移动支付前景和趋势

移动支付前景和趋势（共6篇）

移动支付前景和趋势 篇1

对于支付行业来说，大起大落的2017年已经过去，迎来了惊心动魄的2018年。开年大戏，就是各方解读央行圣诞节发布的296和242号文，规范条码支付，当然还有281号文，强调断直连，规范创新支付业务。以如此方式开年，注定了2018年对于支付行业来说，也不是平凡的，那么在2018年将会发生怎样的事呢？不妨大胆的猜测一番。关注监管带来的产业新机遇

在强监管之后，支付机构们大呼业务开展愈加困难。然而强监管之下，是另一种生机。296号文规定，使用静态条码的，同一客户单个银行账户或所有支付账户单日累计交易金额应不超过500元。央行的限额，让支付巨头有些措手不及，对于固态码收单是较大的打击，但是这也促进了动态条码显示设备、智能POS等设备的产业发展。

另外，在288号文《中国人民银行关于优化企业开户服务的指导意见》中要求，银行必须强化企业开户管理和风险控制，在2017年的监管中，不少银行因反洗钱不力被罚，其中对企业开户风险控制不足是一大原因。但文件同时也鼓励银行将人脸识别、光学字符识别(OCR)、二维码等技术手段嵌入开户业务流程，作为读取、收集以及核验客户身份信息和开户业务处理的辅助手段。此外，在2018年，最热门的话题应该是断直连了，央行要求2018年6月30日前所有支付机构和银行需要接入网联。296和281文件也重复要求不得直连银行，不得支付机构互转。直连的生意做不了，网联和银联的辉煌时代要到了。

第三方支付账户的金融属性将增强

银行账户拥有较高的金融属性，可以在除了大众支付场景以外的场景使用，比如ATM提现、公司对公账户。而第三方支付账户，其实更多只是一个用于消费的账户，央行对此限制较多。2017年，对于第三方支付账户的使用界线，爆发了一次标志性事件——兰州银行微/支二维码ATM提现业务被叫停。兰州银行试图通过微信和支付宝直接进行ATM提现，这样方便了普罗大众，但违规就是违规，不能以任何理由得到宽恕。未来，第三方支付账户的金融属性将会逐渐增强，首先是对第三方支付的监管正在逐渐增强，银行账户功能强大是国家对银行的监管足够强，必要时候可以通过银行进行国家金融调控。从用户角度来说，银行账户拥有身份证、U盾、当面开户等各种安全保障，安全等级跟上的情况下，应用场景会更加丰富。在这方面，2017年5月，支付宝和财付通被央行罚3万，“罪名”就是账户实名制不达标。在第三方支付账户监管不断加强的情况下，其可拓展的场景也将提升。

其次，2017年支付行业最为关注的事应该是网联的进展了，第三方支付已经是中国特色，第三方支付所集合而成的网联更是世界独有。从股东成员上来说，除了央行嫡系部队占据了37%的股份，支付宝和财付通领头，其他支付机构占据了63%的股份。209号文要求，到2018年6月30日，所有的支付机构和银行将接入网联，网联建成之后，将会为支付机构争取更多政策话语权。所以，以银行为主要股东的银联和以支付机构为主要股东的网联，打起来不是正常的吗？ 二维码与NFC在交通支付的技术优劣将分出胜负 在2017年，交通支付可谓是移动支付大战的焦点。支付宝与微信支付先后向交通领域推出了二维码支付方案，并且迅速的落地，许多行业回顾2017年交通二维码支付的发展，都表示完全没有想象到速度会如此之快，就连银联也有个别项目，推动银联二维码落地交通领域。与二维码技术不同的是，NFC技术虽然在2017年也在银联和手机厂商的推动之下拥有较好发展，ODA技术和Pay方案等方案均有实际落地，但NFC的推动仍然较为缓慢，这不仅仅单指2017年，而是对整个技术发展历史的描述。2017年，二维码支付在交通领域的基础场景搭建基本完成，NFC交通支付也进入了部分城市，二者的技术优劣之战已经开打，比如杭州地铁，既支付宝支持扫码，也支持闪付，通过各种Pay过闸。可以预见的是，随着项目运营的不断深入，用户对应用和技术的选择将会有一个结果。目前扫码过闸已经出现了APP故障无法生成（福州地铁）、二维码支持闸机过少（杭州）、联机支付方式下线（乐清）等问题，而NFC方面也出现了上海地铁应用“Metro大都会”要求关闭功能的情况。两种技术在交通领域的创新方面，NFC有银联的ODA和联机预授权，二维码有通过双脱机和蓝牙实现快速过闸。二维码有用户基数，有用户习惯，NFC有更加快捷的体验。用户会选择谁，这都很难说，或许2018年会有答案。笔者更趋向于NFC，坊间传闻，OPPO、Vivo已经完成了对NFC支付项目的测试，上线是随时的事，终端不足的问题有望解决。当然，NFC和二维码在交通领域的使用会并存，只是交易笔数的比例上会有胜负。生物识别的信息安全防护将凸显

在移动支付时代，信息安全变的愈加重要，徐玉玉等系列事件的全民关注，让电信诈骗成为了这两年的焦点名词。随着监管的加强，技术的升级，产业链各方对信息安全的重视已经达到了较高的程度。但信息安全也不仅仅是数据上的安全，更是生物信息的安全。在2017年Face ID的大火，就如当年苹果刚开始应用Touch ID一样，人脸在身份认证上的应用开始普及。与此同时，移动支付与生物识别的结合也更加密切。各种无人零售方案、网络认证方案、银行服务、APP好像没个人脸识别系统，都要被时代所抛弃一般。许多用户为了尝鲜，同意了各种用户协议。然而由于所谓的商业“风口”鼓吹，普通用户较少关注生物识别信息的泄露严重性，而更多的灌输其唯一性、不可篡改性特征，以致于误认为非常安全。

2018年1月16日，宜宾公安网安专场新闻通气会上，通报了一起通过破解支付平台“人脸识别”进而窃取资金的案件，在业内掀起渲染大波。生物识别的确具备比较高的唯一性、不可篡改性，但是一旦被泄露，用户自身也不可修改。如果一个人走在路上，不法分子通过人脸识别设备，就可以知晓你的地址、电话号码、身份证号码、资产等信息，这是多么恐怖的一件事。

在经历了2015年指纹识别的普及，2017年人脸识别的大火之后，很可能2018年成为生物识别信息安全防护的重要一年，生物信息泄露的“徐玉玉事件”可能在今年出现吗？ 当然，随着货币数字化，信息安全都将是未来支付行业的重点领域，只是生物识别的信息安全会在所谓的“风口”期，显得更加重要。

聚合支付行业大变革，洗牌、出海、增值服务

聚合支付在2017年经历了大起大落，受到了央行的认可，但也遭到了“捧杀”，因为聚合支付确实为商户带来了价值，但同时违规问题也不断出现。217号文之后，支付通道缩紧很多聚合支付服务商感受到了来自政策的压力。随后的281、296号文重复强调着断直连，让整个支付行业趋于正规，聚合支付未来很难有“灰量”。“90%以上聚合支付都是二清。”在2017年，支付行业对于聚合支付有着这样的共识。在行业正规化的背景之下，2018年的聚合支付将迎来大变革，曾经大量依靠“灰量”生存的聚合支付服务商将被洗牌。此外，如何在正规玩法之下，为商户提供有价值的增值服务成为了新的，更加迫切的问题，贷款理财、分期、电子发票、营销、行业应用、广告、非敏感数据等服务将成为聚合支付服务商的服务拓展重点。

此外，整个支付产业在2017年见证了支付巨头出海声势的浩大，拥有实力的聚合支付服务商也正是在这一年，积累实力准备在国内支付产业监管趋严、薄利化趋势之下谋求出海。在2018年，有更多的聚合支付服务商将加入出海的行列当中，其中也不乏拥有支付牌照的机构。此外，在最近央行公布的2018年监管重点中也有提及人民币国际化的大方向，未来也必将有更多政策利好。无论市场还是政策，支付企业出海都势在必行。

银行系移动支付将迎来政策红利期

银行做移动支付，似乎都是以旁观者的角色存在，早期的NFC与2.4G标准之争，到后来的二维码与NFC之争，再到二维码政策开闸，错失了二维码支付拓展的黄金时期。而到2017年年末，一系列的政策执行之下，对银行的各种利好开始呈现。首先是账户分类管理的优化，最近央行发布了《关于改进个人银行账户分类管理有关事项的通知》，这将推动Ⅱ、Ⅲ类户成为个人办理网上支付、移动支付等小额消费业务的主要渠道，极大的释放银行的金融业务潜力。

其次，296号文对固态码进行了500元限额，对于银行的相关NFC支付产品有利好，银联近期还发布了《商户小额免密免签业务运营指引》，将小额双免的单笔交易额度提升到1000元，单日提升到3000。这一抑一扬，对银行的移动支付产品有较大利好。最后，在聚合支付方面，由于拥有资质，不存在“二清”风险，此外拥有自身账户体系和较强技术积累，银行推聚合支付产品具有天然优势。在推聚合支付产品的同时，聚合自身移动支付应用，在收单和支付场景搭建方面有双重利好。清算市场迎来变局之年

断直连是近期的热门话题，央行209号文规定，2018年6月30日全部支付机构必须接入网联。而最近的296号文条码支付规范则规定，在2018年4月1日，支付机构必须断直连。愈演愈烈的断直连监管之下，是清算机构之间的明争暗斗。银联最近发布新一代无卡业务转接清算平台，与此同时还召开2次非银行成员机构业务沟通会，较为高调的为断直连而努力。网联新春也发布了一系列平台数据，有对外宣布自身拥有断直连技术能力的姿态。另外，央行曾经认可的也拥有清算资质的农信银，密切的与财付通、支付宝进行洽谈，参与断直连大业。

此外，境外卡组织万事达与Visa也持续关注着中国清算市场的开放，为了进入中国市场，甚至不惜成立合资公司。在2017年年终，中国人民银行副行长范一飞表态：全面开放我国支付清算市场。相信，在2018年，外卡组织进入中国将迈出较为实际性的一步。

银联、网联、农信银、Visa、万事达…在央行对支付机构断直连的强压之下，2018年清算市场竞争将尤为激烈。区块链的非虚拟货币应用席卷金融支付领域

2017年，比特币等去中心化虚拟货币成为了全社会的焦点，随之而来的是商业对相关区块链技术的关注。在禁止ICO、关闭数字货币交易中心等一系列的政策打压之后，大部分泡沫被打压，区块链在虚拟货币中的应用热度降低，取而代之的是区块链技术如何与传统商业进行结合，其中也包括金融支付领域。

蚂蚁金服、招行、上海银行、民生银行、清算协会等极具代表性的企业和机构，或是公开相关项目，或者表达相关言论，都认可区块链在金融支付领域的应用，以解决传统技术难以企及的问题。近日，官方媒体人民日报还特别专题报道了区块链，承认其技术对市场的积极意义。其中对于区块链在金融支付当中的应用还如是说：“区块链技术的应用有助于降低金融机构间的对账成本及争议解决的成本，显著提高支付业务的处理效率。”

可以预见，在虚拟货币泡沫破裂之后，区块链在金融支付领域的应用将在2018年获得长足发展。

移动支付前景和趋势 篇2

一、中国移动通信集团移动支付业务发展现状

移动支付是指交易双方为了某种货物或者业务, 通过移动设备进行商业交易。移动支付所使用的移动终端可以是手机、PDA、移动PC等。在《中国移动集团公司对于移动支付业务发展的意见》中, 对于移动支付业务明确提出了统一业务品牌、整合不同类型支付帐户的要求。在这一精神的指导下, 手机钱包做为中国移动通信集团自有业务, 同时具有了与银联/银行金融结算系统进行跨行业合作和自身话费系统结算的双重角色, 迅速发展起来。目前在中国移动通信集团有限公司的统一指导下, 许多省市结合当地市场需求, 分别开通了基于话费中间账户的手机钱包小额支付系统和基于银行帐户的手机钱包银行卡系统。

二、移动支付平台系统结构及系统安全性分析

如图1所示, 移动用户通过短信 (7777) 、语音 (特服号码:12588或者当地10086) 、WAP、USSD超级短信 (*188#) 、K-java、WEB等通信接入手段, 安全、方便、灵活地管理自己的帐户, 随时、随地完成缴费、购物等支付活动。

目前已有如下的安全措施:

1. 移动支付平台内部数据和管理安全

移动支付平台作为一个涉及金融交易的中间平台, 系统内存储很多个人、商户、和交易数据, 同时须满足各方的对帐、结算需求, 因此平台的所有交易数据必须安全。支付平台需对用户信息例如用户卡号、密码进行加密管理, 这样降低了用户信息被盗取的机率;平台安装审计系统, 控制金融风险;对不同的操作人员按角色、级别管理, 分配不同的权限;采用系统备份、数据备份机制, 保证交易数据的安全性, 有条件的考虑提供异地容灾和备份的功能。

2. 移动支付平台与银行/移动网络之间的安全

下图是一典型的移动支付平台组网图。

移动支付平台直连银行和移动网络, 平台的网络安全性能直接影响到这两个网络的总体安全, 平台与银行前置机之间通过银行专网来连接, 实现了物理层的隔离。平台与银行的数据交换严格按照银行所定义的加密和认证方式进行, 保证了数据的安全性和隐秘性。只有在移动用户数据和银行卡用户数据一致的情况下才能通过验证。

3. 不同接入类型的安全

为满足不同的业务需求, 平台必须连接不同性质的网络, 因此网络安全性能变得更为重要。平台对各种接入采用了不同的安全措施:

从移动终端到基站之间通过无线电波的数据交换全部经过GSM标准规定的严格认证和加密。其安全性由手机SIM卡和移动网络系统共享密钥、跳频来实现。

IVR、短信方式:经过GSM网络部分, 由GSM网本身的安全机制, 保证用户输入信息的安全性和用户终端的认证。从GSM网络到移动数据通信网络后的数据, 通过IPSec VPN技术, 连接到移动支付平台, 在平台的部分实现信息的加密处理, 从而保证系统“点到点”信息的安全处理。对于语音用户, 用户通常使用“信息查询”服务和“定向支付”服务, 从网络的本身以及服务的等级可以保证用户支付的安全。

STK卡短信方式:由于STK卡的主密钥是由银行直接管理的, 因此STK实现了从用户端到银行系统之间的“端到端”的安全保证。

WAP服务:用户WAP浏览器通过HTTP方式与移动WAP网关进行信息的安全处理以及身份的认证。

K-JAVA手机:K-JAVA手机通过OTA空中下载“手机钱包”客户端软件, 通过GPRS网络实现与移动支付服务平台之间的通信。K-JAVA手机支持灵活多样的加密和认证机制。

Internet连接方式:与商户间通过Internet连接, 采用目前电子商务中最为流行的SSL以及双方CA认证方式, 配合传统的用户名+密码的安全机制。

4. 差错处理系统

移动支付平台提供完善的电子差错处理系统和人工差错处理系统。

电子差错处理系统实时处理收单行、发卡行所发出的贷记调整、请款、退单等差错处理请求, 在最短时间内对已经发生的差错进行处理改正, 降低了差错带来的后果和处理成本, 提供了高效方便的差错补救流程, 使交易变得更可靠更安全。

三、目前移动支付平台的商业模式

移动支付产业链成员包括移动运营商、银行、第三方手机支付业务运营商、商户。移动运营商负责提供移动通信网络, 并负责网络的运营和维护, 通过移动支付业务可获得通讯费的增长、提高用户忠诚度、增值业务收入、交易佣金收入并提升整体的品牌效应和企业形象。第三方手机支付业务运营商负责提供支付平台并协调移动运营商、银联/银行、商户等行业资源, 完成银联/银行、商户的接入。银行承担为“手机钱包”注册客户的银行账号的划账结算及各种金融服务业务。商户负责依据《手机钱包业务合作商户管理办法》提供基于手机钱包的各项应用。

四、接入技术发展趋势

时至今日虽然移动支付也面临着信用体系、技术实现、产业链成熟度、用户使用习惯等方面的瓶颈, 但庞大的移动用户和银行卡用户数量提供了用户基础。3G时代数据传输速度大大提高, 手机终端更加智能化, 移动运营上的网络给移动支付提供了技术平台。随着技术的推动、业务模式更加多样化、产业链中运营队伍更成熟, 移动支付业务将迎来更加广阔的天地, 为人们的生活提供更多便利。

参考文献

[1]汪杨琴, 移动支付协议安全性研究, [D], 上海交通大学, 2010。

[2]李宏涛, 手机支付商业模式研究, [D], 北京邮电大学, 2011。

[3]郭玉亭, 非接触式移动支付的应用研究, [D], 对外经济贸易大学, 2009。

[4]中国移动通信集团, 手机钱包支付平台组网方案, [S], 2009。

[5]中国移动通信集团, 手机钱包支付平台业务规范, [S], 2010。

[6]中国移动通信集团, 手机钱包支付平台接口规范, [S], 2010。

双11看移动支付前景 篇3

而这一天，一向默默无闻的移动支付也破天荒有了超标准的表现：支付宝当天实现成功交易1亿多笔，其中无线支付近900万笔，占总交易笔数的8.5%，交易总额达到5.2亿元人民币，超越2011年1季度手机淘宝支付宝交易总额。

随着智能手机、平板电脑等移动终端的普及、3G网络的逐渐完善，以及各种新消费场景的出现，移动支付爆棚式的增长在今年看来已是不争的事实。

从数据上看，中国手机用户总量现已突破10亿人次，其中全国的移动用户普及率高达78.3%；手机网民规模接近4亿人次，首次超越台式电脑用户，成为网民的重要组成部分。与此同时，手机在线支付应用也得到较快发展，今年三季度，中国移动购物市场交易规模同比增长了401.3%，达到了156.4亿元。

相对于PC支付方式的单一性，移动支付的方式是多种多样的，正是这个特点，为移动支付赢得无数商机，运营商、银行和第三方支付平台间的竞争和合作诉求也越加激烈。

移动支付主要有近场支付和远程支付两种模式。目前，近场支付只能进行小额支付，因此相对而言，远程支付的市场空间更为广阔，特别是随着移动互联网应用的丰富以及人们对便捷支付需求的日渐强烈，远程支付所能带来的利润以及产业链增长将更大。

支付宝日前就宣布，杭州、青岛、嘉兴等多个城市已经可以使用支付宝支付打车费。除此之外，现在比较流行的还有支付宝手机用户之间的条码支付、摇摇支付/NFC支付、利用二维码进行的O2O支付和线下商家与支付宝用户间的条码收银等。

业内人士表示，电子商务多样化的需求成为移动支付的温床，爆炸式的增长指日可见。移动支付的逐渐成熟，虽然对传统的支付方式形成挑战，却为中小企业的崛起寻得时机。在生活服务、健康医疗和金融服务领域可望领先得到规模化应用。

可以预见，在不远的将来，移动支付将成为市民不可或缺的“智能钱包”，但在此之前，移动支付还需解决三个硬伤，一是人们对移动支付安全性的疑虑；二是基础网络和非接触式POS机的升级改造；三是统一支付标准，为大规模应用扫除障碍。

移动支付目前面临的最大危机是手机病毒，这就对网络提出了更高的要求，既要为用户提供安全可靠的手机安全软件，又要有一个可信赖的第三方软件下载平台，保证用户下载的支付、购物APP都是正版的。

旅游业的发展前景和趋势 篇4

中国旅游业发展前景分析如下

一、工业旅游，农业旅游将会蓬勃发展

旅游发展的初级阶段，人们主要以游览名胜古迹和自然景观为目标。随着教育，经济，文化的发展，人们的旅游需求呈现出多样化的特点。进入21世纪，人们的旅游需求向多层次方向发展，因而工业旅游农业旅游将成为新的热点。

(一)工业旅游的兴起

所谓工业旅游，就是以工业企业的生产线，生产工具，产品和厂区等为对象的专项参观活动。20世纪工业旅游起源于法国，当时雪铁龙公司让游客参观其生产流水线，欣赏其汽车生产工艺。后来，世界各地著名现代化工业企业纷纷仿效，汽车、钢铁、飞机、酿酒、饮料、陶瓷等行业先后开放生产制作过程，让游客一饱眼福。甚至，在美国，生产美元的印钞厂也向游人开放。对游客来说，游览工业企业生产过程和生产工艺，最初是出于好奇心理，后来在参观过程中增长了许多知识，开阔了视野，尤其是专业爱好者，还侍机加深了对生产企业的了解。而对于工业企业来说，不仅能获得一定的门粟收入，而且通过旅游等宣传，使企业树立起良好的公众形象，提高了产品的知名度和美誉度，起到了不花钱发布广告的作用。所以，工业旅游发展将势不可挡。

在我国，20世纪90年代以前，工业企业很少对公众开放，90年代后工业旅游悄然兴起。例如，神龙轿车，可口可乐等著名公司均把生产车间对游客开放;青岛海尔集团和青岛啤酒厂，南京熊猫集团，柳州两面针集团，浙江农夫山泉公司均让公众参观;南京还推出了钢铁是怎样炼成的这样一条工业旅游线路，让旅游者了解到南钢最先进的生产流水线。

我国工业旅游的出现，填补了我国旅游产品中的一页空白，为旅游业的发展拓宽了思路。通过工业旅游，宣传了工业企业的产品和品牌，提高了工业企业的知名度;同时，也满足了旅游者对工业品牌的需求，使旅游者对现代工业内涵有了新的认识。所以，工业旅游越来越受公众的青睐和欢迎，它将成为新世纪旅游活动新的热点。

(二)农业旅游的发展

农业旅游不同于工业旅游，二者具有很大的差异性。农业旅游不像工业旅游重在参观学习，增长现代化科技知识。它的内涵丰富多彩，不仅包括田园风光的游览，山村水乡的休闲度假，而且还包括亲身参与农业劳动，体验民风乡亲等活动。因此，农业旅游是多层次，全方位的综合性休闲娱乐活动。

我国农业旅游兴起于20世纪90年代，始于大中城市的郊区，目的在于让久住城市的居民体验农村生活和田园风光的游览，使单调的上班生活形成的压抑心情得到一定的放松。双休日五一十一春节和学校实行的寒暑假制度，使人们的闲暇时间日益增多。因此，越来越多的人加入到农业旅游的队伍中，这促进了我国农业旅游的发展，并成为21世纪中国旅游业发展的又一新热点。

农业旅游内涵极为丰富，如山村水乡自然景观，田园生活景观，民风民俗景观，乡村居民聚落景观和农业生产景观相融合，形成了旅游业又一道靓丽的风景线。正因为如此，21世纪中国农业旅游将出现以下几个新趋势：

1.森林公园热。它以森林公园中鸟语花乡的环境，清洁新鲜的空气，秀丽浓密的林木，来吸引旅客体验回归大自然的情趣。

2.农业公园热。它以展示种植业，养殖业和饲养业的生产技术和生产过程为主导方向。如农业生态园，科教农园，植物园等。

移动支付前景和趋势 篇5

1 移动支付有其发展的基础

1.1 电子商务的蓬勃发展

自中国引进互联网后, 电子商务由最初的探索性发展演变为如今的蓬勃发展之势, 带动了购物和支付领域的变革。来自中国电子商务研究中心的统计数据显示, 2008年到2012年期间, 中国电子商务市场交易规模从3.15万亿增长到8.5万, 预计2013年将达到12.8万亿。所以, 在未来的10年里, 我们有理由相信电子商务还将继续如日中天地发展下去。并且在流动性如此之强的今天, 电商行业顺应潮流推出移动电子商务以满足流动性购物需求。伴着移动电子商务这一股春风, 移动支付凭借其方便快捷的优势, 可以很好地配合电子商务的运行, 所以说, 电子商务为移动支付的发展提供了庞大较稳定的基础。

1.2 智能手机的普及

继苹果Iphone的推出以及三星、HTC、摩托罗拉等智能手机的发展, 移动市场掀起了一场智能移动终端热潮。艾瑞咨询研究数据显示, 2011年中国智能手机市场出货量规模达到7210万台, 同比增长103.1%, 预计2012年是智能手机快速发展的一年, 中国市场出货量将达到1.13亿台, 增长率为56.0%。以下为2010~2015中国智能手机市场出货量规模的数据记录和预测。

据统计, 今年4月, 国内手机市场出货量3528.7万部, 同比增长16.6%。其中智能手机出货量为1811.4万部, 市场渗透率过半。众所周知, 智能手机的需求弹性是很大的, 随着千元智能手机时代的到来, 消费者对智能手机的需求将会越发的大, 这意味着智能手机的普及率会越来越高, 预计渗透率将超过80%, 这将有利于移动支付的推广普及。

1.3 移动互联网的发展

随着科学技术和经济社会的高速发展, 手机用户对手机的需求早已不仅仅是通话的需要, 用户关注更多的是移动网络体验。现在, 人与手机隔离已经成为微乎极微的事件。也正因为此, 移动互联网公司认识到智能手机已经成为迷你个人电脑的事实, 抓紧了商业时机, 投入更多精力到移动互联网, 打造出满足消费者需求的具有广泛网络覆盖和优质网络体验的3G移动互联网。来自中国互联网络信息中心的数据显示, 我国电话用户突破13亿, 一季度移动电话用户中, 3G用户净增2364万户, 总数超1.5亿户。随着移动互联网的发展, 3G应用的发展将步上快车道。此外, 据最新消息显示, 4G移动互联网也正在研发试用当中, 相信不久即可隆重推出。如今, 由于智能手机的开发革新速度快, 移动终端与网络的互联互通越来越密切。只要拥有一台智能手机, 无论身在何处, 都可以随时与朋友互动, 随身办公、参与网络社区交流、处理金融业务等。

2 移动支付业务在我国的发展现状及存在的主要问题

自从移动支付引进中国市场后, 中国移动和中国银联就一直为要赢得移动支付的主营商地位而相互博弈, 互相在对方的“势力范围”上攻城略地。在移动支付市场上, 中国移动主推2.4GHZ标准, 中国银联则倡导13.56MHZ标准, 因此移动支付标准一直得不到统一。根据艾瑞咨询的统计数据, 2010年我国移动支付用户规模为1.0亿, 仅占人口总量的7.7%, 2011年为1.9亿, 占人口总量的14.6%;另外, 2010年我国移动支付市场交易规模为193亿元, 2011年为481.4亿元, 其中2010和2011年, 移动支付市场交易规模在我国居民消费支出总额中所占的比重分别为0.14%和0.32%。由此可见, 无论是从移动支付用户数量还是移动支付的市场交易规模来看, 移动支付的发展状况都是不可观的。

在科技如此发达的年代, 这么快捷高效的支付方式理应受到众人的追捧, 但为何结果却与我们的预测大相径庭呢?究其原因, 可以发现, 由于没有统一的标准, 缺乏系统的规划, 导致移动支付安全性问题突出, 应用环境狭窄, 所以移动支付一直裹足不前。

在远程支付方式上, 数据传输过程中, 用户账号信息得不到隐秘保护, 移动互联网不稳定等因素, 使得消费者普遍存在对移动支付安全性的担忧和质疑。在近场支付方式上, 移动支付具有很强的流动性, 用户在开放性环境下使用手机交易。由于手机本来就具有轻巧易携带的特点, 如今又具有可支付的功能, 更容易成为违法犯罪分子作案的目标。刷手机缺乏身份识别认证, 用户手机一旦被盗, 其财产损失将异常巨大。

另一方面, 由于市场普遍看好移动支付前景, 这导致移动支付战场硝烟弥漫, 国内移动支付应用环境更是乱象横生。除了中国移动投入巨额自主研发2.4GHZ标准外, 大型零售商也自主推出自己的移动支付方式, 作为第三方支付平台的快钱又推出“快刷”等移动支付方式。多种移动支付交叉推出的结果使得移动支付出现不兼容问题, 这给用户带来不必要的麻烦, 因此移动支付给用户的体验不足, 移动支付的应用环境大大缩小。

3 移动支付业务未来发展的趋势

今年6月份, 中国移动终于联姻中国银联, 承诺相互合作, 共同打造统一的移动支付标准。这意味着中国移动全面支持推进13.56MHZ标准, 放弃此前主推的2.4GHZ标准。可以说移动支付国标已基本敲定了13.56MHZ方案。中国银联有关人士透露, 移动支付具体实现方案将以手机SIM卡等为银行卡账户载体, 借助移动通信网络, 提供信用卡还款、便民缴费、在线购物等远程支付服务, 还可在商场、便利店、自动售货机等贴有中国银联“闪付”标识或中国移动“手机钱包”标识的场所, 通过手机实现快捷支付。标准一通过就预示着移动支付将得到更好的推广和普及, 移动支付将迎来大发展时期, 百姓通过“刷手机”进行消费有望成为支付主流。

为什么说移动支付有望成为未来支付的主流呢?国标已基本统一的消息一出, 许多对移动支付垂涎已久的投资方如:通讯企业、银行芯片制造商、移动终端制造商, 已经加紧对移动支付的投资。并且, 标准统一后, 中国移动和中国银联这两家主要运营商将系统规划移动支付业务的整条产业链, 加大对移动支付安全性保障以及推广普及的投资。

除此之外, 消费者心理对于商品的市场份额也有很大的影响。乔布斯可以成功地开拓出电子领域的一片蓝天, 引领IT界的潮流, 很大程度上是因为他的创新性思维, 但是, 这也与他对消费者心理的研究透彻有很大的关系。抓住了消费者追求高效, 时尚, 奢侈的心理, 苹果公司成功满足了消费者需求和消费者心理, 成为全球利润率最高的IT业巨头。移动支付作为一种现代生活中既快捷方便又时尚的支付方式, 能大大提高现代人的生活质量和幸福指数。基于中国银联和中国移动合作的移动支付业务的推广必将让新时代消费者一尝既新鲜又时尚高效的支付快感。移动支付有以下优势。

3.1 方便快捷

传统的“一手交钱, 一手交货”方式需要随身带着现金, 特别当交易量巨大时, 带着巨额现金很是不方便。虽然后来的刷卡消费避免了带现金的麻烦, 但又因不同的POS终端机对口不同银行卡, 消费者需要携带着各种信用卡、借记卡, 这也带来一定程度的困扰。而网上银行, 支付宝, 财付通等支付方式又需要身边具有可上网操作的电脑才能完成。移动支付则避免了这种种的困扰。在智能手机普及率越来越高的今天, 只要消费者拥有一台手机, 就可以不带现金, 把各种卡合而为一, 随时随地进行交易。消费者只需登录自己的账号或者在消费站点刷一下手机就可以完成交易, 既方便又快捷。这特别方便了那些经常出门在外办公, 在外游玩的消费者。

3.2 功能多样

随着智能手机和互联网的优化升级, 移动终端软件开发技术变得更加成熟。移动支付功能日益丰富。基于软件应用的发展, 目前, 移动支付可以完成水费, 电费, 手机话费, 数字电视费, 网上购物费用等日常生活费用的交费功能。除此之外, 移动支付还支持转账, 还款, 办理理财业务等金融功能。另外, 移动支付还拥有预付费功能, 通过移动支付, 我们可以在线预订机票、火车票、电影票等。

3.3 效率高

生活在高科技世界里的我们已经习惯了快节奏的生活方式。我们的生活时刻与机器打交道, 自动化已经成为一种需要。移动支付通过移动运营商和银行的合作完成。对于远程支付, 用户只需在手机上输入自己的账号和密码, 移动手机就瞬间化身ATM机, 就可进行余额查询, 支付消费费用。不再需要专门跑到银行、ATM机或者相关付费站点排长长的队来办理。对于近场支付, 用户只需在POS机旁刷一下手机就可完成付费。这克服了时间地点和随身携带信用卡的限制, 用户无论何时何地都可以支付费用完成交易。特别是, 用户可以充分利用等车, 坐车等零碎时间进行购物完成支付, 体验移动支付的高效率带来的优化高效生活。

4 基于期望确认理论的应对建议

期望确认理论是指用户以购前期望与购后绩效表现的比较结果, 判断是否对产品或服务满意, 而满意度成为下次再度购买或使用的参考的理论。

所谓期望, 是建立在对于之前的购买经验或亲朋好友的转述或营销人员提供之信息与承诺事项的基础上, 顾客对产品或服务将会发生之情况的预测。

绩效为一种比较的标准, 消费者以此来与期望相比较, 用以来评量确认程度。即购买之后, 顾客会以所知觉的产品绩效与之前的期望做比较, 如果产品绩效高于期望, 就会产生正向确认, 如果绩效低于期望, 则产生负向确认, 进而影响顾客的满意程度。

因为移动支付有着便捷方便, 功能多样, 效率高等优势, 所以, 毋庸置疑, 用户对移动支付抱有相当高的期望值。未来移动支付的期望确认模型预测如下:

那么怎样才能让移动支付拥有更高的绩效来赢得市场份额呢?下面是一些应对建议。随着中国移动和中国银联的合作, 移动支付标准已有统一的趋势, 这为移动支付发展扫除了一份障碍。但是, 用户偏好于怎样的支付方式, 考虑最多的还是支付的安全性问题, 而移动支付内部运作系统还不是很成熟, 所以安全性还有待加强。国家需要加紧针对移动支付方式的立法工作, 协调好移动支付产业链各方利益。在移动支付方式中, 手机已经不仅仅是交流娱乐的工具, 更是信用卡的替身。所以, 立法机关要把偷盗手机放在窃取用户信用卡财产的角度来重新制定相关法律法规, 加大对手机偷盗, 窃取手机钱包财产等行为的惩治力度, 提高违法犯罪分子作案的成本。

移动运营商做好以下五件事。第一, 要加紧对移动远程支付数据传送过程的加密应用程序研究开发, 充分考虑密钥的安全性, 提高内部系统规划的完备性、安全性, 不让病毒, 黑客, 违法分子有机可乘。第二, 运营商可以考虑应用云计算技术来来保障用户的财产安全, 即使用户手机不小心被盗或者丢失, 只要向相关运营商报失, 云计算就会立刻中止该用户的手机支付功能。另外, 用户只需要在运营商帮助下下载自己已经储存的相关信息即可找回自己的钱, 将损失减少到最低。第三, 要加大对移动互联网的投入, 不断开发高速且覆盖面广的移动网络, 使用户可以稳定又快捷地获取到数据。第四, 运营商要努力开发与智能手机相匹配的支付软件或者带有NFC功能的sim卡、芯片尽量使用户在不更换手机的前提下享受移动支付的便利。第五, 加快协调产业链各方利益, 提高必要设备的改造效率, 扩大移动支付的应用场景, 积极向消费者普及业务知识, 让用户切身体验移动支付的便利性并尽快习惯移动支付方式。

5 结语

鉴于中国移动在移动支付领域与中国银联的合作, 移动支付的发展已经成为一种趋势。在当今消费水平和科学技术水平都越来越高的环境下, 电子商务蓬勃地发展, 智能手机不断普及, 移动互联网不断优化升级为移动支付的发展提供了有力的基础。另一方面, 移动支付作为一种高科技生活下的支付方式, 拥有方便快捷、功能多样、效率高等优势, 符合现代人追求舒适、快捷、高效的支付方式的要求。只要运营商可以保证较高的移动支付安全性并且对移动支付加以有效的推广普及, 让用户可以放心又轻松地体验移动支付的高效便捷, 让珍惜时间的现代人不再受制于支付现场长长的队伍, 让用户体验到移动支付的经济性。那么我们相信, 用户将对移动支付业务产生信任, 支付方式有望从钱包支付时代过渡到电子数据支付时代, 移动支付就会迎来大发展, 在支付领域掀起一股改革浪潮, 甚至成为未来支付的主流方式。

参考文献

[1]科林·F.凯莫勒, 乔治·罗文斯坦, 马修.拉宾.行为经济学新进展[M].中国人民大学出版社, 2010.

[2]罗伯特·S.平狄克, 丹尼尔·L.鲁宾费尔德.微观经济学[M].北京:中国人民大学出版社, 2010.

[3]陈滢, 赵炜.浅析电子商务中的手机支付方式[J].江苏商论, 2011.

[4]杨国明, 杨丽影.移动支付产业链分析[J].商业时代, 2011.

[5]艾瑞咨询.中国移动联姻中国银联移动支付国标基本定局[R].2012.

移动支付前景和趋势 篇6

近场通信是一种安全的极小范围内的无线技术，允许极短距离内的设备之间进行信息交流。它属于RFID(射频识别)的一个子集，不同的是它只能在大约4cm或更短的距离内才能发挥作用。

为什么它很重要？

NFC能够安全地与带动力装置的对象以及“被动无源”对象进行通信，因而是把你的手机变成21世纪的新式钱包的理想技术，其应用当然不限于此。电信运营商Orange和巴克莱卡合作推出的“Quick Tap”(快速点击)系统(见右图)可以说是终结信用卡的开始；纽约最近正在试验让地铁乘客使用他们的NFC手机当作旅行卡，下一个版本的Android将允许用户只需轻轻一碰就能共享各种资料，此外，NFC技术还能用来阅读智能海报，例如Google的“Hotpot”贴纸。它是未来的发展趋势——只是千万别把手机丢了。

它的工作原理

当NFC芯片和它的天线线圈通过终端的磁场时，就产生了电流。这一过程用物理学术语表示就是“磁感应”。然后电流在手机和终端的天线线圈之间跳动，创建出安全的连接方式，允许它们通过短程无线电波进行通信。

首先，登录barclaycard.co.uk，将三星Tocco Quick Tap手机 (60英镑，PAYG套餐，shop.orange. co.uk) 连接上巴克莱卡、巴克莱账号或Orange PAYG信用账号。你可以通过Quick Tap App将最多150英镑 (一次最多100英镑)转入你的手机上。

在通知收银员你想通过Quick Tap支付之后——但愿她清楚这套系统——把你的手机靠近商店的非接触式终端(NFC的行话叫做“tag”)。见证奇迹的时刻到了……

由于磁感应性能(参看前页)，你的手机和终端现在建立起了安全的短程连接。目前是否需要输入你的PIN密码可以自由选择，因为交易额控制在15英镑之内，但是如果交易额大幅增加的话，你就需要在把手机靠近非接触式终端之前先在手机上输入PIN密码。

一旦NFC连接建立起来了，你的交易信息就将飞速发送到巴克莱卡的服务器上，这些信息均以用于NFC芯片和PIN卡相同的密码算法进行编码。每个编码都是你每次购买支付专有的，因此不可能遭克隆盗用。

支付是通过现有的支付网络系统授权(或否决)的，因此不需要手机接收。Tocco Quick Tap手机和终端确认支付成功，你的手机通过Orange手机网从巴克莱卡获得你的账户余额通知。 于是你走出商店，感觉自己就像《回到未来》中生活在希尔山谷的2015年的Marty Mcfly，一副未来派的神气。

我能在哪儿用手机支付？

目前已有50,000家商店支持Quick Tap支付，包括Pret A Manger、EAT、Little Chef、温布利体育场、Subway、Wilkinson和麦当劳。这意味着如果你想买的东西不只是三明治的话，你还不能扔掉你的信用卡。但是，随着英国各大主要手机公司达成协议，力促支付系统实现标准化，更加商店将很快加入到手机支付阵营中来，手机购票将逐渐普及，而15英镑的限制也将很快提高标准。手机支付的发展空间极其广阔。

■ Google钱包

很遗憾目前只应用于美国，Google的NFC支付系统与它的最新Google Offers团购系统配合得相当不错。在支持它的商店里扫描一下这些虚拟优惠券的条形码，你能买到最高50%折扣的Subway三明治。棒极了。

■ 三星的奥林匹克手机

据说三星准备推出一款支持NFC功能的“奥林匹克手机”，让用户在2012年奥运会的伦敦多达60,000个场所使用，与此同时，获得确认的消息是三星将在“今年晚些时候”推出NFC版的Galaxy S II。

■ 星巴克

从2012年春季起，你将可以在英国和爱尔兰用你支持Quick Tap的NFC手机支付买一大杯香浓摩卡。事实上，你可以为在场的每个人都买上一杯，只要总价不超过15英镑就行。

■ Foursquare签到