商业银行个人贷款业务存在的问题及对策研究

商业银行个人贷款业务存在的问题及对策研究（精选8篇）

商业银行个人贷款业务存在的问题及对策研究 篇1

摘要：个人贷款业务在国内还处于探索与发展阶段。我国商业银行个人贷款业务在客户需求、信用制度、业务流程等方面存在一定的问题。针对这些问题，提出实行分类，扩大客户需求、完善信用制度、改进业务流程，提升服务水平等改善措施，以推动我国商业银行个人贷款业务的发展。

关键词：个人贷款业务；商业银行；问题；对策

相比发达国家来说，我国个人贷款业务起步比较晚，不论是业务环境还是业务本身都存在着一些不足。通过了解我国商业银行个人贷款业务的概念、分类，分析其存在的不足，最后在分析了制约因素的基础上提出了改善我国商业银行个人贷款业务的措施，促进我国个人贷款业务的进一步发展，以及应对国际国内经济形势的发展变化。

一、商业银行个人贷款业务

1.商业银行。商业银行，是一个以营利为目的，以多种金融负债筹集资金，多种金融资产为经营对象，具有信用创造功能的金融机构。商业银行是以追求最大利润为目标，能向客户提供多种金融服务的特殊的金融企业。

2.个人贷款业务。根据《个人贷款管理暂行办法》规定，个人贷款是指贷款人向符合条件的自然人发放的用于个人消费、生产经营等用途的本外币贷款。个人贷款又称零售贷款业务是银行向个人发放的用于满足其各种资金需要的贷款，属于商业银行贷款业务的一部分。个人贷款的一方主体是银行，另一方主体是个人。个人贷款可由银行直接向个人发放或通过零售商间接发放。它不仅是一种信贷行为或放贷业务，而且是一种信用关系。

3.个人贷款业务种类。个人贷款业务根据产品用途的不同，可分为个人住房贷款、个人消费贷款和个人经营贷款等。个人住房贷款是指贷款人向借款人发放的用于购买自用普通住房的贷款，包括自营性个人住房贷款、公积金个人住房贷款和个人住房组合贷款；个人消费贷款是指银行向个人客户发放的有指定消费用途的人民币贷款业务，主要有个人住房、汽车、一般助学贷款等；个人经营贷款是指银行向借款人发放的用于借款人流动资金周转、购置或更新经营设备、支付租赁经营场所租金、商用房装修等合法生产经营活动的贷款。

二、商业银行个人贷款业务存在的问题

1.客户需求方面。我国长期以来形成“成由勤俭败由奢”的社会价值取向，决定了居民消费的特征是“量入为出”的消费模式。虽然80年代末的“超前消费”曾冲击了传统的消费模式，但未能彻底改变传统的消费习惯。而且，近年来住房制度改革、教育制度改革等改革措施不断出台，安身之处、子女上学、医疗保健、退休养老等这些原本无须考虑的生活压力将越来越多地由个人承担，而政府机构精简、国企改革调整都在一定程度上增加了城乡居民收入增长的不确定性。在收入增长良性预测未建立的情形下，居民不敢贸然进行消费。同时，在市场不旺、物价滞胀的形势下，居民投资冲动低落，也限制了商业银行的个人贷款投放。

2.信用制度方面。商业银行陆续在个人贷款办理过程中?取个人信用报告体系，由于实施不久，大部分客户对个人信用没有概念。虽经过几年的发展，系统有了一定的更新但系统内的个人综合信息仍有部分错误或更新较慢等情况。加上对个人贷款市场的竞争使银行之间缺乏沟通，从而使得信用信息资源无法共享。另外，银行出具的“非恶意拖欠还款证明”字样的证明个人信用报告中的信息是否属实也很难知晓，因此很难正确掌握个人相关信用信息，对于个人贷款业务的开展有了抑制作用。尽管中国人民银行已经开始了个人信用联合征信工作，但是上述工作还仅限于金融部门，信用信息也仅限于金融信息，很难实现其他非金融信息的汇总。

3.业务流程方面。商业银行的个人贷款业务流程总的可归纳为普通模式和较为先进的个人贷款中心模式两种，但两种模式都存在着一定的问题。普通模式的特点为分散经营，业务流程模式存在着很多问题，如分散经营增加内部竞争，降低整体的效率，流程操作无法达到标准化、规范化，分散经营使得业务发展与风险控制的平衡点难以有效权衡，纸式审批效率低下，市场竞争力较弱；个人贷款中心模式尽管个人贷款中心模式节约了大量的人力物力，省略了很多繁冗的行政环节，提高了效率，但是仍存在着一系列问题，如：个贷中心存在机制定位不正，现代化技术手段欠缺效率仍需提升，前台营销与后台审批脱节等问题。

三、商业银行个人贷款业务的对策建议

1.实行分类，扩大客户需求。我国是一个生产力发展不平衡的大国，人均国内生产总值各地区不相同，社会信用程度也有差异，而商业银行在各地区都有网点分布。为此，要发展个人贷款业务就要实行分类，针对不同商品和不同消费群体的特点，增加个人贷款的品种，使产品在设计上更具有个性化。如在经济发达的城市和地区重点开办住宅贷款、旅游贷款；在经济发展中等水平地区开办中高档家用电器贷款、经济住房贷款；在经济欠发达地区侧重开办耐用消费品贷款、助学贷款；在农村开办农户小额贷款、农机消费贷款等。另外，还要创新个人贷款的还款方式，使其更具灵活性、多样性等。年轻居民收入水平较低，而未来的收入则呈现持续增长的趋势，递增偿还方式比较适合他们的情况；中年居民收入水平较高，但随年龄增长，其收入一般不会递增，而是会逐渐下降，递减偿还方式比较适合他们的情况。

2.完善信用制度。现实需要法制先行、充分运用市场化的运营的模式。从区域上来看，以上海和大连、广州两种模式建立起来的个人信用制度正在摸索试行。前者联合征信的模式是由多家银行共同成立一家专门公司，负责汇聚各家银行个人贷款记录、信用卡使用情况以及客户的社会信用和特别记录及个人相关资料；后者是由政府和商业银行牵头，保险、税务、公安等部门共同参与此项工作，使信用更健全、权威。目前，商业银行同业公会已经建立了主动信用联合，或促成政府牵头率先来建立的区域性个人信用诚信机构，在建立全国性系统的个人信用制度之前，承担起个人信用汇聚查询的功能，减少各银行由于个人信用问题而对个人贷款业务的发展形成掣肘，从而对促进个人贷款业务的健康快速发展和国民经济的振兴以及银行资产结构的调整，都具有非常重大的意义。

3.改进业务流程，提升服务水平。商业银行还处在传统的个贷模式，在流程改造过程中应加快向个贷中心模式的转变；部分银行已具有个贷中心，但还未真正达到个贷中心模式的实质，其效果还不明显，并存在很多问题，应继续加大个贷中心的建设力度，使个贷中心的流程更加合理，通过流程的调整提升个贷中心规范化操作水平，进一步控制风险，实现个贷中心集约化经营的效果。

此外，商业银行还要提高人员素质，保持人才队伍的稳定。个人贷款业务的日常管理面对的是千万个信贷需求者，其管理比传统的对公信贷业务更加复杂。因此，对人员的要求不仅要求有较全面的专业知识，包括信贷、会计、储蓄等方面的专业知识，而且要有心理学、公关学方面的知识，同时要有较丰富的社会经验，敏锐的洞察能力及良好的职业道德，能以积极的态度，主动、热情、友善、高效的姿态面对客户，树立起银行在公众的良好形象。（作者单位：西藏大学思想政治理论教学部）

参考文献：

商业银行个人贷款业务存在的问题及对策研究 篇2

关键词：商业银行,个人理财业务,对策

近年来, 我国商业银行个人理财业务快速发展。从发行理财产品数量来看, 根据普益财富银行理财数据库统计分析, 截止2010年12月20日, 我国共有201家商业银行发行理财产品9958款, 发行总数较上年度增长超过40%, 其中保证收益型产品约3328款, 保本浮动收益型产品约1134款, 非保本浮动收益型产品约5496款;从发行规模来看, 2010年发行理财产品规模约7.05万亿元, 增长幅度超过30%, 从理财产品的收益率来看, 根据普益财富统计数据, 2010年人民币债券类产品平均到期收益率约为2.33%, 外币债券类产品平均实际到期收益率约为1.80%, 信贷类产品平均实际到期收益率约为3.42%, 结构性产品平均实际到期收益率约为3.73%。同时, 理财业务带来的中间业务收入在银行中间业务收入的比重逐渐增加, 理财业务在银行全部业务中的作用也越来越重要。

一、个人理财业务中主要存问题

但是相比国际主流商业银行, 我国商业银行个人理财业务的发展还存在一些问题, 主要表现在以下几个方面:

(1) 个人理财业务对经营收入的贡献小。长期以来, 我国商业银行中间业务收入在银行总收入中的比重一直较低, 其中, 来自个人理财业务的中间收入在经营收入中的比重更低。而国际主流商业银行个人理财业务带来的收入在其经营收入中的比重均超过了三成。

(2) 个人理财业务的品种较少。在实际中, 我国商业银行开办的个人理财业务品种较少, 相比国际主流商业银行囊括存款服务、个人信贷服务、制度服务、投资理财服务、保险服务、私人银行服务等多样化的个人理财业务品种, 我国商业银行明显处于下风。

(3) 开办的个人理财业务层次较低。我国商业银行目前办理较多的个人理财业务主要是只有理财产品、代理销售基金、代理销售黄金、转账、代理、代收代付、通存通兑等层次较低的服务, 目前基本上没办法提供包括证券、保险、信托等真正让客户获得增值收益的综合性理财服务。

(4) 推出的理财服务缺少创新型。近年来, 我国商业银行纷纷推出了自己的理财产品, 如农业银行的理财品牌“金钥匙”, 包括安心得利、安心快线、本利丰、汇利丰等等理财产品;工商银行个人外汇买卖、个人消费贷款、电子银行服务、银行卡、理财咨询等个人理财服务;中国银行的汇聚宝、个人外汇期权、期权宝、代客境外理财等个人理财服务。但是, 这些理财服务有一个共同的特点, 就是在国际主流商业银行理财服务的基础上进行的改良, 甚至是模仿, 却反创新型。目前, 很难找到我国商业银行推出的按照我国客户需求设计, 具有代表性和较强市场号召力的个人理财服务品牌, 这与国际主流商业银行被客户认可的优质理财服务存在较大的差距, 制约了我国商业银行核心竞争力的形成。

二、发展我国商业银行个人理财业务的对策

近年来, 虽然我国商业银行个人理财业务在数量上和规模上不断扩张, 但是在产品研发能力和理财服务质量等关系个人理财业务长远发展的方面却停滞不前。造成这种局面的原因是多方面的, 但是最根本的原因还是我国金融体制的不完善以及商业银行自身经营能力的不足。鉴于发展个人理财业务对我国商业银行的重要意义, 我国商业银行可以采取以下措施推动我国商业银行个人理财业务又快又好地发展。

(一) 深化金融体制改革

我国商业银行收入来源单一和创新能力不足虽然是多方面的原因造成的, 但是与我国金融政策和金融监管有着直接关系。为了推动我国商业银行个人理财业务健康发展, 首先, 应该试点金融业务的混业经营, 在试点成功后再逐步推广。在金融业混业经营模式下, 商业银行可以直接提供包括证券、保险、信托等真正让客户获得增值收益的综合性理财服务, 进行金融产品创新的制度障碍得以扫除。当然, 应该对现有的监管制度进行改革, 使之与混业经营模式匹配。其次, 银监会等监管部门应该督促商业银行完善个人理财业务的风险管理制度和内部管理体系, 按照以风险为本的监管原则, 研究制定个人理财业务的市场准入政策、风险评估标准等, 促进个人理财业务健康发展。

(二) 增强产品研发能力, 不断丰富个人理财业务的产品体系

目前, 我国商业银行大多数理财产品都是从国外引进, 不太适合中国的金融市场, 与实际需求存在脱节的现象。因此, 我国商业银行应该加强自主创新能力, 在市场调研和市场分析的基础上, 结合我国金融分业经营, 商业银行无法直接提供全面金融服务的现实的实际, 通过交叉代理等合作形式, 不断丰富个人理财业务的产品体系。

(三) 突出理财服务的个性化和品牌效应

由于个人在不同年龄阶段, 理财目标和侧重点不一样, 风险偏好程度不一样, 金融服务需求也不一样。因此, 商业银行应该根据居民不同风险偏好, 不同理财需求推出个性化的服务, 即将客户综合分析作为设计金融产品、提供理财服务的依据, 甚至根据客户的需求和实际情况为其量身打造理财产品。此外, 为了避免各大商业银行之间同质化竞争, 商业银行应该注重培养个人理财品牌形象, 注重培养客户的品牌忠诚度。

(四) 树立正确的营销理念, 积极培育理财市场

理财业务市场的顺利发展离不开一个稳定有秩序的环境。因此新形势下应该要确立一个正确的营销理念, 积极培育理财市场。

(1) 加大宣传力度, 培育个人理财业务市场。各大商业银行应该利用自身的资源优势, 比如说广泛的销售网点以及员工或者相关的中介机构, 加大对自身推出的理财业务以及相关产品的宣传力度, 让更多的居民了解到理财业务从而达到拓宽自身业务市场的目的。

(2) 树立正确的营销理念, 实现双赢。商业银行个人理财师应该结合客户的实际情况, 向客户传达正确的理财观念以及根据客户所能承担的风险能力推荐合适的理财产品, 与此同时个人理财师还应该向客户推荐便捷的理财工具, 做到让已有或者潜在的客户都能够客观的感受到银行所推出的理财业务, 并及时的与客户进行头痛, 通过各方面的努力, 向最大程度的提升客户满意度的目标奋斗, 实现商业银行与客户之间的双赢。

(五) 加强理财师队伍建设

理财师队伍素质的高低对商业银行个人理财业务的发展具有重要影响, 因此, 商业银行应该重视专业理财师队伍的建设。首先, 要明确理财师的工作职责, 以营销业绩为主线建立健全理财师的考核激励体系, 为理财师提供职业晋升和专业培训的机会;其次, 应该加强对现有理财师的培训力度, 现有的理财师具有丰富的工作经验, 但是缺乏专业知识的储备, 应该在设置培训课程的时候增加投资学、市场营销学、心理学等课程的培训力度;最后, 建立符合我国国情的个人理财师资格认证制度, 规范个人理财师的职业道德和提升理财师的专业水平。

总之, 发展个人理财业务不仅是商业银行应对市场需求的必要选择, 还可以为我国商业银行带来新的利润源, 帮助我国商业银行实现经营模式转型, 具有重要意义。我国商业银行应该提高认识, 通过增强产品研发能力, 不断丰富个人理财业务的产品体系、突出理财服务的个性化和品牌效应、培育个人理财业务市场以及加强理财师队伍建设等措施推动个人理财业务又快又好发展。

参考文献

[1]刘文, 虎陈, 金霞.我国商业银行个人理财业务的现状、问题与对策[J].江苏教育学院学报 (社会科学) .2010 (07)

[2]蒋综利, 吴晓健.浅析我国商业银行个人理财业务现状与发展策略[J].大众商务.2010 (02)

商业银行个人贷款业务存在的问题及对策研究 篇3

【关键词】商业银行；个人理财业务；对策

近年来，随着我国市场经济的健康持续发展，居民个人财富迅速增加，从而促使商业银行个人理财业务得到快速发展并取得了一定的成绩，但是发展过程中暴露出的种种问题也不容忽视，这些问题限制着我国商业银行个人理财业务实现又好又快发展的方向。

一、商业银行个人理财业务目前存在的主要问题

1.相关法律法规不够完善

在银行自身控制风险方面，相关法律法规还不够完善。新巴塞尔协议将法律风险单独列为银行面临的风险之一，体现了法律风险在商业银行运营中的重要性。虽然近年来我国相继出台了商业银行个人理财业务相关的法律法规，但是此类法律法规已经跟不上个人理财业务迅速发展的步伐，新问题层出不穷。在对客户权益保护方面，相关法律法规也不够完善。如在对客户风险偏好、财务状况和投资经验没有进行详细调查分析的情况下，盲目给客户推荐不适合的产品。

2.个人理财产品品种单一

虽然目前各家商业银行经营着种类繁多的理财产品，但大多数理财产品同质性非常强，基础性理财产品基本上无太大差异，有些仅仅是货币市场产品的简单组合，创新型产品并不多，缺乏产品自身的核心竞争力，无法满足不同客户多样化的需求，在外资银行的理财产品面前的竞争力不够。

3.缺乏专业个人理财金融人才

在国外发达国家，从事个人理财顾问的都是一些具有高度的责任感、扎实的基础知识、丰富的操作经验并对社会经济各个领域都有了解的复合型人才。反观我国商业银行的一线理财人员，普遍缺乏专业知识，他们大多是从基层员工中挑选出来，参加银行组织的简单培训后，就开始为客户提供理财咨询和服务。缺乏金融、财务、法律等各方面知识和实践，容易造成误导性销售，导致客户对理财顾问的信任度不高，难以建立良好的长久合作关系。

4.个人理财业务门槛偏高

我国商业银行现行理财产品的门槛处于一个比较高的水平，这样就限制了部分大众客户购买银行理财产品。2014年马云推出了几乎没有理财门槛的“余额宝”，并在极短的时间内扩张到上千亿的资金规模。在互联网金融迅速发展的背景下，“宝宝军团”已经对商业银行的理财产品市场造成了巨大冲击，如果商业银行不及时做出调整，将面临客户的大量流失，对自身的正常经营造成影响。因此降低个人理财业务市场的准入门槛是当下商业银行需要考虑的一个现实问题。

二、商业银行个人理财业务发展对策

1. 加强制度建设，防范法律风险

在理财产品的法律性质明确方面，银行监管部门应详细规范理财业务的市场准入、风险控制、信息披露等方面的基本内容，并且严格执行相关规定。为银行业公平公正的竞争创造出一个良性生态环境，提高金融市场的安全性和稳定性。其次，商业银行应当及时完整有效的向客户披露相关信息，根据客户资产、要求、风险偏好程度等方面进行严格的审查评估，让客户选择合适的理财产品，并向客户将理财产品的风险程度充分提示，强化客户的风险意识。

2.增强创新能力，拓展产品品种

商业银行首先要在完善已有产品功能的基础上开发新产品，积极吸收国外金融市场已经成功运作的理财产品的优点，结合我国实际情况加以借鉴。其次要从客户的实际需要出发，加大创新力度和产品研发，针对不同的客户群开发不同类型的理财产品，不断推出受客户欢迎的理财产品，使资产的安全性和盈利性处在一个较高的水平，在各个细分市场都占据一定的市场份额。一般来说， 理财产品研发的步骤程序如下：发现潜在需求、评估产品可行性、开发产品、推广产品、进行效果评估、功能优化及调整营销方法。只有做好这个过程中的每一步，才能开发出更多高质量的理财产品。

3.构建培训体系，加强人才培养

我们应该积极培养有责任心的复合型金融人才，为今后即将面临的复杂型、专业型金融市场做准备。选拔理财候选人才，可以考虑同其他金融行业建立联合培训机制，比如与证券、保险、基金、债券等行业进行合作培训。通过这种方式可以培养出专业知识全面扎实的复合型理财人才。就银行内部而言，我们可以制定相关办法，按计划对将要从事理财业务工作的员工进行岗位轮换，培养其具备独立操作银行各项业务的能力、语言沟通能力和压力承受能力。同时可以借鉴国外商业银行培养人才的成功经验，建立起一套符合我国国情的从业人员资格认证体系，来促进我国商业银行个人理财业务的长足发展。

4. 细分客户群体，降低理财门槛

加大客户群体的细分，商业银行可以依托先进的计算机设备对当地人口的投资心理和财务状况两个要素细分市场，划分出若干个客户群。为不同的客户群提供个性化理财服务，形成自身的竞争优势。商业银行既要服务好高中端客户的同时，也要同样重视占比较大的大众客户。通过降低理财产品的准入门槛，使客户群更加广泛，再加上各种高效便捷的金融服务，进一步提高客户的忠诚度，以确保争取到长期稳定的有效客户群。

三、结束语

随着我国改革的进一步深化，国民收入将会仍然保持着一个快速增长的态势，居民的可支配收入也会相应较快增长，个人的投资理财需求日益旺盛，商业银行个人理财业务将迎来持续快速的发展机遇。

参考文献：

[1]王未卿，崔龙.我国商业银行个人理财业务发展现状及相关建议.财会月刊，2011

商业银行个人贷款业务存在的问题及对策研究 篇4

【内容摘要】银行卡作为一种银行业的主导产品，是国内银行业竞争的焦点，本文分析了银行卡业务发展过程中存在的功能品种单

一、安全环境有待提高、风险阻碍银行卡发展等问题，并有针对性地提出了丰富银行卡功能、改善用卡环境、采取措施控制风险等对策，使我国的银行卡业务获得健康、迅速的发展。

【关键词】银行卡 风险 发展

银行卡最早出现于20世纪40年代，随着计算机技术的应用，它逐渐成为银行业的主导产品。银行卡是由商业银行发行的具有消费信贷、转账结算、存取现金等全部或者部分功能的电子支付卡片。银行卡以其方便、安全、时尚等特点日益成为消费者的首选支付工具。其迅猛的发展速度与当今消费者的需求成了正比，成为我国消费者不可或缺的一种金融工具。

一 我国银行卡业务发展过程中存在的问题

（一）银行卡业务功能品种单

一、营销措施不够、特约商户少、布局不合理。虽然我国银行卡产业发展迅速，但与国外成熟的银行卡市场相比，还存在很大差距。

1.银行卡业务功能品种单一

尽管我国银行卡业务发展迅速，推出不少业务品种，但各种银行卡功能、品种单一，不能适应不同阶层客户的需要。而在发达国家，随着商品经济的发展和金融电子化步伐的加快，信用卡与计算机技术紧密结合，使信用卡已远远超过了它本来的含义。持卡人不但可以凭卡消费，而且可以据此转帐、存款、取款。高级的信用卡，除了用作信用凭证、综合实现各种信用卡功能外，还可以有个人身份证明卡、病历档案、地铁月票等各种用途。

2.银行卡营销措施不够

银行卡的营销措施不够主要体现在三个方面：宣传、推销和售后服务，尤其是三者不能相互衔接，造成营销脱节。首先宣传意识不足，宣传方式主要还是借助横幅标语、文字广告、散发一些宣传折页单等，广告宣传、营销承诺，往往出现夸大其词，影响银行卡形象；其次推销手段主要还停留在一般的柜台等客上门，或是简单地通过贷款手段，利用一些社会关系资源强行推销。而且相当一部分营销人员自己都不太了解银行卡功能，对客户提出的问题不能现场解答指导；银行卡售出后，顾客对象对相应问题的咨询渠道不畅。3.特约商户少、布局不合理

目前在中国经济最发达的几个城市中，银行卡特约商户的平均覆盖率尚不足20%。特约商户不仅数量太少,而且布局极不合理,主要分布在发达地区的大中型商场、酒店,极大地限制了银行卡的使用范围。

（二）银行卡用卡的安全环境有待提高

不少客户都亲睐于使用自助银行，POS、ATM机的使用给客户带来方便与实惠，但银行卡业务的受理环境仍然存在着不少的问题：客户使用银行卡刷卡消费时，常常遇到线路故障，每逢过年过节时会出刷卡延时、处理速度缓慢、卡里的钱被多刷等现象，ATM交易时会有吞卡、死机等现象。在商场使用POS机刷卡消费时，经常发生银行卡被拒收或交易不成功，持卡人只能用现金付款。

（三）银行卡风险也是阻碍银行卡发展的原因 1.银行卡科技含量不高、高科技犯罪日渐突出

制造银行卡所需的磁卡读写器及程序盘，在市场上很容易买到，如果再配上电脑就可以随心所欲的读卡、写卡和输入密码，以此来更改银行卡磁条信息，变造银行卡就易如反掌。再加上伪卡犯罪团伙，这些犯罪分子将作案目标瞄准银行卡，通过在ATM上非法安装高科技设备，盗取银行卡资料或欺骗持卡人，进而窃取持卡人账户资金。

2.不法分子蓄意冒用、诈骗银行卡

不法分子伪造身份证等材料，谎报资信情况，骗取发卡银行的信任，领取银行卡后，进行恶意透支，给发卡银行造成经济损失的风险；不法分子盗窃、拾到或以其他方式获取他人的银行卡后，通过模仿持卡人的签名、伪造身份证等方法，冒充合法持卡人进行消费或取现造成的风险；不法分子与取现网点和特约商户的内部人员相互勾结，通过更改挂失卡的卡号或过期卡的有效期，骗取现金或货物；不法分子使用伪造的银行卡，使特约商户当作真卡接受，蒙受损失的风险。3.设备防范设施不到位、持卡人自身防范意识淡薄

如营业网点的密码键盘外露、操作台过大、一米黄线形同虚设，使犯罪分子很容易与持卡人接近，通过窥视、观察持卡人按密码的手势操作就能够轻易获得持卡人的操作密码，为犯罪分子伪造或变造银行卡提供了有利的条件。持卡人在存取款时不排队照顺序操作、将存取款凭证随意丢弃、设置和输入密码时不提防旁人窥视，有的甚至认为银行卡和身份证均在自己身上，别人即使知道了自己银行卡的卡号和密码也不能取现，这也是犯罪分子能够轻易窃取卡号、密码的主要原因。

二 加快银行卡业务发展的对策

在市场经济条件下，消费和投资方式日趋多样化。因此，银行卡也应不断推出能够满足这种需要的银行卡新产品和新功能。

（一）银行卡业务推陈出新，丰富和发展银行卡功能 1.丰富银行卡功能

开发银行卡的功能要紧密地同居民的投资、融资和理财的需求结合起来，不断丰富银行卡的增值功能，以提高居民的金融意识和理财意识，达到良性循环。一些金融机构致力于对银行卡细分市场的挖掘，根据某类持卡人群体的定位，开发出更贴近该群体的特色金融服务，随着学识与收入日益提高，现代女性的消费能力越来越强，窥准女性消费能力高，市场上不时出现一些专为女性设计的商品或服务，例如华夏银行的丽人卡和民生银行的蝶卡就属于此类型。现代社会男女平等，女性的消费能力不容忽视，令营商者趋之若鹜。相信未来数年，银行界会推出更多为女性设计的产品，使有关市场更成熟发展，从而带动银行其他产品及服务，为银行带来可观盈利。

2.对特约商户进行合理优惠政策

扩大特约商户的覆盖费，对小商户进行一定的补贴，或者是减免所得税。对中小商户安装ＰＯＳ机时进行必要的补贴或者所得税抵减。然后是对持卡人使用银行卡消费的金额进行累计。提供所得税减免票证，为居民个人所得税进行减免创造条件。这样对政府、企业都有好处。

（二）改善用卡环境

中国银联要提高银行卡的刷卡服务质量，为缓解消费高峰期刷卡难的问题，提高系统每秒交易笔数已成为解决该问题的重点所在。中国银联应该对数据处理系统的切换工作进行改进，提高数据处理的速度，全力保障居民节假日刷卡的畅通。同时建立健全的银行卡内控制度建设，防范和打击银行卡犯罪。努力提高银行卡的科技含量，提高银行卡自身的防变造能力，努力降低银行卡欺诈和犯罪的发生概率。

（三）采取措施控制银行卡风险

为了有效控制银行卡风险的形成，具体措施包括：1.提高银行卡科技含量、降低科技犯罪风险

努力提高银行卡的科技含量，提高银行卡自身的防变造能力，有效禁止各种制卡软件，防止银行卡软件被破译、盗用；持卡人在使用ATM机时，要对周围的环境进行观察，看看身后以及旁边是否有可疑的人，ATM机一旁或上方是否有摄像头等多余装置，ATM机的键盘是否真实，ATM机取款是否正常。若有可疑现象，则应立即停止操作。同时要加强银行系统内控制度建设和业务管理，规范银行卡业务行为，努力降低银行卡欺诈和犯罪的发生概率。

2.建立完善的信息交流系统和信息交流制度

要解决银行卡恶意透支、冒用、盗用银行卡等犯罪活动，银行就要运用先进的计算机和通讯手段，建立先进的信息网络交换中心，实行跨行与异地流通，建立完善的信息交流系统和信息交流制度，加强止付名单的管理，及时接收和发送止付名单，不仅国内外各银行之间要加强合作，而且国内各银行与其他国家的银行也应加强合作，相互通报银行卡止付情况，定期交换银行卡止付名单，堵塞某些不法分子轮换办卡、轮流透支以及国外不法分子到国内进行违法犯罪活动的渠道和漏洞。

3.加强设备管理、持卡人的自身防范意识

银行要加强设备设施的管理，营业网点要使用符合规格的密码器，配备大堂经理，随时引导客户站在一米线后等候，营业网点的保安人员也要维持现场秩序。持卡人要提高警惕，持卡人要加强自身防范意识，写错的存取款凭证一定要立即销毁，不要随意丢弃。输入密码时不要被他人偷窥。4.提高从业人员素质、完善内部监控制度

要强化内部管理机制，银行一方面要对自己的工作人员加强业务技能培训，设立完善的内部监控制度，健全各项责任制和管理制度，建立专门的稽核工作体系，提高工作人员素质，杜绝银行卡工作人员利用职务之便与不法分子内外勾结起来作案。另一方面要提高特约商户工作人员的素质及技能培训，要求严格按规定的程序来核实、操作银行卡业务，加强对特约商户的监管，防止出现特约商户和顾客合谋利用银行卡，采取“真刷卡，假消费”的手段套取银行资金。随着金融市场的进一步开放和外资银行的进入，我国商业银行的生存环境将面临空前的挑战。在银行卡市场竞争日益激烈的今天，我国商业银行应该迫切抓住机遇，加快自身改革和发展，积极应对挑战，加快银行卡业务的结构调整功能创新，打造功能完备、服务一流的银行卡品牌，提高经营效益。

【参考文献】

1.邱晓卜.《春节高峰刷卡不再难》潇湘晨报,2006-1 2.张莉《中国信用卡》 中国金融出版社2007-3

商业银行个人贷款业务存在的问题及对策研究 篇5

现在理财已经成为一个热门话题，随着我国经济持续快速的发展，城乡居民的可支配收入不断增长的同时，个人资产也呈现出 多样化趋势。为了避免各种不确定性，有效地管理好个人资产，居民投资理财的意识不断增强，对于理财的学习兴趣也变得更加的浓厚。商业银行与时俱进，实施的推出了个人理财业务。个人理财业务又称为“私人理财”或“对私金融服务”，是指商业银行在传统银行业务基础 上，利用其在机构、网点、技术、人才、信息等方面的优势，以个人客户(或家庭)为服务 对象，有效利用客户手中的闲置资金，根据客户的风险承受能力和投资偏好，运用现代金融 知识和各种理财金融工具做出合理的选择和比例搭配，设计多样化的个人金融产品及不同的 金融产品组合，为客户提供全方位的综合性金融服务，保证在既定风险下投资收益的最大化。在利润空间缩小、对公业务乏力、风险加剧、同业竞争激烈以及融资“脱媒化”的压力下,个人理财业务已经成为我国商业银行新的利润增长点,越来越为各商业银行所重视。

但是不规范竞争的存在和经营短视也带来了一些负面影响，产生了一些问题。

一、从商业银行角度--当前个人理财业务存在的主要问题：

1）缺乏高素质的专业理财人员且在人员选聘上存在错误认识，一些商业银行简单地将信贷员、外勤人员、柜台人员等聘任为客户经理，又不加以系统培训，这些来自不同岗位的客户经理受原来业务思维和业务水平制约，同时又缺乏全面的金融服务理念、金融业务知识和市场营销技能，很难在短期内胜任工作。一些商业银行在推销理财产品的时候风险揭示不足，没有以醒目、通俗的文字进行表达，过分强调预期收益率，追求销售业绩。一些商业银行在为客户提供理财服务时没有对客户进行风险偏好评估，或随意评估。对客户的投资目的、财务状况、以及风险认知和承受能力了解不深，导致客户购买了并不适合的理财产品，造成了客户的损失

2）理财产品雷同，产品设计管理机制不健全。目前国内各家银行推出的理财产品虽然名目众多，但实质上大同小异，互相效仿，没有本质上的差别，银行理财服务实质性内容少，产品整体技术含量较低。且产品创新落后于市场需求，由于受政策、配套环境和自身能力诸多方面的限制,理财新产品的开发无论是在速度上还是在功能上均滞后于市场需求,各商业银行推出的理财产品大多是将原有的存贷款产品及中间业务重新组合,或在服务上做一些提升,在观念和内容上有实质性突破的产品并不多。对已有产品的功能深度挖掘和宣传推动不够,一些不错的产品,实际了解的客户不多,更无法让客户灵活运用。最后，理财服务尚未创立“品牌”,无法取得品牌竞争优势。

3）制度衔接不畅，个人理财制度建立了，但其它制度不变，造成银行内部互相拖延、推诿，影响个人理财业务的拓展。不能综合考虑个人理财业务的各种因素和各个环节。不能对个人理财业务进行广度开发和深度挖掘。没有规范、统一的操作和管理流程，不能在个人理财业务的各个环节进行全方面风险管理和控制。

4）科技支撑力度不足，硬件设施不完善一些银行虽然成立了理财中心或个人业务部，但在内部组织结构，人员配置以及网点。目前我国商业银行技术服务手段落后，通迅网络、计算机应用软件配套能力差，科技化程度低，大多数商业银行还在以宣传图表、资料、计算器等简单工具为主，缺少专门为客户设计的电脑软件。布局等方面还存在较大差距。有些银行机构设置及布局没有充分论证，结果造成不必要的人财物浪费。

二、商业银行个人理财业务发展对策与趋势

我国商业银行个人理财业务还处于新兴阶段，庞大并持续增长的个人金融资产，为我国商业银行发展个人理财业务提供了充分的物质基础，市场前景十分广阔。

1）积极培育理财意识和理财市场，加快理财产品的创新。利用媒体和中介机构加强宣传和

引导,应将宣传重点放在客户的实用价值上,以吸引目标客户去尝试使用。从客户利益出发,要致力于实现客户资产的保值增值:通过为客户度身定制理财计划,推荐适合客户需求的理财产品或产品组合;提供符合客户潜在需求的理财信息,提出资金汇划、转账的最优途径,以提高资金的利用效率等手段来达到客户资产的保值的目的。

2）个人理财服务的改进。个人理财服务的质量对理财业务的开展至关重要。中资银行个人

理财业务应以客户为中心，理财师要帮助客户分析自己的风险承受能力、理财目标，详细了解客户的财务状况及其它各方面的投资需求，向客户传达正确的理财观念和方法，推荐适合的理财产品。除此之外，理财师应定期访问客户，根据客户财务需求的变化及时调整服务内容。

3）建立完整的信息披露机制，完善风险管理。商业银行在设计理财产品、宣传销售理财产

品、投资及后续服务等环节应建立全面的风险管理体系，及时向客户充分披露相关信息。监管部门应严格监管，要求理财人员在销售理财产品时要向投资者完整、准备、详尽地揭示每个产品内在的风险结构，让客户了解产品的操作方式和风险度。加强信息平台、网络渠道和电脑软硬件的开发、建设和利用,并形成个人理财业务乃至新经济网络和平台,使所有现实和潜在客户及其业务需求均纳入“网”中;树立对信息情报的调查、研究、交流、咨询服务的经营理念,把银行的个人理财业务真正纳入信息产业或“信息银行”的领地,加强信息情报的调查、研究、交流、咨询服务及经营与管理。

4）增加科技投入，培养高素质人才。培养和选拔专业的理财客户经理,提高理财人员的素

质,满足理财业务的发展需要随着金融全球化及混业经营全球化的冲击,对我国今后的理财人员提出了更高的要求,除了具备全面的专业知识外,有关人员还应具备良好的语言,沟通以及承受压力的能力,组建一支专业的、全能的个人理财专家队伍势在必行。

商业银行个人贷款业务存在的问题及对策研究 篇6

黄建平

摘要：合规经营是现代商业银行运作和发展普遍奉行的基本原则，是社会主义市场经济的必然要求，加强合规风险管理，既是监管部门强调的重点，也是商业银行自身努力追求的目标。当前我国商业银行合规风险管理方面还存在着合规意识淡薄，规则不规范、合规风险管理能力不高等问题。只有通过采取有效的对策，加强管理，改进不足，我国商业银行才能安全稳健运行。

关键词：合规 问题 对策

随着银行业金融机构的经营活动日益综合化，业务和产品越来越复杂，监管者和客户对金融服务质量的要求逐渐提高，我国商业银行依法合规经营意识不断增强，各项管理规章制度逐步完善健全，合规风险管理水平不断提高。但也应该清醒地看到，有章不循、有禁不止、屡查屡犯的问题在商业银行分支机构仍然不同程度地存在，经营行为不规范、内控制度不落实的情况还时有发生。据中国银监会公布的统计显示，今年上半年银行业金融机构累计发生各类案件１７９件，其中发生百万元以上案件５１件。面对市场化与国际化进程中的巨大竞争压力以及银行业严格监管的趋势，如何加强合规风险管理，提高合规风险管理能力，建立合规风险管理的长效机制，进一步提升价值创造能力和核心竞争能力，已经成为摆在我国商业银行面前的重要课题。

一、当前商业银行合规风险管理存在的问题

从目前国内监管机构和银行自身的情况看，我国商业银行在合规风险管理的系统建设中还存在以下问题：

（一）合规风险管理意识淡薄。

合规风险管理在我国商业银行中是一个较新的管理理念和管理方式，是具有长期性和全局性的工作。做好合规风险管理就必须使合规成为所有银行从业人员自觉的行为，并使之真正融入到业务操作和经营管理的各个环节和领域中去。但近年来我国发生的银行业大案要案无不显示了银行业部分职员甚至高层的管理人员的合规意识非常淡薄。在现实工作中，一些银行工作人员特别是基层职员，对于什么是合规，为什么要合规，怎样才能合规，还存在模糊的、甚至是错误的认识和做法：有的把合规作为一句时髦的口号，喊在嘴上，写在纸上，钉在墙上，却没有统一的规划和措施，始终没有落实到行动上；有的把合规同业务发展对立起来，一味强调经济利益，以追求利润最大化为借口，逃避或抵制合规；有的长官意志严重，习惯于传统的思维方式和工作方法，轻制度管理重主观行事。如果对合规风险管理内涵和重要性的认识依然无法满足形势的要求，必然会导致合规风险管理工作形式化，为商业银行的运行和发展埋下风险隐患。比如在今年发生的河北邯郸市农业银行金库5100万元被盗案件中，中国农业银行在其颁布《中国农业银行出纳柜员制管理办法》中明确规定“营业单位坐班主任每月至少不定期查库三次；主管行行长每半年至少进行一次全面查库”。根据这条规

定，在主犯任晓峰、马向景不断偷盗的5个月里，本应至少进行15次查库，但由于有关人员对合规的重要性认识不足，合规风险管理意识薄弱，导致规定形同虚设。

（二）部分“规则”不规范。

中国银监会颁布的《商业银行合规风险管理指引》认为合规中的“规”是指适用于银行业经营活动的法律、行政法规、部门规章及其他规范性文件、经营规则、自律性组织的行业准则、行为守则和职业操守。虽然商业银行对外部规则如法律、行政法规、部门规章等规则没有制定的权力，但对于自身内部的经营规则，商业银行可以自主确定。这些内部规则，保证了商业银行的正常运行。但是，在这些商业银行内部规则中，存在着一些突出问题：一是内容不规范。有的内容空洞，缺乏可操作性；有的为获取更多的利益，违法或者超越职权设立多收费、高收费事项，与外部规则或法律精神相抵触；二是对内部规则的执行不到位，或者根本不执行，而对这种不执行规则的行为又缺少对相应的惩罚补救规则，使得规则仅仅成为一种装饰、一种摆设；三是备案审查工作不到位，表现在对规则制而不备或备而不审，制而不备逃避了外部监管部门和上一级银行的监督，备而不审导致监督流于形式。

（三）合规风险管理能力不强。

第一，近年来，我国商业银行合规风险管理发展较快，取得了较好的效果，但我国商业银行合规风险管理能力总体上仍然不高，尤其是对合规风险的识别和评估上未实现动态监测和量化管理，对合规风险管理的创新和发展后劲不足，这与国外发达国家的商业银行相比还有相当差距；第二，在复杂多变的市场环境中，新的合规风险不断产生，而有的商业银行对合规风险管理的经验积累尚且不足，导致其对合规风险的应对和处理能力较弱；第三，我国有的商业银行的风险管理架构还不完善，对合规风险的管理活动仍集中于传统信贷领域，还不能做到对银行整体经营业务的全面覆盖，离全面合规风险管理体系的要求相差甚远；第四，我国商业银行合规风险管理人才缺乏，合规风险管理队伍能力不高，在很大程度上制约了我国商业银行合规风险管理的发展。

（四）制度执行不力，权威性不足

制度是商业银行经营发展的准则，也是员工业务操作的规范，合规风险产生的根源就是未严格按照相关规则制度办事。有的员工过分强调业务拓展，片面追求业务指标，放松合规风险防范，错误地认为只要是“熟人”、“朋友”就值得信任，从而加大了银行的操作风险；有的员工仍存在“以信任代替制度、以习惯代替制度、以情面代替纪律”的陋习，忽视制度执行，对存在的问题整改不力，问责不严，一定程度上纵容了违规违纪行为，致使制度控制形同虚设，例如在建行湖北襄樊新春支行宗怀印贪污案中，新春支行会计主管明知道宗怀印作为交换员，不能办理交款手续，一人交款是违反“双人解款”规定的，仍安排其一人办理交款业务。新春支行两名经办柜员知道宗怀印只是负责办理交单手续，但碍于都是同事的面子，仍把钱箱钥匙交给宗怀印。出纳中心管库员和出纳员在宗怀印一人交款的情况下，同意他一人在尾箱登记簿上签字就把钱箱领走。几个环节的有章不循、违规操作，为宗怀印作案洞开了大门。

二、加强和改进我国商业银行合规风险管理的对策

针对以上我国商业银行合规管理中存在的问题，结合我国金融市场和外部监管部门对商业银行合规风险管理的要求，笔者认为，加强和改进我国商业银行合规管理应从以下几方面入手：

（一）加强合规文化建设，塑造深厚的合规文化。

合规是银行得以存在和发展的现实基础，也是银行稳健运行的内在要求。合规是包括高层管理人员在内的每一位银行从业者所必须具备的基本素质和必须遵守的根本准则。商业银行应努力培养员工形成以诚实正直为基础的职业操守，大力营造蓬勃向上且富有活力的合规文化，将合规文化提升凝练成为银行文化的核心构成要素，把合规文化的理念融入到银行的日常经营管理和决策中。要进一步倡导“合规从高层做起”、“合规人人有责”、“合规创造价值”、“主动合规”、“合规与监管有效互动”等合规文化理念、意识和行为准则。通过加强宣传教育，让员工了解和掌握合规知识，提高对合规风险管理重要性的认识和理解，以确保合规风险管理切实有效。

（二）注重“规则”研究，确保规则制度的规范性。

商业银行的规章制度建设是合规风险管理工作的基础和核心。为了更好地使商业银行各项业务经营活动能够正常开展，确保银行经营行为符合国家法律、法规要求，商业银行首先应加强对有关法律、法规的条文及其内在精神的研究，提高相关理论水平，特别是应重点研究与金融业务方面相关的法律知识、金融监管规定，跟踪关注外部规则的变化，积极参与与银行自身利益密切相关的政策制定；其次，商业银行必须根据外部法律法规、监管理念的变化、业务流程变革以及内控管理的新要求，对行内的基本规章制度进行全面梳理，及时完善各项业务运作的制度和操作规程，保证制度和规程覆盖所有业务领域和产品，覆盖所有风险点，做到每一项业务和产品都“有规可依”；同时要及时清理和废除已经过时的制度规定，避免因新旧制度交叉而造成一些不必要的执行矛盾和风险隐患，切实解决跨部门间的关联业务的“制度盲区”，实现关联制度间的“无缝连接”。

（三）建立合规风险管理组织体系，落实合规风险管理工作。

如果没有一个强有力的组织系统，合规风险管理就只是停留在嘴巴上的一个口号而难以有效落实。巴塞尔银行监管委员会发布的《合规与银行内部合规部门》指出：如果一家银行设有符合下述“合规部门原则”的合规部门，该银行将能更有效地管理合规风险。中国银监会颁布的《商业银行合规风险管理指引》为商业银行合规组织的建立也提供了具有可行性的指导意见。因此，商业银行高级管理层应贯彻执行合规政策，按照独立性、权威性和全面性的原则建立符合自身实际情况的合规风险管理组织，并配备充分和适当的的资源。合规风险管理部门应在合规负责人的管理下，与各业务部门加强联系，有效发现和管理合规风险。同时，合规部门应为各业务部门和本行员工提供有关合规风险管理的咨询、指导和培训，通过提供合规性提示、评价和报告等方式，警示督促业务部门管理合规风险。合规部门还应主动为其他业务部门的创新提供合规风险管理支持，在新产品、新业务的管理制度、操作流程等方面进行合规性审核，并给予合规性意见，以真正体现合规部门的价值。

（四）完善合规风险管理长效机制，促进合规风险管理目标实现。

通过建立起一套完善的合规风险管理长效机制是合规管理目标实现的重要途径。合规绩效考核制度、合规问责制度和诚信举报制度是合规风险管理长效机制的三大支柱性制度。在绩效考核制度中，应注意将银行的整体绩效、团队绩效和员工的个人绩效有机结合，建立与岗位职责相联系的合规绩效目标，构建“合规创造价值”的目标导向，落实激励约束，实施有奖有罚，以此促进员工学习规章制度、遵守规章制度，提高工作质量和效率；全面严格的问责制度是合规风险管理长效机制的重要组成部分，也是解决有章不遵，有规不循的关键，它要求银行从业人员应为其所有行为负责，对因不作为、乱作为或不当作为等违规行为而造成不良后果的，必须严肃追究相关人员的责任；诚信举报制度是促进合规管理目标实现的重要保证，在实际工作中，通过设立举报热线、举报邮箱等方式，扩大并畅通举报违规行为的渠道，保护举报人不受打击报复，从而曝光和查处各种未知或隐藏的违规事件，抑制违规违章行为，进一步有效防止违规风险和损失的发生。

（五）建设合规风险管理队伍，提高合规风险管理能力。

温家宝总理曾指出：“完善公司治理,建设现代金融企业，最主要的是取决于一个银行的内控管理和人员素质能否适应改革的要求，实施股份制改造上市并不能解决所有的问题，关键是要不断提高内控管理水平。”因此，是否拥有一支专业、高水平的合规风险管理队伍是决定合规风险管理工作成功与否的关键因素。商业银行可以从两个方面加强合规风险管理队伍的建设：首先应注重建立合规风险管理队伍的考核和培养机制：对合规管理人员的日常工作进行定期考评，考核其工作实绩，通过规范化、科学化、制度化的考评，促进合规管理工作的专业化、规范化、职业化；同时要结合自身实际，制定培养规划，有计划，有步骤地安排合规管理人员参加各种形式的岗前培训和在岗培训，不断提高他们的合规管理能力和水平。其次，商业银行应建立激励和淘汰机制,合规风险管理工作面广，弹性大，见效周期长，为鼓励具有良好潜质的人员长期从事合规管理工作，商业银行要通过严格、规范的考核，对考核优秀者给予评先评优、晋升职称职务等奖励及激励；对考评不合格者，结合工作需要，有序地安排换岗交流或进修学习。只有通过各种方式不断提高合规管理队伍的工作能力和水平，商业银行的合规风险管理工作才能取得明显实效。

商业银行个人贷款业务存在的问题及对策研究 篇7

个人理财业务, 是指金融机构以特定的客户为服务对象, 通过对客户的个人资产分配状况和风险承受能力进行综合分析, 帮助客户确定阶段性生活和投资目标, 并利用其在金融咨询、投资理财、服务网络等方面的专业优势, 建议和帮助客户及时调整资产配置与投资品种, 实现个人资产的保值和增值, 并从中收取相应费用的一项中间业务。理财业务在中国是一个新兴的行业, 它产生的背景条件是:

(一) 从消费者来看, 是人们对自己财产有保值增值的愿望

改革开放三十多年来, 中国经济取得了突飞猛进的快速发展, 取得了举世瞩目的成就, 使得中国人民的收入水平有了大幅度增长, 人们的物质文化生活得到了极大的提高, 中国人变得越来越富有, 但是面对中国经济收入水平的增长, 人们的消费水平并没有随着经济的增长大幅度上涨, 从08年以来, 中国的社会消费品零售总额的变化除了2010年2月份有了一个大幅度的上涨以外, 其他时间都是维持在相对稳定的水平 (如图) , 这说明中国的储蓄水平依然很高。

我国的居民储蓄率在20世纪70年代一直居于世界前列, 在2005年我国居民的储蓄高达51%, 随着经济形式的变化, 3月CPI5.4%, 超越去年11月5.1%的高点创出32个月以来的新高, 面对如此高的通货膨胀率, 把钱存在银行正在缩水, 因此消费者在积极地寻找新的投资渠道, 做到是自己的资产保值增值。但是由于投资者个人知识, 时间, 精力等方面的限制, 使得他们无法自己来理财, 这时候投资者就迫切的希望有个专门的机构来帮助自己实现资产的保值增值, 同时也由于中国的医疗、教育、养老等体制改革也激发了居民的理财需求, 由此可见, 我国个人理财服务的前景广阔, 潜在市场巨大。

(二) 从银行方面来看, 有利于增加其利润来源, 提高银行的竞争力, 推动商业银行向综合化方向发展

目前我国银行业面临的形势较为严峻, 竞争压力增大, 一方面由于银行传统的信贷业务的发展受到了规模限制, 虽然银行可以在中央银行决定的利率水平上根据自己的实际情况有一定的浮动, 但是为了吸引客户, 他们不会把利率偏离的太远, 因此依靠存贷差来获取经济利益远远达不到银行的发展所需, 同时银行担心出现不良贷款而惜贷, 优质客户要求银行下浮贷款利率等不利因素, 使得银行传统存贷业务带来的利润更加单薄。另一方面, 中国加入WTO后, 大批外资银行的涌入进一步加剧了国内银行业的竞争局面, 为了在竞争中生存与发展, 国内商业银行迫切需要寻找新的利润增长点, 扩大商业银行的业务经营范围, 改善银行的资产、客户和收益结构。它们开始注意到:在国外发达国家, 外资银行的个人理财业务非常成熟, 业务几乎深入到每一个家庭, 并且个人理财业务也给银行带来了丰厚的利润。而目前国内个人理财业务市场刚刚起步, 需求增长旺盛, 极具发展潜力, 因此被各家商业银行普遍看好。

在以上两方面的作用下, 理财业务顺应潮流的诞生了。

二、商业银行个人理财业务的发展历程及现状

面对如此巨大的市场, 理财业务在各家商业银行雨后春笋般的开始了, 近几年的发展历程大致如下:

(一) 国内各家商业银行对理财业务的初步尝试

因为理财市场存在着如此巨大的需求, 各家商业银行为了提高自己的竞争力, 获取理财业务的收益, 纷纷开始了理财业务的尝试。国内银行开展个人理财业务只是近几年的事, 大致的发展历程是:1996年, 中信实业银行广州分行率先在国内银行界成立私人银行部, 客户只要在该部保持最低10万元存款就能享受多种财务咨询服务;1997年, 工商银行上海市分行向社会推出包含理财咨询设计、存单质押贷款、外汇买卖、单证保管、存款证明等12项内容的理财系列服务;2000年, 工商银行上海市分行推出以员工名字命名的“个人理财工作室”;2002年底, 招商银行面向全国推出“金葵花”理财, 为高端个人客户提供高品质、个性化的综合理财服务, 内容包括“一对一”理财顾问服务、易贷通、投资通、居家乐理财规划等服务内容。

(二) 2003年被称为“理财年”

从某种意义上来说, 2003年可以称之为“理财年”, 在短短的一年内, 各家商业银行纷纷积极推行品牌化战略, 加大了对理财产品的开发, 多种理财品牌纷纷登场亮相。自招商银行推出了“金葵花”理财品牌之后, 工行推出了“理财金账户”, 建行推出了“乐当家”, 农行推出了“金钥匙”, 交行推出了“圆梦园”, 民生推出了“非凡理财”, 广发推出了“真情理财”。同时各家银行也有过去的那种局部化、分散式的营销方式, 开始向整体化、精心包装、统一营销的方式转变。开发了各种体现本银行的特色和竞争力的专属理财产品, 而且也加大了在延伸服务、附加服务、售后服务等方面的努力;各种市场推广活动也是多种多样, 尽显银行特色。

(三) 个人理财业务高速发展阶段, 产品种类急剧增长

近几年我国商业银行的个人理财中, 随着人民币持续升值的影响, 外汇理财产品市场占理财的比值不断增加, 特别是2007年2月1日起, 中国人民银行发布的《个人外汇管理办法》, 对结汇和购汇的限额规定为五万美元, 这就有利于鼓励个人进行外汇投资理财, 这就推动了外汇理财业务的不断发展, 同时银行也出现了很多的人民币挂钩型理财产品, 股票挂钩型理财产品, 信贷资产类理财产品, QDII产品, FOF产品。其中这些产品中的一些中短期产品比较符合2011年第9期中旬刊 (总第456期) 时代Times客户的需求, 因此特别受市场的欢迎。随着社会的发展商业银行个人理财业务会向更高一层次迈进。随着银行理财团队的专业人员的知识积累的不断增加, 还有银行逐步完善理财产品的努力, 相信理财产品在中国会逐步走向成熟的。

三、商业银行个人理财业务存在的问题

虽然商业银行理财业务正在逐步走向成熟, 但毕竟这是一个新兴的市场, 我国商业银行目前给客户提供的投资理财服务无论从规模上, 营销上, 还是从内容上, 都不能与外资银行相抗衡, 个人理财理念及业务发展仍存在不少问题。目前我国商业银行理财业务存在的问题主要表现在一下几个方面:

(一) 金融业的分业经营现状, 制约了个人理财业务的发展的空间

由于目前国内金融业尚处于分业经营阶段, 银行、证券、保险三个市场相互分裂, 我国的《商业银行法》明确规定金融机构只能分业经营, 银行不能经营保险证券的业务。同时法律还规定了银行不能代客理财, 这就在很大程度上制约了个人理财业务的发展空间。银行个人理财业务的个性化服务只能停留在较低的层面操作, 银行无法利用证券保险这两个市场实现增值, 商业银行不能涉足证券、保险、基金业务, 只能代销基金公司、保险公司、证券公司的产品, 因此对产品的适用性无能为力, 因此我国银行的个人理财业务, 基本上还是停留在咨询、建议或投资方案设计等层面上。银行个人理财业务是建立在运用客户资料库分析系统的基础上的, 但是由于分业经营使得商业银行与保险、证券公司之间的有关客户信息资料库还不能相互形成共享, 有时还产生相对封锁, 客观上造成了客户信息资源的浪费, 不利于个人理财业务的纵向发展。

(二) 商业银行缺乏复合型的个人理财人员及设计产品缺乏创新、产品单一

由于理财业务是一项综合性的业务。理财人员要根据客户的具体情况建议合适的理财产品, 同时要设计出符合客户需求的理财产品, 因此对理财人员的要求很高。理财人员不仅要了解银行传统存贷业务的内容, 还要了解法律、税收、财务、会计、保险, 证券及衍生品的操作过程及风险防范等方面的理论知识跟实际操作, 但是遗憾的是, 一方面我国的银行理财业务大多数是从银行自身的产品推销开始, 因此理财人员也是大部分从银行的工作人员中分配出来的一部分人员, 他们没有经过正规的培训考试, 并且由于他们只是对银行的业务相对熟悉, 因此设计的产品大部分都是以结算类为主, 而且国内银行的理财产品大部分都是卡通, 银证通等服务产品, 同质性很强, 缺乏本行的创新产品。另一方面就是因为中国的分业经营, 使得精通财务、会计、保险、证券、银行的综合性人才很少。同时商业银行对客户经理及理财人员的考核标准还是建立在传统的完成多少存款任务的基础上, 他们不承担收集, 分析及管理市场信息和客户信息的职责, 因此对市场趋势和客户需求缺乏深入的了解, 对产品设计的思路及产品存在的风险缺乏全面的认识与了解, 因此对金融理财产品的设计方面就存在盲目性。

(三) 缺乏相对独立的健全的一个业务运作系统

理财体现的是对一些迫切需要保值增值自己资产的人提供一种具体可行的方法, 体现的是以客户为中心, 在理财业务中, 客户往往希望银行能提供一种一站式的服务的新型服务业务, 要想满足客户的这种需求, 理财部门必须要依赖于前后台业务的整合, 从客户的风险分析、理财建议到具体操作实施都要衔接起来, 让客户能省时省力的保值增值自己的资产。但是目前国内商业银行的组织机构设置中, 这方面还存在很大的问题。因为理财业务涉及到资产、负债及银行的中间业务, 但是上述业务又是由银行的多个部门来管理, 导致前台业务条块分割。个人理财业务没有能够形成相对独立的业务系统, 使商业银行无法为客户提供一站式服务, 没能发挥出金融理财业务的最大优势。

(四) 个人理财业务进入门槛太高

个人理财业务都是定位于少数高端优质客户, 但是在中国高收入的人只占总人口的5%, 95%的人还是一般收入水平, 服务门槛过“门槛”在5万元以上。比如说像建行的“乐当家”它也要求你要在建设银行存款要达到20万到50万元, 同时每年的消费额也要达到一定的数额。北京、上海地区银行的个人理财中心的门槛由20万元到100万元不等, 行业平均水平也在30万元左右, 这种高门槛是一些有理财需求但是资金不足的居民望而却步, 但是普通客户比“富人”更需要个人理财, 他们往往有明确的理财目标, 但缺乏投资技巧, 更需要理财师帮助建立切实可行的健康理财计划。

四、商业银行理财业务的发展对策

针对商业银行理财业务的发展及存在的问题, 为了使银行充分发挥这个新兴产品的竞争优势, 应该从以下几个方面来进行优化:

(一) 完善政策法规, 充分利用保险、证券的客户信息, 扩大客户群

针对国家的分业经营法律法规, 银行业、保险业、证券业各司其职, 这样就容易造成三个部门的资源不能充分利用, 虽然我国分业经营是考虑了风险监管的复杂性, 而且由于美国的金融危机及亚洲金融危机的情况下才决定实行分业经营, 但是随着社会的发展, 尤其是近几年中行要与光大银行合并建立金融控股公司, 可能是混业经营的前兆、序幕, 因此混业经营应该是中国以后的一个发展趋势。为了让这个趋势快点到来, 我国的政策法规应该先要各个部门加强自身的风险管理。提出防范风险的具体措施, 循序渐渐的走向混业经营。同时要充分利用保险证券的客户信息, 而且要尽快的建立个人诚信档案, 根据客户的诚信情况把客户分为普通客户和优质客户, 也可以分为一级、二级、三级客户, 根据客户的具体情况来区别对待, 提供适合客户的理财产品, 这样可以降低风险, 有的放矢, 更好地为客户及银行的竞争力服务。同时也要完善银行交易合同的内容, 避免在法律上存在缺陷或不完善导致无法履行, 引起法律纠纷, 给银行造成损失。同时要使理财产品的合同简单明了, 客户能够理解, 不要用太强的专业术语, 语句内容要合理, 不要存在歧义。

(二) 加强理财人员的综合素质, 设计出各自银行的品牌产品, 从大众化服务向个性化服务转变, 加强银行的竞争力

由于理财是一个新兴的, 还不是很完善的行业, 因此各方面的规章制度建立的还不是很健全, 因此商业银行要在人员选拔、业务培训、实际操作训练等方面狠下工夫, 同时要借鉴国外一些比较成熟的考试方式与理念, 同时也要借鉴我国的一些比如培训注册会计师、保险经纪人等专业人员的成熟经验, 制定一套专门考核理财人员的机构及考试内容, 形成一种正规的选拔渠道。要努力把他们培养成对银行证券保险基金黄金外汇房地产及衍生品非常的熟悉, 不仅熟悉他们的操作过程, 定价过程, 还要非常熟悉他们的风险, 根据这些知识设计出复合型的理财产品, 形成银行的品牌, 打响银行的知名度, 更好地为银行的竞争力服务、同时还要求理财人员有很好的营销技巧, 了解客户的心理, 能准确的判断客户的风险承受能力, 针对不同风险承受能力的客户提供合适的理财方案。因此要培养一个综合素质很高的理财人员还是需要一段很长的时间并且需要花费很多的精力。但是为了银行以后更好的发展, 这些都是必须要做的。

同时银行提供的理财服务还是停留在千人一面, 人人皆可的、无差别、无个性化的服务上, 因此商业银行应该针对特定的客户, 特定的市场, 根据他们的理财目标制定切合实际的理财产品。针对优质客户发展“一对一”的专门服务, 从大众化向个性化转变, 体现银行的特色, 极力的营销银行的特色, 这样才可以更好地为银行的发展服务, 提高银行的收益和竞争力。

(三) 要加强银行内部资源的整合, 建立一个一站式服务系统, 同时要适当降低个人理财业务的服务门槛

由于我国的理财业务是一个新兴的部门, 在银行内部涉及储蓄、贷款、代销基金、代办保险、个人外汇买卖、信用卡、网上银行、电话银行等多个部门。因此银行为了提高效率, 增加竞争力, 更好地为客户保值增值资产, 有必要建立一个个性化、一站式的理财服务, 这样就必须要调整银行的内部部门的设置, 整合个人金融业务资源同时要加强与证券公司、基金公司、保险公司等相关公司的横向联合, 加强机构之间的合作, 更好地为客户服务。同时要降低银行的服务门槛, 这样就会有更多的老百姓加入到理财的队伍行列中来, 这样有助于扩大银行的知名度跟客户的认知度, 对银行的将来发展提供了良好的动力, 提供理财产品先从不收费开始, 等银行的知名度打出后, 再向收费过渡。同时要降低银行理财产品的进入门槛, 使大量的普通客户也能加入到理财行业, 其实这些客户也许以后就能发展成优质客户, 为银行将来的发展贡献一份力量。

(四) 理财方案的设计过程要严谨

当一个理财规划师拿到一个理财案例时, 要充分的分析这个家庭的资产情况及各个资产占的比例。这样才能分析出一个家庭的风险承受能力及资产的配置是否合理, 才开始决定是否对这个客户进行理财规划。如果决定进行理财规划, 先看一下客户要求的理财目标, 理财规划师要根据客户的要求充分的考虑各种可能影响客户将来收益的风险状况, 根据这些情况进行合理的假定, 给客户制定一个详细的理财方案, 实现每一个理财目标。在制定完成理财方案以后理财规划师要进行可行性测试, 同时要对理财规划后的资产与规划前的资产进行比较, 看看是否真的改善了客户的资产情况, 最后当然定期的对客户的资产情况根据经济形式的变化进行定期回访, 如有必要还要进行一个重新的理财规划。

参考文献

[1]杨海刚.论我国商业银行个人理财业务现状、问题及发展对策.硕士论文, 2006年.

[2]曾庆山:我国商业银行个人理财业务发展探析[J]金融理论与实践, 2003.4

[3]沈晓敏、孙静:代客理财服务新产品田现代商业银行导刊, 2003.4

[4]袁莉.个人金融理财产品管理与发展.复旦大学硕士学位论文, 2005

商业银行个人贷款业务存在的问题及对策研究 篇8

关键词：商业银行 个人理财业务 问题 建议

个人理财是指将私人财产交给银行打理，避免由于通货膨胀等原因造成的资产缩水从而实现其保值增值的过程。具体过程就是商业银行的理财专家根据客户自身的要求，拥有资产的性质及其对风险的承受能力等，给不同的客户提出专业的合理的理财建议，实现其资产的保值增值。近年来，银行理财产品品种逐步丰富，规模也逐渐扩大，盈利能力也随之不断增强。但人们的需求也随着财富环境的变化而变化着，中国商业银行在开展个人理财业务过程中存在诸多的问题。本文结合商业银行个人理财的现状谈谈目前个人理财的问题并探讨相关的建议。

一、中国商业银行的发展现状

个人理财业务在20世纪30年代首先兴起于美国并发展成熟，相对中国商业银行的个人理财业务来说是我们的前辈，历史悠久、种类繁多、经验丰富，有许多值得我们借鉴的地方。在西方国家个人理财已深入人心，成为西方商业银行的重要组成部分。而我国商业银行萌芽于20世纪80年代末，当时大多数人没有理财意识，银行提供给客户的是咨询与外汇理财服务。2002年招商银行的“金葵花”理财产品开启了我国商业银行个人理财业务的里程碑，之后各大商业银行就纷纷推出各种理财产品，如工商银行的“理财金账户”、建设银行的“乐当家”等。2008年全球爆发金融危机，对全球经济造成巨大冲击，中国人也认识到个人理财的重要性，资本市场资金重返银行，同时这次危机也大大推动了中国商业银行个人理财业务的快速发展。据一项报告显示，2011年中国千万富翁的人数已达96万，即每1400人中就有1个千万富翁，比2010年增长9.7%，亿万富翁人数为6万，增长了9.1%。这些富翁多数不懂理财需要通过银行等理财渠道来使自己的资产保值增值，这给商业银行既带来了巨大的商机又带来了严峻的挑战。与西方发达国家相比，中国商业银行的理财业务仍处于新兴发展阶段，有许多问题亟待解决。

二、中国商业银行存在的主要问题

（一）银行理财产品的法律问题

我国商业银行的个人理财业务起步虽晚但发展较快，关于银行理财产品的法律法规还不健全，当前由银监会出台的三部规章，即《商业银行个人理财业务管理暂行办法》、《商业银行个人理财业务风险管理指引》和《商业银行开办代客境外理财业务管理暂行办法》等虽然对商业银行个人理财业务有所界定和规范，但其法律效力只是规章制度且定义模糊使得相关法律仅是“只闻楼梯声，不见人下来”。而由于这种模糊性会引发各种法律风险和纠纷。

（二）对市场定位不清

我国商业银行理财产品的市场定位不准确，没有做好细分工作。以普通客户为主，贵宾服务的门槛远低于国外。我国商业银行仅把个人理财业务视为增值服务关注重点不在于利润高的优质客户而是客户的数量，这明显违背了“二八法则”，大量的服务资源用于低端客户，而使得中高端客户大量流失。目前我国很少有银行提供高端私人银行的理财服务，大部分理财产品为债券、股票、基金、期货、黄金等投资性产品，重心仍偏向于简单的储蓄投资或理财咨询，对于那些能承受高风险、期限长的高端客户却很少有适合他们的理财产品。并且很少向国外一样有很多如教育基金计划养老规划、税务筹划、住房规划等更为人性化服务的非金融类理财产品。由此可见，商业银行市场定位不清，不能为客户群提供差异化的理财规划。

（三）理财业务成长性较差

从表面上看我国商业银行纷纷自己的理财业务品牌，理财的年发行量由几百款上升至六千款左右，但存在严重同质化现象。如工商银行的“金账户”、建设银行的“利得盈”、光大银行的“定存保”等产品，他们都有很强的同质性，都是将零散资金进行投资，将投资赚的钱给客户一部分。各家商业银行互相模仿，金融理财产品设计缺乏创新。从短期来看这些理财产品虽然能为客户赚取固定的投资收入，并随着经济的发展进步如果不重视提高自我研发创新的能力必然无法满足大众与日俱增的各种理财需求。

（四）专业理财人员匮乏

个人理财业务是国内新兴的一种金融业务，需要的是学习能力强、会管理、擅营销、胆大心细又懂得证券、保险、财务等的复合型人才，而现在多数商业银行在专业理财人才建设上存在明显不足。目前国内商业银行具备国际职业资格的理财师是凤毛麟角，可见对于专业理财人才的匮乏也是不容忽视的一个根源问题。

三、对中国商业银行个人理财发展的建议

（一）完善个人理财业务的法制法规

当前我国没有为个人理财单独立法，仅是制定了三部制度形成无法可依的尷尬局面，这给最高人民法院在处理此类纠纷案件时带来了极大的困扰，处理不好还会引起群众的不满。因此当务之急是建立一套于个人理财业务相关的法律体系，明确个人理财业务的法律性质，建立良好的理财业务外部法律环境。无论是银行理财人员在推出产品时还是客户在接受理财服务时都能有法可依、有章可循。

（二）实行客户分层，提供差异化服务

在我国，个人理财业务主要面对大众，而“二八法则”告诉我们20%的高端客户会给银行创造80%的利润，这一少部分人的理财需求旺盛，是银行个人理财业务利润的主要来源。我们应适当调整服务对象实行差异化服务，而不能像零售业薄利多销的方式去追求量的多少而忽略了质的水平。因此，商业银行应该将客户划分为三个层次，不同层次之间提供的服务也不尽相同。第一层次是普通客户，只能在银行网点享受一般服务，如网银、电话银行等并收取一定的服务费；第二层次则中端的客户，银行理财顾问会给他们提供咨询投资理财的服务；第三层次是高端客户，可以享受私人理财规划师提供一对一的理财服务。当然这种层次化差异化服务也不是一朝一夕就能建立起来的，同时需要更多专业化的理财人才。

（三）提高创新能力，走可持续发展道路

商业银行个人理财要以客户为中心，因地而异因人而异的根据特定客户的年龄、行业投资目的、投资经验、风险偏好、投资预期等提供更加丰富的具有市场竞争力的理财产品。商业银行可以选择尝试与保险、证券等相关行业进行“分业管理但混业合作”的方式应对，如与平安、人寿等保险公司联合推出“银保”等理财产品。创新要体现本行的智慧和优势，要推出让客户耳目一新的产品，如将人民币币或人民币与外币连接的理财产品作为未来国内理财产品创新的重心也许能开辟一条新道路。

（四）加强理财队伍建设，打造核心竞争力

从长期看，金融市场混业经营是必然趋势，那中国商业银行应预测到这点并走在政策前面，提前引进或培养更多的复合型金融人才，为以后更为复杂的金融环境做好充足的准备。在国内个人理财业务的激烈竞争中想要有一席之位，当务之急就是建设一个这样的人才队伍。一方面在招聘上，坚持严格把关，公开竞聘、坚持持证上岗，尽量选择真正有实力、懂业务、营销能力强、道德责任感强的员工。另一方面，要对已招进的员工继续培训、跟踪评价等提高他们接受新事物的能力、增强市场拓展能力更好的应对各种突发情况，满足不同客户的个性化需求。从而形成以优秀的理财队伍为依托，健全的法律环境为保障，客户差异化服务为基础及以产品创新为手段全方位提高理财效率，真正实现商业银行与客户的双赢。

参考文献：

1.王未卿，崔龙. 我国商业银行个人理财业务发展现状及相关建议 [J]. 财务会刊.2011，4

2.胡太行. 浅析中国商业银行个人理财产品的问题及建议 [J]. 经济研究导刊.2012（25）