重庆市企业征信信息

重庆市企业征信信息（通用8篇）

重庆市企业征信信息 篇1

中小企业融资困难是世界性难题。我国大约只有10%的中小企业能够从正规银行体系获得贷款。除了规模小、可抵押资产少等原因外，最重要的原因就是信息不对称。为此，人民银行把建立征信系统作为支持中小企业发展的重要举措。

目前，商业银行在信贷业务中，已把查询经济主体的信用报告、全方位了解其过去的信用状况并以此判定信用优劣，作为授信审批的重要内容。可以说，信用报告成为中小企业的“经济身份证”。用好征信系统，对促进中小企业发展具有重要意义。

中小企业一定要关注自身信用档案的长期建设和完善。一是及时主动向征信系统更新基本信息。有信贷交易行为的中小企业要使用好贷款卡，在年审时及时更新基本信息、财务信息。没有信贷记录的中小企业仍需定期主动到人民银行分支行更新信息，特别要及时更新企业经营情况、出资人、高管等相关信息。二是自觉约束信用行为。信用档案记录了中小企业所有的信用行为，建设好自身的信用档案，必须自我约束并规范信用行为。三是自行规范管理制度。如果财务核算制度不规范将会导致财务信息失真，影响金融机构对中小企业的信用评价。

中小企业可以定期免费向征信中心或人民银行各分支机构查询自身信用报告，以此核查其准确性。如果发现信用报告展示信息有误，应当及时向报数机构或征信中心提出异议申请。异议申请是中小企业作为数据主体的合法权益。如果异议核查属实，报数机构会立即修改错误并重新报送征信系统。对于不便于更正的信息，信用报告会有专门的声明信息，包括金融机构说明、借款人声明以及征信中心标注等。如果异议核查不属实，则不能修订异议数据，但征信中心或报数机构会向中小企业做出明确解释。目前，征信中心已建立了提高数据质量的长效机制，通过定点监测、两端核查等措施，有效提高了数据的准确性。但由于实际发生信贷行为的中小企业不多，其数据更新较为滞后，因此中小企业主动关注自身信用报告、主动维护好自身信用档案十分必要。

中小企业在经济活动中可主动出示自己的信用报告，通过展示具有公信力的信息，提高自身商务信誉，有利于开展商务活动。中小企业也可以通过要求商业伙伴提供其信用报告，考察其信用状况，以此甄别商业伙伴优劣，避免经营风险。

重庆市企业征信信息 篇2

2008年初, 为加快推动地方社会信用体系建设, 中国人民银行肇庆市中心支行借鉴“湖南模式”, 制定了《肇庆市信用信息综合服务系统建设方案》, 提出以人民银行信贷征信系统为基础, 开发建设肇庆市征信统一信息平台 (以下简称征信平台) 。同时, 将肇庆市政府部门现有电子化资源和信息资源实行整合, 以“二库一网一平台”为依托, 构成肇庆市信用信息综合服务系统, 搭建肇庆市社会信用体系基本框架。系统建设以改善地方信用环境, 服务地方政府与地方经济发展为目标, 把“建立信息共享机制”作为突破口, 将系统建设成横向与各部门信息共享, 纵向与全国联网的一个纵横交错的网络系统 (如图1所示) 。

二、设计方案

(一) Browser/Server结构

征信平台主要采用Browser/Server (B/S) 三层体系结构连接银行、证券、保险等金融机构。所有用户对数据库的访问和应用程序的执行均在Web服务器端完成, 客户端无需安装专门的软件, 通过浏览器即可访问Web服务器并运行程序。

(二) 三层体系结构

B/S三层体系结构即数据访问层、业务逻辑层和表示层。

数据访问层:主要是对原始数据 (数据库或者文本文件等存放数据的形式) 的操作层, 提供对数据库数据的存储、更新、访问等功能, 具体为业务逻

辑层或表示层提供数据服务。

业务逻辑层:是Web应用系统的核心, 提供事务处理权限控制等功能, 主要针对具体问题的操作, 也可以理解成对数据层的操作, 对数据业务逻辑处理。

表示层:以可视化的形式提供用户交互的界面, 主要表示Web方式, 也可表示成FORM方式或JSP。如果逻辑层相当强大和完善, 无论表现层如何定义更改, 逻辑层都能完善地提供服务。

三、功能模块设计

(一) 系统概述

肇庆市信用综合服务系统由“二库一网一平台”组成, 以此为依托, 将肇庆市政府相关部门现有电子化资源和信息资源整合, 实现信用信息共享 (如图2所示) 。“二库”, 一是指以工商管理部门金信工程为依托建立的企业信用信息基础数据库, 整合分散各部门的企业监管信息, 为政府部门信息共享、强化监管职能提供服务;二是指公安部门以公民信息管理部门的身份证系统为依托建立的全国公民身份信息数据库, 整合各部门的个人身份等信息, 为个人身份核查提供服务。“一网”是指肇庆市信息产业局依托互联网建立的肇庆市企业信用信息网, 作为信用信息对外服务窗口, 为政府相关部门、企业和社会公众提供信用信息查询服务。“一平台”是指肇庆市征信统一信息平台, 连接银行、证券、保险等金融机构, 主要为银行信贷风险防范、证券业监管与风险防范、保险业务决策、反洗钱等提供服务, 以及为企业和社会公众提供便民、高效的金融与征信服务。各部门相关信用信息通过“金融征信数据交换中心”、“信用信息数据交换中心”向“二库”与“征信统一信息平台”发送和归集, “二库”与人民银行企业和个人信用信息基础数据库、证券信用信息数据库、保险信用信息数据库相互连接, 功能各有分工, 同样起到独立统一数据库的作用。

(二) 系统功能

征信平台由“金融数据交换中心”和肇庆市征信统一信息平台网站子系统组成, 通过“金融数据交换中心”与肇庆市信息产业局的“信用信息交换中心”进行数据交换, 可以归集和整合政府部门、司法机关、银行业、证券业、保险业、公用事业单位的相关信息。由智能分析、统计模块从各个数据交换接口中获取数据并生成相关的信用信息保存于金融征信中心数据库。“数据交换接口”子系统包含了所有外部数据的接口, 人民银行可以通过数据导出功能生成非银采集数据。

征信平台网站子系统主要包括:会员管理、信用信息查询、数据交换中心、贷款卡业务、代缴费查询、政策法规、阳光台、信用知识学堂、金融产品展示、网站管理等栏目, 通过征信平台可以为政府部门、企业和社会公众提供查询和成员单位在线报送数据等服务。同时, 人民银行征信管理部门可以通过该平台为企事业单位网上办理贷款卡申领和年审等行政许可项目。

(三) 功能特色

第一, 资源整合, 减少重复建设和资源浪费。“二库”的工商部门企业信息管理库、公安部门的公民身份信息库已经运行, 只需开发接口程序即可。“一网”的肇庆市企业信用信息网由市信息产业局牵头建设, 目前已整合了多个政府部门的信用信息, 并对外提供查询服务。通过征信平台的数据交换中心可以实现“二库”与企业和个人征信库的数据交换, 提高了数据的利用率。

第二, 掌握主动权, 便于非银行信息采集。征信平台由人民银行牵头开发, 肇庆市中心支行可以根据非银行信息采集的要求随时增加和修改接口程序, 为非银行信息采集创造了有利条件。

第三, 整合金融业非信贷信息, 促进信息共享。目前, 按照有关规定, 人民银行企业和个人征信系统的信息不能对外共享, 而征信平台归集了银行、证券、保险的非信贷信息, 如证券监管信息、保险监管信息等, 这部分信息共享能够很好地解决合作各方信息不对称问题, 促进了征信工作的开展。

第四, 结合地方特色, 将“肇庆市缴费通系统”纳入征信平台。该系统由肇庆市中心支行开发, 为肇庆市民办理代缴水、电、电信、移动、联通、保险等相关费用的应用系统平台, 整合了大量企业和个人的信用信息, 为非银行信息采集提供了便利。

第五, 增加贷款卡网上业务, 提供便民金融服务。客户可以通过征信平台下载贷款卡业务相关电子表格, 也可以开通网上贷款卡业务, 由人民银行征信部门为客户配置一个身份认证专用的USB Key, 就可方便地申办贷款卡年审等业务。网上货款卡业务结合邮政局的“贷款卡专递服务”业务, 客户可以足不出户即可办理贷款卡各项业务。

第六, 充分利用资源, 建立征信宣传阵地。征信平台设置了政策法规、征信知识学堂等栏目, 人民银行可以利用征信平台宣传国家金融政策法规, 解答群众关心的问题, 普及金融和征信知识, 促进社会公众诚信意识的提高。

四、技术实现

(一) 开发、运行环境

系统开发平台为Windows Server 2003+SP2, Web服务器采用Apache, 应用服务器是TOMCAT6.0, 数据库则是采用开源免费的My SQL。客户端在IE6.0以上版本或其他以IE为内核的浏览器上可以访问征信平台。

(二) 开发技术

征信平台主要采用当今较先进的JAVA技术进行开发, 征信平台网站子系统采用Web2.0技术, 通过JSP+Ajax技术使网站的访问速度更快, 提高服务器的响应能力, 减少带宽的开销;系统界面设计直观友好、易操作;Web服务器程序采用Apache服务器程序;应用系统数据库则采用My SQL数据库。同时, 为便于以后数据库的迁移或升级, 在设计本系统时, 特在数据访问层里为数据库的升级或更换其他数据库预留了接口模块, 升级或更换数据库后无需重新开发数据库访问层, 只需为新的数据库编写接口驱动即可。

(三) 其他技术

1. USB Key技术

征信平台的数据交换中心、贷款卡业务采用USB Key加密传输方式。

基于USB Key的身份认证方式是近几年发展起来的一种方便、安全、可靠的身份认证技术。它采用一次一密的强双因子认证模式, 确保身份认证的安全可靠, 并提供USB接口与当前的电脑通用。USB Key是内置了CPU、存储器、芯片操作系统 (COS) , 可以存储用户的密钥或数字证书。每一个USB Key都具有硬件PIN码保护, PIN码和硬件构成了用户使用USB Key的两个必要因素, 杜绝了复制用户数字证书或身份信息的可能性。USB Key内置CPU, 可以实现加解密和签名的各种算法, 加解密运算在USB Key内进行, 保证了密钥不会出现在计算机内存中, 从而杜绝了用户密钥被黑客截取的可能性。

2. Rose Mirror HA软件应用

运行征信平台的服务器安装Rose Mirror HA软件, 实现双机热备, 提供数据库的实时完全备份、差异备份, 系统一旦崩溃, 通过备份软件的恢复功能, 能够在大约3分钟的时间内迅速恢复系统, 为应用系统和数据信息提供安全保障。

3. 短信猫技术

短信猫是一种用来收发短信的设备, 需要手机SIM卡的支持, 在收发短信时插入手机卡, 通过数据线和电脑相连, 在电脑的应用管理软件中可以实现短信收发的功能。通过短信猫与中国移动的短信平台无缝对接, 实时提供短信提示服务, 方便企业办理业务。

(四) 安全措施

征信平台系统通过操作权限、口令、访问数据范围等控制, 确保数据访问安全。另外, 采取了一系列安全防范措施, 确保网络传输和系统数据的安全。一是征信平台与人民银行内联网实行物理隔离, 确保网络数据安全;二是采用MSTP专线通信, 确保通信链路的安全;三是采用SSL协议加密传输方式, 对中间人攻击提供合理保护;四是采用USB Key身份认证技术, 杜绝用户密钥被黑客截取;五是安装硬件防火墙和防病毒系统, 有效防护外部的攻击;六是采用B/S三层结构模式, 分层保护数据安全;七是系统服务器实现双机热备, 确保系统崩溃后能快速恢复。

五、应用实践

个人信用信息征信范围探讨 篇3

關键词：《征信管理条例(征求意见稿)》；个人信息；征信范围

作者简介：张新梅（1972-），女 ，新疆克拉玛依市人，法学硕士，吉林省社会科学院副研究员，研究方向：社会法。

中图分类号：F830.1文献标识码：A doi:10.3969/j.issn.1672-3309（x）.2011.08.27 文章编号：1672-3309（2011）08-68-03

一、 水电煤气、电信缴费等信息有没有必要纳入征信范围

个人信用信息的使用范围应该有哪些？事实上，这个问题在2002年央行着手立法制定征信管理制度、2005年出台《个人信用信息数据库暂行管理办法》时，一直存在激烈争议，而随着《征信管理条例（征求意见稿）》的出台，征信管理到底能达到怎样的立法目的越来越引起人们的思考。对此，国务院法制办《征信管理条例（征求意见稿）》第二条规定：本条例所称的信用信息是指能够反映个人、法人或其他组织信用状况的信息，包括：……(二)信用交易信息，即个人、法人或其他组织在贷款、使用贷记卡或准贷记卡、赊销、担保、合同履行等社会经济活动中形成的与信用有关的交易记录；……。

目前，虽然该条例还未实施，但部分地区已将水电缴费信息、税费欠缴、电信缴费信息等纳入各省市的征信系统，而中央人民银行近日也表示将考虑水电煤气缴费信息逐步纳入征信系统。

在讨论这个问题之前，我们首先应该弄清楚一个问题，信用和诚信是两个有区别的概念。大体来说，信用体现的是双方共同意志建立的客观关系，诚信体现的是信用者诚实守信的德行和人格。在经济交易中，两者都关系到同一经济内容和实际利益，但各自的着力点不同。诚信的交易关系要求个人要有诚信，个人的诚信维持着正常的交易关系，这种非强制性的维持交易靠道德来保障；信用的交易关系要求制度和法律的健全，是一种强制性的维持交易关系，个人和企业遵照法律和制度讲信用，做到公平正义，诚实守信，相应就会获得好的资信评估。

水电煤气、电信缴费信息究竟该不该纳入征信范围？笔者认为，水电煤气、电信等企业都与公民是平等的民事主体，它们之间是一种合同履行的法律关系。既然是合同履行法律关系，就应该遵循合同履行中的一个重要原则——诚实信用原则。如果公民故意欠缴上述相关费用，那就违反了合同履行中的诚实信用原则。诚实信用就是我们常说的诚信，但诚信和信用是一个概念吗？回答是否定的。在实际生活中，信用和诚信很容易混淆，实际上，诚信属于道德范畴，信用属于经济范畴。诚信作为一种道德准则，是人们在日常交往中应当诚实无欺、遵守诺言的行为准则。信用作为经济活动的基本要求，是建立在授信人对受信人偿付的承诺的信任的基础上，使后者无须支付现金就可获取商品、服务或货币的能力。所以我们不能因为公民违反诚信原则就认定其不具备信用能力。再者，合同不履行还有其他各种原因，可能是遗忘，可能与物业有纠纷，可能因为出租房屋不知欠费，还可能是质量问题，是霸王条款等，如果这样不加区分失信行为是无意还是恶意的，统一让这类信用交易信息不良的后果由公民个人单独承担，就有些显失公平了。

二、 交通违章等行政处罚信息纳入征信范围会不会构成双重处罚

个人信用信息征信范围的争议焦点之二是行政处罚信息是否被纳入征信范围？国务院法制办《征信管理条例（征求意见稿）》第二条规定：本条例所称的信用信息是指能够反映个人、法人或其他组织信用状况的信息，包括……(三)其他信息，即与个人、法人或其他组织的信用状况密切相关的行政处罚信息、法院强制执行信息、企业环境保护信息等社会公共信息。从该法条来看，行政处罚信息即将被纳入信用信息的征信范围，但具体指哪些或哪类行政处罚信息却没有做出相关规定。

在对醉驾进行刑事处罚之前，某银行支行就与该市公安局交警大队就个人因酒后驾驶等交通违法违规行为被立案查处信息达成共享协议，据悉，该协议不仅针对个人酒后驾车违法行为，还将个人无证驾驶汽车、超速驾驶80%以上的、公路客运超员数超过100%的严重交通违法行为也纳入征信系统。甚至有的地方已经扩大了征信管理范围，将违反计划生育、卫生等行政处罚也都记录在案纳入征信系统。

在商品生产和商品交换活动高度发达的市场经济社会中，信用的地位越来越重要。因为商品活动在带来巨额利润的同时，往往也蕴涵着巨大的市场风险。信用越高，风险越小；信用越低，风险越大。它是对自然人或法人履行义务的能力，特别是偿还债务能力的一种社会评价。信用在法律上分为三个位阶：其一，信用是一种资格、能力或状况，它可以被评估、评价，也可以分类、分等级；其二：信用是一种无形资产，是财富的体现；其三，信用是一种信息。信息是公开的，社会公众可以取得或咨询、查询。信用制度在很多情况下往往表现为有关信息提供、信息获取、信息评估和信息责任的法律制度。现代信用按主体划分，大体可分为政府信用、企业信用、个人信用等，其中，个人信用是一种建立在对个人特定期限内付款或还款承诺的信任的基础上的能力，它是后者无须付现款就可以获取商品、服务或资金的能力。

总之，信用本质上是一个经济问题，通过考察个人的信用信息来确定他的信用等级，从而决定是否发放贷款及发放多少贷款。一般情况下，个人信用的内容包括个人基本信息（如身份、居住、职业、收入等）、个人信用交易信息（如贷款余额、信用卡透支、信用担保等）、社会公共信息（如社保、纳税、通信费缴纳等、有无逃废银行债务、偷税漏税、逃汇骗汇等）。其中社会公共信息是指公民个人、法人或其他组织的信用状况密切相关的行政处罚信息、法院强制执行信息、企业环境保护信息等。通过考察上述信息来确定公民个人身份的合法性、个人债务偿还能力及个人债务偿还意愿这三个方面。所以，国务院法制办《征信管理条例（征求意见稿）》将立法目的表述为维护社会主义市场经济秩序，保护征信活动相关当事人的合法权益，规范征信机构的行为，促进征信业发展。

既然信用是一个经济问题，在实际操作中讲就是借款还款，要有还款能力，要有还款意愿，那么交通违法行为与借钱是否能还钱就没有一定的必然联系，银行也就没有必要一定要与行政执法部门达成协议，将公民个人所有的行政处罚信息都纳入公民个人信用档案，以此通过限制贷款、办信用卡等办法约束被行政处罚过的当事人。再者，银行做出的这种限制贷款的约束“决定”，实际上是对公民进行的另外一种意义的 “经济处罚”，虽然这种处罚与行政机关的处罚具有实质意义的不同，但也足够给行政处罚相对人造成一定的误解，误认为自己受到行政机关和银行的双重处罚。

笔者认为，社会公共信息的范围不可宽泛无边，应该采取列举式对具体行政处罚做出具体规定，否则各类征信机构就会对于违反交通法规、违反计划生育及卫生法规等的行为，不必不分主次轻重，全部纳入征信范围。征信管理的最大目的是其最初目的，即防范金融风险，对于更广泛意义的信用社会，意义不大，搭载太多功能反而偏离了银行金融杠杆的作用。这样就会出现用征信的管理行为来取代一般的社会管理，从而影响市场经济的健康发展。

三、个人基本信息的透露会不会侵犯公民的隐私权

征信机构在开展个人信用基本信息征信活动中不可避免的会触及公民的个人隐私。国务院法制办《征信管理条例(征求意见稿)》在保护公民的隐私权方面，首先确定了可以征集的个人信用基本信息范围，第二条规定本条例所称的信用信息是指能够反映个人、法人或其他组织信用状况的信息，包括：(一)基本信息，即个人、法人或其他组织的身份识别、职业和居住地址等信息；……。其次确定了禁止征集的个人信用信息范围，第三十六条规定下列个人信息，征信机构不得收集：(一)民族、家庭出身、宗教信仰、所属党派；(二)身体形态、基因、指纹、血型、疾病和病史；(三)收入数额、存款、有价证券、不动产；(四)纳税数额；(五)法律、行政法规禁止收集的其他信息。不过，在明确告知信息主体提供该信息可能产生的不利后果，并取得信息主体特别书面授权后，征信机构可以收集第(三)项、第(四)项信息。最后，赋予公民个人对信息的知情权和查询权，第三十九条规定：信息主体有权按照国务院征信业监督管理部门的规定向征信机构查询自己的信用报告。信用报告应包括信用信息、信用信息来源和信用信息查询记录。个人每年有一次免费获取其信用报告的权利。第四十条规定：信息主体认为其信息存在错误、遗漏的，有权向征信机构提出异议，要求更正。

总之，《征信管理条例（征求意见稿）》为避免征信机构在调查公民基本信息时触犯公民的个人隐私和在保护公民隐私权不受侵犯方面规定的还是比较详尽的。但笔者认为，公民的个人隐私是一个较“敏感”的问题，它涉及的面比较广，因此还需要在以下几个方面做进一步的完善：一是征信必须取得被征信者的同意，即被征信者应该拥有征信活动的知情权，这应成为联合征信的前提条件。同时，除了法定的强制性提供信息外，征信机构在进行提供个人信用信息的商业行为时，应事先征得被征信者的许可。这样可以保证信息不被滥用，并减少征信机构和被征信者之间的纠纷。二是征信必须符合一定的法定程序，要在国家法律、法规许可的范围内以合法的手段开展联合征信工作，而不能采取窃取、骗取、夺取等非法手段。征信机构工作人员必须符合从业资格要求；征信机构信息数据库储存的信息必须定时更新；获取某些特别信息必须获得被征信人同意的程序要求，法律必须明确规定征信机构的通知方式（电话、电传、邮件、电邮或其他方式）、本人的答复方式（明示或暗示）、本人答復期限，以充分尊重被征信人意愿。三是在信息收集方面应该仅限于对客观事实的描述和记载，在信息评估方面应该以国际通行的惯例和我国的国情为依据，要始终坚持客观、公正的价值取向。四是除法律规定以外不得向第三方随意泄露个人信用信息，个人信用资料的使用应该有明确的目的和合理的范围，即信息服务对象应该是根据法定的或约定的事由，在“善意使用”的原则下确定。五是赋予被征信者及时消除错误信息、更新过时信息的权利，即信息调查机构对收集、存储的信息应该进行动态监测，注意信息的准确性和时效性。征信机构要为被征信者的查询请求提供必要的准备，如专门的查询窗口、具体的联系方式等。被征信者提出查询请求的具体条件，如个人身份证明（允许委托他人代为查询时的委托证明）、查询时间限制、合理的查询理由等。被征信者可查询的内容，如征信机构保有的所有该个人或企业的信息、信息来源、被他人查询的记录等。六是必须对联合征信过程中侵害个人隐私权的不法行为者追究民事责任甚至刑事责任，给予相应的法律制裁。

四、信用信息不良记录会不会跟随终身

国务院法制办日前全文公布《征信管理条例（征求意见稿）》，就征信管理条例征求社会各界意见，其中，有关不良信用记录保留期设定等方面的内容引起社会的广泛关注，主要是负面信用记录该保留多久一直让很多人心存狐疑，人们担心拥有一次不良信用记录是否会影响终身。因为，公民个人在买房、买车、办信用卡、买保险时，金融单位都可能要看他的个人信用报告。为此，《征信管理条例（征求意见稿）》第二十一条规定：征信机构不得披露、使用自不良信用行为或事件终止之日起已超过5年的个人不良信用记录，以及自刑罚执行完毕之日起超过7年的个人犯罪记录。这一表述意味着，个人信用报告将保存5年，而个人犯罪记录将保存7年。这是国家首次明确提出负面信用记录保留期问题。这条规定相当于对负面信用记录设定了5年和7年的保留期，超过保留期限，负面信息就将在个人信用报告中被删除，这是参照国际惯例的一种做法。通过设定不良信用记录保留期，一方面国家对不良信用行为予以了打击，另一方面，国家又不能因为信用主体有了一次不良信用行为，就要其一辈子背负后果。所以出于两方面的原因，有必要设定不良信用保留期制度，来加强对信息主体的保护。

个人征信是信用记录，不是不良记录。目前，有下列6种易导致个人信用不良记录的情况：1、“睡眠信用卡”不激活还是会产生年费，若不缴纳就会产生负面的信用记录；2、信用卡透支消费、按揭贷款没有及时按期还款；3、贷款利率上调，仍按原金额支付“月供”或分期，产生欠息逾期；4、为第三方提供担保时，第三方没有按时偿还贷款；5、手机号停用，没有办理相关手续，因欠月租费而形成逾期，也会造成不良记录；6、被别人冒用身份证或身份证复印件产生信用卡欠费记录等。但是，各个银行的判定范围和尺度却不一致，有的银行将不良信用记录范围任意扩大，经常出现此银行和彼银行信用评级不一致的情况。针对以上实际情况，国务院法制办公布的《征信管理条例（征求意见稿）》，有必要对不良信用记录做出明确区分和判定，彻底改变信用评级市场混乱的局面，从而达到防范金融风险，满足经济社会发展的客观需要。

(责任编辑：方涵）

参考文献：

［１］丁邦开、何俊坤.社会信用法律制度[M].东南大学出版社,2006.

客户征信信息管理制度 篇4

第1章

总则

第1条 为防止客户征信信息泄露，确保信息完整和安全，科学、高效地保管和利用客户征信信息，特制定本制度。

第2条 本制度适用于客户征信信息相关人员的工作。

第2章 客户征信信息归档

第3条 客户开发专员每发展、接触一个新客户，均应及时在客户征信信息专员处建立客户档案，客户档案应标准化、规范化。

第4条 客户征信信息专员负责企业所有客户征信信息、客户征信信息报表的发送、收集、汇总、整理。

第5条 为方便查找，应为客户档案设置索引。

第6条 客户档案按风险控制部的要求分类摆放，按从左至右、自上而下的顺序排列。第7条 客户征信信息的载体（包括纸张、软件等）应选用质量好、便于长期保管的材料。信息书写应选用耐久性强、不易褪色的材料，如碳素墨水或蓝黑墨水，避免使用圆珠笔、铅笔等。

第3章 客户征信信息报告

第8条 客户征信信息专员对客户征信信息进行分析、整理，编制客户征信信息报告。第9条 其他部门若因工作需要，要求客户征信信息专员提供有关客户征信信息资料及定期统计报告的，须经风险控制部经理的审查同意，并经总经理批准。

第10条 客户征信信息报告如有个别项需要修改时，应报总经理批准，由风险控制部备案，不必再办理审批手续。

第11条 客户征信信息专员编制的各种客户征信信息资料报告必须根据实际业务工作需要，统一印刷、保管及发放。

第12条 为确保客户征信信息报告中数据资料的正确性，客户征信信息主管、风险控制部经理应对上报或分发的报告进行认真审查。

第4章 客户档案的检查

第13条 每半年对客户征信档案的保管状况进行一次全面检查，做好检查记录。第14条 发现客户征信档案字迹变色或材料破损要及时修复。第15条 定期检查客户征信档案的保管环境，防潮、防霉等工作一定要做好。

第5章 客户征信信息的使用

第16条 建立客户征信信息档案查阅权限制度，未经许可，任何人不得随意查阅客户征信信息档案。

第17条 查阅客户征信信息档案的具体规定如下。

1.由申请查阅者提交查阅申请，在申请中写明查阅的对象、目的、理由、查阅人概况等情况。

2.由申请查阅者所在单位（部门）盖章，负责人签字。

3.由风险控制部对查阅申请进行审核，若理由充分、手续齐全，则予以批准。第18条 客户征信信息资料安全的具体规定如下。

1.任何处室和个人不得以任何借口分散保管客户征信资料和将客户征信资料据为己有。

2.借阅者提交借阅申请，内容与查阅申请相似。

3.借阅申请由借阅者所在单位（部门）盖章，负责人签字。4.风险控制部门对借阅申请进行审核、批准。

第6章 客户征信信息的保密

第19条 风险控制部各级管理人员和征信信息管理人员要相互配合，自觉遵守客户征信信息保密制度。

第20条 凡属“机密”、“绝密”的客户资料，登记造册时，必须在检索工具备注栏写上“机密”、“绝密”字样，必须单独存放、专人管理，其他人员未经许可不得查阅。

第21条 各类重要的文件、资料必须采取以下保密措施。

1.非经总经理、客户征信信息主管或风险控制部门经理批准，不得复制和摘抄。2.其收发、传递和外出携带由指定人员负责，并采取必要的安全措施。

第22条 企业相关人员在对外交往与合作中如果需要提供客户资料时，应事先获得客户征信信息主管和风险控制部经理的批准。

第23条 对保管期满，失去保存价值的客户征信资料要按规定销毁，不得当作废纸出售。第24条 客户征信信息管理遵循“三不准”规定，其具体内容如下。1.不准在私人交往中泄露客户征信信息。2.不准在公共场所谈论客户征信信息。

3.不准在普通电话、明码电报和私人通信中泄露客户征信信息。第25条 企业工作人员发现客户征信信息已经泄露或者可能泄露时，应当立即采取补救措施，并及时报告客户征信信息主管及风险控制部经理。相关人员接到报告后，应立即处理。

第7章 附则

企业征信查询 篇5

根据《金融信用信息基础数据库企业信用报告查询业务规程》（银征信中心〔2013〕97号）规定：

企业法定代表人可以亲自或委托经办人代理查询企业信用报告。

一、法定代表人查询企业信用报告

法定代表人向查询点查询企业信用报告的，应提供本人有效身份证件原件、企业的有效注册登记证件（工商营业执照或事业单位法人登记证等）原件、其他证件（机构信用代码证、企业贷款卡或组织机构代码证）原件供查验，同时填写《企业信用报告查询申请表》，并留有效身份证件复印件、有效注册登记证件复印件、其他证件复印件备查。

有效身份证件包括：身份证（第二代身份证须复印正反两面）、军官证、士兵证、护照、港澳居民来往内地通行证、台湾同胞来往内地通行证、外国人居留证等。

二、委托经办人代理查询企业信用报告

委托经办人代理向查询点查询企业信用报告的，经办人应提供法定代表人和经办人的有效身份证件原件、企业的有效注册登记证件（工商营业执照或事业单位法人登记证等）原件、其他证件（机构信用代码证、企业贷款卡或组织机构代码证）原件、《企业法定代表人授权委托证明书》原件供查验，同时填写《企业信用报告查询申请表》，并留法定代表人和经办人有效身份证件复印件、有效注册登记证件复印件、其他证件复印件、《企业法定代表人授权委托证明书》原件备查。

重庆市企业征信信息 篇6

一、个人征信行为下的个人金融信息保护

(一) 个人金融信息

个人金融信息是指银行业金融机构在开展业务时, 或通过接入中国人民银行征信系统、支付系统以及其他系统获取加工和保存的个人身份信息、个人财产信息、个人账户信息、个人信用信息、个人金融交易信息、衍生信息在与个人建立业务关系过程中获取保存的其他个人信息。

(二) 个人征信行为下的个人金融信息保护

个人征信业务是对个人信用信息的采集、整理、保存、加工, 并向信息使用者提供的活动, 主要涉及的是信息主体的个人信息。在这个业务流程中, 被收集、加工、处理和出售的唯一对象是消费者的个人信用信息, 这就不可避免地涉及到消费者个人金融信息保护的问题。我们要在规范个人征信行为下, 保证当事人对个人信用信息的参与和控制, 赋予信息主体相应的权利, 使信息主体积极主动地保护自身权益。

二、个人金融信息保护存在的问题

(一) 信息提供者在个人信息采集过程中未充分履行告知义务, 侵害了个人信息主体的知情权和选择权

如在个人金融信息保护专项检查中发现, 通过查看金融机构借记卡、信用卡申领表, 贷款合同、担保合同等资料, 大部分金融机构在收集个人金融信息时未专门向个人信息主题明确告知和警示收集和处理个人金融信息的目的、方式、类别、内容和留存时限, 个人信息的使用范围和保护措施, 提供个人信息后可能存在的风险等, 侵害了个人信息主体的知情权, 有违《征信业管理条例》第十三条“采集个人信息应当经信息主体本人同意, 未经本人同意不得采集”的规定。实际上, 信息主体个人也习惯认为在金融机构办理业务, 在格式合同中填写个人信息是必然的, 没有选择的余地。

(二) 金融机构征信从业人员对征信工作的重要性认识不足, 容易造成个人金融信息的泄露

一方面, 在个人金融信息保护专项检查中发现, 部分金融机构个人信用信息基础数据库管理员用户、数据上报用户和查询用户的口令、密码特别简单, 如用户名为姓名的拼音、密码虽然定期更换, 但是是极为简单和容易破解的“12345678”、“8654321”, 并交替使用, 极容易被非法利用, 造成个人信用信息的泄露。另一方面, 在日常个人征信业务现场监管中, 金融机构在办理信贷、担保等业务中, 未经书面授权查询个人信用报告、先查询后补授权书、使用用途不符的现象时有发生, 工作人员调离后用户名仍在使用的现象也偶有发生。

(三) 缺乏便捷高效的征信异议处理程序, 侵害了金融消费者更正异议权

根据《征信业管理条例》第二十五条“信息主体认为征信机构采集、保存、提供的信息存在错误、遗漏的, 有权向征信机构或者信息提供者提出异议, 要求更正”, 在实践中, 金融消费者在发现信用记录有错误时, 想提出通过征信异议程序更正是很难的。一方面人民银行当地分支机构一般不会接受消费者的异议申请, 理由是消费者的个人金融信用信息均是由金融机构提供的, 就是接受了异议申请, 最终也是由信息提供者———相关金融机构进行核查, 因此, 遇到向人民银行提出征信异议申请的消费者, 会建议其向金融机构提出异议;另一方面, 作为金融机构出于上级行考核或者嫌麻烦等原因, 也不愿意让金融消费者提出异议申请, 能拖就拖。

(四) 监管机构对征信业务监管资源有限, 不能实现全面监管

在人民银行对信用报告积极推广应用下, 目前个人信用信息数据库的查询用户数和个人信用报告的查询量都日益增大, 为加强征信监督管理, 防范信息泄露, 人民银行每年均会选择2- 3 家金融机构开展征信制度执行情况检查, 现场检查虽能反映出许多问题, 但受场地、人员、时间覆盖面的制约, 不能保证及时全面的规避各种违规行为。另外, 虽然个人征信系统异常查询监测系统已经正式运行, 但地市级中支拥有的非现场监测资源仍然比较有限, 不能对金融机构的可疑查询行为进行及时预警和监管。

三、完善个人金融信息保护的建议

(一) 尽快出台与《条例》配套的司法解释和相关规定

《征信业管理条例》的出台, 改变了征信业发展中无法可依的局面, 从个人金融信息的采集、存储、处理、使用等环节加强了信息主体权益保护, 特别是信息主体的个人金融信息保护, 但是《条例》对个人隐私保护的规定与国外相比还是比较笼统, 原则性规定较多。例如, 我国对于查询权的规定较为抽象, 没有对征信从业人员查询数据的范围、查询程序等问题作出具体规范。另外, 我国征信立法只是赋予信息主体救济权, 但这项权利的实现需要更多程序性的法律规定。为了进一步推进个人征信业务, 应该尽快出台相配套的司法解释和相关规定, 细化个人金融信息保护的相关条款, 使《条例》具有更强的操作性。

(二) 加强征信人员培训和教育, 实行严格的征信业务从业资格准入制

从征信业务开展实际以及辖区内发生的几起相关案件看, 要做好征信业务个人金融信息保护工作要从“人”———即征信从业人员的角度抓起, 笔者建议通过建立严格的征信从业资格准入制, 针对不同群体的征信业务人员特点, 开展有效的征信业务知识培训和职业道德学习, 取得征信职业资格证书后方可从事征信业务工作。例如:对人民银行的征信业管理人员, 重点开展执法培训, 培养依法管理的法制观念, 提高依法履职的能力, 建设一支积极维护公众信用信息权益的征信队伍;对金融机构的征信从业人员, 重点开展保护信用信息安全教育, 提高从业过程中的责任意识和风险意识, 减少风险操作和违规操作, 打造一批道德品质优良, 业务素质过硬的征信从业人员, 最大限度避免和减少征信业务中个人金融信息泄露事件。

(三) 细化征信异议处理流程, 设立独立的征信异议处理服务窗口

针对实践中金融消费者申请征信异议难的问题, 建议通过完善征信异议处理程序, 如在人民银行明确设立征信异议受理处理窗口, 细化异议处理流程, 明确人民银行与各金融机构 (信用信息提供者) 处理时限, 从技术上保障征信异议处理的迅速、便捷, 解决消费者征信异议投诉无门、投诉难的现状。

(四) 加大现场监管力度, 探索多样化的非现场监管手段

一是改进现场检查的方式方法, 人民银行各分支机构以定期抽查与不定期全面检查相结合的方式, 开展征信安全制度执行情况检查, 通过缩小检查范围和确立检查重点, 达到较高的检查效率和检查覆盖面。二是不断探索非现场监测手段, 如征信管理系统设置各级别人民银行系统管理员的权限, 使其方便了解辖内所有查询用户的使用情况, 提取用户查询清单, 并通过技术手段与各金融机构的信贷系统、支付系统、信用卡信息系统相连通, 实时动态监测各用户查询操作发生笔数及查询目的, 提高异常查询的筛选灵敏性。

参考文献

[1]王锐, 熊键, 黄桂琴.完善我国个人信用征信体系的法学思考[J].中国法学, 2002, (2) :84.

[2]孙玉荣.个人信用征信过程中的隐私权的保护[J].法学杂志, 2006, (3) :69.

[3]张鹏.个人信用信息的收集、利用和保护[M].北京:中国政法大学出版社, 2012:207.

完善企业征信系统的探讨 篇7

企业征信系统二代建设的迫切性

现行企业征信系统的不完善之处

现有报告不能满足使用者需求。一是政府相关部门。现行的企业信用报告只是对企业情况的客观记录，不便于在诚信示范企业评定、培育推介拟上市企业资格审定等情况下进行比较和评价。二是中介机构。主要是以会计师事务所为代表的中介服务机构，信用报告能够满足其核对银行信贷等相关信息的需要，但不能满足其通过相关信息对被审计主体隐含信用风险、会计风险的辅助判断。三是拟成为合作伙伴的企业。当前的企业信用报告未收录企业商业信用方面的相关信息，不能满足新建合作关系、产品赊销等方面的决策需求。四是企业自身。信用报告中的信息企业都掌握，但缺少企业最为关心的信用状况直观评价的相关内容。

报告中的对外担保信息内容不完整。企业信用报告中的“当前对外担保信息”栏记录了企业之间发生的信贷担保与被担保信息、个人对企业的担保信息，但却没有被担保人为个人的相关信息。

报告中高管个人信息实用性不强。我国很多学者都研究并得出了企业家对企业诚信和未来发展具有重要影响的结论。现行企业信用报告中提供的高管人员信息主要是法人代表和财务负责人的身份信息和工作简历，参考性不强和应有功能没有得到发挥。出台企业家信用报告有利于促进企业家提升诚信意识，更好地向公众发挥诚信示范引领等重要作用，有利于推进辖区社会信用体系建设。

系统二代建设的时间窗口已经打开

从目前的形式看，征信系统二代建设正当时。国际方面：发达国家的社会信用处于较高水平，并在经济金融领域发挥着重要作用。但在金融危机爆发后，穆迪、标普等三大国际信用评级机构广受诟病，各类债务危机和债务违约屡见不鲜，社会信用水平大幅倒退；这就给了后起者追赶的时间和机遇。国内方面：近些年国内经济保持快速增长态势，信贷市场快速发展，征信需求不断提升，征信市场发展的基础更加稳固，社会信用意识得到显著提高，征信系统建设的外部环境得到极大改善。同时，征信系统基础设施建设存在的软件和技术瓶颈，产品种类比较单一、系统功能需要改进，产品开发速度和效率还不能满足商业银行业务快速发展要求等问题日益突出。此时启动征信系统二代建设就是在黄金时间、基础稳固、方向明确的前提下进行的技术、产品、服务全面升级，能够显著提升系统功能，使征信系统能够更好地为经济金融发展提供服务。

开展企业征信系统二代建设的意义

使信用报告能更具参考性。企业征信系统已安全平稳运行近7年，企业征信系统二代建设针对系统运行中的不足进行了全面改进和升级，使报告更具科学性，可读性进一步增强，能够帮助不同类型的报告使用者迅速、直观地了解掌握授信对象信用状况。

使企业征信系统功能更加完善。企业征信系统二代建设计划从数据采集内容和机制、数据存储和加工、产品和服务、运行管理等方面进行升级，将提高系统运行质量和效率、提供多元化的产品和服务，使系统功能更加完善、效用得到更好发挥。

提升征信系统影响力。系统二代建设后，征信系统运行效率的提高、功能的完善将提升公众对企业征信系统和信用报告的认知度、满意度，将进一步深化影响力，对促进社会信用体系建设具有作用。

完善企业征信系统基础产品的思考

完善各版本报告内容以满足不同需求

各版本信用报告新增的共性内容。一是增加200字以内简介，对企业进行摘要式介绍。二是增加历史沿革信息，对企业的设立及变更、改制、重组等情况进行记录；而大事记则专门记录保险赔付等对企业有重要影响但不涉及企业沿革的事项。三是对当前行业情况，企业经营状况进行概述。四是将财务信息明确为经审计后的财务信息，并增加报表附注以对重要信息进行有效披露。此外，在非银行信息的采集类别应具有统一性、避免因分区域采集等原因造成非银行信息入库不完整而给信息主体带来的隐性不公。

各版本信用报告的个性内容及具体信息。银行版新增内容：企业征信系统是在银行信贷登记咨询系统基础上建立的，信用报告契合了银行信贷审查和管理的主要需求。我们认为系统二代建设应从银行最为关注的企业信贷信息方面进行完善，增加银行对客户的评级、不良信贷详情、被担保风险揭示信息。社会评价版特定内容：社会评价版信用报告使用者是银行、企业自身和政府部门以外的单位或个人，用于满足对报告主体信用及诚信情况的综合判断，建议对银行信贷概况信息、银行综合信用评级、商业信用评价、法定保险缴纳信息、对外投资及收益概要内容进行修订。企业版信用报告：企业版信用报告供企业自身查询，所以信用报告应包含对企业信用产生影响的全部信息，即银行版和社会评价版内容的综合；涉及重复信息项的，取包含信息更为详细版本的格式和内容。此外，关联企业在部分商业银行已实现在线查询，建议将关联方查询结果列入企業版信用报告。如果企业认为记录信息与事实不符，可通过异议处理程序进行更正。政府版信用报告。建议在现有政府版信用报告的基础上增加银行对客户的综合信用评级，企业信贷不良信息概述（包含不良负债减少情况），企业最近3年的经营指标及行业参考比较信息，对外投资及收益概要（同社会版），关联方企业定位信息，对企业产生重大影响的关注信息，衡量未来发展能力的相关指标及是否为政府采购或隐性合作企业等信息。

将企业对个人的担保信息纳入企业信用报告

主要内容及报送主体。主要包括被担保人识别码、合同编码、合同有效状态、合同金额计量币种、合同金额、本担保人保证担保金额计量币种、本担保人担保金额、资金用途、被担保人个人征信系统贷款余额、是否代为偿还过债务、代偿金额（与担保计量币种相同）等方面信息。被担保人个人征信系统贷款余额、是否代为偿还过债务、代偿金额等内容，主要是用于辅助判断该笔担保业务隐含的风险。建议由发生具体担保业务的金融机构作为信息报送主体，经加工、汇总后由顶级机构报入征信中心并加载入库。

信息项在信用报告中的展示。企业为个人提供的担保信息是企业对外担保的一部分，应将其列入“当前对外担保信息”项下、按树型结构显示（见图1），并在每种担保方式下按被担保对象划分为个人和企业两个分支。

在个人分支中，用合同号码等主要信息字段对每笔担保业务进行描述；在分支结尾处，显示对个人有效担保的小计笔数、有效担保合同金额和本担保人担保金额汇总信息。企业分支，按企业归类、小计。

提供企业家信用报告以增强参考性

企业家信用报告应遵循的原则。一是坚持客观性。运用定性与定量分析相结合的手段，将各项评价指标及结果客观记录，由报告使用者进行自主判断和评价。二是坚持公平性。应突出企业家诚信意识、品质等内在因素的衡量，通过运用统一的评价指标、公开和公正方式对企业家进行评价。三是坚持可比性。通过指标及技术手段调协，使不同行业企业家信用报告的项目值具有可比性；如不能实现，应分别给出所在行业的中间值或参考值。四是坚持相关性。企业家信用报告指标设定和信息采集应围绕影响“信用”评价的因素渐次开展。五是坚持短期与长期的融合性。企业家信用报告应能体现出当前与过往的信用情况，便于使用者进行综合判断；同时也给信用不佳者改过和积累信用的机会。

企业家信用报告的主要内容。企业家身份的特殊性使企业家信用报告披露信息的深度和广度要高于普通公众；同时，企业家是一种异质资源，也是一种生产要素，因而我们认为企业家信用报告应包括个人素质、能力、诚信意识、责任意识及过往任职期间企业信用等内容。具体可分为以下几个部分：一是个人基本信息。主要是与信息主体身份、素质相关的信息，以定性指标为主。二是企业家能力评价。主要包括盈利能力、偿债能力、资本运营能力、发展能力等方面的评价。掌管上市公司的企业家还需增加市盈率、股利收益率等相关指标。三是在现任企业高层任职信息及企业信用情况。用于反映信息主体在本企业任职或升迁至企业家期间个人和企业的诚信状况。四是以往企业家经历和期间企业信用情况。用于反映信息主体在其他企业担任法人、总经理期间本人及企业的信用情况。五是企业家社会责任与荣誉。企业家社会荣誉主要是企业所在地及以上级政府，行业协会，公益组织等授予的个人荣誉。六是企业家个人信贷偿还情况。

征信-企业成长的阳光雨露 篇8

主办方全球网携手联办财经研究院共同举办“重新定义-企业征信”活动沙龙，本次活动沙龙在泛利大厦隆重召开，会议上全球网CEO乐天先生对本次活动沙龙做开幕致辞及表达个人对征信的独道看法。

全球网CEO乐天先生发表讲话

活动沙龙现场

全球网CEO乐天先生讲话内容：

各位好，今天和大家共同分享的ppt主题是“征信-企业成长的阳光雨露”。

中国企业征信业的诞生

其实企业征信在我国并不是一个新生事物，中国征信业的发展可以追溯到20世纪30年代初，当时上海已经有5家外国投资者开办的企业信用调查机构，包括日商办的上海兴信所、帝国兴信所和东京兴信所，有美商办的商务征信所和中国商务依托总局。

1932年6月6日，由着名民主人士和银行家章乃器先生牵头发起、由多家中资金融机构共同发起的专职征信机构“中国征信所”。中国征信所的业务一直是持续到1949年解放前后。

国内发展历程

中国国内（大陆）的企业征信服务的真正起源是在上世纪的80年代后期。大家也应该都了解，从1979年国内实行改革开放政策以来，到80年代已有十多年，那经过10多年的改革开放，我们国家的对外经济合作或者讲对外贸易是突飞猛进取得了很大发展。当时有越来越多的海外投资者和出口商需要了解中国合作伙伴也就是国内企业的情况，同时国内的企业也需要对国外合作伙伴进行了解。为了促进国际贸易和外国投资，当时的对外经济贸易部决定由下属的计算中心和国外比较着名的企业征信机构“邓白氏公司(Dun&Bradstreet)”合作，互相提供中国和外国企业的信用报告。随后，还将合作伙伴扩展到香港的“日新公司(DailyCredit)”、台湾的“中华征信所”等一系列海外机构。

到这里我们可能注意到以上的这些征信公司似乎都是国外或港台的，那我们国内也就是我们真正大陆本土的征信公司有没有呢？有，新华信，1992年11月，中国第一家专门从事企业征信的公司，它的全称叫做“北京新华信商业风险管理有限责任公司”，新华信成立以后经过筹备等工作于1993年2月开始正式对外提供服务。因此新华信的成立应该说是中国企业征信行业开始的一个标志。

当然这里还有一个值得关注的，中国的征信业最初的需求是为了解决对外贸易需要，随着90年代经济进入调整期，大部分企业都感受到了经济调整带来的信用风险压力，包括象企业销售后货款不能按时收回，甚至变成呆坏帐。当时我记得有个名词叫三角债，现在已经几乎听不到了。这个时候国内客户信用报告需求明显增加。也正是这个阶段开始，企业征信服务真正开始大量服务于国内贸易中的信用交易。

从2001年开始，信用问题开始得到社会各界的关注。曾经有一段时间无论是媒体还是政府部门大力提倡信用，大量关于社会信用问题的文章见诸报端。虽然当时的环境下可能大部分人并没有搞明白企业征信作为一个行业所涉及的“信用”和我们一般意义上的“信用”之间的区别，但是如同一夜春风吹开万树梨花，“信用”问题仿佛突然之间成为中国市场运行过程中所有问题的根源。从中央和到各级地方政府也纷纷开会讨论“信用”问题，并提出建立社会信用体系的目标和时间表。但成效如何，事实已说明一切，我也不作评论。

2013年3月15日《征信管理条例》修订版正式生效，当然在2012年年初国务院当时就提出要建立我们国家全面的信用体系，同时在新征信管理条例中第一次允许商业机构从事个人征信业务，因此我把2013年开始划分成另一个新阶段的开始。

缓解中小企业融资难

前面和大家一起分享了纯理论化的东西，现在我们来看一下企业征信在现实中能有什么作用，能够为企业解决什么问题？

首先我们来分析一下这么多年来一直困扰从中央到地方、从银行到监管机构、每年都在喊每年都解决不了的难题，中小企业融资难。因为我们国家据统计95%是中小企业，尤其是科技型企业，因此作为国家经济的主力军也好生力军也好，在增加就业、发展城市建设、促进经济增长与科技创新等方面具有不可替代的作用。但现实状况是占企业总量约95%、创造了80%的就业、60%的GDP和50%的税收、对国民经济贡献巨大的全国中小微企业，其获得的贷款在全部贷款比例中仅为20%多一点，中小企业在获取金融资源方源与其贡献极不匹配。

金融机构在面对中小企业时，通俗的讲在提供贷款时，主要有两大难题或者讲两大困扰，首先风险高-中小企业抗风险能力差，不良贷款产生的系数机率大，同时现有的信用评价体系和标准更多的适用于大型企业，无论是金融机构内部还是外部评级机构目前无论缺乏能够客观评价中小型企业的信用评价体系，信息获取不易不畅，虽然导致商业银行产生不良贷款的因素很多，但贷款机构缺乏可靠途径，得到企业全面、可靠的信用信息是主要原因之一。

第二金融机构在提供服务时规模不经济，银行贷款给中小企业风险高、成本高、收益低。银行或客户经理的投入产出不合理，缺乏服务动力。一笔5000万的贷款与一笔100万的贷款理论上所耗费的时间精力投入是一样的，有可能中小企业信息获取更费力，但产生的效益大家应该都明白，如果我是客户经理我也不愿意去做，工作是为了多赠钱多拿奖金，银行也不是慈善机构，而且现在大部份银行也都是上市公司，因此要追求利润最大化、风险最小化。

因此征信的出现能够进到一定的作用，因为征信报告能够让金融机构在认识了解企业时的成本降低，这里的成本降低包括收集获取企业信息的时间成本，同时真实的信息还有助于金融机构更好的把控风险从而降低风险成本。所以我将这页PPT的名字叫做缓解中小企业融资难而不是破解中小企业融资难。当然，如果能与全球网这样的互联网金融机构合作，依托我们完善的流程和标准化的服务，由系统代替人工，帮助银行在客户筛选、客户初审及贷后管理环节上的工作，那可以进一步提高银行的工作效率、扩大服务覆盖面，从而大幅降低工作量和经营成本了，这里算是插播一个小广告！

所以，企业征信体系的完善最主要能够针对当前中小企业融资难问题上发挥两大作用：信息透明从而进一步化解金融风险；提高经营效率，让金融机构愿意向中小企业提供服务。

传统金融的春天

刚才提到了企业征信在当前中小企业融资难这一热点上能够发挥的作用，接下来我们来分析下对于金融机构的体制，包括风险经营理念以及整体社会经济生态有何帮助。

记得在上一期讨论个人征信的沙龙中我曾说过，征信不仅仅能够为互联网金融带来春天，也能够为传统金融带来春天。今天我不展开分享征信在互联网金融领域的，主要围绕银行，也就是我们的金融机构。大家从PPT上能看到小标题，帮助银行更好的经营风险。为什么叫帮助银行更好的经营风险呢，有一个现象我想大家都应该十分了解，现在去银行贷款，首先银行会问你有没有抵押物？有没有担保？我们的金融机构在经营理念上是走弯了，银行在审核贷款也好，评价客户也罢，首先应该是关注企业的第一还款来源，通俗的讲也就是企业正常经营的收入是否有能力保证偿还贷款，现金流是否正常，第二还款来源才是担保方式，也就是如果第一还款来源出现问题无法保证贷款归还时用抵押物或担保方来代偿。因此我个人的理解我们的金融机构现在在发放贷款时首先想到的是这个企业没有前景、贷款发放没办法收回，对企业完全没有信心，那你还发放贷款干吗？而且你什么贷款都是有抵押的有担保的，可以讲几乎是万无一失那还谈什么经营，你银行经营的就是风险啊。当然可能我个人的一些观点有点偏激，但征信确实可以帮助金融机构更好的了解企业、掌握企业动态、分析企业成长以及未来前景，相信有助于银行更好的去把控和判断企业的第一还款来源。

同时，正如PPT上第二个小标题，助力企业更好的良性发展。因为完善征信能够将企业的违约成本增大，从而促进企业更好的关注和珍惜自身信用，懂得积累和使用自身信用，因此，征信必定能够在整个社会经济活动中发挥出更大的催化作用，通过共同各方共同的努力，培养信用意识、培植信用需求、培育信用环境，从而形成并构建起良性循环的金融生态圈。

企业征信-相伴企业成长

在当前社会经济活动中越来越关注契约经济，诚信经济，因此企业信用不仅有利于整个国民经济的健康发展，而且作为企业的一种重要的无形资源，是企业经济发展的无形推动力，对企业的长远发展有着巨大的促进作用。企业征信将是相伴企业成长必不可少的元素之一。

对企业而言，企业征信不仅能够真实、客观、多角度的反映企业经营情况，还能够约束并促进企业树立守望信意识，其二，在一个健康且信息高度发过的市场中，良好的信用将是企业在社会经济活动中的“新名片”，其三，企业征信能够节约社会资源的同时提升各方工作效率。企业可以通过征信报告等信用产品便捷的证明自身情况，客户在交易时、银行在审核发贷时、政府在了解或统计信息时，企业征信都能发挥其作用，避免了以往企业信息散落在各个角落，需要时就得费大力气去收集一次。

仍需跨越的两道坎