村镇银行三季度工作总结（精选8篇）
三季度，我行紧紧围绕季度工作会议精神，按照“稳中求进、提质增效”的总基调，坚持“稳增长、调结构、控风险、提质效”工作方针，完善措施、积极进取，各项业务指标持续迈进，保持了良好的发展态势。
一、业务经营情况
（一）存款业务。9月末，我行各项存款余额37161万元，较年初新增8443万元，完成全年任务的84.43%。其中储蓄存款余额13759万元，较年初新增6308万元，完成年度任务的105.13%，储蓄存款占比37.03%。
（二）贷款业务。9月末，我行各项贷款余额45989万元，较年初新增8125万元，完成年度任务的101.56%。其中个人贷款余额33411万元，较年初新增9500万元，完成年度任务的197.92%，个人贷款占比72.65%。各项贷款总户数1294户。
（三）财务情况
9月末,我行实现各项营业收入2629万元，其中：利息收入2454万元，金融机构往来收入167万元，中间业务收入8万元。各项营业支出2624万元，其中利息支出484万元，金融机构往来支出541万元，营业税金及附加81万元，资产减值损失790万元，业务及管理费722万元，加回以前年度损益调整106万元。实现利润总额113万元。
（四）资产质量
9月末，我行四级不良贷款余额2184万元，较年初增加1510万元，不良率4.75%，较年初上升2.97%；瑕疵贷款余额2391.4万元，较年初减少77.6万元，占比5.2%；抵质押类贷款余额27788万元，占比60.42%；担保公司贷款余额5806万元，占比12.62%。
（五）监管指标情况
9月末，我行资本充足率15.16%，不良贷款率（五级）2.86%，拨备覆盖率150.37%，拨贷比4.3%，单一客户贷款集中度7.47%，流动性比例32.31%，存贷比123.76%，资本利润率0.95%，成本收入比45.17%，农户和小微企业占比94.19%，户均贷款余额35.51万元。
二、主要工作举措
（一）加强组织领导，强化考核力度，资产负债规模得到平稳增长
1、进一步完善业务营销组织架构，提升团队意识
三季度以来，我行不断加强对业务骨干力量的培养，在分组营销架构基础上，不断督促中层干部和组长充分发挥其上传下达、组织协调的纽带作用，分任务，压担子，通过晨、夕会制度对各组营销任务完成情况调查摸底，跟踪落实，每日一汇报，每周一总结，逐步提升全行员工的团队意识和责任意识，2、进一步发挥绩效考核引导作用，提升主动意识
一是出台《三季度综合考核办法》，对储蓄、对公、贷款、新 开户、不良、瑕疵及利息清收等方面的考核作出详细、切合我行实际的考核规定，对应我行各项业务发展需要。在存款考核方面突出日均和增量考核以实现存款规模增长的同时确保一定的稳定性；在贷款考核方面突出笔数考核和增量考核以落实“小额、分散”的原则；在不良、瑕疵、欠息考核方面突出奖惩并重，既督促相关责任人切实加强催收力度，同时也对清收确有成效的予以激励；通过新开有效户考核，三季度我行新开408户储蓄有效户，26户对公有效户，9月末新开有效户账户余额达2100万元；通过新增贷款户考核，我行三季度末贷款户数较二季度末新增95户，三季度，我行累计扣罚不良、瑕疵、欠息清收、信贷营销绩效达3.5万元，员工主动清收、主动营销意识得到明显增强。
二是开展“大干40天向国庆献礼存款营销竞赛活动”，分别设立团队奖和个人奖，促使员工团队意识显著提升，进一步增强存款营销主动性。
三是出台《员工转正考核办法》，明确派遣制员工转正日均存款任务指标，明确两年内不达标即退回派遣公司，督促派遣制员工积极开展存款营销。
3、进一步推动日常营销常态机制，稳步拓展规模
（1）推动存款营销常态化。一是坚持实行“鸡蛋营销”、“存款有礼”等激励措施提升吸引力；二是坚持利用出租车、LED屏、电视、宣传页等形式及时做好产品宣传；三是坚持推动微信公众平台建设，实时更新我行利率、产品、服务等信息，同时实现与 农信微信银行的关联，使我行微信公众平台逐步规范、全面；四是坚持开展“四扫五进”活动，持续对全县19个重点营销区域分组包片，反复营销；五是坚持重点客户“名单化”管理，我行对祥云公司、两大工业园区、船舶市场、拆迁市场等近40个重点客户或群体实行领导挂钩营销，专人维护，定期回访，经过长时间努力，至9月末，祥云公司存款余额3240万元，惠利达公司存款余额3055万元，鹏煊公司存款余额1703万元，船舶市场储蓄存款余额1800万元。拆迁市场方面，通过前期持续营销，我行通过交通局掌握了204国道沿线拆迁资金动向的第一手信息，并提早布置，本着先营销开户，后营销资金的策略，我行已成功营销到王集乡7个对公账户，杨集、下车也已协调好准备开户，预计能营销到拆迁款项2000余万元。
（2）推动信贷营销常态化。一方面通过考核手段，设立每月最低营销3户的考核指标，低于3户则予以罚款，督促信贷人员开展营销；另一方面树立“小额、分散”的营销导向，坚持以“金领易贷通”、“房产抵押”为拳头产品，利用开展“四扫五进”活动的机会，深入各大机关部委、小区、街道、园区挖掘市场需求，重点营销10万元以内的农户贷款。
（二）坚持做小做散，做强个金业务，存贷款结构得到进一步优化
三季度以来，我行进一步落实“小、优、散”的经营理念和“短、频、快”的信贷策略，高度重视储蓄存款和个人贷款业务 的发展，取得了一定的工作成效。截至9月末，我行储蓄存款余额13759万元，占比为37.03%，较二季度末上升了1.35%，较年初上升了11.08%；个人贷款余额33411万元，占比为72.65%，较二季度末上升了2.84%，较年初上升了9.5%。
（三）强化不良管控，加强内部排查，各项经营风险得到有效控制
三季度，我行进一步强化对不良贷款的管理：一是完成对16笔个人不良贷款和4笔企业不良贷款的责任认定，并上报发起行，提升员工责任意识；二是加强对新增不良、欠息贷款的考核，新增不良贷款按贷款余额的千分之三扣减绩效，欠息按500元每笔予以扣罚，提升员工主动清收意识；三是加强对现有不良贷款的处置，三季度，我行继续依照“清收重于盘活，盘活重于诉讼抵债”的思路，加强与法院、公安等部门的协调联动，全力压降不良。至9月末，我行四级不良贷款45笔，余额2183.84万元，其中企业不良贷款15笔，余额1739.38万元，个人不良贷款30笔，余额444.46万元。9月末在诉贷款共22笔，金额2443.4万元，其中在诉未判10笔，金额558万元，已判未执行6笔，金额1089.4万元，已进入执行阶段的10笔，金额899.2万元。本年度累计现金清收不良贷款70万元。
三季度，我行着力于内部检查队伍的培养：以财务会计部主导，各部门配合，我行相继开展了营运工作全面检查、关键环节操作风险排查、民间金融风险传染与操作风险排查、票据业务及 同业账户排查、案件防控风险排查等五项排查工作，通过各项排查工作的逐步开展，我行内部检查机制逐步建立，检查人员素质和能力逐渐提升，内部风险防控能力得到有效增强。
（四）推进制度流程落地，全面落实岗位职责，各项工作质效得到明显提升
三季度，我行进一步推动标准化制度流程建设，一是开展制度学习和考试工作，每周一次集体学习，两次分组学习，每月一次考试；二是开展制度修订、印发工作，在边学习边修订完善的基础上，完成121个制度的修订和印发；三是推动制度执行力建设，依据《员工违规行为记分管理办法》和《督查管理办法》，我行加大对违规行为的处罚力度，逐渐树立制度先行、规范先行的经营理念，逐步落实制度规定的部门职责和岗位职责，如财务会计部牵头开展各项排查，规范财务管理，风险管理部牵头开展信贷和会计档案排查和统一管理，基本扫除“有人没事做，有事没人做”的现象，全行各项工作质效得到明显提升。
三、主要存在问题
（一）不良贷款率超标
9月末，我行四级不良贷款率为4.75%，超过3%的监管红线，大部分不良贷款虽已进入法律程序，但短时间内压降难度依然较大，不良贷款仍将保持高压态势。
（二）存款稳定性不足
财政8251万元定期存款于11月到期，能否延期存在不确定 性，对我行存款稳定性影响较大。
（三）存款结构需优化
9月末，我行储蓄存款余额13759.01万元，占比37.03%，财政存款8251.77万元，占比22.21%，单位活期存款7416.46万元，占比11.35%，保证金存款7733.69万元，占比20.81%。存款十大户余额17799万元，占比47.9%。50万元以上存款大户86户，余额27372万元，占比73.66%，存款结构需进一步优化。
四、下一步工作计划
（一）突出重点，做好规划，继续加大吸存揽储力度，确保完成年度目标任务。
一是突出重点账户的营销，拆迁账户方面，尽早营销杨集镇、下车乡、伊山镇开户，已经开户的，跟进营销拆迁资金，确保资金及时到位；鹏煊公司方面做好承兑保证金营销，土石方公司和自来水公司等已经营销到的账户，努力营销其存入资金并正常使用；财政账户方面，继续协调续存，全力争取存款稳定；二是突出重点业务的规划，我行四季度将有涉及15家企业4597万元承兑保证金到期，一方面要全力做好承兑汇票续开营销，尽力争取续开份额，另一方面也要做好填补存款缺口的准备，寻找其他增长点，确保完成年度目标任务。
（二）强化管理，夯实基础，继续加大风险排查力度，全面提升发展质量。一是继续推动标准化制度流程建设，加强培训学习，加强督促考核，依靠制度流程全面规范全行各项工作，夯实 发展根基；二是继续组织推动好风险排查工作，及时发现问题，及时整改，责任到人，严格违规惩处机制，切实杜绝案件发生；三是强化信贷管理，加大贷后管理的检查频次，督促客户经理密切关注借款人生产经营和市场变化情况，发现风险变化时及时提出风险预警，把握好资产风险分类的准确性，按照贷款“三查”要求进行贷后管理工作。同时加大现场检查力度，通过贷后现场检查及时发现问题，切实做好贷后风险防范，全面提升发展质量。
（三）落实责任，强化考核，继续加大不良处置力度，务必取得压降实效。
一、信息化建设现状
(一) 信息化基础环境建设基本实现。
基础环境是信息化建设的基础, 目前, 大部分村镇银行对该方面比较重视, 已经基本完成信息化基础环境建设, 配备了专门的管理人员, 综合布线、网络系统和机房基本已经建设完成。虽然规模较小, 比较简陋, 但是‘五脏’俱全, 机房内空调、监控、UPS等等相关设备均能基本满足要求。
(二) 初步具备了信息安全风险意识。
目前, 大部分村镇银行正在积极落实信息安全风险管理措施, 配备了专门的管理人员, 制定了各项信息科技风险控制策略, 建立各项应急预案, 已经初步具有信息安全风险控制能力。
(三) 电子化经营基本实现。
电子化经营是现代银行的运营基础, 大部分村镇银行对基本的电子化经营方面投入较大, 基本实现了柜台电子化操作。其核心系统主要通过下面几种方式建设。一是分行模式, 即村镇银行作为发起行的分行, 使用发起行已有的IT系统。第二种方式是复制模式, 即村镇银行复制发起行已有IT系统“为我所用”, 并在发起行机房或自建机房进行系统维护。第三种方式是简易自建模式。村镇银行购买一套简单的核心系统, 并自建机房运营维护。第四种方式是外包模式, 简单讲就是村镇银行将IT系统整体外包, 自己只负责营业网点柜面的维护。
二、存在的问题
(一) 村镇银行与发起行共用IT系统问题突出。
有很大一部分村镇银行在建设核心业务系统时是利用最大股东已有的信息化设备和信息系统来实现的, 即村镇银行作为发起行的分行, 使用发起行已有的IT系统。这种方式虽然可以满足“快速上线”的要求, 而却无主机设备和机房投入而成本很低。村镇银行与发起行走共同的清算渠道, 应用同一套IT系统成为村镇银行核心系统建设的普遍方式。但由于村镇银行是一级法人, 与发起行的分支行管理体制不同, 很难被监管机构认可。随着村镇银行监管体制的进一步规范和完善, 这种方式实施起来也愈加困难。
(二) 核心系统功能不足, 业务发展受限。
村镇银行受资金、技术、人才的制约, 在信息化建设投入时十分慎重, 很多村镇银行采购的核心系统开发较早, 核心系统功能简单, 且无自主开发权, 程序设计落后, 只能开展基本业务, 许多业务仍需要手工操作完成, 无法提供网银、自助服务、电话银行、手机银行、信用卡、POS机等新型高效迅捷的服务。因此难以及时满足客户的需求, 部分客户因此选择其他银行的现象并不鲜见。
(三) 管理应用系统和决策支持系统发展相对落后。
当前村镇银行在业务管理和办公的信息系统支持方面普遍表现得相对落后。在信息分析挖掘方面, 几乎没有村镇银行建设了相应的分析决策系统, 也没有应用了具有分析决策功能的系统。由于分析决策支持系统的缺乏, 无法提供有效的金融产品研发支持, 也无法为经营和管理者提供定性和定量的决策依据。
三、加快村镇银行信息化发展的对策
(一) 制定科学的信息化发展规划。
要顺应信息化发展潮流, 结合自身经营战略和发展目标, 从信息化建设的总体策略、实施步骤、关键技术、相关规范、人员培训等方面提出整体规划, 充分利用后发优势, 完善业务需求, 提高技术标准, 引进和吸收国内外具有前瞻性的信息科技成果, 加快系统升级, 尽快缩小与先进银行的差距。在认真调查研究的基础上, 针对现实状况, 按照循序渐进的原则分步实施, 切忌一哄而上, 追求一步到位。要以技术创新带动产品、业务、管理和服务创新, 有计划、有步骤地向着业务多元化, 服务功能综合化、全能化, 金融信息网络化的方向发展, 最终实现银行业务与管理的真正信息化。
(二) 加强培训, 积极引进专业人才。
在加强员工培训的同时, 要引进和增加专业人才, 做好设备的维护和技术保障工作。只有这样, 才能在快速、优质、调整的基础上, 缩短信息化建设周期, 从而使其发挥加快推进农村合作银行业务的作用。
(三) 加强和完善核心业务系统建设。
核心业务系统式信息化建设的关键, 村镇银行要加强自身核心业务系统建设, 摆脱和发起行合用一套业务系统的做法, 利用自身建设或采用SAAS等模式托管, 加强核心业务系统的建设。依托完善的核心业务系统, 加强业务创新, 推出新业务产品, 为客户提供网上银行、电话银行、自助银行、ATM机服务, 满足农村地区不断升级的金融需求。
(四) 推动村镇银行IT建设外包产业发展。
村镇银行采用信息化建设外包服务模式, 不但减少了人力投入和人员管理压力, 还能将IT投入和业绩增长更好的协调起来, 实现最佳的IT投资回报。一是要推动外包企业开展业务升级, 充分利用云计算和大数据技术, 提升村镇银行业务系统功能, 为村镇银行发展提供决策支持。二是提高加强对外包企业的监管和审核准入门槛, 规范市场行为, 提高村镇银行信息化建设外包市场规范度。
【关键词】村镇银行 洗钱
一、面临的困境
（一）基础薄弱，执行力不足
一是组织机构建设不到位。目前，村镇银行均按要求成立了反洗钱领导组织，指定负责反洗钱工作的部门，但反洗钱工作组织不独立，只能采取职能依附的形式挂靠于某一个部门，反洗钱岗位与业务操作岗位兼岗，岗位责任制无法真正落实到位。二是缺乏专业人才。村镇银行反洗钱合规管理人员配置过少，缺乏既懂金融知识，又懂法律法规的综合型人才，反洗钱综合分析、甄别能力不足。三是反洗钱内控制度建设薄弱。未按全面风险管理要求平衡洗钱风险控制与业务经营发展之间的关系，未能及时修改完善反洗钱内控制度或业务操作规程，监管新政难以有效落实。
（二）反洗钱意识淡薄，缺乏主动性
与大中型银行业金融机构的反洗钱工作相比，村镇银行从高级管理人员到一线业务人员对履行反洗钱义务及相关知识了解不够，没有从更深层次上认识到反洗钱对金融机构合规经营的重要性，风险防范意识薄弱。村镇银行地处城乡结合部，客户群体多数是周边居民、个体工商户，认为这些客户群体属于低风险客户，不具备主动实施洗钱活动条件。目前只办理储蓄、存贷款等传统业务，认为传统业务较网上银行等科技含量较高的业务相比，洗钱隐蔽性不高，犯罪分子不会选择村镇银行实施洗钱，发生洗钱风险概率低。受日常被动地接受主办行业务指导及监管影响，缺乏反洗钱工作主动性，存在等、靠现象，实施《指引》进度缓慢。
（三）信息建设滞后，技术保障措施滞后
金融机构通过内部或者外部等渠道，全面、动态掌握同一客户洗钱风险等级及风险因素等相关信息，有助于提高划分风险等级的准确性和及时性，进而确保风险管控的针对性和有效性。但目前辖区村镇银行受成立时间短、资金实力差、技术力量不足等主客观因素的限制，信息化建设滞后，无法满足自主开展反洗钱工作需要。如：大部分村镇银行尚未开通反洗钱监测系统，业务系统也使用发起行的系统。未开展大额、可疑交易报告和风险等级划分与管理，不利于客户的信息的调阅和查找，不利于客户信息的后续维护和客户身份的持续识别，难以保证信息的延续性。
（四）基层人民银行推动作用未得到有效发挥
按照《指引》要求，基层人民银行应将金融机构执行符合《指引》要求的新内控制度以及按自主管理原则确立的其他反洗钱措施情况作为反洗钱监督管重点，针对性地开展反洗钱监管。但由于监管体制的改革，反洗钱相关系统开发的滞后、大额和可疑交易报告程序中基层行尴尬地位等原因，基层人民银行无法充分发挥银行业反洗钱工作，在加上基层行反洗钱工作人员业务素质偏底，也造成了基层行开展反洗钱工作力不从心，很难有效开展金融机构反洗钱业务的全面监管。
二、对策建议
（一）夯实基础，提高执行力
加强自身建设，及时根据最新法律规定及《指引》要求，完善组织机构管理，对反洗钱内控制度进行修订完善，明确客户洗钱风险等级划分内控职责，科学制定内部反洗钱工作岗位责任和操作程序，确保反洗钱工作落到实处。加强反洗钱业务培训效率，提高反洗钱工作技能，使各业务人员掌握并运用客户风险等级分类管理和风险划分标准操作方式方法，切实打牢履行反洗钱义务工作基础。加大反洗钱工作考核，建立正向激励机制，明确内部各职能部门在客户风险等级划分工作上的分工配合，并制定具体的考核标准，直接与部门绩效和人员晋职挂钩，促使各部门主动开展好客户风险等级及划分等反洗钱工作，从而形成有效的机构内部反洗钱工作合力。
（二）强化全员反洗钱意识，提高工作主动性
村镇银行应持续开展员工思想教育，建立风险为本的反洗钱工作理念，使员工正确认识和处理反洗钱内控管理与业务发展的关系，尽快走出认识误区，增强责任感和使命感，主动开展客户风险等级划分等反洗钱工作，实现村镇银行反洗钱工作的自我约束、自我监督、自我管理、自我完善，确保合法稳健经营。
（三）推进系统化建设，提高工作时效性
一是村镇银行应加大技术投入力度，加快核心业务系统建设步伐，实现系统自动划分风险等级，并根据客户风险状况的变化，及时调整其风险等级及所对应的风险控制措施，提高风险等级划分工作效率。二是发起行应主动承担对村镇银行客户洗钱风险等级划分工作的指导与技术支持，对已接入发起行业务系统的村镇银行，由发起行统一制定洗钱风险管理基本政策，在村镇银行各部门执行。同时，发起行补充完善系统设计时统筹考虑村镇银行需求，为村镇银行根据不同群体的风险状况，实施差异化风险管理提供必要的技术支持，提高村镇银行客户洗钱风险等级划分工作信息化水平。
（四）实行“差别化”监管，提高工作有效性
村镇银行虽是独立法人组织，但其经营规模、业务品种、人员构成、组织架构，实际上仅是发起行的一个网点或支行，而且每个地区村镇银行的实际情况也不尽相同。建议在对村镇银行开展评估论证工作的基础上，各省出台符合自身辖内实际的洗钱和恐怖融资风险评估及客户分类管理制度，提升反洗钱和反恐怖融资工作有效性。
参考文献
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村镇银行年终工作总结1
今年以来，在农村合作银行总行及支行的正确领导下，在同志们的帮助、支持下，认真学习党的方针、路线和政策及金融法规等，政治素质和业务技能有了较大的提高，在工作中能严格执行各项规章制度，坚持原则，一丝不苟，能够保质保量的完成各项任务，回顾一年来的工作，汇报如下：
一、加强理论学习，提高自身综合素质
近年来，特别是认真地学习党的“大”精神，以科学的理论武装自己，提高自身综合素质：一是“xx”的重要思想、“xx大”精神等内容展开学习，加强自身的思想道德建设，提高职业修养，树立正确的人生观和价值观;二是加强爱岗敬业意识的培养，进一步增强工作的责任心、事业心，以主人翁的精神热爱本职工作，做到“干一行、爱一行、专一行”，牢固树立“社兴我兴、社衰我衰”的工作意识，全身心地投入工作;三是把“xx”的重要思想作为工作的指导思想，牢固树立“客户至上”的服务理念，时刻把文明优质服务作为衡量各项工作的标准来严格要求自己，自觉接受广大客户监督，定期开展批评与自我批评，力求做一名合格的信合人。
二、恪守规章制度，履行岗位职责
近年来，本人能够严格恪守各项金融政策法规，认真履行岗位职责。在内勤工作中，能够坚持“双人临柜、钱帐分管、印证分管、证押分管”的会计出纳制度。办理会计事务能够严格按资金性质、业务特点、经营管理和核算要求准确地使用会计凭证、科目和帐户;坚持当时记帐、当日核对，做到要素齐全、内容真实完整、数字字迹清楚，确保帐务处理“五无”、帐户核算“六相符”等;办理储蓄业务时能够认真落实“实名制”规定，登记好相关证件手续等等。每日营业终了，逐笔勾对电脑打印流水帐和现金收付登记簿，坚持碰库制度。
三、工作的数量、质量、效益和贡献
能够及时完成制定的工作任务，达到了预期的效果，在储蓄工作中，都能保质、保量的完成各项工作任务，其中总行业余揽储24万元、分理113万元、日均业务量159笔、日均资金收付量96万元，中间业务0.4万元，同时在工作中学习了许多的知识，也锻炼了自己，经过一年的不懈努力，使工作水平有了长足的进步，为分理处作出了应有的贡献。
四、增强防范意识，落实“三防一保”
一年来，本人能够不断地增强安全防范意识，认真落实各项防范措施，把安全工作落到实处。当班期间能够时刻保持警惕，严格按“三防一保”的要求，熟记防盗防抢防暴预案和报警电话，熟练掌握、使用好各种防范器械。经常检查电路、电话是否正常，防范器械是否处于良好状态，当出现异常情况，能当场处理的当场处理，不能处理的能主动向上级汇报等，确保二十四小时不失控，保护农合行的财产安全。
总之，在上级领导和同事们的关心帮助下，近年来本人的各个方面都有了很大的进步，业务能力也得到较大的提高，虽然某些方面还存在很多不足，但我相信，在上级领导的关心支持下，在各位同事的热情帮助下，我必定会把工作做得更好!
村镇银行年终工作总结2
农银村镇银行为履行把村镇银行打造成为具有“农”字特色、机制灵活、竞争力强、可持续发展的农村精品银行的承诺，村镇银行充分发挥地处农村乡镇、直面农民的优势，抓住国家服务“三农”、扩大内需、提振经济的机遇，不遗余力服务“三农”。一年来，全行总资产5868万元，各项存款384万元，各项贷款415万元，账面利润85万元，贷款收息率和到期贷款收回率均达到1%，圆满实现了存贷双增、质量提升、保本微利、安全经营的目标。
一是找准定位，全力打造“村镇银行是农民自己的银行”形象。为践行“贴近农民需求，贴身服务农民”、“立足城乡，面向市场，服务三农”的经营理念，创建伊始，除采用传统的宣传单、报纸、电视等宣传模式外，该行员工还利用休息时间走村串户，深入村委会、村民小组和种养加大户，宣传村镇银行贴心为农民服务，是农民自己银行的服务宗旨，并通过举办银农、银企联谊会，积极参加当地人行组织的产品推介会等形式，让广大客户了解和认同村镇银行。
二是积极创新，全力探索服务“三农”新途径。针对农户担保方式单一、抵押物缺失的现状，积极创新担保方式，加强与村委会和农户联动，通过村委会了解农户的生产经营情况，借力控制信贷风险。对没有有效资产可抵押的农户，采取“三高”(高职、高薪、高知)人员担保的方式放贷，“三高”人员可担保贷款5万元。是养殖大市，对于要发展生产，又不能提供有效抵押担保的农户，该行与武汉通威担保公司合作发放担保贷款。同时，该行还创新开办动产抵押、林权抵押和农机具抵押贷款，有效缓解了农民贷款难、担保难问题。
三是贴心服务，全力打造“农民满意的银行”。在服务上突出灵活、优质、高效，积极向当地农户、村委会、镇直部门、中小企业等客户提供存款、贷款、结算三大类金融业务。在服务时间上突出“活”字，坚持节假日不休，延长营业时间，上门办理业务，为及时满足农户需求，有时还晚上开办业务。在服务效率上体现“快”字，处处为农户着想，在风险可控和操作合规的前提下，只要是能一次操作完成的业务，决不让农户跑第二次。由于制度适应性强、管理链条短、审批环节少，办贷时间大大缩短，5天之内甚至最快1天就可将贷款发放到农户手中，深受广大农户好评。在金融产品上突出“新”字，针对农村、农民和涉农小企业，开发出方便、灵活的金融产品，形成自身独有特色，不断拓宽“三农”服务领域。一年来，采取自助反复可循环贷款方式，向17户涉农小企业和农户发放贷款21万元;采取村委会推荐，以农村土地经营权抵押方式，向13户农户发放贷款6万元;采取在职公务员担保、担保公司担保、多户联保等多种方式，向78户农户发放贷款58万元，满足农户生产小额资金需求。为做实服务，该行还在全辖同业率先免费推出“短信通”业务，客户首次到村镇银行咨询或办理业务时，记下客户的服务需求和联系方式，并以短信形式通知客户什么时间前来办理业务比较方便，并提醒客户办理所需业务应准备哪些要件，需要经过什么程序，有效避免了客户由于业务不熟悉造成的不必要的往返奔波，极大地方便了客户。目前，该行的客户既有当地农户、村民委员会、镇直各部门、种植专业户、养殖专业户、运输专业户、个体工商户，还有一批涉农中小企业，成为农户放心满意的“农民自己的银行”。一年来，该行服务涉农企业58家，乡镇居民和农户等客户近116户，一大批农户通过贷款支持实现了增产增收。
四是强化内控，全力防控风险。在大力拓展业务的同时，该行充分发挥自身独特的股权结构、管理体制等优势，结合乡镇实际，借鉴农行服务“三农”的成熟做法，健全完善了存款、贷款和风险管理等制度体系，积极探索构建适应“三农”特点的风险防范体系。在对客户采用简易评级授信的基础上，总结出“一看二摸三查四访五网”的“五字调查法”，实地查看客户基本情况，全方位了解客户生产经营现状，掌握客户诚信记录，访问客户周边人群，了解客户有无不良嗜好，调查客户提供的信息是否真实，从而有效保证了贷款质量。
一年来，湖北农银村镇银行通过创新金融产品、简化服务流程、延伸服务触角，全心全意服务“三农”，不但赢得了广大客户的信赖和支持，也得到了包括各级政府、新闻媒体在内的社会各界的广泛赞誉。中央和省、市级2多家媒体先后报道了该行服务“三农”、积极支持地方经济发展的成功做法。湖北农银村镇银行成立一年来的成功试点，为全国农村金融体制改革积累了经验，为村镇银行如何更好地立足县域、服务“三农”提供了可贵的借鉴。
下一步，农银村镇银行将进一步认真落实科学发展观，按照市场化、商业化的运作模式，充分利用村镇银行的政策和机制优势，不断加快改革发展步伐和创新力度，争取在三年时间内，把村镇银行打造成全国村镇银行的品牌和样板，成为全国村镇银行经营管理和服务“三农”的一面旗帜，以更加优异的经营业绩回报社会，回馈股东。
村镇银行年终工作总结3
一、业务情况
截止x月30日，我行共计开立储蓄账户718户、对公账户278户，累计组织存款7680万元。储蓄存款2387万元，其中储蓄活期存款1995万元，储蓄定期存款392万元;对公存款5293万元，其中对公活期存款4153万元，对公定期存款1140万元。
截止x月30日，我行共发放贷款51笔，其中：个人贷款42笔，企业贷款9笔，贴现3户9笔，贷款余额7097万元。其中短期农户贷款1231万元，短期农业贷款1160万元，短期农村工商业贷款3460万元，其他贷款360万元，贴现886万元，户均贷款127万元。业务发展以服务“三农”为宗旨，坚持“做小”、“做散“的原则。
二、人员机构设置运行情况
目前我行共有员工49人，其中在编人员43人，劳务派遣人员6人。行领导班子4人，按条线分工负责，设置职能部室8个，具体为综合管理部、计划财务部、风险管理部、业务管理部、运行管理部、业务拓展一部、业务拓展二部、业务拓展三部;各部门负责人均为具有多年银行从业经验的人员，各职能部门按部门职责要求开展工作，运行情况良好。
三、内控机制建设及风险管理情况
开业以来，我行在抓好业务发展的同时，围绕各业务板块，认真做好建章立制工作，努力完善内控机制建设。
在会计结算方面，建立了有关业务运营的基本制度。具体制定了《浙江长兴联合村镇银行基本会计制度》、《关于明确当前若干会计结算业务流程的通知》、《浙江长兴联合村镇银行存款证明业务管理暂行办法》、《浙江长兴联合村镇银行验资资金证明业务管理暂行办法》、《浙江长兴联合村镇银行有价单证及重要空白凭证管理办法》、《浙江长兴联合村镇银行大额现金支付审批管理办法》、《浙江长兴联合村镇银行会计专用印章管理办法》、《浙江长兴联合村镇银行代签银行汇票管理办法》等一系列的制度办法，有力的保障了业务的正常有序运行。
在信贷方面，制定了《审贷委员会工作规程》，建立健全了信贷业务集体决策、分级审批的信贷管理机制。下发了《客户统一授信管理办法》，规范了信贷客户的准入、风险限额的确定及授信环节中各岗位人员的尽职要求。制定了《信贷操作规程》，对信贷业务操作中每个岗位的工作内容、职责和业务操作流程进行了明确规定，让信贷相关业务人员均了解本人在处理业务时所处的位置，前后的作业环节，所应承担的责任等，增强了内控制度的可操作性。制定了《信贷资产风险分类实施细则》，对信贷资产实行动态、实时的跟踪监测，分析判断信贷资产的内在风险，从而对信贷资产作出有效的预警、防范和化解。另还制定了《信贷档案管理办法》、《银行承兑汇票贴现管理办法》等制度办法，以规范信贷业务管理和具体业务的操作。
在防范信贷操作风险上，本行将职责细化到了每一个操作环节，并覆盖整个业务流程，做到前中后台的相互制约和不相容岗位的分离控制。前台的调查要求由主协办双人调查，调查人员与审查人员分属于业务拓展部及风险管理部二个部门，下柜中心归属于风险管理部，行使下柜业务资料的完整性、合法性、合规性的审核。对不符合要求的信贷业务有权拒绝下柜，在下柜中心进行审核的同时要求临柜人员对相关要素及审批流程再进行相应的审核，形成了全流程的控制。
为进一步加强内部控制，完善审计监督机制，防范经营风险，确保各项业务依法、合规、稳健经营，本行制定下发了《浙江长兴联合村镇银行内部审计操作规程》，明确了审计机构、审计人员及审计职责。本行内部审计事务由风险管理部下设的合规审计岗负责具体实施。审计人员根据人行、银监局的部署及本行实际情况，确定审计对象和内容，拟定工作计划，向董事长提交审计方案，审计人员对董事会负责并报告工作，审计人员依法履行审计职责，不受任何组织和个人的干涉，对审计中发现的问题，要提出整改意见，重大事项即时汇报。
四、支农服务的开展情况
作为一家新设立的新型农村金融机构，本行确立了立足长兴、服务三农的办行宗旨，在支农业务的拓展上主要采取“集中化+差异化”的策略。一是信贷资金首先确保支持农村经济结构调整，支持农村城镇建设，支持农村工商企业，支持农民扩大生产;二是开发适合当地“三农”需求的贷款产品，在控制风险的前提下，突出效率性和灵活性;三是在当地发展组合式贷款，针对不同个人、不同行业和企业，调整保证、抵押贷款的组合比例，建立有利于中小企业客户扶持、培育和发展的相应机制;四是针对不同的信贷品种、风险状况和客户情况区别对待，提高市场化运作水平。开业至今，在本行行长带领下，已走访了槐坎、林城、洪桥等多个乡镇，参与了各乡镇召集的农村工商经营户座谈会，对部分经营户进行了实地走访。目前已与洪桥镇政府相关负责人达成了初步共识，在调查的基础上，针对当地的蔬菜种植户、水产养殖户和家庭工业户的经营模式，选择合适的信贷产品给予支持。同时我行正在考虑聘用农村合作银行、政府部门退养、退休人员作为编外人员，并出台相关管理办法，利用其对农村情况的了解，进行多层次营销，增强对“三农”的支持力度。
五、主发起人对村镇银行的支持情况
从筹建至开业，本行的主发起人杭州联合银行一直给予大力支持，首先是信息科技方面，主要是对核心业务系统开发的支持，包括有：核心业务项目开发支持;核心业务运行设备管理支持;核心业务员运行数据管理支持;核心业务运行网络安全支持。开业之前，杭州联合银行派出了数名内部培训师，有针对性地对本行人员进行了相关业务培训，包括有：对临柜业务操作风险防范、核心业务操作系统培训，使本行员工能在较短的时间内掌握业务技能。系统上线前期，做好系统操作培训，同时在开业初期还派专人进行现场指导，保障了本行业务的正常运行。在风险管理方面，杭州联合银行指导本行各项业务管理办法的制定，促进本行风险管理的规范化。
村镇银行年终工作总结4
xxxx年，我满怀着对金融事业的向往与追求走进了xxxx支行，在这里我将释放青春的能量，点燃事业的梦想。时光飞逝，来xx支行已经一个年头了，在这短短的一年中，我的人生经历了巨大的变化，无论是工作上，学习上，还是思想上都逐渐成熟起来。
在xx支行，我从事着一份最平凡的工作——柜员。也许有人会说，普通的柜员何谈事业，不，柜台上一样可以干出一番辉煌的事业。卓越始于平凡，完美源于认真。我热爱这份工作，把它作为我事业的一个起点。作为一名农行员工，特别是一线员工，我深切感受到自己肩负的重任。柜台服务是展示农行系统良好服务的“文明窗口”，所以我每天都以饱满的热情，用心服务，真诚服务，以自己积极的工作态度羸得顾客的信任。
是的，在农行员工中，柜员是直接面对客户的群体，柜台是展示农行形象的窗口，柜员的日常工作也许是繁忙而单调的，然而面对各类客户，柜员要熟练操作、热忱服务，日复一日，用点点滴滴的周到服务让客户真正体会到农行人的真诚，感受到在农行办业务的温馨，这样的工作就是不平凡的，我为自己的岗位而自豪!为此，我要求自己做到：一是掌握过硬的业务本领、时刻不放松业务学习;二是保持良好的职业操守，遵守国家的法律、法规;三是培养和谐的人际关系，与同事之间和睦相处;四是清醒的认识自我、胜不骄、败不馁。
参加工作以来，我立足本职岗位，踏实工作，努力学习业务知识，向有经验的同事请教，只有这样，才能确确实实干出能经得起时间考验的业绩。点点滴滴的小事让我深刻体会到，作为一名一线的员工，注定要平凡，因为他不能像冲锋陷阵的战士一样用满腔的热血堵枪口，炸碉堡，留下英雄美名供世人传扬，甚至不能像农民那样冬播夏收，夏种秋收，总有固定的收获。有的只是日复一日年复一年的重复那些诸如存款、取款，账务录入，收收放放，营销维护，迎来送往之类的枯燥运作和繁杂事务。在这平凡的岗位上，让我深刻体会到，伟大正寓于平凡之中，平凡的我们一样能够奉献，奉献我们的热情，奉献我们的真诚，奉献我们的青春。平凡的我们一样能够创造出一片精彩的天空，没有根基哪来高楼，没有平凡哪来伟大!人生的价值只有在平凡的奉献中才能得到升华和完善。
在为客户服务的过程中，我始终坚持“想客户之所求，急客户之所需，排客户之所忧”，为客户提供全方位、周到、便捷、高效的服务，做到操作标准、服务规范、用语礼貌、举止得体，给客户留下了良好的印象，也赢得了客户的信任。实际办理业务时，在保证遵守我行各项规章制度的前提下，灵活掌握营销方式，为客户提供一定的方便，灵活、适度地为客户提供个性化、快捷的服务。
完美源于认真。在做好柜面优质服务的基础上，我们想方设法为客户提供更加周到的服务。因为，没有挑剔的客户，只有不完美的服务。在日常工作中，我积极刻苦钻研新知识，新业务，理论结合实践，熟练掌握各项服务技能。我从点滴小事做起，在办理业务时，尽量做到快捷、准确、高效，让客户少等、少跑、少问，给客户提供及时、准时、定时、随时的服务。
青年时期是人生最宝贵的时光，因为踌躇满志，精力充沛，因为敢闯敢干，活力四射，因为有太多的梦想和希望!但在我看来，青年的宝贵还在包括不懈的追求与团队的融合，崇高的道德修养，以及坚强的意志，更要耐得住平凡，立足于平凡，淡泊名利，勇于奉献!
今天，我们正把如火的青春献给平凡的农行岗位，中国农业银行正是在这青春的交替中，一步一步向前发展。在她清晰的年轮上，也将深深的烙下我们青春的印记。富兰克林有句名言：“推动你的事业，不要让你的事业来推动你”。今天我正是为推动我的事业而来，这源于我对人生价值的追求，对金融事业的一份热情。因为我知道作为一名成长中的青年，只有把个人理想与农金事业的发展有机结合起来，才能充分发挥自己的工作积极性、主动性和创造性，在开创农业银行美好明天的过程中实现自身的人生价值。
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为了响应建设社会主义新农村的号召，为农牧民提供急需的金融服务，在《中国银行业监督管理委员会关于调整放宽农村地区银行业金融机构准入政策更好支持社会主义新农村建设的若干意见》的精神指引下，遵照银监会发布的《村镇银行管理暂行规定》及《村镇银行组建审批工作指引》的要求，在等拟共同出资筹建****农村镇银行有限责任公司，现已按要求完成筹建工作，特向贵分局报告如下。
一、筹建过程
（一）2007年4月25日—26日，自然人和共8位出资人，召开会议，按照《中华人民共和国公司法》规定，签订发起人（出资人）协议书，确定拟组建村镇银行的组织形式、出资方式和股本结构，明确发起人（出资人）的权利和义务，形成同意出资成立固阳包商惠农村镇银行有限责任公司及同意成立****农村镇银行有限责任公司筹备组并授权其履行组建工作职责的决议。
（二）成立了****村镇银行有限责任公司筹备组，开展筹建工作。组长：
副组长：
综合组成员：
制度建设组：
（三）2007年月日完成了营业及办公地址的确定、装修等工作，完成了员工招聘及业务培训工作。
（四）2007年4月26日完成了拟设机构注册资本、股本结构的确定工作。注册资金到位，并经中介机构验资，出具了验资报告。
（五）2007年月日完成了组织管理架构、部门设置、从业人员配置的确定工作。
二、筹建工作落实情况
（一）拟设立机构注册资本及股本结构落实情况
****村镇银行有限责任公司注册资本人民币万元整。股本结构为：
（二）公司治理架构落实情况
拟设立董事会，行使决策和监督职能。经营班子行使日常管理和经营职能。
（三）公司章程及各项规章制度的起草和制定工作落实情况。已起草固阳包商惠农村镇银行有限责任公司《公司章程》及组织机构议事规则、财务、信贷、审计、人力资源、安全保卫等制度等管理制度。
（四）董事和经营班子人选落实情况
经2007年月日，出资人大会表决，决定选举为****农村镇银行有限责任公司。
经2007年月日董事会选举决定，***为****村镇银行有限责任公司董事长。
经董事长提名，董事会研究决定聘任***为****村镇银行有限责任公司行长。
（五）营业场所安全防范设施符合开业条件。
（六）已完成员工招聘及业务培训工作。
（七）已完成金融许可证申领、工商登记注册、税务登记的准备
工作。
综上所述，目前****村镇银行有限责任公司前期筹建工作已按要求顺利完成，符合开业条件。
春去夏来，经过我行全体员工的共同努力，我行已顺利完成了2011年度上半年的各项工作。在上半年里，在面对国内宏观经济波动性增长、监管政策继续从紧的外部不利因素下，我行在分行党委的关怀下，在董事会的正确领导下，全行员工切实贯彻执行年初工作计划，坚持以客户为中心，扎实做好各项业务工作，努力拓展金融业务，使我行的责任利润、营业收入超预算完成，全行上半年利润实现扭亏为盈。现将我行2011年上半年各方面所取得的成绩和需要改进的地方加以总结，并对2011年下半年我行的整体工作计划作出安排：
一、2011年上半年工作总结
1．我行上半年经营情况分析：截止到2011年6月30日，我行的主要经济指标完成进度均超计划，利润实现扭亏为盈，超过了县内的重庆银行、三峡银行等。在负债业务方面：我行6月末存款余额22611万元，完成全年目标任务的65%，其中公司存款17917万元，比年初增加5273万元；储蓄存款4694万元，比年初减少5065万元；日均存款23788万元，比年初增加8085万元；在资产业务方面：我行6月末贷款余额19418万元，完成全年目标任务的78%，其中公司贷款5881万元，比年初增加2821万元；个人贷款13537万元，比年初增加3413万元；日均贷款20039万元，比年初增加15059万元。
2．我行业务管理工作能力取得提升：上半年，我行业务管理部全体客户经理，在行领导的带领下，认清了形势，转变了观念，自觉将思想认识统一到我行发展战略上来，将工作行动统一到工作部署上来，围绕做大做强我行存贷款规模的经营目标，在金融市场竞争中埋头苦干，扎实工作，信贷业务做到了持续、稳定、健康发展，内部管理工作稳步推进，持续开展了增强 1
团队战斗力和保证合规经营两项工作，取得了在3月底，存款冲刺达3.28亿元，4月7日存款最高时点达3.54亿元，5月13日召开“三会”存款冲刺达3.2亿元等成绩。
3．我行稳步推进各项综合管理工作：上半年我行对综合管理工作提出了“突出重点，强化服务，健全工作机制，积极推进综合管理工作制度化、规范化，及时将重要文件、会议精神、决策部署分解立项，层层落实”的工作目标，并按照要求将工作落实到具体承办部门，明确了责任和具体要求，督促工作任务按时完成，努力做到及时办理，及时汇报。形成人人有事做、事事有人管、相互衔接、相互促进、齐抓共管的良好氛围，保证了领导与部门之间、部门与部门之间、部门与员工之间信息渠道的畅通和及时有效衔接。同时，综合管理部先后顺利完成了“组织成立工会及党支部”、“规范公文管理，推动合规文化建设”、“ 开展安全隐患自查，防范案件风险”、“ 完善科技系统，强化科技支撑”等日常管理工作，提升自身管理水平。
4．我行营业部紧抓风险控制和服务质量，半年里无风险事件和安全事故发生：截止2011年6月30日，我行开立对公户数156个，对私户数1205个，无一例风险案件及安全事故。同时，为提升我行的服务质量及地区知名度，营业部内部要求员工遵守我行各项规定，着装统一，外部配合监管部门，对外开展宣传活动。上半年先后开展了，向社会公众及中小企业开展了征信知识宣传活动。在中国人民银行合川中心支行的大力号召下，开展了向市民兑换普通纪念币等活动，使我行的服务工作得到了行内行外广大客户的认可，为我行树立了优质服务的品牌。
5．上半年我行信贷资产运行情况：上半年我行发放信贷总额19417.77万元，相比年初新增6223万元，其中对公贷款6385万元，新增3725万元；零售贷款13032.77万元，新增2508万元，上半年共回收贷款5197万元。目前我行授信资产质量良好，全部为正常类贷款，无逾期本金情况发生，有少量利息逾期的情况，但逾期时间不长，一般在2-3天均能补清利息。
6．上半年我行风险控制工作运行情况：上半年我行风控工作取得了三 2
方面的工作成效：一方面风控部门完善了组织架构，具备了统筹防范各类风险的能力；另一方面我行完善了风控制度建设，截止2011年6月30日，共制定并正式发文风险管理制度27个，涉及贷前调查、贷时审查、放款及贷后管理各流程，搭建了我行风险管理体系的基本制度构架，并新增了“标准不动产抵押贷款”、“委托贷款”、“个人信用贷款”等贷款品种的业务管理办法，为我行资产业务的发展提供有力支撑；最后我行还采取了优化业务流程，减少内耗，保持高效评审的指导方针。通过严格要求评审效率，简化贷后管理流程，减少客户经理工作量；制定风险管理部岗位职责认定书，明确各岗位职责；积极组织业务培训，提高业务人员从业技能等手段，保证了我行开展业务的安全、顺畅。
7．面对上半年我行取得的各项成绩，我们仍感有诸多压力和不足。在我行现有业务情况中存在着存款增长乏力，存贷比低，存款集中度较高等结构性、稳定性问题；在业务管理上存在着员工敬业精神减弱，市场未有效拓展、营销盲区众多，营销重点单一等问题；在综合管理工作上存在着执行劳动纪律的力度不够，合规文化建设和部门规章制度的学习需强化，员工综合业务素质待提升，内控制度的建设需完善等问题；在营业部方面存在人员服务效率与科技支撑的不足，资金头寸管理与内控制度也有待进一步的加强；在信贷业务的风险控制方面，我们需面对资本监管全面升级、监管形式更为严峻的外部环境，内部方面要适应“三法一指引”的要求提高，案防压力加大，调整不合理的信贷结构等问题。
二、2011年下半年工作思路
今年是我行全面发展的重要一年，更是我行乘势而上，努力实现董事会战略目标的起步之年。机遇与挑战并存，突破与“瓶颈”同在，加快发展速度，提高竞争力迫在眉睫。下半年除继续坚持我们年初制定的基本工作思路以外，还需要作出以下几个方面的补充：
1．全行员工务必认清新形势，将加快发展作为整体工作的主旋律。下半 3
年，我行将把“打造执行力”“塑造竞争式合规团队”作为企业文化的重点来抓，强化员工的参与意识和危机感，搅动思想，鼓舞士气，使做大做强观进一步入脑、入耳、入心，在工作中处处体现效率观念、竞争氛围，促进各项业务的良性循环、快速发展。
2．转变经营思路、创新营销手段，把加快发展的各项措施落到实处。下半年以存款规模为导向，提高贷款综合汇报，调整贷款利率执行机制，充分考虑贷前贷后存贷比，按季调整执行利率，让贷款客户在我行结算资金最大化；着力改善客户结构和资产负债结构；贷款投向逐步向“三农”、小微企业倾斜。逐步退出无存款回报的授信业务。营销重点转到园区企业、工贸企业、交通、文卫、个体工商户、代发业务（征地、工资）的营销，柜台做好客户活期转定期的动员工作。增加储蓄存款占比，增加存款稳定性。在发展中控制和化解风险，在风险可控的前提下，努力做大做强各项业务，从根本上提升经营管理能力。
3．推行贷款利率定价模式，按照客户在本行存款回报确定的利率浮动区间客户存款回报通过客户存款回报率来反映。在推行的过程中必须严格遵循“合规性”、“ 渐进性”、“ 效益性”、“ 风险覆盖”和“竞争性”五大原则。
4．下半年我行的业务管理中需做到以下五点：（1）突破存款总量小的“瓶颈”，重点抓好存款业务的发展；（2）坚持稳健经营的原则，抓住机遇，加快发展优质授信业务；（3）在营销中做好市场、客户的分析和把关工作，实施风险关口前移；（4）完善内控新措施，提高员工素质，为业务发展提供保障；（5）强化“日均”意识，既按月日均考核，与员工基本薪酬挂钩，下达公司、个人开户计划，按月考核，与基本薪酬挂钩，开展劳动竞赛、激发营销激情。
5．我行针对资产负债业务还将有以下措施：（1）财务资源向一线倾斜；（2）加大存款业务力度，降低存贷比；（3）运用FTP价格管理工具，进一步加大负债业务创利；（4）通过资源配置系数变化，增加不占用资本的中间业务创利，增加利率高的贷款业务创利；（5）开展形式多样的劳动竞赛，狠抓存款业务，使存款规模实现快速增长。
6．我行的内部管理工作重点有：（1）强化劳动纪律执行力度，落实部门规章制度；（2）加强员工制度学习，提升员工自我约束力；（3）完善部门规章制度，规范档案管理；（4）全力做好业务转型支撑工作。
7．我行营业部需加大培训力度，学习并落实部门规章制度并协助计财部合理使用资金。在培训学习方面包括加大培训的力度，做到每月不低于2次培训，一季度不低于一次考试，从面检查培训成果、技能水平；组织部门员工对本部门规章制度进行学习，使营业部每个员工都能懂业务、知风险，做到有据操作两方面工作。在合理使用资金要求出台关于资金头寸管理办法，制定相应规定，重点在于大额资金报备制度。同时，合理使用资金头寸，达到利润最大化。
8．风管部的工作重点包括：（1）强化工作制度的落实及相关制度的完善；（2）根据行里的要求，强化对授信客户贷款利率的管理；（3）严格执行“三法一指引”的各项要求及监管当局的各项要求；（4）提升授信评审对业务的拉动作用，加强与业务部门的沟通，进一步提高授信评审效率；（5）风险管理条线人员加强自身业务能力的学习；加强对经营部门从业人员培训；（6）按照总行并表管理的要求，配合分行做好各项制度的修订，备案及相关工作。
2011年的上半年已经过去，我行上下全体员工需鼓足动力，快马加鞭，认真履行年初制定的全年工作计划，为2011年全年取得一个杰出的成果而继续努力。
某银行
2007年底, 汇丰银行在湖北省随州市曾都区成立村镇银行有限责任公司。开业一年多来, 曾都汇丰村镇银行加速了对农村金融市场的渗透力度, 形成了较为鲜明的业务发展模式, 其业务拓展的特征和核心要素如下:
(一) 独立法人的形式便于有效决策
曾都汇丰村镇银行为汇丰独资, 和汇丰中国同为香港上海汇丰银行有限公司的全资子公司。汇丰村镇银行和汇丰银行 (中国) 有限公司完全分开运营, 有各自的董事会。由于汇丰村镇银行和汇丰中国业务侧重不同, 这样的设置可以令其更专注地实施不同的策略和经营方式, 以确保针对不同的客户群集中使用其资源。
此外, 汇丰银行选派在亚太区和中国区的资深银行家组成曾都汇丰村镇银行的董事会, 指引管理层的业务策略, 确保汇丰村镇银行在公司管治和风险管理方面, 遵循汇丰集团的标准。这种董事会领导下的行长负责制可以直接决定贷款对象、贷款额度、贷款方式等问题, 使贷款更具灵活性, 并且能够按照市场化原则, 针对曾都地区农业和农村经济发展特点创新产品和业务流程。
(二) “全球金融, 地方智慧”, 探索新商业模式
汇丰一直倡导“全球金融, 地方智慧”品牌理念, 在曾都的试点中就表现为创新建立村镇银行的商业模式, 以适应中国农村多元化的金融需求。
1. 团队“本地化”
在探索过程中, 汇丰注重建立本地化的团队, 就地取材, 不仅减少了人才培训环节, 节省了培养成本, 而且将本地人才所具备的信息优势与汇丰的管理文化、经营理念相结合, 从而发展出具有地方特色的现代化村镇银行的商业运营模式。
2. 探索“农业企业+农户”放贷模式
曾都汇丰村镇银行努力探索与中国国情相适应的可持续盈利模式, 致力于为当地提供量身定制的金融服务和产品。在初始阶段, 曾都汇丰村镇银行主要为个人和农村企业提供存款业务, 同时也为农业相关企业提供贷款服务。在服务过程中, 汇丰村镇银行提供不同于传统的基于抵押的贷款, 而是运用补充手段, 考查企业的固定资产和存货等指标, 着重分析企业的财务现金流和还款能力。这一方法有助于村镇银行在掌握客户财务状况的同时, 从日常经营中获得更为及时和动态的信息, 随时了解风险状况, 以此解决中国农村的企业和农户缺乏抵押品的瓶颈问题。此外, 考虑到曾都蘑菇、木耳等特色农产品出口贸易的繁荣, 对于当地的出口企业, 汇丰还提供支持进出口业务的金融服务, 例如信用证、托收、保理、保函和外汇业务。
此外, 依据阶段性目标, 曾都汇丰村镇银行与曾都地区的农业龙头企业合作, 以“农业企业+农户”的价值链融资模式直接向农户发放贷款, 截止至2008年7月初, 贷款规模已达到了500多万。在风险控制方面, 由于进口随州地区家禽的企业大部分是汇丰在香港的客户, 而且农业龙头企业与农户或经销商有着长期的合作关系, 在很多情况下可以为此类贷款提供担保, 因此, 汇丰利用产业链使得“农业企业+农户”模式实现了对农民的小额贷款成为风险可控的业务。此外, 该贷款方式灵活, 有信用、抵 (质) 押和保证贷款等不同模式供客户选择。借款人则可以根据项目生产周期, 选择3个月至1年的不同期限的贷款。
3. 定价机制灵活
曾都汇丰村镇银行在贷款定价上相当灵活, 凭借其在信贷管理方面的经验和对风险准确定价的能力, 灵活设定利率。
4. 高度关注风险控制难题, 控险机制新颖
曾都汇丰村镇银行建立了有效的风险控制机制。首先, 设立了专门的风险主管, 采用首席信贷风险主管直接向董事会汇报的机制。其次, 还采用汇丰集团通用的风险评估方法, 着重分析借款人的行业风险、现金流量、还款能力、环保风险等。在贷汇管理方面, 严格按照相关的审批条件发放贷款, 根据贷前、中、后控制贷款风险的影响因素 (经营、信用、发展情况 (同期) 、法律和财务状况、流动性风险、以及法律代表健康状况) , 客户经理通过监控 (发放之前确定资金使用用途) 、定期走访的方式、结合银行内部监控指标进行切实的贷汇管理。此外, 汇丰村镇银行还借鉴汇丰银行村镇银行部关于研究信贷风险控制、经营管理等方面的策略, 进一步完善信贷风险控制流程。
(三) 与当地金融机构的合作
随着村镇银行落户随州, 汇丰在直面竞争的同时, 致力与当地金融机构建立合作伙伴关系。由于曾都汇丰村镇银行暂时不能加入外汇交易中心和人民银行的大小额汇兑系统, 因此与当地金融机构在同业拆借、金库管理、押运等方面进行了广泛且深入的合作, 在互补中共同构建更加优质的农村金融业务平台。
二、汇丰村镇银行面临的问题和主要困难
汇丰村镇银行的实践缓解了当地金融服务供需矛盾, 然而, 要实现持续发展, 必须协调满足农村金融需求和规避金融风险的矛盾。针对村镇银行立足农村的特殊性, 这两大问题的具体表现如下:
(一) 结算渠道不畅
由于缺少人民银行总行核批的机构代码, 曾都汇丰村镇银行的资金划转业务受到影响。此外, 由于账户系统、信贷管理系统、征信系统、大小额支付系统也不能与人民银行正常联网, 村镇银行只能找当地金融机构进行代理。例如, 在借记卡发行方面, 由于曾都汇丰村镇银行是个单独的法人组织, 尚未加人银联结算系统, 而且分支机构少, 所以开展该项业务困难重重。
(二) 金融产品单一, 缺乏核心业务
汇丰曾都村镇银行目前专注于储蓄存款业务、小额信用贷款业务、质押贷款业务和票据转贴现业务, 其资金投向主要是农业生产资金贷款。对需求量较大的养殖业贷款, 劳务输出、婚丧嫁娶、住房等消费类贷款业务关注度不够, 还有待进一步开发。
(三) 相关法规不健全, 政策扶持力度不足
虽然在《关于调整放宽农村地区银行业金融机构准人政策, 更好支持社会主义新农村建设的若干意见》出台以后, 中国银监会又陆续发布了《村镇银行管理暂行规定》、《村镇银行组建审批工作指引》等6项新型农村银行业金融组织的行政许可及监管细则, 但是对农村新型金融组织的财政支持、税收优惠、存贷款定价、金融监管或监测、融资等具体规定还没有出台, 村镇银行存款准备金的缴存比例和贷款利率的执行范围也没有统一标准和规定。
(四) 贷款额度限制了客户大额的贷款需求
根据相关法律法规, 最大的单一客户贷款额不能超过银行净资产的10%, 前十大客户贷款总额不得超过净资产的50%, 最大额贷款不得超过注册资本的5%, 村镇银行的贷款额度受其资本金限制, 以曾都汇丰村镇银行注册资本为4000万元为例, 其向企业提供的贷款上线是200万元人民币, 单一集团客户放贷不得超过400万元, 这使得村镇银行不可能拥有大集团客户。与之相比, 一个县级信用联社就能审批500万元以下的抵押贷款, 市级则可以批准1000万元以内的贷款, 因而曾都汇丰村镇银行则相形见绌, 缺乏比较优势。
(五) 盈利前景影响其在农村金融市场的可持续性发展能力
规模小, 服务面广、贷款户数和笔数多、金额小, 农业贷款的风险等多方面因素都弱化了曾都汇丰村镇银行的盈利能力。从汇丰银行的国际经验来看, 农村业务必须达到一定规模, 才能涵盖相对较高的业务风险和成本。因此, 曾都汇丰村镇银行主要任务是搭建平台、开发产品、满足当地金融需求, 努力将主要盈利模式实现从吸存放贷到农村批发金融业务的过渡, 争取在未来几年达到规模效应。
(六) 村镇银行经营的隐含风险大
村镇银行的服务对象是当地的农户或企业, 农业作为高风险低效益行业, 受自然风险和市场风险影响巨大, 而目前农业保险覆盖率不高, 且手续复杂, 一旦发生自然灾害, 借款人可能不按时履行还款责任。
三、村镇银行的未来发展研究
作为新生事物村镇银行, 如何明确自身的市场定位, 获得有效地政策支持, 进而挖掘自己的核心业务和核心竞争力, 事关其在农村金融市场的可持续发展问题。
(一) 村镇银行的服务定位和特点研究
巨大的农村金融低端市场是村镇银行赖以生存的市场空间, 贴近“三农”、服务“三农”是村镇银行的生命力所在。
以汇丰为例, 曾都汇丰村镇银行以“服务大三农”为宗旨, 主要对象为农村企业、农户、村镇企业等四类, 其具体业务除了包括针对企业、个人的存贷款业务外, 还涉及进出口业务, 未来还可能提供保险和企业银行产品。从业务发展情况来看, 该行运行情况良好, 贷款全部投向“三农”, 且无一笔不良贷款, 在2008年底基本能达到盈亏持平, 计划在三年内开始整体盈利。
由此可见, 村镇银行应始终明确经营服务方向, 坚持立足县域、服务社区的市场定位。在行业方面, 面向农村、农户和农业经济组织, 重点支持农户、种养大户、涉农企业和农村“龙头企业”发展, 深入产业链的各个环节, 采取抵押、担保、联保和信用等方式相互结合, 推动产业链的良性互动;在客户方面, 遵循以市场为导向, 以客户为中心, 以效益为核心, 细分市场, 筛选目标客户, 逐步培育稳定、优质的客户群体。
(二) 村镇银行盈利预期研究
农村银行盈利的典范当推孟加拉尤努斯教授领导的格莱珉银行, 该银行以低于1%的不良贷款率、高的盈利性、以及巨大的扶贫效应而闻名遐迩。格莱珉银行的成功也向世人昭示着“穷人银行”照样能够盈利的反传统理念。在我国, 在农村开展金融业务成本高、风险大, 业务量派生的手续费收入有限, 再加上村镇银行选择“薄利”的竞争策略, 较低的贷款利率定价导致金融业务的收益率相当低, 风险收益不成比例。
以曾都汇丰村镇银行为例, 目前其主要任务是搭建平台、开发产品、满足当地金融需求, 长远的目标是盈利并实现可持续发展。从现实看来, 由于村镇银行的高成本和有限的经营规模, 现阶段盈利具有相当的难度, 所以村镇银行的短期目标应该是获取经验、锻炼队伍和占领市场, 在稳定客户的基础上, 发掘并巩固核心业务, 进而在资本达到一定规模后增强吸储能力, 彻底解决资金覆盖成本的盈利问题。
(三) 对村镇银行发展的政策支持研究
政府的支持对于村镇银行等新型农村金融机构来说非常重要。从国际经验来看, 尽管美国的商业银行很发达, 但是政府对于合作金融一直实行免税政策;日本对于农村协作社也有优惠政策, 如规定一些部门的存款必须存到农协系统的信用组织里等。村镇银行作为新生事物, 政府应该加强以下环节的政策支持:
首先, 把握正确监管目标。农村金融中普遍存在监管过度与监管不足并存的问题。监管的目的应定位于既要保证防范风险, 但又不能阻碍发展与创新。
其次, 从政策上拓宽村镇银行的资金来源渠道。应该鼓励村镇银行向其他金融机构 (如向邮政储蓄) 拆借;对村镇银行发放支农再贷款或国家政策性银行专项贷款;通过贷款户强制储蓄来增加存款;允许村镇银行通过发行债券、票据等渠道融资, 同时辅助相关的货币政策支持, 包括存款准备金制度、利率管理、支付清算、会计核算和征信系统等, 力争从全方位, 多角度为村镇银行创造足够的收入提供便利, 帮助其覆盖成本并盈利, 最终实现可持续发展。
最后, 金融立法与优惠政策并重, 加大对村镇银行的支持力度:一方面, 加强农村金融的立法工作, 规范支持村镇银行的行为, 使其为农业发展服务具备法律保障;另一方面, 建立由银监会、人民银行、财政、税务及其他产业政策部门组成的政策协商机制, 针对村镇银行运行中的具体困难, 给予再贷款、税收等方面的政策优惠和更大的政策空间。
村镇银行的产生和健康成长将对中国多元化金融体系的发展产生深远的影响。我们期盼村镇银行能成为农村金融服务的重要生力军, 促进农村金融的发展, 在社会主义新农村建设中发挥更大的作用。
摘要：村镇银行, 作为新型的农村金融机构, 其发展现状、面临的问题及可持续发展对策已成为社会各界关注的焦点。基于此, 本文通过对首家外资村镇银行——湖北随州曾都村镇银行的调查、分析、研究, 提出了村镇银行商业可持续发展的几点思考。
参考文献
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[2]向东明村镇银行湖北金融业发展的一道亮丽风景—专访湖北银监局局长李怀珍银行家2008
[3]陆岷峰张越以村镇银行为突破口构筑农村金融服务体系河北金融2008
[4]中国人民银行辽源市中心支行课题组村镇银行支持新农村建设任重道远——以东丰县诚信村镇银行为例中国金融2007
6月中旬,中国银监会印发《小额贷款公司改制设立村镇银行暂行规定》的通知。如果从企业史的角度来看,这是自1935年以来——而不仅仅是1949年,中央政府第一次出台鼓励民间创办银行的文件,尽管它还是一个“暂行规定”。
在未来相当长的时间里,中国金融体制的开放将成为改革最重要、也是最敏感的主题之一。
山重水复,柳暗花明?
回顾过去将近一年的金融开放动态,是十分让人感慨的。
在2008年上半年,由于政府采取了坚决的银根紧缩政策,导致民营企业哀鸿一片,工厂倒闭不断,高利贷崩盘事件频频发生,沿海地方政府对于金融松动的尖叫声近乎凄烈。正是在这样的背景下,压力最大的浙江、广东两省率先提出加快小额贷款公司的试点。在银根最为紧张的7月底,浙江省公布试点办法,宣布将允许每个县(市、区)设立小额贷款公司。是为小额贷款公司在全国的最大规模试点。
北京对这样的改革也采取了积极推动的姿态。11月16日,央行研究局副局长刘萍透露,由央行起草的《放贷人条例》草案已提交国务院法制办,民间借贷有望通过国家立法形式获得规范。很多人士希望在2009年全国两会上看到《放贷人条例》被提出来进行实质性讨论。
然而,这一推进在后来的几个月里被停滞了下来。原因在于,受全球金融危机影响,中国经济由过热迅速转入过冷,中央政府从11月起突然放大信贷,而且一路持续,到2009年的1月,新增放贷规模竟达到空前的1.6万亿元,银根压力顿时缓解,小额贷款公司的试点推进被“理所当然”地延缓了下来。今年4月30日,有媒体援引“接近央行权威人士”透露,《放贷人条例》在今年或暂缓推出。
这样的资讯让很多民间业者感到失望。
因此,银监会在6月初颁布的这个《小额贷款公司改制设立村镇银行暂行规定》让人重燃希望,表明政府改革的步伐并未完全停止。
一定都要从农村开始?
这个《暂行规定》对小额贷款公司改制为村镇银行进行了制度上的规范,它可以被看成是金融开放的一个重要信号。也许很多年后,我们将发现,就如同生产领域和流通领域发生的事实一样,中国金融领域的改革竟也是从农村开始的。
特别让人觉得有趣的是,通读这个《暂行规定》,会让人很自然地联想起1980年代初期,对乡镇企业的很多限制和规范。而且《规定》一再强调村镇银行一定要“坚持支农服务方向”。
很显然,这些限制性条款缺乏惩罚性办法的配套出台,比如:村镇银行的业务如果超出“所在县域”——这是一定会发生的事情,那将如何处置?再比如:如果村镇银行的业务不在“支农服务方向”——这也是一定会发生的事情,又将如何处置?
由这个《暂行规定》,更让人愿意讨论的是,即将开始的金融开放是否一定要从村镇开始?毕竟,当今中国民营资本的力量已大量集中于中小城市,所涉产业也并非仅是“支农方向”,面大量广的民营企业家也不再是刚刚上田的“泥腿子”。
这样的思考才刚刚开始。由于信贷政策的宽松,在下半年,它们很可能被掩盖掉。不过,理论界却应该更多地参与到这一试点的讨论中来。等到形势急转直下,再贸然出台政策,所有人都会措手不及。
不过无论如何,“村镇银行”的“文件性出现”是一个值得鼓励和欢呼的事情。很多年后,我们会越来越掂量出它的标志意义。管理
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