民间借贷管理（共13篇）
我的一个朋友从事民间借贷已经多年了，是我们村里稍有名气的“职业投资人”。有一次，我饶有兴趣的去他那里玩，问他今年放出去的贷款有多少？他说已经500多万了。我问他运转情况怎么样？他说每年至少投放3圈儿（资金运用率300%）。我又问他，发生过到期收不回来的情况没有？他说没有。我问他的贷款为什么收回率能够达到百分之百？他说很简单，因为他贷出去的款项是他自己的钱，他知道怎么才能放好、管好，所以，他能够百分之百的收回放出去的款项。
我更加感到佩服。别看人家没有上过大学，但人家不仅能说会道，而且对“理儿”吃的透：那就是死死的盯住放出去的款项。所以，他在我们村里是人人称道的“能人”。在我的一再请求下，朋友道出了他之所以能够百分之百收回款项的“真谛”，他说：作为投资人，一是放心在熟悉，向自己熟悉的企业、人员、家庭或者项目（主要是当地小企业、人员、家庭或者项目）投资，对于不熟悉或者一知半解的，即使是对方开出的回报再高，也坚决不予投资，特别是对于以前（不管在什么银行、什么地方、什么事情上）只要发生过不良信誉“劣迹”的更不予投资；二是功夫在勤奋，对于投放出去的款项，坚持经常跟踪，至少每周到现场去看1次，并做好记录，主要意图是掌握借款人使用资金或者现金收入情况，以便到期及时收回贷款，使借款人说不出任何不归还借款的理由；三是爱抠牛角尖，资金投放后，他的主要任务就是琢磨借款人使用资金的具体情况，其中包括资金用到哪里、经营（项目）进行的顺利不顺利、预期收益能否达到等等，对于出现不按约定使用资金、经营（项目）进展不顺利、预期收益不好等情况的，宁可不要利息，也要把本钱收回来；四是成为借款人的知心人，比如向借款人提供信息，一旦发现对借款人经营有用、有利的信息，就立马告知借款人，有时甚至出钱邀请借款人外出参观学习，引进项目、设备、技术或者人才；五是善思多学，坚持学习相关政策、知识，及时把握政策、信息，比如坚持每天浏览有关互联网站的内容，了解每个时期最该做什么、做什么最能够赚钱等；他最喜欢新生事物、跟随时代潮流，炒股票、做期货、上博客，他都会；谁若想从他这里取得一笔资金，说不出个“子丑寅卯”，让他心服口服，就别想拿走一分钱。他就是这么认真，能干出点名堂的人，不认真不行，他说。
这就是我的朋友，他在我们村方圆三、五十里不愧“能人”的称号。我想，他作为目前我国千千万万个合法从事民间借贷活动的“高手”之一，对借款的管理方法，的确值得我们学习：一是把“熟悉”作为参与投资的一个重要前提，不熟悉的事情不参与----我们农发行的信贷员对于支持的客户企业、项目，无论在贷前贷后，又能够熟悉多少呢？又有几个客户企业的贷前调查报告是我们信贷员自己亲自撰写的呢？据我所知，贷款发放后，对客户企业经营和风险状况“一问三不知”的信贷员仍然大有人在；二是把功夫下在勤奋上----我们农发行的信贷员对于投放的贷款，能否坚持每周到企业去看1次？据我所知，相当部分信贷员做不到，因为，基层农发行信贷员太少，一人兼多种工作，信贷员的“事事物物”太多，不该安排的琐碎工作、琐碎事情安排的也太多，所以，根本保证不了信贷员的主要精力、主要时间能够真正用到管理企业上去；三是爱抠牛角尖----对于出现不按约定使用资金、经营（项目）进展不顺利、预期收益不好等情况，我们的信贷员“有没有权利、能否、敢不敢”做到“宁可不要利息，也要把本钱收回来”？四是成为借款人的知心人-----我们的信贷员向借款人提供过什么信息服务吗？自己出钱邀请过客户企业外出参观学习吗？据我所知，个别信贷员不向企业“吃拿卡要报”就不错了；五是善思多学----我们的信贷员能否坚持天天学习、事事学习、自觉学习？能够了解、掌握并能运之于实践的政策信息、经济信息、行业信息、市场信息究竟又有多少？能否跟得上时代潮流？
关键词：民间借贷,规范管理,温州
1 温州民间借贷缘何盛行
1.1 银行高门槛、高利率和贷款难
金融危机对于中小企业的负面影响尚未消散, 许多企业仍在困境的泥沼中挣扎。今年央行六次提高存款准备金率, 与其同时, 美国也在近期通过了《2011年货币汇率监督改革法案》立项预案, 使得人民币汇率再创新高;作为盈利机构, 中小型企业由于其风险性, 不得不提高其相关手续的复杂性, 并非银行的理想贷款对象, 中小型企业的贷款也因此更加困难。其次, 国家四万亿资金虽然对于宏观经济有稳定作用, 但对中小企业来说却并非是一个好消息。国家基建水平虽然应声提高, 但市场流通货币增多, 导致的通货膨胀和物价上涨对于中小企业的资金筹集带来更大压力。银行盲目跟风政府政策, 企业顺势投机, 在房地产、太阳能等领域集中大量贷款, 公司的运营一旦受挫, 民间借贷就成为其救命稻草, 这也是民间贷款虽然利率高但仍然热度飙涨的原因。
1.2 中国不完善的金融体系
不对称的信息、远非良好的信用状况, 以及并不透明的内部发展状况等种种原因, 都使得中小型企业往往无法成为企业投资的心头之爱。同时, 现行金融体系中, 受制于风险控制和自身盈利的职能影响, 对于类似于四大国有控股银行等有实力的机构来说, 国有大企业才是其理想的服务对象。这种金融体系的垄断性使得资源的分配无法做到较好的平衡, 因此企业想要发展, 就只能转向地下钱庄或者熟悉的朋友借钱。企业家转向民间借贷使得有资本的人群感受到了强烈的利润吸引, 纷纷选择进入市场, 也在不知不觉中抬高了市场热度。金融稀缺让民间高利贷随之助长。然而, 由于其反弹性极大, 我们越是压制民间金融, 就不可避免的导致其稀缺性更强, 高利贷将会以更加强势的姿态去不断的提高利率, 造成更大的借贷成本。
2 温州民间借贷与当地经济
2.1 缓解企业的短期借贷压力
由于达不到银行的相关借贷标准, 为了企业正常运行, 温州的中小型企业必须通过民间借贷。民间借贷的时间通常不会超过半年时间, 许多急需资金而贷款无门的中小企业和个体工商户, 如果要在这样的短期时间内解决资金缺口, 民间借贷在这时就起到了关键作用, 让融资通畅, 给这些企业带来更大的发展希望。
2.2 企业资金链断裂产生系列效应
温州本地普通百姓是目前温州用于企业担保或民间借贷的资本主要来源。可想而知, 如果一个老板不顾信用的携款潜逃, 无数人将为其买单。企业之间, 相互担保也屡见不鲜。因此一个企业破产, 其企业也不免受到“连坐”的危险, 而其破产将对担保公司也产生重大的影响。
2.3 温州民间贷款突出的风险性
由于手续相对简单, 民间贷款相比于银行贷款, 对中小型企业来说难度也就相对较小。但风险性与手续的难度恰好形成的反比, 民间贷款的风险是很大的。在温州, 有很一大部分的普通百姓将钱投入到了信贷市场, 一旦某个企业的经营出现问题, 走下坡路, 还没有及时还款甚至到破产的程度, 借贷方的资金自然会受到损害, 因此不可避免的会有法律纠纷, 这让借贷双方都担上沉重的经济重担。
3 规范民间借贷的具体管理措施
3.1 明确民间借贷的监管主体
关于金融的监督管理体系, 我国的现行模式是“机构监管, 分业监管”, 作为负责监管我国存贷款类市场、保险市场和证券期货市场的三个主体, 银监会、保监会和证监会三个机构在明确而清晰的分工之下保障了较高的监管效率。但民间借贷却在法律上一直较为空白。要想在其取得了合法身份后有相应的监管效果和效率, 确立监管主体是首要而且必须的。我们要通过法律的形式去明确监管主体在组织、地位、职责等各方面的规定。
3.2 完善市场准入机制
首要应该考察主体成员是否合规。一旦民间贷款合法, 无论是个人还是非金融企业, 都是相关民间借贷机构的可行主体。因此, 在人数、注册资本、信用评级或者企业组织等等相关的细节和具体规定上, 法律都必须给出明确的说法。其次, 要审查民间借贷机构注册资金来源是否合法。最后, 应该对民间借贷机构的业务范围进行规范, 对其信用实施分级制度。
3.3 风险预警及事后处理机制亟待建立
主动监管是控制风险的重要手段, 相比于从前在事中或者事后的监管方式, 这种抢占时机, 变被动为主动的方式为风险的处理带来了更多空间。建立预警制度, 使得风险发生的可能性降低, 也让处理有了更加具体的标准和依据, 从而提高效率。预警机制不仅仅需要及时的对风险进行有效的辨认, 而且需要通过分级的制度去发布不同等级的有效预警, 这就需要我们建立起一个完善的系统, 去给不同风险分类, 将其损害程度量化, 而且建立各自不同的具体应对方式。机构分级也是有效手段之一。通过资金、管理、运营等多种指标的量化, 将民间借贷机构划分为正常、一般、严重问题机构, 风险评估机构就可以由此去确定其需要一般或者奇特特殊的监管形式。分类监督、记录, 形成有效的、长期的档案。这样不仅是风险预警的依据, 也是日后风险处理的重要依据之一。
参考文献
[1]韩雪萌.透析高利贷产业链-民间借贷何时结束疯狂之舞[N].金融时报, 2011-10-10.
[2]张玫.温州民间借贷真相调查-担保公司异化成地下钱庄[N].经济日报, 2011-10-10.
关键词：民间借贷；风险；公证
一、我国民间借贷的现实境况
民间借贷是社会经济发展过程中自发形成的一种民间信用形式，是社会经济发展到一定阶段的产物。与国家金融相对应，它是一种自发、便利融资方式，其产生与发展具有浓厚的传统渊源，在我国早期社会就已存在。近年来，受国家宏观调控政策的影响，民间借贷呈现出汹涌喷发的猛烈态势，并呈现出以下几种境况：
1.境况之一：借贷规模空前，参与主体多元
伴随着我国经济特别是民营企业的高速发展，公民收入大幅攀升，民间资本迅速积累，资金总量不断扩大。大量中小企业融资需求通过正规金融机构得不到满足，导致民间借贷市场规模增长空前迅速。
2.境况之二：职业经营明显，资金流向集中
由于银行贷款政策的紧缩和企业融资需求的增长，催生了民间融资市场的职业化。受到刺激的民间融资膨胀式发展，“散兵游勇”般的民间借贷行为已渐式微，取而代之的是典当行、寄售公司、民间借贷代理公司、抵押贷款中介公司、投资管理、咨询、担保公司等各种名目的机构，有的经过金融审批，有的则无证经营。他们通过聚集企业和个人的闲散资金
3.境况之三：约定利率畸高，借贷方法隐蔽
近年来，民间借贷中高利贷现象较为普遍，借款利息远远超过银行利率。据相关报道，至少超过一半以上约定借款利率超过银行同期贷款利率的四倍。违法高息放贷行为，表现手段却非常隐蔽，一般不易发现。有的将利息计入本金计算复利、预先将利息在交付款中扣除、约定高额罚息；有的在借据上只载明借款数额，不区分本金和利息，用借据这一合法形式掩盖高利贷的实质；有的则表现为投资入股、委托理财等形式，与正常商业交易、民间借贷相混同，欺骗性极强。
二、公证制度介入民间借贷的法律依据
《民法通则》第九十条规定“合法的借贷关系受法律保护”。
《合同法》第211条规定：“自然人之间的借款合同约定支付利息的，借款的利率不得违反国家有关限制借款利率的规定”。
1991年7月2日《最高人民法院关于人民法院审理借贷案件的若干意见》规定：“公民之间的借货纠纷，公民与法人之间的借贷纠纷以及公民与其他组织之间的借贷纠纷，应作为借贷案件受理”。
《最高人民法院关于如何确认公民与企业之间借贷行为效力问题的批复》[法释（99）第3号]规定：“公民与非金融企业（以下简称企业）之间的借贷属于民间借贷。只要双方当事人意思表示真实即可认定有效”。
国务院于二零一零年五月颁布的《国务院关于鼓励和引导民间投资健康发展的若干意见》[国发（2010）13号]
提出“鼓励和引导民间资本进入金融服务领域”，并明确“允许民间资本兴办金融机构”。
司法部《关于办理民间借贷合同公证的意见》中明确规定，为保护合法的民间借贷活动，公证机关可以根据国家有关法律、政策和当事人的要求，办理民间借贷合同公证。
《关于公证机关赋予强制执行效力的债权文书执行有关问题的联合通知》明确规定“公证机关赋予强制执行效力的债权文书的范围包括有借款合同、借用合同、无财产担保的租赁合同……各种借据、欠单”。
三、办理民间借贷公证应注意的问题
在民间借贷具体公证实务中，公证员需尽到勤勉谨慎的审查义务，并注意以下方面的问题：
（1）注意审查借贷双方当事人的主体资格民间借贷发生在自然人之间、自然人与非金融企业之间。除小额贷款公司以外的企业之间不得进行借贷业务。
根据《最高人民法院关于如何确认公民与企业之间借贷行为效力问题的批复》，自然人与非金融企业之间的借贷属于民间借贷，只要不属于该批复中列举的四种无效行为即应认定有效。因此，民间借贷的当事人是自然人与非金融企业。对于企业之间借贷合同，最高人民法院《关于对企业借贷合同借款方逾期不归还借款应如何处理问题的批复》规定：“企业借贷合同违反有关金融法规，属无效合同。”中国人民银行颁布的《贷款通则》第61条规定：“企业之间不得违反国家规定办理借贷或者变相借贷融资业务”。中国人民银行关于对企业间借贷问题的答复（银条法[1998]13号规定，“根据《中华人民共和国银行管理暂行条例》第四条的规定，禁止非金融机构经营金融业务。借贷属于金融业务，因此非金融机构的企业之间不得相互借贷。
（2）注意审查关于借款利率的约定条款《合同法》第211条，“自然人之间的借款合同对支付利息没有约定或约定不明确的，视为不支付利息。自然人之间的借款合同约定支付利息的，借款的利率不得违反国家有关限制借款利率的规定”。最高人民法院《关于人民法院审理借贷案件的若干意见》的第6条规定：“民间借贷的利息可适当高于银行利率，但最高不得超过同期银行贷款利率的4倍，超出部分的利息法律不予保护。”
（3）注意审查单利、复利的计算。借款合同期限内的利息计算涉及到两个方面，即单利和复利，在民间借款合同中，双方当事人会就该借款利息的偿还方法和时间作出约定。单利的计算仅在原本有本金上计算利息，复利的计算是对本金及其产生的利息一并计算，也就是利上有利。最高人民法院关于贯彻执行《中华人民共和国民法通则》若干意见（试行）第125条规定：“公民之间，出借人将利息计入本金计算复利的，不予保护”；《若干意见》第7条规定：“出借人不得将利息计入本金谋了高利。审理中发现债权人将利息计入本金计算复利的，其利率超出第六条（银行同期贷款利率的4倍）规定的限度时，超出部分的利息不予保护。”公证员在办理民间借款合同公证中要对此问题向公证申请人双方进行充分的告知。
借款方：姓名： 性别：。身份证号：。住址：。(以下简称乙方)
现乙方欲向甲方借部分资金使用,双方经过充分协商，特签订本合同。
第一条 自 年 月 日，至 年 月 日,由甲方借给乙方人民币 元整。年利率按百分之二十计算。如提前还款月利率按百分之二计算。
第二条 乙方还款计划如下: 年 月 日一次性归还本息共计 元整。如提前还款月利率按百分之二计算。
第三条 乙方如不按规定时间、数额还款，应付给甲方违约金。违约金按每天加借款数额的1%计算。
第四条 解决合同纠纷的方式：执行本合同发生争议，由双方协商解决。协商不成，可向人民法院起诉。
第五条 本合同一式两份，双方各持一份。
第六条 本合同自双方签字之日起生效。
借出借方：(签字)
借款方：(签字)
签约日期：。
合同号：。
甲方：（出借人）电话：
身份证号码：
乙方：（借款人）电话：
身份证号码：
丙方：（担保人）注册号：
法定代表人电话：
（担保人）注册号：
法定代表人电话：
乙方因资金周转困难不能如期偿还三方于年月日签订的《流动资金借款合同》及其补充协议（合同号为，协议书编号为，以下简称借款合同）项下的借款。乙方申请展期，甲方同意乙方的展期申请，担保人同意继续为其提供担保，三方当事人就上述借款展期事宜达成协议如下：
第一条：原借款金额人民币（大写）（￥）。展期借款金额人民币（大写）（￥）。
第二条：展期借款期限：现甲方同意展期期限为个月，自2013年月日至2013年月日。
第三条：展期期限内丙方自愿为本笔贷款形成的全部债务提供连带责任保证担保。
第四条：本协议与借款合同约定不一致的，以本协议为准，本协议未约定的借款利率、还款方式、担保期间、三方权利义务、争议处理方法、违约责任等内容，按借款合同履行。本协议是借款合同不可分割的组成部分，与借款合同具有同等法律效力。
第五条：本合同自甲、乙、丙三方签字、盖章之日起生效。
第六条：本合同一式三份，甲、乙、丙三方各执一份。
甲方（公章）：
法定代表人或授权代理人（签字）：
年
乙方（公章）：
法定代表人或授权代理人（签字）：
年
担保人（担保人承担无限连带责任）：
年
安徽金的律师事务所受原告刘梅的委托、指派我们诉刘晓芹、叶树青民间借款纠纷一审诉讼代理人。根据刚才的法庭调查并结合本案事实，发表如下代理意见：
一、本案借贷关系事实清楚，证据确实、充分。被告应当向原告返还借款并支付利息。
通过庭审调查以及原告提交的相应证据，2013年6月4日，原告刘梅将10万元借给被告刘晓芹，被告将此款用于其儿子去美国留学所用。该事实有被告于2014年7月20日出具的借条为证。后在原告的多次催要下，被告说会归还该借款，但迟迟不归还。原告已经履行了贷款的交付义务而被告却迟迟没有履行还款的义务。该行为已构成违约并严重侵害了原告的合法利益。根据《中华人民共和国民法通则》第84条：“债权人有权要求债务人按照合同的约定或者依照法律的规定履行义务”及《中华人民共和国合同法》第206条第2款：“对借款期限没有约定或者约定不明确，依照本法第六十一条的规定仍不能确定的，借款人可以随时返还；贷款人可以催告借款人在合理期限内返还。”因此，被告应当向原告返还借款，并自2014年7月20日起按照中国人民银行同期贷款利率计算利息至实际清偿之日止。
二、被告刘晓芹向原告借款，系夫妻共同债务。本案中，被告刘晓芹向原告借款10万元，系被告刘晓芹和被告叶树青夫妻关系存续期间，根据最高人民法院《关于适用<中华人民共和国婚姻法>若干问题的解释
（二）》第24条：“债权人就婚姻关系存续期间夫妻一方以个人名义所负债务主张权利的，应当按照夫妻共同债务处理。但夫妻一方能够证明债权人与债务人明确约定为个人债务，或者能够证明属于婚姻法第十九条第三款规定情形的除外。”因此，该借款虽然是以被告刘晓芹个人名义所负债务，但两被告均认可且被告叶树青也没有证据证明原告借给被告刘晓芹系个人债务。应认定为夫妻共同债务。
综上所述，我们认为，被告刘晓芹向原告借款后，至今拖欠不还的行为已经构成违约，且严重侵害了原告的合法权益。本案借贷关系事实清楚，法律关系明确。原告提供证据材料来源合法，达到证明目的。且被告对借款事实也予以了认可。为了维护原告的合法权利，特请贵院在查明案件事实的基础上，结合现行、有效的法律、法规和司法解释的相关规定，依法支持原告的全部诉讼请求。
以上代理意见请合议庭充分考虑并采纳。
民间借贷是最早出现的信用形式, 它伴随着商品经济产生和发展。加上亲朋好友之间互相了解, 交易成本低, 手续简便, 为民间借贷的产生和发展提供了广阔的空间。近年来受宏观经济环境和多种因素影响, 国有商业银行对中小企业、个体户发放贷款慎之又慎, 加上金融机构信贷门槛过高, 贷款手续复杂, 放贷周期长, 不能及时满足农户和个体工商户的资金需求。那些无抵押而又急需贷款的个人、私营企业、集体企业很难从银行获得贷款, 无奈只好求助于民间借贷。特别是在农村, 大部分农户贷款无门, 旺盛的资金需求得不到满足, 民间借贷市场就应运而生, 资金的不平衡导致了民间借贷的快速膨胀。
近年来, 由于国家多次降息, 对于有大量闲散资金的人来说, 钱存银行利息太低, 投资股票风险太大, 而放高利贷则既能较快获取暴利, 又能逃避工商、税收等部门的监督, 这是民间高利贷存在并迅速发展的根本动力。
2 温州民间借贷危机的根源
2.1 民间借贷的法律地位不明确。
作为我国信用体系中的一种非正规信用形式, 民间借贷长期以来处于法律地位不明确的尴尬地位。迄今为止, 我国没有一部专门规范民间借贷行为的法律法规。目前民间借贷中借贷双方行为规范、债权债务关系的界定、口头协议纠纷、高息集资行为、“高利贷”中的高额利润等问题都需要专门的民间借贷法规去解决, 但由于缺少法律依据, 使得民间借贷与非法吸收公众存款、非法集资等刑事犯罪一直处于剪不断、理还乱的境地。
2.2 缺乏合理的金融监管。
目前, 我国采取“单线多头”的金融监管体制, 即全国的金融监管权集中在中央, 地方没有独立的权力;在中央则形成“一行三会”的多家机构共同负责的监管模式。银监会负责监管具有国家颁发正式牌照的金融机构, 没有牌照的民间借贷机构理论上银监会并不负责, 不负责的这些领域一旦出现问题, 很可能影响正规金融机构的稳定, 这样就出现了民间借贷的监管缺失。
2.3 干扰国家宏观调控。
由于民间借贷行为不受国家货币信贷政策和产业政策制约, 国家无法将其纳入统一的监管体系, 其资金投向具有盲目性, 资金很可能流入到国家限制或禁止的相关产业, 在一定程度上影响到宏观经济调控效果。民间借贷多为短期行为, 缺乏长期的计划, 资金链可能随时断裂, 不利于企业自身与地方经济的长期稳定发展。
2.4 易引发资金恶性循环。
民间借贷利率要显著高于银行贷款利率。我国民法通则规定, 民间借贷利率的上限为银行贷款利率的4倍, 超过此上限则为高利贷, 实际上许多民间借贷利率要远高于此标准, 从企业本身看, 从民间借贷市场以高息融入资金, 虽解了燃眉之急, 但无可避免地加重了债务负担, 可能得不偿失。有的企业难以支付到期债务, 往往通过吸收新的高息本金来偿还到期的高息负债, 拆东墙补西墙, 并形成恶性循环, 无异于饮鸩止渴, 严重影响企业的健康发展。
其实“温州现象”在全国并非个例, 只不过表现更加典型而已。自银根收紧以来, 融资本已困难的中小企业, 受银行规模控制和利率走高制约, 不得不更加依靠民间借贷, 从而推动民间借贷利率大幅上扬, 利益趋动, 有些地方大有全民放贷之势, 一定程度造成银行存款下降, 甚至使某些金融机构有了规模却没有资金发放的窘境, 严重扰乱了金融秩序、地方经济秩序和社会秩序。
3 促进民间借贷规范发展的对策建议
3.1 建立专门法律, 健全金融法规体系, 为民间借贷规范发展营造合法环境。
制定有关民间借贷的法律法规, 明确其法律地位。明晰民间借贷范围, 推动民间借贷走出灰色地带, 允许中小企业和其他类型的经济组织以吸收股本金、职工内部集资等方式融资。严厉打击违法金融活动, 保障民间借贷合法权益, 取缔无合法审批手续的担保公司、融资公司等, 对有合法手续违反国家规定高息揽存、高息放贷的公司和民间乱集资、放贷的个人, 应按照金融法规及刑法的相关规定, 严惩不待。
3.2 加强服务体系建设, 为民间借贷规范发展提供优质服务
3.2.1 完善征信体系, 推进征信服务社会化。
在完善企业和个人征信体系建设的基础上, 将征信体系与服务对象由国家金融机构和金融市场延伸到公民个人, 使征信服务社会化, 成为一种社会公共资源, 让民间借贷主体通过征信系统及时了解和掌握对方的信用状况, 规避借贷风险, 减少借贷纠纷。
3.2.2 重构金融服务体系。
银行业金融机构要从民间借贷的发展中看到自身的不足, 创新金融服务, 发挥融资主渠道作用。在控制风险的前提下, 对符合贷款要求的中小企业简化贷款手续, 尽量满足有市场、有效益、守信用的中小企业合理信贷需求。同时培育组织化的民间金融市场主体。尽快面向民间资本开放金融业, 允许民间资本兴办金融机构, 鼓励民间资本发起或参与设立村镇银行、贷款公司等金融机构。
3.2.3 培育和发展中介体系。
支持民间资本发起设立信用担保公司, 鼓励民间资本发起设立金融中介服务机构, 形成适合地方经济发展的多主体、多层次、多形式的地方金融组织体系, 并充分鼓励竞争, 放松并最终解除对民间融资的歧视和压抑政策, 使地方经济和金融都能高效、有序、稳定和良性地发展。鼓励公证机构和律师事务所开展民间借贷合同公证、民事纠纷法律咨询、代拟民间借贷合同等业务, 为民间借贷提供法律中介服务。
3.2.4 加强金融监管。
要加强对民间借贷的监管, 引导其阳光化、规范化发展, 发挥积极作用。可采用“双线多头”监管模式, 即赋予地方政府一定的监管权力, 调动各级政府金融办的监管积极性, 使其加入到民间借贷的监管主体中来。大力整顿金融秩序, 采取有效措施遏制高利贷化倾向, 依法打击非法集资, 妥善处理企业之间担保、企业资金链断裂问题。
3.3 逐步推进金融市场的对内开放。
由于金融抑制是民间借贷活跃的一个重要原因, 因此, 疏通比单纯地“堵”更有效。同时, 产业领域民营化的深化也呼唤着金融领域的民营化。未来应逐步降低民营资本进入金融服务业的市场准入门槛, 拓宽其业务服务领域。
归根结底温州民间借贷危机和我国金融改革不到位、金融市场化程度不高有关。如果能将民间借贷市场加以规范, 并纳入体制内进行监管, 那么信息不对称问题必将得到有效解决, 交易成本过高问题也可得到很大改善;如果在银行牌照发放方面早日对内资开放, 那么, 大量存在于地下的民间钱庄就可早日浮出水面, 成为专以中小企业为主要服务对象的社区性银行或地区性银行, 金融服务短缺的难题就可得到有效化解。
摘要：随着经济的发展, 我国民间借贷的规模不断增大, 利率也越来越高, 越来越多的人和家庭卷入这场资本“狂欢”中。究竟是什么原因使得人们对放贷如此的趋之若骛呢?本文从温州现象入手分析民间借贷活跃的原因、借贷危机爆发的根源, 探索促进民间借贷规范发展的对策建议。
关键词：温州,借贷危机,民间借贷,高利贷
参考文献
[1]何洋洋等.浅谈当前民间融资发展现状及其相关建议[J].中国证券期货, 2011.
针对近期以温州为代表的民间借贷危机，温家宝指示当地政府“想尽一切办法稳定经济及金融局面”。另外，他还为民间借贷指出了一个方向，即阳光化和规范化。为推出解决措施规定了一个时限，他要求随行的财政部和中国人民银行负责人，在“一个月内出台扶持中小企业的相关政策”。
从2010年底开始，持续收紧的货币政策，让越来越多的中小企业遭遇了更高的融资成本。在无法从金融机构获得资金以维持正常运转的情况下，这些企业只得把主要融资渠道，转向利率越来越高的民间借贷。年利60%、100%甚至200%这样离谱的高息也被曝出，老板“跑路”“跳楼”的新闻也是屡见不鲜。
一时间，民间借贷危机四伏，如果情况不能得到控制和扭转，金融稳定亦有可能因此受到影响。
针对性措施或出台
中小企业融资困难问题，已是老生常谈。尽管扶持政策频出，但大都停留在文件层面，实际操作中，因为各种各样的门槛，中小企业很难从银行获得贷款。而在政府紧缩货币政策的当下，许多缺乏资金的中小企业就越发转向民间借贷市场寻求支持。
温家宝总理的此次温州调研，被普遍认为是一次寻求解决问题之行。后续将会出台怎样的政策，来完成总理提出的扶持中小企业的四点要求，引导民间借贷“阳光化”和“规范化”发展，则成了受到广泛关注的焦点。
经济学家马津龙分析指出，相信总理视察之后，会有一些拯救中小企业的措施推出。
不过，未来的货币政策转向全面放松的可能性较小。温家宝在温州调研时指出，要坚定不移地支持稳健的货币政策，这是宏观调控特别是抑制通货膨胀的需要。这也许意味着，化解民间借贷危机的风险，将会通过出台针对性的措施的方法完成。
中金公司近期的一份名为《中国民间借贷分析》研究报告也指出，民间借贷利率大幅攀升的主要原因，是央行的信贷额度管制和银监会的表外业务监管。但是，监管机构并不一定会松动货币政策，以缓解中小企业的资金紧张状况。
“针对性的措施或者政策，能够更加有效地解决问题。”中金公司分析师朱博阳对《中国新闻周刊》表示，“银监会已经采取了一些政策来鼓励金融机构向中小企业贷款，比如将小企业贷款的风险权重从100%降至75%、不良贷款率容忍度提高至5%等等。另外，银监会还正在考虑小企业贷款不纳入存贷比考核，或允许银行发行金融债专项用于小企业贷款。”
如何在政策层面给民间资本以正确的疏导，让契合市场需求的民间资本得以“见光”，使需要资金的企业能够获得融资；同时，对民间资本进行专门的立法和监管，使贷款利率保持在一个健康合理的范围，采取有效措施遏制高利贷化倾向，都是后续将要出台的相关政策需要解决的问题。
如果这些得以妥善解决，对于整顿金融秩序和完善金融体系，都将起到积极作用。但彻底解决民间借贷危机，这些政策恐怕还不足够。
货币政策骤松骤紧
民间借贷之所以面临目前的困局，除了民间借贷的资金过多流向投资性理财产品，和国有银行与民间借贷的息差而导致资金过多流向民间借贷公司之外，与货币政策调控幅度过大，开始过于宽松，后来骤然由松变紧，渐至完全刚性，货币供应与需求之间出现不匹配，也存在一定关系。
为应对自2008年爆发的金融危机，央行采取了“极度宽松”的货币政策，截至2010年9月末，广义货币（M2）余额已经达到69.64万亿元。而按照国家统计局发布的2010年前三季度国内生产总值（GDP）26.866万亿元计算，超发货币已经将近43万亿元。
过多的货币追逐过少的商品，按照美国经济学家弗里德曼的观点，当这些过多的货币呈现出通货膨胀的结果时，会有12个月到2年的滞后期。2008年以来一直到2010年10月份近两年的宽松政策，到了今年初期开始，CPI不断高企，终在今年7月达到6.5%历史高位。也就是从今年起，货币政策又开始过快过猛地转向。
自2010年10月以来，央行5度加息、9次上调存款准备金率。另外，在8月26日，央行还下发通知，将商业银行的承兑汇票、信用证、保函等业务的保证金存款纳入存款准备金的缴存范围，这一调整，相当于“上调存款准备金率三次的效果”。
而此时，过少的货币追逐过多的商品，国有银行的利率又不进行调整，则民间信贷必然以高息的方式去满足这种对货币的饥渴需求，甚至，很多国有银行的钱通过各种方式变相成为民间信贷的资金来源。
与加息这种让每个用钱的主体都承担同样货币成本的手段比起来，紧缩贷款的货币数量控制方法，不但刚性极强，而且很容易形成差别化对待：原来那些还能贷到一些国有企业剩余零星贷款的民营中小企业，很容易成为第一批的牺牲品，从而贷不到款。
以国有体制为主的银行，信贷资金一般都是首先投向大型企业。虽然在近些年来，也加大了中小企业服务力度，但在目前的货币政策从紧、信贷紧张的局面下，有限的贷款额度更多地被用来确保国有单位和大企业的贷款。
另外，银行等金融机构的贷款门槛过高，中小民企平时就很难达到标准，何况在紧缩时期。在存款准备金率一再提高的情况下，银行放贷能力下降，自然会抓大放小，针对重点大客户发放贷款，以降低风险获得稳定收益，中小企业贷款因此更加困难。
当原本的民间信贷“合理补充”，变成了中小企业融资的唯一渠道，使得民间资本能够“待价而沽”，原本还算健康、还在可控利率范围内的贷款成了如今越来越疯狂的“高利贷”。中小企业又不得不“饮鸩止渴”，当利率越来越高的高利贷还不起的时候，资金链断裂，跑路、跳楼便就纷纷出现，危机终于爆发。
经济的润滑剂
“民间借贷之所以阻挡不住，主因还是民营企业有需求，而金融机构又不能满足。”温家宝在温州调研时的一句讲话，概括了民间借贷存在的原因和现状。
民间借贷的优点在于，它的资金会流向那些真正有需要的企业。在经济学的层面，民间借贷资金效率是最高的。
作为一直存在的一种融资方式，民间借贷为大量急需资金而贷款无门的中小企业和个体工商户提供了资金融通，填补了社会资金缺口，是经济生活中不可或缺的润滑剂。在中国改革开放的过程中，民间资本也曾做出过巨大贡献。
在温州这样的城市，民间借贷作为金融体系的重要补充，一直存在和发展着。今年以来，持续紧缩的货币政策使中小企业几乎不可能从银行获得融资，但是其在发展过程中，对资金的需求却是越来越大，两者之间的资金缺口，为民间借贷的兴起腾出了市场空间。
一方面是资本的逐利本性，另一方面是中小企业的资金需求，两者一拍即合。
温家宝在温州调研还表示：“民间借贷要规范管理，防范风险，其目的是使它健康发展。但是我们不能因为需要规范管理、防范风险，就不让它发展。”
事实上，对于民间资本，在政策层面，近年来中国一直持温和态度。
2010年5月13日，国务院发布《关于鼓励和引导民间投资健康发展的若干意见》，俗称“新36条”。
同样在2010年，由央行和银监会共同负责的《贷款通则》的修订工作中，也将“银行信贷”改为了“合法信贷”，将银行体系外的广义借贷吸纳进了合法范畴。
“国家陆续出台多个扶持鼓励非公经济发展和民间投资的文件，应该说中央的力度不断加大，态度日益鲜明，但执行落实情况并不尽如人意。”中国投资协会会长张汉亚接受《中国新闻周刊》采访时表示。
也正是因为民间资本目前无法正常化和合法化，而只能在灰色地带运行，其相对风险成本自然比金融机构要高，加之需求加大，这也间接导致了民间资本利率普遍高企。而民间借贷的利率与国有银行之间利率的差异，就是市场提供的一个“租”。
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借款方： 身份证号码：
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本合同个各方根据《中华人民共和国合同法》等法律法规的规定，本着平等、自愿、互利和诚信原则，为明确责任，经协商一致，签订本合同，并保证共同遵守。
第一条 借款用途
借款方因需要，急需一笔资金，借款人应合法使用，不得从事非法活动。
第二条 借款金额
借款方向贷款方借款人民币(大写)： 万元整(小写： )，于 年 月 日前交付借款人提供的银行账户，开户银行/账号。
第三条 借款和还款期限
借款期限从年月日起至年月日止，共天，期限最后一天为还款日。实际借款日和还款日以借款方向贷款方出具的借款借据上所记载的日期为准(未记载的依照本条)。借款借据为本合同组成部分，与本合同具有同等法律效力。
第四条 借款担保
借款方以 抵押，抵押担保债券范围包括主债权及其利息、违约金、损害赔偿金、保管担保财产和实现担保物权的费用。借款方到期不能归还贷款，贷款方有权就抵押物优先受偿。
第五条 保证条款
1、借款方必须按照借款合同规定的用途使用借款，不得挪作他用，不得用借款进行违法活动。
2、借款方必须按照合同规定的期限还款。
3、借款方有义务接受贷款方的检查、监督贷款的使用情况，了解借款方的计划执行、经营管理、财务活动、物资库存等情况。借款方应如实提供有关的证件、证明和其他资料。
4、借款方变更住所、通讯地址、联系电话等事项时，应及时通知贷款人。
5、贷款方应保证资金来源合法，同时按时足额向借款人发放贷款。
6、需要有保证人担保时，保证人履行连带责任后，有向借贷方追偿的权利，借贷方有义务对保证人进行偿还。
第六条 违约责任
1、贷款方未按照本合同的约定向借款人发放贷款的，应当向借款人支付全部贷款本金20%的违约金。
2、借款方未按照本合同的约定向贷款人履行还款义务，应当向贷款人支付全部贷款本金20%的违约金，同时并按照中国人民银行同期贷款利率四倍利息支付全部贷款利息。
3、借款方不按合同规定的用途使用借款，贷款方有权收回全部贷款，并向借款人支付全部借款本金10%的违约金。
第七条 提前收回贷款
贷款方无正当理由不得提前收回贷款，如出现下列影响贷款安全的因素，贷款人有权在以下任何一项或多项发生时，随时可解除本合同并要求借款人在规定的期限内提前清偿部分或全部贷款(包括逾期利息及违约金)，而无须为行使此项权力对借款人所引起的任何损失负责：
1、借款方将本贷款资金用于非法活动;
2、借款方丧失民事行为能力或被宣告失踪、死亡且财产管理人或继承人或受遗赠人不承担还款义务;
3、借款方因犯罪或重大经济纠纷被起诉或借款人的财产被人民法院查封、扣押等限制财产权利的行为发生时;
4、抵押物毁损或灭失，不足以实现合同担保之目的，借款人和抵押人不能提供贷款人可予接受的其他担保的。
第八条 合同争议的解决方式
执行本合同发生争议，由当事人双方协商解决。协商不成，提交贷款方所在地人民法院裁决。
第九条 其他
本合同任何一方当事人不得擅自变更或解除合同。当事人一方依照《中华人民共和国合同法》规定要求变更或解除本借款合同时，应及时采用书面形式通知其他当事人，并达成书面协议。本合同变更或解除之后，借款方已占用的借款，仍应按本合同的规定偿付。
本合同如有未尽事宜，须经合同双方当事人共同协商，作出补充协议，补充协议与本合同具有同等效力。
本合同正本一式三份(或两份)，贷款方、借款方、保证方各执一份。 贷款方：(签字)
年 月 日
借款方：(签字)
年 月 日
保证方：(签字)
作为原告的代理人，在收案后向当事人收集诉讼所需证据，并积极提示当事人是否还有可以作为证据的材料，以防“证据死角”。结合本案案情、入手证据并通过以往经验后得出，为了更大化的维护当事人的合法权利并得到最大赔偿应当建议当事人将双方通过邮件发送的有被告签字的借款合同及其他附件进行公证，并将涉及外文的附件资料进行翻译。
在拟定好起诉状及整理完证据并制作证据清单后，我向法院提出立案申请。
开庭时，我按照法定程序向法院出示了所有的证据材料的原件，并申请法院对我方客观无法取得的证据进行协助取证。
法院最终判决符合我的要求，当事人十分满意。
在整个办案过程中，我明显感觉到开庭前的准备工作意义的远大性，工作细节对于案件的成败的关键性，与当事人充分沟通的重要性。
以下提示几点给大家，希望对于出现借款事项时应当注意。
1、必须要有借款协议;
2、能通过汇款尽量汇款;
3、借款协议上的签字必须真实准确。
小叔在日本和韩国打工十多年，积累了一笔可观的积蓄，也练就了一口流利的日语和韩语，后来回到上海开办了一家外贸企业，一度做到了销售过亿的规模。但是后来由于在钢材生意上遭到失败，小叔不仅公司破产了，就连家里的积蓄也几乎全都化为乌有。
现在的小叔连退休金也没有，唯一值钱的资产，就是在上海的一套两房两厅的住房。虽然已不再年轻，他心里却一直有着东山再起的心愿。不久前，当年的一位日本生意伙伴与小叔重新取得了联系，并且将一笔订单委托给了小叔。算下来，单单这一笔生意，3个月的时间，就能有30多万的利润，关键是，小叔看到了从这里东山再起的希望。
可是，做生意要资本，小叔四处筹款，还是有15万的缺口。无奈之下，小叔找到了一家“民间借贷”公司，借款15万，填了张20万元的收据，约定借款期为4个月，用小叔唯一的房子作为抵押。
虽然利息高达5万元，但小叔依然信心满满，而生意也的确如小叔预想的非常顺利。才3个月，小叔的资金就全部回笼，还赚了近40万元，这让小叔再度雄心勃勃起来。当然，首要任务是把民间借贷的资金还上。
在借款到期1个礼拜前，小叔就来到了这家民间借贷公司，要求提前还款。可公司的负责人却告诉小叔公司的财务出差了，要过几天才能回来，无法立即办理还款手续，再说借款还有一个礼拜，提前还款也不会减少利息，不如过几天再来还款。
无奈之下，小叔就回家了。可等到借款到期前2天再去借贷公司，小叔却发现已经关门了，打公司经理的电话，对方却是一再忽悠，就是不肯到公司来接受还款。就这样拖延到借款到期的最后一天，小叔终于发觉不对了。因为按照合同，如果这一天小叔不能办理好还款手续，这家民间借贷公司就能自动获得小叔的房产作为抵押。
情急之下，小叔赶在下班前打了报警电话，并且在公安局做好记录，证明自己在借款到期前拿着20万元到了对方公司要求还款，而对方却拒绝与小叔见面接受还款。
第二天，小叔再次来到这家民间借贷公司，发现这家公司已经恢复了正常营业。但借款经理看到小叔，却一脸抱歉地说，因为小叔没有按照约定还款，所以他们要收掉小叔的房子。看到这一幕，小叔出了一身冷汗，幸亏在公安局做了备案，不然自己的房子可就被骗走了。
在小叔打了报警电话，警察拿出前一天的证据后，对方又一次“变脸”了，客客气气地交回了小叔的房产证。不过办案的警察告诉小叔，现在这种民间借贷纠纷很多，很多借款人遇到这种情况的时候，都没有留下证据，最后导致双方发生了纠纷，也有些人因此受到了巨大的经济损失。
1. 对资金供给者而言
中国经济学家肖灼基曾说, 中国资本市场的主要来源是数额庞大的民间资金。有大量的民间闲散资金找不到合理的投资渠道, 他们认为投资于银行, 利息太低, 有时还不足以抵去通货膨胀;投资于实体, 手续太烦琐或者资金回收期长;投资于股票等资本市场, 风险太大。在这种情况下, 大部分人选择了借款给那些有资金需求但是却无法从银行获得资金的个人或者企业以获取高额的利息收益。
2. 对资金需求者而言
从2014年的统计数据来看, 全国大概有26%的小微企业需要通过贷款来维持经营或扩大规模。其中, 在这有资金需求的26%的企业里面, 只有46%的企业获得了银行贷款, 12%的企业申请被拒, 42%的企业未申请。在未申请借贷的小微企业中, 认为申请不会被批准或者申请过程麻烦。这样就使这些无法从银行获得资金需求的中小企业将目光转向了民间借贷市场寻求帮助。民间借贷另一个资金需求主体是农户, 由于缺乏抵押物或者因为社会关系也无法从银行获得资金, 而民间借贷手续简单, 有的甚至可以向亲朋好友借款, 这些都成为民间借贷规模逐步壮大的原因。
二、民间借贷的危机
民间借贷是一种比较隐蔽的融资方式, 根据2014年的数据显示, 中国民间借贷市场规模已经超过了5万亿, 调研地区的利率指数表明民间借贷平均利率也达到了27%的高利率水平, 巨大的市场规模让民间借贷也蕴藏着极大的风险。近几年, 民间借贷接二连三地出现兑付危机, 中小企业老板无法偿还民间借贷的高额利息纷纷跑路等新闻并不少见, 这些都严重影响了金融市场的稳定性和社会的和谐发展。
进一步来看, 经济下行、企业效率低下难以继续经营, 产业失去了支撑。当实体经济无法支撑企业经营时, 在紧密联系的民间借贷链条中, 只要有一人跑路, 链条就断裂了, 就会造成民间借贷崩盘。
另外, 我国跟风形式严重, 从众效应让广大群众、机构以及中小企业快速参与民间借贷市场, 导致借贷市场出现过度交易、投机膨胀, 直到引发借贷危机;反之, 利空信息会导致民间借贷市场危机加重直至爆发。
不仅如此, 民间借贷也加大了金融机构的风险, 许多中小企业或个人往往既有银行借款也有民间借贷, 在资金有限的情况下, 很多借款人出于亲情、友情等关系考虑, 通常会对私人借款优先偿还。而在资金链断链的情况下, 对银行贷款则是能拖就拖、能逃避就逃避, 这样对银行的业务经营显然是不利的。那些之前因为规模有限拿不到足额银行贷款的企业, 一旦发展起来达到了银行贷款的条件, 就会向银行贷款以完成资金周转, 一部分钱会用于支付起步阶段向民间市场借来的钱。由于民间借贷具有隐蔽性、不透明性的特点, 银行无法得知企业在民间借贷的情况, 无法正确估计企业的偿债能力, 这样就放大了银行等金融机构风险。
三、有关建议
1. 加强对民间借贷市场的教育
政府和社会要进一步加强金融和法律知识的宣传, 比如通过发放学习资料或定期举办金融培训等形式提高社会公众对民间借贷的认识, 提高民众的金融风险意识, 控制媒体和有关部门的不良舆论, 正确引导投资者的投机心理, 不盲目跟风, 让公众明白高收益总会与高风险相伴, 不要为了眼前利益而陷入风险之中, 减少市场中不理性的交易行为。
2. 民间借贷规范化、阳光化
民间借贷是对正规金融市场的重要补充, 由于其处于合理的监管之外, 它存在交易隐蔽、风险得不到控制、非法集资等问题。虽然现在是市场经济, 政府正在逐步退出市场, 由市场来调节经济, 但是政府有职责为经济的发展创造一个良好的环境和社会秩序。首先, 政府有必要制定一部适合我国国情的《民间融资法》, 为民间借贷市场交易做出法律规范, 明确民间借贷的合法行为, 保护民间借贷权益, 规避民间借贷行为的高利率高风险, 对违法行为给予严重处罚, 引导其更好地发挥民间资金作用。
其次, 可以建立民间借贷监测网络以及对民间借贷实行信息披露制度, 利用大数据时时监控民间借贷交易情况, 对借贷参与者的信用程度做出评价。
3. 解决中国投融资渠道问题
尽管民间借贷存在巨大危机, 但是决不能过分打压这一市场, 因为过分整顿会减少我国金融机构之间的竞争, 不利于金融市场的发展。我国存在“全民房贷”的主要原因是投资渠道太窄, 没有让民间的闲散资金很好地发挥财富效用, 而政府要解决这一问题, 就要拓宽老百姓的理财渠道, 整顿波动甚大的股市, 合理地调控房价, 让投资者感到自己的资金有处可去, 这样就能吸引投资者将大量的闲散资金投入正规的金融产品上面。
对企业来说, 我国要加快中小企业资产证券化进程, 让中小企业以更低的成本和风险获得资金支持。
摘要：2011年, 国家实行银根紧缩政策, 众多中小企业无法获得资金需求, 急需找到融资渠道。银行频频降息, 民众的短期存款利息还不足以抵去通货膨胀, 中国已经进入了“负利率”时代, 在这种情况下, 大量的民间闲散资金急需找到投资渠道。而民间借贷正是解决融资者和投资者这样问题的一个市场, 短短几年内, 民间借贷发展迅速, 无论是规模还是利率都很疯狂, 借贷危机一触即发。本文从民间借贷的起因和危机角度对该问题进行探究并提出相关建议。
关键词：民间借贷,危机,规模,利率
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民间借贷抵押合同
抵押人(甲方)：
住所(地址)：
法定代表人：
抵押权人(乙方)：
住所(地址)：
法定代表人(负责人)：
目 录
第一条 甲方保证及声明
第二条 被担保的主债权的种类及数额
第三条 主合同借款人履行债务的期限
第四条 抵押担保范围
第五条 抵押物
第六条 抵押登记
第七条 抵押物的占管
第八条 保险
第九条 抵押权的实现
第十条 甲方权利和义务
第十一条 乙方权利与义务
第十二条 违约责任
第十三条 合同的生效、变更、解除和终止
第十四条 争议的解决
第十五条 双方约定的其他事项
第十六条 附件
第十七条 附则
为了确保 年 月 日 (借款人)与本合同乙方 签订的 年 字第 号借款合同(以下简称主合同)项下借款人的义务得到切实履行，甲方愿意提供抵押担保。为明确双方的权利、义务，依照我国《合同法》、《担保法》及其他有关法律法规，甲乙双方经平等协商一致，订立本合同。
第一条 甲方保证及声明
第二条 被担保的主债权种类及数额
第三条 主合同借款人履行债务的期限
第四条 抵押担保范围
第五条 抵押物
第六条 抵押登记
第七条 抵押物的占管
第八条 保险
第九条 抵押权的实现
第十条 甲方的权利和义务
第十一条 乙方的权利和义务
第十二条 违约责任
第十三条 合同的生效、变更、解除和终止
第十四条 争议的解决
第十五条 双方约定的其他事项
第十六条 附件
16.1 本合同附件是本合同不可分割的组成部分，与本合同正文具有同等法律效力。
16.2 本合同的附件包括：
附件一：《抵押物清单》
附件二：
第十七条 附则
甲 方(签字或盖章)： 乙 方(签字或盖章)：
法定代表人： 负责人：
(或委托代理人) (或委托代理人)
