p2p公司发展史

p2p公司发展史（推荐8篇）

p2p公司发展史篇1

[摘要]2006年，P2P网贷模式引入中国，2007年，第1家P2P网贷公司成立，之后我国P2P网贷公司数量剧增，形成迅猛发展的态势。该行业在快速发展的同时，行业问题也逐渐显现。我国P2P网贷公司信用环境欠佳、行业产品同质化严重、创新性差，从业人员专业性差、流动性高、风险控制机制不完善、监管体制不科学。P2P网贷公司应建立第三方征信平台、改善行业信用环境，加强P2P网贷公司特色产品研发，强化风控管理、加强风险机制建设，维护系统安全，加大监管力度，助堆网贷公司的运营和发展。

[关键词]P2P网贷公司；发展现状；存在问题；对策建议

[中图分类号]F230 [文献标识码]B

一、我国P2P网贷公司发展现状

2006年宜信公司将P2P网贷模式引入中国。P2P模式雏形在我国出现；2007年，拍拍贷成立，这是我国第一家真正意义上的P2P网贷公司。之后的8年间，我国P2P网贷公司数量剧增，形成迅猛发展的态势。截至2015年末，P2P网贷公司数量已达到2595家。

从上表可以看出增速最快的是2009，2010年以及2012，2013年；2013年后P2P网贷公司进入相对稳健的发展阶段。预计在未来的一段时间里，P2P网贷公司的增速会有所减缓。

截止到2015年12月末，我国P2P网贷公司交易量为9823.04亿元，已近1万亿元大关：贷款人数达到了285万人，贷款余额达9823亿元：综合收益率为13.29%。在行业快速发展的同时，该行业问题也逐渐显现，二、我国P2P网贷公司存在的问题

2015年，我国P2P网贷行业出现问题的公司多达896家，是2014年的3.26倍。从宏观上来看，经济下行带来的金融市场萎靡、因快速发展企业间竞争的加剧、社会信用体系不健全、相关政策、法规的出台都使得P2P网贷公司的经营面临严峻的考验。

以下对我国P2P网贷公司问题再做进一步的具体分析。

1.信用环境欠佳

从本质上讲，P2P网贷公司是一手托着投资人、一手托着贷款人的金融中介机构，外部信用对其发展状况影响很大。根据对25家P2P网贷公司的调研，我国P2P网贷行业整体的逾期率已经达12%，比我国商业银行的逾期率高出许多。P2P网贷公司很难通过风控手段真正确定一个贷款人的信用程度，同时随着我国经济增速放缓，市场环境不佳，贷款者所经营的企业的状况直接影响贷款人的还款信用。

除了外部信用环境对P2P网贷公司的发展带来的不良影响以外，其行业内部诚信缺失也成为制约其健康发展的重要因素。

2.行业产品同质化严重、创新性差

企业投机心理强，长足发展打算少，精力极少用在研发产品上，导致产品的同质化严重，创新性差。仅从贷款端产品分析可见：

抵押物集中于房屋抵押和车辆抵押两大类，而极少触及其他抵押产品：

产品期限也大多集中于1-6个月的短限产品，长限产品较少：贷款资金用途主要为企业运营周转资金，其他消费性用途较少。

从投资端的产品分析可见：几乎所有产品都打着高回报率来吸引投资者。而不是用特色产品来来吸引投资人眼球。

3.从业人员专业性差、流动性高

人才是企业核心竞争力。金融行业是个专业性极强的行业，近年来迅速崛起的网贷行业人才亏乏严重，进而导致的人才竞争也有愈演愈烈之势。从各大招聘网站信息可以看出，目前P2P网贷公司CEO的年薪都在100万以上。激烈的人才竞争导致离职率居高不下，并引发该行业的信息泡沫。根据调研，P2P网贷公司高管离职率最高可达到40%-50%。人才问题严重的影响了网贷公司的运营和发展。

4.风险控制机制不完善

金融行业是风险性很高的行业。因此，风险控制（一下简称风控）对于金融行业是保证其正常运营的重要手段。

由于P2P网贷公司发展历程很短（在国外不过15年，在我国不过10年），发展速度也异常迅猛，风控机制的建设明显落后于行业发展速度。

（1）风险准备金制。P2P网贷公司风险准备金制的通行的做法是将贷款人作为计提对象，按其标的额的1%计提。

（2）第三方担保机制。引入第三方担保来控制风险，是P2P网贷公司比较通行的防范风险方式。但是2014年前后，担保行业的大规模洗牌，说明了其担保方式的风险性远远不止所公布的2.24%。

（3）公司自身担保机制。P2P网贷公司为了吸引投资人也是使劲浑身解数，往往开出高回报率，零风险的条件加以诱惑。而一旦贷款人逾期或违约，则需要公司承担全部的违约责任。

（4）实物抵押机制。这种风控方式不仅出现于P2P网贷公司，在银行以及其他的非正规或是正规金融机构都有采用。其实质的作用是通过删选优质客户来防范风险。以房产抵押物进入司法程序为例，诉讼费用1%，保全费用5000元，执行费用1%外加拍卖费用5%，如果拍卖成功合计花费的总费用大约为其房产价值的20%，43%之间不等，外加上整个司法拍卖过程中所耗费的人力成本、管理成本，投资人所获得的赔偿所剩无几。

（5）复制银行传统尽调机制。银行的尽调机制是比较健全的，按理复制该机制，应该效果明显。但情况并非想象的那样。因为大多数的P2P网贷公司的规模属于中小甚至是小微企业，对他们而言如果完全复制银行的尽调机制，管理成本会大幅增加。

5.IT系统安全无保障

互联网金融是金融与互联网结合的产物，其优势就是利用互联网的方便、快捷且不受地域限制的特点为金融投资者和贷款人搭建网上交易平台，快速实现交易。从另一个角度看，如果网络平台防御风险能力不高、网络有漏洞没能及时填补或遭受恶意攻击，对经营者来说风险系数远远高于其他任何运营机制方面的问题。2015年上半年出现的芝麻金融用户身份泄露事件，便是一个实证。

6.监管体制不科学

根据相关规定，由地方人民政府的金融监管部门承担具体的监管职能。而我国P2P网贷公司分布十分不平衡，广东、山东、北京3地，其P2P网贷公司的运营数量分别为476家、329家、302家，这3地区的公司总数量占全国总数量的42.66%。可监管部门是按地域来划分的，而且力量也相对均衡。监管和P2P网贷公司不匹配，监管漏洞的出现就在所难免。

最后，就目前的相关法律法规而言，尚无对投资者赔偿以及保护的规定，也就是说P2P网贷公司一旦出现问题，最终的承担者很可能是投资者本人。

三、我国P2P网贷公司发展对策建议

1.建立第三方征信平台、改善行业信用环境

通过上文分析可以发现，P2P网贷公司的发展受外部信用环境影响较大。而造成外部信用环境较差的主要原因是我国还没有一个较为完善的信用评级体系。虽然近几年我国金融行业的整体信用状况有所好转，但尚未达到所有金融机构都可以与之联网、所有贷款人的信用情况一目了然的程度：在这种情况下努力改善P2P网贷行业这个局部的信用环境显得至关重要。笔者具体建议是：P2P网贷行业可由行业协会牵头、各家公司出资、争取政府扶持的办法建立行业统一的第三方征信平台，组织专业尽调团队为本行业企业提供有偿的征信服务。

2.加强P2P网贷公司特色产品研发

（1）产品研发重心应从投资端转向贷款端。比如医疗贷款、婚庆贷款等：

（2）将部分获得的利润用于组建研发团队、开发具有核心价值的新产品，为企业发展提供动力：

（3）产品研发和品牌推广同步开展，提高本公司产品在客户群中的认知度，已逐渐形成品牌效应，建立稳定的客户群体：

（4）依托行业协会、通过考察、培训等方式，寻求新思路、新技术、新人才。使研发团队保持卓越的创造力。

（5）创设产品研发基金，鼓励更多的工作人员参与到产品创新上来，集思广益，大众创新。

3.强化风控管理、加强风险机制建设

（1）变自我管理资金为他人托管、提高资金的安全性。即由若干小公司联合起来，形成合力，共同向具有国家正规运营资质的第三方资金托管机构申请资金托管（因为一个公司很难做到），这样网贷公司只负责交易，不触碰资金。解决了投资人对资金安全性的担忧。

（2）杜绝自我担保或变相自我担保。一些P2P网贷公司往往出于肥水不流外人田的想法，采取自我担保，除了获得相应的服务费用以外还可以得到至少占标的额1%的保证金：有的自己成立一个皮包公司，形式上是第三方担保，实质上也是自家锅里的菜。因此，此种情况应通过企业自查、行业管理等手段坚决杜绝。

（3）研发安全系数较高的新产品。如将有共同需求的贷款人作为共同贷款人，共同还款，以降低公司运营风险。

（4）行业协会帮助企业争取外援，健全风控机制。由行业协会出面对接正规金融机构或者风控专家，给P2P网贷公司在风控机制的建设方面一些实实在在的帮助，帮助P2P网贷公司有的放矢的完善风控机制，提高抗风险能力。

4.维护系统安全

系统是P2P网贷公司运营的基础条件，系统安全是公司运营的基本保障。本文的建议如下：

（1）有条件的公司可自行租用服务器、自行开发软件管理系统，提高系统安全级别：

（2）拒绝使用盗版软件系统；

（3）设专人维护系统运行；

（4）选择安全外网服务商。

5.加大监管力度

（1）加快该行业管理细则的制定，使监管有法可依。许多风险性极高的运营模式，如自设资金池、债权转移等应以法规形式加以限制。应加快《网络贷款信息中介机构业务活动管理暂行办法》的制定工作，使P2P网贷管理尽早进入有法可依的时代。

（2）提高准入门槛，提高该行业抗风险能力。从资金上我国尚未出台准入标准。几百万甚至更低注册一个P2P网贷公司也是有可能的：从业人员也没有严格限制。如果可以从准入上加以限制，可以在一定程度上提高整个行业的抗风险能力。

（3）引进行业风险预警机制。该机制需要监管部门制定评估细则，阶段性对P2P网贷公司运行情况进行评估，并将评估报告公示，对风险系数高的公司亮红灯示警，以达到提示投资人、贷款人及时规避风险。

p2p公司发展史篇2

P2P借贷是peer to peer lending的缩写, peer是个人的意思。网络借贷指的是借贷过程中, 资料与资金、合同、手续等全部通过网络实现。P2P网络借贷平台, 是P2P借贷与网络借贷相结合的金融服务网站, 能够用来解决个人小额金融问题。这是一种具有创新性金融模式的民间借贷形式, 它克服了地域限制, 节约线下成本, 资金流动率高, 将成为释放民间金融的有益尝试, 同时对国家金融市场也有更好的补充作用。然而, 这种新型的融资模式在国内自萌芽后的几年来并未形成整个行业的规模及影响, 这是值得深思的。另外, 在实际运作中还存在诸多问题, 例如网络虚拟所带来的安全信用危机、信贷技术、盈利模式和监管法规等, 这些都制约着网络信贷公司的进一步发展。P2P网络信贷公司要获得健康快速的发展, 必须要构建有效的经营策略, 克服发展中的诸多瓶颈, 这不仅对于一个企业, 乃至整个行业的发展都有着重要的意义。拍拍贷成立于2007年8月, 总部位于上海, 是中国第一个P2P信用网上借贷平台。截止到2011年10月底, 拍拍贷共服务小微企业27328个, 从事电子商务的9640人, 消费品购买的11358人, 大学生创业594人, 弱势群体2044人。2011年11月, 拍拍贷的单月交易额超过800万, 注册人数近50万人, 累计借贷总额近1亿元。因此, 本文选择拍拍贷公司为例, 对我国P2P网络信贷的发展进行研究, 这有着一定的代表性和实践意义。

二、P2P网络信贷公司的市场发展困境分析

(一) 法律约束和机构监管困境

银监会在《通知》中表示, 当前P2P平台贷款公司在中国尚处在监管真空, 由于相关法律并不完备, 央行和银监会都没有对其监管的法定职责。截至2012年, 我国现有的金融法律法规还没有对针对个人对个人贷款的具体条文, 而关于民间借贷中介的法律法规也是空白, 因此, 难以界定网络借贷平台各项行为实施的合法性。如果缺乏足够的法制引导和规范, 民间借贷市场可能发生“异化”, 催生大量的投机行为, 成为高利贷、非法集资、集资诈骗等犯罪滋生的“土壤”。这势必会大大降低了客户对于网络信贷的信任度。拍拍贷公司在2012年进行了为期一周的客户调研和访谈, 访谈结果显示98%的客户首要关注的问题就是出现了问题或纠纷, 应该找什么监管部门解决?如何解决?相关法律是如何制约投机行为发生的?

(二) 网络借贷的客户认知困境

拍拍贷从2007年成立至今拥有了近50万的注册用户, 但是这个规模还是远远不足以覆盖国内5亿的网民的, 更多人甚至没有听闻过拍拍贷等此类网络借贷平台, 网站的知名度还未打响。而且不乏有用户由于对网站流程的不熟悉或者错误操作而未能成功贷款, 为此对网站造成很多负面的影响和评价。用户为了泄愤在百度上开设贴吧议论纷纷, 在微博或者社区发帖抨击拍拍贷。有的网友偏激地认为拍拍贷就是为了赚取认证费用的骗贷网站。有的用户则忌讳关联账户和资料的上传也最终流标。

(三) 客户信用管理困境

较之于银行等传统金融机构, P2P网络信贷公司的信用管理难度更大, 主要为:

1.对于客户个人信息核实过于简单, 可靠性不高。目前, 网络信贷公司对于客户信息核实的内容主要有:身份证、学历证、工作证明、营业执照、收入情况、借款用途等, 而这些资料主要由客户自己提供上传到网络, 公司则主要通过网络对其进行验证核实。在复杂的虚拟网络环境中, 这种形式化的简单审核方式很难认证借贷双方的资信状况, 势必给一些不法分子留下了造假的机会空间, 他们通过使用假的证件、假的资料来骗取投资支持。

2.难以构建客观全面的客户信用评级体系。对客户进行信用评级需要构建和测量客观完备的信用指标体系, 这些具体的指标通常需要从政府机构、银行、第三方企业等不同的渠道来获取。在信用体系发展程度较高的发达国家, 网络信贷公司很容易从外部渠道获取各类个人信用资料和信息, 例如个人的信用记录、社会保障号、个人税号、银行账号等材料, 并在此基础上构建客观全面的信用评级体系。但我国整体社会信用体系和制度不健全, 网络信贷公司无法通过第三方来获取客观的客户信用历史数据信息, 仅仅凭借一些客户自身提供的基本资料难以构建客观全面的信用评级体系。另外, 由于各个网络借贷平台的信息相互隔绝, 拍拍贷在审核用户时, 无法知晓该用户是否在其他网络借贷平台也有贷款, 一旦用户故意隐瞒, 审核人员会按正常流程审核并给出贷款额度, 风险是十分大的。

(四) 坏账控制困境

就目前的借贷网站来看, 对于坏账管理控制主要采取了两种方式:

第一种是“协助式”坏账管理控制方式, 即网络信贷公司制定了一套惩罚机制来控制坏账。通常采取收取滞纳金、催款、网站曝光等措施。拍拍贷公司采取这种管理方式, 它的坏账率竭力控制在1%到2%之间, 甚至更低。这种方式从根本上来说属于协助式的, 公司最终不能保障借款的回收, 一旦发生坏账, 最终风险几乎全部是由投资者独自承担, 这无疑使投资者的风险大大增加。

第二种是“承担式”坏账管理控制模式, 即网络信贷公司承担坏账带来的风险。该方式是网络借贷公司采取了垫付坏账, 或是设“还款风险金”的形式承担了投资人的坏账风险。例如, 红岭创投公司。这种方式转嫁了坏账的风险, 甚至会出现借贷双方勾结的欺骗行为, 使公司自身的经营压力增加。

三、P2P网络信贷公司的经营策略选择

(一) 引入个人征信, 健全网站审核制度

我国目前的征信体系是政府主导模式下的公共征信体系, 2004年, 中国人民银行在银行信贷登记咨询系统上建立起个人信用信息基础数据库, 由中国人民银行征信管理局监控管理。拍拍贷在审核用户额度环节引入考核用户的个人央行征信, 但凡高于“4W”的额度, 申请贷款者必须提交个人征信记录报告拍照, 以便核实该用户在他处贷款的情况及是否按期还款的个人信用情况。如淘宝商家用户, 在额度提升页面除了额度申请表中会附加在其他贷款情况的填写项目, 提交个人央行征信外, 还需提交其在淘宝内部订单贷款及信用贷款的页面截图, 和淘宝店铺违规扣分页面的截图。并在网站为每位借款者设立个人信用体系, 在网站上面的各项认证, 各项资料上传及是否按期还款等, 都会影响其在网站的信用等级, 这也是网站审核人员评估用户信用情况的有效依据。

另外, 网站也可以采取举报机制, 通过网络这个圈子, 对于用户存在隐瞒个人信息, 隐瞒负债等行为由其他网友进行举报, 使得借款更加透明性和个人信用的完善性。拍拍贷目前的风险控制和信用审核体系见图1。

数据来源:上海厦众信息技术有限公司 (拍拍贷)

拍拍贷设置了严格的审核团队, 每笔借款都是经过工作人员审核批准后方可提现。网站有一系列的认证, 如身份认证, 手机认证, 视频认证, 户口认证, 学历认证等, 并且要求贷款者提供清晰拍照上传的资料照片, 如身份证, 户口页, 亲属合照, 银行流水, 房产证, 驾照等。并对满标终审用户设定了必须资料, 一旦必须做的认证及必须上传的资料未执行, 那么就会导致流标。审核必须抱有极强的风险意识, 对每个列表都严格按要求进行审核。

在曝光逾期用户黑名单, 陆续曝光其资料, 对他们产生网络舆论压力, 同时拍拍贷也再不断加强催收团队, 制定各种有助于催收的方案, 并启动借出者催收奖励机制, 运用网络这个平台, 征集网友提供一系列有助于催收的信息和线索, 使得催收成果也卓有成效, 见图2。

数据来源:上海厦众信息技术有限公司 (拍拍贷)

(二) 加强对于客户权益的保护

客户的权益主要包括: (1) 客户知情权, 是指客户在接受一系列交易中, 享有获得相关必要知识的权利。P2P网络信贷公司有必要为客户提供充分真实的相关信息, 以使客户做出更加理性的判断。这些信息主要包括:网站对于交易对象身份、信息等的确认方式和程度;网站对于借款使用情况进行一定程度的说明。 (2) 客户隐私权, 是在金融交易活动中, 客户个人信息不受侵犯, 网络借贷平台有义务为客户提供基本的权力保障。网络信贷公司需要做到:强化员工的法律意识和理念, 对于客户资料进行严格的保护;规范各项规章制度和工作程序, 尽可能减少员工投机行为的发生;提升网络技术水平, 防止不法分子侵入网站盗取客户信息。 (3) 客户求偿求助权, 是指当客户的财产被不法侵犯时, 有权依据合同规定向对方请示赔偿, 如得不到满足, 则有权利诉诸于法律来维护自己的合法权益。

在目前我国网络信贷相关法律监管较为缺失的大环境下, 网络信贷公司需要拿出切实可行的方案和措施, 增加对于投资者利益的保护。为了保证投资者的利益, 拍拍贷公司就采取了以下策略: (1) 拍拍贷实施定期回访策略, 定期会电话回访一些长期投标者, 跟他们交流投标心得, 及所遇到的一些问题, 做及时地记录从而对网站的运营作进一步的调整。 (2) 推出了100%本金保障。投资规则: (1) 通过身份认证; (2) 成功投资50个以上借款列表 (同一列表的多次投标视为一次) ; (3) 每笔借款的成功借出金额小于5000元; (4) 符合以上条件的成功借出所产生坏账计提金额大于净赚利息金额时, 用户有权即刻申请赔付, 拍拍贷核实后立刻赔付; (5) 本规则生效后有效期间, 所有符合本规则的投标自动享受100%本金保障服务。

(三) 提升自身的业务运作水平

1.加强与客户的沟通。公司在网络平台上开辟前期、中期和后期完整的沟通渠道, 让客户随时把握宏观的经济环境状况, 同时, 负责对于具体公司借贷款管理政策进行详细的解释, 并对于客户遇到的问题进行及时的跟踪, 提供多方面的帮助。

2.加强与竞争者的合作。不同的P2P网络信贷公司可以联手打造“公共网络平台”, 在该平台发布借款、还款记录以及用户评价等信息。这个平台一方面可以让信贷公司查看借款人的以往个人信贷情况, 避免一个借贷者同时从多个平台借款, 另外, 也可以让投资者客户了解业务对象的信用信息, 减少投资的风险。

3.构建学习型组织。信贷公司不仅要有专业的金融知识, 向银行业不断的学习, 还要了解不同领域的业务特点以准确把握不同行业的资金需求、使用方式、风险性的差异, 这要求工作人员不断的学习, 提升知识水平。

(四) 加强P2P网络借贷平台的在线服务和指南

网络信贷公司应该在社区发布相关审核具体细则, 并完善网页提醒, 使得用户的操作更加明确。减少用户在帮助中心留言, 增加电话客服, 因为电话客服更能直接地服务到用户, 沟通效果更佳。例如, 淘宝卖家标这一目前拍拍贷的重点项目中, 客服的作用显得尤为重要。因为淘宝卖家标有别于其他标的操作, 其流程更是具有阶段性和反馈性, 其中任何一个环节的断裂, 都可导致用户贷款不成功或者贷款的不满。为此拍拍贷为淘宝卖家设置了专属的企业QQ, 企业QQ中陈列了相关淘宝卖家客服, 一对一指导到用户。

四、结语

拍拍贷作为P2P网络借贷平台的先行者, 是其他网络平台最初的一个模范, 具有其独特的优势, 同时也折射出其他网站可能存在的共性问题, 诸如法律监管问题, 审核机制问题, 风险控制问题, 客服优化问题等, 这些问题的解决需要政府、行业和企业个体的多方面的努力, 以促进P2P网络借贷公司更加健康持续的发展。

参考文献

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[5]刘文雅, 晏钢.我国发展P2P网络信贷问题探究[J].北方经济, 2011, 7.

[6]孙之涵.P2P网络小额信贷探析[J].征信, 2010, 3.

P2P公司的坏消息篇3

这是在央行等十部委发布《关于促进互联网金融健康发展的指导意见》（以下简称“《指导意见》”）5个多月后，出台的针对网络借贷行业（P2P）的管理细则。从内容上看，《意见稿》对于现有的大多数P2P公司不是个好消息。

说它不是好消息，最重要的一个原因是《意见稿》并没有像一些市场人士想象的那样，确立互联网金融公司的正向标准。也就是说，主管部门（银监会或者其他部门）并没有印发P2P牌照的安排，也没有对进入这个行业的公司规定资金门槛。

这种把选择权交给市场的做法表面上让人感觉很轻松并且合乎时宜，实际上传达的消息对于行业的竞争者们来说却比较负面。这就像在一列拥挤的列车上（比如春运的列车），已经上车的人都希望列车长提高票价或者尽量减少在站点停留的时间，以减少新上车的人造成的车厢拥挤程度升级。实行牌照制度或者设立资金门槛类似于上车乘客期待的举措，而把选择权交给市场的意思是列车长根本不卖票，他只负责告诉要上车的人，“随便挤，只要你有力气。”这种态度足够让车上的人心头一紧。

猜测监管层想让P2P公司充分竞争的逻辑，是这个行业中现存的公司水准差距太大，以至于很难确立一个明确统一的行业门槛。

另外一个“坏消息”是，这些P2P公司都被归类为“网络借贷信息中介”，且必须把“网络借贷信息中介”的字样加到公司名字里。

从严格意义上来说它们几乎不是金融公司，而是媒体范畴的公司。所以，很多金融业务都被列入了P2P公司的负面清单*。

其中比较突出的是不能发售银行券商的资管产品，不能自融以及设立资金池（也就是不能资产错配），不能向投资人提供担保或者保本保息的承诺，不能发起股权众酬或者实物众酬，作为信息中介和信息平台不得在互联网、固定电话和移动电话以外的物理场所开展业务—这也就是说那些在超市外面围追堵截大妈的销售团队今后都算做违规。

《意见稿》中还有一个明显的表述是，银监会在对P2P公司的监管中并不是最重要的角色，具体实施监管的是所谓的地方金融办。从对“网络借贷信息中介”业务范围的严格要求，以及监管主要方向落在这些公司披露的信息是否真实来看，监管部门是希望更多地减少系统风险出现的概率；通过那些信息中介销售的产品的个体风险则由投资者承担。从法律上说，只要这些信息中介提供的信息是真实的，并且中介本身没有违规参与其中，即使借款人有问题，违约责任也不应该由中介承担。

如果完全依据《意见稿》的合规内容整改，P2P公司都将经历一场成本提高、业务范围变窄、杠杆归零以及收益想象力变低的过程。这个规范过程被要求在18个月内完成。而受到最大影响的是那些对P2P行业抱有预期、投资了行业内的公司的风险投资方。而这种投资看法的改变很可能让那些有问题的P2P公司产生更大的问题。

未来在投资P2P公司销售的产品时，投资者将承受更大的个体风险。

从一些数据统计看，出现问题的P2P公司接近注册公司总数的1/3。虽然有的公司销售规模非常有限，但是在没有物理网点支撑的情况下，投资者误踩中投资地雷的概率会比想象的大。只看收益率就做出投资决策的时代过去了。

p2p公司发展史篇4

作为国内最早的一批P2P理财平台，人人贷公司致力于解决P2P理财中的个人融资难、个人投资难以及政府监管难接着杨一夫介绍了公司对客户选择、风险管理体系和P2P理财行业监管情况。杨一夫认为人人贷公司所坚持的“以技术引领变革”的核心理念得到了P2P理财市场的认同。尽管目前中国的征信体系不完善，个人信用数据碎片化严重，但以数据为主导的信贷管理技术才是P2P理财未来发展趋势所在。

12月14日寒冷的冬日阳光正好，人人贷首次线下活动“人人贷公司与P2P理财的独享时光”在北京3W咖啡厅举行杨一夫、运营副总裁顾崇伦出席了此次活动。

杨一夫首先进行了“P2P理财的发展模式的实践”的主题演讲。P2P理财是时下最热的话题之一，而人人贷公司是P2P理财的一个重要分支是P2P的领军企业，自然也受到大家的关注。演讲从互联网精神的介绍开始，杨一夫指出“平等、自主、高效、协作”是互联网精神的精髓，也是P2P理财在发展过程中需要遵循的。但P2P理财的核心是金融，P2P理财并不仅是以互联网技术为手段的金融，更是充满互联网精神的金融。杨一夫进而对国内外P2P理财行业的发展进行了对比，进而引出了人人贷公司。

P2P 生存现状及发展建议篇5

P2P 生存现状及发展建议

2015 年 7 月 18 日《关于促进互联网金融健康发展的指导意见》发布后，行业一度欣喜于这一政策带来的积极信号。同年 12月 4 日 e 租宝事件的爆发，则成为 P2P2 行业的一个转折点，从形势上看，政策收紧，专项整治开始成为官方主题。

一、1.监管趋严。

在过去的一年多内，针对 P2P，监管层密切行动：经侦频繁介入、暂停类金融机构注册、规范产品广告、出台了涉及 P2P 网贷的多个政策法规，中央和地方加紧开展互金专项整治，同时行业协会充分发挥自律作用，和官方监管互补。

2.风险频发。

据相关数据显示，2015 年 7 月 19 日至 2016 年7 月 18 日一年间，全国共新增 P2P平台 957 家，其中出现问题的平台达到 400 家；一年间全国新增问题平台 1114 家(含上述新增上线并出现问题平台)，其中歇业停业达 403 家，跑路 175 件，171家网站关闭，148 家失联，129 家体现困难，49 家涉嫌诈骗，因挤兑倒闭 9 家，被立案侦查 8 家，正常运营平台数量负增长，风险平台数占历史新高。

3.竞争激烈。

为适应监管环境和市场环境，P2P平台在合规建设、资产争夺和业务布局方面展开了全面竞争：增加注册资本，进行系统改造加强信息披露，积极争取和银行进行资金存管；消费金融、供应链金融、汽车金融等资产称为 P2P平台的追逐焦点；各大平台基于自身优劣势调整布局，或纵向深耕垂直细分领域，或横向发展业务，拓展资产渠道，转型综合理财；或开发智能型产品。

4.稳定发展。

尽管监管政策趋严，P2P 热度下降，但各月成交额持续攀升，6 月超过 1,500 亿元，贷款余额也突破 6,000 亿元。行业累计成交额在 5 月末已经超过 2 万亿，迈上新台阶。在资本市场整体趋冷的情况下，上半年行业共发生 49 例融资事件，涉及融资总金额在 170 亿人民币以上此外，行业迎来了一批上市系、国资系等实力型玩家，包括碧桂园、富士康集团等。网贷规模增速放缓，在平均投资利率上，整体呈下降趋势，平均借款期限方面，则呈波动下降趋势。总体来看，行业开始定位信息中介，走向去担保化和打破刚性 P2P 现状兑付的艰难“革命”历程；随着监管政策的趋严，下半年网贷行业将越来越趋于冷静、趋于理性，无论是在平台规模还是在收益率方面，同时应监管要求，积极与银行签订资金存管协议；竞争加剧，隐性停运这种良性退出现象增多，行业将会实现优胜劣汰，进入“剩者为王”的新时代。

二、1.产品创新、服务增值。通过债权融资、股权融资、产品预售等融资工具的灵活配置来降低融资者的融资成本；建立生态系统，解决风控问题并向更多的商业机会延伸；基于用户的投资理财场景提供更多的增值服务，将投资理财这种相对低频的应用变成高频应用；四是尽可能打通投资者、借款人与平台之间的互联互通，提升交互性和参与感，在增强用户粘性同时提供更多的增值服务。

2.定位信用中介。如今绝大部分的 P2P 产品创新仍然没有摆脱民间借贷的惯性思维，过度介入风险管理，甚至开始涉足大金融领域，无异于自掘坟墓。当前的金融格局和体制决定了 P2P 的客户一定是次优客户甚至次级客户，相比银行等传统金融机构，P2P 行业的风险管理能力较弱，因此做信息中介才是更为明智之选。刚性兑付必然会打破，并且这个时间并不会远，在经济下行周期内，这种可能性是最高的。信息中介只要能提供更多的附加价值，能与你的客户共同成长，就必然可以从客户的成长中分享丰硕的成果。

3.科技化、规范化、透明化。加大技术开发力度，维护系统安全；规范业务运作，强化产品集中管理，建设更为完善的平台配套机制；完善信息披露制度，接受社会各方监督，增强客户信心。

4.平台创新转型。转型方向大致分为平台化、资产化和投行化。在目前 P2P“平台化”转型的过程中，主要分为以下几类，第一类是纵深发展，继续深耕 P2P，化身为金融资产交易信息服务平台；第二类是向消费金融、智能理财、众筹等领域拓展，延伸为一种综合型互联网金融平台；第三类则是进军纯智能综合理财平台。“资产化”转型，更多强调的是资产端创新，如现下较为热门的三农金融资产端，此外 P2P 网贷还可以在平台上发行理财产品、资管产品，将所募集的资金用于资产交易和投资，而不是借贷，其本质是委托投资。但这种模式容易发生非法集资现象，此类转型也将面临着极高的监管风险和合规性问题。“投行化”转型，则是 P2P平台开始介入投行类业务，这就要求平台结合券商、基金等资源，运用金融产品创新能力，进行业务整合。P2P平台化创新转型考验着一个平台的市场定位、流量转化到资产筛选、产品设计再到管理能力、运营技巧等等。其转型的方向要与自身风险承受能发展建议力相匹配，必须坚守信息中介底线的问题。P2P平台创新与运营的核心在于风险控制，在转型过程中尤其要注意这一点，不能盲目地追求高利率、高回报、高客户量，要走可持续发展的信息中介道路。同时还要注意监管、合规性、产品同质化等问题。

三、结语

安徽P2P网贷平台发展报告篇6

昨天，安徽省第三届互联时代徽商金融高峰论坛举行，同时发布安徽P2P网贷平台发展报告。报告显示，截至11月底，我省今年新增问题P2P平台35家;而正常运营(上线半年以上、成交量3000万元以上)的网贷平台数量只有46家。

前11个月平台数量降三成

2月前后，合肥出现我省首家本土P2P网贷平台。第二年起，我省本土P2P网贷平台进入“野蛮生长期”，几乎每个月都有两三家平台上线。到，在大案频发的行业困局中，互联网金融专项清理整治行动于4月份启动。

和全国网贷行业一样，我省正常运营的网贷平台在数量增长上出现“拐点”。今年截至11月30日，我省正常运营(上线半年以上、成交量3000万元以上)的网贷平台数量只有46家，同比去年的69家，下降三成。

“新平台上线速度有些赶不上老平台淘汰退出。”有业内人士表示，未来网贷平台总数减少这一趋势将不可逆转。随着信息披露政策的加强，一些网贷平台逾期、违约等不良现象将被进一步曝光。

年末岁尾是跑路高发时期

报告显示，今年1到11月，我省每月都有清盘、跑路、退出、僵尸问题平台出现。仅2月份一个月爆出的问题平台就有7家。截至11月30日，我省今年新增问题平台达35家。我省历史上出现的问题平台已达116家。

分年度来看，12月31日之前，连同死亡、提现困难在内的问题网贷平台有14家;全年，问题平台增加67家;今年前11个月，问题平台新增35家。月30日前成立的我省本土网贷平台中，目前还在正常发标的平台只有14家。

监测显示，年末岁尾是平台跑路高发期。今年1~11月出现的35家问题平台中，有14家集中在第一季度爆发。

另外值得一提的是，35家问题平台中，有13家选择停业退出，约占总数三分之一以上。尽管有些平台以“停业之名”行“清盘跑路”之实，但整体上来说，良性退出机制正在形成。超三成平台收益率低于11%截至11月，安徽46家正常运营网贷平台的注册出借人总数达252万人。按照转化率折算，46家平台实际出借人约为63万人，同比增加133.33%。也就是说，越来越多的市民将P2P平台作为一种投资理财路径。

不过，我省本土网贷平台收益率却在持续下降。今年1~11月，有13家平台降低收益率。其中，收益率在11%以下的平台共17家，比去年增加2家;收益率在11%~15%的平台19家;收益率高于15%的平台有10家。

p2p公司发展史篇7

一、P2P网贷平台与小贷、担保公司合作的原因分析

国内一些P2P网贷平台采用线下与小贷、担保公司合作的模式, 由小贷、担保公司对借款人进行全面的身份审核, 验证借款人的资料, 形成小贷、担保公司与借款人面核面签机制, 以此确保借款人信息的真实性和项目来源的可靠性。当然, 合作的小贷、担保公司必须为信誉等级较高的, 信誉等级由中国人民银行根据一定的评级指标进行评判, 受当地金融办的监管。优质的小贷、担保公司是确保优质项目来源的基础。而从P2P网贷平台层面讲, 与线下小贷、担保公司的合作, 是平台第一道有力的风控保障。纵观国内金融业发展来看, 欺诈风险是进行信用风险控制管理中遇到的严重问题之一, 这与国外存在很大差异。而坚持与线下小贷、担保公司合作的模式, 结合了风险点管理, 识别和降低了虚假信息带来的潜在风险。在小贷、担保公司审核借款人来看, 有大量欺诈借款人在面核过程中被识破, 同时这些欺诈伪借款人的信息被进一步补充和完善到小贷公司的黑名单里面。此外, 线下与小贷、担保公司的合作模式, 不仅能一对一地掌握借款人的信息, 同时对借款人的资信进行评估和选择, 信用等级高的被优先推荐, 再由内部评审的方式, 决定是否将项目挂到网上去。总而言之, P2P与小贷、担保公司联姻, 不失为一种打破小贷、担保公司长期以来单打独斗局面的良策;与此同时, 对小贷、担保公司而言, 由于长期在金融风控中摸爬滚打, 积累了丰富的风控经验, 且对风险有着更加深刻的认识, 由小贷、担保公司为P2P网贷平台做第一道把关再好不过!

二、P2P网贷平台与小贷、担保公司合作的风险分析

现实中很多P2P网贷平台与小贷公司合作, 由小贷公司向平台推荐借款标的, 并对借款人的还款提供担保, 小贷公司从中收取一定的担保费或者推荐费。然而, 在此合作过程中, 很可能存在以下风险:

(一) 小贷公司担保无效的风险

担保按照业务类型可以分为融资性担保和非融资性担保, 也称一般担保。根据《融资性担保公司管理暂行办法》第二条的规定, 融资性的担保是指:担保人与银行业金融机构等债权人约定, 当被担保人不履行对债权人负有的融资性债务时, 由担保人依法承担合同约定的担保责任的行为。通俗点讲, 融资担保公司就是以担保为主业, 以担保费等为其盈利的主要来源, 并以金融机构债权人的债务提供保证担保的法人。融资性担保属于特许经营行业, 只有经过国家有关部门审批的具有融资担保资质的担保公司才能从事融资性担保。

根据上述规定, 为P2P网贷平台提供担保的, 只能是具有资质的融资性担保公司和经过审批可以从事融资性担保的小贷公司。而对于没有取得融资性担保资质的小贷公司, 在P2P网贷平台提供担保业务并收取一定的担保费、服务费等, 其担保合同有被认定无效的法律风险。因为根据《最高人民法院关于适用<中华人民共和国合同法>若干问题的解释 (一) 》第十条中的规定, 超越经营范围定订立的合同在一般情况下是有效的。但是违反国家限制经营、特许经营以及法律、行政法规禁止经营规定的合同就无效了。

(二) 担保公司担而不保的风险

1. 担保公司代偿能力有限

对具有融资担保资质的担保公司来说, 除了其资质、自身业务能力等风险之外, 担保公司自身过度杠杆的风险需要平台特别注意。

根据银监会《关于2013年上半年银行业金融机构融资性担保贷款情况的通报》的统计, 2013年上半年融资性担保公司代偿金额比2012年同期增加了45.2亿元, 达到了115.7亿元。同时, 融资性担保的不良贷款余额大幅增加, 不良贷款率达到了2.24%, 随着代偿压力的增大, 部分融资性担保机构的代偿意愿下降, 6月末 (2013年) 应承担的代偿责任余额达到了300亿元, 比去年同期增加了47.4%。

上述的统计数据反映了担保公司自身担保能力和偿债的意愿都存在巨大的风险, 一旦发现担保公司拒绝代偿的问题, 逾期的风险几乎将完全转嫁给P2P, 一旦P2P平台处理不当, 金钱损失是小, 信誉的损失可能给P2P平台带来灭顶之灾。

2. 担保杠杆率高的风险

根据《融资性担保公司管理暂行办法》第二十八的规定, 融资性担保公司的融资性担保责任余额不得超过其净资产的10倍。什么叫担保责任余额呢?简单点说, 就是担保公司还在承担担保责任的债权总金额。举例来说, 某融资担保公司担保的合同债权总金额为1亿元人民币, 目前已经履行完毕的担保合同的债权金额为1000万元, 则该公司担保责任余额为9000万元。根据上述规定, 如该公司净资产为8000万元, 则该公司能提供的最大担保余额为8亿元, 扣除目前尚在担保期间的9000万元, 该公司目前还能提供7亿1千万的担保余额。我国的担保费一般是担保额的3%~5%, P2P平台的担保费一般还要高一点, 而被担保客户一旦违约, 担保公司就需要100%代偿, 这使得担保公司在一个低收益的基础上, 承担了极高风险。就上述案例而言, 担保9000万, 所获收入按担保额的5%计算也不过450万的收益, 但一旦借款出了问题, 担保公司则需承担9000万的代偿, 按净资产8000万来算, 已经出现了资不抵债的局面。因此, P2P网贷平台在选择融资担保公司时, 要慎重考虑担保公司的实力是其能否真正起到担保作用。因为, 担保公司的资金链脆弱是业内不争的事实, 这几乎是除了拥有银行、政府背后支持的大担保公司以外, 所有小担保公司的共同问题。

三、相关建议

数据显示, 截至2014年6月, 我国P2P平台总数已经接近1200家, 用户累计为63万人。与此同时, 有关P2P“去担保化”的呼声日益高涨, 回归中介本质、结束刚性兑付似乎已成为大部分平台对行业未来的一致预判。有关商易贷专家表示:对P2P行业而言最重要的就是获得投资者信任, 这就要求平台不断加强自身的软硬件建设, 做好风险把控。

(一) 完善平台建设, 控制平台风险

P2P网贷平台的持续健康发展, 一方面, 要靠外部法律监管的完善和信用环境的改善。包括: (1) 地方政府监管。民间网贷平台属于小型微型金融范畴, 民间借贷区域性、地方化色彩非常强, 且一旦出现问题, 带来的冲击和影响也具有区域性。对其监管权应从中央下放到地方, 小微金融企业由地方根据各地实际情况, 因地制宜地制订行业发展规范。应由较高位阶的法律统一规定P2P网络借贷平台在各地金融办进行备案, 接受地方金融办的监督管理, 将金融办的监管地位合法化。同时建立中央与地方的信息沟通机制。 (2) 行业协会自律监管。在各国的金融监管中, 行业自律组织发挥着不可忽视的作用。自律组织负责制订行为规范, 并鼓励协会成员共同遵守行业规范, 以实现自我约束, 进而进行自我保护。另一方面, 还必须依靠网贷平台依法合规经营, 加强内部控制制度建设, 创新风险控制模式, 打造优质的中介服务平台。

打铁还需自身硬, P2P网络借贷行业的发展关键还是要靠自身不断提高风险控制能力, 提高服务水平, 真正为社会创造价值。

(二) 探索与保险公司进行合作, 引入保险机制

首先, 中国很多担保公司并不规范, 平台与担保公司合作只是出于宣传的角度, 投资者并不知道担保公司与P2P平台的明确关系是什么;其次, 保险公司承受风险的能力要高于担保公司, 担保公司只担保部分贷款人, 而保险公司则提供全面性的保险;最后, 保险公司还可以提供其他层次的保护, 如人身意外险, 一旦借款人因事故无法偿还贷款, 将由保险公司负责赔付。

P2P网贷平台与保险公司、担保公司合作, 由三方的收入———平台服务费、担保费和保险费组成一个资金池, 弥补贷款损失, 形成三方风险共担机制。

在这个机制中, 网络借贷平台要求出借人在借款时, 必须寻找一个担保机构为其借款担保, 由担保机构提供担保责任;投资人在向网络借贷平台投资时, 要根据能收回款项的情况以及自己的风险承受能力购买“借款保险”。担保公司和保险公司双方共同对借款人的过往信用进行审核, 对贷款用途及额度进行控制, 降低风险敞口。平台与保险公司合作通过数据和经验的积累, 完善、融合、丰富双方现有的风控模型, 持续降低投资者的投资风险。当借款人违约时, 由资金池向投资人偿还本金, 违约贷款债权由三方共同获得, 继续向借款人追讨违约的债务。当“三方资金池”达到一定规模后, 某一坏账的出现能迅速被填补, 不仅能让投资者更加安心地借出自己的资金, 还能让网络借贷公司凭借可靠的信用, 吸引更多的客户源源不断加入, 三方资金池也得以继续扩大。

综上所述, 发展“P2P网络借贷+担保+保险”的新模式有利于平台的长期发展。

摘要：P2P网贷平台与小额贷款公司、担保公司合作是目前业内非常普遍的现象, 两者之间的合作可以充分实现1+1>2的协同效应。小额贷款公司、担保公司通过和P2P网络贷款公司长期合作, 不仅可以吸收大量的民间资金来缓解小额贷款公司的资金短缺的问题, 还可以降低P2P网络贷款公司的信用风险。当然, 两者在合作过程中也潜藏着巨大的风险, 文章旨在就有关风险作出分析, 并给出相关建议。

关键词：P2P网贷平台,小贷公司,担保公司,风险分析

参考文献

[1]王紫薇, 袁中华, 钟鑫等.中国P2P网络小额信贷运营模式研究——基于“拍拍贷”、“宜农贷”的案例分析[J].新金融, 2012, (02) .

[2]官大飚.我国P2P网络借贷发展存在的风险及其监管对策[J].台湾农业探索, 2012, (05) .

中科柏诚：为P2P公司做送水工篇8

经过一年时间，中科柏诚已经有了三个银行P2P案例及上百个客户。虽然它的二级生态圈还处在搭建初期，但它已在2014年8月拿到了启赋资本的千万人民币投资。

怎么想到这个项目？

2013年，中科柏诚CEO王德敬看到了一副全民P2P的场景——从传统银行到实体公司，甚至媒体，都想要做P2P，将自身的资源转化成金融产品或服务。

同时，现有的P2P公司正面临供给与需求不对称、风控数据不足、超额授信、黑名单不共享等问题。

王德敬想到，既然自己的公司最擅长的是技术，就从为这些公司搭建P2P平台系统开始切入这个领域，同时有针对性地提供咨询、系统搭建、合作运营、运维服务等服务，然后再整合单个P2P平台资源。

从团队的经验来看，中科柏诚的长处也在技术方面，其现在的团队成员当中，多数都很了解银行各类系统及咨询服务。在构建合伙人团队的时候，王德敬还引入了互联网公司的运营人才。

与同类产品的区别？

在王德敬的设想中，来自各行业的公司结合各自的特征，都可以做P2P业务。除了把传统银行、小贷、担保、典当等公司纳入进来之外，还要接入譬如大型企业供应链金融领域、零售消费领域、财务公司，以及媒体、传统产业，等等。

同时，这些公司之间可以优势互补，形成一个生态系统。例如解决优质债务人的来源问题，像银行、零售消费以及地产等生产领域，以及实物供应链中产生的应收、应付等可能成为优质债权。并且，小贷、典当和担保等业务都有鲜明的地域性特征，这也是现在的P2P公司在风控和业务扩展上必须有线下环节的原因。而这些公司被中科柏诚的二级生态圈接入进来之后，很大程度上就可以跨越地域隔阂。如果把P2P看作是属地生产，二级生态圈就是跨地区交易。

下一步计划？

在帮这些公司搭建P2P系统的同时，中科柏诚的P2P“二级市场”也正在搭建过程中。这个二级市场有三项主要的功能：风控，债权撮合搭配打包，以及资源调剂。它们可以针对性地解决一级市场存在的三个主要问题：流动性低、大额资金分散投资和风控数据信息不足。

一级市场上投入的资金根据借款期限会有一定的封闭期，有了二级市场，无论单个平台是否有债权转让服务，都可以把在单个平台上的债权提前放到二级市场上转让。

同时，二级市场可以打破单个P2P平台信息孤立的格局，并基于此提供整体风控系统和反欺诈服务。一旦一个借款人在某平台内进行贷款，其他家平台都能查询到信息。并且，借款人的历史违约记录会进入系统的黑名单，各个P2P平台都会得到提示。这种集约化管理可以提高整体抗风险能力。

此外，针对单个P2P公司，中科柏诚还开发了一些App工具，比如基于地理位置的催收应用等等。基于这些服务，中科柏诚在收费方式方面，除了采用传统的软件销售模式之外，还可以与P2P公司进行一定的利润分成。

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