规范发展微金融,完善小微企业金融服务(发布版)（通用12篇）
摘要：微金融作为当今社会一个重要的融资平台，对小微企业实现融资渠道多元、促进融资成本降低、助力信用数据整合有重要意义。而发展基础薄弱、信用违约风险、监管机制滞后是制约微金融自身发展的重要因素。建议通过规范微金融监管机制、建设微金融征信系统、保障微金融信息安全和创新微金融服务模式，规范和加快微金融发展，完善我省小微企业金融服务。
关键字：微金融
小微企业
微金融，即微小的金融，相对于大型金融机构而言，其资金和业务规模较小，服务群体相对弱势。目前，我国微金融主要由村镇银行、农村资金互助社、小额贷款公司等新型农村金融机构和以现代信息技术为支撑的互联网微金融构成。
一、微金融对小微企业发展的重要性
微金融作为当今社会一个重要的融资平台，对解决小微企业的可持续性有重要意义。
1、实现融资渠道多元
微金融在速度、灵活度、便捷性上表现出特有的优势而受到小微企业的青睐。根据《中国小微金融发展报告2014》，我国小微企业在选择银行融资中，对中小银行（32.89%）的倾向性明显高于大型银行金融机构（12.44%）；以P2P融资、众筹融资为代表的互联网融资模式，也为小微企业资金来源提供了新的渠道。可见，微金融已成为助力小微企业解决融资难题的一支重要力量。
2、促进融资成本降低
新型农村金融机构设立层级一般较低，贷款审批和授信等流程完成较快，小微企业获取融资所付出的时空成本和机会成本也相对降低；而基于互联网的融资则是典型的直接融资，资金供需方直接匹配，提升了融资效率，降低了交易费用。
3、助力信用数据整合
微金融通过信息整合，将极大优化整个小微企业经营环境。随着新型农村金融机构服务小微企业力度增大且一旦被纳入征信系统，小微企业信用数据将被纳入全国统一的征信数据库；而在互联网平台中，小微企业通过“线上”交易活动留下的“痕迹”成为大数据分析的来源数据，这也成为小微企业信用数据库建设的又一途径。
二、我省微金融发展及制约因素
1、发展成效
——新型农村金融机构日益壮大。近年来，新型农村金融机构发展迅速。依据中国人民银行发布数据，截止2013年末，我省新型农村金融机构资产总额408亿元，法人机构数达到48个，从业人数2450人，分别是2010年的4.18、1.78、5.42倍。新型农村金融正日益成为我省金融领域不可忽视的生力军。
——互联网微金融迅速崛起。伴随大数据、云计算等信息技术的运用，互联网平台促成线上服务小微经济活动的互联网“银行”、P2P融资平台等迅速崛起。根据《2014年中国网络贷款行业年报》，去年我省网贷行业发展迅速，网贷成交量54亿元，占全国网贷总成交量的2.14%，网贷平台数量已超过70家，位列全国第七。同时，据商务厅发布数据显示，截止2014年10月，我省依托电商平台，实现网络零售交易突破千亿元。可见，互联网金融的发展适应了我省广大居民和中小微企业发展的要求，丰富了微金融组织的服务体系。
2、制约因素
——发展基础薄弱。目前，我省微金融还处于成长阶段，体制机制还处于探索和实践期，特别是由于服务群体的特殊性，金融生态性相对较为脆弱，新型农村金融机构服务和产品创新缺乏优越的土壤，发展水平参差不齐，而互联网金融对信用数据和信息安全又有着高度依赖。
——信用违约风险。我省微金融在信息透明度上一直是短板。对融资对象选择缺乏足够信息支持，交易违约时有发生，制度和技术御险设计难以跟上。特别是网络平台融资，据统计，我省在2014年网贷行业中问题平台发生率近15%，信用违约是其重要原因。
——监管机制滞后。无论是在新型农村金融机构，还是在互联网金融领域，法律位阶都还不高，导致我省微金融的法律监管还存在一定真空；同时，微金融的运作很大程度取决于事前、事中、事后的制度和技术性监管，如征信和评级制度、信息平台社会化、内控制度等，而制度和技术存在一定建设期，导致我省微金融在监管层面有些滞后。
三、规范发展微金融，完善我省小微企业金融服务
1、规范微金融监管机制
——法律监管：国家应加快微金融法律的顶层设计，将监管落实到法律层面，特别是互联网金融领域，需研究制定网络信贷、第三方支付、信息安全等法律法规，从法制层面对我省微金融的发展予以规范和指导。
——平台监管：依托我省已有的网络交易监管平台，加快数据收集和整合，逐步开展信用分类和评级监管工作。
——业务监管：以业务为导向，实施差别监管，对有吸存业务的
微金融机构审慎监管，对没有吸存业务机构或平台行为采取有限监管。
——内部监管：微金融运行机构需加强内部控制，优化股权结构，做好人力、操作管理。
2、建设微金融征信系统
——新型农村金融机构信用信息建设。优化整合我省新型农村金融机构各类资源，加快体系建设，提升信息集中度，奠定信用基础，一旦纳入央行征信系统，便可实现行业信息数据共享，推动企业经营环境的优化。
——互联网金融信用建设。以建设天府新区为契机，凭借我省构建西部金融中心的环境优势和技术优势，进一步优化购物平台、融资平台以及支付平台建设，大力推进互联网经济参与群体的数据整合，在我省建立起社会化的公共信用信息数据库，为我省小微企业创造良好的信用服务环境。
3、保障微金融信息安全
未来的微金融将高度依赖庞大的信息数据库，其中容纳众多企业信息数据和商业交易内容。因此，对于行业数据整合，主管部门必须制定合理的安全策略，加强信息安全防护，保障系统安全，规范使用信息数据，优化交易环境，提升小微企业安全防范意识。
4、创新微金融服务模式
我省新型农村金融机构应充分利用其“微型”优势，以社区或商圈为载体，探索中小企业池或者互助基金，打造融资、融商的独特服务模式；同时，鼓励开展基于互联网的业务，创新产品服务的无担保化，逐步拓宽微金融服务的品种和范围。
2. 加快丰富和创新小微企业金融服务方式
3. 着力强化对小微企业的增信服务和信息服务
4. 积极发展小型金融机构
5. 大力拓展小微企业直接融资渠道
6. 切实降低小微企业融资成本
7. 加大对小微企业金融服务的政策支持力度
8. 全面营造良好的小微金融发展环境
国务院办公厅日前发布《关于金融支持小微企业发展的实施意见》 (国办发[2013]87号) , 要求进一步做好小微企业金融服务工作, 全力支持小微企业良性发展, 从八个方面对金融支持小微企业发展做出具体要求。
实施意见指出, 小微企业是国家经济发展的生力军, 在稳定增长、扩大就业、促进创新、繁荣市场和满足人民群众需求等方面, 发挥着极为重要的作用。加强小微企业金融服务, 是金融支持实体经济和稳定就业、鼓励创业的重要内容, 事关经济社会发展全局, 具有十分重要的战略意义。
一.扩大小企业客户基础，创新小微企业金融服务方式
有所作为，先要有所想、有所思、有所悟。要想做大做强小微企业金融业务，我们先要改变以往对小微企业的旧看法、旧认识，改变面对小微企业时旧的思维模式。改变我们心目中小微企业都是一些规模小、实力弱、经营管理不规范、生产技术落后、企业整体信誉度低、风险较高、客户忠实度不高的老印象。要积极调整视角、改变着眼点、改变思考问题的方式。商业银行经营的是风险，销售的是金融产品与服务。把企业发展成自己的客户，不是单纯地把人家拉进来，而是要把我们银行自己营销出去。企业经营好、实力强大不会主动来找找农行。营销一是要走出去二是要主动三是要让客户选择我们而不是我们选择客户。营销好的客户。这就如同找女朋友、又有些像选股票、还有点像招标、像应聘。营销过程中我们要用实力、信誉、产品、服务吸引打到客户，使之相信农行、信赖农行，最终结成合作伙伴。企业暂时实力弱、暂时有困难不要紧，没困难要我们的支持干吗？朽木成雕足见慧眼独具；起死回生方显大医大爱，银行需要通过提供全面、超值的服务；提供强大的资金支持、智力支持、信息支持，与企业共同发展、共同进步、互利双赢。这是发展小微企业金融业务需要的思想转变。
当前，丰富和创新小微企业金融服务方式的重点是增强服务功能、转变服务方式、创新服务产品。我们要增强支小助微的服务理念，勿以客小而不帮，勿以利小而不为，要懂得薄利多销、积少成多、积善成德的商道真言，动员更多的营业网点参与小微企业金融服务，扩大业务范围，加大创新力度，增强服务功能。要牢固树立以客户为中心的经营理念，针对不同类型、不同发展阶段小微企业的特点，不断开发特色产品，为小微企业提供量身定做的金融产品和服务。要全面提供开户、结算、理财、咨询等基础性、综合性金融服务；建立标准化与专业化的产业金融模式。产业的集聚使产业的发展具有规模优势，体现在标准化与流水线产业链的规模经济上。我们可以为特定产业开发出标准化的产业金融模式，推广为零售业务，并发扬光大。要大力在这些产业集聚的区域打造专业支行，所其融资很好地渗透到各个企业的上、下游产业链之间，提供相应的融资产品，以满足各个链条上小微企业的融资需求；积极开展知识产权质押、应收账款质押、动产质押、订单质押、仓单质押、保单质押等抵质押贷款业务；推动开办商业保理、金融租赁和定向信托等融资服务；充分利用互联网等新技术、新工具，不断创新网络金融服务模式；要通过延时错时、“扫街”上门等方式，积极主动为小微企业提供金融服务。
二.营力强化对小微芷业的增信服务和信息服务
小微企业融资难，表面上看是缺钱，实质上是缺信息、缺信用。通过第三方提供信息和增信服务，解决好“两缺”问题，从而形成“小微企业——信息和增信服务机构——银行”利益共享、风险共担的新机制，是破解小微企业融资难的关键举措之一。解决缺信息问题，就要通过平台建设和机制安排，将小微企业的生产、经营、技术、人才、交易等信息记录下来，使之规范化、数字化、公开化，成为银企双方共享共知的信息，变无规律为有规律，变不可考为有证查，变不可知为能可知。通过小微企业综合信息共享平台，整合注册登记、人才技术、纳税缴费、劳动用工、用水用电、节能环保等信息资源。我们不能仅仅通过企业财务指标来判断企业的好坏，还要注重用好人才、技术等其他信息，专门建立针对小微企业的信用评审机制，提高信用评价的真实性。解决缺信用问题，就要重点动员多方力量，健全和完善增信机制。
三，促进银保盆作
促进银保合作。加强与有关部门的联动，在规范融资性担保机构的基础上，推动完善多层次、多领域、差别化的融资性担保体系，促进银行业金融机构与融资性担保机构加强规范合作，进一步增强担保机构的担保能力，引导其更好地为小微企业融资提供增信服务。
四、大力拓展小微企业直接融姿渠道
有研究显示，发达国家的企业融资中直接融资占7096，而我国中小企业直接融资比例还不到5%。直接融资比例过低、渠道过窄，己成为制约我国小微企业成长的明显“短板”。
我们应通过积极引入中小企业集合债券（区域集优）、中小企业私募债券等债务融资工具，创新担保方式等，拓宽小微企业融资途径。雪中送炭、雨中送伞，帮助小微企业孵化裂变，加快成长。
五、切实降低小微企业融资成本
努力降低小微企业融资成本，该行严格执行小微企业收费“两禁两限”相关政策，并根据泰州地区城区及县域的不同经济特点、小微企业不同发展阶段的风险水平、资本成本、资金成本、风险成本、营运成本、税负成本、贷款目标收益、资本回报要求以及市场利率水平等因素，同时结合行内经济资本考核要求，确定和调整小微企业贷款利率水平，确保在定价能够全面覆盖风险的同时，尽可能地降低小微企业融资成本。
六，加大对小微企业金融政策辅导
开展金融支持小微企业专题辅导。联合市工商局、市科技局、报社等举办“金融服务小微企业转型升级推进会”，确定外贸、个转企、小上规和科技型企业金融服务四个行业板块作为重点予以推进。除了开展传统的银企对接、金融宣传外，还将开展专题辅导，内容涉及与小微企业转型升级息息相关的个转企、税务、资本市场对接、风险投资、资产评估等板块，以拓宽对小微企业的服务覆盖面。
七、加大对从业人员响业务辅导
积极推动从业人员培训常态化。通过多层次、专业化、高频率的培训，不断提高小微企业从业人员业务素养及职业道德，建立培训常态化机制。在内部层面，省、市分行及支行将以现场培训及视频培训等方式，对客户经理实施高频次穿透式培训，确保新政策、新产品、新业务流程、新定价要求、新服务措施能够及时准确地传达到每一位从业客户经理。在外部层面，聘请外部专业培训机构讲解企业经济指标分析等相关专业知识：组织新入行大学生、新客户经理深入企业，在与企业的实际交流中，在实践中运用企业的经营情况分析等业务技能，为信贷调查打好基本功。
八、鼬资与融智相结合
好客户维护工作，重点做好资产业务的贷后管理工作及后期维管护工作。“姻连了、婚结了”，日子怎么过、过得好不好还要往后看。小微企业要讲诚信，我们要平等看待自己的“另一半”（伙伴）。帮企业想办法促生产、强管理、联源头、找销路，把企业的事当成自己的分内之事，我们两个企业已经联结在了一起。我们无法置身度外，以债主自居。企业发展了，银行才有稳定可靠地收入来源。为了共同发展，为了以企业的壮大带动我们自身的发展，农行应充分利用我们所具有的资源优势、信息优势，为企业改善管理、扩大生产、扩展销路、增加收入提供更多更专业、更系统、更科学的优质服务、后续服务，而不是单纯的程式化的贷后管理。融资之余更要融智，甚至更加重视融智，而且要全面、要持久。交往更要交心，这样既能互利双赢，更能在将来拥有一批棒打不走的忠实客户。
多策并举创新金融服务力推小微企业发展
近年来,郏县农信联社按照“紧跟市场、敢于营销、积极创新、扎实经营、亮化品牌”的工作思路，积极转变工作作风，创新信贷管理机制，去年以来，在面临原材料价格上涨、劳动力成本上升、资金供给紧张等资金问题的现状，县农信联社及时调整经营思路，将目标市场定位于“立足三农、面向城乡、服务小微企业”并以此作为振兴地方经济的切入点，加大信贷投放力度，不断提高支持小微型企业发展的服务水平，积极支持种植、养殖、农副产品加工业,从根本上解决了当地“微企”的资金需求，激活了农村经济市场，为小微企业发展搭建了一条致富快车道。
一、努力构建惠及城乡的服务格局，为小微企业提供“贴身”服务
“今年公司利润有望达到600万元，比去年增加150多万元，谢谢你们大力支持，是你们帮企业渡过难关,要不然就没有公司今天的发展。”谈起农信社对公司的支持,新民食品有限公司负责人秦新民感慨万千。这几年，他加工瓜子的销售量大幅增加，公司先后新上了两条国内同行业
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较先进的全自动流水生产线，全套设备共耗资400多万元。该设备生产流程由电脑自动控制，大大提高了生产效率，最高可日加工优质瓜子60吨左右，产值70多万元。随着国内市场的不断开拓，目前的销售、库存等能力已受到较大的限制，不利于公司的进一步发展壮大，可是要增加货物储备,资金周转又成了眼前最大难题。当时,郏县农信联社正在开展“金燕助微企”活动，县联社把该公司列为重点走访对象，多次与公司法人代表秦新民深入交谈，分析公司发展前景后，力助企业渡过难关。经风险评估授信，为该公司发放贷款350万元。利用这笔资金购臵优良品种瓜子进行库存，以满足新瓜子上市前的市场需求。
据了解，郏县辖内有小微企业百十家。在资金供给紧张和融资成本快速上涨的环境下，为缓解微小企业的融资压力，农信联社对辖区内xxx家小微企业综合授信达xxx余万元。自2010年以来，郏县农信联社深入推进“送金融知识进万家”活动，特别是去年又结合实际组织开展了“金燕助微企”活动。支持县域特色农业、种植业和养殖业，以及辖内铁锅加工、花生米加工、瓜子加工等深加工行业。对符合国家产业政策，项目可行、效益好、规模大、科技含量高、信用成度高的小微企业优先给予信贷支持；对城乡产业集聚区进行走访考察小微企业xxx人次，了解小微企业需求，宣
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传金融政策，提供小微贴身金融服务。截至去年底，农信社累计走访产业基地xxx个，调查企业xxx家，建档xxx家，累计授信xxx亿元，用信xxx亿元，服务领域得到有效拓展。
截至2011年12月末，全辖各项存款余额xxx亿元，较年初增加xxx亿元。各项贷款余额xxx亿元，较年初增加xxx亿元，贷款增速xxx%。各类企业贷款余额xxx亿元，其中小微企业贷款余额xxx亿元，占企业类贷款总额的xxx%，较年初增加xxx亿元，增速xxx%，高于贷款平均增速xxx个百分点。小微企业贷款户数xxx万户，较年初增加xxx余户。
二、始终坚持“立足三农、面向城乡”的市场定位，为小微企业提供专业服务
一是完善制度。修订完善了《小微企业授信管理办法》，建立了适应小微企业经营特点的信贷评级授信制度。二是细分市场。全辖成立了xxx人的小微企业客户经理队伍，为其提供专业化金融服务，已累计为小微企业提供发展建议300余条，其中近200条被采纳。县联社专门建立了专职化的小微企业的专营授信部门。三是不问规模论效益，把处于成长期的县域中小企业纳入视野，该行组织人员深入市场，从信用履约、偿债能力、经营能力、发展前景等方面，对辖内中小企业进行调查摸底，在众多小微企业中，筛选出处于成长期的小微企业，作为信贷扶持的重点对象对其提供专业服务。四是开辟微小企业“绿色审批通道”。不断优化审批手
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续，提高审批效率。截至2011年12月末，小微企业贷款需求满足率达到了xx%以上。
三、因地制宜，为小微企业不断提供创新服务 对小微企业采取先授信，后用信的贷款方法，主要以保证、机器设备抵押、采矿权抵押、林权抵押，并逐步探索出公司+农户、公司+中介组织+农户、公司+专业市场+农户和农业专业合作社+农户等信贷模式，最大程度地满足微企发展生产、扩大经营的资金需求。如河南中原红饮料有限公司为我县知名企业，主导产品为“波蕊”牌系列口乐，年产1000多万瓶，其中软包口乐年产量为400多万瓶，瓶装口乐年产量为600万瓶，由于该公司的产品售价较低，深受农村广大消费者喜爱，产品在市场上有较高的占有率。近三年公司的产销率均处于90%以上，销售收入增长率为销售利润增长率每年都以50%以上的速度高速增长。在河南省范围内，特别是平顶山地区，属于饮料行业生产的龙头企业。去年又增加了新产品，随着新产品上市销售，该公司的赢利能力还将进一步增加，不仅给地方财政创造一定的收入，也为地方群众提供一定数量的就业岗位。我县联社通过1500万元的信贷支持河南省中原红饮料有限公司，帮助企业上规模，上项目，提高了企业的生产能力，提升了企业的竞争力，促进企业做大做强，经营效益逐年提高。截止2011年末，该企业实现收入xxx万元，较去年增加xxx万元；净利润xxx万元，较
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去年增加xxx万元。
联社以“公司+农户”方式发放贷款xxx余万元，支持公司与当地农户种植，实现了经济效益与社会效益双丰收。如平顶山市远航实业有限公司和郏县冢头镇前王庄村无公害蔬菜基地的100余户种殖大户联姻。
郏县冢头镇前王庄村支书兼平顶山市远航实业有限公司董事长王国申说：“正是由于农信社当初的20万元贷款解了燃眉之急”。提起创业时的那段日子，王国申直言太苦，真没想到办企业恁难。除了张罗工地施工的辛苦，最主要的还是资金上的压力。他把养老的钱和准备给儿子结婚用的钱也拿了出来，但很快就用光了，满盘一算还有20万缺口没处补。开弓没有回头箭，认定的事儿还得坚持……可这20万元钱真的难住了他。一筹莫展的王国申想到了郏县农信社，农信社了解情况后，很快为他发放了20万元贷款。就在公司前期运作正常的情况下，农信社再次伸出援助之手，发放贷款200余万元发展80余户村民建“大根萝卜”种植基地，为公司组织货源加工奠定了良好的发展基础，也为冢头镇的农业产业结构调整创造了良好的发展空间。目前，萝卜、黄瓜、篙菜播种面积已发展近4000亩，年产值500万元。在农信社信贷资金支持下，前王庄村萝卜加工由起初的一个不赚钱小作坊，发展到现在年产值达2400万元高附加值的大产业。公司品种也由单一的萝卜干发展到现在篙菜、５
黄瓜、紫苏等20多种绿色酱菜系列，产品不仅远销日本、韩国，而且还热销于上海、长春各大超市。
冢头镇政府一位干部满怀深情地说：“冢头镇这些年在悄悄地发生着变化，鼎力支持这一变化的力量就是农信社。”
四、积极推行信贷政策，为小微企业提供差异型服务 为提供快捷、高效的金融服务,我们首先要培育与小微企业建立新型银企关系。一方面要加强与政府、企业的沟通掌握小微企业真实的资金需求信息，主动了解重点项目和小微企业的融资需求，充分发挥社政社企合作的桥梁和纽带作用。另一方面要转变工作作风，优化服务环境。切实改变工作作风和服务方式，发挥行业优势，尽最大努力为企业在结算、汇兑、资金调剂、代收代付、存贷等方面提供方便，实行电话预约、上门服务，尽全力为全县经济发展提供最为方便、快捷、高效的金融服务。加强和改善对小微企业的金融服务，促进其健康快速发展、逐步做大做强，既是企业自身成长的需要，也是我们农信社调整和优化信贷结构、增强盈利能力的重要举措。
截止2011年底，郏县农信联社发放小微企业贷款xxx多万元，如：投放贷款600万元支持河南省中原红饮料有限公司；投放220万元支持平顶山马亮磨料磨具有限公司；投放500万元支持河南更强钢结构有限公司；投放350万元支持郏县眼明寺造林有限公司；投放150万元支持郏县华泰陶
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瓷有限公司等。我们还依托特色产业，选择关联度高的小微企业择优扶植。如积极扶持“铁锅”、“红牛”、“奶牛”这“一锅、二牛”小微企业，带动当地特色产业的蓬勃发展。
五、加大业务宣传力度，为微企打造互助交流平台提供配套服务
首先是在申办小微企业前，要让社会对小微企业有一个高度的认识——发展小微企业是一项利国利民的民生工程，大力宣传小微企业发展就显得愈加重要。为此，我们运用报纸、电视、宣传橱窗和辖区网点电子屏幕等形式进行广泛宣传，为推动微企发展营造良好舆论氛围。其次是加大小微企业政策宣传力度，营造浓厚的微企创业氛围。我们在宣传的广度和深度上做文章，尤其要加强对小微企业生存环境的改善，关注小微企业的创办期、生存期、成长期等各个阶段，重点在于提高小微企业的“出生率”与“存活率”。通过加大宣传，进一步调动起人们的创业积极性，增强微企创业者的信心和决心。再次是，尝试在辖区建立一个微企发展网，在此网站上发布微企相关法律法规及规章制度并建立辖区小微企业交流论坛。通过该网站使小微企业与农信社搭建一个相互沟通及交流的平台，及时为小微企业排优解难，同时小微企业可通过该网站发布经营需求，拓宽经营渠道。在农信社支持社会主义新农村建设的新思维下，越来越多的农民过上了富裕生活。
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郏县农信联社在支持小微企业和当地“三农”贷款模式上，注重在实际中结合区域自然条件、经济状况和农村特点，灵活服务方式，降低服务门槛，采取因人而异，因地制宜的农贷模式使广大有借款需求的小微企业和种养农户得到资金帮助。正是这种“因人而异”和“因地制宜”的发展模式在农村的成功实践，使得农信社在自身实力较弱、发展空间较窄的情况下，抓住机遇，积极探索出了自身发展同地方经济发展的最佳结合点，从而最终实现农信社与“微企”共同繁荣、共同发展的新思路。
助力小微、情系三农
做好小微企业金融服务工作，既是服务区域经济发展的要求，同时也是我行实现自身经营发展的必要途径。我行立足XX区域实际，针对小微企业普遍存在的融资困难问题，通过加强金融创新、改进金融服务、优化信贷结构，不断提升服务水平，充分发挥了农村金融主力军的作用。
近期，xx农合行集中开展了“第三届小微企业金融服务宣传月”活动。宣传月活动期间，我行累计向各类小微企业发放贷款22 笔、金额6000万元，与从事木材加工、商贸流通、环保能源等xx特色产业的30家小微企业成功“联姻”，向从事木材加工加工的xx木业等5家木竹产业企业发放流动资金贷款1550万元，向从事汽车销售的xx汽车销售有限公司发放流动资金贷款400万元，向从事餐饮服务的xx餐饮有限公司发放流动资金贷款700万元。同时，我行针对小微企业主和个体工商户开发的“易贷卡”产品倍受青睐。
临沂银监分局：
一、我行小微企业贷款不良容忍度情况
1、我行小微企业贷款不良率容忍度为2%。
2、总行对分支行考核情况：
（1）对分支行的监管措施包括风险提示函、橙色预警、上收信贷审批权限、停止办理新增信贷业务、黄（红）牌警示、责令整顿等。
对信贷经营管理人员的监管措施包括约见谈话、问责、诫勉谈话、停职清收、专职清收、下岗清收、取消信贷从业资格、建议免职、建议解除聘任等。
（2）经总行风险提示、橙色预警的营业机构，须在规定时限内向总行上报整改措施。受到黄牌、红牌警示的经营行，经营行行长须向总行信贷风险管理例会报告情况及整改方案。（分行下辖支行应将整改情况向分行报告，分行汇总后上报总行）
（3）给予上收信贷审批权、停止办理新增贷款监管处理的经营机构，自压回到“容忍度”以内的次月起恢复信贷审批权、新增贷款发放权。
（4）责令整顿的经营机构，整改期限为2个月，到期视整顿情况确定是否恢复办理信贷业务。
3、建议监管部门制定具体的不良率标准，并适当提高。
二、我行小微企业不良贷款尽职免责情况 我行已制定了小微企业不良贷款尽职免责制度。规定：因国家政策调整、宏观经济下滑或不可抗力等客观原因形成的“容忍度”超标的，并且信贷人员在办理业务和贷后经营管理过程中尽职尽责、合规操作、无道德风险和主观过错的，经总行主管客户部门核实后，会签信贷管理和监察部门，报经分管行长、行长核准，予以免责，不进行责任追究。
在我国经济发展过程中, 小微企业在解决就业、优化产业结构、支持经济增长方面发挥重要作用, 小微企业的金融需求能否得到满足, 很大程度上决定着金融业支持实体经济的质量和成效。2011年政府工作报告提出:加强对符合产业政策、有市场需求的小型微型企业的信贷支持, 切实降低实体经济融资成本。
在相关政策引导下, 到2011年底, 天津市中小企业发展到16.6万家, 比“十五”末翻一番, 其中农业企业0.13万家, 工业企业4.26万家, 建筑业企业0.87万家, 服务业企业10.86万家。个体工商户22.13万户。实现地方税收1120亿元, 同比增长37%。
2011年天津市小微企业经济运行具有以下特点:
1. 运行质量显著提高
中小企业在经济总量持续扩大的同时, 企业的赢利水平显著提高。1-9月, 中小企业实现营业收入1.51万亿, 同比增长42.74%;实现利润总额857.4亿元, 同比增长90.67%。
2.民营企业是中小企业的主体
2011年1-9月, 天津市中小企业中有民营企业14.82万家, 占中小企业的92%。2011年全市民营经济实现增加值超3600亿元, 占全市生产总值的40%以上。
3.工业企业支撑带动作用显著
2011年1-9月, 天津市规模以上中小型工业企业8478家, 占全市规模工业的99.3%, 说明天津市中小企业发展较为健康, 偏重在制造业、工业等实体经济领域发展。
4.小微企业增速快于大中型企业
天津市规模以上工业增加值同比增长24.3%, 其中小型企业增加值增长最高达到57.6%, 高于全市平均水平33.3%;大中型企业增加值增长较低, 分别增长15.1%和18.9%。
虽然天津市小微企业在2011年获得很大发展, 但是, 小微企业由于自身规模小、实力弱, 抗风险能力低, 在当前的经济运行情况下, 小微企业的总体现状仍然是群体规模较小、龙头企业较少、创新能力较弱、产业集群水平较低, 发展存在很多问题。天津市小微企业在以下五个方面的困难最为突出:融资难, 反映更为突出的是小微型企业的融资难;企业税费比较重;原材料上涨和人工成本上升比较快;中小企业自身素质比较低, 创新能力不强;从政府方面来看, 提供的公共服务支持不足。其中, 小微企业融资难问题最为亟待解决, 是本文研究的重点。
天津市小微企业金融支持环境
近年来, 国家出台很多金融支持政策支持小微企业发展, 如2011年国务院出台扶持中小企业特别是小微企业发展的9项金融财政措施, 政府工作报告提出“加强信贷支持、规范发展小型金融机构”等改善小微企业融资环境的措施。天津市目前已有20多家商业银行成立了60多个专门面向小微企业的信贷机构。各家银行根据各自的特点, 积极创新金融产品, 探索并成熟了多种中小微企业金融服务合作模式, 实现了银企双赢。2011年天津市小额贷款公司已达81家, 2012年底前有望达到150家。小贷公司注册资本达到76亿多元, 2011年底, 各小贷公司累计放贷达到150多亿元, 贷款户数6000多户, 贷款余额超过80多亿元, 其中为小微企业和三农放贷达到70%以上。
但是, 天津市小微企业发展金融支持仍存在不足:
1.大型银行不愿意放贷给中小企业
银行存在面向大企业、大城市和大项目的偏好, 在贷款时之所以厚此薄彼。原因在于民营与中小企业贷款出现问题, 变成坏账, 要追究责任;而作为政府与国有大中型企业的大项目贷款, 即使变成坏账, 相对来讲, 也不会过多追究管理层责任。目前, 从数量上看, 全国大企业不到一万家, 占全国企业数的0.1%, 中型企业不到10万家, 占全国企业数的1%, , 其余99%都是小企业。大、中、小企业在银行的贷款比例却与其数量不相适应。据中国人民银行统计, 2010年全年, 累计新增企业贷款5.7万亿元, 其中大、中、小企业新增贷款占比分别是40.9%、34.3%和24.8%。
2. 投资基金忽视中小微企业的股权投资
投资基金出于避险考虑, 更多的倾向于投资上市前成熟企业的股权投资, 使得最需要资本金支持的初创期企业难以得到创业投资的支持。
3. 现行监管体制不适应中小金融机构
由于国有控股和股份制银行分支机构在银行业占主导地位, 监管机制主要针对大银行机构设计, 在理念、方法、机构设置、担保等方面不适应蓬勃发展的中小金融机构。
4.中小企业治理结构、财务管理不规范, 不利于银行对企业资金的监督
中小企业融资过程中信息不对称问题较严重。没有经过外部审计的财务报告, 赢利能力难以预测, 加剧了中小企业融资信息不对称的程度, 加大了融资难度。
金融支持小微企业发展的国际经验
借鉴外国成功经验对天津制定对小微企业的金融支持对策很有意义, 美国是最有代表性的国家, 本部分就美国金融支持小微企业发展的国际经验进行分析, 以期对天津小微企业发展有借鉴意义。
1.立法支持小微企业融资
出台《国际中小企业法》、《小企业投资法》、《中小企业政策法》等法规, 加强对中小企业的金融支持。
2.设立中小企业服务机构引导民间资本向小微企业投资
如小企业管理局、美国进出口银行, 其职能就是为中小企业提供信用担保, 与商业银行进行合作。
3.创新中小企业直接融资渠道
在证券市场上有专门的中小企业融资市场。
金融支持天津小微企业发展的政策建议
通过以上分析发现, 随着政府和社会对小微企业的重视, 天津小微企业金融支持的环境有了很大提升, 但是, 与发达国家相比, 天津在小微企业的金融支持方面仍然存在不足, 需要进一步完善。
1.完善金融支持小微企业的相关制度
政府通过财税政策调动大型商业银行面向中小企业提供融资服务的积极性, 通过中小企业信贷业务营业税减免、所得税调减、允许中小企业融资的利率浮动上限提高等举措, 直接降低银行等金融机构中小企业贷款业务的成本和风险, 提高贷款收益。
2.设立政策性国家中小企业银行解决小微企业融资难
针对中小企业和小微企业应该建立与之相匹配的中小型银行体系。世界上大多数国家都通过设立专业金融机构对中小企业提供信贷支持, 如法国的中小企业设备贷款银行、加拿大的联邦企业发展银行以及韩国的中小企业银行等, 都是政府设立的专门用于支持中小企业融资的金融机构。根据我国实际情况, 可建立有利于促进中小企业发展的中小型银行体系。由于中小型银行具有很强的地方性, 与当地中小企业有着更多的直接接触, 尤其是小型地方银行与一些中小企业本身就有着产权关系, 内部有着更好的激励和约束机制。
3. 加强监管与政策协调
在小微企业金融支持方面, 银监会要积极推进机构准入、存贷比考核、资本计量以及不良贷款容忍度等方面的差异化监管政策。
4. 优化信贷投放结构, 引导信贷资金流向小微企业这一薄弱环节
以信贷结构调整促进产业结构调整和经济转型。加强对科技型中小企业和小微企业的金融支持。目前, 天津市共有中小型企业16万家, 其中科技型中小企业仅有1.25万家, 占9.1%, 亟需信贷投放倾斜。
5. 拓宽融资渠道, 增加直接融资
要将金融服务支持小微企业落到实处, 除加强银行信贷支持外, 还要拓宽企业获取资金的渠道, 比如扩大股票、债券等直接融资对企业的帮助。尝试构建风险投资和股权投资为主体的多层次股权投资体系, 提高中小企业的直接融资比例。以天津股交所为例, 2010年的挂牌企业数61家, 2011年的挂牌企业数129家, 显示了小微企业直接融资渠道的扩大。
6. 放宽民间资本, 鼓励小型金融机构发展
金融业原来过高的准入、管制, 使民间资本很难进入。如果没有社会资金进入, 只靠国有控股的大型金融机构, 将难以完成支持小微企业的任务。民间资金如能顺利进入金融服务领域, 可通过有组织的渠道, 获得长期而稳定的回报, 既解决了民间资金投资出路问题, 也让金融企业获得新的发展资金, 成为当前中小企业急需的源头活水, 增强为实体经济服务的能力。
7. 建立和完善小微企业信用体系
增强小微企业信息透明度, 使得商业银行能够有效地判断小微企业风险并批量化管理小微企业贷款。
8. 业务模式和产品服务的创新是银行不断提升中小企业服务的核心
天津市各大银行纷纷出台针对小微企业的金融创新产品, 值得广为推行, 例如信用等级评定、授信、用信一并办理的“简式贷款”, 符合节能减排项目的“绿色信贷”, 为重点“科技小巨人”实行的“信托贷款”, 以经营者的从业经验、信用状况等非财务因素指标作为重要评估的依据的“中小企业信用共同体贷款”。
参考文献
[1].王爱俭.创新对实体经济的金融服务[J].中国金融, 2009, (7) .30.
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[3].新华网.两会专题:http://www.news.cn/politics/2012lh/.
[4].天津中小企业经济运行网.数据查询专栏:http://www.jjyx.gov.cn/.
[5].天津中小企业经济运行网, 数据查询专栏:http://www.jjyx.gov.cn/.
[6].天津中小企业发展促进局http://www.smetj.gov.cn.
一、解决小微企业主融资需求
（一）小微贷款：50-500万；生产经营类客户，信用及资产良好。
（二）经营性微贷：三无：无抵押、无担保、无保证金；灵活：按月付息，到期还本，提前还款无违约金；每笔最高限额50万；审批快捷：快速放款，最快24小时审批放款
（三）信用卡办理：
钻石卡额度：人民币30万－100万
豪华白金卡额度：人民币10万－30万
标准白金卡额度：人民币5万－10万
金卡额度：人民币1万－10万
工作证明，社保证明，房产证明，购房合同，车辆行驶证，他行信用卡复印件，二、解决小微企业主的结算需求
（一）民生银行刷卡机---乐收银
装机零手续费、零租金、实时收款、当天到账！
刷卡手续费0.78%，26元封顶。活动期间还可获得手续费全免优惠！活动持续期间，日均达到15万，可再继续享受全免手续费优惠！商家可指定20个账户免费转账（50万元每笔）！
（二）信用卡+借记卡POS机，对于交易量较大的优质商户，可申请更低费率。为您提供更安全，更优质的结算服务！**POS机流水及商户卡流水是融资时银行参考的重要数据之一，各商户应有意识的经营自己的现金流，在需要贷款时能迅速获得审批！
三、民生银行代发工资服务
凡20人以上经营实体均可申请代发工资业务，民生银行卡年费、工本费等费用全免，全国汇款全免费一秒到账！员工在代发工资半年后，可以申请我行的信用卡及相关消费贷款。
四、享受民生银行提供的理财产品服务。包括短期流动资金理财服务，1天-1年均有，收益是活期的10-25倍，用流动资金，赚取理财收益。还有更多期限的低风险、高收益的理财产品供选择！
银监发[2013]7号
中国银监会关于深化小微企业金融服务的意见
各银监局：
为贯彻党的十八大精神，落实中央经济工作会议要求，加快推动经济转型，打造中国经济的升级版，促进小微企业金融服务转型升级，现提出如下意见：
一、以始终坚持服务小微企业，支持实体经济健康发展为指导思想，加强正向激励，督促商业银行在商业可持续和风险可控的前提下，进一步强化小微企业金融服务“六项机制”建设，重点支持符合国家产业和环保政策、有市场、有需求、可持续运营的小微企业。
二、以提高小微企业贷款可获得性，拓宽小微企业金融服务覆盖面为工作目标，督促商业银行单列小微企业信贷计划，进一步加大对小微企业的支持力度。
三、进一步完善多层次的小微企业金融服务体系，引导商业银行在差异化竞争中不断提高小微企业金融服务水平。
（一）引导大型银行发挥网点、人力和技术优势，提高小微企业金融服务效率，切实践行社会责任。
（二）引导中小银行将改进小微企业金融服务和战略转型相结合，科学调整信贷结构，重点支持小微企业和区域经济发展。
（三）引导新型农村金融机构进一步加大对涉农小微企业的金融支持力度。
四、鼓励和引导商业银行尤其是中小银行进一步提高小微企业金融服务专业化水平，加大小微企业金融服务专营机构的建设、管理和资源配置力度。小微企业金融服务专营机构只能为小微企业提供相关服务，严格遵循“四单原则”。
五、鼓励和引导商业银行尤其是中小银行和新型农村金融机构将小微企业服务网点向老少边穷地区、县域、乡镇等金融服务薄弱区域，以及批发市场、商贸集市等小微企业集中地区延伸。
六、对于小微企业授信客户数占该行所有企业授信客户数以及最近六个月月末平均授信余额占该行企业授信余额达到一定比例以上的商业银行（原则上东部沿海省份和计划单列市授信客户数占比不应低于70%，其它省份应不低于60%），各银监局在综合评估的基础上，可允许其一次同时筹建多家同城支行，且不受“每次批量申请的间隔期限不得少于半年”的限制。
七、鼓励商业银行先行先试，创新小微企业金融产品和服务方式，提升小微企业金融服务的广度和深度。
（一）引导商业银行根据小微企业不同发展阶段的金融需求特点，由单纯提供融资服务转向提供集融资、结算、理财、咨询等为一体的综合性金融服务。
（二）引导商业银行在提升风险管理水平的基础上，创新小微企业贷款抵质押方式，研究发展网络融资平台，拓宽小微企业融资服务渠道。
八、引导商业银行根据自身实际，在科学有效地运用资金、合理调整资产负债结构的基础上，有序开展专项金融债的申报工作。获准发行小微企业专项金融债的商业银行应实行专户管理，确保募集资金全部用于小微企业贷款。
九、在推进资产证券化业务试点工作中，优先选择小微企业金融服务成效显著、风险管控水平较高的商业银行，进一步拓宽小微企业贷款的资金来源。
十、根据《商业银行资本管理办法（试行）》（银监会令〔2012〕1号），在权重法下对符合“商业银行对单家企业（或企业集团）的风险暴露不超过500万元，且占本行信用风险暴露总额的比例不高于0.5%”条件的小微企业贷款适用75%的风险权重，在内部评级法下比照零售贷款适用优惠的资本监管要求。
十一、督促商业银行在收益覆盖成本和风险的前提下，根据风险水平、筹资成本、管理成本、授信目标收益、资本回报要求以及当地市场利率水平等因素，在国家利率政策允许的浮动范围内，自主确定贷款利率，建立科学合理的小微企业信贷风险定价机制。同时，进一步规范小微企业金融服务收费，严禁在发放贷款时附加不合理的贷款条件，提高小微企业金融服务收费的透明度。
十二、督促商业银行完善小微企业信贷风险管理体系，加大资源配置和人员培训力度，提升小微企业信贷风险识别、预警和处置能力。
十三、引导商业银行主动、持续宣传和推广小微企业金融服务的政策、经验和成效，普及小微企业金融服务知识，营造良好的社会舆论氛围。
十四、积极加强与有关部门的联动，在规范现有融资性担保机构的基础上，推动完善多层次、多领域、差别化的融资性担保体系，促进银行业金融机构与融资性担保机构加强规范合作，进一步增强担保机构的担保能力，引导其更好地为小微企业融资提供增信服务。
十五、积极配合有关部门进一步改善小微企业金融服务的外部生态环境。
（一）积极推动商业银行加强与地方相关部门的沟通协作，争取在财政补贴、税收优惠、建立风险分担和补偿机制、不良贷款核销等方面获得更大支持。
（二）积极引导商业银行在合理有效利用现有征信系统的基础上，加强其他相关信息资源的搜集，提高小微企业金融服务的质效。
本指导意见所指小微企业按照《关于印发中小企业划型标准规定的通知》（工信部联企业〔2011〕300号）的划分标准执行。小微企业贷款包括商业银行向小型、微型企业发放的贷款，个体工商户贷款以及小微企业主贷款。
1、普遍缺乏可抵押的实物资产
创新和创意是文化企业发展的核心和根本手段,而创意来自于人的头脑、知识和智慧。因此,与传统企业一般在厂房设备等固定资产方面的投入较多不同,文化创意企业属于知识密集型产业,无形资产所占比重较大,通过知识资本的投入实现创意成果和文化内容,由此实现企业的价值。由于无形资产比重大,作为抵押的有形资产少,信用等级不高,因此获得抵押贷款的能力相对较差。
2、无形资产质押贷款操作难度大
无形资产质押贷款是大多数文化创意企业首选的融资方式,能够有效解决小微文化企业的融资难问题。然而,无形资产质押方式难以在金融机构中得到推广,其原因在于:一是无形资产价值计量和评估困难。文化创意企业无形资产涉及行业及种类繁多,赢利模式差异较大,并涉及较强的专业性和复杂性。目前在我国还没形成被普遍接受的无形资产价值评估方法,现行会计制度不能全面准确地反映其价值。二是无形资产质押融资风险难以控制。由于目前我国还没有建立活跃的知识产权交易市场,致使无形资产的流动性差,价值实现方式存在很大的不确定性,而且存在较大的减值风险。
3、缺乏健全的财务管理制度
小微文化创意企业规模较小,财务管理制度不健全,财务报告的随意性大、真实性差。大多数小微文化创意企业并不需要由会计师事务所对其财务报表进行审计,通过一般的渠道难以获得反映真实情况的财务信息,而要建立健全公司财务管理制度,又面临着增加管理成本的问题。因此,这些文化企业往往缺乏健全的公司财务管理制度,在需求外部资金的时候,很难向金融机构提供能够反映其真实偿债能力的财务信息。
4、商业银行信贷管理机制和观念的滞后
在现行的银行信贷管理体制下,小微文化创意企业难以得到银行的信贷支持,主要原因在于:一是银行的信用评级比较单一。银行在信用等级评定时,基本没有考虑小微文化创意企业的成长性指标。按照目前各银行的信用评级标准,小微文化创意企业信用等次普遍低于其真实的情况,导致难以获得银行的信贷支持。二是银行信贷管理机制难以适应文化企业融资需求。杭州市小微文化创意企业对接的是在杭基层银行,基层银行管理权限中基本没有无形资产贷款审批和投放权,只能将小微文化创意企业情况和发展预期逐级上报,从而造成上级银行对资金需求企业情况的不了解,给小微文化创意企业的无形资产贷款审批带来较大难度。
二、杭州推进小微文化创意产业发展的金融支持政策与实践
1、出台信贷鼓励政策,建立融资战略合作机制
一是制订出台扶持政策。为贯彻落实中央文件精神,杭州制定完善了《关于鼓励为文化创意企业提供融资服务的实施意见》、《关于加快推进我市文创企业创业板上市工作的实施意见》等政策文件。同时,在文化专项资金中每年安排不低于1000万元的投融资专项资金,引导金融机构加大文化领域信贷投放。二是建立融资战略合作机制。2014年10月下旬,杭州市文化办与建设银行省分行营业部签订了融资战略合作协议,至此,杭州文化产业融资战略合作机构达到11家。各合作金融机构大胆实施创新实践,推出了动漫版权质押贷款、“西泠通宝”、“印石通宝”艺术品贷款等多个具有较强的创新性、成效性和可推广性的融资产品,进一步丰富了文化企业融资手段。三是合作举办投融资洽谈会。杭州市文化办每年牵头联合有关金融机构合作举办“投融资洽谈会”等交流活动,邀请国际专业组织高层、国内知名金融机构负责人、经济领域与文化领域知名专家学者,以及知名文化创意企业,进行信息沟通,促进文化项目与金融资本的融合对接。
2、构建风险共担机制,拓宽间接融资渠道
一是组建文化创意产业无形资产担保贷款风险补偿基金。杭州市文化产业无形资产担保贷款风险补偿基金通过风险共担的方式,三年内引导不低于9亿元的信贷资金扶持文化创意企业,以增强银行开展无形资产担保贷款业务的积极性,推动文化企业无形资产担保贷款从个案业务到批量操作的转变。该基金是目前国内首个以文化企业无形资产担保贷款为风险补偿对象的针对性机制。目前,已经为126家中小微文化创意企业提供了5亿元的无形资产担保组合授信。二是推出“银政投集合信贷”模式。从2008年起至今,杭州市文化办协调相关金融机构,通过财政注资引导,推出了7期“满陇桂雨”文化企业集合信贷产品,为187家次中小微文化企业提供了4.4亿元的信贷支持,开辟了“银政投”的全新合作渠道。
3、设立文化金融专营机构,创新金融服务机制
2013年10月,杭州银行设立全国首家文化金融专营机构———文化支行。该支行专注于为小微文化创意企业提供金融服务,采取实行“特殊风险容忍度”的信贷政策,细分领域“量身定做”金融产品,创新担保方式提升授信规模等方式,成立至今,已经为超过200家小微文化创意企业提供了12亿元信贷资金扶持,并相继推出了版画艺术品基金、影视行业夹层贷款等创新金融产品,有效拓宽了小微文化创意企业间接融资渠道。继杭州银行文化支行之后,2014年10月份,建设银行浙江省分行营业部设立杭州文化专营支行,成为杭州市第二家专营文化支行。杭州因此成为全国首个建有两家以上文化专营机构的城市。
4、组建文化转贷基金,完善文化融资服务链
一是组建全国首个文化产业转贷基金。杭州市文化办在有效缓解小微文化创意企业的“贷款难”问题的基础上,继续协调有关金融服务机构,推出全国首个专门针对解决小微文化创意企业“还贷难”问题的文化产业转贷基金,为在杭州银行文化支行贷款的小微文化创意企业提供资金周转服务,破解小微文化创意企业还贷资金瓶颈。二是加大风险补偿力度。在风险共担的基础上,杭州市安排专项资金对符合条件的文化金融机构和企业按照一定比例进行贴息支持,以进一步降低文化创意企业融资成本,鼓励金融机构积极开展文化信贷业务。目前,杭州文化专项资金已经为112家小微文化创意企业提供了超过900万元的贴息扶持。
5、加大投资引导力度,拓宽直接融资渠道
一是搭建国有投融资平台。杭州市搭建了杭州文投创业投资有限公司、杭州文化产权交易所等文化投融资平台。其中杭州文投创业投资有限公司是以文化产业为固定方向的国有投融资平台,主要以引导民资参与组建文化产业投资基金、与银行合作创新金融产品作为杭州重点文化项目的实施运作主体等方式,推进文化金融服务体系建设;杭州文化产权交易所是杭州市一个重要的文化产权综合性交易融资服务平台,主要以创新文化产权资本化、创新金融衍生产品、组建艺术类投资基金等方式,着力培育杭州市文化产权市场的“信息、金融、交易”三大中心。二是引导组建文化产业股权投资基金。按照杭州市产业投资基金的总体安排,杭州市引导大量民营资本,相继组建了“杭州文诚创业投资基金”、“经纬创达(杭州)创业投资基金”、“杭州红杉合远股权投资基金”等多个以文化产业为主要方向的股权投资基金,对具有高增长潜力的重点小微文化创意企业进行战略性融资,以促进小微文化创意企业做大做强,打造文化龙头企业。
三、当前杭州小微文化创意产业金融支持发展中存在的问题
1、杭州文化产业资产金融化程度较低
文化产业发展的核心内容是文化资源经过系统有效的开发,实现产业化。而文化金融的发展要求在一定的条件与机制下将文化资源资产化,进而按照合适的风险管理模式将资产化的文化资源金融化,从而形成文化金融的融合发展,实现金融体系对文化产业的有效支持。目前,杭州文化产业的产业化程度已经初具规模,但是文化资源的资产金融化程度仍然较低,大量的文化资源没有进入资产金融化的范畴,从而造成文化产业和金融体系难以实现大规模的融合发展。
2、文化金融的风控体系亟需进一步完善
当前,杭州的文化金融风控体系建设还处于起步阶段,众多的金融机构仍然采用传统产业的风控体系来管控文化金融风险,势必造成对文化金融风险管控的缺位或越位。建立合适的文化金融风控体系要求充分认识文化金融风险的特点及传递规律,就现阶段杭州文化金融发展来说,如何完善文化金融风控体系,是摆在杭金融机构面前亟需解决的问题。
3、文化金融支持政策难以产生预期实效
杭州在推进文化金融发展工作中的政策力度相对较强,财政资金引导规模相对较大,然而小微文化创意企业融资难问题仍普遍存在,政策的效果并不显著。究其原因,金融机构的监管体系仍然没有充分考虑文化金融的创新性和风险管理需求。杭州所推出鼓励文化金融创新政策在现实的金融监管体系制约下,仍然难以为文化金融发展提供良好的政策支持。
4、文化金融支持配套服务体系建设滞后
知识产权评估及交易流转平台建设、文化金融专业人才建设、文化企业融资担保体系建设等文化金融支持配套服务体系对于完善文化金融服务链建设,加快构建文化金融风险管控体系具有重要作用。但是,当前杭州乃至全国在文化金融配套服务体系建设上普遍滞后,导致文化金融发展难以得到强有力的支撑。
四、完善杭州金融支持小微文化创意产业发展的相关建议
1、转变财政资金扶持方式,加大文化金融创新力度
(1)完善文化产业风险补偿基金模式。目前,杭州文化产业无形资产担保贷款风险补偿基金规模2000万元,其授信管理的规模早已经突破5亿元,达到了1∶25的杠杆放大率。杠杠过大使得风险池丧失了风险共担的能力,同时也降低了金融机构的信贷积极性。因此,建议扩大风险补偿基金本金规模,将杠杆率降低到1∶10~1∶15的合理水平。同时,探索风险补偿基金的细分产业引导模式,通过与文化细分产业内的龙头企业合作,引导企业资金,合作组建针对该细分产业的风险池,进而引导银行信贷资金投放,一方面可以形成更为专业化的风险池模式,另一方面能够合理地提高财政资金的杠杆放大率。
(2)加大文化转贷基金转贷规模。杭州文化转贷基金是全国首个针对文化企业“还贷难”问题而组建的文化金融产品,首期规模2000万元。目前,文化转贷基金只为杭州银行文化支行的客户提供转贷服务。下一步,建议在寻求到合适的合作金融机构的基础上,将文化转贷基金的转贷合作对象进一步扩大,同时加大转贷基金引导规模,让更多的金融机构、更多的小微文化创意企业能够享受到文化转贷基金的转贷服务。
(3)建立文化产业投资引导基金。通过引导基金的引导,组建文化产业投资基金,是实现间接扶持的重要手段,也是为小微文化创意企业提供直接融资服务最重要的方式。下一步,建议以杭州文投创业投资有限公司作为受托管理机构,组建一定规模的文化产业投资引导基金,引导大量的社会资本进入文化领域,通过资本市场机制,充分整合杭州文化资源。
2、创新体制机制,进一步完善文化金融专业化服务体系
(1)扩大文化金融专营机构规模。文化专营机构模式是杭州文化金融的特色之一。在杭州银行文化支行、建设银行杭州文化专营支行的基础上,与杭州联合银行合作组建文化特色支行,作为杭州第三家文化金融专营机构,扩大杭州文化金融专营机构规模,拓宽小微文化创意企业获得文化金融机构专业化服务的渠道。
(2)提升文化金融专业化服务水平。文化资源的多样性决定了文化金融服务的专业化要求。要提升文化金融专业化服务水平,一是文化金融服务机构要组建专业人才队伍,更多地研究文化行业规律,充分认识文化行业风险,创新适合文化产业经营模式的信贷管理制度,构建合适的文化金融风险管控体系,开发有针对性的文化金融产品。二是文化金融服务机构要分析文化企业需求,并不仅仅是提供所需资金,要在投融资过程中,将小微文化企业发展所需要的人才、创意、技术等要素整合起来,帮助小微文化企业建立完善的运营机制和管理制度,促进企业快速发展。
(3)拓宽金融服务机构范围。根据文化企业不同的行业、规模和阶段性需求,在目前商业银行间接融资的基础上,要进一步拓宽与证券公司、保险机构、担保公司、信托公司、投资公司、小贷公司等金融机构的合作。利用财政资金的杠杆功能,结合信贷补贴、企业贴息等手段,引导各类金融机构发挥其在文化企业融资服务链上的不同作用。
3、推进文化金融服务“平台化”创新
文化金融服务平台是指通过整合社会资本及资源,为有融资或服务需求的文化企业与机构提供专业化、规范化融资服务的综合性业务平台。目前,杭州最重要的文化金融服务平台主要是杭州文投创业投资有限公司和杭州文化产权交易所。
(1)经营好杭州文投创业投资有限公司。杭州文投创业投资有限公司(以下简称“文投公司”)的战略定位是作为杭州文化产业发展投融资服务平台,致力于完善杭州文化产业投融资服务体系。对于文投公司的“平台化”创新,一是要作为文化金融改革创新平台,大力推进文化金融产品创新。加大创新力度,与相关金融机构合作,继续创新推出文化金融产品,大力扶持小微文化企业。二是要作为文化产业国有投资主体,推进杭州市重点文化项目建设。并与民营资本开展合作,充分发挥国有资金的引导作用,通过设立天使投资引导基金、创投引导基金等股权引导方式,结合设立风险补偿基金等债权引导方式,吸引民营资本进入文化领域,缓解小微文化企业的融资难题。
(2)完善好杭州文化产权交易所。杭州文化产权交易所(以下简称“文交所”)是杭州文化产权综合性交易融资服务平台。对于文交所的“平台化”创新,一是创新业务。依托中国移动手机阅读基地、中国电信天翼阅读基地、杭州国家数字出版产业基地等三大基地,以数字版权交易作为前期的重点拓展业务,搭建以互联网为基础、以数字版权交易为核心的新型版权交易平台。二是创新渠道。依托杭州艺术品交易市场,结合淘宝杭州文化馆、文易网网上拍卖会等渠道,打造杭州重要的线上艺术品交易平台。三是创新产品。拓展与金融机构的合作,继续设计开发符合小微文化创意企业需求的文化金融产品。
摘要：文化创意产业已成为杭州市第一大产业。文化创意产业的稳步发展,为加快转变杭州经济发展方式起到了积极的促进作用。作为文化创意产业先发城市,杭州市在政策支持特别是金融支持小微文化创意企业发展方面堪称典型样本示范城市,在破解小微文化创意企业融资困境方面做了全面、积极的探索,在实践中通过努力拓宽小微文化创意企业融资渠道,积累了许多典型的金融支持案例,为国内其他地区发展文化创意产业的良好融资环境提供了借鉴,也有利于进一步完善小微文化创意企业发展的金融支持政策与环境。
关键词：小微文化企业,金融支持,杭州
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摘要：随着小微企业的发展，商业银行的金融服务业务范围发生了较大的变化，同时也迎来了挑战。针对当前商业银行小微企业金融服务的发展现状，本文从构建小微企业放贷机制、服务方式专业化、进行小微企业贷后服务监管以及加快商业银行金融服务产品创新等内容为提升我国商业银行小微企业金融服务水平创造条件。
关键字：商业银行小微企业金融服务策略
引言
在金融危机之后，商业银行加大了对小微企业金融服务的重视程度，在一定程度上解决了小微企业融资困难的问题。但是，由于当前我国商业银行中关于小微企业金融服务的发展机制尚未成熟，配套机制还未到位，与小微企业的融资特点存在着较大差距。因此，商业银行如何创新小微企业金融服务，帮扶小微企业发展壮大已经成为其必须要解决的重要任务。
一、小微企业的基本理论概述
小微企业是小型企业、微型企业、个体工商户以及家庭式作坊的统称。根据统计，当前我国已经有超过4200万户的中小企业，约占企业总数的95%以上，为国家和社会解决了超过85%以上的城市人口就业问题，贡献了国家财政收入的50%。其中，小型企?I和微型企业的数量约占我国中小型企业总数的97%，在促进经济发展以及创造就业机会方面发挥了重要作用。
（一）投资主体多元化和组织形式多样化
当前我国对小微企业的投资主体没有特别的准入要求与身份限制。此外，投资人在创建小微企业时既可以选择申办个体户、独资企业，也可以申请合伙企业、有限责任公司等。
（二）融资渠道形式广泛
小微企业的资金来源主要依托自身积累和民间借贷，在金融机构中的融资比例尚不超过20%。此外，小微企业的融资主要是为满足日常经营支出，而投资支出较少。同时，小微企业对经营所需要的机器设备等要求程度较低。
（三）小微企业组织形式简单，规模较小
当前我国的小微企业组织形式相对简单，经营管理决策层次少且效率快速。此外，在生产销售中更多采用直销方式且主要服务当地市场需求。我国大多数的小微企业是劳动密集型企业，对员工的技术能力要求不高，创新程度较低。
（四）小微企业经营管理灵活多变
目前我国的小微企业普遍采用家族式管理模式，员工更多的是家庭成员，财务制度和薪酬制度等相对不健全。另外，小微企业存在着抗风险能力弱、融资贷款额度小等困难，导致其在经营过程中存在着许多的不确定性。
二、商业银行中小微企业金融服务的发展现状分析
基于小微企业的发展阶段以及自身特点等，我国大部分小微企业的经营特点与商业银行传统的经营理念存在着较大的矛盾，其金融服务需求特点对商业银行传统的运营模式提出了新的挑战。
（一）小微企业金融服务需求的特点
小微企业的金融服务需求不仅与传统意义上的中小企业存在差异，同时与个体户的小额信贷融资也存在着较大的区别。目前，我国小微企业的金融服务需求特点比较明显，具有“急、短、频”的特点，虽然融资贷款业务量较大，但是每笔业务金额相对较小。随着小微企业的发展规模以及数量不断壮大，其对金融服务的需求也表现出了明显的变化态势，对资金的需求更为迫切，金融服务产品日益多元化，由单一的金融服务需求向多层次、多元化、多方位的融资需求发展。
（二）商业银行关于小微企业金融服务的发展现状
（1）商业银行满足小微企业金融服务需求的动力不足
小微企业由于更多采用家族式经营模式，导致其内部经营管理机制不健全、管理透明度较低，抗风险能力薄弱，以追求高风险高收益为经营理念。小微企业的上述特点决定了其存在着较大的经营风险，难以满足我国商业银行对投资的流动性、盈利性和安全性的基本标准。此外，商业银行在进行投资需求配置时更多投放到安全性高的投资领域，容易放弃风险系数高的小微企业。随着小微企业的逐步发展成熟以及国家的政策支持，商业银行日益加大了对小微企业的重视程度，但是由于形成的固有顾虑以及外部金融市场环境的影响，小微企业的金融服务仍然处于商业银行中的边缘业务，与小微企业在经济发展中发挥的作用不成比例关系。
（2）商业银行的风险管理理念相对保守，考核机制尚需完善
我国商业银行将资产主要投放于低风险低收益的领域，风险管理理念相对保守，此外贷款风险管控模式还有待成熟。当前，我国商业银行主要是以担保和抵押的方式发放贷款，没有制定与小微企业相适应的金融定价机制，更多的是采用基准利率上浮等传统服务企业的报价方式确定价格成本。与此同时，目前我国对小微企业的贷款业务考核奖惩机制仍然与传统业务相同，一线业务人员遵循着“终身责任制”原则，并没有制定独立完整的考核制度，严重影响了一线业务人员拓展小微企业市场的动力和士气。
（3）商业银行的金融服务模式尚需专业化发展
当前我国商业银行对所有企业的经营管理模式均推行统一管理模式，没有针对小微企业建立专业化的金融服务需求策略，导致商业银行关于小微企业的业务不能发挥专业化的效率优势，同时也使其面临着各种风险，不利于小微企业的金融服务业务健康可持续发展。此外，我国关于小微企业的贷后服务机制仍然没有建立，需要加强资产管理手段和方式。
三、提高商业银行小微企业金融服务的策略研究
小微企业的金融服务业务不仅是商业银行拓展新的业务领域和客户群，而且是一种营销模式的创新。因此，我国的商业银行应该结合小微企业的发展特点，不断优化和完善小微企业的金融服务机制，满足小微企业的实际需求，管控小微企业的风险，增强和提升其金融服务水平和能力。
（一）构建小微企业放贷机制
我国商业银行应该对小微企业实行独立的资金规模、用途管控机制，保证其贷款优先投放、足额投放。此外，商业银行应该简化小微企业的贷款授信和审批流程，压缩贷款的投放周期，提高小微企业的放贷风险评估机制。
（二）商业银行精确定位小微企业，将金融服务业务专业化
我国商业银行要精确定位小微企业，按照专业化的标准建立一套详细的组织体系。此外，商业银行应该将负责小微企业的一线业务人员按照团队进行专业化培训和管理，明确和清晰个人权责。商业银行应该结合地方经济发展和产业结构，优先选择优势行业进行深度挖掘。
（三）商业银行应该完善小微企业贷后监管制度
基于小微企业的成本较高，导致其单笔业务风险很大。因此，商业银行应该综合考虑小微企业的自身特点、行业需求、经济周期等因素，在基准利率上附加其他风险补偿因素，在保证较高的资产收益率基础上降低风险可能性。商业银行应该充分利用定价主导权，建立差异化的风险定价体系。
（四）商业银行应该完善金融服务产品配套制度创新
商业银行应该结合小微企业的多样化特点，设计开发模型，通过统计分析和定量分析提高小微企业的授信业务和贷款业务风险识别和计量能力。此外，商业银行应该加大力度建设小微企业金融贷后服务机构，转变传统的经营管理模式，按照类别不同管理不同的原则开展贷后业务管理，建立新型的金融服务产品配套机制。
（五）加大对小微企业金融服务的担保扶持力度
我国政府应该加大对小微企业的担保扶持力度，形成风险共担、收益共享的合作机制。完善小微企业贷款贴息制度，给予小微企业贷款提供一定比例的财政补贴，降低其经营成本。同时，小微企业也应该补强自身实力，积极配合商业银行做好信用评级工作，树立起合法经营、业务强大的企业形象。
参考文献：
XXXXX银监分局：
《关于开展“小微企业金融服务宣传月”活动的通知》我行已阅知，并将通知精神深刻领会、传达至每位员工，严格按照通知要求安排部署，大力组织开展“小微企业金融服务宣传月”活动，现我行小微企业金融服务活动宣传总结报告如下：
一、组织学习，提高员工思想认识
接到通知后，我行第一时间组织开展学习，由主管行长亲自带队传达通知精神。为确保小微企业金融服务宣传活动顺利开展，我行董事长xxxxxx专门提出要认真学习小微企业对经济发展的不可替代作用，要入木三分，切忌浅尝辄止，务必在坚持“三个办法，一个指引”和“七不准”要求的前提下，优质、高效的对符合我行贷款要求的小微企业的融资需求予以满足。我行成立之初，便以“XXXXXXX”为宗旨，做好小微企业金融服务，做小微企业发展的种子，是我行义不容辞的责任和义务，更是对国家经济发展大局的支持。
二、抓好落实，全面提升小微企业金融服务工作水平为抓好贯彻落实“小微企业金融服务宣传月”活动，我行不仅在服务水平、人员素质方面加强培训，“想客户之所求，急客户之所需，排客户之所忧”，暂免小微企业账户管理费和 1
电汇手续费，更在耐心解释宣传的基础上虚心接受社会公众监督，设立举报电话，吸取社会方方面面对小微企业金融服务的意见和建议，真正做到件件有回音，事事有答复。
活动周期间，我行在营业场所醒目位置设置宣传展板和咨询点，并通过电子显示屏形式展示“小微企业金融服务宣传月”字样；建立县域小微企业数据库，通过电话形式宣传、推广我行推进小微企业金融服务政策、小微企业金融服务取得的成绩等，挖掘潜在客户，与一些信用品质较好的、稳定的小微企业贷款客户建立了良好的合作关系；为促进小微企业金融服务工作的全面开展，同时推动我行人员、制度、系统、技术、产品、网络及品牌等在内的全面的进步，我行建议实行“走出去，引进来”，建立健全各金融机构合作交流学习制度，从实际出发，促进各金融机构的交流合作和优势互补，促进小微企业金融服务的横纵向全面发展。
三、立足长远，将小微企业金融服务全面列入工作日程 与传统大型商业银行不同，XXXXXX银行设立初衷就是为了服务农村、为小微企业金融有效“补血”，本土银行的性质更决定了我行对促进地域经济发展责任重大。做小微企业融资的助推剂，不仅要切实做好小微企业宣传月活动，更应将小微企业金融服务工作列入日常工作日程。通过对以往我行小微企业金融服务中取得成绩、存在问题的分析，从我行自身对小微企业金融服务的优、劣势出发，坚持要将小微企
业金融服务当做一项长远而艰巨的任务来抓。
温总理强调：“小微企业在扩大就业、推动经济增长等方面具有不可替代的作用，支持中小企业发展具有全局和战略性的重要意义。”2011年10月以来，国家要求加大对小微企业的信贷支持力度，这无疑对我行是一项重大利好。在当前国家宏观经济情势下，我行必将积极响应国家经济政策，以合规经营为基本，针对小微企业贷款“短、频、急”的特点，我行有信心、有条件、有义务凭借日渐丰富的经营经验、日益完善的经营条件以及逐步提高的业务素质，将我行小微企业金融服务工作科学、稳健的开展下去。
以上为我行此次小微企业金融服务活动宣传总结报告，请予批评指正。
XXXXXXXXXXXXXXXXXX银行
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