金融行业转正申请（推荐8篇）
尊敬的领导：
我于2009年12月成为金湖信用联社试用员工，到今天试用期已满，根据联社的规章制度，现申请转为联社正式员工。
作为一名实习生，初来信用社，曾经很担心不知道怎么与其他信用社员工、顾客相处、该如何做好工作；但是信用社宽松融洽的工作氛围、团结向上的企业文化，让我很快完成了从一名银行业的初学者到职员的转变。
在实习期间，我一直在储蓄柜台上学习工作。看是简单的个人储蓄柜台，其中之意，只有经历方可体会。以前没有接触过、和自己以前的职业和所学专业知识相差较大；但欣慰的是，有所在的信用社领导和同事的耐心指导，使我在较短的时间内基本适应了前台工作环境，也基本熟悉了基本前台业务操作流程。在工作中，我一直严格要求自己，认真及时的做好领导布置的各项任务；努力遵守着联社的规定：谨慎守法、按规操作、保守秘密、尊重顾客、团结同事；工作之余，认真学习，不断总结，提高自己的业务水品很处事经验。几个月以来，无论专业和非专业上不懂的问题虚心向同事学习请教、不断提高充实自己，希望尽早适应金融工作，早日独当一面，为信用社的发展做出更大的贡献。
这一段基层经历，必将是我人生中少有的可以留下深刻记忆和认真总结的经历之一。“书上得来终觉浅,绝知此事要躬行”，基层的实践更能让我体会到理论和实践的关系。也正是这段经历让我不断成熟，在处理各类问题时候考虑的更周全，杜绝失误、减少错误。
经过这十个月实习，我深深认识到，金融工作不容易做，但是又必须认真做、负责任的做，不得懈怠。同时，金融工作要力图不犯错误。，从上级到下级，从领导到员工，从内勤到外勤，无论哪个环节犯错，必有小到赔上几百元，大到影响一个企业生存的严重后果。所以，初来乍到，短短的十个月不足以深刻的领会和总结，只有浅显的感性认识，前方的路很长，等待我去做工作更多，我必须恪尽职守、认真负责、的完成一项一项的实际工作。
经过十个月的实习，我也深深感到自己压力很大。突出表现在每天面对是钱，是顾客的钱，是联社的钱，我们为国家为顾客在服务，唯恐不慎，给顾客和联社造成损失。每当看见一个顾客满意的离开柜台的而时候，我的内心也很欣慰。而每当稍有不慎，顾客不满意时候，自己心里也在内疚。诚惶诚恐间，我不断的告诫自己：我是一名金融服务者，这是服务，为顾客服务，来不得一丝马虎。
最后，我要特别感谢各级领导和身边的同事对我进入信用社的指引
和帮助，感谢他们对我工作中出现失误的提醒和指正。经过十个月实习，我已经能够独立处理基本业务、学习联社内部各项规章制度，学习体会了联社领导的讲话精神，并适应了工作环境。当然我也有很多的不足，办理业务速度赶不上身边的老同事，处理问题的经验有待提高等，这些都需要不断学习以不断提高。
一、提高市场监管效率, 健全投资者保护长效机制
经对金融风暴的剖析, 由对资本市场作用层面上, 有两点需要深入思考:其一, 金融归属服务业, 其根植于“实体经济”、亦服务于“实体经济”, 务必和实体经济彼此协调。其二, 场外市场依旧存有相当风险, 即要充分发挥市场体制优势, 同时又务必强化及改进及完善“监管”, 防范及化解风险。对于今后金融资本市场亦革与监管问题上, 需积极稳妥地实施市场革新、创新, 有效合理发挥市场功能, 强化及完善市场监管, 为社会发展全局更好地服务。最大化的发挥“资本市场”服务于“经济”的功能, 推动经济结构调整, 促进经济发展模式的转变;积极有效地促进市场革新、创新, 健全市场化运行体制;强化市场核心竞争优势, 促进行业的健康发展。做到改进市场监管效率, 完善投资者保护长效机制的目的。
二、建立行之有效的风险防范体制
国际金融风暴中, 发达国家的某些大型保险公司反映出共同特点, 即是于保险业务上未发生过大问题, 问题一般皆出于保险资金应用上。伴随保险业迅猛发展, 作为保险业两个轮子之一的“保险资金应用”, 其即发挥关键性作用, 亦面临愈来愈大的挑战。两个轮子意指“承保业务与资金应用”。于保障资金安全前提下如何提升资金收益率, 是为一令人头痛的难题。在保险监管上, 务必要清醒的意识到保险是以保护被保险人利益为根本, 即为保护保单持有者利益。若想做到此点, 即需经监管体制的改进与完善, 创设有序化、规范化的市场环境, 创设切实可行的、可操作性强的风险防范体制, 尽最大的力量杜绝各类风险。
三、“一国两制”下两个金融体系取长补短
于一国两制的环境下, 两个金融体系能够彼此的取长补短, 得以更好地满足国家需耱, 令我国金融业于发展上占有巨大优势。2007年温家宝总理于全国“金融工作会议”上即明确指出, 需发展“内地与香港”两个金融系统的彼此“互助、互补、互动”关系, 充分发挥香港其金融中心的效能。温总理希望以后能够于“金融学会”工作里对一国两制的两个金融体制问题进行研究, 怎样发展两者彼此关系, 怎样发挥香港金融中心效用等。此外, 自由金融市场在“资源分配”上能够实现极高效率, 令资金高效率的运转, 为经济给予最大化的支持, 可说极易生成问题, 需要切实保障金融市场的“可控、渐进与主动”。
四、金融结构调整
当下, 金融危机产生的直接冲击已然缓和, 世界经济在渐渐复苏, 全面判断、剖析经济危机后的金融“发展趋势、特点、面临的挑战以及机遇”, 这将会促进我国金融业的革新及发展, 且会让其能够更好地服务国发经济发展模式的转变及“结构调整”, 提升发展质量以及效益, 具有极其深远的意义。故此, 相关专家围绕金融风暴下我国金融业的发展战略、低碳金融、机遇及挑战等问题给予宝贵意见。专家们由地方经济发展层面, 对金融业的下一步发展及亦革阐述了一些观点。对我我国而言, 调整及转变“经济结构”与“经济增长”模式更加重要与急迫, 矛盾及问题亦更加突出。目前, 我国金融业的结构调整发展到新一轮的关键性阶段。故此, 对地方金融业进行“结构调整”的任务, 实质上是对“金融服务”提出了新的需求, 结构调整的同时金融服务务必要跟进, 需依结构调整需求来转变及调整金融服务。要求地方政府务必应用好“金融资源”, 且务必抓好配套支持。
五、推动人民币国际化
西方现行的金融机制, 于金融危机下充分暴露其弊端, 而我国金融业的模式却于危机中呈现出了特有的优势。故此, 于今后金融革新中, 更加需求原创性、攻坚性及最适宜于我国国情的“金融变革”。务必坚持渐进性变革模式, 务必具有“短期安排”以及“中长期”的战略规划, 特别是对制约我国展开变革发展的一些关键性问题的变革, 务必具明晰的时间表与路线图。需应用好我国的“外汇储备资源”, 大力支持我国的企业走出国门, 打入国外市场, 且推动人民币实现“国际化”。
六、确立“企业为创新主体, 市场为创新动力”的理念
相关专家由走出危机层面上提出了碳排放问题。指出此次危机的主要根源在于“科技基础丧失”, 故此, 当下世界皆在寻求新的“科技基础”, 世界的未来增长务必要寻找到一个能够与“信息技术”相匹敌的技术。可以为中国经济“长期持续发展”给予根本的科技因素, 自然可以包含碳, 可又绝不只是限于碳, 需要创设创新型的国家, 让科技发展作为强有力支撑中国的“国家战略”。即采取选进的科技来引领中国的可持续发展, 务必确立企业为创新主体, 市场为创新动力的理念。
七、小结
当下, 我国面对金融金球化发展趋势及未来, 依旧存有诸多的不确定性, 未来的正确方向仍然尚处于摸索阶段。可是只要对金融发展规律给予充分的尊重, 本着以金融变革与创新为主导的金融管理理念, 依金融变革与创新的发展规律与走向, 健全各种对策, 即可以切实有效地推进我国金融系统的健康有序地高效发展, 保障我国于金融风暴来临时受到最小化的影响, 健康地、更稳更快地发展。
参考文献
关键词：金融；治理；模式
当前，已经加入WTO的中国，一方面，有利于我国经济的发展；另一方面，也易受到国际金融危机“多米诺”骨牌效应和国际游资的冲击的影响。因此，金融行业为了预防风险，本文提出了对治理金融行业的概念，并构建了金融机构治理、金融行业协会治理与外部治理即金融行业三层治理结构。
一、金融行业治理的意义
一家金融机构发生的风险所带来的后果，往往超过对其自身的影响。金融机构在金融交易活动中具体出现的风险，对该金融机构的生存有可能构成威胁；一家金融机构因具体经营不善而出现危机，对整个金融体系的稳健运行有可能构成威胁；系统风险一旦发生，金融体系运转失灵，会导致全社会经济秩序必然的混乱，甚至严重的政治危机被引发。在中共中央，国家主席胡锦涛同志刚刚举办的省部级主要领导干部金融研究班上指出，亚洲金融危机向我们敲响了警钟，防范和化解金融风险，已成为当前经济生活中的突出问题。金融机构的风险将会对整个金融系统乃至国家的政治和经济环境产生了重大的影响，正确把握和认识我国金融风险的生成机理，探索我国金融行业的治理模式，研究我国金融行业风险化解与防范的思路，确保中国金融体系运行的安全与稳健，以促进国民经济持续、快速、健康的发展，具有十分重要的现实意义。
二、金融行业治理的内涵
（一）金融行业治理的概念
从最初公司治理准则的制定发展到公司治理评价的体系构建是国内外学者对公司治理的研究。我国著名公司治理专家李维安教授在“第三届公司治理国际研讨会”上提到，要对具体的行业治理进行研究，其中提到了公司治理的边界要扩大。基于此举，本文提出了金融行业治理。
金融行业治理是金融行业内部机制和外部机制的总和，它们那些追逐个人利益的公司控制者做出可促使以公司所有者（企业的出资者）的利益最大化为原则的决策。金融行业治理看作一个关系密切的整体来研究金融机构，对单个金融机构整治边界的扩大，包含三个层次：金融机构内部整治、金融行业协会的整治以及国家、市场及债权人等利益相关者对金融行业的外部整治。
（二）金融行业治理的特征
1.金融机构的特殊性
首先，金融机构的脆弱性决定了其公司治理的重要性。其次，金融机构的特征为高负债、高风险、高回报、高报酬，使得为追求业绩，金融机构的经理人客观上容易具有很强的冒险能力。因此，公司治理需要设计各种有效的约束机制和内控制度，来抑制金融机构经理人的道德风险行为。最后，金融机构破产容易出现较强的外部影响，这不仅是因为金融破产会在金融系统内部快速传播，同时，也因为它可能会对其它经济部门乃至整个宏观经济产生巨大的影响。
2.金融产品的特殊性
货币是金融机构经营的主要产品，而且办理的是存款与贷款业务，在资本结构中，绝大多数是企业与个人的存款和部分贷款，金融成本只占很小一部分。因此，作为一个高度负责运营的金融机构企业，具有的风险性很大的特点，在金融机构的公司治理中，这一特殊性使得要面临更多的债权人，受存款人利益的约束。
3.金融契约的特殊性
与非金融企业相比，掌握信息金融企业的股东、债权人和监管者处于劣势。大多数利益相关者监管者、贷款人与存款人等使股东、董事会与管理层之间的信息不对应，金融产品的信息不对应比一般公司的产品要繁杂，银行的一种产品贷款，其信传递号比较困难，在相当一段时间内，判断其质量和收益情况并不容易，并使信息不对应的程度加剧。金融产品的特殊性，不但减弱了产品市场的传递信号功能，而且使股东、债权人和监管者不容易从市场上得到消息。
三、金融行业治理的实施
依据金融行业治理的特殊性，我们提出了金融行业的三点治理结构：金融机构治理、金融行业协会治理和外部环境治理。
（一）机构内部治理
1.改革产权
原有体制下，单一的产权结构被打破，实行股份制改造。产权主体的多样化，有助于还原国有金融机构经济人的本质，从而在根本上解决治理公司结构的问题。厉以宁指出，“多股制衡”是更好的股权构成，有利于完善治理公司结构。因为：第一，实行股份多样化后，会有人性价值上的产权主体行使股东权力，对重要决策进行审议，对国有金融机构的营运状况密切注意，使委托人对代理人的监督变得生效；第二，股权多样化使单一国有股权下股份不能流通的弊端减少了，产权交易市场的出现使金融机构的经理有失去掌控权的危机，从而有效转变“内部人控制”的情况；第三，实行股份多样化后，国家信用将减弱，债权人的风险认识会加强，约束债权将得以强化；第四，有利于扩充银行资本金，改变资本充足率当前过低的现况。
2.完善金融机构内部制衡机制
分别设立股东代表大会、董事会和监事会，使所有权、经营权和监督权相互分开，明确划分董事长、监事长和行长（总经理）的职责，并规范其操作。要充分发挥股东大会的意图来监督董事和监事，充分运用董事会的作用来任免行长和决定行长的年薪，充分利用监事会的作用对行长的营运活动进行有效监督。依照巴塞尔委员会发布的指导性文件“改善银行机构的公司治理”，金融机构治理结构中的核心环节是金融机构董事会，所以，我们应重视董事会的设立，尤其在董事会的结构中，要建立外部董事和独立董事制度来增强董事会的监督和约束机制。
3.优化对金融机构高级经营管理人员的激励与约束
事实上，金融机构高级经营管理层拥有对金融机构资源的投票权、支配权和决策权，他们是否会积极利用本身的经营管理能力（“企业家精神”）为银行创造财富，在很大程度上，金融机构及其分支机构的经营管理状况有影响。因此，必须以恰当的方式，如：相对较高能力的、与业绩挂钩的奖金，认股权，等等，这些高级经营管理人员给予以他们一定的剩余索取权。同时，加大对经营结果的控制、检查和估价，促使这些事实上拥有投票权的人员对投票后果承担一定的责任，如：风险金等方式，从而控制“廉价投票权”的广泛存在对金融机构经营效率的覆盖。
（二）行业协会治理
治理金融行业协会主要是行业内通过协会联盟对的金融机构进行协调，对各种资源进行整顿，并提供金融机构经营所需要的环境。协会联盟的主要职责包括以下内容：协助和敦促会员贯彻执行金融法规；依法维护会员的合法权益，向监管机构反映综合经营的建议和要求；收集整理金融经营综合信息，为会员和监管机构提供服务；制定会员应遵守的规则，开展协会间的业务交流；对各金融生态会员之间的纠纷进行调解；组织金融综合经营有关课题的研究；检查、监督会员行为，对违反法律、行政法规或者协会章程的，按照规定给予纪律处分；金融新产品实施情况的协调与调查研究；推动金融系统之间的职业资质、执业资格认证与互相承认；金融系统之间的风险提示；征信系统与信息的相互共享以及管理机构赋予的其他职责。
（三）外部环境治理
优化金融机构内部治理必不可少的方面就是外部治理，应重点注意以下几个方面：一是竞争性的产品市场应大力发展，即直接大力发展融资。通过资本市场产生的代替效应，促使金融机构自觉完善内部整治；二是建立并实施金融机构的退出机构，加大行业对外程度，鼓励行业合并，通过增加进驻机构生存压力来促进治理构成优化，提高风险控制力度；三是大力促进金融机构的上市进度，发挥资本市场对于整治构成优化的促进作用。金融机构上市有利于加快金融机构发展，倚靠外部力量改善金融机构整治结构和机制。
除我国的四大国有银行外，目前，世界排名前50名的大银行均为上市银行，表明金融机构银行上市是提升国际竞争力的必经之路；四是加强外部监管。与国际接轨的监管要求对国内金融机构实行评级，并大力推进规范的信息披露规定，吸引公众和存款人关注金融机构的信用情况，强化债权人约束，进而推进金融机构自觉优化治理结构。五是大力培育金融家市场，给金融机构经营管理层的人员流动创造条件。通过建立金融机构的高级管理人才市场，给金融机构的高级管理者加大必要的压力，这种替代性有利于对高级管理者实施更好的监督。
参考文献：
［1］黄德根.公司治理与中国国有商业银行改革[M].北京：中国金融出版社，2003.
［2］罗开位,连建辉.商业银行治理：一个新的解释框架[J].金融研究，2004,（01）.
尊敬的领导：
我是XXX，于20XX年XX月XX日进入公司试用，在公司安排下，在XXX项目部工作，已满6个月的试用期，现申请转为公司正式员工。
XXXXXX是我第一个为之效劳的公司，从学校踏入社会，最初的陌生与不安已经消失，我将自己从一个孜孜以求的学子变成了兢兢业业地职员。作为一个应届毕业生，初来公司，曾经很担心不知该如何做好工作，但是公司融洽的工作氛围、团结向上的企业文化，让我很快完成了从学生到职员的转变。
进入公司已半年，因为专业对口，已能熟悉查看图纸，并根据图纸对现场施工步骤进行监督。同时，项目部资料员的工作也由我负责一部分，由于是第一次接触实际工作，很多方面都有不足，在项目部XXXXX和XXXXX的帮助下，我很快熟悉了各项工作，并努力完善资料的收集和整理，使我讲书本知识转化为实际工作成果。
经过六个月的试用期，我认为我能够积极、主动、熟练的完成自己的工作，在工作中能够发现问题，并积极全面的配合公司的要求来展开工作，与同事能够很好的配合和协调。我从对监理的陌生到现在已具备一定的独立处理各项事务的能力。当然在工作和生活中我觉得自己还有很多的缺点和不足，处理问题的经验有待提高，团队协作能力也需要进一步增强，自己专业知识水平也有待提高。我只有不断在工作中学习、进取、完善自己，认真及时做好每一项任务，我相信凭着自己高度的责任心和自信心，一定能够改正这些缺点，争取在各方面取得更大的进步。也更加迫切的希望以一名正式员工的身份在这里工作，实现自己的奋斗目标，体现自己的人生价值，和公司一起成长。
此致 敬礼
第一篇
敬爱的党组织：
2010年1月21日我被批准为预备党员，到现在2011年1月22日了，一年的入党预备期已满，现在我郑重的想党组织申请入党转正申请。
自从我成为预备党员之后，在党组织严格要求下，在支部党员的帮助教育下，无论从政治上还是在思想上都有很大的提高，特别是通过参加党内的一系列活动，学习党的光荣传统，加深了对党宗旨的认识，增强了自己的党性，进一步认识到做一名合格的共产党员，不仅要解决组织上入党的问题，更重要的是要解决思想入党的问题。这一年多来我的收获很大，归纳起来有以下几点：
第一、明确了共产党员必须把共产党员远大理想与实干精神，统一起来，“远大理想”奋斗终身的精神结合起来。如何在现实生活中体现出来，并不十分清楚，入党后，经过一年多党的教育，我认识到“远大理想”奋斗终身的精神，一定要把自己的现实生活紧密的结合起来，为远大理想的奋斗，我是一名(职业)，就要(这里写的是该职业的功能，比如老师的就写教书育人，医生的就救死扶生等等)，更多的掌握了先进的技术和高超本领。除了努力学好自己的专业知识，还要从实际出发密切结合临床，学习更多的文化知识，争取更好的为人民服务。
第二、明确了共产党员必须坚定不移的拥护我们的党。目前，我国正处于稳定的发展中时期，人民生活水平不断提高，作为一名(职业)，就要积极作好本职工作，努力为我国的(职业所在的领域)的作出自己应有的贡献。第三、明确了一名合格党员必须不断提高自己的为人民服务的本领，中国共产党的宗旨是全心全意的为人民服务。我们的党始终代表着中国先进生产力的发展要求,代表着中国先进文化的前进方向，代表着中国最广大人民的根本利益。所以做为译名预备党员，作为一名(职业)，我要不断提高为人民服务的本领，就是在自己不断的学习和提高基础上，能为国家的腾飞献出自己的一份力量。
回顾这一年多来的预备期，自己按照上述要求，做了一些基本工作，发挥了一个党员的模范作用。在2009的12月，我被(自己的单位)评为“某某先进个人”等等。今后，我一定在党支部和全体党员帮助下，争取在思想、工作等方面有更大的进步。
我愿意接受党组织的长期考验。忠于中国共产党，永不叛党，希望党组织批准我的申请，并对我监督、指导。此致
敬礼
申请人：
2011年1月22日
第二篇
敬爱的党组织：
我怀着十分激动的心情向党组织提出转正申请—我要求加入中国共产党，愿意为共产党主义而奋斗终身。2011年1月13日，我光荣的被党组织吸收成为中国共产党预备党员。目前，截止预备期还有1周的时间了，我特向组织申请，批准我按期转为中国共产党正式党员。现在我将一年来自己的思想、工作、学习情况向党组织作一汇报。
在党组织对我进行预备期考擦的一年里，我国正式加入了世界贸易组织，北京申奥成功，上海成功举办了APEC(亚太经济合作组织)第九次领导人非正式会议，在世界经济普萎靡不振之际，我国经济持续快速增长等一系列大好成绩。这对在新的历史的条件下，加强了我国的国际地位，加强党在人民群众中的形象，加强社会主义精神文明建设等方面具有十分重要的现实意义和深远的历史意义。我自己作为一名中国共产党的预备党员，应时时处处发挥表率作用，把工作和学习结合起来，在社会主义市场经济条件下，改革开放中，努力作出自己的贡献。
中国共产党是伟大，光荣，正确的党，是中国工人阶级的先锋队，是中国各族人民利益的忠实代表，是中国社会主义事业的领导核心。党的最终目的是实现共产主义的社会制度。我们党是以马列主义，毛泽东思想和邓--理论为指导思想的。
正如党的十六大报告所指出的那样：中国共产党是全国各族人民的领导核心。党的领导地位是由党的工人阶级先锋队性质决定的。是经过长期斗争考验形成的。在中国，从来没有任何一个政治组织像我们党这样集中了那么多先进分子，组织得那么严密和广泛，为中华民族作出了那么多牺牲，同人民保持着密切的联系，在前进中善于总结经验，郑重对待自己的失误，以形成并坚持正确的理论和路线。历史把重大责任赋予我们党，人民对我们党寄予厚望，党领导人民在二十一世纪写下了光辉篇章。也一定能在二十一世纪写下新的光辉篇章。
事实正是如此，也必将如此。在新民主主义革命时期，党领导全国人民进行了艰苦卓绝的斗争，拯救人民群众于水火之中。
建立了社会主义的新中国，在改革开放的今天，特别是在新世纪的伟大征程上，我们党在邓--理论的指导下，坚持党的基本路线，坚持解放思想，实事求是，团结拼搏，开拓进取，在建设有中国特色的社会主义经济，政治，文化方面取得巨大成就，人民生活更加幸福，祖国更加繁荣，昌盛，人民也更加充满信心。尽管在我们前进的道路上还有许多困难和艰辛，但我深信：有中国共产党的正确领导，任何艰难险阻我们都能克服，跨世纪的宏伟目标一定能够实现，一个繁荣富强，高度民主，高度文明的社会主义现代化国家必将在二十一世纪的中叶屹立于世界民族之林。我要在党组织的培养帮助下，努力工作，积极进取，为实现党的奋斗目标而贡献一切。
此致
敬礼
申请人：
主要研究的是跟银行及国家货币政策相关的问题，这里的银行包括中央银行和商业银行等等。
热度分析：2006年以来，借助人民币汇率对美元升值效应，各家银行纷纷推出本、外币理财新产。之前就倍受关注的银行业持续加温，成为热点。
人才培养： 货币银行学方向培养能在银行系统及其他金融机构，学校和研究单位从事金融经济管理和本专业教学，研究工作的德才兼备的高等专门人才。
就业方向：该专业方向主要在银行系统、学校和科研单位从事金融业务和管理工作，多在金融教学、研究领域就业。随着我国证券市场的不断完善，进入工商企业和上市公司成为许多金融人才的就业方向。
2.金融经济(含国际金融、金融理论)。
具体研究马克思、凯恩斯和斯密及当代著名经济学家所阐述的金融学原理;研究虚拟经济与实际经济的关联与影响;研究金融发展与经济增长之间的关系，分析金融政策的期限结构和动态反馈机制，以及各国银行制度与法规比较等。
热度分析：截至2007年3月末，我国外债余额为3315.62亿美元(不包括香港特区、澳门特区和台湾地区对外负债)，比上年末增加85.74亿美元，增长2.65%。许多新兴的名词如外汇储备增速、开放资本项目管制、国有银行股改、股票印花税都涉及到重要的金融经济理论问题。
人才培养：本专业培养适应21世纪经济建设和科学技术进步需要的具有较宽厚的经济理论知识、扎实的金融学专业基础和实践操作能力，熟练掌握国际金融理论知识和国际结算、外汇交易、国际金融投融资等业务技能，能胜任银行、证券、保险、基金等外资金融机构和跨国公司投融资部门工作的应用型金融管理专业人才。
就业方向：该方向就业范围比较广泛，与其他各个方向都有交叉的地方。毕业生主要去向是外向型投资银行、证券公司、保险公司、基金管理公司和商业银行等外资金融机构，以及中资金融机构的涉外部门、跨国公司投融资部门和政府经济管理部门等相关工作。
3.投资学。
投资学主要包括证券投资、国际投资、企业投资等几个研究领域。
热度分析：中国股市经历牛市后，人们对投资学的兴趣也随之高涨，其实投资不仅仅是证券投资，其范围极广泛。国家发展、企业赢利、个人获利，都离不开投资。
人才培养：该专业培养具有金融、证券、期货、保险、营销、企业管理等领域的必备基础知识和专门技能的高级应用型人才。
就业方向：一般来说，投资学专业的毕业生主要有以下几个毕业去向：第一，到证券、信托投资公司和投资银行从事证券投资;第二，到企业的投资部门从事企业投资工作;第三，到政府相关部门从事有关投资的政策制定和政策管理;第四，到高校、科研部门从事教学、科研工作。需要说明的是，应届毕业生的第一份工作一般都是一线的操作员，因为没有任何单位会让一个没有工作经验的员工进入管理层，即使是基层管理岗位。
4.保险学。保监会将保险专业的教学模式分为“西财模式”、“武大模式”和“南开模式”，其对应的大学分别是西南财经大学、武汉大学和南开大学。而保险业的“黄埔军校”则是位于湖南长沙的保险职业学院。
热度分析：在我国，保险业被誉为2l世纪的朝阳产业。首先，我国巨大的人口基数以及人口的老龄化有利于保险业市场的扩张;其次，我国目前的保险深度及保险密度都很低，有很大的市场潜力;第三，人均收入水平的不断提高，为保险业市场扩大规模提供良好的经济基础。保监会《中国保险业发展“十一五”规划纲要(讨论稿)》预计，未来5年我国保险业务收入年均增长15%左右。今年来许多险种受到关注：银行保险、航意险、交强险、健康险、体育保险、房贷险、农业保险、高管责任险。
人才培养：保险学专业主要是为适应我国保险业对保险专业人才的需求而开设的，其核心课程有保险学、人身保险、财产保险、风险管理、保险精算、再保险等。大多数学校都要求学习金融、会计、投资等经济课程，构架一个宽泛的经济知识背景。有的学校还补充市场营销、法律知识等相关知识，诸如保险营销、国际经济法、国际贸易与国际商法等。
就业方向：许多人误以为保险专业就业就是卖保险，实际上保险营销只是保险业中一部分工作，其它工作诸如组训、培训讲师、核赔核保人员和资金运作人员、精算人员。毕业生主要到保险公司、其他金融机构、社会保险部门及保险监管机构从事保险实务工作，也可到高等院校从事教学和研究工作。此外，还有中介企业、社会保障机构、政府监管机构、银行和证券投资机构、大型企业风险管理部门等也需要该方向的毕业生。比较热门的职业有保险代理人、保险核保、保险理赔、保险精算师(FIA)等等。
5.公司理财(公司金融)。
又称公司财务管理，公司理财等。一般来说，公司金融学会利用各种分析工具来管理公司的财务，例如使用贴现法(DCF)来为投资计划总值作出评估，使用决策树分析来了解投资及营运的弹性。
热度分析：公司理财近年创下多个之最：贷款之最(E.On)、并购之最(Hospital Corporation of America)、证券化之最(Lloyds TSB Arkle)以及全球第一大IPO交易(中国工商银行)。公司理财相比其他方向是历史较短但发展很迅猛。
人才培养：学生在掌握现代公司金融的理论知识和实务后，可为企业进行金融市场的融资、投资与风险管理服务。学生具备创新、管理和应用能力后，可努力成为现代公司金融管理的高级专门人才。
一、金融调控由“从紧”转向适度“放松”
2008年上半年，除2月份由于春节央行未动用准备金工具外，其余五个月，央行都选择上调法定存款准备金率，其中6月份在月内连续上调两次。每次存款准备金率的上调幅度均为0.5个百分点，存款准备金率由14.5%上调至17.5%，创下历史最高水平。进入下半年，为缓解小企业融资难的问题，央行宣布从9月25日起，除工商银行、农业银行、中国银行、建设银行、交通银行、邮政储蓄银行暂不下调外，其他存款类金融机构人民币存款准备金率下调1个百分点，汶川地震重灾区地方法人金融机构下调两个百分点。本次存款准备金率的下调主要是针对中小金融机构和受灾地区，体现了政策倾斜和结构优化的原则。去年9月以来，随着美国次贷危机深化引发的全球金融风暴愈演愈烈，央行宣布，自10月15日起下调人民币存款准备金率0.5个百分点。与前次结构性下调相比，此次法定存款准备金率的下调更为普遍，适用于所有存款类金融机构。
（二）央行启动降息之旅
2008年9月以来，全球金融动荡不断加剧，全球央行纷纷推出注资、降息等一系列救市措施。我国央行也根据国际利率的变动和国内经济金融形势的需要，开启降息之旅：自去年9月16日起，下调一年期人民币贷款基准利率0.27个百分点，其他期限档次贷款基准利率按照短期多调、长期少调的原则作相应调整，存款基准利率保持不变;自去年10月9日起下调一年期人民币存贷款基准利率各0.27个百分点，其他期限档次也相应调整。
（三）上半年严控信贷投放，下半年出现结构性松动
为控制信贷过快增长，央行从2007年10月开始对信贷投放实行限额管理。2008年年初，央行设定的信贷调控目标是全年新增贷款量不超过去年实际贷款量(3.63万亿元)，并将对贷款的控制分解到各个季度，严格执行。去年6月份以后，总量从紧的信贷政策开始出现松动。先是受5.12汶川地震影响，央行对地震灾区采取了定向信贷宽松。接着由于次贷危机开始向全球金融危机演变，国内拉动经济增长的“三驾马车”出现乏力，中小企业经营环境恶化，央行于8月底调增2008年度商业银行信贷规模，对全国性商业银行在原有信贷规模基础上调增5%，对地方性商业银行调增10%，且信贷规模定向投放于“三农”、中小企业以及灾区建设。为保证房地产市场平稳运行，央行对住房信贷政策也作出调整，宣布自去年10月27日起，将商业性个人住房贷款利率的下限扩大为贷款基准利率的0.7倍;最低首付款比例调整为20%。
（四）公开市场操作灵活搭配对冲工具，加强流动性管理
2008年以来，央行公开市场操作采取发行央行票据和正回购相结合的方式，前9个月，发行央行票据累计约3.93万亿元，开展正回购操作累计约3.02万亿元。公开市场操作与法定存款准备金率的调整相配合，合理控制银行体系流动性。一季度公开市场操作资金回笼力度较大，除1月份由于春节因素，投放资金外，2、3月份单月资金净回笼规模达5000亿～6000亿元。二季度，随着法定存款准备金率的频繁上调，公开市场操作资金回笼力度明显减弱，5、6月份甚至转为净投放资金。三季度，公开市场操作继续净回笼资金，9月份由于下调部分金融机构的法定存款准备金率，公开市场操作回笼资金力度有所加大。前8个月，各期限品种的央票发行利率和正回购利率, 均与年初相同期限品种利率基本持平。9月中旬以来，为配合存贷款基准利率的下调，3个月期和1年期央行票据发行利率开始持续下行，截至10月份的第二周，3个月期和1年期央票发行利率, 分别由8月末的3.3978%和4.0583%下行至3.2754%和3.7022%;28天正回购利率也由8月末的3.2%下行至3.0%。
二、金融调控面临的主要问题和挑战
（一）全球金融动荡尚未见底，加大国内经济金融运行风险
2008年9月份以来，美国“两房”、AIG因陷入困境被美国政府接管、雷曼兄弟破产、美林因巨亏被收购，一系列的爆炸性事件掀起了席卷全球的金融风暴，并向全球信用危机演变，出现1929年“大萧条”以来最为严重的全球金融动荡。除美日欧三大经济体金融市场和金融体系出现动荡外，还有国家已经出现或即将面临严重的金融危机。10月上旬，全球金融动荡把北欧小国冰岛拖到了“国家破产”的边缘。预计全球金融动荡持续到2009年，只有到美国房价止跌，全球金融市场恐慌情绪平抑下来后才能迎来转机。席卷全球的金融动荡主要通过三个渠道向我国国内传导：一是贸易传导。全球金融动荡产生的负财富效应、信用紧缩效应对各国经济的冲击正愈演愈烈，外部需求的萎缩将拖累我国出口。二是资金传导。尽管我国资本项下仍不可自由兑换，但由于经常项目已完全放开，“热钱”可以隐藏在经常项目中、或以地下交易的形式进出我国，从而实现国际和国内之间的资金传导。三是心理传导。国际金融市场的风险重估, 可能改变国内投资者的风险偏好和心理预期，引发我国股票市场和房地产市场的风险重估。
尽管截至2008年10月份，全球金融动荡对中国经济和金融运行的影响还未显现，但随着全球金融风暴向实体经济渗透和蔓延，作为经济全球化背景下制造业链条上的一个主要环节，我国也面临着潜在威胁。具体表现在两方面：一是出口减速拖累经济增长。二是房地产市场存在“硬着陆”风险，威胁金融稳定。2006～2007年，我国股市和房市在经济增长强劲、人民币升值等因素推动下，出现快速上涨，形成了一定程度的资产价格泡沫。2008年年初以来，我国股市已经完成深幅调整，泡沫风险已经基本释放。但我国房地产市场的调整才刚刚开始，2008年8、9月份，全国70个大中城市房屋销售价格已连续两个月环比下降，预示着我国房地产市场开始进入调整期。由于房地产市场刚显露调整苗头，泡沫风险尚未得到释放，如果国内居民的购房预期受到影响，前期进入我国房市的“热钱”也获利回流，则房地产价格泡沫可能会加速破裂，我国房地产市场可能面临着“硬着陆”的风险。
（二）经济增长存在过快下滑的风险，“保增长”重要性上升
2008年成为本轮经济增长周期的转折之年。在经济进入周期性下滑的同时，国内经济结构调整的压力在加大。而全球金融风暴和由此引发的世界经济减速加剧我国经济减速进程，我国经济增长存在过快下滑的风险。
首先，世界经济增长放缓，我国出口减速的态势已经基本确立。9月份，IMF调低2009年的世界经济增长预测，由之前的3.9%下调到3.7%。联合国贸发会议最新报告预测，2009年世界经济增长仅为1.0%～1.5%。经合组织(OECD)预测2009年其30个成员的整体经济增长仅为1.7%。随着国际环境的进一步恶化，外部需求降温的影响迟早会在我国出口增长中显现出来。其次，尽管目前消费增长形势较好，但从居民收入、住房和汽车两大消费热点来看，消费持续升温恐难持续。2008年前三季度，我国住房销售面积同比下降14.9%，汽车销售同比增长11.94%，增幅比上年同期回落9个百分点。受居民收入实际增幅下降和股票市场低迷造成的“负”财富效应的影响，我国消费者信心和预期在降低。去年前三季度，城镇居民人均可支配收入同比实际增长7.5%，比上年同期回落5.7个百分点;农村居民人均现金收入同比实际增长11%，比上年同期回落3.8个百分点。三季度，消费者信心指数为93.8，比上季度回落0.3个百分点，比上年同期回落3.2个百分点;消费者预期指数为96.2，比上季度回落0.5个百分点，比上年同期回落3.4个百分点。再次，投资增长有减速苗头。占城镇固定资产超过20%的房地产开发投资同比增速在2008年7、8、9三个月持续放缓。尽管房地产投资目前增速仍处于较高水平，但随着住房销售的持续下降，房地产投资也会减弱。国家统计局全国企业景气调查结果显示，三季度企业家信心指数为123.8，分别比二季度和上年同期回落11.0和19.2点;全国企业景气指数为128.6, 比二季度回落8.8点, 比上年同期回落16.1点, 企业景气度和企业家信心的下降直接影响企业未来的投资意愿。
（三）通货膨胀压力减轻，“控通胀”已不是主要任务
控制通胀是2008年宏观调控的主要目标之一，政府采取了综合措施全面控防物价过快上涨。2008年下半年物价形势持续好转，CPI涨幅进入下降通道。5、6、7、8、9月份，CPI同比涨幅分别为7.7%、7.1%、6.3%、4.9%和4.6%。从反映CPI即期变化的环比变化率来看，5、6、7、8、9五个月CPI环比变化率分别为-0.4%、-0.2%、0.1%、-0.1%和0.0%，而上年同期5、6、7、8、9五个月环比涨幅分别为0.3%、0.4%、0.9%、1.2%和0.3%，这说明2008年5月份以来价格上涨的加速势头明显弱于去年同期。在2008年9月份以来的全球金融动荡中，国际大宗商品价格出现暴跌。9月份国际原油现货、期货价格分别下降12.9%、11.92%;国际市场六种有色金属现货、期货价格分别比上月下降5.48%、6.5%。去年9月中旬以来，国际煤价跌幅近25%，芝加哥期货市场的小麦、玉米和大豆价格则分别下跌了23%、28%和32%。发端于2007年下半年的新一轮通货膨胀具有明显的国际传导色彩，国际大宗商品价格一路高涨给我国带来了输入型通胀压力。而9月份以来国际大宗商品价格暴跌宣告国际输入性通胀压力已解除。随着国际大宗商品价格急剧下挫，国内钢材、煤炭、铜等能源、原材料价格也快速回落。受此影响，9月份工业品出厂价格和原材料、燃料、动力购进价格涨幅也在年内首次出现回落。PPI与CPI的双回落，预示着无论是生产环节还是最终消费环节，物价上涨的势头已经出现扭转，国内生产资料和农产品的价格“洪峰”已过，国内通胀压力也明显减弱。
（四）商业银行不良资产风险上升, 信贷紧缩的可能性加大
2009年商业银行面临来自两方面的不良资产风险:一是随着经济增长放缓，企业经营环境趋紧，盈利增长也开始下降，部分企业资产负债情况趋于恶化，财务风险显著加大，还贷能力和还贷意愿减弱，银行信用风险相应上升。二是房地产行业面临调整，房地产业贷款风险显著上升。在2006～2007年房价高涨时，我国商业银行投向房地产业的贷款快速扩张。目前与房地产有关的贷款占商业银行贷款总额的比重已超过20%。如果房地产市场出现全面、持续的大幅下跌，则商业银行积累的房地产信贷风险将快速释放，商业银行在房地产抵押品价值、个人住房按揭贷款以及房地产开发贷款这三类资产上的损失相叠加，给整个银行业带来沉重的打击。商业银行放贷具有很强的顺周期性。即在经济增长提速、经济景气度较高时，商业银行倾向于积极放贷，而当经济增长增速减慢，经济景气度下降时，商业银行往往会出现“惜贷”倾向。2009年商业银行信用风险在增大，多数已实现股份制和公开上市的银行将更为注重主动的风险控制，因此可能出现“有信贷额度，但并不充分使用”的惜贷现象。在银行惜贷的同时，在经济基本面不乐观、金融动荡加剧的背景下，企业和居民的贷款需求也会萎缩。全国银行家问卷调查显示，2008年三季度贷款需求指数为67.4%，较上季出现明显回落。银行惜贷和企业、居民贷款需求下降的双重作用将使得2009年面临信贷紧缩的风险。
三、货币政策展望
（一）实行稳健的货币政策
受1997年亚洲金融危机的冲击，我国曾出现通货紧缩和金融风险严重的复杂局面。党中央、国务院审时度势，及时确定扩大内需的方针，货币政策方面，统筹考虑支持经济增长和防范金融风险的关系，开始实施稳健的货币政策。
从现象上看，2008年的全球金融动荡以及我国经济面临的困难与1997年有着不少相似之处，但也有一些不同。首先，1997年的亚洲金融危机只是区域性金融危机，而当前的全球金融动荡的深度和广度要大得多，可能发展为全球性金融危机。其次，当前的金融震荡发源地在美国，而1997年金融危机发源地只局限于亚洲新兴国家。而且当前的经济全球化程度要远高于1997年，经济全球化造成的世界各国经济周期同步性, 也远高于1997年。这就使得当前的全球金融风暴对世界实体经济的冲击要远大于亚洲金融危机。再次，亚洲金融危机发生时，我国经济开放度还不高，除贸易方面受到波及外，资本方面由于有着牢固的防火墙，“热钱”并未造成冲击。但2001年加入WTO后，我国迅速溶入全球化进程，经济和金融开放度有了很大提高，全球金融动荡中的国际短期资本流向变化对我国有着较大影响。最后，我国目前的经济活力和增长潜力以及银行体系的健康程度要远远好于亚洲金融危机发生之时。总体来看，当前的全球金融风暴破坏力和对我国的冲击要远大于1997年亚洲金融危机，但我国自身应对危机的能力和条件较1998年也有了很大的提高。
回顾1997年和1998年的历史经验，2009年为达到“保增长、控风险”的目的，货币政策将重新转向“稳健”。具体做到：为积极扩大内需，逐步适当增加货币供应量和信贷投放;发挥信贷政策的结构调整功能，通过窗口指导引导贷款投向，促进经济结构的调整;加强金融监管，尤其是加强对资本项下的外汇监管。考虑到2009年经济增速将延续回落态势，CPI涨幅也将低于2008年，预计2 0 0 9年M 2同比增速将达15%～16%，据此推算人民币贷款全年投放规模为3.6万亿左右。
（二）信贷政策继续坚持“有保有压”以实现“调结构、促转型”
为“保增长”，2009年信贷政策将逐步放松直至取消对商业银行信贷投放的总量控制，同时要坚持总量微调与结构优化相结合的原则，贯彻落实“区别对待、有保有压”的方针，达到“调结构、促转型”的目的。具体而言，要继续限制对高耗能、高排放和产能过剩行业劣质企业的贷款;贯彻落实党的十七届三中全会精神，加大对“三农”的信贷支持;保证中小企业、服务业、自主创新、节能环保等的信贷支持力度;保证对居民购买用于自住的普通商品住宅和经济适用房的信贷支持力度，适度发展个人消费信贷业务;保证汶川地震灾后恢复重建的贷款需求;积极配合财政政策，加大对基础设施贷款力度，保证国债项目的贷款需求。
（三）为刺激经济增长、稳定房地产市场，央行将继续降息
降息可以降低企业的融资成本，提高企业的投资能力和生产积极性，帮助企业走出经营困境，刺激投资和消费需求。此外，降息对减轻购房贷款人的利息负担，维护房地产市场信心和稳定也有一定作用。2009年我国具备降息的时机和条件。2009年，为防止金融危机失控，西方央行可能进入“联合降息干预时代”，世界各国也将集体进入“降息”周期，降息或成为未来一段时间内各国货币政策的主要方向。此外，我国国内通胀压力减轻、CPI涨幅持续回落也为降息释放出空间。
（四）外汇占款增长放缓，法定存款准备金率将再次下调
2007年以来，法定存款准备金率频繁上调的目的主要有两个：一是在外汇占款造成银行间流动性过多的情况下，通过上调存款准备金率来控制和吸纳过多的流动性。最近两年来我国存款准备金率的调整情况与外汇储备和外汇占款增长密切相关，上调存款准备金率与其说是央行执行紧缩性货币政策，不如说是央行加大对新增外汇占款冲销力度的表现。二是锁定更多的商业银行闲置资金，从而控制商业银行贷款投放，降低货币乘数。目前来看，维持高水平的存款准备金率的必要性已不存在。首先，商业银行在经济下滑、金融风险上升的背景下可能出现“惜贷”。其次，2008年6月份以来外汇储备和外汇占款过快增长的势头已经开始改变，热钱已有撤离中国的苗头。2009年全球金融风暴的持续将使我国出口面临困境，外资流入减少，贸易顺差和FDI增长也将放缓。2009年国际收支“双顺差”规模的下降将促使外汇占款增长继续放缓。随着外汇占款带来的流动性投放减少, 需要进一步下调法定存款准备金率, 并搭配公开市场操作, 以保证银行体系流动性的平稳。
一、金融危机的国际传导
这场金融危机的国际传导可以分成四个阶段：
第一阶段：次级贷款抵押证券危机。美联储连续降息，宽松的货币环境创造了过剩的流动性，推动了房价攀升，也大大刺激了抵押贷款供需双方的胃口，次级抵押贷款，即发放给违约风险较高的借款人的抵押贷款应时而生。这一时期，次级按揭贷款的表现仅仅局限在次级按揭贷款业务机构及专业性的次级按揭贷款投资者。
第二阶段：流动性危机。此时，市场开始担心，如果投资者抛出次级贷款按揭类相关资产，将会导致此类资产价格大幅度下跌。于是，投资机构，特别是杠杆类的投资机构，纷纷在市场上抢先抛售相关的低质量资产变现，同时银行为修补资产负债而纷纷进行再融资。这些行动导致了市场流动性的紧张。
第三阶段：信用危机。美国政府宣布接管房利美和房地美。随后，美国银行以约440亿美元收购美林证券。一系列的收购行为，体现了投资者对流动性的担心迅速转变成对流动性和信用危机的双重担心。雷曼兄弟的倒闭将这种担心推到了高峰。这时，人们意识到，一些深陷次贷问题的机构有可能因资产大幅度贬值和流动性问题而破产，因此，金融机构纷纷收缩信用放款，从而促使面临基金赎回压力的投资机构及其他一些银行类投资者进一步抛售资产套现。
第四阶段：全球金融危机和经济危机。雷曼兄弟的倒闭使得市场的信心彻底崩溃。投资者信心的丧失，不仅体现在与次贷相关的产品上，而且蔓延到了其他资产。同时银行业普遍提高企业和消费者放贷标准和条件，信贷紧缩导致货币市场基金的机构投资者面临陡然增大的资金赎回压力，流动性出现紧缺，货币市场市值萎缩。而短期货币市场的瘫痪，使得美国非金融类企业无法通过短期商业票据从货币市场筹措到短期资金，从而使实体经济受创。危机从金融领域扩展到实体经济领域，亏损的投资主体也迅速地由专业的投资者蔓延至普通的老百姓。
银行业在这次金融危机中遭受重创，在利率的驱使下，投行的精英们痴迷于设计复杂的衍生品，致使投行的盈利模式不是建立在健康的实体经济和基础资产上。伴随信用链条的拉长、产品复杂度的增加，危机的脚步越来越近。随着雷曼兄弟破产、贝尔斯登和美林被迫出售后，华尔街另外两大投资银行高盛、摩根士丹利变身为传统银行。华尔街荣盛百年的投行时代暂告一段落。这场百年一遇的危机对银行业的重创无疑是巨大的，从某种程度上来说是由于金融衍生产品创新引发的金融杠杆运用过度。
二、我国银行业金融创新的现状分析
1.金融工具和业务创新。
近年来我国商业银行不断引进、开办新业务，在资产业务、中间业务和表外业务方面的创新都取得了一定的进步。在资产业务方面，我国商业银行的金融创新主要集中在贷款业务上。近年来扩大了贷款对象的范围，推出了抵押贷款、质押贷款、按揭贷款等品种，并开发了商业网点贷款、流动资金贷款、个人抵押贷款等新型贷款业务。在中间业务方面，新开发了异地托收承付、代收代付、电汇信用卡等业务。在金融工具创新方面，主要推出了短期融资债券、商业票据、大额可转让存单和回购协议等货币市场工具以及金融债券、长期政府债券等资本市场工具。金融业务与金融产品的不断创新促使银行不断改进服务方式，构建了物理渠道与电子化渠道有机结合的多元化服务网络体系，转变了传统的“银行至上”的服务形象，改善了银行与客户之间的关系。
2.金融制度创新。
金融制度的创新首先体现在中央银行制度的创新，中国人民银行已经开始履行中央银行的宏观调控功能，采用了多样化的手段对宏观经济进行调控。金融制度的创新还表现在国有商业银行，他们已经从原先计划经济条件下的专业银行转变成独立经营的大商业银行，并使其正朝着真正意义上的商业银行方向上迈进。
3.个人金融产品创新。
随着我国国民收入的不断提高、个人财富的不断积累，普通百姓对金融服务的需求也越来越多样化。电子技术与网络技术的发展，交易成本也在大幅降低。在我国形式多样的金融产品创新中，面向个人的创新产品不断推出，综合了银行、信托、证券、期货和保险等投资避险增值保值的功能，开发出不少信托产品和综合性理财产品。
三、我国银行业金融创新存在的问题
1.社会及外部信用环境不完善。
金融创新必须有良好的信用环境作保证。目前我国的信用在很大程度上是国家信用的体现，信用的薄弱成为金融创新的“硬伤”，导致以提供间接融资的主体的商业银行存在一定的“怕贷”心理。此外，社会公众对金融产品创新的认知度不够，金融意识淡薄，很多固守传统的理财观念和金融意识，这不仅影响了商业银行的业务创新，也助长了一些银行业务经营的惰性。而我国实行严格的金融管制，也在一定程度上限制金融创新的发展空间。
2.创新范围广但独创性较低。
改革开放以来，商业银行创新的金融品种已多达70余种，范围覆盖金融业的各个层次，但其中绝大多数都是通过借鉴国外的产品。可以说，我国的金融创新还处于模仿阶段，源于市场需求的金融创新所占比例不大。我国现有金融创新的重点主要放在易于掌握、便于操作、科技含量小的外在形式的建设上，而缺少与市场经济体制要求相适应的经营机制方面的创新。
3.金融创新主体内在动因缺失。
金融创新的一个重要条件是金融机构具有独立的市场主体地位，这也是金融创新的内部驱动力。而我国商业银行由于存在公司治理结构不完善、内部控制能力不足、优胜劣汰的竞争机制尚未形成等因素，使得金融创新的内在动力和外在压力严重缺失。由于创新主体的内在动力不足，银行内部缺乏完整的创新体系和创新战略，业务创新没有专门的部门负责，或虽然有但却未给予相应的权利，造成业务创新主体缺失。
四、我国银行业金融创新的对策研究
1.积极推动金融监管制度的创新。
当前我国金融创新与发达国家还有不小差距，这意味着金融创新还有着巨大的发展空间和潜力，随着实体经济的强劲增长对金融创新的需求与日俱增，可以预见我国将会迎来一个金融创新快速发展的时代。随着金融创新的快速发展，大量金融衍生产品迅速涌现，要求监管能够作出调整迅速适应金融创新的水平。我们要坚持金融创新服务于实体经济的原则，防止脱离实体经济发展的金融创新所导致的泡沫化。这就要求我们在金融创新制度政策的制定时要加强引导金融创新的方向，引导金融创新支持国家的战略性产业和高新技术产业，鼓励金融创新支持三农发展、支持中小企业发展，使我国金融创新更好地服务和促进我国实体经济。
2.探索适合自身的金融创新途径。
我国银行应在继续巩固和扩大现有的金融创新成果的基础上，进一步探索有效地金融创新途径。国内银行应将吸纳和原创这两种创新方式结合起来，努力提高技术水平和自主研发能力。同时，应该运用目前信息手段的成熟性和先进性，大力加强信息化建设和金融电子创新。资本市场的发展对商业银行的经营产生了全面而深刻的影响，投资主体的金融需求成为商业银行业务创新的新动力，因此，我国商业银行应当积极探索资本市场业务，为创新寻求新的途径。
3.强化自身创新能力建设。
首先是要更新理念，深化对金融创新的认识。商业银行要把发展金融创新作为改进服务、提高竞争力的重要手段，根据自身规模、比较优势和市场定位，制定全面的金融创新计划，持续加大自主创新力度。其次是要大力提升产品和服务的自主创新能力，要适应市场需求，不断创新金融服务模式，提升网点服务，不断提高整个金融服务质量。同时要建立健全金融创新的激励约束机制，用健全的制度积极鼓励和促进金融创新工作的高效开展。最后是要激发金融主体的创新能力，建立起完善的金融业务创新的组织结构和业务创新制度保障体系，明确创新部门的职责和业务部门的创新目标，以利于发挥每个员工的聪明才智。通过与保险业、证券业的合作，扩大业务范围、增加产品品种、拓展市场，满足客户的全方位需求，为客户提供更加完善的服务。
（作者单位：江西财经大学）
