银行金融市场业务（共8篇）
姓名： 支行/部门： 得分：
一、单选题（每题3分，共10题）
1.（D）是指以期限在一年及一年以下的金融资产为交易标的物的短期金融市场。
A黄金市场 B外汇市场 C资本市场 D货币市场 2.（C）是指期限在一年以上的金融资产交易市场。A黄金市场 B外汇市场 C资本市场 D货币市场 3.下列债券风险权重为20%的是（A）
A铁道债 B三个月以上同业存单 C国债 D短期融资券
4.下列哪种（C）债券，其取得的利息收入，减半征收企业所得税。A国债 B地方政府债 C铁道债 D农发行债券
5.根据中央五部委联合下发《关于规范金融机构同业业务的通知》（银发[2014]127号），单家商业银行对单一金融机构法人的不含结算性同业存款的同业融出资金，扣除风险权重为零的资产后的净额，不得超过该银行一级资本的（D）。
A 10% B 15% C 20% D 50%
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6.根据中央五部委联合下发《关于规范金融机构同业业务的通知》（银发[2014]127号），单家商业银行同业融入资金余额不得超过该银行负债总额的（B）
A二分之一 B三分之一 C四分之一 D五分之一
7.根据《关于金融机构同业往来等增值税政策的补充通知》（财税[2016]70号），投资同业存单、金融债券、同业存单、同业拆借等同业业务获取利息的增值税率为（A）。A 0 B 3% C 5% D 6% 8.根据中国银监会合作金融机构监管部《关于加强农村中小金融机构非标准化债权资产投资业务监管有关事项的通知》银监办发[2014]11号，以理财资金投资非标资产的，原则上应满足监管评级在（B）以上。
A 一级（含）B 二级（含）C 三级（含）D四级（含）
9.月末投资农业银行一笔非保本同业理财资产1亿元，期限2个月，对应的底层资产为30%投向国债和央票等利率产品；20%投向半年期同业存单；50%投向短期融资券。则该笔非保本浮动收益理财产品的加权风险资产为（B）。
A 1亿 B 0.55亿 C 0.5亿 D 0.2亿
10.月末一笔债券质押式回购业务，本行为买入返售方，卖出回购方为某城商行，业务期限为1个月，金额1亿元，质押券为进出口行债
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券，那么该笔业务占本行风险资产为（A）。A 0 B 0.2亿 C 0.5亿 D 1亿
二、多选题（每题4分，共10题，错选漏选不得分）1.下列业务哪些属于货币市场业务（ABD）。A同业拆借 B同业存款 C股票投资 D票据贴现 2.下列市场哪些属于资本市场（BD）。A黄金市场 B股票市场 C外汇市场 D债券市场 3.下列属于一级市场的是（ABC）。
A股票IPO B股票定增 C债券承销 D债券买卖 4.下列属于二级市场的是（AC）。
A股票买卖 B股票定增 C债券买卖 D债券分销
5.广义上的票据包括各种有价证券和凭证，如（ABCD）等。A股票 B国库券 C企业债券 D发票
6．根据中央五部委《关于规范金融机构同业业务的通知》（银发[2014]127号）对同业业务的定义，同业存款业务按照期限、业务关系和用途分为（AB）。
A结算性同业存款 B非结算性同业存款
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C活期存款 D定期存款 7.下列债券风险权重为零的有（CD）。A地方政府债 B铁道债 C国开行债券 D央行票据 8.下列债券风险权重为25%的是（CD）。A铁道债 B地方政府债
C一年期同业存单 D一年期商业银行普通金融债 9.下列债券，其取得的利息收入，全额免征企业所得税的有（AB）。A国债 B地方政府债 C进出口行债券 D央行票据
10.票据业务产生的收益构成包括以下哪些方面（ABCD）
A贴现所获得的收益 B托收过程中因提高效率产生的效益 C派生存款 D签发过程中收取的手续费
三、判断题（每题3分，共10题）
1.直接市场指的是通过银行等信用中介机构作为媒介来进行资金融通的市场。（×）
2.外汇市场交易是同一种货币或以同一种货币计价的金融资产之间的交换。（×）
3.买入返售是指两家金融机构之间按照协议约定先卖出金融资产，再按约定价格于到期日将该项金融资产回购的资金融通行为。（×）
4.根据中国人民银行《关于加强银行业金融机构人民币同业银行结算账户管理的通知》（银发[2014]178号）要求，开户银行为存款银行开立投融资性同业银行结算账户的，应当为开户银行二级分行及
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以上营业机构。（√）
5.根据中国银监会办公厅《关于加强农村合作金融机构资金业务监管的通知》（银监办发[2014]215号）要求，开办AA+级债券投资、以票据为标的的资产回购（返售）、非保本浮动收益型理财投资等业务，应满足法人机构监管评级在三级（含）以上，具有专门的资金业务岗位（部门）且业务人员具有两年（含）以上资金业务工作经验等条件（√）
6.根据中国银监会办公厅《关于加强农村合作金融机构资金业务监管的通知》（银监办发[2014]215号）要求，开办AA级（含）以下债券投资、信托产品投资、券商（基金公司、保险公司）发行的资产管理类产品投资等业务，应满足法人机构监管评级在二级（含）以上，建立专门的资金业务部门和信息管理系统，具备完善有效的内部风险评级体系等条件。（√）
7.根据中国银监会《关于规范商业银行理财业务投资运作有关问题的通知》（银监发[2013]8号），商业银行应当合理控制理财资金投资非标准化债权资产的总额，理财资金投资非标准化债权资产的余额在任何时点均以理财产品余额的35%与商业银行上一审计报告披露总资产的4%之间孰低者为上限。（√）
8.根据中国银监会办公厅《关于2014年银行理财业务监管工作的指导意见》（银监办发[2014]39号），要求银行金融机构建立理财产品专户资金管理制度，专门统计核算，坚持理财产品单独建账管理、信息公开透明的原则导向，理财资金可以开展资金池业务，与自有资金混用，但不得购买本行贷款。（×）
9.超短期融资券是指期限在270天内的短期融资券。（√）
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10.持有保本型理财，该笔资产的风险权重按交易对手的风险权重系数计算；持有非保本理财，则资产的风险权重按最终投向的底层资产对应的风险权重系数。（√）
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金融市场基础知识附加题
姓名： 支行/部门： 得分：
1．简述货币政策的最终目标？（本题15分）
第一是稳定物价，即抑制通货膨胀，保持一般物价在短期内不发生显著或剧烈的波动。
第二是充分就业，从广义上来说，充分就业是指劳动力在内的所有生产要素都能得到充分的有效的利用。
第三是经济增长，即满足社会日益增长的物质和精神需要的能力的不断提高，也就是在一定时期内所生产的商品和劳务总量的增加。
第四是平衡国际收支，即一国对其他国家的全部货币收入和货币支出相抵，略有顺差或略有逆差。
（评分标准：答对四个要点得12分，每个要点3分，如能对要点进行一定的阐述，则得满分）
2．假定的投资者有一年期的投资期限，想在三种债券间选择。三种债券有相同的违约风险，面值为100元，期限都是1年后到期。第一种是零息债券，到期支付100元；第二种是票面利率8%，到期支付8元利息的债券；第三种债券票面利率10%，到期支付10元利息。如果三种债券都有8%的到期收益率，他们的价格分别是多少？请写出计算过程，计算结果四舍五入，保留两位小数。（15分）
设三只债券价格分别为Y1、Y2、Y3 Y1×（1+8%）=100 Y1=92.59 Y2×（1+8%）=100×（1+8%）Y2=100.00 Y3×（1+8%）=100×（1+10%）Y3=101.85
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（评分标准：每个计算公式3分，计算结果2分，如计算公式不正确，则计算结果也不得分）
3．假设有两只债券，A债券的票面利率为8%，到期收益率为6%；B债券的票面利率也为8%，到期收益率为10%。如果一年后两只债券的到期收益率均保持不变，则其价格将升高、降低还是保持不变？请分别简述理由。（20分）
A债券价格下降，因为息票率高于到期收益率，债券溢价，即当前债券价格高于债券面值，而随着时间越来越接近到期日，债券价格会逐渐向面值回归。B债券价格上涨，因为息票率低于到期收益率，债券折价，即当前债券价格低于债券面值，随着时间越来越接近到期日，债券价格也会逐渐向面值回归。以上两种情况，也可以理解为久期越短，债券价格波动幅度越接近面值。
（评分标准：答对价格下降和上升的结果每个得4分，答对债券是溢价还是折价的每个得3分，答对因为时间接近到期兑付日价格回归面值100的每个得3分）
随着我国经济和社会的高速发展, 特别是改革开放以来, 各行各业面对经济全球化的趋势, 拥有越来越多的机遇, 伴随而来的也具有挑战。面对经济全球化的趋势, 国内发展出大量的商业银行, 商业银行作为一种新型产业, 所面对的机遇和挑战呈现出繁琐化、多样化的变化趋势。商业银行要根据时代的变化, 及时更新信息, 保持清醒的认知, 采取科学有效的方法, 尽可能的对银行面临的挑战进行评估, 从而有效的预防风险, 保障商业银行的正常运营。本文将探讨商业银行运营中存在的业务风险, 分析风险产生的内外部原因, 从而有针对性的提出解决措施。具体而言, 我国商业银行主要面临的业务风险有信用风险、流动风险、操作风险、市场风险等等, 这些风险的存在将严重威胁到商业银行的正常运营, 如果风险巨大, 商业银行又不能及时采取科学的措施进行处理, 将引发商业银行巨大的危机。国外关于商业银行如何避免业务风险的理论有很多, 我国应该借鉴国外商业银行的成功经验, 有效地规避业务风险, 更好地促进商业银行的发展。
二、引发商业银行信贷风险的内部原因
1. 理论研究欠缺
改革开放以来, 我国经济高速发展, 以此为契机, 商业银行得到高效的发展, 建立了一套比较完善的市场管理制度, 但是尽管如此, 有关商业银行如何规避市场风险的理论研究却很少, 不能有效地指导商业银行的管理。随着科技的发展, 市场的变化日新月异, 而我国商业银行的管理制度落后于市场的需求, 不能及时满足市场的变化, 这种滞后的管理理念反过来又限制了商业银行的发展, 束缚了决策层的意见, 使得制度上存在的漏洞越来越多, 尤其在金融市场业务方面, 相关理论和实践都不能满足市场的需求, 导致风险的出现。
2. 不完善的风险管理体系
就金融市场而言, 本身存在着高风险性, 面对金融市场的这种特性, 就需要商业银行内部建立完善的风险管理体系, 有效的对常见风险进行规避, 减少商业银行处于风险之中的机率。鉴于此, 商业银行应该在贷款方面严格把关, 建立有效的监控机制, 进一步完善风险管理体系。但当下, 我国许多商业银行在贷款方面管理体系薄弱, 涉及到的管理体系比较宽泛, 不能有效的对贷款业务进行划分, 严重威胁到商业银行的资金安全, 引发业务市场的风险, 严重影响商业银行的正常运营。
3. 人才的流失
尽管国家加大教育力度, 开设金融专业的学校越来越多, 学习金融专业的学生也随之增长, 造就了大量的高素质人才, 但学校成就人才的数量, 远远不能满足市场的需求。此外, 尽管商业银行招募到符合要求的人才, 但流动性很大, 有些人才应聘商业银行, 只为积攒经验, 当经验丰富滞后, 他们就会跳槽去国有银行, 毕竟商业银行和国有银行的差距还是很明显的, 导致商业银行在人力资源的开发上落后于国有银行, 严重了影响商业银行的业务发展, 增加了商业银行面对风险的可能性。
4. 不健全的信贷机构
商业银行的主要盈利依赖于贷款业务, 在办理贷款业务时, 如果商业银行对贷款方信用、还款能力等信息缺乏了解, 对责任和义务不能区分和规定, 当贷款方还款不及时, 就会造成银行资金不足, 降低商业银行的工作效率, 威胁商业银行的生存和发展。从更深层的原因上来看, 出现这些问题的大多数原因都是对信贷机构设置不够重视, 有的商业银行甚至完全没有设置专门的信贷机构, 出现这些问题也就不难想象了。
三、引发商业银行信贷风险的外部原因
1. 坏账量增加
商业银行通过借贷获得盈利, 但盈利的前提是借贷方有能力还款。商业银行服务对象和取得盈利的对象都是企业, 如果企业的发展面临困难, 或者出现倒闭, 这将增加商业银行的坏账量。具体来说, 当下企业间的竞争越来越严重, 融资已经不是影响企业发展的关键性因素, 面对市场的竞争, 如果企业不通过增强核心竞争力的发展, 获取发展的一席之地, 将导致企业的竞争力缺乏, 无法获得盈利, 甚至出现经营危机, 不能及时对银行还款。商业银行面对这种情况, 只能将有限的资产进行拍卖, 增加人力、财力的投入, 严重制约了商业银行的经营效率, 增加商业银行的坏账量和呆账量, 威胁商业银行的发展。
2. 欠缺政府的支持
商业银行的发展离不开政府的支持, 政府政策的制定, 将引导和规范商业银行的发展。金融市场领域对政策尤为敏感。在多年的改革开放下, 市场制度己经逐渐取代计划制度, 在我国的各个领域发挥着越来越重要的调节作用, 不过政策的补充作用效果也同样明显。商业银行与国有银行一样, 承担着重要的社会责任, 在稳定经济、平衡收支、实现百姓安居乐业方面职能作用明显, 有的甚至为政府的失误而买单。但是, 也有很多地方政府为了本地区的经济发展, 不顾市场规律而对商业银行提出各种要求, 甚至出台一些不利的政策, 直接影响到了商业银行在金融市场上的竞争力。在具体的实践过程中, 商业银行获得的盈利, 一部分下发给员工, 而绝大多数都为市场的配置买单, 导致商业银行大量资金的外流。缺乏政府的支持, 严重影响商业银行的发展, 增加资金周转的困难。
3. 利率变化
利率的高低, 严重影响了商业银行的发展, 影响资金的循环, 高收益刺激了人们贷款的热情, 越是追求高收益的人越会成为银行的潜在客户, 不过随着其成本的不断上扬, 其风险不断增加的同时也给银行带来了更大的风险。
四、建立和完善信贷风险测评体系
商业银行不应该在风险出现之后, 进行弥补, 而应该提高防范风险的能力, 采取有效的措施, 降低风险发生的可能性, 对信贷风险进行及时的评估, 防范金融市场的业务风险。
第一, 商业银行要根据本行的发展理念、市场定位、风险偏好、文化等情况, 建立出符合自身发展的经营战略, 从而有针对性的提升商业银行的发展。对于中小商业银行而言, 由于规模扩张的需要, 它们在经营战略上更加激进;而对于大型商业银行特别是系统重要性的商业银行来说, 其承担着更多的社会责任, 不但面临着更加严格的监管要求, 对于金融市场业务风险的控制也要更加严格。
第二, 完善的风险监控体系, 加强监控力度, 变革传统的监控模式, 着重对战略层进行监控。商业银行应该在集团层面来控制金融市场业务风险, 要将不同资产、业务、各子公司所面临的不同类型的风险进行度量和综合考虑, 并且将数量庞大的表外业务纳入到风险监管的范围之内, 监控多项风险指标, 使商业银行能充分地了解商业银行所面临的风险情况以及变化趋势。
第三, 加强商业银行之间的合作。随着市场的发展, 在新兴的产业中, 大型建设项目需要大量的资金, 银行在项目中得到的回报也是巨大的, 但单个银行是不能独立支付数额如此巨大的项目, 必须加强与其他银行的合作。商业银行可以选取与自身发展战略和市场地位相一致的银行进行合作, 促成项目的开展, 但这仅仅是理论上的合作, 还缺乏具体的实践经验。
摘要：当今社会发展迅速, 商业银行作为中国金融系统中的一部分, 起着十分重要的作用。可是商业银行在迅速发展的同时, 也存在着不少的问题。本文从几个方面分别分析了引发商业银行信贷风险的内部原因以及外部原因, 希望我国商业银行金融市场业务能够得到更好的开展。
关键词：商业银行,信贷风险,金融市场
参考文献
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[2]胡俊华.关于商业银行金融市场业务发展的思考——国际金融中心建设视角[J].银行家, 2011 (02) .
[3]刘桂峰.当前形势下我国银行业员工行为风险管理的几点思考[J].投资研究, 2012 (02) .
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[5]张宇虹.浅析农村商业银行发展中存在的问题及对策[J].现代交际, 2014 (01) .
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【关键词】“一带一路”；银行金融；市场业务；发展机遇
一、引言
现在，我国正全面落实“一带一路”发展机制，让“一带一路”成为各经济平台衔接的桥梁。而银行金融市场业务在这种经济发展的大背景下，业务的范围也在不断扩大，除了原有的业务内容外，还增加了融资服务、外汇和风险管理等多项民生投资服务。
二、“一带一路”战略的概述
“一带一路”自从2013年提出以来，对我国经济及金融的发展有者非常重要的影响。并且，随着世界经济一体化程度的加深，我国经济的发展面临着较大的挑战。从经济金融学的角度分析，可以从以下几方面进行理解，其一是内部环境；其二是外部环境；其三是合作。
首先，内部环境包括两点，即调整各地经济发展差异、促进产业升级。调整各地经济发展的差异是因为我国东西部发展不平衡，东部发展较快，西部发展较慢，而“一带一路”则会开发西部沿线，与沿线的国家展开经济交流；促进产业升级是把产业向西转移，优化利用工业能源，使产业转型。其次，外部环境是指世界金融环境的变化，为各国经济发展带来的影响，各国会通过经济互惠的合作方式，建立经济共识，并达成有序的国际经济秩序。最后，合作的内容包含以下几方面，即政策、设施、经济、民心等，要求我国要制定科学的对外贸易政策，加快经济贸易连接基础设施的建设，用经济给政策以支持，注重民心。
三、“一带一路”策略下银行金融市场业务的发展机遇
1.总体布局
随着我国经济的发展，银行未来的发展方向会有一定的调整，对“一带一路”政策的实施给予资金支持，划分不同的发展区域。而划分的各个发展区域中，会适当增加或减少资金的使用，让不同的项目协同营销，着重突出某一区域，使位于“一带一路”周边的区域成为银行经济新的增长机会，让地区变成一个品牌，培养一定的知名度。同时，除了国内的银行外，还要与国外的银行建立合作，比如金砖开发银行等，密切关注我国建筑、机械等企业“走出去”的情况，根据这些情况，发现新的机遇，拓展银行的服务业务范围和能力。
2.市场业务的拓展假设
“一带一路”对外贸易经济政策的实行，可以让各国的经济互相融合，不同的文化互相包容，共同发展。战略的核心是贸易，并以基础建设为平台，建立经济上的交流，促进金融发展。而这一外贸政策的发展主要体现为多边贸易，而想要实现多边贸易，必须多方面融资，通过融资，对交易和风险进行管理，建立管理平台，在管理平台上，为客户提供多样化的服务。它在银行业务拓展上的体现主要分为以下三点：
首先，投资融资服务的增加。“一带一路”是银行金融增加经济收入的重要渠道之一，以此，各市级政府会加快基本贸易设施的建设，促进区域的发展。同时，也让这一区域成为新的经济增长区，扩大了投机融资服务的范围。并且，随着“一带一路”对外贸易政策的实行，与其他国家建立的经济合作也促进了中国企业的“走出去”，让不同国家相同行业的公司建立合作，进行外贸交易，进而实现国际上的同业合作。此外，这也促进银行增加自己的业务种类，满足客户多元化的需求。其主要体现在跨境人民币清算上，在国内与国外的银行之间以货币交易为连接，为我国企业提供发展资金，满足其融资需求。
其次，外汇交易类服务。随着“走出去”的企业数量逐渐增多，银行会根据客户提出的要求，为其提供跨境金融服务。同时，因为目前其他国家的银行会根据世界经济的变化，适当调整货币汇率，从而保证货币的顺利流通，可能会让货币贬值，而国内银行也会根据国际经济市场上货币的贬值，推出价外期权，这类服务可以让客户用较低的价格购买期权，让购买者赚取潜在的期权利益。
最后，是风险管理类，随着国际经济变化的趋势，人民币的利率已基本稳定，但仍面临着较大的风险，风险管理的推出可以有效帮助客户规避潜在的风险。
四、结语
“一带一路”是我国近几年一直贯彻实行的对外贸易政策，该政策的实施，能够促进我国西部的经济的发展，影响银行金融未来的发展方向。因此，银行金融市场业务要在其影响和带动下，做好整体的发展布局，根据国际经济的走势，增加投资融资服务，推出外汇交易以及风险管理等服务，扩大服务项目，在政策中抓住发展机遇。
参考文献：
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[2]丁振辉.“一带一路”下的国家金融战略与商业银行业务发展[J].杭州金融研修学院学报，2015，12：37-39.
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作者简介：
1、储蓄机构办理储蓄业务必须（存款自愿）、（取款自由）、（存款有息）、（为储户保密）的原则。
2、活期帐户分为：（储蓄）账户和（结算）账户。
3、存本取息定期储蓄是本金一次存入，分次支取（利息）的一种储蓄。
4、活期储蓄小额收费最低标准起点金额为日均（300）元。
5、个人通知存款的最低起存金额为5万元，部分支取后最低保留金额为（5）万元.6、通知存款按存款人提前通知的期限长短划分为（7）天通知存款和（1）天通知存款两个品种。
7、教育储蓄为（零存）整取定期储蓄存款的一种。
8、教育储蓄具有储户特定、存款灵活、总额控制、利率（优惠）、利息（免税）的特点。
9、教育储蓄采用实名制。存期分为（1）年、（3）年和（6）年，最低起存金额为（50）元，本金合计
最高限额为（20000）元。
10、外币储蓄存储的常用币种有（美元）、（日元）、（欧元）等外币。
11、按工总行最新要求，储蓄网点营业临柜人员不少于（3）人。
12、牡丹灵通卡e时代是工行为广大客户推出的借记卡，您持有牡丹灵通卡可办理（基金）、（理财）、（三方存款）、（保险）、（缴费）等多种业务。
13、牡丹灵通卡不仅可以办理活期存款，更可以直接存入各种存期的定期存款，支取时凭卡办理，摆脱保存定期存单的不便。在币种上，您可以直接向牡丹灵通卡中存入（美元）、（日元）、（港元）、（欧元）、（）等外币。
14、牡丹灵通卡和密码可在我行各地任何一家营业网点及有银联标识的自动柜员机支取（现金）。同时，灵通卡还可以在（新加坡）等20余个国家和地区进行无任何手续费的POS消费、查询等操作。
15、牡丹灵通e时代卡和密码可通过我行（柜面）、（自助提款机）、（手机）和（网银）等渠道，向同城或异地在我行开立的账户转账，所转款项均实时到账。通过（网银）还能向他行客户账户内转账。牡丹灵通卡可办理（基金）等各类理财业务。
16、正式挂失为书面挂失，持卡人需持本人有效身份证件，并提供牡丹灵通卡（卡号）、（金额）、（开户日期）、（户名）等信息，到发卡银行营业网点办理。
17、同城口头挂失（15）天或异地口头挂失（15）天内，须补办正式挂失手续，否则口头挂失将自动失效；正式挂失（7）天后方可办理补发新卡或销卡手续。
18、持卡人在异地支取现金或转出至个人帐户，须按交易余额的（1%）支付异地取款或转帐手续费，最低（2元）元，最高（100）元。
19、跨行汇款查询可以查询前（）天以内客户提交的他行汇款明细。
20、目前柜台办理“汇款直通车”业务单笔最高汇款金额为（1000）万元。
21、客户办理交强险业务，须提供（身份证）、（驾驶证）、（牌照号）。
22、银保代理业务包括代理（）保险和代理（）保费业务。
23、保费缴纳方式分为（现金）和（转账）两种
24、保险代理从业人员基本资格考试合格，由（保监会）颁发资格证书。
25、客户在购买基金时，柜员必须主动向客户进行（风险）提示。
26、基金分红的方式有（现金分红）和（红利转投）。
27、基金定投是指在一定的投资期间内,投资人以固定（金额）、固定（期限）申购银行代销的某支基金产品的业务，类似于银行的（零存整取）业务。
28、开放式基金是通过投资者向（银行）申购和赎回实现流通的。
29、按组织形式来分，基金可以分为公司型基金和（）。
30、按基金规模是否固定，可以分成开放式基金和（封闭式基金）。
31、证券投资基金在实现可分配的收益时，会向基金的持有人派发（红利）。
32、开放式基金在运作过程当中，在有收益的情况下至少（1年）分红一次。
33、个人投资者首次购买记帐式国债需（结算账户）及（债券发放托管本），与我行签订《中国工商银行柜台记账式债券交易业务托管协议书》，并填写《债券账户业务申请表》。
34、柜台记账式国债开户费（）元，转托管费（）元，非交易过户费（）元。
35、客户向营业机构申请集中式银证通销户时，若为（深圳股票账）户必须先将全部股票转托管。
36、客户向营业机构申请集中式银证通密码重置业务时，重置后密码（即时）生效。
37、我行发行的“稳得利”人民币理财产品一般最低认购金额为（5万）元，认购金额在（5万）元以上的，以（1000）元为单位递增。
38、如理财产品正常到期结清，则配比的定期存款按冻结到期日由系统自动进行（结算）。
39、自2007年第6期“汇财通”个人外汇理财产品起，“汇财通”个人外汇理财产品的付息方式更改为到期或行使提前终止权后（5个工作日）。
40、《协议书》、《认购书》是（总行）统一规范的文本，任何分行不准擅自修改文本内容。
二、判断：
41、储户用电话、电报、信函形式办理的口头挂失，应在十五天内补办书面挂失手续，否则挂失不再有效。（Y）
42、储户由代理人办理挂失手续，在挂失期满7天后能够由其委托代理人支取存款手续。（N）143、某小学二年级一学生今年9岁办理教育储蓄，可以办理吗。（N）
44、储户办理教育储蓄，提前支取的只要能提供证明的均可按同期档次利率计息，并免征利息税。（N）
45、灵通卡可以跨网点办理挂失。（Y）
46、储户挂失后第二天，找到存折后，不可以解除挂失，必须等7天后解挂。（N）
47、客户持活期存折可以到异地取款。（N）
48、客户刚刚存款后，有急事，想要不存了，银行可以取消存款。（N）
49、牡丹灵通卡凡使用密码进行的交易，发卡银行均视为持卡人所为。（N）
50、牡丹灵通卡持卡人可随时终止使用牡丹灵通卡，发卡银行有权停止持卡人使用牡丹灵通卡。（N）
51、牡丹灵通卡发卡银行因其他原因停止持卡人使用牡丹灵通卡，不须提前通知持卡人。（N）
52、牡丹灵通卡设有效期，如卡片损坏，应持本人有效身份证件到发卡银行办理换卡手续。（N）
53、牡丹灵通卡在异地办理存款业务，须按交易金额的1%支付异地存款手续费，最低1元，最高50元。
（N）
54、牡丹灵通卡基本帐户内的存款按照中国人民银行规定的活期存款利率及计息办法计付利息，并由发
卡银行依法扣缴利息税。（Y）
55、汇款手续费单笔最高100元。（N）
56、“交强险”投保单由保险公司提供，属于重要凭证，一式两联，事后监督一联，保险公司留存联连
同保险凭证一同交保险公司。（Y）
57、目前我行代理销售的各类保险产品均已实现银保通系统实时出单。（Y）
58、我行销售的个人保单不可以办理抵押贷款。（N）
59、“基金定投”业务申购最低起点金额为100元。（N）
60、客户购买基金，应先为客户开立活期存折或牡丹灵通卡作为交易账户。（N）
61、从投资者开通基金定投的第二个月起，银行在每月1号开始从投资者的资金账户扣款，如账户余额
不足，银行系统会自动于次日继续扣款。（Y）
62、按照《开放式证券投资基金试点办法》规定，基金在成立后的封闭期不得超过60个工作日。（N）
63、开放式基金巨额赎回的定义是当日净赎回总量超过基金规模的10%。（Y）
64、基金收益率是衡量一个基金经营好坏的主要指标，也是基金单位交易价格的计算依据。（N）
65、已申请电话银行服务的客户可以通过电话银行（95588）进行记账式债券买卖交易。（N）
66、客户通过银证通系统进行股票买卖交易时，资金时时到账。（N）
67、由于理财产品通过基金系统销售，系统在发行期结束后已经被设置为不可交易状态，也就是说理财
产品事实上已经处于冻结状态。（Y）
68、购买“稳得利”理财产品只能由客户本人购买。（N）
69、客户在我行购买的“稳得利”理财产品不能办理资信证明业务。（Y）
70、我行个人外汇理财业务品牌统一名称为“汇财通”。（Y）
三、选择：
1、存款正式挂失后，多长时间可以办理解挂手续（C）。
A、一天；B、五天；C、七天；D、无时间限制；
2、实名制的证件有（B）。
A、户口；B、身份证；
C、驾驶证；D、暂住证；
3、活期储蓄存款结息的时间有（BC）。
A、6月30日；B、9月20日；C、12月20日；
D、12月31日；
4、教育储蓄的累计最高存储限额为（D）。
A、277； B、100； C、227； D、20000；
5、储户2007年7月15日支取开户日为2007年1月5日的半年期整存整取储蓄存款，本金为10000元，其存入日半年期年利率为2.05%，活期年利率为0.72%，该储户应得利息为（D）元。
A、205；B、125；C、205+过期活期；D、125+过期活期；
6、凭证式国债超过兑付期不到银行办理支取的（C）。
A、按活期计息；B、按国债利率计息；C、不计息；
7、营业网点办理应急付款最高限额为（A）。
A、2000；B、5000；C、10000；D、50000；
8、办理大额储蓄存款坚持（A）制度。
A、复核制度；B、交接制度；C、两查制度； D、日查制度；
9、储蓄异地柜台取款可以凭（C）办理。
A、存折； B、密码； C、灵通卡； D、身份证；
10、（A）挂失是必须回开户网点办理。
A、存折； B、密码； C、灵通卡； D、身份证；
E、理财金卡
11、个人客户在办理（A）元以上大额(含等值外币)取款业务时,须向营业机构提供本人有效身份证件。
A、5万B、5000C、2万元D、10万元
12、灵通卡持卡人在异地支取现金或转出至个人账户，按交易金额的（B）收取手续费。
A、1%收取，最低1元，最高500元；
B、1%收取，最低1元，最高50元；
C、0.5%收取，最低1元，最高500元；
D、0.5%收取，最低1元，最高50元
13、牡丹灵通卡的转帐、查询功能实现的渠道包括（ABCD）
A、柜面；B、自助终端；C、电话银行；D、网上银行
14、牡丹灵通卡•e时代在香港、澳门地区自助柜员机取款每笔需支付跨境交易手续费（B）。
A、5元；B、10元；C、20元
15、在为客户办理“牡丹灵通卡e时代”时应同时向客户推荐（AB）。A、网上银行；B、电话银行；C、理
财金账户；D、质押贷款。
16、牡丹灵通卡e时代客户可通过哪些途径看到交易明细（AE）。A、网上银行自助查看；B、通过存折查看；
C、电话银行查看；D、ATM查看；E、多媒体自助查询机。
17、牡丹灵通卡持卡人开办或补换新卡须缴纳（A）。
A、5元；B、10元；C、15元。
18、网上银行的行内汇款是指客户可以通过注册的灵通卡基本账户、牡丹信用卡账户、牡丹贷记卡账户、理财金账户卡向（A）实现汇款的功能。
[A]我行同城/异地个人或单位[B]我行同城个人或单位
[C]我行异地个人或单位[D]他行个人或单位
19、客户向营业机构申请办理“银保通”投保业务时，须向经办柜员提供（ABD）。
[A]理财金账户卡[B]e时代卡灵通卡
[C]灵通卡[D]活期存折
20、客户向营业机构申请办理保险当日撤单业务时，须向经办柜员提供（ABCD）。
[A]身份证件[B]保险单[C]现金价值表[D]代理保险业务收费凭证
21、普通交强险缴费金额为（B）。
[A]1000元[B]1050元[C]800元[D]1500元
22、基金交易采用未知价法，基金赎回遵循（B）原则进行，并以当日单位基金资产净值作为计价基础。
[A]金额赎回[B]数量赎回[C]时间赎回[D]自愿赎回
23、按照有关规定，基金在成立后的封闭期不得超过（D）。
[A]20个工作日[B]一个月
[C]60个工作日[D]三个月
24、以下关于前端收费和后端收费的说法不正确的是（B）。
[A] 前端收费和后端收费交费的时间不同
[B] 前端收费和后端收费交费时间相同
[C] 前端收费和后端收费都是销售手续费
[D] 前端收费和后端收费都是按照申认购日的净值为计算基准
25、同一投资人购买南方稳健、南方避险、南方宝元基金需开立（AB）个南方基金管理公司TA基金账户。
[A]一个[B] 两个[C] 三个[D] 四个
26、我国目前的基金一般是（AB）。
[A] 契约型[B]公司型[C]对冲型[D]稳定型
27、开放式基金的申购和赎回以（B）净值为依据。
[A]前日收市价[B]当日收市价[C]即时交易价[D]后一日收市价
28、柜台式债券业务受理时间为（A）。
[A] 每周一至周五：10：00---15：30；[B] 每周一至周日：10：00---15：30；
[C] 每周一至周五： 8：00---15：30；[D] 每周一至周日：8：00---15：30；
29、客户向营业机构申请开立银证通账户时，须向经办柜员提供本人（ABCD）。
[A]有效身份证件[B]证券账户卡
[C] 理财金账户卡[D] 活期存折
30、客户向营业机构申请开立“稳得利”人民币理财交易账户时，须向经办柜员提供（A）及本人有效
身份证件。
[A]理财金账户卡[B] 牡丹灵通卡[C]活期存折[D] e时代灵通卡
31、银行行使“稳得利”理财产品提前终止权或产品到期结清，由主机系统将客户的理财资金本金及当期
收益于提前终止权行使日或到期日之后（C）个工作日之内自动划入指定资金账户。
[A]1[B]2[C]3[D]532、个人外汇理财业务是指我行利用金融衍生产品面向个人客户推出的外汇理财业务，主要是指远期、期
货、期权、掉期及其组合而成的外汇理财产品和服务，包括与（ABC）等挂钩的各类结构性产品。
[A]汇率[B]利率[C]信用[D]商品价格
33、县级及其以下分支机构开办个人外汇理财业务由（）负责授权批准。
[A]总行[B]营业部[C]省行[D] 银监会
34、个人外汇理财产品发售采取以下两种方式：（AC）。
[A]全行统一发售[B]分行单独发售[C]营业部集中发售[D]支行统一发售
35、汇财通业务《认购书》一式（A）份。
[A]三份[B]两份[C]四份[D]一份
36、价差点数是指银行在黄金买卖中为获得利润而设定的一种参数，使成交价格在买入时稍低于（），而卖出时稍高于（）。
[A] 中间价中间价[B] 买入价 卖出价[C] 卖出价 买入价
37、代理业务数据上传后，发生部分入账情况，个人金融部门应在次日接收返传文件，（C）内将未成功明细及时通知委托单位。
[A] 三日内[B] 五日内[C] 两日内
38、外币兑换业务，在我行现阶段除融汇、开发支行专柜外，其它有权受理该业务的网点仅开办（ABCD）的现钞兑换业务，具体包括外币现金兑换和外币现钞账户现金兑换。
[A] 美元[B] 港币[C] 日元d 欧元
39、ATM钱箱密码须不定期更换，（B）至少必须更换一次；专管员工作调动时，应及时更换密码。A每周；B每月；B每季；D每年。
40、ATM操作员钥匙、磁卡登记簿和没收磁卡交易明细表应（C）保管，其余登记簿和报表的保管期限按照会计制度的有关要求进行保管。
A一年；B三年；C五年；D永久。
四、名词解释
1、通知存款业务：通知存款是一种不约定存期、支取时需提前通知银行、约定支取日期和金额方能支取的存款。按存款人提前通知的期限长短划分为一天通知存款和七天通知存款两个品种。一天通知存款必须提前一天通知约定支取存款，七天通知存款则必须提前七天通知约定支取存款。
2、定期一本通
3、储蓄国债业务:储蓄国债（也称电子式国债)是政府面向个人投资者发行、以吸收个人储蓄资金为目的，满足长期电子式国债储蓄性投资需求的不可流通记名国债品种。
由于个人金融业务拓展空间很大，赢利效果不错，在银行业经营中占据着越来越重要的地位，西方商业银行（如花旗、渣打、汇丰、美国银行等）纷纷投下巨资，发展个人金融业务。国内各商业银行也在个人金融业务上展开激烈争抢。个人金融业务实际上已成为商业银行的战略性业务，成为业务发展的重中之重。
从总体上分析，个人金融业务较公司业务风险小、赢利多。据不完全统计:银行提供公司类批发性业务，只有2%至4%的利润空间。而提供零售类个人银行业务，则有5%至8%的利润空间，是银行业务发展战略和金融产品创新的重点。但个人金融业务在经营中要受到来自新竞争者、成本上升、新科技、架构/组织配合、顾客期望、利润下降等各方面的压力，成功并不是一件容易的事。个人金融业务的成功有赖于以下十个方面的提升：
一、市场定位
市场定位是确定商业银行个人金融业务经营管理资源配置和战略发展路径的基本前提，因此，市场定位策略是个人金融业务发展策略的起点。国内商业银行现在最大的一个问题就是目标市场的同质化，所有的银行都做同样的市场，开拓同样的个人客户，这是国内个人金融业务发展存在的大问题。像西方先进银行都很注意市场和客户的细分，因为不同的客户对金融服务的需求是不一样的。一般客户可能更重视的是方便、简捷、安全，高端客户更重视产品的设计能否给他带来更多的附加价值。所以不同的银行要有不同的目标市场定位。如果与竞争者什么都差不多，那就没有竞争力，也不会有好的收益回报。
商业银行选择个人金融业务目标市场的基本原则：
一是市场容量原则，即选定的目标市场应当是具有足够大的容量并将迅速成长的市场，从而既能够支撑中期业务发展目标的实现，又能够支持个人金融业务未来的长期可持续发展。
二是比较优势原则，即选定的目标市场应当是商业银行相对容易取得比较优势的市场，换言之，选择这样的市场定位既有利于商业银行利用业已形成的特点和优势，特别是有利于充分发挥商业银行的核心竞争能力，又有利于避开其竞争劣势。
三是特色鲜明原则，能够形成较鲜明的特色。如果没有较鲜明的特色，就很难与其他银行区分开来，也就无法将目标客户注意力吸引过来。美国数万家银行各有各的特点，有自己的客户群，有自己的产品。
如早在1970 年代开始，花旗银行即转向重视消费金融业务，且应用市场营销的原则进行市场细分，将目标客户群锁定在富裕且高价值的客户。特别是在新兴市场，花旗锁定的顾客群为富裕阶层、高价值且年轻勇于尝试新渠道的客户，花旗以最领先的科技与营销手段，服务于少数精心选择的客户。该行的目标为抓住正在成长中的中高阶层及中产阶层消费者，利用他们年轻、正在累积财富、愿意尝试新科技、愿意使用信用额度的特质，以扩展市场。花旗银行还根据客户的年龄、性别、地域、偏好、职业、受教育程度、收入、资产等标准进行细分，在此基础上，实施有效的市场定位，针对不同层次的客户提供适合他们需求的金融产品和服务，使银行服务由统一化、大众化向层次化、个性化转变。花旗银行在这方面有非常成功的经验，他们的口号是：代替统一服务的是那种能满足每一个单独顾客需要的服务。经过这二十多年的努力，花旗消费金融事业的获利已成为其主要获利来源，且比重逐年递增。
二、产品升级
银行的产品不在多，而贵在切合实际，能够满足不同层次个人客户的需求，关键是要不断进行产品升级和创新。以花旗为例，强调创新，是花旗银行一贯的宗旨，有人说花旗银行在各国扮演金融商品的R & D 中心，其中在个人金融商品的设计上更是不断推陈出新，如：在金融商品创新的方面，可转让定期存单、全球提现的国际金融卡、相片信用卡、自动柜员机服务(ATM)、无人银行、与全天候24 小时服务、及强调只要有电话、不受时间、空间限制，就有花旗的电话银行，都由花旗首开先例发明之。
个人金融产品升级的基本趋势有三个：
1、从传统提存账户等商业银行传统业务创新转向代理、理财等非传统业务创新。我们有时看到很多银行的柜台挤得水泄不通，实际上大多数客户不是来存款或取款的，而是来缴纳相关费用的，因为现在缴费都有时限，就那么几天的时间，过期不予受理。现在，每个家庭在银行几乎都有账户，那么，为什么这些费用还要靠到银行去缴费或者派人挨门挨户收，而不能直接由银行到期直接从相应的账户中扣除呢？这里面并没有涉及到什么高深的产品，就是一个代缴费业务，但做好了却正是解决了个人客户最需要解决的实际问题。又如代理保险、代理证券买卖、基金销售、理财组合设计等业务，都是为了解决个人客户理财中遇到的实际问题。
2、从单一产品创新转向综合理财户口等综合服务品种的创新。个人客户在银行开一个户口，存、贷、投资、保险都可在一个户口上搞掂，提供一站式服务，很受欢迎。在投资购入基金、股票后，可以此账户质押一个透支额度，给予短期的融资，还有保险、信托、交税、税款安排等服务和优惠。银行私客经理提供理财顾问服务，进行理财分析，并利用科技软件，把客户的希望、计划进行分析，作出储蓄和其它理财工具之间的组合选择。如汇丰银行的理财户口就有“运筹理财户口”、“卓越理财户口”、“万用户口”等。以运筹理财户口为例，该户口汇集了各类银行服务，包括港元储蓄、外币储蓄、港元及外币定期存款、港元往来等存取款及转账功能，并能提供无抵押综合信贷服务以及第一手财经资讯和理财建议，并能代理股票、基金、保险等投资交易，甚至还能享受各种商务优惠和附加价值服务。
3、从柜台服务品种的创新转向电话银行、网络银行等电子网络新兴服务品种的创新。由于外资银行普遍应用先进的电子和网络技术，大量采用电脑设备和自助终端，如ATM机、存款机、电话银行、网上银行或设立无人银行、1人银行等，使自助式服务占了银行服务很大的比例。据统计，目前美国商业银行55％的个人金融业务已通过电话银行和ATM进行，而1998年美国银行产品通过营业网点分销的只占41％。在美国，ATM提款居四个最主要的提取现金方式之首。银行都建有Call Center 电话银行处理中心，这些电话银行中心提供几乎全部的银行服务，包括存款、贷款、转账、账单支付、账务处理、账户查询、购买保险、基金、外汇和挂失、信用卡授权、投诉等。
总之，产品组合要不断检讨和改进，跟着时代走，即要视客户需求和科技进步而定。
三、服务提升
即从一般性的坚持以客户为中心，照顾个人客户的需求，为个人客户提供方便快捷、灵活多样的服务(如超市银行)，进化到与个人客户建立良好而长远的合作关系。借鉴西方先进银行经验，商业银行要与个人客户建立良好而长远的合作关系，需要做到三点：
1、打造高品质、全方位的服务能力。相对于对公业务，优质服务对个人业务更显重要一些。要照顾个人客户的需要，而不是根据银行自身有什么服务才提供什么服务。不断对服务进行更新、提升，在业务品种设计上要考虑各种场合、各种环境下的客户需要,能满足客户特殊的需要，以培养和提高个人客户对银行的忠诚度。
2、开展客户服务理论研究。为了实现对客户服务的最佳程度，商业银行需认真研究个人客户银行消费心理。顾客活动周期（CAC）这种模式涵括了个人客户购买前、中、后所进行的全部活动。研究顾客活动周期的过程是，描绘出顾客追求他们想要的结果所经历的几个关键增值阶段，然后对每个关键阶段的增值机会进行评估。
3、建立健全的客户关系管理制度。（1）推行私人客户经理制。客户有任何产品和服务需求，只需与客户经理联系，如有必要，再由客户经理与银行有关部门联系处理。客户经理负责与客户的联系，跟踪客户的生产、经营、财务、发展等情况，协调和争取银行的各项资源（产品），及时了解并受理客户的服务需求，负责银行业务拓展、宣传以及信息收集。（2）与客户保持“连续关系”。为了获得客户的忠诚，商业银行要选派最好的员工加强与客户的联系；高层管理人员要花费大量的时间拜访客户；要通过各种活动，和客户进行沟通和交流。（3）提供个性化服务。可以根据个人客户的具体要求或不同情况提供相应的服务项目。（4）提供“一站式”服务。如汇丰银行的许多营业机构都是敞开式办公，客户一进入银行，便有银行职员主动迎上前来，询问是否需要什么服务，将客户迎到自己的办公台前，客户只需把自己的需求告诉职员，便可以在座位上等候，其他事项不管涉及多少部门都由职员负责处理，使客户受到优越尊贵和便利的服务。另外，银行还设有许多分中心，处理客户的一站式业务，如汇丰银行在香港设有多家日夜理财中心等，专门处理个人客户理财等方面的业务。个人客户无论到银行办理什么业务都能在一家营业机构完成全部手续。
四、销售文化建设
在销售文化建设上主要应做到三点：
1、建立服务与销售共存的心态，努力实现一种双赢的局面。帮客户赚到钱，银行才能赚到钱。客户与银行是合作伙伴，任何经营活动在考虑自身利益的同时要兼顾客户利益。同时，银行要看到个人客户的真实需求，有些需求是明显的，有些则不明显。如果知道个人客户不明显的、真实的需求，然后提供服务，满足其需求，这是较高的技巧。
比如，某国内商业银行近期推出的个贷理财新品——“存贷通”增值账户，就在探索这种双赢模式方面进行了有益的探索。在创新个贷服务新品时，面对提前还贷者不断增加，部分银行首先想到的是“罚”——收取违约金，试图以此遏制这股潮流，但结果却是“双输”。出路何在？无论银行还是其它商品或服务的提供者，首先要研究客户的真正需求是什么。然后，再考虑能不能在满足客户需求的同时为自身带来利益。就提前还贷而言，客户的需求包括减少利息支出、不受罚、不因提前还贷而生活不便等。商业银行利用“存贷通”增值账户帮客户理财，在满足客户需求的同时，自己又增加了存款，获得了利益补偿，何乐而不为？
2、不鼓励硬性推销。客户既然是我们的合作伙伴，就不能只是向客户推销银行的金融产品，而是要以帮助客户解决问题为出发点，为客户出主意，想办法，量身定做个性化的理财方案，真正让客户感觉离不开你。
3、将柜面服务人员转变为成功的市场营销员。据某上市银行对其柜面单纯业务处理时间与客户营销和产品销售时间作了一个对比分析，分析表明，目前柜面人员95%的时间都忙于业务处理，真正的客户营销和产品销售时间仅占5％，而且许多银行管理人员完全没有意识到柜面营销时间对商业银行经营的极端重要性，对柜面服务人员基本上没有提出营销要求和进行营销培训。当然，国内银行的系统在IT技术和设计思想上的落后也是一个重要原因。
五、品牌塑造
产品和服务不是一家银行与竞争者区别的标准，这个标准应为品牌。卓越的品牌具有购买简单方便、保证质量一致、鼓励重复购买、增加市场份额、提高附加价值等积极作用，是个人客户信心的保障。只有卓越的品牌才是价值优越、不完全可模仿、不完全可替代的，才是银行真正的核心竞争力。因此，对商业银行而言，优质服务只是基础，市场品牌才是关键。招行之所以能被评为中国最佳零售银行，我认为不是因为其创新做得最好，不是因为其科技系统最先进，更不是因为其服务能力最优，而是因为其个人金融产品品牌建设在国内银行可算是做得最好的。招行整体形象以及在不同时期推出的个人金融产品——一卡通、一网通、金葵花理财、财富账户等，都被打造成了极具影响力的拳头品牌，这在国内商业银行中确无第二家可与之媲美。
要打造有影响力的品牌，需要注意三个一致性：
1、要注意品牌承诺与核心价值观的一致性。核心价值是商业银行品牌的精髓，它代表了银行品牌最中心、且不具时间性的要素。如花旗银行的核心理念是“客户至上”，因此，花旗提出了“花旗24小时不睡觉”的口号并付诸实施，使得花旗品牌享誉全球。
2、要注意品牌承诺与日常运作、制度设计和文化建设的一致性。新西兰的一家银行曾提出“知识使我们不同”的竞争口号，这句口号给消费者传递的信息非常清晰：我比竞争对手掌握更多的信息，拥有更多的智慧和专业技能，以满足您个性化的需求。这一宣传的确使人们产生进一步了解这家银行的兴趣，但是，他们在这家银行所有的宣传手册中，都没能找到与“知识使我们不同”相匹配的内容，打电话咨询，小姐的回答根本不知所云。结果是这些潜在客户感到非常沮丧，更不用说在这家的银行开账户了。
因此，千万不要认为银行品牌形象、品牌价值的树立只是市场宣传人员的工作。客户会通过每一个可能的接触点，一个产品，一次服务，一次沟通，一次问题的解决，真切地感知一家银行企业文化和企业理念。银行的每一位员工，无论是前台还是后台工作人员，都可能成为银行品牌形象的传播者。他们传播出去的信息，可能和银行对外的品牌承诺一致，也可能不一致。
3、要注意所塑造品牌个性特征的一致性。美国泽西联合银行突出“快速”这一概念，通过“快速能赚钱”、“珍惜你的时间一如你的金钱”等广告承诺将其塑造成为“办事快速的银行”，由此知名度大增，利润也提高了60％。
六、科技发展
信息技术革命不仅是科学技术的飞跃，也将引起人类社会经济生活的巨变，使21世纪成为“数字化社会”和“网络经济”的时代。这一巨变使传统的商业银行个人金融业务经营理念和经营方式受到强烈冲击，能否有力地回应这种冲击将成为一家商业银行能否赢得未来竞争的决定性因素。
从现实作用来看，科技的冲击体现在：科技是银行业务运作的基础，它对银行核心操作能力特别是基础交易管理、客户关系管理、和风险管理具有支持作用；它可以推动银行业务的发展，改善银行服务及销售渠道；它能不断创新并以此降低银行运作成本。如建设银行的个人贷款业务之所以能形成了较大的独特优势，除了品牌强大之外，其开发的全球领先的个人先进贷款系统（ALS）也功不可没，ALS系统是美国FIDELITY公司的核心系统之一，在技术与业务方面先进合理，在同类系统中处于国际领先地位，在美国前50家银行中有46家银行使用该系统。该系统可为个人客户度身订做合理的个人贷款方案，可以按要素条件组合进行非常灵活的适时产品创新，房贷通、同名转按、直客式贷款等几十种丰富齐全的个人贷款服务品种就是在极短时间内设计出来的。该系统特别值得一提的是，利用其联机催收系统可以建立催收、处置、诉讼、拍卖、核销一整套高效快速良性的贷后管理标准化流程。强大的贷后管理和风险控制能力，为建行个贷业务快速发展提供了强有力的保障。
从发展趋势来看，科技的冲击体现在：
1、虚拟银行将成为银行基础作业模式。建立在互联网基础上的网上银行以及其它虚拟银行，具有广泛的包容性，从近期看可以是对部分产品的升级改造，从长期看实质上是对几乎所有应用系统的更新替代，并且可以提供更加个性化综合化全方位的实时金融服务，银行分支机构的逐渐减少将不可避免。
2、平台将成为银行服务中最普遍的概念。今后银行在创新思路上要实现根本性的转变，突出表现在：（1）创新设计要有平台的概念，首先形成主体设计，以后在此基础上不断改进增加新的功能。这样既可缩短产品开发周期，又可降低开发成本；（2）创新设计多以组合形式出现，以多种方案多个价格提供给客户，换句话说，给客户一个操作平台，给客户一个较大的议价区间。
3、新的价值创造模式将会出现，银行在整个客户服务价值链中必须强化和突出甚至重新确立自己的核心价值定位和特色定位。
七、服务渠道拓展
银行不可能要求所有的个人客户都采用同样一个渠道，这是不现实的。就像有些客户偏爱在网上购物，有些客户则喜欢去商场。因此，作为银行来说，努力的方向和目标应是：除了现金业务和那些与重要票据相关的业务以外，剩下的所有产品应该能在所有的渠道推行，把渠道选择权留给客户。
个人客户可选择的服务渠道主要包括：①转型后的零售网点；②自助式银行；③自动电话、流动电话；④INTERNET网络；⑤电视（主要用于理财）等。运用不同的销售渠道，可以拓展不同的目标销售群体。比如，INTERNET网络提供的理财服务就具有如下特点：①能够提供比较复杂的服务；②能够提供全面的双向服务；③客户可以自己设计部份操作功能或界面，较具灵活性。但网上理财由于方便程度、普遍程度不够和客户出于安全的考虑，目前交易较少，香港和欧美大量的还是电话银行服务。如美洲银行在全国建设了29个客户服务中心，平均每个客户服务中心的人数在400人以上，最大的客户服务中心计划达到1300人。在同一个客户服务中心有不同的服务团队，可以为个人客户提供多种服务。
对于国内商业银行而言，当前在服务渠道建设方面应注意五点：
1、以客户为中心，加强网点和自助银行建设，完善功能分区，通过网点内部功能的有效分区，为不同的个人客户在不同的渠道、不同的产品上实现合理分流创造了条件，为实现营业网点从“交易核算型”向“营销服务型”转变打下了基础。
2、加强大堂经理队伍建设，发挥“大堂经理，经理大堂”的职能作用，使不同需求的客户实现有序分流。
3、合理设置大堂营业窗口，引导大众客户向电子渠道转移，通过快捷的电子化服务解决客户排队问题。
4、充分发挥理财中心和理财室的作用，通过专职私人客户经理为高端客户提供一对一增值服务。
5、大力发展网上银行和电话银行等虚拟化手段。
八、成本控制
商业银行成本具有上升趋势是由以下原因造成的：网点建设成本不断提高；原有操作流程不能适应业务增长需要而形成的改进成本增加；银行固定成本增加；银行新技术手段的竞相运用、科技平台的不断跃升，推升了银行的运营成本水平。因而，银行必须越来越注重对成本的控制。
除了传统的成本控制手段外，商业银行尚有几个新兴的成本控制手段可资借用：
1、网点虚拟化。一般外资银行刚进入一个新兴国家或地区时多采取这种形式。
2、零售业务批发化。即建立一个良好平台以便成批制地处理零碎的个人业务。
3、业务处理中心化。即通过强大的客户服务中心对个人客户的服务需求进行集中统一处理。如花旗进入台湾后就是这样做的，从而在网点很少的情况下成功地打开了台湾市场。其改造成客户服务中心的电话银行也因此被评选为亚洲最具创意和经营效率的呼叫中心。
4、运用流程再造技术对流程进行重新设计。流程再造必须遵循的一个基本原则就是：“增值内容最大化，非增值内容最小化”。这有利于商业银行集中有限的资源，有效培育和运用自身核心能力，降低成本，提高效率和盈利水平。
5、非核心业务和后勤事务社会化。
6、整合资源、互补优势。如我国台湾富邦银行自动提款机（ATM）进驻273家麦当劳门店，从而间接又增设273个网点，这是非常富有特色的“快餐银行”。我国的麦当劳、肯德基、德克士的网点共有2400多家，如果都设立ATM，对银行业来说等于间接开拓了2400多个网点，可借助“洋快餐的知名度”间接对传统的银行渠道进行有效渗透。
九、市场机会把握
个人金融市场每年都会发生一些变化，有时甚至是相当重大的变化，如2001年以来的房贷市场形势变化，2005年以来的A股市场形势变化，如能提前预见到其变化并采取对策，对商业银行都意味着巨大的商机，极具战略价值。但国内大部分商业银行在这些战略性机会上把握并不好。
往事不堪忆，来者犹可追。那么，未来国内个人金融业务的增长机会在哪里呢？我们认为，从大的方面分析，有四大领域极具发展潜力，分别是个人住房金融、个人汽车金融、信用卡和财富管理。个人住房金融重在控制未来价格发生重大趋势性变化带来的系统风险，个人汽车金融则是首先要找到保险公司车贷险退出后控制信贷风险行之有效的措施，信用卡市场目前尚处于黄金岁月的初始阶段，财富管理刚刚赴，需要尽快建立起一个为高端客户服务的强大网络化体系，让私人客户经理单打独斗无法大面积地提升财富管理的质量和效率。
对于中国国内的商业银行来说，成功把握这些机会的关键在于尽早地部署正确的战略并规划实施的细节。很多国际领先银行的战略模式已经从产品“孤岛”型向“组件化模型”转化，能够在制定产品战略时将相同或类似的组件抽取出来加以优化或交叉利用，从而能够对市场变化做出快速反应，更好地满足客户的需要。这正是国内商业银行现在需要走的路子。
十、风险管理
个人金融业务虽然整体风险较低，但如风险控制不当，也会造成很大的损失，如前几年的汽车消费贷款因风险控制不严，曾让部分国内商业银行付出了惨重的代价。据统计，部分国内商业银行汽车贷款的不良率一度曾达到20%以上，不仅没法产生利润，还会吞噬一大块在其他业务上所赚取的利润，可以说这些商业银行在汽车消费贷款市场上是遭遇了一场滑特卢。
未来几年，在目前风风火火的房贷市场上，国内商业银行是否会遭遇同样的境况呢？目前尚难断定，但现正有一个现成的案例可资风险意识淡漠同时风险控制技术薄弱的国内商业银行警醒，这就是众多金融机构在美国次级债市场上的遭遇。
从学理上分析，信贷审查、担保和收入证明等等都是提供信贷服务的金融机构防范信用风险必不可少的环节和根本预防措施。然而，美国次级抵押贷款机构忽视了这些基本的信用风险防范措施，臆想房价不断上涨会提高借款者的偿付能力，因为资产价格的大幅上涨仍然会降低借款者的违约风险。正如熊彼特所说，信贷本身乃是对购买力的创造。大量的次级抵押贷款的增长会对房地产市场创造出巨大的购买力，从而推动资产价格的上涨和繁荣，这在一段时间里满足了银行风险管理的要求。然而，历史事实反复证明，任何一次的繁荣都会埋下紧随其后的衰退的种子。由于次级抵押贷款本身收取的利率较一般抵押贷款的利率高，贷款服务机构又没有严格地审查借款人未来的现金流，次级抵押贷款更容易发生逆向选择。这样，一旦资产价格出现了失意的波动和利率出人意料地上升，借款者偿债负担超过了临界点时，由于其并没有首付支持，他们发生道德风险的概率也就更大了。此时，次级抵押贷款危机就产生了。
中国正在经历资产价格大幅上涨的时期，自1998年以来，商业银行也纷纷调整了其信贷资产结构，住房抵押贷款的低风险特性，商业银行在信贷资产结构调整中似乎特别垂青于住房抵押贷款。大量的住房抵押贷款正是造成我国近年来房地产价格快速上涨的重要原因之一，因为信贷的增长增加了房地产市场现实的有效需求。
以房价收入比来度量，中国的住房抵押贷款无疑也越来越具有美国式次级抵押贷款的特征，只不过，中国的商业银行迫于监管的压力仍然要求一定的首付比例，这似乎可以在一定程度上弱化借款者违约的损失。但是，不容忽视的事实是，随着中国房地产价格出人意料地上涨，中国住房抵押贷款的风险已经越来越大了；随着央行多次提高存贷款的利率，借款人的偿付压力增大了，他们也越来越难以预测未来偿付现金支出的变化。另一方面，商业银行对住房抵押贷款的风险准备可能是不足的，监管当局对商业银行住房抵押贷款的风险权重又相对较低，这些使得商业银行一旦被暴露在住房抵押贷款违约风险面前时，其应对的能力就可能会相当脆弱，风险就可能被无限放大。
会计报表
statement of account
往来帐目
account current
现在往来帐||存款额
current accout
销货帐
account sales
共同计算帐项
joint account
未决帐项
outstanding account
贷方帐项
credit account||creditor account
借方帐项
debit account||debtor account
应付帐||应付未付帐
account payable
应收帐||应收未收帐
account receivable
新交易||新帐
new account
未决帐||老帐
old account
现金帐
cash account
流水帐
running account
暂记帐||未定帐
suspense account
过期帐||延滞帐
overdue account||pastdue account
杂项帐户
sundry account
详细帐单||明细表
detail account
呆帐
bad account
会计项目
title of account
会计薄||帐薄
account-book
营业报告书||损益计算表
account of budiness||business report
借贷细帐||交验帐
account rendered
明细帐
account stated
与... 银行开立一户头
to open an account with
与... 银行建立交易
to keep account with
继续记帐
to keep account
与... 有交易
to have an account with
作成会计帐||有往来帐项
to make out an account with
清算||清理债务
to make up an account
关键词：碳金融,CDM,金融创新
引 言
碳金融泛指一切旨在减少温室气体排放的技术创新和融资活动, 包括基于项目开发的投融资, 碳排放权的交易和投资, 相关衍生品的开发、交易和一切相关的金融中介活动。相应地, 碳金融市场包括基于配额的市场和基于项目的市场, 前者是指国际组织指定一个总体一定的配额, 在参与者之间进行分配, 参与者之间也可以进行交易, 它的好处在于控制了污染总量, 有利于阶段目标的实现和战略调整;后者指经济实体通过技术升级减少CO2的排放, 在经过CDM执行理事会认证后获得减排单位, 并转让获利或留存以后自身使用, 它的好处在于最大限度的减少碳排放, 加强了国际间的合作, 促进了各方的积极性。
1997年, 《京都议定书》发布后, 温室气体排放及排放权交易问题日益引起人们的重视。进入2010年, 我国政府也以更加积极的态度面对节能减排, 在低碳条件下着力经济发展问题将是政府工作的重心, 低碳经济为中国的经济发展模式带来极大转变。我国商业银行如何根据形势变化, 借鉴国外商业银行发展碳金融的经验, 积极介入碳金融业务和碳金融市场, 并将其培育成一个新的赢利点, 是本文要探讨的主要问题。
1 国内外碳金融市场发展现状和趋势
1.1 国际碳金融的发展
1.1.1 碳交易量和碳交易额的高速增长
2005年碳交易量为7.1亿吨, 2008年猛增到48.1亿吨, 增加了577.5%, 碳交易额也从108.6亿美元增加到1263.5亿美元, 增幅1063.4%。
根据联合国和世界银行预测, 全球碳交易在2008～2012年间, 市场规模每年可达600亿美元, 2012年全球碳交易市场容量为1500亿美元, 有望超越石油市场成为第一大市场。
资料来源:根据公开资料整理
1.1.2 市场参与者众多
碳金融市场的参与者可以分为供给者、需求者和中介机构三类, 供给者包括项目开发商、减排成本较低的经济实体, 需求方有减排成本较高的经济实体、政府机构, 中介机构包括国际金融组织、碳基金、各大银行、技术开发商, 他们的存在保证了市场的灵活性与持续性, 更重要的是完备了信息。
目前, 全球已有40多家国际大型商业银行加入了旨在推动环境保护的赤道原则[5]。世界银行自2000年设立首个碳融资基金以来, 十年间已经发展到10个基金, 总融资额从零发展到超过25亿美元。
1.1.3 金融机构参与程度高
欧美市场中的商业银行、投资银行、基金信托和保险机构积极在碳金融领域开展业务, 商业银行可以向有减排项目的企业提供贷款, 帮助企业完成减排目标或产生CERs, 为项目的开发提供咨询服务, 或者为项目开发企业提供担保, 投资银行则更多的参与到金融衍生品的开发和交易中, 原始CDM交易属于一种远期交易, 其回报来源于项目成功后所获得的CERs, 但由于投资周期比较长, 回收贷款的期限较一般项目要久, 为提高流动性, 有些减排项目协议允许投资者或贷款人将其未来可能获得的减排单位进行证券化[3]。保险机构的介入则可以分散项目投资失败给投资者带来的损失, 这种失败的原因是多方面的, 政策变动风险, 价格波动风险, 不能按时交付或没通过联合国的认证。
1.2 我国碳金融市场发展现状
我国在《联合国气候变化框架公约》中被列为非附属国家, 根据《京都议定书》, 在2012年之前不需要承担温室气体的减排任务, 只能以发展中国家的身份参与CDM项目的开发, 因此现在的碳金融交易即CDM项目的投融资, 项目可行性咨询, CERs交易等, 据世界银行统计, 从2006～2008年, 中国的CDM项目占全球该项目的比例逐年递增, 分别为54%, 73%, 84%, 成为最大的CDM供应方。在哥本哈根会议结束不久, 杭州市就提出建成低碳经济、低碳建筑、低碳交通、低碳生活、低碳环境、低碳社会“六位一体”的低碳城市的决定, 并也在全国率先推出低碳新政, 浙商创投目前管理资金规模已达到16亿元, “浙商诺海低碳基金”目标规模2亿元, 为合伙企业制基金, 续存期为7年, 无论个人还是企业投资门槛均为400万元。2010年3月, 瑞士ILB-Helios 集团和北京中清研信息技术研究院共同出资成立的新能源低碳基金获得国家发改委的批准, 这是自国务院明确鼓励发展新能源和低碳经济后, 获得国家发改委批准的首个具有外资背景的该类基金。
以兴业银行为代表的商业银行业积极参与, 对CDM项目融资和推出与国际碳价格挂钩的理财产品, 该行与国际金融公司展开合作, 在境内首推节能减排项目贷款这一“绿色信贷”品种, 截止2008年3月底, 兴业银行已经在北京、天津、山东、山西、重庆、浙江、福建等11个省市开办节能减排贷款业务, 共发放贷款51笔, 累计投放12亿多人民币, 可实现每年节约标准煤147.48万吨, 年减排CO2约412.85万吨[7]。
我国政府也在低碳经济领域作出了巨大努力, 2006年底 科技部、中国气象局、发改委、国家环保总局等六部委联合发布了我国第一部《气候变化国家评估报告》, 2007年12月26日国务院新闻办发表《中国的能源状况与政策》白皮书, 着重提出能源多元化发展, 并将可再生能源发展正式列为国家能源发展战略的重要组成部分, 2009年12月29日, 国内第一条全程采用高频无极灯的高速公路广西马梧高速建成通车。马梧高速所有隧道全部采用“格林莱”高频无极灯, 一共使用近万套, 2009年, 党中央为应对金融危机出台4万亿投资计划, 有2100亿用于节能减排和环境治理保护。
2 国外商业银行开展碳金融业务的经验
国际上许多大的商业银行都对碳金融业务表现出很大的敏感性, 将其作为提升银行公众形象、配置新的赢利点的重要契机。
在开展碳金融业务方面, 最具典型意义的是赤道银行。赤道银行原则是国际金融公司和荷兰银行发起的, 荷兰银行在开展碳金融业务上在世界范围内处于领先地位。其主要集中在碳金融交易和碳理财产品方面。在碳交易领域, 荷兰银行已是排名世界前十位的交易商, 凭借其广泛的全球性客户基础, 为碳交易各方牵线搭桥, 提供代理服务来获取中间业务收入。随着代理交易业务的增长和交易经验的积累, 荷兰银行在开展代理业务的同时, 还进行了自营业务, 使得其利润额大幅得到提高。在环保概念理财产品方面, 通过对各类上市公司股价表现的研究, 荷兰银行发现近年来开展环保业务的上市公司股价表现远好于股市综合指数, 于是选择这些公司为样本股, 设计了气候指数和水资源指数, 并推出收益与上述指数挂钩的气候和水资源环保理财产品。这两个产品推出后深受欢迎, 仅通过欧洲一家大型超市就卖了3000万瑞士法郎。荷兰银行还将一部分理财产品以奖金方式分发给员工, 既加强了员工的环保意识, 又提高了员工对银行社会责任的认识, 同时由于理财产品有较长的期限, 对稳定员工队伍也有积极作用。荷兰银行曾推出“低碳加速器”基金, 直接投资于未上市但从事降低碳排放和提高能效的公司。
花旗银行是积极介入碳金融业务的又一个重要的跨国银行。花旗中国与我国民间社会组织合作推进绿色微小企业创业的项目, 就是花旗银行突破传统观念, 在我国低碳领域的最新成果。花旗推出的“花旗——富平绿色微小企业创业支持项目”, 对微小企业的支持包括:为微小企业家提供通用类与专业类创业培训及创业咨询与指导, 并选择适合的绿色企业提供小额贷款, 支持绿色微小农户开展生态产业创业。
在四川大邑, 自2009年4月开始, “花旗绿色微小企业创业支持项目”与兔王扶贫研究中心合作, 对成都大邑地区的农户开展生态循环养兔的绿色创业提供培训、咨询和贷款支持。该项目覆盖大邑县晋原镇、悦来镇等6个山丘乡镇21个村庄, 目前已经为800位农户开展社区培训和咨询, 帮助200多位农户启动生态养兔创业, 每户平均增收约3600元, 当地社区的畜牧资源得到综合利用, 实现了社区发展和自然环境改善的双赢。
另外, 2007年10月9日, 德国复兴信贷银行将向中国电力投资集团购买11个风电项目的减排量, 共计400万吨碳。这些风电项目分布在东北、内蒙古、华中等省、市、自治区, 总装机容量42万千瓦。
三井住友银行作为首家进行碳排放自营交易的大型日本银行, 自2006年底以来经手了200亿日圆 (2.085亿美元) 碳排放交易, 但该行并没有自己的碳排放权, 并打算主要从南非、东南亚和中国等地的项目中买入碳排放权, 托管一定时间后, 再向日本国内企业客户出售这些产品。
3 我国商业银行的碳金融业务的主要内容及存在问题
3.1 我国商业银行碳金融业务的主要内容
3.1.1 为CDM项目提供融资
我国2012年前参与碳金融市场的方式是企业的技术进步而带来的节能减排, 获得CERs指标, 从而出售获利。CDM项目主要涉及化工废气分解减排、煤层气回收利用、节能与提高能效、可再生能源利用、造林和再造林、工业废热回收利用以及垃圾焚烧发电等多个领域。尽管程序复杂和耗时较长, 但产生的效益非常可观。
新兴高科技公司不同于传统的制造企业, 缺乏抵押资产, 商行这方面可以广泛发展质押贷款, 可以发展针对企业的知识产权质押, 以出口企业的出口退税质押, 以CERs收益权作为质押的贷款, 这种收益权是一种未来的收益权, 具有很大的不确定性, 商行要密切跟踪项目的发展, 对于前景良好的CDM项目, 可以适当下调利率和追加贷款, 对前景不看好的CDM项目, 可以上调利率以防范风险。
除了直接贷款给企业, 商行还可以和设备生产商合作, 开展设备租赁服务, 设备所有权仍归生产商, 企业仅享有使用权, 这样的好处在于节省了银行的资金, 降低了个别风险暴露和扩大业务范围。
3.1.2 开发碳基金理财产品
目前, 银行正在积极开发热销的理财产品, 是商业银行对潜在目标客户群分析研究的基础上, 针对特定目标客户群开发设计并销售的资金投资和管理计划, 银行设计的碳基金理财产品可以把不具大规模投资能力的普通民众的资金集中起来, 由银行发现并投资CDM项目, 分享低碳经济发展的成果。
由于高科技企业本身有前期投入巨大, 回报率高, 投资回收周期长等特点, 要求此基金更多的采用封闭式基金的模式, 对进入和赎回采取一定的限制, 期限一般设计2～3年, 回报率应比同期存款利率高出20%～30%[1]。
3.1.3 信用担保和增级
企业在开发CDM项目时需要大量的设备原料, 由于商业信用的局限性, 很难先从设备生产企业获得设备, 待日后出售CERs指标获利再还款。商业银行便可为企业提供担保, 把商业信用转换为银行信用, 提高了市场资源的分配效率, 此方式与贷款的不同点在于商行不需要提前支付一笔款项, 只是需要签订合同, 充当最后付款人的角色, 这样就为银行节约了流动性, 把应收账款留在了设备生产企业, 当然, 其获得的收益也将小于贷款利息收入。
原始CDM交易类似一种远期交易, 不确定性和风险较大, 其发展面临一定的障碍。在这种情况下, 一些商业银行介入其中, 为项目开发者提供信用增级, 由此创造出经担保的CERs (核证减排单位) , 大大促进了该市场的发展。
3.1.4 碳交易保险
在法律允许的范围内, 商业银行可涉足保险业务, 因为CDM项目本身就就有很大的不确定性, 这种对未来的不可预知催生了市场对保险的需求, 由于商行全程跟踪企业的项目, 由他们提供保险比较符合现实, 商行可根据自身的判断, 设计合适的保险合约, 在费率上要体现弹性, 当企业CDM项目开发失败或没有获得预定的指标时, 可向保险部门申请补偿;对CERs买方来说, 如果没有购买到合同上规定的数额, 也可以要求保险部门赔偿。
3.1.5 资产证券化
资产证券化是指将缺乏流动性但具有可预期的、稳定的未来现金流收入的资产组建资产池, 并以资产池所产生的现金流为支持发行证券的过程和技术。良好前景的CDM项目符合资产证券化的要求, 缺乏流动性, 投资周期长, 但可预期的提供现金流, 商行的投资银行部可将这些碳资产组建资产池, 凭借其未来现金 (CERs收益) 为支持在金融市场上发行有价证券融资, 用未来现金流清偿债券。在此项业务中, CDM项目的发展前景是重点, 为保证资产优良, 可将那些有类似成功经验的项目证券化。
3.1.6 中介服务
我国是最具潜力的减排市场, 这对我们的商业银行相对于国际商行的最大优势, 商业银行可以利用对本国市场、区域经济发展的特点, 及时购买企业生成的核证减排单位, 然后以更高的价格卖给国际买家, 或者储存一段时间, 返销给国内的需要CERs的企业。商业银行在联系本国企业、外国金融机构、政府组织中发挥核心纽带的作用。
碳排放在碳交易机制下被赋予了资产价值, 但由于我国的CDM项目分散、中介程序复杂、审核周期长, 市场交易机制不完善, 降低了碳资产的价值转化效率。因此, 我国商业银行的投资银行部门应积极与国外投行沟通合作, 商业银行碳银行业务部门可充当财务顾问, 提供碳金融咨询业务以获取手续费。商业银行积极参与, 不仅仅是自身发展的需要, 更是争夺碳交易计价结算货币的历史机遇, 在这方面, 欧元已走在了前列。
3.2 我国商业银行开展碳金融业务存在的问题
3.2.1 制度和政策的不确定性
《京都议定书》规定了我国在2012年前可以以发展中国家的身份参与CDM项目, 但没有规定2012年后的种种细则, 我们是否继续保持发展中国家的身份, 在减排任务上是否需要承担更多的责任, 尚在审批中的CDM项目依据何种标准完成剩余部分, 从发展趋势看, 我国的温室气体排放量很快将超过美国成为世界上第一大排放大国, 如何应对谈判中日益增大的压力和精确定位自身是摆在政府面前的一道难题。
尽管监管机构针对绿色信贷出台了多项政策, 但由于缺乏清晰的标准, 给银行执行带来了困难。绿色信贷要落到实处, 要么依靠政府的强制执行, 要么建立完善的市场机制, 但当前国内银行的绿色信贷依然处于政策层面阶段, 没有成熟的市场机制和严格的标准, 导致绿色信贷这个金融杠杆发挥的作用有限。
我国减排前景虽然十分广阔, 但是还缺乏相应的市场制度, 缺乏碳交易制度、碳交易场所和碳交易平台, 更没有碳掉期交易、碳证券、碳期货、碳基金等各种碳金融衍生品的金融创新产品以及科学合理的利益补偿机制, 因此商业银行在开展碳金融业务上受很多客观条件的限制。
3.2.2 碳交易知识储备和人力资本不足
目前, 大部分商业银行尚未将碳交易纳入自己的核心业务, 为充分认识到其背后广阔的市场, 客观上整个社会还未达成这种共识, 由于碳金融兴起和发展的时间不长, 中国金融机构对其利润空间、运作模式、风险管理、操作方法以及项目开发、审批等不熟悉, 在对碳金融业务没有较为充分把握的情况下, 金融机构不敢贸然介入。
另一方面, 商行缺乏相关人才, 碳金融是商行与企业开展合作的新领域, 需要金融, 法律尤其是化工, 新能源的复合型人才, 商行缺乏专业的部门和相应的人才培养计划。
3.2.3 缺乏对衍生金融工具的正确使用
衍生金融工具的设计初衷是为人们提供一种套期保值的工具, 但盲目的投资者和投资银行家们不正当的使用, 给个人和社会带来了很大的损失, 很多低碳的项目具有期货一样性质的不确定性, 市场的波动、供求变化非常剧烈, 而且很容易受一些突发性的不可预测的因素的冲击和左右, 加上一般制度项目都是以美元计价的, 同时包含市场价格、交易、供求和汇率的风险, 我国的金融制度还不健全, 缺乏专业人才和操作经验, 商业银行日后面对碳金融市场时不可避免的暴露在未知的金融风险之下。
4 我国商业银行开展碳金融业务的策略选择
4.1 密切关注国际市场
密切关注国际气候大会的相关议程和决议, 了解国际社会对气候问题的认识, 防范政策性风险, 商业银行也要随时调整自身的经营战略, 把握贷款的发放力度, 同时积极学习国际大银行的先进经验, 尤其是商业银行作为金融中介的责任, 比如CDM项目的申报, 生成CERs的出售, 建立起本国企业与国际市场的桥梁。这是商业银行发挥中介作用的先决条件。
4.2 与非银行金融机构建立广泛的合作
我国的各金融机构还处于一种相对割裂的状态, 为了对复杂的碳金融市场更加快速的形成一种全面的认识, 商行、保险机构、投资银行要建立广泛的合作, 他们可以发挥各自的专长, 商行发现商业机会并提供贷款, 保险机构提供风险控制和分散的手段, 投行专业于为企业提供流动性, 进行CDM资产证券化, 经过一段时间的合作, 允许出现业务交叉, 即商行的保险部、投行部也可涉足此领域。
4.3 健全机构设置, 加快人才培养
面对复杂的市场, 通过改制现有的机构或者设立新的机构, 专门负责碳金融业务的开展, 比如兴业银行已成立了可持续金融中心, 以求为碳金融提供全方位的业务服务。招募新人或组织人力资源培训, 成立一套完整的精英业务班子, 通过专业化的机构和人员, 完成商行的重大转型。
4.4 防范经营风险
金融机构首先应选择那些经济强度好、外部担保强的项目, 并且在提供贷款的过程中, 可通过银团贷款、分期投入等方式降低贷款的信用风险, 在源头上控制风险;CDM项目未来本息大多是采用外币偿还, 金融机构应实行必要的套期保值以防范汇率变化的风险;对于政策风险, 金融机构可以通过创新相关的合同条款, 尽量将不可承受的风险转移出去。这一点也要基于国内市场的完善和人才的培养。
参考文献
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【关键词】个人金融服务；信息管理；银行营销
一、引言
我国加入WTO后，经济呈快速发展的趋势，进入一个新的发展阶段，而随之带来的是，外资银行可以开展人民币业务，在我国开设分行，这些都会对我国银行的经营带来冲击。而国内银行也迅速的发现了新的发展机会，推出个人金融服务，但银行多以企业服务为主，在个人金融服务方面缺少经验，因此，国内银行需要借鉴国外银行的经营理念与经验，完善不足之处。
二、个人金融服务的概述
个人金融服务，是指根据一位客户的要求，为其提供金融产品与服务，从这种业务具有的特点分析，其有很大的成长空间，可以涉及到不同经济阶层的客户，从而使客户的数量有明显上升的趋势。
个人金融服务正式进入快速发展阶段是在20世纪90年代。在这一时期，世界整体的市场经济发生了很大的变化，其体现在：银行不再只是传统的金融服务，而是推出了债券、期权等金融服务项目，这些服务项目让银行经济调度的功能被削弱，企业可以通过上市等方式，进行融资，银行只能为企业提供直接融资。这种发展趋势要求银行必须要拓展自己的业务范围，开展个人金融服务项目。除此之外，从90年代后，信息技术已经在社会生产生活中广泛应用，改变了银行原有的管理模式，促进其改革。同时，各银行纷纷利用信息技术建立了各自的网络平台，在网络平台或者移动终端上办理业务，或是通过电话银行、自动取款机等形式，为客户提供服务，增加银行服务的可操作性，提高服务质量。
三、我国个人金融服务开展的现状与对策
1.现状
我国个人金融服务的现状包括以下两方面：首先，很多银行的服务虽然已经进入实践阶段，但仍有部分地区的银行停留在宣传阶段，在这一阶段，服务无法真正发挥其功效，只是一种形式，并且，大部分银行开展的服务只停留于表面，互相发展并不协调，没有深入，和国外的个人金融业务开展水平仍有较大差距。其次，个人金融服务的方式过于单一，没有成为银行和客户之间稳固的桥梁，导致银行与客户的联系不稳固，无法有效应对国际经济带来的挑战。
2.对策
（1）改变经营观念，提高思想认识
我国银行在市场经济体制出现前，一直接受计划经济体制管理，导致银行形成既定的管理观念，即是社会资源的分配人员，记录社会经济的发展。而市场经济建立后，个人收入逐渐增加，日常水平有很大的提高，因此，银行要根据这一发展形势，改变自己的经营观念，了解个人金融服务对银行发展的重要性，分析其带来的影响。与此同时，要把个人金融业务作为银行经营的主要业务，调整工作重心，让企业和个人的金融服务项目处于平等的位置，重新树立银行职员的服务心态，完善个人金融服务理念与制度。
（2）增加服务内容，提高服务质量
国外银行的个人金融服务会为客户提供终身服务，包含多个方面，如个人消费、储蓄以及投资等，但我国银行虽然提供了多项服务，但并未从个人的角度出发，大部分仍以银行的的利益为主，忽略了客户的利益，在无形中给客户以限制。因此，国内银行推出的服务要真正做到为客户服务，从客户的角度分析问题，发现服务中的不足，并根据这些不足，进行改善，提高服务质量。
（3）运用现代信息技术，完善网络服务
国内银行虽然纷纷利用信息技术建立了网络平台，但在网络上推出的服务大多是一些简单的业务内容，这些内容只能满足人们基本的工作需求，许多重要的业务还要去柜台办理。为此，银行经营者要增加网络平台中的服务项目，并根据这些项目，让客户借助网络，办理业务不受时间、地点的约束，从而形成银行独有的经营优势，完善各项服务。
（4）运用手段，加大营销力度
银行营销是指在不违背法律法规的情况下，采用适当的手段，进行营销，通过营销，拉近客户与银行的距离，让其成为客户与银行交流的媒介，提高银行的经济效益。
银行正式推出个人金融业务时，要根据社会经济趋势的变化，客观分析，运用相应的手段，对于不同的市场情况推出不同的服务，合理定价，让客户对银行产生信任，自主缩短与银行的距离，提高个人金融业务的服务水平。
四、结语
综上所述，个人金融业务的展开，可以拉近客户与银行之间的距离，让两者有良好的沟通平台，并为银行带来稳定的收入。因此，银行管理人员必须客观分析当前管理的不足，改变经营观念，提高思想认识，增加服务内容，提高服务质量，并运用现代信息技术，完善网络服务，实现发展。
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