信用证保险（推荐8篇）
产品介绍
2008-02-28
信用证保险承保出口企业以信用证支付方式出口时面临的收汇风险。付款期限在360天以内。在此保险项下，出口企业作为信用证受益人，按照信用证条款要求，在规定时间内提交了单证相符、单单相符的单据后，由于商业风险、政治风险的发生，不能如期收到付款的损失由中国信保补偿。
多重利益：
灵活方便。出口企业可选择将其全部信用证业务统一投保，亦可选择某一或某几笔信用证业务单独投保
融资更便利，扩大企业经营能力
赔偿比例高，商业风险和政治风险的赔偿比例均达90%
保险费率低
最高分担90%的追讨欠款费用
承保范围：
货物从中国出口；
支付方式为： 不可撤消的跟单信用证（L/C）
付款期限一般在180天以内，亦可扩展到360天；
有明确的出口贸易合同。
承保风险类别：
商业风险
开证银行因破产、停业或被接管等无力偿还债务
开证银行拒付货款
开证银行拖欠货款
政治风险
开证银行被其所在国家或地区禁止或限制汇兑货款
开证银行所在国家或地区颁布延期付款令，造成货款迟付
开证银行所在国家或地区发生战争等不可抗力因素，使开证银行无法履行付款义务 理赔追偿
对所有的客户实行“48小时以内理赔受理应答制”
对符合条件的客户和单证齐全的赔案申请，简化程序，实行“简易赔付”
采取有效措施加快理赔速度
保户如逾期通报《可能损失通知书》，赔偿比例则会被减低
保险费率的厘定与保险费的收取
保险费率的厘定以基础费率为依据，较低
保险费率的厘定主要取决于进口国状况、进口商情况和付款方式等。一般来说，进口国风险越高、放账期越长，保险费率就越高
在符合保单承保范围内，被保险人须在每票出口单据提交3个工作日内向中国信保申报出口 对投保多个信用证的保险保单，中国信保按月收取保费；对于单个信用证的保险保单，在申报后即收取保费。
中国信保根据被保险人申报的发票金额和《保单明细表》列明的费率，计算应缴保险费并寄送《保费通知单》，被保险人须于《保费通知单》送达之日起10个工作日内支付保费
保密原则
据悉, “众乐宝”是一款保证保险类产品, 主要针对电子商务平台的交易信用风险。众安保险总经理尹海表示, “众安保险会与电商平台合作研究电商中存在的问题, 进而用保险的形式来解决。比如商家销售过程存在的风险性问题。”
所谓的信用保证保险, 是以信用风险为保险标的, 它实际上是由保险人 (保证人) 为信用关系中的义务人 (被保证人) 提供信用担保的一类保险业务, 可分为信用保险和保证保险两类。
2011年6月，浙江某出口商（甲公司）在一德国公司的介绍下与一孟加拉进口商（乙公司）签订了一笔金额为20万美元的面料出口合同，采用信用证方式进行结算。在与进口商约定的开证日期过了之后，甲公司业务员发现信用证并没有按期开到。经过几次催促之后，信用证终于在货物快生产完的时候开到了。货物生产完后，乙公司指定的第三方检验机构也出具了检验报告，甲公司于是安排了货物装船出运，并准备好所有单据后向当地的议付银行交单。
货物出运后，甲公司业务员以为万事俱备，可以坐等收款了，但后来议付银行通知甲公司：开证行收到单据后以单据不符为由进行了拒付。拒付理由有两点：其一是信用证要求发票8份而受益人只提交了7份；其二是缺少信用证要求的单据“INSPECTION CERTIFICATE”（甲公司提交的单据是“INSPECTION REPORT”）。甲公司认为开证行的拒付属于无理挑剔，委托议付银行与开证行交涉，但多次联系未果。甲公司又联系孟加拉客户，要求客户去开证行付款赎单，但客户既不愿意付款，也不清关提货。后虽经多次联系，进口商始终没有付款。
眼看客户这边没有希望，业务员想起之前甲公司与当地中国出口信用保险公司（中信保）有出口信用保险合同，而这笔信用证项下的面料出口业务也在保险范围之内。所以甲公司找到当地保险公司报案，要求赔偿。但中信保告知甲公司：由于信用证项下的“单据不符”是除外责任，因此中信保并没有责任进行赔偿，甲公司的这笔面料货款一直没有收回。
（一）开证行“合理”利用信用证规则进行了拒付
本案中开证行的第一个拒付理由有些牵强，有恶意拒付的嫌疑。开证行声称“信用证要求发票8份而受益人只提交了7份”的情况不太可能出现，受益人对信用证项下单据的份数一般不会搞错，况且议付行在向开证行寄单前也会审核单据。事实上，甲公司确实是交足了8份发票，并没有少交。但开证行一口咬定单据份数缺少，要想反驳其观点也不太容易，因为开证行对“单据的递送过程中发生的延误、中途遗失”等是免责的，并且受益人和议付行对“开证行实际上收到了8份发票”的举证比较困难。
开证行另一个拒付理由却勉强成立，因为信用证要求提交“INSPECTION CERTIFICATE”，而受益人提交了“INSPECTION REPORT”。虽然这个单据的内容符合申请人的本意，但是单据名称不同，如果将“CERTIFICATE”与“REPORT”定性为两种不同的单据也有一定道理。因此，开证行“合理”利用信用证规则进行了拒付，导致本案中的甲公司最后未能从开证行处得到货款。
（二）中信保属于正常拒赔
本案中甲公司虽然向中信保投保了“综合保险”，该批货物出口也在承保范围之内，有正规的销售合同，有真实的信用证，货物出口之后也向中信保履行了申报手续，但中信保制定的“短期出口信用保险综合保险条款”的第三条第五款规定了信用证支付方式下的除外责任：1.因单证不符或单单不符，开证行拒绝承兑或拒绝付款所造成的损失；2.信用证项下的单据在递送或电讯传递过程中迟延或遗失或残缺不全或误邮而引起的损失；3.虚假或无效的信用证造成的损失。本案中甲公司的单据被孟加拉开证行以单证不符为由进行了拒付，符合上述除外责任的第1种情况，因此，中信保无需承担赔偿责任。
（三）乙公司利用单据不符拒收提货
事后，甲公司了解得知：乙公司是德国公司在孟加拉的一个成衣供货商，德国公司原计划安排甲公司将这批面料出口到孟加拉乙公司，然后由乙公司把面料加工成成衣后再出口到德国，但德国公司后来由于自身经济问题取消了服装订单，导致乙公司的成衣出口计划落空，而从甲公司进口的服装面料也就成了“烫手的山芋”，甲公司对德国公司的这些业务情况的变化毫不知情。本案中的乙公司在当初情况未明之前就拖延开证，在德国公司明确表示取消订单之后就不愿意要这批货，也是为了表达对德国公司的不满。但乙公司之所以能做到全身而退，不提货、也不受罚，主要还是甲公司审单中出现的漏洞，乙公司利用了信用证项下单证不符才能拒绝接受单据，才能要求开证行对外拒付，并拒绝办理清关和提货手续。
（一）重视交易背景调查
本案中出口商的经济损失惨重，反映出甲公司在内部管理上存在漏洞，未重视交易背景调查。在当初信用证迟迟开不进来的情况下，甲公司业务员应引起足够的警惕心，并通过一定的渠道了解具体原因。因为任何小的违约背后都可能另有背景，不能相信客户的一面之词，业务员应注意核实情况。如果能早点了解客户延迟开证的真实原因，那么甲公司可以考虑停止大货生产，即使造成原材料库存也还是可以处理掉的，中断生产可以避免更大的经济损失。本案中，甲公司在事后才了解到实际交易背景，在无奈之下只好通过孟加拉的一个朋友先行清关提货，将货物存放于某一仓库，考虑另找买方或其他解决方案，造成了工作上的被动局面。
（二）加强信用证业务的风险防范意识
信用证只是一种“相对安全”的支付方式，万一出现单据有“不符点”的情况，它就跟托收业务中的“付款交单”（D/P）没有区别，在一定程度上也是没有什么保障的。本案中，开证行完全可以在“实质相符”的原则下接受单据，但在申请人授意下“合理”行使了拒付权，使出口商在“信用证+信用保险”的双重保障下仍未能收回货款。因此，在信用证业务中，出口企业也应加强风险防范意识，并采取一些措施提高收汇的安全程度。例如，出口企业可以考虑以下两点：一是鉴于信用证的“相对安全”，让客户预付一部分货款不失为一个较好的降低收汇风险的办法；二是注意审核信用证内容的可操作性，并在交单前严格审核单据内容，防止开证行利用规则漏洞进行拒付。
（三）提高单证操作水平
虽说信用证的使用率从长远看必定呈下降趋势，但现实工作中即使是欧美客户也还是会用到信用证的，因为不少进口商在银行有充足的“授信额度”，开证是免费的，客户有时也愿意使用信用证作为结算方式。因此，出口企业要提高信用证项下的单证操作水平。本案中，第三方检验机构在检验货物后按自身业务习惯出具“INSPECTION REPORT”，如果甲公司能及时发现单据名称的问题，并要求第三方检验机构将单据名称修改成跟信用证规定相同，就不会导致后面的货款损失。还有，如果本案拒付理由仅仅是单据份数不足，出口企业还是可以补交的，也可以免除货款损失。实践中，出口企业在审单时应从单据的“名称”、“类型”、“份数”、“签发人”、“签发日期”五个角度把握，并按“单证相符”、“单单一致”的总原则进行审核。
（四）熟悉出口信用保险业务的“游戏规则”
出口信用保险（Export Credit Insurance）是国家为了推动本国的出口贸易，保障出口企业的收汇安全而制定的一项由国家财政提供保险准备金的非赢利性的政策性保险业务。为了分担中国出口企业从事对外贸易的风险，让其开拓国际市场、在贸易领域中更具竞争力。
出口信用保险分为：短期出口信用保险和中长期出口信用保险。其中，短期出口信用保险是指贸易合同中规定的放帐期不超过180天的出口信用保险。经保险公司同意，放帐期可延长到360天。中长期出口信用保险适用于信用期在180天至5年或8年之间的资本性或半资本性货物的出口项目。
出口信用保险的对象
出口信用保险承保的对象是出口企业的应收帐款，承保的风险主要是人为原因造成的商业信用风险和政治风险。商业信用风险主要包括：买方因破产而无力支付债务、买方收货后超过付款期限四个月以上仍未支付货款、买方因自身原因而拒绝收货及付款。政治风险主要包括因买方所在国禁止或限制汇兑、实施进口管制、撤销进口许可证、发生战争、叛乱等卖方、买方均无法控制的情况，导致买方无法支付货款。而以上这些风险，是无法预计、难以计算发生概率的，因此也是商业保险无法承受的。
国际贸易中商业性保险承保的对象一般是出口商品，承保的风险主要是因自然原因在运输、装卸过程中造成的对商品数量、质量的损害。有的商业保险也承保人为原因造成的风险，但也仅限于对商品本身的损害。而这些风险可以计算发生概率，根据概率制定保费以确保盈利。
出口信用保险有什么作用
投保出口信用保险可确保收汇的安全性，扩大企业国际结算方式的选择面（如L/C外还可采用T/T、DP、DA等），从而增加出口成交机会。同时，投保后可提高出口企业信用等级，有利于获得银行打包贷款、托收押汇、保理等金融支持，加快资金周转。
出口信用保险公司还可为企业提供客户信用调查、帐款追讨等其它业务。
--买方利用国际贸易进行欺诈，侵吞货款；
--买方因自身财务问题而拖欠货款，甚至破产倒闭而无力偿还债务；
--买方因市场问题，以各种理由中止合同、拒收货物，或拒付货款、要求降价等；
--因买方国家市场制度不健全，有关单证与货物。
同时，发生贸易纠纷时解决争议的成本也较高。一旦发生无法收汇的情况，会给企业带来较大损失。
通过支付相对有限、固定的保险费，企业将不可预计的风险锁定为企业固定的税前财务成本支出，从而可以做到稳定经营。
出口信用保险业务遵循的基本原则是什么？
最大诚信原则：投保人必须如实提供项目情况，不得隐瞒和虚报。
风险共担原则：赔偿比率大多低于百分之百。
事先投保原则：保险必须在实际风险有可能发生之前办妥。
哪些出口贸易合同不适用于投保出口信用保险
以下出口贸易合同不适用于投保出口信用险：
1、发货前或在劳务提供前，价款全部预付的出口合同；
2、金额和付款期限不确定的出口合同；
3、不以货币结算的贸易合同；
4、违反我国或进口国法律的贸易合同；
5、投保人与其关联企业之间的交易合同不能办理商业风险的保险，但可办理政治风险保险。
投保出口信用保险有哪些好处？
投保出口信用保险可以给企业带来的利益包括：
1、出口贸易收汇有安全保障。出口信用保险使企业出口贸易损失发生时给予经济补偿，维护出口企业和银行权益，避免呆坏账发生，保证出口企业和银行业务稳健运行。
2、有出口信用保险保障，出口商可以放心地采用更灵活的结算方式，开拓新市场，扩大业务量，从而使企业市场竞争能力更强，开拓国际贸易市场更大胆。
3、出口信用保险可以为企业获得出口信贷融资提供便利。资金短缺、融资困难是企业共同的难题，在投保出口信用保险后，收汇风险显著降低，融资银行才愿意提供资金融通。
4、得到更多的买家信息，获得买方资信调查和其他相关服务。出口信用保险有利于出口商获得多方面的信息咨询服务，加强信用风险管理，事先避免和防范损失发生。
5、有助于企业自身信用评级和信用管理水平的提高。
出口信用保险主要提供收汇风险保障的范围
1、海外买家的商业风险：
1）进口商无力偿还债务或破产、倒闭；
2）国外进口商无理、故意拖欠货款；
3）国外进口商拒收货物及拒付货款或以拒收货物为手段进行不正当的压价。
2、买方国家的政治风险：
1）、进口商所在国禁止或限制外汇汇出；
2）、进口商所在国进口管制，限制进口；
3）、进口商所在国或货款须经过的第三国颁布延期付款令；
4）、进口商所在国发生战争、**和革命等；
5）、出口商和进口商都无法控制的其它非常事件。出口信用保险理赔指南
如您获悉下列情况，请在十天内向保险公司填报《可能损失通知书》：
1.买方已破产或无力偿付债务
2.买方已提出拒绝收货及付款
3.买方逾期三个月未付或未付清货款
4.发生保险公司承保的政治风险项下的事件
为什么要及时填报《可能损失通知书》
这会有利于保险公司及时了解情况、采取措施、控制风险、避免损失的扩大。对您的延迟填报，保险公司有权拒赔。
应怎样办理索赔
您首先要填写《索赔申请书》，并提供以下资料：
1、贸易合同
2、提单
3、出口报关单
4、发票
5、装箱单
6、汇票
7、买卖双方往来函电
8、买方信用限额审批单》
9、出口申报表
10、报销公司要求的其他资料
遇有贸易纠纷时，应怎样处理
您应首先提请仲裁或诉讼，在得到判决后保险公司才能定损核赔。
可以获得多少赔偿
损失金额不超过信用限额时
最高赔偿金额=损失金额×赔偿百分比
损失金额超过信用限额时
最高赔偿金额=信用限额×赔偿百分比
获得赔偿后，应做些什么
您应填写《赔款收据及权益转让书》，将赔偿部分的权益转让给保险公司，并与保险公司通力合作、努力向买方追讨欠款，减少国家损失。如果您收到买方的还款，要及时通知理赔公司，并将应退还给理赔公司的款项及时退还理赔公司。在追讨过程中如发现您有欺诈行为，理赔公司有权通过法律途径将全部赔款收回。如何投保出口信用保险？
出口信用险是国家为了鼓励并推动本国的出口贸易，为众多出口企业承担由于进口国政治风险(包括战争、外汇管制、进口管制和颁发延期付款等)和进口商商业风险(包括破产、拖欠和拒收)而引起的收汇损失的政策性险种。
对投保出口信用险的外贸公司来说，在具体操作时应切实注意以下几点：
一、申请限额时应注意：
1、合同一旦签订，应立即向保险公司申请限额。因为调查资信需要一段时间，包括内部周转时间、委托国外资信机构进行调查时间，有时长达1个月之久。
2、在限额未审批之前，如果合同有变更，及时与保险公司联系。
3、如果合同方式是L/C或D/P或D/A支付方式，但出运选用空运方式或提单自寄，这样的风险已等同O/A风险，应申请O/A方式的限额。
4、由于保险公司只承担批复的买方信用限额条件内的出口的收汇风险，如果出口与保险公司批复的买方信用限额条件不一致，如出运日期早于限额生效日期、合同支付条件与限额支付条件不一致，保险公司将不承担赔偿责任。
二、办理出口申报应注意：
1、出口货物在装运时应及时填制《出口信用保险申报单》，向保险公司申报，并交纳保险费。
2、根据出口信用险条款第十八条规定，不得漏报和虚报。
三、如何办理索赔：
填写规定格式的《索赔申请书》，并提供以下资料：
1、详细陈述案件发生经过和处理情况的书面报。
2、证明保险标的材料，包括贸易合同、提单、出口报关单(正本)、发票、装箱单、汇票、D/P或D/A方式的托收委托书以及D/A方式下的承兑文件(该文件是我国对出口企业在自身利益受到损害时，对外的一件自我保护依据，也是对外追讨的法律依据)。
四、证明损失原因及金额的材料，包括：
1、买方破产或丧失还款能力的证明材料。
2、由银行或有关机构提供的不承兑或不付款的证明。
3、买卖双方往来函电。
4、证明索赔涉及的出口已有保险公司承保的材料，包括保单(明细表、费率表)、《信用限额审批单》、出口申报表。
五、被保险人有义务如实提供其他有关资料。
六、办理索赔应注意：
1、发现买方有信誉问题，在应付日后15日内未付，应及时向保险公司上报《可能损失通知书》，并采取一切可能措施减少损失。
2、对于买方无力偿还债务造成的损失，不得晚于买方被宣破产或丧失偿付能力后的1个月知保险公司。
3、对于其他原因引起的损失，不得晚于保单规定的赔款等待期满后2个月内提出索赔，否则保险公司视同出口商放弃权益，有权拒赔。总之向保险公司索赔一定要作到单证齐全，否则影响出口商的经济利益，也使国家利益蒙受损失 出口信用保险办理程序
一、申请投保
您需填写《短期出口信用保险综合险投保单》一式三份，把本出口企业的名称、地址、投保范围、出口情况、适保范围内的买方清单及其他需要说明的情况填写清楚后，企业法人签章，向保险公司申请投保出口信用保险。
二、申请限额
您在接到保险公司承保并签发的《短期出口信用保险综合险保险单》后，您应就本保单适用范围出口的每一家尽早向保险公司书面申请信用限额，并填写《短期出口信用综合险买方信用限额申请表》一式三联，按表内的要求，把买家的情况，双方贸易条件以及本企业所需的限额如实填写清楚，为本企业在适保范围内的全部海外新旧买家申请信用限额。
三、申报出口
保险公司通过《短期出口信用综合险买方信用限额审批单》批复限额，您每批出货后，十五天内（或每月十号前）逐批填写《短期出口信用综合险出口申报单》（或《短期出口信用保险综合险出口月申报表及保费计算书》）一式三份，按表中之要求，把出口的情况如实清楚填写，供保险公司计收保险费。对于您未在规定时间内申报的出口，保险公司有权要求您补报。但若补报的出口已经发生损失或可能引起损失的事件已经发生，保险公司有权拒绝接受补报。如您有故意不报或严重漏报或误报情况，保险公司对您已申报出口所发生的损失，有权拒绝承担责任。
四、缴纳保险费
您在收到保险公司发出的“保险费发票”及有关托收单据的日期起十日内您应缴付保险费。如未在规定期限内交付保险费，保险公司对您申报的有关出口，不负赔偿责任；如您超过规定期限二个月仍未交付保险费，保险公司有权终止保单，已收的保险费概不退还。保险公司每个月按您的申报和报单薄明细表列明的费率，计算应交的保险费。保险费率如需调整，保险公司将书面通知您，通知发出后第二个月出口的货物，保险费按新费率计算。
五、填报可能损失通知书
您出货后，买方己破产或无力偿付债务、买方己提出拒绝收货及付款、买方逾期三个月未付或末付清货款或者发生保险公司承保的政治风险项下的事件，应在十天内向保险公司填报《短期出口信用保险可能损失通知书》。要清楚简述案情，并在赔偿等待期间，努力催收货款，密切与保险公司联系，及时知道追讨或处理的进程和结果。
六、索赔损失
您收不到货款且追讨无效，保险条款规定的赔偿等待期届满，应尽快以书面的形式向保险公司提出索赔，并填写《短期出口信用保险索赔申请书》，同时，齐全、真实地提供《申请书》列明的所需单证（包括贸易合同、提单、出口报关单、发票、装箱单、汇票、买卖双方往来函电、《信用限额审批单》、出口申报表和保险公司要求的其他资料）。对您因买方无力偿付债务所致损失的索赔，保险公司在证实买方破产或丧失偿付能力后尽快赔付；对其它原因所致损失的索赔，保险公司在规定的赔偿等待期满后，尽快赔付。对买方无力偿付债务引起的损失，如您未在买方被宣破产或丧失偿付能力后一个月内提出索赔，对其它原因引起的损失，未在赔偿等待期满后两个月内提出索赔，又未提出充分理由，保险公司对您的索赔有权拒绝受理。保险公司对保险责任范围内的损失，分别按保单明细表所列商业信用保险和政治风险所致损失的赔偿百分比赔偿。但赔偿以不超过保险公司批准买方信用限额或被保险人自行掌握信用限额的上述百分比为限。
七、权益转让
您获悉保险公司的赔偿通知后，须出具《赔款收据及权益转让书》（中英文各一份）和中英文的《追讨委托书》。如果买方逾期三个月未 付或未付清货款，您在报“可能损失通知书”时同意委托保险公司先追讨，需提供该案的合同、提单、发票、贸易双方往来函电及中英文《追讨委托书》。出口信用保险的投保手续
1）、出口企业填写《投保单》，列出拟投保的买家及交易情况，由保险公司对买家进行资信调查，以备将来对其进行评估。
2）、出口企业尽早对适保范围内的每一买家申请信用限额，填写《信用限额申请表》，保险公司签发《买方信用限额审批单》。
3）、出口企业按时将所有适保范围内的“出口发票”及“提单正本复印件”递交保险公司，以便保险公司编制“出口月申报表及保费计算书”收取保费，完善投保手续。出口信用保险的投保手续
1）、出口企业填写《投保单》，列出拟投保的买家及交易情况，由保险公司对买家进行资信调查，以备将来对其进行评估。
2）、出口企业尽早对适保范围内的每一买家申请信用限额，填写《信用限额申请表》，保险公司签发《买方信用限额审批单》。
3）、出口企业按时将所有适保范围内的“出口发票”及“提单正本复印件”递交保险公司，以便保险公司编制“出口月申报表及保费计算书”收取保费，完善投保手续。
出口信用保险的赔偿比例
1、政治风险----90%；
2、破产、拖欠---90%；
3、拒收-----80%；
可能损失通知
被保险人在遇“买方拒绝收货、买方破产或无力偿付货款”时，应在10日内，向保险公司填写《可能损失通知书》，并可同时委托保险公司开始追讨工作，以保障自身权益。
损失赔偿
索赔单证：被保险人向保险公司索赔时，应提供“贸易合同、提单、发票、报关单、催收货款的书面往来函电、银行证明及其他必要的损失证明和有关保险单证”。
出口信用保险有哪些责任免除情况
通常为以下几种：
1、汇率变更引起的损失，如出货时美元结汇价8.2645，收汇时人民币升值了，结汇价8.2600，这种损失不能获得赔偿；
2、被保险人（出口商，下同）或其代理人违约、欺诈以及其他违法行为所引起的损失，或者被保险人的代理人破产引起的损失；
3、被保险人发货前买家的信用限额已被撤销、失效，或未经保险公司批复信用限额、并且不适用被保险人自行掌握信用限额的买方出口所发生的损失；
4、保险责任以外的其他损失。
具体而言
一、非信用证支付方式下发生的下列损失：
1、通常可以由货物运输保险或者其他保险承保的损失；
2、买方的代理人破产、违约、欺诈或其他违反法律的行为引起的损失；
3、银行擅自放单、运输代理人或者承运人擅自放货造成的损失；
4、被保险人向其关联公司出口，由于商业风险引起的损失；
5、由于被保险人或者买方未能及时获得各种所需许可证、批准书或者授权，致使销售合同无法履行引起的损失；
6、在货物出口前，被保险人知道或应当知道风险已经发生，或者由于买方根本违反销售合同或者预期违反销售合同，被保险人仍继续发货而造成的损失；
7、在货物出口前发生的一切损失。
二、信用证支付方式下发生的下列损失：
1、因单证不符、单单不符，开证行拒绝承兑或者拒绝付款所造成的损失；
2、信用证项下的单据在递送或者电讯传递过程中迟延或者遗失或者残缺不全或者误邮而引起的损失；
3、虚假或者无效的信用证造成的损失；
4、在被保险人提交信用证所要求的单据前发生的一切损失。
出口信用保险案例—单笔赔付68.7万美元
单笔出口保险赔付了 68.7万美元，记者昨天从中国出口信用保险公司温州办事处获悉，该公司已决定向温州市冠盛汽车零部件制造有限公司支付出口信用保险赔款68.7万美元。这是温州地区迄今为止出口信用保险赔付金额最大的一起赔案。
日前，冠盛公司向美国一家汽车配件销售有限公司出口了一批价值70多万美元的货物，结果该美国公司被另一家公司兼并，买方趁机赖账，冠盛公司无法得到货款。由于该公司办理了出口信用保险，得到了巨额赔付，避免了贸易风险。
近来，美国、欧盟频繁对我国出口的纺织品和服装采取特殊保障措施，同时一些国家也纷纷对我国出口产品展开反倾销调查，使得我国企业相关出口产品不能清关的可能性增大。针对此类风险，中国信保积极采取了特殊承保措施，支持相关受限产品的出口，鼓励出口企业在防范风险的同时正常经营并扩大出口。今年3月份以来，我市荣光集团、查理鞋业、霸力集团都与中国信保签订了保险协议，为自己的出口货物上了信用保险。
据中国信保温州办事处负责人介绍，该公司主要帮助出口企业事前了解国外买家信用状况，把风险防范设在出口之前，而且通过采用信用的支付方式扩大交易量，增加贸易量和提高利润空间。同时，对于企业来说，出口信用保险还能给企业的融资带来便利，在信用保险下的融资，银行一般不要求企业提供额外的担保或抵押。目前，该公司在我市的业务以短期险为主，主要保障由于商业风险和政治风险导致出口企业应收账款不能正常收回的风险。
去年，我国新实施的《外贸法》已将出口信用保险与出口退税、出口信贷并列为三大支持出口的政策工具。作为我国唯一的政策性保险机构，今年前10个月，中国信保承保温州地区的出口金额达6000万美元，同比增长了224%，同时已有5家温企获赔105万美元的出口损失货款，越来越多的出口企业开始认识到善用出口信用保险的益处。
出口信用保险案例—受损企业获赔巨款
吉林长春一家大型禽肉类加工出口企业刚刚获得中国出口信用保险公司（简称中国信保）提前支付的21万美元理赔款。
1月28日，中国信保接到这家企业报案，称其在日本政府对中国禽类产品实施封关之前出运的一批禽肉制品可能遭受损失。中国信保大连营业管理部业务人员立即前往现场，经审核，属公司承保责任范围。2月5日，这家受损企业正式提出索赔申请，索赔金额为78万美元。鉴于目前货物的最终损失尚未确定，中国信保启动了预赔付机制，简化理赔程序和手续，向其预付赔款21万美元。
记者从中国信保了解到，全国有70多家农产品或禽类产品出口企业投保了出口信用险，到目前为止，公司保户已报告可能损失150多万美元。公司总经理助理周纪安表示，作为惟一一家从事出口信用保险业务的政策性保险公司，中国信保将积极指导企业规避国际贸易风险，切实采取措施保障受损企业利益。
中国禽流感疫情公布后，中国信保即成立了由短期业务承保部、短期业务理赔追偿部、风险管理部组成的“禽流感应急工作小组”。从1月30日起，公司设立专人密切跟踪国外对中国禽类产品实施封关和产品限制的动态，每天通报公司保户，确保他们能及时了解有关情况，防止造成不必要的损失。
周纪安向记者介绍，近年来，中国禽类产品每年出口创汇五六亿美元，中国信保承保的出口额约为8000多万美元，所占比重还很低。目前，在中国禽类产品出口企业中，投保出口信用险的比例还不到10％。
出口信用保险—‘走出去’的坚强后盾
“出口信用保险是促进中国企业‘走出去’的坚强后盾，是解决出口企业融资需求的有力保障，是国外收汇风险的最终承担者。”中国出口信用保险公司副总经理梁志东今天在此间举办的中国出口信用保险公司与外经贸企业座谈会上表示。
在经济全球化的今天，随着中国—东盟自由贸易区的建设进程加快，中国企业要走出国门，更多地参与竞争，必将由过去仅承担国内的生产经营风险转变为承担复杂的国际竞争风险，而出口信用保险是克服和减少涉外经济领域中存在的风险的最佳手段之一。这种手段是WTO规则所允许的、支持企业国际化的政策措施之一。
据了解，出口信用保险是各国政府普遍采用、行之有效的促进出口、投资的政策性风险保障工具。
梁志东表示，二○○四年，中国出口信用保险公司共对外支付赔款近一亿美元，通过风险控制手段减少和避免了数十倍于这个数字的可能损失，保障了一大批企业运营安全和稳定。
出口信用保险日渐凸显效果
2005年，出口信用保险共支持了212亿美元的出口及海外投资，同比增幅达60%。其中，短期险业务实现保险金额170亿美元，同比增长60%，在业务规模和支持面不断扩大的同时，短期险的限额管理、费率厘定、资信调查等业务环节更加稳定成熟，适应不同交易方式的承保模式不断丰富，对出口企业的服务深度不断加深；中长期业务承保45个项目，实现保险金额28亿美元，同比增长36%，在继续重点支持优势产业的同时，积极拓展承保行业、承保国别，创新融资、担保模式，承保了刚果(布)英布鲁电站项 目、五矿出口巴西高炉项目等一批有影响的项目；投资保险承保了9个项目，实现保险金额5.2亿美元，同比增长337%，加强了重点投资对象国市场调查、积极创新产品、开拓融资渠道、完善咨询服务，业务拓展步伐逐步加快；担保业务与出口信用保险的联动发展得到加强，对出口融资的支持力度进一步加大，全年新增担保金额8亿美元,同比增长66%；国内贸易信用保险开始起步，国际商账追收业务也有了新的起色。
尤为可贵的是，在我国外贸出口连年保持高速增长的情况下，出口信用保险对一般贸易的支持率也逐年跃升，从2002年的2%、2003年的3.1%和2004年的5.5%，到2005年的6.4%，其对外经贸发展的支持力度不断增强。中国信保公司总经理唐若昕告诉记者，公司成立四年来，累计支持的出口和投资额已经超过430亿美元，是公司成立以前13年累计支持总和的2.6倍；出口信用保险直接拉动出口增量超过100亿美元。
作为国家外经贸政策的重要组成部分，出口信用保险以支持外经贸为目的，并已成为我国企业开拓新兴市场、开发境外资源、保障收益和收汇安全的得力工具。唐若昕介绍说，2005年，中国信保进一步加强了出口信用保险的政策性功能建设，以充分发挥对外经贸的支持服务作用。
中国信保加强与政府部门联动，参与外贸促进机制建设，如与商务部联合出台了支持自主民族品牌和非公有制企业的出口办法，还配合国家发改委建立了海外投资风险保障机制。继续加大对国家重点外经贸项目的支持力度，推动机电设备、通讯设备等优势产品的出口，为60项大型对外贸易项目提供了保险支持。深度支持国家外贸和产业政策，四年来累计支持高科技产品出口金额210多亿美元，占公司总承保额的比例达到50%以上，超过出口额中科技产品的比重20个百分点以上，促进了贸易增长方式的转变和贸易结构的调整；加大对农产品出口的支持，共承保近2亿美元的禽类农产品出口，向农产品出口企业支付赔款400万美元，有效保障了高风险农产品出口企业的利益；通过完善风险保障，引导出口企业利用灵活多样的结算方式，积极开拓新兴市场，目前，在公司业务中，新兴市场业务已超过50%，促进了出口市场多元化的发展。加强对出口企业服务和风险保障，如开发了中小企业综合保障保险产品，加大“外派劳务保险”的试点推广力度；与国内30余家银行开展了融资合作，使出口企业通过出口信用保险获得融资1166亿元人民币；代出口企业追回拖欠账款2亿美元，向出口企业支付赔款约3亿美元。为社会提供专业风险信息服务，出版发布了《国家风险分析报告》，为出口企业提供国家风险预警和出口贸易及投资的指南。
2006年是“十一五规划”的开局之年，唐若昕表示，将在继续保持出口信用保险一定的增长水平基础上，科学整合信用险资源，合理调整业务和产品结构，以适应外经贸快速发展的形势。
出口信用保险不同于一般的商业性保险，它的主要特点是： l、不以盈利作为经营的主要目标。
出口信用保险产生的直接原因是出口贸易发展的需要。因此，在政府的支持下，各开办出口信用保险业务的机构均开诚布公地宣称其经营目标是保护本国出口商的利益，为出口商扩大出口提供安全保障。以实现国家整体经济利益的要求。但是，不以盈利为经营目标并不意味着出口信用保险机构不讲究经济效益。相反，出口信用活动中的高风险要求出口信用保险机构严格控制风险，加强管理，力求以最小的成本换取最大的收益。
2、风险高，控制难度大。
出口信用保险承保的是出口商的收汇风险。造成出口商不能安全收汇的风险主要是政治风险和商业风险。
政治风险一般包括买方所在国实行外汇管制，禁止或限制汇兑；买方所在国实行进口管制，买方的许可证被撤销；买方所在国或有关的第三国发生颁布延期支付命令；买方国战争、骚乱、暴动或其他非常事件等。
商业风险通常包括买方无力偿还债务或买方破产；买方收货后拖欠货款；货物出运后买方违约拒绝收货或拒绝付款等。除了上述的政治风险和商业风险以外，由于出口商所在国与买方所在国分属不同的国家，彼此在政治、经济、外交、法律，以及经营作风、贸易习俗等方面相差甚大，由此造成买方违约的原因非常复杂。正因为如此，出口信用保险业务不仅出险的概率大，而且很难控制。
3、政府参与的程度高。
由以上两个特点所决定，出口信用保险是由政府支持和参与的一项政策性很强的险种。政府对出口信用保险的支持和参与主要体现在以下几个方面： 第一，财务上鼎力相助。为了充分发挥出口信用保险对国家出口的促进作用，各国政府通过贷款、设立赔款准备金、票据贴现和再保险等方式，向出口信用保险注入大量的资金。
第二，规范经营和管理。许多国家在出口信用保险业务开办伊始或办理过程中，颁布专门的法律或有关政令，对办理出口信用保险的宗旨、经营目标和方针政策、财务核算办法、机构、人员的设置及归属等都有明确规定，以便使出口信用保险的经营符合本国利益，达到支持出口的目的。第三，参与重大经营决策。许多国家政府专门设立由有关政府部门，如外交、工业、贸易、中央银行、财政等官员参加的部际委员会（或咨询委员会或顾问委员会），委员会定期召开会议，批准出口信用保险的承保方针、地区政策和进行重大经营项目的决策。有一些国家的出口信用保险机构还需向国会提交年度财务报告并通过议会审批。
诚信，是古今中外通用的社会伦理准则，更是现代保险业的生存基础。诚信对市场经济建设具有举足轻重的作用。建立保险业诚信体系，需深入理解诚信对现代社会发展的重要作用，并应采取以下具体措施：把握社会信用体系建设契机，为保险业诚信体系建设奠定基础；加强保险信用法制建设，为保险业诚信体系建设提供保障；建立保险诚信治理制度，为保险业诚信体系建设创造条件；改革保险公司经营治理体制，为保险业诚信体系建设注入动力；完善保险营销机制，为保险业诚信体系建设增添活力。
关键词:保险诚信，保险发展，诚信教育，制度体系
Abstract
Integrity, is the ancient and modern Chinese and foreign general social ethics, but also the survival of modern insurance industry based insurance credit system, to understand the integrity of important roles in the development of modern society, the ritual wisdom together constitute the important content of the traditional morality of western culture.and the following specific measures should be adopted: grasping the opportunity of social credit system construction, to lay a good foundation for the insurance credit system construction;To strengthen the construction of insurance credit legal system, which guarantees insurance credit system construction;Build system of insurance integrity management, create conditions for the insurance credit system construction;Reform the insurance company management system, to give impetus to insurance credit system construction;Improve the insurance marketing mechanism, add vitality to insurance credit system construction.Keywords: insurance integrity, development, the good faith education, system
目录 引言...........................................................................................................................1 2 保险业诚信建设现状...............................................................................................1
2.1保险公司的不诚信............................................................................................................1 2.2保险代理人的不诚信........................................................................................................2.3投保人的不诚信…………………………………………………………………………..3 保险业诚信问题存在的原因...................................................................................3
3.1制度缺陷............................................................................................................................3 3.2信息的不对称………………………………………………………………………….....4 加强保险业诚信建设的措施...................................................................................5
4.1进一步加强保险诚信教育……………………………………………………………….6
4.2把握社会信用体系建设契机，为保险业诚信体系建设奠定基础..............................6 4.3加强保险信用法制建设，为保险业诚信体系建设提供保障.....................................6 4.4建立健全保险诚信相关法律制度体系…………………………………………………..6 4.5改革保险公司经营管理体制，为保险业诚信体系建设注入动力……………………7 4.6完善保险营销机制，为保险业诚信体系建设增添活力………………………………7 5 总结..........................................................................................................................9参考文献.....................................................................................................................10 致
谢.........................................................................................................................11 引言
保险业，作为现代金融体系的重要组成部分，更是以“最大诚信”为基本原则，对诚信的要求远高于其他行业。可以说，诚信是保险业的立业之本，是保险业的生命线。现阶段如何解决保险业发展水平与国民经济和社会发展的需求不相适应的矛盾，促进我国保险业持续健康快速发展，是我国保险业亟待解决的问题。而如何树立良好的行业形象，又是诸项工作的重中之重。
由于保险业经营的特殊性，使得诚信对于保险业来说十分重要。我国保险业的诚信问题一直以来都引起专家学者的普遍关注，诚信问题关系着我国保险业的健康发展。诚信问题的存在有其原因，因此需要分析其存在的原因，进而找出完善我国保险业诚信建设的对策。
2006年6月26日，国务院颁布了《国务院关于保险业改革发展的若干意见》。该意见的颁布，标志着国家对保险业发展的关心与支持，同时也说明了保险业在我国经济和社会发展中的作用越来越重要。
保险业作为我国金融领域的三大支柱行业之一，是我国市场经济的重要组成部分，因此它的发展好坏，直接关系到我国经济和社会的发展。而目前我国市场经济发展面临的一个突出的问题就是诚信体系建设问题。保险作为一种服务，它的有形载体是一张保险合同，投保人或被保险人拿到的只是“一张纸”，而不像其它的商品一样具有实实在在的物品，在一定意义上来说，保险公司的经营是以信用为基础，以法律为保障的一种承诺。因此相对于其它的商品来说保险具有无形性、长期性和透明度低等特点。也正是因为保险经营的特殊性，意味着它是最能体现诚信，同时也是最依赖诚信的行业。但是在我国保险发展的过程中，诚信问题越发引起业内外人士的注意，并成为人们关注的焦点。保险业诚信建设现状
2.1保险公司的不诚信
由于信息的不对称以及保险业务专业性强的特点，保险消费者事实上在投保前甚至投保后都难以了解保险人及保险条款的真实情况，致使假数据、假账本、假报表、假保单、假收据现象在保险经营过程中屡见不鲜。另一方面，一些保险公司理赔手续繁琐，服务不到位，个别案件拒赔不合理，客观上表现出“惜赔”现象，在客户中造成不良影响，在社会中形成“投保易、索赔难”、“收款快、赔款慢”的恶劣印象。
一些保险公司违规经营，支付过高的手续费、给回扣、采用过低费率等恶性竞争行为，损害了保险公司的社会声誉；对保险代理人的选择、培训及管理不严，有一些保险公司误导甚至唆使保险代理人进行违背诚信义务的活动，严重危害了保险公司的形象；向保险监管机关提供虚假的报告、报表、文件和资料等。
2.2保险代理人的不诚信
在实际经营中，不少保险代理人在利益驱动下，片面夸大保险产品的增值功能，许诺虚假的高回报率，回避说明保险合同中的免责条款，甚至误导客户，不从客户的实际出发，一味向客户推销保费高却不一定适用的险种；有的在保险业务中隐瞒与保险合同有关的重要情况，欺骗投保人及被保险人。
作为保险业发展的基石，诚信建设日益受到重视，保险诚信建设工作初步展开并取得明显成效。但随着业务的高速发展，保险队伍的迅速扩大，保险诚信建设方面暴露出的诸多问题，已成为制约保险业发展的瓶颈。
(一)承保容易，索赔难。该赔的不能尽快赔付，不该赔的也不能在较短时间内给客户答复。据某公司2005年调查，从案件受理到给付结案，平均每案64天，有的公司超过100天，个别案件处理时间长达2年之久，引起客户投诉。
(二)不能严格履行保险合同。某些公司单纯考虑自身效益，随意改变保险合同内容，降低给付标准；有的公司为照顾“关系”或“工作方便”，对一些不该赔付的案件，通过“协议”形式给予赔付，侵占保险责任准备金，损害了公司利益。
(三)压赔案，压赔款。这种情况多发生在年底。某些公司为了完成利润等项考核指标，把该处理的赔案压着不处理，把该赔给客户的赔款压着不给客户，等到次年处理或给付。有的公司甚至从9月份以后就不再处理赔案。
(四)代理人误导。个别代理人为获取业务不择手段，展业时不能全面、准确向客户宣传保险条款全部内容，夸大保险责任，不讲或少讲除外责任。尤其对于分红险业务，夸大分红比例，误导客户投保。
(五)不能及时收取续期保费。由于代理人频繁流动，造成大量“孤儿保单”。有的公司不能及时通知保户并收取续期保费，导致保单失效，给客户带来损失。
(六)侵占、挪用保费。个别代理人利用公司管理漏洞，将收取的保费侵占或挪作他用。有的代理人虽然离开公司，但仍持未交回的“收费收据”收取保费占
为已有。
(七)道德风险。有的保户投保动机不正确，不履行如实告知义务，带病投保骗取保险金。更有甚者，还存在代理人与投保人合谋欺诈保险公司等现象。
2.3投保人的不诚信
诚信说。该说认为保险合同是最大诚信合同，保险法基本原则之一就是最大诚信原则，故订约时，投保人应将有关危险的重要事项据实告知保险人。
保险法规定，订立保险合同，保险人应当向投保人说明保险合同的条款内容，并可以就保险标的或者被保险人的有关情况提出询问，投保人应当如实告知。投保人故意隐瞒事实，不履行如实告知义务的，或者因过失未履行如实告知义务，足以影响保险人决定是否同意承保或者提高保险费率的，保险人有权解除保险合同。
法律还规定，被保险人或者受益人在未发生保险事故的情况下，谎称发生了保险事故，向保险人提出赔偿或者给付保险金的请求的，保险人有权解除保险合同，并不退还保险费。投保人、被保险人或者受益人故意制造保险事故的，保险人有权解除保险合同，不承担赔偿或者给付保险金的责任，除有相关条款规定外，也不退还保险费。保险事故发生后，投保人、被保险人或者受益人以伪造、变造的有关证明、资料或者其他证据，编造虚假的事故原因或者夸大损失程度的，保险人对其虚报的部分不承担赔偿或者给付保险金的责任。投保人、被保险人或者受益人因上述三种行为之一，致使保险人支付保险金或者支出费用的，应当退回或者赔偿。保险业诚信问题存在的原因
3.1制度缺陷
制度缺陷主要表现在以下几个方面。
（一）社会信用体系不完善
从诚信的保障机制来看，社会信用管理体系健全的国家，会从制度上保证诚实守信的合法权益，诚信的人会获得更多的交易和赢利机会；而在一个不守信用的社会中，守信用者却将付出代价。在目前我国的保险市场上，由于社会信用基础薄弱，信用的保证主要是基于人的伦理道德要求，在追求自身利益最大化的利益驱动下，出现了利己主义动机，产生违反诚信原则的道德风险。
（二）保险信用法规建设滞后
尽管我国保险信用法制建设有所进展，但与高速发展的保险经营活动相比仍显滞后。目前，我国对违背诚信的行为惩罚机制不健全，法律上的惩罚规定尚不完善，经济上的惩罚力度不大，约束机制软化，主要依靠社会舆论从人格、伦理上进行谴责，这就难以抑制失信行为的出现，比如“回佣”。一方不“回佣”，而另一方“回佣”，客户就会被夺走，从而造成遵纪守法却遭受损失，违规失信却增加收益的局面。这些问题如果得不到及时有效的解决，势必助长失信毁约的歪风蔓延。
（三）保险诚信管理制度缺失
目前，保险供给者及保险中介者的管理制度不健全，使保险公司员工及保险代理人的诚信行为具有不完全控制性。当员工及代理人的诚信状况失控超过一定的范围和度，就会弱化保险公司的诚信能力。而我国现行的保险代理人制度是一种松散的经济利益关系，委托人无法实现对代理人合理有效的激励和约束，进而导致代理人偏离委托人的目标，为追求自身利益而产生各种有损委托人和投保人利益的行为。如营销员挪用保费问题，如果没有制度能保证营销员不接触现金，那么这个问题将永远存在。
3.2信息不对称
信息不对称则客观上为失信行为提供了条件。
（一）对于保险人而言
潜在的投保人总是比保险人更了解保险标的风险状态，保险双方存在信息差别。尤其是在保险定价中，保险人通常使用简便的分类计算法厘定保单价格，但却不能区别不同风险程度的保险标的，从而也就不能确定适合于投保人的保费水平，其最终结果是高风险类型消费者把低风险类型消费者“驱逐”出保险市场，即所谓的逆选择问题。另外，我国《保险法》采取的是询问告知形式，投保人的每次投保资料都是新的，保险人对其真实准确与否无从评估，致使保险人难以根据投保标的的真实风险状况确定是否承保或应以什么样的条件承保。广州保监办在一份调研报告中指出，“车贷险”骗保之所以能得逞，其中一项重要原因是“各保险公司尚未共享有关汽车消费贷款保证保险的投保人及汽车经销商的信息，保险公司各自为政，给投保人骗贷或一车多贷以可乘之机”。
（二）对于投保人而言
由于保险商品复杂多变，保险服务参差不齐，而人们的保险知识和法律知识又比较欠缺，因此，在保险过程中，投保人（被保险人）方面的信息不对称表现得尤为突出。在信息披露不充分的情况下，投保人事实上在投保前甚至投保后都难以了解保险公司的真实经营状况，以致很难对保险公司作出正确的评价。同时，保险合同是要式合同，是保险公司事先拟订的，投保人只能被动地接受或拒绝，存在着严重的信息不对称。再加之绝大多数保单条款在表述上所含专业词汇过多，致使投保人看不懂合同，无法比较选择适合自己的保险产品，而且赔付时，一般由保险公司解释赔付的条件和拒赔的理由，投保人由于缺乏专业知识，抗辩的余地很小。所以，在保险合同的制定、履行、赔付等一系列过程中，都存在保险人利用其掌握的优势信息损害投保人利益的可能。
（三）对于保险代理人而言
目前，对营销员的考核以业绩为主、佣金实行首期业务佣金和续期业务佣金相结合（首期业务佣金较高，续期佣金则逐年递减）、代理人的违规成本太低、缺乏长效激励机制等，这极大地诱发了代理人的道德风险。在获得更多代理手续费的利益驱使下，保险代理人在其业务中欺骗保险人、投保人；隐瞒与保险合同有关的重要情况；阻碍或诱导投保人不履行如实告知义务；片面夸大保险产品的增值功能，甚至误导投保人等等。这些问题的产生都是基于保险人、保险代理人以及投保人之间的信息不对称。
在投保人或被保险人同意投保后，需要填写投保书，投保书里的内容需要投保人或被保险人根据事实来填写，同时这也是保险公司决定是否承担保险责任的依据。如果保险公司的核保部门通过审核发现此保户不符合承保的条件，从而不给予承保，那么代理人的努力将会白费，而代理人也将拿不到佣金。因此在这种情况下，代理人就会让投保人或被保险人隐瞒一些对于保险公司来说非常重要的事实或引导投保人或被保险人填写虚假的资料。在保险公司同意承保后，一旦发生保险事故，就会产生保险公司和投保人或被保险人之间的各种纠纷。
4.加强保险业诚信建设的措施
保险诚信建设是一项系统工程，不仅依赖于整个社会诚信建设状况，又同每个单位、每个人密切相关，要综合利用各种方法和手段来构建与推进。
4.1进一步加强保险诚信教育
加强保险诚信建设，教育是基础。要教育全体员工站在自身生存和发展的高度，站在公司生存和发展的高度，站在整个保险业生存和发展的高度，站在事关国家安危、民族兴衰和现代化建设事业成败的高度，充分认识加强保险诚信建设的重要意义。要在全体员工中广泛开展诚实守信道德教育，倡导“诚信为本”，形成“守信为荣、失信为耻”的良好氛围，使诚信理念深人全体员工的内心，让诚信变为每个员工的自觉行动，把诚信落实到具体工作当中。
4.2把握社会信用体系建设契机，为保险业诚信体系建设奠定基础
保险业的发展离不开经济的发展，更离不开社会的进步。建设保险业诚信体系，必须结合强化社会信用意识，改善社会信用环境。目前，我国信用体系建设初步展开。十六届三中全会提出：要“建立健全社会信用体系”，“形成以道德为支撑、产权为基础、法律为保障的社会信用制度”；国家六部委于2003年9月联合出台了《关于开展社会诚信宣传教育的工作意见》；北京、上海、深圳、福建等省市正在进行社会信用体系建设试点。可以说，保险业诚信体系建设恰逢其时。保险业应把握契机，一方面不断完善自身的诚信体系建设，一方面为全社会的信用建设做出贡献。
4.3加强保险信用法制建设，为保险业诚信体系建设提供保障
要进一步完善我国保险法律法规建设，从法律高度保护诚实守信行为，严厉惩戒毁约失信行为。要在保险业内逐步形成“有信者昌，无信者痛”的氛围。保险监管部门要统筹全行业的信用法制建设，并制定具体措施促进落实。现阶段，应尽快出台《保险违规行为处罚办法》、《保险营销员管理办法》、《保险信用管理办法》等法规。
4.4建立健全保险诚信相关法律制度体系
一是进一步完善《保险法》，充实保险人、投保人、被保险人、保险代理人、保险经纪人、保险中介等保险合同各方诚实信用的具体条款，对违者的处理，也要有明确的定性、定量法律规定。二是抓紧制定和出台与《保险法》相配套的行政法规和规章制度，如《保险诚信制度管理办法》、《保险市场管理办法》、《反不正当保险业竞争法》、《保险违规行为处罚办法》、《保险信息披露管理规定》和《保险代理人管理办法》等，使保险诚信建设有法可依，全面纳入法律法规监管之中。
三是完善保险企业信用管理体系。首先，建立保险企业信用评级制度并通过法律认可。其次，组建保险企业信用评级机构，定期对保险企业信用情况进行评估。
目前，可暂由保险行业协会负责，并逐步实现社会化、专业化管理。第三，建立保险人、保险从业人员、投保人和被保险人的信用档案，建立保险信用信息网络，实现保险机构、监管机构和社会信息资源的共享。第四，制定信用评级标准，使保险信用评估有可靠的依据，避免评估工作随意性。第五，规范保险信息披露工作，定期将保险信用评估情况及有不良记录的“黑名单”公布于众，接受社会监督。第六，加强社会和群众监督。进一步完善客户服务电话中心建设，接受客户的监督。聘请保险监督员，广泛听取社会各方面的反映和意见，以便及时改进工作。第七，强化失信惩戒机制，有效发挥法律和市场对失信行为的双重惩戒作用。要加大失信行为成本，对失信者，按《保险法》和有关法律法规严肃惩处，以维护保险业的整体行业信用。第八，建立保险市场退出机制。对有不良记录被列入“黑名单”的代理人，保险公司应解除其代理合同，其他保险公司在规定年限内不能再录用。对不讲信用的保险企业，或连续两年信用评估不合格的保险公司，应责令其退出保险市场，以增强保险经营的危机感、责任感。
4.5改革保险公司经营管理体制，为保险业诚信体系建设注入动力
经济主体只有考虑长远利益，才有积极性建立一个不欺骗的信誉。而要使经济主体重视长远利益，必须有明晰的产权。因为产权制度直接决定着信誉的收益权，如果收益权归别人所有，没有人会为别人的未来收益而牺牲自己的眼前利益。所以，可以把经济主体建立信誉的积极性归结为产权问题。当企业的市场价值与决策者的利益无关时，作为“经济人”的决策者没有理由重视企业的信誉。因而，国有保险公司的股份制改造，建立现代企业制度，建立健全法人治理结构和科学的决策机制、高效的激励约束机制，参照国际惯例建立企业运行机制是保险业诚信体系建设的动力所在。
4.6完善保险营销机制，为保险业诚信体系建设增添活力
对于进一步健全完善保险营销机制，美国爱德华·琼斯股票经纪公司(简称EDJ)的佣金提取制度为我们提供了思路。EDJ公司的价值观是为股民提供最高利益，它要求业务员对不太熟悉股市的顾客避免建议做高风险投资。EDJ公司有一个专门调查顾客账户是否过度交易的检查系统，用以确定业务员没有因为佣金而
建议顾客做不智的买卖。更重要的是，它的薪金制度鼓励经纪人以顾客利益为优先、买卖其次。其结果是，顾客将资金放在EDJ公司的时间几乎是同业的3倍。EDJ公司做法的可取之处在于以“顾客利益为最高利益”，显然，这种经营思想使客户、公司、业务员三方受益。我们在改革完善营销机制时，一定要充分考虑各方利益关系，一定要高度重视诚信导向。只有这样，才能树立诚信意识，才能强化诚信行为，才能促进营销员更好地发挥作用，才会为保险业诚信体系建设增添活力。总结
本文是从我国保险业信用体系建设展开简单阐述，阐述的不是很清晰，花费的时间和精力不是很多，但是我也接近了自己的全力，由于学生水平有限，在此还请指导老师您给予批评和指导。在此表示衷心的感谢。
参考文献
[1]孙蓉,王朝明.中国保险业诚信制度的构建———基于经济学与伦理学的视野的分析[J].天府新论,2006
[2]张治国.加强保险诚信建设服务构建和谐社会[J].保险研究,2008
[3]经涛.论我国保险业的诚信缺失风险与防范[J].陕西省经济管理干部学院学报,2005
[4]王新利.香港保险业诚信理赔的经验及启示[J].保险研究,2005
[5]王卫勇,姜新旺.开放进程中财产保险价格竞争面临的挑战与对策[J].当代经济，2005.02
[6]王斌.我国保险监管制度的现状[J].经济论坛，2004
[7]张国平.我国现行社会保险基金制度中存在的问题及对策[J].财会研究，2005 [8]张运华.我国再保险市场发展及问题探析[J].现代管理科学，2004.06
关键词：保险营销,信用体系,构建
保险营销是实现保险公司长远经营目标的一系列活动, 保险营销员制度已成为我国寿险业最主要的销售渠道, 但伴随我国保险营销员数量的增加, 有关其负面报道也逐渐增加, 损害了保险公司的形象, 严重影响了我国保险业的健康发展。目前, 保险市场的侵权行为, 责任虽在营销人员, 根子却在营销体制上。保护保险消费者的权益, 应标本兼治, 既要改革营销体制, 又要强化监管, 治理保险市场的乱象, 只有这样, 保险业的发展道路才会越走越宽, 越走越顺。
一、保险营销及我国保险营销体制发展现状
保险营销是保险公司以保险这种特殊产品作为商品, 以市场为中心, 来满足投保人需求为目的, 实现保险公司年度和长期目标、永续经营的一系列活动。从保险营销的概念可以看出, 保险营销不是单一的某项活动, 或某一险种商品的销售, 而是贯穿于保险公司全部工作的整个过程, 可以说保险营销是一个系统工程。保险营销的好坏, 直接影响保险公司的社会形象、客户满意度、市场占有率、企业目标实现。因此, 保险营销作为经营管理的一种全新的理论和方法, 逐渐受到保险业界的重视, 其成功与否对保险公司经营具有非常重要的作用, 甚至可以说是起决定性作用。
我国保险营销体制发展现状是:保险市场还处于较高的垄断地位, 近年来, 新险种开发较多, 但仍不能适应保险市场需求。保险营销人员整体素质不高, 严重扭曲了保险营销更适用非价格竞争的原则。
二、制约保险市场发展的主要问题
(一) 营销观念不正确
面对市场竞争白热化和指标考核的现实, 保险公司和业务人员为赢得客户, 抢占市场, 不遗余力地加大新产品的开发, 增加市场供给, 主观意图是通过产品创新吸引客户, 扩大市场份额, 但却是本末倒置, 严重忽视了保险作为一种“产品”的本质—————服务。在投保前业务员通过种关系与客户套近乎, 甚至以天天上门拜访或电话搔扰的方式, 软磨硬泡逼客户就范, 而一旦签订保单、收取保费后, 就不闻不问, 很少能够提供延伸服务, 一旦出现保险责任要联系业务员索赔事宜时, 业务员却杳无踪影或搪塞推诿, 给人以一种“被骗”的强烈的心理反差, 以致影响到整个保险业社会声誉, 这在寿险个人营销业务中是屡见不鲜。以上种种, 归根到底是保险公司重视保费收入, 轻视理赔服务;重视保前服务, 轻视延伸或后续服务的具体体现。
(二) 市场定位不明, 产品设计没有特色
发达国家的保险公司, 基本是顾客有什么需求, 就设计什么产品, 如足球明星马拉多纳的腿、著名钢琴家克莱德曼的手, 保险公司就设计了相应的产品。而我国, 目前仍是保险公司推出什么产品, 客户就买什么产品, 很少考虑消费者的需求。
三、完善和创新我国保险营销模式的建议
(一) 明确顾客导向, 树立正确营销观
通过主动性营销, 将企业要传达的信息, 通过信息传播媒介传递给消费者, 并跟踪和注意消费者对信息的反馈, 收集消费者对所提供的保险商品的意见和反应, 及时调整和改进服务策略, 以实现顾客满意。
(二) 通过信用评价机制, 有效地将客户, 营销员, 保险机构, 监管机构紧密结合
营销员信用评估是对一段时期内影响营销员诚信状况的诸要素进行综合评价得到评估结果, 并根据评估结果开展营销员信用品质分级管理的工作。可以根据营销员各项信用评估指标得分, 计算出综合信用得分, 并根据分数对应相应信用级别。例如采用五级评分制, 信用得分最高者为AAA级、较高者为AA级、合格者为A级、较低者为B级、最低者为C级。
营销员信用评估结果得出后, 必须对评估结果加以运用才能充分发挥信用评估对营销员的激励约束作用。可以根据信用评估结果对营销员开展信用品质分级管理。
客户只要拨打查询电话, 输入职业证书号, 就能获知正在向您推销的保险营销员的姓名、当前服务的保险公司及其从业保险以来的奖惩记录。号召所有保险公司加入这一系统。保险营销员与保险公司签订《诚信服务承诺书》, 授权所在保险公司将自己的个人基本信息及保险执业信用信息提供给社会联合征信系统。
实施保险营销员信用品质评级的目的是为了引导保险营销员自觉规范从业行为, 提升保险营销员的信用品质, 促进保险营销员队伍的诚信建设, 对保险营销员实施信用品质评级制度, 无论对保险营销员个人还是客户都是好事。对个人来说, 信用等级是公司对其工作和能力的肯定和鼓励, 良好的信用也有助于开展工作。对于客户来说, 查看信用等级证书, 可以了解保险营销员的信用状况和服务水平。
参考文献
[1]黄景清.保险营销员成功营销宝典[M].北京:中国经济出版社, 2004.
[2]李源源.保险营销艺术[M].北京:电子工业出版社, 2003.
[3]袁辉.保险营销[M].武汉:武汉大学出版社, 2004.
[4]李凌著.关于我国保险营销制度的讨论[D].北京:中央财经大学, 2004.
[5]段昆.美国保险公司的市场营销体系[N].中国保险报, 2001-3-1.
[6]陈建祥.寿险营销理[M].长沙:湖南科技出版社, 1999 (1) .
据国务院发展研究中心测算，中国信保2012-2014年通过出口信用保险直接和间接拉动的年出口规模约占我国年出口总额的25%，促进和保障的就业岗位达1400多万个。这意味着，中国信保至少对我国1/4的出口规模具备强劲的拉动力。
然而，我国当前的外贸形势严峻复杂，企业在国际化经营以及推进“一带一路”建设、开展国际产能和装备制造合作的过程中，对出口信用保险“防风险、促融资”的需求明显上升。
“与实际需求相比，我们的服务惠及面还应进一步扩大。”王毅接受《财经国家周刊》记者专访时说，问题的关键，不在于机构“够不够多”，而在于服务“够不够用”，配套政策是否能跟上。
他建议，国家能够补充资本金，适当调整或放宽中长期项目承保政策，允许在境外增设必要的分支机构，使中国信保提高承保能力和风险平衡能力，更有力、更有效地发挥政策性作用，更好服务国家战略和开放型经济发展。
力保“一带一路”
《财经国家周刊》：“一带一路”沿线多为发展中国家，你如何看待企业“走出去”的新风险？中国信保将如何帮助企业应对？
王毅：企业“走出去”，在政治、经济、运营环境等方面均存在风险。
“一带一路”沿线国家多处亚非欧地缘政治敏感区和风险集中带，不同文明、宗教及其他力量交汇，一些国家政局不稳，部分区域恐怖主义等非传统安全突出，一些国家法律不健全、政策不完善，商贸环境也存在较大不稳定性。
从中国信保承保情况看，这些地区对我国企业存在五方面风险：
其一，受石油等大宗商品价格影响，部分资源类国家的外汇储备缩水，货币贬值明显;
其二，部分国家受地缘政治影响，政局动荡进而影响实体经济，造成海外买方偿付能力下降，破产风险明显上升;
其三，部分中国企业“走出去”时间短，辨别和防范风险能力不足，风险化解手段还有待提升;
其四，在国际经济复苏乏力之下，“一带一路”等新兴市场需求下降，海外项目数量萎缩，中资企业之间竞争加剧，资金压力大幅提升;
其五，“走出去”企业面临更加苛刻的商务条件，例如更少的预付款比例、更长的付款期限、更多的当地币支付等，高风险业务明显增加。
我们的职责，就是多策并举地为企业保驾护航。
一是采取针对性、差异化承保政策，满足企业的风险控制及融资需求。二是尽量为出险企业降低损失。三是降低费率水平、下调基础费率，且对于小微企业出口、高新技术产品出口、符合国家政策导向的出口业务，给予更大程度的费率优惠。
《财经国家周刊》：中国信保在落实“一带一路”战略上采取了哪些具体措施，项目总额达到多少？今年有什么具体规划？
王毅：为履行政策性出口信用保险机构的职责，自“一带一路”战略实施以来，中国信保迅速建立了专门工作体系，积极参与中蒙俄经济走廊、周边基础设施互联互通等7个专项规划的制定，对外发布了《“一带一路”沿线国家风险分析报告》，承担了能源国际合作风险研究等课题任务。
这其中，我们参与建设了国家重大项目储备库，报送重点项目588个，总金额2700多亿美元。
今年，我们将推动三方面工作：一是积极参与政府牵头的跨部门工作机制;二是深度参与国家规划编制，发挥专业优势和智库作用;三是创新国家重大项目推动机制，对大型成套设备出口融资应保尽保。
《财经国家周刊》：银保合作“走出去”始终未有大的突破。近来，中国信保与部分银行签订了“一带一路”专项合作协议，与工行的合作已逾大半年，进展如何？
王毅：我们与工商银行、建设银行等签署了专项合作协议，共同开拓海外市场，创新银保综合化金融产品与服务。
过去，金融机构“走出去”常单打独斗，在信息共享、沟通效率、产品服务衔接等方面常有不足，需要“升级版”合作。
银保一起开发国别区域市场，从源头获取市场项目信息，做好投资规划、融资条件和担保结构设计，由此来突破各自产品叠加的传统模式，有利于双方融合银保金融产品和服务，根据项目特点和企业需求，提供更多元化、个性化、综合化、一体化的服务。
与工行签约以来，合作效果显著，迄今已在10余个大型项目上开展合作，合计保险金额超过60亿美元。双方在总部、国内分支、驻外机构等不同层面均建立了紧密的工作联系，在重点海外市场成功进行了多次联合营销，并探索了PPP项目融资、当地币出口信贷、信保项下债券融资等诸多创新领域。
凭借专业、团队、渠道等优势。中国信保近年来业务发展迅速。
配套待跟上，束缚待解除
《财经国家周刊》：如你所说，中国信保责任重大，那么当前的主要压力何在？资本金规模能否持续支撑“一带一路”等战略重任？
王毅：中国信保自2009年以来，数次响应国务院号召，努力扩大政策性出口信用保险覆盖面，帮助企业解决“有单不敢接，有单无力接”难题。这几年，每年总理的政府工作报告中均对出口信用保险提出要求，让我既受鼓舞，又倍感压力。
经过近几年的高速发展，目前中国信保在全球的官方信用机构中总体业务规模排名第一。我们的出口信用保险保险渗透率（对每100美元货物出口的承保金额）达到16.9%，是国际平均水平的1.7倍左右。
虽然中国信保在近几年的高速发展过程中未形成系统性风险，各领域业务均合理合规地实现了良好的经营业绩，但由于在我国出口贸易中，新兴市场和高风险业务的占比相对较高，因此中国信保在控制风险方面承担了很大压力。
按照中国信保的公司章程，资本金放大倍数最高为20倍，即1元资本金最多能够放大20倍，但眼下已达到34倍，资本金亟待充实。与此同时，国家和企业都希望我们不断降低费率水平、扩大承保范围，对一些领域做到应保尽保，但相关配套政策还较为滞后，要继续完成好国家交给的任务，挑战不小。
《财经国家周刊》：你反复提到“应保尽保”。目前做到“应保尽保”是否存在难处？需如何解决？
王毅：国家要求对大型成套设备出口融资应保尽保，确实存在难题。多年以来，我们承保了大量中长期的大型成套设备出口项目，近两年接近200个项目。此外，我们还长期支持电力、铁路、电信、船舶等企业，并根据国家“去产能”要求，支持钢铁、水泥等企业“走出去”，以及支持能源、矿产等企业的海外投资。
但问题在于，国内外的配套体系并不完善，一些政策在执行层面的细节规定不能完全适应当前的政策大方向的要求。
我们建议落实《政府工作报告》关于“实现成套设备出口融资保险应保尽保”的要求，完善中长期险管理政策。一是在实际业务中，在政策层面对国别风险的判断标准、对非主权项目的担保要求等有关政策尚不明确，最终会造成一批项目的流失。二是研究降低中长期险本国成分的承保要求，扩大可承保的业务范围。
《财经国家周刊》：近年来，我国海外利益迅速扩大。对目前在海外经营的中国企业，中国信保是否有能力切实保障他们的利益？
王毅：2014年末，我国海外资产总量已达6.4万亿美元，对外直接投资存量达8826.4亿美元，在境外设立企业约3万家，这些企业在当地的销售、对外出口和投资，与国内企业一样面临着商业风险和政治风险，需要出口信用保险提供保障。但这些企业很多分布在“一带一路”沿线以及非洲、拉美等欠发达地区，当地的出口信用保险体系不健全，难以获得出口信用保险服务。中国信保主要支持中国出口、中国制造，受制于政策限制和缺乏境外机构，对境外中资企业的销售、出口和投资无法直接提供出口信用保险服务。
对此，我们希望国家支持政策性保险公司在中国利益集中的“一带一路”沿线以及国际产能和装备制造合作的重点地区设立境外机构，为中国企业海外经营提供服务，允许我们在境外增设必要的分支机构，延伸服务网络和触角，以便更有力、更有效地发挥政策性作用。
“不怕竞争”
《财经国家周刊》：我国短期险市场开放之后，中国信保迎来了新的竞争，目前市场情况如何？
王毅：短期险的经营风险较一般财产保险特殊，承担的是遍布全球的买方商业风险和政治风险，风险高且难控制，在风险识别、评估、管理以及理赔追偿等方面要求较高，专业性非常强。因此，在全球短期险市场中，专业信用保险机构始终占据主导地位，财险公司的市场份额很小。
我国短期险市场于2013年年底获准开放，先后有中国人民财产保险股份有限公司、中国平安财产保险股份有限公司、中国太平洋财产保险股份有限公司、中国大地财产保险股份有限公司等四家财险公司试点经营短期险业务。其目的，在于利用商业保险公司的网络和人员优势，加强对中小微企业的服务。市场的开放，应以促进更多的企业尤其中小微企业的有效出口为目的，在这一方面，显然还有很多工作要做。
从三年来的实际经营看，无论是承保金额，还是服务支持中小微出口企业的数量，中国信保在我国短期险市场都处于主渠道地位，市场份额占约94%，这也符合国际信用保险行业的发展规律。
《财经国家周刊》：中国信保的核心竞争力何在？究竟能否支撑行业、市场的发展，且符合我国国情？
王毅：我们早已积累了过硬的服务能力和优势：
一是专业优势，建立了管理高效、运作规范的管理和组织架构，组织的运转、资源的投入全部围绕信用保险业务展开，在买家资信调查、承保方案定制、理赔追偿、增值服务等各项业务流程环节，为企业的风险管理提供一揽子产品和服务，专业技术上优势独特。
二是团队优势，拥有强大的后台支持服务团队，包括经验丰富的专业承保人队伍、专业理赔追偿人员队伍以及资信评估和风险研究团队，在风险评估和判断能力、承保技术水平、理赔追偿经验方面，水准毋庸置疑。
三是信息渠道优势，成立了专门的国别研究中心和资信中心，每年发布全球国别风险报告和行业风险研究报告，建立了强大的全球买方信息和风险数据库。
四是产品优势，专业定位在信用保险领域，是唯一能够提供中长期险和海外投资保险产品的公司，还拥有进口保险、内贸险、资信业务、担保业务等多种专业产品，并能为客户提供国别分析、行业分析、风险管理培训、电子商务、贸易融资、商账追收等服务。
作为全球最大的官方出口信用机构，十多年的发展尤其国际金融危机的洗礼，让我们各项业务快速发展，专业化水平越来越高，承保能力大幅提升。未来几年，我们还将坚持走专业化道路，持续提高资信、承保、理赔、信息等专业化水平，不断提高服务国家外贸的能力和水平。
《财经国家周刊》：有评价称，中国信保拥有国内最强大的海外风险资信网络。在你看来，“强大”表现在何处？
王毅：中国信保共拥有海内外资信信息渠道109个，资信调查业务囊括200多个国家和地区，形成了覆盖企业、行业、银行、国别等维度风险主体的资信信息与风险评估体系。
2015年，我们累计为中国企业提供海内外企业资信报告33.76万份;提供涉及30个行业的分析报告184份，推出了“一带一路”基础设施行业、非洲“三网一化”建设等专题系列研究报告，发布了新版《国家风险分析报告》。同时，共对16万家海外买方与近3000家全球主要银行总行开展了信用评级，并利用信息技术对各类商业风险主体开展风险跟踪。去年10月，我们还首次对外发布了2015版《全球投资风险分析报告》。
截至目前，中国信保已累计对60多万家海外买方、1.9万个买方集团及近2万家全球银行的风险信息实现了动态监控。
《财经国家周刊》：中国信保的国别风险研究有何特别之处？
王毅：我们日渐提高自己的智库功能，期待未来能更深地参与国家规划编制，发挥专业优势和智库作用。
具体到国家风险研究，这是中国企业对外贸易和投资面临的系统性风险，因此我们高度重视。
接下来，一方面要进一步加强国家风险领域的基础研究，力争实现对中国外经贸领域目标国的全覆盖;另一方面，要开发多层次的信息产品，满足政府机构和企业客户的风险信息需求。
【信用证保险】推荐阅读：
信用保险贸易融资业务10-18
中长期出口信用保险09-27
保险公司信用风险管理05-25
信用证流程10-11
保函信用证01-08
国内信用证01-19
银行信用卡信用贷款06-21
外贸信用证流程03-10
企业信用和个人信用的好处07-11
信用证的结算流程06-27
