银行保险监督管理

银行保险监督管理（精选8篇）

银行保险监督管理篇1

第一章总则

第一条为规范中国农业银行代理保险业务的管理，促进代理保险业务的发展，根据《商业银行法》、《保险法》和《保险代理人管理规定(试行)》等有关法律法规，制定本办法。

第二条代理保险业务是指保险人委托保险代理人拓展其保险业务的代理行为，是商业银行中间业务的重要组成部分。

第三条本办法适用于中国农业银行各级机构对代理保险业务的管理。各分行应根据本办法制定代理保险业务操作办法和实施细则。

第二章代理保险业务资格的申请

第四条农业银行从事代理保险业务的各经营行(以下简称代理行)应取得保监会核发的《经营保险代理业务许可证(兼业)》。

第五条代理行的《经营保险代理业务许可证(兼业)》由被代理保险公司负责向保监会申请办理，许可证有效期3年;代理行必须在有效期满前2个月内申请办理换发新的许可证。

第六条申请办理《经营保险代理业务许可证(兼业)》，应提供下列文件：

(一)申请报告;

(二)保险代理合同意向书;

(三)兼业代理人资信证明及有关资料;

(四)保险代理业务负责人简历及其《保险代理人资格证书》;

(五)保监会规定提供的其他文件、资料。

第七条代理行必须将《经营保险代理业务许可证(兼业)》和《保险代理合同书》，放置于办公或营业场所的明显位置，以备监督管理部门和投保人查验。

第八条农业银行各代理行需持上级行授权文件，向人民银行当地分支行办理备案手续。

第三章保险代理合同书

第九条保险代理合同书是农业银行各代理行受保险公司委托，本着平等互利、双方自愿的原则与保险公司签订的，在代理保险活动中规定双方权利和义务的一种契约。

第十条各代理行为保险公司代理保险业务，必须与被代理人签订书面《保险代理合同书》。

第十一条《保险代理合同书》的内容主要包括：

(一)合同双方的名称;

(二)代理权限范围;

(三)代理地域范围;

(四)代理期限;

(五)代理的险种;

(六)保险费划缴方式和期限;

(七)代理手续费支付标准和方式;

(八)违约责任;

(九)争议处理。

第十二条代理双方签订的《保险代理合同书》应向当地保监办备案。

第四章代理保险业务范围

第十三条代理财产保险业务，包括企事业单位的企业财产保险、责任保险及家庭财产保险等业务。

第十四条代理人寿保险业务，包括企事业单位职工和保险法规定的公民的人寿保险、意外伤害保险及保险公司委托代理的其他人寿保险业务。

第十五条代理收取保费及支付保险金业务。各代理行代理保险公司收取其业务员交纳的保险费和保险公司续保户交纳的保险费，受被代理公司的委托向投保人或受益人支付保险金的业务。

第十六条代理保险公司资金结算业务。各代理行通过实时汇兑系统和电子汇兑系统为保险公司提供资金结算服务。

第十七条每个代理行只能为一家人寿保险公司代理寿险业务，同时能为三家财险公司代理财险业务。

第十八条代理行必须严格按照合同书的约定，在被代理公司授权的范围内以被代理公司的名义办理保险业务。对超越代理权限的保险业务，代理行应及时通知被代理公司，由被代理公司书面授权办理或由被代理公司直接办理。

第五章代理保险业务操作程序

第十九条代理保险业务经办人员应指导投保人正确、完整、如实地填写投保单，在商定承保条件和费率的情况下要求投保人签章确认。单位投保的，必须向投保单位经办人员在投保单上签名并加盖单位公章。代理经办人员不得代客户填写投保单。

第二十条代理经办人员应对已填写的投保单认真审核，审核项目如下：

(一)投保人、被保险人、受益人的关系;

(二)保险期限及有否倒签承保日期;

(三)投保金额是否合理，是否注明承保方式;

(四)附加承保条件是否齐全或者合理;

(五)附加费率是否合理，保费计算是否正确;

(六)保险项目是否超越代理权限，超权限的是否已获得保险公司同意。

第二十一条保费必须由投保人自愿缴纳，代理行不得强行代扣保费。投保人在缴足保费后，代理行方可将保险公司开出的保险单和保费收据交给投保人。

第二十二条代理行必须严格执行被代理公司规定的承保险种的条款和费率;使用的保险单证必须是被代理保险公司统一印制的专用保险单证，单证和印章必须相符。

第二十三条代理行应在保险单到期前一个月，通知被保险人办理续保手续。

第二十四条代理行代理的业务发生保险事故后，代理行应在二十四小时内通知保险公司，并且协助保险公司对出险标的查勘、验损，及时处理赔案。

第二十五条代理行应协助被代理保险公司在农业银行开立专用资金账户，用于保费的收缴和划拨。

第二十六条代理行应严格按照协议规定的时间和结算方式与保险公司结算保费，不得挤占和挪用保费。

第二十七条代理行在结算保费时，分险种按保单号码顺序填写保费结算清单。保费结算清单一式两联，一联交保险公司，另一联由代理行留存。

第六章代理保险业务管理

第二十八条农业银行代理保险业务归口总分行市场开发部门管理，其主要职能是协助代理行展业，协调相关部门关系，负责业务报表统计、分析代理保险业务状况，组织员工培训等。

第二十九条代理行应按公司分险种分别建立代理保费收入明细台账。

第三十条手续费管理。手续费是被代理保险公司按照代理行实收保费的规定比例支付给代理行的费用。手续费的支付方式由代理行与保险公司商定。手续费收入必须按照规定纳入农业银行经营收入大账。

第三十一条重要保险单证的管理。重要保险单证是指保险单、批单、保费收据和无赔款退费凭证等。重要保险单证必须由代理保险业务部门专人领用、专人保管、专柜存放;重要保险单证要严格按照流水号的顺序使用，不得跳号、空号，作废单证要加盖作废章并妥善保管，对遗失的单证，代理行应及时通知保险公司，由双方协商处理;单证使用后，要按照使用、作废或遗失等用途及时填写销号单销号。将所出售的有效单证、作废单证、销号单和单证回收统计表一同全部交回保险公司。

第三十二条各代理行切实要抓好风险防范管理，对保费收入不按规定入账、串通投保人骗保等违法违纪行为，根据情节轻重给予行政处罚及追究其刑事责任。

第三十三条代理行对其所代理的保险公司业务，应严格按照总行印发的《代理保险业务情况统计表》规定的项目，于当季末报到分行市场开发处，并由分行市场开发处于次季度

十日前上报总行市场开发部;各代理行报表必须经与被代理公司核对无误，由双方签章确认后，方可上报。总行对各行的代理保险业务情况定期通报。

第三十四条各分行应针对本行及上报总行审议通过的信贷项目推行抵押担保和代理保险双单作业。即在信贷项目立项阶段要求客户承诺由我行代理相应项目的保险业务，充分利用信贷资源，将此作为审批信贷项目的要求条件之一。

第三十五条各代理行应依托农业银行机构、网络等优势，结合所拥有的庞大客户群体资源，为其提供代理保险业务服务。

第三十六条各代理行应加强与被代理保险公司的合作，强化我行代理人员的资格培训，组织员工参加保险兼业代理人资格考试，搞好代理保险从业队伍的建设。

第三十七条各代理行应与被代理保险公司共同制订代理保险从业人员培训计划，使代理人员掌握相关业务知识及法律、法规，增强其业务素质及各项技能，不断提高代理保险业务水平。

第七章附则

第三十八条本办法由农业银行总行制定、解释和修改。

银行保险监督管理篇2

一、我国社会保险基金管理存在的问题

社会保险是一种政策性保险, 包括农村社会保险、工伤保险、生育保险、医疗保险、失业保险和养老保险等等, 我国的保险费用的来源主要是社会共济, 也就是由个人、企业和国家分别负担一部分保险费用。然而当前我国的社会保险基金管理存在着一些问题, 甚至引起了社会保险基金的流失。

(一) 制度和政策安排不合理

在很长一段时间内, 社会保险经办机构属于自收自支单位, 也就是从社保基金中按照一定比例来提取管理费用, 用于支付单位的福利、办公费用和人员工资。但是我国各地的经办人员数量和资金规模差异较大, 在这个过程中容易导致贪污腐败的现象, 大量的浪费了社保基金。目前我国实行的是收支两条线, 然而由于缺乏有力的监督, 社保基金中仍然有一部分用于各种费用的开支。与此同时, 我国还没有建立起完善的社会保险基金监管法律制度, 不能对社会保障基金的管理进行严格的监管。

(二) 缺乏规范的管理

为了保障专款专用, 对于社会保险金应该进行专户管理。然而一些地方政府却挪用社保基金, 影响了社保基金的正常发放。绝大部分的危机基金都是用于经商办企业、投资入股、自行放贷、委托金融机构贷款和购置固定资产, 一部分社会保险基金已经无法收回。

(三) 不合理的机构设置

社会保障部门之外的民政、医疗、人事、劳动等部门都在争夺社保基金的管理控制权, 希望能够从中牟利。我国尚未理顺各部门与劳动社会保障部门之间的关系, 造成了严重的条块分割现象。

二、加强社会保险基金的管理

(一) 从法律层面上保障社会保险基金的监管

如果过多的使用行政干预社会保险基金的监管, 会丧失监管的规范性和权威性, 弱化监管力度。因此必须建立操作性强、权威性强的监管法律法规。因此, 要从法律层面上保障社会保险监管, 建立起完善的社会保险基金监管体系。

(二) 强化内部监控, 对社会保险基金财务制度进行完善

要实施社会保险基金监管, 就必须对社会保险基金的财务制度进行完善。因此我国必须对生育保险、工伤保险、医疗保险、失业基金和养老基金的财务会计制度进行完善。首先, 要做到收支分离、各负其责。其次, 要实行社会保险基金的专户管理, 要设立社会保险基金财政的专户, 并对用款计划进行审核。

(三) 建立健全社会保险基金的中介服务制度和精算制度

要建立起完善的社会保险基金的精算制度, 将社会保险基金维系在一个合理的规模, 同时也能够保证社会保险基金合理的流动性、效益性和安全性。精算对于社会保险基金的运行有着非常重要的微观监督价值, 因此要建立健全社会保险基金的中介服务制度和精算制度。

(四) 拓宽监督渠道, 对社会监督制度进行完善

为了减少和杜绝社会保险基金的流失, 做好社会保险基金的管理, 必须发挥社会舆论、企业团体和工会对社会保险基金的批评监督权, 并且将批评监督权赋予广大的参保劳动者。当前我国的社会监督机构没有发挥出有效的监督功能, 因此必须首先在法律层面上保障社会团体对社会保障基金的经办机构享有批评监督权。而且还要具体的规定社会团体参与监督的途径和方式。其次还要规定参保劳动者和用人单位对于社会保险基金的投资、管理和征缴也享有控告、检举、批评、调查、查询的权利。与此同时, 还要充分发挥新闻媒体的监督作用。

三、加强社会保险基金管理与银行业务的协作

通过对社会保险性质进行分析, 政策性金融和社会保险基金有很多相似之处。因此应该加强社会保险基金与银行业务的协作。

(一) 政策性银行与社会保险有着相同的性质

社会保险和政策银行都是由国家发起的, 其基础是国家信用。社会保险和政策性银行都由财政来负担无偿拨付资金的责任, 社会保险的资本金是由国家定期补充的。政府对财政赤字进行弥补的, 首选对象就是社会保险基金, 国家可以通过预算拨款、税收优惠的方式来复负担社会保险。企业的社会保险费用纳入成本之中, 在税收方面对其进行减免。

(二) 由国家立法, 来保障社会保险运作

由国家立法来规定社会保险的发放和收缴方式, 并且进行强制实施。社会保险与普通商业性保险最大的不同在于其具有强制性, 其目的在于保障丧失劳动能力或者暂时失业的劳动者能够获得基本的生活保障。

(三) 社会保险的社会福利

社会保险的目的并不是盈利, 而是解决社会保障问题, 是一种社会福利。因此个人自身缴费的数量远低于享受的社会保险, 因此其本质上属于政策性金融的范畴, 是一种非商业性的保险制度, 是个人从社会和国家所获得的物质帮助。

因此在政策性金融中融入社会保险基金是可以实现的。政策性银行无需融资手段, 缺乏稳定和低成本的资金来源。与此同时, 社会保险具有规模巨大、稳定性高、期限较长、不断滚存的特点, 为了保障社会保险的稳定运行, 也需要稳定的增值渠道。当前主要的社会保险基金运用渠道是证券投资基金、国债或者商业银行。然而这些投资渠道一定的问题, 因此社会保险基金管理银行与银行业务协作是完全可行的。

可以采取两种社会保险基金进入政策性银行的途径。第一, 在政策性银行中开设的社会保险基金账户, 实行直接存入。第二, 政策性银行制定专门针对社会保险的政策性金融债券。这两种方法各有利弊, 总体而言第一种方法的安全性更高。

四、结语

为了维护社会的稳定, 促进和谐社会的发展, 必须做好社会保险基金的管理工作。本文对当前社会保险基金管理中存在的问题及解决措施进行了简要的分析。笔者认为政策性金融和社会保险具有共通之处, 应该促进社会保险基金管理银行业务的协作, 保障社会保险基金的保值和增值。

摘要：在社会保障制度中, 如何管理社会保险基金是一个非常重要的问题。当前我国的社会保险基金管理存在着一些问题, 采取有效措施对其进行改进。与此同时, 政策性金融和社会保险有着相通之处, 通过社会保险基金管理与银行业务的协作能够创新社会保险基金管理的新途径, 提高社会保险基金管理的效率和水平。

关键词：社会保险基金,银行业务,协作

参考文献

[1]徐懿.我国券商投资银行业务的竞争格局分析[J].西南金融.2010 (11) .

[2]洪星.中小券商投资银行业务发展之思考[J].经济视角 (下) .2012 (04) .

银行保险是银行产品吗篇3

“最近我想从股市中拿出一点钱来，去银行买点基金，可是银行理财柜台上的工作人员给我介绍了这款产品，说是一款最新的理财产品，又有基金投资功能，还有保险的作用，能帮我看看是怎么回事?买这种理财产品划算吗?”一位朋友的母亲打来电话咨询。

原来，这是一款新推出来的投资连结保险(平常简称的投连险)，我向她仔细介绍了一下这个产品的特点。而她这个经历，令我萌生了一个想法，就是在咱们这个栏目上和大家好好谈谈银行保险的问题。

谨防误导下的“存款变保单”

说起买保险，大家最熟悉的就是通过代理人渠道来“被推销着购买”，很少有人会专门跑到银行柜台去主动买保险。

也正是由于这样的保险消费，加上部分市民对保险还存在一些误解和“反感”，才经常会出现当市民跑到银行存款，或是选购各类理财产品时，银行理财柜台人员会向市民推荐保险产品的情况。

素质较好的理财人员，会根据客户的情况，适当推荐他(她)本人认为合适的保险产品给客户，客户也没什么怨言；而一些素质较差，或是急于完成任务的理财人员，则可能出现“误导”消费者购买本不愿意购买的保险，从而产生“存款变保单”、“买基金的人却抱回来一张保单”，最终产生纠纷。

其实，存款、基金、银行理财产品和保险，这些金融工具都是我们每个人都需要的，只不过不同的情况，不同的人群，应该在各种资产的比例配置有所不同，有所侧重。

“存款变保单”，对于一些只知道存钱和投资，不知道安排保障的人来说，有时候并非坏事，反而可能促进他们的保险意识，让他们慢慢开始接触保险，合理地安排家庭保障。但是，由于销售人员主观“误导”而产生的“存款变保单”情况，实在不是那么合理，甚至会加重消费者对保险的误解。

而从我们消费者的角度来说，我们自己也要对于银行保险(银行里代销的保险)有一些较清晰的认识和理解，至少有些基本概念要搞清楚，这样才不至于被一些专业素质或职业道德不佳的销售人员“忽悠”了。

银行保险不是银行产品

一些消费者以为，银行保险产品在银行销售，自然就是银行的理财产品，因此当推销人员介绍说该银保产品有这样那样的优点时，出于传统上对银行的信任，很多消费者往往没有经过仔细询问就贸然购买，事后才发现只是保险产品，而不是自己初衷想要的理财产品，于是又要退保，如果在十天犹豫期内还好，可以全额退保；如果已经过了十天的犹豫期才发现这并不是自己想要的东西，再去要求退保，就会损失本金。

事实上，目前我国各家银行，包括外资银行销售的保险产品，都是银行与保险公司的代销合作产品之一，就像银行里卖的开放式基金只是银行帮助基金公司代为销售一样。保险公司利用银行星罗棋布的渠道、网点进行保险销售，银行并不直接开发或经营保险产品。

因此，虽然消费者是在银行的营业场所里买的保险，签订的保险合同，但实际上，这份保险合同反而是与银行无关的。如果该合同在执行过程中出现了问题，比如要退保，比如要理赔，投保人还是要找到保险公司来协商解决，银行在这中间不会“掺和”进来。

银行保险还是保险

虽然银行保险是在银行里销售，其宣传单页等也经常和基金、各种理财产品放在一起，甚至银行理财柜台上的工作人员在推销过程中，也总是喜欢将存款、银行保险、基金、银行理财产品等放在一起，向消费者进行比较式的介绍，但作为消费者，自己心里要有数，银行保险究其本质，还是一个保险产品。

“我自己到底想要什么?是想买纯投资的工具，还是要买理财保险功能都要的，还是要买单纯保障的产品?”面对银行保险时，消费者不妨这样反问自己。

也正因为银行保险终究还是一款保险产品，因此在选购时，要特别注意问清楚其中的保险功能具体细节。

比如，身故保障是仅仅保意外情况下，还是意外或疾病都可以得到理赔?乘坐公共交通工具发生事故，是否有多倍累加保障?又比如，这产品内含的重大疾病保障主要承担哪些疾病?什么情况下是属于除外责任?

此外，银行保险不是银行储蓄，如果中途想要退保，可能会出现本金的损失，这也是银行保险和银行储蓄的最大区别之一。比如银行渠道销售的某五年期分红型两全保险，每份1000元，第一个保单年度的现金价值是953元，如客户投保后急需用钱，在第一年只能拿回953元。为此，我们在购买传统型的银行保险前，不妨问问中途退保能拿回多少钱?有没有每年对应的现金价值表可以提供看看?

学会计算收益

还有很重要的一点，就是我们要学会自己计算银行保险的真正收益率，而不要盲目听从工作人员的介绍和比较。

比如，银行保险中有一个常见的险种，就是一次性缴费的分红险产品。工作人员会通过宣传资料的掩饰，告诉我们在“高中低”三种情况下，我们投入的保费会有一个怎样的累积。实际上，分红部分是非保证利益，很多银保产品的“分红”并不像消费者想象的那样“高额”。而且，每年的分红值通常都是按照保单当年的现金价值部分乘以分红率得出的结果，而不是以所有的保费投入为计算基础。比如，一份5年期银行销售的分红型两全保险，产品本身内含的年收益率为1.8％，第一年的分红收益率约为1.7％，合计起来，实际收益率是低于3.5％的。

又比如，这几年银行保险中还有一类常见的险种，就是万能险。服务好一点的银行，经常会在自己的大堂内张贴自己所代销万能险的当月结算利率，细心的消费者可能会发现，最近，万能险的年化结算利率已经从前两年的3 35％左右提升到了5％上下。但是我们消费者一定要知道，这个险种报告的结算利率，是针对个人投资账户中的资金运作结果而公布的，而不是指你所有投入的保费(万能险保费一部分进入保障账户，一部分进入投资账户)。因此，可不要被某些推销人员“万能险收益率远高于银行存款”这样的说辞“迷惑”了。

而银行柜台销售的固定收益型保险、投资连结类保险，也都在收益计算上有各自的不同，消费者应该事先了解清楚。

当然，说了这么多，我们并不是否定银行保险，而是提醒大家，要对银行保险有一个初步的正确的认知，要根据自己的需求来选购，以免买错对象。

银行保险监督管理篇4

（征求意见稿）

第一章总则

第一条（目的和依据）为提高金融机构支农服务水平，规范农户贷款业务行为，加强农户贷款风险管控，促进农户贷款稳健发展，依据《中华人民共和国银行业监督管理法》、《中华人民共和国商业银行法》等法律法规，制定本办法。

第二条（农户贷款定义）本办法所称农户贷款，是指金融机构向符合条件的农户发放的用于生产经营、生活消费等用途的本外币贷款。

第三条（农户范围）本办法所指农户范围与中国人民银行、中国银行业监督管理委员会《涉农贷款专项统计制度》一致。第四条（适用范围）本办法适用于农村商业银行、农村合作银行、农村信用社、村镇银行、贷款公司等农村中小金融机构。

第五条（监管适用性）中国银行业监督管理委员会依照本办法对农户贷款业务实施监督管理。

第二章管理架构与政策

第六条（发展战略）农村中小金融机构应坚持服务“三农”的市场定位，本着“平等透明、规范高效、风险可控、互惠互利”的原则，积极发展农户贷款业务，制定农户贷款发展战略，积极创新产品，建立专门风险管理与考核激励机制，加大营销力度，不断扩大授信覆盖面，提高农户贷款可得性、便利性、安全性。

第七条（主动服务）农村中小金融机构应增强主动服务意识，加强产业发展与市场研究，了解发掘农户信贷需求，创新抵押担保方式，积极开发适合农户需求的信贷产品，广泛向农户宣传介绍，提高农户贷款覆盖面。

第八条（管理架构）农村中小金融机构应结合自身特点、风险管控要求及农户服务需求，构建有效服务流程，形成营销职能完善、管理控制严密、支持保障有力的农户贷款全流程管理架构。具备条件的可实行条线管理或事业部制架构。

第九条（业务流程）农村中小金融机构应建立包括建档、营销、受理、调查、评级、授信、审批、放款、贷后管理与动态调整等内容的农户贷款管理流程。针对不同的农户贷款产品，可采取差异化的管理流程。对于农户小额信用（担保）贷款可简化流程，按照“一次核定、随用随贷、余额控制、周转使用、动态调整”模式进行管理，对其他农户贷款可按照“逐笔申请、逐笔审批发放”的模式进行管理。

第十条（岗位设臵）农村中小金融机构应优化岗位设计，围绕受理、授信、用信、贷后管理等关键环节，科学合理设臵前、中、后台岗位，确保前后台分离，确保职责清晰、制约有效。

第十一条（阳光信贷要求）农村中小金融机构应提高办贷效率，加大惠农力度，公开贷款条件、贷款流程、贷款利率与收费标准、办结时限以及监督方式等。

第十二条（农户权益保护）农村中小金融机构开展农户贷款业务应维护借款人权益，严禁向借款人预收利息、收取账户管理费用、搭售金融产品等不规范经营行为。第十三条（信息管理系统）农村中小金融机构应提高农户贷款管理服务效率，研发完善农户贷款管理信息系统与自助服务系统，并与核心业务系统有效对接。

第三章贷款基本要素

第十四条贷款条件。农户申请贷款应具备以下条件：

（一）农户贷款以户为单位申请发放，并明确一名家庭成员为借款人，借款人应为具有完全民事行为能力的中华人民共和国公民；

（二）户籍所在地、固定住所或固定经营场所在农村中小金融机构服务辖区内；

（三）贷款用途明确合法；

（四）贷款申请数额、期限和币种合理；

（五）借款人具备还款意愿和还款能力；

（六）借款人无重大信用不良记录；

（七）在农村中小金融机构开立结算账户；

（八）农村中小金融机构要求的其他条件。第十五条贷款用途。农户贷款用途应符合法律法规规定和国家有关政策，不得发放无指定用途的农户贷款。按照用途分类，农户贷款分为农户生产经营贷款和农户消费贷款。

（一）农户生产经营贷款是指农村中小金融机构发放给农户用于生产经营活动的贷款，包括农户农、林、牧、渔业生产经营贷款和农户其他生产经营贷款。

（二）农户消费贷款是指农村中小金融机构发放给农户用于自身及家庭生活消费以及医疗、学习等需要的贷款。农户住房按揭贷款按照各机构按揭贷款管理规定办理。

第十六条贷款种类。按信用形式分类，农户贷款分为信用贷款、保证贷款、抵押贷款、质押贷款。农村中小金融机构应积极创新抵质押担保方式，增强农户贷款增信能力，改善农户贷款风险水平。

第十七条贷款额度。农村中小金融机构应根据借款人生产经营状况、偿债能力、贷款真实需求、信用状况、担保方式、机构自身资金状况以及当地农村经济发展水平等因素，合理确定农户贷款额度。

第十八条贷款期限。农村中小金融机构应根据贷款项目生产周期、销售周期和综合还款能力合理确定贷款期限。第十九条贷款利率。农村中小金融机构应综合考虑农户贷款资金及管理成本、贷款方式、风险水平、合理回报等要素及支农惠农要求，确定利率水平。

第二十条还款方式。农村中小金融机构应建立借款人合理的收入偿债比例控制机制，合理确定农户贷款还款方式。农户贷款还款方式根据贷款种类、期限及借款人现金流情况，可采用分期还本付息、分期还息到期还本等方式。原则上一年期以上贷款不得采用到期利随本清方式。

第四章受理与调查

第二十一条（农户建档）农村中小金融机构应全面建立农户信息档案，主动走访辖内农户，了解农户信贷需求。

第二十二条（贷款申请）农村中小金融机构应要求农户以书面形式提出贷款申请，并提供能证明其符合贷款条件的相关资料。

第二十三条（贷前调查责任）农村中小金融机构受理借款人贷款申请后，应履行尽职调查职责，对贷款申请内容和相关情况的真实性、准确性、完整性进行调查核实，对信用状况、风险、收益进行评价，形成调查评价意见。

第二十四条（贷前调查内容）贷前调查应包括但不限于下列内容：

（一）借款人（户）基本情况；

（二）借款户收入支出与财产负债等情况；

（三）借款人（户）信用状况；

（四）借款用途及预期风险收益情况；

（五）借款人还款来源、还款能力及还款方式；

（六）保证人担保意愿、担保能力或抵（质）押物价值及变现能力；

（七）借款人、保证人的个人信用信息基础数据库查询情况。

第二十五条（贷前调查方式）贷前调查应深入了解借款户收支、经营与信用情况，严格执行实地调查制度，并与借款人及其家庭成员进行面谈，做好面谈记录，面谈记录包括文字、图片或影像等。有效借助村委员、德高望重村民、经营共同体带头人等社会力量，准确了解借款人情况及经营风险。

第二十六条（信用评级）农村中小金融机构应建立完善信用等级及授信额度动态评定制度，根据借款人实际情况对借款人进行信用等级评定，并结合贷款项目风险情况初步确定授信限额、授信期限及贷款利率等。

第五章审查与审批

第二十七条（审批授权制度）农村中小金融机构应遵循审慎性原则，建立完善独立审批制度，完善农户信贷审批授权，根据业务职能部门和分支机构的经营管理水平及风险控制能力等，实行逐级差别化授权。

第二十八条（审批效率）农村中小金融机构应逐步推行专业化的农户贷款审贷机制，可根据产品特点，采取批量授信、在线审批等方式，提高审批效率和服务质量。

第二十九条（贷中审查内容）贷款审查应对贷款调查内容的真实性、合理性、准确性进行全面审查，重点关注贷前调查尽职情况、申请材料完备性和借款人的偿还能力、诚信状况、担保情况、抵（质）押及经营风险等。依据贷款审查结果，确定授信额度，作出审批决定。

第三十条（告知义务）对审批未通过的农户贷款申请，农村中小金融机构应在办结时限以前告知借款人。第三十一条（审批政策与授权调整）农村中小金融机构应根据外部经济形势、违约率变化等情况，对贷款审批环节进行评价分析，及时、有针对性地调整审批政策和授权。

第六章发放与支付

第三十二条（合同签订方式）农村中小金融机构应要求借款人当面签订借款合同及其他相关文件，需担保的应当面签订担保合同。

第三十三条（合同内容）借款合同应符合《中华人民共和国合同法》以及《个人贷款管理暂行办法》的规定，明确约定各方当事人的诚信承诺和贷款资金的用途、支付对象（范围）、支付金额、支付条件、支付方式、还款方式等。借款合同应设立相关条款，明确借款人不履行合同或怠于履行合同时应当承担的违约责任。

第三十四条（放款管理）农村中小金融机构应遵循审贷与放贷分离的原则，加强对贷款的发放管理，设立独立的放款管理部门或岗位，负责落实放款条件，对满足约定条件的借款人发放贷款。第三十五条（受托支付与自主支付）有下列情形之一的农户贷款，经农村中小金融机构同意可以采取借款人自主支付：

（一）农户生产经营贷款且金额不超过50万元，或用于农副产品收购等无法确定交易对象的；

（二）农户消费贷款且金额不超过30万元；

（三）借款人交易对象不具备条件有效使用非现金结算方式的；

（四）法律法规规定的其他情形。

鼓励采用贷款人受托支付方式向借款人交易对象进行支付。

第三十六条（自主支付约定与核查）采用借款人自主支付的，农村中小金融机构应与借款人在借款合同中明确约定；农村中小金融机构应当通过账户分析或现场调查等方式，核查贷款支付是否符合约定用途。

第三十七条（放款管理）借款合同生效后，农村中小金融机构应按合同约定及时发放贷款。贷款采取自主支付方式发放时，应采取密码、指纹等身份确认措施，确保资金发放给真实借款人，必须将款项转入指定的借款人结算账户，严禁以现金方式发放贷款。

第七章贷后管理第三十八条（贷后管理制度）农村中小金融机构应建立贷后定期或不定期检查制度，采取实地检查、电话访谈、检查结算账户交易记录等多种方式，对贷款资金使用、借款人信用及担保情况变化等进行跟踪检查和监控分析，确保贷款资产安全。

第三十九条（顶冒名贷款防范）农村中小金融机构贷后管理中应着重排查防范假名、冒名、借名贷款，包括建立贷款本息独立对账制度、不定期重点检（抽）查制度以及至少两年一次全面交叉核查制度。

第四十条（风险预警与评估）农村中小金融机构应建立风险预警制度，定期跟踪分析评估借款人履行借款合同约定内容的情况以及抵质押担保情况，及时发现借款人、担保人的潜在风险并发出预警风险提示，采取增加抵质押担保、调整授信额度、提前收回贷款等措施，并作为与其后续合作的信用评价基础。

第四十一条（贷后检查的监督）农村中小金融机构风险管理部门、审计部门应对分支机构贷后管理情况进行检查。

第四十二条（贷款回收）农村中小金融机构应在贷款到期前预先提示借款人安排还款，并按照借款合同约定按期收回贷款本息。第四十三条（逾期贷款管理）对逾期贷款应及时催收，按逾期时间长短逐级上报处理，掌握借款人动态，及时采取措施保全信贷资产安全。

第四十四条（贷款展期）对于因自然灾害、农产品价格波动等客观原因造成借款人无法按原定期限正常还款的，由借款人申请，经农村中小金融机构同意，可对还款意愿良好、预期现金流量充分、具备还款能力的农户贷款进行合理展期，展期时间结合生产恢复时间确定。已展期贷款不得再次展期。展期贷款最高列入关注类进行管理。

第四十五条（协议重组）对于未按照借款合同约定收回的贷款，应采取措施进行清收，或可在利息还清、本金部分偿还、原有担保措施不弱化等情况下协议重组。

第四十六条（贷款分类）农村中小金融机构应严格按照风险分类的规定，对农户贷款进行准确分类及动态调整，真实反映贷款形态。

第四十七条（贷款核销）对确实无法收回的农户贷款，农村中小金融机构可按照相关规定进行核销，按照账销案存原则继续向借款人追索或进行市场化处臵，并按责任制和容忍度规定，落实有关人员责任。第四十八条（贷款档案）农村中小金融机构应建立贷款档案管理制度，及时汇集更新客户信息及贷款情况，确保农户贷款档案资料的完整性、有效性和连续性。

第四十九条（动态管理）农村中小金融机构应对客户信用评级与授信限额进行动态管理，根据信用情况、还本付息和经营风险等情况进行调整。

第五十条（守信激励）农村中小金融机构要建立优质农户与诚信客户正向激励制度，对按期还款、信用良好的借款人采取优惠利率、利息返还、信用累积奖励等方式，促进信用环境不断改善。

第八章激励与约束

第五十一条（考核制度与指标）农村中小金融机构应以支持农户贷款发展为基础，建立科学合理的农户贷款定期考核制度，对农户贷款的服务、管理、质量等情况进行考核，并给予一定的容忍度。主要考核指标包括但不限于：

（一）农户贷款户数、金额（累放、累收及新增）、工作量等服务指标；

（二）农户贷款到期本金回收率、利息回收率及增减变化等管理指标；

（三）农户贷款不良率、不良贷款迁徙率及增减变化等质量指标。

第五十二条（利润核算）农村中小金融机构应根据风险收益相匹配的原则对农户贷款业务财务收支实施管理，具备条件的可实行财务单独核算。

第五十三条（绩效薪酬管理）农村中小金融机构应制订鼓励农户贷款长期可持续发展的绩效薪酬管理制度。根据以风险调整收益为基础的模拟利润建立绩效薪酬考核机制，绩效薪酬权重应对农户贷款业务予以倾斜，体现多劳多得、效益与风险挂钩的激励约束要求。

第五十四条（责任制）农村中小金融机构应建立包含农户贷款业务在内的尽职免责制度、违法违规处罚制度和容忍度机制。对尽职无过错，且风险在容忍度范围内的，应免除责任；对超过容忍度范围的，相关人员应承担工作责任；对违规办理贷款的，应严肃追责处罚。

第九章附则

第五十五条农村中小金融机构应依照本办法制定农户贷款业务管理细则和操作规程。第五十六条其他银行业金融机构农户贷款业务，参照本办法执行。

第五十七条本办法施行前公布的有关规定与本办法不一致的，按照本办法执行。

第五十八条本办法由中国银行业监督管理委员会负责解释。

银行保险监督管理篇5

（征求意见稿）

第一章总则

第一条

为规范商业银行新设债转股实施机构的行为，推动市场化银行债权转股权健康有序开展，根据《中华人民共和国银行业监督管理法》、《中华人民共和国商业银行法》和《中华人民共和国公司法》等法律法规以及《国务院关于积极稳妥降低企业杠杆率的意见》，制定本办法。

第二条本办法所称商业银行新设债转股实施机构（下称实施机构），是指商业银行经银监会批准，在中华人民共和国境内设立的，主要从事银行债权转股权（下称债转股）及配套支持业务的非银行金融机构。

第三条实施机构应当遵循市场化、法治化原则运作，与各参与主体在依法合规前提下，通过自愿平等协商开展债转股业务，切实防止企业风险向银行业金融机构转移，防范相关道德风险。

第四条银行通过实施机构实施债转股，应当先由银行向实施机构转让债权，再由实施机构将债权转为对象企业股权。银行不得将债权直接转化为股权，但国家另有规定的除外。

第五条银监会及其派出机构依法对实施机构及其分支机构业务活动实施监督管理。

第二章设立、变更与终止

第六条实施机构的名称应当采用“字号+金融资产投资有限公司”形式。

第七条实施机构应当具备下列条件：

（一）有符合《中华人民共和国公司法》和银监会规定的章程；

（二）有符合本办法要求的出资人和注册资本；

（三）有符合任职资格条件的董事、高级管理人员和熟悉业务的合格从业人员；

（四）建立有效的公司治理、内部控制和风险管理制度，有与业务经营相适应的信息科技系统；

（五）有与业务经营相适应的营业场所、安全防范措施和其他设施；

（六）银监会规章规定的其他审慎性条件。

第八条商业银行作为出资人应当符合以下条件：

（一）具有良好的公司治理结构、内部控制机制和健全的风险管理体系；

（二）具有良好的并表管理能力；

（三）主要审慎监管指标符合监管要求；

（四）财务状况良好，最近3个会计年度连续盈利；

（五）监管评级良好，最近2年内无重大违法违规行为；

（六）为实施机构确定了明确的发展战略和清晰的盈利模式；

（七）入股资金为自有资金，不得以债务资金和委托资金等非自有资金入股；

（八）承诺5年内不转让所持有的股权，不将所持有的股权进行质押或设立信托，并在实施机构公司章程中载明。

（九）银监会规章规定的其他审慎性条件。

第九条实施机构应当由一家境内注册成立的商业银行作为主出资人。

前款所称主出资人是指拟设实施机构的最大股东，其出资比例不低于拟设实施机构全部股本的50％。主出资人商业银行应当按照《商业银行并表管理与监管指引》等规定的要求，将实施机构纳入并表管理。

第十条其他境内法人机构作为实施机构的出资人，应当具备以下条件：

（一）有良好的公司治理结构；

（二）有良好的社会声誉、诚信记录和纳税记录；

（三）经营管理良好，最近2年内无重大违法违规经营记录；

（四）其他境内法人机构为非金融机构的，权益性投资余额原则上不超过其净资产的50％（合并会计报表口径）；

(五)其他境内法人机构为非金融机构的，最近1年年末总资产不低于50亿元人民币，最近1年年末净资产不得低于总资产的 30％；

（六）财务状况良好，最近2个会计年度连续盈利；

（七）入股资金为自有资金，不得以债务资金和委托资金等非自有资金入股；

（八）承诺5年内不转让所持有的股权，不将所持有的股权进行质押或设立信托，并在实施机构公司章程中载明。

其他境内法人机构为金融机构的，应当符合与该类金融机构有关的法律、法规、相关监管规定要求。

第十一条有以下情形之一的企业不得作为实施机构的出资人：

（一）公司治理结构与机制存在明显缺陷；

（二）股权关系复杂且不透明、关联交易异常；

（三）核心主业不突出且其经营范围涉及行业过多；

（四）现金流量波动受经济景气影响较大；

（五）资产负债率、财务杠杆率明显高于行业平均水平；

（六）代他人持有实施机构股权；

（七）其他对实施机构产生重大不利影响的情况。第十二条实施机构的注册资本应当为一次性实缴货币资本，最低限额为100亿元人民币或等值的可自由兑换货币。

银监会根据审慎监管的要求，可以调整注册资本最低限额，但不得少于前款规定的限额。

第十三条实施机构设立须经筹建和开业两个阶段。第十四条筹建实施机构，应由主出资人商业银行作为申请人向银监会提交申请，由银监会按程序受理、审查并决定。银监会自收到完整申请材料之日起４个月内作出批准或不批准的书面决定。

第十五条实施机构的筹建期为批准决定之日起６个月。未能按期完成筹建的，应在筹建期限届满前１个月向银监会提交筹建延期报告。筹建延期不得超过一次，延长期限不得超过３个月。

申请人应在前款规定的期限届满前提交开业申请，逾期未提交的，筹建批准文件失效，由决定机关注销筹建许可。

第十六条实施机构开业，应由主出资人商业银行作为申请人向银监会提交申请，由银监会受理、审查并决定。银监会自受理之日起２个月内作出核准或不予核准的书面决定。

第十七条实施机构应在收到开业核准文件并领取金融许可证后，办理工商登记，领取营业执照。实施机构应自领取营业执照之日起６个月内开业。不能按期开业的，应在开业期限届满前１个月向银监会提交开业延期报告。开业延期不得超过一次，延长期限不得超过３个月。

未在前款规定期限内开业的，开业核准文件失效，由决定机关注销开业许可，发证机关收回金融许可证，并予以公告。

第十八条实施机构董事和高级管理人员实行任职资格核准制度，由银监会按照《非银行金融机构行政许可事项实施办法》中有关金融资产管理公司高管任职资格范围、条件和程序进行审核。

第十九条实施机构根据业务发展需要设立分支机构应经银监会批准，具体条件由银监会另行规定。

第二十条实施机构有下列变更事项之一的，应当报经银监会批准：

（一）变更公司名称；

（二）变更注册资本；

（三）变更股权或调整股权结构；

（四）变更公司住所；

（五）修改公司章程；

（六）变更组织形式；

（七）合并或分立；

（八）银监会规定的其他变更事项。

实施机构股权变更或调整股权结构后持股5%以上的股东应经股东资格审核。变更或调整股权后的股东应当符合本办法规定的出资人资质条件。

第二十一条实施机构有下列情况之一的，经银监会批准后可以解散：

（一）公司章程规定的营业期限届满或者公司章程规定的其他解散事由出现；

（二）股东会议决议解散；

（三）因公司合并或者分立需要解散；

（四）其他解散事由。

第二十二条实施机构因解散、依法被撤销或被宣告破产而终止的，其清算事宜按照国家有关法律法规办理。

第二十三条除本办法另有规定外，实施机构机构变更、机构终止、调整业务范围和增加业务品种等行政许可由银监会受理、审查并决定，相关申请材料、许可条件和程序应符合《非银行金融机构行政许可事项实施办法》相关规定，参照适用该办法中有关金融资产管理公司行政许可相关规定。行政许可申请材料目录及格式要求由银监会另行规定。

第三章

业务范围和业务规则

第二十四条实施机构主要从事债转股及其相关配套支持业务。经银监会批准，实施机构可以经营下列部分或者全部业务：

（一）以债转股为目的收购银行对企业的债权；

（二）将债权转为股权并对股权进行管理，对于未能转股的债权进行重组、转让、处置等必要管理；

（三）依法依规面向合格社会投资者募集资金用于实施债转股；

（四）发行金融债券，专项用于债转股；

（五）通过债券回购、同业拆借、同业借款等方式融入资金；

（六）对自有资金和募集资金进行必要的投资管理。自有资金可以开展存放同业、拆放同业、购买国债或其他固定收益类证券等业务；募集资金使用应符合资金募集用途;

（七）与债转股业务相关的财务顾问和咨询业务;

（八）经银监会批准的其他业务。

实施机构应以债转股业务为主业，全年主营业务占比或者主营业务收入占比原则上不应低于总业务或者总收入的50%。具体统计监测和考核办法由银监会另行规定。

第二十五条实施机构应当建立全面规范的债权收购和转股等各项业务经营制度，明确尽职调查、审查审批与决策流程，全面准确了解掌握转股债权、债务企业的真实情况，科学合理评估收购债权和转股股权价值。第二十六条实施机构可以依据相关行业主管部门规定申请成为私募投资基金管理人，依法依规面向合格社会投资者募集资金。实施机构应当加强投资者适当性管理，向合格投资者充分披露信息，告知投资者募集资金用于债转股项目。

第二十七条实施机构申请发行金融债券，应当符合以下条件：

（一）具有良好的公司治理机制、完善的内部控制体系和健全的风险管理制度；

（二）资本充足率不低于监管部门的最低要求；

（三）最近3年连续盈利；

（四）风险监管指标符合审慎监管要求；

（五）最近3年内没有重大违法违规行为，成立不足3年的，自成立以来没有重大违法违规行为；

（六）监管评价良好；

（七）银监会规章规定的其他审慎性条件。

对于资质良好但成立未满3年的实施机构，可由具有担保能力的担保人提供担保。

实施机构申请发行金融债券，向银监会提交申请，由银监会受理、审查并决定。银监会自受理之日或收到完整申请材料之日起3个月内作出批准或不批准的书面决定。

第二十八条鼓励商业银行向非本行所属实施机构转让债权实施转股，支持不同商业银行通过所属实施机构交叉实施市场化债转股。

第二十九条实施机构向商业银行收购银行债权应严格遵守洁净转让、真实出售的要求，通过评估或估值程序审慎评估债权质量和风险，进行市场公允定价，实现资产和风险的真实完全转移。

第三十条实施机构收购银行债权不得接受债权出让方银行及其关联机构出具的本金保障和固定收益承诺，实施利益输送，不得协助银行掩盖风险、规避监管要求。

实施机构不得与银行在转让合同等正式法律文件之外签订或达成影响资产和风险真实完全转移，改变交易结构、风险承担主体及相关权益转移过程的协议或约定。

第三十一条实施机构收购银行债权，不得由债权出让方银行及其关联机构使用资本金、自营资金或理财资金提供直接或间接融资，不得由债权出让方银行及其关联机构以任何方式承担显性或者隐性回购义务。

第三十二条实施机构应加强对所收购债权的管理，认真整理、审查和完善相关债权的法律文件和管理资料，密切关注债务人和担保人的清偿能力和抵质押物价值变化情况，及时采取补救措施，切实维护和主张权利。

第三十三条债转股对象企业、转股债权及转股价格和条件由实施机构、债权银行和企业根据国家政策导向依法自主协商确定。债权可以转为普通股，也可以经法定程序转为优先股。

对于涉及多个债权银行的，可以由最大债权银行或主动发起债转股的债权银行牵头成立债权人委员会进行协调。

第三十四条实施机构确定作为债转股对象的企业应当具备以下条件：

（一）发展前景良好但遇到暂时困难，具有可行的企业改革计划和脱困安排；

（二）主要生产装备、产品、能力符合国家产业发展方向，技术先进，产品有市场，环保和安全生产达标；

（三）信用状况较好，无故意违约、转移资产等不良信用记录。

第三十五条实施机构开展债转股，应当符合国家产业政策等政策导向，优先考虑对发展前景良好但遇到暂时困难的优质企业开展市场化债转股，包括：

（一）因行业周期性波动导致困难但仍有望逆转的企业；

（二）因高负债而财务负担过重的成长型企业，特别是战略性新兴产业领域的成长型企业；

（三）高负债居于产能过剩行业前列的关键性企业以及关系国家安全的战略性企业。

（四）其他适合优先考虑实施市场化债转股的企业。第三十六条实施机构不得对下列企业实施债转股：

（一）扭亏无望、已失去生存发展前景的“僵尸企业”；

（二）有恶意逃废债行为的失信企业；

（三）债权债务关系复杂且不明晰的企业；

（四）不符合国家产业政策，助长过剩产能扩张和增加库存的企业。

（五）其他不适合实施债转股的企业。

第三十七条转股债权范围以银行对企业发放贷款形成的债权为主，适当考虑企业债券、票据融资等其他类型债权。

转股债权风险分类类型由实施机构、债权银行和企业自主协商确定。

第三十八条实施机构应当按照公开、公平、公正的原则开展市场化债转股，根据自身业务经营和风险管理策略，收购拟转股的银行债权。

第三十九条实施机构应当建立严格的关联交易管理制度，与主出资人商业银行或者其他关联方的关联交易应当遵循商业原则，以市场价格为基础，按照不优于非关联方同类交易的条件进行，防止不当利益输送，防止掩盖风险、规避监管及监管套利。

实施机构重大关联交易应当经董事会批准，并进行充分披露。重大关联交易是指实施机构与一个关联方之间单笔交易中使用的自有资金总额占实施机构净资产5％以上的交易。重大关联交易应当自批准之日起10个工作日内报告监事会，同时报告银监会。

上市商业银行控股的实施机构，与出资人商业银行或其他关联方的交联交易，应当符合证券监管有关规定。

第四十条实施机构应当与相关主体在债转股协议中对企业未来债务融资行为进行规范，共同制定合理的债务安排和融资规划，对企业资产负债率作出明确约定。

第四十一条实施机构应当建立和完善股权管理制度，明确持股目的和持股策略，确定合理持股份额，并根据公司法等法律法规要求承担有限责任。

债转股企业涉及上市公司的，应当符合证券监管有关规定。

第四十二条实施机构应当按照法律和公司章程的要求，派员参加企业董事会、监事会，依法行使股东权利，参与公司治理和企业重大经营决策，督促持股企业持续改进经营管理。

第四十三条实施机构应当依法行使各项股东权利，在法律和公司章程规定范围内依法采取措施，制止损害股东权益行为。当持股企业因管理、环境等因素发生不利变化，导致或可能导致持股风险显著增大时，应及时采取有效措施保障自身合法权益。

第四十四条实施机构应当明确股权退出策略和机制。对股权有退出预期的，可以与相关主体协商约定所持股权的退出方式。实施股权退出涉及证券发行或交易的，应当符合证券监管的有关规定。涉及国有资产转让的，应当符合国有资产管理的有关规定。

第四十五条鼓励实施机构通过市场化措施向合格投资者真实转让所持有的债转股企业股权。

第四十六条实施机构应建立履职问责制，规定在银行债权收购、管理和转股过程中有关部门和岗位的职责，对违反有关法律法规和监管规定的行为进行责任认定和处理。

第四十七条实施机构应当遵守国家法律法规和监管政策，严禁以下行为：

（一）与债务人等串通，转移资产，逃废债务；

（二）违反规定对禁止性对象企业实施债转股或变相实施债转股；

（三）违规接受银行承诺或签订私下协议；

（四）超越权限或违反规定程序实施债转股，以及未经规定程序审批同意更改债转股实施方案；

（五）伪造、篡改、隐匿、毁损债转股相关档案；

（六）其他违法违规及违反本办法要求的行为。

第四章风险管理第四十八条实施机构应当建立组织健全、职责清晰的公司治理结构，明确董事会、监事会、高级管理层、业务部门、风险管理部门和内审部门风险管理职责分工，建立多层次、相互衔接、有效制衡的风险管理机制。

实施机构和主出资人商业银行之间应建立防火墙，在资金、人员、业务方面进行有效隔离，防范风险传染。

第四十九条实施机构应当建立与其业务规模、复杂程度、风险状况相匹配的有效风险管理框架，制定清晰的风险管理策略，明确风险偏好和风险限额，制定、完善风险管理政策和程序，及时并有效识别、计量、评估、监测、控制或缓释各类重大风险。

第五十条实施机构应当按照银监会的相关规定建立资本管理体系，合理评估资本充足状况，建立审慎、规范的资本补充、约束机制，具体办法和监管指标由银监会另行规定。

第五十一条实施机构应当按照有关规定，严格对所持有的债权资产进行准确分类，足额计提风险减值准备，确保真实反映风险状况。

第五十二条实施机构应当确保其资产负债结构与流动性管理要求相匹配，建立并完善融资策略，提高融资来源的多元化和稳定程度，实施流动性风险限额管理，制定有效的流动性风险应急计划。实施机构流动性管理指标要求由银监会另行规定。第五十三条实施机构应当加强债转股项目全流程管理，严格落实尽职调查、审查审批、风控措施、后续管理等各项要求，加强监督约束，防范超越权限或者违反程序操作、虚假尽职调查与评估、泄露商业秘密谋取非法利益、利益输送、违规放弃合法权益、截留隐匿或私分资产等操作风险。

第五十四条实施机构应当制定合理的业绩考核和奖惩机制，建立市场化的用人机制和薪酬激励约束机制。

第五十五条实施机构应当建立健全内部控制和内外部审计制度，完善内部控制措施，提高内外部审计有效性，持续督促改善业务经营、风险管理、内控合规水平。

第五章监督管理

第五十六条银监会及其派出机构通过非现场监管和现场检查等方式对实施机构及其分支机构实施持续监管。

第五十七条实施机构及其分支机构应按规定向银监会及其派出机构报送监管信息，主要包括：

（一）业务经营和风险管理制度；

（二）组织架构及主要管理人员信息；

（三）财务会计报表、监管统计报表；

（四）信息披露材料；

（五）重大事项报告；

（六）银监会及其派出机构认为必要的其他信息。第五十八条银监会及其派出机构根据履职需要，可以与实施机构董事、高级管理人员及外部审计人员进行监督管理谈话，要求就业务活动和风险管理等重大事项作出说明。

第五十九条银监会应当按照法律法规要求，督促实施机构落实信息披露要求。

第六十条实施机构违反有关法律法规以及本办法有关规定的，银监会及其派出机构应当依法责令限期整改，并可以区别情形，依照《中华人民共和国银行业监督管理》等法律法规，采取暂停业务、限制股东权利等强制监管措施和行政处罚。

第六十一条银监会按照国务院要求，会同相关部委对实施机构业务开展情况和债转股效果定期进行评估，会同有关部门研究完善监督管理、激励约束和政策支持措施。

第六章附则

第六十二条金融资产管理公司、信托公司等银监会监管的实施机构参与开展市场化债转股，商业银行通过其它符合条件的所属机构参与开展市场化债转股应参照适用本办法规定的业务规则和风险管理要求，法律法规和金融监管部门规章另有规定的除外。第六十三条商业银行已经签订框架性协议尚未实施的债转股项目应符合本办法相关要求；已实施债转股项目管理方式不得违反本办法相关要求，法律法规和金融监管部门规章另有规定的除外。

第六十四条本办法由银监会负责解释。

银行保险监督管理篇6

关于印发《商业银行投资保险公司股权试点管理办法》的通知

银监发〔2009〕98号

（2009年11月5日）

各银监局，各国有商业银行、股份制商业银行，中国邮政储蓄银行：

现将《商业银行投资保险公司股权试点管理办法》（以下简称《办法》）印发给你们，请遵照执行。请各银监局将《办法》转发至辖内银监分局及有关商业银行。

二○○九年十一月五日

商业银行投资保险公司股权试点管理办法

第一章总则

第一条为规范商业银行投资保险公司股权行为，促进商业银行投资保险公司股权试点工作依法有序进行，根据《中华人民共和国公司法》、《中华人民共和国银行业监督管理法》、《中华人民共和国商业银行法》等法律法规，制定本办法。

第二条本办法所称商业银行，是指在中华人民共和国境内经中国银行业监督管理委员会(以下简称中国银监会)批准设立的商业银行。本办法所称保险公司，是指在中华人民共和国境内经保险监管部门批准设立的保险公司。

第三条商业银行投资入股保险公司的试点方案由监管部门报请国务院批准确定，每家商业银行只能投资一家保险公司。

第二章准入管理

第四条拟投资保险公司的商业银行须具备较为完善的公司治理结构和健全的内部控制及并表管理制度，风险管理有效，业务经营稳健，近三年没有重大违法违规问题或重大操作风险案件。拟投资保险公司的商业银行的资本充足率，应保证在扣除拟投资额后符合监管标准。拟投资保险公司的商业银行董事会应当具有熟知保险业务经营和风险管理的人员。

第五条商业银行拟入股的保险公司须具备良好的公司治理结构、健全有效的风险管理和良好的业务发展前景，各项经营及风险管理指标符合保险业的监管要求。

第六条中国银监会负责审查商业银行投资保险公司的方案，并依法出具商业银行投资保险公司的监管意见。

第七条拟投资保险公司的商业银行，应按照中国银监会相关行政许可的规定向中国银监会提出申请。提出申请时，应提交下列文件和资料一式两份：

（一）申请书；

（二）商业银行股东大会或董事会同意投资保险公司的决议；

（三）商业银行拟入股的保险公司股东大会或董事会同意吸收商业银行投资的决议；

（四）股权投资意向性协议；

（五）可行性研究报告；

（六）商业银行最近三年经审计的财务会计报告和业务发展情况报告；

（七）商业银行拟入股的保险公司最近三年经审计的财务会计报告和业务发展情况报告；

（八）商业银行拟入股的保险公司的基本情况和合作股东的基本情况；

（九）商业银行与其拟入股的保险公司建立有关风险隔离制度、并表管理制度及关联交易实施细则；

（十）中国银监会要求报送的其他资料。

第八条商业银行变更投资保险公司的股权比例，应当根据中国银监会相关规定办理变更审批手续。

第三章风险管理

第一节公司治理

第九条商业银行投资入股保险公司应严格遵守法人机构分业经营的规定。商业银行董事会负责建立并不断完善与其投资的保险公司之间的防火墙制度，确保公司治理、经营决策、业务运行、风险控制、人事管理、财务管理、管理信息系统及业务场所等方面的有效隔离。商业银行董事会应明确一名非执行董事负责防火墙以及关联交易的监督、管理和审查。该名董事应至少每年对防火墙制度执行情况、保险公司经营情况和风险状况以及关联交易的公允性、控制情况发表书面意见。

第十条商业银行派至其入股的保险公司的高级管理人员（包括但不限于总经理、副总经理、财务总监等）以及业务人员，必须与商业银行脱离薪资和劳动合同关系，不得相互兼职。

第二节关联交易

第十一条除中国银监会另有规定外，商业银行不得向其入股的保险公司及保险公司关联企业提供任何形式的表内外授信。

商业银行不得向其入股的保险公司及保险公司关联企业担保的客户提供授信。

第十二条商业银行不得以客户购买其入股的保险公司销售的保险产品作为向客户提供银行服务的前置条件。

商业银行接受其入股的保险公司保单作为质押提供授信，不得优于其与非关联第三方的同类交易。

第十三条商业银行不得直接或间接向其入股的保险公司出售其发行的次级债券。商业银行及其控制关联方所发行的其他证券，其入股的保险公司直接或间接持有量不得超过该证券发行总量的10%。商业银行及其控制关联方承销证券时，向其入股的保险公司出售额不得超过其承销总额的10%。

第三节并表管理

第十四条商业银行应按照中国银监会《银行并表监管指引（试行）》的规定，建立对其

入股的保险公司进行并表管理的政策、制度、职责和程序，实行有效的并表管理。

第十五条商业银行应将其入股的保险公司纳入信息集中管理体系，对保险公司的风险暴露进行集中监测和管理。

第十六条在计算资本充足率时，商业银行投资保险公司的资本投资应从商业银行资本金中全额扣除。

第四节业务合作

第十七条商业银行及其入股的保险公司进行业务合作，应严格遵守中国银监会及保险监管部门的各项业务管理规定，遵循市场公允交易原则，不得有不正当竞争行为。

第十八条商业银行入股的保险公司的销售人员不得在股东银行的营业区域内进行营销。

商业银行应建立代理保险销售人员持证上岗制度，切实做好代理保险销售人员的培训工作，确保商业银行代理保险销售人员合规审慎销售保险产品。

第十九条商业银行入股的保险公司所印制的保险单证和宣传材料中不得使用其股东银行的名称及各类标识。

第二十条商业银行应严格遵守客户信息保密的相关规定。商业银行与其入股的保险公司相互提供客户信息资料必须取得客户同意，业务往来不得损害客户的合法权益。

第四章监督管理

第二十一条中国银监会依据法律法规规定的监管职责以及相关监管合作机制，对商业银行投资保险公司股权试点工作进行监督管理。

第二十二条中国银监会依法对投资入股保险公司的商业银行进行并表监管。

第二十三条中国银监会依据相关监管信息共享机制，及时通报重大监管信息，有效防范和化解各类风险。

第二十四条投资入股保险公司的商业银行应按照中国银监会的有关规定进行信息披露；涉及上市公司的，遵守有关上市公司信息披露规则。

第五章附则

第二十五条本办法由中国银监会负责解释。

我国银行保险发展研究篇7

一、我国银行保险发展几点问题

(一)产品单一。由于银行保险不易体检、不易过于复杂、要方便及时出单等特点,银保产品都不适合有很高的保障,2004年以前我国基本上是清一色的3～5年趸缴分红型产品,而2004年以后则以固定收益类为主,保险功能弱化,片面强调收益率,与储蓄、债券、基金等投资理财类产品在同一领域竞争,很难给保险公司带来利润。此外,由于保险产品不存在知识产权问题,各家保险公司对保险产品的创新也没有热情,导致市场上各家保险公司的银保产品也是大同小异,缺乏特色。

(二)手续费过高。随着进入银行保险市场的保险公司越来越多,银行网点和客户资源开始成为保险公司争夺的稀缺资源。各家保险公司产品高度同质化,导致了费用竞争成为了保险公司主要的竞争武器。银保合作中,银行仍然占据着优势地位,要求的代理手续费也就随着各家保险公司的竞争而越来越高。现在很多保险公司在银保这条销售渠道上几乎已无利润而言,有的甚至已经亏损,银保合作只是为了获得现金流和占领市场份额。

(三)合作关系松散。银行与保险公司之间由于缺少股权合作,所以合作关系比较松散。银行会在各家保险公司之间选择,保险公司也会在各家银行之间博弈,合作都是短期的行为,这样无益于银保合作的深入开展。双方除进行销售环节的代理合作外,在产品开发、售后服务、利益分享方面基本没有合作,合作层次很浅,处于银行保险发展的初级阶段.

(四)销售行为不规范,银行风险外溢。由于银保产品在银行销售,很容易被客户误认为是银行的产品。银保销售人员的位置也比较特殊,往往会出现一定的误导现象,在销售保险产品过程中将保险与储蓄相比,有时甚至干脆说成是“高利率的储蓄产品”,套用储蓄产品的本金、利息等概念说明保险产品。如果客户在中途退保时发现损失较大或是满期给付时发现收益比银行存款低时,就会产生上当受骗的感觉。即便是客户认识到是保险公司的产品也会因为在银行购买而增强对产品的信赖感。目前各家银行几乎都存在着风险外溢的情况,如果处理不当,将会影响银行、保险公司的信誉和正常经营。

(五)监管制度不健全。在我国现行的金融体制中,银行、保险、证券分业经营并由银监会、保监会、证监会分别监管,相关法律法规也相对独立。银行保险是金融一体化过程中混业经营的产物,但我国对混业经营的监管还缺乏合作和经验,也缺少必要的法律支持.没有相应的制度环境,银行保险也难以有大的发展。

二、对我国银行保险未来发展几点思考

(一)合作模式应与现实条件相符合。我国的银保合作在最近几年确实是突飞猛进,工行绕道海外入股太平人寿、保险公司纷纷与银行签订战略合作协议等等也正在一步步促进着银保合作向更高层次发展。但银保合作绝非是越深化越好,关键在于符合市场,制度的环境,符合公司的长远策略,而不是盲目跟风投入,跨越发展。平安2002年与中行的全面战略合作协议的失败,花旗集团2005年彻底放弃旅行者集团都是教训。银保合作的模式可按融合程度从低到高分为分销协议模式、战略联盟模式、合资企业模式、金融集团模式.那些实力雄厚希望在银保方面有长期发展的保险公司,在经验、能力、市场、法律环境都具备的情况下可逐步深化与银行的合作水平,成立合资企业,搭建金融集团,监管部门也应该鼓励.但一些规模较小、仅仅将银保视为迅速切入保险市场渠道的公司则不必盲目投入,而是应该先将低级别的合作做好,等时机成熟时再慢慢发展。所以,我国银保市场正常的状态应该是各种层次的合作模式并存,在一个较长的时期里阶段性地向前发展。

(二)低层次合作模式下的保险公司应更加注重投资、规模与利润的关系。在如此竞争的银保市场,处在低层次合作中的保险公司必将面对无利润可言的状况,投资收益是回补这部分损失的途径,现实中的大部分公司也确实是这样做的。所以,低层次合作中的保险公司要更加注重投资回报与规模的关系,投资所得利润如果难以维持盲目扩张占有的市场份额是非常危险的。此外,在现金流的质量上,也应该注意增加期缴和各种保险期限的险种,提高现金流的稳定性,避免出现保费收入短期内迅速增加然后又在未来几年内集中给付的情况。

(三)高层次合作模式下的保险公司要加强在产品、服务等方面的融合和提高。低层次的银保合作模式缺乏紧密型、长远性,保险公司与银行在后台作业、电脑技术、销售管理及培训等方面建立更深层次的合作关系显得力不从心。而在高层次的合作模式下,保险公司与银行建立了稳定的合作关系,银保之间更多的不再是简单的利润分配,而是如何想办法提高整个业务的利润水平。在产品上,银行可利用其完备的客户资料库,设计不同的保险产品适应不同的客户。在服务上,改变目前银保合作“重销售、轻服务”的误区,让客户可以在银行获得一站式的综合理财服务。

银行／保险等篇8

渣打签署设立渤海银行发起人协议

9月6日，渣打集团宣布完成签署关于设立渤海银行的发起人协议。渣打通过其在香港的全资子公司——渣打银行(香港)有限公司，成为渤海银行唯一的外资战略投资者，持有渤海银行19．99％股份，约为1．23亿美元。渤海银行是自1996年以来首家获准设立的全国性股份制商业银行，也是首家总部设在天津市的股份制商业银行。

“心动民生”——民生银行推出银行卡刷卡商奖活动

自9月初开始，民生银行推出刷卡有奖活动。凡持卡在民生银行ATM机上成功取款的消费者，即可凭交易凭条参加“心动民生”刮卡兑奖活动。

此次刮奖活动设特等奖10名，奖励价值5000元数码相机一部；幸运奖100名，奖励价值500元进口榨汁机一台；美食奖10000名，奖励麦当劳20元就餐券一张。刮开兑奖位置后，可拨打“95568”进行兑奖查询。

兴业银行推出“自然人生”家庭理财卡

9月20日，兴业银行推出“自然人生”家庭理财卡。此卡是国内首套家庭系列理财卡，它利用电子货币综合理财工具和综合性个人金融服务平台，实现了集存取款、转账结算、自助融资、代理服务、交易消费、综合理财于一体的多账户、多功能的集中管理服务。

建行个人活期存款改为接季计息

9月21日起，建设银行调整部分人民币存贷款计结息规则。其中个人活期存款由按年计息调整为按季计息，按计息日挂牌活期利率计息。此外，通知存款、协定存款、定活两便、存本取息、零存整取、整存零取等其它存款种类计结息规则仍按现行规定执行。

保险

阳光财险在京正式开业

9月6日，阳光财产保险股份有限公司正式开业，总部设在北京，由原广东保监局局长张维功出任公司董事长兼总裁。会上张维功表示，要在10年内打造出全国最具实力和品质的保险品牌。阳光财险公司注册资本金11亿元人民币，是去年我国18家获筹建的保险公司中注册资本金最高的一家，公司发起人主要以特大型企业为主，中石化、南方航空、中国铝业、中外运、广东电力5家公司各出资2亿元，分别持有18．8％的股份，其余股份为两家民营企业所持有。

40家

上半年保险中介被罚

根据保监会公布的数据，今年上半年共有40家保险中介机构受到49次行政处罚。这些保险中介机构违法违规的主要行为包括财务管理不规范、业务档案记录不全、委托非法中介机构实施转代理、违规支付手续费、拒绝接受监管等。受到的处罚包括罚款、警告、监管谈话、下达监管意见书以及注销许可证。

24．7％

上半年全国征收社保费增长

国家税务总局9月15日宣布，2005年上半年全国税务机关共征收各项社会保险费收入1206．99亿元人民币，同比增收239．04亿元，增长24．7％。从整体上看，上半年社保费各项收入比去年同期有较大增长，其中，基本养老保险费收入888．94亿元，失业保险费收入68．3亿元，基本医疗保险费收人230．91亿元，工伤保险费收入12．45亿元，生育保险费6．39亿元。

北京保协招募车险服务义务监督员

近日，北京保险行业协会正式向社会招募车险服务义务监督员，只要是在京财险公司车险保户均可报名。监督员的主要职责主要是及时向北京保协反映车险服务中存在的问题，协会将与各公司协调解决，每月汇总一次，每季度开一次分析会，每半年编制北京各财险公司车险服务分析报告在行业内通报，同时上报北京市保监局。另外，协会每年还将对优秀监督员进行表彰。有意者可通过电子信箱fennylee@sohu．com或电话010-68330565报名。

基金

招商优质成长基金将发行

经中国证监会批准，招商基金管理公司第一只LOF基金——招商优质成长基金即将发行。招商优质成长基金的特点在于它将投资于能够持续为股东创造EVA(经济利润)、且价值被低估的优质成长型企业的股票。该基金股票投资比例为75％～95％。

富国天惠精选成长基金发行

富国基金管理公司旗下第5只开放式基金——富国天惠精选成长混合型证券投资基金(LOF)已获得中国证监会批准，于9月19日～10月25日通过深交所挂牌发售。同时，天惠基金也将通过工商银行、海通证券、申银万国等多家券商代销渠道和富国投资理财中心公开发售。富国天惠成长基金是一只主动投资的混合型基金，主要投资于具有良好成长性且定价合理的股票。

建信基金管理公司获准设立

由中国建设银行主发起设立的建信基金管理有限公司，已于目前获得中国证监会批复。在办理完其它相关部门手续后，建信基金管理有限公司即可正式成立。

建信基金管理有限公司总部设于北京，注册资本为2亿元，由中国建设银行、美国信安金融集团、中国华电集团共同出资组建。其中，建行持股65％，信安和华电分别持股25％和10％。

信诚基金管理公司获准开业

信诚基金管理有限公司开业申请日前获得中国证监会批准。这是今年继两家“银行号”基金公司之后拿到开业牌照的第3家合资基金公司。目前，该公司正积极筹备推出首只产品。

信诚基金公司由中信信托投资有限责任公司和英国保诚集团等合资组建，注册资本为1亿元。其中，中信信托和英国保诚各持有33％的股权，中新创投和苏州高新则分别持有18％和16％的股权。

债券

250亿元央行票据发行

9月20日，央行在公开市场发行250亿元央行票据，期限为1年。本期央行票据为第92期中央银行票据，缴款日和起息日为2005年9月21日，到期日为2006年9月21日，到期按面值100元兑付。

《上市公司股权分置改革管理办法》正式出台

9月4日，中国证监会正式发布《上市公司股权分置改革管理办法》，并自发布之日起实施。在两家证券交易所相关操作指引出台后，上市公司全面股改就可以正式进入实施程序。

沪深交易所发布指引股改保荐工作步入规范化

沪深交易所日前正式颁行《上市公司股权分置改革保荐工作指引》，以规范上市公司股权分置改革保荐工作，保护投资者合法权益。《指引》自9月16日起正式实施。

沪深交易所发布股权分置改革工作备忘录

上证所、深交所9月19日发布股权分置改革工作备忘录，以统一股改操作标准，规范业务办理秩序，提高审核效率。备忘录明确规定承诺人应该补充承诺，如果不履行或者不完全履行股改承诺的，赔偿其他股东因此而遭受的损失。

国泰君安“君得利一号”发行

国泰君安证券公司于9月7日～10月13日在国泰君安证券公司、招商银行、兴业银行、上海浦东银行等金融机构的营业网点正式发行“君得利一号货币增强集合管理计划”。

“君得利一号”只投资低风险证券品种，不投资二级市场股票、股票型基金及其它权益类资产，属于低风险品种。该产品的封闭期为30个工作日，进入开放期后，委托人可以随时申购和赎回。目前，该产品免收认购费、申购费和赎回费，托管费、管理费、销售服务费的费率共计0．68％，与货币市场基金相同，是证券公司集合资产管理计划中最低的。“君得利一号”收益分配以份额(红利再投资)的形式进行，每日计提，每月结转。

期货

瑞富集团牵手经易期货首家合资期货公司酝酿设立

美国瑞富有限公司所属全资子公司瑞富集团有限责任公司9月12日宣布，准备在北京与经易期货经纪有限公司成立一家合资企业。这是中国证监会公布港澳机构参股内地期货公司细则以来，首家宣布与内地期货公司达成合作意向的境外中介机构。

汽车

环保总局对“限小”政策表态

9月12日，针对一些地方出现的限制小排量汽车的政策，国家环保总局科技标准司负责人赵英民表态说，小排量汽车并不是“劣质车”的别名，“限小”不够科学，环保总局鼓励发展高质量、低污染、低油耗的小排量汽车。排量大小并不反映车辆质量好坏及安全性能和排放性能的优劣，人们不应以排量来评述一辆汽车的各方面性能。

首家国内汽车“5S”店开业

宝马旗舰店于9月23日在北京金港汽车公园开业。这家投资6000万元的新店在国内首次打出汽车“5S”店的全新概念——在提供4S服务的同时，还给需要休息的车主提供单独的睡房以保证其行车安全(save)。

年内暂停汽油、石油出口退税

近日，为保证国内成品油供应，发改委表示今年年底前暂停汽油和石油出口退税，原则上不再批准新的原油加工贸易合同。

房产

成交均价5956元／平方米