贷款合同的（共12篇）
委托人名称：（以下简称甲方）
法定代表人：
开户金融机构：
账户：
电话：
邮政编码：
传真：
受托人名称：中国农业银行（以下简称乙方）
住所：
法定代表人：
账户：
电话：
邮政编码：
传真：
签订合同日期：年月日
签订合同地点：省（市、自治区）市县（区）
甲方为有效运用其自有资金，委托乙方向甲方所确定的（借款人）发放委托贷款，贷款风险由甲方承担，乙方同意接受甲方的委托。甲、乙双方遵照国家有关法律规定，经双方协商一致，订立本合同。
第一条 甲方将自有（币种）资金（大写）万元整委托乙方按委托贷款程序代甲方向借款人发放并协助甲方收回。
第二条 甲方委托乙方贷款，应在乙方营业机构开立委托贷款基金专户，并于本合同生效后日内将自有（币种）资金（大写）万元整一次或分次存入专户。由乙方开具委托贷款基金收据，交甲方存执。乙方坚持“先存后贷，不得透支”的原则，甲方委托贷款总额，不得超过委托贷款基金贷款总额。
第三条 委托贷款的对象、项目、金额、种类、用途、期限、利率、提款、还款计划均由甲方在国家有关法律规定和政策允许范围内，根据具体情况在《委托贷款通知单》中确定。
第四条 本合同生效后，在对借款人发放委托贷款时，甲方向乙方提交《委托贷款通知单》。乙方在收到甲方提交的《委托贷款通知单》及所附资料后，经审查与本合同约定的各条款一致，应按《委托贷款通知单》的要求发放委托贷款。
第五条 乙方向借款人发放委托贷款前，应和借款人签订《委托贷款借款合同》，并应在《委托贷款借款合同》生效后 日将合同副本份送甲方留存。
第六条 若借款人在借款到期时不归还借款本息，甲方不得提取委托贷款基金；委托贷款损失的，乙方不承担任何赔偿责任。甲方不得要求乙方返还部分或全部委托资金。
第七条 对本合同项下的委托贷款，甲方可根据需要，要求借款人提供担保。担保方式、担保人和抵押财产由甲方审定，并具体在《委托贷款通知单》中确定。
第八条 借款人如不按《委托贷款借款合同》的约定使用和归还借款本息，乙方可根据银行有关规定对借款人进行加罚息等信贷制裁。加罚息收入乙方提取５０％作为手续费，其余部分由乙方划入甲方委托贷款基金账户。
第九条 利息和手续费。乙方对甲方“委托贷款基金专户”的余额，按月息‰计付利息，每 支付一次。委托贷款利息由乙方向借款人收取，按结息。乙方应在收取利息后内将贷款利息划入甲方账户。如遇国家调整利率，甲方要在国家政策允许范围内调整利率，并向乙方提交《委托贷款利率调整通知单》，乙方据此办理利率调整手续，并通知借款人。
乙方发放委托贷款，按贷款余额的月‰向甲方收取手续费。手续费的支付双方约定如下：
第十条 乙方每次收回贷款后 个营业日内，应将贷款如数划入甲方账户。
第十一条 委托贷款的提前收回和延期归还，均应由甲、乙双方和借款人达成书面协议后，才能办理。
第十二条 委托贷款收回后，甲方可提取委托贷款基金，也可确定新的委托贷款项目。
第十三条 本合同生效后，甲、乙任何一方不得单方变更或解除。需变更或解除本合同，应经双方协商一致，达成书面协议。
第十四条 违约责任
１．甲方未按本合同第二条的约定如期将约定的资金存入“委托贷款基金专户”，或超出“委托贷款基金专户”存款总额要求发放委托贷款，或违反本合同第三条、第四条约定未向乙方提交有关资料，甲、乙双方又未达成变更上述条款的协议，乙方可拒绝发放委托贷款，并可视情况要求甲方支付贷款总额万分之的违约金。
２．乙方未按本合同和《委托贷款通知单》中甲方所确定的贷款对象和贷款项目发放委托贷款，甲方可要求乙方支付贷款总额万分之的违约金，并可视情况提取部分或全部委托贷款基金。造成贷款损失的，由乙方承担赔偿责任。
３．乙方违反本合同第十一条约定，擅自同意借款人延期或提前还款，应向甲方支付延期贷款余额或提前收回贷款数额万分之一的违约金。甲方并可要求乙方限期收回延期委托贷款。
４．本条所列违约金的支付方式，双方约定如下：
第十五条 双方商定的其他事项
第十六条 争议的解决方式
甲、乙双方在履行本合同中发生的争议，由双方协商或通过调解解决。协商或者调解不成，可向合同签订地法院起诉。
第十七条 本合同未尽事项，按国家有关法律、法规和金融规章的规定执行。
第十八条 本合同自甲、乙双方法定代表人或法定代表人委托的代理人签字并加盖单位公章之日起生效，至甲方委托贷款基金全部提取时自动失效。
第十九条 《委托贷款通知单》和乙方要求甲方提供的其他资料，均为本合同的附件。
第二十条 本合同正本一式二份，甲、乙双方各执一份。
甲方：（公章）
法定代表人或其委托代理人：（签字）
年月日
乙方：中国农业银行（公章）
法定代表人或其委托代理人：（签字）
(一) 加大对保证人的审查力度
《公司法》对“对外担保”做出了新规定, 使银行具有更大的审查义务, 在借款担保合同中, 银行要加大对公司章程、董事会以及股东大会的决议内容的审查力度, 主要可分为三种情况:
1. 以2006年1月1日为界限, 采用不同方法来划不同时期的债权。
针对《中华人民共和国公司法》的若干适用问题, 最高人民法院做出了如下规定:“公司法实施后, 人民法院尚未终结的和新受理的案件, 其民事行为或事件发生在公司法实施后, 适用当时的法律和司法解释。”所以, 2006年1月1日是一个分水岭, 在此之前发生的借款担保适用就公司法对外担保的规定, 在此之后发生的借款担保适用新公司法对外担保的规定。
2. 审查公司章程
对于发生在2006年1月1日之前接收的担保, 首先要对公司的章程进行审查, 看章程中有没有对担保做出限制, 如章程中对担保行为是否须经股东大会或董事会决议做了明确的规定, 那么公司在对待接收的担保中就要严格的按照章程的规定来执行, 要么交由决策机关决议, 要么直接提供担保。如果公司章程中明确规定公司对外提供担保, 那么公司应当由股东会或是股东大会做出决议。其次要对股东大会或董事会的决议进行审查, 如章程中对担保行为是否须经股东大会或董事会决议做出了明确规定, 那就应该审查公司规定的决策机关有没有就担保事项出具决议。
(二) 关于债务清收的诉讼程序问题
诉讼手段在某些情况下是最好的, 但并不适用于任何情况, 要根据不同的保证人、借款人采用不同清收手段和诉讼决策。应该根据这几个因素来决定是否采取诉讼:
1. 债务人是否真正的愿意还款, 如果债务人没有还款意愿,
不管采用什么非诉讼清收手段都不管用, 这时银行就要及时地诉讼清收, 操作中要采取有效手段判别债务人是否有真实的还款意愿。比如说看债务人是否配合催收人员的工作, 是否谎报财产等;2.是否将展期、宽限期以及债务重组等非诉讼手段用遍了;3.授信逾期时间的长短。通常情况下授信逾期时间的长短和诉讼清收的效果成反比;4.预测债务人经营现状和未来的发展。通过分析企业的报表来预测企业未来的发展情况, 根据这决定是否诉讼;5.看有没有发生对债务人的偿债能力造成影响的重大事件。
二、银行贷款担保合同中的法律风险控制
(一) 加强银行监管制度
1. 规范审贷分离制度
我国的银行法有明确规定:“商业银行贷款, 应当实行审贷分离, 实行审批制度。”所以银行应该建立一套完善的贷款管理制度, 实行审贷分离和分级审批。
但从目前的情况来看, 信贷内控机制中还是有些环节失控, 表现在没有充分的分离审贷机制, 审查岗、调查岗以及检查岗之间没有形成有效制约, 这样容易带来风险。所以要规范审贷分离和分级审批制度。建立一个可以向各分行发放贷款的集中放款中心, 在审查完每笔贷款后再交给法律审查, 法律审查完以后再交到放款中心来放款, 需要注意的是放款以后要建立贷款档案管理制度, 这关系将来的诉讼。最后专门派人去催收贷款, 负责清收的人员最好是资产保全人员或是信贷人员, 不能是审批人员。
2. 提高信贷人员的法律业务和资产保全业务的知识水平
银行要加强对信贷人员资产保全业务的学习和法律培训, 让信贷人员学习到新的《公司法》和《物权法》对银行信贷业务的影响, 使信贷人员具有更强的风险意识。要经常在从业人员中间开展职业道德教育, 培养信贷人员诚实守信、公平竞争、不泄露商业机密和客户隐私的职业操守, 严厉禁止以权谋私发放关系贷款和不经审查发放贷款的行为。
(二) 规范我国征信体系, 建立信息查询制度
1. 建立国家信用制度
国家信用制度指的国家对所有从事经济活动以及具有刑事、民事责任能力的自然人进行信用等级鉴定, 开出信用证明, 并对使用方法进行规范的一种制度。
国家信用制度的内容有:建立和健全法律和法规, 监督和管理政府以及专业协会, 教育以及研究等。延伸到银行贷款担保业务中, 中国人民银行对定期公布企业和个人的诚信记录, 缺乏诚信的企业和个人会加入“黑名单”。
2. 建立健全信息公开、查询制度
各个银行在保证商业机密和个人隐私不被泄漏的前提下实现信息共享。建立一套信息公开制度, 保证银行在放贷期间能实时掌握借款人和担保人的财务信息和信用情况。
3. 加强社会主义诚信教育
要在全社会范围内开展各种教育活动, 大力弘扬社会主义荣辱观。教育公民要城市守信, 大力宣扬“八荣八耻”, 这不仅有利于保护银行债权, 对构建社会主义和谐社会也有重要意义。
摘要：银行贷款合同纠纷案件在金融案件中居高不下, 绝大多数的贷款合同纠纷都牵扯到了担保问题, 借贷纠纷和担保纠纷通常会形成一个共同的诉讼。这在最高人民法院公报的案件中就有所表现。文章阐述现行法律环境下对银行债权的保护, 提出如何控制银行贷款担保合同中的法律风险。
关键词：贷款,担保,法律风险
参考文献
[1]谭清艳.银行贷款担保合同法律问题研究[D].中国政法大学, 2011, (3) .
关键词：老龄化；以房养老；津工超市
一、我国人口老龄化情况及养老模式
联合国规定 65 岁以上的人口占比超过 7%的国家或地区称之为老龄化社会，1997年我国65岁以上的人口就已经超过了这一标准。2011年更是达到了8.87%。赡养老人的义务变得相当沉重，老年人的养老问题给子女带来的压力可想而知。在這种形势下，如何让老年人安享晚年就成为了一个亟待解决的社会问题。2013年9月13日，国务院发布《关于加快发展养老服务业的若干意见》明确提出，大力开展反向抵押贷款。老人通过向银行或保险公司等金融机构抵押房屋产权，定期取得一定数额养老金，老人去世后银行或保险公司收回住房使用权。
然而，我国现在还不具备所有实施以房养老反向抵押贷款模式的应有条件，在法律规范、金融技术、伦理道德等方面都存在着不少问题。以房养老反向抵押贷款模式的养老方式自2002年开始在我国学界广泛讨论，但我国的以房养老反向抵押贷款模式的理论基础还不是很成熟，以房养老反向抵押贷款模式存在着不少风险和阻碍。
二、以房养老第三方抵押贷款合同的概念及法律关系分析
在这种形势下，津工超市推出了一项叫做“养老幸福树”的计划。津工超市的“养老幸福树”项目启动于2012年10月，是一种新型的以房养老模式。“养老幸福树”计划的核心是：老人把房子交给津工超市，津工超市把房子集中抵押给银行，把银行贷款所得进行运营使资金增值，增值的收益扣除贷款本金和利息外，以津工超市消费卡、养老院专用养老金的方式返还给老人。老人在参与期间可自由退出，拿回房子，得到收益不需退还，津工超市承担所有风险。
这种类似于信托模式的以房养老方式，其本质上是一种第三方抵押贷款合同：第三方抵押人即老年人将自己的房产作为担保，向银行贷款，贷款所得归借款人即津工超市管理、投资的合同。不同于以房养老反向抵押贷款，以房养老第三方抵押贷款具有其独特的优点，例如老人房屋的产权归属始终不变、房屋的剩余交换价值不变、老人可以随时退出抵押合同等。
以房养老第三方抵押贷款是一种新型以房养老模式，是一种不同于以房养老反向抵押贷款的一种养老方式，更加符合中国的国情。以房养老第三方抵押贷款合同包括三方主体：抵押方、借款方和贷款方。抵押方为老年人，借款方为企业，贷款方一般为国有商业银行。以房养老第三方抵押贷款合同本质为：抵押方把房子交给借款方，借款方把房子集中抵押给贷款方，把贷款所得进行运营使资金增值，增值的收益扣除贷款本金和利息外，部分或者全部返还给抵押方。在以房养老合同中，因为该项以房养老合同涉及到三方主体，且抵押方属于贷款合同的第三方，因此笔者将其称为以房养老第三方抵押贷款合同。
三、以房养老第三方抵押贷款项目的优势
以房养老第三方抵押贷款不涉及产权出让，也不影响老年人的正常居住，只需要使用抵押权。通过抵押房屋，借款方取得贷款，依靠规模较大的资金量获取较高的增值收益。
以房养老第三方抵押贷款属于一种投资理财方式，可以帮助老年人将房屋的价值最大化。将分散的个人房产集合起来，以规模化的房产融资理财，为每位参与者谋取利益，以合法合规的方式实现商业化运作。通过将房屋抵押，老年人每月可以得到一笔收益，作为养老资金来源，提高老年生活水平。在投资理财使资金增值这方面，则是投入的资金规模越大，获得的收益越高，从而，为参与以房养老项目的老年人提供的利益越多。
以房养老第三方抵押贷款有很多优势。第一，该项目可以创造抵押方、借款方、贷款方三赢的局面：抵押方按时收到收益金，增加自己的养老费用，提高自己的老年生活质量；借款方使用贷款，扩大经营，增设分店，开发新产品，提高企业竞争力；贷款方发放贷款的同时可以收取利息。第二，这种多方当事人共赢的养老方式可以在实现老年人养老的基础上，活跃市场，刺激消费，加强经济建设。第三，可以增加就业岗位，解决就业难题，进一步推动经济建设。
四、小产权房能否做为以房养老反向抵押贷款合同的抵押房屋
若老年人的房屋为小产权房，小产权房屋能否可以作为抵押房屋，这个问题在学界并没有达成一致观点。小产权房不是一个法律的概念，它只是民间的一种约定俗成的说法。所谓的小产权房是指城郊乡镇或村在集体土地上集中建造的住宅，本是用来满足本集体成员的居住需要。由于其只有乡镇或村委会所发的产权证明，没有国家房管部门颁发的合法产权证（俗称“大产权”），因而被称之为小产权房。①虽然小产权房并没有产权证书，但是在很多地方，小产权房交易市场火爆，非本村村民甚至城市居民购买者人数居高不下。多数学者认为，小产权房必须要去相关部门取得相应的产权才具有买卖资格和抵押资格，虽然小产权房交易市场使得小产权房“有市有价”，但小产权房的所有权应当归集体所有，村民买卖和抵押小产权房的行为都应当是无效的。②但是有些学者持相反的态度，认为从现有的法律规定没有正当的理由对集体所有的土地进行限制，只是我国长期以来的习惯做法，这种做法已不适合当前实际，亟需改革。农民与开发商享有同等的法律地位和权利，在村集体土地上建造的房屋和在国有土地上建造的房屋同样应有权属证明。③
笔者认为，以房养老第三方抵押贷款合同的抵押房屋，必须是拥有房屋产权的房屋，即“大产权房”。若老年人居住的房屋为小产权房，则需要去相关部门购买产权，使之变为“大产权房”之后才能进行抵押。小产权房的房主没有资格成为以房养老第三方抵押贷款合同的抵押方。
注释：
①曹俊英：《关于小产权房合法化的思考》，江苏警官学院学报，2008年版。
②韩松：《集体建设用地市场配置的法律问题研究》，载《中国法学》，2008年版。
③杨海静：小产权房拷问《物权法》，载《河北法学》，2009年版。
作者简介：
联系电话：____________________ 地址：________________________
乙方(合作院校)：____________
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为支持接受高等教育的在校学生完成学历，促进全民素质的提高，双方本着平等合作的原则，根据《中国建设银行个人助学贷款管理办法》，经友好协商，就个人助学贷款业务进行合作的有关事宜，达成如下协议以资信守：
第一条 双方承诺坚持平等互助、诚实信用的合作原则，互不欺诈，互不侵犯对方权益。
第二条 甲乙双方指定专人负责个人助学贷款业务，以便协调工作。
第三条 甲方为确保与乙方合作的顺利进行，甲方承诺如下：
(一)对乙方推荐前往甲方申请个人助学借款并符合条件的借款人，保证在收妥借款人全部资料之日起十个工作日内审查完毕，作出是否同意发放贷款的决定，并告知乙方。
(二)甲方保证及时向乙方提供个人助学贷款运转情况和其他资金信息。
(三)甲方定期向乙方提供已贷款的学生名单和贷款的偿还情况。
第四条 为保障与甲方合作的顺利进行，乙方承诺如下：
(一)乙方应配合甲方做好个人助学贷款的宣传营销工作。
(二)乙方对贷款学生的情况应进行审查，向甲方开出《个人助学贷款推荐书》，对贷款学生的思想品德、学习状况、身体情况、家庭情况及还款来源写出鉴定材料。
(三)乙方应协助甲方进行个人助学贷款的贷后管理，定期向贷款行出具借款人的学习、健康、品德情况。
(四)贷款学生出现足以影响贷款回收的特殊情况(如退学、休学、被校开除、生病住院等)，乙方应及时将此情况通知甲方。
(五)乙方应协助甲方回收个人助学贷款，对未还清贷款的毕业生应扣押《毕业证》和《派遣证》，并及时将其欠款情况通知借款人的用人单位，督促其偿还贷款。
第五条 协议的变更、终止
对本协议任何内容的变更，或未尽事宜，双方承诺经友好协商，另行签订补充协议，补充协议与本协议具有同等法律效力。
本协议在合作期限内，双方同意不得提前终止。确因客观原因，一方需要终止协议时，应提前通知合同另一方，共同就协议终止后的双方权利义务达成一致意见。
第六条 双方在协议履行过程中发生争议，应首先通过友好协商解决，协商、调解不成，则任何一方均可向建设银行所在地的人民法院起诉。
第七条 本协议的合作期限为五年，从本协议生效之日起计算。合作期满后，双方就是否延长合作期限可另行协商。
合同期满后，甲方不再发放新的贷款，但合作期内发放的尚未收回的贷款，乙方应继续履行协助甲方回收贷款的义务。
第八条 本协议经甲乙双方有权签字人签字盖章生效。
第九条 本协议一式二份，甲乙双方各执一份，均具有同等法律效力。
甲方：______________________ 负责人或授权代理人：________________
_________年______月_______日
乙方：______________________ 负责人或授权代理人：________________
甲方：
乙方：
鉴于：甲方因经营需要，拟申请银行贷款；
鉴于：乙方在XXXX市金融行业拥有一定的社会关系，可帮助甲方协调甲方向银行申请经营贷款事宜。
现经甲乙双方协商一致，根据国家相关法律法规的规定，在平等自愿的情况下，甲方委托乙方协调经营贷款事宜，特签订本协议。
第一条、甲方贷款事项
甲方所经营的位于XX市XX 路XX号“XXX”公司需要扩大经营场所、装修及购买相关设备以及XXXXXXXXXX，甲方已用自有资金进行了前期施工，目前尚有一定的资金缺口；甲方拟向银行申请贷款，以保证工程施工的进度，争取新建部分场所能早日投入经营使用。
第二条、委托事项：
1、甲方委托乙方帮助协调上述贷款事宜，向银行借款人民币XXXX万元整（具体以相关金融部门核定贷款额为准），贷款年限、贷款利率等以相关金融部门规定执行；
2、甲方委托乙方对上述贷款寻找XX公司为该笔贷款提供担保，相关担保受理费用、担保费等以XX公司的实际收费为准。
第三条、费用支付：
甲方同意向乙方支付贷款手续所涉及的XX费、XX费、XX费、XX费等费用人民币XX万元正做为前期工作费用支出。
1、在本协议签订之日起当天内，甲方支付人民币 XX元给乙方作为前期关系协调的XX费用。该笔费用无论项目贷款是否获得银行审批通过，乙方均不需要归还。
2、贷款通过审批，甲方同意按贷款总额XXX（XX%）的比例（不含前期工作费用）支付给乙方作为乙方的劳务费用（即乙方以贷款额XX%的比例进行包干，该笔费用仅包括乙方XX公司的XX费、甲方的XX费、XX费用、XXX费、银行收取的XXX费人民币XX万元整），待贷款银行确定同意发放贷款前（具体时间根据需要由甲乙双方商量确定），甲方以现金方式将乙方包干费用转至乙方指定帐户。
第四条、其他约定：
1、乙方负责为甲方项目贷款事宜进行全面关系协调，除甲方前期支付给乙方人民币 XX元的费用外，后期所需XX费由乙方先行垫付；待乙方为甲方协调好贷款银行、XX公司的关系，并且在贷款银行同意发放贷款前，甲方立即按本协议第三条第3款约定的包干比例一次性以现金方式向乙方支付余下未结款项。
2、乙方不承担甲方贷款风险。
3、甲方支付给乙方的全部费用不包含就本协议所指的贷款所应当支付给贷款银行的贷款利息、由于甲方怠于还贷款而产生的其他费用（包括但不限于银行和XX公司收取的罚息、违约金、诉讼费、律师费、执行费）、XX公司收取的担保费等，上述费用均由甲方自行承担。
4、甲方必须全力配合乙方的关系协调事宜，根据乙方的通知，按照贷款银行及XX公司的要求，及时的提供相关贷款、担保资料给贷款银行和XX公司审核，根据贷款银行、XX公司的要求提供银行认可的反担保抵押物等。
5、本协议为甲乙双方确定委托代理关系的唯一有效文件，其他任何涉及甲乙双方委托代理关系的法律性文件，与本协议不一致的，以本协议为准。
第五条、委托期限
委托期限自本协议生效之日起45个工作日内，甲方在委托期限内，不再委托他人或自已办理贷关系协调款事宜。（贷款最终审批，以银行审批通知为准）
第六条、其他约定
甲方应承担的费用：乙方的包干费（15%）、XX公司收取的立项受理费（该费用由乙方的包干费中扣除，待与XX公司签定业务受理协议时交清）、XX公司的收取XX费、银行利息、贷款违约金等甲方与银行或担保公司签订合同时所约定其他该由甲方承担的违约责任。
第七条、违约责任
1、甲方必须按照银行和XX公司的要求及时提供相关贷款材料、积极配合乙方做好各方面的的关系协调，否则视甲方违约，因甲方违约产生的所有后果均由甲方承担。
2、甲方必须按本协议的约定及时支付相关费用给乙方，否则视甲方违约，甲方违约时，乙方有权单方面解除本协议，由此产生的后果均由甲方承担。
3、乙方必须及时的进行各种关系的协调，因乙方怠于进行关系协调而导致银行不发放贷款的，由此产生的后果由乙方承担。
第八条、附则
本协议自甲方签字盖章、乙方签字之日起成立，自甲方提供全部银行认可的材料起生效。本协议执行过程中的变更与解除须经双方书面协商一致。本协议一式两份，甲乙双方各执一份。
甲方：（盖章）乙方：（签字）
法定代表人：（签字）
一、甲方愿将自主使用的资金人民币＿＿＿＿万元（大写）存入乙方，开立委托贷款基金存款专户，用于甲方指定的贷款项目，乙方负责在存入的资金额度内发放委托贷款。
二、委托贷款的对象、用途、金额、期限、利率均由甲方在国家法律、政策允许的范围内根据具体情况核定。
三、用于固定资产投资项目的委托贷款，必须纳入国家固定资产投资计划，取得有权批准文件，方可办理。
四、委托贷款项目由甲方审核指定，并附可行性分析报告、有关批准文件、企业财务报表等材料交乙方，由乙方或乙方代理人对委托贷款项目进行调查。
五、甲方指定的贷款单位在接到甲方或乙方的通知后，直接向乙方或乙方代理人申请办理委托贷款，签订借款合同，并办理贷款手续。
六、劳务费按月贷款余额的＿＿＿‰按季从利息收入中扣收。劳务费收入甲方得＿＿＿％，乙方得＿＿＿％。
七、委托贷款资金按借款合同规定从甲方汇出之日起计息，乙方负责按季把贷款利息和甲方应收的劳务费以及到期应收回的本金及时汇往甲方帐户（＿＿＿万元以上用电汇），并开列清单（见清单样式。若电汇请在资金汇出时同时将清单寄往甲方）。
八、本协议双方盖章、签字后生效。业务终了资金结清，协议自动终止。
九、本协议正本一式２份，双方各执１份；副本＿＿份，＿＿、＿＿、＿＿等单位各执１份。
甲方：（公章）乙方：（公章）
地址：地址：
法人代表：（签章）法人代表：（签章）
开户银行及帐号：
签约日期：年月日
近日, 富滇银行与云南建工集团成功签订“2013年云南省公共租赁住房省级统贷建设项目银团贷款合同”。银团贷款总额67亿元, 6家银行参与银团贷款, 其中, 富滇银行承贷7.5亿元。2013年云南省公共租赁住房项目是云南省“十二五”期间重点民生工程, 项目覆盖玉溪、楚雄、保山、昭通、普洱、大理、临沧、昆明8个州市, 涉及28个保障房建设项目, 总投资92亿元。此次银团贷款创新使用“统贷项目统一授信、各子项目分次放款”的授信模式, 为富滇银行支持大型民生工程的项目融资积累了宝贵经验, 也与云南建工集团及各参团行建立了良好的合作关系。
近年来，随着中国房市和股市的活跃，我国商业银行的资产和负债期限结构发生了一些变化。主要表现在商业银行资金来源短期化，资金运用长期化趋势明显，存贷款期限不匹配问题日益突出。
我国商业银行存贷款期限不匹配问题在2007年的上半年表现得尤为突出，这主要体现在：(1)在资金来源方面，金融机构存款增速回落，企业和居民更加倾向于活期存款。(2)在资金运用方面，金融机构贷款增长较快，并呈长期化趋势。
未雨绸缪，发展住房抵押贷款证券
针对当前存贷款期限不匹配问题，我国商业银行必须引起重视，未雨绸缪，采取有效的风险防范机制，传统的解决方法有：吸收中长期存款、低准备率、央行再贷款、同业拆借以及票据市场等。但在目前情况下，这些方法都有不同程度的缺陷：存款市场竞争越来越激烈、银行准备金率不断调高、央行再贷款利率上调、同业拆借和票据市场不发达，这就需要寻求一种新的方法来解决当前存贷款期限不匹配问题。 住房抵押贷款证券是资产证券化的主要品种之一。它是将符合一定标准的、数量庞大的住房抵押贷款组合包装，形成资产池，再经过巧妙的结构设计安排后，在资本市场上发行的以资产池所产生的现金流为支撑的证券。发展住房抵押贷款证券解决商业银行存贷款期限不匹配问题，有其不可替代的优势：(1)克服了吸引存款的激烈竞争；(2)提高银行的资产收益率；3)避免央行再贷款的限制；(4)改善资产一负债管理；(5)避免市场空间不足的限制；(6)繁荣债券市场，改善我国的证券市场结构。
商业银行发展住房抵押贷款证券的几点建议
1坚持住房抵押贷款一级市场的扩大和规范化。目前，我国房地产市场出现“短缺和过剩”的相悖现象，一方面是广大中低收入者拥有庞大的市场需求，却无钱买房的窘境；另一方面是房地产商追逐高额利润，大量开发高档次、大面积的商品房，从而出现住房供求结构矛盾较为突出。针对这一现象，政府应对房地产业采取积极的宏观调控措施是：以经济手段为主，行政手段为辅抑制用于高档商品房的住房抵押贷款，增加自住普通商品房的住房抵押贷款。要实现住房抵押贷款证券化，就要实施住房抵押贷款产品的标准化。其标准应包括：抵押贷款的年限、付款的方式、首付款的比例、合同文本、抵押生效时间、利率、担保方式和抵押信用评价标准等，通过推行示范合同和标准条款，使其成为同质的证券化产品。
2建立住房抵押贷款证券的标准化操作模式。我国住房抵押贷款证券化应当遵循“标准统一，操作简便，制度规范，分散风险”的原则，科学地制定住房抵押贷款证券的操作标准。首先，选择固定利率的抵押贷款，使得现金流计算简便，数量稳定。第二，各笔抵押贷款的利率、期限一致、到期期限大致接近，便于对抵押贷款进行合理地定价。第三，各笔贷款在审核程序、合同条款和保险等方面要符合共同的标准，以降低抵押贷款集合的管理成本，尽量减小潜在的投资风险，保护投资者的利益。第四，抵押贷款在贷款总额、借款人职业年龄抵押房产抵押时间、地域分布上不宜集中，以保证住房抵押贷款证券化的顺利进行。
3建立和健全住房抵押贷款市场的信用保险。整个房地产抵押贷款市场的运转必须有完善的抵押担保体系的支持，因此在发展住房抵押贷款证券时，必须进一步完善现有的信用保险体系，并设立专门的证券化担保机构。要进一步完善现有的信用保险体系，就必须加强信用制度建设，包括个人信用制度和企业信用制度的建设，从而提高贷款者和抵押品的信用等级，增强抵押贷款的清偿能力，以减少银行的信用风险。因而，应当组建房地产专业保险公司，以利于房地产保险业务的开展和长远的发展。
4建立住房抵押贷款证券运行所需的SPV(特殊目的组织)。SPV是住房抵押贷款证券的运作机构，它应该是独立的法律主体。一方面，它应完全独立于银行、开发商和服务商等之外，避免受这些实体破产的影响；另一方面，运作仅限于资产证券化的范围，业务范围独立，这样才能使SPV远离破产风险，实现破产隔离，保护广大投资者的经济利益。
5建立健全住房抵押贷款证券化的法律体系。首先要制定《住房抵押贷款法》、《住房抵押贷款保险法》等一系列与抵押贷款一级市场相关的法律法规，使住房抵押贷款证券化有法可依，保障贷款机构的利益；其次，要适时地修改现有法律、法规中与抵押贷款证券化要求相悖的条款，排除其法律障碍，补充其缺陷。明确商业银行、保险公司、社会保险基金、住房公积金和证券投资基金等机构投资者可以购买住房抵押贷款证券；明确住房抵押贷款证券化过程中的会计处理、税务处理等相关规定，从而保障相关主体的利益，为住房抵押贷款证券化的推行创造良好的法律制度环境。
汽车质押贷款合同
出借人：，以下简称甲方
借款人：，以下简称乙方
乙方因临时资金周转需要，以车辆质押向甲方借款，经与甲方协商一致，特订立本抵押合同。
汽车质押借款协议
甲方：身份证号码：
地址：电话号码：
乙方：身份证号码：
地址：电话号码：
为明确甲方和乙方的义务关系，经双方协商一致，签订本协议。
一、借款金额人民币（大写）
二、借款期限自年月日至年月日
三、借款期不足天的按天计息。
四、甲方将借款本金以转账的形式转到乙方指定账户
五、质押物的名称、数量。
名称: ______________,车号_______________发动机号________________.上述抵押的车辆为甲方所有。
六、乙方承诺在借款期间将（汽车登记证号）_____________质押给甲方。质押期间，乙方负有质押物保证完好无损的责任，并随时接受甲方检查。
七、借款到期日乙方应按借款合同约定偿还甲方的本金及利息。如乙方不按本协议的约定偿还本金及利息，甲方有权依法处理质押物，拍卖、变卖质押物所得款项用于清偿本协议项下乙方的全部债务，所得款项超过甲方债权部分，归乙方所有；所得款项不足弥补本协议项下乙方的全部债务的，甲方继续对乙方行使追索权。
八、本合同与借款合同具有同等法律效力。
九、质押情况声明、暂管和保险
清点：本合同生效后一天内，甲、乙双方共同清点检查质押物的数量、质量，并列出质押情况声明，经核实无误后双方在质押情况声明上签名，加盖手印，以示认可。
十、双方的义务及违约责任
1、乙方应保证是拥有质押物的合法使用权人，今后如因该质押物的所有权归属问题发生纠纷，并因此而引起甲方的损失时，乙方应负责赔偿。
2、在本合同签订之后，甲方应将与质押物有关的一切原始单证、票据交给乙方。
十一、本协议自甲乙双方签字盖章之日起生效，共一式三份，借款人，出借人，公证处各一份。
十二、本协议质押情况说明，备注为本协议有效组成部分，与本协议具有同等效力。甲方（签字）：乙方（签字）
年月日年月日
质押情况声明
质押物：名称：
备注：
对以上陈述，本人保证是真实的。如因陈述不实，导致质押无效、质押不足值等情形，致使出借人权利受损害的，本人愿承担一切法律后果。
质押人签字:
贷款种类：________________________________________
合同编号：________________________________________
借款人：__________________________________________
住所：____________________________________________
电话：____________________________________________
法定代表人：______________________________________
开户银行名称：____________________________________
开户帐号：________________________________________
传真：____________________________________________
邮政编码：________________________________________
受托贷款人：______________________________________
住所：____________________________________________
电话：____________________________________________
法定代表人：______________________________________
传真：____________________________________________
邮政编码：________________________________________
借款人(以下简称甲方)：____________________________
受托贷款人(以下简称乙方)：________________________
根据____________(以下简称委托人)与乙方签订的_______________委托代理协议，由乙方代委托人向甲方发放__________贷款，并在受托范围与甲方协商后订立本合同。
第一条借款金额
甲方借款金额为人民币(大写)______________________________________。
第二条借款用途
甲方借款将用于__________________________________________________。
第三条借款期限
甲方借款期限自_______年_____月_____日至_______年______月______日。
第四条贷款利率和利息
贷款利率按__________息__________计算，按__________结息。
贷款利息自贷款转存到甲方帐户之日起计算。在合同有效期内，如委托人调整贷款利率，自利率调整之日起按调整后的利率执行。
第五条用款计划
甲方的分次用款计划为：
________年_____月________万元；_________年_____月___________万元；
________年_____月________万元；_________年_____月___________万元；
________年_____月________万元；_________年_____月___________万元；
________年_____月________万元；_________年_____月___________万元。
第六条还款计划
甲方的分次还款计划为：
________年_____月________万元；_________年______月__________万元；
________年_____月________万元；_________年______月__________万元；
________年_____月________万元；_________年______月__________万元；
________年_____月________万元；_________年______月__________万元。
第七条付息方式
甲方应在结息日前将资金汇入在乙方开立的存款户内，以便于乙方按期、按规定收取利息。甲方不能按时付息时，按规定计收复利。
付息户帐号为：______________________________
第八条扣款方式
甲方保证按第六条、第七条确定的还款计划归还借款和借款利息，若不能按期归还，又未取得委托人书面同意的，则甲方同意由乙方委托人从甲方的银行帐户中直接扣收借款本金、利息及有关费用。
第九条合同的变更和解除
1、本合同生效后，甲、乙任何一方不得擅自变更和解除本合同。
2、贷款到期，由于客观情况发生变化，甲方经过努力仍不能还清借款的，可以在借款到期前_______日内向委托人申请展期，经委托人书面同意并通知乙方。甲、乙双方签订展期还款协议书，作为本合同的附件。
3、甲、乙任何一方发生合并、分立、承包及股份制改造等转制变更时，由变更后当事人承担或分别承担履行本合同的义务和享有应有的权利。
第十条在本合同有效期内，甲方如需进行承包、租赁、合并和兼并、合资、分立、联营、股份制改造等改变其经营方式时，应提前________日向委托人报告并通知乙方。
第十一条甲、乙双方的主要权利和义务
1、甲方有权要求乙方按委托方的计划及所供资金发放贷款；
2、甲方应在乙方开立存款户；
3、甲方应在合同约定的期限内归还全部贷款本息；
4、甲方必须按约定用途使用贷款，不得将贷款挪作他用；
5、甲方应按乙方要求提供其有关的计划、统计、财务会计报表等资料；
6、乙方有权检查贷款的使用情况；
7、乙方有权对甲方的资金及经营情况进行监督；
8、乙方应按委托方的计划及所供资金及时发放贷款。
第十二条违约责任
1、甲方未按约定用途使用贷款，乙方将停止发放贷款，同时向委托人报告，并按其书面意见处理。
2、甲方未按期或超过本合同约定分次还款计划未偿清的贷款为逾期贷款，乙方有权按委托人规定对逾期贷款加收_______的利息。
第十三条甲、乙双方商定的其他条款。
第十四条本合同自甲、乙双方法定代表人或其授权代理人签字并加盖单位公章后生效，至合同项下贷款本息全部清偿完毕后终止
第十五条本合同正本两份，甲、乙双方各执一份，副本________份。
甲方：(公章)___________________
法定代表人：(签字)_____________
(或其授权代理人)
___________年_______月_______日
乙方：(公章)___________________
法定代表人：(签字)_____________
(或其授权代理人)
___________年_______月_______日
银行贷款合同范文2
合同编号：___________
保证人（甲方）：______________________________
住所：________________________________________
电话：________________________________________
法定代表人：__________________________________
开户金融机构及帐号：__________________________
传真：________________________________________
邮政编码：____________________________________
贷款银行（乙方）：____________________________
住所：________________________________________
电话：________________________________________
法定代表人（或授权代理人）：__________________
传真：________________________________________
邮政编码：____________________________________
为确保乙方与__________签订的__________号借款合同（以下简称借款合同）的履行，甲方愿意向乙方提供保证担保。甲、乙双方根据有关法律规定，经协商一致，约定如下条款：
第一条 甲方保证担保的贷款金额（大写）__________元，贷款期限自_______年_____月____日至______年______月_____日。
第二条 本合同的保证方式为连带责任保证，甲方对借款合同中的借款人的债务承担连带责任。如借款合同履行期限届满，借款人没有履行或者没有全部履行其债务，乙方有权直接要求甲方承担保证责任。甲方应在接到乙方《催收到（逾）期贷款通知书》之日起__________个工作日内履行清偿义务。
第三条 保证担保的范围：贷款金额（大写）_____________________元及利息、借款人应支付的`违约金（包括罚息）、赔偿金和实现贷款债权的费用（包括诉讼费、律师费等）。
第四条 保证期间：自本合同生效之日起至借款合同履行期限届满之日后2年止。借款合同展期的，以展期后所确定的合同最终履行期限之日为届满之日。
第五条 本合同的效力独立于被保证的借款合同。借款合同无效并不影响本合同的效力。
第六条 保证期间，借款合同的当事人双方协议变更借款合同除贷款利率以外的其他内容，应当事先取得本合同甲方的书面同意。
第七条 保证期间，甲方机构发生变更、撤销，甲方应提前__________天书面通知乙方，本合同项下的全部义务由变更后的机构承担或由对甲方作出撤销决定的机构承担。如乙方认为变更后的机构不具备完全的保证能力，变更后的机构或作出撤销决定的机构有义务落实为乙方所接受的新的保证人。
第八条 保证期间，乙方有权对甲方的资金和财产状况进行监督，有权要求甲方提供其财务报表等资料，甲方应如实提供。
第九条 保证期间，甲方不得向第三方提供超出其自身负担能力的担保。
第十条 发生下列情况之一的，乙方有权要求甲方提前承担保证责任，甲方同意提前承担保证责任
1．甲方违反本合同第七条、第八条、第九条的约定或者发生其他严重违约行为；
8月28日，国务院常务会议决定，进一步扩大信贷资产证券化试点，提出优质信贷资产证券化产品可以在交易所交易；对于风险较大的资产则不纳入试点范围，不搞再证券化。
信贷资产证券化，就是银行将自己的贷款资产，也就是债权打包，形成一个证券产品（主要是债券）卖给投资者，通俗地讲就是“卖贷款”。
通过此举，银行可以先行回笼资金，用回笼的资金再去放贷款，实现杠杆放大收益，并把“卖出贷款”的风险转移给了购买对应证券产品的投资者；而承担了风险转移的投资者则可以分享到银行贷款长期稳定的收益，有更多的投资品可以选择；对企业来讲，银行回笼的资金再释放出来，可以支持实体经济，降低企业的融资成本。
很多人担心这会让中国陷入2008年美国次贷危机那样的金融失控，但这种情况至少在一段时期内还不会出现。
2008年美国次贷危机的根本原因是银行向原本信用评级低、偿还能力差的借款人提供住房抵押贷款，紧接着把这些低质量的次级贷款证券化，变为高评级高收益的次级债券及其衍生品卖给投资者，回笼的资金放贷给接下来的低评级借款人。
这样加杠杆的做法推高了房屋价格，促使更多原本没有资格贷款的借款人纷纷从银行贷款，最终导致金融机构资金链断裂，并向全球传导。
那时美国专业化的抵押贷款银行的杠杆率（总资产/净资产）达到疯狂的10到30倍，为后来的危机埋下了隐患。
中国推进信贷资产证券化在一段时间内并不会出现2008年美国那样的情况，有几个原因。
首先，目前中国的银行没有放松房屋抵押借款人条件的动力，因此也就不会形成大量的房屋抵押次级贷款。
次贷危机前美国金融机构之所以愿意把贷款放给不具备贷款条件的借款人，是因为美国2002年至2004年一直执行超低的利率政策，美国银行和住房抵押贷款公司为了追求较高的收益率，纷纷降低贷款条件。也就是说当时低利率的美国，房贷是银行争抢的高收益资产。
而中国一年期存款利率三年来一直维持在3%以上，远高于美国危机前1%的联邦基准利率。相对当时美国银行争抢的高收益房贷，中国支持首套房的利率打折政策，贷款给企业有更高的上浮利率收益。央行收紧银根的状况下，银行对房贷并不积极，房贷不打折、贷款要排队等待成为常态现象。
其次，中国信贷资产证券化之前几轮试点，每轮发行仅几百亿元人民币，新一轮的额度也仅2000亿元。
信贷资产证券化处于起步期，规模小，暂时没有引发危机的能力。美国证券化产品的发行量在次贷危机前的2006年达到了2.9万亿美元高峰，虽然2008年危机爆发，年发行量跌至1.5万亿美元，但之后逐渐恢复。2012年美国证券化产品发行量达2.2万亿美元，余额9.9万亿美元。
再次，从国务院和央行等监管部门指引来看，新一轮的信贷资产证券化试点，会先从优质信贷资产证券化开始，对于风险较大的资产则不纳入试点范围，不搞再证券化。
不过，尽管此次监管部门特别强调“卖贷款”的试点范围，以及以上几条原因，中国的信贷资产证券化不会引发大规模危机，但实际上风险最容易出现的环节恰恰就在地方债打包上。毕竟当年的国有企业债转股实际上也是一种转移不良资产的“甩包袱”行为。而监管层要做的就是让类似事件不再发生。
而更大的风险在于，我们所说的所有贷款也好，理财产品也好，最终这些都会被归结为“国家信用”或“政府信用”担保上。但这些看似自然的“联想”是不是有点太多了？它行吗？
一、个人住房公积金贷款风险类型
个人住房公积金贷款风险 (以下简称“贷款风险”) 是指发生在住房公积金专项储金借贷过程中的各种风险的总和。住房公积金贷款主要采取抵押贷款方式, 虽然抵押贷款本身是一种安全性好、资金回收率高的优良信贷方式, 但是由于现行的管理机制尚不健全, 配套的法律法规尚不完善, 因此住房公积金贷款存在较大的风险。从本质上讲住房公积金贷款风险也是一种金融风险。实践中主要存在以下几类风险:
1. 信用风险。
这主要是指借款人因主客观原因所引起的未按合同约定按期偿还到期贷款本息的风险。信用风险直接取决于借款人的资信状况。借款人的资信度越高, 贷款风险越低, 二者成反比关系。一是主观原因造成信用风险。由于公积金贷款利率较低, 借款人主观上有意不履行还款义务, 拖欠贷款, 保证人有意不承担连带责任风险, 或借款人贷款时就没有按时还贷的思想, 蓄意欠贷赖账。二是客观原因造成信用风险。由于自然和社会原因造成借款人无力偿还贷款。自然原因主要包括借款人、保证人因疾病、车祸、火灾等意外事故导致伤残失去劳动能力或失踪、死亡等, 从而无法偿还贷款, 社会原因主要是由于机构改革、人员分流、企业亏损、破产、解散等原因导致借款人、保证人失业、下岗、收入下降和无收入来源, 从而无力偿还贷款和履行担保义务。无论是自然原因还是社会原因都不可预料, 也将直接影响借款人的还贷能力。
2. 法律风险。
法律风险是由于现行法制环境的限制给住房公积金贷款带来的潜在风险。由于中国现有立法、司法、执法等制度及相关配套措施的缺位, 也给住房公积金贷款带来一定的法律风险。2004年最高人民法院出台的一项司法解释:抵押人只有唯一一套住房作抵押的, 借款人逾期不能归还借款, 法院不得强制拍卖抵押物以实现债权。由此住房公积金原本享有的优先受偿权沦为一般的返还请求权, 贷款的安全性大大降低, 这就为住房公积金贷款的回收带来一定的风险, 此外, 由于中国目前还没有建立个人破产制度, 给个人住房逾期贷款的追偿造成很大的困难。
3. 不可抗力风险。
这是指还贷期间, 由于较严重的自然灾害和人为伤害, 如火灾、水灾、山体滑坡等使房产毁灭, 贷款无法收回。另外, 抵押人意外地丧失劳动能力或因死亡等造成的风险也应归属为不可抗力风险。
二、个人住房公积金贷款管理各环节风险防范措施
1. 贷款受理与调查环节。
(1) 帮助借款人树立按时还款的法律意识。通过营业大厅前台政策咨询、还款测算等多种服务帮助借款人充分了解和预测自己在未来一段时间内的还款能力, 以确定合理的贷款额度和年限。重点是向借款人明示不按时还款所应承担的法律责任, 借此防范借款人的恶意欠款。 (2) 加强个人征信情况审核。对贷款户的诚信度进行梳理分类, 对信用好的贷款户可开通绿色通道, 甚至可以适当上浮最高贷款额度。而对贷款申请人存在不良贷款记录或不良信用记录的, 坚持面谈制度, 同时需经过综合分析贷款申请人的信用、还款能力、还款意愿等情况后, 决定是否给予贷款, 对于确实不符合贷款条件的贷款申请人不予受理。
2. 贷款风险评价与审批环节。
为解决贷后可能出现的风险, 建议引入公积金信贷公证。自1987年《民法通则》首次规定诉讼时效以来, 在司法实践中有一个较为普遍的认识:认为贷款逾期两年以上, 如果没有在法律规定的时段期间中申诉, 就退出胜诉权, 法院可以不受理, 可以不支持追回贷款请求。公积金信贷公证是借贷双方在平等自愿基础上签订借款合同的法律要件, 逾期贷款是借款人不能按期还款的违约行为, 应当承担继续履行, 采取补救措施或者赔偿违约的责任, 而不涉及诉讼时效的问题。如果司法实践中存在误区, 对有关法律条文理解有误, 信贷公证也是一项解决疑难问题的有力手段。在具体实践中, 如果借款人利用外出, 外逃等手段钻法律空子逃避债务, 可采取公证方法发催收通知书, 不管借款人是否签收, 一律视为送达, 使诉讼时效从催收送达之日起重新计算, 保全公积金信贷资产, 解决个别赖账户, 难缠户拒绝在催收通知书签字使合同失去诉讼时效的问题, 从实质上保证借款合同的真实有效, 从而防止借款当事人免责, 有力维护住房公积金管理中心的权益。
3. 贷款签约环节。
为防止借款人未经房屋其他共有人允许, 私自将几人或几家共有的房地产作为向中心贷款的抵押物抵押给中心, 从而取得贷款。由于借款人未经其他共有人的允许擅自越权处分共有人的财产, 其行为无效, 但有可能使中心受骗而发生风险。因此, 在贷款签约环节, 需要借款人、抵押人及抵押人配偶到场签字按手印予以确认。同时, 对于借款人或抵押人之一不能到场签订借款合同而授权他人代签的, 需出具经过公证的《授权委托书》, 或国外大使馆、领事馆出具的《授权委托书》。受托人不能出示委托人身份证原件的, 需由公证处对委托人身份证复印件同时进行公证。
4. 贷款支付环节。
为确保贷款资金专款专用, 防止借款人恶意挪用, 中心应根据不同购房类型委托银行区别支付。对于商品房放款, 在中心收到抵押登记材料后, 委托银行以转账方式将贷款资金划至房地产开发企业指定的银行账户, 不允许直接划拨至借款人的个人银行结算账户。对于存量房放款, 在中心收到抵押登记材料后, 委托银行以转账方式将贷款资金划至借款人的个人银行结算账户。
5. 贷后管理环节。
(1) 对不同风险类别贷款采取不同处理措施:对正常类贷款、关注类贷款由中心办事处组织代办银行、保险公司、担保公司通过电话督促借款人按时还款, 采取“代办银行—保险公司或担保公司—办事处”渐进式催收方法, 分层次进行电话催收、上门催收;对次级类贷款、可疑类贷款除采取关注类贷款的催收方法外, 中心办事处由专人负责催收, 必要时走访借款人工作单位、约见本人, 逐户下发《催收贷款通知单》, 明确还款时限, 加大催收力度;对经屡次催收仍不归还的恶意贷款户申请通过法律诉讼手段进行催收。 (2) 加大诉讼和执行力度。对于在保险和担保理赔责任外的已经达到一定逾期时限符合起诉条件的借款人, 建议在规定时间内进入法律程序。同时密切与法院等部门的联系, 对于借贷关系没有异议的案件应尽量适用简易程序审理, 争取缩短诉讼和执行工作时间。建议中心借鉴银行相关经验, 对逾期借款户定期进行曝光和诉讼, 建立黑名单, 可起到警示作用, 使不良贷款得到有效控制。
6. 其他风险防范措施。
(1) 开通短信提示服务。通过催收发现, 很多欠款一次的借款人部分是因为忘记存款, 非恶意欠还, 因此中心有必要开通短信提示服务, 既可起到提醒作用, 也可减少中心催收精力。 (2) 建议公积金贷款上人民银行征信系统。个人住房公积金贷款连续和累计欠款的现象很严重, 很多人按时还款的意识淡薄, 意识不到个人信用的重要性, 因此建议利用征信系统来提高客户对自己信用的重视。 (3) 建议对客户区别对待, 奖罚分明。对于多年来还款良好的客户, 建议对其进行奖励, 允许这部分群体贷款还清后仍可享受最高额度贷款, 起到激励作用, 从而带动全社会形成良好的还款信用氛围;对于总是拖欠还款、恶意欠款的客户应有相应的惩罚措施, 如提高罚息力度、上浮贷款利率等方法, 起到警示教育作用。 (4) 建议对借款人及其配偶实行公积金强制代扣, 即先扣划借款人及其配偶住房公积金账户资金转账偿还贷款, 不足部分再扣划其个人银行结算账户资金。这一举措的效果很明显, 一方面保证借款人的住房公积金得到充分利用, 另一方面也减轻了中心的催收压力。 (5) 探索适合中国住房公积金贷款保险险种设计。笔者认为, 应将住房公积金信贷与商业保险结合起来, 开发出适应不同消费信贷种类的保险品种, 有效地分担和转移公积金管理中心风险。由公积金管理中心向保险公司购买保费, 承担保费以保障贷款安全。保险险种包括财产损失险、人身意外伤害险及履约保证保险。
当前, 住房和改善住房条件日益成为广大市民主要的消费需求, 住房信贷市场呈现出供需两旺、迅猛增长的态势。在这种情况下, 住房公积金贷款作为政策性住房金融的主体, 一方面需要继续简化手续、改善服务、加大力度支持日益增长的住房资金需求, 另一方面不能只着眼于支持职工住房消费, 拉动房地产市场发展, 却忽视资金使用的中长期规划, 缺乏对贷款风险的重视和警惕。应将信用风险防范做在事前, 贯穿于整个贷款业务流程, 逐步提高风险管理水平不仅符合住房公积金自身的安全运营要求, 更事关住房制度改革和政策性住房金融发展的成败。
摘要：通过对贯穿于个人住房公积金贷款管理的各个环节可能存在的风险, 提出相应的风险防范措施, 避免造成资金损失, 从而影响缴存住房公积金职工的切身利益, 进而对房地产乃至整个国民经济发展、构建和谐社会产生巨大影响。
关键词：个人住房公积金贷款,风险防范,建议
参考文献
[1]周银才.如何防范住房公积金贷款风险[J].财会通讯, 2001, (12) .
[2]喻凤平.住房公积金贷款风险及防范对策[J].中国房地产, 2003, (12) .
[3]魏新生.浅谈住房公积金贷款风险[J].中国房地产, 2008, (10) .
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