高空作业免责协议（精选14篇）
甲方：
乙方（负责人）：
经甲乙双方充分协商，在依据国家相关法律法规和公司相关规定的基础上，本着自愿平等的原则签订此协议。
高空项目名称： 现场施工人员签名：
一、甲方的责任
1、甲方在乙方进行施工时，有权对乙方进行监督、检查、指导，对于检查当中发现的问题，甲方将依据公司相关的奖惩制度进行处罚、情况严重，责令停工。
2、作业过程中出现人员伤害情况，甲方有义务协助乙方做好事故的处理工作，防止事故的扩大化，协助相关部门做好事故的取证工作，但事故发生所产生的一切费用由乙方承担，甲方不承担任何责任。
二、乙方的责任
1、乙方负责人是本次工程安全的第一责任人，并应制定该项目工程施工安全方案（操作程序），乙方必须设立专职安全员，负责作业人员的安全防护告知，安全操作规程培训。
2、乙方在作业过程中，应遵守公司的各项规章制度，对于作业时发现的安全隐患，及时采取措施，予以消除。
3、乙方在作业过程中，出现的安全事故，将由乙方承担全部责任，若对公司造成损失，乙方赔偿损失。
4、乙方在作业过程中，禁止酗酒，疲劳作业，违规作业，并佩戴安全带和安全帽等安全设备。
5、在作业开始前，乙方项目负责人应对作业人员进行安全防护措施教育，并有文字存根以备检查，不得安排未经教育的员工进入现场。
甲方：
乙方（负责人）： 代表签名：
时间：
人工影响天气作业指挥系统是支撑人工影响天气业务的技术保障系统, 用科学指挥是现代人工增雨、防雹作业的必然要求。在实施人工影响天气作业过程中, 准确、迅速的信息传输是提高作业的科学性、准确性和时效性的基本保证。利用远程数据传输, 以远程通信管理指挥中心计算机和各作业点通信终端[1], 来实现指挥中心和各作业点之间指令和资料的上传下达, 作业现场安全监控。在远程数据传输中, 需要精简高效的通信协议支持。以下结合人工影响天气作业指挥系统的通信构架, 系统阐述其远程通信协议设计。
1 系统通信要求
1.1 系统通信构架
人工影响天气作业指挥系统采用基于GSM/GPRS网络[2]的数据传输模式, 指挥中心通过Internet, 采用TCP/IP协议[3]连接到GPRS网络, 通过GPRS对各作业点进行指令和资料的下达, 各作业点通信终端采用嵌入式ARM系统设计, 利用GPRS上传作业数据、位置信息、现场图像[4,5,6,7]。
区域中心服务器在指挥中心和作业点之间起桥梁作用, 区域中心服务器具有固定IP, 指挥中心能够访问公网, 其结构如图1所示。
1.2 协议结构
移动通信网络传输层协议包括TDMA900/1 800 MHz数字公用陆地蜂窝移动通信网相关通信标准和协议, 支持短消息分组数据协议和互联网IP协议。应用层协议标识包括应用系统的设备编号、业务数据类型、数据内容等。SMPP为短消息点对点协议, TCP/UDP采用TCP/UDP协议, PPP协议为点对点协议, XR-08 应用层协议定义了在应用层数据传输的规程, 如图2所示。
2 通信协议设计与实现
应用层协议定义和规范了通信终端与指挥中心、通信终端与服务器、指挥中心与服务器的通信协议, 其中包含了终端注册、指令、资料和图像传输。协议的实现在终端上用C语言编程, 基于嵌入式Linux操作系统[8,9], 指挥中心与服务器程序采用Delphi语言[10,11]。
2.1 终端注册
2.1.1 终端注册流程
指挥中心向区域中心服务器注册:由指挥中心指挥台 (以下简称指挥台) 通过Internet将其ID端口号和所属的各作业点的ID号传送到区域中心服务器, 区域中心服务器记录到数据库。
通信终端向区域中心服务器注册:XR-08通信终端登陆GPRS网络后, 向区域中心服务器的固定IP地址发送注册信息, 区域中心服务器通过通信终端注册的ID号在数据库中查找其所属指挥台的ID号;然后通过找到的ID号在数据库查找指挥台的IP地址和端口号, 发送给XR-08通信终端, 这样终端就得到了指挥台的IP地址和端口号并记录下来。
通信终端向指挥台注册:XR-08通信终端通过指挥台的IP地址和端口号向指挥台发送注册信息, 建立连接。
通过以上三个步骤, 系统完成注册过程。
2.1.2 终端注册数据帧结构
终端注册过程的信息交换采用数据帧进行传输, 其帧结构定义如下。
标志头:用于注册过程数据帧的鉴别;
内容:“WXRY”;
字长:4 B。
数据源标志:用于区分通信终端与指挥中心;
内容: “1” :通信终端“2”:指挥中心;
字长:1 B。
帧类型:用于区分该帧信息是主动发送还是响应帧, 不论指挥中心还是通信终端。
内容: “1”:主动信息“2”:响应信息;
字长:1 B;
数据:具体数据内容, 字长可变。
2.2 指令传输
2.2.1 帧结构
通信终端与指挥中心之间信息交换采用数据帧进行传输, 其帧结构定义如下。
标志头:用于指挥中心与通信终端之间的鉴别;
内容:“BXR”;
字长:3 B。
单/多帧标志:用于区分该数据是单帧数据还是多帧数据;
内容: “1” 为单帧, “2”为多帧;
字长:1 B。
主动/响应标志:用于区分该帧信息是主动发送还是响应帧, 不论指挥中心还是XR-08通信终端;
内容: “1”为主动信息, “2”为响应信息;
字长:1 B。
SIMID:指挥中心根据它来识别是哪个通信终端发出的信息, 若指挥中心向通信终端发送, 则不填此项, 因为指挥中心根据与通信终端建立连接后储存了通信终端的IP地址和端口号, 通过其就能找到通信终端。
内容: SIM卡识别码;
字长: 20 B;
指令编码:
内容: “A”-“Z”,
字长: 1 B。
参数:根据需要可选。
2.2.2 指令编码方法
指令编码定义了主动发送帧和响应帧的具体帧格式如表1所示。
2.3 资料和图像的传输
由于资料和图像数据量一般比较大, 得分多帧传送。帧格式同指令传送, 含起始帧、数据帧、结束帧。
2.3.1 起始帧传送格式和数据结构
起始帧传送格式如表2所示。
起始帧数据结构:
typedef struct
{
int ID;
int Size; //数据大小
WORD FrameSize; //每帧大小
WORD FrameNum; //帧数
int infotype; //数据类型 (雷达回波、现场图象、地图、软件) , 雷达回波=1
BYTE infoStruct;256]; //数据说明信息
} StartFrame;
//发送方发送后等待接收方响应;接收方收到后根据StartFrame.Size申请数据存放缓冲区, 保存开始帧;根据帧数建接收表, 初始化为‘0’;发送响应帧
2.3.2 数据帧传送格式和数据结构
数据帧传送格式见表3。
数据帧数据结构:
typedef struct
{
int ID; //同起始帧
WORD FrameNo; //帧号 0- StartFrame.FrameNum-1
Data;StartFrame.FrameSize-1]; //数据
} DataFrame;
//接收方收到后根据DataFrame.FrameNo将Data;StartFrame.FrameSize-1]送入缓冲区,
//将接收表相应位置置为‘1’
//为了保证传输速率, 接收方不需回复。
2.3.3 结束帧传送格式
发送方根据接收方发送的接收表, 确定对方是否收到所有的数据, 若有丢包情况, 则重新传丢失帧, 传送格式见表4。
3 结 语
在此结合人工影响天气作业指挥系统通信的实际要求和网络资源特点及《XR-08型人工影响天气作业指挥通信终端》结构, 以通用帧结构和方式进行了专用通信协议设计。采用超时处理、CRC等差错控制方法保证了协议执行的可靠性。通过多次的实验结果表明, 此通信协议设计正确、可靠, 能顺利地保障作业指挥中心与作业点之间信息的收发, 具有较高的理论指导意义和实际工程应用价值, 并得到很好应用。
参考文献
[1]王喆.远程通信管理快速开发的一种方案[J].兰州铁道学院学报, 2002, 21 (4) :50-53.
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[3]W Richard Stevens.TCP/IP详解[M].北京:机械工业出版社, 2000.
[4]邹谷山, 蔡延光, 师凯, 等.ARM/GPRS自导航系统终端设计与实现[J].计算机应用研究, 2005 (9) :201-202.
[5]胡可, 蔡方凯, 胡荣登.基于GPRS数据传输智能终端的实现[J].电讯技术, 2003 (4) :117-119.
[6]张凌, 田增山, 张光星.基于ARM/GPRS/GPS的监控系统设计与实现[J].重庆邮电学院学报:自然科学版, 2005, 17 (6) :700-703.
[7]管耀式, 杨宗德.ARM嵌入式无线通信系统开发实例精讲[M].北京:电子工业出版社, 2004.
[8]魏忠, 蔡勇, 雷卫红.嵌入式开发详解[M].北京:电子工业出版社, 2003.
[9]Michael Barr.C/C++嵌入式系统编程[M].于志宏, 译.北京:中国电力出版社, 2001.
[10]董良, 高磊, 朱明峰.深入浅出Delphi 6[M].北京:清华大学出版社, 2002.
【案例】薛丽红与丈夫结婚后不久，双方签订了一份书面协议，内容为：两人的生活费实行AA制；个人收入归自己支配，相互无扶养义务，即使对方患上重大疾病，治疗费用也由自己承担。该协议执行了3年后，半年前，薛丽红被查出患有乳腺癌，她需要大笔的治疗费用，但她的积蓄已全部花完，她多次要求丈夫承担其继续治疗的费用，可丈夫以双方签订有“互不扶养”协议为由一再拒绝。那么，在这种情况下，薛丽红的丈夫对她还有扶养义务吗？
【分析】 薛丽红的丈夫必须承担扶养义务。一方面，她与丈夫之间“互不扶养”的约定违法。《婚姻法》第二十条规定：“夫妻有互相扶养的义务。一方不履行扶养义务时，需要扶养的一方，有要求对方付给扶养费的权利。”这表明，只要是夫妻关系，彼此便不能以任何理由规避义务或者剥夺对方的权利。另一方面，薛丽红与丈夫之间的“互不扶养”约定无效。《民法通则》第五十八条规定：“下列民事行为无效：……（五）违反法律或者社会公共利益的；……无效的民事行为，从行为开始起就没有法律约束力。”《合同法》第五十二条也指出：“有下列情形之一的，合同无效：……（四）损害社会公共利益；（五）违反法律、行政法规的强制性规定。”正因为薛丽红与丈夫签订的“互不扶养”协议同时具备违法、有悖于社会公共利益的情形，决定了该协议自始至终无效。因此，即使她的丈夫有“互不扶养”协议在手，也不能拿协议说事，仍然要承担相应的责任。如果她的丈夫固执己见，那么，她就可以向法院提起诉讼，她的扶养请求定会得到法院的支持。
甲方：惠州市新华职业技术学校
乙方：家长： 身份证号： 学生： 身份证号：
我校 班 同学于2017年9月入学，由于该生自身患有先天性心脏病，基于学生安全考虑，根据学校相关规定,建议该生退学，乙方即学生家长主动申请、执意要求留校继续读书，提出学生在校发生意外与甲方无关，现甲乙双方协议如下：
协议期限：2017年9月至2020年7月
1、乙方在校期间，由于自身身体情况所导致的突发性疾病，所有责任由乙方自行承担，甲方不负任何责任。
2、就其学生身体状况，为学生安全考虑，甲方不允许该生参加任何运动，如学生没按学校要求，擅自进行运动发生任何身体问题，甲方不负任何责任。
3、陈昱静同学在校期间若与其他同学发生口角、打闹、吵架等，所引发的一切突发性疾病造成任何后果与甲方无关。
4、5、乙方在校就读期间，如果中途有退学等状况，协议自动解除。此协议一式两份，自签署日起生效。
甲方：盖公章 乙方：家长签名并按手印
甲 方： 乙 方： 单位住所： 身份证号码：
姓名 因年龄限制，尚未能购买社保、工伤保险，基于该员工个人意愿。甲、乙双方经平等协商，一致同意签订本合同，共同遵守。第一条 工作内容
1、乙方同意在被聘用期间，根据甲方工作需要，在公司家政部从事______________工作。
2、乙方应按照甲方的要求，按规定的标准完成工作。第二条 协议期限
本协议有效期自_______年___月__日起，至____年__月__日止，本协议期限为______年。第三条 劳动时间
1、乙方在被聘用期间执行标准工时工作制。
2、乙方必须尽职尽责完成甲方规定的劳动内容，并达到规定的质量标准。
3、乙方不能以甲方的名义开展任何与完成约定的工作任务无关的业务、活动或者从事违法犯罪活动，否则一切后果乙方自己负责，同时甲方保留追究其法律及经济责任的权利。第四条 劳动纪律
1、乙方在聘用期间，应遵守甲方的各项规章制度及劳动纪律，严格遵守公司工作规范，爱护甲方的财产，遵守职业道德。
2、乙方违反劳动纪律及各项规章制度的，甲方可视情节轻重，给予调职、降薪或提前解除本合同。第五条 劳动报酬
1、甲方将在每月15日前以人民币形式向乙方支付上月的劳动报酬。
2、甲方不承担乙方任何劳保福利待遇，并且不负责承担乙方的任何医疗保险费用。
第六条 保密义务
协议期内以及协议终止后，乙方必须为甲方之一切商业信息保守秘密，不得以任何方式向甲方以外的第三方泄漏、给予或转让。
如果乙方违反上述义务，给甲方造成任何损失，乙方自愿承担最终的赔偿责任。
第七条 合同的终止
以下情形发生时，本合同可以终止：
1、合同期限届满；
2、在合同有效期内，乙方如不能达到甲方的工作要求，甲方将给予警告；如果在一次警告后仍然不能达到甲方的工作要求的，甲方提前7日告知乙方，本合同即可提前终止。
3、乙方在本合同有效期间，被依法追究刑事责任，甲方可以单方终止合同。第八条 免 责
1、工作时间内在作业场地及周边若发生任何人身意外或事故，概与公司无关，乙方承担一切责任及后果。
2、上下班途中若发生交通或其他事故，概与公司无关，乙方承担一切责任及后果。
2、活动中，对于违犯国家相关法规、恶意侵犯他人或其它涉及犯罪行为的事件，则不在此协议范围内，必须由个人承担相应的法律责任。
一、风险的承担：
我参加此次活动是在完全自愿的基础上，依签署此有关豁免、权利放弃和风险自担的协议为前提要件的。我知晓他们并不能对我安全负责。
二、关于豁免责任，放弃权利和赔偿的协议内容：
1、本次活动仅限共同爱好者自愿参加、共同参与、风险自担、责任自负;全程遵循“自助，互助，aa，环保”的原则;协助者和其它参加活动人员一样，同样也是自愿参与者，对其他参加者没有绝对的管理和支配权力;对于活动中突发的一切足以影响到大家切身安全和利益的不可抗因素等重大事项尚需参加者共同商定;本次聚会活动为大家自发参与，活动中协助者仅有义务对全队活动进行组织协调，参加者也有义务服从活动的整体安排。
2、凡报名参加本次活动的人员均视为你已经仔细阅读、完全理解责任豁免、权利的放弃、风险的承担和赔偿的协议的全部条款内容!如果因为在参加本活动中受到伤害，我同意自行承担和接受任何和所有伤害的风险，同时我永远免除此次活动协助者和同行成员的赔偿及法律连带责任。
点评:在我们的身边, 发生了太多活生生的例子, 即明明是好心救人, 最后还要承担责任, 致使很多人在遇到类似事件时选择明哲保身的“多一事不如少一事”。从救人前拍照自保防敲诈, 到路人只围观不施救, 这方面的案例屡见不鲜。有网友表示, 做十次好事, 一次被讹就完了。救不救人俨然已经成了一个“艰难的决定”。
如今上海市加紧开展《急救医疗服务条例》的立法, 正是破解这一难题。尊重生命、帮扶弱者是一种公序良俗, 看见他人身陷困境及时救治, 这种行为本身符合社会公德, 而不能作为担责的依据。上海拟通过立法去保护、鼓励日益稀缺的助人美德, 让见义勇为精神得到法制层面的保护和认可, 无疑值得人们为其点赞。
乙方：
甲、乙双方就甲方聘请乙方担任甲方财务的事宜，甲、乙双方本着平等自愿、诚实信用的原则，依据《中华人民共和国民法典》等相关法律规定，经平等协商，宜达成一致，特订立本合同。
第一条责任人及实际管理者
经双方确认，公司的直接责任人和实际管理者为甲方。
第二条聘用
经双方确认，甲方聘用乙方担任财务职位。
第三条经济赔偿及法律责任
1、经双方确认，乙方担任甲方财务期间，一切工作按照甲方的指示和分配进行。
2、乙方有权利拒绝帮助甲方利用公司从事违法犯罪活动。
3、因公司行为造成任何经济索偿或法律纠纷，均由甲方承担相关的经济赔偿及法律责任，乙方无须承担任何责任。
第四条争议的解决
因履行本协议所发生的争议，甲、乙双方应友好协商解决，协商不能解决的，任一方均有权向乙方所在地的人民法院提起诉讼。
第五条其他事项
1、本协议的未尽事宜由甲、乙双方另行协商解决。
2、本协议一式三份，甲乙双方各执一份，具有同等法律效力。
3、本协议甲、乙双方签字并盖章之日起生效。
甲方：
乙方：
甲方（用人单位）： 乙方：（劳动者）
根据《中华人民共和国劳动法》第五十二条的规定，用人单位有对劳动者有进行安全教育的义务，本协议既是单位履行以上义务的具体体现，也是对本单位员工的管理行为，签订的合同双方应该遵照执行。
第一条、本合同适用于用人单位为劳动者提供车辆，对其管理的情况。
第二条、乙方应当同时遵守主劳动合同和本合同。第三条、甲方为乙方提供符合国家规定的安全标准的车辆。第四条、甲方建立车辆借用登记制度，严格审核驾驶车辆人员的驾驶资格。
第五条、甲方应当保证借给乙方的车辆手续齐全，没有违法违章记录。
第六条、乙方应当保证其具有驾驶资格，在使用所借车辆过程中，应做到谨慎驾驶，严格遵守交通法律法规。
第七条、乙方必须定期对车辆进保养，按规定接受检测；提醒公司对车辆投保，否则，因此发生的一切费用均由乙方承担。
第八条、如乙方驾驶车辆在正常上、下班期间发生交通事故，但有证据乙方没有过错的，损失由单位承担。
第九条、乙方在使用该借用车辆期间，发生了交通事故应及时向发生事故所在地的公安交通管理部门报案，以及所属保险公司报案，在24小时内通知甲方协商解决，乙方并要承担交管部门裁定的责任及保险公司赔付后不足部分及其它费用，如保险公司不受理此案，则由乙方全部负责，同时承担该车辆修理费及修理期间的经济损失，并承担与本案相关所产生的费用。
第十条、严禁乙方在非工作时间使用单位配备的车辆。严禁乙方酒后驾驶车辆，由此造成交通事故或有违章、违规、违法、犯罪行为所造成的经造济损失和法律责任全部由乙方承担。
第十一条、乙方不得使用借用车辆从事一切违法犯罪活动，不得将借用车辆转让、典当、抵押或改装，不得将该车交给无证人员驾驶，否则，所产生的一切经济损失和法律责任全部由乙方承担。
第十二条、乙方在借用车辆期间，应妥善保管车辆及一切证件，如有丢失，乙方应赔偿该车现有的价值，和其它损失以及证件的补办
第十三条、本协议未尽事宜，由甲乙双方协商解决，如不能达成共识，应按国家有关规定解决处理，或向人民法院提起诉讼。第十四条、本合同一式三份，用人单位一份，劳动者一份，劳动管理部门一份。
我已全部阅读并理解以上内容
甲方： 日期：
一、基本问题
(一) 免责条款的含义及分类
关于免责条款, 不同学者有不同表述:免责条款是指当事人双方在合同中事先约定的、旨在限制或免除其未来的责任的条款。 (1) 任何旨在限制、免除或修改产生于当事人之间的法律责任、义务或救济手段的条款, 均被称为免责条款。 (2) 随着经济社会的进步, 合同双方当事人享有越来越多的合同自由, 双方当事人可以在合同中事先约定, 当出现某种情况时, 免除或者限制一方或双方当事人的责任, 这种在特定情况下免除或限制当事人责任的约定, 就是免责条款。
基于不同的目的, 免责条款可以分为两类:一是限制责任条款, 即将当事人的法律责任限制在某种范围内的条款, 例如在合同中规定, 卖方的赔偿责任不超过货款的总额;二是免除责任条款, 即将当事人的法律责任全部免除的条款, 例如在商店内标明“货物出门, 概不退换”。 (3)
(二) 保险合同中的免责条款
保险合同中的免责条款是指在订立保险合同时, 保险人为了避免自己过于宽泛或者无限度地承担保险责任而订立的免除或减轻保险人依该合同应负之义务, 而加重投保人、被保险人的义务或限制投保人、被保险人依据该合同所享有的权利的条款。 (4)
一般来说, 保险合同是由保险人事先拟定的、为了重复使用的、不与投保人进行协商的格式合同。但保险合同中的条款并非都是格式条款。格式条款具有以下特征:文本由一方当事人预先提供;条款具有重复使用性;内容具有不可协商性。因此, 保险合同当中的免责条款并非一定都是格式条款, 若免责条款经过保险人与投保人协商, 即与标准条款不同, 作出了一定的修改, 则该免责条款不是格式条款。保险法司法实践中, 对保险合同免责条款进行效力判定和对条款内容进行解释时, 依据系争免责条款是否为格式条款的不同, 应进行区别对待。 (5)
二、保险合同免责条款的无效
没有任何一类合同比保险合同含有更多的责任免除条款。 (6) 由于保险人处于强势地位, 保险法实践中强化了对投保人、被保险人、受益人的保护, 当涉及到保险合同免责条款效力判定时, 经常一味地使之无效。
(一) 保险合同免责条款未满足订入条件
免责条款订入保险合同是其生效的前提, 在实践中判定保险合同免责条款无效, 依据的理由之一就是免责条款并未按规定订入保险合同。
在保险合同中订入免责条款须满足如下条件:在要约阶段, 免责条款的制定者——保险人首先应当提请投保人注意。此外, 保险人还应提供给投保人了解免责条款的合理机会。在承诺阶段, 只有投保人以明示或者默示的方式同意将免责条款订入保险合同, 并且在合同文件上签字确认, 保险人与投保人之间才算完成了保险合同的订立。 (7)
如果未满足以上免责条款订入保险合同的条件, 免责条款根本就不是保险合同条款, 也就无需讨论其效力问题。
(二) 保险人未履行提示与明确说明义务
依据我国《保险法》第17条的规定, 保险人未作提示或者明确说明的, 免责条款不产生效力。关于“提示和明确说明”义务, “提示”较为容易判断, 比如用加大加粗的字体表示免责条款, 关键在于“明确说明”义务的履行标准。
保险人履行明确说明义务的判断标准可以分为主观说与客观说, 这种分类方式是学界通说。 (8) 主观说以保险人的理解为准, 只要保险人在订约时认为其已经将合同条款向投保人或被保险人作了适当的解释, 就可以认为是履行了说明义务。客观说以相对人的理解为准, 只有相对人真正明白了免责条款的内容及涵义, 保险人才算是履行了说明义务。
多数学者及我国相关实践都采用客观说, 标准过于严厉, 保险人很难证明自己履行了该义务, 所以一旦发生纠纷, 审判结果多为保险合同当中系争的免责条款无效。
(三) 对保险合同免责条款无效的司法判定
社会公众相对于保险公司来说处于弱势地位, 因此对保险合同免责条款存在强烈的敌意。法院在司法裁判的过程中基于对弱者的同情及顺应民意, 常常以各种理由使保险合同免责条款归于无效。
法院判定保险合同免责条款无效的依据通常有以下几种:第一, 《保险法》第17条、第19条和第30条的规定;第二, 抽象的法律原则, 如公平原则、诚实信用原则、善意原则等。实际上《保险法》第17条、19条和第30条已经成为投保人、被保险人、受益人对抗保险人的三大法宝, 是司法实践中保险人败诉的主要原因。 (9) 再加上公平原则、诚信原则等基本法律原则作为辅助手段, 实践中只要投保人、被保险人主张保险合同免责条款无效的, 胜诉的几率很大。
司法审判的偏向性加上保险人举证责任负担过重, 成为了实践中系争的保险合同免责条款趋于无效的主要原因之一。
三、把握保险合同免责条款效力判定的度
保险合同作为商事合同有其特殊性, 在对保险合同免责条款的效力进行判定时, 应充分考虑保险合同双方当事人的权利义务, 确保双方当事人的权利义务能够趋于平衡, 不能一味地加重保险人的责任, 更不能过于频繁地使保险合同免责条款无效。
(一) 关于保险人明确说明义务的履行
由于保险合同条款的专业性和技术性特征, 保险人对其提供的免责条款应该主动说明, 并对其是否履行了明确说明义务负有举证责任。掌握、留存有力的证据对保险人来说是一个较高的要求, 因此不应该苛求保险人证明合同相对人在实质上充分理解了免责条款的内容和涵义。
关于保险人如何履行明确说明义务及保留有力的证据, 有学者提供以下建议:第一, 订约时或者订约前将免责条款提交给投保人, 条款的语言表达力求简单化和通俗化。第二, 保险人明确说明了免责条款之后, 由投保人签字确认, 免责条款要具有显著性, 并随附“已理解认可该条款”和“未理解认可该条款”的标注, 投保人在签署保单的同时签名确认。第三, 要求投保人出具单独的声明, 确认保险人履行了明确说明的义务。 (10)
保险人如果按照法律规定和正当程序履行了明确说明义务, 并留下了合理的证据证明其明确说明的情况, 投保人、被保险人或受益人再以保险人未履行明确说明义务为由主张保险合同免责条款无效的, 人民法院应不予支持。
(二) 人民法院对保险合同免责条款效力判定的界限
人民法院在审判过程中除了依据强行性或禁止性的法律规定来判定保险合同免责条款无效之外, 还有一定程度的自由裁量权, 法官的自由裁量权体现在很多方面, 如判断保险人告知投保人免责条款的方式是否合理、保险合同免责条款是否符合公序良俗等民法的基本原则。 (11)
由于保险合同免责条款的复杂性和专业性, 要求保险人提示和明确说明免责条款并没有错, 但保险合同免责条款同时也具有频繁设定性, 不加限定地要求保险人对所有免责条款都予以详细明确的说明, 不仅违背了公平原则, 加重了保险人的义务, 也与保险法作为商事法律注重效率的基本原则不符。
因此, 法院在判定保险合同免责条款效力的时候, 应注意其界限, 不能一味地倾斜保护投保人、被保险人和受益人。以保险形式分散危险已经成为一般大众的常识, 现代公众的保险意识越来越强, 法院应注重维护保险人和投保人、被保险人、受益人之间实质的公平正义, 使保险合同双方当事人之间的权利义务对等, 以促进保险业的稳定发展。
以下车主简称甲方，借车方简称乙方。甲方: 乙方: 车型: ,车牌: ,经乙方多次向甲方申请借用此车，最终甲方同意借给乙方使用。在双方协商一致达成如下协议:
一、事由及责任
1、若发生交通事故,乙方应做好理赔及调解处理工作,协调未果或诉讼,造成受害方或协议单位起诉甲方,涉案所造成司法机关裁决由甲方承担责任的,其事故赔偿部分(包括诉讼费用和其它支出费用及赔偿款)以及甲方遭受损失的实际费用都由乙方承担全部款项。
2、乙方在借用车期间因交通违章、刑事案件等各种违法违纪罚款和责任全部由乙方承担。乙方在借车期内利用本车辆从事犯罪活动的,由乙方承担刑事责任,由此发生的费用由乙方全部承担,与甲方无关。
3、乙方在借用车期内,发生交通事故时,甲方有义务提供相关证件,由乙方负责处理整个事故案件,由此发生的法律责任及费用全部由乙方承担,与甲方无关。在乙方处理整个事故后,除保险公司理赔部分外,剩余部分(包括评估费、拖车费、停车费、事故处理费、保险公司不认可赔偿的费用等)由乙方承担。
4、由乙方使用不当或人为损坏必须按价赔偿,所产生费用由乙方全部承担。
5、本协议一式两份,甲、乙双方各执一份,自甲、乙双方签字之时起即具有法律效力。
加入聚会的资格：
1、参加人须年满十八周岁，具有完整独立的行为能力(年满十六周岁不满十八周岁须有监护人带领或监护人同意且签署此协议)。
2、认同并拥护活动的宗旨及户外结伴骑行免责协议和免责协议书。
3、具有良好的团队合作精神。
财务管理：
1、支出奉行AA制的原则。
2、集体活动(交通、住宿、就餐等)统一支出(AA制分摊)小朋友半费或全费(视大小而定)。
4、财务人员由召集者、或其他大家认可的成员担任。
5、财务人员有责任在活动结束后公布明细。
6、个人所带物品请个人好好保管，遗失自负与财务人员无关。
召集者的权利：
1、安排聚会地点和时间;
2、根据安排限制参加活动的最多人数;
3、出于安全原因控制参加活动的男女性别比例;
4、出于安全原因劝阻不适合的人员参加该次活动;
5、要求参加活动的人员自己准备装备;
6、在活动中根据天气、队员状态修改活动计划;
7、要求队员在活动过程中听从安排。
召集者的义务：
1、根据报名先后接纳参加活动的人员(不适合活动的除外) ;
2、在活动过程中提醒大家注意环保;
3、对于因活动所需要而搜集的个人信息(真实姓名、性别、通讯方式、身份证号码等)的保密，所有信息仅用于该次活动;
4、依据费用AA制的原则举办活动。
参加者的权利：
1、选择活动;
2、在活动之后对活动情况进行评论;
3、了解活动的费用情况。
4、在活动中可提出活动建议。
参加者的义务：
1、在活动中听从召集者的安排;
2、在活动中注意环保;
3、在需要的时候协助召集者做好辅助工作(帐务、收尾等);
4、在活动中相互协助，保证活动的安全和顺利开展;
5、准时到达集合地开始活动;
6、在活动后保密你所知的其他人员的个人信息(真实姓名、性别、通讯方式、身份证号码等)。
免责条款
1、本活动属于非赢利性质自助出行活动，当由于意外事故，突发气候变化和急性疾病等不可预测因素造成身体损害时，团队的发起者和同行者有义务尽力救助，但如果造成了不可逆转的损害，团队的其他成员不负担任何责任。团队的任何一名队员都应本着：尽力救助，风险自担的原则参加活动，活动发起者和组织者亦不承担任何法律和经济责任;
2、凡报名参加者均视为具有完全民事行为能力的人，如在活动中发生人身损害后果，团队的发起者和同行者不承担赔偿责任，由被损害人依据法律规定和本声明依法解决，凡报名者均视为接受本声明;
3、代他人报名者，被代者如在活动中遭受人身损害，组织者、领队同样不承担任何赔偿责任;
4、由于现在没有与户外活动相应的保险，活动组织者也没有义务代为购买保险;我们不是旅行社，所以也不能购买旅行保险，所以建议大家自行购买商业的人身旅行意外保险;
5、我们参加活动前，必须事先与自己的家属沟通，取得家属的理解和支持，同时知道并同意该免责声明。参加人签名后视作其家属也已知情并同意，否则后果由参加者自负;
6、自驾车活动期间一旦发生交通意外，同车搭乘者认可只在该车已投保的保险范围内接受赔偿，不再另行向该车主人或司机索赔;
7、在参加涉水的活动时，参加者必须事先明确申明自己能否游泳，让组织者和同行人知道;不会游泳者必须自行携带救生工具并不得单独在水边游玩，如无申明者视作能游泳责任自负;
8、该免责声明必须参加者自己认真阅读认可，代为报名者视作已沟通并被授权，否则代报名者承担后果;
9、如恶意侵犯他人或其它涉及犯罪行为，则不在此免责范围内，必须承担相应的法律责任;
10、所有参加活动的参与者应发扬团结互助、助人为乐的精神，在力所能及的范围内尽量给予他人便利和帮助。但任何便利和帮助的给予并不构成法律上的义务，更不构成对其他参与者损失或责任在法律上分担的根据;
11、自驾游一切活动的车辆、设施以及有关装备属于参加者自己所有，所产生的一切安全风险及责任由参加活动者自行独立承担;搭车人自愿放弃向本车辆所有权人或者驾驶员索取赔偿和追究法律责任的权利 ，自己负责治疗和处理交通事故带来的伤害。考虑到自驾游有一定的危险性，强烈建议参加者自行购买意外伤害保险;
12、该免责声明目的是为活动发起人组织者和同行者再次明确自驾游活动的`风险，提高自律能力和抗风险能力，免除一些不必要的后果，让自驾游活动更安全更快乐。
在当前格式合同免责条款的制定中, 拥有强大实力和影响的一方往往通过许多隐性的条框和不正当免责条款的应用, 使另一方的正当权益受到损害, 从而引起了双方对于这一问题的争论或者是冲突。在房地产行业中, 业主和房地产公司之间由于合同的免责条款争论的最为严重, 由此造成的社会影响也最为广泛。所以说, 针对这个已经严重影响到经济正常运行的问题, 我们必须要提出有针对性的措施来加以解决。
二、格式合同免责条款的概况
(一) 格式合同概念
格式合同有多种叫法, 有的叫标准合同, 还有的叫附从合同, 它是指合同的一方法人处于自身利益的多次需要在没有与对方法人商议、并且不需要第三方进行监督的情况下提前拟定的合同条款。
(二) 免责条款概念
免责条款指的是合同订立的一方为了免除法人的相关责任而特别加入的合同条款, 其具体的内容需要与合同的另一方法人进行协商, 主要的作用是免除或者限制法人的责任[1]。
三、格式合同民商法规制的依据
在市场经济中具有优势的一方为了获得更大的权益和承担更少的责任, 往往在格式合同免责条款中做文章, 于是我们就经常的在一些新闻中听到了一个词“霸王条款”, 这些霸王条款的制定就是严重的侵犯消费者和合作者权益的一种行为, 需要我们利用法律的手段和强大的媒体进行声讨和制裁。比如:在工程承包施工合同中有时会出现对于双方责任分配不公, 明显的有利于工程所有者的条款出现。这时, 就需要工程的承包方仔细的检查和修改合同中的不公平条款、与工程的所有者进行认真的协商。如果协商不通, 就应该诉诸法律, 维护自己的合法权益[2]。
四、民商法规制在格式合同免责条款中的有效途径
(一) 强制性条款和任意性条款规制
所为强制性条款规制就是不以人的意志为转移的条框规制, 需要人们来强制遵守。其在民法中得到了很好的体现。民法是一切法律条款的根本体现, 其它法律的制定和实施都是以民法为依据的。合同中的免责条款也必须要尊重民法的基本原则。如果在双方合同的订立中, 一方凭借着强大的优势侵犯了另一方的基本权益, 即便是合同中有免责条款的规定, 那么这份合同中的免责条款也是没有法律效用的, 因为它违背了民法的基本准则。所以当双方发生纠纷时, 依据民法的基本原则执法机关会切实的保障受到利益侵害的普通民众的合法权益。
在合同的免责条款中如果出现了不公平的现象, 那么我们还可以运用任意性条款来保障受到损害一方的合法权益, 原因在于任意性条款具有很大的弹性, 可以使权益受到损害的一方在任意性条款的保护下, 扭转现实中的不利位置, 体现出法律条款的公平和正义[3]。
在具体的法律条款实际运用中, 强制性条款和任意性条款相互配合使用, 就会体现出法律的严肃性和权威性, 有效解决现实生活中出现的各种各样的合同纠纷和矛盾, 维护正义与公平, 增强人们对于法律的信任感。
(二) 条例性条款规制和概括性条款规制
条例性条款指明文规定的条款, 强调的是仔细和具体。而概括性的条款指用比较模糊、概括性的语言进行合同内容的拟定。比如:一般的合同中都有这样的内容, 双方在平等、自愿、协商、尊重法律的前提下进行合同条款的拟定, 保障双方的合法权益。这就属于概括性的条款, 一旦双方发生纠纷时, 这样的概括性条款是无法保证双方的权益的。所以, 双方的订立合同的时候, 要协商出条例性条款, 把双方的责任与义务进行具体化的描述, 保障签署合同的正义性和公平性。
任何性的格式合同的免责条款必须要体现出社会的正义和公平, 不得损害公共利益。比如:我国的《合同法》中就有明确的规定, 当事人订立履行合同时, 不得扰乱经济秩序和损害社会公共利益[4]。
五、结论
研究和使用格式合同的民商法规制, 对于保障合同签署的公平和维护社会的公正都具有重要的作用。
摘要：在经济发展和社会日益进步的今天, 格式合同的应用越来越普遍, 但是也存在着许多的问题, 严重影响到合同双方权益的保障, 不利于市场经济秩序的良好发展。本文主要就格式合同免责条款的概况、格式合同条款民商法规制的依据、民商法规制在格式合同免责条款中的有效途径三个方面展开论述。
关键词：概况,依据,途径
参考文献
[1]王爽.论格式合同免责条款的民商法规制[D].吉林大学, 2007.
[2]陈原.格式合同免责条款的民商法规制研究[J].法制博览, 2016, 01:232.
[3]郭情情.格式合同免责条款的民商法规制研究[J].法制与社会, 2016, 06:95-96.
关键词：保险法,故意犯罪,认定立场
一、问题与立论
我国1995年保险法(2002年修正)第67条规定:“被保险人故意犯罪导致其自身伤残或者死亡的,保险人不承担给付保险金的责任。”同时,根据2009年2月28日第十一届全国人民代表大会常务委员会第七次会议修订,自2009年10月1日起施行的保险法第45条也规定:“因被保险人故意犯罪或者抗拒依法采取的刑事强制措施导致其伤残或者死亡的,保险人不承担给付保险金的责任。”对于该规定,在保险法学界和保险实务界,倾向性的观点皆认为,从防止道德风险、维护社会公共秩序和善良风俗、避免保险制度被滥用的目的出发,对保险法规定的犯罪应作区别于刑事法律领域的考量,即在保险法领域存在有别于刑法领域的犯罪概念。
对此,本文的基本立场是,被保险人故意犯罪、保险人免责之立法根据———防止道德风险、维护社会公共秩序和善良风俗、避免保险制度被滥用———不能成为保险法领域的犯罪概念有别于刑法之理由,对保险法领域的犯罪认定与刑法保持一致之立场,并不违背保险法把被保险人故意犯罪作为保险人法定免责事由的立法根据。
二、故意犯罪免责之立法根据
针对各国保险法关于被保险人因(故意)犯罪而致伤残、死亡时保险人免责的法律规定,随之而来的疑问必然是,保险人据以免责的理由为何?也即如此立法的根据为何?对此问题,法理解释之见解纷呈,观点不一,可大致归结如下:
违反偶然性说。该说认为,保险人因被保险人故意犯罪致死(伤残)而免责之理由,系与“保险事故须发生于‘偶然性’之原理有违”。按此说之见解,保险契约系属一种射幸契约,保险契约之当事人及利害关系人皆应本于最大诚信原则负有履行依法律或约定之权利义务,因此,原则上须保险事故之发生出于偶然者,保险人才负给付保险金之责,若系出于故意者,即有违偶发性原则,保险人不应负给付保险金之责。对于犯罪行为所致死亡伤害,既出诸故意,而非意料外之事故,应不予享受保险之利益[1]。
故意涉险轻生说。该说认为,被保险人故意从事犯罪行为致死,可认为系故意涉险轻生,故保险人当得据以免责。对于死亡之发生,被保险人已有可能预见,被保险人仍执意为之,则此与自杀无异。
惩罚犯罪说。该说认为,保险事故(死亡或伤残)系因被保险人犯罪行为所致,为惩罚犯罪,保险人得以免责。
公共政策说。该说认为,保险领域与其他领域一样有两个完全适用的公共政策,即“行为不产生于错误原因”和“一个人不能从自己的错误或犯罪中获利”[2]。
对于前述诸说,违反偶然性说看似合理,实则不然。因为根据该说,被保险人故意犯罪致死(伤残)系与“保险事故须发生于‘偶然性’之原理有违”,对于犯罪行为所致死亡伤害,既出诸故意,而非意料外之事故,所以不予享受保险之利益,故保险人得以免责。但疑问在于,被保险人实施故意犯罪行为与被保险人致死(伤残)之间并无必然的因果关系,致死(伤残)并非被保险人主观追求的结果,否则与自杀难以区分,可以认为,被保险人在实施故意犯罪过程中致死(伤残)也是一种偶然事件,并非被保险人故意或有意积极追求之结果,因而自不存在违反“保险事故偶然性”原则之理。故意涉险轻生说之弊端则异常明显。根据该说,被保险人故意从事犯罪行为致死,可认为系故意涉险轻生,与自杀无异,故保险人得以免责。依该说之内在逻辑类推,则飞机本身具有高度危险性,欲搭乘飞机者因对自己可能坠机身亡有所预见,可谓每位欲搭乘飞机者皆与自杀无异,保险人对此也可免责,如此结论之不合事理乃至荒谬自不待言。惩罚犯罪说则有混淆保险法与刑法的各自功能之嫌。保险法之特定功能在于规范相关保险活动行为,使之有序健康发展,而惩罚犯罪则属刑法具有的特定功能之一。因此,违反偶然性说、故意涉险轻生说和惩罚犯罪说皆不足以合理解释保险法把被保险人故意犯罪作为保险人法定免责事由之立法根据。比较而言,公共政策说则有其内在之合理性,但为何“一个人不能从自己的错误或犯罪中获利”则有待进一步具体化。
根据公共政策说,“一个人不能从自己的错误或犯罪中获利”,就保险法领域而言,其根本原因在于:首先,维护社会公共秩序和善良风俗之必要。犯罪行为本质上对于社会共同生活秩序具有重大之破坏性与危险性,而为社会大众所无法忍受,因此,从维护社会公共秩序与善良风俗等公益考量,被保险人不得请求给付保险金,始属公平合理与正义。其次,防止道德风险,避免保险制度遭滥用而成为犯罪之后盾。若被保险人犯罪后而仍有保险金的请求权,则每位欲犯罪者因已有保险之故而更敢恣意犯之,不仅个人生命身体自由财产等法益受到侵害,更甚者,此举亦危及社会治安与国家整体发展等,故而无异于鼓励犯罪,使保险制度成为犯罪之后盾。故此,为求实现保险真正之目的,即分散危险、消化损失,故于被保险人因犯罪行为致保险事故发生,保险人皆应予免责,始符法理。正如英国法官斯克鲁顿所言:“知道什么行为是犯罪,而对一种犯罪行为进行故意保险,显然是同公共政策相对立的。”
三、以刑法为认定犯罪标准之理由
从规范的层面言之,犯罪是刑法领域的概念,但由于保险法把被保险人的故意犯罪行为导致保险事故发生之情形,作为保险人的法定免责事由,这就必然产生保险法中所认定的犯罪是否应与刑法所认定的犯罪相一致的问题。对此,学界多有争议,可归结为下面两种学说。
否定说。否定说认为,保险制度在于分担风险,保险法之所以把被保险人的犯罪行为作为保险人的法定免责事由加以规定,其立法根据正在于防止道德风险、维护社会公共秩序和善良风俗、避免保险制度被滥用。故而对保险法上规定的故意犯罪的认定不以被保险人的行为是否符合犯罪构成的全部要件为前提,保险人即可免责。“于保险制度,其旨在分散风险并填补损害,而此与刑法领域所探讨之‘罪责’要素,并无适用之余地。”[3]“在保险法领域,对犯罪应作区别于刑事法律领域的考量。在保险法领域,具有社会危害性、刑事违法性和应受刑罚处罚性的行为即可构成犯罪,而无须考虑刑事法律领域中的刑事责任能力。”“从维护社会公共秩序和善良风俗、防止保险制度被滥用的目的出发,如果被保险人的行为本质上具备刑事法律的犯罪构成要件,具有明显的社会危害性和违法性,并因该行为导致死亡,尽管刑事上未作有罪判决,保险人仍可据以免除保险责任。”[4]否定说基本上为保险法学界的主流学说。
肯定说。肯定说认为,保险法上所谓的犯罪行为,须是刑法明文规定,并科以刑罚之行为。若该行为非刑法所明文处罚者,其行为虽为不法但不符合犯罪构成要件的,保险人不得据以主张免责。
否定说以保险人法定免责事由的立法根据作为认定保险法规定的“犯罪”不同于刑法之理由,认为保险法中所界定的犯罪可以不与刑法所界定的犯罪相一致,即只要被保险人的行为符合犯罪构成的客观构成要件,不管有无罪责,就可以认定犯罪成立,保险人即可免责。但本文认为,否定说除明显的论证不当外,(1)也必然过分扩大犯罪行为的范围,与刑法对何谓犯罪的界定相违背。同时,保险制度之主要目的在于补偿被保险人因不可抗力或不可预料之事故所致之损害,而非惩罚被保险人的犯罪行为。肯定说关于保险法中所认定的犯罪应与刑法所认定的犯罪相一致的立场是可取的,有其必要性。
第一,符合保险法与刑法各自的功能与立法目的。我国保险法第一条规定:“为了规范保险活动,保护保险活动当事人的合法权益,加强对保险业的监督管理,维护社会经济秩序和社会公共利益,促进保险事业的健康发展,制定本法。”因此,保险法的功能和立法目的在于通过规范保险活动、加强对保险业的监督管理,从而实现保护保险活动当事人的合法权益、维护社会经济秩序和社会公共利益、促进保险事业健康发展之目的。而根据我国现行刑法第一条和第二条的规定,刑法的功能和立法目的在于,通过用刑罚同一切犯罪行为作斗争,以保卫国家安全、保卫人民民主专政的政权和社会主义制度,保护国有财产和劳动群众集体所有的财产,保护公民私人所有的财产,保护公民的人身权利、民主权利和其他权利,维护社会秩序、经济秩序,保障社会主义建设事业的顺利进行,从而实现惩罚犯罪,保护人民之目的。从保险法和刑法各自的功能和立法目的不难看出,对犯罪的惩治和预防乃刑法特有之任务,加上罪刑法定原则,更加要求对什么是犯罪、如何惩罚犯罪必须以刑法的明文规定为准而不可逾越,因此,保险法规定的作为保险人免责事由的被保险人故意犯罪的认定与刑法相一致或以刑法为准,就属自明之理。
第二,并不违背保险法把被保险人故意犯罪作为保险人法定免责事由的立法根据。已如前述,被保险人的故意犯罪作为保险人的一项法定免责事由,其立法根据在于防止道德风险、维护社会公共秩序和善良风俗、避免保险制度被滥用。在通常情况下,被保险人的行为构成刑法规定的故意犯罪,保险人免于赔付保险金不会发生争议。但在特殊情况下,则发生争议在所难免。但本文认为,在此情形下以刑法的规定作为认定
(1)否定说所称的“在保险法领域,具有社会危害性、刑事违法性和应受刑罚处罚性的行为即可构成犯罪,而无须考虑刑事法律领域中的刑事责任能力”,明显论证不当:其一,“具有社会危害性、刑事违法性和应受刑罚处罚性”已是我国刑法学界就何谓犯罪本质特征之通说;其二,“无须考虑刑事责任能力”,又何来某种行为“具有刑事违法性和应受刑罚处罚性”?
何谓犯罪的标准,也并不违背保险法把被保险人故意犯罪作为保险人法定免责事由的立法根据。从刑法的角度观察,刑法之所以把未满十四周岁的未成年人和精神病人划入绝对无刑事责任能力人,其行为不构成犯罪,原因在于他们不具备对自身行为社会危害性的认识能力和行为的控制能力;从保险学或保险法的角度观察,作为未满十四周岁的未成年人或精神病人的被保险人,当其因自身的“故意犯罪”行为而致伤残或死亡,对投保人和受益人而言无异于一种偶然事件。而此种偶然事件(Contingent event)所具之偶然性,即其发生之可能性,亦即所谓不确定性(Uncertainty),此种可能性或不确定性,一般称之为危险(Risk),这种危险为损失发生之不确定性,正是保险制度可保危险的本质所在[4]。同时,我国保险法之所以仅把被保险人的故意犯罪行为作为保险人的免责事由加以规定,而未规定被保险人的过失犯罪行为情形保险人可以免责,根本原因仍在于过失犯罪对被保险人、投保人和受益人而言无异于一种偶然事件,被保险人主观上不存在积极追求过失犯罪的发生,也就自不存在道德风险和保险制度被滥用的问题,“因过失犯罪致死者,其主观上当不可能有意欲利用保险制度以达其不法之犯罪目的之可能,因此在解释上,过失犯罪致死者并无免责条款之适用余地。”[3]既然对于成年被保险人的过失犯罪所致的死亡伤残,保险人不能免责,则对于刑法上规定的无刑事责任能力人的所谓“故意犯罪”行为所致的死亡伤残,保险人又何来免责之理?因为对于无刑事责任能力人的所谓“故意犯罪”之“故意”,根本不是刑法(学)所规定和界定的故意之意,刑法(学)所规定和界定的故意犯罪之“故意”,核心在于行为人对自身行为社会危害性的认识能力和控制能力,但无刑事责任能力人自身并不具备这种认识能力和控制能力,因此,所谓防止“道德风险”和“避免保险制度被滥用”,作为整个故意犯罪免责条款的立法根据虽具有合理性,但如将之用于解释对刑法上规定的无刑事责任能力人的所谓“故意犯罪”行为所致的死亡伤残保险人得以免责的理由,则难以成立。
第三,如此认定正好可与我国保险法第44条第1款规定的“自杀条款”的内在精神相协调。根据2009年2月28日第十一届全国人民代表大会常务委员会第七次会议修订,自2009年10月1日起施行的保险法第44条第1款规定:“以被保险人死亡为给付保险金条件的合同,自合同成立或者合同效力恢复之日起二年内,被保险人自杀的,保险人不承担给付保险金的责任,但被保险人自杀时为无民事行为能力人的除外。”本条把“被保险人自杀时为无民事行为能力人”作为保险合同“自杀条款”中保险人免于承担赔付责任“二年内”期限的例外,一定程度上解决了为学者们所诟病的1995年保险法保险合同“自杀条款”中未成年人和精神病人的自杀赔付问题。新修订的保险法之所以把把“被保险人自杀时为无民事行为能力人”作为保险合同“自杀条款”中保险人免于承担赔付责任“二年内”期限的例外,其根本原因就在于无民事行为能力人由于其身心发育的特点决定了其并不具备认识“自杀”危害性的认识能力和行为的控制能力。除精神病人外,虽然我国刑法对刑事责任能力关于年龄的规定与民法通则对民事行为能力关于年龄的规定不尽一致,但其根本原理却是一致的:二者都在于根据行为人的认识能力和控制能力对年龄作出相应规定,只不过刑法是针对行为人对犯罪的认识和控制能力而规定未满十四周岁的未成年人的行为不构成任何犯罪,已满十四周岁未满十六周岁的未成年人只能构成故意杀人、故意伤害致人重伤或者死亡、强奸、抢劫、贩卖毒品、放火、爆炸和投毒罪,已满十六周岁的人则可以构成刑法规定的所有犯罪。因此,以刑法规定的犯罪认定标准为原则认定保险法规定的故意犯罪免责事由,从而解决无刑事责任能力人“故意犯罪”时保险实务中的赔付责任争议问题,与保险法把“被保险人自杀时为无民事行为能力人”作为保险合同“自杀条款”中保险人免于承担赔付责任“二年内”期限的例外的内在精神相一致,值得肯定。
第四,是由保险法免责要件规范的不明确性决定的。我国保险法第45条只是规定,因被保险人故意犯罪导致其伤残或者死亡的,保险人不承担给付保险金的责任。但“因故意犯罪导致其伤残或者死亡的”,其态样繁多,若此时得任由保险人主张免责,则必然导致:“买保险之人,皆不能犯罪,否则,若因犯罪行为致死或致伤,则被保险人不但可能要被科以刑罚,还要受到丧失请求保险金之惩罚。”换言之,保险居然具有预防犯罪甚至有惩罚犯罪者之作用与效果?或有谓:从维护公共秩序善良风俗等公益及保障个人生命身体财产等私益而言,如此之立法反有助于社会秩序之维护并无不妥。诚然,从维护公序良俗之角度而言,似属有理。但正如有学者所言:“保险制度,其意义系藉由集合多数人之力量所组成之危险共同团体,当其成员间发生事故需要补偿时,能适时提供经济上补助,藉以分散并消化其危险。因此,保险制度不应作为对于犯罪者之惩罚工具,始符保险之真正宗旨。”[5]然因现行法规定过于简略与不明确,以至于认定适用上恐有流于泛滥,而有侵害被保险人或受益人权益之虞。基于此,为实现保险法与刑法之间的有效衔接,更需要保险实务案件中对故意犯罪的认定以刑法的规定为标准,以防保险人借此衔接漏洞,堂而皇之地以被保险人故意犯罪作为免责理由,以推卸其保险责任。
第五,当受益人不是犯罪的被保险人时,保险人承担赔付责任并不违背“一个人不能从自己的错误或犯罪中获利”的公共政策。若人身保险的被保险人和受益人并非同一人,从公共政策角度而言,则被保险人并未从其犯罪中获利。对于这一点,美国法院对被保险人因在犯罪过程中被杀和被执行死刑的死亡时的处理方式尤其值得我们借鉴。在美国,“当被保险人在犯罪过程中被杀时,公共政策问题的争论就直接出现了。小部分法院站在高度专门化的立场认为,如果被保险人清楚地对其在持械抢劫中被警察的子弹所杀的事件进行保险,那么,这种保险与公共政策相悖。因此,在普通人寿保单下对那种不测之事(被保险人犯罪)进行暗示保障,由于其与明示保障具有同样影响,也不能被承认。其潜在的原理是,这种保险即使不会诱发犯罪,也是在为犯罪行为排除障碍。大部分法院认为,在这些情形下,只要保单不是为犯罪企图而签订,就应当赔付保险金,特别是当受益人不是犯罪的被保险人(CQV)时。”基于此,“法院已经就例外对被保险人进行了严格解释,将例外限制于类似谋杀的主要犯罪中。其基本原理在于,如果例外被运用于每一种攻击、殴打、非法拘禁等,保单的保障将会降低到被保险人的期望值之下很多。”而对于因犯罪被执行死刑的死亡,美国“法院非常均匀地对因犯罪而执行死刑的保险金赔付问题进行了划分。能否获得平衡取决于保险金给付于被保险人还是其他人,如果保险金给付于后者,法院倾向于承认保险金赔付。”[6]虽然我国的保险业发展尚未达到美国保险业的发展水平,美国法院的做法不一定适合我国,但不可否认,从保障被保险人或受益人权益方面考虑,美国法院处理方式中所蕴含的精神无疑对我国保险司法实务具有重要的借鉴意义和启示,特别是在当前我国被保险人和受益人与保险人相比处于非常弱势地位的现况下更是如此。或许有人认为,美国法院承认保险金给付于被保险人(因犯罪被执行死刑)之外的其他人的赔付,这将减少对犯罪的威慑力,但英国学者Clarke先生的回答又将给我们带来新的启示:“某人因为知道自己的家人将得到保险金而易于进行判处死刑的犯罪的可能性纯属虚构。对这一假定的最好回答将是提问,当死刑都不能阻止一人的罪行时,取消此人的生命险将有一种什么样的犯罪威慑力呢?”[7]
第六,符合保险合同疑义利益解释规则的基本原理。保险合同的疑义利益解释规则,其目的系针对保险条款格式化及附和性之弊端,而为在交易能力上处于弱势地位的被保险人所提供的一种事后的司法救济机制;在适用上其位阶只能是在运用其他方法对模糊词语解释后仍有两种以上理解时,才扮演“最后出场的角色”。疑义利益解释规则在适用范围上一般仅适用于由保险人拟定的格式条款,而被保险人故意犯罪免责条款属于法定条款,疑义利益解释规则对此本无适用余地,但实务中的保险纠纷正是源于对何谓“故意犯罪”存在不同理解,这就不得不促使我们反思根据刑法的规定认定“故意犯罪”是否符合保险合同疑义利益解释规则的基本原理。“故意犯罪”这一术语属“专门术语”应无疑,这就带来保险专门术语是否适用疑义利益解释规则的问题。保险单充满了“专门用语”,常常使未受训练的人迷惑。那么,当被保险人对专门术语按普通理解与保险人按专业含义理解不一致时,是否应当适用疑义解释规则,则不无疑义。这里涉及在解释该术语时是普通含义占优还是专门含义占优的价值判断问题。对保险单文字含义进行解释时,一般应当首先按普通含义去理解词语,但在词语有“专门含义”时则不能按照普通含义去理解,这种情况下专门含义是优先的。保险单术语的专门含义优先于普通含义,主要有两种情形:第一种情形是保险单中的词语“有专门的法律含义”。“有时,法律所要求的语言本身是不明确或者模棱两可的,则法院不会将此语言解释为对条款提出者或书写者不利。”第二种情形是保险单中的术语有“专门的技术含义”。“如果合同的一方当事人表明其是在专门含义上使用某一词语的,则法院对该词语应解释为专门含义。”[8]不难看出,“故意犯罪”应属于上述“有专门的法律含义”的专门术语无疑。既然“故意犯罪”是一种“专门术语”,则其内涵和认定当然只能以特定时期刑法的规定为依据,而不可能根据保险法把故意犯罪作为保险人免责事由的立法根据即另行赋予一个所谓保险法上的故意犯罪概念。如此,则任何法律都可根据自身的需要赋予特定的犯罪概念与内涵,这除造成各种法律的功能混淆不清外,也将危及法律的明确性与稳定性,最终造成人们对何谓犯罪无所适从,危及社会生活的稳定性。
参考文献
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