清收不良贷款案例（精选11篇）
一、借款人基本情况
借款人：王志寅，男，原为宁夏洁宇活性炭有限公司董事长，贷款用途为购精煤，2011年10月向我行提出贷款申请，在我行申请个人经营性贷款300万元。2011年10月10日信贷员实地调查，厂区正常生产，认为符合我行贷款条件，2009年11月24日给借款人发放贷款120万元，月利率12.5734%，期限1年，还款方式为按月结息，到期还本，由平罗县鑫晟煤制品有限公司及其法定代表人翟永刚提供连带责任保证担保。
二、不良贷款形成原因
前6期客户能按时偿还利息，第7期偿还利息时出现逾期，信贷员多次电话、上门催收，得知厂区经营情况出现恶化，销售额明显下降，库存大，无足够现金流偿还贷款。
三、前期贷款催收情况
2012年10月信贷员对该贷款多次电话、上门催收，因李**和其妻均外出打工无法联系到本人，联保小组其他2名成员称发放贷款后他们3人合伙收购猕猴桃，他们2人只出资，收购猕猴桃主要是李**具体运作，收购生意出现严重亏损也是事实，他们2人也无还款能力，只答应打听和掌握李**行踪，拒绝承担联保还款责任。多次催收无效侯，支行于2010年5月启动司法程序，对联保成员李**、周**、吕**进行起诉，法院在2010年5月底判决李**、周**、吕**（李**缺席），并申请了了强制执行，但 被告拒不履行还款义务，法院也没有采取更有效措施。
四、保全清收过程
2010年6月份后，支行资产清收人员对该笔不良贷款进行仔细分析，将联保成员周**和吕**作为突破口，对这2人多次上门谈话攻心，告知其将自身贷款转借李**使用涉嫌挪用贷款、骗贷和诈骗，2人态度有所转变，但因2人经济困难无力还款，答应积极督促李**还款并积极打听李**行踪，及时向支行报告；2010年9月打听到李**妻子在外地打工的详细地址后，支行催收人员第一时间赶到外地，找到李**妻子后及时找其催收，但其妻说她也找不到李**本人，李**也一直没和她联系过，家庭生活困难才自己出来打工的，催收人员没有气馁，在李**妻子租住处多日蹲守，确实没有见到李**，才返回支行。
2011年春节期间，支行催收人员也没发现李**回家过年，一直督促周**和吕**关注李**的行踪；2011年3月中旬，周**和吕**电话通知支行清收人员李**因其母亲病逝回家安葬其母，清收人员第一时间赶到李**家中，催其按时还款，李**称当日安葬完其母后第二天就来支行还款，但第二天约定8:30时间过后仍未见李**。清收人员便及时赶到其家，其父称李已经出门，具体去哪他也不清楚，李**金蝉脱壳后，再次消失在清收人员视线之外。
2011年8月17日，清收人员得到消息：李**父亲在给村里村民盖房时意外身故，并得到4万元的意外身故赔偿金。清收人 员从外围证实消息后，吸取上次清收失败的教训，没有惊动李**，及时和联保小组其他2人周**和吕**见面沟通，让其随时报告李**动态，并及时联系法院执行庭的执行法官，提前办理好强制执行通知书和拘留证等相关法律手续；8月19 日在李**父亲下葬当日10时许，支行清收人员和法院执行人员就赶到该村，提前堵住所有出入村子的路口，11时左右在李**安葬完其父的第一时间控制住李**，出示了强制执行通知书和拘留证，并让李**签字确认，将李**带回看守所羁押。8月22日李**妻子和其姐以及联保小组成员周**和吕**一同到法院，偿还了3.1万贷款本金及1930元案件诉讼费和1200元执行费，并制定了新的还款计划：从9月份起每月偿还本金2000元，每3月再另行归还2万元，确保在6个月后清偿所有贷款本息，目前还款正常。
四、催收启示
1、该笔不良贷款形成原因分析：信贷员在调查中社会经验不足，调查能力不强；贷后检查不到位，对客户发生集中用款情况没有及时掌握，也没有能及时掌握客户收购猕猴桃的具体情况，没有及时分析当年猕猴桃收购的市场情况，致使资产保全工作难度加大。
2、及时掌握借款人或被告的动态，给法院执行人员及时提供执行信息，是司法催收该笔贷款成功的关键。本案中，李**因收购猕猴桃生意严重亏损外出打工躲债，其他2名联保成员起初也借口经济困难拒绝还款，破解本案的关键是清收人员一直坚 持掌握李**的行踪并及时掌握了执行信息，虽然这在现实中很困难，但是必须坚持这么去做，只有这样做了，并做到位了，才有清收的可能。
3、注意及时和法院诉讼及执行人员保持长期良好的沟通方式方法，并形成有效的机制。多次和法院的催收接触让我们深知，一般情况下我行都能胜诉，关键还是执行环节，双方一定要保持良好的互动，确保达到“召之即来，来之能战，战之能胜”的效果。
4、清收人员一定要保持坚定的信心，咬定青山不放松，坚持不懈，知难而进。在催收李**的贷款过程中，时间跨度较长，要求我们清收人员必须不辞辛苦、不怕艰难、不放弃任何一次可能的机会，只有这样才能夺取一次又一次清收战斗的胜利。
不良贷款占比居高不下成为商业银行经营中遇到的一大障碍 , 不良贷款也是国民经济深层次矛盾的综合反映。它展现了在经济体制转型中,历史和现实问题。只有我们对不良贷款的形成从问题的研究出发,全面加强风险防范,坚决守住风险底线,严格控制信用风险扩散。积极主动争取地方政府的大力支持,才能盘活银行不良资产促进银行本身发展和本地经济发展。2012年7月5日,人民银行将金融机构贷款利率下限调整至基准利率的0. 7倍,标志着利率市场化的进一步推进。可以预见,利率完全市场化势在必行。在这种趋势下,商业银行如何积极应对、推进贷款定价精细化,提高定价水平,对增强市场竞争力和赢利能力,具有重大的现实意义 [1]。
2 不良贷款清收难问题现状
中国国有独资银行的不良总体来说是比较高的,大约占GDP的比例为18.4%,所以清收盘活难度很大。不良贷款依然降不下来 , 使得银行把对于不良贷款的处理,作为了工作中的一个重要环节来抓。不良贷款清收难,难于上青天,已经成为了清偿人员的心头之痛。不良贷款清偿问题,使得各级商业银行正常的经营受到限制,产生的不良后果造成了非常差的社会风气。使得银行的盈利能力被吞噬,银行自身资信等级也被降低了。所以,要把不良贷款清收盘活作为第一硬任务,展开不良贷款清收总动员,借助内外多方面力量形成合力。这对于不良贷款清收问题的研究,对于不良资产进行盘活,对于银行未来的发展,有着长远深刻的影响。
3 不良贷款清收难因素
3.1 信贷质量因素
信贷难的受压因素,是由于信贷质量过差,这种局面主要是因为历史性和政策性的因素造成的。由于历史原因,不良贷款拖欠了多年,在商业银行规划而来的之后。因为一些政策规定多种原因已名存实亡。例如,有些关停的小火力发电、小玻璃、小炼铁,贷款问题被长期积压,使得贷款后无力偿还,使得该类企业的贷款无力偿还,实际处于半停产的境地 , 产质量过低 , 所以没有办法及时回收。针对这些企业采取紧盯措施,及时采取有效防范,防止形成不良贷款。
3.2 信贷调整结构失衡
在商业银行信贷结构进行调整之前,因为信贷的管理制度不健全,使得一些无任何抵押担保或其他物质保障的贷款被发放。这个时候就产生了贷款责任不落实问题,使得信贷管理没有及时跟上。历史清算过去之后,落实在了不同的人身上。最终这种失衡问题影响,都落在了清收人员身上。
3.3 清收的手段单一
在不良贷款清收的时候,不打不破传统的清收方式,继续采用的手段、适应的政策,对于不良资产的发挥效力是非常有限的。这就形成有些职工畏难而退的情况,不愿去坚持原则清收,而愿意去接受经济损失的现象。一定程度上挫伤了员工积极性。
3.4 法律监管不到位
当前,金融合同中的主要纠纷诉讼 , 在审判中的难度没有很大。如果存在一个依法放贷、依法管贷、依法收贷的良好环境,不良资产的清算问题能够得到妥善解决,但是由于实际工作中,现行的法律体系以及金融法规并不如我们想象那样不健全和配套,才导致了这种困难情景的发生 [2] 。所以将欠债企业送上法庭,也是银行一条最后的手段。只能运用法律来实现依法清收。所以说对于法律法规的健全重要意义无须多言。
3.5 银行内部问题
银行内部问题,主要是存在于机构设置、人员配备、运行机制、清收手段等方面的问题。银行管理制度的不科学,形成了贷款企业这样的想法,逾期贷款利率低 , 认为还贷不如欠贷占便宜。除此之外,还有在贷款期限的设计,不科学模式使得不良贷款人为地增加了。银行内部的管理有待于进一步提高,从而实现银行经济发展的长远发展。
4 不良贷款清收难对策
4.1 劣质贷款用户监控制度
商业银行为了有效地管理信用风险,必须建立以内生化和动态激励为手段的管理机制 [3]。劣质贷款用户监控制度主要是指建立一个对于企业贷款资质监控的制度,可以先从经常发生信贷关系的人士、社会贤达名流、民营企业家、逃废债企业负责人以及财务主管着手。改变传统中经营不好时候不能收,经营好的时候不舍得收的情况,直到企业倒闭。同时要排除一切干扰,从银行利益出发,在企业不满足贷款标准条件的时候,必须要对其实施退出惩罚,遏制不良资产增长势头 [4] 。
4.2 成立独立清收部门
独立的清算部门的设置,是要在明确清算责任基础上,对于清算部门加大人力,物力、资金方面的投入。清收人员的专业培训要定期开展,使得清收盘活知识能够迅速掌握,同时对于物质和职务晋升方面支持双重奖励,并将清收情况与业绩、工资绩效挂钩考核,适当提高清收在业务经营指标考核中的权重分值,进一步加大绩效挂钩力度,引导清算人员学会和接受最新不良资产清算知识,使其解决难题的能力迅速提高。从而从根本上改变,在不良贷款清收方面,捉襟见肘的人、财、物以及人员配备的问题。
4.3 市场化手段推进不良资产清算
市场化手段主要指的是例如,离岗收贷,置换收贷,重组收贷,招标收贷,中介收贷等方式,使得在市场化的背景下,清算工作能够顺利进行。清收不良贷款坚决杜绝“单打一”式的模式,应坚持因地制宜、因户施策的原则,总的来说,要是有利于不良资产的收回,不论是何种方式或措施,在遵守法律的前提下,只要是综合权衡利大于弊都可以尝试。不断对企业经营环境变化适应,适应前社会不良资产清算的现实。
4.4 强调岗位责任
有人把商业银行中的清收人员比为“开破车”,贷款人员比喻为“开新车”,但是相比之下,开破车的人没有开新车的优越感。同时因为清算难度大的问题,对于清算工作的畏惧使得银行中的清算部门变成了大家都不愿去的部门。并且在当前的银行制度中,对于信贷人员的处罚也具有暂时性,等处罚时间一过,等清收完毕,信贷人员又恢复了原来的岗位。这种不坚决的处罚办法,造成了对于岗位责任的不尊重。所以亟待对岗位责任进行明确,保证信贷清收工作能够顺利坚决展开 [5]。平等对待不同岗位的工作人员,消除对于岗位的误会。
4.5 开展系统清偿
只有在实际可行的相关文件和口述上,依次将不良贷款清收工作放在关键位置来对待,并且重视在奖惩考核方面、干部配备方面、资源方面的投入,进行同等对待。才能将不良贷款清偿工作像抓存款、抓优良客户那样,实现抓不良贷款顺利的清收。清收人员权利努力的前提下,依靠社会各职能部门加强配合,银行内部各个部门的才能协调配合,实现清偿的预期效果的。总的来说,不良贷款的清收工作开展是系统工程,需要从领导到职工,以及社会的力量合理进行清收工作。
5 结语
解决国有独资商业银行不良贷款比例高的问题,目前除了设法解决信贷质量、信贷调整结构失衡、法律监管不到位、清收的手段单一,商业银行还应建立内部资本预算和分配制度,以资本约束业务部门或分支机构资产、负债及表外,业务的总量扩张与结构调整,形成收益激励与风险约束的平衡机制 [6]。要从银行内部入手,健全制度体系,堵住不良资产增长的源头,依靠业务开拓经营成果的自身消化吸收,才能耐心细致、一心一意地清收工作之中对不良信贷痼疾的治理,获得长足发展。
摘要：清收不良贷款不仅是提高信用社资产质量、降低信用社经营风险的需要,也是保障农村信用社能否顺利组建农村商业银行的改革需要,被广泛称为农村信用社工作的“第一难”。不良贷款的产生不是偶然的,有着历史和人为的因素。本文主要从不良贷款的原因和对策入手,对其进行了探讨。
吉林市分行在清收不良贷款工作中，积极依靠法律手段，对由于经营不善，濒临倒闭企业吉林市龙谷物流有限公司，通过法律诉讼，财产拍卖，依法清收龙谷物流有限公司贷款，最终由北京联想控股有限公司购买，一次性收回现金1.4亿元，其中：收回贷款12550万元，收回贷款利息1450万元。吉林市瑞龙山梨酸有限公司，由于市场原因和自身经营问题，企业面临关停状态，贷款形成不良，行领导和相关信贷人员多次去吉林粮食集团公司、吉林康乃尔化学工业集团公司、浙江王龙集团、北京瑞龙集团等企业，不辞辛苦，以锲而不舍的精神积极参与和推动企业和贷款重组。香港瑞龙集团有限公司承担原公司的全部债权债务以及法律责任。经过市农发行多方工作，通过重组方式清收吉林瑞龙山梨酸有限公司贷款4960万元，其中：收回现金1240万元。收回瑞浮粮食企业不良贷款285万元。通过其他方式清收不良贷款1410万元。
吉林市分行不断的加强贷款管理，落实贷款管理责任制度，加大不良贷款清收力度，提高贷款质量，加大贷款风险防控作用，使信贷资金安全运营，发挥农业发展银行在服务“三农”中的作用。
工 作 汇 报
为全面做好我镇不良贷款清收工作，确保按质按量完成不良贷款清收任务，党委政府高度重视农村信用社不良贷款清收工作。根据县委县政府会议精神和我镇工作实际，积极搜索创新措施，及早落实推进，不良贷款清收工作取得了一定的成效。我镇共有不良贷款936笔，量大、面广，共计金额32178017.41元。涉及全镇52个行政村和全县9个乡镇。
一、组织到位、重点突出、各个击破，取得实效
（一）摸清底子，搞好宣传，形成氛围，打造环境。
1、县会议召开后，镇党委政府积极研究，对全镇不良贷款进行了为期两天的调查摸底工作，摸清了清收对象的家庭、联系方式、住址等情况，制定了清收方案。
2、召开好“四个会议”，即班子成员会议、干部职工会议、村干部会议、各村党员组长会议，形成合力，形成良好的舆论氛围。
3、做好宣传工作，通过悬挂横幅、书写红纸宣传标语，张贴通知，出动宣传车，让更多群众知晓，对清收对象形成震慑力。
（二）领导牵头，组织严密；分工明确，责任到人。
镇党委政府高度重视，全面部署我镇农村信用社不良贷款清收工作。成立了强有力的清收小组，全镇共分三个清收工作小组，每个小组由一名党政领导、两名政府干部和两名信用社工作人员组成。明确各小组“清收”目标，并落实清收责任，将清收任务分解到三个片（马头桥、洞头、白云），与各村签订责任状，各村负责人为第一责任人，并将清收任务纳入2014年至2015文明绩效考核范围，以确保清收目标的顺利完成，将此次清收完成情况在年终文明绩效考核中单列10分，在2014年完成60%的记满分。
通过清收工作小组的不懈努力，截至11月11日，我镇共收回不良贷款本金349114.14元，利息220063.47元，本息合计569177.61元，取得了一定的成效。
（三）目标锁定，重点突出；因人施策，多法清收
采取分类清收与全面催收相结合、户户见面与重点突破相结合、班子成员包难户与信贷员大包干相结合等办法，有选择、有目标、有重点的予以清收。
1.对村干部的不良贷款的清理。
对于村干部，实行不评先。要求村组干部带头归还不良贷款，对于未按计划清偿的，按照相关程序予以惩处。
2.对外出打工贷款户的清收。
通过前一阶段清收的了解，目前到期未收回的贷款其中很大一部分是外出务工人员贷款。因外出务工人员分散，难以有效监控，很多甚至无法与之取得联系，清收工作受阻。因此，我们工作组针对这种情况，通过手机联系方式，发动亲人朋友做工作，形成共同合力，发动强大攻势。
二、多措并举、攻坚克难
我镇不良贷款清收量大、面广，主要有三个难点：一是外出务工人员比较多；二是困难户比较多。例如，大井村一组的肖汉之，2004年借款一万元，2010年突发中风，并进行了头部手术，经济比较困难，归还贷款难度较大；三是社会不良影响大。清收小组具体情况具体分析，多措并举，针对不同的贷户制定不同的清收方案。
一是以“情”攻关。清收工作小组对清收对象逐一入户，上门讲政策、讲感情，一次没有看到人，二次、三次继续上门，白天碰不着，就晚上上门。
二是以“理”收贷。以理服人，辅之以法律宣传，政策攻心，阐明“有借有还，再借不难”的信贷政策，培育、唤醒群众诚实守信的良知，感化难缠户，软化钉子户。
三是以“责”收贷。对不讲信用、有意拖欠的借款户，清收小组“先礼后兵”，讲明拖欠的后果及厉害关系，并争取部门的配合，大力打击逃废债务的行为，让他们感到强大的清收攻势，达到震慑效果。
四是“一户一计”收贷。对公职人员、长期外出务工人员、困难户，制定不同的还贷计划，签订催收通知书和还款计划。
三、下一阶段的工作方向
(一)加大力度、改进方法。继续加大清收力度，做好思想宣传工作，督促各村负责人亲自带头参加清收工作，对各村贷款户要多次多方做思想工作。对国家工作人员、村干部、企事业单位工作人员，要与其工作单位进行联系。
长期以来，农村信用社受多种因素制约，信贷资产质量低劣、不良贷款占比高，始终是农村信用社面临的一大难题，已成为制约农村信用社快速健康发展的根本因素，也是农村信用社扭亏增盈的最大障碍。如何有效解决农村信用社不良贷款下降问题，切实提高经营管理水平，直接关系到农村信用社能否健康生存和可持续发展。为此区联社开展了全员清收不良贷款活动，通过近一个月的清收，收到了良好的效果，现就清收不良贷款谈谈本人的一些看法：
清收不良贷款是一场维护信用社合法利益的捍卫战，清收人员要有勇气有魄力，要雷厉风行，闻风而动，看准了就动手，攻不下不放手；有一种拿不下不收兵的劲头；清收不良贷款又是一场双方智慧的较量战，清收人员要有谋有略，要有“两千”精神，即想尽“千方百计”，不怕“千辛万苦”，创造性开展工作，提高清收不良贷款的成效。
首先，严格实行不良贷款终身责任制，科学合理落实不良贷款清收责任人。根据不同的贷款对象情况采取：
1、委托清收。将适合于非系统外人员清收的贷款进行委托清收，按清收本息比例并给予适当的报酬。
2、清收担保、抵押贷款。对有担保的不良贷款，要做好担保单位的工作，由其予以偿还。对抵押贷款要通过法律程序予以执行。
3、专项清收。对那些问题严重，欠款时间较长，收回难度大的大额不良贷款，可组织专门人员进行专项清收。
4、通过“拍卖”方式，盘活清收采取公平竞争，出榜公布，公开拍卖，就高不就低的原则进行拍卖清收。
5、发挥地方政府部门的行政作用，借助行政力量清收。农村信用社以“服务三农”的宗旨，为地方经济的发展做出了卓越的贡献，地方党政领导都是有目共睹的，是关心我们农村信用社长远发展的，所以我们要经常主动协调地方党政关系，及时汇报在清收不良贷款工作中存在的问题，取得党政部门的关心、理解和支持。
6、适量注入信贷资金，以“放水养鱼”来盘活清收不良贷款。对一些暂无还款能力，但信誉较好的客户，在考虑其还款计划的基础上，适量投入一些贷款，帮助其培植还款源，经营重新走上正轨，尽早归还贷款本息。
7、积极参于企业改制，跟踪落实陈欠旧贷。信用社要加强与有结欠贷款企业的联系，及时了解企业改制信息，落实债权债务关系。
8、依法提起诉讼，强制清收。对少数有偿还能力，而拒不归还贷款的“赖账户”、“钉子户”、“地痞户”，选准突破口，严厉进行打击，通过依法提起诉讼或向人民法院申请支付令等法律手段，强制收回贷款本息。
再者，区联社领导积极作为，以身作则，在清收不良贷款过程中起到了“火车头”的带头作用，领导们冒着严寒，在黑夜中和员工们一起下村串门清收不良贷款，这大大鼓舞了广大员工的工作热情，无论老员工还是刚工作不久的新进员工都全心投入到清收工作当中，清收工作取得良好进展。
尊敬的各位领导、同志们：
大家上午好！下面我就清收不良贷款工作，代表联社全体员工作如下表态发言：
组建农村商业银行，是优化整合金融资源，切实转换经营机制，强化金融风险防控，增强服务“三农”和地方经济发展的战略性决策，而组建的关键就是清收不良贷款。为此，联社将根据市办的工作安排和改革工作要求，并结合自身实际，着力做好以下几个方面工作：
一是加强领导，成立组织。我们将按照《清收农村信用社不良贷款工作实施方案》的要求，抽调精干力量，建立健全组织，成立以理事长为组长，其他班子成员为副组长，信贷部、资产部、财务部、公司部等相关部门负责人为成员的清收不良资产领导小组，以加强对清收不良贷款工作的组织实施和领导。进一步明确工作责任，制定工作措施，细化工作流程，切实做到时时有人抓，事事有人管，为清收工作提供坚强的组织保障。
二是宣传动员到位。我区联社通过召开各层次的会议，宣讲市办有关改革工作的文件精神，以及农信社改革发展的方向和美好未来，使全体职工人人了解改革，人人参与改革，人人支持改革。从而在清收不良贷款的过程中，想尽一切办法，动员一切力量，确保清收工作的顺利开展。
三是创新清收手段和方式。根据每一户不良贷款的具体情况，进行认真分析，澄清底子，分类规整，根据不同类别研究清收对策。通过加大考核与奖惩力度，切实提高全员清收积极性；按照“报酬与风险相匹配、权利与义务相对等”的原则，实行风险代理清收；采取以优质资产置换、整体“打包”拍卖、代理清收等方式，多策并举，化解包袱，解决各种改革进程中遇到的难题。
四是加强与地方政府、法院等部门的沟通协调。借本次全市开展的清理农信社不良贷款专项行动，切实加强与地方政府的沟通和协调，争取得到最大的支持，特别是要加强对公职人员、行政事业单位贷款的清收力度。积极协调法院对已起诉贷款快审快结，对胜诉未执结案件加大执结力度，确保清收工作得到快速进展。
五是严格落实“门前清”。对内部职工自贷或担保形成的不良贷款，根据市办有关要求，采取限期清收。凡在限期内不能还款的，该停岗的一律停岗，该辞退的一律辞退，为清收不良贷款工作作出表率，确保清收任务在规定时限内完成。
六是加强督导。联社清收领导小组将定期召开会议，听取工作汇报，检查工作进度，及时解决清收工作中遇到的问题和困难，为清收工作扫清障碍，始终坚持依法合规，不留后遗症。同时积极协调相关部门做好抵债资产的确权等基础工作，确保信用社资产不流失。
总之，我区联社一定会齐心协力，抢抓机遇，自我加压，强化责任意识，围绕既定目标，细化工作措施，倒排工作周期，加快清收进度，确保不良贷款清收工作顺利完成。
今年以来，面对经济下行和产业结构战略性调整造成的不良贷款反弹压力，正阳农商银行强化不良贷款防控力度，积极盘活不良贷款，降低金融风险，着力加大对新增不良贷款清收盘活工作力度，严控新增不良率，激活信贷约束防控贷款违约机制，确保全行贷款质量的提高。
该行将全行不良贷款进行了落实，至6月末不良贷款253笔、计3130万元，逐笔分解到总行机关全体人员，要求至9月末，清收必须达到预期目的，使不良率有效控制在规定范围之内。为抢时间，如期完成目标任务，至9月底，总行机关取消双休日，全力以赴清收盘活不良贷款。
同时，总行党委要求机关全体干部职工立即行动起来，提高认识，突出工作重点，强化工作推进，不怕酷暑、不怕劳累，勇于探索、多措并举，实行一户一策，在依法依规的前提下，采取经济的、行政的手段清收，确保圆满完成分包的任务。与此同时，总行还建立领导班子成员包片监督指导并与员工同奖同罚机制。
在此基础上，该行还为了防止新增不良贷款，特别强化了约束机制，强化监测预警及早防控介入机制，强化问责问效分类处置风险机制，给农商银行良性运营提供保障。
为进一步优化农村金融环境，防范和化解农村信用社金融风险，推动我镇信用环境建设，确保信用社资金良性循环，有效支持我镇新农村建设和农村经济发展，结合我镇实际，特制定本清收方案。
一、指导思想
以党的十七大和“三个代表”重要思想为指导，深入学习实践科学发展观，为实现我镇经济稳健发展，维护农村信用社金融秩序、债权债务和农村金融稳定，构建和谐的金融环境，让农村信用社更好地为地方经济发展作贡献，服务好“三农”，需站在讲政治的高度帮助农村信用社清收不良贷款，依法打击逃废债行为，改善农村信用环境，促进我镇经济快速、健康、稳定发展。
二、清收范围和重点
1、清收范围： 信用社发放并已形成不良的到、逾期贷款。
2、清收重点：到、逾期并有偿还能力且长期不还的“丁子户”、“赖帐户”；机关单位干部职工拖欠信用社的不良贷款；故意拖欠逃废信用社债务行为的贷款。
三、组织机构 为有效地帮助信用社清收不良贷款，依法打击逃废债行为，确保清收工作有序正常开展，特成立沙子坡镇清收农村信用社不良贷款领导小组，其组成人员如下：
组
长：
副组长：
成员：
领导小组负责指导协调相关部门和单位做好清收工作，各村、支两委也相应成立清收小组，根据各村不良贷款情况，明确清收任务，并积极采取各种方式帮助信用社清收旧贷，实现信用社不良贷款总量和占比“双降”。
四、工作措施
1、清查摸底。镇信用社要对2009年3月底以前的到、逾期贷款逐一进行摸底，对有偿还能力且长期拖欠或恶意拖欠不还的“丁子户”“赖帐户” 造册登记，落实清收责任，明确任务，确保清收任务顺利完成。
2、根据不良贷款形成的情况和原因，信用社要细化清收措施，分类清收。
（1）各机关单位干部职工拖欠或引荐、担保、自贷的不良贷款，由单位督促其借款人、介绍人、担保人限于2009年6月底以前全额归还贷款本息，对到期不能归还的，由该责任人所在单位负责人协助信用社按月全额扣发工资收回，直到贷款还清为止，若借款人直接为单位负责人的将直接报其主管部门处理并暴光。
（2）对恶意逃废债务的借款人、担保人，一是将公布不诚实守信人员名单，予以公开暴光。二是充分发挥司法机关的职能作用，加大执法力度，为清收不良贷款提供法律帮助和司法保障。
四、落实责任及工作要求
按照“区域管理，逐级负责”的原则，镇直各工作部门及村支书为第一责任人，对本单位、本村辖区内的清收工作负全责，将清收工作和计划层层分解落实，领导小组办公室要加强检查督办，镇纪委、财政所等相关部门要协助抓好干部职工拖欠、介绍、担保贷款的清收工作，对限期内未归还不良贷款公职人员采取相应的清收措施和处理办法。
1、镇派出所、司法所等部门要在办理信用社贷款案件纠纷和处理弃帐外逃的贷款户方面发挥作用，并对阻挠、抗拒清收工作的违法人员及时进行依法处理。
2、镇直各职能部门在清收和盘活不良贷款中，要充分发挥各部门职能作用，积极支持清收工作，对“顽固户”、“赖账户”、“钉子户”采取强有力措施，加大不良贷款清收和盘活力度。
2、进一步解放思想，积极探索清收盘活工作的新路子。对一些产品有市场、经营有效益或遭遇自然灾害但业主讲信用、有一定经营能力的，可采取“放水养鱼”的办法，适当注入新的贷款，促其恢复生产经营，用获得新的收入归还旧贷；对已经关、停、并、转企业和一些数额较大、资信程度差、资不抵债的借款人，可采取“放水卖鱼”的办法，迫使借款人变卖财产或转让经营权归还旧贷；对于手续不完备、无保全措施、确经努力清收难度大的历史陈欠贷款，在防范道德风险、算好成本账和效益账的前提下，拿出“壮士断臂”的决心，实行清权转让、资产转让及指标清收、拍卖清收、委托清收、打包清收等方法，以适当的代价、用抢救的办法尽可能清收不良贷款，虽然眼前可能出现一定的显性损失，但要看到收回资产可产生的长期效益。同时主动加强与政府、财税等部门的联系，用好用足各项扶持政策，及时掌握有关信息，抓住有利时机，为清非工作创造良好的条件。
3、继续加大依法清收的力度，严厉打击逃废债行为。一是要确保诉讼时效，对即将超诉讼时效的，可实行公证催收。二是要选准起诉对象，特别对信誉较差、赖账不还或有一定经济实力和财产的不良借款人要坚决起诉。对有一定影响的起诉对象要加大依法收贷的宣传，扩大依法收贷的影响。对地方党政干部欠贷的起诉，要争取地方党政部门的理解和支持，以减少依法收贷的阻力。三是要有效保障信用社的权利得到实现，提高依法收贷效果。在依法起诉前要考虑向法院申请诉前或诉讼保全，依法查封、扣押、冻结借款人的财产，以便于将来执行时能收到实际效果。在债权债务关系明确、债务人又有履行能力且情况紧急时，可向人民法院申请先予执行，及时有效地保护信用社的资金财产安全。四是进一步加强与公安、检察、法院、司法等部门的沟通协作。一方面请他们帮助提高信贷人员依法收贷的理论水平和实务水平；另一方面提高诉讼、执行力度，严厉打击逃废债行为，从而更加有效地保护信用社资产，提高依法收贷的效果和影响，尽可能地将损失降到最低。
4、完善清收不良贷款的办法和制度，增强清收盘活工作的紧迫感和责任心。重点针对少数社对岗位清收贷款存在着责任心不强、工作不力等现象，加强对岗位清收不良贷款的管理，信用社主任要亲自抓，落实岗位清收不良贷款责任人，并实行严格考核。对信用社内部职工自己贷款、亲属贷款、介绍和担保贷款形成不良的，以及违规违纪贷款，要采取处罚性、强制性措施，限期收回。对责任清收贷款要进一步完善考核办法，年终严格按照不良贷款金额的 10‰标准与责任人挂钩，同时对在限期内收回的责任清收贷款，及时返还被扣资金；对未能收回的，超过一定额度实行下岗清收，真正做到奖惩分明，调动大家清非工作的积极性。要加强对不良贷款清收工作的动态管理，认真实行季度不良贷款分析例会制度，促进清非工作的开展，要继续实行联社领导（中层干部）清收盘活挂钩制度，并纳入机关干部业绩考核之中。
【关键词】不良贷款；清收盘活；难点；对策
一、不良贷款清收盘活工作的重点分析
1.清收盘活中前清后增问题严重
在清收盘活工作运行过程中，前清后增的问题比较严重，主要集中以下两个方面。一方面，银行信贷资产风险趋势逐渐走低，由于逾期贷款的期限缩短，就导致出现大量的逾期贷款直接转化成了呆滞贷款，整体信贷资产的质量直线下降，导致银行的清收难度也随之增大，并且专业业务资产质量较低，对应的资产保全工作难度也在提高；另一方面，地方政府对于企业债务的保护和干预程度过高，特别是一部分城市以企业改制为理由，对企业的逃废以及悬空银行债务的情况持纵容态度，甚至在制定改制方案时，直接就以牺牲银行债权为代价，这也严重制约了银行维护自身利益的行为。
在对不良贷款形势分析的过程中，商业银行不良贷款由之前的小范围、小规模，已演变至集中化和大额化，最重要的是，甚至有些企业开始恶意拒绝归还贷款，商业银行不良贷款的结构性随着经济更替在不断变化。另外，有記者就全国各地商业银行进行调查，发现商业银行不良贷款正在加速上涨，而多数商业银行对此束手无策。特别是在内蒙古包头市，由于煤炭等资源产品需求低迷所导致的价格大幅下跌，导致山东省东部地区有些企业贷款到期后不会归还贷款，银行也开始降低贷款频率。
2.清收盘活工作缺乏多元化运行机制
在清收盘活操作过程中，具体手段和运行机制十分有限，在清收机制方面，不能采取资产证券等处置政策，特别是在税收管理当面，尽管和资产管理的工作性质较为接近，但是具体的运行政策不同，也就导致其受到政策限制，产生了大量的费用，且银行缺乏必要的投资机制和手段，这也制约了资产证券化的优化运行，导致整体运行机制比较单一。
3.清收盘活的外界压力和自身制约力较大
从立法和执法层面分析，对应的法律体系以及金融法条款存在缺失，甚至会成袋法律风险，加之金融合同纠纷的审判过程较为复杂，法律法规的配套机制不健全问题愈发严重，这也就在一定程度上纵容和助长了逃废债务的不正之风，不仅侵害银行债权，也在社会层面造成了很严重的影响。
4.清收盘活工作人员积极性不高
在清收盘活工作开展过程中，由于工作人员有限，任务和考核项目比较严格，并且由于缺少相关部门的配合和支持，就导致清收盘活长期处于十分复杂且困难的境地，效果非常不明显，就导致以部门工作人员失去了工作积极性，加之奖惩制度的落实情况并不理想，这也一定程度上制约了清收盘活项目的收效。
二、不良贷款清收盘活工作的提升对策分析
1.从思想意识层面提升清收盘活的时代认知
银行要从思想意识方面进行优化的转变，不仅要解放思想，积极求新求变，对不良贷款进行动态管理，在完善信贷经营管理体制工作的同时，强化建立信贷投放措施，也要大力推进分账经营以及五专管理项目，从根本上实现不良贷款的清收盘活工作。另外，管理人员也要积极利用奖惩机制，最大限度的提高不良贷款清收盘活项目中清查队伍的积极性，真正实现专业化分析以及重难点突出的工作路线，确保清收盘活能受到预想效果。
2.从管理模式层面提升清收盘活的运行路径
在清收盘活工作开展过程中，要提升经营层次和理念认知，确保协调管理工作，积极采取挂点责任制，提高全局工作的时效性。也要强化协调和沟通，优化整合社会资源，积极带动清收盘活运行框架的发展进程，形成通力合作齐抓共管的管理态势。另外，要积极的创新清收盘活的运行机制和发展路径，确保对其进行详细分析的基础上，能优化市场观察和信息捕捉。既要有效的改变承贷主体，分散清收盘活的任务量，也要利用社会公开招标的形式进行清收，真正提升清收盘活的管理理念和人员素质，确保以点带面工作机制的优化。
3.从政策环境方面提高清收盘活的管理效果
在清收盘活运行过程中，银行要积极发挥自身的职能，实现清收盘活工作的时效性，利用经济综合部门的联合制度对不良债权人进行资金的追讨。银行也要在实际工作推进过程中积极升级操作办法，在完善具体操作指标的同时，切合实际建立失信惩罚机制，对于不良贷款记录的单位和个人给予一定的监督和管控，并利用全国联网机制对其进行资金控制。除此之外，要借助法律体系从政策层面提升清收盘活的实际效果。
三、结束语
总而言之，不良贷款清收盘活工作需要政府和企业的共同努力，银行要在提升自身工作机制和工作策略的同时，提高工作项目的认知程度，建立健全完整的工作流程，从根本上提升清收盘活的实效价值。
参考文献：
[1] 农发行舒兰市支行春节期间加强粮食库存监管/农发行延边州分行不良贷款清收盘活取得实效/农发行珲春市支行多项业务创历年之最/农发行四平市分行实现经营利润1.36亿元[J].吉林农业，2013，15（04）：71-71.
[2] 刘志良.贫困地区农行清收盘活工作存在的问题及对策--对百色分行不良贷款经营管理的调研[J].广西农村金融研究，2014，15（05）：42-46.
[3] 黎明.借得东风巧化险——湖北省孝感市孝南区农信联社盘活清收不良贷款侧记[J].中国农村金融，2013，15（24）：70-71.
鼎城区联社
大张旗鼓清小额 多措并举扫盲点
常德市鼎城区农村信用合作联社全面铺开小额不良贷款的清收攻坚战，取得了较好的效果，截止2008年12月31日，全区信用社共清收10000元（含）以下小额不良贷款3397户，金额1350万元，分别占万元以下小额不良贷款户数的10.46％，金额的16.97％；其中500元（含）以下小额不良贷款945户，金额66400元。
逐户清理 明确目标
为了达到数据清，底子明，确保清收工作有的放矢。他们在全区范围内开展了一次对不良贷款（表内五级分类不良、表外置换不良贷款）的全面清理认定，认真澄清表内、表外小额不良贷款到底有多少能收回，多少不能的底子。首先，要求逐户上门催收核实，了解贷户生产经营情况及资金收入状况，了解抵（质）押现状，了解保证人履行保证义务的能力等；其次，根据催收核实了解的具体情况及贷户还贷意愿，偿债能力进行当年偿还贷款可能性认定；最后，根据上户核实情况及认定结果逐户确定清收措施与办法。在清理认定中他们要求员工人人参与、张张借据见光、户户上门催收核实、笔笔情况清楚，确保时效完整与债权安全。同时对年内可能收不回的贷款，在认定表上分别说明不能收回原因，并根据死亡绝户、外出无着、破产改制、厂拆人散、起诉未执行、自然灾害事故等原因提供具有法律效力的证明材料。并明确每笔贷款的清收责任人，实行责任清收，清收责任人对该笔贷款的时效完整性负责，主办信贷员对全社贷款资料的完整、合法性负责，信用社主任对贷款管理失职、失查负责，会计对数据真实性、准确性、及时性负责。
因户施策 确保效果
第一，集体攻坚收。对有钱不还，在当地有点“头面”又“要点脸面”的人，信用社组织攻坚小组2至3人或4至5人集体攻坚清收。造大声势，将其不守信用的丑恶行径暴露在大庭广众之下。第二，依法维权收。对有钱不还还态度恶劣的赖账户、钉子户，他们拿起法律武器，利用司法机关的强制手段给予坚决打击，起到清收贷款，震慑人心的效果。蔡家镇小溪冲村“屠户”王某，在当地是出了名的“横”。王某1992年借款3000元，信用社换了几届信贷员催收都不见成效，并且在当地造成了极坏的影响，去年3月份起诉，7月份法院强制执行其家庭财产收回了贷款本息7438元。第三，领导带头收。联社为了便于领导机关找准小额不良贷款清户工作的难点、症结点，做到对症下药，促进小额不良贷款清户工作开展，联社班子成员带头，会同科（室）正副科（室）长，也参与基层信用社小额不良贷款清户攻坚。
浏阳农合行 竞标承包清收 激发清收活力
去年以来，浏阳农村合作银行为盘活表外不良贷款存量，挖潜增效，提质发展，积极探索创新推行“内部竞标承包清收”的举措，并先后在大瑶和普迹两支行进行试点，取得了良好成效。自2008年承包之日起至年底止，大瑶支行收回表外不良贷款本金71.19 万元，利息17.6万元，完成全年任务的205.25%，普迹支行收回表外不良贷款本金66.11万元，利息16.52万元，完成全年任务的151.64%。
合理定价，科学组包
首先，对表外108和110科目贷款进行全面清理，逐笔逐户核实，审查债权的法律文件，完善相关管理资料，逐户按照借款户名、借款金额、借款期限、最后一次还本付息时间、最后一次催收时间、表外欠息情况、目前状况、收回难易程度填写《借款人借款情况说明表》。其次，根据澄清的底子按照每户收回的难易程度，对表外不良贷款重新划为“有收回潜力”和“收回难度大”两大类。其中对借款人死亡、宣告破产、触犯刑律、担保人不能清偿债务、法院裁定终结执行未收回的贷款划分为“收回难度大”的一类。再次，根据划分的类别和借款时间的长短不同，确定不同的定价比例，确定每笔贷款价格。最后，根据贷款定价金额大小、资产状况、贷款区域分布、清收难易程度、逾期时间长短等进行搭配，组合成一定额度的贷款包。经领导小组综合审定后，分别编号，竞拍贷款。
规范运作，公平公正
一是确定对象。承包主体为全体在编员工（含退休员工，行长、管片稽核员除外）。二是内部公示。在全行内部公开表外不良贷款内部承包清收的所有信息。三是竞价报名。有意参与竞标者，必须先报名，缴纳竞标定金5000元，取得竞标资格。报名竞价中标后签订承包协议的，定金转作履约保证金，中标后反悔不签订承包协议的，定金作为违约金不予退还。四是公开竞价。获竞价资格的竞标人，参与竞价。竞价严格按照拍卖程序进行，公开公正，价高者中标。如大瑶支行竞拍贷款包9个，底价为368万元，参与竞标者共有43人，经过激烈角逐，共有8人竞得9个贷款包，中标金额为381.3万元，高出底价13.3万元。
严明纪律，限期清收
一是明确责任。中标者与总部签订《表外不良贷款清收承包协议》，以合约形式明确责任，确定承包期为二年。二是严格要求。承包人在完成好本职工作并服从统一安排前提下，利用业余时间进行清收工作。如竞得三个以上贷款包的中标人，可以申请专职清收，承包人依法合规开展清收工作，不得采取借新还旧的方式清收贷款，不得与债务人签订超过3年的还款协议。三是风险保障。承包人必须按中标价的5%向总部缴纳履约定金，因承包人渎职或失职造成抵债资产损失、贷款诉讼时效丧失的，除全额扣除承包人缴纳的履约定金外，并按照贷款计价全额承担赔偿责任。
正向激励，激发活力
一是分档计奖，超额加奖。承包人在承包期内完成承包任务5%-50%（含）的，按实际完成数的10%计付奖金；完成承包任务50%-100%的部分，按实际完成数的20%计付奖金；超过承包任务的，其超额部分按40%比例计付奖金。二是逐笔登记，按时兑现。支行对承包人收回贷款逐笔登记，经稽核审计部逐笔审核后，承包人可按照承包合同约定，按时向总部申请兑付报酬。冷水江市联社
依托行政力量 强力清收不良贷款
近三年来，冷水江市农村信用合作联社紧紧依靠地方党委政府，借助行政力量清收不良贷款，累计收回不良贷款本息6000多万元，不良贷款率占比由2005年82%下降到目前的26%（含置换贷款），经营效益一年一个新台阶，由2005年亏损670.58万元到2008年末实现盈利1319万元。以“三停”“五不”为措施，强力清收国家公职人员贷款
俗话说“村看村，户看户，群众看干部”。国家公职人员特别是一些领导干部拖欠贷款不还，给农村信用社清欠工作造成很多负面影响。为扭转这一状况，冷水江市委市政府制定了专门的国家公职人员不良贷款清收政策，主要是：由组织部、人事、财政局、监察联合下发《关于对未在规定期限内还清信用社欠款的国家工作人员停职、停岗、停薪的通知》，对不能按规定还清信用社贷款本息的国家工作人员实行“三停”（停职、停岗、停薪）和“五不”（不提拨、不调动、不晋级、不评优、不加薪）措施，“三停”期限内仍未还清信用社欠款的，坚决予以辞退。自开展清欠工作以来，冷水江市政府共对106名未还清信用社欠款的国家工作人员落实“三停”措施。到目前为止，联社共收回国家公职人员欠款本息1800多万元。以行政制约为手段，重点清收煤炭、锑品企业不良贷款
至2005年底，冷水江煤炭、锑品企业拖欠贷款本金高达7000多万元。因企业反复转让、承包，乡镇政府与企业相互踢皮球，造成此类贷款逾期时间长，债务关系复杂，大量债权被悬空。针对这一情况，联社把清收煤炭、锑品企业贷款作为全市清欠工作的攻坚重点。2006年5月，市政府责成对煤炭、锑品企业有行政执法权的财金办公室、监察局、工商局、公安局、国土局、煤炭局、安监局、电力局等八个部门，联合下发《关于加大力度清收煤炭、锑品企业拖欠农村信用社贷款的意见》。明确规定：新老债务人及担保人都有义务清偿所欠信用社贷款本息，对于不按规定偿还信用社贷款本息的煤炭、锑品企业，公安局停供火工产品，电力局停止供电，其他职能部门停办相关证照的年检年审手续。到目前为止，被停供火工产品的46家煤炭、锑品企业中，已有41家按要求落实了贷款债务，共收回贷款本息2300多万元。
以维护债权为目的，竭力清收改制企业不良贷款
近年来，冷水江市市属国有企业改制力度不断加大。如果按改制的正常程序操作，农村信用社投入其中的3800多万元贷款将会蒙受重大损失。经过联社多次汇报协调，冷水江市委、政府给予了大力支持，要求改制企业必须先保证农村信用社债权。现在冷水江市市属国有企业改制已接近尾声，农村信用社共收回贷款1500多万元，其余的债权全部落实。
蓝山县联社
推行公示催收 形成清收合力 蓝山县农村信用合作联社始终把清收盘活不良贷款、防范信贷风险作为一项“生命工程”来抓，通过运用贷款公示催收手段，与公安、乡镇政府、村委会等形成清收合力，加快了清收进程，截至2009年3月末，联社不良贷款比2008年初净压缩3052万元，不良贷款占比下降了7.6个百分点。
编造欠款名册
以村为单位造好逾期贷款名册，包括正常科目中的到逾期贷款、内核外挂贷款、票据置换贷款等，计算出应收利息及加罚息，并要求会计人员将名册和贷款借据逐一核实，将名册中的贷款人的姓名、金额、地址等核查无误；对抵押担保贷款，审查抵押是否足值有效、手续是否齐全、是否超过有效期等，逐一造具清册，确保提供的信息准确无误。
逐村逐户公示
为确保贷款公示催收工作能达到预期效果，各信用社工作小组对人员都进行了分组，明确每个组负责几个村的公示催收工作。在村里人口密集的地方，张贴公示通告及名册（每村不少于3份），同时按名册逐户上门催收，并设法取得借款人本人或其家人签名的催收回执联，要求每户都催收到位，担保贷款还需担保人签字确认。为促进该项工作可持续推进，指定专人负责公示催收的后续管理。同时要求村委会在公示通告文本和贷款名册上加盖公章，并由村委会证明人签名。
借助公安清收
针对公示贷款中的“钉子户”，联社积极加强与公安部门的联合，利用公安部门的威慑力进行清收。双方签订合作协议，按收回贷款本息的一定比例计提手续费。信用社将有还款能力的“钉子户”的基本情况逐户造册提交公安部门，由公安部门组织人员按照约见谈话、限期归还等步骤进行清收，真正起到清收一户、带动一片、震慑一方的效果，营造法律清收氛围。
异地追踪催收
在贷款公示中，因有不少贷款户长期在外，给清收不良贷款带来了较大的困难。对此，联社大胆创新工作举措，对全县长期外出的欠贷人员组织力量进行统一查找，对收集到的经营情况和联系方式等信息进行动态管理，组织贷款责任人进行异地追踪清收，对能还款的尽量当场收回贷款本息；对暂时有困难的，约定还款期限；对金额较大、确实暂无能力归还的，在还清利息的前提下，重新换据并补办抵押担保手续。
攸县联社
市场运行抓盘活 托管清收促“双降”
攸县农村信用合作联社引入市场机制，积极推行托管方式清收不良贷款。2005年以来，联社累计托管4个资产包共8695笔，贷款金额7489万元。至2009年3月末，已收回贷款2390万元，其中全额收回3068笔、1346万元；寄发律师函5298份，签收催收函26867份，保全信贷资产7286万元，占托管清收贷款总额的97.29%。为确保托管清收取得实效，信用社采取“试点推进、债权托管、明晰责任、全程参与”的模式进行操作。试点推进
本着稳妥的原则，联社与润升公司共同制订了《农村信用社不良贷款托管清收试点工作方案》，并选择不良贷款占比较高的黄丰桥信用社展开试点。为有序推进试点工作，在黄丰桥镇政府召开了试点工作会议，县政府、县法院、县公安局、县司法局、县金融生态环境创建办主要领导、全辖各信用社主任以及黄丰桥镇政府所辖各部门负责人、村支两委主干参加了会议，会议结束后，该公司组成专业的清收队伍进驻信用社，信用社派员全程配合，对委托贷款进行地毯式清收。清收过程中采取“人盯人”战术，坚持按照“区别对待困难户，认真对待赖账户，坚决拔掉钉子户”原则，综合运用多种手段，一个月便收回各类不良贷款47万元，在当地引起较大震动。
债权托管
除已经进入诉讼程序的贷款外，联社将2000年以前形成的全部不良贷款分时段组包给润升公司清收，公司向联社交纳20万元履约保证金。县联社根据公司清收进度，分期分批安排公司清收队进社清收，债权托管采取“费用自担、盈亏自负、超额有奖、差额处罚”的模式，信用社按润升公司收回贷款本息的一定比例支付手续费，同时明确托管清收一律采取随本清息的方式，减收利息事项必须经联社资产保全部同意后才能实施，信用社逐季填报清收手续费清单，经联社资产保全部逐笔核实，财务部门审查后，凭清收公司开具税务发票统一结算。
明晰责任
为确保信用社的债权不受损害，双方对托管期间的权利、义务以及相关法律责任均进行明确。托管期间贷款失去时效的，由润升公司按贷款本息进行全额赔偿；贷款时效得以有效保全的，按每笔给予20元的奖励；公司在清收过程中因违规违法操作所造成的后果，由公司自负所有法律的、经济的、行政的责任；公司所清收的贷款本息要及时向所在信用社交账，交账拖延5天以上的，信用社按迟交金额和现行贷款利率计收公司利息，超过10天或造成资金损失的由联社资产保全部强行从其保证金账户中扣收，如保证金账户资金不足由公司法人代表个人承担连带责任。通过明确的责任界定和利益分配把托管变成“共管”、“真管”。
全程参与
联社资产保全部具体负责指导、协调和管理辖内信用社托管贷款具体工作。润升公司每年须制定具体的清收方案报联社资产保全部，进驻信用社前制定详细的清收计划，信用社按计划要求提供相关信息，派专人全程配合，协助处置解决相关疑难问题，既要“问”清收进度，还要“抓”清收效果，从而使清非工作取得了事半功倍的效果。
邵东联社
强化管理控风险 多策并举降不良 近两年来，邵东县农村信用合作联社紧紧围绕“四个加强”，狠抓信贷管理，强化责任追究，全力清非抓降，信贷资产质量和综合实力得到显著提升。2006年10月至2008年底，全县累放贷款15.3亿元，新放贷款到期收回率达99.2%。
加强基础管理 推进队伍建设
2006年以来，联社对原有的信贷规章制度进行了全面梳理，先后修订了《邵东县农村信用合作联社信贷管理实施细则》等十二个信贷制度，形成从操作岗到管理岗，从外勤岗到内勤岗，从一线柜台到后台管理的制度覆盖和联动覆盖、纵横覆盖的制度架构。信贷队伍的素质是农村信用社信贷管理的生命线。近年来，联社始终把信贷员素质提升当作全县农信社信贷资产“脱胎换骨”的第一要务和基础推手。
加强定位管理 培育生态市场
一是树立大“三农”概念，调优农村市场定位。根据邵东民营经济活跃，农民经商办企业多，贷款需求量大的特点，调整服务定位，将贷款服务主体定位于中、小企业和个体经营户，并推出了“农村工商业贷款”特色贷款品牌。二是开展评级授信，培育客户网络。采取评级、授信、审批的方式进行管理，根据客户的经营规模、经济实力及与信用社业务往来情况，首先建立客户经济档案，然后进行评级、授信。目前共建立经济档案10000多户，授信8000多户，授信金额达20多亿元。三是根据邵东市场的资金需求特点，适当地扩大授信额度，减少报批频率，提高服务效率。
加强考评管理 严格激励约束
对信贷人员实行等级管理，按百分制考核，按贡献度计付绩效工资，并制定详细的计分标准和流程：按信贷员收回利息额、贷款到期收回率、利息收回率三大指标评出信贷员等级，即信贷员发放的50万元以上单户贷款占其管理贷款总额50%以上的为一类，发放的5万元以下单户贷款占其管理贷款总额50%以上的为三类，其他为二类，每类中又分为五个等级管理，不同类别、等级的考核标准和计提绩效工资比例均不相同。其次建立贷款责任岗位负责制。其一明确各岗位主责任人，即调查主责任人岗、审查主责任人岗、经营主责任人岗、审批主责任人岗、柜台监督主责任人岗、稽核主责任人岗的各自职责，严格执行审贷分离制度，形成相互监督制约；其二明确贷款第一责任人，第一责任人对贷款的安全性负完全责任，实行包放、包收、包效益；其三设立风险押金制度，将信贷员每年奖励工资的50%作为风险金专户储存，按年考核，新增不良贷款控制在规定比例之内才能全额返还，否则按比例扣除。
加强清非管理 防控前清后增
去年开始，联社制定和实施了三年清收目标规划，实行滚动考核，按年评定。把所有贷款按直接责任和管理责任落实到每个信贷员，签订责任状，明确任务，任务完成好坏与信贷员绩效工资挂钩，同时按年份划段，防止前清后增，即：第一段为1996年以前形成的不良贷款，第二段为1997年至2002年末发放形成的不良贷款，第三段为2003年至2004年发放形成的不良贷款，第四段为2005年以后发放形成的不良贷款，对划段后的贷款，实行专户管理。
南县联社 注重多方联动 着力震慑清收
针对不少信用社不良贷款难清收难盘活，清收工作举步维艰的现状，南县农村信用合作联社推出了“联动清收”举措，发挥“啃”、“磨”、“理”、“援”精神，初步探索出了一条攻克不良贷款难清收的途径，仅2008年4月上旬至12月末，全县共从联社机关、基层信用社抽调32人分成4个组，对乌嘴、青树嘴、游港、厂窖、德昌、南华、中鱼口、荷花等10个社开展了联动清收工作，累计上户759户，收回本金378笔、金额426.6万元，收回利息70.2万元；落实债务337户。
专注一个“啃”字
对那些贷款情况较复杂、贷款金额较大、有钱不还的“赖帐户”，发扬“蚂蚁啃骨头”的精神，集中力量攻坚。青树嘴镇四美村村民杨昌盛，1994年4月5日在青树嘴信用社借款5300元，该社多次催收，本息分文未归，是一个典型的“赖皮户”。联动清收小组进驻后，把该户当作一根“硬骨头”来啃。清收组的8名同志再加上该社的信贷员共10多人一齐来到杨某家，通过一轮又一轮讲道理、做工作，杨某终于招架不住，当场还款1300元，其余贷款本息在2天内还清。
擅长一个“磨”字
清收年深月久的不良贷款其实是一场持久战，清收组的同志善于与贷款户“磨”，发扬“磨杵成针”的恒心和毅力，勤上户，多上门，舍得吃苦，善于吃苦，不收实效不回头。中鱼口乡林再元，1986年3月分别在游港、中鱼口信用社借款1000元、700元，两社多次催收分文未还，清收组的同志多次上门，长时间说服，林某偿还贷款本息3000元。
体现一个“理”字
在清收中做到以理服人，耐心细致的做工作，与借款户沟通思想，融洽感情，争取理解和支持。厂窖镇华中村村民王长生，18年前在厂窖信用社借款300元，后王某于2000年死亡，此笔贷款从此悬空，无人问津。清收组进入后，找到王某儿子和王某妻子落实债务，通过耐心细致的做思想工作，并晓之以理、动之以情，王某妻子当场偿还贷款本息350元。厂窖镇街道居民冯双喜，在信用社借款2000元，多年本息未动，据了解，该户生活十分贫困，无力还款。但是通过工作组上门做工作，该户将身上仅有的60.5元现金拿出来还款。
着力一个“援”字
【清收不良贷款案例】推荐阅读：
不良贷款清收讲义12-05
清收不良贷款先进经验09-11
不良资产清收方案09-21
不良贷款清收办法的分析07-08
表外不良贷款清收处置09-25
应收账款清收工作方案07-06
护理不良事件上报案例07-20
农商银行不良贷款09-23
不良贷款情况汇报10-04
