助学贷款学生还款流程

助学贷款学生还款流程（精选9篇）

助学贷款学生还款流程篇1

一、具体流程：

1、登录国开行助学贷款信息网

登陆https://.cn

（1）2009年后（包括2009年）已在网上申请过国家助学贷款的学生，请用原来的用户名及密码登录。

(2)2006-2008办理了国家助学贷款且未在网上注册的学生，请使用默认用户名（10577+身份证号码）和密码（8位生日）进入贷款信息页面；

(3)选择“使用身份证..”登陆：登录名（身份证号码）和密码（8位生日）进入贷款信息页面。

(4)提示“用户名或密码错误”：请联系本系辅导员登录系统，重置密码，重置后密码为学生8位出生日期，如“19810425”。

2、用鼠标点击左边的“提前还款申请”，进入提前还款申请概要信息页面；

3、点击提前还款申请概要信息页面左下方的“申请”按钮，打开提前还款页面；

4、选择其中某笔贷款合同记录，点击“确定”按钮，保存提前还款申请信息。

二、注意事项：

1、学生本人在线申请提前还款的具体时间为每月1日至10日，同时在15日前将足额的还款金额存入还款账户中：（1）2010届以前毕业生（含2010届），还款账户为代理行农行卡；

（2）2011届以后毕业（含2011届）的贷款毕业生，还款账户为“支付宝”(学生在线服务系统可查看http://ww4.sinaimg.cn/large/7d545b2agw1dglraxk3gqg.gif），办理提前还清国家助学贷款本金或偿还贷款自付利息均需登录“支付宝”平台（http://）将足够的款充值到支付宝账户(支付宝账户必须做实名认证、修改支付宝登陆密码、支付密码、新浪邮箱密码）。具体还款数目为网上申请页面上的“应付合计”。

2、扣款成功后，学生可以在线看到其提前还款信息；扣款不成功，不会影响学生的还款记录，但如果仍想提前还款就必须重新提出申请。

3、学生提前还款申请的时间为每年的1月至10月，11月至12月不允许提出提前还款申请。

4、每月只受理一次“提前还款申请”。遇寒、暑假或其它特殊节日，还款日期会作相应调整；

5、支付宝账户充值需提前办理好网上银行支付U盾或购买消费卡等；

6、账户呈冻结状态的可到代理行惠州农业银行城南支行激活。

四、还款情况确认查询

1、扣款以后（注：还款账户为支付宝的扣款即时可登陆支付宝账户查询扣款明细），国开行系统数据的确认更新需要一定的时间，次月1日后可登录国开行助学贷款信息网查询还款是否成功。

2、还款不成功学生需要下个月重申请一次。

助学贷款学生还款流程篇2

国家助学贷款自1999年在北京、上海等8个城市开始试点以来, 获贷率和助学率不断提高。然而, 随着国家助学贷款实施范围的迅速扩大和大量贷款还款期的到来, 贷后管理的问题逐渐显现出来, 尤其是违约问题。据《南方日报》2010年1月12日报道, 广东部分高校的违约率6年升高10多倍, 在个别高校违约率甚至达到了70%-80%[1]。高违约率已成为国家助学贷款可持续发展的主要障碍。因此, 探讨大学生贷款违约的原因, 并提出相应的政策, 具有重要意义。

一、大学生还款违约问题的成因分析

到底是什么原因使得高校贷款学生频频违约?笔者归纳了三大原因。

(一) 国家助学贷款制度不完善

从性质上看, 国家助学贷款具有鲜明的政策性[2]。然而, 在助学贷款的实际运行中, 国家却又委托商业银行来运作, 在银行的业务中定位于商业贷款的性质, 这使得银行要承担经营风险。政策性目标与商业利益的矛盾必然导致国家助学贷款运作困难。再加上运作助学贷款时高昂的交易成本, 以及还款时合同约束不力等原因, 必然导致银行缺乏积极运作助学贷款的动力。银行完全是被动地完成国家指定的任务, 不愿投入时间和人力对业务流程和规则进行科学设计和管理, 出现违约问题在所难免。

(二) 学生自身方面的原因

1. 借款学生还款能力不高。

我国高等教育实施扩招政策以来, 大学生的就业难度日益提高。同时, 随着大学生就业形势的日益严峻, 找到工作的学生在第一年的试用期内工资往往很低, 甚至个别学生为了获得工作的资格, 不得不接受“零起薪”。如果再扣除衣食住用行等日常生活开支, 毕业生能够自由支配的货币是极其有限的。因此, 偿还助学贷款对于刚刚走上工作岗位的大学生而言, 是一个很大的支出项目。大学生就业后的工资低, 只能甚至不能保证基本生活条件, 无力按期还款, 这是造成高违约率的重要现实因素。廖茂忠和沈红 (2010年) 对违约学生的调研表明, 有44.29%的学生违约的原因为还款能力不足[3]。

2. 部分学生缺乏诚信意识, 恶意拖欠贷款。

在助学贷款方面, 学生缺乏诚信表现在两个方面:事前骗贷和事后违约。事前骗贷现象的根源在于助学贷款模式。在2000年以后, 国家助学贷款采用的是无担保的信用贷款, 即在校大学生不需要提供担保人, 只需通过所在学校提供贷款介绍人或由借款学生自行提供见证人, 就可以以信用方式向银行申请助学贷款, 介绍人和见证人不承担连带责任。可见, 作为商业贷款模式的我国国家助学贷款缺乏严格的风险控制机制。同时, 经办银行和经办人员只要按照国家规定发放和管理国家助学贷款, 确因贷款人逃贷, 并能够提供追索无效的有关资料, 就不再追究经办银行和经办人员的责任。这种以商业贷款模式操作的信用贷款, 容易造成一些家庭经济并不困难的学生的骗贷行为, 由此来满足他们的奢侈消费。生源地贷款在一定程度上能够解决上述问题, 但生源地贷款又会带来另一种骗贷行为:获得贷款的学生往往不是家庭困难的学生, 而是其家庭有社会关系的学生。我国目前的助学贷款模式, 很难消灭不诚信学生的骗贷行为。

助学贷款到期后, 即使有还款能力, 部分学生仍可能由于信用缺失而拖欠贷款。据中国人民银行有关部门披露, 目前全国助学贷款的违约率高达28.4%。这种情况的出现, 与我国个人信用体系以及监管制度不健全有很大联系。监管制度和个人信用体系的不健全, 无法对违约的个体进行有力的惩罚, 即便进行“黑名单”的曝光, 即便有严厉的通报制度, 但由于没有相应的惩罚措施和惩罚制度, 也很难追究当事人的违约责任。由于道德或信用原因而违约, 恰恰是诚信观念淡薄的表现, 说明个人诚信系统急需完善[4]。

(三) 银行方面的原因

1. 现有国家助学贷款还款政策存在缺陷。

现有的国家助学贷款还款政策存在诸多缺陷, 如还款方式过于单一, 基本上都采用分期等额还款的方式;还款期限过短, 时间设计缺乏弹性。这些都导致毕业生的还款负担率偏重。世界著名教育经济学家伍德霍尔 (Maureen Woodhall) 研究发现, 多数国家提出将大约10%的收入用于偿还贷款, 并以此作为还款负担率的标准。根据沈华等人的研究成果, 我国学生的贷款还款率负担范围在13%-26%之间, 远远超过了国际上通用的10%的标准[5]。所以, 我国助学贷款还款政策导致贷款大学生还款压力偏重, 也是导致违约的重要原因。

2. 银行服务存在欠缺。

高违约率现象与商业银行不能提供便利快捷的还款方式存在很大关系。商业银行在金融服务中, 实际操作时的服务网点不充裕, 对助学贷款办理安排的人力和时间较少, 不能为贷款学生提供简便、快捷、高效的服务。一些学生在当初贷款时, 并不清楚几年后的具体还款方式。如果商业银行能在贷款学生毕业前, 以函件或培训的方式, 详细告知还款方式, 不但做到了人性化服务, 更可以大大降低助学贷款违约率。银行与学生的沟通渠道不畅, 提供的服务不便捷, 是造成部分学生还贷违约的因素之一。另外, 商业银行在办理助学贷款还款工作中, 银行的工作人员对于业务不熟悉, 使得在还款制度的执行方面不够严格和规范, 造成了部分想还贷的学生无法及时、方便的还贷;银行的催债工作不到位, 制度执行不严格, 没有起到应有的监督作用, 也使得一部分欠贷学生有机可乘。如果银行对助学贷款能提供类似信用卡一样的服务, 让学生随时查询还款时间和还款数额, 会在一定程度上降低拖欠贷款的比例。商业银行有待进一步在工作中完善对助学贷款工作的管理和服务。在实践中积极探索防范贷款风险和减少贷款损失的途径和措施, 从多个方面完善贷后管理办法, 加大管理力度, 提高服务水平, 以最大限度地降低贷款违约率。

3. 对恶意欠贷的大学生缺乏有效的惩处措施。

申请国家助学贷款的大学生, 有部分学生在毕业之后找到了很好的工作, 工资待遇也非常高, 他们工作后具备偿还能力, 但恶意不还贷款。有能力还贷却恶意不还的学生, 不但透支了个人的信用, 还透支了整个需要助学贷款群体的信用。商业银行除了对这部分恶意欠贷的人要进行惩罚外, 应该加强贷款审核各个环节, 用多种方式制约那些想钻制度空子的人。近年来, 商业银行对于逾期不还款的部分学生, 以不同形式进行了一定程度的曝光, 在一定程度上造成了对部分违约者的信用产生了影响, 对他们进行了惩罚, 但是影响面和惩罚力度还不够, 还需要探索更加行之有效的控制措施和惩罚方式。

二、完善大学生助学贷款偿还机制的政策建议

1.制度完善是前提。

推行助学贷款最大的受益者是政府, 因为即使没有商业银行的参与, 政府也有责任动用财政资源确保贫困学生有公平受教育的机会。因此, 必须完善政府主导的助学贷款调控机制。首先, 政府要建立国家担保制度, 这一方面可以解决银行放贷的后顾之忧;另一方面还可以增加学生还款的责任感。其次, 政府要承担较大比例的贷款成本, 如补贴学生贷款利率和助学贷款的管理成本等。最后, 政府要完善国家助学贷款的法律法规。

2.就业是根本。

没有工作就没有收入, 就谈不上还款。所以, 政府要高度重视大学生的就业问题, 这不仅关系到助学贷款的偿还, 还关系到社会的稳定。政府要完善就业指导和就业服务体系, 鼓励创业。高校也要对在校大学生严格要求, 提高其专业素质和实践技能, 专业和课程设置要符合社会需要, 使学生毕业后能更好、更快地适应社会需要。这不仅能提高学生的就业能力, 还能提高他们就业后的收入水平。

3.诚信是保障。

发达国家有完善的信用体系, 在这个体系中, 一旦违约, 这个记录将终身相伴, 从而可以有效控制贷款风险。所以, 需要完善信用体系, 加强诚信建设。诚信建设是一个需要全社会共同参与的活动。从社会环境看, 要营造一个诚实守信的社会环境;从学校教育看, 要通过生动、多样化的教学方式激发学生的诚信情感, 培养诚信意识。从家庭教育来看, 家长也应以身作则, 一言一行都要诚实守信[6]。

4.建立切实有效的贷款回收机制。

第一, 提供多样化的贷款回收方式。除国家现在实行的还本付息方式外, 根据学生的具体情况, 可以采用“分期定额”、“定期定额”、“分期不定额”或“定期不定额”等多种还款方式, 减轻学生毕业后最初几年的经济压力, 增强还贷积极性[7]。

第二, 延长还款期限、降低每期还款额度。目前政策规定助学贷款的还款期限为“毕业后视就业情况, 在1到2年开始还贷、6年内还清”, 也即最长期限为6年。在6年中, 由于毕业后1到2年刚刚就业尚处于不稳定时期, 工资待遇也往往偏低, 甚至有些贷款学生还必须偿还大学之前所欠下的债务, 所以, 其真正能够赚取收入和还款的期间往往只有4-5年。这一期限过于短暂, 借款学生按时还款存在难度。从国际上的经验看, 大部分国家的还款期都在10年或10年以上。例如, 美国规定, 正常情况下学生从毕业后开始偿还, 还期10年;英国则根据学生毕业后的收入还贷, 还期5到7年;在德国, 学生毕业后分期还贷, 如借贷者收入未达到规定的最低标准, 则在10年内不承担还款义务[8]。在贷款学生经济收入偏低, 家庭压力过重的情况下, 适当延长还款期限、降低每期还款额有助于提高还款率。

第三, 采取有力的优惠政策, 促进助学贷款偿还。国家还应该为毕业生提供有力的贷款偿还减免政策。学生贷款的偿还减免政策是学生贷款的必要组成部分, 合理、完善的助学贷款偿还减免政策, 可以增强学生申请贷款的信心, 也是促进借款学生按时偿还贷款的另外一种有效途径。在美国, 各种助学贷款的减免措施显得很人性化[9], 可借鉴美国、日本等国家的相关经验, 结合我国国情和现阶段政策导向, 对享受助学贷款减免的条件做出明确规定, 如对毕业后从事基础理论研究工作 (包括自然科学和哲学社会科学) 的学生, 毕业后自愿到农村中小学任教的学生, 毕业后去西部边远地区工作的学生, 去农业、林业、水利、地质、矿业、石油等艰苦行业工作的学生, 以及毕业后去农村工作的学生, 实行还款减免。国家还要为遭受突发事故的贷款学生提供有力的减免措施, 对非人为因素未能就业的毕业生提供延期还款计划。

第四, 积极推进生源地助学贷款。生源地助学贷款是运用信贷手段支持入学前户口所在地的经济困难学生就读全日制普通高等学校, 按就近原则由户口所在地农村信用社及商业银行负责办理的一种贷款方式。生源地助学贷款与高校集中办理的国家助学贷款相比有以下几方面的优点:一是生源地助学贷款人容易界定, 农村信用社或当地商业银行可以深入学生家庭调查, 可以防止出现“假贫困”现象, 能够有针对性地将助学贷款贷给家庭确实贫困的学生;二是生源地学生相对分散, 避免就学地学生集中办理贷款、商业银行人手不足的问题, 有利于商业银行加强对贷款的管理;三是生源地助学贷款是在学生家乡办理的, 到期后追讨容易, 还款率高, 相当一部分助学贷款可用学生父母工资账户、家庭其他有效资产作担保或抵押, 便于控制贷款风险。调查发现, 采取生源地助学贷款可以对提高毕业生还款率产生比较好的效果。

三、结束语

国家助学贷款政策是一项系统工程。国家助学贷款由政府、银行和高校三方共同管理。只有各方面共同努力, 才能把这项工作顺利推行下去。目前, 我国在助学贷款实施过程中存在诸多问题, 突出表现在助学贷款的高违约率方面。之所以会出现助学贷款违约率高这一现象, 原因是多方面的。归纳起来看, 主要有三点, 首先是贷款制度不合理, 这主要是政府的原因, 其次是学生自身方面存在的问题, 最后是银行方面的问题。针对这些问题笔者提出了完善大学生助学贷款偿还机制的政策建议。在这些建议中, 制度完善是前提, 推动学生就业工作是根本, 诚信建设是保障, 同时, 要建立切实有效的贷款回收机制。

摘要：国家助学贷款政策是一项系统工程, 在帮助家庭困难的大学生完成学业方面发挥着重要作用。但是, 在具体实施过程中, 出现一些影响助学贷款政策顺利实施的不和谐因素, 突出表现在助学贷款的高违约率方面。之所以会出现助学贷款违约率高这一现象, 主要原因有三点, 首先是贷款制度不合理, 这主要是政府层面的原因;其次是学生自身方面存在的问题;最后是银行方面的问题。针对这些问题提出了完善大学生助学贷款偿还机制的政策建议。在这些建议中, 制度完善是前提, 推动学生就业工作是根本, 诚信建设是保障, 同时, 要建立切实有效的贷款回收机制。

关键词：助学贷款,还款问题,违约成因,偿还机制

参考文献

[1]谢苗枫.助学贷款违约率6年飙升13倍大学生怎么了?[N].南方日报, 2010-01-12.

[2]唐俐俐.国家助学贷款困境的制度分析[J].黑龙江高教研究, 2011 (04) .

[3]廖茂忠, 沈红.国家助学贷款违约的影响因素研究[J].教育科学, 2010 (05) .

[4]杜安国, 高海燕, 徐征.当前助学贷款违约率偏高现象分析[J].南方金融, 2007 (06) .

[5]沈华, 沈红, 黄维.学生贷款偿还负担的国际比较及我国的实证研究[J].比较教育研究, 2004 (10) .

[6]陈媛, 龚曦.国家助学贷款风险防范对策研究[J].山西财经大学学报, 2010 (S2) .

[7]王卫霞, 沈红.我国国家助学贷款还贷政策设计缺陷与对策——基于就业的视角[J].江苏高教, 2011 (02) .

[8]刘建民, 江子福.国家助学贷款偿还期限设计的国际经验与启示[J].浙江金融, 2007 (11) .

国家助学贷款还款负担率分析篇3

摘要：从蚁族的视角计算了国家助学贷款的还款负担率，得出大学生毕业即沦为蚁族由此导致过高的还款负担率，才是国家助学贷款高违约率问题的根本原因，继而从还款方式和还款期限两方面对改进现行还款机制的相应建议：灵活还款方式；延长还款期限。

关键词：国家助学贷款；还款负担率；蚁族；还款机制

中图分类号：C91 文献标志码：A 文章编号：1002-2589（2013）32-0104-02

国家助学贷款制度近年来一直饱受还款高违约率的困扰，相关的很多研究认为，高违约率的根本原因是大学生诚信意识不足，解决建议是要求完善银行诚信系统，加大违约的惩处力度。但笔者认为，大量大学生毕业即沦为蚁族才是高违约率问题的根本原因。换言之，大学毕业生就业难和薪酬低才是造成违约率居高不下的症结所在。为此，本文从分析蚁族的还款负担入手，探讨如何完善国家助学贷款的还款机制。

一、蚁族的基本特征

“蚁族”一词最早由学者廉思提出，指的是“大学毕业生低收入聚居群体”。根据廉思在2010年发布的调查报告，蚁族群体具有三个显著特点：大学毕业、低收入、聚居的生活状态。报告显示，蚁族的数量在日益扩大，在北上广每个城市大约有十五万左右，武汉、西安、重庆等一线城市也有十万以上，全国数量初步估计有300万以上。与2009年相比，2010年研究生蚁族的数量在增多，由2009年的1.6%上升到2010年的7.2%。毕业于211重点院校的蚁族比例，也由2009年的10.8%上升到2010年的28.9%[1]。

就业困难使部分大学生毕业即沦为蚁族。由麦可思研究院撰写、社科文献出版社出版的《2013年中国大学生就业报告》显示，2013届高校毕业生遭遇“最难就业季”：从2012年10月至2013年4月，被调查的2013届应届生签约率，硕士毕业生仅为26%，低于2012届同期11%；本科毕业生为35%，较2012届同期下降12%。赶集网发布的《就业市场失衡现实逼人务实——赶集网2013应届生就业报告》中显示，截至2013年5月31日，仍有83.2%的应届生未找到工作，在最难就业季，应届生的期望薪资和实际平均工资也逐渐下滑，应届生实际平均起薪仅有2119元/月，其中，男生2340元/月，女生1871元/月。就业难、起薪低，使得原本依靠助学贷款求学的大学生一毕业就沦为蚁族。

二、现行国家助学贷款的还款机制

国家助学贷款制度自1999年9月开始实行，至今已有十多年的历史。2004年教育部对国家助学贷款制度做出重大调整，一是延长了还款年限，二是改变了贴息方式。教育部规定：国家助学贷款的期限一般不超过十年，最长不超过贷款学生毕业后六年，贷款学生可在毕业后1至2年开始还款，6年内还清。国家助学贷款利率按中国人民银行规定的同期同档次贷款利率执行。贷款学生在校期间的贷款利息全部由国家财政补贴，毕业后贷款利息全部自付。调整之后政策一直沿用至今。

国家助学贷款具体还款方式以“分期等额还款”为最常见。以中央民族大学国家助学贷款签约行中国银行的规定为例，毕业时若不能一次性还清所有贷款，则贫困大学生可以选择两种方式还款：一种是在毕业后1年内每月只还等额利息，后5年则按等额本息还款法（每月还款额相等、即本金及利息之和相同）偿还贷款；另一种是毕业直接开始偿还本金和利息，6年内采用等额本金还款法（每月归还本金相同，利息逐月递减）偿还贷款。

一般来说，大学生工作初期的起薪相对比较低，而等额本息还款法提供了一年的缓冲期，所以大多数贫困生倾向于选择这种还款方式。

三、大学生蚁族还款负担率的测算

以下对大学毕业生所承担的还款负担作定量分析，在研究中通常用贷款偿还的负担率这一指标来表示。还款负担率的计算公式为：

PBR=■（1）

其中，P是单位时间内需要偿还的贷款数额，S是同期内大学毕业生的工作收入，RBR是在同一单位时间内，需要偿还的贷款数额占其同期收入的百分比。这是在分析学生还款负担时比较常用的一种量化方法[2]。

从公式可以看出，影响还款负担率高低的是P和S。而进一步分析可知，影响P的因素是大学毕业生的贷款利率、贷款数额和还款时间。影响S的因素是大学毕业生的起薪水平和收入增长率。现在，笔者假设某高校的贫困大学生2011年毕业后成为蚁族，用以上公示估算一下他/她的最高还款负担率。在估算之前，笔者先对几个重要的参数做出如下假定：

贷款数额为每年6000元，四年共贷24000元；还款时间为六年，选择等额本息还款法，毕业后第一年只还利息不还本金，此后五年等额还本息；贷款缓冲期利率以2011年7月毕业时我国中央银行执行的五年以上期限贷款基准利率即7.05%为标准；后5年贷款利率以2012年7月的五年以上期限贷款基准利率即6.55%为标准，五年保持不变；根据清华大学中国经济社会数据中心发布的数据，2011年大学应届毕业生的平均初始工资为2719元[3]。本文使用这一数据估算蚁族还款负担率，且假定工资年增长率为12%。

具体计算过程如下：

第一步，求P值。毕业第一年，年利息=24000×7.05%=1692元；

后五年，依据等额本息还款法，有公式如下，

每月还款额=■×借款本金

此处月利率为■，还款月数为60，故经计算每月还款额为470元，年等额本息和=每月还款额×12=5640元

第二步，求S值。

毕业后第一年收入=2719×12=32628元；

毕业后第二年收入=32628×（1+12%）=36543元；

毕业后第三年收入=36543×（1+12%）=40929元；

毕业后第四年收入=40929×（1+12%）=45840元；

毕业后第五年收入=45840×（1+12%）=51341元；

毕业后第六年收入=51341×（1+12%）=57502元。

第三步，根据公式（1），算出RBR值如表1。

由表1可知，除了第一年缓冲期的还款负担率较低之外，其余5年有4年还款负担率在10%以上，第二年甚至高达15.4%，最后一年的还款负担率也接近10%。

曾有学者对学生贷款的还款负担进行了国际比较研究，统计了2004年美国、加拿大等国学生贷款还款负担率水平（见表2）[4]。

虽然各国和地区的国情不同、实施学生贷款的时间长短不一，甚至一个国家中存在着多种形式的贷款，各自的还款条件也截然不同，但大多数国家学生的还款负担率都低于10%。很明显，中国相比其他国家还款负担率明显偏高。

由于蚁族的还款负担率偏高，即使他们主观上愿意还贷，但当其收入不足以偿还贷款时，往往会被迫违约。生活在北京上海等大城市的蚁族面对的情况更加严重，以最低生活水平计算，一个北京蚁族租房费用每月不少于800元、基本生活费用也不少于800元，再加上通讯、交通、社会交往等费用，每月工资所剩无几。而且，大学生毕业6年内往往要面临结婚、买房、生子等各种生活中的重大支出，要在6年内按时归还贷款本息难度较大。

对于大部分大学毕业生来讲，只要有还贷能力，还清贷款仍然是他们的首选。因此，国家助学贷款高违约率的根本原因不是大学毕业生缺乏信用意识，大学毕业即沦为蚁族即大学毕业生就业难和薪酬低才是造成违约率居高不下的根本原因。

四、从偏高的还款负担率看还款机制的缺陷以及相应的改进对策

由于没有较充分的考虑到蚁族的实际情况，现行还款机制存在若干缺陷，并由此导致还款负担率偏高。现行还款机制的缺陷主要存在于以下两方面：第一，还款方式单一。“分期等额还款”没有顾及借贷学生在还贷时的就业收入情况、是否具有还贷能力以及还贷后学生的生活是否受到影响等。因此这种还贷方式效果不是很好，违约率高。第二，还款期限过短。虽然政策给出了1到2年的缓冲期，使缓冲期内的贷款负担率没有超出10%，但却造成缓冲期结束后贷款负担率猛增的情况。6年的还款期限实在不足以将还款负担率降低至10%以下。

为了有效降低蚁族的还款负担率，可以对我国目前的助学贷款还款机制进行如下改进：第一，灵活还款方式。应根据学生的就业去向和收入高低等具体情况，采取“分期定额”、“定期定额”、“分期不定额”、“定期不定额”等多种还款方式，减轻学生就业后的经济压力，提高其还贷积极性。第二，延长还款期限。还款期限的确定应考虑毕业生的就业状况和经济承受能力，对有特殊困难的学生延长助学贷款还款期限。这样，可以摊低平均还款数额，减少借款学生每月的还款负担，为借款学生按时还款创造条件。

参考文献：

[1]谢雪琳.“蚁族”新报告：重点院校“蚁族”在增加[N].第一财经日报，2011-10-26.

[2]魏新.中国国家助学贷款相关制度运行及设计的研究[D].北京：中国矿业大学，2009.

[3]王俊秀.69%大学毕业生起薪低于农民工月均收入说明什么[N].中国青年报，2012-07-26.

[4]刘丽芳.“按收入比例还款”型学生贷款：国际模式与中国设计[D].武汉：华中科技大学，2008.

国家助学贷款还款流程(新修订) 篇4

国开行助学贷款提前还款的须由学生本人在网上在线申请或向所在院（系）提出书面申请。具体流程及注意事项如下：

1、国开行助学贷款学生提前还款流程：

（1）登录国开行助学贷款信息网（http://.cn/）首页，再通过学生登录名和密码进入贷款信息页面(在线申请2006-2008学年贷款提前还贷的默认登录名是学校代码11656+学生身份证号码，密码是8位生日；在线申请2009学年及以后贷款提前还贷的登录名和密码是学生申请贷款时的登录名和密码)；

（2）用鼠标点击左边的“提前还款申请”，进入提前还款申请概要信息页面；

（3）点击提前还款申请概要信息页面左下方的“新增”按钮，打开提前还款新增页面；

（4）选择其中某笔贷款合同记录，点击“确定”按钮，保存提前还款申请信息。

（5）登陆时，如果网页出现“此网站的安全证书有问题”时，请点击下方倒数第二行“继续浏览此网站（不推荐）”，可继续登录。

2、国开行助学贷款提前还款注意事项：

（1）2010年以前贷款（2010年以后不再贷款）的学生用农行卡方式还款； 2010年及以后贷款的学生用支付宝方式还款。

（2）学生申请提前还款时可登录国家开发银行助学贷款信息网进行在线申请；也可向辅导员提出提前还款书面申请，再由院系经办人通过U盾登录国家开发银行助学贷款信息网在线录入贷款学生提前还款信息。

（3）学生本人或院系经办人在线申请还款的具体时间为每月1－10日，同时要求学生在扣款日（21日）前将足额的还款金额存入还款农行卡（或充值到支付宝）中，具体还款数目为申请页面上的【应付合计】，农行卡还款方式还需预留农行卡年费给银行扣交。

（4）扣款成功后的7-10天，学生可以在线看到其还款信息；扣款不成功，不会影响学生的还款记录，但如果仍想提前还款就必须重新提出申请。

（5）每年的8月和11月1日—12月31日不允许学生提出提前还款申请。

（6）农行卡丢时请不要挂失，贷款学生可用农行卡号继续还本付息，如果已经挂失可在当地农行新办一个农行卡以书面的形式报给辅导员在网上修改，再用新卡还本付息。

（7）农行卡进入睡眠状态，可持卡到经办银行激活，用原卡还本付息；也可在当地农行新办一个农行卡以书面的形式报给辅导员在网上修改，再用新卡还本付息。

四、还清助学贷款的学生均需凭还贷清单到学生资助管理中心登记并提供还贷清单原件或复印件（代管毕业证和学位证的毕业生还清贷款后凭学生资助管理中心出具的还贷证明到教务处教务科领取毕业证和学位证）。

五、贷款学生毕业未还清贷款时，必须签订还款补充协议（《还款确认书》），才能办理离校手续。贷款学生毕业后须按还款补充协议还本付息（提前10天存入足够的本息到贷款银行卡或支付宝）。如果工作单位变动，应及时把有效联系方式告知经办银行和所在院（系）或学生资助管理中心（电话：0668-2981199）。

助学贷款学生还款流程篇5

一、提前部分还款业务办理流程

（一）办理提前部分还款的借款人须本人持身份证、公积金贷款抵押借款合同，到受理贷款的管理处申请办理提前部分还款。

（二）提前部分还款业务目前只采用贷款期限不变，减少月供的方式，即：部分还款后，仍按原贷款期限、原利率标准执行，减少月还款额。

（三）提前部分还款业务无具体还款金额限制，但每次提前部分还款的本金额度为一万元的整数倍。借款人在贷款期内只能进行两次部分还款，第三次必须办理提前结清。

（四）申请提前部分还款的借款人填写《提前部分还款申请表》和签署《住房公积金贷款借款补充合同》后，将还款资金存入指定银行，并及时将现金交款单交回公积金业务受理柜台，作为还款证明。

（五）申请人应当日申请当日办结，如当日未办结，申请自动作废。

（六）如申请人申请部分还款时，存在逾期，应先将逾期部分还清后，再办理部分还款手续。

（七）提前部分还款业务办结后，借款人每月按调整后的还款额按时还款。

（八）申请贷款时，办理保险手续的，提前部分还款时保险费不予办理退费。

二、提前结清贷款业务办理流程

（一）办理提前还款的借款人须本人持身份证、公积金贷款抵押借款合同，到受理贷款的管理处申请办理提前结清还款。

（二）将还款资金（包括贷款本金、利息以及产生的相关罚息、违约金等）存入指定的银行账户，并及时将现金交款单交回公积金业务受理柜台，作为还款证明。

贷款学生签订还款协议书篇6

2009级毕业生即将离校,为做好国家助学贷款贷后管理工作,我院定于2012年6月26日组织全校2009级享受国家助学贷款的未还款学生签署还款协议书,具体要求通知如下:

一、签署对象

2009级享受国家助学贷款的未还款学生。

二、所带备品

身份证、贷款合同、毕业生信息表（两份）、黑色碳素笔

三、具体时间

2012年6月26日（周二）上午10:00，请各二级学院负责老师组织学生9：50准时到场

四、地点

助学贷款学生还款流程篇7

收录日期:2013年3月4日

一、引言

我国个人住房抵押贷款业务发展较晚, 随着1998年国家住房分配货币化政策的实施, 房地产市场和房地产业得到了快速发展, 从而导致了个人住房抵押贷款业务的迅速发展, 个人住房抵押贷款普遍成为许多家庭购买房子的第一选择。因其风险低、利润稳定, 在我国也存在巨大的市场潜力, 所以个人住房抵押贷款业务成为我国各大银行争相抢占的重点。随着个人住房抵押贷款业务的迅猛发展, 其存在的潜在风险也不断地暴露出来。特别是近年来房价的不断上涨, 个人收入水平的不断提高, 传统的中国人不愿意欠债, 一旦自己有能力还清贷款的时候会选择提前还款, 再加上近年来贷款利率的不断提高, 提前还款风险已经成为我国个人住房抵押贷款风险的最主要的表现形式。借款人提前还款会给银行造成各种负面影响, 例如会增加银行的管理成本、减少银行的利息收入、影响银行的现金流等等。2007年美国次贷危机的爆发更加说明对个人住房抵押贷款风险的研究已经成为大家关注的重点。因此, 本文将对产生提前还款风险的原因, 会给商业银行带来哪些风险, 银行又该如何面对提前还款风险等问题进行分析。

二、提前还款风险的定义

提前还款风险是指借款人在贷款期限到期之前偿还贷款, 导致银行现金流的失衡, 造成利益受损的风险。由于提前还款行为的不确定性, 会给银行带来利息收入的减少, 也会造成银行资金流量的不稳定。那么, 提前还款风险可能造成的损失具体包括以下方面:

1、影响银行的资金现金流平衡。

由于提前还款行为的不确定性, 使银行无法对提前还款部分的资金进行合理分配, 对银行造成不确定的现金流, 而银行需要为该闲置资金付出管理成本, 造成利益损失。

2、银行的服务成本得不到补偿。

如果借款人选择提前还款, 银行只能收回属于还贷期内的部分服务成本, 其他未能收回的服务成本直接导致银行的收益受损。

3、利息收入减少。

大量的提前还款行为一般都是发生在利率上升时候, 银行原预期的利息收入将会因为提前还款行为而中断, 从而导致银行利息收入的减少。

三、提前还款风险影响因素分析

影响提前还款风险的因素多种多样, 本文这里细分为四大特征的因素:借款人特征因素、贷款合同特征因素、房屋特征因素、宏观经济特征因素。

1、借款人特征因素。

包括借款人性别、年龄、家庭月收入、婚姻状况、受教育程度和是否为本地人6个影响因素。其中, 对提前还款风险影响最大的因素就是家庭月收入。借款人的家庭月收入能够直接影响借款人的还款能力。一般认为, 家庭月收入高的借款人对资金的分配更为充裕, 利用闲置的资金进行提前还款的可能性也更大。

2、贷款合同特征因素。

包括贷款总额、贷款期限、贷款利率、还款方式和贷款价值比5个影响因素。一般而言贷款总额大的借款人, 月还款额就多, 财务负担也越大, 在收入不是很充裕的情况下, 提前还款的可能性就越小;借款人的贷款期限越短, 每个月的还款额就越高, 财务负担就越重, 提前还款的可能性就越小。目前, 我国个人住房抵押贷款一般都是采用浮动利率, 一般认为贷款利率高的借款人, 利息负担就更重, 提前还款的意愿就更强烈, 发生提前还款的可能性就更大。我国个人住房抵押贷款的还款方式主要有等额本金法和等额本息法两种, 一般来说选择等额本金还款方式的借款人初期还款的负担会比等额本息还款方式的重, 自身的财务状况应该良好, 因此提前还款的可能性就较大;而贷款价值比就是贷款金额与房屋价值的比值, 贷款价值比越大说明借款人贷款金额越大, 财务负担重, 提前还款的可能性就越低。

3、房屋特征因素。

包括房屋价格、房屋面积、房屋类型、房屋区域和房屋用途5个影响因素。房屋价格的高低通常决定了借款金额的多少, 我们认为房屋价格越高说明借款人的财务状况越好, 还款压力越小, 导致借款人提前还款。房屋面积大的房屋自然价格也高, 贷款金额就比较多, 从而反映了借款人的收入水平高, 经济实力强, 越容易提前还款。房屋类型主要是指一手房和二手房。一般认为借款人购房二手房是属于资金不够充裕, 收入不是太高, 所以提前还款的可能性就比购买一手房的借款人低。如果借款人购买的房屋位于城市中心地段, 价格也高, 未来的价值上涨空间也大, 说明借款人的经济状况良好, 更容易提前还款。房屋用途主要是指借款人购房的目的, 一般认为如果借款人购房是用来投资, 说明借款人的经济实力强, 提前还款的几率就大, 而借款人购房只是为了居住, 经济情况一般都不是很好, 提前还款的几率就小。

4、宏观经济特征因素。

包括房地产价格指数、GDP增长率和经济周期3个影响因素。房地产价格指数是反映房地产价格变动趋势和变动程度的相对数, 当房地产价格指数高时, 说明该时期房价上涨幅度大, 这段时间选择购房的借款人资金比较充裕, 收入水平也高, 提前还款的可能性较大;GDP增长率可以反映该地区的经济状况, 我们认为当GDP增长率高时, 说明房地产市场的繁荣发展, 也可以反映出大部分消费者的购买能力和负债能力的提高, 提前还款的能力自然也高;一般来说, 当经济处于繁荣时期, 借款人的收入增加, 经济状况良好, 借款人就有意愿去改善住房条件, 导致住房周转率的提高, 住房转手的情况变多, 提前还款的可能性也随之上升;相反, 当经济处于萧条时期, 提前还款的可能性也较低。

四、提前还款风险管理对策建议

1、掌握提前还款行为规律, 准确预测提前偿付率。

对提前还款风险进行有效管理的前提是准确预测提前偿付率, 确定提前还款导致的现金流量变化。需要全面分析影响提前还款行为的各种因素及其作用机理, 并运用累积的历史数据建立提前还款模型, 量化各因素与提前还款行为的关系, 估计出提前还款比率随时间的分布, 进而调整相应的资产负债结构, 以避免提前还款给现金管理带来的损失。

2、构建个人住房抵押贷款提前还款数据库。

目前, 我国商业银行没有对个人住房抵押贷款中可能出现的各种风险给予太多的关注, 有关提前还款行为的统计数据几乎是一片空白, 而我国对住房抵押贷款提前还款问题的研究存在较大不足的一个重要的原因就是实证研究所需数据的缺乏。当务之急, 我国商业银行应建立有关提前还款行为的数据库系统, 对借款人的提前还款行为进行监测, 进而掌握我国提前还款行为的发生规律, 加强对提前还款风险的管理。

3、积极推进住房抵押贷款证券化。

抵押贷款证劵化是国外常用的一种方式, 通过对贷款规模和期限等结构的搭配, 可以有效地规避非系统性风险对银行的影响。成功的抵押贷款证券化要求对该类贷款的提前偿付规律必须有较好的掌握, 否则难以合理确定MBS的发行定价。积极推进住房抵押贷款证券化, 可以使商业银行把风险管理的精力集中在银行内部可控范围内, 以提高风险管理效率和效果。

4、政府合适的宏观调控。

政府的宏观调控对于住房抵押贷款市场的稳定性有着重大的作用。对提前还款风险而言, 其中最主要的两个系统性影响因素利率和房价的波动性都是与政府的宏观调控密切相关。合适的宏观调控能够使利率预期相对明朗和稳定, 有助于银行进行风险管理, 并且宏观政策的有效性也对减小房价的波动性至关重要, 从而也能起到稳定住房抵押贷款市场的作用。

参考文献

[1]王重润, 曹振良.住房抵押贷款中的提前偿还风险分析[J].中国房地产, 2002.7.

[2]施方.住房抵押贷款提前偿付预测[J].商业研究, 2005.2.

[3]刘洪玉, 孙冰.个人住房抵押贷款提前还款风险因素实证研究[J].同济大学学报 (自然科学版) , 2007.1.

按揭贷款两大还款方式比选篇8

关键词：资金时间价值等额本金等额本息提前还贷

按揭贷款是指购房者以所购得的楼宇作为抵押品从银行获得贷款，购房者按照按揭契约中规定的归还方式和期限分期付款给银行，银行按一定的利率收取利息。如果贷款人违约，银行有权收走房屋使用权。因为个人住房按揭贷款的偿还期限比较长，那么在计算还款金额时就一定要考虑资金的时间价值，在不同的时点付出或得到同等数额的资金在价值上是不等的。也是说，年利率等于5%时，年初的1000元和年末的1000元虽然数额相等但价值不等，必须进行等值换算。在考虑资金时间价值的情况下，年初的1000元和年末的1050元价值相等，多出的50元是本金1000的利息，即资金时间价值。利息作为衡量资金时间价值的绝对尺度，计算方法通常有两种：一是单利计算；二是复利计算。单利是只对本金计息，对本金产生的利息不再计息，而复利计息不但要对本金计息还要对本金产生的利息计息，也就是我们通常所说的“利滚利”。如：小明年初存入银行1000元，月利率1%，单利计息年末本息和为1120元，复利计息年末本息和1127元。可见，同一笔存款，在利率与计息期均相同的情况下，用复利计算出的利息金额比用单利计算出的利息金额大。本金越大，利率越高，借款期限越长，两者的差距就会越大。单利计息是一种静态看问题的方法，不符合客观的经济发展规律，没有反映资金随时都在“增值”的概念，也沒有完全反映资金的时间价值，因此单利计息只适用于不超过1年的短期贷款。而复利计息比较符合资金在社会再生产过程中运动的实际状况，所以按揭贷款一般采用复利计息。

目前我国各大商业银行常见的房贷还款方式主要有等额本金还款法和等额本息还款法。

一、等额本金还款法

等额本金还款法是在还款期限内把贷款本金等分，每月偿还同等数额的本金，利息就按当月未偿付本金计算，由于每月的还款本金固定，每月所欠贷款逐渐减少，那么利息也会随之减少，所以等额本金还款法每月还款本息和是越来越少的。具体计算方法如下：

每月还款本金=贷款本金÷贷款月数

每月还款利息=本月未偿付本金×月利率=（贷款本金-已偿付本金）×月利率

二、等额本息还款法

等额本息还款法是在还款期限内，每月偿付同等数额的贷款，其中包括本金和利息。因为每月还款本息和是相等的，所以每月利息和本金所占比例不同。这部分内容是财务管理中的资金时间价值“投资回收”知识的具体运用。也就是期初投资P元，分n期等额收回，每期收回A元，A等于多少的问题。

具体计算方法如下：

图中：P为贷款本金，A为每月还款总额（本金，i为月利率，n为月数

注意：计算时必须保证A、i、n三个量的时间单位一致

三、两种还款方式的比较分析

案例分析：小王向银行贷款12万元资金购买一套商品住房，一年内还清本息和，月利率1%，试分析比较两种还款方式各月还款本金及利息。见表1：

由表可知，两种还款方式区别主要体现在以下几点：

1在贷款金额、贷款期限相同的条件下，不同的还款方式偿付的利息是不等的。等额本息偿还利息总额794226元，等额本金偿还利息总额7800，等额本息较等额本金多偿还利息14226元。但我们不能据此就判断等额本金还款法优于等额本息还款法，因为这种分析方法并不完全正确，根据资金时间价值理论，不同时点的现金流量不能简单相加减，而上述分析方法正是将不同时点偿付的利息简单合计作为决策的依据，显然没有考虑到等额本息多支付的利息是由于前期多占用银行资金随时间推移而产生的资金成本，所以，从利息这个角度来说，两种还款方式区别不大。

2等额本金每月偿付本金相等，利息逐月减少，还贷压力逐步递减，这种方式很适合目前收入较高，预期收入会减少或有一定积蓄，但家庭负担将日益加重的借款人，如中老年群体；等额本息每月偿付的本金不等，利息不等，但两者相加的和相等。这种还款方式便于记忆，操作简单，还款压力均衡，比较适合工作相对稳定的工薪阶层，或现期收入少，负担人口少，预期收入将稳定增长的借款人，特别是刚工作的年轻人选择等额本息还款法可避免初期太大的还贷压力。

3由于等额本息前期偿付本金少，后期偿付本金相对较多，在利率上调的情况下，对选用等额本息还款法的购房者影响较大。接上例，月利率从9月起上调为15%，余下各月每月还款本金及利息见表2：

通过计算发现，利率上调后，等额本金还款法9月至12月比先前总共多偿付利息500元，而等额本息还款法9月至12月比先前多偿付利息51683元。因房贷贷款期限长，绝大多数银行都是按浮动利率签订贷款合同，在利率预期上升情况下购房者应选择等额本金还款法。

4部分购房者在经济状况良好的情况下有可能会选择提前还款。接上例，小王9月份想将房贷一次性还清，如果他选择的是等额本金还款法，那么他还需偿还银行本金4万元，加上前期还款本息和，总共还款金额为126800元；如果是等额本息还款法，就还需偿还本金4160223元，加上前期还款本息和，总共还款金额为12689709元。两者相比较差别不大，但由于等额本息前期还款本金较少，占用银行资金较多，前期每月还款总额中利息所占比例较大，后逐月递减。所以贷款期限越长，越到后期，等额本息还款法已经完全没必要提前还款，因为此时利息已经基本还完，所剩还款项中主要是本金。

参考文献：

[1]赵彬工程技术经济，高等教育出版社，2002（3）

[2]张丽萍关于资金时间价值在商品房按揭贷款中的运用，商业时代，2011（14）

[3]潘飞财务管理，上海科学院出版社，2000

[4]雷平住房贷款不同还款方式比较及实证分析，经济师，2009（7）

[5]章青房贷策略之研究，现代企业文化，2008（17）

[6]黄士国，蒋世辉住房抵押贷款还款方式的优劣比较，统计与决策，2007（6）

助学贷款还款指南篇9

各位同学：

国家开发银行助学贷款管理信息系统从即日起正式运行使用，现将国家开发银行使用新系统后的还款方法告之如下：

1.新系统登录方法：

第一步：直接登录http://.cn开行学生在线服务系统或通过吉林教育资助网点击“学生登录”（系统自动链接至开行学生在线服务系统），登录后点击“学生在线服务系统（高校）”。

第二步：进入“登录学生在线服务

系统”页面，选择“使用身份证登录”

方式进入学生实际登录页面。登录名为

身份证号；登录密码为身份证号码的八

位生日部分，如19900308。

第三步：登陆成功后，为保障账户

安全，请将用户名及密码的修改，更改

后请牢记自己的用户名和密码。

注意：1.登陆成功后，如果系统中记载的还款帐户信息为农行卡号，必须进行账户变更（具体操作请参考2.账户变更方法），然后才能进提前还款或违约还款操作，如果系统中记载的还款帐户信息为支付宝账户号，可直接进行提前还款或违约还款操作。

2.如果是学生本人自己注册成功的用户或修改过个人登录名，请选择第一种登录方式登录系统，即“登录名登录”。此类学生多为2010-2011学年通过开发银行新系统申请助学贷款的学生。

2.账户变更方法：

第一步：登陆成功后，点击“还款账户变更”页面，申请账户变更，系统将自动生成一个支付宝账户，账户变更申请2-3个工作日后，新生成的支付宝账户才会正式生效。

第二步：账户变更成功后，系统中记载的还款帐户信息将为支付宝账号，此时需登录支付宝，进行支付宝账户认证并与银行卡绑定，认证通过后即可正常使用。（附：支付宝使用说明）

注意：为方便、准确的进行还款操作，登陆新系统后必须进行账户变更，将银行卡号变更为支付宝账户，并及时认证。认证过程中如出现问题或疑问请咨询支付宝客服。

3.提前还款方法：

第一步：登陆成功后，点击“提前还款申请”页面，按照系统提示进行“新增”及“还款信息填报”。

第二步：申请提交后，学生于当月10日前将还款金额足额存入支付宝账户中，等待学校审批、银行划扣，完成提前还款操作。

注意：

1、提前还款的申请时间为每月1-10日之间。

2、学生必须在当月10日之前，在网上提交提前还款申请，并将还款金额足额存入支付宝账户。

3、系统只支持提前结清的提前还款方式，不支持部分还款。

4、请学生仔细核对系统中所记载有还款账户信息，以免帐户信息错误造成划款失败。

4.违约还款方法：

违约还款无须提交申请，学生于当月10日前将违约金额足额存入支付宝账户中，等待学校审批、银行划扣，完成违约还款操作。

5、注意事项：（1）请牢记自己的用户名和密码。（2）请一定足额还款，否则即使差一分金额不足，也会导致银行划扣失败，（3）如有疑问可电话咨询学校助学贷款管理中心，电话：0434---3293308，联系人：李老师、陈老师。（4）申请表请邮寄至：吉林省四平市吉林师范大学学生处助学贷款中心，邮编：136000。

附：国家开发银行助学贷款

——支付宝使用说明

特别注意：支付宝账户是系统自动生成的，不需要学生自己注册，也一定不能自

己注册，只需要做激活和认证操作。

一、支付宝操作

（一）账户开立：

申请国家开发银行生源地信用助学贷款或高校助学贷款时，国家开发银行相关系统会自动生成支付宝账户，并将账号打印在合同上（此时账户并未开通）。该支付宝账户通常将于3天内开通，请于3-5天后登录支付宝账户

（http://），修改密码，并进行支付宝账户认证（也可以以后再进行账户认证，参见注释），认证通过后即可正常使用。

注：1.支付宝账户密码默认为学生身份证号去掉前6位之后的剩余部分（如

身份证号为：***234，则密码为：199009011234），首次登录后必须修改密码。

2.支付宝账户是否通过认证不影响贷款的发放，只影响账户内资金的使用和提现。

3.如5天后仍无法正常登录支付宝账户，可联系高校/（县区）资助中

心或登录学生在线服务系统（http://.cn）查询相关情况。

（二）支付宝账户认证：

为保证账户资金安全，必须申请“实名认证”。通过“实名认证”后，才可以使用或提现支付宝账户中剩余的助学贷款。

打开或，登录支付宝账户，可以通过“卡通认证”或“普通方式认证”两种方式完成实名认证。

卡通认证：（演示网址：）

1.登录支付宝账户，点击“我的支付宝”中“我的账号”→点击“申请实名认

证” →点击“填写认证信息”→选择通过“支付宝卡通”来进行实名认证（推荐）→点击“立即申请”→选择所在地区和银行（以工行为例）→有网上和柜台签约两种方式（以选择网上签约为例）→填写相关信息并确认提交→点击“登录工商银行网站签约”→在工行网站填写卡号和验证码并提交→确认预留信息，并点击“确定”→输入电子口令卡密及个人网银登录密码，同意协议即可。

2.登录支付宝账户，点击“我的支付宝”中点击“卡通”→点击“马上激活”

→填写相关信息，点击“立即激活”即可完成认证。

普通方式认证：（演示网址：）

1.登录支付宝账户，点击“我的支付宝”中“我的账号”→点击“申请实名认

证”→点击“填写认证信息”按钮→选择“通过确认银行汇款金额的方式进行实名认证”→填写身份证号码和真实姓名，点击“提交”→填写相关认证信息（包括本人银行卡信息），点击“提交”→仔细核对提交的信息，确认无误后，点击“确认提交”→1-2个工作日后，查询支付宝打入银行卡的金额，并登录支付宝网站。

2.1-2个工作日后，登录支付宝账户，点击“我的支付宝”中“我的账号”→

点击“申请实名认证” →点击“输入汇款金额”按钮→输入支付宝打入银行卡的金额（非银行卡余额），并点击“确认”即可完成认证。

（三）充值还款：

1.登录→我的支付宝→立即充值→给本账户充值，目前支付宝

有17家网上银行通道可供您充值的选择：工行、农行、招行、建行、兴业、浦发、广发、深发、民生、交通、中信、光大、中国银行、杭州银行、上海银行、宁波银行，平安银行。

2.核对您的充值金额与所选择的网上银行，点击“去网上银行充值”。

3.此外，还可以使用卡通充值、网点充值（邮局、便利店等）、消费卡充值（话费充值卡、便利通卡等）等充值方式，详情可查询支付宝相关网站。