互助基金会

互助基金会（共8篇）

互助基金会 篇1

第一章 总 则

第一条 职工互助基金会（以下简称基金会）是群众性、公益性、互助性基金组织。其目的是在公司党政组织的重视支持下，依靠集体的力量帮助公司低收入困难家庭和发生特殊困难的会员家庭度过难关。为使基金会发挥更大的作用，并管好用好基金，特制定本章程。

第二章 会 员

第二条 基金会坚持入会自愿、退会自由的原则。第三条 公司职工（含退休和协解职工）均可通过本单位或退休管理部门入会，按本章程注册，一次性交纳会费后即成为会员。

第四条 非会员入会在每年10月份的最后5天集中办理。第五条 会员入会满一年后方可享受有关救助待遇。第六条 会员证不受内部调动、退休等因素影响，均视为有效。死亡职工的会员证自其家属办理死亡救助手续后自动退会，但其子女如符合救助条件，则可继续享受助学救助直至大学学业结束；与公司解除劳动合同的会员，自解除劳动合同之日起自动退会，可按规定办理退会手续。

第七条 父母双亡确无其它经济来源资助的公司孤儿，由公司工会代为交纳会费和办理入会事宜，并负责救助待遇的申报。

第八条 家庭中有两人及以上均为会员的，困难、助学、火灾救助待遇只能由一人申报，其他成员不得重复申报。

第九条 会员对基金会管理工作有提出意见、建议和监督基金合理使用的权利。

第三章 基 金

第十条 基金的主要来源是：会员个人交纳会费，企业行政资助，工会补贴，社会捐助。

第十一条 非会员入会需一次性交纳基本会费100元，记入本人账户。凡享受过基金会救助待遇的，所交基本会费不予退还。未享受过救助待遇的，调离公司或自愿退会时可退还其所交基本会费。

第十二条 凡捐助10000元以上的单位和捐助500元以上的个人，由基金会对其颁发荣誉证书。

第十三条 基金会采取集中管理的方法。基金单位立户，专款使用，任何单位和个人不得挪用。基金会的收支账目，每年审核公布一次，并接受审计部门的审计。

第十四条 基金增值：

（一）无风险投资所得收益；

（二）存入银行所获得的利息。

第十五条 基金增值部分用于救助待遇的支付。

第四章 管 理

第十六条 为加强管理，成立职工互助基金管理委员会，主任由公司工会主席担任，成员由公司有关部门、捐助单位领导和部分单位的工会主席组成。

第十七条 职工互助基金管理委员会的主要职责是：

（一）制定基金会管理制度；

（二）根据基金会的发展和救助的实际，修订、完善本章程；

（三）对基金管理、使用情况进行检查；

（四）研究基金筹集、增值事宜。

第十八条 职工互助基金管理委员会下设办公室，办公室设在公司工会。

第十九条 基金管理委员会办公室主要职责是：

（一）负责基金会的资金、账目管理；

（二）负责办理救助的审批、发放；

（三）定期向基金管理委员会汇报基金筹集、增值及使用情况，并接受有关部门的审计、检查；

（四）负责会员的入会、退会及会员的管理工作；

（五）负责本章程的宣传、解释工作。

第二十条 公司各单位工会负责本单位入会人员的登记、管理、会费收缴、符合救助条件会员申报材料的审查上报工作。

第五章 标准及办理

第二十一条 基金会的救助项目和标准将随有关变化而做调整。

第二十二条 基金会救助项目有：困难救助、助学救助、大病救助、火灾救助、死亡救助。

第二十三条 当累计救助金额达到10000元（含通过公司获得外部救助的金额）及以上的会员，原则上当不再享受困难救助和大病救助，但不影响助学、火灾和死亡救助。

第二十四条 困难救助：

（一）家庭人均月收入低于公司困难标准（濮阳市当年城市居民最低生活保障线*（1+20%）元）或家庭人均月收入虽略高于公司困难标准，但由于疾病或意外灾难等原因不能维持基本生活的会员家庭，可享受困难救助待遇。

（二）根据困难情况，救助标准分为：1000元、2000元、3000元、5000元、10000元和20000元六个等级。

（三）原则上困难救助在每年春节期间一次性发放；特殊情况可酌情增加救助次数，但累计金额不超过20000元。

第二十五条 助学救助：

（一）助学救助对象是会员家庭人均月收入低于公司困难标准或家庭人均月收入虽略高于公司困难标准，但由于疾病或意外灾难等原因不能维持基本生活的在校子女。

（二）助学救助每年在暑假期间进行，并实行动态管理，每年审核一次，不符合条件者，停止享受助学救助。

（三）助学金发放标准：

1、公司困难家庭子女在濮阳市所属各类学校上学，可按以下标准享受助学金：接受小学教育的每人每学年500元；接受初中教育的每人每学年800元；接受高中教育或中等职业教育的每人每学年1000元。

2、公司困难家庭子女接受大专和本科教育（通过全国统一高考，被高等院校正规录取）的，可按以下标准享受助学金：接受大专教育的每人每学年1500元（当年考上的第一年为5000元）；接受本科及本科以上教育的每人每年2000元（当年考上的第一年为8000元）。

3、父母双亡又无其它经济来源资助的孤儿在濮阳市所属学校上学，其助学金在以上标准的基础上每人每学年增加200元；考上大中专院校的孤儿，其学费（以学校通知单为准）第一年由基金会全额承担，以后每年承担50%。

4、接受救助的学生须出具学生手册或学校证明，如在学校受到严重警告以上处分（含严重警告），学科成绩两科以上（含两科）不及格者，将停止享受助学救助待遇。

第二十六条 大病救助：

（一）凡基金会会员、会员亲生未成年子女和16周岁以上仍在中学就读的亲生子女患大病，经统筹保险部门基本医疗保险和补充医疗保险按规定报销后，剩余比例部分本个人负担超过5000元的（困难及特困家庭为3000元），可享受大病救助待遇。

（二）剩余比例部分本个人负担5000元至7000元的（困难及特困家庭为3000-5000元），一次性发给救助金1000元；负担7001元至9000元的（困难及特困家庭为5001-7000元），一次性发给救助金1500元；负担9001元至11000元的（困难及特困家庭为7001-9000元），一次性发给救助金2000元；负担11001元以上的（困难及特困家庭为9001元），一次性发给救助金3000元。

（三）大病救助待遇的办理须附基金会会员证、本人申请、基本医疗保险、补充医疗保险报销手续的原件和复印件。

（四）大病救助实行累计，即从本次上报之日向前推12个月内所有剩余比例个人负担部分。

（五）大病救助每人每内累计不超过三次。第二十七条 火灾救助：

（一）凡基金会会员家庭、宿舍，因意外原因遭受火灾，个人直接经济损失在3000元以上的，可享受火灾救助待遇。

（二）火灾救助待遇的办理须附本人申请、消防部门的证明材料、损失清单及贵重损毁物品的照片。

（三）火灾个人直接经济损失在3000元至5000元的，一次性发给救助金1000元；损失在5001元至7000元的，一次性发给救助金1500元；损失在7001元至9000元的，一次性发给救助金2000元；损失在9001元以上的，一次性发给救助金3000元。

（四）火灾救助待遇随时办理。第二十八条 死亡救助：

（一）凡基金会会员死亡，可享受死亡救助待遇：

1、因工死亡，一次性发给2000元救助；

2、非因工、因病死亡，一次性发给1000元救助；

（二）凡因刑事犯罪、吸毒、酗酒、打架斗殴、自杀及自伤自残造成的死亡不得享受此项救助待遇。

（三）死亡救助待遇的办理须附基金会会员证、死亡待遇审批表原件及复印件。

第二十九条 公司各单位工会在审查上报材料时要严肃认真。凡发现弄虚作假者，将取消会员本人或会员家庭一年内享受任何救助的权利，并追究有关单位工会领导的责任。

第三十条 凡上报的会员申请待遇救助的有关表格和材料由基金会管理办公室存档备查。

第六章 附 则

第三十一条 本章程由职工互助基金会管理办公室负责解释。

第三十二条 本章程自印发之日起执行。

第三十三条 原《职工互助基金会章程》（号）同时废止。

互助基金会 篇2

一、“高等教育互助基金”的内涵

(一) “高等教育互助基金”的含义

“高等教育互助基金”是一种强制性与自愿性相结合的储蓄保障模式。通过储蓄模式聚集资金, 通过专业性的投资运作, 并将其用于保障高等教育机构在发展过程中的各类有明确用途、符合信用条件的资金所需。

(二) “高等教育互助基金”的特征

1.“高等教育互助基金”的专门负责制。

“高等教育互助基金”筹备建立后, 需要设计专门的行政管理机构和资金管理公司。并由银行专户存储, 实施财政监督的原则。对于“高等教育互助基金”的财务管理和会计核算的办法, 也应由国务院财政部门及教育行政主管部门协商制定。

2.“高等教育互助基金”的非商业银行贷款性质。

“高等教育互助基金”的资金大部分用于开有账户的高等教育机构的各类项目以及高等教育机构发展所需。但其不同于商业银行信贷资金的地方在于, 商业银行提供信贷资金是以获取存贷差收益为目的的。而“高等教育互助基金”资金的使用则可以按规定支取一定金额的款项用于本教育机构发展的资金所需。这部分由互助基金中支取的款项是非盈利为目的的。

3.“高等教育互助基金”的非社会公益性质。

“高等教育互助基金”是为了维护高等教育机构使用资金的合法权益, 促进高等教育机构建设, 提高人民的教育水平等而建立, 但其资金的供需均体现市场化运作特征, 并非无偿占用和使用。

4.“高等教育互助基金”储蓄利率由政府决定。

“高等教育互助基金”中资金的存、贷利率由中国人民银行提出, 经征求国务院相关行政主管部门的意见后, 报国务院批准。其中, 特别强调, 基本缴纳额和补充缴纳额的存款基准利率, 都应由中央银行决定。但补充账户上的存款利率应该稍高于基本缴纳额账户中的存款利率, 原因是这两个账户缴纳额的要求不同。

5.“高等教育互助基金”的用途明确性。

“高等教育互助基金”应当用于高等教育机构的固定资产改建、扩建;大型科研、教学项目等。任何属于其它单位和个人性质均不得挪用。

6.“高等教育互助基金”提供超额保障支付。

正常缴纳互助基金的高等教育机构在发生超过国家财政拨款或处于银行信贷资金量已经过高的情况下若经“高等教育互助基金”的资金管理公司调查证实确系亟需资金, 并符合“高等教育互助基金”资金使用的制度规定, 则所需资金中一定比例将由“高等教育互助基金”支付, 其余部分将由高等教育机构自行负担。

7.“高等教育互助基金”各账户信用评级的实现。

通过“高等教育互助基金”的建立, 等于为我国公立的高等教育机构设立了基础信用数据库。通过这些高等教育机构基本基金和补充基金等的缴存情况, 基金的使用记录和情况以及申请基金额度时的资信状况等的评估, 可以提供相对于目前更为完整、全面的高等教育机构信用报告。此报告的使用可以参照我国中央银行下设的两个分别针对企业和个人的信用数据库。作为该信用报告的主体———某高等教育机构本身, 可以出具公函和有关证明材料查询自己的信用状况, 并在有需要时实现及时的申辩和沟通。同时, 作为信用报告的其它使用者———商业银行或该高等教育机构的某行政主管部门, 则可以根据有关规定有条件调用最新的信用评估报告。

二、“高等教育互助基金”的资金来源和使用

(一) 基金缴纳额

“高等教育互助基金”的基金缴纳额是互助基金中关键的资金来源。其应当由两部分组成。

1.“高等教育互助基金”年基本基金缴纳额。

要求中央及各省级等所属的各类公立高等教育机构每年强制缴纳一个按本机构近二年平均经费开支额的固定比率测算的年基本基金缴纳额。这部分缴纳额将全额进入各高等教育机构的基本账户。对于这部分资金的主要用途是: (1) 高保障提款。根据各账户年缴纳的年基本基金缴纳额的累计总金额, 按总额一定比例 (一般以不超过百分之二十为宜) 、以无息的方式, 用于该基础账户的高等教育机构经审定符合提款标准的项目。由于这部分贷款的提取有足够的保证, 所以称之为高保障提款。这部分高保障提款额度也可以以分期抵扣的方式用于偿还高等教育机构过高的银行信贷款。基础账户在提取这部分贷款时, 条件一般较低。是因为这部分贷款等于会员机构抽回原先缴纳的份额。 (2) 其它提款。进一步, 可以根据各账户高保障累计提款额的高低和高等教育机构用资项目两方面, 来决定高等教育机构进一步获得“高等教育互助基金”资金库中其它提款资金额的数量和成本。其原则是:“高等教育互助基金”基本账户金额扣除以提取的高保障提款后的余额与能够获得的其它提款额和利率成正相关。即:当该余额越高时, 账户机构获得的其它提款金额也越高, 且给予符合规定的利率和费用优惠, 反之亦然。

2.“高等教育互助基金”年补充基金缴纳额。

对于中央及各省级等所属的各类公立高等教育机构在缴纳的强制年基本基金缴纳额的基础上, 可自愿根据机构本身当年的经费用度情况, 将节余的闲置现金投放于“高等教育互助基金”中, 这部分缴纳额将全额进入各高等教育机构的补充账户。“高等教育互助基金”年补充基金缴纳额也属于互助基金中主要资金来源之一。这部分资金的主要用途是: (1) 补充提款。根据各账户补充基金缴纳额和高等教育机构用资项目两方面, 来综合决定高等教育机构进一步获得“高等教育互助基金”资金库中补充提款额的高低。 (2) 参与投资活动。高等教育机构补充账户中的资金通过设置的专业投资公司予以打理, 并获取投资收益。 (3) 冲抵以后年度基本基金账户的应缴纳额或高保障提款额。当补充账户机构缴纳的补充基金获取投资收益分红后, 可以连同补充基金一起用于冲抵下一年度甚至以后年度的基本基金缴纳额以及以前年度尚未清欠的高保障提款额。 (4) 申请提取基金。当补充账户机构缴纳的补充基金获取投资收益分红后, 可以连同补充基金本金一起, 定期 (如:三年) 申请按补充账户中的余额的一定比例甚至全额提取基金自用。

(二) 基金投资收益额

“高等教育互助基金”来自于基本账户和补充账户的资金除了正常运用于高等教育机构的款项用度以外, 这些账户汇集成庞大的资金中闲置部分可以实施再投资, 在通过投资运营后, 获得投资回报来支付所承诺的投资收益。同时, 通过社会捐赠额募集的互助基金也可以进行投资。在投资过程中, 各类资金能够获得一定量的投资收益额。这构成了“高等教育互助基金”的又一个资金来源。这部分因投资而获得的收益将进入投资收益账户。这部分资金的主要用途是:

1. 投资分红。

由于投资收益的本金主要来自于各账户基金缴纳额, 故而在经过一段投资期后, 要定期从该账户中支取一定比例用以各账户投资分红。即:将该账户中的盈余中一定比例按基金缴纳额比例划转至各账户。

2. 与基金缴纳额共同发挥“提款”功能。

除了按规定比例分红之外的投资收益, 可以将其置于“高等教育互助基金”中, 与基金缴纳额共同发挥作用。用以满足账户机构各种类型的提款所需。这里考虑设计专门的“投资收益性提款额”。由于这部分提款额的资金来源是来自于投资收益, 因而资金使用成本相对比较高, 可以考虑在利率或手续费方面予以配合。在基金投资活动过程中, 需要特别指出的是:由于“高等教育互助基金”的资金流动性非常强, 为此必须配合与之相适应的变现能力较强的短期投资策略。在这种短期投资策略中, 由于互助基金是高等教育机构发展的重要资金来源, 故投资时必须遵守的原则是“风险控制第一, 盈利获益第二”。即:无论是通过何种渠道, 都必须在国家政策法规允许的条件下, 既要使它保值、增值, 又要确保它的安全进出, 这一点十分重要。因而, 寻找一种既安全、又可保值、增值, 收益稳定的投资途径和投资策略是“高等教育互助基金”在开展投资活动时的关键。

由于中国股市还不够成熟稳定, 上市公司还不够健康规范。显然, “高等教育互助基金”进入波动频繁的股票市场, 其风险过大。因而不可将其作为投资首选。

由于国债在交易所上市, 参与的投资者较多, 因而具有很强的流通性。同时, 相对于银行存款而言, 各上市国债品种均具有高收益性。这种高收益性主要体现在两方面:一是利率高。上市国债其发行与上市时的收益率都要高于当时的同期银行存款利率。二是在享受与活期存款同样的随时支取 (卖出) 的方便性的同时, 其收益率却比活期存款利率高很多。很明显, 这个品种不失为“高等教育互助基金”实施投资的首选。当然, 除了投向资信级别相对比较高的国债以外, 还可以选择投资其它信用级别也相对较高的公司债券品种。

(三) 社会捐赠额

此前, 以广州为例, 广州市教育基金会先后发起的数届“广州市教育基金百万行”活动, 共向全市市民、私营企业主及其他单位、社会人士筹得专项资金和教育基金2.3亿元。我国其它地方也设有类似于“教育基金会”这样收集社会捐赠用于教育的资金。因此, 应该将除了社会人士明确指定直接捐赠给具体某高等学校或教育机构的资金以外的全部捐赠额纳入“高等教育互助基金”, 设置捐赠账户。以此作为“高等教育互助基金”的重要资金来源之一, 这部分资金将会与其它各种资金一起接受国家财政监督。依靠单纯公益性质的基金会会因社会捐助资金的监督制度和公开透明的管理规范的缺位而产生漏洞。导致最终捐赠的资金不能“用在刀刃上”。将捐赠额纳入“高等教育互助基金”则符合国际上通行的社会捐助基金管理惯例。即使国际著名的企业, 他们捐助于社会公益活动的资金, 也要通过专门的基金会落实和实施。

列于捐赠账户中的资金有着和补充账户、投资收益账户中类似的用途。在此就不一一赘述。只需特别强调一个方面:捐赠账户的资金情况应该按照年度采用透明公开的原则向社会及有关机构公布。具体包括:其资金余额, 当年资金使用项目, 当年累计资金使用项目金额, 已经回收的金额及尚未回收的金额等。捐赠账户信息的公开有助于社会捐赠额的良性增长和该账户信用度的提高, 具有非常明显的社会效益。

除以上三种主要的资金来源以外, 对于发展到一定程度, 具备相当资金运作经验的“高等教育互助基金”, 还可以考虑向资本市场发放不同信用等级的债券。用以募集更多的资金用于高等教育活动中。

三、建立“高等教育机构互助基金”的客观必要性

1.有助于分散单一的银行信贷资金风险。不可否认, 在高校扩招而导致的资金缺口的状况下, 银行贷款有效地缓解了资金的压力与矛盾。但是, 以银行贷款这种信贷方式作为弥补各级财政拨款不足的单一手段显然是不科学的。在高等教育资金压力相对较大的国家和高等院校中, 有必要形成多元化资金筹措来源来分散集中的银行信贷资金风险。减轻商业银行在向急需资金的高等教育机构提供银行信贷资金时面临的“借与不借”的两难处境。通过“高等教育机构互助基金”, 可以从一定程度上解决这种信贷资金风险过度集中的局面。

2.有助于高等教育机构的主管部门按一定的规定了解其资金流量及存量状况。通过按三年年均经费开支的固定比率收取强制性互助基金, 就可以测算各账户机构的年均经费开支情况。通过自愿缴纳的补充性互助基金, 则可以测算各账户机构的资金存量余缺情况及各账户的资金使用效果。

3.有助于非产业化的高等教育机构为资金余缺的调剂开辟一条合理的通道。众所周知, 货币资金在所有资产中的盈利能力是最低的, 将资金存入银行, 非常安全, 却不能很好使其保值、增值。然而, 作为非产业化的高等教育机构却无法为阶段性节余的货币资金寻找到其它合法、安全、可靠且获利较高的出路。通过“高等教育互助基金”的建立, 高等教育机构可以寻找到一个“蓄水池”, 实现稳妥收益且风险控制有度的良好的资金运作目标。

4.有助于协助商业银行提高其银行贷款的安全度。通过对基本账户和补充账户的资金量分析以及对高等教育机构在互助基金中申请款项的情况, 分析有关高等教育机构的信用级别。出于隐私权的考虑, 这里建议, 不宜将有关账户所有的信息向商业银行公布, 而是应该定期向其提示账户机构明显提高的潜在信用风险。

四、建立“高等教育互助基金”的制度保障

1.设立政府直属的各级“高等教育互助基金”管理机构。基金管理机构只负责行政事务, 且具有相对的独立性。必须要具有这样独立的责任人, 只有当一个相对独立的互助基金管理机构全盘负责行政管理, 才能责任明确, 安全高效。

2.颁布“高等教育互助基金”管理条例。该条例应当如同我国的《住房公积金管理条例》等, 对高等教育互助基金的缴存、提取、使用、管理和监督进行约束。

3.根据管理条例, 由政府设立某专业投资公司实施互助基金的投放、运作和市场化管理。互助基金的具体运营通过由政府设立的投资公司来完成。这就使得高等教育机构的互助基金能够以一个合法的身份进入资本市场, 从而确保互助基金的保值、增值。互助基金管理机构在基金从汇集、运营、投放、储存、结算全过程都独立于政府财政但受财政监管。

4.明确政府基金管理机构在互助基金运营中的责任和义务。这实质是政府以自身实际持有的资产储备作为互助基金的担保, 政府财政负有担保和最终偿还互助基金的义务, 这可以保证互助基金制度的良好信用。

5.建立并不断完善整套的互助基金管理机构内控和资金运作制度。由于巨额的资金在一个相对较封闭的筹资、投资和使用的运行空间里, 内控机制如果失控, 很容易出问题。所以必须通过严格的互助基金管理机构内控制度来督促基金管理机构提高内控水平, 通过科学的、符合国家有关金融规定的资金运作制度来提升基金投资公司的内部管理和专业化资本运作水平。

6.“高等教育互助基金”各账户在提供信用级别评估和信用报告时, 要考虑在保护有关隐私权的情况下, 可以有条件的提供给各商业银行, 用以评估高等教育机构能够获得的贷款额度及贷款利率的高低。

7.建立“高等教育互助基金”的超额支付制度。主要是要规范超额支付的考察取证行为, 限定超额支付的金额上限, 控制超额支付的风险, 保证资金的足额收回。

8.合理管理基金账户。对高等教育机构的基本互助基金缴纳额应当采用账户集中管理的办法。即:一方面, 高等教育机构账户信息透明度要高。这要求账户机构本身在其账户金额、信用及其它信息方面要便于查询。另一方面, 账户的收、转、运营的情况透明度也要高, 有利于监督、管理和调控。通过制度约束, 增强了高等教育机构对“高等教育互助基金”的信心, 便于“高等教育互助基金”的良性循环。通过对“高等教育互助基金”设立的初步研究, 笔者认为这对于解决目前高等教育机构中资金偏紧, 银行信贷资金风险大, 国家财政拨款压力大以及规范社会捐赠资金使用方面均有一定程度的作用。尤其在我国高等教育事业不断发展的今天, 推行“高等教育互助基金”制度, 对进一步促进高等教育发展将产生深远影响。

参考文献

[1].李珍, 孙永勇.新加坡中央公积金管理模式及其投资政策分析[J].东北财经大学学报, 2004 (4)

[2].http//mycpf.gov.sg/Members/home.html新加坡公积金局网站

互助基金会 篇3

关键词：民营企业 互助基金 监管体制 诚信体制 创新

在本人《民企互助基金创新研究》一文中，详细阐述了民营企业互助基金在组织架构、信用控制体系、引入独立第三方专业管理机构和托管银行机制、信息公开透明化、建立风险偿还机制等方面进行一系列创新，本文将从政府部门监管体制角度论述民营企业互助基金的监管体系创新，通过创新更好地发挥民营企业互助基金的作用，使之科学、长远发展，具有非常重要的现实意义。

一、背景提出：政府相关部门对民营企业互助基金监管现状

以浙江诸暨市企业应急互助基金、江苏省海安民营企业应急互助基金、南通市民营企业应急互助基金、江苏省启东市民营企业应急互助基金等为代表的传统型民营互助基金，大多诞生于2008年金融危机后民营企业融资最艰难的时候，主要是采取政府主导、民企参与的模式，不但注入财政资金而且政府官员担任互助基金重要职位。经过本人实地调研和电话采访考察，发现绝大部分互助基金虽然在帮助濒于危境的民企化解资金链断裂风险、解决企业资金周转困难、推动金融环境建设起到积极作用，但也存在很大问题，甚至出现典型案件，对社会造成极大的负面影响。据江苏省政法系统陆续披露的信息显示：2012年下半年以来，与农村资金互助社、资金合作社等机构有关的刑事案件经常发生，江苏徐州、盐城、南京、 连云港等地陆续爆出合作社资金被挪用或者负责人携款潜逃，牵涉资金起码超过2亿元。

目前政府部门监管的问题主要体现在：监管机制不清晰，责任主体不明确，财政资金介入过深，行政干预过度，信息机制不畅通，监管不到位，走过场等方面。这种先天性监管体制的存在，使得以浙江诸暨市企业应急互助基金、江苏省海安民营企业应急互助基金等为代表的传统型民营互助基金，绝大多数运作状况并不理想，主要表现在：民营企业协会/行业协会主持互助基金日常工作，金融办、银监局、人民银行分行等金融专业监管部门实际独立于互助基金之外；基金规模逐年萎缩，失去短期资金扶持民营企业作用；互助基金运作、风险信息不畅通；资金被少数人把持；决策体系不透明；未建立系统风险准备金制度；缺乏发展后劲，甚至变成了僵尸式互助基金。

二、民营企业互助基金监管现状的原因探究

政府介入过深、干涉过多，忽视了民营企业互助基金自身的积极性和自律性，是造成传统型民营企业互助基金生命力不强、运作艰难的主要原因。

绝大多数互助基金的政府监管部门如工商联、经贸委、发改委、民政局、财政局、民发局、人民银行等多部门联合执政，过度参与，该管的管不到位，不该管的却总是抓住不放，忽略了民营企业自身的积极参与性，造成“一管即死，一松即乱”的尴尬局面。

民营企业互助基金本来就属于靠市场自身运行的事物，有内在的运行规律，现在却变成了行政权力干涉过多，造成互助基金运行不畅，失去应有的活力，变成僵化体制。李克强总理在不久前召开的国务院常务会议上也强调：要尊重市场规律，市场能做的要让市场去做，政府要简化行政权力只做该做的，绝不能过多干预，违背经济规律。

基于上述分析，必须对传统型民营企业互助基金监管体系进行创新，建立新型的科学监管体系，使得这种创新的监管体制既要规范民营企业互助基金的合法运作，又能充分发挥互助基金自身的激情和内在动力。

三、民营企业互助基金监管体系创新

本人认为，监管体系应在以下几方面进行创新：

（一）科学合理设置监管部门，明确监管责任，杜绝多部门联合施政

根据中国目前的法律体系和实际现状，各地的金融办、人民银行、银监局应该参与到互助基金监管体系当中，依法依规各司其职，履行监管职责。这样设置的主要目的既不需增加新的部门和人员经费支出，又能充分利用现有的机构编制。

1、金融办：主要是起到沟通协调的作用。金融办沟通协调民营企业协会或商会、互助基金理事会、人民银行、银监局、专业管理机构、托管银行等部门，及时协助解决互助基金运行过程中出现的各种问题，帮助互助基金理事会、专业管理机构和托管银行化解矛盾和纠纷。

2、人民银行：利用信用机制对互助基金会员进行监管。诚信是民营企业的立足根本，是企业最重要的无形财富和最关键的核心价值。全社会正在建立诚信社会，树立诚信体制。同样，民营企业互助基金正是基于会员的诚信基础，遵守国家法律法规，遵守互助基金章程，严格履行互助基金合同，及时、足额归还资金，树立良好的诚信机制，推动互助基金健康发展。

人民银行根据有关法律法规规定和《民营企业互助基金章程》，可采用如下监管方式：一是利用信用机制，建立互助基金会员信用档案，并通过对成员资金使用及归还进行综合信用评级。二是定期对信用档案分析比较，形成信用报告。三是建立黑名单制度，对恶意履约会员进行监管，同时也对互助基金进行监管。四是与各部门建立信用共享制度，并及时把信用分析报告向金融办、银监局、互助基金理事会、专业管理机构等部门进行通报。五是建立定期公示制度，对互助基金会员履约和互助基金运作情况进行公示，推动整个诚信社会建设。

3、银监局：对互助基金规范运作、合法合规进行监管

按照有关法律法规和《互助基金章程》规定，银监局对互助基金整个运作过程包括互助基金设立清盘、章程、资金来源、基金运作、资金安全、收费标准、风险控制、合法合规性等进行监管，使其规范运作；对决策机构、管理机构、托管机构是否各尽其责，信息披露是否及时、透明监督；对违约成员的处罚是否合理进行监管；确保整个互助基金资产的安全，杜绝资金的灭失、挪用和关系链；杜绝非法集资或非法吸收公众存款等严重犯罪行为的产生；确保互助基金健康、良性发展，防止走偏或流于形式。endprint

监管的方式可以是以下一种或几种方式的结合：一是采取备案制：对互助基金章程等重要文件实现备案制，对不规范、违反有关法律法规的条款指导予以纠正。二是定期或不定期现场检查、抽查、设立投诉电话或邮箱。三是建立奖励惩罚机制：对运作良好、积极推动民企发展的互助基金进行公开表彰和奖励，并加大政策扶持力度，利用信贷政策资助优势对象。对违反有关法律法规和互助基金章程的成员进行公示或惩罚，并通报有关银行对其贷款进行限制，违法犯罪的移交司法机关，绝不袒护。四是部分授权给行业协会/商会，委托他们代行使部分监管权力。

监管部门贵在精而不在多。只有科学地设立监管部门和职责，才能构成互助基金科学运作的前提条件。其他不合理的政府部门少设立、少参与，杜绝无关部门为了一己私利形成既参与又不承担责任的局面出现。

（二）监管部门依法依规履行职责，绝不越权执政

1、民营互助基金的监督部门严格按照有关法律法规和《章程》规定，各司其责，严于律己，依法施政。监督机构应维护所有出资人特别是中小出资人的利益，监督互助基金合法合规、科学有效、规范运作，良性发展。

2、政府监管部门既要适度监管，防止非法集资和非法吸收公众存款行为等犯罪行为的发生，又绝不能越俎代庖、管的过死，关键是把握度：该管的一定要管，不该管的绝不介入，绝不越权执政。这是创新型民营企业互助基金健康、良性发展的基础。

（三）建立定期沟通机制，及时互通交流信息

信息的交流、畅通是整个民营企业互助基金规范、科学、健康发展的前提条件。监管部门与互助基金理事会、基金会员、专业管理机构、托管机构定期或不定期进行信息交流，科学利用信用档案及综合评级分析报告、监管分析报告提供的信息，做到互通有无，及时准确。

四、结论与建议

综上所述，通过对监管体系创新，民营企业互助基金将得到良好的监管。监管部门、民营企业协会/商会、治理机构、专业管理机构和托管机构共同协作，形成合力，发挥其“互助救急、信用管理、资金安全、透明规范、专业管理”的特点，积极解决民营企业融资难、成本高，防范和化解资金矛盾、创新融资体系，为本地经济又好又快发展营造良好的金融环境，同时又能杜绝利用互助基金搞非法集资和非法吸收公众存款行为等违法违规行为，促进互助基金健康良性发展。

参考文献：

[1]李伊琳、乔加伟.江苏资金合作社乱象调查逾2亿巨资去向不明[N]，21世纪经济报道，2013—06—26

[2]钟本刚.创新型民营企业互助基金研究[J]，中国商贸，2014（4）

[3]钟本刚，张陆洋.民企互助基金重树信用机制[J]，投资与合作，2012（4）

公司职工爱心互助基金会 篇4

第一章 总则

第一条 本基金会的名称是：****公司互助基金会（以下简称“本基金会”）。

第二条 本基金会是救助公司内部特殊困难员工而建立起来的基金会。

第三条 本基金会的目的是：通过统筹及公司内外捐款，救助公司困难员工，充分发扬“我为人人、人人为我”的互助友爱精神，充分发挥工会组织维护员工切身利益，团结互助，扶贫帮困的作用，增强企业凝聚力。

第四条 本基金会员工的范围是：公司所有正式的员工。第五条 为体现“依靠员工发展，为了员工发展，让员工共享发展成果”的理念，根据公司发展和经济效益上升下降情况，公司每年将对员工互助标准进行上下调整。

第六条 为体现公平、效率原则，对员工救助时，将与员工在职时对公司的贡献大小挂钩，适当拉开档次，确定救助金额。

第二章 组织机构

第七条 本基金会的组织机构为基金管理委员会，管理委员会由7名成员组成，设主任1人。（管委会成员另行任命）

第八条 基金管理委员会行使下列职权/义务：

（一）组织基金会的业务活动，包括资金的募集、管理和使用；

（二）制定基金会的收支预算及决算方案；

（三）审定基金会报表；

（四）修改基金会章程；

（五）决定基金会的分立、合并或终止；

（六）决定其他重大事项。

第九条 基金管理委员会每半年召开一次会议，会议由主任召集和主持。

特殊情况，基金管理委员会主任召集临时会议研究决定。第十条 基金管理委员会会议须有2/3以上成员出席方能召开，会议决议须经出席成员二分之一以上通过方为有效。

下列重要事项的决议，须经出席成员三分之二以上通过方为有效：

（一）重大募集、捐助活动；

（二）章程的修改；

（三）基金会的分立、合并、终止。

第十一条 基金管理委员会会议应当制作会议记录，并由出席成员审阅、签名。

第十二条 基金管理委员会成员遇有个人利益与基金会利益关联时，不得参与相关事宜的决策。

第十三条 本基金会配备兼职工作人员3人，其职责是：

（一）负责基础财务工作，建立健全内部会计制度；

（二）负责受理困难员工救助的报告，及时向基金管理委员会报告；

（三）负责收集整理员工对基金会工作的意见和建议，及时向基金管理委员会报告；

（四）负责编报基金会报表。

第十四条 本基金管理委员会成员、工作人员不从基金会获取报酬，均为自愿主动为公司员工提供无偿服务。

第三章 会员

第十五条 公司在职员工，凡自愿参加基金会，并按月缴纳会费的均可成为本会会员。

第十六条 会员享受以下权力：

（一）在符合本章程规定条件时，有申请基金会补助的权利；

（二）对基金会的工作有建议、批评、监督的权利； 第十七条 会员履行以下的义务：

（一）申请补助要实事求是，如实反映情况；

（二）按时交纳会费，会费在工资中扣交，所缴纳的会费及利息用于自助或互助，按照义务和权利一致的原则不再退还。

第四章 基金的筹集和管理

第十八条 基金主要来源有：

（一）员工个人缴纳会费5元/月；主管级与经理级缴纳会费10元/月，总监（含）级及以上缴纳会费20元/月。缴纳方式：可委托薪酬专员代扣。

（二）公司拨款按人数10元/月/人；

（三）工会经费：一次性投入2万元；

（四）基金利息；

（五）接收公司内外捐款。

第十九条 本基金收到的各项款项均要存入本基金会专用账户。

第二十条 本基金管理委员会全权负责基金的安全、完整，基金会依法进行会计核算，保证会计资料合法、真实、准确、完整，会计不得兼任出纳。

第二十一条 本基金会财务做到专款专用，严格审批程序，任何组织和个人不得以任何理由挪用。

第二十二条 本基金会收支项目要定期公布，并接受公司财务部的检查和员工的监督。

第二十三条 本基金会每年3月31日前，基金管理委员会对下列事项进行审定：

（一）上业务报告及经费收支决算；

（二）本业务计划及经费收支预算；

（三）基金会报表。

第五章 救助标准 第二十四条 员工因工死亡，造成家庭生活困难的，除享受国家法律法规规定的待遇外，根据家庭实际情况可申请如下救助，一次性工亡救助金3000元；

第二十五条 员工因工致残，造成家庭生活困难的，除享受国家法律法规规定的待遇外，根据家庭实际情况可申请如下救助：

工伤1-4级的，可申请一次性伤残补助3000-10000元；5-10级的1000-5000元。

第二十六条 员工患大病（心脏换瓣、心脏搭桥手术、安装起博器、恶性肿瘤、尿毒症、肝硬化、再生障碍性贫血、脑出血、脑梗塞、股骨头坏死等）或因意外事故造成伤残给家庭造成特殊困难的，可申请如下救助：

（一）参加医疗保险的可申请救助，每次救助3000－10000元；

（二）未参加医疗保险的可申请救助，每次救助3000－15000元；

（三）员工直系亲属患大病给家庭造成特殊困难的，可申请救助3000-8000元。

第二十七条 员工家庭人均收入低于当地政府发布的最低生活保障线的，可申请如下救助：

（一）按员工家庭人均收入低于当地政府发布的最低生活保障线的差额，一次性申请救助1000元；

（二）未满18周岁的子女可申请生活学习一次性救助费1000元；

（三）子女考上国家统招大学、大专的，可申请一次性救助金1000元。

第二十八条 其他基金管理委员会认定需要救助的，酌情给予救助。

第六章 员工救助金的申请和给付

第二十九条 员工需救助的可向所在部门主管提出书面申请，并根据具体情况提供下列有关材料：

（一）因工死亡的员工遗孤未满十八岁的，须持户口本；因工死亡的员工遗孤在读的大学生、大专生，须持户口本、学生证；

（二）员工因工致残的，须持县级以上医院开具的致残诊断书或当地劳动鉴定委员会的伤残鉴定书；

（三）员工或员工直系亲属患大病的，须持医院出具的住院证明和住院费账单；

（四）员工家庭人均收入低于当地最低生活保障线的，须持有户口所在地镇级人民政府的证明；

（五）困难员工子女考上国家统招大学、大专的，须持有所在学校证明；

（六）其他基金管理委员会认为需要救助的，根据具体情况提供有关材料。

第三十条 员工所在部门主管接到书面申请后，应3日内调查核实完成，出具相关证明，写出书面报告，按员工困难程度大小报基金管理委员会审批。

基金管理委员会接到部门书面的报告后，可视情派有关人员进行调查核实。如发现有瞒报、弄虚作假等违规行为，基金管理委员会将在公司内进行通报批评，严重者追究法律责任。

第三十一条 经基金管理委员会研究后的员工救助人员及救助金额3日内必须在部门进行公示，公示无异议，经基金管理委员会审批后3日内由公司领导或委托救助对象所在部门领导代表公司将救助款送达到救助对象手中。

第七章 附则

第三十二条 本章程由公司工会负责解释。

第三十三条 本章程从审议通过，颁发之日起实施。

第三十四条 本章程与国家有关法律法规相违背的，以国家有关法规为准。

附件1： 员工爱心互助基金会管理委员会

互助基金会 篇5

1.2014结佘379092.21元(截止时间2014年12月 31日)2.收入;2014年年会幕捐40820元 会费和日常捐款收入 82070元 全年共收入122890元 3.支出爱心慰问金及爱心活动经费共61759.03元 4.结佘440223.18元

二.爱心互助基金会活动情况

2015年，爱心基金会进行多次爱心慰问活动有病患家属的员工进行了走访慰问，当得知同事或同事的父母亲弭患疾病的消息时,爱心基金会的会员代表们放弃了难得的休息时间,不辞劳苦,长途跋涉,前往梧州，广州，罗定,绍庆,东莞等地,带着基金会全体会员的爱心和牵挂,对患病同事或患病家属进行了看望,让病患家属和同事深深感受到:公司对员工及员工家属真的非常关爱,感受到了正金大家庭的温暧,在此,请允许我代表病患员工家属,向在座的全体基金会会员表示感谢.三.基金会2015年的工作展望

我们爱心基金会全体成员将在新的一年里,继续发扬爱的精神,努力做好关爱员工的工作,将这份爱接力下去,凝聚更多的力量与爱心,为更多需要关爱的人送去温暧和邦助.岁月时刻在流淌，生命在延续啊！然而，世间的沧桑不停地羁绊着我们身边的许多人，有我们的同事或者他们的家属、我们的朋友、当他们被病痛折磨是，他们的容颜是多么憔悴；当他们病痛吞蚀时，他们的心是多么的痛苦；当我们静下来，聆听到的是他们正在向我们诉说着他们的凄凉；当我们闭上我们的双眼，我们的心感触到的是他们那副彷徨的面颊；当我们松开我们的双手，触摸到的是他们满眼泪水。在人的一生中，每个人也许无法拒绝灾难和病痛，但是我们可以在灾难和病痛到来之前，将互助储存，将爱心汇集。我们每个人，也许只是很渺小很微弱的一部分，也许只能奉献一点点爱心，但倘若我们都行动起来，从身边的小事做起，那么日积月累，世间将会被爱心灌注，在我们的眼里，一包烟，一瓶矿泉水、一块面包、一盒饼干，是多么渺小、又是多么微乎其微，但是，我们所有人要是把它们聚集在一起，它就形成了一座由我们所有人的爱心堆积起来的“爱心山”。这样，我们所有爱的阳光就不停地驱逐着病魔对他们的侵蚀；我们所有爱的芬芳就不断涌入他们的心灵；我们所有爱的激情就会慢慢感染他们的灵魂。使他们从此康复而快乐。

赣六中84届4班互助基金会章程 篇6

一、目的意义

为了帮助生活特别困难的同学，增进同学情谊，发扬团结互助精神，特设立赣州六中八四届四班初中同学互助基金会。

二、组织机构

本班全体同学都是基金会成员。基金会设基金管理小组（下称小组），小组由筹委会成员组成，筹委会会长任正组长，副会长任付组长，以及出纳，会计。需要调整小组成员，由正副组长决定。

三、基金筹集

按照发扬团结互助精神的宗旨筹集资金，基金来源于同学的捐助。每位同学每年捐款不少于200元，但生活特别困难的除外；希望经济条件较好的同学多捐资。捐款存入专门帐户。同学捐款后告知小组，小组于每年六月和九月以短信等形式提醒同学捐款。

四、基金使用

按照帮助困难同学、增进同学情谊、发扬团结互助精神的宗旨和严格控制基金使用的原则使用基金。

1、有下列情形之一者可使用基金：（1）同学本人患重病需治疗；（2）同学本人丧失劳动能力而致生活困难；（3）同学本人不幸去世后其所扶（抚）养的人生活困难；（4）同学的配偶、子女患重病需要治疗；（5）因生活特别困难而需使用基金的其他情形。

2、上述第（1）、（2）种情形使用基金数额不超过二万元，第（3）、（4）、（5）种情形使用基金不超过一万元。若还需帮助的可另行组织专项捐款。

3、基金会正常运作所需经费从基金中支付。

五、基金管理

1、基金使用由小组决定。同学有困难时，由其本人或知情的同学提出使用基金，正副组长负责了解情况并向各地的同学（全部或部分）征求意见，最后由各地 的同学的三分之二以上通过。小组未按上述程序作出决定的不得使用基金。

2、小组管理基金要做到安全和公开。以同学名义开设专门帐户，户主、密码、存折分离，存折由副组长保存，不办理信用卡。

3、每年对资金收支情况进行审计，并向同学们汇报每位同学的捐资和总收入以及具体开支情况。

同学会宗旨：友爱 信任 团结 互助

1．聚会一般每年举办一次，时间定在春节长假之中，具体日期、地点另行通知。

2．聚会由正、付组长召集。

3．聚会活动经费由会费和赞助两部分组成。

3.1会费：每人每次100-200元，主要用于聚会用餐，以及照片冲印、通讯录制作、集体活动等关联支出。

3.2已交过会费而后因故缺席聚会的同学，其重新参加聚会时，免交一次会费。

3.3赞助：纯属自愿，鼓励奉献。4．会费使用

4.1会费收支事项由召集人确定，财务负责人结算。4.2每次聚会，公布上次聚会会费使用明细。

互助基金会 篇7

众所周知,目前中小企业的金融来源与其在国民经济中的地位极不匹配,资金短缺成为限制中小企业发展的最主要问题。产业集群是某一产业领域相互关联的企业,以及产业支撑体系在一定地域内发展而形成的、具有持续竞争优势的经济群落。以集群为基础的互助担保拥有低成本、信息对称性强、风险内部化等融资优势,成为中小企业融资的主要途径之一,在一定程度上缓解了我国中小企业资金短缺的问题。然而,近年来长三角地区由同行业、同一商圈企业形成的“担保链”在经济下行压力下,企业资金链断裂,出现了因互保联保引发的多米诺骨牌效应。在实践过程中,互保担保模式的缺陷被不断放大,从一种担保增信的金融创新异化成为风险传染的主要渠道,引起了学术界和实务界对中小企业集群互助担保的关注。

改革开放以来,嘉兴承载着上海浦东开发的辐射、苏南开放型经济和浙南民营经济交汇的影响,形成了鲜明的区域特色经济。嘉兴全市三万多家工业企业中99%是中小企业,同时,嘉兴产业集群优势明显,已形成包括海宁皮革制品产业集群、平湖光机电产业集群、嘉善木业家具产业集群、桐乡毛衫产业集群、海盐紧固件产业集群等在内的38个产业集群支撑的工业格局。基于此,本文选取嘉兴市的中小企业互助担保机构作为调查对象具有很强的代表性,能够较为全面地说明当前中小企业集群互助担保机构运行的状况及问题,为政府部门制定中小企业互助担保融资政策提供依据。

二、文献回顾

互助担保融资被认为是解决中小企业融资问题的有效途径,引起了理论界和企业界的高度关注。近年来,国内外学者对互助担保机构的运作机理等方面展开了大量的研究,取得了丰硕的成果。在国外,经济发达国家的金融服务体系较为完善,产业集群内中小企业的金融环境更为宽松,互助担保已经形成一种完善的体系,因此,集群融资不是国外学者研究的重点,相关研究文献较少。在国内,互助担保融资起步晚,为促进我国互助担保融资的发展,陈琼娣(2008)、文学舟等(2011)对意大利建立的私人资金与政府资金混合基础上的多渠道、多层次的担保体系详细分析,建议建立对互助担保机构进行再担保的政府信贷担保基金;陈恩才等(2009)、王志强等(2012)对欧盟中小企业互助担保制度模式、运作模式和风险管理与控制等方面深入研究,提出通过完善法律体系、改变政府资金支持方式、利用行业协会等建议促进我国中小企业互助担保机构的发展。同时,国内学者也对我国的互助担保融资进行了诸多有益探讨,罗霞(2011)研究分析了山东禹城的“中小企业信用联盟”模式的互助担保融资,对禹城模式产生发展的原因和运行机制进行阐述,并对互助担保融资模式的推广提出建议;杨扬等(2013)以辽宁省为例,研究了辽宁省互助担保机构的发展情况,并深入分析了辽宁省产业集群发展状况和金融秩序,认为辽宁地区应该根据不同经济发达程度来构建互助担保机构的发展模式;徐攀等(2014)以长三角集群内中小企业互助担保融资为研究对象,对集群内互助担保公司、互助担保协会和轮流担保三种互助担保融资方式进行比较研究,认为政府支持对于中小企业集群互助担保融资具有相当重要的意义。

从已有研究文献来看,对于互助担保融资的研究主要集中在两个方面:一是从理论上分析互助担保融资的可行性,构建一种新的模式来推动互助担保融资的发展;二是对某个典型案例进行研究,仅提出对该种互助担保模式的推广建议,缺乏对现存互助担保融资模式进行适用性分析。本文以浙江省嘉兴市为例,阐述各种集群互助担保融资模式,分析各种模式的优缺点以及适用范围。

三、嘉兴市中小企业集群互助担保机构类型

(一)小额贷款公司

小额贷款公司是由自然人、企业法人和其他社会组织共同出资成立,不吸收公众存款,经营小额贷款业务,自主经营、自负盈亏、自我约束、自担风险的有限责任公司或股份有限公司。小额贷款公司运行模式如图1所示。

急需资金的中小企业可以通过更为简便和快捷的贷款程序获取小额贷款,贷款流程大致为“贷前咨询→填写申请表→贷款审批→递交材料→签订贷款合同→贷款发放”。贷款企业可以申请抵押贷款和信用贷款,小额贷款公司对抵押品和担保人的要求并不像银行那么苛刻,虽然贷款利率比银行高,但是中小企业能够较易获取贷款资金。

小额贷款公司是面向“三农”和中小企业提供小额贷款的“只贷不存”的金融机构,为促进小额贷款公司的发展,规定对小额贷款公司进行评级,根据级别允许小贷公司向商业银行融资的额度:A级或A+级的小额贷款公司可以从商业银行融入资金的余额为资本净额的50%—100%;A级以下的小额贷款公司从商业银行获得融入资金的余额不得超过资本净额的50%。但2012年后商业银行逐年缩小了小额贷款公司贷款额度,计划2014年年底全部收回该部分贷款,小额贷款公司放贷资金减少。

近年来,嘉兴市小额贷款公司发展不平衡,分化严重,小额贷款公司数量下降。经营良好的小贷公司放贷规模大,发展能力强,例如海宁的宏达小额贷款公司,年贷款余额达到5亿元;经营不良的小贷公司面临倒闭,例如嘉善、平湖地区的小额贷款公司无法经营下去,纷纷停业。

(二)互助担保公司

互助担保公司是由政府或产业集群内中小企业出资设立的互助担保法人组织。互助担保公司分为三种类型:一是国资背景的担保公司,这种类型的担保公司根据所有制的不同,又可分为供销合作社农信担保公司和国有担保公司。其中,供销合作社农信担保公司为集体所有制,由市经信委支持,扶持农业,为农业企业、农民专业合作社、广大农户和其他为农服务的经济组织提供担保服务;国有担保公司由市财政出资成立,市场化运作,主要为工业企业提供担保服务。二是民营担保公司,几个法人股东发起,共同出资成立,为会员企业提供担保服务。三是混合担保公司,由政府和企业共同出资组建担保有限公司,对中小企业提供担保服务,目前该类担保公司数量较少。互助担保公司运行模式如图2所示。

会员企业通过互助担保公司申请贷款的一般程序为:会员企业提出担保申请(填写担保申请表)→担保公司进行项目初审(企业提供材料)→担保公司进行调研、综合评审-银行贷前审查→担保公司、银行、企业签订相关合同→银行放款、担保公司正式承保。

现今担保公司的发展受到了一定的限制,当前拥有国资背景的担保公司营运较好,这类担保公司有财政资金作为补助,对于公司的盈利较不看重,更为注重风险控制,以求担保公司稳定发展,它们会制定一些标准,挑选质量好的企业进行担保,例如,南湖区的“南湖烟雨”,与当地银行合作从四十家申请企业中筛选出十几家企业进行打包贷款3 000多万元,银行承担75%的风险,政府承担20%的风险,担保公司承担5%的风险,且银行更愿意与国有或集体性质的担保公司合作,同时也会推荐信誉好的企业给担保公司,如秀洲区的中小企业担保公司。而众多民营担保公司面临倒闭,民营担保公司资金放大倍数小,盈利空间小,若为几家企业进行封闭式经营是能够生存的,但多数民营担保公司为开放式经营,存在着严重的收益风险不对等的问题,使得担保公司经营困难。民营担保公司收益来源于按担保金额2%—3%收取的担保费和注册资本的银行利息收入,而承担100%的担保风险,加上政府近年来取消了财政补贴的风险补偿金,民营担保公司所承担风险太大,嘉兴市的民营担保公司从原来的14家萎缩成2家。

(三)民间融资服务中心

民间融资服务中心是由政府牵头、当地的几家大企业作为发起人筹建的公司法人,采取“政府主导、借贷自愿、市场化运作、企业化管理”的模式,为民间借贷双方之间的直接交易提供登记、备案、撮合、融资对接等综合服务的公共平台。利用社会资本的成立的民间融资服务中心作为一种新型融资模式缓解了中小企业融资难问题。民间融资服务中心运行模式如图3所示。

民间融资服务中心的服务流程为:建立资金供求信息库,提供中小企业融资需求和提供民间资金的供给信息,再通过信息服务系统实体和虚拟平台进行信息配对和对接,安排资金供给双方面谈,协助其办理手续并登记备案,最后整理借贷资料归档,并向主管部门备案。

民间融资服务中心有三种产品供投资人选择:一是无风险产品,资金供应方在民间融资服务中心进行登记,由中心与资金需求方进行匹配,代理签订借款合同,由民间融资服务中心承担全部风险;二是中风险产品,资金供应方在民间融资服务中心进行登记,中心和资金供应方商定合适的资金需求,代理或共同签订借款合同,按约定承担部分风险;三是高风险产品,资金供应方自行选择资金需求方,自行或由中心代为签订借款合同,资金供应方承担全部风险,收益归资金供应方,中心仅向资金需求方收取适当的服务费用。民间融资服务中心在无风险产品和中风险产品中承担担保的作用,在高风险产品中只是担任中介的作用。

(四)互助担保基金

互助担保基金是指以商会等组织为基础,组织内部的中小企业在本地联系和相互信任的基础上,与当地银行合作,共同出资组建一个的基金池,封闭运行基金为成员企业进行银行贷款担保的一种互助担保融资模式。该融资模式采用会员制,各成员企业缴纳的基金汇总存入当地合作银行,为成员企业向银行申请贷款时进行担保。互助担保基金采取滚动运营,基金收益不分红。当出现违约时,成员企业只承担出资额为限的有限责任。互助担保基金运行模式如图4所示。

互助担保基金模式是较为新颖的一种互助担保融资模式,嘉兴市通过商会等组织互助担保基金还在探索之中。目前,运行良好的互助担保基金为乌镇互助担保基金,35家企业经过乌镇中小企业协会与民生银行的双重筛选,共同出资成立互助担保基金,成员企业可以获得出资额5—10倍的融资额度,基金池内资金为其担保,其他成员企业只以出资额为限承担有限责任,避免了担保链风险。

(五)互助合作促进会

互助合作促进会是由银行和几家当地企业共同发起成立的非盈利性社团团体。中小企业以“自愿互助、风险共担、利益共享”为原则,缴纳一定数额的会费,成为互助合作促进会会员。会员企业缴纳的资金所组成的互助合作基金为成员企业银行贷款进行担保,各成员企业仅以各自认缴的出资额为限承担其他成员企业的贷款风险。互助合作促进会的运行模式如图5所示。

嘉兴市小微企业互助合作促进会成立于2013年5月,经市工商联批准,在市民政局登记,由中国民生银行嘉兴分行、浙江格兰德机械有限公司等五家公司共同发起成立的社团法人。民生银行对需要贷款的企业进行调查、资产评估后,推荐资质良好的企业加入促进会,会员企业按照一定的会费标准,每年缴纳会费支持促进会的运营。单户授信金额最高为500万元,贷款期限一般不超过一年。截至2014年6月,嘉兴市小微企业互助合作促进会拥有998个会员企业,会员企业通过促进会贷款共13亿元。

嘉兴市小微企业互助合作促进会对会员企业的管理实施按照产业集群分块管理,即分为嘉兴物流专业市场商圈、海宁合作社(总社)产业集群、桐乡服装鞋帽纺织产业集群和海岩紧固件产业集群这四个集群模块,最高贷款额度分别为3亿元、10亿元、7亿元和2亿元。促进会的互助基金仅用来为会员企业在民生银行的贷款进行担保,互助基金为开放式基金,包括会员企业按照其贷款金额的15%缴纳的互助保证金和按照贷款金额1%/年标准收取的风险准备金。会员企业按时偿还贷款时,其所缴纳的互助保证金将退还。互助担保贷款风险按照集群模块为单位共同分担,各集群模块会员企业以各自缴纳的资金为限承担互助担保的有限责任。出现不良贷款时,促进会先按照以下扣款程序代偿:一是该会员企业缴纳的互助保证金,二是留存的所属集群模块共同的风险准备金,三是所属集群模块其他会员企业缴纳的互助保证金;最后,促进会以原告身份通过法律程序向违约会员企业进行追偿。

四、不同互助担保机构模式的比较

以上五种互助担保机构模式在实际运行中存在着一些共同之处,例如基于良好的集群环境建立,为集群内中小企业提供融资担保服务。然而,不同的互助担保机构模式具有不同的特点和适用范围。表1列示了从运行模式、资金来源、违约风险等方面对五种互助担保机构模式进行比较的结果。

从互助担保机构性质来看,除互助担保基金模式外,其余四种模式都为公司法人,在政府相关部门依法登记成立,成立手续较为繁琐,而互助担保基金模式只需成员企业之间协商约定即可组建,组建程序简单,但互助担保基金模式未经正式登记注册,法律约束性小。借款企业只要符合小额贷款公司和互助担保公司提供贷款和担保的条件,就能享受它们的服务,而民间融资服务中心模式、互助担保基金模式和互助合作促进会模式要求企业达到一定标准办理相关手续成为会员后,再从中挑选审批提供服务,后三种模式挑选会员较为严格,会员企业资质较好,因此,民间融资服务中心、互助担保基金和互助合作促进会这三种模式的违约风险低于另两种模式。会员制经营的互助担保机构由于入会条件严格,成员企业数量少,易于互助担保机构进行管理,但会导致受益中小企业面小,而开放式经营的小额贷款公司和互助担保公司模式为众多中小企业服务,受益面较广。从政府是否出资的角度分析,互助担保公司模式中的国资背景互助担保公司和混合互助担保公司与民间融资中心模式都有政府出资支持,结合互助担保公司模式发展情况,有政府出资支持的担保公司营运良好,所以一定政府的支持能够提高融资金额和融资效率,促进互助担保机构的发展。

简而言之,政府的支持是必要的,政府对互助担保机构的运行具有一定的指导作用,互助担保机构如有政府作为后盾,其抗风险能力提高,银行对其信任的提高,则互助担保机构能够更好地发挥作用来帮助中小企业获取贷款,但政府不能干预过多,互助担保机构市场化经营才能充分体现缓解中小企业融资困难问题的作用。法人性质的互助担保机构法律保护强,因为借款企业违约造成损失交易通过法律途径解决。会员制封闭式的经营,虽然受益企业数量少,但是成员企业间的相互监督有效地降低了违约风险。

表2列示了五种互助担保机构模式的优点与发展中面临的问题。一种互助担保机构模式的发展可以借鉴其他模式实际运营的经验,从而能够更好地发挥解决中小企业融资难的问题。

从以上对不同互助担保机构模式的优劣势对比中,我们可以知道:(1)当前政府对互助担保融资的支持力度不足,政府应加快立法进程,制定针对互助担保融资的相关法律法规和民间融资阳光化、合法化的国家层法律法规,明确互助担保机构的定位,依照这些规定,政府也可适当地对互助担保融资提供支持,为互助担保融资的发展保驾护航。(2)民间资本规模大,缺乏投资途径,可以借鉴民间融资服务中心模式拓宽互助担保机构的资金来源来发展互助担保融资,充分激发民间资本,搭建使民间资本流入实体经济的交流平台,促进构建双赢局面。(3)风险控制手段和风险分散机制对于互助担保机构来说十分重要,好的风险控制手段和风险分散机制能够更好地发挥互助担保机构的作用,但目前还未出现有效的风险控制手段和风险分散机制,还需要社会各界进一步的探索。(4)尽快完善社会诚信体系,利用产业集群融资的信息优势和企业之间的相互监督,可以提高企业的守信度,增强互助担保机构对合作银行的谈判能力,争取优惠贷款,节约贷款成本,加快放贷速度。

五、结语

以集群为依托的互助担保融资是一种新型的中小企业融资模式,它的存在,为中小企业融资开辟了新的道路。我国的集群互助担保融资模式还在探索中,近年来已有长足的发展并取得了一定的成效。本文以中小企业集群特点明显的嘉兴市为例,研究了集群互助担保机构的五种模式,分析其优劣势,并对各模式进行比较分析。借鉴现有互助担保机构的发展经验,可以从完善互助担保融资相关法律体系、建立社会信用体系、适当加大政府政策扶持与监督力度、建立有效的风险控制手段和风险分散机制等方面促进我国中小企业集群互助担保融资的进一步发展,使得互助担保融资完全发挥满足中小企业发展的资金需求的积极作用。

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心理互助的作用 篇8

心理互助有利于充分满足人们的心理需求人们的心理需求，有被爱护、关心、关怀等爱的需求；有被欣赏、称赞、表扬、奖励、肯定等赞赏的需求；有被同情、安慰、善意、友好、支持、鼓励等理解的需求；有自尊、民主、平等、信任等尊重的需求。只有在人们的交往和互动中，人的心理需求才能获得充分满足。心理互助的实质就是互相满足心理的需求。

心理互助有利于培养学生乐于助人的品格开展心理互助活动，可以使学生学会关心、理解、尊重、激励他人， 可以使学生养成乐于从心理上帮助别人的优良品格，进而发展成为助人为乐的品格。

心理互助有利于助人与自助目标的实现 心理互助的过程就是助人与自助的过程，心理互助不是停留在同情、理解、接纳的层面，而是强调从方法、技术、能力等方面给予他人心理援助，使其掌握科学的心理学方法，学会独立地解决自己的心理问题，提高自己的心理素质。开展心理互助活动不仅可以帮助别人学会自助，也能提高自己的自助水平和能力。

心理互助有利于提高心理健康教育的实效学生之间年龄、地位、处境、利益、需要等方面有诸多的相同点，他们的心理是相通的，最容易沟通、接纳和产生共鸣，所以学生之间的影响是很大的。心理互助在学生之间开展，是学生自我心理健康教育的具体体现。它可以调动学生的自觉性、主动性和积极性，从而可以提高心理健康教育的实效性。