农商行面试技巧

农商行面试技巧（通用8篇）

农商行面试技巧 篇1

首先，要积极正视困难，不能逃避困难。其次，要全面了解困难的具体情况，并因此做出积极的应对措施。最后，在解决完困难之后，要主动反省为何会出现这样的困难。自己工作中还有哪些欠缺的地方，并从中吸取教训，以便更好地指导未来的工作。3.为什么选择农商行？

4.你的专业并不对口，你觉得你能为银行做什么贡献？ 的确，从专业知识这一块上来讲，我并不具有优势，但这可以在实践中努力学习获得。并且我所学的专业也同样具有它在银行工作的优势。我所应聘的岗位是综合柜员，综合柜员每天所面对的都是顾客，他们所代表的是整个农村商业银行的形象。最关键是要让客户觉得你是可以信任的，这是 5.谈谈你的职业规划

1、目标设定。分为短中长三期设定。用表格的形式列出来。按照你的实际情况，那么就是短期是业务学习、中期是目标定位（财务管理）、长期是升职发展。要学会将大目标分解成若干个小目标。------------比如要5年内赚100万（和你个人无关），那么平均下来，一年要赚20万，一个月要赚1.7万多。-----这时候就发现，5年赚100万比较难了吧，哈哈。-------所以要注意结合实际情况。

2、是实现可能。这个是需要数据支持的。优点、缺点等。比如你的业务学习，分两方面，一是专业知识学习（公司软件），另外是系统知识学习（人力资源）。你要详尽的写出你需要用多长时间完成。

3、需要支持。需要老员工带你、需要领导帮助、需要参加外部培训等等。-----当这些支持有了，我才能完成我的目标。

4、带来回报。公司培养了你，你有目标，公司有了支持，那么会给公司带来什么好处呢？

5、公司发展和个人发展的构想。未来公司纲领是什么样子的？和你个人有没有结合点？怎么结合？

6.如果把你派遣到比较偏远的地方工作，你会怎么办？ 事实上，在选择来应聘这个职位之前，我通过查阅和问询的方式已经知道工作的地方比较偏僻。我是经过深思熟虑之后做这个选择的，所以我已经做好心理准备。况且，对于刚大学毕业的应届毕业生来说，到基层锻炼是理所当然的。这对于今后的职业发展和农村商业银行的发展也是极其重要的。7.对强制拆迁的看法 8.谈谈对地下钱庄的看法 9.你个人认为柜员需要的素质

银行 柜面服务是银行面向公众的直接 “ 窗口 ”，他们每天所面对的都是顾客，他们所代表的是整个农村商业银行的形象，是银行竞争力的具体体现。而基层网点和一线员工是服务每个具体客户的直接主体，作为直接服务主体的临柜人员，在为客户提供具体服务的过程中，其风貌、素养、技能、状态、情绪和行为都代表着所在银行的形象，服务对象对其服务的认同与满意，在一定程度上就是对所在银行的服务的认同和满意。因此，争行组织零售人员观看了“ 5S 标准化服务”的录像，通过学习我发觉自已离这标准还是有很大差距的。

首先，1.客户前来办理业务，走近营业厅柜台时，要主动眼神致意双目注视，面带微笑;2.问候顾客“早上好”、“中午好”或“晚上好”;3.当倾听或向顾客解释情况时，目光注视客户； 4.在交谈中，尽量称呼顾客的名字； 5.收付客户钱款应双手接收，“唱收唱付”。“谢谢，存入ХХ元”，“谢谢，取款ХХ元”，并注意将零钱整理好，大面额在下，小面额在上，硬币在最上面。

其次，在做好优质服务的同时也要适时的向客户进行营销，让其了解我行最新的产品。

10.现在CPI指数很高，人民呼吁用下调物价来控制通货膨胀，谈谈你对这种政策的看法。11.现在的小学课本增加了金庸的武侠小说文章，删去了鲁迅的文章，你怎么看？ 这一变化反应了课本的内容随着社会文化的发展而改变。鲁迅的文章多是描述旧社会下的国民，针砭时弊，这些文章的存在能够唤起小学生强烈的爱国情操，但与现在的社会背景之间却有一定的差距，学生学起来有一定的难度，甚至产生抵触心理，这并不利于他们的学习，所以可以适当的减少。而武侠类的小说也是属于文学范畴的一个方面。它不仅仅是大众所推崇和热爱的，更是代表一种全新文化的兴起。它是一个时代文学发展的代表。所以加入小学课本也是顺应社会发展规律的。

12.如果你是银行理财经理，你会给客户介绍什么样的理财产品？

理财经理是银行代理人，不是客户经纪人，要履行银行的岗位职责，但前提是不能违背客户的意愿、能力和利益，了解你的客户，为客户推荐合适的理财产品，真心为客户着想，不要只在卖产品时才联系你的客户。如果你能掌控的客户有限，你肯定会很被动，因为不是两者谁更重要，而是你两者均得不到。

理财经理的职责应该是正确诊断客户存在的财务问题，根据客户的理财目标和风险偏好推荐合适的理财产品，并做好客户的售后服务，要让客户做出最适合自已的选择，在此基础上最大限度完成银行业绩。

期待时间，一方面让客户更加懂得市场风险、懂得银行职责、懂得理财需求、懂得为实现理财目标付费，另一方面让理财经理提高专业水平、积累和掌控客户、明确职业生涯方向。也许若干年后，一些理财经理会离开银行，坐在自已的财务公司为付费客户制定理财方案、建议理财产品，这时你在拿着客户佣金的同时千万不要忘记问一下自已：是业绩重要还是客户重要？因为你已经是客户的经纪人了！

一是设定一个良心的底线，在面对利益冲突时，把握好权衡的尺度，让自己心安。既要保住工作，又要尽可能的维护客户利益。

二是尽可能多的开发客户资源。一般只要是存在的产品，就一定有其适宜的潜在客户。有人保守，有人激进，都无可厚非，理财师不能自己的价值和风险取向取代客户。即便是当前颇受非议的主流银保产品，也可以在养老规划上找到潜在客户。客户资源越广，就越可能为产品找到合适的客户。

13.现在的中国人去日本旅游，进了日本商店后，日本人对中国人非常好，甚至鞠100度躬，你如何看待这个问题？

事实上这只是一种礼仪的表现。但因为日本与中国之间存在的一些历史现象，所以才让人们对这种现象尤其关注。不可否认，在过去甚至是现在，中日之间一直存在着一些矛盾，尤其是日本对中国人所作出的伤害，这些是无法磨灭的。但这并不代表所有的日本人都是

，我相信每个国家的国民都不希望发生战争，都希望世界和平，生活在和谐的氛围中。我们不能将一个国家所犯的错强加于个人身上，更不能因此盲目的反对日本，抵制日货。对于这种现象，我们可以回敬一礼。

14.房地产价格很高，而且还一直涨，你觉得中国政府应该采取什么策略？

各商业银行暂停发放居民家庭购买第三套及以上住房贷款，消费性贷款的禁止用于购买住房。明确二套房贷首付不能低于40%，贷款利率严格按照风险定价，同时要求增加保障性住房和普通商品住房有效供给，合理引导住房消费抑制投资投机性购房需求等。利用缩紧银行贷款抑制不合理需求，以购买多套房贷款首付款比例不得低于50%的条件提高银行贷款的进入门槛，以更高的贷款利率提高房贷成本；二是针对有效供给不足增加住房用地有效供给，以增加保障性住房、中小套型普通商品住房调整住房供应结构。15.如何看待银行标准化服装？

其一，可以体现其职业特征。为了实际工作的需要，不同职业往往需要具有不同特征的服装。

其二，可以树立其单位形象。要求全体员工身着统一服装上班，实际上是建立银行用以树立自身形象的常规手法之一。换言之，要求全体员工在工作岗位上身穿职业装，可以令人耳目一新。久而久之，便会使本单位的形象随之而深入人心，得以确立。

其三，可以实现其整齐同一。银行人员在自己的工作岗位上是不允许过多地张扬个性的。身着样式一致的服装，不仅有助于体现出整个单位的共性，全体员工的良好的合作性与凝聚力，而且也便于银行更为有效地对全体员工进行要求和管理。

16.什么叫积分商品，举例说明

吉芬商品(Giffen Goods)，又称为季棻财，是经济学中的一个名词，它是指在其它因素不变的情况下，某商品的价格如果上升，消费者对其需求量反而增加的商品。形式上说，如果假设商品i的需求函数为,其中为经济中的价格向量，w为消费者的收入。则，如果消费者对于商品i的需求满足以下条件，则称对于消费者来说，商品i为吉芬商品，我们知道，价格的变化对需求的影响可以解释为替代效应和财富效应的总和。这里，商品i的自我替代效应为非正，因此会减少需求，但是从结果得知这里的总效应为正（价格上升导致的需求为增加），因此，财富效应为正，并且大于替代效应。这里的财富效应为正是指斯卢茨基方程右边第二项为正，这意味着也就是说，财富的减少会导致需求的增加。由此看来吉芬商品是劣质商品。

综合上述说明，吉芬商品可以看成是财富效应非常大,以致大于替代效应的劣质商品。

17.加油站油气紧张，排队那么长，你对此有什么看法？ 18.在银行和法院之间，你会如何选择？ 19.信用卡的类型

在开始选择信用卡之前，让我们先学习一些重要的术语，您在阅读信用卡宣传册或者向发卡商咨询时可能会遇到这些术语：年费——每年征收的固定费用，类似于会费 信贷费——因使用信用贷款而需要支付的费用 免息期——一个时间段，通常是25天左右，在这段时间内还款无需缴纳信贷费 年利率（APR）——年信贷费率 固定利率——固定的年信贷费率

浮动利率——最低银行利率（随时间变化）加上一个附加百分比（例如，您的浮动利率等于最低银行利率+3.9%）初始利率——暂时的较低年利率，一般在持续大约六个月后转换为标准的固定利率或浮动利率（这是一个热点话题，稍后介绍更多内容。）

信用卡主要有三种类型：银行卡，由银行发行（例如Visa卡、万事达卡和发现卡）旅游娱乐卡(TandE)，如美国运通卡和大来卡

零售业信用卡只限于在一个特定连锁店使用（Sears是最大的一家，接下来是石油公司、电话公司和地区百货公司）。无论在何处申请，旅游娱乐卡和国内零售业信用卡的条款和条件都是一样的。）。重庆农商行江渝信用卡精彩面世

2009年11月28日，重庆农村商业银行江渝信用卡首发仪式在上邦高尔夫会所举行。我行正式推出首款信用卡产品——江渝信用卡。作为重庆最大的地方银行，我行在邻近岁末推出了这款产品，对于重庆市民投资理财无疑是一个重大利好消息。

江渝信用卡：后起之秀彰显强劲爆发力 我行江渝信用卡设计极具现代气息，精美大气。江渝信用卡设计以我行Logo与地球的结合为主要元素，寓意我行以大视野发展金融事业，立足重庆，辐射西南，放眼全国，迈向世界；卡片上的风云则象征着重庆农商行在全球金融快速变化的局势下稳健、向上发展，业务不断扩大的蓬勃气势。

江渝信用卡为银联标准贷记卡，含金卡和普卡两种。普卡信用额度最高为2万元，金卡信用额度最高可达5万元。最大预借现金比例是50%。

“非常6+1”特惠活动，让利市民的“饕餮大餐”

为了回馈广大市民对重庆农商行的厚爱，让更多市民用上属于重庆人自己的信用卡，我行自即日起至2010年底，推出江渝信用卡“非常“6+1”特惠活动，让信用卡惠及千万家庭。

六重特惠：一是取现免手续费。持江渝信用卡在我行柜面与ATM机取现免收手续费。推广期内，给予跨行及境外取现手续费免收特惠。二是积分永久有效。每消费人民币1元积1分，积分永久有效，兑换缤纷好礼。三是短信秘书服务。交易即时短信提醒，账户变动尽在掌握。推广期内免费使用。四是灵活分期免息。单笔消费500元起即可申请分期，免利息，推广期内手续费6折优惠，3、6、9、12期多种选择。五是挂失后零风险。信用卡挂失后，失卡所造成的所有被冒用、盗刷金额由我行承担。六是分期双倍积分。消费积分之外，灵活分期更可按分期还款额再次获赠等额积分。

一大惊喜：首刷有礼。江渝信用卡客户在发卡(仅限主卡)后60天内，首次单笔刷卡消费达到88元即可获得我行提供的精美首刷礼品。

我行江渝信用卡的开发经历了周密的调研，信用额度的设置贴合重庆市民消费水平，而“非常6+1”特惠活动的让利幅度，在银行同业也是首屈一指的。其目的就是让重庆市民亲身体验江渝信用卡的可用、实用之处。“五级安全保障”，免除信用卡安全后顾之忧

江渝信用卡专门为客户提供了“五级安全保障”，以确保客户用卡安全。一是将客户的住宅电话或手机号默认为卡片激活拨打号码，即使他人获取了卡片，也无法对卡片进行激活。二是提供 “密码+签名”刷卡双认证功能。客户可根据自己的消费习惯，随时致电我行信用卡24小时专线开通或取消。三是客户在每一笔刷卡消费或账户重要信息的变更后，都将收到短信通知。四是若客户信用卡不慎遗失，并申请挂失生效后，所有失卡所造成的被冒用、盗刷的金额均由农商行承担。此外，我行还利用先进的检测系统，全年每天24小时不间断的监测信用卡的账户变动情况，有效防御可能出现的信用卡使用风险。

20.网上购物的消费者权益保护

采用网上银行支付才是真正的网上购物。支付宝的出现大大促进了网上购物的发展，但由于目前我国网上银行发展不健全，虽然已经制定了一些安全技术标准和相应规范，如加密技术、密钥管理技术、数字签名、Internet电子邮件的安全协议、Internet主要的安全协议、UN/EDIFACT的安全、安全电子交易规范(SET)等。但不法分子通过程序盗取用户信用卡账号和密码的事件仍时有发生。由于支付系统的不完善，交易安全得不到保证，出现了大量的消费者因欺诈而受损失的事件。

3、退换货困难，求偿权缺失。《消费者权益保护法》第23条规定：“经营者提供商品或者服务，按照国家规定或者与消费者的约定，承担保修、包换、包退或者其他责任的，应当按照国家规定或者约定履行，不得故意拖延或者无理拒绝。”由于网络的虚拟性，网上经营者很多没有实际经营地址。网络使消费者购物范围和经营者销售半径无限扩大，消费者和经营者的实际距离可能很大。目前，如果不是消费者主动要求，网上经营者很少提供商品相应的凭证和购物发票，这样一旦发生纠纷，经营者往往找种种理由拒绝退货。有时甚至直接在格式合同中明文规定某些商品不得退货。对于在退货范围内的商品，通过经营者的规定也根本无法退换。另外，网上购物一般采用邮寄或快递公司送货物流速度相对较慢，消费者退换货时间花费较多，这些都增加了消费者退换货的困难。同时，对于网上购物的数字化商品能否退货这一问题的解决则还处在探讨阶段。

我国《消费者权益保护法》第11条规定：“消费者因购买、使用商品或者接受服务受到人身、财产损害的，享有依法获得赔偿的权利”。在传统消费模式中，消费者的人身或财产受到损害，消费者可以直接找到经营者请求赔偿，这是消费者权利受到损害后的一种物质救济。但是在网络交易中，消费者权益受到损害后，要获得赔偿却困难重重。

21.提高利息对经济的影响

首先，企业或者公司在运营的时候一般都会产生债务的，举制造业为例，这些债务的用途包括了（购买原材料，产品设计，人力成本，机械的折旧维护等）一旦产生了债务，参考的利率一般都是同期银行的存储利率即市场利率。所以如果中央银行下达加息指令后，会加重企业的贷款难度，影响企业的发展和经营，造成生产成本上升。

再者，提高利息是一种货币紧缩政策。在有效的市场情况下，当货币的供给量小于需求的时候，该货币会升值，然后RMB的升值会造成汇率的变动，加大出口成本。22．如何处理好和客户的关系

1.为储蓄账户保密

《商业银行法》第29条规定“对个人储蓄存款，商业银行有权拒绝任何单位或者个人查询、冻结、扣划，但法律另有规定的除外”

2.对单位存款账户保密

法律规定的可以查询、冻结、扣划储蓄账户的部门有六个：法院、检察院、公安机关、安全机关、海关、税务机关。

另外国务院还授权六家单位有权查询单位存款账户：中国人民银行、外汇管理局、物价局、监察局、工商行政管理局、审计局，但不能冻结，也不能扣划单位存款账户，除此之外，其他任何部门、机关、单位都无权查询单位存款帐户，银行之间也无权互相查询对方客户的账户。

商业银行违反规定的，应对由此造成的存款人或其他客户财产的损害，承担民事赔偿责任

3.工作人员的保密，商业银行的工作人员不得泄露其在任职期间知悉的国家秘密、商业秘密。

23.网上银行的风险

一、网上银行主要风险及防范目标

网上银行风险防范的根本目标是保证银行及客户资金安全。其防范目标可分解为：确保网上银行系统主机及相关系统的安全及稳定运行；确保银行生产系统及相关系统的安全和稳定运行；确保银行内部网络不受监听、窃取、攻击和病毒等恶意行为威胁；确保银行及客户静态数据资料安全；确保客户动态交易数据不被转移、破解、修改；确保银行生产系统不接受任何非法交易指令，确保及时接受合法客户的交易请求决绝任何形式的非法请求等等。

从这个根本目标出发，网上银行主要风险可划分为整体策略风险、技术风险、业务风险、法律风险等。

整体策略风险是指商业银行在网上银行整体风险防范策略上的不完整或存在重大缺陷带来的潜在损失。

技术风险是指商业银行的网上银行系统或关联系统不完整或存在重大缺陷带来的潜在损失。

业务风险是指商业银行在网上银行产品的业务处理流程设计上，存在产品或制度缺陷，导致非法指令控制的资金转移成为可能。

法律风险是指网上银行业务运营过程中或交易纠纷形成后，没有确定的、适用的法律条款和规定来定性结果或切分责任。

网上银行是高科技含量产品，一项非预期后果的产生，有时较难确定是业务或技术因素所导致，有时业务流程上的问题可追究到技术手段，有时技术因素也可追究到业务要求，技术风险与业务风险相互转化，并最终导致法律风险的加剧。这要求商业银行在制定相关业务处理流程和配套制度方面，将技术手段、业务制度、法律或规定等，有机地结合起来，通盘考虑、相互印证、互相制约；将技术风险、业务运营风险、法律风险综合纳入网上银行风险防范体系，才能系统地、有效地及时应对各种风险，保证网上银行业务的稳健运营。

二、整体策略风险及防范

整体策略风险是网上银行系统非技术层面的全局风险因素，主要体现在商业银行对网络业务的预期风险估计不足，没有系统的、可实施的应对方案或方案不完整。不具备或者整体策略不完整或存在重大缺陷，将导致风险点失控，当某项风险成为损失，可能以放射状和网络方式触发网上银行系统的全局风险，甚至可能威胁到商业银行整体利益，引发信用危机。网上银行整体风险防范策略应明确或回答如下问题：

1、是否具备文本形式的网上银行风险及应对手册或指引；

2、整体风险防范策略是否经专家组论证并通过；

3、风险防范制度及应对风险的工作步骤；

4、可能导致严重后果的重要风险的界定和防范措施；

5、重要风险点的定期检查、监测、评估、衡量、预测制度；

6、第三方独立执行的技术及业务审计制度；

7、业务运行应急计划和业务连续性计划；

8、风险防范应急组织的组建及相关指责的规定；

9、与中国人民银行《网上银行业务管理暂行办法》相配套的制度等等。

网上银行整体风险防范策略的制定，是商业银行应对网上银行风险所采取的最重要的积极步骤，它将在更广阔的层面上唤醒银行员工、技术和业务管理人员、高层决策人员的风险防范意识；将使网上银行风险防范工作依法、合规、有序地进行；也将使商业银行主动地将网上银行的局部风险控制在上商业银行自身可控范围之内。

三、技术风险及防范

网上银行技术风险的直接诱因来自如下几个方面，这些诱因给恶意或随机探测行为提供了可利用或可重复利用的潜在资源，也会造成系统自身运行过程中故障多发、效率低下，影响网上银行的稳定运行，诱发业务或法律风险：

1、网上银行IT技术的常规风险。网上银行和商业银行其它涉及帐务处里的计算机系统一样，面临系统总体架构设计、应用系统详细设计、网络结构设计、软硬件选型和配置、开发平台和运行平台的选择、系统集成商及其它合作公司的技术实力和服务质量等等常规风险，这是银行应用系统普遍关注的基本问题。在这些问题上，国有商业银行及股份制商业银行已经具备了足够的专业知识和技术经验及相对稳定的科技人才队伍，有能力做好 IT系统常规风险防范。商业银行应更加关注网上银行的新特性，按更高的安全标准做好网上银行系统的基础设施建设和常规风险防范。

2、加密技术风险。加密技术、加密体制、加密算法，密钥长度等网上交易和数据传输安全策略的确定，是网上银行安全问题的核心。目前，PKI公开密钥加密体制已成为互联网交易加密体制的主流，应该成为商业银行网上银行的首选。加密技术风险主要来自以下几个方面，一是虽然我国商用密码研究处于国际领先水平，但还不具备适用于互联网交易的成熟的、体系化的、可应用的商用密码方案和产品，我国自有知识产权的密码产品还不能成熟地运用到互联网交易，目前大多数商业银行采取的密码产品一般来自美国、加拿大等西方国家，而这些国家向中国出口的往往是低端产品，这无疑在加密这个核心问题上对我国商业银行构成威胁；二是商业银行对网上银行交易正在应用的加密体制的研究还处住初级阶段，大多数银行技术人员还停留在调用加密函数完成应用程序设计阶段，对加密函数处理机制及重要算法或参数不了解不具备源代码，不能预测可能的问题，出了问题也不能及时妥善地解决；三是有的商业银行为了尽快占领网上银行交易市场，将在封闭式金融内部网内使用的加密手段应用到开放式网络交易，其加密传输体制和加密强度远远不能满足互联网交易的安全要求，虽然这种做法提高了系统响应效率，却大大降低了系统的安全强度。

我们应该清醒地认识到，目前商业银行应用的商用密码产品与西方发达国家还存在差距，来自这些国家的不速之客可能会居高临下俯视我们的网络，只有认识到这个问题的严重性，才能投入更多的力量来跟踪国际商密技术和理论，才能不断更新我们的加密手段，抵御来自国内和国际的技术威胁。

3、身份认证和验证策略。应用PKI体制，网上交易身份认证和验证与加密技术一道，共同构筑了互联网上解决交易双方或多方非对面交易的技术基础，也逐渐被一些国家立法认同和保护。身份认证过程是通过认证客户的公开密钥来确认客户的真实身份，它的技术手段是颁发含有认证中心(CA)数字签名的数字证书，来证明客户公开密钥的合法。证书验证过程是商业银行通过与认证中心联网核查，确保交易发起方的数字证书为指定的认证中心所签发，且该交易发起方为本行合法客户。

加密、身份认证和验证是银行互联网交易逐渐被法律认同的技术基础，商业银行应在如下几个方面提起重视，保证队证和验证的安全：

(1)选择独立于银行及银行系统的第三方认证中心为自己信赖的认证中心，目前多数银行选择了中国金融认证中心作为数字证书的颁发机构。商业银行自建认证中心、自己为客户颁发数字证书、白行验证的做法有悖于互联网交易争取法律认同和保护的技术初衷，一旦发生纠纷成损失，商业银行将处于被动局面。金融监管部门也应该逐渐禁止商业银行自建认证中心开办网上银行业务；

(2)商业银行证书验证系统与认证中心的联网验证或证书数据镜像线路，应封闭在金融专用网内部；

(3)我国认证中心刚刚起步，在技术水平和服务质量上还需要进一步提高和改进。目前阶段，商业银行应该将注意力更多地放在提高自身技术实力上，投入更多的人员和精力学习国外先进技术。改善和优化证书验证系统等与认证中心配套的银行端系统，提高银行端对数字证书的利用效率和对紧急事件的自处理能力；

(4)提高私人密钥和数字证书承载介质的安全质量。目前私人密钥和证书承载介质一般为软盘、硬盘、USB借口卡、非智能IC卡、智能IC卡。不携带CPU的存贮介质在任何一台计算机上即可读取，大大降低了私人密钥的机密程度，且密钥生成依赖于认证中心，理论上存在安全隐患，所以商业银行应逐步淘汰软盘、硬盘、非智能 IC卡及单一存储功能的USB借口卡存放私人密钥的方式。智能1C卡，保密性能高、密钥对可在在卡内生成，但成本较高，不利于商业银行推广网上银行业务。从安全性能和成本考虑，智能USB借口卡应成为首选方案。私人密钥承载介质还应该具备灵敏的抗攻击能力和自毁能力。

4、网络安全策略。网络安全是网上银行系统安全的第一道屏障。我们注意到，我国的网络产品和网络安全产品(包括软件和硬件)在整体水平上离发达国家还存在较大差距，银行使用的大多数网络安全产品是国外品牌，这是无可争辩的事实。商业银行对网络安全产品的熟悉。掌握和应用水平，直接决定着商业银行对网络物理安全的应对能力。商业银行也应该清楚地意识到，网上银行在空间上拓广了客户群体的同时，也将网络恶意行为的实施者扩大到国际范围，地球上任何一名“黑客”都是我们防范的对象，商业银行不能存在侥幸心理，应该主动地掌握更可靠的安全技术，从内部网络结构、防火墙设置、防火区域设计、内部网络隔离等诸多方面审慎设计和论证，不放过任何细小环节，从安全技术和安全策略上降低银行系统被攻击的可能性。

5、群机系统安全。群机系统安全主要指网上银行系统运行过程中涉及的诸如web服务器、应用服务器、交换设备，防火墙系统、路由系统、域名解析服务器、邮件服务器、数字证书验证目录服务器等众多功能各异的硬件和软件系统，能够协调、不间断地稳健运行。这些众多的设备和系统集成为网上银行的后台系统，是商业银行提供网上银行业务的核心部位，一个部位出现问题或一个程序进程死锁，都将影响网上银行业务的持续进行，它的影响也会随着网络迅速蔓延到全国的客户。群机系统安全策略包括系统间物理和逻辑的联接方式、进程间调用关系、系统应急处理措施、群机安全自动扫描监测、全部进程的实时监控。外部入侵的动态扫描等技术措施，还包括人员执守制度、应急报告和处理制度、机房人员机密保护制度等配套的行政措施。

6、INTERNET接入线路。接入线路的风险源自接入线路的实际带宽、接入线路的稳定性、接入提供商的服务质量等。从商业银行角度考虑，接入线路质量的不可控程度较高，银行应选择从两个以上不同的接入线路提供商，用于网上银行业务，既提高接入速度，也可以互为备份。网上银行技术风险还有其他多种表示方式，以上谈及的是主要风险点及概要防范。

四、网上银行业务风险及防范

网上银行业务和传统银行业务及存在共同的风险特征，又具有自身的特殊性，但网上银行业务风险较技术风险比较容易确定和防范。业务风险源自如下；几个方面：

1、客户端业务操作问题。网上银行交易的发起方为客户而非银行自身，这是引发客户操作风险的主要原因。在网上银行业务中，银行参与交易处理的人为控制因素逐渐降低，在实行网上银行交易与清算系统自动对接的商业银行，其客户资金也许在工作人员丝毫没有察觉的瞬间转出或转入银行，它在极大方便客户的同时，也加大了客户操作风险。客户操作风险主要表现在非客户真实意愿的重复操作、客户端非授权或非法授权的资金转移、客户端无合法凭证的交易指令，客户端财务管理软件的缺陷造成银行被动划款等几个方面。实际上，在商业银行与网上银行签订的网上银行协议或合同中一般都已明确了签约客户对以客户私人密钥下达的交易指令负责的免责条款，但在实际业务中，商业银行将不可避免地陷入纠纷，商业银行有义务在客户端软件流程设计、客户端交互界面无歧义、网上银行与财务软件对接接口等方面做更多的工作，协助客户做好操作风险防范，并不断提高客户端软件质量，与签约客户一起将客户操作风险降低到可控程度。

2、客户端有效凭证问题。以传统转帐支票业务为例，企业以转帐支票存根联和盖有银行业务公章的对账单确认贷记支付的完成，并将支票存根联和银行对账单作为附件制作企业记帐凭证。而在网上银行业务中，客户无法得到类似于支票存根的有效凭证，银行对账单也往往迟于实际资金划转后数小时或数天后到达，这是网上银行给客户会计处理造成的不便，也给客户端掩盖非授权资金转移提供了作案时间。这个问题可通过如下措施协助客户共同防范，一是网上银行系统的客户端程序要提供可供客户选择的多授权人和操作员操作才能使交易指令生效的授权操作机制；二是提供网上银行系统与财务管，理软件的自动对接功能，以财务管理软件的授权机制和自动处理减少客户直接操作；三是提高银行对账单的送达时间，商业银行可采取网上银行业务对账单加急送达的措施，协助客户防范资金的风险的同时，也方便客户的会计处理；四是逐步实施商业银行提供数字签名的电子回执，相信不远的将来，电子回执将彻底解决网上银行业务的有效回执问题。

3、客户端私人密钥风险。私人密钥是网上银行验证客户真实身份的最重要的条件之一，也是客户承担相关责任的主要凭据。客户端私人密钥风险主要表现在如下几个方面：

(1)私人密钥被非法复制、利用

(2)私人密钥密码泄漏；

(3)私人密钥和密码同时丧失；

(4)私人密钥被破坏；

(5)私人密钥恶意挂失；

(6)私人密钥非法出借；

(7)银行人员利用工作便利窃取戒伪造客户私人密钥盗取客户资金。

在以上问题中，商业银行重点防范的对象是自身工作人员利用掌握客户资料的便利，窃取或伪造客户私人密钥的行为。商业银行要加大对网上银行业务的稽核检查，利用会计和交易资料相互印证手段，及时发现并纠正违规行为。

4、交易指令传递风险。交易指令传递风险是指银行内部工作人员，利用网上银行电子支付指令转化为纸基凭证的环节恶意制证的违规行为所导致的风险。商业银行应优化网上银行业务处理流程，尽量减少同一电子支付指令转化为纸基凭证进行人工后续处理的环节，降低人工介入网上支付指令的处理，人工介入网上银行业务的环节越多，其被恶意利用的几率越高。

5、银行端会计凭证问题。网上银行电子支付指令最终要在银行形成纸基凭证，再由银行进行相关处理。目前风险比较大的业务环节是跨行贷记支付的会计凭证处理。在跨行贷记支付过程中，银行需提出只有银行签章无需也无法由客户签章的贷记凭证，这给恶意动机行为人留下了作案空间。商业银行需在如下几个方面增加防范措施：

(1)将网上银行转账凭证纳入重要空白凭证管理；

(2)银行留存的网上银行转帐凭证经会计主管签字确认后才能办理日结手续；

(3)对网上银行转帐凭证坚持及时对账；

(4)需跨行提出的网上银行贷记凭证增加会计主管签字确认环节；

(5)有条件的银行应首先将网上银行交换数据纳入跨行电子数据交换系统。

6、借记支付业务风险。目前我国网上银行主要开办贷记支付业务，有的银行也在尝试开办同系统银行内的网上借记支付业务，由于网上银行跨行互联的难度，跨行借记支付业务的开展还需要一段时间。在借已支付业务中，交易发起方为收款人，交易对方为付款人，这要求开办此项业务的商业银行要严格履行付款人授权制度、真实交易验证机制，并在网上支付业务或可选择支付方式的业务中尽量避免使用借记支付手段。

五、法律风险及防范

商业银行应该尽量利用现有法律，规避法律风险，加强自我保护意识。

(1)充分利用和执行中国人民银行《网上银行业务管理暂行办法》；

(2)在网上银行业务处理上充分利用《票据法》、《支付结算办法》、《会计法》、《合同法》等法律法规拟定网上银行相关协议、制定有关业务流程和业务处理规定；

(3)在技术安全上充分利用目前执行的关于网络安全方面的行政法规，如《计算机信息系统安全保护条例》、《计算机信息网络国际联网管理暂行规定》、《计算机信息网络国际联网安全保护管理办法》等；

(4)充分利用中国金融认证中心在认证技术方面的权威性和第三方认证的合理性。

网上银行确实存在比传统银行业务较多的风险，但消极等待，面临的将是在竞争中被淘汰出局的风险。面对网上银行风险，我们要以审慎的态度客观地对待，并积极做好系统化的相关准备。

24.依法治国与以德治国的关系 25.法律与道德的关系 26.善意的谎言

27.怎么看待少林寺商业化 28.一个人成功最重要的三因素是什么 梦想。行动力。意志力

29.你对农村商业银行的认识

重庆农村商业银行成立于2008年6月29日。在原重庆市信用联社和39个区县信用社、农村合作银行基础上组建而成。这是继上海、北京之后我国第三家、西部首家省级农村商业银行。注册资本金60亿元，下辖39家县级支行、1797家分理处。截至2008年5月底，重庆农村商业银行存款余额达到1117亿元，贷款余额为682亿元，资产规模、存款规模、网点数量居重庆市金融机构首位。原重庆农村信用合作社成立于1951年，2002年被确定为全国农信社八个改革试点之一。第一大股东为重庆渝富资产经营公司，占比为10%。

企业文化

愿景：成为具有良好价值创造力的商业银行

使命：服务客户 回报股东 成就员工 奉献社会

核心价值观：诚信 协作 创新 发展

企业精神： 求实 进取

经营理念： 效益与规模并重 质量与速度并重

内控与发展并重

工作作风： 明 快 实 严

沟通口号： 根植地方 服务大众 公司战略

市场定位：

服务“三农”、服务中小企业、服务县域经济

战略目标：

成为具有良好价值创造力的现代商业银行；农民的、社区的、中小企业的零售银行

阶段目标（2009-2011）：

●建立完善的公司治理结构，健全股东大会、董事会、监事会和经营管理层制度，科学规范议事制度和决策程序。

●推动股份按市场化原则流通，力争引进一到两家金融类战略投资者。

●探索发起村镇银行、小额贷款公司，组建西部金融租赁公司和农业保险公司，不断拓展业务领域、创新服务方式。

●完成以“扁平化”为特征、以“四级管理向三级管理转变”为主要内容的经营管理体制改革，提高集约化经营管理能力。

农商行面试技巧 篇2

综合联合国、世界银行和国际货币基金组织等机构的综合判断, 2012年全球金融危机仍在继续发酵, 世界经济复苏不稳定性、不确定性仍然存在, 经济增长显著放缓。全球经济增长率回落至2.6%左右。

2012年我国在以发达国家为市场的出口导向战略因世界经济危机而不得不作出调整后, 经济增长的动力显著下降, 势必降低增长速度。在这种形势下, 中国经济增长下行压力已经显现, 大量的中小企业出现了问题, 而作为经济核心的金融也将受此影响。那么作为农村金融主力军的农商行现在是怎么样的状况?面临什么样的困难?有何解决的对策?

带着上述问题, 我们于近期调研了宜兴农商行, 选取了宜兴农商行的三家支行, 分别与这三家支行的行长、信贷客户经理、主办会计进行座谈, 并选取了部分中小企业进行了参观访谈。

二、中小企业面临的风险

截止2011年5月, 拥有全国工商注册登记的中小企业约4000万户, 占整个注册企业总数的99%。中小企业创造的最终产品和服务价值相当于国内生产总值的60%左右, 销售支出完成利税占总量的57%和40%;流通范畴中小企业占全国批发网点的90%以上, 提供了80%以上的城镇就业岗位, 完成了我国80%以上的新产品开发。近年来的出口总额中, 有60%以上是中小企业提供的。中小企业已经成为推动我国国民经济增长的重要力量。

但在2008年金融危机的进一步影响和国家宏观政策的调控背景下, 近年来中小企业也出现了一些问题, 从调研中发现, 中小企业容易出现下列风险:

(一) 中小企业主的素质风险

企业主是企业的灵魂, 直接决定企业的好坏和企业的未来, 如果企业主能兢兢业业, 善于思考企业的未来, 那么企业就可能蒸蒸日上;相反, 如果企业主满足于企业的现状甚至不务正业, 则企业就会出现各种各样的问题。近年来, 一些中小企业主参与了赌博行为, 到澳门以及美国赌城去参与赌博, 甚至还带动了身边的一批人去参与赌博, 这样的赌博行为, 一方面是输多赢少, 消耗了企业的大量资金, 另一方面, 一旦企业主参与赌博就没有心思去抓企业的生产, 进而, 企业开始走下波路, 出现经营困难。

(二) 企业决策失误, 盲目投资

为应对2008年金融危机, 国家的信贷政策宽松, 形势较好, 一些中小企业生产经营较好, 进而企业主出现了骄傲自大的倾向, 盲目投资, 投入了大量的资金, 甚至是重复建设, 像太阳能多晶硅等行业, 现在产能严重过剩, 多晶硅产品供大于求, 价格地位徘徊。调研中宜兴威特石油化工添加剂厂, 原来每年利润2～3千万元, 后来企业主巨资投资了铝箔, 投资5亿, 后来国家政策收紧, 贷款下不来, 只得参与民间高利贷, 现在每年的贷款利息成本就已经将企业的利润全部侵蚀。

(三) 参与民间高利贷

很多中小企业向银行借贷困难, 出现资金短缺时, 会向民间借高利贷, 而民间高利贷动辄月息都在2分以上, 也就是年利息20%以上, 甚至30%～50%以上, 而我们的中小企业由于上述的其他原因, 利润率较低, 扣除了国家的税费、工人的社保以后, 利润所剩已经不多, 面对这样的高利贷只能是等死, 但是如果不贷高利贷是立马就死, 所以借取高利贷也是迫不得已而为之。

(四) 应收款不能及时收回, 导致资金链出现问题

这主要由于世界和中国经济环境的恶化, 企业出现了不少问题, 一些企业为了能多销售, 就会进行赊销, 出现了大量的应收账款, 对方的企业出现一些问题就可能导致应收账款不能及时收回, 甚至是坏账, 进而影响企业的信用。

(五) 中小企业产品创新不够, 产品没有技术含量

众所周知, 我国的中小企业多是起步于一些小作坊, 从事一些低级产品的加工生产甚至是代工, 技术含量较低, 因而处于整个产品链的最末端, 过去式是依赖我国低廉的人工成本生产价格低廉的产品进而挤占欧美的市场, 但是近年来, 随着我国劳动法的严格执行, 受国内通货膨胀的影响, 中小企业普遍面临着劳动力成本攀升、原材料价格持续上涨、土地供应日趋紧张、人民币升值、出口订单大量减少、运输费用不断增加等诸多挑战, 使得中小企业的生产经营成本普遍上升, 这样生产出来的产品已经失去了价格优势, 所以对外出口形势不妙。

(六) 金融机构的供方主导地位大大提升了中小企业的融资成本

中小企业向银行贷款时, 资本成本并非表面利率那么简单, 即便国家对中小企业采取“定向宽松”的信贷政策, 但面对海量的中小企业贷款需求, 金融机构的供方主导地位有了更大的选择空间;同时, 中小金融机构信贷附加条件的产生, 使得中小企业的融资成本大大提升。大部分中小企业贷款只能转向信贷政策相对宽松的地方性金融机构, 而地方性金融机构贷款利率水平是所有金融机构中最高的。过高的融资成本给企业带来了更大的经营压力;另外, 在部分中小企业转向民间融资机构借贷时, 由于民间信贷金融体制的不完善以及监督体制的不完整, 面对高昂的利率, 中小企业生存状况雪上加霜。市场需求不足的状况下, 企业要么冒着极大的风险去融资。要么只能放弃融资需求, 维持原状。

三、农商行面临的问题与风险

作为农村金融重要支柱的农村信用合作社在过去推动农村经济发展发挥了不可替代的作用, 可是随着经济进一步的发展, 落后的农村信用社体制已经越来越跟不上经济迅猛发展的步伐。在意识到这一客观需求后, 自2001年起, 农信社改制如火如荼地在全国范围内展开。作为农信社改制的先头兵, 江苏苏南地区在这近10年中经过艰辛的探索和实验取得了较为瞩目的成就, 为其他正处于改革中的农信社提供了良好的先例。当然在初步完成改制后, 农商行仍面临着许多新的竞争与挑战。

(一) 竞争压力大

宜兴所在的苏南地区是我国经济最活跃也是最发达的地区, 是众多银行和金融机构的必争之地。就宜兴来说就多达20家银行竞争, 而这些大银行以及新进银行的营销重点都是本地的优质客户, 针对优质客户提供优质的服务和优惠的条件, 同时, 其他商业银行的村镇银行和一些私人的小额信贷公司如雨后春笋, 更使得苏南地区金融业竞争趋向白热化, 因而, 相比而言, 经济发达地区的金融业也意味着更大的同业竞争。

(二) 人力资源丰富, 但人才资源匮乏

而人才是银行以及企业最大的财富, 对于一家支行甚至整个银行来说, 一把手的素质直接决定了这个支行的发展, 在我们所调研的几个支行以及几家企业来说, 我们深切的感受到了这一点, 一把手的思路和重点、开拓能力、领导能力、是这个整体的最大财富。苏南地区处于发达的沿海长三角地区, 各类高等院校云集, 飞速发展的经济更是吸引了大量优秀人才, 海归也以长江三角作为自己回国后发展事业的首选之地。由此看来人才资源是相当的优质, 可是农商行在招聘中极大地倾向于本地生源, 拒很多优秀的外地人才于门外。本来自身员工的整体业务、学历水平就不高, 加上过高的招聘门槛, 造就了其人才资源的匮乏, 使得网点人员年龄结构偏大, 对新业务的适应能力滞后, 管理层次水平不高, 缺乏开拓精神。

(三) 资金充裕, 却受限于地域限制

除了五家大型银行外, 近年来, 江苏银行、中信、浦发、招商、民生银行等先后抢滩登陆, 直接在本地设立分支机构, 使得本地的金融竞争接近饱和状态。农商行一位人士直言:“作为县域金融机构, 农商行的发展空间较小并日益受到挤压, 如不实行跨区域经营, 则不但无法做大做强, 而且也难以实现可持续发展。”其次, 地区风险和行业风险加大。由于局限于县域范围经营, 导致农商行面临的地区风险及行业风险较为突出。

(四) 贷款时与中小企业信息不对称

很多中小企业财务状况不透明, 企业参与小额贷款公司与民间高利贷, 银行无从查证, 进而使得银行在进行放贷时面临一些不确定的风险。

(五) 业务品种相对较少

虽然农商行有较深的历史根基, 但是与其他商业银行相比, 新业务品种较少。将宜兴农商行与其他股份制银行比较后我们发现, 其他银行的理财产品范围涉及外汇、基金、股票等资本类项目, 而农商行目前仍停留在代理低端的理财项目, 业务范围较窄, 不能很好的满足客户的需要。

四、建议与对策

(一) 完善人才选拔与培养机制

一家支行行长是一个支行的灵魂人物, 决定着一家支行的发展, 而宜兴农商行有着50多家支行, 如何保证这50多家支行都有合适的行长在任, 这是一个事关宜兴农商行发展的关键。农商行有着严重的本地保护主义倾向, 使得很多外籍高层次人才只能为之叹息。而农商行的发展离不开富有创新开拓意识的高层次人才, 因此, 若要全面提高农信社员工队伍的素质, 首先要改变选拔制度。

第一就是要杜绝原有的地域观和裙带关系, 使得更多的人才有渠道被引进, 聘用第三方用人机构, 对人才进行考核, 选拔符合条件的, 高素质的, 管理经验丰富的人才;其次, 可以效仿国有银行的近亲回避制度, 在同一重要部门、岗位上实行轮换制, 以保证内部监管的有效运行。

(二) 加强与外部合作提高竞争力

要提高商业银行的竞争力, 光靠自我打拼肯定能力有限, 必须依靠外部合作才能获得稳定持久的发展, 因此农商行必须加强与三农、政府部门以及其他金融机构三方面的合作。

(三) 积极寻求跨区经营

跨区发展是目前苏南农商行的发展趋向, 跨区经营能够满足银行业内在的发展需要, 农商行实施跨区经营必须做好市场定位, 首先要充分研究异地市场, 包括客户和自己, 以及与自身实力相当的国际银行发展成功经验, 农商行作为小银行应该去寻找起点高、大银行还没有做, 但又代表未来银行业发展趋势的业务, 而不应仅限于找大银行夹缝中的东西。其次, 农商行可以利用现有的基础, 通过中小规模的投资公司的优势做业务拓展, 比如向客户提供金融服务可以通过业务外包的形式与其他企业进行合作开发。此外, 立足地方经济、贴近普通市民, 也是农商行的“特长”, 有针对性地设计特色服务和产品, 将更好地赢得市场。除了业务优势, 农商行的客户经理往往更有地缘优势, 也肯吃苦, 且对客户的需求能做出非常快速的反应。比如, 农商行在接受贷款申请的一周内就能做出是否发放贷款的决定, 贷款授信过程非常迅捷。

(四) 在审批与授权方面, 简化审批手续, 加大支行的授权

农商行目前的优势是总部在本地, 审批方面环节较少, 因而贷款的流程相对简单, 贷款时间较短。但在目前的形势下, 股份制银行纷纷进入宜兴, 他们都在主动为客户服务上下工夫, 面对他们的竞争, 农商行应当发挥本地银行的优势, 简化相关的审批流程, 方便快捷的为客户服务。另外对于支行, 可以释放小额度的审批权限, 当然总行最后要综合考核支行的利润和风险。

(五) 进行绩效考核系统改革

在对支行进行权限下放的同时配套考虑进行绩效系统考核。对于总行来说最主要的是考核各支行的利润, 另外还要注意风险的考核, 在做好这两方面考核的同时, 可以将适当的权限下放给支行, 充分发挥支行的积极性和主管能动性。在调研中, 也有部分员工反映目前的薪酬待遇还没有完全与绩效挂钩, 因而一定程度上会打击部分员工的积极性。当然在设置绩效考核机制时要考虑部分职工的基本生活水平。

(六) 适当产品创新

主要从两个方面:第一, 理财产品方面。从调研中发现, 目前农商行还没有自己的理财产品, 目前只是代售其他机构的理财产品, 赚取手续费。而不少企业反映, 大量的流动资金需要进行一些理财服务, 因而对于农商行来说, 适当研发一些理财产品, 可以满足部分客户的需要, 从而留住客户, 巩固与客户的关系;第二, 从贷款方面看, 农商行目前的贷款主要是抵押贷款和担保贷款, 这对于作为初创时期的中小企业可能会有点难度, 那么农商行是否可以考虑进行些贷款创新, 比如考虑应收账款质押贷款、融资租赁贷款、信用贷款、开立信用证等品种。

(七) 利率市场化

目前农商行的利率水平相对于其他银行来说较高。而企业的宗旨是盈利, 因而会选择融资成本相对低的银行贷款, 现在各家银行纷纷进入宜兴开展业务, 为吸引优质客户, 势必会开出比较优惠的利率水平, 而农商行为留住优质客户并巩固相互之间的关系就必须使自己的利率水平有竞争力, 甚至低于其他各家银行, 因而这也要求农商行对优质客户有一个合理的评判标准。

综上所述, 苏南地区经济发达, 金融行业完善, 竞争激烈, 在这么一片复杂的市场中要站稳脚跟, 扩大市场份额, 就必须克服自身的不足, 改变现状, 坚持科学可持续发展, 加强与政府和其他金融行业的联系与合作, 提高整体员工的素质和竞争意识, 不断提高农商行在各个领域的实力, 使其在做好服务“三农”的同时, 赢得自身健康长久的发展。

摘要：2012年中国经济增长率将可能下降, 中小企业面临着较大的风险, 而主要服务对象为中小企业的农商行也将面临着重大的风险, 那么农商行到底面临着哪些问题和风险, 本文通过对宜兴农商行的调研, 分析了农商行所面临的问题和风险, 以期农商行解决问题更好发展。

江苏高邮农商行 篇3

今年夏粮收购开展以来，高邮农商行积极探索金融支农有效模式，努力将方便、快捷延伸到农户夏粮结算的每一个部位。

宣传布置早准备。一是提前对辖区内所有粮食收购企业及粮食经纪人进行一次全面集中梳理，鼓励已使用电子银行渠道进行结算的客户继续使用，对新加入的粮食收购点、经纪人积极推广网银、手机银行（客户端）、金融便民服务到村等产品，确保覆盖面达到100%。二是与当地粮食局、农发行沟通协调，利用辖内主流媒体进行宣传，告知农户售粮时只需携带本人农商行粮食直补存折或者圆鼎卡，即可完成夏粮结算，下发网银结算公告，张贴在网点门前显著位置，将网银结算流程、注意事项等进行公示。三是在了解客户需求基础上，针对差异化需求，对农户、经纪人，粮食收购企业推荐便捷、低成本的结算路径，让客户真正感受到农商行的便捷贴心，让客户自觉成为产品的宣传者。

谋划协调成合力。一是针对夏粮收购时间紧，资金需求量大、资金兑付较为集中的特点，及早与粮食局、农发行和粮油经营公司等相关机构进行对接，落实非现金结算相关事宜，达成共识并协调落实好电子银行结算工作中可能遇到的人员、设备、网络等各类问题，做足夏粮结算前期准备工作。二是安排40余名业务能力强的员工参与驻点夏粮收购服务工作，现场指导使用网银及手机银行，提高结算效率，减少售粮排队时间，确保“粮进，钱出”、“日结、日清”。同时，明确各网点负责人作为本项工作的第一责任人，统筹安排人员，确保整个夏粮收购资金电子银行结算安全无差错。三是组织辖内粮油购销公司及库点的财务会计进行网银业务知识及操作技能专题培训，明确告知网银收费标准及风险点，并安排各网点电子银行专管员逐一指导转账操作流程。

创新产品优效率。一是针对今年托市粮收购资金由直属储备库直接打到农户账户这一新特点，一方面为方便农户办理非现金结算业务，为无卡无折客户用移动PAD为客户现场办理银行卡，另一方面大力宣传微信银行优势，让客户随时查询账户余额、掌握账户资金变动情况、了解农商行特色营销活动等。二是结合新一轮“阳光信贷”走访活动，优先发放夏粮收购贷款，依托易贷通卡，针对客户的小额贷款需求，在最高授信额度和授信期内，可随时至柜面一次或多次办理循环贷款业务。同时积极推广手机银行自助贷款，实现客户在离行情况下用信申请、归还贷款、贷款查询等功能，不受任何时间、空间限制，大幅缩减贷款手续办理时间，为客户提供更加优质便捷的服务，增加客户粘性。

（文/钱慧）

农商行面试技巧 篇4

作为安徽农村商业银行第一门户网站，安徽中公金融人为考生提供安徽农村商业银行考试全方位考试资讯、备考资料、辅导教材等信息。预祝广大考生顺利通过考试！

根据省联社员工招聘工作要求，按照我县农商银行笔试成绩高分至低分排名结果和我行员工招聘计划1:1.5比例确定笔试入围人员，其中普通员工入围38名(含最后一名分数并列名单)，大学生村官入围3名。现将笔试入围人员名单公示如下：

一、普通员工笔试入围名单： 姓名 性别 准考证号 成绩

曹凤(女，准考证号5070101312，笔试92分)童晓松(男，准考证号5070103511，笔试88.5分)刘丽(女，准考证号5070104821，笔试88分)易娜(女，准考证号5070103028，笔试87.6分)王诚(男，准考证号5070101409，笔试87.3分)刘静(女，准考证号5070104325，笔试87分)贾茹(女，准考证号5070100616，笔试86.5分)陈理得(男，准考证号5070101102，笔试86.2分)姚堃(男，准考证号5070102106，笔试85分)朱成炉(男，准考证号5070101820，笔试82.7分)王玮(女，准考证号5070104630，笔试81.1分)李娅(女，准考证号5070105408，笔试78.3分)董媛媛(女，准考证号5070100120，笔试76.7分)冯浩(男，准考证号5070105004，笔试73.9分)江淼(男，准考证号5070104527，笔试72.4分)

安徽农村信用社招聘网：http://ah.jinrongren.net/

毛德玲(女，准考证号5070104409，笔试70.1分)宋燕(男，准考证号5070101313，笔试70分)方丽丽(女，准考证号5070101130，笔试69.2分)郑佳佳(男，准考证号5070104912，笔试66分)聂玉洁(女，准考证号5070102517，笔试65.8分)罗振宇(男，准考证号5070104830，笔试64.5分)梁文玲(女，准考证号5070105430，笔试63.9分)袁涛(男，准考证号5070104318，笔试63.1分)徐引引(女，准考证号5070101214，笔试60.9分)管洋洋(男，准考证号5070104818，笔试60.9分)滕鹏(男，准考证号5070105028，笔试60.4分)林超(男，准考证号5070105720，笔试59.2分)倪然(女，准考证号5070103710，笔试58.9分)贾梅(女，准考证号5070103207，笔试58.3分)崔中元(男，准考证号5070101824，笔试57.6分)胡正一(女，准考证号5070102016，笔试57.4分)俞洁(女，准考证号5070102402，笔试57.4分)陈科(男，准考证号5070103513，笔试57分)高健(男，准考证号5070105622，笔试57分)常杨(女，准考证号5070105428，笔试55.3分)李岩(男，准考证号5070104517，笔试54.8分)吴莉(女，准考证号5070104314，笔试54.7分)江红(女，准考证号5070105926，笔试54.7分)。

二、大学生村官笔试入围名单：

安徽农村信用社招聘网：http://ah.jinrongren.net/

李璐(男，准考证号5310100115，笔试65.7分)管玉全(男，准考证号5310100116，笔试62.6分)张宇(男，准考证号5310101128，笔试60.3分)。

三、计算机专业由省联社统一划定最低笔试入围分数线为65.5分，因我县农商银行计算机专业考生笔试成绩未达到全省最低入围分数线，我县农商银行报考计算机专业无入围名单。

四、有关事项

1、寿县农商银行2015年招聘普通员工计划为25名，大学生村官计划为2名。

2、寿县农商银行2015年招聘普通员工考试最低入围分数线为54.7分，大学生村官考试最低入围分数线为60.3分。

3、未入围考生可查询考试成绩，请与寿县农商银行综合管理部联系，咨询联系电话：0564-4225362。

4、笔试入围人员经资格审查后将参加面试，面试考生一律凭毕业证(应届生凭就业推荐表)、身份证、准考证原件参加面试，面试时间拟定本月底之前进行，具体面试时间和地点另行通知。

寿县农村商业银行 2015年4月22日

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农商行简介 篇5

大冶农村商业银行位于大冶市观山路28号，全辖现有24个支行，网点遍布大冶城乡，是全市金融机构中网点最多的金融机构。自成立以来，大冶农商行始终秉承“农为本、商有道、行致远”办行理念，全力支持县域经济发展。存贷款规模在大冶金融机构排名前列，先后荣获中国银监会全国农商行标杆银行、全国流程银行建设先进银行、湖北省银监局“产权改革先进单位”、湖北省联社“十佳先进行社”、“先进基层党组织”等多个荣誉称号，连续七年获得了市委、市政府授予“支持地方建设最佳金融机构”荣誉称号。

福满城乡、卡通四海。大冶农商行“福卡”全国通用。大冶农商行已推出网上银行、支付宝卡通、短信银行、手机银行等多项新业务。凡签约大冶农商行网上银行或支付宝卡通的新客户，可免费获赠网银UKEY一个或其他精美礼品一份。

农商行开业贺信 篇6

农商行开业贺信1

江苏大丰农村合作银行：

欣闻你行被中国银行业协会授予“中国银行业文明规范服务示范单位”称号，成为江苏省唯一获此殊荣的一级法人金融机构，这是我市金融业发展史上的一件大事和喜事，市委、市政府特向你行表示热烈的祝贺!

近几年来，你行坚持服务三农的宗旨，以市场需求为导向、以金融创新为抓手，抢抓社会主义新农村建设和大丰经济社会快速发展的新机遇，在积极支持地方经济发展的同时，自身综合实力也显著增强。

至今年9月末，各项存款达48.25亿元，比年初增加7.82亿元，各项贷款36.56亿元，比年初增加6.61亿元，存贷款规模和市场占有率在全市继续保持第一。

与此同时，你行坚持以构建和谐金融环境为重点，以文明创建为载体，扎实开展文明规范服务，客户满意度提高到97%。

这些成绩来之不易，是你行全体员工与时俱进、开拓进取、强化服务、扎实工作的结果。

为此，市委、市政府向你行全体员工表示亲切的慰问!

希望你行以此为契机，再接再厉，在今后的工作中，坚持“立足三农、服务三农”的.经营方向，进一步拓宽服务领域、创新服务品种、强化服务手段，优化服务行为，加大投放力度，为我市“率先建成全面小康社会，奋力争当苏北第一县(市)”作出新的更大的贡献!

中共大丰市委员会

大丰市人民政府

xxxx年十一月二十日

农商行开业贺信2

建湖支行：

欣闻你行开业当日存款突破亿元大关，达到10668万元之喜讯。在此，特向你们表示热烈地祝贺，并向你行全体职工表示亲切的问候!

这一辉煌成绩的取得，开创了昆山农村商业银行异地支行之先河，为昆山农村商业银行异地支行树立了榜样，是你行领导班子团结带领全体职工开拓进取、顽强拼搏的结果。

在日趋激烈的同业竞争中，你行能认真分析形势，把握昆山农村商业银行在建湖设立异地支行的各种有利时机，调动一切积极因素，在确保支行各项筹建工作稳步扎实推进并如期开业的同时，努力开拓业务发展空间，抢占市场，成绩辉煌，实属不易!

希望你行以此作为新的起点，继续保持良好发展势头，奋力拼搏，再接再厉，再创佳绩，争当地方金融经济发展排头兵，为昆山农村商业银行整体业务发展作出更大的贡献!

昆山农村商业银行行长

农商行面试技巧 篇7

(一) 新会计准则推进农商行与国际会计准则接轨

新会计准则充分体现了与国际会计准则接轨的特点和趋势, 农商行积极加快推进新会计准则的实施, 可以有效的推进农商行实施“引进来”和“走出去”的战略。同时, 新会计准则的具体规定对于农商行等金融机构的核算和管理提出了更高的要求, 农商行以此为契机全面提升会计核算能力和财务管理水平, 完善公司治理结构, 创新治理模式, 不仅提升自身整体管理水平, 为稳健经营发展奠定基础, 也塑造了良好的社会形象。

(二) 新准则充分体现了货币时间价值的观念, 更具科学性和合理性

新会计准则采用公允价值的计量模式, 使会计计量属性由单一的历史成本计量模式向多重计量模式并存的会计计量体系发展, 这是我国会计准则的新突破, 也是适应新形势和时代需求的创新举措。此外, 根据金融工具确认和计量的相关准则和要求, 农商行应对应收款项和应付款项采用实际利率法, 按照摊余成本计量。因此, 农商行不得不对拥有的长期应收款项和长期应付款项的账面价值进行调整, 将账面价值减记至未来现金流量的折现金额, 这种处理方式充分体现了货币的时间价值观念, 在处理方式上更具科学性和合理性。

(三) 加快实施新会计准则促进农商行加强风险管理, 提升管理水平

新会计准则的主要创新举措在于借鉴了发达国家普遍采用的风险管理的模式。例如, 引入公允价值的计量模式, 对交易类金融工具使用公允价值计量, 对金融资产的减值损失采用未来现金流量法进行确认。对各类金融工具的确认和计量及风险划分更趋合理性, 揭示金融工具的风险性更加科学。因此, 新会计准则的创新之举使农商行在实施新会计准则的过程中, 更加关注实务资产的质量, 而不仅仅是只关注数量。对于金融资产和金融负债采用科学的方式进行确认和计量并对其潜在风险进行测试、评估, 科学衡量本行的经营业绩。

二、农商行加快实施新会计准则存在的难点

(一) 农商行内部流程和风险管理体系和新会计准则的要求不适应

新会计准则新相对于原会计准则而言, 不仅仅是会计科目、会计政策、会计报告规划这些表层的变化, 其实质在于公允价值计量模式、新的管理观念、资产减值等新理念在农商行等金融机构的贯彻实施。同时, 新准则的实施要求会计核算不仅仅根据业务流程, 而且要注重管理层之间的风险偏好、经济业务的实质、产品的真实价值等。因此, 农商行加快推进新会计准则的实施必须从根本上转变经营管理理念, 提升内控管理和风险管理水平, 重新塑造与新会计准则相适应的业务流程和管理模式。而现阶段农商行的内部流程和风险管理体系滞后于新会计准则的规定, 需要及时更新, 建立与新会计准相适应的内部流程和风险管理体系。

(二) 确定公允价值难度大, 应用实际利率成本高

新会计准则采用公允价值对金融工具进行计量, 一些金融工具存在活跃市场, 根据市场中的报价来作为确定金融工具公允价值的依据。“但是, 有些金融工具并不存在活跃市场, 无法获得相关报价, 但仍要采用公允价值进行计量。在这种情况下需要依赖建立估值模型、市场询价并结合相关人员的判断来确定公允价值。但是, 估值模型的建立相当复杂, 对工作人员和计算机系统的要求较高。并且估值模型所需要的数据 (历史数据、市场数据) 并不完备, 获取较困难。因此, 如何科学建立、应用估值模型来确定公允价值对农商行的估值技术和内控管理制度提出挑战。此外, 新会计准则规定农商行等金融机构在贷款、债券等业务核算中采用实际利率法。这种核算方法对于固定利率的贷款和债券资产来说确定其实际利率相对容易。但是对于采用浮动利率的贷款和债券来确定其实际利率却相当困难, 不仅对于计算机系统的应用要求较高, 同时也需要付出大量的人力、物力和财力, 成本较高。”

(三) 农商行的风险管理水平不利于资产减值模型的实际应用

新会计准则规定, 金融机构对于单项金额重大并有足够证据证明其存在减值迹象的金融资产进行减值测试, 农商行要按照现金流贴现模型计量其减值。而对于单项金额不大并且经过测试不存在减值迹象的金融资产进行组合减值测试 (迁移模型、滚动率模型等) 。实践证明, 无论是采用现金流贴现模型还是采用迁移模型和轮动率模型相结合的组合减值模型, 都需要考虑债务人、保证人的财务状况及其发展前景以及抵押品、质押品的变现能力, 还包括迁移率、损失率等反应金融风险特征的历史数据。这些都对农商行的风险管理水平提出了较高的要求, 现阶段农商行的风险管理水平很难完成资产减值模型的应用, 需要不断提高风险管理水平完成新旧会计准则的衔接和过渡。

(四) 农商行人员素质有待进一步提高, 以保障新会计准则的顺利实施

新会计准则是适应新情况、新形势, 借鉴国际先进经验制定的新型会计准则。作为我国会计准则的重大改革, 新会计准则的很多创新规定是原则导向型的。有些原则比较复杂而且不易理解, 很多业务需要会计人员根据自身的业务素质和从业经验进行专业的判断, 例如:摊余成本的计量、实际利率的确定、未来现金流现值的测算、公允价值的估值等等。这些都对会计人员的业务素质、职业判断、计算机操作能力提出了比较高的要求。而农商行会计人员素质偏低, 这是不争的事实。很多会计人员无论是学历背景、业务素质、职业判断能力都比较低, 再加上知识结构陈旧, 不加强继续教育及自我充电, 办业务也只是依赖传统经验。会计人员的综合素质现状直接制约了新会计准则在农商行的实施。

三、农商行加快实施新会计准则的对策

(一) 全面解读新准则, 了解新变化、把握实施要点

新会计准则相比旧准则, 无论是在会计科目、核算方法还是管理理念上都有很大的改变, 全面解读新会计准则, 了解新变动, 才能在实施过程中做到有的放矢。新会计准则相比原准则主要存在以下变化:一是, 按照持有目的将金融工具对应的金融资产划分为以公允价值计量且其变动计入当期损益的金融资产、持有至到期投资、贷款及应收款项和可供出售金融资产。而对应的金融负债则分为按照公允价值计量且其变动计入当期损益的金融负债和其他负债, 操作中采用不同的计量属性和方法进行核算。二是, 根据资产风险和报酬的转移程度将金融资产转移区分为整体转移和部分转移, 二者采用不同的处理方式。最后, 在贷款上采用实际利率法, 改变了传统的按照五级分类计提减值准备的做法。[3]这种处理方式使贷款减值准备的计提更加精细、客观、科学、合理。

(二) 农商行积极重塑与新会计准则相适应的内部业务处理流程

新会计准则的相关规定和相关理念都要求农商行在实施新会计准则时必须再造与新会计准则相适应的内部业务处理流程。内部业务处理流程主要涉及工资福利、固定资产、无形资产、办公费用、投资性房地产、所得税等相对独立的模块;同时还包括基于手工处理的资金投资业务;此外还包括与新准则存在较大差异的票据贴现、抵债资产、银行承兑、呆账赊销、外汇业务、长期股权信贷业务等。在内部业务处理流程的再塑上可以坚持以下原则:相对独立的业务模块可以先实施会计准则, 基于手工处理的业务可以直接引入新准则核算, 新旧准则存在重大差异可以重点突破。具体可以从以下几点进行努力:一是, 聘请专业讲师对农商行工作人员进行培训, 根据培训成绩从中选拔一批业务素质精湛并且能够深入了解新会计准则内涵的工作人员组成工作小组, 就农商行如何加快实施新会计准则制定适合农商行实际的财务核算制度, 并对具体的操作流程提出修改意见。二是, 采用先进技术和科学手段建立一套科学并且具有可操作性的公允价值的计量方法, 科学衡量金融资产的公允价值。三是, 根据按照新会计准则要求制定的内部控制制度和再造的内部业务操作流程对现有的业务操作模块和操作流程进行技术改造, 建立能够充分使用新会计核算方法要求的数据处理系统。

(三) 建立健全农商行的内部管理体制

建立健全农商行的内部管理体制是农商行实施新会计准则的必然要求。内部管理体制的建立健全需要从风险管理水平和内控管理水平两方面的提升上进行努力。可以从以下几点进行努力:一是, 转变传统管理理念, 树立全面风险管理的意识。按照新会计准则的规定建立一套与业务规模和业务复杂程度相适应的全面风险管理体系。二是, 在提高风险管理水平的基础上, 保证会计信息的真实性, 充分发挥会计信息对管理决策的作用。三是, 完善内部管理, 既要根据农商行实际建立健全内部控制管理机制, 形成事前防范、事中控制、事后监督纠正的内控机制。又要建立健全制约机制, 在保证同级、上下级沟通的基础上, 实现岗位、工序之间相互的制约和监督。此外, 要保证监督的有效性, 既要坚持内部监督, 又要坚持同级监督和上下级监督, 形成全方位的立体监督体系。

(四) 加强对会计人员的培训, 提升会计人员综合素质

会计人员作为新会计准则的执行者, 其素质的高低直接关系到新会计准则在农商行的实施速度和质量。因新会计准则的实施无论从系统性、复杂性还是从技术性方面都对会计人员提出了较高的要求。无论是金融资产和金融负债的分类标准和核算方法, 还是公允价值的确定、实际利率的取得, 都要求会计人员无论是在业务素质还是职业判断上都有一定的提升。因此, 提升会计人员的综合素质, 打造优秀的会计队伍才是加快推进新会计准则在农商行中实施的关键。可以从以下几点提升会计人员素质:一是, 对于农商行来讲, 要加强对会计人员的培训, 提高培训的数量和质量, 并形成长效机制。对于新会计准则的实施, 农商行可以聘请专业的讲师就新会计准则的内涵、变化、操作、难点、重点和注意事项对会计人员进行详细的解读。二是, 会计人员要在加强对新会计准则学习和研究的基础上, 不断加强自我学习, 自我充电。会计人员不断提升自我素质不仅是适应社会的需求, 也是职业道德的要求。会计人员要以新会计准则的实施为契机, 充分认识到学习的重要性, 并发挥自身在推进新会计准则实施中的重要作用。三是, 加强同业交流。农商行应加强与监管部门的沟通, 及时得到监管部门的指导。同时农商行工作人员还应积极与上市银行和其他农商行开展业务交流, 借鉴先进银行实施新准则的成功经验。

(五) 为新准则的实施创造良好环境

一直以来, 银监会要求在五级分类的基础上按一定比例计提贷款损失准备, 对可疑贷款的计提比例允许浮动20%。在新准则下采用未来现金流变现计提减值准备, 对于二者口径不一致的问题, 银监会有必要采取一定的对策。同时, 新准则对部分业务采用公允价值进行计量, 对未来损益进行确认, 这与税务部门的计税依据存在矛盾, 增加了农商行的负担。此外, 工商银行、建设银行等金融机构在实施新会计准则的过程中总结出了如下经验:一是, 领导者对新准则的实施需高度重视, 为其提供制度保障和物质保障;二是, 抓好骨干和关键人员。注重培养业务骨干, 组织实施新准则的核心队伍;三是, 将新准则积极引入经营管理, 提升管理水平。农商行在积极推进新会计准则实施过程中, 可以根据自身实际有选择的借鉴其他行的成功经验, 在避免少走弯路的同时, 提升实施的效率和质量。

参考文献

[1]李依辉.浅议商业银行在新会计准则下的变化[J].中国总会计师.2014 (49)

[2]王宝丽.新会计准则对农村合作金融机构的影响[J].财经界 (学术版) .2015 (26)

农商行面试技巧 篇8

一、完善业务经营系统平台建设，提升业务经营效率。

该行在今年发展过程中，各项业务种类和金融产品不断完善，内控管理手段不断强化，面临着管理方式的创新问题，在解决现有业务处理流程与日益繁重的业务种类与业务量相冲突的矛盾中，该行善于通过科技手段建设系统平台，实现业务流程的有序发展。

（一）提升内控管理能力，融合业务操作流程。在内部运营方面，通过整合现有平台，统一操作口径，使各系统平台集中发挥作用，通过现代化科技设备与系统的对接，完善服务手段，规避操作风险，实现了科技系统推动内部运营控制的良好局面。

随着该行经营发展，运营类平台系统逐渐增多，为整合现有运营平台，提高内控管理效率，一是自主开发了大运营管理平台。通过结合事前、事中、事后风险防控措施，联动客户对账，及时进行风险排查，提升风险防控能力及防控意识；重塑业务操作的多个流程，规范化业务操作，从系统上和制度上去规定业务操作流程，对于各个业务流程进行细致化管理；从内控制度执行方面控制风险，提升制度执行的规范性，提升内部管控能力，提供坐班日志用于支行运营主管记载每日工作情况，有效管理运营主管的工作，网点诸多手工登记簿的电子化，推动支行电子登记簿的规范化转变。大运营管理平台为提升内部运营管理水平和客户服务能力奠定了良好基础。二是上线现金流通平台。该行从前期试点到系统全面上线，从自动柜员机到柜台业务，有计划、分步骤地进行了现金收付“两条线”管理的推进工作。全面推进人民币满意工程。一方面使假币无处遁形，杜绝了支付假币的可能性，让客户取钱放心；另一方面使残破、损伤、污渍、反宣等不宜流通人民币能够及时退出流通领域，提高了该行对外支付人民币的整洁度，让客户用钱顺心。

（二）完善即时流程处理，提高信贷审批效率。在信贷管理方面，采用了无纸化信贷审批方式，通过科技平台，将信贷管理纳入影像平台，在程序上加以控制，并于近期引入了移动办公理念，这种将平台建设主动对接到信贷流程中。

一是开发了信贷无纸化审批系统。于2011年4月正式上线。实现了基于影像的信贷无纸化审批功能，通过在信贷管理系统生产环境中嵌入影像传输机制，实现了信贷资料的高效实时审批，并在此基础上按照风险管理的要求对信贷业务的基础资料及风险控制等方面的资料进行了补充登记，通过程序加以控制，为信贷风险管理工作提供了最有效的资料，通过信贷辅助系统的报表查询功能可进行灵活查询。二是开发了移动办公平台。利用当前越来越普及的智能手机、平板电脑等移动终端，实现内外网即时通讯，可在任何环境下进行办公流程处理、内部文件传阅等。移动办公平台的建立，不仅有利于该行信贷人员上门服务客户、缩短业务办理时效，更有利于办公流程处理，提升该行“科技立行”的优良形象。

（三）畅通客户业务渠道，丰富信贷服务手段。在服务客户方面，该行做到了将服务客户融入到流程建设中去，通过科技手段，打造客户服务体系，建立独立客户服务电话，并以互联网、通信为载体，用多种形式实现了科技立行，科技服务的良好典范。

为提升客户服务质量和效率，该行，一是开发了“88880000”新客服系统。从5月份正式运营至今完成了贷款预约与回访客户投诉、咨询、建议等工作，首次在信贷申请中引入了工单受理的理念，除了方便客户，提高该行信贷服务的标准，也通过客服坐席的电话回访，有效的监督该行客户经理在办理贷款中的各项行为，使其成为内部提高效率与服务质量监督的有效途径，对外也极大地树立该行现代银行的良好形象。二是建立到期贷款短信平台。该项目于2012年3月上线。该项目通过导入客户联系方式，建立客户信息电子化平台，对到期贷款的短信提醒，对于贷款到期前20天和前10天友情提醒客户按时归还贷款，贷款到期日提醒客户经理和支行行长，逾期5天提醒分管行长。短信通过省中心的短信平台进行发送。

（四）助力区域三农建设，推进经济社会发展。在服务地方经济和社会方面，该行同样以平台建设为依托，将阳光信贷系统的作用发挥到位，并通过大力推广“村村通”惠农工程，代理社会业务，从客户的切身利益出发，提升该行发展境界。

“阳光信贷”工程是该行支持“三农”发展的重要涉农信贷产品，目前阳光信贷涉及290个行政村，农户266083户，授信金额51.16亿元。一是立足阳光信贷系统。该系统主要用于查询农户授信额度，是融合了“客户管理”、“授信流程”、“授信调整”、“贷后管理及年检”等功能的农户授信查询管理平台，实现了阳光信贷的贷前调查管理功能。阳光信贷系统平台为该行发放阳光信贷提供了贷前调查、查询授信额度、集中年检等功能，提升了阳光信贷发放效率，为该行支持三农建设奠定了科技基础。二是开发代理盐城水费中间业务平台。具有单笔缴费、批量缴费、自动对账、查询打印、错误冲正等功能，目前己完成测试并于2012年12月初正式上线。该项业务有效补充了该行中间业务种类，提升了经营能力。

二、推进后台管理系统平台建设，提升科学管理水平。

近几年来，该行科技立行还体现在以科技推进后台管理，以科统领制度建设，使管理实现电子化、智能化、系统化。改变了以往的“人治”的被动局面，大大提升了该行各项人力、物资等资源的管理水平。真正实现了“科技引领”的真实内涵。

（一）推进电子管理水平，规范流程管理手段。在资源管理方面，该行能利用系统程序的客观性、智能化和系统化，对以往的管理内容进行重新整合，重新定义管理方式，避免了各种管理中存在的主观因素，逐步建立了规范、精确的管理格局。

随着该行综合实力不断提升，该行，一是开发建设了实物资产管理系统。可以对所属支行或部门的资产进行查询对账。具备入库、调拨、盘点、处置等功能。各支行通过系统，可以实现购入申请、领用申请和查询统计功能，当有购入或申请需求时，通过在线提交，由四个归口管理部门（科技管理部、后勤保障部、运营管理部、电子银行部）进行操作和审核，在归口管理部门，由部门一般操作员进行业务发起后，部门主管进行审批。二是建立了外包管理系统。该行外包管理系统于2012年4正式上线。对全行的设备厂商、电子设备进行登记管理，当设备出现故障时，由使用人直接在外包管理平台中进行故障登记，系统将自动以短信联系厂商维护人员，若厂商维护人员未及时响应，则进一步通知厂商管理人员，若仍未响应则通知该行科技部，直至分管行长。系统对每次维护质量进行全程跟踪，并对设备厂商进行服务质量评级考核，今后将以此为标准来选择设备厂商。

（二）整合现有系统资源，提高行政管理能力。在行政管理方面，该行善于将已有的各类管理平台进行有效融合，提升各类管理平台间的交互能力，实现信息化管理方案，推进各类后台管理的进步与完善。

随着该行信息化、科技化发展的不断深入，组织传统的管理方式己不能适应业务经营和管理的需要，部分信息沟通滞后、协作困难、流程重叠。迫切需要系统的管理信息化解决方案，以满足银行各种流程需要，进而提高业务处理能力，行政管理平台建设便提上日程，该行组织实施了行政管理平台建设工作。该平台将整合现有系统资源，其功能涵盖“个人办公、督办管理、业务办理、公文管理、档案管理、综合行政、宣传管理、财务管理、人力资源、后勤管理、招标管理、固定资产、邮件管理、涉法事务、系统管理”15个大项，内部行政审批管理办公系统、人力资源管理等各子系统功能的集成。系统除了商行机关各部门使用之外，同时需要支持辖内的各支行和分支机构使用。

（三）提升科学管理能力，保障员工基本权益。该行做到了将科技建设与民主管理相结合，推动人性化管理，用系统平台为员工打造权益保护平台，具有客观公正的保障机制，实现了人性化管理，凸显了人文关怀，切实将员工权益放在了第一位。

在业务经营推进过程中，科学管理是该行实现全员业务推进与发展的重要手段，该行一是建立绩效管理平台。该平台于3月份启动，4月份形成系统开发前的需求确认，5月份进入数据入库开发、界面设计，11月份完成绩效业绩查询模块等模块的开发工作，己于2013年正式投入使用，该系统重新设计了个人绩效维护路径，实现个人存贷款数据申请、审批和实时查询等一体化操作，为全员营销提供了便捷完善的系统平台，推进该行营销工作的进一步发展。

三、狠抓风险控制系统平台建设，加大合规管理力度。

风险管控是银行业经营的重要课题，只有保持优质发展，才能推进持续发展，该行作为日益发展的现代化商业银行，能将科技提升作用发挥到风险管控的最前沿，突出风险流程建设、审计稽核建设等防范平台，为业务经营打造了三道防线，保障科学发展。

（一）完善风险管理流程，提升审计稽核效率。在防控建设方面，该行通过科技建设，实现了电子档案管理，审计系统流程建设，确保后台实现高效集中监督，把风险控制从事后监督提升到事中监督，加强了业务风险防控能力，保障了客户服务水平，促进了该行业务健康发展。

一是打造风险预警系统。业务监督系统由影像采集、日常监督、电子档案管理平台、账户管理、电子验印（后台验印）、批量预警、差错管理、制度执行管理、工作量考核（柜员和主出纳考核、监督人员考核等）、信息查询、视频联动、短信联动等子系统组成。通过各子系统具有的单独控制功能和相互间关联形成的组合控制功能，达到电子档案统一管理，并实施严密、高效管理的集中监督目的。业务监督覆盖全行所有机构的所有业务。营业机构可以进行电子档案化处理、业务监督、差错处理、电子档案查询等；风险监控中心为全辖业务监督系统的操作部门，是业务监督系统的操作机构；风险管理中心依据业务监督系统对全行各项业务分析与预警的结果，强化对业务的监督与管理。同时，系统可根据该行业务管理需求，提供多样化的拓展功能，为该行的经营管理工作提供有益参考。二是结合该行实际需要自行开发了内部审计稽核系统。审计稽核系统为本行内部审计业务工作平台，对审计发现问题的事实确认、问题整改、积分处罚等流程，审计稽核系统将自动发送至合规系统，相关责任人或协助整改业务部门在合规管理系统完成事实确认、问题整改等操作，待流程完毕后再自动返回审计稽核系统进行流程确认。行长、监事长等行领导审阅报告及对报告内容的批示请登陆合规系统进行相关处理。为规范柜面业务操作和业务实时审核处理，加强运营风险管理，保障银行和客户的资金安全，三是建立业务实时审核系统。实现重点业务的集中实时审核，业务实时审核遵循重要性、及时性和风险控制原则。建立专业化、规范化、流程化的实时审核模式，实行业务经办与业务审核相分离，通过科学配备审核人员，合理安排劳动组合，使大额业务和高风险业务能够得到及时有效的处理，提高业务操作的客观性和审核的独立性。实施审核系统是该行大运营管理系统的重要模块。

（二）强化合规风险管理，推进审批流程升级。现代化商业银行的成熟标志之一是管理的健全发展，该行近年来通过合规管理建设，不断推进各项业务流程的制度化、合理化与规范化，运用科技手段，将合规管理纳入到系统平台中去，实现了合规管理的独立性，实现了无纸化审批系统的升级与改造，真正实现了以科技防控风险。

该行根据《商业银行合规风险管理指引》及《江苏省农村社合规管理工作指导意见》对合规管理工作要求，结合本行实际，一是开发了合规管理系统。将银行原本分散的法律、规则和准则、风险点管理、业务流程管理、问题库管理、积分管理、案防内控管理、合规交流考试管理有机整合到一个平台中，形成一个以法律、规则和准则为主线、以风险为导向、以流程风险点和合规检查控制为基础、以评价和报告和案防内控为手段、以合规创造价值为目标的综合的合规监管平台、工作平台。该平台于2013年上线，系统上线以来，使该行制度建设、流程管理和合规积分管理等工作实现了在线提交管理，促进了科学化管理水平。二是开发了信贷风险辅助系统。该行在原有无纸化审批系统的基础上做了二期、三期改造，于2012年4月正式上线。主要涵盖无纸化审批控件升级（新控件实现了导出、打印、旋转角度记忆、自动比例缩放、对比等多项新的功能，操作更加便利）；客户影像档案周期归档；后台影像档案集中管理；非现场检查（包含客户关联人信息档案、资金使用明细、阳光信贷系统客户家庭档案等）；风险预警（包含客户准入资格排除、客户资金交易情况监测、内部员工资金交易情况监测、贷后检查超时预警、审批流程节点用时控制预警等）；信贷报表升级（行业分类统计、五级分类统计、存贷款分析等）。该系统自升级上线以来，大大强化了该行在信贷过程中的风险控制，加强了该行信贷业务上的信息化管理。