行的传统业务处理实现电子化, 依靠信息技术实现了金融业务的电子化、数字化和现代化, 并向广大客户提供各种能增值的金融信息服务。这是银行现代化的一个里程碑, 使银行真正进入了信息化时代。

伴着银行信息系统的迅速发展, 电子货币支付方式开始逐步代替传统的现金交易和手工凭证的传递与交换, 大大加快了资金的周转速度。金融业已从单一的信用中介发展为一个全开放、全天候和多功能的现代化金融体系。现代金融业是集金融业务服务和金融信息服务为一身的金融“超级市场”。银行信息系统的技术发展提高了金融业的效率、降低了经营成本。与此同时, 银行信息系统的发展极大地提高了银行服务的准确性和服务的效率, 增强了商业银行的创新能力, 大大拓宽了银行服务的范围, 新的金融产品和服务不断涌现出来, 从而降低了客户的交易成本, 缩短了交易时间, 提高了客户的资金收益, 增强了交易的灵活性, 也给商业银行带来了新的利润空间。先行者将能获得利润与客户双份的收益, 从而建立起竞争优势。

随着资本市场对于个人的开放以及人民生活水平的提高, 银行的贷款品种越来越多样化。现在已经有越来越多的人开始尝试通过银行借贷来实现提前消费, 商业银行也越来越重视面向个人客户的贷款产品的开发和推广。为了方便银行紧跟瞬息万变的市场, 完善对个人的信贷服务功能, 及时对贷款信息进行更新和维护, 一个支持个人消费贷款的实时交易系统就显得尤为必要。

银行的计算机应用是以主机形式发展的, 并以微机为辅助。在大型主机领域, IBM公司在银行业计算机的装备中始终处垄断地位。IBM于1994年发布了System/390 (以下简称S/390) 体系结构。S/390所引入的先进技术不胜枚举, 其中有两点不能不提:其一是COMS技术的应用, 在大大降低企业计算运营及维护成本的同时大幅度提高了性能;其二是面向企业需求的计算机系统配置, 这一设计理念从用户的角度出发, 使其应用与企业计算的投资能够发挥最高的效率。

在S/390上可以运行多种操作系统, 每种操作系统都有各自不同应用程序的应用环境。其中主要的有MVS/ESA和OS/390。S/390系列的计算机运算速度可以达到1000MIPS, 而且采用光纤连接技术, 使数据存储设备和大型机间的传输速度大大提高, 许多用户对大型机充满了信心。作为一种新的运算模式——再集中模式开始在国际上流行起来。这是因为以前的分布系统在不断扩充的过程中, 系统越来越庞大, 数据分散难以管理和发挥效益。再集中就是用大型机在许多分布式服务器上搭建大型机, 对服务器进行数据的集中管理, 使企业的信息系统管理变得简便起来。这样提高了系统的效率, 并降低了管理费用。再集中需求的出现表明集中计算模式与分布计算在发展中开始出现分层。在应用的金字塔中, 大型机的地位越来越受到重视。

时至今日, IBM大型机在全球的应用范围依然举足轻重。目前, 在IBM大型机的客户中, 包括世界最大的25家银行和最顶级的25家批发商。世界500强中的90%以上的企业都在应用大型机处理大规模的数据。以中国银行为例, 每天需要处理3.5亿个账户的30亿个交易记录。而IBM的大型机能在60秒之内完成300亿个交易事项的处理工作。

1 系统的结构设计

系统的设计基于三层应用模式:表示层、业务逻辑层和数据层。

其中, 表示层是指基于逻辑分层的应用程序中直接与用户交互的应用程序代码。根据银行系统的特点, 表示层包括收集信息和检查信息合法性的基于大型机的3270用户界面。

业务逻辑层是包含了业务逻辑处理和数据访问层, 主要负责的是与数据层和表示层的交互应用, 按照业务逻辑处理的需要, 合理、高效地组织信息。

业务逻辑层由在线实时处理模块来实现。在线实时处理模块同3270用户界面交互, 建立在交易中间件CICS之上, 负责处理银行日常贷款基本业务。本文所提到的业务逻辑层的设计及实现是基于以下的环境资源:服务器为IBM S/390, 客户机为普通PC, 中间件为IBM CICS, 数据库为VSAM, 数据库编程采用COBOL。

数据层实现对数据库的访问。本文所提到的数据层主要基于大型机VSAM。

CICS:CICS (Customer Information Control System) 客户信息控制系统。该系统是IBM公司的联机事务管理系统。它具有商务级事务管理器要求的整合性、可恢复性、安全性和可用行, 是强有力的联机事务处理管理系统。CICS拥有相当高的适时处理能力, 采用了伪对话 (Pseudo Conversational) 、使CICS能充分利用资源, 而且CICS本身就能很好地管理资源 (程序、文件等) , 这可以省去必须负责的责任, 降低程序出错的几率。

VSAM:VSAM (Virtual Storage Access Method) 。VSAM是一种高效的存储方式, 能够快速读取记录, 读取效率很高, 并能根据键值进行查找、插入等, 可以被认为是一个小型的数据库, 但有更好的效率。

系统的设计结构如图1所示。

2 系统的设计和实现

2.1 个人消费贷款生命周期

个人消费贷款是指商业银行对借款人个人发放的用于购买耐用消费品或支持其它消费用途的贷款。由于拟购买物品价格太高或消费者一次性支付大额现金的能力不足, 只要消费者能够提供银行认可的担保方式, 按期偿还贷款的本息, 便可以向商业银行申请发放各类消费贷款。

尽管贷款的产品多种多样, 每个产品都会经历生命周期如图2所示。

2.2 贷款初始化

作为银行最主要的投资手段, 贷款具有一定的风险性。在贷款签署协议前, 信贷员需要查询该笔贷款是否符合银行的贷款政策 (该种贷款是否允许发放) , 贷款的利率该在什么范围内, 贷款的质押率该是多少, 贷款的最大和最小期限该是多少以及贷款最高和最低的本金是多少。贷款初始化指的是在客户申请贷款后, 银行受理申请以及在审核后直到放款时, 银行职员所使用的业务逻辑模块。它主要包含了还款计划计算和设立账户。

2.2.1 还款计划计算

本金:贷款在计算利息之前的原始金额。

利息:货币的借入方为获得货币的使用权而面向出借方所支付的报酬。

利率:利息率的简称。是一段时间内获得的利息与本金的比率。它表示利息水平的高低。

年利率:也称“年息”, 是以“年”为计息期的利率。年利率是国际上通常采用的利率表示方法, 用百分数来表示。

月利率:也称“月息”, 是以“月”为计息期的利率, 用本金的千分之几来表示。

年利率于月利率的换算关系为:年利率/12=月利率。

贷款期数:根据贷款的期限来分段划分分期还款的周期, 可以以年、月、旬为还款周期。本文只讨论按月来分的情况。

月还款额计算公式:

月还款额=[本金*月利率* (1+月利率) n]/ (1+月利率) n-1 (1)

其中:n表示贷款期数。

2.2.2 贷款账户开户

经过以上还款计划计算的讨论, 我们已知了组成贷款的必要几个因素。当客户申请贷款, 银行受理了该申请, 客户资质得到审核, 还款计算经由客户确认后, 发放贷款时, 系统应成功地开户。

根据贷款的必要因素, 表1所列是开户时必要输入的信息。

2.3 贷款支付

贷款支付是贷款生命周期中很重要的一个环节, 是银行回收资本和利润的重要节点。根据账户的还款计划, 当客户按期支付时, 还款利息部分就是银行的利润, 还款本金部分就是银行回收的资本。目前大部分银行都选择客户先付利息再支付本金的偿还方式, 因为这样账户本金递减速度相比较先支付本金的方式来的缓慢, 可以确保利息的最大化。

然而并不是所有的客户都会严格按照还款计划进行还款。小部分客户会因为在贷款生命周期中收入的增加, 或者资本的累积, 从而有能力对贷款进行大笔支付。因为大笔支付的交易会急速减少贷款本金从而降低利息总额, 所以贷款的实际收益会比预期收益大大减少。银行便会对大笔支付交易收取一定的惩罚金。

假定银行认定某笔为大额支付的交易的条件为“交易金额不小于1万元, 并且不小于当前贷款为支付本金和利息总和的80%”。一旦该笔交易被认为是大笔支付, 银行会对账户收取交易金额3%的惩罚金。惩罚金征收先于支付。

也就是说, 如果有一笔1万元支付交易已经被认为是大额支付, 系统应该计算出罚金为1万元的3%, 既300元。只有余下的97%的金额, 即9 700元, 对账户的利息、本金和其它费用进行了支付。

2.4 异常贷款维护

尽管大部分客户在还款方面表现都不错, 但总会有少数客户发生贷款拖欠现象, 有些客户偶尔拖欠一次, 有些会经常拖欠, 有些客户甚至会破产, 导致其贷款不得不核销。这类有逾期现象的贷款称为异常贷款。

银行设立专门的贷款催收部门以处理这些问题客户。因为任何方法的催收对于银行来说都是额外的成本, 因此银行对于这些客户的账户会征收一定的催收滞纳金。如遇到客户破产, 或者完全丧失还款能力, 经评估, 银行会核销这笔贷款。

2.4.1 征收催收滞纳金

常用的催收方法可以是手机短信催收、电话催收和提醒函催收等。任何的催收方法, 对银行来说都是额外的成本, 因此在执行了任何催收以后, 催收专员将对账户收取催收滞纳金。

催收滞纳金如表2所示。

2.4.2 贷款核销

在少数情况下, 客户有可能完全丧失还款能力, 经评估后, 银行可对账户进行核销, 即承认该账户为银行的亏损。催收专员需要在3270界面上输入账户编号和账户核销状态值“CF”, 系统通过CICS中间件接收到输入的信息与VSAM数据库交互, 计算当前账户金额, 将该金额标记为已核销, 且相应地更新数据库, 同时把信息返回至界面。

2.5 贷款销户

当贷款账户偿清后, 银行贷款专员将对贷款进行销户。

贷款专员需要在3270界面上输入账户编号和账户销户状态值“CL”, 系统通过CICS中间件接收到输入的信息与VSAM数据库交互, 查看当前账户金额是否归零, 如未偿清, 将返回错误信息。如已偿清, 系统更新数据库, 将该账户标记为销户状态。

3结束语

本文分析了当前银行系统业务的现状, 开发了一个针对个人消费贷款的实时交互系统。该系统以IBM主机为平台, 实现了在贷款生命周期中基本业务的逻辑处理。做到了实时交易, 较好满足了中小型银行开展信贷业务时实际交易的基本要求。

参考文献

[1]顾浩, 胡乃静, 董见寅.银行计算机系统[M].北京:清华大学出版社, 2006.

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[7]陈忠阳.按揭贷款实务精解[M].北京:企业管理出版社, 2010.

[8]李国全.零售银行消费信贷管理[M].北京:企业管理出版社, 2010.

银行个人汽车消费贷款 篇3

个人消费贷款，是银行向个人客户发放的有指定消费用途的人民币贷款业务，用途主要有个人住房、汽车、一般助学贷款等消费性个人贷款，目前已俨然成为了各家银行的“香饽饽”。

没房没车，信用也可变现

很多人在生活当中都曾经有过这样的经历，想买车、想装修、想买家电但手里资金有限，想办理消费贷款但又没有担保和抵押物。市民马先生就遇到了想装修没钱的问题，不过，光大银行郑州分行推出的“白领易贷”产品帮马先生渡过了难关。他向光大银行提出申请后，第二天就拿到了20万元的信用贷款，贷款年限5年，每月还款不到3800元，不用任何人提供担保，也不用任何抵押物。

“白领易贷”是光大银行针对精英白领人士购物、装修、旅游、进修、医疗等多方面消费需求而定制的一款产品。申请人只要是在光大银行准入过的企事业单位中工作，年龄在30～55周岁之间，资信良好，且夫妻双方名下有房产的客户，均可向光大银行申请“白领易贷”。

根据申请人的工作岗位、收入以及负债的情况，光大银行最高可给予100万元的信用额度。该信用额度使用期限长达5年，在5年内额度循环使用，使用金额及单笔期限均可自由选择，不使用的额度不用支付任何利息和费用，且还款方式多样，单笔贷款期限一年以内的可以使用按月还息到期一次还本，单笔贷款期限一年以上的可以使用按月等额还款和按月等本金还款，以方便客户灵活安排消费资金。放款方式也多种多样，借款人可以根据自身情况灵活选择。

另外，广发银行也针对白领一族推出了“自信一贷”产品，无需抵押、大额备用、自助提现、快速审批，在资料齐全的情况下，最快1天便可批复获得款项，贷款金额最高可达3D0万元。而且随用随借，贷款利率相对于信用卡分期更加划算。平安银行推出的“阳光易贷”个人小额信用贷款，不仅可以购买耐用品，支付医药账单，还可以支付教育费用，无需抵押，便利快捷。

“‘白领易贷’等产品的出现，解决了急需用钱时找人借钱的尴尬，让我们切实体会到个人信用在生活中所带来的好处。”市民李先生说道。

零资料，几分钟内完成贷款

近日，市民王先生收到招商银行发来的短信邀请：“尊敬的××先生，我行全新推出‘闪电贷’个人网络贷款，自助申请，自动审批放款！根据您在我行的业务办理情况，您已获得最高金额为300000.00元的‘闪电贷’贷款申请资格。”

据招商银行工作人员介绍，招行推出的“闪电贷”，是招行基于大数据和云计算风控应用的一款移动互联网贷款产品，主要针对的是在招行有工资账户的人士，提供最高50万元的信用额度。只要符合条件的招行客户，拿起手机，在屏幕上轻轻触碰，3步操作，无须提交任何资料，即可完成贷款申请。随后，贷款资金60秒内快速到账！

而浦发银行推出的网络消费贷款业务——“浦银点贷”产品也颇受客户青昧。据介绍，该产品是以大数据分析为基础，全程在线、一点即贷、实时审批，为客户提供了极致的融资体验，有着“极简、极快、极便”的特点。

它最主要的优势就在于无抵押、免担保，无须提供纸质资料，无须赴银行网点办理，在1～5分钟实时审批，实时放款，贷款还可以随用随借，随借随还，节省资金成本。该产品贷款最高金额为30万元，贷款期限最长1年，可选等额本息和分期付息到期还本两种还款模式。

公积金也能贷款，让“睡着”的钱动起来

市民马女士是一家私企的员工，每月的住房公积金有几百块钱。但她已经有两套房产，不想再买房了，但也不想让这笔钱在账户上“睡觉”。

她在朋友的推荐下了解到民生银行推出的“公喜贷”业务，只要连续缴存1年以上住房公积金，个人每月缴存金额在5D0元以上，符合相关规定，就可以申请到一笔消费贷款。她已向银行申请十几万元的贷款，准备买辆SUV小越野。

据了解，民生银行“公喜贷”产品，主要根据个人月公积金缴存金额推算得出，同时会根据客户的资产、负债、信用记录等进行额度的增减，单个市民最高可以贷到50万元。贷款期限最长3年，按月付息，到期还本，并不影响市民用公积金买房。

银行“偏爱”个人消费贷款，好处多多

个人消费贷款何以大受银行青睐？

业内人士表示，伴随利率市场化的进程，在大中型企业贷款对银行利润贡献有所下降的同时，小企业贷款、个人贷款业务对银行利润总额的贡献将逐步提高，推动个人消费贷款业务快速发展是当前环境下的必然选择。据相关数据显示，截至2014年，个人消费贷款余额大约是7.7万亿元人民币，预计到2018年将增长至17.5万亿元。

如今，消费贷款算是一种形式新颖的个贷产品，主要用于留学贷款、房屋装修、购买耐用品乃至买车等消费方面的个人贷款。从种类上看，消费贷款包括住宅抵押贷款、非住房贷款和信用卡贷款。

一股份制银行相关负责人认为，个人消费贷款适用人群更广，任何有消费需求的个人都能向银行申请个人消费贷款;个人消费贷款适用范围更符合普通家庭需求，购房、装修、购车、留学、旅游等都能够通过个人消费贷款来满足;而且个人消费贷款一般可以做到10～30年，申请人的选择将更灵活。

中国银行个人营运类汽车贷款范本 篇4

个人营运类汽车贷款

产品名称

个人营运类汽车贷款

产品说明

个人营运类汽车贷款是指中国银行向自然人借款人发放的用于购买以盈利为目的，从事正当的生产经营活动的汽车贷款。

借款人所从事的营运类汽车仅指一手营运车，根据借款人申请贷款所购车辆的用途，主要划分为客运车、货运车和工程车。

一、贷款期限

1、客运车贷款期限一般不超过3年，符合相应条件的最长不超过4年。

2、货运车和工程车贷款期限一般不超过2年，符合相应条件的最长不得超过3年。

二、贷款限额

1、客运车贷款限额，原则上控制在所购车辆价格的60％以内。

2、货运车和工程车贷款的最高贷款限额，原则上控制在所购车辆价格的50％以内。

三、贷款利率

根据贷款期限长短按中国人民银行公布的相应档次贷款利率执行，在人民银行公布的基准利率基础上一律不得下浮。

四、申请办理贷款业务时您需提供以下材料：

（一）借款申请书；

（二）贷款申请人及配偶身份证、户口簿或其他有效居留证件原件，并同时提供其复印件；

（三）职业和经济收入证明以及家庭基本状况（包括但不限于单位或居委会、村委会等开具的）；

（四）与经销商签订的购车协议或合同；

（五）担保所需的证明或文件，包括但不限于以下文件：

1、抵/质押物清单和有处分权人（含财产共有人）同意抵/质押的证明；

2、有权部门出具的抵押物所有权或使用权证明、中国银行认可部门出具的书面估价证明、同意保险的文件；

3、质押物须提供权利证明文件；

4、担保人同意履行连带责任担保的文件、有关资信证明材料。

（六）营运内容、当前和历史营运情况的证明（包括但不限于租赁协议、承包合同、运输单据等）；

（七）能够支付购车首付款的证明；

（八）所购车辆用途说明及相应的收益预测说明；

（九）中国银行要求提供的其他文件资料。

五、贷款担保

中国银行不接受自然人保证的担保方式，您可选用以下担保方式：

（一）车辆抵押及汽车经销商、担保公司或汽车制造商等法人担保；

（二）房地产抵押；

（三）存单或者其他符合我行规定的有价证券质押；

（四）中国银行认可的其他担保方式。

六、贷款保险

您应根据中国银行的要求办理抵押物保险，保险期不得短于借款期限，投保金额不得低于贷款本金和利息之和，保险单应注明中国银行为第一受益人，保险单不得有任何有损贷款人权益的限制条件。以所购车辆作为抵押物的，应至少包括以下投保险种：

1、机动车辆损失险；

2、盗抢险；

3、第三者责任险；

4、自燃险；

5、不计免赔责任险；

6、其中借款人购买客运车的，必须投保旅客责任险；

7、经办行要求的其他险种。

七、贷款发放

在《抵/质押合同》或《保证合同》已生效并落实相应的抵/质押手续后，中国银行根据授权将贷款划至指定的经销商账户，并监督使用。

八、贷款偿还

个人营运类汽车贷款必须采取按月等额本金或等额本息还款方式，不可采取到期一次性还本付息的还款方式。

1、贷款偿还方式和还本付息计划应在《借款合同》中明确约定；

2、客户可根据需要选择还款方式，但一笔借款只能选择一种还款方式，合同签订后，未中国银行同意不得更改。

申请人条件

（一）中华人民共和国公民；

（二）具有完全民事行为能力；

（三）具有有效身份证明、当地固定住所和详细住址；

（四）具有足够、可靠的还本付息能力和合法收入来源；

（五）个人信用良好；

（六）提供经办行认可的购车合同或协议；

（七）提供经办行认可的抵、质押物或有足够代偿能力的个人或单位提供第三方不可撤销的连带责任保证；

（八）借款人有与购买营运车种类相适应的经营许可证明（如道路运输经营许可证、运输证等）；

（九）借款人能够提供贷款用途、营运内容、当前和历史营运情况的证明（包括但不限于租赁协议、承包合同、运输单据等）；

（十）支付本办法规定的购车首付款的证明；

（十一）经办行规定的其他条件。

办理流程

办理贷款业务所需资料较多，如有更多疑问，可向当地挂有“理想之家”品牌标识的中国银行网点进行咨询或者拨打95566。

温馨提示

银行个人汽车消费贷款 篇5

中国邮政储蓄银行在最高额抵押循环授信项下，向自然人发放的用于多种合法消费用途的人民币贷款。

适用对象

具备完全民事行为能力的自然人； 授信期限与借款人年龄之和不超过65年；

具有稳定的职业与收入，具备还款能力，信用记录良好。

贷款额度

授信金额3万元（含）至300万元(含)，授信金额占邮政储蓄银行认可抵押物价值的比例不超过60%，单笔支用贷款金额视具体用途而定，详情请垂询当地分支机构。

贷款期限

授信期限不超过13年，单笔贷款到期日不得晚于授信到期日，邮政储蓄银行将根据具体用途确定单笔贷款最长期限。

贷款担保

以借款人或配偶所（共）有住宅提供抵押担保，详情请垂询当地分支机构。

还款方式

等额本息还款法，每月还款本息保持不变； 等额本金还款法，每月还款本金保持不变；

一次性还本付息法，贷款到期日一次性归还贷款本息。

办理渠道 可在当地已开办个人综合消费贷款业务的邮储银行办理。

办理时限

最快2个工作日出具审批意见，具体请咨询当地分支机构。

办理流程

提交贷款申请→银行调查审批→签订贷款合同→落实贷款担保条件→银行授信额度生效→借款人申请支用→银行发放贷款→借款申请人按月还款。

申请资料

身份证、婚姻状况证明、户口本、职业与收入证明、抵押房屋产权证明、中国邮政储蓄银行个人结算账户（存折）；

办理贷款所需的其他材料。

温馨提示

工商银行汽车贷款 篇6

工商银行为满足市场需求，推出了信用卡分期业务——车贷通。凡是在工行做过贷款信誉记录良好的个体经营户均可以申请个人经营贷款。贷款额度会根据个人所选择的车型不同从2万——20万不等。

工商银行汽车贷款——车贷通优势

1、利率低：执行国家基准利率4.5厘(随政策浮动)，以一笔10万元贷款3年的业务为例计算，总利息为8325元。

2、方便快捷：汽车销售和汽车贷款合二为一，提车快、一步到位，减少中间环节。

3、还款灵活：在申请贷款年限内可提前结清，无违约金。

4、手续便捷：贷款人只需提供夫妻双方身份证、户口本、结婚证、营业执照(或单位盖章、收入证明)、银行3个月现金流量。担保人提供身份证、户口本、结婚证、营业执照(或单位盖章、收入证明)即可。

适合人群：在中国境内有固定住所，有当地常住户口或有效居住证明，具有完全民事行为能力的中国公民。没有违法行为及不良信用记录。有正当职业和稳定收入来源。

办理流程：

1、客户申请。客户向银行提出申请，书面填写申请表，同时提交相关资料;

2、签订合同。银行对借款人提交的申请资料审核通过后，双方签订借款合同、担保合同，视情况办理相关公证、抵押登记手续等;

3、发放贷款。经银行审批同意发放的贷款，办妥所有手续后，银行按合同约定以转账方式直接划入汽车经销商的账户;

4、按期还款。借款人按借款合同约定的还款计划、还款方式偿还贷款本息;

5、贷款结清。贷款结清包括正常结清和提前结清两种。①正常结清：在贷款到期日(一次性还本付息类)或贷款最后一期(分期偿还类)结清贷款;②提前结清：在贷款到期日前，借款人如提前部分或全部结清贷款，须按借款合同约定，提前向银行提出申请，由银行审批后到指定会计柜台进行还款。

银行个人汽车消费贷款 篇7

关键词：商业银行,个人经营性贷款,小企业贷款

根据2012年工业和信息化部对外公布的数据, 中国中小企业总数已占全国企业总数的99%以上, 中小企业创造的最终产品和服务价值相当于国内生产总值的60%左右, 缴税额为国家税收总额的50%左右, 提供了近80%的城镇就业岗位。同时, 经过改革开放三十多年的发展, 由于环保约束加强、人民币持续升值、人工成本上升、贸易壁垒加剧等因素的影响, 以中小企业为代表的“中国制造”亦面临着产业升级、再造竞争优势的压力。

一、个人经营性贷款业务与小企业贷款业务的共性特点

1.小企业、微小企业客户规模小, 抗风险能力弱, 企业生命周期短;同时, 由于小企业、微小企业规模小, 亦具有对市场信息反应灵敏、“船小好调头”的优势。

2.公司治理机制不健全, 企业经营管理的科学性和约束性较差。大部分中小企业为家族式或合作式企业, 企业的相关决策行为依靠个人意志, 企业决策随意性较强;同时, 在市场夹缝中成长起来的中小企业主是中国经济中最具“企业家精神”的群体, 其创新精神、吃苦耐劳的品质决定着企业的成长。

3.融资频率高, 操作成本高。相对于大企业的“批发”业务, 小企业点多、面广、量大, 小企业融资需求呈现“数量多、频率高、频率快, 周期短”的特点。中小企业的征信成本高, 致使中小企业、微小企业融资较难, 这也意味着商业银行在与中小企业、微小企业、个体工商户群体发生信贷业务关系中可以获得较高的贷款收益。

4.核心竞争力不强, 抵御市场风险能力较弱。大部分中小企业较大型企业而言, 在科技水平、创新能力、营销网络、品牌价值等方面处于相对弱势的地位, 依托大型企业生存的现象较为普遍。同时, 正是由于众多的中小企业、微小企业依托大企业生存, 在众多的细分市场领域中小企业、微小企业、个体工商户获得了自身的生存和发展空间。

二、个人经营性贷款业务与小企业贷款业务的比较

(一) 贷款发放对象

小企业贷款的发放对象主要为中小企业, 其贷款主体为公司, 还款主体也为公司, 体现的是公司与银行间的借贷关系。个人经营性贷款的贷款发放对象主要为个体私营业主, 其贷款主体为个人, 还款主体也为个人, 体现的是个人与银行间的借贷关系。虽然经营性贷款与小企业贷款的客户群体在一定程度上存在一定的交叉, 但经营性贷款与小企业贷款在客户群体、产品设计上更多体现的是分工、协作的关系。

(二) 贷款担保方面

个人经营性贷款的担保强调个人有效资产抵押;对区域内比较成熟、规范的专业市场及产业集群中的优质客户, 可适度采用个人联保、抵押加保证、融资性担保公司担保、质押等多种担保方式。小企业担保方式多样, 小企业贷款的担保方案基本上是按高风险等级的客户配置低风险信贷业务品种、采用较强的担保措施;信用等级高的客户担保措施可以有所放宽。从总体上看, 采用抵质押方案的个人经营性贷款风险缓释措施较强;基于真实交易背景、真实信贷需求的担保类经营性贷款有助于解决小企业、微小企业客户“担保难”的问题。

(三) 贷款期限方面

个人经营性贷款的期限主要依据贷款期限的担保方式和支用方式来确定。抵押类非循环支用的, 贷款期限最长不超过三年。以普通商品用房、高档公寓抵押的, 最高额抵押的债权确定期间最长不超过十年;以别墅、商铺抵押的, 最高额抵押的债权确定期间最长不超过六年;以办公用房、标准工业厂房抵押的, 最高额抵押的债权确定期间最长不超过二年。小企业贷款按照贷款种类的不同确定, 中长期固定资产贷款最长可达最长十年, 中短期贷款一般在二年以内, 供应链融资一般在一年以内。

三、发展策略建议

(一) 客户层面

1. 中小企业客户分布广, 建议个人经营性贷款客户选择

层面主要立足于在国家产业政策支持、区域优势明显、受经济波动和通胀影响较小、经营周期相对稳定、与大众生活密切相关的行业, 在客户基本面的选择上应突出企业的竞争优势。针对区域内具有比较竞争力优势的“商业圈”、“产业链”及“供应链”中小企业客户进行批量的、系统性开发和授信, 有利于商业银行的风险控制及提升营销效率。

2. 建议从存量客户中挖掘经营性贷款客户。

从存量客户中挖掘客户具有成本低、针对性强等特点。目前商业银行拥有同业中最大的个人住房贷款客户群体, 从存量个人住房贷款客户可以避免商业银行客户资源流失到他行, 也有助于提高客户产品覆盖度。

(二) 产品层面

1. 个人经营性贷款与对公客户贷款具有许多共同点, 在营销业务时要加大公私业务联动。

对于一时无法具备对公贷款条件的小企业客户和私营业主、个体工商户客户群体, 在对公业务方面可以积极争取开立对公结算账户, 在对私业务方面可以大力推荐个人经营性贷款。商业银行对公客户中存在许多无贷款的客户, 可以从中寻找优质客户营销个人经营性贷款。通过联动营销, 有利于推动商业银行存款、结算、贷款等业务的全面发展。个人经营性贷款也可成为了小企业的孵化器, 待小企业主成长到一定规模后源源不断地向公司信贷业务输送成熟企业客户, 形成良好的资源互补。

2. 加强品牌管理, 依托建行整体品牌价值实力雄厚的优

势, 推广个人经营性贷款业务品牌, 提高其社会知名度与美誉度。

(三) 风险防控层面

1. 在当前宏观经济形势异常复杂、市场竞争异常激烈的

情况下, 应加强对经济金融形势、宏观经济调控与政策、总行管理政策、竞争对手动向与策略等的研究与解读, 重点关注通胀背景下中小企业面临的成本上升压力、人民币升值趋势、制造业企业招工难、产业及环保政策等因素对小企业经营的影响, 明晰业务发展策略, 在复杂的经营环境中坚持商业银行的风险选择。

2. 加强个人经营性贷款与小企业贷款风险控制层面统筹管理机制。

一方面, 加强个人经营性贷款行业风险管理, 严格限制个人经营性贷款投向国家政策、监管部门严控的行业及列入“淘汰落后产能名录”的行业企业, 谨慎进入“两高一剩”行业、“敏感性行业”等, 加强经营实体企业银行信用记录的分析, 严防个人经营性贷款与小企业贷款之间政策套利风险。另一方面, 加强对授信业务的分析。借款人及其关联人所经营实体已有对公贷款或已有消费经营类贷款, 经营实体企业对外担保金额较大的, 在还款能力评价、授信额度确定上要统筹考虑个人经营性贷款经营实体对公授信、对外担保情况, 审慎、合理分析评价客户。

3. 加强条线的管理和专业化经营中心的建设, 专业、专营、专注发展中小企业、微小企业客户。

个人经营性贷款经营中要加强专业化建设, 保证人员到位, 确保在岗位设置上严格按照总行职能要求, 细化岗位分工, 落实岗位责任, 按“专业化个贷中心”的建设要求运作经营, 不断提升商业银行服务中小企业、微小企业专业化服务水平。

4. 个人经营性贷款授信应从企业基本面、借款人基本面二维分析, 强化非财务报表分析来剖析风险。

首先, 强化调查对借款人第一还款来源的可靠性审查, 重点调查企业和借款人的“三表三品” (“三表”指电表、水表和与工资表, “三品”指人品、产品和抵押品) , 核实客户的生产销售订单、机器设备、产品销售、税费、水电费、支付工资、抵押物、经营者人品等情况, 分析判断企业的生产规模, 实际生产经营情况, 进而分析资金需求的合理性以及现金流还贷能力。其次, 信贷方案的设计上, 应从最大化加大借款人违约成本的角度入手, 强化担保措施, 尽可能将借款人及其配偶、关联人的有效资产抵押于商业银行;还款方式的选择上, 风险较高、担保措施较弱的客户选择分期还款为主从而逐渐缩小商业银行的风险敞口。再次, 在贷款审批环节, 应从经济规律、财务逻辑、行业惯例并结合中小企业主个人家庭资产分布、银行交易流水、个人征信特征做认真分析和甄别, 审慎决策。

5. 在贷中放款支用环节, 应审查贷款资金支用的各关键

要素是否与贷款合同约定用途一致, 对于支付方式、支用金额、贷款用途、贷款期限、交易方账户等因素与合同约定存在差异的, 应进一步调查核实, 确认交易行为及交易方的真实性, 谨防客户因异常资金需求而套取银行贷款。

参考文献

[1]吴建强.中国推进供应链金融业务的思考[J].当代经济, 2009, (10) :144-145.

[2]迈克.波特.竞争优势[M].北京:华夏出版社, 2009.

[3]宋炳方.商业银行供应链融资业务[M].北京:经济管理出版社, 2008.

[4]国务院.中华人民共和国国民经济和社会发展第十二个五年规划纲要[M].北京:人民出版社, 2011.

[5]朱小黄.远离冰山——打造中国商业银行的百年老店[M].北京:中信出版社, 2010.

[6]吴小梅.厦门市商业银行国际业务的战略研究[D].厦门:厦门大学硕士论文, 2005.

银行个人汽车消费贷款 篇8

渣打银行“现贷派”无担保个人贷款是目前国内市场上首款面向所有大众客户，仅凭个人信用便可获批的个人贷款产品，除投资和房产以外，该贷款可以用于日常生活消费的每一个环节。相比中资银行目前对个人消费贷款的条件，无需抵押、无需担保、无需相关人士介绍、贷款期限最高达4年等特点是其独有的特色。“消费者只需具备稳定的职业和收入，就可申请8000元到20万元不等的贷款，在资料齐全的情况下，贷款最快4个工作日就可以发放到借款人账户。”据悉，在市场利率不断走高的趋势下，渣打此次“现贷派”采用7.9％-—9.9％不等的固定利率，利率根据贷款人信用、贷款年限、用途等不同情况来商定。

外资银行在改制为内地法人银行之后，已经开办针对内地居民的人民币房贷业务，针对中小企业的贷款业务开办的历史更长一些。而消费贷款的展开，尤其是渣打银行无担保个人贷款产品“现贷派”的高调进驻中国市场，使得外资银行的贷款业务覆盖面更为完善，中资银行将经受越来越直接的竞争压力，有可能引爆国内银行简化贷款步骤、适时推出小额短期贷款的大行情。

实际上，“无抵押贷款”的审批操作对于渣打银行而言，已是驾轻就熟。早在去年该行就推出了针对中小企业的“无抵押贷款”，并提出了风险控制“三道关”。 业内人士认为，外资行近期的高调亮相，只是“海外军团”抢滩人民币零售市场的一个缩影。这样诱人的产品一旦开闸，势必引发国内银行的不断跟风。公开资料显示，在全球其他成熟市场，无担保个人贷款是一种已被广泛使用，并受到普通消费者喜爱的成熟金融产品。根据相关市场分析，无担保个人贷款在未来5年中将会发展成为一个全球总值超过1000亿美元的巨大市场。

在外资银行全面开展人民币业务之后，小企业融资进入了又一个竞争激化阶段。今年，继深圳发展银行宣布在深圳分行试点推出小企业信用贷款后，浙江商业银行、宁波商业银行等也纷纷表示将开展小企业信用贷款业务。此外，目前中国人民银行营业管理部、北京银监局以及中关村管理委员会投融资处也正在研究小企业信用贷款。

虽然2008年的金融市场实行从紧的货币政策，从表面看对中小企业的融资设置了一定的限制，抬高了贷款的门槛，但是随着创业板的推出，外资银行的进一步开放以及国内金融政策的相应变化，困扰广大中小企业的融资问题将找到更好的出口与途径。外资银行的开放和对中小企业的关注，有利于创业者多渠道找寻融资来源，突破资金瓶颈。随着中国金融改革的进一步发展，大型企业独立于银行已成为一种必然，而一直未被开发的中小企业融资市场则成为一个不容忽视的利润增长点，成为每一个银行不想放弃的“蛋糕”。为此，经验老到的渣打银行早早为拓展国内中小企业贷款业务吹响号角，表现出强劲的产品设计和市场营销能力。在风险控制的同时，也帮助企业与银行等金融机构建立起信用关系，对中小企业的长期持续发展起到有力的推动作用。

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银行汽车贷款流程是什么 篇9

现在申请银行汽车贷款的人越来越多，但是银行汽车贷款流程究竟是怎样的呢？

一、客户申请

客户向银行或汽车金融公司提出贷款申请，填写贷款申请表，提交相关材料，如：身份证、收入证明、婚姻证明、居住证明、房屋产权证、驾驶证等。如果车主是国有企业的职工，需要准备工作证的复印件；如果车主是个体私营户，还要出具营业执照、税务登记证等相关证件的复印件等。

二、资料审查

银行或汽车金融公司对借款人提交的申请资料调查，审核，如果符合银行和汽车金融公司的要求，则会审批通过。同时要签订汽车贷款合同和担保合同，如果需要还要办理相关公证和抵押登记手续。

三、交付资金

如果符合要求，那么银行或汽车金融公司会按照合同的约定以转账的方式直接划入汽车经销商的账户。办理完这些手续，客户就可以提车了，并按期偿还汽车贷款本息。

四、办理抵押登记注销手续

贷款结清包括正常结清和提前结清两种。正常结清是指在贷款到期日一次性还本付息或者是贷款最后一期分期偿还类的结清贷款。另外一种提前结清是指，在贷款到期日前，如提前部分或全部结清贷款，需按借款合同约定，提前向银行或汽车金融公司提出申请。

个人向银行申请贷款 篇10

现在贷款人越来越多，网上贷款门槛低，但是安全性不高，相对银行贷款门槛高，要么要你财产抵押，要么就是担保。下面就详细为您介绍，个人银行申请贷款，担保方式有哪些？

个人向银行申请贷款有哪些担保方式？

自然人担保：也就是说贷款人向银行申请贷款你的担保人可以是自然人，当然了银行对于自然人个人信用记录是有要求的，银行会申请自然人的过往的贷款还款情况，对于自然个人收入水平也会有一定的要求，银行这样做的目的就是为了降低风险性。

担保公司：目前市面上也会有专业的担保公司，但是需要国家资格认证才可以，担保公司会对于你的个人贷款能力进行调查，要是没问题会收取一定的手续费为你做担保。

企业担保：个人向银行贷款，贷款担保人也可以是企业。个人所在的企业可以出面为个人进行贷款担保，保证借款人可以按期偿还银行的贷款，企业的担保可以帮助个人获得成功贷款的机会。

企业可以是个人所在的企业，个人经营贷款是用于企业相关的经营，一般企业都会出面做担保；而企业向银行申请贷款，担保企业可以是与借款企业利益相关的企业。

个人怎么成功申请银行贷款？

1、准备好相关的手续：一般贷款需要提交的手续主要包括：借款申请书、客户的身份证、户口薄、收入证明、婚姻状况证明等材料（有配偶的客户，还需提供配偶的身份证和户口薄）如果是抵押贷款的客户，需要出具抵押物的产权证；如果是免担保贷款的客户，需要提供良好的信用记录。

2、向银行提出申请：准备好相关资料后，客户可以到银行或银行委托的律师事务所向银行交验相关资料和客户交纳各项费用后，客户需要与银行签定贷款合同，并以此作为约束双方的法律性文件。

3、银行做贷前审批：如果是购房贷款，首先由银行委托的律师事务所对客户申请进行初审，如果合格则由银行进行最后的贷款审批；如果审查不合格，则银行将退回客户的相关资料并向客户说明情况。

4、办理其它法律手续：除合同之外，客户还需办理一些法律手续。如果是抵押贷款的客户，客户还需要到相关部门进行抵押物的抵押登记和备案，以备将来查询。

银行个人汽车消费贷款 篇11

关键词：个人贷款业务；商业银行；问题；对策

相比发达国家来说，我国个人贷款业务起步比较晚，不论是业务环境还是业务本身都存在着一些不足。通过了解我国商业银行个人贷款业务的概念、分类，分析其存在的不足，最后在分析了制约因素的基础上提出了改善我国商业银行个人贷款业务的措施，促进我国个人贷款业务的进一步发展，以及应对国际国内经济形势的发展变化。

一、商业银行个人贷款业务

1.商业银行。商业银行，是一个以营利为目的，以多种金融负债筹集资金，多种金融资产为经营对象，具有信用创造功能的金融机构。商业银行是以追求最大利润为目标，能向客户提供多种金融服务的特殊的金融企业。

2.个人贷款业务。根据《个人贷款管理暂行办法》规定，个人贷款是指贷款人向符合条件的自然人发放的用于个人消费、生产经营等用途的本外币贷款。个人贷款又称零售贷款业务是银行向个人发放的用于满足其各种资金需要的贷款，属于商业银行贷款业务的一部分。个人贷款的一方主体是银行，另一方主体是个人。个人贷款可由银行直接向个人发放或通过零售商间接发放。它不仅是一种信贷行为或放贷业务，而且是一种信用关系。

3.个人贷款业务种类。个人贷款业务根据产品用途的不同，可分为个人住房贷款、个人消费贷款和个人经营贷款等。个人住房贷款是指贷款人向借款人发放的用于购买自用普通住房的贷款，包括自营性个人住房贷款、公积金个人住房贷款和个人住房组合贷款；个人消费贷款是指银行向个人客户发放的有指定消费用途的人民币贷款业务，主要有个人住房、汽车、一般助學贷款等；个人经营贷款是指银行向借款人发放的用于借款人流动资金周转、购置或更新经营设备、支付租赁经营场所租金、商用房装修等合法生产经营活动的贷款。

二、商业银行个人贷款业务存在的问题

1.客户需求方面。我国长期以来形成“成由勤俭败由奢”的社会价值取向，决定了居民消费的特征是“量入为出”的消费模式。虽然80年代末的“超前消费”曾冲击了传统的消费模式，但未能彻底改变传统的消费习惯。而且，近年来住房制度改革、教育制度改革等改革措施不断出台，安身之处、子女上学、医疗保健、退休养老等这些原本无须考虑的生活压力将越来越多地由个人承担，而政府机构精简、国企改革调整都在一定程度上增加了城乡居民收入增长的不确定性。在收入增长良性预测未建立的情形下，居民不敢贸然进行消费。同时，在市场不旺、物价滞胀的形势下，居民投资冲动低落，也限制了商业银行的个人贷款投放。

2.信用制度方面。商业银行陆续在个人贷款办理过程中釆取个人信用报告体系，由于实施不久，大部分客户对个人信用没有概念。虽经过几年的发展，系统有了一定的更新但系统内的个人综合信息仍有部分错误或更新较慢等情况。加上对个人贷款市场的竞争使银行之间缺乏沟通，从而使得信用信息资源无法共享。另外，银行出具的“非恶意拖欠还款证明”字样的证明个人信用报告中的信息是否属实也很难知晓，因此很难正确掌握个人相关信用信息，对于个人贷款业务的开展有了抑制作用。尽管中国人民银行已经开始了个人信用联合征信工作，但是上述工作还仅限于金融部门，信用信息也仅限于金融信息，很难实现其他非金融信息的汇总。

3.业务流程方面。商业银行的个人贷款业务流程总的可归纳为普通模式和较为先进的个人贷款中心模式两种，但两种模式都存在着一定的问题。普通模式的特点为分散经营，业务流程模式存在着很多问题，如分散经营增加内部竞争，降低整体的效率，流程操作无法达到标准化、规范化，分散经营使得业务发展与风险控制的平衡点难以有效权衡，纸式审批效率低下，市场竞争力较弱；个人贷款中心模式尽管个人贷款中心模式节约了大量的人力物力，省略了很多繁冗的行政环节，提高了效率，但是仍存在着一系列问题，如：个贷中心存在机制定位不正，现代化技术手段欠缺效率仍需提升，前台营销与后台审批脱节等问题。

三、商业银行个人贷款业务的对策建议

1.实行分类，扩大客户需求。我国是一个生产力发展不平衡的大国，人均国内生产总值各地区不相同，社会信用程度也有差异，而商业银行在各地区都有网点分布。为此，要发展个人贷款业务就要实行分类，针对不同商品和不同消费群体的特点，增加个人贷款的品种，使产品在设计上更具有个性化。如在经济发达的城市和地区重点开办住宅贷款、旅游贷款；在经济发展中等水平地区开办中高档家用电器贷款、经济住房贷款；在经济欠发达地区侧重开办耐用消费品贷款、助学贷款；在农村开办农户小额贷款、农机消费贷款等。另外，还要创新个人贷款的还款方式，使其更具灵活性、多样性等。年轻居民收入水平较低，而未来的收入则呈现持续增长的趋势，递增偿还方式比较适合他们的情况；中年居民收入水平较高，但随年龄增长，其收入一般不会递增，而是会逐渐下降，递减偿还方式比较适合他们的情况。

2.完善信用制度。现实需要法制先行、充分运用市场化的运营的模式。从区域上来看，以上海和大连、广州两种模式建立起来的个人信用制度正在摸索试行。前者联合征信的模式是由多家银行共同成立一家专门公司，负责汇聚各家银行个人贷款记录、信用卡使用情况以及客户的社会信用和特别记录及个人相关资料；后者是由政府和商业银行牵头，保险、税务、公安等部门共同参与此项工作，使信用更健全、权威。目前，商业银行同业公会已经建立了主动信用联合，或促成政府牵头率先来建立的区域性个人信用诚信机构，在建立全国性系统的个人信用制度之前，承担起个人信用汇聚查询的功能，减少各银行由于个人信用问题而对个人贷款业务的发展形成掣肘，从而对促进个人贷款业务的健康快速发展和国民经济的振兴以及银行资产结构的调整，都具有非常重大的意义。

3.改进业务流程，提升服务水平。商业银行还处在传统的个贷模式，在流程改造过程中应加快向个贷中心模式的转变；部分银行已具有个贷中心，但还未真正达到个贷中心模式的实质，其效果还不明显，并存在很多问题，应继续加大个贷中心的建设力度，使个贷中心的流程更加合理，通过流程的调整提升个贷中心规范化操作水平，进一步控制风险，实现个贷中心集约化经营的效果。

此外，商业银行还要提高人员素质，保持人才队伍的稳定。个人贷款业务的日常管理面对的是千万个信贷需求者，其管理比传统的对公信贷业务更加复杂。因此，对人员的要求不仅要求有较全面的专业知识，包括信贷、会计、储蓄等方面的专业知识，而且要有心理学、公关学方面的知识，同时要有较丰富的社会经验，敏锐的洞察能力及良好的职业道德，能以积极的态度，主动、热情、友善、高效的姿态面对客户，树立起银行在公众的良好形象。（作者单位：西藏大学思想政治理论教学部）

参考文献：

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