校园网贷警示（精选13篇）
从2015年开始，一些网络借贷平台不断向高校拓展业务，部分不良网络借贷平台采取虚假宣传的方式和降低贷款门槛、隐瞒实际资费标准等手段，诱导学生过度消费，甚至陷入“高利贷”陷阱，侵犯学生合法权益，造成不良影响。校园贷的疯狂滋生，给很多大学生带来致命的危害,为让广大同学了解校园贷的危害，树立科学合理的消费和金融理财观，特制作本宣传单。目前，针对大学生贷款的平台大致可分为三类：第一类为学生分期购物平台，满足大学生购物需求；第二类为单纯的P2P贷款平台；第三类是传统电商平台。下面向同学介绍几个比较突出的案例：
案例
一、大学生请同学出面贷款20多万拿去赌球血本无归
杭州某大学生谎称家里开船厂，在新加坡有酒店，兼之出手阔绰，是同学眼中的标准的土壕，在取得同学信任后，以做代购生意，向家里证明自己的能力，但缺乏启动资金为名，骗取同学帮他到互联网金融平台贷款，拿到钱后却用于赌球，最终全部输光。
案例
二、大学生买手机贷3万滚成70多万负债
湖北某大学的一名学生，去年10月为了购买苹果6手机及其他消费，申请网上贷款。随后，经过拆东墙补西墙，不断找其他小贷公司贷款还债，其最终欠下多家公司共计70余万元的债务，而原始金额仅为3万元。
案例
三、河南一大学生以同学名义贷款百万终以命相赎
近日，河南牧业经济学院大二学生小郑是班里的班长，近30名同学协助他“网络刷单”，他则借用同学的名义，先后通过各种网贷平台贷款，总金额超过58万元。接触网络赌球，最终小郑在青岛自杀身亡。
记者调查：充满诱惑的“校园贷”是馅饼还是陷阱？
（一）走访：“游击战”“阵地战”齐上阵传单标语很诱人
“您还在为外出游玩缺少经费而沮丧吗?那就来找我们，我们就是您的资金保障„„”这是记者在某学院一宿舍楼下看到的一张小广告，该广告称，只需身份证和学生证，就可办理一百元至一万元的借贷业务，手续方便，最快半日放款。
记者在几所大学走访时发现，许多校园内的公告栏、宿舍楼，甚至是卫生间隔档都贴有此类贷款平台的广告。“一些学生成了各类校园贷款平台的兼职代理，他们经常会来宿舍楼发传单，说服大家扫二维码下载一些校园借贷平台的APP，这就是‘游击战’。而所谓‘阵地战’，是这些借贷平台有时会在校园内摆‘地摊’进行宣传，同样向路过的同学发放传单或者让他们扫二维码下载APP。有时候他们会送点小礼品或者饮料什么的，吸引同学们下载APP”，被采访到的同学这样说道。记者在一张借贷平台的宣传单上看到，“零服务费”“四十八小时到账”“大学生分期购物节”“全网最低价”等字眼非常醒目，充满诱惑。
（二）体验：借贷平台流程简单、个人信息易被冒用
记者根据一张宣传单上显示的联系方式，添加了一名借贷平台校园代理者为微信好友，并以大三学生的身份与其取得联系，声称急用钱，需借3000元现金。很快，对方便热心地开始解答记者提出的问题。据称，他是几十个借贷平台的代理，会根据不同学生的借款需求，为他们推荐利息低、放款快的平台。贷款学生只需提供学生证和身份证，就可办理，如果顺利当天就能放款，会扣除10%的手续费，借3000元的话每月仅需支付利息20多元。当记者提出，自己的身份证在老家无法出示，是否可以办理时，对方爽快地称并不影响办理，只要将身份证拍张照片就可以。随后，他发来一张简单表格，称只要填写完毕就可以，无需再进行任何审核。
针对这些借贷平台如此简单又无任何保障的流程，许多同学也不禁提出疑问：如果别人掌握自己的身份信息，是否就可以很轻易地冒用了呢? “我们的个人信息很有可能被冒用，存在着很大的隐患，因为去年十月份，郑州多名大学生就被人用五十块钱‘好处费’冒用身份信息而身陷‘虚购门’。”一名兰州财经大学大四学生担忧地说。
（三）调查：“利息”名目繁多、许多学生“以贷还贷”
记者调查发现，网络借贷平台很受学生欢迎，但部分贷款存在信息审核不严、高利率、高违约金的特点，而学生在增长的消费欲和侥幸心理之下可能“连环贷”，坠入财务“陷阱”。一些参与过这些借贷活动的同学告诉记者，在各种借贷平台中，收取费用的名目五花八门，有服务费、咨询费、信息费等，这些费用实则是以变换名目的方式收取利息。所谓的“低息”贷款，其实是在贷款平台收取了一定的保证金后，让学生承担全额贷款的利息。如贷款一万元，收取2000元的保证金，却按一万元的本金收取利息，且每期收取本息后，却不减少本金，以后每一期仍按一万元收取利息,这样下来贷款年息远远高于法律规定的不超过银行利率四倍的利息。
一名曾经兼职过某借贷平台校园代理的李同学向记者道出了其中的奥秘：一般的代理收取交易额的1%作为代理费，代理费上限一般为300元，但是也存在着一些“黑代理”会收取5%、10%甚至20%的中介费。如果一次额度为一万元的贷款，交给“黑代理”的中介费可能会有1000元或者2000元，再除去交的保证金，学生能拿到手的钱只剩下了六七千元。“贷款看起来容易，但一旦消费欲膨胀，就可能陷入连环债务之中”，李同学告诉记者，学生们都没有经济来源，也就没有偿还能力，许多学生长时间“以贷还贷”后，最终还是要父母为他们补窟窿。有些学生为了不背负这额外的负担，会选择另外的平台去“拆东墙补西墙”，而这样做只会让贷款的坑越挖越深，成为一个无底洞。
（四）编后：用理性抵制攀比
一段时间以来，部分校园刮起“攀比风”，误导消费。学生借助“校园贷”，实现超前消费和高消费，有的明显超出了承受能力，背负“巨额债务”，教训深刻。从自身出发找原因，主要是虚荣心作怪，没有养成理性而成熟的“财商”。
一个人有没有理财意识和能力，是“财商”的重要体现。“财商”并非天生就有，离不开有益的教育，更是抵制攀比消费的法宝。对大学生来说，首先要找准自身定位，消费不能替代学业、攀比无助进步，需要提倡节俭节约风尚;其次，合理规避风险，以“能承担、减轻家庭负担”为消费原则，拒绝盲目跟风;最后，提高金融、消费领域的敏锐性，既不回避新生经济事物，也要有相应的风险意识。
一、次贷危机的含义及其产生的原因
所谓次级抵押贷款, 是相对于优质抵押贷款而言的。美国房地产贷款系统分为了3类:优质贷款市场、次优级的贷款市场和次级贷款市场。从借贷者的信用指数标准来划分:700-820分者为优;600-700分者为良;500-600分者为中;300-500分者为差。中、差两个档次的借贷者划分为第3类, 即次级按揭贷款。目前出问题的即美国的3类市场。1类贷款市场面向信用额度等级较高、收入稳定可靠的优质客户, 而3类贷款市场是面向收入证明缺失、负债较重的客户, 因信用要求程度不高, 其贷款利率通常比一般抵押贷款高出2-3%, 在美国次级贷款市场所占份额并不大。按照官方说法, 次级房贷占美国整体房贷市场比重的7-8%, 但其利润最高、风险最大。许多借贷者不需要任何抵押和收入证明就能贷到款, 如罗杰斯所说, “人们能够无本买房”。而次贷危机是一场发生在美国, 因利率上升和住房市场降温, 导致大批无力还款的购房人放弃还款计划而造成的信贷危机。分析次贷危机的原因, 专家认为, 市场中的供需双方都难辞其咎。
近年来, 美国在房地产虚假繁荣的假象下, 贷款机构明知风险却大量放款, 还推出大量前期还款压力小、利率固定而后期按揭成本上涨、利率浮动的贷款产品, 为一些借贷者未来无力偿债埋下祸根。投资银行在抵押贷款证券化过程中也降低了承销或担保门槛, 并积极在二级市场推销中把风险扩大到更广范围。借贷者则在收入水平不高、信誉差的前提下, 购买了实际无力承担的房产, 为如今的负债埋下伏笔。而“倒房”的投机者借助各类循环信贷工具, 玩弄“空手道”, 一旦房地产泡沫破裂, 很可能由富翁变成“负 (资产) 翁”。次贷危机使供需双方都付出惨痛的代价, 它告诫世人任何时候都不能忽视风险的存在。
二、次贷危机造成的影响
(一) 导致美国经济低迷
多项数据表明, 美国经济目前处于下滑阶段, 而通货膨胀也隐约出现。2007年通胀指数为2.9%, 2008年8月份的通胀指数为4.8%。次贷危机和金融危机严重地打击了消费者的信心, 人们开始计算自己每个月的支出。最近尼尔森市场研究公司的一项调查表明, 63%的人削减了开支, 78%的人减少了购物, 52%的人减少了到外面餐馆吃饭的次数。美国商务部最新公布的数据显示, 美国公众的个人支出2008年9月份下跌0.3%, 这也是2004年6月以来的最大一次下跌。加上此前的两个月, 第3季的个人支出表现创下28年来最糟糕的纪录。第3季度GDP负增长0.3%。肆虐的金融危机则已经将消费者信心指数带至创纪录的新低。在全球通胀会持续上升的情况下, 美国经济有可能陷入滞胀。而美国的失业率也逐步上升:2007年美国的失业率为4.6, 而2008年3月份为5.1, 4月份5.0, 5月份为5.5, 6月份为5.5, 7月份为5.7, 8月份为6.1, 9月份为6.1。就业市场持续萎缩, 失业率上升, 引起人们的广泛忧虑。
美国股市也在继续下滑。2007年间道琼斯指数首度突破并站稳13000点大关, 其后又两度突破14000点, 并于10月9日创出14164.53点的历史最高收盘纪录。而时至今日, 2008年10月31日道琼斯指数收盘为9325.01点, 就10月整体而言, 道琼斯指数跌14%, 为1998年8月以来最大百分比跌幅。
(二) 引发金融危机
2008年9月15日-20日短短的5天, 华尔街上演了一幕幕被救、破产的戏剧性场面。9月14日, 美国第3大投行美林集团以总额500亿美元出售给美国银行;15日, 第4大投行雷曼兄弟宣布破产, 造成了全球最大的破产案。随后英国巴克莱银行宣布出资约17.5亿美元收购雷曼在北美的投行业务。
美国当地时间9月16日晚宣布, 已授权纽约联邦储备银行向陷于破产边缘的美国国际集团 (AIG) 提供850亿美元紧急贷款。美国政府届时将持有该集团近80%股份, 正式接管这家全球最大的保险巨头。
一夜之间, 金融海啸来袭, 次贷危机的连锁效应彻底打破华尔街神话。
9月20日, 美国政府向国会提交了高达7000亿美元的金融救助计划。21日, 美联储宣布批准美国第1大投行高盛和第2大投行摩根士丹利实施业务转型, 转为银行控股公司, 即普通商业银行。25日, 美国监管机构接手美最大储蓄银行华盛顿互惠银行, 并将其部分业务出售给摩根大通银行。
欧洲国家和亚洲国家都无一逃过此劫。各国为了救市, 联手起来降息并向市场中投钱拯救市场。时至今日, 危机仍然在继续中。
三、次贷危机对我们的启示
(一) 对我国房贷市场有警示作用
在我国, 楼市是人们都非常关心的一个话题。2006年起我国楼市出现非理性的单边价格上扬, 深圳、上海、北京、杭州等地楼市几乎在1年内价格翻了1番, 但2008年起, 楼市却出现了调整期并出现低迷, 一些大城市楼市价格下降, 同时楼市一片冷清, 人们手里揣着钱都不愿意去买房, 都期待着楼市价位会继续下跌, 楼市成交量非常低迷。针对目前低迷的楼市, 政府是否应该救市呢?
各大银行从美国的次贷危机中应该学会从现在开始高度重视并相应提高放贷过程中的信用审查, 提高规避风险的意识。各金融机构不能为了逐利性的竞争而将借贷标准降低, 忽视借款人的偿付能力。银行将贷款证券化, 把风险从银行账本上转移到资本市场, 风险本身并没有消失, 只是将这些按揭债务“切割”, 由不同偏好的投资者选择需承担的风险。
中国社会科学院国际投资研究中心研究员曹建海认为, 在政府高价拍卖土地、开发商操纵房价、银行放贷审查松弛、税收调控不力的多种因素合力的作用下, 我国城市房地产市场出现了连续上涨局面。楼市的一路单边上扬仍在持续, 不得不令贷款投资者警惕:如若市场信心一旦丧失, 泡沫顷刻间破裂, 房价迅速下跌, 必将殃及整个金融资本市场。
中央财经大学教授郭田勇指出, 美国次贷危机给我国商业银行在房贷证券化方面提供了4点警示:要准确判断房地产市场走势, 提前采取措施避免房价回落的不利影响;要严格保证首期付款政策的执行, 杜绝“零首付”;要采取严格的贷前检查, 杜绝虚假按揭;银行要开拓思路, 利用衍生品或证券化转嫁风险。
(二) 对我国金融业有警示作用
首次, 我国市场上住房信贷一直被认为是优质资产, 有的银行放贷审核时较为宽松。2007年, 我国房价非理性上涨, 而2008年房价又进入调整周期, 楼市出现非理性低迷, 这种迅速的转变使得商业银行面临的风险更大。商业银行为了应付这种迅速的转变, 应随时跟踪房地产市场走势, 国家宏观调控中也应将抑制房价过快增长纳入调控目标。
其次, 通过对资产的证券化, 其衍生出来的金融资产内在价值取决于原生资产的价值。但是过度的金融创新使得很多的衍生金融品价值与真实资产价值的相关性被削弱。此次次贷危机表明, 次级按揭从借款者的按揭贷款开始, 通过金融分解。组合以及整合被层层衍生成不同等级的投资品种。很多贷款人的偿付保障并不是建立在借款人还款能力的基础上, 而是建立在房价不断上涨的假设之下。这种依据假设而做出的交易决策, 风险可想而知。我国目前正在进行资产证券化的试点工作, 在推进过程中有必要对衍生产品与原生产品的相关性加以研究, 防止“假设”因市场环境变化而累积市场风险。
再次, 我国在逐步开放资本市场的过程中, 应审慎推进QFII, 同时加大对各类基金的监管。目前, 我国QDII产品的研发应着重于市场的趋势性分析, 不应太多波段性的操作, 同时并以香港等亚洲新兴国家和地区的股市作为今后一段时期内资产配置的重点区域。同时, 由于具有风险偏好特征的对冲基金、私募股权投资基金、私募证券基金倾向于投资一些风险大、收益高的金融产品, 这种行为放大和扩散了风险, 因此, 我国应在审慎推动人民币资本项目可兑换进程、有序开放资本市场的同时, 加大对各类投资基金的监管。
最后, 要突出金融监管的重要性。次贷危机也可以说是市场失灵的表现, 美国金融体系中存在着监管缺失或监管漏洞难辞其咎。我国受此次金融危机的影响虽然较小, 但金融监管机构应引以为戒, 对相似情形应有预警能力。
(三) 对我国的宏观调控有警示作用
首先, 进行宏观调控时必须综合考虑调控政策可能产生的负面影响。例如美联储连续加息时, 可能对房地产市场因此而承担的压力重视不够;我国从2006-2007年也连续6次加息, 虽然主要目的是为了防通货膨胀, 但是会不会因此对楼市也有很大的影响呢?
其次, 有必要把资产价格纳入中央银行实施货币政策时的监测对象。因为一旦资产价格通过财富效应或者其他渠道最终影响到总需求或总供给, 就会对通货膨胀率产生影响。即使是实施通货膨胀目标制的中央银行, 也很有必要把资产价格的涨落作为制订货币政策的重要参考。
再次, 政府不要轻易对危机提供救援。危机是对盲目投资和盲目多元化行为的惩罚, 如果政府对这种行为提供救援, 将会导致道德风险的滋生。本次发达国家中央银行在市场上联手注资, 虽然可以暂时应付金融危机所带来的风险, 但是另一方面又可能会催生下一个泡沫, 这是我们值得注意的。
参考文献
[1]、王丽军, 周世俭.美国次贷危机何时见底[J].国际贸易, 2008 (8) .
近来，财经报道中经常出现“美国次级债风波”这样的字眼。次级债风波究竟是怎么回事情，很多人并不知其详。
什么是次级债危机
其实简单地说，次级债是美国次级房贷的证券化产品。在美国，要求房贷的申请人具备一定的条件，如在美国的居住年限、收入、职业等等。但也有一些人，比如像新移民，由于居住年限难以满足贷款的要求，或是信用等级较低的购房人，就会去申请次级房贷。与普通房贷相比，次级房贷的利率较高，但申请起来很容易。在美国楼市价格稳步上升到环境中，次级房贷的证券化产品，也就是次级债券由于收益高，在稳定的市场环境下安全性也不差，非常受到机构的欢迎，银行、基金公司、保险公司等购买了大量的次级债产品。
但是，随着市场因素发生了变化，美国房地产市场价格出现下跌，贷款利率不断升高，次级房贷借款人不能按时还款，次级房贷大比例地转化为坏账，金融机构拥有的众多次级债资产就沦为了废纸，从而波动到了全球经济。
尽管美国的次级债风波暂时对中国经济并没有造成太多的影响，但是从次级债风波中，国内的个人投资者也可以从中获得一些经验与借鉴。
合理搭配投资风险
导致次级债大笔增长的一个主要市场动因在于，很多投资者都认为，美国房市会增长，不说永远，至少在一个合理的时间段内，其增长速度会高于利息负担，于是很多房产投资者纷纷进入，并大笔动用容易申请的次级贷款进入房产市场，他们虽然也知道自己的还款能力有所欠缺，但是他们觉得凭借日后房价的增长，也可以通过卖房赚上一笔。但事实是，随着多米诺骨牌效应的延续，房产价格一旦下跌，就会导致投资者资金链的断裂，无力偿债乃至破产。
这不禁让笔者联想到当下的一些现象，“年收益6％啊?在基金里一个月就赚出来了”，在对高收益的预期面前，很多投资者对于低风险、低收益的投资已经不感兴趣了。渐渐地把一些定期存款、国债以及低风险的人民币理财产品提前转出，转战到高风险的股票和股票型基金上去了。
但是投资者看到了一个月就可以赚10％，却忘了曾经一天就跌10％。其实那个简单的道理就是：不要依赖一个篮子放鸡蛋，如果鸡蛋都打碎了，我们用什么作为“种子”呢?
事实上，高风险产品不是我们唯一的选择，为了规避可能发生的风险，保住已有的果实，一个简单的办法是区分收益段，控制仓位，合理配置。我们可以简单地把投资分为高中低三段：高者，基金、股票，高收益，高风险；中者，年化收益6％～10％的理财产品(如新股新购、债券基金等)，它们至少战胜了通货膨胀，风险又比较低，可以用它们作为一种铺垫；低者，银行存款，便于开办存款证明，本金绝对保证，相对流动性好等特点使其可在一定比例内保留。通过这些不同资产之间的合理配置，兼顾了收益与风险，保障了个人资产的安全。
善于多市场投资
美国次级债风波的一个源头在于个人投资者集中到房地产市场，希望从房产市场中获取高额的利润，为此不惜动用上高息贷款；而次级债中的高额利润也让机构们趋之若鹜。
在国内的资本市场上，如此“一窝蜂”的投资也不算少，特别是上半年以来很多投资者看到A股市场上利润丰厚，把所有资产都集中到股票市场的人也不在少数。
“校园网贷”不仅影响大学生正常的学业，也让一些家庭背负沉重的债务，在利益的驱动下，将“罪恶之手”伸向脆弱的大学生。在一些高校里，网络贷款的广告可谓无孔不入。网络贷款广告放大了其显性的正功能、却回避了其隐性的负功能。
近年来，互联网借贷平台瞄准了大学生群体，以贷款平台、校园分期购物平台和电商平台的分期付款等形式慢慢渗入校园，宁静的象牙塔成为网络借贷平台争夺的地盘。
大学生社会阅历较少，因此千万要保护好自己，遇到可能的借贷陷阱，要提高警惕。
网贷正入侵校园，“0利率、0担保、无服务费”，借助诱人的公告和“网络+代理”的模式，网贷正在大学生群体中飞速蔓延。而大学生陷入“网贷诈骗”的.事件也是层出不穷。
此前有媒体报道，福建师范大学闽南科技学院一名学生，用十多个同学的信息网贷了70多万元，自己却消失得无影无踪;同学们则不停地接到催款通知，严重影响学习生活。此外，也有不少大学生在兼职时候掉入网贷陷阱，被所谓的代理人、业务员等诱骗填写网贷资料，最后不仅钱财落空，自己还背上借贷的信用污点。
2016年3月，河南牧业经济学院大二学生郑旭，因迷恋赌球欠下了校园网贷平台60万，因无力偿还最终绝望跳楼，引发大众对校园网络贷款平台的热议。早 在2013年，P2P模式下的网络贷款平台就已经在中国“野蛮生长”，而校园网贷频频诱发大学生负债累累无力偿还事件，其背后更多地折射出大学生借贷风险 意识的薄弱，反映出其不正确的消费心理。
校园网贷平台用门槛低、审核松、无抵押、放款快的特点作为吸引大学生的诱饵，网贷平台也大多借此招揽客户注册会员，进而由“发展下线可得到实质分红”的奖励使得更多的人深陷其中。大学生由于借债风险意识不足，不少人被“套住”。
一些简单的骗局，利用大学生金融知识的缺乏，才得以使更多的大学生卷入其中。“低利息”是一个巨大的陷阱。不少校园网贷APP打出“月息0.99%”的标语吸引大学生参与，实际上真正需要偿还的款项是所借贷款的139.8%，实为惊人。
“校园网贷”不仅影响大学生正常的学业，也让一些家庭背负沉重的债务。打着“互联网+金融”的旗号、却干着“高利贷”勾当的网络贷款，在利益的驱动下，将“罪恶之手”伸向脆弱的大学生。在一些高校里，网络贷款的广告可谓无孔不入。网络贷款广告放大了其显性的正功能、却回避了其隐性的负功能。
在当下的大学校园里，并不缺乏预防电信诈骗和“校园网贷”的安全教育，却依然有一些学生上当受骗，为何？财商教育的缺失，让一些大学生难以抵御诱惑和欲望，最终“上了贼船”。理财作为一种人与资本的博弈游戏，充满不确定因素和风险。大学生拥有的人力资本和社会资本本身就比较匮乏，在利益博弈格局中处于弱势地位，缺乏风险防范能力；如果轻率、糊涂地陷入“校园网贷”，难免会“一着不慎，满盘皆输”。丰富大学生的金融知识、提升他们的理财能力，有助于“校园网贷”的破题。
与银行传统商贷模式相比，校园网贷“到款快”极具诱惑力，因此也广受大学生们的欢迎。大学生喜欢尝试新鲜事物，这本身并没有错，但是由于大学生还没有独立的经济来源，没有偿还能力，网贷的窟窿最终还是要父母兜底，一旦消费欲膨胀，可能就此背上沉重的债务负担，甚至会陷于失信、违约的困境，以至有学生竟然不堪重负，失去生命。
事实上，网贷只是一个工具和平台，究竟扮演的是“天使”还是“魔鬼”的角色，完全取决于使用者。网贷消费乱象的症结，在于大学生消费心理的不成熟。过去上中小学时，一切开支由父母包揽，自己“不当家不知柴米贵”；到了大学，手中有了可以自主支配的生活费，却不知道量入为出，往往计划性购买少，冲动性购买多，甚至为了面子盲目消费、攀比消费、“赶潮”消费。在网贷兴起前，大学生中“上半月饱死，下半月饿死”的“月光族”现象并不鲜见。从目前暴露出的种种问题来看，一些大学生在网贷消费方面，缺乏必要的理性。
以上种种，可见规范校园网贷刻不容缓。应立即着手加强对校园网贷的监管和干预，公安、工商、金融等多部门应联合起来，严格网贷平台准入审核，查处违法放贷行为，尤其是用高利贷欺诈大学生的行为。高校也不能置身事外，要严格注意、限制在学校内部及周边宣传的网贷平台，提醒学生理性消费，不要陷入借贷骗局。
15计网2班
杨凯钧
赵阳同志在讲话中结合校园网贷发展情况深入剖析了校园网贷风险防范工作面临的形势，并就进一步加强校园网贷风险防范工作提出了四点要求，一要高度重视校园网贷可能造成的危害和影响;二要开展有针对性的教育引导和风险提示工作;三要加强校园安全管理;四要配合有关部门搞好校园网贷规范与管理，确保驻连高校校园安全稳定。
各高校参会人员重点围绕不良校园网贷排查情况以及开展的教育管理工作等内容进行了汇报交流。
尽管由于严格的资本管制, 我国经济受此轮美国次贷风波的直接影响有限, 但对于日益开放的中国金融业以及资产投机气氛渐浓的股市楼市来说, 当前美国次级房贷市场风险的扩散并非隔岸之火, 特别是考虑到中国目前已进入升息周期, 随着中国房地产价格的飚升, 中国住房抵押贷款的风险也在不断聚积, 对照中国的市场环境, 此轮风波有明显的借鉴作用, 其中的经验教训需要我们思考。
1.1 房地产开发贷款的集中风险
近年来, 我国商业性房地产贷款占金融机构人民币贷款的比重不断上升, 从2004年的l3%已升至2007年6月底的17%, 房地产信贷资产已成为房地产开发资金的主要来源, 房地产市场的波动无疑将增大银行信贷损失的风险几率。商业银行大量资金流入房地产行业。如果房价出现大幅度下跌, 银行持有的房地产抵押价值下降, 冲销减值准备金, 银行自有资本下降。银行相应会减少对房地产行业的信贷投放, 这将推动房地产价格更大幅度的下降。
1.2 个人住房按揭贷款的潜在信用风险
美国次贷危机打破了国内房地产界中认为“住房按揭贷款是优质资产”的神话。在房地产市场价格一直上涨时, 过高的房价会把这类缺乏信用的住房按揭贷款的潜在风险暂时掩盖起来。一旦中国房地产价格出现逆转, 其潜在风险就必然会暴露出来。伴随商业银行个人住房贷款规模的扩张, 其不良率也在不断攀升。从住房按揭的对象来看, 我国的按揭贷款者并无信用等级划分, 一部分信用不良或者偿债能力欠佳的贷款人进入到住房按揭市场中。随着央行多次提高存贷款的利率, 借款人的偿债压力也在不断增大, 其未来偿付现金支出能力的变化也难以预测。
2. 防范国内房地产市场发展中的各类金融风险的对策
2.1 对房贷类业务的风险特征必须保持清醒的认识
在国内, 尤其是在房价上升的背景下, 住房按揭贷款一直被认为是优质资产, 是各家商业银行重点争夺并迅速发展的业务领域, 美国次贷危机的爆发, 对这种资产的“优质性”提出了质疑。目前, 国内房地产市场宏观层面的调控、房价的非理性上涨、生活必需住房抵押执行中的法律问题、二手房市场发育不成熟导致的变现能力差等问题都是房贷类业务固有的风险。
2.2 严格房贷申请资格的审查
从住房按揭的对象来看, 美国对贷款人信用状况有严格的等级划分, 但目前我国对个人客户的信用评级还不完善, 客户提供相关资料真实性的查证也存在较大难度, 贷款客户资质和信用方面的信息还存在较大的不对称性, 同时房地产市场价格的持续上涨, 一定程度上会把信用低下按揭贷款的潜在风险掩盖起来。在比较成熟的抵押贷款市场上, 通常以“3C”原则为基础制定指标来考察借款人的资信状况。这里的3C指品质 (Character) 、能力 (Capacity) 和抵押 (Colhtera1) , 所涉及的指标包含借款者的诚信品质、偿还能力、资本实力、财务状况、抵押品, 等等。我国银行业应参照国际通行标准, 制定和完善贷款资格审查细则, 加强银行征信系统的建设, 加大对住房贷款的审查力度。改变商业银行信贷人员仅凭借款人身份证明、个人收入证明等比较原始的材料进行决策的做法, 尽量将违约风险消灭在萌芽中。
2.3 规范房地产评估机构
房地产评估机构作为重要的市场中介组织, 为银行提供客观公正的评估结果, 有助于减少房贷风险, 提高信贷资源分配效率。首先, 应加速与完善中介业立法, 对房地产评估机构的设立、资质条件、收费标准、行为规范等做出具体明确的规定, 做到费、权、利清晰, 以维护公平、公正、公开的市场秩序。其次, 房地产估价不同于一般商品的定价, 它要求估价单位和人员具有高度的责任心和实际工作经验, 以及良好的职业道德修养, 还必须严格执行估价程序和标准。再次, 评估机构不能仅依赖于委托方提供的资料, 而要对资料的真实性进行仔细检查, 增加评估报告的可信度。
2.4 加强金融监管
我国正处于社会主义市场经济体系的建成和完善过程中, 金融市场产品和服务比较匮乏, 金融风险管理无论是理论还是实践都大大滞后于实际需要。由次贷危机可看出, 即使存在较完善的金融监管法规, 出于追逐利益的需要, 发达国家的金融机构也常常忽视监管规则和风险因素, 总是倾向于创造出新的规避管制的金融产品, 但这些在促进金融市场繁荣的同时也放大了自身的风险。一旦经济情况出现较大的负面变化, 积累的风险就会完全暴露出来, 从而引发危机。因此, 为避免危机发生, 一方面要加快金融产品开发, 丰富金融市场服务功能。另一方面更要关注发达国家金融市场的发展趋势, 学习国际上先进的风险管理方法, 根据实际情况及时调整监管和管理策略, 这对商业银行或金融监管者都非常重要。
摘要：2007年7月底, 美国次贷危机爆发, 危机已经造成美国多家住房抵押贷款机构陷入严重财务危机而宣布破产或濒临破产, 危机还殃及许多全球知名的商业银行、投资银行和对冲基金, 使它们陷入流动性困难。本文就美国次贷危机产生的原因及其对我国商业银行房贷业务的警示进行探讨。
关键词：美国次贷危机,金融监管
参考文献
[1]周筠.美国次贷危机警示中国楼市[J].楼市, 2007, (106) .
为教育和引导大学生树立正确的消费观念，增强大学生安全防范意识，主动自觉拒绝校园贷，现就“校园贷”风险防范告知如下：
一、什么是“校园贷”
校园贷，又称校园网贷，是指一些网络贷款平台面向在校大学生开展的贷款业务。校园贷通常分为三种：一是专门针对大学生的分期购物平台，如趣分期、任分期等，部分还提供较低额度的现金提现；二是P2P贷款平台，用于大学生助学、培训和创业，如投投贷、培训贷、名校贷等；三是阿里、京东、淘宝等传统电商平台提供的信贷服务。
校园贷有四大特点：一是借贷人基本上都是在校大学生，对校园贷的风险认知缺乏；二是借贷金额一开始都不高，但翻倍速度极快，让借贷人不堪重负；三是经常采用非正常手段催逼还款，例如：裸照曝光、电话威胁等；四是在学生无力还款时，往往是找到学生家长及亲友出面还款。
二、“校园贷”的风险
一是易导致学生陷入“连环贷”陷阱，一些非网贷机构针对在校学生开展借贷业务，突破了校园网贷的范畴和底线，如侵犯学生隐私的“裸条贷”、遭遇高利贷的“低息贷”以及逼迫大学生“裸贷肉偿”等；
二是诱导学生过度消费，由于大学生群体并无固定收入，透支消费的便利容易形成消费惯性，造成学生超前消费和过度消费，最终导致学生无力还款并影响正常的学习和生活；
三是存在贷款人信息被盗风险，甚至身份证被冒用风险；
四是校园贷平台发展模式破坏正常校园秩序，因学生无力还债，造成暴力追债现象，导致违法犯罪、跳楼自杀等极端行为屡屡发生。
三、如何防范“校园贷”风险
一是掌握金融知识，主动了解相关法律法规，不断增强自身的辨识能力，谨防落入欺诈陷阱；
二是树立理性消费观点，切勿盲目攀比。应根据自身经济状况合理消费，量力而行，杜绝超出自身承担能力的高消费和超前消费；
三是维护自己的合法权益，强化自我保护意识，谨慎使用个人信息，切勿将身份证外借他人使用。遇到困难时，应主动向学校寻求帮助。高校资助政策体系可以保障家庭经济困难学生完成学业，在学习生活面临经济困难时，应提出帮助诉求，学校会积极采取措施给予资助；
四是自觉抵制校园贷。现阶段，国家已着手整顿校园网贷，要求一律暂停网贷机构开展在校大学生网贷业务。若在消费、创业、培训等方面确有合理的信贷资金和金融服务需求，建议选择经银监部门批准可为大学生提供信贷服务的金融机构。
我已阅读上述内容，对校园贷的风险及防范已了解。
学生家长签字：
学生学号:
学生本人签字：
11月1日下午，河池学院在真如楼408会议室召开校园网贷风险防范工作会议，学校党委副书记韦仕珍及各职能部门相关负责人、各二级学院党总支副书记或辅导员代表参加会议。学生工作部(处)副部(处)长梁达友主持会议并作发言。
会上，梁达友传达了全区高校校园网贷风险防范工作专题会会议精神，同时提出河池学院校园网贷防范工作建议。他认为，河池学院要深刻认清网络贷款在校园蔓延的趋势和存在的问题，找准校园网贷风险防范的措施和办法，为此，他提出以下几点工作建议：首先各学院要对学生网络借贷情况再次进行全面摸底排查，了解掌握借贷学生动态并做隐患研判;其次，学校各部门、学院要协同合作，建立舆情监督和防范预警机制，形成“学校-学生-家长-银监”四位一体的防控体系;再次，组织召开主题班会和丰富多彩的主题活动，加强校园网贷危害性宣传、加大金融和网络安全知识普及;最后，复核河池学院各项资助工作落实情况，做好经济困难学生精准帮扶。
韦仕珍指出校园网贷风险防范工作的`重要性和迫切性，她要求，要从教育、管理、服务多管齐下，多点发力，全力做好校园不良网贷教育引导工作：以绿色消费为引领，引导学生树立合理消费观;以诚信教育为抓手，积极开展大学生诚信教育活动;以普法教育为重点，积极树立学生的自我保护意识;以日常管理为基础，以学生创业为辅助，积极构建校园网贷风险防范体系。
一、“校园网贷”在高校的传播与“贷款”现状
高校校园里, “零首付”、“零利息”、“分期贷”、“扫一扫就能轻松迅速贷款”等极具诱惑的字眼随处可见。各大网贷平台, 为争夺大学生信贷市场用尽心机。梳理这些广告平台发现, 大学生贷款平台主要分为:P2P贷款和分期购物平台。其中P2P贷款以现金贷款为主, 分期购物为实物分期付款为主。
2015年9月北京宜信致诚信用评估有限公司 (简称致诚征信) 和中国人民大学信用管理研究中心联合发布《火种计划———全国大学生信用认知调研报告》。通过调查全国252所高校, 近5万名大学生得出:“8.77%的大学生在资金短缺时候会使用贷款获得资金, 网络贷款占比近50%。”我们通过百度搜索“校园网贷”可出现相关结果约为1820000个。知名度较高的有“名校贷”、“爱学贷”、“趣分期”等等。
截至2016年4月16日20:00, 某“校园网贷”官网显示, 在此平台申请贷款的学生达898271人。贷款申请人学校覆盖了各类大中专院校, 学生贷款金额在1100—25000元之间。申请贷款的原因统计分别为: (微) 创业52%、培训16%、应急周转16%、就业16%、旅行16%、其他16%。
二、“校园网贷”给学生带来的困扰
1. 学生不明网贷背后的风险。
“校园网贷”实行“低门槛”。手机扫一扫, 下载APP, 只需一张身份证和学生证, 把个人身份信息和学籍信息在线上提交, 通过简单审核便可在短期内得到网络贷款。流程为四个步骤:注册及信息验证、借款申请、获取额度完善资料、视频签约。贷款额度为1000—50000元之间不等, 可分3、12、24、36个月不同周期还款, 贷款月利率为0.99%—1.49%。我们以“某校贷”贷款10000元为例, 采用24个月分期等额本息还款。其中学生需要支付“手续费”或“服务费”2000元, 每月还款515.68, 诺逾期付款手续费勿退。综合得知, 正常还款共需还12376.32元, 利息共为2376.32元。以此推算年利率应该在21.4%、月利率1.78%, 远高于其宣传的月利率0.99%。以趣分期购物平台苹果6S (64G, 金色) 为例, 京东报价为5488元, 趣分期报价为5688。分期12期免手续费, 24期则为6291.18 (含服务费) , 高出正常价格803.18元。因此, “校园网贷”并不是真的“零首付”、“零利率”, 逾期还款, 将面临“逾期费”、“催收费”等等各种隐藏收费。
2. 增加学生及家庭的经济负担。
学生的主要经济来源是父母给予的有限生活费。学生贷款之后, 面对高额的本金及利息费用, 在有限的生活费中经常发生逾期行为。“校园网贷”平台, 明知学生没有收入的来源, 缺乏还款能力, 难脱“陷阱”之嫌。致诚征信连续发布8期《大学生网络贷款现状简析》共收集和整理了30576个借款逾期大学生的34161条有效逾期信息。经分析:逾期大学生中男女比例几乎保持在4∶1, 年龄分布在21—25岁之间, 大学生拖欠还款现象严重。学生贷款之后, 生活补贴成了“坚强后盾”。一部分学生选择兼职打工, 一部分选择“拆东墙补西墙”———再通过一家网络平台贷款“以贷养贷”。在不同的“校园网贷”平台申请贷款, 最终入不敷出无法偿还。
3. 易引发学生心理危机, 导致贷款悲剧。
学生“校园网贷”贷款逾期后, 抱以侥幸逃脱心理逃避债务。平台联系学生本人, 督促尽快还款。其次与所在学校、老师及家人联系。轻则恐吓, 重则提起诉讼, 给学生造成心理压力, 使其行为暴露在同学、老师和家人面前。面对催款, 学生只有选择尽快填补空虚。因缺少信贷知识和信用意识, 一些学生通过更换手机号等简易的形式, 逃避“校园网贷”平台的追债, 最终导致信用的丧失。如河南某学院一名同学, 利用28位同学的私人信息在14个不同的“校园网贷”平台贷款近60万, 因无力偿选择跳楼轻生。“校园网贷”学生不仅给自己和家庭带来悲剧, 也让同学背上巨额债务。
三、“校园网贷”给学生工作带来的启示
1. 加强大学生日常管理。
高校学生工作者及时统计学生“校园网贷”的情况, 建立“网贷”学生数据库, 及时将“校园网贷”平台的利弊解析给学生。针对已经贷款或是已经逾期的学生, 通过家校衔接, 建立一个家—校—企合理规范的还贷流程, 将损失降到最低, 尽可能地帮助学生解脱由“校园网贷”带来的困惑。
大学生校园网贷主要的传播途径是各类平台的广告海报宣传、网络宣传和寻找校内代理商 (人) 。加强校内宣传登记制度, 核实宣传内容, 对虚假宣传的信息进行过滤。学生工作者在日常管理中, 鼓励学生参与创业创新活动, 同时正确引导学生建立健康健全的人生态度, 理性看待物质金钱, 合理消费, 加大对学生从事各类活动的监管和引领。
2. 增强学生的财经意识, 引导大学生合理消费。
“校园网贷”现象折射出学生财经意识的缺乏。学生工作者, 在日常的管理中运用自身的社会经验及时更新学生应对社会事务的知识。学校在课程设置中也可以通过开设财务、经济法律法规、社会事务等公选课程, 普及学生的财经意识。通过QQ、微信、微博等新媒体, 普及社会常识及法律法规。既能保证新网络宣传阵地的政治导向正确, 又潜移默化影响学生社会知识的更新。辅导员要合理引导学生合理、正常的消费。
3. 加强学生的风险和诚信教育。
“校园网贷”现象在校园盛行, 反映了学生对消费的需求和消费观念的转变, 同时也反映出学生风险意识和诚信意识的缺乏。风险意识教育是大学生对所面临风险的认识和觉悟, 是一种对未来的反思, 体现出大学生对风险认识的积极性和主动性。高校现有大学生以独生子女居多, 生活环境优越, 生活条件充裕是他们的特点。因缺少经历挫折和困难, 导致辨别能力有限, 具备的社会经验和社会阅历很少, 风险意识薄弱, 需要学生工作者的正确引导。高校学生工作者要注重学生的风险意识教育。让学生明白什么是风险, 风险与自身及社会的关系, 在风险来临之际, 能正确地判断并及时应对。通过暑期社会实践活动、主题班会、学生干部培训会等形式将风险意识教育传达给学生。在各类活动中, 建立风险防范机制, 加强风险模拟训练。使学生在正确面对校内日常生活中的风险外, 紧跟时代热点, 剖析事件发生的原因及解决对策, 让学生直观感受风险的存在, 积极培育大学生风险的忧患意识, 增强学生的心理承受能力。学生“网贷”之后的逾期现象反映了学生诚信的缺失。加强大学生诚信教育是建设社会主义和谐社会的必然要求。作为“中国梦”的实现者和主力军, 要求大学生必须具备诚实守信的优良品质。
综上所述, “校园网贷”折射出学生消费观念的转变, 对物质需求增涨, “网贷”、分期付款已经成为学生解决短期资金困难的重要途径, 同时给学生工作带来诸多问题。在日常的学生工作中逐步规范学生日常生活的管理, 引导学生树立科学健康的消费观念, 增强学生的财经意识, 加强学生的风险意识和诚信教育。建立与学生工作相关的有效风险预警和防范机制, 通过风险意识教育, 引导学生自觉规避风险, 促进大学生的全面发展, 为社会培养合格人才。
参考文献
[1]北京青年报.校园贷是如何“套牢”大学生的?[EB/OL].http://epaper.ynet.com/html/2016-03/24/content_189272.htm?div=0 2016-03-24.
[2]赵艳波.风险社会下大学生风险意识教育研究[D].南京师范大学, 2013.
1.懂得恪守诚信的重要性，树立真正的成功观。
2.自觉养成恪守诚信的为人准则，向成功迈进。
3.锻炼学生组织活动的筹划能力、展示学生的表演才艺。
4.懂得诚实守信必须从我做起，从现在做起，并且落实在日常生活实践中。
班会过程：
夏：每个人的心中都有一份期盼，期盼自己获得成功，让我们一起来谈谈自己心中的成功吧。
(学生们畅所欲言：拿破仑说：成功在于从士兵到将军的过程。
比尔盖茨说：成功是让全世界的人用我的视窗系统。
孙中山说：成功是能否让天下为公。)
夏：我们有我们心中的成功，伟人有伟人心中的成功，凡人有凡人心中的成功。
付：伟人获得一世的功名，创下伟大的事业，只因为他们心中装着自己的同时也装着天下人。
凡人活得有滋有味，是因为他们并没有所谓的远大理想，他们只有真实的过好每一天。成功者们给我们留下了一串脚印。每个脚印都代表一种成功的因素。比如认识自我，不断追求，勇于竞争。创新意识，积极心态今天我们要探讨的是另一个很重要的因素：诚信。
夏：诚信是生活之花，它淡雅、朴素，又不失芬芳，盛开在我们心中。诚信是生存之水，它纯净高尚，无处不在，流淌在我们的身边。请同学来说说什么是诚信?
学生发言：
1.时候打碎花瓶的故事。
2.的故事。
3.拾金不昧的故事。
4.老板赔钱换诚信奔走千里自毁过期饮料的故事。
5.诚信就是实守信。中华历史屈指五千年，诚实守信的人不胜枚举。乐羊子妻因为诚信二字而不顾丈夫劝阻杀了仅有的两只羊。巾帼不让须眉，成为千古绝谈。苏武为了“诚信”二字，北海放牧二十个春秋“矢志不渝”终赢得“云边雁落有天月，陇上羊归塞草茵”的赞誉。
付：家欣赏小品《诚信摆渡人》(剧本见附件)
……
付：的坐船人首先抛弃了“诚信”这一行囊，随即失去了更多。同学们，如果你是他，遇上风浪，你将丢弃哪个行囊?会不会先扔掉不值钱的诚信呢?
学生：不丢弃“诚信”。
夏：失去诚信，你所拥有的一切不过是水中月、镜中花，如过眼云烟，终会随风而逝。
付：我们更进一步去了解诚信，体味诚信。请欣赏歌曲《看我七十二变》，在变的同时可千万不要把诚信变掉!
夏：“人无信不立”，不诚信的人不可能做好人，也难以处世。生活中一件不诚信的`小事，似乎不值得认真，但小事虽小，却可以从中见大。诚是做人的核心，信使做人的根本。
付：诚信是一种美德，是一种可贵的善良，不诚信是一种恶德。小与大，并没有不可逾越的鸿沟。“勿以恶小而为之，勿以善小而不为。”意思是说，不要因为有的坏事很小、不起眼就去做，也不要因为善事、好事不起眼就不去做。做好事还是做坏事，反映了一个人的道德品质。
夏：认真观察生活中的是，相信同学们一定会得出处结论、在文明社会中，诚信不仅是个人的品格和德行，更是一份社会责任，它也应该成为社会生活中的重要规则。
付：通过这次班会，同学们应该懂得诚信对于人生的重要性，要从小养成诚信的良好道德品质，就要从自己身边的小事做起。从学习中的认真听讲，认真完成作业不抄袭作业等方面做起;从生活中诚实、实事求是、重信用、守承诺做起。将来长大以后做一个诚实守信的人。
夏：诚实守信是做人的一种品质，是一个人走向成功的第一步。要想做到诚信，就要从生活中每件小事做起。希望同学们能牢牢地记住这一点，在今后的学习生活中，处处做到诚信，为将来的人生道路打下坚实的基础，才会离成功越来越进的。
关于大学生“校园贷”的调查问卷
学院（部）： 建筑工程学院 专业班级： 土木工程（管理）1308 姓 名： 张永强 学 号： 1310440254
关于大学生“校园贷”的调查报告
一、问题的提出
“关于大学生校园贷的调查报告”
二、调查方法
1、网上问卷调查
2、校园内随即采访调查
三、调查原因
不久前，河南郑州某学院的一名在校大学生因为无力偿还共计几十万的各种网络贷款，最终跳楼自杀，这是校园网络贷款的一个极端案例。悲剧背后，疯狂生长的校园“网贷”被推到舆论的风口浪尖。自2014年起，专门针对大学生这一庞大群体的网络贷款开始了“跑马圈地”，“XX贷”们雨后春笋般冒出来。如今，校园网贷究竟风行到什么程度？借来的钱学生们会怎么花掉？千差万别的贷款平台审核是否有疏漏？
四、调查内容 1.您的性别？
2.请问您是大几的学生？
3.您是否听过或者使用过“校园贷”？（如“分期乐、趣分期、蚂蚁花呗”等之类的学生分期付款APP）
4.您是否知道他们的贷款利率如他们所宣传的那样低？ 5.您对大学生使用“校园贷”持什么看法？ 6.您一个月生活费介于多少钱之间？ 7.您生活费的主要来源？ 8.您每月消费的主要项目是？
9.您觉得您一个月的生活费能否满足您的开销？ 10.面对心仪的商品却资金短缺时，您会？
11.您觉得“校园贷”有风险吗？（如“分期乐、趣分期、蚂蚁花呗”等之类的学生分期付款APP）
12.如果您身边有人通过校园贷款心仪又昂贵的物品，会促使你也这么做吗？
13.如果申请“校园贷”您希望的金额是？
五、调查总数
总共有效样本163份。其中纸质版的100份，网上问卷调查63份。
六、调查结果
通过以上调查我们发现我们调查的总体中男女的分布比例适中，四个年级的同学也都有。用过校园贷的也只占总数的25%。对他的低利率75%的人认为是不可信得。通过大家对消费的合理支出，可以看出大家的消费观还是合理的。通过对大家消费情况和生活费的来源可以看出大家对校园贷的依赖度不大。
六、调查结论
1.2 恋爱消费成本过高。大学生不管从生理和心理方面上讲，都逐渐不断成熟，对异性的爱慕之情以及追求情感的需求不断增强。据了解，部分谈恋爱的大学生每月的花销比不恋爱的大学生普遍高。主要是一方大学生经常会购买一些礼物送给另外一方，男送女居多，当然也有女送男的情况，这种消费行为是当今大学生恋爱消费的主要形式，他们大多承认为了追求情感需要物质投入，经常难以理性把握适度消费的原则，从造成大学生恋爱消费成本过高。
1.3 人际交往消费过度。随着社会不断进步，当今大学规模不断扩大，大学城纷纷成立，与传统的校园生活相比，当今的大学生的生活圈子俨然是一个小社会。如今的大学生人际交往消费成本不断增高，主要是外出聚餐、请朋友吃饭、外出旅游、通讯网络方面的费用较多，他们意识到了要提早接触社会上的一些生活消费方式，进而提早融入社会，为自己的将来打下人脉基础。然而他们的经济条件不允许他们过多将财务投入到这个消费行为，因此，有些大学生在校园网贷的诱惑下，纷纷透支自己的经济信用额度，换来了极其沉重的经济负担，这种压力下有的大学生会拆西墙补东墙，进入了校园网贷的陷阱，不断挣扎越陷越深，最终走向不归路。
1.4 增加家庭经济负担。大学生资金来源主要是依靠父母。对于家庭条件好的大学生来说，其消费行为和方式只要其父母能够承担，就不存在因“贫困”而消费不起的情况，但是当今大部分大学生还是来自于广大农村地区，有的家庭条件普遍都不是很好，对于这部分同学来讲，超前消费、透支消费、分期消费等行为不仅给自己带来了困扰，而且还给父母增加了经济负担。有人认为“贷款消费无可厚非，但是贷款人首先必须具备独立偿还的能力”，作为当代大学，如果能够树立理性的消费观念，合理消费，通过自己的努力如做兼职、家教、勤工助学等不依靠父母，来满足自己的消费需求，这对于提高大学生独立自主、信用意识是有极大的引导作用。
2 树立大学生正确消费观念的建议
2.1 树立大学生理性消费的观念。首先要树立“适度”消费观念。 因为大学生主要经济来源依靠家庭，所以我们在消费过程中，要考虑自己的.消费能力，谨慎使用自己的财务，在购买物品时尽量选择价廉物美的商品。其次树立“理智”消费观念。在追求时尚、潮流的时候，大学生要努力控制自己的消费欲望。最后，树立节俭消费观和绿色消费观。作为当代大学生，要坚持勤俭节约的消费理念和方式，这不仅是我们做人的原则，更是发扬我国传统美德的要求;少使用一次性筷子、少送贺卡、选无磷洗衣粉、绿色食品、买环保电池，节约能源，少开空调等，从小事做起，树立绿色消费观念。
2.2 培养和加强大学生理财意识。作为高校学工口教师要培养和加强大学生的理财意识。一是邀请专家以讲座形式为大学生讲解如何加强大学生理财意识，特别是以互动的形式或者案列分析的形式，使大学生明白理财的重要性。二是以小组比赛活动的形式，对大学生进行理性消费或者培养理财能力的培训，特别是班主任、辅导员要积极组织大学生参与这类培训活动，增强大学生理财意识，提高理财能力。三是学校出台规章制度，安排学生选修理财相关课程，进一步增强大学生的理财意识。
2.3 引导大学生合理消费。每个家庭每月或每年在给予大学生的生活費用时候，要考虑适度原则，给予符合当时经济条件下的基本费用，保证提供给予大学生刚刚能够满足其生活学习的需要，合理消费。首先，在消费前要考虑周全，什么东西是必须的，什么东西是可有可无的，什么东西重要，什么东西次要，把钱花在关键的地方;其次，货比三家，找出性价比最高的，购买物有所值，经济实用的商品，不盲目攀比，不浪费金钱;最后，还要注重自己的精神上的需求，在消费过程中提示自己的精神境界，消费要能带来快乐才是真正值得的;此外，作为高校学工教师，应努力构建一套“高校、家庭、大学生”三位一体的引导大学生正确消费的教育模式，使得大学生理性消费，树立正确的人生观及健康文明的生活方式。
参考文献
[1] 梁鹏.大学生网贷风险的法律控制.[J].中国青年社会科学..05.
[2] 李芬芬.大学生网络贷款的现状分析与对策建议.[J].郧阳师范高等专科学校学报.2016.03
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