农业银行经营理念（共8篇）
2、愿景 建设城乡一体化的全能型国际金融企业
3、核心价值观 诚信立业 稳健行远
4、核心价值观指导下的相关理念
5、经营理念：以市场为导向 以客户为中心 以效益为目标
6、管理理念：细节决定成败 合规创造价值 责任成就事业
7、服务理念：客户至上 始终如一
8、风险理念：违规就是风险 安全就是效益
9、人才理念：德才兼备 以德为本 尚贤用能 绩效为先
10、“3510”发展战略，农行的基本目标是从2008年起用三年时间使农行发生显著变化，五年发生根本性变化，十年即2017年把农行打造成国内领先的、世界一流的商业银行。
11、“1234”工程：
实现一个跨越：实现微利行向区域强行跨越；实现两个提升：同业占有率提升；同行位次提升；实现三个控制住：控制住风险案件和安全事故；控制住不良贷款；控制住影响农行形象的负面事件；实现四个：
12、“四大考验”：公司治理经受住了考验，保持了持续平稳较快的发展势头；发展能力经受住了考验，业务经营取得了不错成绩；风险管理经受住了考验，保持了稳健经营态势；干部队伍经受住了考验，全行上下团结一致、迎难而上，战胜了各种艰难险阻。
13、“4113”工程：
选好4个左右的优质开发；楼盘；选好1个二手房中介机构；选好1个商品专业市场；选好3条繁华商业街
14、“六大亮点”
负载业务实现平稳较快增长；净息差继续保持同行业领先优势；净利润增速领先同业；资产质量保持稳定；“双轮驱动”战略成效显著；综合实力进一步提升。
15、“四不为”：不作为；不敢为；不会为；慢作为。
16、“三农”六个风险点：选好户；把好度；用好人；不做假；严管理；勤催收。
17、“三项专项治理”：诉讼案件专项治理；贿赂案件专项治理；集中采购后评价。
18、营销“三不能”：不能紧盯市场和客户；不能与同业拼抢好客户；不能与同业比营销、比创新、比服务、比份额。
19、信贷业务“七不准”
（一）不得以贷转存。银行信贷业务要坚持实贷实付和受托支付原则，将贷款资金足额直接支付给借款人的交易对手，不得强制设定条款或协商约定将部分贷款转为存款。
（二）不得存贷挂钩。银行业金融机构贷款业务和存款业务应严格分离，不得以存款作为审批和发放贷款的前提条件。
（三）不得以贷收费。银行业金融机构不得借发放贷款或以其他方式提供融资之机，要求客户接受不合理中间业务或其他金融服务而收取费用。
（四）不得浮利分费。银行业金融机构要遵循利费分离原则，严格区分收息和收费业务，不得将利息分解为费用收取，严禁变相提高利率。
（五）不得借贷搭售。银行业金融机构不得在发放贷款或以其他方式提供融资时强制捆绑、搭售理财、保险、基金等金融产品。
（六）不得一浮到顶。银行业金融机构的贷款定价应充分反映资金成本、风险成本和管理成本，不得笼统将贷款利率上浮至最高限额。
（七）不得转嫁成本。银行业金融机构应依法承担贷款业务及其他服务中产生的尽职调查、押品评估等相关成本，不得将经营成本以费用形式转嫁给客户。
一是对农业人口的影响。工业化生产需要大量的劳动力, 城市现有劳动力无法满足其需要, 由于工业劳动收入高于农业劳动收入, 导致农业劳动力大量离开农村进入城市, 使的农村人口大量减少。
二是对农业生产力的影响。工业化社会能生产出大量现代化的农业机具, 这些机具能成倍地提高农业生产效率。同时, 工业化社会能生产出大量化肥、农药、良种, 并且能极大改善农业生产条件和增强农业抵御自然灾害的能力。
上述两方面影响的结果就是在工业化社会中的农业生产必须采用规模化经营的生产方式。
2013年中央一号文件提出提出创新农业经营体制, 其中心意思就是围绕农业规模化经营组建经营方式。研究建立新型农业经营体系首先要对农业规模化经营的形成条件进行分析, 中国国土面积很大, 各地的自然条件不同, 经济发展进程不同, 注定了新型农业经营体系不可能是统一模式, 而是根据不同地区的特点建立相应的农业经营方式, 比如家庭农场, 农业生产合作社, 承包种植大户, 专业生产龙头企业。
一、农业规模化经营形成条件的主要体现
一是农民承包地的产值在农民收入中的比例大幅减少。从我国工业化发展的过程来看, 进城务工农民的工资收入水平是逐步提高的, 当农民承包地收入在农民总收入中的比重占一半以上时, 农民不会放弃在承包地上的农业生产, 每到农忙时, 农民都会请假回到农村务农, 而且, 有几个劳动力的家庭一般会有一至两个主要劳动力留在农村务农, 20世纪80、90年代的中国就是这样一种情况, 在这种生产力条件下, 是不可能实现农业规模化经营的, 因为农民承包地的产值是农民收入的主要来源, 农民不可能放弃这块收入。
2005年到现在, 随着中国劳动力工资的不断上涨, 农民承包地的产值在农民总收入中的比例不断下降, 〔1〕导致很多地方农村只剩下老人和小孩来看守承包地, 承包地收入逐渐变得可有可无, 在这种情况下, 已经有很多农民选择出租自已的承包地, 这让土地的规模化经营成为可能。
所以, 从中国的发展过程看, 实现农业规模化经营的条件之一就是农民承包地的产值在农民收入中的比例大幅减少。
二是城市能够吸纳农业过剩劳动力。工业的发展, 可制造出大量的农业机械化生产工具, 农业机械化工具的应用, 会导致大量的农村劳动力过剩, 过剩的农村劳动力如果不能在城市找到工作, 农业机械就不能得到应用, 农业生产还得维持传统生产方式。
城市经济的发展如果能消化从农业转移出来的劳动力, 则机械化的农业生产工具就可以替代转移的劳动力工作量, 农业机械的经济效益体现在规模化经营上, 如果是小块分散的农地, 机械化生产就会导致生产出现亏损, 因此, 当农业机械化生产取代人工生产时, 对应的生产方式只能是规模化经营方式, 不能是小农经济生产方式。
从中国目前的情况看, 农村50岁以下的劳动力绝大部分都进入了城市务工, 留在农村的人口主要是老人和小孩, 尽管在城市就业带有很大不确定性, 但是由于我国工业生产能力的快速提升, 整体用工能力基本能消化现有从农村转移到城市劳动力, 这一点从劳动力工资的逐年上涨、沿海地区出现的用工荒现象中均可得到证明。工业生产的发展对劳动力的需求, 已经能够消化从农业生产中转移出来的庞大的劳动力人群, 这为农业生产的规模化经营创造了必要的条件。
三是农业规模化经营是商品经济的产物。要让农业生产实现稳定的生产和消售, 农村基础设施的条件具备是必不可少的, 因此, 农村基础设施条件的完善是农业规模化经营的形成条件之一。
当农产品实行规模化经营时, 生产产品的目的主要是为了销售, 只有具备了农业生产的一些基础条件, 农产品才能顺利实现生产、销售的全过程。
基础设施建设主要包括农田水利工程、农业用电、农村通讯、交通等方面的建设, 这些工程基本都属于政府财政支出工程项目, 社会效益远大于经济效益, 是典型的工业反哺农业项目, 没有这些项目的建设, 农业规模化经营是不可能进行的。
农村基础设施建设受自然条件和经济积累影响很大, 以四川为例, 成都平原自然条件非常好, 成都及周边地区经济积累丰厚, 农业生产的基础设施建设保障充分, 所以农业规模化发展的程度远高于四川省内的其它地区, 比如四川宜宾地处深丘山区, 经济发展落后, 农村基础设施建设各方面比成都差很多, 其农业规模化经营程度比较而言, 就很落后。在我国的东北地区, 由于地处连片的大平原中, 自然条件良好, 尽管所在区域经济积累程度不如沿海, 但在国家财政支持下, 农村基础设施建设发展良好, 其农业规模化经营程度非常高, 农业生产效率远高于小农经济, 成为了全国的大粮仓。
农村基础设施建设条件是否具备, 直接影响到农业规模化生产的进程, 只有具备了农村基础设施条件, 农业规模化经营才能成为可能。
四是国家对农业生产的财政支持是农业规模化经营的基础。从我国的发展过程来看, 由于农产品属于不能大幅涨价的基础产品, 国家为了保证农产品的低价充分供应, 对农产品的生产进行了大量的财政支持, 如减免了农业税的征收, 对种粮农户发放直接补贴, 对农民购买农机具进发放现金补贴, 正是因为有了这些财政支持, 农业生产者的农业生产才有利可图。否则, 农产品的生产将不可持续。
国家对农产品的财政支持体现在每亩地上很少, 但是体现在几百亩地上, 则是一笔可观的收入, 这鼓励了农业生产者从事规模化经营的积极性, 在国家财政支持下, 农业劳动者通过农业规模化经营, 可以取得社会平均收入水平, 从而保证了农业生产的减人不减量, 确保了全社会的农产品供给。如果没有国家对农业生产的财政支持, 大规模种植农产品将会无利可图甚至亏损, 这就表明, 农业规模化经营尚不具备基础条件。
综上, 其实就是农业规模化经营的必要条件和充分条件分析, 工业化的成就是农业规模化经营的必要条件;农业规模化经营形成条件是农业规模化经营的充分条件。中央2013年一号文件提出构建新型农业经营体系就是建立在对我国生产力水平发展的准确判断基础之上, 需建立新的相适应的生产关系和生产力相适应, 从而促进生产力的进一步发展。
二、影响农业规模化经营的因素
分析我国的经济现状, 可以看到, 经过三十多年的发展, 目前我国已初步掌握了世界上现有的生产技术, 主要工业品供大于求, 国内的基础设施基本建成, 社会财富大量增加, 城市生产需要基本能消化从农村转移出来的近3亿劳动力, 国家财政收入大幅增加。在这种背景条件下, 农业生产方式发展方向必然会向规模化经营方向发展。因此, 围绕这个发展趋势构建新型农业经营体系是必须的, 也是不以人的意志为转移的。
未来, 有计划转移安置农村人口到城市定居已列入发展规划, 如果每年转移2000万农村人口进城, 意味着有2000万的农村人口会放弃农业劳动, 耕地会进一步集中到从事农业生产活动的人手中, 这已经指明了农业生产方式的发展趋势, 所以, 研究构建农业新型经营体系是一项重要的课题。
未来影响农业规模化经营的因素会有哪些?我们在制定发展计划时, 必须考虑到一些有可能影响到农业规模化经营的相关因素, 针对可能发生的不确定因素进行分析, 可以更好的推进农业规模化经营的进程, 保证经济又快又好的发展。
1. 影响农业规模化经营的因素之一:中国经济能否成功转型升级。
中国经济的转型升级其核心内容就是进一步提高生产效率, 在已经建立起来的制造业平台基础上, 不断创新研发出新的产品。
我们在现有生产力的基础上, 仅仅初步在劳动力的需求和供给之间达到平衡关系, 这个平衡关系是动态的, 存在两种发展可能, 一是工资不断增长, 就业机会继续增加;一是工资下降, 就业机会不增反降。
工资不断增长, 就业机会继续增加和中国经济成功转型升级紧密相关, 只有产品不断升级换代, 生产效率不断提高, 才能不断增强产品的市场竞争力, 从而销售更多产品, 这样才能保证工资的不断增长和就业岗位的不断增加。
目前, 我国有近3亿农民工生活在城市, 他们的工作地点在城市, 但他们的身份户口都在农村, 他们手里都有承包地, 在他们成为城市市民以前, 他们不可能转让出手里的承包地, 而他们能否成为城市市民, 则取决于城市经济的不断增长。也就是说城市经济能否增长、增长速度影响到农民工成为城市市民的进度, 城市经济增长快, 农民工成为市民的数量就多, 反之则少。当农民工成为城市市民时, 承包地会相应转让, 农业规模化经营的进度就会加快。
如果出现第二种情况, 就是工资下降, 就业机会不增反降, 那么农民工就不能成为城市市民, 也就不可能转让出承包土地, 农业规模化进程必然受阻。
因此, 中国经济能否转型升级, 直接影响到农业规模化的进程, 当我们在制订规划时, 我们要紧密关注经济发展的进程, 备份出相应的应对措施。
2. 影响农业规模化经营的因素之二:城市的高房价必须有效控制。
农民成为市民的一个条件是必须在城市有自已的住房, 城市高房价的存在会让农民买不起住房, 也会影响到土地规模化经营的进程。
影响房价的因素很多, 从现在的情况看, 房价的拐点正逐渐形成, 理由是:
(1) 房屋的制造能力越来越强。随着建筑业的快速发展, 建造房屋的速度越来越快, 房屋越造越多, 供给和需求之间的差距正在缩小, 当逐步达到平衡点时, 房价就失去了过快增长的基础, 会如同现在的电视、手机等消费品一样, 在供过于求的情况下失去价格上涨的动力。
(2) 行政调控手段效果正逐渐显现。限购、限价等限制投资, 投机性购房需求的措施在住房供不应求的情况下, 有效地限制了需求, 从而控制了房价的过快上涨, 避免了经济危机的出现。
(3) 国五条后, 卖出手里二套房的人, 基本没有再次进入房屋市场, 随着中央对公务员个人住房的登记制度的建立, 以及房产税的预期的增强, 都打消了人们对住房投资前景的预期, 更多的人卖出了手里的多套住房。
综上分析, 可以认为, 在房价仍然上涨的现在, 我们可以看到房价过快上涨的基本面正逐渐消失, 未来农民工肯定能在城市拥有自已的住房, 从而完成城市化进程。
3. 影响农业规模化经营的因素之三:土地制度的改革进程会影响到农业规模化经营的发展。
农业规模化经营的一个基本条件就是土地的集中经营, 在现有的土地政策下, 土地的集中经营绝大多数都是由土地的转租形成, 即使农民已经有了城市户口, 农村的承包地也没有政策规定必须交出, 除非土地被征用, 才可能导至农民交出自已的土地, 否则, 农民不会交出承包地。
在目前的情况下, 农业的规模经营绝大多数都是依靠租用农民的承包地实现, 这种情况会一直持续下去吗?未来的发展趋势是什么?对此, 应该有一个前瞻性的认识。
可以肯定的是, 当农民愿意成为市民, 放弃对土地的拥有时, 一定会采用转让土地的方式进行, 而不是主动退还, 这其中一个重要的原因就是对前期劳动成果的确认。完成这个过程会有很复杂的利益关联关系, 从目前的情况看, 全国没有一个地方能拿出让各方满意的方案, 中央也只能对此问题反复论证, 这证明这个问题在现有的生产力条件下, 不具备解决的条件, 只有依赖于未来经济进一步发展, 政府财力的进一步增加, 用增加的财力来平衡各方利益关系才能找到解决问题的方法。但是, 我们可以看到土地制度改革的方向一定是土地的自由流转, 农民可以变卖手中的承包地, 带着财产进城, 成为城市市民, 只有这样, 农民才可能放弃手里的承包地, 从而实现土地的规模化经营。
可以预见, 在现有中国的生产力条件下, 构建新型农业经营体系, 实现农业规模化经营, 将是未来中国农业的发展方向。
参考文献
一、大力发展专业农场，加快推进城镇化进程
改革开放以来，我国实施的农村土地家庭联产承包责任制在上世纪80年代发挥了巨大的作用，不仅解决了农民的温饱问题，还极大地促进了生产力的发展。但随着我国改革开放力度的不断加大，许多农民已经不满足于现实，因为固守在户均1.6公顷的耕地上只能解决温饱问题，而生活并不富裕。一些农民开始选择进城或到国外务工发展及兼业发展等出路；另外还有一部分农户通过流转土地、发展规模化经营提高经济收益。为适应新时期生产力发展的客观规律，同时顺应延边州农业农村经济发展的需求，州委、州政府提出了“发展专业农场，促进土地流转”的工作思路，在经过大胆探索、试点先行的基础上，2011年州委、州政府出台了《关于发展专业农场促进土地流转加快推进城镇化的若干意见》。实施的主要目的就是要借助专业农场这个载体，让更多的农民从土地中解脱出来从事二、三产业，既得到土地流转的收入，又实现工资性收入的更大价值。
延边州成立的专业农场是城乡自然人或法人，通过承租农民自愿流转的承包地从事农村土地规模经营的农业生产经济组织。截至2015年末，全州专业农场总数已发展到1137家，经营土地面积达到7.8万公顷，其中流转土地面积占86%，涉及土地流转农户3.5万户，平均每家专业农场经营土地面积69公顷。在发展专业农场，促进土地流转当中，由农民创办的专业农场占绝大部分，占比为91.1%；城市个人创办的占6.9%；工商企业创办的占2%。按照中央一号文件精神，我们积极发展家庭农场，全州已认定、注册家庭农场1360家，经营土地面积2万公顷。同时，延边州坚持多元并存的发展原则，鼓励发展多种形式的规模经营主体。据统计，全州各类规模经营主体已发展1万余家，全州专业农场等新型农业经营主体规模经营土地面积已达到23万公顷，占全州耕地面积的60.2%。
二、制定扶持政策，促进规模经营主体发展
（一）出台扶持政策，优化发展环境。为了利用有限的资金，在多种规模经营发展中起到示范带动和四两拨千斤的作用，延边州陆续出台了六项优惠政策扶持规模经营主体发展。一是贷款贴息政策。州、县财政对专业农场贷款各贴息30%。二是享受国家惠农政策。在工商部门注册登记的专业农场，可享受各项国家农业财政补贴政策（含钢骨架储粮仓补贴），不受身份和户籍的限制。三是农机购置补贴政策。在原本一次性1台套农机具购置补贴标准基础上，专业农场可以一次性享受5台套农机具购置补贴。四是提高政策性保险保额。在原农作物政策性保险基础上，专业农场每公顷水田提高保额3000元，旱田提高保额2000元。对所增保费部分，州、县两级财政各补贴三分之一。五是支农政策资金倾斜。捆绑使用政策性支农资金，采取以奖代补、项目扶持等形式，重点向专业农场倾斜。六是税收优惠政策。专业农场享受农民专业合作社法等免税收政策。
（二）规范土地流转，保障农民权益。为鼓励和引导农民规范流转土地，切实保障农民权益，解决农民后顾之忧，建立保障鼓励机制。一是固化农民利益政策。进城落户的农民继续享有原村集体经济组织收益权。宅基地变为耕地的，其土地使用权不变，已签订承包合同的由政府给予复垦补贴。二是出台农民进城定居配套政策。农民进城定居者，要求落户的给予办理落户手续；没有参加新型农村社会养老保险的，按照相关规定自愿参加城镇企业职工基本养老保险或者城镇居民社会养老保险；可选择参加城镇职工基本医疗保险或者城镇居民医疗保险；子女就学享受市民待遇；符合廉租房、公共租赁住房保障条件的，可享受相关政策；符合城市低保条件的可享受城市最低生活保障待遇。
（三）纳入立法程序，提供法律支撑。为依法保障专业农场健康发展，延边州人大常委会把制定《延边朝鲜族自治州促进专业农场发展条例》纳入立法计划，并于2013年延边州人大常委会颁布了该《条例》。对专业农场设立申报、土地流转、农民利益保障、扶持专业农场发展政策、进城农民优惠待遇等方面进行了规定。《条例》的实施为专业农场的发展及农民利益的保护提供了更加充分的法律保障。
三、创新农村金融改革，破解融资难题
针对农业生产贷款由过去一家一户小额贷款为主体，向专业农场等新型农业经营主体大额贷款为主体的转变，以及新型农业经营主体抵押物不足、融资难、贷款贵的实际，延边州近几年先后创新了土地他项权证抵押贷款、“县（市）农业局+银行+担保公司”联合推荐担保贷款、土地收益保证贷款、“政银保”贷款等主要针对家庭农场等新型农业经营主体的大额金融贷款产品。2014年，延边州又针对家庭农场等新型农业经营主体经营的土地大多数是流转一般农户的土地，农户把土地流转给规模经营户不会把《农村土地承包经营权证》也交出去，規模经营户有二手土地经营权但是没有政府或有关部门颁发的经营权证明的实际情况，按照中央一号文件提出的“在落实农村土地集体所有权的基础上，稳定农户承包权、放活土地经营权，允许承包土地的经营权向金融机构抵押融资”的精神，在全国率先开展了农村土地经营权抵押贷款工作。家庭农场等新型农业经营主体持有《农村土地流转合同》就可到县（市）农业行政主管部门办理《农村土地经营权证》。持有《农村土地经营权证》，贷款户就可以到金融部门申请农村土地经营权抵押贷款。2015年省政府《农村土地经营权抵押贷款试点方案》下发后，我们按照省政府要求，进一步加大工作力度，受理农村土地经营权抵押贷款的贷款行由农业银行扩大到了的邮储银行和农村商业银行等多家银行，全州土地经营权抵押贷款额达到了3.6亿元。2016年延边州积极推进农地贷工作，截止到3月末，全州共计发放“农地贷”资金2.2亿元。
通过不断创新农村金融贷款形式，积极推进和简化规范贷款程序，有效解决了延边州规模经营主体发展中存在的融资瓶颈问题。几年来，由政府及相关部门积极参与为家庭农场等新型农业经营主体增加贷款10亿余元，为全州各类规模的经营主体发展起到了积极地促进作用。
四、经营主体规范发展，实现多赢局面
在加快发展家庭农场等规模经营主体，促进土地规范流转过程中，延边州加大政策扶持力度、鼓励创新农业经营体制机制，加快了农业现代化进程。一是降低了生产成本。家庭农场等新型经营主体的发展，实现规模经营，平整土地、打掉地块之间的隔界、扩大地块面积，使土地利用率增加了5%。实行规模化经营，使粮食产量增加15%左右，平均每公顷耕地多增收1000～3000元。二是农业农场成为推广农业新技术的主力军。测土配方施肥、高光效栽培、新品种应用等科学技术成果被专业农场广泛采纳应用，落实农业新技术、新品种比倒达到90%以上。三是实现了农场和农户的双增收。2015年，全州2497家专业农场中98%实现了盈利，共实现净利润5亿元，平均每个专业农场盈利20万元。同时，土地流转农户的收入也得到了较大提高，不仅得到了土地流转租金，还获得了更大的劳动力价值。全州外出务工的劳动力收入比在家经营土地劳动力增收2倍多。龙井市东盛涌镇龙山村农民张雁春将自家半公顷耕地流转给专业农场并在农场打工，僅劳务收入一年就达10万元。四是加速了农村劳动力转移和城镇化进程。发展规模经营主体，促进土地流转，初步破解了农村富余劳动力转移途径单一的难题，土地流转后使部分“亦工亦农”的兼业化农民，摆脱了土地束缚，安心发展二、三产业，有力地促进了农村劳动力向非农产业转移。同时，通过产业结构调整，使部分农民实现了就地转移，由“为自己打工”，变为“为别人打工”，变农民为工人。几年来，延边州共转移农村劳动力5万余人。2013年，全州城镇化率达到70.6%，比2008年增加4.4个百分点，居全省首位。
加入世界贸易组织改变了国内金融竞争的现有格局，国有商业银行将面临外资银行和其他商业银行严峻的挑战。在这种形势下，基层商业银行如何生存、发展壮大？如何实现自身效益的最大化和社会效益的最大化？带着这一课题，货币理论教研室和证券投资教研室组成联合调查组，赴三峡地区及与三峡地区相邻的松滋市进行了为期7天的调查，与三峡农业银行、三峡人民银行及松滋中国银行、松滋人民银行的同志进行了多次座谈，并着重收集整理了三峡地区农业银行经营管理状况的相关资料，受益匪浅。
一、三峡区域
经济发展战略为三峡农业银行的发展创造了契机
三峡水利枢纽工程已于1994年12月14日正式开工，三峡工程的开工，带来了中国经济结构和生产力布局的变化。三峡地区的全面开放，将在推动本地区经济快速增长的同时，带来产业结构和资源配置的一系列变化。开放三峡地区，是国家宏观经济发展战略中的一个重要组成部分，三峡地区经济发展战略的总体目标是：充分利用
现有条件和有利时机，以开放促发展，加快本地区资源的开发利用
和产业结构的调整，改变经济发展的大环境和经济落后的面貌，通过高规格的规划和建设，将三峡地区建设成全国最大的水能工业基地、长江中下游最大的产业带、独具三峡特色的旅游风景区。具体说来，三峡区域的经济发展战略可以划分为四重目标。一是加快库区农业资源的开发，努力提高农业集约化经营水平，集中力量建设一批高产、高质、高效的农副产品基地；二是加快交通、通讯、能源等基础设施建设，努力改善三峡地区的投资环境；三是大力发展化工、建材、建筑业和以农副产品加工为主的轻纺工业；四是利用本地独特的地理环境和区域
优势，加速旅游资源的开发和景点建设。同时，加快重庆、宜昌两个中心城市的建设，将重庆、宜昌建设成为工业门类齐全，产业结构合理的国际化明星城市。
二、三峡区域
农业银行改革初见成效
随着三峡工程的动工兴建，三峡地区全面开放，国际国内资金、物资、技术源源不断地涌向三峡地区，带动着相关产业快速发展，也给三峡地区商业银行的发展带来了前所未有的机遇。三峡农业银行经过几年的摸索，积累了一定的经验，改革初见成效。
（一）抓紧资金组织工作。随着三峡工程的建设清江流域的梯级开发，宜昌已成为全国投资的重点和热点地区，具有良好的社会环境，必将增加农行进入资金市场和选择新的优质客户的机会。随着财政资金、社会保险基金管理体制的改革，也会带来金融资源新的分化与重组，为农行争夺其他银行优良客户提供了机遇。面对三峡地区经济建设巨额的资金需求以及良好的金融环境，资金组织工作对农业银行拓展业务显得尤为重要。从2000年开始，农业银行就提出了存款“第一业务”的战略思想，并逐步构建了个人金融、市场开发、银行卡三位一体的存款工作组织体系，实施储蓄存款、对公存款、中间业务和本外币业务一体化营销的戏略，全行形成了上下联动抓存款的良好氛围，整体合力和综合竞争能力有了很大提高。为了有效地组织存款，农行实行了全员和社会客户经理制，发动全员利用
业余时间开发客户，聘请社会能人作为客户经理。为进一步加强对重点客户的精心维护和深度开发，在分行层面上专设了客户部，对重点客户进行账户维护、产品维护。各项存款从1999底的42.64亿元增加到2002年7月的61.9亿元，净增19.26亿元，增幅达45.16%，净增额和增幅分别列四大国有商业银行第一位。三峡农业银行在努力使存款总额增加的同时，注重存款结构的优化，既抓新产品和服务的创新，又注重全过程揽存行为的规范，全行存款付息率连续几年大幅度下降。
（二）积极支持地方经济发展，努力拓展资产业务。2000年以来，三峡农业银行累计投放贷款28亿元，其中，个人金融贷款1.8亿元，扶贫贷款3.7亿元，其他为公司法人贷款。大规模的信贷投放支持了地方经济的发展，农业银行自身效益也随之提高。一是跟踪政府项目，支持客户发展。结合地方政府开展的项目年活动，农业银行也开展了项目年活动，无论中央项目还是地方项目均纳入开发服务范围，安排专人跟踪调查研究，2001年农行签订合作协议218个，争得了较大的生存与发展空间；二是积极寻找黄金客户群。三峡农行在宜昌城区精选了三峡开发总公司、葛洲坝集团公司、清江开发公司、三峡大学等黄金客户。目前三峡农行对这三家公司和三峡大学的授信总额为65亿元，已使用信用15.8亿元，预计2002年底达到23亿元。前几年，支持、服务三峡工程的商业银行主要是三峡工行、三峡建行和三峡中行，农行很少涉及这一领域，2000年以来，经过农行总行、省分行及三峡分行多方面努力，2000年12月1日，农总行向三峡开发总公司公开授信人民币30亿元，并在系统内为三峡工程开辟了资金绿色
通道，三峡财务公司也相继与三峡农行建立了稳定的经济往来关系；三是大力营销个人金融服务，真情服务中小客户群。农行利用
跨越城乡的强大网络服务于中小企业、个体经营者和千万居民。在乡镇推出了农户小额联保贷款、小额信用贷款、农机具消费贷款，在城区构建了以金融超市和汽车消费贷款中心为龙头，以质押贷款、住房贷款、汽车消费贷款为骨干品种的全方位营销；四是积极承担信贷扶贫任务。自接受专项信贷任务以来，累计发放扶贫贷款近6亿。农业银行创造信贷扶贫新思路，实行“政策性业务，市场化运作，企业化经营，产业化发展”的方针，努力从根本上改变贫困地区的生存条件和经济环境。
（三）调整信贷结构，提高信贷管理水平。一是加大信贷营销力度。2001年以来，农业银行发展了一批优质客户，着力提升了一批一般落户，有效转化了和压缩了限制客户，坚决淘汰了劣质客户。与此同时，大力推进个人金融业务，完善个人客户授权制度，对不同客户、不同产品分类授权。二是全面准确贯彻执行新的信贷规则，加强权限管理，严格规范贷审会制度，认真落实责任人制度和责任追究制度。三是强化客户监控制度，控制经营风险。通过“人户合一”管理制度，加强对客户的综合服务和贷后维护监控。通过以上
措施，2002年6月底，公司类贷款投放在农总行、农行省分行批准的双优客户及电网客户的贷款53454万元，占总贷款投放的70.8%，特别是将贷款的重心放置在清江开发公司、葛洲坝集团、宜化及三峡大学等重点项目，贷款数额达49200万元，占公司类贷款投放的77.65%.实行监测台账动态管理，加强了贷款规模的期限动态管理，有效促进了贷款结构的优化，加速了资金周转。
（四）以科技为先导，以银行卡为媒介支撑和牵引存款业务。2001年，三峡农行加大科技投入，新增自动设备15套（台），开发各种业务软件14项，实现了全行的网络化经营。加大了银行卡业务的营销力度，开展了“用金穗卡消费，看美丽世界”持卡消费有奖活动，推动了卡业务的快速发展。科技产品创新和银行卡业务对存款的支撑和牵引作用日益增强，特别是万事顺卡、金穗借记卡系统在全省、全国通兑后，创造了农行在县级市场的比较优势。2001年底，三峡农行以银行卡引存10800万元，占存款净额的15.4%.（五）盘活信贷资金存量，退出低效信贷资金市场。三峡农行的干部职工上
下一心，将清收盘活工作当成一项大工程对待，完善了清收盘活机制。落实专门机构，在城区成立了清收盘活的专业支行，农村成立了不良资产经营部，配备了专管行长，配备了近300名清收人员，并确定了相应的费用挂钩办法和联效计酬方案，2001年分支两级行长定点不良贷款清收盘活余额7.5亿元，使银行资产质量有了很大改善。
通过多方面的努力，经营效益持续向好，财务大幅减亏。
三、三峡农业银行经营管理机制存在的缺陷
三峡地区金融业的竞争并不仅仅是四大家国有商业银行的竞争，三峡工程开工后，交通银行、招商银行先后在宜昌组建机构，国际金融巨子们也对宜昌产生了浓厚的兴趣，纷纷表达了在宜昌设立代表处和进行其他合作的意向。面对激烈的竞争，三峡农行经营管理中的缺陷也是很明显的。
（一）经营管理“渐进式”的转变与现实环境出现摩擦。虽然早在1996年就提出“以客户为中心，以市场为导向，以效益为目标”的经营理念，但从管理层到操作层，都未真正树立起价值观、效益观、风险观、发展观。出自农总行、各级分行的各类考核办法使得各经营行忙于应付，开展业务首先考虑的是不违规，不出事；第二考虑的是不要违背上级的要求
和意图，不要出乱子，不要丢位子，不要丢工作；第三考虑的是完成上级行下达的任务和指标，有时为了完成任务和指标，不惜血本，甚至放弃原则，违背制度。
（二）在信贷管理体制上，农业银行现在实行的是贷款限额平级授信，逐级授信，逐级上报，审贷分离制度。贷款审批基本程序是：首先基层客户部进行贷前调查，然后基层信贷管理部门按贷款发放报送要求
审批其贷款要素的完整性，最后由贷款审查委员会集体决议是否发放，如超出合同条款限额，要上报上级信贷部门审查通过后，再报上级行贷款审查委员会批准。由于环节太多，程序复杂，有时，一笔好业务就这样流失了，造成一方面银行的资金不能得到充分的利用，另一方面，三峡区域
巨额的资金需求得不到满足。
（三）营销手段落后。目前，银行公关的模式通常是；柜台用语、上门服务、现有情感公关，酒宴招待或年节走访等，这些作法在短时间内会起一定的作用，但局限性太强。二是大服务格局尚未形成，内部的官僚主义，形式主义，机关作风在一定程度
上存在。上级与下级、机关与基层、二线与一线、银行与客户关系没有理顺；三是对部分业务的竞争已超过了合理竞争的尺度与范围，造成投入大，效益低的局面。
（四）人事管理机制僵化。在人事管理方面，官本位倾向严重。一是新生力量的注入，不注重向社会公开招聘优秀人才，在很大程度
上具有“近亲繁殖”的特点。二是人员的调动具有很大的随意性，对是否适应岗位的需要缺乏深入的了解。三是竞聘机制流于形式，干部任用中的论资排辈、唯文凭、唯年龄等现象仍然存在，没有真正建立起严肃的淘汰机制，许多高素质的中青年员工积极性受到打击，进取意识和责任感弱化。
四、三峡农行经营管理探索
（一）突出三峡特色，调整信贷资产布局。三峡区域
开放以来，区域
产业结构多元分布的特色日益明显，以水电为主导的工业化程度
逐步提高，以旅游为重点的服务行业蓬勃兴起，以农副产品生产加工为基础的农村工商业迅速发展。三峡农行应根据效益性、流动性、安全性原则，把信贷投放的重点放在以水电为主导的能源工业上。尽管三峡农行对三峡工程建设有一定程度的参与，但与三峡工程巨额的资金需求相比，与三峡工行、三峡建行参与三峡工程的程度
相比，三峡农行的参与程度
显得微不足道。谁能深度地参与三峡工程建设，谁就能在未来的竞争中立于不败之地。
（二）切实转换观念。观念如果不能与时俱进，思想就得不到解放，就看不到机遇，抓不住机遇，决策就会滞后。银行开展业务的目的不是完成上级行交给的任务，而是在遵循流动性、安全性原则的基础上，实现自身经营效益和社会效益的最大化，并为参与国际金融竞争打好基础。
（三）加快科技开发程度，积极开办国际金融业务。三峡区域
不仅拥有世界最大的水电工程，还是世界著名的旅游胜地。随着三峡地区的全面开放，海内外资金源源不断地流向三峡。为增强银行的服务功能，方便外汇结算，三峡农行应进一步加大科技开发力度，扩大微机联网范围，并迅速增加国际业务品种，在开办外币存款、外币贷款、办理国际结算、进行外汇买卖业务的同时，还要积极参与到国际金融市场的竞争中去，努力将三峡农行办成国际化的商业银行。
编者的话：自20世纪90年代初山东省等地率先开展农业产业化经营以来，我国农业产业化经营的实践在各地蓬勃发展。但人们对农业产业化经营的理解仍存在一些分歧，甚至还有误解。因此，对它进行理论探讨，澄清一些错误认识十分必要。这就是本版刊登此文的初衷。同时，7月17日至18日，省委八届七次全会举行，审议通过了《中共广东省委关于大力推进农业产业化经营的决定》，为推动我省农业产业化加快发展提供了坚实的基础。本报拟从今天起推出专版，重点关注农业产业化这一经济热点问题，敬请读者垂注。
◆农业产业化经营是农业发展新阶段产物
很难设想在计划经济时期，在农产品短缺的背景下，我国会提出农业要走产业化经营的路子。在过去，我们一提到农业，往往是意味着农业生产，把农产品生产出来是发展农业的首要目标，也是绝大多数人非常朴素的追求。那时，在一定程度上讲并没有或者说是缺乏农业经营的概念。即生产出产品是第一位的，至于如何经营好农业，换句话说就是搞农业赚不赚钱，人们常常考虑得不多。这在当时是正常的，也是很现实的。也可以说在农产品短缺时，生产出农产品同搞农业赚钱两者基本上是等同的。产品生产出来了，农民也就有了钱。这一点，20世纪80年代初期农民的感受是深刻的。
1983年开始出现的“卖粮难”，表明我国的温饱问题开始得到基本解决，农民也开始意识到只把产品生产出来还不行，还要争取卖个好价钱。这样也就有了经营农业概念，从事农业生产要算一算成本效益账。积极发展多种经营，扩大农业生产的空间，是农民最初的基本选择。80年代中后期蔬菜、水果等农产品的大幅度增产就是这一基本选择的结果。在国民经济三年治理整顿时期，农民又出现农产品卖难，怎么办?一些地方开始认识到要经营好农业，只在农业生产环节“打圈圈”是有局限的，要进一步发展农业，实现农业的增产增收，必须由产中向产前和产后环节延伸。经过几年的艰苦探索和总结，终于在1993年前后提出了产业化经营的农业发展新思路。80年代中后期不少地方积极探索种养加相结合、农工商综合经营、贸工农一体化、产加销一条龙等也为农业产业化经营的提出做了很好的铺垫。上述这些变化，从根本上讲是得益于我国农业和农村改革的不断深化，得益于改革的市场取向。
◆农业产业化经营实现了小农户与大市场的顺利对接
农村改革以来我们重新确立了农户家庭承包经营这个新的农业和农村经济的微观基础。我国农户小规模经营在相当长的时期内不太可能有根本性的改观。这是由人多地少、坚持走社会主义道路的基本国情所决定的。这也就决定了探索符合我国国情的农业现代化道路必须在家庭承包经营的基础上进行。
显然，如果要是简单地把农户推向市场，其后果将是灾难性的。近年来各地在这方面也有许多教训。但这不是家庭经营之过，而是没有找到农户小规模经营与社会化大市场对接的有效途径。农业产业化经营有效地实现了小农户与大市场的顺利对接，即在不触动农户的承包经营权或继续在农户小规模经营的基础上，通过生产要素的合理流转与配置及在产业链上的分工与合作，将各经济主体的利益有机地结合起来，抵御市场风险，以产业链或产业体系的“有机整体”面貌在市场经济的大潮中搏击，共创双赢或多赢的.局面。这样的生产要素配置和经济主体的分工协作，也是欧美等农业发达国家“农业一体化经营”实践的精髓。就我国而言，这样的对接，既克服了传统观念上农户小规模经营的弊端，提高了农户的组织化程度，也由于产业链或产业体系的集聚效应使得先进的科学技术、先进的经营理念、科学的管理手段等在农业领域有了大有作为的空间，显著壮大和提升了农户乃至农业产业链或产业体系在市场竞争中的生存能力与竞争力。
◆农业产业化经营为农业发展提供新的视角
农业产业化经营为农业发展提供了新的视角，农业不再是过去的“从田间到地头”，而是从传统农业的产前、产中、产后诸环节一直延伸到“餐桌”。它不仅包括传统的种植业，也涵盖畜牧和水产养殖业的向产前和产后的延伸。在产业化经营的农业观念下，过去单个的某一种农产品都形成一个产业链或产业体系，整个农业将呈现为由众多的和各具特色的产业链或产业体系组成的“龙型经济”格局。显然，这样的农业观念把过去单一的和具体的某一种农产品或某种农产品的一个品种通过向产前和产后环节延伸，做大为一个相对完整的产业链或者产业体系，不仅增加了产品的附加值，有利于提高产品的科技含量，也从根本上提升了农业的经济效益和市场竞争能力。这其实也就是“向农业的深度和广度进军”。
◆农业产业化经营要借鉴工商企业的经验
丰富多彩的农业产业化经营体现的是一种农业经营的新理念，它对我国农业的改革与发展具有世界观和方法论的意义。
农业产业重在经营。在温饱问题基本解决后，人们对农业的需求开始发了深刻的变化，不仅对农产品的质量和多样化提出要求，也要求农业功能的多元化，如生态环保、旅游观光和休闲等。显然，如此丰富和多样化的需求是传统意义上的农业生产者难以满足的。农业生产者必须懂得和学会经营农业。要经营好农业，必然要借鉴工商企业的经验，将工商企业的经营之道嫁接于传统农业，也就是推进农业的企业化。
农业产业化经营强调的是产业化。产业化经营也就是农业再生产过程的整合，包括相关各经济利益主体的明确分工和利益的合理分享。可以说，在一个产业链或产业体系上，各相关利益主体是“为了各自的利益走到一起来”并形成一种“合力”。从严格意义上讲，各利益主体并不存在谁保护谁的问题，而是大家互相保护。其基本法则是保护了别人的利益就是对自身利益的保护。各利益主体的所谓“让利”具有“成本”的性质，目的始终是以较低的成本得到较多的回报。
农业产业化经营的实现形式是龙头带动农户，形成龙型经济格局。每一条龙就是一个产业链或产业体系。它是由具体的农产品引发和拓展形成的。龙头可以是加工企业，也可以是流通组织、批发市场、科研机构、农民合作组织等，即谁有能力当龙头谁就做龙头，关键是能够真正起到龙头的辐射和带动作用。目前我国的农业产业化经营还处于起步阶段，在其具体的实现形式上要继续鼓励各地大胆探索，切忌扬此抑彼。各地已经探索出公司+农户、“订单农业”等诸多好形式，但还有潜力，还会有众多的“鲜活”形式不断涌现出来。
农业产业化经营呼唤政府职能的转变。农业产业化经营对政府指导和管理农业提出了新的挑战和要求，要求各级政府指导和管理农业的理念和工作方式发生相应的变化。一是农业产业化经营的主体是农民、是企业和各种中介，各级政府不应也没有必要“越位”，想拔苗助长的结果往往是欲速则不达。二是农业产业化经营来自于基层和农民的实践，一定要尊重基层和农民的意愿和首创精神，政府的指导和管理要适应农业产业化经营发展的需要，在管理体制和工作方式上要“哪里不通通哪里”，切实把农业产业化经营的思想融入日常工作之中。三是各级政府农业管理机构的设置和职能定位要加大改革力度，真正起到为农业产业化经营保驾护航的作用。
银行服务理念口号1
1、客户满意又欢喜。
2、市场是企业的方向，质量是企业的生命。
3、有条理：轻重缓急。
4、服务只有起点，满意没有终点。
5、以精立业，以质取胜
6、强化竞争意识，营造团队精神。
7、有能力：思路清晰。
8、投入多一点，方法好一点，绩效自然高一点。
9、敢担当：重视错误。
10、服务从微笑开始。
11、手握手的承诺。
12、以一流品质获取市场信任，以优质服务赢得客户满意。
13、真诚微笑，从心开始！
14、我们的服务！您的满意！我们的微笑！你的好心情！感谢您能让我们为你效劳！
15、良好的销售是打开市场的金钥匙。
16、坦然应对，微笑置之
17、你今天微笑了吗
18、有计划：策划周详。
19、微笑是一缕和煦的阳光，微笑是一架友谊的桥梁。
20、架富民桥梁。
21、执行到位，勇于承担。
22、用我们真诚的微笑换取客户对我们服务的满意。
23、微笑——生活的温馨阳光！
24、守信用：说到做到、信守承诺。
25、只有不完美的产品，没有挑剔的客户。
26、客户想到的我们要做到，没有想到的我们也要做到。
27、顾客反馈勤分析，品质改善有主意。
28、提高售后服务质量，提升客户满意程度。
29、希望我们的微笑，让你感到我们贴心的服务。
30、准备充分，有条不紊。
31、只有勇于承担责任。
32、市场竞争不同情弱者，不创新突破只有出局。
33、热情微笑，从心开始！
34、合作谱就双赢曲。
35、产业竞争靠产品。
36、贴心贴已信合人
37、争取每一个客户不容易，失去每一个客户很简单。
38、让顾客完全满意。
39、微笑挂在脸上，服务记在心里。
40、急用户所急，想用户所想。
41、追求客户满意，是你我的责任。
42、微笑是我们的语言。
43、信合铺就小康路，
44、以人为本，德才兼备，任显其能，酬显其绩。
45、抱怨事件速处理
46、农田三农兴寰宇
47、有礼貌：文明用语、礼貌待人。
48、一个真诚的微笑，会让人郁闷全消，心情变好。
49、诚守信用，携手合作，共谋发展。
50、微笑在脸，服务在心。
51、有一分耕耘，就有一分收获。
52、你的微笑，是我最大的欣慰。
53、实施成果要展现，持之以恒是关键
54、永恒的信用，真诚的合作。
55、信用架起连心桥
56、适应市场，满足市场，创造市场。
57、产品竞争靠品质。
58、以人为本，择贤任能，合规经营，务实高效。
59、腿要勤，腰要弯，嘴要甜，微笑要时时挂在脸上！
60、弘扬诚信精神，铸就信合灵魂。
61、合作你我他。
62、信合诚信诚天下
63、创新是根本，质量是生命。
64、市场是海，企业是船；质量是帆，人是舵手。
65、才能承担更大的责任。
66、务实是宗旨，效益是目标。
67、晴天般的微笑，绘触我的心灵。
68、知冷知热信合情。
69、笑一笑，十年少！微笑能够展现你的魅力！
70、顾客满意是我们永远不变的.宗旨。提供一流的服务。
71、追求品质卓越，尽显企业精华。
72、只要能做到，我们能做好。
73、营销的重点不是营销产品，而是营销自己。
74、您的开心，就是我们的快乐！
银行服务理念口号2
1.热心的，便捷的，可信赖的理财管家。
2.与你同心，伴你同行。
3.用心每一天，伴你每一步。
4.用心坚持专业，诚信尽善尽美。
5.福始一元，诚挚一心。
6.服务用心，诚信随行。
7.德比太行重，誉自诚信来。
8.德伴身旁，行纳四方。
9.存入信任万千，贷出真情一片。
10.存入万千信赖，贷出一片真情。
11.存进希望，贷出梦想，理得未来。
12.持信以恒，善贷且成。
13.诚以远，心为近。
14.诚信天下，汇通财富。
15.诚信聚银，择善立行。
16.诚通天下，业精百年。
17.诚融万物，行达高远。
18.诚获信赖，信赢精彩。
19.诚待天下客，心有大未来。
20.诚载梦想惠泽农商。
21.承信，德广，融天下。
22.承农诚商，知行致远。
23.草根银行，尊贵服务。
24.不变的承诺，永远的服务。
25.笔笔精彩，款款真情。
26.“农”为本，“商”聚德，“行”至诚。
27.“德”承天下，“信”创未来。
28.用心，行自远。
29.用心，成就梦想。
30.以诚为商，行者无疆。
31.仪心为您，征诚相伴。
32.行行兴永康，家家信合行。
33.专注于心，执着于行。
34.助推中小，惠泽万家。
35.至真至诚，相伴一生。
36.真诚服务，百姓放心。
37.在你身边，为你理财。
38.与您走得更近，让您走得更远。
39.与您一同成长，伴您迈向辉煌。
40.信立行达兴天下。
41.信立天下，行达高远。
42.信立天下，心赢未来。
43.信立天地，心有未来。
44.信立农商，情融城乡。
45.信抚天下，诚顺万家。
46.信达，诚至，通天下。
47.信立城乡，诚兴农商。
48.新选择，心期待。
49.新形象，心服务，新未来。
50.心向上，诚致远。
51.心相连，德相伴，诚相守，信相融。
52.心系城乡百姓，实现财富梦想。
53.心无止境，诚信致远。
54.心容天地，诚信万家。
55.心诚致远。
56.倾一腔真情，纳天方地圆。
57.牵中小企业手，连城乡百姓心。
58.农商行，不只是专业一点……
59.您的需求，我的追求。
60.每一步，心相伴。
61.立足三农，大德汇商。
62.立于信，成于行。
63.立德守信，惠农兴商。
64.离您更近，助您更远。
65.竭诚于民，厚德一方。
66.家的味道，爱的天堂。
67.惠农助商，情系城乡。
68.惠农以信，兴商以行。
69.惠农，助商，行天下。
70.汇通千万里，服务零距离。
71.互相信赖，共同精彩。
72.很亲，很近，很放心。
73.合作银行手牵手，服务城乡心连心。
74.海纳百川，诚信未来。
75.关注城市发展，关心企业成长，关爱市民生活。
76.共赢共精彩，创新创未来。
77.更近距离，更好服务。
78.根植城乡建设，服务“三农”领航。
79.携手共进，共创未来。
80.想您所想，商业银行。
81.我们事事尽心，让您时时放心。
82.为市民理财，为企业服务，为城市造福。
83.为您所思，尽我所能。
84.为城市谋新貌，为企业谋发展，为市民谋幸福。
85.威海农商银行，真诚与您相伴。
86.同心同行，更亲更近。
87.贴近，更贴心！
88.悠悠滇池水，款款商行情。
89.手牵中小企业，心连普通百姓。
90.上善为农，厚德行商，大爱仪征。
91.上善若水，诚融天下。
92.融通城乡手牵手，服务三农心连心。
93.融情融信融和谐，创造创新创未来。
银行服务理念口号3
一、绿色蒲江，爱在农商。
二、心与心交流，情与情传递，您的需求，我的服务。
三、服务用心，诚信随行。
四、服务没有起点，满意没有终点。
五、真心真意真情，为农为商为您。
六、至诚服务，百姓放心。
七、在你身边，为你理财。
八、茶乡金融，农商第一。
九、农”为根，“商”聚财，“行”至信。
十、与您走得更近，让您走得更远。
十一、贴心贴己农商人，知冷知热农商情。
十二、用我们的智慧，为您创造财富。
十三、多年的长久陪伴，继续用心为您服务。
十四、帮“柚”大众，“果”然有一套。
十五、爱岗敬业，用心服务；开拓创新，放眼未来。
银行服务理念口号4
1.心相连，德相伴，诚相守，信相融。
2.心系城乡百姓，实现财富梦想。
3.心无止境，诚信致远。
4.心容天地，诚信万家。
5.心诚致远。
6.倾一腔真情，纳天方地圆。
7.牵中小企业手，连城乡百姓心。
8.农商行，不只是专业一点……
9.您的需求，我的追求。
10.每一步，心相伴。
11.立足三农，大德汇商。
12.立于信，成于行。
13.立德守信，惠农兴商。
14.离您更近，助您更远。
15.竭诚于民，厚德一方。
16.家的味道，爱的天堂。
17.惠农助商，情系城乡。
18.惠农以信，兴商以行。
19.惠农，助商，行天下。
20.汇通千万里，服务零距离。
21.互相信赖，共同精彩。
22.很亲，很近，很放心。
23.合作银行手牵手，服务城乡心连心。
24.海纳百川，诚信未来。
25.关注城市发展，关心企业成长，关爱市民生活。
26.共赢共精彩，创新创未来。
27.更近距离，更好服务。
28.根植城乡建设，服务“三农”领航。
29.携手共进，共创未来。
30.想您所想，商业银行。
31.我们事事尽心，让您时时放心。
32.为市民理财，为企业服务，为城市造福。
33.为您所思，尽我所能。
34.为城市谋新貌，为企业谋发展，为市民谋幸福。
35.威海农商银行，真诚与您相伴。
36.同心同行，更亲更近。
37.贴近，更贴心！
38.悠悠滇池水，款款商行情。
39.手牵中小企业，心连普通百姓。
40.上善为农，厚德行商，大爱仪征。
41.上善若水，诚融天下。
42.融通城乡手牵手，服务三农心连心。
43.融情融信融和谐，创造创新创未来。
银行服务理念口号5
1、热心的，便捷的，可信赖的理财管家。
2、与你同心，伴你同行。
3、用心每一天，伴你每一步。
4、以优质服务赢得客户满意。
5、以持续改进寻求企业发展。
6、存进希望，贷出梦想，理得未来。
7、持信以恒，善贷且成。
8、诚以远，心为近。
9、专注于心，执着于行。
10、助推中小，惠泽万家。
11、至真至诚，相伴一生。
12、真诚服务，百姓放心。
13、在你身边，为你理财。
14、心向上，诚致远。
15、心相连，德相伴，诚相守，信相融。
16、心系城乡百姓，实现财富梦想。
17、离您更近，助您更远。
18、竭诚于民，厚德一方。
19、家的味道，爱的天堂。
20、心无止境，诚信致远。
银行服务理念口号6
1.仪心为您，征诚相伴。
2.行行兴永康，家家信合行。
3.专注于心，执着于行。
4.助推中小，惠泽万家。
5.至真至诚，相伴一生。
6.真诚服务，百姓放心。
7.在你身边，为你理财。
8.与您走得更近，让您走得更远。
9.与您一同成长，伴您迈向辉煌。
10.信立行达兴天下。
11.信立天下，行达高远。
12.信立天下，心赢未来。
13.信立天地，心有未来。
14.信立农商，情融城乡。
15.信抚天下，诚顺万家。
16.信达，诚至，通天下。
17.信立城乡，诚兴农商。
18.新选择，心期待。
19.新形象，心服务，新未来。
关键词：商业银行,混业经营,利弊
1 引 言
分业经营和混业经营一直是银行业经营模式领域十分关注的话题。分业经营 (Separate Operation) 是指对金融机构业务范围进行某种程度的“分业”管制。混业经营 (Mixed Operation) 是指银行、证券公司、保险公司等机构经营的业务互相渗透、交叉, 而不只局限于自身分营业务的范围。银行业由分业经营走向混业经营, 即从传统的吸收存款、发放贷款等单一业务向全能银行方向转变, 是当今世界金融领域发展的一大趋势。世界主要国家、地区经济体的银行业现今选择的大都是混业经营模式 (见下表) 。我国银行业经过多年的发展, 也曾多次尝试混业经营, 但一直没有摸索出一条成功的路, 至今仍实行分业经营制度。面对全球化的趋势, 选择混业经营与否成为我国商业银行今后发展途径中不得不考虑的问题。
2 商业银行实行混业经营的利弊分析
2.1 商业银行混业经营的不利方面
2.1.1 对经营管理能力的要求提高
随着经营的日益复杂化, 商业银行等金融机构应该根据业务发展的具体要求, 加大对科技基础设施的改造和升级, 提高业务处理速度, 为各部门的决策以及相关的协调提供及时准确的信息支持, 并为客户提供更为便利和安全的服务。混业经营必然会导致业务发展的复杂化和专业化, 这对商业银行经营数据的统计、处理能力以及其内部的信息交流提出了更高的要求。同时, 由于各个金融机构的精细分工和专业化程度的深入, 不同金融业务存在着很大的差异。实现混业经营就是不同种类的金融业务在一个组织内或者一个机构内进行, 商业银行管理者必须熟悉各种金融业务, 需要进行不同业务之间的协调和整合。这不仅增加了商业银行管理的幅度和难度, 而且增加了管理成本。
2.1.2 风险传导的全局性
混业经营的金融机构, 通过内部机构之间的业务交易和各机构之间的相互持股以发挥总体优势。但是由于同时存在利益的引诱和竞争的压力, 使商业银行短期资金流入资本市场、投资银行进行垫头交易、银行因收益和风险不对称而引发道德风险等, 由此带来信用链断裂的风险。另外, 混业经营的金融机构之间的关联交易又使得风险在整个集团内部传递。金融机构内部的关联交易主要借助信贷、投资、担保、承诺以及转移价等进行。风险的传递可能使风险在混业经营集团内的不同金融机构间相互转移, 这将严重危及金融机构特别是银行的安全, 损害存款人和公众的利益, 并可能引发金融系统风险, 甚至造成金融危机。
2.2 商业银行混业经营的有利方面
纵然有以上不利特点, 随着金融业的发展和深化, 国际经济一体化趋势的加强, 混业经营的优势更加明显。
2.2.1 银行业经营水平及竞争力将会得到提高
在混业经营的背景下, 业务和收入结构的多元化成为可能, 从而使银行在社会资金需求不旺时, 为过剩资金找到出路, 即提高经济效益。在传统的存贷款业务之外, 银行可以寻求新的金融业务发展, 把传统存贷款业务与新的金融增值服务结合起来, 从而达到优化业务和收入结构, 实现各业务之间的协调及可持续发展, 而不必一味去追求资产规模上的扩张。在此基础上, 银行可以根据自身的特点, 在更为广阔的业务空间内选择符合自身条件的发展模式, 从而改变单纯依靠存贷利差经营的现状。实行混业经营的本国银行可以与开展混业经营的外资银行获得公平的法律政策环境, 为与外资银行的竞争打下基础, 并可积极开展保险、信托、基金等金融衍生业务。
2.2.2 有利于银行业提高收益, 降低成本
从成本来说:金融技术开发日益复杂, 技术科研及装备的成本也越来越高, 小规模银行很难有实力在这方面持续投入, 而大规模银行则一方面利用自己雄厚资本可以加大投入, 另一方面又可利用广泛的业务来分摊高昂的技术开发费用。从收益来说:在实施混业经营的情况下, 金融机构可以很好地消除各类金融资产之间流动的障碍, 即通过提高内部机制, 调整系统内部财务结构对金融市场作出快速反应, 因而可以更容易地适应对金融服务产品需求的变化。金融业因金融资产强关联性和弱专用性的特点, 其混业经营会比其他行业更能形成规模经济。同时, 通过银行、证券公司、保险公司之间的并购, 可以撤销重复网点机构, 精减人员, 共享客户资源、硬件资源、人力资源等, 变外部竞争为金融服务方面的内部竞争, 不仅便利了客户、提高了经营效率, 同时也实现了资源的共享, 降低了经营成本, 增强了竞争力, 使赢利水平发生质的变化。此外, 金融市场的竞争日益激烈, 金融营销已成为企业推广产品谋求发展的手段之一, 广告宣传等营销的巨大成本只有大规模的企业才能承担。大银行凭借其规模优势以及由此产生出来的信誉效应, 在融资上比小银行更有竞争力, 更有条件节约成本。
2.2.3 有效地分散金融业的风险
金融行业的高风险性决定了其有通过多元化经营分散风险的动力。在混业经营的背景下, 金融机构通过多元化服务具备了分散风险的能力。混业经营背景下, 金融机构的业务领域范围宽广, 可以把各种资产、负债及抵押担保等中间业务进行广泛的风险组合, 从而降低倒闭的风险;单一结构的金融机构因其资产、负债及抵押担保业务组合的选择余地较少, 容易面临倒闭。即混业经营下金融机构使各种金融业务结合在一起, 商业银行、投资银行和保险的不同产品在部门间可以交互销售和补贴, 如果业务之间相关性不为正, 则一种业务的收益下降会由其他业务的收益来弥补, 从而保障其收益的稳定性, 有效地降低了经营的整体风险。
3 我国银行业实行混业经营面临的问题
3.1 银行业体制问题
银行自身的改革还不够完善, 存在着产权不明晰、控制机制和激励机制不健全、法人治理不完善、真正的产权代表不明确等诸多问题。另外, 银行业的传导机制不够完善, 我国银行业目前的传导机制无法对中央银行的利率变动及时作出反应。
3.2 银行业务面临挑战
目前我国金融服务水平较低, 外资银行的进入使我国银行已有的业务面临挑战, 而新的业务又没有得到很好的开拓。业务需求既影响商业银行的专业服务水准, 也影响其自身的竞争能力。面对竞争, 我国商业银行需要提供多方面、多功能的金融服务, 尤其是全功能的资产管理服务、理财服务。
3.3 监管存在疏漏
银行、证券混业经营会导致金融市场不稳定的因素增加, 银行、证券行业业务的增加, 导致银行、证券人员和机构增加, 从而增加了监管的难度。而在目前我国各监管机构之间缺乏互相配合, 各监管部门功能监管、风险监管的意识淡薄, 监管的漏洞较多。
3.4 金融垄断问题
我国银行业中四大国有商业银行占据了60%以上的市场份额, 已经基本处于垄断的地位。混业经营虽然能够增强金融机构的竞争力, 但倘若这种竞争走向极端, 商业银行和投资银行内部相互之间的兼并日益激烈, 最终可能出现几家巨型银行垄断金融市场的局面。如果加上外资银行的竞争, 一旦垄断的局面形成, 将对我国整个金融业和国民经济带来极大的不利影响。因此需要及时注意防止垄断问题的出现以及扩大化, 做好充分的准备工作。
4 我国商业银行实行混业经营的条件分析
4.1 金融市场的发展和技术进步为混业经营提供了条件
近年来, 金融市场上金融产品不断涌现, 衍生工具也层出不穷, 银行与证券、保险等相关领域的渗透和融合力度不断加强。我国商业银行在参与国际竞争的同时学习借鉴并创新引进先进的金融品种, 利用自身优势, 拓展业务领域, 发掘新的利润增长点, 促进了银行咨询服务、信息服务、保险代理、信托投资、基金管理等金融创新业务飞速发展, 相应利润在银行总利润中的比重逐步上升, 尤其是近年来, 我国商业银行多元化业务取得了不小的进展, 反映商业银行服务收入多元化能力和水平的中间业务收入呈逐年增长趋势。由图1可见, 混业经营迹象开始明显且影响逐步加大, 客观上为今后混业经营奠定了较为扎实的市场基础。同时, 银行业各项技术进步是混业经营发展的重要条件。
资料来源:各商业银行年报.
4.2 信贷风险的化解为混业经营打下了基础
近年来, 我国在处理不良贷款方面取得了显著成就。首先, 从国有商业银行自身来看, 管理水平不断提高, 通过建立健全授权授信、审贷分离、贷款三查等制度, 逐步完善了信贷管理体制, 保证了新增贷款的质量。其次, 我国利用金融资产管理公司处置不良贷款的工作取得明显进展。此外, 国家采取各种措施帮助国有商业银行化解不良贷款。其中包括从国家外汇储备中拿出巨额资金帮助国有商业银行核销呆账和充实资本金, 允许国有商业银行发行次级债券以提高资本充足率。
4.3 金融监管政策开始为混业经营预留空间
相关政策包括《证券公司进入银行间同业市场管理规定》 (1999) 、《证券公司股票质押贷款管理办法》和《开放式证券投资基金试点办法》 (2000) 、《商业银行中间业务暂行规定》 (2001) 等, 这些规定允许符合条件的券商和基金管理公司进入银行间同业市场, 从事同业拆借和债券回购业务, 允许保险基金进入股票市场, 认可符合条件的证券公司以自营的股票和证券投资基金券作为抵押向商业银行借款。同时, 商业银行可以买卖开放式基金, 开放式基金管理公司也可以向商业银行申请短期贷款, 金融业可以向证券业延伸。中国人民银行、银监会和证监会共同发布的《商业银行设立基金管理公司试点管理办法》 (2005) 规定商业银行可以直接投资设立基金公司, 这标志着我国商业银行的混业经营已经迈出了实质性的一步。
4.4 金融机构有序地探索混业经营方式
我国许多金融机构都在分业经营的法律框架下积极探索混业经营的方式。我国商业银行在境外参与证券业务是不受限制的。比如中国工商银行曾于1998年通过收购事项开始从事香港和大陆的投资银行业务。由于金融自由化的发展, 金融商品不断面市, 单一的商业银行或证券公司已无法独自承担日新月异的创新型金融商品的承销, 也无法满足企业和居民多样化金融服务的需要。因此, 我国金融业从分业经营走向混业经营是金融体制改革的必然趋势。
4.5 我国金融需求结构的变化
随着我国经济市场化进程的加快, 微观经济个体对金融服务的需求已经从传统简单的资金需求向功能需求转变, 金融服务需求结构呈现出多元化特征。从消费者的角度看, 数年来, 我国居民的储蓄余额一直保持在较高的水平, 而且不断攀升 (如图2所示)
资料来源:中国统计年鉴 (2004—2009年) .
居民储蓄余额的居高不下, 金融资源积累格局的变化意味着他们对金融服务的需求开始从传统的安全存放、利息收入向投资理财转变。这就需要商业银行逐步开展混业经营, 从多方面来满足居民日益多样化的金融需求:在金融工具的创新上, 能提供兼顾收益和安全的复合型工具;在金融服务的创新上, 能提供投资理财、咨询等方面的服务。
从企业的角度看, 由于信息经济时代的来临, 企业的生命周期越来越短, 处于不同发展阶段的企业需要金融中介提供不同的金融服务。例如发展壮大之后的企业需要的是证券融资服务, 这些客户需求的变化都要求银行能兼顾传统的商业银行服务和投资银行服务, 开展混业经营。而商业银行的混业经营正是能满足我国金融需求结构多元化变化客观要求的途径。
5 结 论
综上所述, 银行业实行混业经营利大于弊, 且日益成为经济全球化下各国商业银行选择发展道路的主流趋势。我国商业银行业经过多年的发展, 已经为未来混业经营积累了相当一部分的有利条件和准备, 尽管前进道路上还存在不小的障碍, 道路或许有些曲折, 但其前景还是光明的, 我国应该趋利避害, 把握好时机稳健适时地推进商业银行的混业经营之路。
参考文献
[1]谢平, 蔡浩仪.金融经营模式及监管体制研究[M].北京:中国金融出版社, 2003.
[2]付方东.我国商业银行混业经营及其风险研究[D].成都:四川大学, 2007.5.
[3]陈雨露, 马勇.混业经营与金融体系稳定性:基于银行危机的全球实证分析[J].经济理论与经济管理, 2008 (3) .
[4]崔艺耀.金融危机背景下我国金融业实行混业经营的思考[J].海南金融, 2009 (1) .
[5]肖冠凡, 廖宇航, 李健.浅谈我国商业银行的混业经营[J].当代经济, 2008 (1) .
[6]杨荣.中国金融机构从分业走向混业经营的分析[J].价格月刊, 2007 (6) .
一、为什么会产生以客户为中心的经营理念
一是市场经济的实质就在于充分尊重经济活动当事人的自主选择权力。企业包括银行只有充分尊重客户的自主选择权，所有的经营活动以客户的需求为中心，以市场为导向，才能获得广阔的发展空间。
二是客户关系向知识性关系转变。资本市场的发展、客户经营与发展的知识性趋势、金融工具的证券化、电子化、组合化，使金融商品的需求与供给的知识性双向增强，双方的关系也由简单的交易关系向知识性的交易关系转变。
三是客户关系向差异性方面转变。不同的客户关系对银行经营作用的差异持续扩大。大小客户之间呈两极化的发展趋势。因而各商业银行争先恐后不惜重金发展与大客户的关系。客户关系向差异性转变，推动金融市场形成了突出的大客户市场。
四是客户关系向竞争性转变。随着金融市场的发展和对外开放，新的商业银行不断产生，外国商业银行不断进入，使得各银行间为争夺优质的客户而进行激烈的竞争。
五是客户关系向博弈性转变。一方面，银行对客户信息的掌握情况直接决定改善关系主观努力的效果，经营面临前所未有的道德风险；另一方面，银行对自身的推销、商品的营销，决定传递给客户信息的广度和深度，影响客户的金融行为。银行与客户之间能否建立密切的信息交流，已成为决定银行客户关系水平、层次的关键因素。
综上所述，面对变化，客户在商业银行生存与发展中越来越占据中心地位，因此，商业银行把以客户为中心当成经营管理的宗旨，立足客户，研究客户、细分客户、服务客户，已是其生存与发展的必然选择。
二、以客户为中心的经营理念体现在哪些方面
从以产品为中心向以客户为中心经营理念的转变，使商业银行经营管理体制的各个主要方面都围绕为客户提供优质服务的宗旨而发生相应的变化。
（一）确立以客户为中心的经营理念，为银行最基本的经营原则。这一理念包括：客户是上帝；银行以满足客户需要为先，满足客户需要优于银行产品推销，银行客户关系战略集中于银行的目标客户；银行根据客户面临的难题及市场环境变化而改变策略；为客户提供解决问题的方案和办法是银行的责任；银行要协调、调动全行各方面的资源为客户提供服务，满足客户多方面的需求；银行内部为此要加强合作，形成团队精神。
（二）对客户进行分类，确定目标客户群。巴克莱银行将银行服务分为四个层次，一是基本的、必不可少的服务；二是一般服务，在基本服务基础上增加一些不是对所有客户都提供的服务，如电话银行；三是高级服务，包括一些可以不提供但提供了客户会很高兴的服务；四是全面服务，包括一些客户本身都没有想到的，为客户特定提供的服务。同时也将客户分为四类，分别提供不同的服务。
（三）实行客户经理制。客户经理作为联系银行与客户的重要桥梁，为客户提供全方位的服务。客户对银行的各种金融产品需求不必再找银行的各个产品部门，而是通过客户经理就可以全部得到办理。银行通过客户经理也可以对客户进行整体的把握，实行统一的客户战略。
（四）产品开发以客户为中心，为客户提供配套、组合式的金融服务。银行根据客户分类和不同客户的特点，以“量身定做”的方式开发适合不同客户群需要的产品，更好地满足客户需要。
（五）调整劳动组合，减少后台人员，增加与客户接触的人员。银行经营模式从以产品为中心向以客户为中心的转变，要求银行的劳动组合也要相应进行调整。过去银行是等客上门，现在要主动上门为客户服务。这要求银行要精简内部操作人员，增加上门服务人员。
（六）强调合作和团队精神。为客户提供全方位的服务，需要调动银行各方面的资源，这就要求银行各部门之间必须加强合作，形成团队精神。
（七）重视人力资源开发与管理。例如西方商业银行有一整套人才资源开发与管理制度，从招聘、培训，到员工的晋级、工资、奖金、考核和福利机制，包括的内容十分广泛。
三、如何树立和实践以客户为中心的经营理念
（一）加强以客户为中心的服务文化建设。大力宣传、总结以客户为中心的经营理念，使员工强化服务客户的意识和观念。
（二）构建以客户为中心的大服务体系。要坚持以市场为导向、以客户为中心的理念，把服务管理工作纳入全行日常考核中。建立和完善先进、科学的“大服务”的运行机制，构建二线为一线服务、上级行为下级行服务、全行为客户服务的综合化、专业化、网络化、差别化、品牌化、个性化和多样化的大服务体系。
（三）进一步健全和完善以客户为中心的组织架构，使所有部门融为一体展开共同营销服务，使以客户为中心的经营理念在组织架构和管理体制上得到保证。
（四）进一步加强总分行之间的营销配合，优化分销渠道，提高银行服务客户的整体协作能力。同时，要按照银行分销渠道人性化、多元化的发展趋势，加强与客户互动界面的建设调整，形成物理网点与电子渠道、客户经理相结合，高低柜与理财室相结合，综合化服务与个性化服务相结合的服务格局。
（五）建立健全科学的客户贡献度评价系统和客户资源管理与价值分析评判机制，全面提高客户关系管理能力。
（六）根據市场和客户需要，进一步改善产品和服务创新的流程与职权划分，完善产品开发和服务创新机制，提高市场响应能力。
【农业银行经营理念】推荐阅读：
创新农业产业化经营理念09-13
农业银行合同06-16
创新农业经营主体汇报07-03
农业银行笔试题目05-24
农业银行笔试真题06-06
农业银行存款证明07-11
农业银行借款合同07-16
农业银行业务介绍10-21
农业银行笔试资料11-28
农业银行自荐信06-13
