国家助学贷款要求

国家助学贷款要求（共12篇）

国家助学贷款要求 篇1

经与重庆农业银行永川支行协商，现启动我校2010－2011学年国家助学贷款申请工作，现将相关事项通知如下：

一、申请对象

申请国家助学贷款的学生应同时具备以下条件：

1、具有中华人民共和国国籍，拥护党的方针和政策；

2、全日制在校本/专科生；

3、本学年未办理有生源地助学贷款；

4、家庭经济困难，本学年已被认定为家庭经济困难学生。

二、申请国家助学贷款所需材料

1、国家助学贷款申请（审批）表；

2、国家助学贷款申请书；

3、高等学校学生及家庭情况调查表（需家庭所在地民政部门盖章）；

4、重庆市普通高校经济困难学生国家助学贷款登记表；

5、重庆文理学院全日制经济困难学生登记表；

6、学生本人身份证复印件（正、反面）；

7、学生证复印件（相片页）（新生若无学生证需提供教学部出具的学籍证明）；

8、学生本人的农业银行卡复印件；

9、父母或其他法定监护人的身份证复印件（正、反面，若身份证与户口簿住址不一致，还需提供户口簿复印件）；

10、见证人身份证复印件（正、反面，见证人为两人，一是辅导员，二是同班同学）；

11、征信授权书。

注：

1、以上复印件均为A4纸，各一份，复印件上需写明“本复印件仅用于申请国家助学贷款，此件与原件复核一致”并由见证人之一签名并加盖学院公章；

2、借款人未满18岁，需出具其父母或监护人同意其办理国家助学贷款的书面证明；

3、以上所有材料手写的地方需使用蓝（黑）色钢笔或签字笔，不得有任何涂改；

4、所有材料按以上顺序整理。

三、申请流程1、10月29日前，借款人向所在二级学院提出申请，提交申请国家助学贷款所有材料；

2、11月8日前，二级学院对学生提交的国家助学贷款所有申请材料进行初审，将初审合格的申贷学生信息录入到《国家助学贷款借款人基本信息审核汇总表》，以学院为单位向学工部学生资助管理中心移交学生国家助学贷款申请材料；

3、学工部复审，将复审合格的学生申贷材料移交永川农行；

4、永川农行对申贷材料进行审核，确定放贷名单；

5、学工部协助农行组织获贷学生与农行签订贷款合同。

附件1：申请国家助学贷款相关材料

（1）国家助学贷款申请（审批）表

（2）国家助学贷款申请书

（3）高等学校学生及家庭情况调查表

（4）重庆市普通高校经济困难学生国家助学贷款登记表

（5）重庆文理学院全日制经济困难学生登记表

（6）征信授权书

附件2：国家助学贷款借款人基本信息审核汇总表

学工部

国家助学贷款要求 篇2

针对这三个方面的问题, 笔者认为可从如下几点着手做好国家助学贷款工作。

一、加强学生诚信教育

讲求诚信是为人之本, 是中华民族的传统美德。加强大学生诚信教育是社会主义市场经济发展的需要, 是深入学习贯彻科学发展观的必然要求, 也是大学生健康成长的需要, 对构建社会主义和谐社会具有重大意义。高校可以采用多种方式加强对大学生的诚信教育, 如在学生中开展诚信讨论和诚信实践等活动, 举办诚信讲座, 并通过校园广播、校园网、校园宣传栏等媒介进行舆论宣传, 树立典型, 批评不诚信的现象, 使“诚信光荣”的信念深入人心。高校是大学生成长成才的重要场所, 学生如果在校期间能受到良好的诚信教育, 日后就可以成为诚实守信的人, 踏入社会后就能在诚信方面起到一种表率作用。这对于国家助学贷款来说, 是一种强有力的支持。

二、建立个人信用系统

目前, 我国个人信用制度刚刚实施, 个人信用系统构建尚不完善, 银行在实施国家助学贷款过程中无法了解大学生的详细信用情况, 因而存在较大的贷款风险。构建和完善个人信用系统, 一方面可以使银行全面了解学生的诚信状况, 另一方面可以对大学生的违约行为进行强有力的约束。建立个人信用系统, 必须从高校做起。高校可将学生在校期间的考勤与考试纪律情况、借贷情况、学费和住宿费缴纳情况、违反校规校纪情况、勤工助学情况、就业情况、参与公益活动及履行承诺情况等详细信息录入个人信用系统, 并对其诚信状况进行科学的等级分类, 定期如实地记录学生的不良信用信息, 对有严重不良行为记录者进行教育、惩罚, 以阻止其诚信状况的进一步恶化。学生就业后, 由所在单位继续录入其表现情况和信用信息, 贷款银行如实录入贷款者还贷情况, 把个人信用系统纳入网络化动态管理之中, 并依照一定程序向社会公开。这样, 就对整个国家助学贷款的贷前、贷中和贷后做到了监督管理。另外, 个人信用系统还可以和高等教育学历查询系统结合起来, 这样用人单位可在查询文凭真伪的同时了解学生在校期间的信用情况和还贷情况, 从而对学生形成信用压力, 以督促学生毕业后及时还贷。

三、构建针对贷款者违约的约束与惩罚机制

贷款者违约是制约国家助学贷款更好地向广大家庭贫困大学生提供资助的重要原因。仅靠道德舆论的监督还不足以杜绝恶意拖欠贷款事件的发生, 因此相关的法律法规建设应跟上。对恶意拖欠款项的个人, 要加大处罚力度, 如可以对国家助学贷款违约人实施如下惩罚: (1) 金融机构按远高于贷款利率的标准征收罚息; (2) 明确违约人承担违约行为的法律责任和经济责任; (3) 将违约人的违约行为在省级以上媒体和网站刊发, 内容包括其个人信息、违约事实和毕业学校等; (4) 违约者一旦被列入金融机构联网的黑名单, 将无法申请房贷、车贷等个人信贷业务。

四、实行灵活的还款方式

国家助学贷款可以借鉴国外实行分期付款或按收入比例偿还的模式, 这样能够激发学生还贷的热情, 减轻学生的还款压力, 从而降低拖欠率。学生毕业后, 可以采取灵活的浮动还款方式, 如可以每月还固定的数额;也可以开始还得比较少, 然后逐渐增加;还可以根据个人的收入进行增减。国家和地方政府应对提前还贷的学生予以奖励, 如可以降低或免除利息及返还部分本金等。有些国家对贷款者不能按期偿还贷款的特殊情况还给予适当照顾。如韩国规定, 学习成绩优异者可以享受不用偿还贷款的优惠政策, 在服兵役、升学、出国留学、身体致残、家庭破产、拘留收监等情况下, 只要提供相关证明, 就可酌情延长还贷款期限;加拿大规定, 永久残疾贷款者如果偿还贷款会造成其生活困难, 可以申请免予偿还贷款。

五、创建国家助学贷款基金会

目前, 国家助学贷款资金来源还比较单一, 商业银行承担着绝大部分的风险, 这十分不利于国家助学贷款的可持续发展。多层次、多渠道、多方式、市场与非市场运作相互补充的国家助学贷款资金管理机制, 可作为日后的发展方向。建议在高校或社会创建国家助学贷款基金会, 资金来源可以是社会各界的慈善捐款, 筹集的资金由专门的组织负责管理。在诚信的基础上, 学生不论贫富均可申请此项基金。学生毕业后可以选择灵活的还款方式, 若选择在毕业一年后将贷款还清的, 向基金会缴纳与当初贷款额等额的金额即可;若选择在毕业5年后或10年后还清的, 就需要将贷款本金及利息一并交给基金会, 利息依照国家大额存款计算。另外, 对成绩特别优异或对社会作出突出贡献的学生, 还可以将国家助学贷款改为助学奖励, 以此激励高校学生努力学习科学文化知识, 将来为国家多作贡献。

六、拓宽就业渠道

近年来, 由于高校不断扩招, 大学毕业生数量成倍增加并呈持续攀升态势, 普通高校毕业生初次就业率一直徘徊在70%, 大学生就业难已成不争的事实。尤其是2008年国际金融危机爆发后, 许多企业纷纷停产或裁员, 更使大学生就业面临着前所未有的挑战。大学生就业难的情况, 造成了贷款学生对银行违约、欠贷不还、延期还贷等众多不良现象。这部分大学生不是不想还贷, 而是无力偿还。面对这种情况, 政府、高校、用人单位就需要加强沟通与协调, 这样才能进一步完善政策服务体系、拓宽就业渠道。政府应出台一系列促进大学生就业的政策, 充分发挥政府投资和重大项目带动就业的作用, 千方百计拓宽就业渠道, 为应届大学生提供更多的就业机会和就业岗位;高校应进一步建立健全毕业生就业指导和服务机构, 把毕业生就业工作贯穿于教学工作的全过程;用人单位应增加岗位用人的透明度, 营造公平的竞争环境。只有就业渠道拓宽了、学生都就业了, 学生才有足够的能力去偿还贷款, 整个国家助学贷款工作也才能正常开展。

摘要：国家助学贷款是我国为实施科教兴国和人才强国战略而采取的一项重大举措。当前, 搞好国家助学贷款工作, 需要从以下几点着手:加强学生诚信教育, 建立个人信用系统, 构建针对贷款者违约的约束与惩罚机制, 实行灵活的还款方式, 创建国家助学贷款基金会, 拓宽就业渠道。

关键词：国家助学贷款,还款率,制度创新

参考文献

[1]于广琮.从国家助学贷款看大学生的诚信教育问题[J].重庆科技学院学报, 2008, (2) .

[2]张正华.助学货款高违约率的背后[N].金融时报, 2007-07-25.

[3]李岩丽.当前大学生助学贷款诚信问题及对策[J].福建医科大学学报, 2007, (8) .

探析国家助学贷款诚信问题 篇3

【关键词】助学贷款；诚信

国家助学贷款是一种政治辅助政策，在贫困大学生在校期间能够享受免息待遇，政策予以全额贴息，助大学生学业圆满完成。然而，随着这项助学贷款的实施，暴露出部分学生未能履行合同及时还款的现象，大学生的诚信问题也越来越受到社会与国家的关注。本文结合笔者的关注实际，对国家助学贷款中的诚信问题进行了探讨。

一、大学生诚信缺失的原因分析

1.大学生诚信意识较为淡薄

守信用，讲信用是中华民族的传统美德，大学生对诚信有着较为普遍的认同感，对不受诚信的做法感到不满。可是，大学生往往容易以挑剔的眼光、高标准看待别人，却对自己的诚信行为不加约束，对国家助学贷款中的诚信问题并没有深刻的认识，而是贪图眼前的小利，贷了再说，对还款则是以后再说。诚信意识的淡薄与思想观念上的偏差都让他们在还款诚信上表现出缺失。

2.社会环境的影响

目前，我国法制建设并不够健全，存在一些空子可钻，让一些投机取巧之人和不法之徒伺机偷税漏税、诈骗、走私等；而少数官员则以权谋私、滥用职权等让法律的权威受到挑战……这些社会现象使大学生对诚信概念有了模糊而迷茫的认识，对他们的思想品质无疑是一种巨大的冲击。

3.个人信用机制不够完善

我国目前个人诚信体系并未建立起来，并未建立起一套全国联网、全程跟踪的诚信档案，这就对学生的诚信问题难以进行评估。毕业后大学生流动性大，对其行踪借款银行以及高校难以实时掌握，也给还款造成了一定的风险。因此，在强烈的个人利益的驱使下，一些人开始逾越原有的道德底线，借故不还贷款，给国家、银行、学校都造成了较大的负面影响。

二、解决国家助学贷款诚信问题的途径

1.建立流动性的个人诚信电子档案

针对上述现象，国家应该积极采取措施，为每一位大学生建立一个信用档案，将大学生设立的银行账户、借用以及偿还国家贷款、信用卡等信息进行跟踪记录。可统一由人民银行建立，其他个别银行可联网实时掌控学生的信用情况，且对逾期未还款的行为制定出相应的惩罚措施。

2.加强大学生的诚信教育

大学生正处于人生观、世界观、价值观逐渐形成并且定型的人生重要阶段，对大学生的诚信教育应当常抓不懈。大学生是未来社会主义建设的中坚力量，是引领时代进步的主力军，他们的诚信观念、道德操守直接影响着社会的和谐、健康发展。为此，诚信教育应当渗透于大学生学习、生活的方方面面。一方面，高校可利用思想政治课程、法律课堂或者其他学科课堂，有意识的贯穿诚信教育，让大学生从身边点点滴滴的诚信事迹、楷模的感人行为中受到心灵的震撼，使大学生的身心受到感染，提高其社会责任感与诚信意识。另外一方面，家庭应当和学校形成合力，共同培养大学生的诚信意识，培养其健全的人格与高尚的情操。家庭是大学生接受教育的重要场所，家庭的思想观念对大学生有着潜移默化而深刻的影响。家长应当为孩子的长远利益做打算，不应当以投机取巧的行为给孩子造成思想上不良的影响，而应当以身作则，从自我做起，塑造孩子良好、健全的人格，便于其今后在社会中骄傲的立足，而不是不停的逃避。

3.健全信贷制度，完善管理

首先，贫困生认定机制。在认定贫困生时应当对大学生，尤其是新生的家庭贫困情况的了解，将贫困生认定工作做到位。同时，也要及时了解大学生家庭情况的变故如下岗、离异、疾病等，从而实时的做好记录，及时为大学生排忧解难，及时更新贫困生档案库。各院系的辅导员、书记、班主任等是一个综合素质高的学生工作队伍，可对学生从宏观、微观等角度把握，让贫困生认定工作做得到位，做得准确而详实。将大学生的大学时期划分为三个阶段，分为入学前、大一上学期，大一下学期，及时了解大学生的家庭以及经济情况，同时了解其生活习惯，若出现了挥霍奢侈、铺张浪费等现象，应当将其从贫困生中排除。只有将贫困生认定工作做得详实，才能够让真正有经济困难的学生享受到政策的关怀，消除某些喜欢投机取巧的人贪恋一己私利的行为。

其次，建立助学贷款诚信监督机制。学校可对申请了助学贷款的学生名单予以公示，让全体学生以及教师对其进行共同的监督。若被发现其所填写的信息虚假，存在铺张浪费、挥霍、奢侈等生活作风的，应当予以取消对其的助学贷款。

4.做好毕业生的就业工作，提升还贷能力

对于国家助学贷款中的拖欠、失信等行为，有部分人的诚信缺失，道德操守不够所致，即在自身经济允许的条件下却不遵守承诺，从而造成诚信失守。但是，有部分学生是因为家庭经济环境差、就业情况不理想等造成，这部分贫困生的经济压力大，自身维系着家庭的经济，确实无力偿还贷款。因此，若能够在毕业之时找到一份合适的满意的工作，则能够从很大程度上帮助其提升还款能力，从而信守承诺。因此，高校也应当关注贫困生的就业问题，将品学兼优、能力强的贫困生推荐到合适的用人单位，提升其就业竞争力，让其有力偿还贷款。

参考文献：

[1]黄晓.国家助学贷款诚信问题探究[J].时代金融，2011（14）.

[2]陈昆峰.助学贷款工作中诚信缺失的成因及对策[J].金融理论与实践，2007（9）.

国家助学金申请表填写要求 篇4

2、填写说明

（1）表格为一页，单面印制并填写，不得随意增加页数；

（2）表格填写应当字迹清晰、信息完整，不得涂改数据或出现空白项；如需涂改，需在涂改处签名并盖章；如无相关信息，请填写“无”；

（3）“出生年月”填写格式，例如“1992年7月”；

（4）“民族”填写全称，例如“汉族”、“蒙古族”等；

（5）政治面貌填写要准确。政治面貌包括（中共党员、中共预备党员、共青团员、中国国民党革命委员会会员、中国民主同盟盟员、中国民主建国会会员、中国民主促进会会员、中国农工民主党党员、中国致公党党员、九三学社社员、台湾民主自治同盟盟员、无党派民主人士、群众）；

（6）“入学年月”填写格式，例如“2011年9月”

（7）“专业”填写全称，例如“财务管理”；

（8）“班级”填写班号，例如“11408401”；

（9）“照片”处贴学生本人一寸照片；

（10）“家庭经济情况”、“家庭成员情况”栏填写的内容须和家庭经济情况调查表中信息一致，同时收入情况必须真实，能经得住推敲，不得违反计算逻辑（家庭情况调查表中是人均年收入，这里是人均月收入）；

（11）“申请理由”栏的填写应当全面详实，能够如实反映学生学习成绩、家庭经济状况、在校表现等多方面情况。字数控制在200字左右；

（12）“学校审核意见”栏中须有系（分院）推荐意见及系（分院）公章和学生工作处公章，推荐意见不能为空。系（分院）将公章和推荐意见填写在靠左的位置，右侧由学工处盖章。

（13）表格中各项内容可打印，但所有签名处必须由相关人员手写签名，不得使用签名章代替；

（14）申请表上的填表时间必须按照评审程序填写，不应出现违反时间逻辑的情况；

（15）若打印表格信息，所有信息字体为“宋体 五号”；

国家助学贷款要求 篇5

评选工作的几点要求

目前，我校的国家奖学金、国家励志奖学金、国家助学金评选工作即将开始，请各学院严格按照要求开展评选工作。

一、评选基本要求

国家奖学金必须是品学兼优的，成绩排名和综合测评排名均在前10%。

励志奖学金首先必须是家庭经济困难的学生，其次成绩优秀，在通过贫困认定的学生中成绩排名和综合测评均在前10%。

国家励志奖学金和国家助学金原则上在通过贫困认定的学生中产生。

国家奖助学金候选人必须表现良好，无违纪、补考。

二、材料要求

1.学生在填写国家奖助学金申请表时不得更改表格内容或格式，奖学金和励志奖学金申请表必须双面打印，填写内容必须准确，规范。奖学金和励志奖学金申请理由字数200字以上，推荐理由100字以上，字数不够返回重填；申请表第一页申请人签名必须手写，其他可以打印。院系意见必须签字、盖章完整，不得只盖章不签字。

2.以上学生申请材料请务必按照名单顺序，按年级和班级顺序排列。

3.三项奖助学金名单，请务必保证信息准确。不得出现学生姓名、学号和身份证号错误，请在填写前设置为文本格式，不要出现位数错误，身份证号末几位为0等的不必要错误。请各学院务必按照班主任、辅导员—学办主任—分管书记的顺序在上报前认真审核。

三、网上提交、审核

申请国家奖助学金的学生须登陆学生资助管理系统网站进行网上申请、并保存提交。班主任、学办主任、学工部依次进行网上审核，并进行网上公示。

四、公平公正公开

1.严格遵守公平公正公开的原则，按照学生本人申请—班级民主评议—班主任把关—-学办主任审核—分管学生工作副书记审核签字—全院公示的程序进行。

2.严禁出现以下现象

①班主任袖手不管，班级干部自定名单

②班主任一言堂，无班级民主评议

③违纪违规或有补考重修的学生获评

④奢侈浪费、有不良消费行为，学习、生活、思想上不积极进取的学生参评。

⑤私自扩大资助面，一个名额几人平分，班级均摊等行为。

3.经调查属实的不符合评选原则的行为和相关人员，将予以严格查处。

①学生本人取消本年度及下一年度各种评优评奖资格，予以通报批评等相应级别的处分。

②追查学生所在班级班主任、学办主任、分管书记相关责任。并视情况在一定范围内通报。

学生工作部

国家助学贷款要求 篇6

2011年6月1日起，国家助学贷款必须使用支付宝方式进行还款，具体步骤如下：

一、申请提前还款：借款学生必须于1月—10月的每月1—10日登陆国家开发银行高校助学贷款学生在线服务系统（https://.cn），提出提前还款申请（系统会自动计算还款金额），并于20日前将足额资金充值进支付宝账户。每月10日后提出的还款申请无效，须在下月1—10日（含10日）前重新提出还款申请。

二、支付宝账户充值

1、支付宝账户的获得：已贷款学生登陆国家开发银行高校助学贷款学生在线服务系统（用户名默认为12768+身份证号，密码默认为8位生日数字），查看个人支付宝贷款专用账户，并登陆支付宝网站（http://）修改密码；

2、首次登录支付宝必须修改密码：支付宝账户密码默认为学生身份证号去掉前六位之后的剩余部分（如身份证号为：***234，则密码为：199009011234）；

3、充值方式：支付宝提供了网上银行充值、支付宝卡通充值、网点充值、消费卡充值和手机支付宝充值等充值方式。

三、系统在20日进行资金自动扣划，学生可在20日后登陆系统查看资金扣划情况，若当次提前还款失败，下次需重新提交申请。

国家助学贷款政策的演变分析 篇7

一、酝酿阶段 (1986.7—1999.5)

为了帮助部分确有经济困难、不能部分或全部解决在校学习期间生活费用的学生, 1986年7月8日, 国务院批转了国家教委和财政部《关于改革现行普通高等学校人民助学金制度的报告》, 同意在全国85所院校中试点实行奖学金和贷学金政策, 由此拉开了贷款助学的帷幕。

1987年7月, 国家教委、财政部联合颁布《普通高等学校本、专科学生实行奖学金制度的办法》和《普通高等学校本、专科学生实行贷款制度的办法》, 规定由各院校建立奖贷基金, 国家本着“有借有还”的原则, 为符合规定条件的学生提供无息贷款。这是中国高等教育第一次明确提出实行贷款助学政策。

1993年9月, 国家对1987年7月的贷款办法做了修改, 1994年4月国家教委下发了《关于进一步改革普通高等学校招生和毕业生就业制度的试点意见》的文件, 提出建立与收费制度和人才培养计划相配套的奖学金和贷学金制度, 通过“奖优”和“助贫”来鼓励学生努力学习, 引导学生毕业后参与劳动力市场的竞争, 逐步改变学生上大学由国家包下来、毕业时国家包安排职业的做法。

1995年8月, 国家教委颁布《关于改革国家教委直属院校学生贷款办法的通知》, 通知指出, 原有贷款办法为帮助高等学校中部分经济困难的学生顺利完成学业, 促进教育体制改革, 起到了积极的作用。但是随着教育体制改革的深入, 特别是招生“并轨”改革试点工作的逐步推开, 原学生奖学金和贷款政策的部分内容已不适应当前改革发展的需要。为改革和建立新的学生奖贷学金制度和办法, 国家教委决定对原有部分贷款政策进行修订和调整, 并在直属院校试行新的学生贷款办法。至此, 中国的助学贷款政策形成了一个初步的雏形。

二、定型与完善阶段 (1999.5—2007.8)

准确地说, 中国国家助学贷款政策是从1999年开始的, 以后在实践中得到了逐步的发展和完善。在这个阶段, 按照国家助学贷款政策逐步推进的过程与特征又可以细分为三个小段:

1. 定型试点 (1999—2000年) 。

1999年6月, 国务院办公厅转发了中国人民银行、教育部、财政部《关于国家助学贷款的管理规定 (试行) 》, 教育部、财政部发出《关于进一步加强高校资助经济困难学生工作的通知》。同年8月教育部印发《国家助学贷款管理操作规程 (试行) 》, 中国人民银行批复、同意颁发《中国工商银行国家助学贷款试行办法》。9月, 中国工商银行独家办理的贫困生国家助学贷款, 首先在北京、上海、天津、重庆、武汉、沈阳、西安、南京等八个城市的中央部委所属高校试点实施。至此, 拉开了国家助学贷款的序幕, 国家助学贷款政策正式出台并实施。但由于时间紧、实践经验不足, 再加上担保难等问题, 半年下来, 试点效果并不明显。

2. 全面推行 (2000—2004年) 。

在认真总结试点经验的基础上, 从2000年开始国家对助学贷款政策作了部分的调整。2000年2月1日, 国务院转发了中国人民银行等部门《关于助学贷款管理的若干意见》, 这个文件明确规定, 对18岁以上的在校大学生发放信用 (无担保) 的国家助学贷款。但考虑到防范风险的需要, 文件要求学生所在学校必须提供贷款介绍人和见证人, 因此, 助学贷款介绍人和见证人的确定又成了一个难题。

2000年8月, 中国人民银行会同教育部、财政部, 对国家助学贷款政策再次做了大幅度调整。在8月26日, 国务院办公厅转发了上述部门《关于助学贷款管理的补充意见》, 文件规定, “由中央贴息的国家助学贷款, 由八个城市扩大到全国范围, 其经办银行由中国工商银行扩大到中国农业银行、中国银行和中国建设银行。”国家助学贷对象由全日制本、专科学生扩大到研究生。《补充意见》是国家助学贷款政策的一次大幅度调整, 对推进国家助学贷款的开展具有关键意义。

2001年6月, 全国国家助学贷款工作会议在北京召开, 国家教育科技领导小组办公室、中国人民银行、财政部、教育部等部委有关领导从各自角度探讨、研究了进一步落实和推动国家助学贷款政策的具体工作。8月7日, 中国人民银行、财政部、教育部、国家税务总局联合发出通知, 要求进一步落实国务院关于国家助学贷款有关政策措施, 推进国家助学贷款业务发展。

2002年2月, 国家教育科技领导小组第十次会议提出:要大力推进国家助学贷款工作, 研究完善有关政策和办法, 加大工作力度, 积极向符合条件的经济困难学生发放贷款。伴随着贷款实践的进程, 国家助学贷款政策的可操作性日益增强, 贷款学生日益增多, 贷款数额也日益增大。同时也出现了违约率高、银行惜贷等一系列问题, 而且有些问题还比较严重。

3. 拓展完善 (2004—2007年) 。

针对国家助学贷款政策实施过程中的尴尬局面, 为了有效解决助学贷款的瓶须问题, 2004年6月, 教育部、财政部、人民银行、银监会出台了《关于进一步完善国家助学贷款工作的若干意见》, 又对国家助学贷款政策做出了重大的调整, 主要体现在以下五个方面:

第一, 贴息方式有变化。在校期间利息由财政补贴, 毕业后开始计付利息。改变了此前实行的在整个贷款合同期间, 对学生贷款利息给予50%财政补助的做法, 实行借款学生在校期间的贷款利息全部由财政补贴, 毕业后全部自付的办法, 借款学生毕业后开始计付利息。提前还贷的, 经办银行要按实际期限计算利息, 不得加收除应付利息之外的其他任何费用。第二, 延长还款年限, 四年内还清改为六年内还清。新规定延长了学生贷款的还款年限, 改变了自学生毕业之日起开始偿还本金、四年内还清的做法, 实行借款学生毕业后视就业情况, 在一至二年内开始还贷、六年内还清的做法。第三, 经办银行的确定采用新方式, 由国家指定商业银行改为招标。经办国家助学贷款的银行原来由国家指定商业银行办理, 改为由政府按隶属关系委托全国和各省级国家助学贷款管理中心通过招标方式确定经办银行。第四, 建立风险补偿机制, 风险补偿专项资金由财政和高校各承担一半。按隶属关系, 由财政和普通高校按贷款当年发生额的一定比例建立国家助学贷款风险补偿专项资金, 给予经办银行适当补偿, 具体比例在招投标时确定。第五, 在享受政策优惠的同时, 借款学生将受到更为严格的还款约束。连续拖欠贷款超过一年且不与经办银行主动联系的借款学生姓名及公民身份证号码、毕业学校、违约行为等按隶属关系提供给国家助学贷款管理中心, 经办银行将不再为其办理新的贷款和其他授信业务。

这次调整后, 国家助学贷款政策更加符合实际, 有力地促进了助学贷款工作的开展。据教育部2005年2月统计, 全国累计审批贷款学生115万人, 审批贷款合同金额96亿多元, 先后为108万名学生发放贷款69.8亿元, 获得国家助学贷款的学生约占全国普通高校经济困难学生的50%。

三、多元化阶段 (2007.8至今)

为了进一步帮助高校家庭经济困难学生顺利获得贷款资助, 2007年8月, 国家再次对助学贷款政策作了修订和完善, 把生源地信用助学贷款纳入国家助学贷款体系。并为此连续下发了国务院《关于建立健全普通本科高校高等职业学校和中等职业学校家庭经济困难学生资助政策体系的意见》, 财政部、教育部、国家开发银行《关于在部分地区开展生源地信用助学贷款试点的通知》, 教育部、财政部《关于要求县级教育行政部门成立学生资助管理中心的紧急通知》等多个政策性文件。与目前仍在不断完善的高校助学贷款政策相比, 生源地助学贷款新政的优势主要有以下几个方面:

第一, 贷款条件宽松, “绑定”学生与家长。生源地信用助学贷款无须担保, 而把学生与父母或法定监护人联系起来, 学生和家长为共同借款人, 共同承担还款责任。这种信用贷款更准确快捷, 也有助于降低还款风险。第二, 贷款申请简易, 按生源地划分贷款对象。贫困生不受在校生名额和比例限制, 贫困地区还可以适当提高比例, 只要是家庭经济困难的学生都可以申请这项贷款。这是生源地信用贷款较之以前高校助学贷款的最大特点所在, 这样一来贫困生成功申请助学贷款的几率更高, 有效防止了过去以学校为单位、名额限制较多而带来的政策分配不公的问题。第三, 对象范围扩大, 覆盖民办高校和独立学院。生源地信用助学贷款政策首次将民办高校和独立学院在校贫困生纳入助学贷款范畴, 国家助学贷款政策的覆盖面更加广泛。第四, 还贷期限延长, 贴近学生实际情况。贷款期限原则上按全日制本专科学制加十年确定, 最长不超过十四年, 其中在校生按剩余学习年限加十年确定。学制超过四年或继续攻读研究生学位、第二学士学位的, 相应缩短学生毕业后的还贷期限。第五, 风险补偿金增加, 减轻高校负担。虽然生源地助学贷款中, 贷款学生利息的财政补贴方式不变, 但是风险补偿专项资金则按贷款发生额的15%确定, 全部由国家或地方财政承担, 以减轻高校的经济负担。

国家助学贷款政策在短短的十年时间里, 不断地朝着有利于贫困学生的方面调整、改进, 体现了国家对贫困学生的关心与支持。同时, 也说明了中国国家助学贷款在各方面还不够完善, 还没有形成一套适合中国国情的政策措施, 还处于“摸着石头过河”的阶段。

摘要：国家助学贷款政策自1985年教育体制改革开始初步酝酿, 直到1999年政策正式出台以来, 历经了酝酿、定型与完善、多元化三个阶段, 目前已初步建立了一整套有自己特色、相对灵活的助学贷款政策体系。

关键词：国家助学贷款,政策演变,阶段划分

参考文献

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[3]贾颜.中国助学贷款制度的历史演变与未来选择研究[D].大连:东北师范大学, 2006.

[4]李庆豪.生源地助学贷款的生成与发展[D].武汉:华中科技大学, 2006.

关于完善国家助学贷款制度的思考 篇8

一、国家助学贷款的发展历程

（一）试点阶段。1999年6月，国务院在北京等8个城市正式启动国家助学贷款工作的试点，家庭经济困难学生由向学校借款逐步转化为向银行贷款。

（二）推广阶段。2000年秋季，国家助学贷款在全国高校全面推广，贷款对象扩大到研究生和攻读双学位的全日制学生，并将担保贷款改为信用贷款。

（三）第一次调整阶段。2003年下半年，由于国家助学贷款出现了下滑现象，教育部等4部门对国家助学贷款政策和机制进行了重大改革，并于2004年正式实施国家助学贷款新机制，即以“方便贷款、防范风险”为原则、以风险补偿机制为核心，完善国家助学贷款工作，国家助学贷款业务得到较快发展。

（四）完善阶段。2006年9月，国家助学贷款代偿机制初步启动，国家助学贷款开始调整为以国家开发银行为主导的政策性金融模式。2007年5月，国家大力开展生源地信用助学贷款，学生和家长（或其他法定监护人）为共同借款人，共同承担还款责任。2008年9月，生源地信用助学贷款覆盖范围进一步扩大，生源地信用助学贷款迅速推进。

（五）第二次调整阶段。2014年，为进一步健全普通高校家庭经济困难学生资助政策体系，国家调整和完善国家助学贷款的政策措施，提高国家助学贷款资助标准、国家助学贷款资助比例，以更好地满足学生国家助学贷款需求。

二、国家助学贷款运行存在的问题

国家助学贷款发展历程显示，在国家开发银行、金融机构、高校和教育行政部门的协调配合中，国家助学贷款有了长足的发展，并取得了很好的社会效益。国家助学贷款制度的组织实施，较好解决了贫困学生特别是中西部地区贫困学生的上学难问题，有效促进了教育公平，逐步形成了以政策性金融为主、商业化金融为辅的工作格局，以生源地贷款方式为主、校园地贷款方式为辅的贷款方式，基本上适应了我国高等教育转型的需要。然而，国家助学贷款仍存在一系列问题，主要如下：

（一）贷款存在空白区，借款学生比例相对低。政策性和商业性金融模式都存在一定的空白区，部分地方还没有推行生源地信用助学贷款，或只选择推行校园地或生源地助学贷款，导致部分跨省就读的学生不能办理助学贷款。而且，全国总体20%的国家助学贷款资助比例，未能充分体现家庭经济困难学生贷款需求在不同区域和高等院校间的分布差异。

（二）助学贷款担保机制不健全，还款机制欠完善。贷款回收是具有一定风险的工作。一方面，作为一种政策性贷款，国家助学贷款的发放、贷后管理、贷款催还、偿还风险等任务，主要由银行和学校承担。另一方面，我国助学贷款制度的还款机制不够完善，还款要求过于单一，还款期限较短，导致助学贷款不良率较高，拖欠贷款现象较严重。随着进入还款期人数的大量增加，贷款回收的压力将会逐年增大。

（三）贷款风险补偿市场化程度低，贷后风险管理压力大。目前，国家助学贷款以国家开发银行主导的生源地贷款为主，这种模式主要由国家财政提供风险补偿金。在实际运行中，国家助学贷款基本上没有市场化机构或机制在风险补偿中发挥作用。若风险补偿金不足以弥补贷款风险，国家开发银行和当地政府按照一定比例共同承担贷款损失，贷后风险管理压力大。

（四）学生身份识别制度不完善，个人信用体系不健全。由于高校不完全了解每个学生的家庭经济情况，同时，我国还没有建立完善的家庭收入申报制度和个人信用体系在贫困生的认定标准上也不完善，影响贫困生的认定工作。

三、完善助学贷款制度的建议

（一）逐步推行生源地信用助学贷款，优化国家助学贷款的比例。为更好地满足贫困生的贷款需求，2014年，国家调整了国家助学贷款资助标准，进一步细化了国家助学贷款资助比例。高校本专科生国家助学金全国平均资助比例为20%，各省份具体资助比例根据家庭经济困难学生分布情况确定，其中，东部地区为13%～17%.中部地区为21%～22%，西部地区为27%～29%。这比较客观地反映不同地区学生国家助学贷款的需求，需要各地有效的落实。

（二）建全助学贷款担保机制，建立多渠道的还款机制。我国应健全相应的助学贷款担保制度，减少银行等金融机构所承担的贷款风险，提高金融机构的积极性。政府、高校应与金融机构协商，建立多渠道的还款机制。为适应国家发展需求，适当放宽还款要求，根据高校学生毕业后从事职业的工作性质、工资水平和还贷能力来确定其还款的期限与方式。同时，引入学生偿还贷款的奖惩机制，对于在校期间或在规定还款期限前偿还贷款者给与适度的奖励，反之则予以相应的制约。

（三）探索助学贷款风险补偿市场化机制，减少贷后风险压力。目前，一些发达地区的银行针对国家助学贷款业务向保险公司投保助学贷款信用保险，通过贷款信用保险以降低助学贷款信用风险，保障助学贷款业务有序稳定运营。这个模式由深圳华安财产保险公司首创并试点，有效减少商业银行助学贷款贷后风险压力，已经取得了一定的成功经验，可以探索逐步加以推广。

（四）完善学生身份识别制度，健全个人信用体系。政府和高校应建立严格的贫困生识别制度，对贫困生的选定工作进行规范管理，确保资助落实到贫困生。在生源地信用助学贷款资格认定工作中，探索引入预认定方法，即对参加高考的学生贷款资格进行认定，提高认定结果准确性。高校应建立学生个人信息库，将学生的家庭经济收入情况、在校学费、生活费等各项开支情况等内容纳入信息库中，并进行系统分析和评估，完善学生个人信用体系，确保贫困生身份识别的公平性。另一方面，加大信用体系的宣传，提高受助学生的还款意识与观念。大学生是有文化、有素质的群体，诚信是最起码的要求，应积极树立诚信意识。此外，应建立个人信用体系，由政府、高校、金融机构等监督还贷款。

四、结束语

国家助学贷款程序 篇9

一、学生需办理事项：

（一）申请助学贷款的学生需填写的表格：

1.《国家助学贷款申请书》（见表1）；

2.《全日制经济困难学生登记表》（见表2）；

3.《国家助学贷款登记表》（见表3）；

4.《国家助学贷款学生经济情况调查表》（见表4）；

5.《高等学校学生及家庭情况调查表》（见表5）；

6.《中国农业银行重庆市分行国家助学贷款申请表（审批）表》（见表6）；

7.《授权书》（见表9-1）、《同意贷款同意书》（见表9-2，同意书只限未成年贷款学生填写）。

（二）学生在申请时，还需同时提供以下证明：

（1）申请学生居民身份证复印件（未成年人须提供法定监护人的有效身份证明和书面同意申请贷款的证明，未成年人的时间界定以2009年11月1日为准。）

（2）学籍证明（学生证复印照片、学生姓名及注册页）。

（3）家庭经济困难证明：

①少数民族申请学生,如用本民族文字开出贫困证明，必须同时用汉语开出相同的贫困证明。贫困证明必须是在A4白纸上书写，如不符合要求，必须粘贴在A4纸上。

②贫困证明上必须写明借款学生家庭人数，人均月收入低于300元，对借款学生贫困证明无家庭人均月收入情况或人均月收入超过300元的，不能申请国家助学贷款。

③借款学生家庭贫困证明由学生所在地的乡、镇、街道民政部门出具，对民政部门无公章的，可由民政部门签署意见，并加盖乡、镇政府、街道办事处公章，不受理只由当地居委会，村委会出具的借款学生家庭贫困证明。

④贫困证明有效期一年（当年有效）。

（4）见证人的身份证复印件（用A4纸，身份证正反两面复印）。

（5）借款人及父母或配偶身份证件：有效居民身份证、学生证或学籍证明，父母如无身份证需要提供当地户籍证明（派出所出具）。

一般的按照一般贷款收取利息。如果在校期间(包含硕士连读的）利息都由国家财政补贴，是不算利息到个人的。具体如下：

国家助学贷款的还款期限是多长？

贷款学生应在毕业后1－2年内开始偿还贷款本金，六年内还清贷款本息。国家鼓励毕业后收入较好的贷款学生提前还清贷款本息。2004年8月份以前签订的贷款合同（包括毕业生

还款协议），一般规定贷款学生在毕业后四年内还清贷款本息。

助学贷款的利率是多少？

国家助学贷款利率按照中国人民银行公布的法定贷款利率和国家有关利率政策执行。如遇利率调整，按照中国人民银行的有关规定执行。生源地助学贷款同。

国家财政如何对助学贷款利息进行财政补贴：

贷款学生在校学习期间的助学贷款利息全部由财政补贴，并由有关部门直接支付给经办银行，贷款学生毕业后的利息由贷款本人全额支付。如出现还款违约行为，由此发生的罚息必须由贷款本人全部承担。

注意： 2004年8月份以前签订贷款合同的学生，其在校学习期间以及毕业后到最终还款前的利息，一半由财政负担，一半由学生本人负担。

以上信息来源于数银在线贷款超市。

国家助学贷款申请范本 篇10

中国农业银行武汉市洪山分行:

我于年月考进湖北中医学院系班专业就读，是本(专)科学生，身份证号码为，毕业时间为年月。说明自己和家庭基本情况、经济状况以及造成经济困难原因,难于支付本人在校期间的学费，为了能顺利完成学业，特向贵行申请国家助学贷款，贷款

年至年学年的学费人民币元整(元)，至

学年的学费人民币元整(元)，至学年的学费人民币元整(元)，至

学年的学费人民币元整(元)，至

学年的学费人民币元整(元)，以上合计人民币元整(元)。贷款期限从年 月至

年 月，最迟不超过毕业后第六年。

我承诺:获得国家助学贷款后，努力学习，积极上进，较好地完成自己的学业。并信守诺言，在年月

日前还清贷款；毕业后及时将工作单位或详细的联系方式告知贵行，做一名守信用的当代大学生。

我家的详细联系地址是

邮政编码是：联系电话是：

申请人:

大学生国家助学贷款偿还问题探讨 篇11

关键词：助学贷款；偿还；违约

国家助学贷款是由政府主导、财政贴息，银行、教育行政部门与高校共同操作的专门帮助高校贫困家庭学生的银行贷款。借款学生不需要办理贷款担保或抵押，但需要承诺按期还款，并承担相关法律责任。借款学生通过学校向银行申请贷款，用于弥补在校学习期间学费、住宿费和生活费的不足，毕业后分期偿还。

一、现状分析

2010年国家助学贷款资助人数突破100万人，金额突破100亿元，同比增长11.6%和32%，创历史新高。1截止至2009年，全国高校贷款学生达451.8万人，贷款金额424.1亿元2。而部分贷款违约率却高达百分之三十以上，按照规定，当违约率超过20%，银行有权终止贷款。

助学贷款无担保是银行发放贷款的最大顾虑。国家助学贷款业务风险性主要在于：一是毕业生就业率低，如果毕业后找不到工作还贷必将会受到影响；二是毕业生流动性大，增加了还贷难度；三是不可抗力导致的房贷风险增加。

多年以来，各地媒体不断有报道反映大学生失信违约行为。由于没有抵押和担保的顾忌，学生毕业后就存在一走了之的侥幸心理，银行即使想追究其违约责任，很可能传票都不知道往哪里发。尤其是现代化社会，人才的流动性非常大，联络方式变更频繁，学校贷款管理部门对此也束手无策。恶意欠贷如果不解决，则会形成恶性循环。

二、拖欠原因分析

（一）制度不完善

我国正处于社会主义建设的初级阶段，信用体系不完善是由工业型社会向知识型社会转变过程中必然出现的问题。世界上，贷款拖欠率较低的国家或地区, 一般是地域小，人口少，公民有较强纳税和还贷意识，有发达的银行系统，并建立了完善的信用体系以及相应的追缴措施或方法。

在日本, 20年助学贷款的拖欠率由46.7%降至2.3%。究其原因在于日本加强了追缴的力度,“学生逾越偿还期限不自动来偿还者,首先由育英会寄发通知催促偿还,若仍不主动偿还则由育英会派员前往收缴倘若再不偿还,则诉诸法律。由日本简易裁判所判决并执行之。”3同时,为了鼓励尽早还款,日本育英会规定,若在偿还期限内提前4年还清贷款,则退还所贷总额的10%作为奖励。

（二）缺少诚信教育

诚信教育，是一个社会稳定和文化沉淀的重要媒介。助学贷款作为无担保的政府贴息贷款，又缺少必要的责任连带关系，诚信问题至关重要。在市场经济体制下，虽然诚信为大多数人所承认和认可，但对于刚步入到大学殿堂后得学生，会受到很多来自社会上一些非主流思想的冲击，这些思想对于学生的价值取向有着重要影响。大学教育是向社会过渡的一个关键时期，知识的存量已经不能简单涵盖人才了，品德已经受到社会上越来越多的关注。

（三）缺乏有效保障机制

助学贷款实施过程缺少有效的机制约束，银行方面没有投入大量精力去管理学生贷款资料的可行性，其主要依靠学校提供的学生资料。学校承担着学生助学贷款申请的保证人、管理人和监督人，而当涉及到还款问题时贷款档案管理工作又转移到银行和贷款人的工作单位，学校只有辅助性的责任。这种落差和转变导致了责任归属不明，最终危及的是经济行业和学生个人的利益。助学贷款是无担保贷款，但经济上无担保并不意味着不可以采取人保的方式。与此同时，当国家代为偿还银行利息的同时，是否也可以考虑到为信用不足的学生贷款提供商业保险。

三、解决措施

（一）完善国家助学贷款的偿还制度

解决国家助学贷款偿还问题离不开对制度问题的思考。这其中最重要的就是须明确各方面的责任，行政部门、银行、学校、个人，四方各有责任，责任分工不同，但必须各司其职。传统上，国家助学贷款依赖于学校地银行放款，为督促还款，可更多采取生源地贷款的方式，增加贷款学生家庭的社会责任。

除此之外，加强法律保障力度。相关法律有《助学贷款管理办法》、《关于助学贷款管理的补充意见》。笔者认为，法律虽然可以保证贷款人的合法权利。但法律的目的不是惩罚而是教育，法律作为一种社会管理工具，一方面能给那些骗贷人以教训，另一方面也能督促震慑那些持观望态度的还款人。

（二）建立信用体系

我国的信用体系建设还很不完善，与发达国家有很大的差距，信用体系建设是和谐社会建设的重要组成部分。众所周知，美国的信用体系很发达，从一个人刚出生就有一个类似信用账号的号码伴随其一生。在信息高速发展的信息时代，实现这样的管理体制已经不是什么困难的事情，相信完善的银行联网体系一定会很快就建立起来。同时与高考一样，可以考虑将助学贷款信用问题加入到诚信档案。另外，第三代身份证如果能够既使用指纹识别，又能够注入诚信档案，相信虽然在短期内的社会阻力较大，但不需要多久社会就会广泛认可或者接受这种本应有的诚信道德。

（三）构建问题处理机制

机制的功能在于弥补制度的不足，从某种程度来说，制度是僵化的，机制则是灵活的。解决国家助学贷款偿还难问题，可以灵活运用各种办法，积极适应中国的国情和大学生的阶段性特点。首先，可以适当延长还款期限。即使在发达的美国，还款的期限也是10年。目前，大学生就业前景不是十分乐观，特殊情况应该特殊处理，不可以偏概全；其次，建立诚信奖惩机制。加大助学金、 各种奖学金的力度和广度，增加教育投入，助学贷款不是解决教育普及化的根本措施，各种经济手段要搭配使用。针对大学生的特点，可以一方面增加财政补贴的力度，另一方面鼓励学生自主创业和鼓励小企业积极吸纳应届生。减、免、补等措施不是长久之计，可持续发展来自于学生的内在动力，只有调动了其自身的积极性，才能够促使整体经济的活跃和社会的稳定。最后，开展助学贷款的商业保险。商业保险既能够分担银行的风险，也能够促进贷款问题解决方式的多样化发展，增加社会责任感。（徐州师范大学法律政治学院2010级研究生；江苏；徐州；221000）

参考文献：

［1］ 凌靖波、吴爱邦.我国高校国家助学贷款偿还机制研究［J］.华南师范大学学报(社会科学版)，2011，（4）。

［2］ 杨亚伟.国家助学贷款偿还机制探析［J］.科学咨询，2010，（11）。

［3］ 耿新、陈莉.信息不对称下国家助学贷款偿还的博弈分析［J］.财政监督，2010，（6）。



注解

① 中国青年报，2011年07月15日。

② 银监会网站，2010年11月16日。

高校国家助学贷款风险与防范管理 篇12

关键词：国家助学贷款,风险,防范,还款

我国向大学生发放助学贷款工作始于1987年, 是当时高校对经济困难学生资助的一项补充措施。从1999年至2004年6月, 政府大力推动国家助学贷款工作, 但由于多种原因, 尚未从机制和政策层面提出和解决国家助学贷款问题。2004年6月28日, 新机制出台后, 学生在校期间贷款利息全部由财政补贴, 还款年限延长至毕业后6年[1]。2006年9月启动的国家助学贷款代偿机制等, 为完善以国家助学贷款为主体的高校经济困难学生资助体系奠定了良好基础。尽管如此, 由于助学贷款业务使银行承担风险高, 工作成本高, 工作量大, 一些地方商业银行态度冷淡, 国家助学贷款工作进展相对缓慢, 贷后管理的风险防范研究和实施仍然滞后[2]。

1“河南模式”的创立

由河南省政府牵头, 教育厅和开发银行密切合作、反复磋商, 在国家助学贷款工作方面大胆探索, 形成了独特的“河南模式”。 (1) 合理确定风险补偿金的比例, 把风险补偿金定为14%, 其中7%由省财政支付, 7%由贷款高校支付。 (2) 高校全面参与国家助学贷款的管理。 (3) 将风险补偿金支付与管理工作的绩效挂钩。高校作为管理助学贷款的主体[1], 以全校助学贷款总额的14%作为风险补偿金, 如果违约额低于14%, 则剩余部分全部奖励给高校, 如果违约额高于14%, 高校不仅要缴出全部风险补偿金, 而且还要承担超出部分的50%。这既为高校增加了承担风险的压力, 又增强了其管理的动力。 (4) 建立“两个管理平台”、委托“一家代理行”, 即以省学生资助管理中心为管理平台, 统一管理全省的国家助学贷款业务;以各高校学生资助管理中心为操作平台, 全面管理学生贷款的受理、审核、汇总、合同签订、贷款本息催收、贷款信息管理及学生的诚信教育等具体事宜[3], 并明确高校内部必须建立“三级工作体系”, 即高校国家助学贷款工作领导小组、高校学生资助管理中心、院系助学贷款工作组[2]。同时委托省农行为代理行, 具体负责办理学生卡、发放助学贷款、结算利息和贷款本息的扣划等业务。开发银行按贷款发放金额的0.4%支付代理手续费。 (5) 建立国家助学贷款计算机管理信息系统, 为贷款业务的持续开展提供技术支撑。“河南模式”的创立为解决国家助学贷款工作进展缓慢问题奠定了良好基础, 使国家助学贷款作为资助困难学生主渠道的作用越来越明显地显示出来[4]。

学生毕业后是否诚信还贷, 是决定国家助学贷款能否持续下去的关键。“河南模式”的主要特点是在风险补偿金的支付和贷款管理方面实现了创新, 但在学生还款的风险防范以及管理方面还有待进一步探讨。所以, 如何使学生较好地履行还款义务, 最大限度地减少国家资产损失, 仍是一个值得探索的问题。

2 国家助学贷款风险分析

国家助学贷款的“河南模式”有以下几方面。

(1) 高校通过加强管理可以大幅降低违约率。贷款的管理特别是贷后管理主要在高校, 只有高校积极参与并加强各项具体管理, 制定切实可行的措施, 才有可能把违约率控制在很小的范围内, 分担和分散银行的工作量, 把高校参与管理的积极性和主动性调动起来, 才能促进国家助学贷款的还款工作, 推动国家助学贷款业务的持续健康开展。但是, 在高校的参与和管理中, 也存在着诸多困难和问题。如学生毕业后就业难、工作不稳定等, 导致联系学生非常困难;即使是找到在固定单位就业的毕业生, 也可能分布于全国各地, 存在联系不畅和路途遥远的问题, 造成高校贷后管理尤其是追款工作难度极大。

(2) 为保证学生正常履行还款义务, 国家督促各高校积极地对学生进行诚信教育[5]。在目前国家诚信系统数据尚未完善的情况下, 实施诚信教育要牵涉到很多方面和部门, 单靠个人的素质还是不够的。我们现有的诚信管理体制和相关的物质条件, 还不能达到像西方发达国家那样, 把诚信看得比生命还重要。所以, 诚信教育既要依赖于人的素质, 也要依赖于体制, 通过体制规范人们的行为。因此, 我们要坚持不懈地建设诚信社会, 搞好诚信教育, 更要建立一种行之有效的体制, 制约和激励并行, 避免或惩戒恶意欠款行为。

(3) 学生在高校规定年限内, 修完教育教学计划的内容, 达到毕业要求后, 高校应为其颁发所有证书。学生的国家助学贷款还款期限一般为6年, 这时学生已脱离高校, 使高校在无法扣押学生证书的情况下, 追款工作风险极大。这也不利于国家助学贷款工作的持续健康开展。

3 国家助学贷款风险防范管理

针对工作中可能出现的上述问题, 要保证国家助学贷款的风险防范和管理, 即保证学生还款义务的正常履行, 就必须采取一些更为具体的、和学生本人利益切实相关的措施。笔者根据近几年从事学生管理和国家助学贷款工作的经验, 提出以下建议。

思路:由省政府委托省教育厅负责。由代理银行、高校、政府和开发银行共同承担责任, 学生所在村/居委会负责监管, 由开发银行提供资金保障, 由代理银行负责贷款, 高校和政府负责贴息 (学生在校期间贴息) , 并按规定交纳风险补偿金 (政府财政和高校各承担7%) 。在学生毕业按期归还贷款后, 银行返还的14%的风险补偿金, 由村/居委会和高校按协商比例共同享受。其他事宜, 仍按相关规定执行。这样可以提高村/居委会和高校对国家助学贷款监管、追款的力度和积极性, 以保证学生贷款有效收回。

实施方法:对符合国家助学贷款条件的高考生在接到高校的录取通知书后, 持通知书、本人申请、学生及父母/监护人贷款共同还款承诺书、乡镇/街道办事处 (含) 以上政府出具的关于其家庭经济困难的证明, 以及开发银行、省学生资助管理中心和高校学生资助管理中心认为需要的其他材料, 由父母/监护人提供担保证明, 村/居委会同时担保后, 到高校申请贷款。经高校审批同意后, 由学生填写贷款合同, 持贷款合同及高校相关证明到当地代理银行办理贷款手续。然后再由当地代理银行按学生所在高校指定账号, 将资金汇到高校账户, 用于交纳学费。高校收到汇款后通知代理银行, 并以此为结算依据。

高校和学生户籍所在地的村/居委会可密切合作, 共同磋商, 与代理银行共同负责学生毕业后的催还贷款工作。学生如期还款后, 高校将返还的风险补偿金按照商定分配比例交给村/居委会。由此, 可建立起一种有效的激励和制约机制。由于风险补偿金是由政府和高校支付的, 村/居委会不负担任何资金, 只要催款有力有效, 就可获得一定的报酬, 这就有利于调动其催款的积极性。同时, 由于村/居委会辖区小, 路程近, 联系方便, 便于找到贷款人, 催款更加容易。只要学生按期归还贷款, 高校就按约把村/居委会应得的风险补偿金部分汇入其账户。此外, 由父母/监护人和学生共同承担还款义务, 在一定程度上会促使贷款的学生产生还款压力, 这有助于消除少数学生恶意欠款, 认为国家对其无计可施的侥幸心理。这样就可有效收回国家资金, 提高学生贷款的还款率, 从而使国家助学贷款进入良性循环系统, 投入更多的资金资助困难学生。

当然, 在就业形势非常好的情况下, 也可采取高校和政府财政交纳风险补偿金, 高校回收的方法, 不必统一采取上述措施。

笔者认为, 这种方法就是把国家、银行、高校和学生共同承担的贷款风险调整为由国家、银行、高校、村/居委会、学生家庭及本人共同承担的新模式。在国家政策的引导和支持下, 如果能够形成这样一种具体的、责权下放的激励和制约机制并有效执行, 就可以增大国家助学贷款的还款安全系数, 减小财政损失系数。通过建立这样一种制约机制, 能够调动多方面广泛参与的积极性, 将会对培养学生的责任心和社会使命感, 树立诚信意识, 减轻助学贷款贷后风险防范与管理的压力, 从源头上根除恶意欠款起到重要的作用。同时, 对高等教育事业的快速健康有序发展, 对社会主义经济建设、政治建设、文化建设、社会建设, 对构建社会主义和谐社会也有推动作用。

参考文献

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