互联网金融细分市场

互联网金融细分市场（精选8篇）

互联网金融细分市场 篇1

2016年11月29日，我有幸参加了由集团组织举办的《本地细分市场挖掘与行业金融解决方案精细化定制》专题金融培训。在培训过程中，讲师龙老师详细介绍了一些中小企业的担保资源，如存货质押和应收账款质押等，令我受益匪浅。

一、存货质押相关知识。

存货因其良好的流动性和变现能力，对于中小企业来说是非常重要的担保资源。也正是存货的这一特点，促进了存货质押融资的发展。讲师龙老师详细介绍了关于农业方面的存货质押，如苹果、香蕉等一些农产品的质押。农产品质押需构架于现代农业物流管理的基础之上，具体包括农业生产的产前采购环节、农副产品的种植和养殖环节、农产品的加工环节、流通环节和最终消费环节等，是这些环节中涉及的所有组织和个人的网络结构。农产品的质押利用物流和资金流的控制，以及面向授信自偿性来隔离借款人的信用风险。在此过程中银行必须依赖物流企业对借款人信息物流和资金流的控制，才能有效降低风险敞口和形成风险隔离机制。

二、应收账款质押相关知识。

确认应收账款的真实性尤为重要，其次是对应收账款的控制，讲师龙老师提到几点：1、变更企业应收账款的汇款银行，将汇款打入指定账户。2、获取银行账户变更的回执，以确认银行开立指定账户还款。3、变更应收账款增值税发票上的纳税信息，将银行账户信息变更为指定账户信息。但在实际操作过程中，在应收账款收款环节，可能会出现银行承兑汇票的方式给予企业，所以我们业务人员应该严格把握企业的收款方式。

通过本次培训，使我开拓了视野，加深了对存货质押和应收账款的理解，进一步拓展了担保资源的思维和理念，更深刻地了解到在金融行业中学习和创新的重要性，对我今后的实际工作开展会有更多的指导意义。

（业务二部

互联网金融细分市场 篇2

关键词：互联网金融,创新发展,传统金融

引言

在我国经济不断发展的同时,必然少不了金融行业在其中发挥的重大作用,尤其是在现在网络化的时代,金融服务不再是传统的方式,而是以网络为载体的互联网金融服务。它是信息网络技术和金融行业相融合发展的结果,它的出现会对中国现有的金融组织整体造成不小的冲击,不同机构的分工差别化将会逐渐减小,混合经营模式将会是现代金融发展的一种必然方向,金融监管体系也将会面对新的机遇和挑战。而且在商业银行的竞争行为中也将避免不了互联网金融对其产生巨大的影响。互联网金融也会在银行业长期发展过程中发挥其自身的巨大的作用,比如,会用新的方式来替换商业银行那些固有的盈利方式,优化其业务体系,扩展基础客户来源,优化服务水平,创立或者引进高技术的信息处理系统等。

一、互联网金融的发展现状及特点

(一)互联网金融的发展现状

招商银行行长马蔚华曾说过,像facebook这类的互联网金融新形式,对银行生存最根本的存贷中介功能将会是一个不小的冲击。阿里巴巴主席及首席执行官马云说过,将会以互联网的精神和技术加强改进现有的存贷方式,重新建造属于未来社会的金融体系。2013 年6 月阿里巴巴集团就“余额宝”投入市场中使用,这也为互联网金融的发展增添了一抹新的色彩。我国的互联网金融主要有以下几种模式。

1.在传统的金融业务基础上融合网络特点,借助网络渠道增强金融业务自身的服务能力。如我们经常使用的网上银行,就是利用互联网渠道来销售银行内产品。

2.像阿里金融这类的具有电商的平台,在平台内,利用数据的整合为商户提供信贷来源,开展授信活动以撮合商户之间的借款。

3.P2P网络借贷模式,主要是为想要出借资金或者是得到资金的企业或个人提供中介服务。现在由P2P概念已经拓展出了很多互联网金融模式。在我国,主要以网络借贷为主的模式但又大不相同的互联网借贷平台就已经超过了2 000多家,大体来说主要有以下四类:一是相对较安全的P2P模式,它只提供金融信息服务担保,进行担保交易而不吸纳储蓄不放贷款。二是像陆金所这样大型金融集团以传统金融行业为基础推出的网络服务平台。三是以交易参数与O2O为基础的综合交易模式。融合网络的特点合理运用线下商务渠道,使之变为线下业务的前台。四是比传统的理财方式更创新的,像P2P网贷这种网络平台。与传统方式相比,P2P主要是对个人开展信用贷款业务。而且对于借款来源也有严格的要求,必须是具有良好经营能力且能够抵押固定资产的中小微企业。借助线下金融担保系统解决P2P的所不能处理的问题,在安全方面也为P2P提供了保障。

4.结合传统和互联网营销的特点,合理运用互联网平台实现金融中心主义的转变,将“产品中心主义”转为“客户中心主义”。协调金融机构之间的关系,互惠互利共同创造开放共享的网络金融平台。由于刚开始发展所以平台的模式有所不同。虽然互联网金融具有强大的信息搜集及处理能力,已经推出了云计算移动支付及社交形式的平台,但是网络金融还不能从根本上对现有的金融模式产生巨大的影响,但笔者相信,在不远的将来,以网络系统强大的影响力,固有的金融业务模式是有可能被彻底替代的。

除此之外,人们利用互联网来实现高效便捷透明的理财融资业务,不同于银行业间接服务的是互联网金融一对一开展业务流程,产生类似于“金融托媒”的效果,以降低业务成本。

(二)互联网金融的特点

互联网金融是由传统的金融业结合互联网“开放、平等、协作、分享”的精神发展而来的,对人类所熟悉的金融模式产生了根本的影响。随着信息技术的发展,互联网金融成为一种潮流,逐渐改变着银行业在金融市场中的地位,互联网金融在很大程度上改变了传统货币金融理论框架。其具有以下主要特点。

1.高度信息化处理功能。

2.因监管层尚未开放征信体系行业自行建立征信服务控制信用风险。

3.脱离传统银行业证券业的中介形式完全自主交易。

4.以成熟的支付结算体系为发展基础。

5.依托信息服务实现供需方进行直接交易。

6.产品设计简单,容易被用户接受。

7.降低金融市场交易产生的高成本。

中欧金融与会计学教授、中欧—世界银行中国普惠金融中心主任芮萌教授在“互联网金融的大时代”的主题演讲会上以四个字归纳了网络金融的特点,即“大(大数据)、云(云计算)、平(社交网络平台)、移(移动支付)”。互联网金融不只是专业经营所控制的领域,它比传统金融更加民主化平民化,核心就是以大数据为基础降低交易成本,解决风险定价问题。芮萌教授还表示,网络技术克服了规模化瓶颈,实现了长尾效应。但是,网络只是金融的一个工具而不是新形式金融,只是金融在销售渠道上获得渠道意义上的创新。

二、我国互联网金融存在的问题

(一)监管体系不健全

2011 年第三方支付牌照的颁发预示着互联网金融在法律上开始得到了认可,使其可以从事业务的范围变广。由于互联网日渐高科技化,其虚拟性以及其涉及范围之广,对传统的监管体系而言,互联网金融的监管有一定的难度。如今,在我国网络金融还没有一个明确的监管主体。尽管2013 年底国务院办公厅有关部门针对影子银行的监管发布了有关规定,互联网金融也涉及到了相关业务,但不是仅限于此种业务,所以互联网借贷平台仍游离于监管之外,只能是互联网金融企业自发进行自我约束,从而导致整个行业素质参差不齐,存在一定的风险。

(二)消费者权益保护机制缺失

互联网金融中,消费者权益保护的缺失可主要总结为以下两点:一是售后服务不完善。此种模式下容易产生商家信用和交易安全等问题,因为个体工商户通过网络平台进行资金借贷时只需要向平台备案而不需要进行任何的刑侦审批。对于卖方来说提供交易后的信息和服务就存在一定的困难,从而导致消费者享受不到应有的售后服务。二是用户资金处理制度缺位。目前,相关法律及行业规则并没有明确规定在互联网金融平台经营失败时,如何保全用户资金及资料,因为互联网金融平台并没有合理的担保商,这是一个重大问题。

(三)法律缺失

作为传统金融与互联网融合的产物,互联网金融在快捷支付以及数据处理等方面存在优势,所以出现了互联网金融“侵蚀”百姓钱包的现象,如何对这种现象进行防范,建立完善的法律法规成为当前的首要任务。目前,我国与金融相关的法律法规大多数是针对传统金融,不符合互联网金融发展的需要。我国互联网金融发展还处于初级阶段,不免出现行业门槛低、监管体系不健全、以及消费者对相关的操作流程不了解等现象,从而造成经济损失,亟需通过监管以及有效的法律法规加以完善。

(四)资金风险

一是网络借贷平台的资金管理风险,网络借贷平台在互联网金融中充当中介者,它吸收来自各个领域的资金,资金的沉淀时间往往在数天到数周内不等。由于缺乏行业发展的规范性,资金的流向缺乏相应的透明度,存在着风险隐患。二是网络安全风险,我国的网络安全还是存在一定的安全隐患,计算机与网络的核心技术受制于人,很难避免那些恶意的网络攻击,这势必会加大互联网金融对资金管理的风险。

三、针对我国互联网金融问题的解决对策

(一)建立并完善互联网金融监管体系

由于互联网金融行业现在正处于发展初期,在金融行业中比较特殊复杂,所以,应建立一个不同于传统具有灵活性的监管体系。一是要明确划分网络金融的业务范畴,根据业务设立相应的监管部门。二是要设立互联网金融监督机构,推动与其服务相关管理办法及准则的实施。三是要利用非现场技术加强对网络金融服务中的非现场监管。四是要加强信息的透明度,要求互联网金融机构定期向相关的管理部门提交合格报告。五是要设立风险监测和防范机制,能够及时解决突发事件,使互联网金融融资合法化,严格监管网络金融的非法交易。六是要加强其经营模式创新的监管。

(二)完善互联网金融消费者权益保护制度

一是设立完善的消费者权益保护法,以法律来明确规定网络金融交易过程中的交易主体、权益保障、隐私保护等方法。二是为消费者成立专门的保护机构,处理交易过程中出现的问题,化解相互间的矛盾,为消费者提供一个强有力的后盾。三是对消费者风险防范及自我保护能力进行教育,帮助消费者充分了解交易过程中可能出现的风险以及交易流程,提供更完善的服务。

(三)尽快推出互联网金融相关法律

一是要尽快展开与其相关的立法工作,考虑其特点推出与之适合的管理办法及法律法规,完善法律体系,为互联网金融的发展提供有力的法律保障。二是针对消费者个人信用、个人信息、安全认证等隐私方面完善隐私权保护的基础性法律法规进行完善。三是规范统一行业发展的标准体系,因为互联网的特殊性使其业务涉及面较广,涉及环节较多较烦琐,如果不限制一个发展的标准体系管理起来会有困难,所以应该以合适的国家标准推进网络金融正规化的进行。

(四)加强门槛准入和资金管理

一是严格筛选入主企业,制定准入标准,提高行业基本素质。目前,在我国只有第三方支付企业有行业准入限定标准,暂时还没有涉及到其他企业。可以通过对企业的经营状况,业务发展情况以及其应对风险的能力进行严格调查,用以优化企业进入行业门槛的标准,避免不合格企业进入行业导致行业水准降低的情况。二是对平台资金的管理制定完善的监管体系。有利于监管第三方支付企业的资金沉淀。建议国家信贷管理部门监控网络平台的资金动态,以便及时进行风险防范。

参考文献

[1]陈素.我国互联网金融发展存在的问题及建议[J].中国金融电脑,2014,(7).

[2]张家华.完善我国互联网金融法律制度的思考[J].嘉应学院学报,2015,(1).

[3]白静.互联网金融创新的法律规制——以余额宝的发展与监管为例[D].石家庄:河北经贸大学,2014.

互联网金融细分市场 篇3

近日，中国饭店协会发布了2015年快餐行业的发展报告，2015年1—9月，快餐行业收入同比增长11.7%，自2008年开始至今，整个行业增长已经实现翻番，成为继地产、汽车行业之后规模最大的产业。令人意外的是还有一组数据，在移动互联网平台，只有17.5%的人选择点西餐，而63%的人选择点中餐，这表明中餐市场正在快速崛起。

显然，网络技术的普及应用成为中餐快速崛起的重要原因。无论在信息传播还是在服务实现上，便捷不再是洋品牌快餐的特权。同时，中餐市场的崛起又可以划分为两大领域：满足刚需的快餐市场和品质型餐厅市场。

众所周知，快餐市场的竞争方式简单粗暴，外卖平台的兴起直接刺激了快餐市场，但即使这样，目前整个互联网餐饮市场占比仍不足6%，发展空间巨大。但是商家的竞争却存在一个怪象：同质化竞争特别明显，川湘菜系的同质化竞争尤为明显。而随着整个消费趋势越来越呈现出多元化、个性化的特征，平台上有一些特色鲜明的餐厅发展喜人。

互联网+餐饮=？

“互联网+”使传统的餐饮机构陷入进退两难的境地。

互联网的流量思维大大瓜分了线下传统门店的客流，传统门店叫苦连天，倘若没有决胜的产品力，对于传统门店来说几乎是致命的。所以，它们寄希望于各类互联网餐饮平台，频繁加入其中，搞团购优惠、搞外卖、搞自媒体，但最终还是面临层层利润瓜分后的微利困局，进退两难成为当前传统餐饮机构的痛中之痛。

互联网滋生了新生代消费群体，任何一家想立足想长存的企业都必须与时俱进。“80后”“90后”是成长在互联网时代的第一代人，他们已经成为社会的主流消费群，不能搞定他们就没有未来，这也直接决定了任何一家想求发展的企业都无法放弃互联网。

此外，很多人已经养成了餐前上平台的习惯，平台的成熟以及餐饮机构对互联网工具的熟稔操作，这些都是餐饮机构逐渐趋于时代利好的前奏。餐饮机构的话语权正在回归，平台合作方式也在发生改变。不过说到底，要想做好一家餐厅，最终还是要回归到产品本身上，产品的发展要考虑新生代消费群体。

锁定新生代群体

主流消费群体的转移，对餐厅洞察消费者需求的要求进一步提升。那么，新生代群体都具备哪些特征？对餐饮机构又有着怎样的启示？

个性化。互联网时代下信息发达，年轻群体接受信息广泛多元，每个人都能在虚拟世界中找到各自的意识存在，这也是为什么非主流文化兴起于互联网时代的原因。意识直接决定行为，回到现实生活中就很容易形成不同的圈子、不同的行为类别。

重体验。同样，这批网民能接收到各类信息，严密的阶层消费正在崩塌，消费进入大众时代、平民时代。消费者的视野得到了前所未有的释放，对现有的消费体验要求同步提高，对餐厅的服务、体验、感受等自然攀升。

有互动。传统的餐厅只是为了满足人们吃饱这个简单的需求，但是各种餐厅兴起之后，主流的餐饮形式就只有几种，如何在竞争中实现差异化并夺人眼球，最好下功夫的地方就是人和场馆。人可以提供更好的服务，而场馆则能更快地突出眼球。新生代群体的社交属性、休闲娱乐、崇尚自由快乐的消费理念直接倒逼商家进行互动配套。

够劲爆。如今，消费者已经腻味了静态的东西，对互动、更深层次的东西表现出更强烈的兴趣。除了基本的互动，他们对各种服务还提出了更加劲爆的要求。众生在同一平台接收信息，信息又间接反馈群体总况，信息在得到释放汇总的同时，用户其实也面临着吸收的问题。能和顾客发生亲密接触的除了是用户本身长期关注的信息，就只剩下那些劲爆的“病毒信息”，它们无处不在，快速抢占关注焦点。

掘金特色细分餐饮市场

有个性、体验好、有趣、互动、劲爆是新生代群体信息接触的习惯，也是互联网信息制造的习惯。这些特征对应到餐饮机构，则是一个鲜活、年轻、创新、热情的形象。以宴遇为例，整个餐厅的布置、器具的选用、餐盘的设计、果盘、以试管装置的彩色饮料、极具欣赏性的菜品等，完全颠覆了传统只以口味论英雄的餐饮年代。而将湘菜和铁板烧结合的57℃湘，整个店内只有一道烤鱼产品的炉鱼，各种焖锅、烤肉类食品一时间遍布大街小巷。

如今，民众的口味从家庭饮食和传统餐饮中得到解放，整个餐饮市场百花齐放，各领风骚，特色细分餐饮被推向行业舞台。餐厅越来越注重人性主义，从多个角度关心人们的需要，而不再是一味地埋头做菜。特色细分餐饮成为当下餐饮企业的新趋势新出路，整个餐饮从原始平衡状态正踱步进入另一个新常态。

在这个大众化平民化的消费期，消费结构从正三角结构过渡到倒三角结构——原来只服务于少数人的特色餐饮成为主流，塔尖正向塔底过渡，体量不断丰富壮大，而每一个特色细分餐饮又有自己的小生态结构。在这个老大吃肉、老二啃骨头的年代，如何才能成为特色细分餐饮的First one、Number one或Only one呢？

清晰的品牌定位。消费心理是软性的，是可以被引导的，这也是品牌存在的必要性。你的餐饮到底服务于万千大众的哪一部分，或者哪一环节？是吃腻了大鱼大肉后的素食主义，是同学聚会的好去处，是无聊打发时间的休闲，还是能够亲近社交的场所？……总有一个空白的领域占领用户随性的心智。

做好场景革命。近些年，随着吴声场景革命的提出，场景的重要性首次系统地展示在大家眼前。品牌的定位、服务、产品，以及所有感情的象征都能浓缩到场景之中，场景不再等同于装修，而是包含了更加丰富的意思。从整体色调、内部互动设施到每一份餐具、每一个器皿、每一个与用户接触的点，都成为可以连接品牌和消费的点。近些年兴起的各种烤肉、自助餐、铁板烧餐饮等就是典型的例子。

与时俱进，也要回归产品品质。互联网天生的基因就是连接，纵观BAT，无论哪家做的都是连接活儿，从商业、社交、信息到终端等。互联网的工具属性极强，所以餐饮机构在运用这类工具的同时应明白因果关系：产品才是餐厅的本质，是能否最大化发挥工具价值的先天条件。

第二次世界互联网大会已经闭幕，互联网给大众生活带来的改变不言而喻。如何在这个时代下做好餐饮，特色细分是整个当下商业环境的趋势出路。一方面，品牌的细分定位和场景匹配可以形成先发之势，而卖产品自然离不开产品本身的竞争力；另一方面，互联网使众生皆平等的价值普及成为现实，餐饮的刚需属性也在逐渐完善，人性和服务会是特色餐饮的重要组成。（作者分别为锦坤文化发展集团创始人、锦坤文化发展集团高级咨询师）

互联网金融细分市场 篇4

已经登顶全球的国内互联网金融行业,一方面搭乘着金融改革的顺风车扶摇直上,另一方面却不断传出跑路、违规、叫停等负面信息。如何看待和监管这一行业,成了全国两会上代表委员热议的话题。

互联网金融行业属于典型的舶来品,它最早出现在欧美国家,然而真正发展壮大却是在中国,尤其是2013年余额宝诞生后,互联网金融在全国掀起了一股浪潮,并在2014年“两会”上被写入了政府工作报告。

互联网金融登顶全球提出科学监管新要求

统计显示,过去一年,余额宝的资产规模已经达到5789亿元,在全球来看都属于规模靠前的货币基金。而在余额宝身后,还有它带动的庞大的宝宝军团。另一种互联网金融的形式P2P在国内也是方兴未艾,目前中国已经是世界最大的P2P市场。

全国政协委员、中央财经大学金融学院教授贺强说,十八届三中全会提出深化改革以来,国内互联网金融行业获得了井喷式发展。

互联网金融行业也遭遇了成长的烦恼,市场上不时传出P2P等互联网金融公司跑路或是诈骗的丑闻。“网贷之家”的研究数据显示, 2014年全年出现提现困难或倒闭的P2P平台数量达275家,今年仅1月份,已有至少69家平台关停或跑路。

众多代表委员纷纷就如何规范互联网金融发展建言献策。致公党中央提议,根据互联网金融不同的产品和业务类型,将其纳入包括“一行三会”和地方政府金融局(办在内的金融监管框架内。

金融监管“抓大放小”也应“扶优限劣”

与此同时,由于监管存在“抓大放小”的情形,市场一定程度出现了大公司不敢创新,小公司胡乱“创新”的现象。

在清华大学五道口金融学院院长、中国人民银行原副行长吴晓灵看来,P2P和众筹将是新金融未来的发展方向。不过,在千军万马涌入P2P之时,几家大型的互联网金融企业如蚂蚁金服却因此前的行业乱象和监管未落地而一直观望,不仅不利于行业做大做强,也不利于行业自律的开展。

贺强建言,互联网金融的监管应该摒弃一刀切,实行分级监管。针对规模体量较大的创新产品和服务,不能单方面从可能产生的负面

市场细分案例 篇5

班级：市营休闲

姓名：余晨妃

学号：1154120113

品牌一：飘柔

产品说明：

1989年10月，作为宝洁旗下的品牌，飘柔进入中国。十六年来，飘柔一直是中国洗发水市场的领导品牌，成为中国女性生活的一部分。柔顺的秀发最美丽– 飘柔之定位篇 与西方消费者不同，在中国女性的心目中，美丽秀发的标准永远都是柔柔亮亮，顺滑易梳。潮流来来去去，惟独这点从未改变。这也正是飘柔十六年来一直致力带给中国女性的。挑战柔顺极限，不断带给人们升极的柔顺体验，这就是飘柔。从容面对压力，保持自信优雅的形象，将最美好的自我展示在世界面前，这就是飘柔女性。

产品设计：

颜色：采用温和的色系 外形：中规中矩 瓶身：三口之家的任务标志（符合产品的家庭护理）

瓶口：小口平面瓶口。750ml以及1L为按压式

产品分类及其他：

有兰花长效清爽去屑洗发露、茶树长效柔顺去屑洗发露、绿茶长效清爽去油洗发露、兰花长效洁顺水润洗发露、丝滑轻盈护发素、杏仁长效柔顺滋养洗发露等系列。规格分别有200ml、400ml、750ml、1L 等几种。价格分别为9.9元、16.9元、29.9元、34.9元不等

产品历程：

作为最早进入中国市场的国际护发品牌之一，十六年来，飘柔带来了许许多多业界的第一，许许多多的美丽惊喜：

1989年秋，飘柔成为中国市场第一个洗发护发二合一品牌。

1989年12月，飘柔率先在中国市场推出5毫升轻便小包装。

1990年，飘柔推出中国市场第一款去头屑二合一洗发水。

1996年12月，飘柔在中国市场突破性地推出具有焗油效果的二合一洗发水。

2000年3月，飘柔特意为中国消费者设计推出首乌黑发二合一洗发水。

2000年8月，飘柔针对消费者不同发质的需求，推出轻盈均衡滋润二合一洗发水。

2001年5月，飘柔为满足消费者对洗发护发品的多重要求，推出全新多合一洗发露，只需一个步骤，即可轻松满足头发护理的多重需求，包括洗发、护发、去头屑和令头发清香怡人，使头发更柔更顺，帮助消费者保持良好形象，从而充满自信地展现自我。

2001年11月，飘柔将滋润去屑洗发露全新升级，采用新润丝去屑配方，推出滋润去屑二合一洗发露。

2002年9月，飘柔所有产品全新升级，新飘柔蕴涵三重滋润配方，85%的消费者试用后觉得秀发特别柔顺易梳。全球统一的新标志更具时代感，展现飘柔的自信本色。

2003年4月，飘柔推出富含特效人参营养滋润精华的飘柔人参洗发露。新产品能 够从根本上改善发质，不仅洗发护发，更能滋养头发。每天使用，每天都能感受到发质的改善，2周后，秀发重现柔顺光滑，更有生命力。

2003年9月，飘柔推出一分钟焗油精华露。一分钟焗油精华露内含高效护理头发之焗油精华，能够为头发提供深入护理，补充水分和营养，并有效改善修复受损发质，洗发后，令头发如焗过油般柔顺滑亮。

2003年10月，飘柔品牌全线升级，成为飘柔精华护理系列，特别采用高科技蚕丝质感精华配方，飘柔精华护理系列洗发水比其他洗发水更稠，使用7次，秀发如丝般柔顺，绸般质感。

2004年8月，飘柔隆重推出全新升级的飘柔精华护理系列。挟创新的微细焗油粒子配方这一目前最先进的洗发护发技术，全线升级的飘柔精华护理系列大胆提出―一次洗护，一顺到底‖的响亮口号，为人们揭示了柔顺的美丽发现。

2005年4月，飘柔推出鲜果精华系列，专门针对年轻人的发质设计，让年轻的秀发体验无比柔顺，更好的表达自信，不羁，个性的自己。

广告词：

飘柔就是这样自信。

看见她耍帅，我知道我喜欢她。看见她的温柔，更让我心动。秀发动、静，每一面都美。发动，心动，飘柔

秀发动、静，每一面都美

发动，心动，飘柔

目标市场：

以大卖场为主，牢牢占据一、二级城市市场。飘柔的主张是头发要柔顺，针对细分客户是想要头发柔顺的客户。一：飘柔起初主要针对的目标消费群体是18—25之间的女性，然而还有三个较为宽广的消费群体：男性、18岁以下人群、老年人。二：据此，飘柔推出家庭护理系列洗发露。三：针对中低消费人群

品牌二：潘婷

产品说明：

潘婷是全球第一的发品领导品牌，一直以来，它以保护秀发健康，提供秀发最完美的呵护为原则，受到全球爱美人士的喜爱。继去年掀起全球氨基酸护发风潮后，今年潘婷推出全系列升级配方，含有焕发氨基酸维他命原，能抚平秀发所受的伤害，补充秀发每天自然流失的3种关键氨基酸，潘婷洗发水每一瓶潘婷的洗发润及润发乳，都含有30万兆氨基酸微粒化分子，微小分子能深层滋润发干，不仅修护受损发质，更可以预防发丝受损，从内到外让女性的秀发更加强健美丽，不论平常如何吹整染烫，潘婷全新升级系列都能带给秀发弹性与活力，让你每天展现迷人秀发

产品分类及其他：

潘婷乳液修复洗发露200ml/17.6元 400ml/25.9元

潘婷乳液修复润发精华素200/ml17.6元 400ml/25.9元

三重深层修复润发素150ml/18.9元

潘婷乳液修复免洗润发乳50ml/5.9元 150ml/16.5元

300ml/28.5元

潘婷莹彩深层修复洗发露200ml/17.6元 400ml/25.9元

潘婷莹彩深层修复润发精华素200ml/17.6元 400ml/25.9元

潘婷滋养防掉发洗发露200ml17.6元

400ml/25.9元

潘婷滋养防掉发润发精华素200ml17.6元

400ml/25.9元

潘婷滋养防掉发润发素150ml/18.9元

产品历程：

作为宝洁公司旗下的秀发护理专家，潘婷品牌在全球一贯致力于健康头发的护理，相信美丽源自健康，提供各种秀发问题的解决方案。

1940年，一名瑞士科学家在护理过程中发明了能增进头发健康，让头发强韧，滋润并增加弹性的维他命原（pro-V）；

1947年，潘婷品牌在欧洲诞生，不久之后登陆美国市场。由此，一个标志健康与美丽的名字“潘婷”开始在全世界掀起了护发的革命。

20世纪七十年代，潘婷发明了对日后影响深远的护发素产品，彻底改变了人们对头发护理的观念。潘婷已经是世界上最大的洗发露和润发精华素品牌，在中国潘婷成为第一大润发精华素品牌和第三大洗发露品牌。

1992年，潘婷登陆中国市场，携手亚洲顶级明星和模特，把先进的头发护理理念传达给亿万中国消费者，帮助每一位女性展露优雅高贵的东方魅力。潘婷品牌登陆中国，携手亚洲顶级明星和模特，把先进的头发护理理念传达给亿万中国消费者，帮助每一位女性展露她们优雅高贵的东方魅力。

2000年，潘婷又推出新一代护发用品，潘婷倡导根据顾客所期待保持的发型来分类，并将发质条理到最健康的状态。

2006年，潘婷品牌与东方卫视共同打造了―潘婷闪亮之旅‖大型电视节目。上千名拥有美丽梦想的女性通过闪亮之旅，寻找到自己无限的美丽可能，同时在潘婷的帮助下实现了不同的美丽梦想。

广告词：

潘婷相信，每一个你都是最独特的自己，拥有无限的美丽潜能，那么，从现在开始和全球顶级护发科技与闪亮新主张同行，相信每一个女人由内而外的转变可能，与新潘婷一起，绽放属于你的独特光彩！

潘婷相信，每一个你都是最独特的自己，拥有无限的美丽潜能。与新潘婷一起，绽放属于你的独特光彩！

别了，一瞬间的美，再也不需要短暂的修护效果，现在，来跟我们告别所有的烦恼吧。

目标市场：

目标消费群体是二十到三十岁之间的年轻女性，她们是学生或是刚走上工作岗位，头发干枯有损伤，需要护理头发并能展露自己优雅的特性，因此该洗发水的诉求对象也是这些爱美女性。她们具有较高的文化程度及经济基础。个性张扬，有主见。日常开支具有计划性，比较注重自己的形象，细心呵护头发皮肤，容易接受新事物，并愿意尝试购买新产品。

品牌三：沙宣

产品说明：

沙宣是宝洁公司洗发水品牌中的后起之秀，他们请来国际著名美发专家维达.沙宣做自己的品牌形象大使，并用维达·沙宣本人的名字作为品牌，从而树立起专业洗发、护发的形象，而―我的光彩来自你的风采‖则有画龙点睛之感。作为国际美发先锋，沙宣的灵感来自四面八方。从怀旧的摇滚到摩登的T台时装秀；从经典的建筑到耐人探索的星际，每一款都张扬着沙宣的创新精神。

产品分类及其他：

沙宣修护水养洗发露750ml/88元

200ml/30元

400ml52元

沙宣垂坠质感洗发露750ml/88

200ml/30元

沙宣水润去屑洗发露750ml88元

400ml/52元

产品历程：

在30岁时维达沙宣开设了首家个人大型沙龙，他划世纪的创意与才华更彻底改变了人们的造型。1958年沙宣首先发明了―造型剪‖的技巧(TheShape)，依据个人特有的头骨结构及其与几何形状的配合观念来剪发。他严谨的造型搭配起精准的线条，能让妇女由日常沉闷而费时的整发过程中解放出来。自此，维达·沙宣更不断地超越自我，创造出许多辉煌的纪录，因此能在本世纪竞争激烈的时尚工业中脱颖而出，成为最具影响力的人物之一。

六十年代是一个充满刺激与创造力的时代，当时的伦敦，出现了如披头士乐队（Beatles,又称甲壳虫乐队）和设计师玛丽·关一批崇尚激情创造的群体人物。

维达·沙宣亦是其中的佼佼者。一九六三年，玛丽·关邀请维达·沙宣为她的模特儿设计全新发型，要求既不能掩盖服装的优点，又要设计独特、充满时代感、维达·沙宣富于创意地根据个别模特儿的不同轮廓，配合几何形状的线条，设计出造型简单别致的沙宣短发。香港著名女演员关南施（NancyKwan）是首位沙宣短发的模特儿。

这个大胆创新的发型设计轰动了时装界和传媒。女士们蜂拥而至邦德街的沙宣发廊。维达·沙宣和他旗下天才横溢的发型师们不断地创造出突破性的发型，例如不对称式、五点剪式和希腊女神发型。每个人都对维达·沙宣的发型设计趋之若鹜，被称作经典之作的沙宣剪发技术（SassoonCut）以其细致的造型和利落的线条，彻底将女士们从当时单调、呆板的发型束缚中解脱了出来。

现在维达·沙宣的名字和他的名人顾客都蜚声全球。无论是摇滚歌星还是政界名流，如今都对发型设计越来越重视，维达·沙宣的影响由此可见一斑。维达·沙宣对美发界的贡献，就好象披头士带动流行音乐热潮那样举足轻重。维达·沙宣的创意在美发界及时装界带动了无穷动力，他应业内人士和顾客的要求，研制成VidalSassoon沙宣美发产品系列，并于一九七四年推出。该套产品结合了专业发型设计师的实际经验和科学家们的先进科技成果。一九八三年，维达·沙宣将其公司的产品部售予Richardson-Vicks。两年后，该公司被宝洁(Procter&Gamble)公司收购。维达·沙宣现任宝洁公司的顾问，积极参与产品发展和市场推广各方面的工作，从构思、配方研制、产品试验、包装设计到广告推广的形象，他都不断地提供意见。维达·沙宣的亲身参与，确保了以他名字命名的产品能够充分体现其个人理念和哲学的精粹。维达·沙宣所发展的事业如今已成为跨国企业，因而所接触的社会阶层也比以往更广泛，但维达·沙宣的精神始终不变，那就是推行教育、忠诚服务、追求创意及卓越品质、注重造型的实用性、摆脱冗赘的枷锁、达到简洁就是高雅的最高境界。维达·沙宣不仅仅是国际发型界公认的顶级大师，也是优质护发、美发产品和专业美发教育权威的象征。多年来，沙宣始终站在潮流之巅，引领发型时尚，并将先进的美发技艺和理念带到世界各地。

1997年，沙宣品牌正式进入中国，致力于发展中国的美发事业。如今，沙宣已成为中国消费者钟爱的时尚品牌。为消费者提供专业美发产品，帮助他们展现个人风采，正是沙宣品牌不变的承诺。1997年9月沙宣品牌在上海举行中国第一场发型时尚表演，沙宣洗发露和润发露在华东地区正式上市。

1998年9月沙宣亲携创意队伍在北京举行第二场国际发型表演，沙宣品牌在中国全面推出。

1998年12月沙宣在上海举办首届―国际流行趋势讲座‖。

1999年5月沙宣首次参加上海国际服装文化节，并举办第二届―沙宣国际流行趋势讲座‖。

1999年7月沙宣及其创意小组在北京举办新世纪发型表演，正式推出新一代沙宣洗、护发系列产品及全新沙宣品牌标志。

1999年11月沙宣在―国际流行趋势讲座‖中推出了其在中国的第一款美发造型产品―沙宣自然动感造型摩丝‖。

2000年5月沙宣创意小组第二次参加―上海国际服装文化节‖。

2000年11月沙宣在上海举办第三届―沙宣国际流行趋势讲座‖，展现2001年春夏的最新潮流咨询。

2001年5月沙宣设立了其在中国第一家专业美发培训机构——上海沙宣美发学院，这是沙宣目前在亚洲唯一的一家美发培训机构。

2001年9月目前亚洲唯一专业沙宣发廊正式在沪成立。

2001年10月沙宣在全国各大商场及超市设立了―沙宣时尚专业展柜‖，以先进的头发检测仪器和时尚电脑宣传资料为消费者带来更专业和完善的咨询服务。

2002年8月沙宣参展―中国美容美发节‖。

维达·沙宣所发展的事业如今已成为跨国企业，因而所接触的社会阶层也比以往更广泛，但维达·沙宣的精神始终不变，那就是推行教育、忠诚服务、追求创意及卓越品质、注重造型的实用性、摆脱冗赘的枷锁、达到简洁就是高雅的最高境界。

目标对象：

光鲜的外表，善交际、新潮流新咨询的先锋，勇敢尝试新流行、名牌的消费者，重视名牌的价值和身份表征的认同，收入未必高，但是只要认同名牌，倾囊而出也在所不惜。

品牌四：海飞丝

产品说明：海飞丝始创于

1837年的宝洁公司，是世界最大的日用消费品公司之一。2003-2004财政，公司全年销售额为514亿美元。在《财富》最新评选出的全球500家最大工业/服务业企业中，排名第86位。宝洁公司全球雇员近10万，在全球80多个国家设有工厂及分公司，所经营的300多个品牌的产品畅销160多个国家和地区，其中包括织物及家居护理、美发美容、婴儿及家庭护理、健康护理、食品及饮料等。著名护发品牌海飞丝奉献最新研究成果——活力锌。

产品分类及其他：

洗发露、护发素、头皮头发按摩膏、头皮修护精华乳

产品历程：

海飞丝是宝洁公司的一款洗发精产品，属于中档洗发品牌。1986年进入台湾，1991年进入中国大陆，以―去头皮屑‖为其特点。

在中国大陆，海伦仙度丝被称为海飞丝，但台湾早年也由葡萄王企业公司推出过同名的洗发精，亦以去头皮屑为号召，但两者并无任何关系。

在中国大陆市场，海飞丝还有护发素，2006年换了全新的包装，护发素也全新什级。

海飞丝的主要成分中含有ZPT，是一种除真菌的化学成分，所以海飞丝能够起到防止头皮屑的作用。

著名护发品牌海飞丝奉献最新研究成果——活力锌。这一最新研究成果的突破之处在于全面激发了―锌‖的活性状态，使它在去屑产品中更好地发挥作用，更快速有效去屑，让秀发尽享无屑的新生。

目前含锌配方的去屑产品面临的最大挑战，就是如何让锌制剂达到最好的去屑功效。海飞丝突破性发现，通过全面激活锌的优化状态，增强锌的活性，可以大大改善含锌配方产品的去屑效果。如果我们拿打仗做个比方，普通的锌制剂一次只能输送有限的炮弹，而活力锌不但一次能够输送更多的炮弹，还能够完成更多回合的部署。因此可以达到前所未有的卓越去屑效果。

海飞丝是美国宝洁公司旗下著名的洗发露品牌，1963年全球第一支含有活性去屑成分，可有效去除头屑的洗发露诞生。自此，有效去除头屑成为海飞丝品牌深受全球消费者喜爱的最出色的功效。

海飞丝通过有效抑制导致头屑产生的因子，可以实现头部皮肤结构的重建，从根本上减少头屑问题，提升对头皮的修复力，最终去除头屑。

宝洁旗下海飞丝品牌于北京柏悦酒店举行盛大新品上市发布仪式，隆重推出海飞丝高端头皮养护产品——海飞丝丝源复活组合。该系列产品是海飞丝第一条专为头皮养护而设的高端产品线，它的上市填补了宝洁公司在高端头皮养护产品领域的空白，是海飞丝作为头皮护理专家为中国消费者带来的又一力作。宝洁公司海飞丝品牌高层，海飞丝丝源复活组合形象大使——著名女导演张艾嘉女士共同出席活动，与全国各大媒体共同分享头皮养护的新兴护发理念以及现代都市女性减压之道

广告词：

头屑太多、影响形象，怎么办？现在好了，有了全新海飞丝：头屑去无踪？秀发更出众。

目标市场：十八至三十岁的年轻一族，这一年龄间断的人大多比较喜欢时尚潮流的东西。海飞丝的定价相对于其他产品售价要高，属于中高档类，所以购买此类的消费者要具有一定的经济能力。

品牌五：伊卡璐

产品说明：

伊卡璐草本精华产品系列介绍伊卡璐草本精华产品系列自1996年1月起，在中国先后推出15个不同种类、26个不同规格的产品，从洗发露、护发素、去头屑洗发露、二合一洗发露到定型产品，拥有最全面的美发产品系列。其以成分天然为主要特色，带来与众不同的清新感觉，正吻合全球性“回归自然 崇尚环保”的生活潮流，深受消费者喜爱。伊卡璐草本精华产品系列均采用天然植物精华、融汇纯净高山泉水配制而成，蕴含天然花草清香，香味曾获“美国香料协会”大奖。新颖独特的透明包装，突出产品的天然纯净，产品充分利用可再生自然资源，不含任何石油化学成分及动物副产品提取物，能被微生物分解.产品分类及其他：

伊卡璐滋养水润椰果精华洗发露750ml/60元

355ml/30元

175ml/17元

伊卡璐清爽去屑芦荟精华洗发露175ml/17元 355ml/30元

伊卡璐直发垂顺草本精华洗发露175ml/17元

355ml/30元

伊卡璐直发垂顺草本精华润发乳355ml/39元

产品历程：

70多年辉煌历史中，伊卡璐创造了很多的业界第一，被推崇为洗发护发美发行业的佼佼者。70年代，伊卡璐配合回归自然的潮流，提取草本精华，研制出富含天然香味的洗发露和护发素。草本精华系列的洗护产品在美国一推出就大受欢迎.斯坦福科研中心为首的伊卡璐产品研究中心, 凭借雄厚的技术力量, 经过多年来不懈的努力，让伊卡璐在染发和洗护发领域处于领先地位，被推崇为业界的佼佼者。作为全球第五大洗发护发品牌，伊卡璐在用户中拥有良好的信誉度及美誉度, 受到广泛的欢迎, 年销售总额近十亿美金。2008年，全新上市的伊卡璐草本精华系列，延续品牌自然独特的个性，提出畅享愉悦生活的新主张，从自然出发―悦享‖非凡生活。快快加入伊卡璐―悦享族‖，生活就是你想要的―悦享受，悦快乐‖全新世界。

广告词：

细分，才能占领市场 篇6

一、适应市场发展趋势要求我们必须细分市场。

1、细分市场是快速消费品行业不断向前发展的要求。国家早已对食品行业全部放开，市场早已从“卖方市场”转到“买方市场”,加上公司要求我们的年均增长率达到18%以上，这无疑给我们当前的销售提出更高要求。广西市场经过几年的持续增长，原有的市场已逐渐趋于饱和。如果我们还拘泥于以前的市场操作模式，不注重培养新的消费群，不去开拓，细分新的市场，恐怕我们就很难完成总部交给我们的销售任务。

2、不断发展的城市化进程要求。随着国内经济不断的向前发展，人们的生活水平越来越提高，城市化进程的步伐已明显加快，城市人口也在不断增多，购买力在不断增强，

广西很多的县份都先后撤县设市，甚至升级为独立的地级市。如广西的百色市、崇左市、来宾市、宜州市等，已升级为相对独立的地级市，而且城市人口已经比以前翻了好几翻。针对以上的变化，我们的营销政策和市场操作也要随之变化，把市场做细做透，只有通过不断地细分市场，才能达到我们的销售目标。

二、细分市场前的准备工作。

互联网金融细分市场 篇7

(一) 什么是互联网金融

互联网金融是指借助于互联网技术、移动通信技术实现资金融通、支付和信息中介等业务的新兴金融模式, 它既不同于商业银行间接融资, 也不同于资本市场直接融资的融资模式。互联网金融包括网络小贷公司、第三方支付公司以及金融中介公司, 现在流行的电子银行、网上银行、手机银行等也属于互联网金融。

(二) 互联网金融的特点

互联网金融是数据产生、数据挖掘、数据安全和搜索引擎技术, 是互联网金融的有力支撑, 互联网金融依靠云计算和行为分析理论完善了大数据系统。而面对庞大的数据, 安全技术、隐私保护和交易支付是互联网金融面对的重要难题。面对这些难题, 要发展相关产业科技, 减小了金融交易的成本和风险, 扩大了金融服务的边界, 才能让互联网金融稳定发展。

二、互联网金融在低端客户市场的竞争要点

互联网金融企业抢占了银行低端客户群体, 而中高端客户群体仍然掌握在银行业的手中。银行多年来奉行“二八政策”, 忽视了低端客户群体, 主要原因是低端群体客户产生的利益少, 而所要提供的服务却很多, 银行难以通过低成本服务手段覆盖这部分群体。然而对于互联网金融来说, 被银行抛弃的低端客户就是其潜在市场, 互联网企业可以覆盖长尾市场, 抢夺银行资源。互联网金融对单个客户边际服务成本低, 而且客户量足够大, 可以带来规模效益。银行忽略了网络的作用, 没有借助互联网服务渠道, 运用充足的资金对低端客户进行有效地服务, 这就使得互联网金融抢占先机, 瓜分了银行海量客户资源, 运用低廉的边际服务成本提高了其客户量, 再借助互联网渠道推送产品与服务, 对客户进行洗脑, 保住抢来的客户。银行失去了低端客户市场, 盈利结构发生相应的改变, 银行存款减少就不得不调整利率, 总的来说还是减少了银行的利润, 所以银行要做出改变, 保住低端客户市场。

三、银行拓展低端客户群体的方式

(一) 发展低端客户群体

银行要发展中小微企业业务, 当务之急就是放弃固有的“二八政策”, 做好对低端客户群体的服务, 完善相关政策, 推进银行的服务由边界逐渐向长尾端进行。银行要多参考互联网金融的思维和模式解决单个客户边际服务成本问题, 保住客户量。银行要注意客户获取的成本、日常维护的成本以及信用审核成本, 健全大数据, 完善信用制度, 让银行实现用较低成本达到信用审核的目的。相对于刚刚起步的互联网金融来说, 大型商业银行是具备较好的大数据基础的, 比如工商银行, 2013年年报显示其拥有4.3亿户个人客户, 并掌握这些客户详尽的交易数据信息, 加以分析, 可为投放在线小额信贷提供信用支持。但是, 由于信贷业务的规模经济, 银行往往尽可能寻找大型客户。实际上, 大型银行的信息科技水平更高, 风险管理能力更强, 在服务中小企业方面具有突出的优势, 例如美国富国银行主攻中小企业、社区银行而成为全球最大的商业银行, 就是很好的例证。为加强大型银行在长尾市场的竞争能力, 客户营销的范围可以向专业市场、商会协会、核心企业上下游等集群客户转变, 在产品方面, 充分利用中小企业集合票据、信托理财、融资租赁、委托贷款等多种融资工具, 满足不同客户的个性化融资需求。在授信管理上, 减少审批环节, 建立专属通道, 模型化审批, 限时回复, 加大对信贷申请的响应速度。

(二) 借助多种大数据平台开拓市场

在互联网的发展中, 人们的信用数据, 甚至一举一动都被互联网记录在案, 银行的数据只是人们与银行交流的信息, 并不全面, 所以银行需要寻求与大数据公司的合作, 借用其大数据, 来完善信用制度。掌握大数据的公司, 主要是一些平台公司, 比如阿里巴巴、京东等电子商务交易平台。以中信银行为例, 频繁、深入地与大数据平台公司展开合作, 拓展长尾市场, 作为其拓展零售业务的重要手段。2013年年底与银联商务合作推出的POS贷, 以POS商户的交易流水为依据, 发放小额贷款, 该项业务开局良好, 截至年底即取得了累计发放贷款15.78亿元的成绩。随后, 中信银行与腾讯、阿里巴巴等国内领先的互联网公司合作研发虚拟信用卡, 思路基本确定为基于网络商户的交易流水数据, 进行信用卡透支为载体的小额信贷, 并积极与房屋中介公司、汽车销售网络积极开展消费金融, 为消费者进行购房、购车等支出行为提供金融支持, 并以此为模板, 与钢铁销售网络、大宗商品销售渠道等开展战略合作。此类业务的逻辑是相近的, 即寻找平台公司开展合作, 借助其客户资源和交易数据拓展新业务。沿袭这一思路, 中小型银行继续寻找拥有大数据的平台, 未来仍然会有新的合作推出。这是商业银行在行业转型期中吸收互联网金融思维, 利用自身或合作伙伴的大数据, 将目标客户群体下沉, 以应对行业转型的有效路径。银行在电商平台上建立数据入口, 依托电商平台上的数据, 包括电商平台对商家的信用评级和信用记录, 转化为银行的评价标准, 进而对企业的自信进行甄别, 决定是否对商家授信。这种模式的好处是发挥各自的优势, 避免重复建设和分散资源, 更能互利共赢, 但是电商与银行容易在利益分配上存在冲突, 要充分协调两者之间的关系。

(三) 发展平台, 改革创新

银行在面对新兴产业或者新兴科技时, 只有不断改革创新, 跟上时代的步伐, 才能谋求发展。在当今社会, 银行要学习先进的互联网技术, 组件互联网科研团队, 学习互联网金融平台的技术与理念, 力求打造银行自己的平台。银行要学习电商的运行模式, 对于电商平台来说, 他们掌握贸易活动, 产生了物流、信息流动和现金流动, 因此具备经营金融的天然基础, 这一点是其他平台所不具备的。然而对于传统银行来说, 他们掌握的资金流和商贸物流是割裂的, 缺乏一个绑定资金流和信息流的媒介, 这也是电商平台金融对银行的核心挑战。自建电商平台, 借助电子商务, 为金融业务批量开发客户, 成为许多银行的选择。银行开办电商平台, 将享有银行的美誉度和信任度, 可以掌握资金和支付的核心环节, 将各种金融服务内嵌到交易流程中, 实现商品交易和支付、融资等金融功能的无缝连接, 提高客户的黏性和活跃度, 与此同时, 积累个人和中小企业的真实数据, 为信贷类业务积累有效的数据资源。银行系电商的发展重点, 应该在增强客户体验、模式创新、差异化经营上下足功夫。在提升客户体验方面, 银行必须“以客户为中心, 以体验为焦点”, 把握和理解客户的核心需求, 将客户体验贯穿到服务全流程, 注重细节, 不断持续优化购物体验和客户融资体验。在模式创新上, 积极实现线上、线下的融合, 将电商平台做成集销售、物流、金融等多功能为一体的平台。打造以支付为中心的整体服务方案, 通过支付链条, 搜集客户的支付和交易信息, 挖掘大数据后的金融需求, 定向销售金融产品。在差异化经营上, 银行系电商平台可以销售各种实体商品, 并进一步挖掘客户在衣食住行、医疗、教育等非银行情景下的需求, 寻找金融服务的借口。与此同时, 注重在平台中融合金融产品和虚拟服务, 建成各种理财产品、基金、保险和证券等金融产品的专门销售市场, 增加客户黏性和账户贡献水平。

四、结语

“互联网+”助力金融市场化改革 篇8

近年来，政府对互联网金融的关注度不断升温。2014年全国两会，政府工作报告第一次提及互联网金融，点出“促进互联网金融健康发展”。2015年全国两会政府工作报告首提“互联网+”概念，并指出“互联网金融异军突起”。

值得注意的是，意见特别指出“互联网+”普惠金融，而非“互联网+”金融。对此，中国社科院信息化研究中心秘书长姜奇平表示，面向草根需求的普惠金融正是互联网金融的特点，也是其贡献所在。

“普惠金融是传统金融机构的短板。”姜奇平说。以银行为例，银行业一般将2000万元以下的贷款称作中小企业贷款，这一标准对中小企业而言还是过于“高大上”，许多“草根”需求仅有数十万元。

专家认为，传统金融机构的低效运营导致资源配置不合理，而互联网金融能够以崭新的渠道和技术手段激发“草根”需求，让需要资金的中小微企业、普通百姓得到资金。互联网金融的“鲶鱼”效应能对传统金融机构形成竞争，深化金融市场化改革。

意见首次全面、具体地指明了中国互联网金融的三大发展方向：探索推进互联网金融云服务平台建设；鼓励金融机构利用互联网拓宽服务覆盖面；积极拓展互联网金融服务创新的深度和广度。

业内专家认为，这三大发展方向从技术、业务、服务三个方面，阐明了“互联网+”普惠金融的实现路径。首先，在技术层面，互联网金融云服务平台为“互联网+”普惠金融铺设了技术基础。云平台意味着开放、多元的综合金融服务，在这一平台上，传统金融和互联网金融业态得以对接、合作、竞争。其次，在业务层面，意见鼓励金融机构利用互联网拓宽服务覆盖面。第三，在服务层面，拓展互联网金融服务创新的深度和广度。比如，发展普惠金融就必须革新授信模式。

在监管政策尚未全面出台的情况下，意见的出台让互联网金融行业吃了“定心丸”。

“关于网络借贷的监管政策还没落地，但意见明确表示支持企业依法合规开展网络借贷。这说明，监管层已经肯定了互联网金融公司的创新实践。”“91金融”联合创始人吴文雄说。

此次意见提出了一些监管思路，包括：利用大数据发展市场化个人征信业务，加快网络征信和信用评价体系建设；加强互联网金融消费权益保护和投资者保护，建立多元化金融消费纠纷解决机制；改进和完善互联网金融监管，提高金融服务安全性。

中国银行国际金融研究所副所长宗良表示，从上述思路可以看出，监管层已充分注重在政策层面对互联网金融提供支持。建设良好的征信体系、投资者保护制度、构筑安全防线等，都是发展互联网金融的必要“基础设施”，仍待完善。