兴业银行（推荐9篇）
一、“兴业通”定义
“兴业通”是指兴业银行面向自雇人士、个体工商户、合伙人和私营业主等“成长型经营业主”群体量身定制的集“贷款融资、支付结算、理财规划与贵宾服务”为一体的全方位、多层次的综合金融服务方案。“兴业通”业务致力于扶持成长型经营业主事业成长，并助其建立科学的财务规划，实现财富与生活品质的同步提升，是兴业银行“真诚服务，相伴成长”理念的重要体现。
二、“兴业通”五大特色服务
“兴业通”针对成长型经营业主的金融服务需求，精心设计了内涵丰富、实惠贴心、体系完整、功能先进的“五大特色服务”，具备“贷款快捷、结算便利、理财增值、尊享贵宾服务”等特点。
（一）贷款融资服务
贷款审批快捷，如申请资料齐全，则5个工作日内完成审批，授信项下贷款可当天发放；提供抵押、质押、联保、互保等多样化的担保方式；申请手续简便，单次授信期限可达10年，额度可循环使用，助力经营业主把握商机。
（二）支付结算服务
由网点柜台、自助银行、网上银行、电话银行、手机银行和银银平台六大渠道组成的全方位支付结算体系覆盖全国，资金流通安全便捷；提供及时到账的业主收款服务；使用“兴业通”卡收付款、转账、取现，享受手续费优惠。
（三）家庭理财服务
为客户制定个性化的财务规划方案，并提供多种现金管理工具以及多样化的投资理财渠道，助经营业主巧用闲余资金实现个人、家庭财富保值增值；提供人生意外险等保障计划，让经营业主专心事业、后顾无忧。
（四）贵宾增值服务
对于达到黑金、白金层级的“兴业通”客户，配备“一对一”的专属理财经理，并提供贵宾窗口和贵宾理财服务区，办理业务时可享受全面优先和手续费减免待遇，更提供健康医疗、机场贵宾服务、免费赠书、时尚高尔夫等增值服务，全面提升成长型经营业主的生活品质。
（五）专属认同服务 兴业银行为“兴业通”客户设计了专属的“兴业通”卡片，作为“兴业通”客户在兴业银行办理各类业务的载体。“兴业通”黑金、白金客户凭“兴业通”卡即可享受相应的贵宾服务。
三、“兴业通”产品体系
（一）贷款融资服务
是指为成长型经营业主提供个人经营性贷款，具有申请手续简便、审批流程快捷、授信期限长、可循环使用、自助用款便捷省息、多种担保方式、可在线申请等产品特色。
1、申请简便，审批快捷
简化贷款申请手续，推出“服务时效承诺”：对于申请资料齐全的贷款，5个工作日内完成审批，授信项下贷款可当天发放，切实助力成长型经营业主把握商机。
2、一次授信，循环使用
客户办理贷款申请，单次授信期限可达10年，授信期限内，额度可根据客户需要循环使用，避免多次重复申请的麻烦。
3、自助用款，随借随还
在获得 “兴业通”自助额度后，客户可以足不出户，通过兴业银行的网上银行和电话银行两大渠道自助放款和还款，实现贷款的随借随还，节约财务费用。
4、多样担保，贷款更易
“兴业通”在传统的质押、抵押担保方式外，还特别提供联保、互保、组合担保等灵活多样的担保方式。贷款金额根据客户资产实力、担保方式、贷款用途等确定。
5、在线申请，快速响应
除了传统的柜台申请，客户还可通过兴业银行网站（）申请贷款，“兴业通”的专属客户经理将在2个工作日内主动与客户联系，为客户提供贷款咨询、业务办理等全程服务。
（二）支付结算服务
1、“兴业通”机具
“兴业通”机具主要包括电话POS和普通POS，电话POS的支付结算功能主要包括业主收款、转账汇款、代缴费、信用卡还款和账户信息查询等五大功能，普通POS的支付结算功能主要是业主收款。（1）及时到账 安全方便
“兴业通”普通POS或电话POS提供业主收款服务，销售款可实时（部分地区为次日）进入业主指定账户；减少业主现金清点、现金管理的成本和风险，加快资金周转速度。
（2）费用优惠 功能多样
免费安装“兴业通”收款机具，免费维护，免费培训；业主转账、取款享受手续费优惠；“兴业通”电话POS还具有跨行转账汇款、免费代缴水费、电费、燃气费等多项功能。
2、覆盖全国的多层次支付结算渠道
兴业银行已建立了覆盖全国、有形无形网络相结合、全功能金融服务的网络和体系，主要包括以下六大服务渠道：
（1）营业网点：截至2013年末，共开设了60家分行、1200多家支行，网点遍布全国；
（2）网上银行：可提供13大类273项企业业务和55大类610项个人业务；（3）电话银行：95561客户服务中心是目前国内为数不多的通过CCCS五星级认证的客户服务中心之一；
（4）手机银行：提供查询、转账、理财和支付类300多项综合移动金融服务，是国内少数几家具备全面移动金融服务能力的商业银行之一；
（5）自助银行：ATM、存取款一体机等自助银行机具让客户快捷、轻松办理业务；（6）银银平台柜面通：兴业银行与全国二十多家城商行、农信社开展了柜面通互为代理业务合作，柜面通代理网点达到1万多个，持有“兴业通”卡可在各代理网点免费办理存款、取款、转账和查询等业务。
（三）家庭理财服务
1、全面的现金管理计划
对于成长型经营业主在经营过程中的闲置资金，配套智能通知存款、“天天万利宝”、基金定投亲子计划等产品，兼顾资金的流动性与收益率保障。
2、全方位个人资产管理顾问服务
可根据“兴业通”客户需求，定期或不定期进行财务规划，包括为客户进行家庭财务健康诊断、风险偏好测试、提供资产配置建议、产品组合推荐，并出具一份完整的理财规划报告书。
3、高等级的风险安全保障
推出人生意外险等保障计划，并根据客户家庭的财务健康诊断结果，量身定制一揽子家庭保险组合。
4、丰富的投资理财渠道
对于经营业主的闲置资金，配套丰富的理财产品，包括各类基金（品种多、费率优惠）、券商集合资产管理计划、本外币理财产品、境外投资产品等。对资产规模达到一定标准的“兴业通”客户，本行还可为其定制私人银行类产品和服务。
（四）贵宾增值服务
1、健康医疗增值服务（适用黑金、白金贵宾客户，服务范围有所区别）包括健康体检、专家挂号预约，全程导医、住院/手术安排、全天专家电话咨询、保健短信等含金量高的服务；对白金客户增加基础体检服务，对黑金客户提供增强型体检服务；面向黑金客户推出针对家里老人的健康助理全程接送就医陪护服务，此服务为同业中首创。
健康医疗增值服务遍及全国34个城市。所有“兴业通”黑金、白金客户均可在开通服务的城市享受服务，不受地域限制。
2、机场贵宾服务（适用黑金、白金贵宾客户，不限次数使用）
为“兴业通”黑金和白金客户推出全国机场贵宾服务，客户只要出示本人黑金卡或白金卡，验证身份后即可在指定机场获得贵宾专享礼遇。目前本行已在全国二十个中心城市开通了国内航班出港机场贵宾服务。
3、赠书活动（适用黑金、白金贵宾客户）
本行每月免费向“兴业通”黑金客户寄赠一本图书，每两月免费向“兴业通”白金客户寄赠一本图书。
4、时尚高尔夫（适用黑金、白金贵宾客户）
包括“高尔夫免果岭费畅打”活动、“高尔夫练习场免费畅打”活动、高尔夫订场服务等，此外本行还将定期举行贵宾客户高尔夫巡回邀请赛和总决赛。目前，本行在北京、深圳、杭州、上海、南京、广州、福州、西安、天津、济南、宁波、泉州、厦门、大连、长沙等多个城市开展贵宾客户高尔夫增值服务。
5、其他礼遇：
（1）专属理财经理：对黑金、白金客户配备“一对一”的专属理财经理。（2）绿色通道服务：对黑金、白金客户专设了贵宾窗口和贵宾理财服务区域，办理业务可以享受全面优先和优惠待遇。
（3）手续费优惠：达到金卡、白金和黑金客户层级的客户办理相关个人业务可享受手续费减免待遇。
据悉, 兴业银行借贷合一卡融合了借记卡的理财功能和贷记卡的透支消费功能, 拥有借贷两个独立账户。持卡人一方面可通过贷记卡账户进行透支消费、预借现金、分期付款等支付操作, 另一方面可通过借记卡账户办理储蓄、基金、外汇、黄金投资等业务, 实现理财、消费两不误。
值得一提的是, 只需简单操作, 该卡便能实现贷记卡账户和借记卡账户之间的自动关联还款功能, 贷记卡账户支付的消费账款可每月自动从借记卡账户中扣划还款, 免去持卡人忘记还款而支付罚息的担忧。该卡具备一卡双磁条、一卡双账户、银行卡功能全覆盖等显著特点, 不仅能为广大持卡人带来使用上的便利, 还代表了银行卡今后的发展新方向。
对于理财市场，银行稳定收益型理财产品是否能跑赢CPI呢？
《投资者报》梳理了2010年以来到期的银行理财产品收益情况，希望帮助投资者找到接下来的最佳理财路线。
根据北京展恒理财顾问公司（下称“展恒理财）的不完全统计，截至3月16日，共有590款银行理财产品到期，平均收益率2.72%，勉强半跑赢CPI。
未实现预期收益的理财产品有25款，债券类占据了大多数。未实现预期收益产品最多的是上海银行，有14款产品未实现预期收益，占到未达预期收益产品数的56%。
领军到期收益的是信贷类产品，到期收益前10名全部为信贷类产品所占据，其中兴业银行更是占据了8席。
此外，美元系同类产品比拼不过人民币产品，处于落后位置。
债券类绩差 上海银行最弱
据展恒理财不完全数据统计，今年以来截至到3月16日，有590款银行理财产品到期，其中有25款未实现预期收益。
以往到期未实现预期收益的产品通常是结构性理财产品，但是今年以来到期的理财产品未实现预期收益的产品主角发生了变更，一向号称收益稳定的债券货币市场类产品成为未达预期的主导产品。
未实现预期收益产品中有14款属于债券货币市场类产品，其次是信贷类产品，有5款信贷类产品也未实现预期，新股类占据4席，结构性产品和票据类产品各有1款。
实际实现收益与预期收益差距最大的当属投资新股的理财产品，其中有2款产品不仅未实现预期收益，反而形成负收益，这2款产品分别是中信银行发行的“基金计划9号人民币理财产品”和“2007年‘双盈计划8号’人民币2年期产品”，到期年化收益率分别为-0.3%和-4.11%，与预期收益的差距分别为30.3%和29.11%。
事实上这两款产品投资方向大同小异，主要投资方向为证券投资基金、新股申购等。只是“基金计划9号人民币理财产品”稍微侧重基金，这两款产品的收益起计日相差也不大，“基金计划9号人民币理财产品”为2008年1月8日，“2007年‘双盈计划8号’人民币2年期产品”则为2008年1月4日。
这两款产品到期收益差可以归结为生不逢时，在产品推出不久就遭遇暂停IPO，即便转而多投基金，也不是好时机，2008年的大熊市，套牢很多基金，至今还有部分基金未解套。即便2009年重启IPO，打新股的收益也是每况愈下，所以这两款产品难有翻身之日。
而未实现预期收益产品最多的是上海银行，有14款产品未实现预期收益，占到未达预期收益产品数的56%，这14款产品有个共同特点，都是美元系的债券货币市场类产品。
另外，未达预期收益的5款信贷类产品来自于招商银行和平安银行，招商银行有两款，平安银行则有3款。
信贷类风光 兴业最强
到期收益前10强是信贷类理财产品的“盛宴”，几乎都被信贷类理财产品据为己有。
第一名是南京银行2010年2月26日到期的“‘聚富2号’稳健级(0813期)金梅花理财产品”，该产品发行期18个月，到期年化收益率8%。
尽管没能拿到头把交椅，但兴业银行也称得上是“霸主”了，在前10强中兴业就占据了8位，同时还有6款产品到期年化收益率超预期。
同时，通常情况下，年限越长，收益越高，但在这次到期的10强中，只有3款是一年期及以上，剩余的7款期限为62日~123日，而这7款却恰恰都是兴业银行发行的信贷类产品。其中，有4款产品以6%的到期收益并列第二，2款62日期限产品分别排位第三和第四。
第五位也有兴业银行的身影，一款119日信贷类产品和杭州银行的一款一年期产品以5.5%的收益并列第五。
兴业银行的这7款中短期信贷类产品均是用于购买兴业银行的优质信贷资产，而这7款产品都是在2009年12月前发行的，正好躲过了去年12月中旬银监会下发的关于银信合作产品规范的两个通知规定，即《关于加强信托公司主动管理能力有关事项的通知》和《关于进一步规范银信合作有关事项的通知》，这两个通知限制发行购买自家银行信贷资产的信贷类产品。兴业银行以后是否还能延续辉煌，目前尚不得而知。
第六位的也是兴业银行的产品，这款叫“兴业银行2009年第三期万利宝－广汇集团信托贷款项目人民币理财产品”的产品，是365天的产品，投资方向和排名在前的兴业银行产品不同，虽都是信贷类产品，但该款是投向信托贷款，非本行优质信贷资产。
华夏银行发行的“华夏理财‘增盈28号’理财产品”与兴业银行365天产品并列第六，该产品是债券货币市场类产品。该产品之所以能跻身一年类到期产品前10强，同时又在同类型产品到期收益中位列前茅，与其发行期限长有莫大的关系，因为人民币系债券货币市场类产品本身就风险低、收益稳定，期限越长，到期收益就越高，而其他债券货币市场类产品基本是3个月期左右产品，但它是367天的产品，收益高也是情理之中。
杭州银行的“幸福理财0901期个人理财计划”以4.7%的收益位列第七，民生银行发行的1年期产品“非凡理财增赢16号理财产品(T169)”排在第八，有4.5%的收益。
招商银行的2款528日信贷类产品分别以4.31%和4.21%的收益分列第九和第十。
发行币种比拼美元系落后
590款到期产品的收益后10名以美元系产品为主。后10名共有15款产品，美元系就占了11款。
不过最后垫底的并不是美元系产品，倒数第一、二的产品是前面已经提及的中信银行两款负收益新股类产品，倒数第三名是平安银行发行的票据类产品“安盈理财1088-稳盈1期人民币理财计划”，该产品仅存续22日，其在发行时声称“理财资金将通过平安银行购买银行间市场的银行承兑汇票，本产品安全性高，收益稳定。”发行时预期收益率为1.8%，实际到期收益率却仅有0.11%。
倒数第四名是农业银行发行的“‘金钥匙·汇利丰’09年第1期人民币汇率挂钩产品”，該产品是挂钩美元/日元汇率的6个月期结构性产品，2.3%的预期收益，仅实现0.36%。
刚回到家，参加完兴业银行的复试，做零售职员，一共30人左右，HR让我晚上等电话。现在心情其实不算忐忑，我觉得至少已经将自己能表现的都表现出来了，剩下的就是运气和机缘的问题。整个复试过程中我占到了绝对的主动权，一切几乎都在我的意料之中，唯一让我意外的是工作地点。和HR聊得还满投缘，交换了联系方式，最后他让我做好自己的职业生涯规划，而不要盲目地去投简历。挺好的，目前为止我只是抱着试一试的心态，一边面试一边寻找适合自己的工作。
最近一直在想问题“我到底喜欢做什么？我适合做什么？”，还是没有明确的答案。原谅我是个没什么motivation抑或characteristic的人，不强势，不凶悍，也不勇猛。
昨天去人才市场参加金融银行专场招聘会，一进去真是人山人海，连厕所都是满的。办了张年卡方便毕业生天天来应聘（其实是为了中介和招聘企业分成），便进场去了。招聘场地分为A区和B区，A区是各大银行招聘的展位，B区则是证券公司，投资分析公司等金融企业。A区都是每年的热门企业，人满为患，于是我决定先从B区下手。首先来到了招商证券的摊位，和HR聊了几句后便递上简历，简单介绍了一下自己的基本情况，明显感觉到他有点满意地看着我后，他提出让我参加今年5月份证券从业资格考试的培训，若拿到资格证就能马上上岗。我笑着表示接受，实际内心还在盘算着到底要不要考。最后HR友好地和我握手，并递给我名片。
第二个去的就是兴业银行的展位。我花了好大力气挤进水泄不通的A区，又辗转来到兴业这边，跟着不知道是一列还是两列的队伍排了起来。大概折腾了四十多分钟，终于到我了，那时又累又热提不起精神，但是当我坐在面试官对面时，还是露出了职业的笑容，双手恭敬地递上简历，打招呼问好。明显是前来面试的人太多了，秩序又不好，当我准备做自我介绍的时候，那个HR居然打断我“现在时间有限，我对你的这些并不感兴趣，如果你合适我们可以在复试中进一步沟通。”我当时有点失望，但丝毫没有表现出来。随后他看了看我的简历，然后抬头问我“你在XX保险公司实习过，讲一讲你的实习经历。”我马上打起精神，把自己在保险公司做了哪些事情一一道来。他又问“那你为什么现在要来我们公司面试，不继续留在那儿做保险？”我回答“其实我并不是冲着做保险能赚很多钱去的，你知道我只是一个学生，在社会阅历方面很欠缺，早就听说保险公司的培训很系统很专业，而且做保险是和各种各样的人打交道，我本身性格比较安静，我想通过接受培训和做业务来接触社会，锻炼自己的交际能力，初衷就是这样简单；而现在我觉得我在这方面得到了锻炼。”HR点了点头，接着问“你是会计专业毕业的，那是很好的专业，可以进事务所可以考CPA，为什么你不选择这些？”我当时有一秒钟的难受，不过很快调整过来，答道“是的，我很多同学走的都是这条路，我衷心祝愿他们能够成功。但是人各有志，进事务所考注会并不是每一个会计专业毕业生的必然归宿，我觉得在某一方面有不足一定会在另一方面努力做得更好，所以我来到了这里！”看到HR欣慰的微笑，我知道我赢了。说起我的专业，这是让我多么自卑也多么头疼的事啊，原来听父母的话学了这个，觉得出来做个会计没什么问题。可是命运跟我开了个大大的玩笑，我十分不喜欢这个专业，即使费了很大劲也学不进去，数理方面不是我的强项我终于真真切切地感受到了，次次考专业拼命K书也不理解，写小抄作弊被当场抓住直接计了零分，大四上学期还专门跑到学校参加重修考试。学会计专业可谓将我掩面丢尽，连心爱的英语也顾不上去搞，喜欢的舞蹈也不能安心去跳。但是，毕竟这些都过去了，我也慢慢看开了，说那些话的时候我确实很不服气，我要的就是在其他方面证明我自己的优
（一）周三到公司，得到同事们的热情接待，倍感亲切，对即将开始的两个月的实习充满期待又有些许紧张。
还没来时自己就做好了一个总体的实习目标：
一、熟悉银行业基本知识，包括经营管理模式、具体业务等；
二、职业修素养的锻炼，让自己学会接人处事，实现从学生到职业人的转变；
三、人脉资源的拓展，学会诚以待人，所谓“服务源自真诚”；
四、认识自己，发现自己，通过实践体验了解自己到底适合做什么、喜欢做什么，优势及缺点在哪里。
刚来感觉很迷茫，不懂从什么地方开始做起，欣哥让我自己努力学习，不懂就多问，一项一项业务地学习，我们行主要业务除存取款开户转账业务外有理财产品、贷款业务、信用卡、pos机、代发工资、第三方存管等零售业务，嗯，踏踏实实得来。王姐告诉我不要急着全部弄懂这些，还是要从熟悉大堂工作开始，不然以后就是带我出去跑业务很多东西我也搞不懂。大堂有很多实习生，他们先来一个星期，大部分都很熟悉了，怎么填单、各项费用的收取额度、办信用卡基本条件、买理财产品基本程序等等，我们刚来，又没做培训，没做系统梳理的确感觉很混乱，客户问的问题都回答不上来，再加上人生地不熟、语言不通、住的房子没找到，忽的有点失落感，但马上我就调整心态，不能消极，要迎难而上，给自己也给咱湖大争口气，丫的我一个湖大的学生来这要表现出湖大应有的水平，不能给湖大丢脸。晚上 回去洗漱完有时间就看业务书，正常上班时间由于实习生太多了，有点混乱（一个客户来，一堆人围上去问“您好请问您办什么业务？”搞的像买保险似的），而中午大家去休息时人少些，我觉得更能学到点东西，客户来了全程看同事怎么接待、办事程序，自己在旁边学，所以这几天中午一直没休息（但到下午就精神状态不太好了，因为住的地方没安定下来更是感觉心累啊）。
有时候觉得我们有些同事服务意识还是不够，最近有两件事给我印象很深。第一件，银行旁边一小区的冯先生家里的网银总是用不了，他自己是做销售的经常要汇款转账什么的，每次都来用银行的电脑很麻烦，同事让他打95561客服电话他说他打过了还是搞不定，他要让我们去帮忙弄下但同事不是很乐意，他看我很上心一定要我去尝试下，我就直接做他车到他家了（就在后面很近），各种尝试，打了客服电话根据提示操作，什么直接输入地址、修改网络安全等级甚至换浏览器等忙活了半个小时还是不行，我说我下次再找个同事来帮忙解决问题，虽然我没能帮上忙，但我很诚心帮忙解决问题，客户也非常感激，下周再上门去帮他解决问题他一定会对咱兴业银行印象特别好，这样我们就多了一个忠实的客户了。
第二件，中午有一女士很烦躁，抱怨为什么她的双币星座金卡没法在ATM机上还信用卡，说她的建行、工行的都可以，柜员说这卡是可以在ATM机上还的，如果不行可以打95561客服电话咨询等等没有解决她的实际问题，说实在不行可以到柜台来办，客户说那她每次都到柜台来哪里有这么多时间，说我们兴业怎么这么麻烦，他还不如把 这个账号给注销算了，让我很无语的是柜员竟然回答说可以，下次把卡带过来就行……好好的一个客户就这么轻易放弃了……“打95561”，打客服电话各种提示操作下一步按什么键什么键麻烦得很还不靠谱，人家都来营业厅了为什么不好好给她解决问题呢？有问题就应该积极的帮忙解决而不应该这么轻易地放弃一个客户，虽说我们兴业增长的势头很快，但毕竟不是国有大银行，不可能老气横秋的“你爱办不办”，当然这些可能只是个别现象，碰巧让我给遇上了，但还是说明有值得提高的地方。
今天去搞社区营销，我们实习生都很积极，只要有人路过都上前介绍我们的理财产品，同时送一些小礼品，一起实习的同事开始时介绍完说“您能不能留个联系方式，我们可以给您送个小礼品”我发现这样不好，搞的他们好像是为了礼品才留联系方式似的，不如先给对方礼品，收下后再麻烦他留个联系方式，礼品都拿了，留个电话一般都不好意思拒绝，“吃人的嘴软，拿人的手短”嘛，虽然是小事，但所谓“处处留心皆学问”，从小事做起。
（二）这短时间下来，对我们银行的常见业务有了大体的了解，大堂基本业务、理财产品、信用卡、pos 机、贷款等，但还是停留在表面，没有单独操作能力，除了自然户，没有什么业绩表现，心里空空的。刘哥 觉得我上周的表现不错，善于观察、学习，有自己独到的想法，找我 谈话时要求我以高标准要求自己，在实习生中做个示范和带头 作用，要勤思考勤动手，并大致指出了我的目标客户群体：40 岁以上的中年女性，推广理财产品；信用卡重点介绍 26 岁以上的职场白领（月 薪 2000-4000）；30-50 岁的市场工商户，pos 机及财卡。思路清晰，忽的感觉有了动力要努力试试。
这几天傍晚都在进行电话营销的培训，主要向我们的客户介绍安 愉人生及理财产品，开始一直不敢让我们实习生实战，让我们先相互 练习，灵机应对各种可能的情况，看到京美姐和容姐的演练，我们好 生佩服啊，好好学习！
很想踏实地做出点业绩出来，无奈刚来人生地不熟，只能从零开 始，寻找潜在的客户。得知房东那边可能要拆迁，心里分析如果拆迁 费到账，对于那些暂时还没买新房的居民来说天天万利宝应该是个不 错的选择，上下楼梯时碰到人就适时地打招呼混个脸熟，说是现在拆 迁一事还不确定；自己喜欢打球，下班后也到球场玩玩，希望借机认 识些球友，但这是个积累的过程，不太肯短期见效，厚积而薄发；有 天自己从桥南市场走路走回来，走了 3 个多小时，看着手机地图导航，寻找潜在的商贸城
（三）这周开始时，下定决心要实实在在做出点事来不能这么混日子，周一晚上和舍友、家人电话倾述很久，终于决定奋起一搏，不能给湖大丢脸（内心隐约感受到母校精神的激励，文化的影响总是潜移默化的，润物细无声）。周二早晨起了个大早，到行里打印宣传材料，做 名片，收齐相关资料后上午自己一个人毅然跑去桥南了，从久光国际商厦三楼开始，一家家宣传询问，踏出了第一步。很多时候就是这样，万事开头难，当真正走到那个境遇下自然水到渠成，一切也就不陌生了。之后似乎都进行的很顺利，周二到周四，一天一户pos机（本有两家也说好周五去收资料却临时变卦了），多少也激励了一起实习的同事们，每天顶着烈日往返于行里和桥南之间很充实，有了些结果也很有成就感，但知道三湘支行的同学的成果后真感觉自己还远远不够。
因为住得近，每天很早到行里，看到办公室前一天的垃圾没人清理就收拾了下，有些事还是应该默默地去做，（如欣哥所说做多做少不必斤斤计较，大家都会心知肚明），由内而外，优秀是一种习惯。换垃圾袋时看到都有打个小结，这样袋子就紧贴垃圾桶而不会松松垮垮了，哪位同事这么细心，看卫生值班表才知前日是张兰姐打扫卫生的，看兰姐每天嘻嘻哈哈的，但做起事来很认真细心，客户业务都有备份资料，嗯，好好学习，把最小的事做到极致。
一、企业背景
1、贷款申请人
厦门某商贸公司成立于2002年，注册资本500万元人民币，系民营小企业，主要从事烤漆门板加工、油漆、涂料批发业务，产品广泛用于汽车售后服务市场、厨柜烤漆等领域。目前在福建省内拥有厦门、福州及泉州三家分公司，员工100多人，服务于省内的80多家品牌汽车4S店，形成了以4S店为基干的零售服务网络。2010年账面收入规模约3700万元，利润总额60万元。公司于2002起一直与厦门某卫厨公司保持良好的业务往来关系，承接其厨柜烤漆业务。厦门某卫厨公司根据销售订单的要求下单给该商贸公司，该公司根据订单要求的颜色、喷涂的面积等准备材料，同时安排人员进行加工，最终收取材料费、加工服务费等。该公司每月底与该卫厨公司就当月发货情况进行对账，而后凭对账单开立增值税发票，该卫厨公司见票后6个月内付清货款。
2、特定买方
厦门某卫厨公司成立于2000年，注册资本3000万元人民币，专业从事设计、生产、销售厨柜、卫浴及卫厨配套产品的生产销售，是福建厨柜行业的龙头企业及国内厨柜行业的知名企业。在厦门同安工业集中区拥有厨柜生产加工及配套产品生产基地，其专业生产线居行业领先地位。
该公司在经营规模快速扩大的同时，也承受了存货大幅增加带来的资金压力。但由于该公司在原材料采购过程中处于买方优势地位，其上游供应商对其又具有较强的从属性，因此在对上游供应商提供诸如订单保障、价格保障等方面的支持下，将部分资金压力通过延长付款账期转嫁给了上游供应商。
二、资金需求
申请人与上游某汽车修补漆公司自2002年合作至今，双方建立了良好的业务伙伴关系，年采购量约3000万元，结算方式为预付60%货款，余款月结；根据其与下游厦门某卫厨公司供应业务量，预计每月需先垫付资金75万，按6个月账期计算，累计垫付资金约450万元，以质押率70%计算，向我行申请授信额度300万元。
三、融资方案
我行给予申请人对外基本授信额度人民币300万元，授信有效期壹年，以对特定买方厦门某卫厨公司的合格应收账款质押，质押率最高不超过70%，并由申请人实际控制人提供个人连带责任保证担保。授信额度可用于短期流动资金贷款及签发银行承兑汇票，应收账款对象限定为厦门某卫厨公司，融资卖方（融资收款人)限定为某汽车修补漆公司。
四、授信流程
1、申请人在我行开立应收账款专户；
2、申请人向我行提交应收账款质押融资申请书；
3、我行审核拟质押应收账款的贸易真实性、合法性；
4、特定买方确认《应收账款债权出质通知书》；
5、申请人与我行签订授信合同，办理授信额度内融资业务；
6、我行审核拟出质的应收账款债权，进行应收账款质押登记；
7、我行放款。
五、案例点评 1、2007年颁布的《物权法》扩大了动产抵押担保范围，规定应收账款、原材料、产成品、半成品以及法律未明确禁止的动产均可设置抵押担保，从而为广泛开展动产担保融资提供了法律依据。同时，我国企业应收账款资源十分丰富，中小企业总资产中大约60％以上是应收账款和存货，其中应收账款总额多达5.5万亿元，因此，开办应收账款质押贷款，能够有效地解决中小企业融资难问题。
2、应收账款质押授信业务是指申请人以其国内贸易项下的应收账款质押给我行而获得的授信额度及其项下具体融资业务。我行规定的应收账款包括下列权利：（1）销售产生的债权，包括销售货物（不包括土地、房地产），供应水、电、气、暖气等；（2）提供服务（不包括装修）产生的债权。
一、兴业银行绿色信贷SWOT分析
(一) 优势 (S)
1. 经济实力雄厚、管理技术先进。
兴业银行是我国商业银行中经营绩效较高、管理水平较先进的15家上市银行之一。无论是核心资本或资产总额, 兴业银行在国内也都是名列前茅。美国《福布斯》杂志揭晓的2013年全球企业2000强排行榜显示, 中兴业银行排名跃升101位, 位列第142位, 成为位次上升最快的银行之一。同时《财富》杂志公布了2013年世界500强排行榜, 兴业银行以272.479亿美元的营业收入入围并居榜单第428位, 在中国银行业中位列第八。在英国《银行家》杂志发布的2013年全球银行1000强排名中, 兴业银行按一级资本排名第55为, 按资产总额排名第50位。
2. 重视社会效益, 推崇绿色信贷。
兴业银行把企业的社会效益作为经营核心, 把绿色金融作为管理导向, 充分考虑各方面的利益关系而不仅仅以股东利益最大化为目标。为此, 该银行还专门制定了实施赤道原则的政策向导——《环境与社会风险管理政策》, 同时设立了专门的行动小组, 以便有效实行绿色信贷政策。所以, 严格遵守相关法规、创新绿色金融是兴业银行取得成功的基础。
3. 科学的客户管理模式。
兴业银行是借助于本土优势与地方政府有效地协调沟通, 多年来始终采用市场为导向、客户为中心的管理模式, 坚持与客户共同成长发展、诚信服务的经营理念。采用金字塔型的客户分级管理 (图3-1) , 其坚实客户的基础有利于银行通过多种渠道及时发现绿色信贷的市场需求, 用于推广各种绿色产品。截至2012年底, 兴业银行绿色金融客户1717户, 其中优质基础客户555户, 战略基础客户450户。
4. 坚持业务创新, 开拓服务领域。
近年来, 兴业银行秉承不断创新、绿色环保的理念, 积极倡导并大力发展绿色金融业务。目前, 该行绿色金融业务包含低碳经济、循环经济和生态经济3个领域, 覆盖长江三角洲、珠江三角洲、渤海湾、东北、中部、西部和海西经济区域。并且在实体经济领域形成了其绿色金融支持业务的独有特色, 业务范围涉及提升能源利用率、新能源及可再生资源的开发利用、低碳排放、污水治理、SO2减排、固体废弃物再利用和国家重点节能工程等诸多项目类型, 。
(二) 劣势 (W)
1. 绿色信贷专业的人才结构不完善 (数据来源:
兴业银行股份有限公司2013年年度报告) 。从表1可以看出, 高学历的研究型人才在员工中的比例不高, 这说明兴业银行现有的人才结构无法满足独立实行绿色信贷项目的需求, 缺乏专业的绿色信贷员工。其次, 从表2可以看出, 业务类的员工占企业员工的绝大多数, 这使得员工的培训难度很大, 成本也很高。即使开展相关培训, 银行内也仍有很多人员对相关政策法规不够了解, 对绿色信贷知识更新不够及时。
2. 绿色信贷的专业技术较弱。
在进行项目的技术可行性、节能测算及技术指标确定等方面仍要国外企业提供技术支持, 缺乏独立判断、执行的能力。二零零六年, 兴业银行在与国际金融公司合作“能源效率融资项目”时, 很大程度上市依赖于IFC提供的技术支持。按照双方签署的协议, 为支持最高达四亿六千万元人民币的贷款组合, 兴业银行获得由IFC提供的两亿元分担本金损失, 并按照该公司批准的绿色企业和项目为对象发放贷款。同时, IFC以收取手续费为前提向兴业银行提供技术支持和绩效奖励。
(三) 机遇 (O)
1. 绿色信贷市场在我国前景良好。
中国地广人多, 资源匮乏, 环境污染严重, 节约环保已经成为我国社会经济发展的重中之重, 绿色融资的也需求将随着政府的支持逐步增加, 绿色信贷的需求也会因节能减排项目的增多越来越旺盛。
2012年, 兴业银行济南分行为蓬莱巨涛海洋工程重工有限公司提供流动资金贷款三千万元, 为我国海洋工程装备制造产业的发展提供信贷支持, 有效服务于我国大型海上石油天然气项目的开展。
2. 政府大力支持, 宏观环境良好。
我国正处在经济战略转型时期, 我国商业银行正好能力利用绿色信贷业务改变经营模式。因此, 宏观政策的支持、执法力度的加强、环保观念的深入, 都是兴业银行发展绿色信贷的助推器。
(四) 威胁 (T)
1. 绿色信贷法律保障不完善。
我国关于绿色信贷发展问题缺乏宏观和操作性强的政策。比如, 这些政策的执行存在调控范围有限、调控力度较弱和调控手段单一等问题;央行只是进行政策指导和劝说;银监会仅仅是监督信贷活动;以及几次环保执法行动收效甚微。以上都充分体现了我国绿色信贷法律保障机制不健全的现状。
2. 银行业界竞争激烈。
许多国际拥有丰富经验和先进技术的知名银行都在抢占中国市场。而许多国内的商业银行也积极投入到绿色信贷业务中。比如, 工商银行自2003年以来, 信贷管理部门出台了各项政策, 明确了改行绿色信贷业务的目标与准则;建设银行则从2006年开始, 公开披露企业社会责任报告加入绿色信贷业务的行列。兴业银行需要同时和国内外的大小商业银行抢夺中国绿色信贷市场, 竞争的激烈程度显而易见。
3. 道德风险和逆向选择。
国内许多企业往往看重短期经济利益、缺乏社会责任感, 存在道德风险和逆向选择问题。企业环保信息数据虚假、质量低下等问题也给兴业银行在进行信贷决策管理时增加了难度。
二、兴业银行绿色信贷的战略选择
(一) 储备绿色专业人才, 完善人才结构
首先, 兴业银行要重视员工的专业培训, 重点培养在社会和环境风险的识别、评估、决策这三方面有专业知识的复合型人才。培养这类复合型人才不仅要经常听取专业讲座和培训, 还可以通过工作轮换使员工轮换做不同的工作, 将所学的专业知识在实践中综合应用, 更加全面、具体地了解绿色金融并能有效地运用到实际业务中。
(二) 重点投入绿色信贷的技术创新
专业技术创新是一项投资大、周期长、高风险高收益的活动, 然而这也是兴业银行亟需克服的劣势之一。首先, 可以先从模仿创新开始。银行可以在项目融资的经验和先进技术方面向外资金融机构学习, 并在此基础上进行大量的创新研究。例如, 兴业银行可以从与IFC合作的项目中取得经验。其次, 可以进行合作创新, 兴业银行与业内同行合作研究。这可以减少投资和风险, 共享成果和利益。比如“银银平台”, 兴业银行就可以在此基础上与各中小银行资源互补进行合作创新。最后, 可以运用“借脑”创新, 兴业银行可以与当地政府环保部门保持合作关系, 在需要时聘请专家来审查融资过程中的相关文件, 并提出专业意见和建议以便银行进行研究和创新。
(三) 进行操作性强的绿色信贷管理
兴业银行开展绿色信贷在执行传统的信贷管理时, 也要建有效的绿色信贷信用风险规避管理政策。这种管理方案可以通过施行环境保护法规, 调查分析环境数据以及评估绿色信贷的环境风险等方式, 来实现银行对融资项目 (或企业) 的环境风险和信用风险的管理。科学的绿色信贷产品分类, 严格的审批流程和完善的评估机制是兴业银行保障绿色信贷资金和客户的安全的根本法宝, 也是该银行同时实现保护环境和获得利润最大化的经营目标的基本途径。
摘要：由于温室效应和环境污染严重, “低耗能、低污染”已经成为了绿色经济的代名词。银行业的绿色信贷便成为我国融入国际金融发展潮流的一种创新手段。本文运用SWOT分析法系统分析了国内绿色信贷实践先锋——兴业银行在绿色信贷开展过程中的优势、劣势、机遇以及威胁;最后对该银行在绿色信贷业务的开展和创新方面存在的劣势及威胁提出改进策略。
关键词：兴业银行,SWOT
参考文献
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[2]中国国家统计局.2013年国民经济和社会发展统计公报[R].2014.
[3]杜明明.赤道银行——兴业银行:领跑中国绿色信贷[J].河北金融, 2011, (09) .
不要舒服挑战自我
大力优化股东结构，属兴业银行董事长高建平等人主动挑战自我。
1988年成立时，兴业银行股东主要由福建省市县三级财政和省内中小企业构成，国有股东居绝对主导地位，股东间制衡性不强。那时股东所关心的问题主要就是每年分红多少，后来是关心什么时候上市，缺乏对公司发展的战略支持、长远眼光。基于股东结构决定公司治理架构、股东素质在相当程度上决定公司治理质量的认识，兴业银行大刀阔斧地改造股东结构、提高股东素质——2000年高建平一上任兴业银行董事长，便有意识地推动优化股东结构。
这是一种自我挑战。一如高建平对《董事会》称，“我2000年就担任了兴业银行的董事长，如果想比较舒服的话，还是一个人说了就算比较省事。我一上任，就提出要挑战自我，优化股东结构。2001年增资扩股和2004年引进外资后，均对董事会进行了大幅度的改造，包括引入外资董事，建立独立董事制度，引入经济学家担任独立董事，从而保障了董事会的独立性、专业性。这是一种自我挑战。”为何做这种挑战？高建平认为这是必需的，即要从根本上、从机制上来建立董事会决策的科学性，包括在决策过程中的自我纠偏能力，从而为兴业银行引好路。
他表示，公司治理建设是现代企业制度的基础和源头，是现代商业银行经营管理独特属性的内在要求，对兴业银行来说，要实现一流银行、百年兴业的长远目标，必须以良好的公司治理作为根基。
4次大力改造
在上述思想指导下，兴业银行2000年至今推行了4次重大股东优化。
早先兴业银行的股东主要集中在福建。2000年增资扩股，引进了中国电子信息产业集团、宝钢集团等诸多福建省外国内知名的企业。
2003年，兴业银行引入三家外资股东恒生银行（持股15.98%）、国际金融公司（IFC，持股4%）和GIC（新加坡政府直接投资公司，持股5%）。这次引资主要基于三点考虑：一是通过引资，塑造既相对集中又适度分散的股权结构，以奠定良好公司治理的股东基础；二是投资组合中既要有信誉卓越、实力雄厚的商业银行又要有其他不同类型金融机构的有机结合，既能制约制衡又能实现优势互补；三是选择有中文背景或相近文化背景的境外银行和金融机构作为战略投资者，以加强联系，降低沟通成本。汇丰集团旗下恒生银行以完善的公司治理、良好的内部控制和突出的零售业务见长；IFC是各国政府出资的国际金融机构，以推进发展中国家市场经济建设及金融体系改革为宗旨；GIC是新加坡政府投资混合经济的主要平台。
2007年，兴业银行在上交所IPO，董秘唐斌称：“引资使得兴业银行进一步完善了股东结构，奠定了良好的公司治理基础，而上市则使兴业银行真正成为一家公众性公司。”
2012年，中国人民保险集团旗下公司、中国烟草总公司、上海正阳公司通过定增入股兴业银行，共计235亿元，分别占股9.96%、3.22%、0.99%。人保集团著名金融集团，涵盖保险、信托、基金、资产管理等众多领域，与银行业务有着极强的互补性。烟草总公司是全国性的农工商贸一体化的经济实体，有着丰富的财务和业务资源。高建平称，希望借此次再融资机会，引入长期看好兴业银行，并在业务上尽可能形成互补的战略投资者，而非简单的财务投资者，此次大型战略投资者的引入，有利于进一步优化股东结构、提升公司治理。他很重视此次引资。挑选定增对象过程异常艰难，人保集团和中国烟草背后都是财政部作为大股东，当时是由高建平亲自去证监会做说服工作。2013年，人保集团、中国烟草各有一人成为兴业银行董事。
截至2014年3月底，兴业银行第一大股东福建财政厅持股17.86%，第二大股东恒生银行持10.87%，第三大股东人保集团合计持9.96%，中国烟草合计持6.73%，GIC持1.3%。即，没有控股股东，股权相对分散制衡，地方国资、央企、外资等均持有相当比例股份，股东结构相对合理。
促进公司治理
股权结构之外，混合所有制“实”的体现是，促进了兴业银行治理的完善。如高建平所说：“兴业银行成立二十多年来，实现了从地方银行、区域银行、全国银行、上市银行到综合银行集团的多次跨越。公司治理理念也经历了从股东利益至上到兼顾利益相关者，并最终到倡导以多种方式履行社会责任，推动经济、环境、社会的可持续发展三个阶段。这其中的内在推动力正来自于战略投资者的治理理念共享。”
其间，2004年收购佛山商行是个标志性事件，特别是其在兴业银行完善董事会建设进程中发挥的触动效应。当时，审议此事项的会议是外资董事加盟兴业银行后召开的第一次会议，管理层将收购初步方案上报董事会时，外资董事很不理解：怎么收购都快完成了才让我们知道？管理层很吃惊，说这项收购是好事啊。外资董事回应道：是好是坏应由董事会判断。外资董事的这种质疑自然触动了管理层，他们意识到尊重并充分发挥董事作用的必要性，进而必须改进。在会议审议过程中，董事会内部产生了一些分歧，此事项便没有立即付诸表决。后来，兴业银行在组织多位董事、监事到佛山进行了一次实地考察后，最终达成了一致意见。这一案例后来得到了中国银监会主要领导的肯定。
2008年，兴业银行成为国内首家“赤道银行”，这得益于IFC。赤道原则由IFC与荷兰银行联合发起。IFC要求派出的董事要代表全体股东利益特别是保障小股东的利益，而非只代表推荐股东的利益，其股权董事将这种理念带入了兴业银行的董事会。
近年来，兴业银行持续加强公司治理建设，明晰了董事会建设的目标和方向，确立了可持续发展的治理理念，塑造了科学决策、民主决策的氛围，建立了董事调研与培训学习制度，形成了畅通的公司治理传导机制。作为董事长的高建平的公司治理理念已相当市场化。一如他将自己定为董事会的协调人，“我们要深刻认识到，董事会不是行政首长负责决策机制，不能董事长怎么说大家就跟着怎么做。作为董事长，我只是一个协调人，要做好沟通、协调的工作”。而不少董事长自认是董事会的领导。一位独董对高建平的评价是：他是一位出色的领军人物，但从不以家长自居。
治理的成效最终反映在业绩上。截至2013年末，兴业银行资产总额近3.7万亿元，2000年以来年复合增长率34%；2013年度净利润412亿，2000年以来年复合增长率44%，增速不俗。近年来兴业银行加权平均净资产收益率位列中国银行业前列，2007年上市以来一直高于22%。目前兴业银行形成了以银行为主体的现代金融服务集团，跻身全球银行50强、世界企业500强。对于公司的快速发展，高建平称“这源自本行董事会在高度责任感驱使下，所带来的公司治理理念的一次次升华”。
2010年11月08日00:00 财经
10月30日兴业银行(601166.SH)公布三季报,资产规模较2009年末增长35.89%,前三季度净利润135.95亿元,同比增长42.03%。
至此,16家上市银行三季报收官,前三季度总体净利润同比增长达32.5%,与表现平淡的股价形成鲜明对比。根据国泰君安的测算,截至11月4日,银行业2011年动态市盈率为8.2倍,在上市公司中仍处较低位。显然,银行利润高增长并未引起投资者的兴趣。
在市场人士看来,对银行业长期资产质量的担忧,以及监管措施收紧均打击了投资者对银行业未来的信心。
近日,《财经》记者在北京专访了兴业银行行长李仁杰,这位在银行系统工作20余年的银行家,自2002年起带领兴业银行一路扩张,并在2007年完成股改上市。兴业银行近年已经提前将信贷重点转向了城镇化建设,并为众多中小银行搭建网络系统并与之共享平台,成为“银行的银行”。
在接受采访时,李仁杰阐述了兴业银行如何平衡未来的风险和收益,如何抓住中国宏观经济发展的增长点,以及其作为典型中国式商业银行的业务多元化之路。
把脉增长点 兴业银行过去五年,规模和盈利指标均“非常态”高增长。自2005年以来,兴业银行资产规模年化增长率达31.4%,资产回报率(ROA)和净资产回报率(ROE)也保持业内较高水平。
“关键是看准宏观大势。”李仁杰说,“城镇化是本轮经济周期最重要的增长动力,是宏观经济最突出的一个大趋势,过去几年,兴业银行围绕城镇化在基础建设和房地产业布局颇多。”
比例最高时,个人住房贷款、房地产开发贷款、土地储备贷款、公共基础设施建设等贷款一度超过兴业银行信贷资产总额的40%,如此“重仓”房地产相关业务屡遭外界质疑。
近期中国银行业协会发布《中国银行家调查报告(2010年)》,“令银行家感到压力的经营环境变化”的诸多选项中,“房地产市场的走势面临较强不确定性”被75%银行家列为“第一压力”。
“这几年社会上议论我们是半个地产股,但我们不为所动。”李仁杰说,当初的判断是中国城镇化进程这个大局,这个对了,资产质量和资产收益就有了好基础。尽管在2010年初个人按揭贷款打7折的政策下,兴业银行利润受损,但此前多年房地产相关贷款对其维持高收益功不可没。
根据兴业银行2010年三季报,其不良贷款率和不良贷款总额分别为0.48%和39.84亿元,均属行业较低水平,其中个人住房按揭贷款不良率更是低至0.11%。在李仁杰看来,“进场时点”非常重要,“兴业银行房地产开发贷款是2006年、2007年做的,当时北京很多项目拿地成本也就几千块,”如今看来,“安全无忧了”。不过一直偏爱地产业务的兴业银行,如今也嗅到了风险。
面对房价持续非理性上涨,2008年之后,兴业银行放慢了对房地产业的投入,而项目贷款也转向了旧城改造和保障房。控制规模并不代表不发放房地产相关贷款,李仁杰说,比较现实的选择是“总量继续微增,占比有所下降”,并斟酌“在什么区域,做哪些项目”。
未来5年到10年里,围绕城镇化布局业务是兴业银行战略的一部分,其中重点发展基础设施建设和优质房贷业务。
谨慎综合化
今年上半年兴业银行净息差恢复,但长期压力并未消失。“市场化趋势不改,利差缩小是必然的。”李仁杰说,“现在跟大客户打交道,贷款利率被压得很低。”
业内普遍的看法是,大客户往往并不缺贷款,只能寻求为其发债等其他领域的机会。而零售业务方面,理财、保险、投资等需求也迅速增长。多位银行家把保险业务作为银行综合化的首选,理由是基于银行网点渠道,保险业务将更容易开展。综合化已成为资产规模达1.8万亿元的兴业银行的战略选择,但其步伐谨慎。
8月,兴业银行独资设立的金融租赁公司——兴业租赁获批开业,注册资本20亿元,业务主要集中在节能减排、清洁能源、交通运输等行业的中小企业,与兴业银行业务相呼应。
接下来兴业银行或将考虑与银行本业接近的业务,“比如信托。”李仁杰说,“高端客户的另类投资,都是通过信托来做。”
虽然综合化业务发展成为目前银行家的共识,但仍面临诸多问题。
“金融牌照拿来不易。”一位金融机构管理层人士说,“我们想做信托,信托牌照已经停止发放了,能收购的就那么几个。”
此外,兴业银行的“银银平台”发展迅速。目前这个银行间代理业务平台签约客户已经达232家。“接下来,我们还会重点发展城市商业银行、信用联社和村镇银行,他们将成为银银平台的主要客户。”李仁杰说。
受益风险管控
《财经》:目前上市银行的估值水平很低,外界对银行资产质量以及监管升级有颇多忧虑,你怎么看? 李仁杰:不管是近期监管新思路,还是对房地产贷款、政府融资平台贷款风险的管控,方向上无疑是正确的,也是必要的。从长远看,这有利于国内银行按照更高的标准补充资本,提足拨备,合理控制发展速度,转变风险管理理念,改进风险管理方法,实现更加科学、持续和健康的发展。新监管思路的具体实施应该是一个循序渐进的过程。
巴塞尔协议Ⅲ和美国金融监管法案,都是针对西方国家金融机构在危机中暴露出来的缺陷,以及金融监管方面的漏洞制定的。由于发展阶段不同,这些问题我国金融业目前基本上都不存在。当然,国际金融监管改革的这种反思,值得国内银行业学习借鉴。
巴塞尔协议Ⅲ主要是对国际化经营、业务比较复杂的金融机构提出的。西方发达国家在具体实施上可能会根据金融机构的不同,安排有过渡的时间表,不是一步到位。
即使按照最新的国际监管标准,中国主流银行也都基本达标。并且我相信,中国监管机构在实施过程中,也会有一个比较科学的逐步过渡安排。因此,我认为中国新监管思路的逐步落实,短期内不会给银行带来很大的资本压力。
《财经》:监管机构加大了房地产调控以及地方融资平台相关信贷的监管力度,对商业银行冲击有多大?
李仁杰:加强风险管控与会出很大风险完全是两码事。国家及时出台一系列房地产调控政策,显然有利于国内房地产市场的长期平稳健康发展,避免因为泡沫过度累积而最终爆发系统性风险。房地产市场重新步入平稳、理性的发展轨道,银行也将是受益者。
原来市场担心房地产调控会使银行资产质量快速下滑。从兴业银行实践看,房地产相关贷款大头还是2006年、2007年做的,2008年我们放慢了速度。我们现在总体抵押率50%不到,如果再考虑房价上涨,抵押率就更低了。在这种情况下,资产质量是不错的,现在房贷不良也就0.1%,而且所谓不良也只是欠息什么的,最后损失是微乎其微的。
投资者对于地方融资平台贷款的质量看法也过于悲观。2009年,国家启动4万亿元投资,因为情况比较紧急,不少项目确实存在一些手续不规范或者债权未落实的问题。事实上,从去年底开始,各家银行自己就在不断清理。
由国务院发文、银监会牵头开展地方政府融资平台的清理、规范工作,客观上使得原来由各家银行分头进行、难度较大的工作一下子变得统一而且容易起来。
清理、规范地方政府融资平台,其直接影响是限制了各级地方政府的融资冲动,这对银行风险管理其实是一个重大利好,因为它从根本上消除了可能存在的隐患。
总体看,当前及今后一段时期,国民经济将持续平稳增长,金融深化还有很大的空间。作为在中国金融市场体系占主导地位的银行业,没有理由也不可能在经济金融总体发展情况持续向好的过程中反其道而行之。
《财经》:你对房地产相关贷款质量的看法比较乐观,未来会否加大投入?
李仁杰:比重不一定增加,但是额度应该还是要增加。一线城市我们会比较审慎,比如价格特别高的地方。但一些二线城市,比如哈尔滨,以前房价才几千块钱1平方米,我们还会继续做,不指望上涨得特别快,但是相信会比较稳定。银行都期望稳定,不喜欢大起大落。
《财经》:当前对经济复苏形势的看法存在争议,你的判断是? 李仁杰:大家对经济走势有很多不同看法,主流的声音认为二次探底可能性不大,但是经济复苏的进程,可能会有一些波动。中国经济,我个人来看,仍然会是全球范围内比较好的。尽管我们不能期待过去几年的高增速,但是速度不会太低。另外,在面对较为复杂的宏观经济形势时,应该把调控期限拉长一点,避免短时间内频繁操作。
《财经》:从中国经济发展趋势看,未来银行业利润增长的动力来自哪里?
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