保险风险控制管理

保险风险控制管理（精选8篇）

保险风险控制管理 篇1

对保险企业风险的识别、预警、防范和化解是一项长期而艰巨的任务，只有坚持用改革和发展的办法，保险企业经营风险才能得到有效化解，并实现保险业又快又好地发展。

一、保险企业经营风险的主要表现

（一）不良资产累积。由于近年来我国保险机构快速扩张，部分进入市场的中小保险企业盲目追求市场份额和保费规模，不注重经营效益，从而形成了一定数量的不良资产。这些不良资产既有存量风险，又有增量风险。我国保险市场潜力很大，存量风险的化解只是时间问题，但如果新增保费未能产生效益，不能保值增值，就会形成新的不良资产，这些累积的风险一旦在特定的诱因下爆发，其危害程度可想而知。

（二）承保质量低下。承保是保险经营中的重要环节。承保质量的高低不但直接影响保险企业经营的稳定性，也影响到企业偿付能力水平。由于部分保险企业忽视风险责任控制，在承保核保过程中，明知保险标的不符合承保条件，但为了实现自身效益最大化而盲目承保，如随意降低费率、放宽承保条件、高额退费和超承保能力承保等，加大了保险企业的经营风险。

（三）理赔把关不严。一是超赔和滥赔。随着保险主体的增多，投保人选择余地增大，投保人和被保险人在理赔环节上与保险公司展开利益争夺，往往要求保险公司通融赔付即对除外责任进行保险赔偿。在理赔过程中，部分理赔人员因责任心不强和素质不高，或受大客户要挟，或对中介机构控制不力从而出现超赔和滥赔的现象，甚至极个别分支机构编造假赔案套取展业费用以谋取小团体的利益。二是错赔、乱赔。由于理赔制度不健全、理赔人员素质不高以及人情赔付等因素，在赔案的责任核定、损失审核及处理等方面都存在着不确定性，该不该赔、赔多赔少在实际操作中存有较大的随意性，导致了错赔、乱赔的风险。理赔环节的逆选择与道德风险的发生，直接为保险诈骗提供了便利。

（四）竞争行为不规范。由于部分保险企业盲目追求市场份额，采取不正当的竞争手段招揽业务，如随意降低保险费率、放宽承保条件、提高保费返还率、提高中介佣金来招揽保险业务等，给保险市场带来了极大的风险隐患，并严重威胁着保险企业的偿付能力。

（五）从业人员未尽到如实告知义务。部分营销人员为了自身的利益，未履行如实告知义务，有的未对条款、特别是免责条款进行说明，甚至对保户进行欺诈误导，使投保人在未全面了解保险产品的情况下，轻信营销人员的宣传而投保，一旦日后出险理赔，极易出现投保人投诉或集体上访事件。这样既影响保险公司的正常经营，又影响保险企业的社会形象。

二、保险企业经营风险产生的主要因素

（一）未充分体现风险管理作用。一是部分保险企业内控制度不健全，风险管理意识薄弱，没有将风险管理理念融入自身的经营管理，发展规划和经营决策缺乏风险管理意识，且风险管理技术水平较低，信息管理技术应用水平不高，没有形成科学的风险评估体系。二是风险控制方式多为事后控制，方式单一，对风险的事前控制重视不够。风险管理机制不健全，如重财务风险、忽视业务风险，重内部风险、忽视外部风险，重短期风险、忽视长期风险等。

（二）粗放管理模式导致经营风险。一是未充分发挥科学技术在管理中的作用，管理手段落后，效率较低。虽然中小型保险企业已经开始采用信息管理技术手段进行各项业务处理，但应用程度仍更多的处于低层次阶段，没有真正发挥其在经营管理中的支撑作用，很多有效的技术管理手段尚未得到足够的重视。二是仍以粗放型管理为主，缺乏标准化管理体系和量化考核体系，缺少对管理效率和效果的科学评估体系，如对核保规则的合理性、条款费率的合理性程度等情况，无法通过业务运行结果及时反映，并加以健全和完善。三是信息传递渠道不畅，对 政策和监管机构的规定甚至上级公司的决策未能及时传达到相关人员，部分保险企业经营管理机制对各种政策、环境、市场变化的应变能力较弱。四是管理成本较高，资源的合理利用还有待加强。

（三）被保险人逆选择和道德风险。主要产生于保险人、投保人、被保险人或受益人信息不对称。保险营销人员在承保核保时，明知投保人不符合承保要求，但为了实现自身绩效最大化而盲目承保；在理赔环节中，业务员不遵循程序理赔、人情赔付等行为造成的经营风险；以及投保人或受益人出于利益考虑，隐瞒事实、捏造事故等对保险公司进行欺诈和逆选择，导致赔付增多、利润下降，影 响公司的正常经营和偿付能力。

（四）合规意识薄弱导致违规风险。部分保险企业为加快业务拓展，提高市场份额，没有从创新的角度开发市场，而是采用不规范的竞争手段掠夺现有的市场资源。如在一些领域进行非理性价格竞争、销售误导、不严格执行报批报备条款费率等。

（五）从业人员素质不高影响经营质量。保险业的特殊经营方式产生了对展业、承保、投资、理赔等特殊人才的需求，但各种专业人才的培养是一个渐进、累积的过程。一些综合素质不高的营销人员进入保险行业，对经营质量和行业形象都造成了负面影响。

三、保险企业经营风险的预防和控制保险企业内部的经营风险可以通过完善分支机构内控制度和建设，强化风险管理水平，严格执行承保核保以及统一理赔标准，加强人员素质培训，提高员工专业技能，减少人为风险等措施来防范与化解。监管部门在防范和化解保险企业经营风险中应发挥强有力的保险监管作用。

（一）制定规范条款，防范道德风险。保险条款制订不严密，是引发保险纠纷的主要原因。基于“解释有利于被保险人”的原则，保险人在因保险条款模糊引起的诉讼案中常处于不利地位，被保险人可能在其中获利，这在很大程度上会诱使道德风险的产生，也致使被保险人或投保的行为变得不可控制。因此，严格制订保险条款，在条款中列明保险责任和除外责任，界定保险双方责任范围，可减少行为的不可控因素。制订条款要用规范、准确的语言，避免模棱两可、含糊不清等条文和语句，有助于明确双方的责任和义务。此外，在条款中采用免赔额，要求被保险人进行必要的防灾防损工作等约束条件，一旦发生保险事故或事故损失扩大，被保险人也要承担部分责任，此举可制约心理风险，使其行为增加可控度。

（二）把好承保关，提高业务质量。把好承保关，拒绝不可保风险，并对可保风险以合理的费率加以匹配，维护保险经营的财务稳定性。首先，要求保险展业人员必须具备一定的专业知识，通过资格考试，并设置业务质量的考证制度，以经过核保部门核保后接受的业务数量来确定其业绩，明确展业人员的权责范围。其次，核保部门成立专门的资料搜集中心，加强同各方的信息交流。在展业人员 收集资料的基础上，核保人员还应掌握投保人的保险情况、财务状况、损失经历、职业环境、信用程度及性格特征等更为详尽的资料，确保在信息充分的情况下作出核保结论。再次，统一核保标准和核保方法，以减少核保人员行为的不确定因

素，确保核保标准和方法充分体现高效和公平的原则，并在实践中不断加以完善。再其次，严格实行责、权、利相结合的专业核保人制度，参与核保的人员要求 通过专门的核保资格考试及具备丰富的实践经验。

（三）加强理赔管理，防止利益漏损。理赔工作应当确立风险控制目标，不断追求高品质的理赔质量和理赔服务。理赔人员除了要注重经验的积累，职业道德的培养，还要求其熟悉理赔案件的处理程序，掌握法律、医学及其他相关知识。核赔人制度通过区分不同经验、素质、能力的理赔人员，授予其特定的权限和职责，对提高理赔管理质量具有重要的作用。另外，在理赔中信息掌握必须充分。搜集理赔资料时，应特别注意有无保险欺诈迹象，尽量做到现场查勘，以获取及时准确的信息。大额理赔案件在赔付后，应安排专人进行追踪调查，发现有保险欺诈线索，立即诉诸法律追回赔款。

（四）加强人员培训，提高队伍素质。一方面，要配备一支业务能力强、管理水平高、具有创新能力的领导班子作为支撑保险企业发展的组织保证和基础。另一方面，要不断加强对从业人员的思想、职业道德教育和业务培训，提高从业人员的综合素质；通过加强企业文化建设，培育合规文化，增强合规意识，完善分配结构和激励机制，提升企业的凝聚力和向心力；要科学制定和实施人才战略,为企业发展提供人力资源保障。

（五）深化诚信建设，提高服务水平。深入开展从业人员诚信教育活动，培育保险诚信文化。健全并完善各项管理制度，提高服务水平，继续跟踪投保提示制度和新型产品说明书等落实情况，探索治理理赔难的有效办法。加大失信惩戒力度，完善营销员不良信用信息查询系统。探索合同纠纷的解决途径，从提高消费满意度、树立行业形象出发，积极稳妥地解决消费者与保险企业的合同纠纷，完善保险合同纠纷调解处理机制，切实维护被保险人的合法权益。

（六）强化保险监管，规范市场行为一要改善现场检查。继续完善分类监管，深入分析市场状况，明确各监管领域对市场秩序破坏最大、对整个行业发展造成影响、市场反映强烈的业务、公司、地区，实施重点监管、专项检查。通过信访、复查、非现场分析等手段实施后续监管和跟踪检查，督促保险公司限期整改，增强监管的有效性。严格中介机构准入门槛，加强中介机构退出管理。坚持持证上岗制度，全面推行保险营销员挂牌展业制度。二要强力规范市场秩序，遏制非理性价格竞争。继续严肃整治随意降低费率、制作阴阳单、账外账、销售误导、理赔难、数据不真实等问题。依照法律法规、保监会重点要求和监管市场实际，制定治理不良市场行为的打击重点，加快反应速度，加大查处力度。三要加强对保险公司高管人员的监督管理，加大对责任人的处罚。进一步规范完善高管人员任职测试和任前谈话制度，开展对高管人员合规经营、职业道德等方面的培训。四要坚定不移地推动行业自律工作。探索有效的监管与自律结合的操作办法，切实实现监管与自律的有效联动，改善检查方式，增强自律工作的深度和力度。

论保险企业经营风险的控制

企管42班

姓名：刘燕

保险风险控制管理 篇2

加强风险管理是保险行业的发展基石。保险行业只有加强自身风险管理与控制，以稳健的形象示人，才能向客户传递信心，行业才能持续发展。加强风险管理是与控制公司的战略保证，设计合理、运行有效的风险管理是保险公司的管理者和董事会实现公司目标的保证[1]。

1 保险公司风险管理的内容

保险公司风险管理的主要作用就在于最大程度地降低保险公司所存在的风险，实现风险成本最小化、而企业价值最大化，包括了对风险的控制、衡量、识别的技术方法[2]。

保险公司的风险管理主要包括风险衡量、风险分析和风险识别这几个方面。其中，风险识别最为关键，应该仔细研究，从危险因素、危害、受损标的、风险源几个方面入手。

第一，有效地识别风险标的，能够快速判断出保险公司的主要受损标的内容，看是人力资本还是金融资产受到损失。第二，有效地识别风险源，能够对保险公司目前所遇到的外部环境风险（也称非保险风险）进行有效分析,这些风险是风险管理的重要组成部分，一般包括金融环境风险、政治环境风险、经济环境风险、物质环境风险、法律环境风险、社会环境风险等方面[3]。第三，如果不有效控制这些风险，那么对于保险企业而言会有很大危害，甚至可能造成保险公司破产。因此，有效地识别这些风险可能对保险公司造成的损失，能够有效明确保险公司的投资风险、理赔风险、定价风险、承保风险、销售风险与危害之间的关系。第四，保险公司可以结合企业的自身情况及保险经营的各个相关因素，来有效分析危险因素。理赔风险来自于保险理赔的时候,主要是在通融赔付、理赔人员素质、委托理赔代理人、审核单证、确定赔偿金额和责任这几个方面出现损失。承保风险来自于被保险人的道德风险和逆向选择，从目前的发展趋势来看，承保风险日益严重。投资风险来自于在投资的过程中违背保险资金运用原则，没有体现出保险资金的收益性、流动性和安全性。定价风险来自于在实际操作过程中，因为人为因素的影响，违背了合理预期利润的保险定价原则,保险公司完全无利可图，甚至还有可能亏本。而对于保险公司而言，销售风险的内部经营影响不大[4]。

2 我国保险公司风险管理现状分析

2.1 财产保险公司风险管理现状

2.1.1

对于我国财产保险公司而言，规模发展过快、保费增长过快等导致表外风险严重，这主要是因为很多基层财产保险公司普遍存在轻效益重规模、轻管理重业务的错误思想，公司领导为了追求最大业绩，而不采取行之有效的风险控制措施；而业务员为了提高薪酬，没有风险管理与控制的意识，普遍缺乏效益观念和风险意识[5]。

2.1.2

我国很多财产保险公司目前还没有建立完善的核保核赔制度，这样一来，就导致承保理赔风险日益表现。主要表现在：没有严格执行《保险法》的监管规定，擅自承保定损理赔、违规支付手续费的现象屡见不鲜；时有发生盲目签单承保、违反承保实务规范要求的现象；保险理赔人员业务素质和职业道德还有待提升。

2.1.3

我国财产保险公司资产总量虽然高速增长，但是增长方式原始，含有大量泡沫，结构不合理，高效益资产比例较小，资产风险日益突出。与此同时，资金结构风险也较大，这是由于资产结构配置不合理,尤其是经营机构设置，此外，经营机制不规范，缺乏科学的调研论证和明确的资产负债管理目标，这些因素都导致财产保险公司机会成本严重浪费。

2.1.4

我国财产保险公司信用方面存在很大的风险，主要是由于单证领用管理混乱，缺乏保险知识、应收保费日益增多等原因造成。

2.2 人寿保险公司风险管理现状

2.2.1

许多人寿保险公司投资风险日益突出，普遍存在偿付能力不足的问题，这主要是因为保险资金运用渠道不多，较为狭窄，违规资金运用情况严重，历史形成呆账严重。

2.2.2

许多人寿保险公司都存在着承保风险突出、业务核保不完善的问题，主要是由于道德风险日益严重，核保人员素质较差，核保管理不完善，核保制度不健全，核保队伍建设不足。

2.2.3

一些人寿保险公司定价风险较为严重，主要体现在不结合实际情况，费率管理高度统一，费率审批手续繁琐，费率厘订过于标准化，恶性削价现象较为严重，这样一来，严重地不适应市场变化和业务发展的需要，不利于保险公司实现专业化经营。

2.2.4

基本所有的人寿保险公司都会长期存在利差损风险，主要是因为在短时间内，经营体制上的弊端，盲目追求业务规模之类的问题难以纠正。

3 如何有效加强保险公司风险管理与控制

3.1

保险公司风险管理中应用VaR方法VaR方法，又称风险价值法，是一种新近出现的金融风险管理工具。目前，已成为一种常用的市场风险度量技术。我们以VaR方法应用于保险公司的资产风险管理为例，VaR可以给出特定持有期内一定置信水平下资产组合面临的最大损失，有效地描述资产组合的整体市场风险状况。保险公司可用VaR方法来评估和管理个别资产或资产组合的市场风险。

但是，在实际投资决策中，仅仅掌握了资产组合的整体风险状况是远远不够的，资产组合的管理者还必须了解构成组合的每一项资产及其相应调整、变化对整体风险的影响。因此引入边际VaR、成分VaR和增量VaR的概念和计算方法。

边际VaR(M-VaR）。边际VaR反映了组合VaR对组合中某一资产头寸变化的灵敏性。

其中，Wi表示组合中资产I的权重。

成份VaR(C-VaR）。投资组合VaR可表示为组合的各资产成分VaR之和，成分VaR反映了组合中各资产对组合VaR的贡献大小。

增量VaR(I-VaR）。增量VaR表示当组合增加某项资产时所带来的组合VaR变化。

其中P′为包括资产N的投资组合。

3.2

细化责任，全员参与突出“责、权、利”的有机结合，通过目标任务的层层分解落实，形成了横向到边、纵向到底的责任体系。在年初将保险公司可能出现风险的指标任务分解到位，形成人人头上有指标、每个岗位有责任、层层考核有目标的工作机制。制定出台了一整套切实可行的管理方案和制度，明确各单位、各部门乃至每一名员工的职责权利关系，明晰各自的权限空间和责任区域。

3.3 设立保险公司全面风险管理机构

该机构由保险公司最高管理层直接领导，直接对董事会负责，机构成员应当具备足够的保险经营风险控制、评估和识别之类的经验和知识，熟悉保险公司管理流程及业务知识。全面风险管理机构的作用就在于在公司全面实施全面风险管理策略，制定公司风险管理目标及相应的规章制度，定期考察公司的经营风险状况，及时出具风险评估报告以供保险公司董事会抉择参考。诸如某保险公司紧紧围绕“发展与调整”两条主线，以风险管理职能转型为重点，积极发挥全面风险管理体系效能，进一步加强了全面风险管理制度建设工作。

3.4 提高客户信用评级管理水平

保险公司应该从完善客户内部评级分析风险报告制度、规范监测报告流程、加强培训等工作入手，不断强化措施，推动了客户信用评级管理工作的开展。

第一，完善客户内部评级分析风险报告制度。保险公司应该建立起基于客户内部评级结果的风险分析报告机制，并以此完善风险报告制度。在信用评分吻合度分析的基础上，积极利用客户内部评级成果，对客户风险状况、客户内部评级过程中存在的问题等进行专题分析与报告。

第二，规范监测报告流程。对多次评分贷款，认真实施监测，及时通知基层保险公司，要求基层保险公司就对多次评分形成的原因、该保费基本情况、采取的风险管理举措报公司风险管理部。收到书面报告后，经核实属于正常调整范围之类的，不予处罚；属于以提高信用评分为目的的人为修改客户资料和人为试算评分模型的，要落实责任人，根据《员工违规行为处理暂行规定》给予相应处罚。

第三，加强员工培训工作。应该加强员工业务知识的学习和培训，通过现场和视频等培训形式，开展零操作培训，提高保险业务管理前、中、后台人员的认知水平，确保各级管理层和相关业务人员都能正确理解客户评级的实质含义和应用原理，为推进成果应用打下了坚实基础。

3.5 利用SAS助力保险公司加强风险管理

当前肆虐全球的金融危机将保险公司对企业风险管理战略的需求提到一个新的高度。因此，诸如S&P、Moody's和AM Best这样的评级机构都在建议保险公司实施企业风险管理方法，确定最佳的费率标准。商业分析领袖SAS计划通过推出最新版本的SAS保险智能架构来帮助保险公司满足对这些风险进行管理的需求。

保险的基本概念是风险，然而只有很少的保险公司拥有企业风险管理战略，Solvency II和最近的金融危机使保险公司对实施风险管理解决方案的需求进一步提高。为了确保这些系统的成功，数据是关键，因此，实施企业数据管理平台自然非常重要。SAS保险智能架构能够帮助保险公司从运作应用中收集数据，然后对数据进行转换和清理，让用户通过这些数据更好地了解自己的企业问题。通过SAS商业智能解决方案，保险公司可以提高数据的透明度，将相关的信息提供给保险公司高层管理人员和法规监管机构。SAS风险管理解决方案能够帮助保险公司化解信用风险、市场风险和操作风险，以及保险精算风险和整个企业范围的风险。

摘要：本文首先阐述了保险公司风险管理的内容,其次,分析了我国保险公司风险管理现状。同时,从细化责任,全员参与;设立保险公司全面风险管理机构;提高客户信用评级管理水平;利用SAS助力保险公司加强风险管理等方面就如何有效加强保险公司风险管理与控制进行了深入的探讨,具有一定的参考价值。

关键词：保险公司,风险管理,控制

参考文献

[1]展凯.保险公司风险管理理论与实务[J].金融经济,2008,(08):174-176.

[2]刘斌.保险公司的风险管理工作亟需加强[J].保险研究,2000,(03):115-118.

[3]李宗璋.谈谈保险公司的风险管理[J].企业经济,2002,(09):105-109.

[4]庞楷.论保险公司运营风险管理[J].社科纵横,2009,(07):136-139.

财产保险公司承保风险控制探析 篇3

【关键词】 財产保险 保险公司 风险管控

一、行业背景

財产保险公司是经营风险的具有浓厚商业色彩的企业，公司的每项商业活动和每个商业环节都面临着一定的风险问题。所以，如何加强针对財产保险公司所面临的风险和如何防范风险的相关研究，同时进一步注重风险管理也已经成为了財产保险公司在激烈的市场经济中生存发展的重要要求。我们有必要对財产保险公司所面临的各类风险有充分的认识。目前适逢保险业深化改革并且全面开放全新阶段，保险业服务于社会的方方面面也越来越广，所承担的相应的社会责任也越来越重，保险业自身也应该努力提高服务经济社会的诸多能力，争取在切实保障好国计民生方面取得新的成就。

我国正在成为世界上新兴的保险大国，这给財产保险行业带来了巨大的发展机遇。我国的財产保险市场拥有十分广阔的发展空间，伴随着经济增长的动力持续强盛，市场经济已经具备了实现平稳高速增长的优势条件，这都为保险业的进一步发展打下了坚实的经济基础。但是，保险业属于经营风险的行业，是以风险为其经营的对象，为客户提供风险安全保障的特殊的安全制度安排，也是一种转移风险的机制。因此，随着保险业务的不断发展，保险公司所承担的相应风险也不断加大，所以保险公司进行有效的风险承担控制非常必要。

二、財产保险公司风险控制内容及特点

財产保险公司进行风险控制要达到的目的是为了帮助其回避风险、规避损失，如在发生损失的时候要努力减少相关风险带来的负面影响。財产保险公司的内部经营风险也要根据不同的环节来采用不仅相同的控制风险方法，一般适用的方法是防范风险减少损失，此种方法的内容是財产保险公司的内部控制制度的建设；財产保险公司的外部环境风险同样适用于损失防范与减少的风险控制办法，此种方法的内容是应用在保险合同相关限制性条款上。风险控制的承保指的是保险公司对其可进行的承保风险进行相应的评判和分类，之后决定是否可以承保，用何种条件承保的分析过程。确定承保仅仅是財产保险公司承保的开始环节，也是財产保险公司所做工作的核心，是保险公司进行风险控制的最重要内容之一。承保工作做的好坏也直接影响到保险合同是否可以顺利的履行，也关系到相关保险公司的盈亏以及財务稳定。所以规范的承保风险的控制是减少赔付率、提高保险公司盈利的重中之重，是衡量財产保险公司管理水平经营水平高低的最重要标志。保险公司进行风险控制的目标也是为了改善保险公司目前面临的风险状况，所以帮助財产保险公司规避风险、减少损失，在损失发生时尽量减少风险对损失带来的负面影响非常重要。財产保险公司的内部经营风险也要基于各环节的不同特点来采用不同的控制方法，目前的普适方法是损失防范的减少，此种方法的内容是財产保险公司内部控制制度的建设；財产保险公司的外部风险同时也适用于损失的防范与减少的风险控制办法，此种方法的内容是使用保险合同的限制性条款。

同时，財产保险公司所具有的承保过程也隐含着许多潜在风险，而且其风险控制的总体水平也较低，风险控制的理念不强。承保风险控制作为管理职能也基本没有融入到保险公司的经营管理中，承保经营还是属于財务型控制的被动经营。承保风险控制的目的就是实现財产保险公司的盈利，所以，增加盈利也是財产保险公司综合目标，这不仅是財产保险公司的出发点和落脚点，也可以概括公司其他目标的具体实现程度，而且也有助于公司其他目标的实现。与此同时，和承保风险控制相关的经营性指标主要以保费收入的变化率为主要指标，并且以续保率以及二年保费收益率作为辅助的指标。于財产保险公司来说，续保率是財产保险公司能够实现有效益发展的重要因素，能有效反映其市场的占有率。续保率的相关指标同时涵盖了保费的续保率以及保单的续保率。財产保险公司在衡量其年度的绩效时，也需要将保单的续保率以及保费的续保率进行综合的分析。

三、財产保险公司的承保风险控制

1、提高保险意识。在力所能及的范围内，加强宣传力度，努力提高全员保险的意识，尤其是我国的保险业起步较晚，很久以来我们都是处于计划经济的大环境中，广大人民对保险几乎没有什么概念，除去少数的保险业务精英外，甚至从业人员的相关保险意识也普遍较差，“靠天吃饭”的小民意识在人们的脑海根深蒂固。因此，就保险市场的完善程度多少而言，保险业整体的规模都偏小，同时在国民经济中所占的比重也偏低，这些都与市场经济发展、社会的进步和广大人民的生活水平的提高非常不相适应，这也进一步说明了当前保险业的风险意识的宣传、保险观念的强化的力度还有待加强。同时，由于某些保险公司的恶性和无序的竞争以及部分財产保险从业入员“见利忘利”的思想，使得社会对整个保险业存在着一种错误的评价与认识，民众把保险业归为恶性营销的代表，保险业从业人员的社会地位以及社会认同感大大降低，这也增加了保险意识宣传教育和公民风险意识形成的难度。所以，当下应进一步采取切实可行的方法与措施，努力提高全社会全体公民的保险意识。首先，財产保险公司要以身作则，从自身做起，加强对从业人员的教育，能使得这些人能从自身作起，讲求诚信服务，从而彻底改变广大人民对保险行业的错误认识。其次，財产保险公司要提高宣传力度和强度，促进全民风险意识的提高。同时还要强化风险意识方面的教育，进而促进財产保险公司控制承保风险。加强財产保险公司的风险控制，需要切实加强財产保险运营者的风险意识，同时在財产保险公司的内部重视健全内部控制，切实强化保险监管水平。目前，很多財产保险业务的经营者都缺乏对风险控制具有何种重要性的正确认识，绝大多数是口头上表示重视，然而在行动中却忽视，根本没有落实到实处。同时还有一部分人认为，加强风险控制也会严重影响业务的持续发展。在管理上采取对内资与外资一视同仁的做法，这种做法不仅涵盖了財产保险业务范围一致，还包括財产保险管理法规一致性。財产保险的有关监管机构也应该积极保障保险信用评级制度的良好运行，要对从事財产保险信用的评级机构实行资格准入制度，还要允许并鼓励国际上著名的保险评级机构积极参与对于国内財产保险公司信用的评级，及时将財产保险公司的即时经营状况向公众公开，解决財产保险市场上存在的信息不对等情况，以利用市场经济上的优胜劣汰规律对財产保险公司进行有力监管。

2、树立科学承保风险的控制观念。对于財产保险公司而言，创建有效的良好的内部风险控制环境也应坚持“以人为本”的理念，从上而下地牢固树立科学承保风险的控制观念。首先，各级领导要充分重视并参与財产保险公司承保风险的内部控制的相关建设，努力提高公司的专业管理水平。其次，打造浓厚的内控先行文化，使得各级管理人员都能了解到承保风险控制对于公司的重要性以及其自身在財产保险公司进行风险控制过程的作用，进一步强化从业人员防范风险的意识，并且将承保风险的理念落实在各级管理人员的日常行动中。再次，建立起相关的奖罚制度并积极采取强化措施保证承保风险的控制能够得到切实执行，打造好良好的承保风险的控制环境。最后，建立健全行之有效的制度体系也是进一步强化承保风险控制以及防范承保风险所应具有的重要前提，这可以保证財产保险公司承保工作的安全和有序。同时我们还要根据保险公司的营销特点，建立详细的可操作的业务规范操作流程以及承保的管理制度，以便于从业人员规范操作，进而防范风险。还要确定重要的部位和主要的风险点的管理重点和责任重点。同时应加强市场环境的优化。金融体系是当代经济的核心体系，市场经济能否保持健康的发展也需要拥有一个相对安全稳定的金融体系，同时保险业作为目前金融体系中重要组成部分也对金融体系的改革、经济的保障、社会的稳定都具有十分重要的作用。財产保险业也是一个高风险的特殊行业。一旦保险出现了较为严重的问题，一般都会对经济以及社会的稳定产生极其不良的影响。尤其是近年来，随着我国经济的高速发展，以及社会不断进步，財产保险的市场秩序也表现出了良好的运行态式，个人及组织如今面临的风险和对认识风险的意识都发生了非常大的改变。作为一种传统的风险控制手段的保险业，需要关注和承保的领域也在进一步扩展，同时其自身面临的风险也不断地发展变化。所以，应牢固树立全民的承保风险的意识，从而帮助財产保险公司加强承保风险控制。

3、优化管控。首先，財产保险公司要根据其自身的内部相互制约的要求，实行岗位分离，进行严格的岗位控制管理，进而实现相互牵制的目的。其次，相关公司要规范其在承保业务各个环节中的操作，实行分程度控制。同时在制定良好的承保业务的规范处理流程的基础上，控制財产保险公司的承保业务在处理环节中所面临的风险重点，绝不允许有关承保人员不按程序操作。公司的承保业务的有关处理也应在岗位和部门之间进行传递的时候，实现权责的对等，进而确保其程序控制有力有效。注重科学技术的有效生产力在承保风险控制过程中的运用，其能够针对当前的业务系统中存在的种种问题，完善系统的风险控制能力，进而有效地完善控制技术，使得承保风险控制可以向规范化流程不断发展。加快开发事后风险监督系统，将当前的事后监控形式变为一旦有业务发生，就能随时随地监督的方式，不断提高监督机制的时效性。最后，还要强化各个业务部门的自律责任。以业务的运作方式为主线，按照前台操作、后台控制、保障制度、内控评价这样的顺序，强化事后监督的机制。各个监督部门也要运用多样的方式进行强化监督，主要对承保的人为风险进行监督。財产保险公司的经营模式充满辨证的观点。不仅要加强组织承揽风险，还要防范风险的分散。因而，財产保险业的经营理念要不断创新，不断优化内部的监管体系，建立健全风险核保机制以及保险的内控预警体系。

【参考文献】

[1] 黄英君：保险和保险法理论与实际问题探索[M].西南財经大学出版社，2007．

[2] 孙蓉、兰虹：保险学原理[M].西南財经大学出版社，2006．

[3] 张承惠：我国保险业系统风险分析[R].国务院发展研究中心《调查研究报告》，2005．

[4] 李建伟、杨琳：我国保险业的风险与对策[R].国务院发展研究中心《调查研究报告》，2004．

平安保险公司风险管理研究 篇4

会计专业本科毕业论文

平安保险公司风险管理研究

论文作者： 准考证号： 作者单位：

指导教师：

主考学校：

完成时间：

目 录

一、风险管理概述 ······················································································· 1

（一）风险管理的定义 ················································································· 1

（二）保险公司风险管理概述 ········································································ 1

二、平安保险风险管理的现状和存在的问题 ····················································· 2

（一）平安保险风险管理的现状 ····································································· 2

（二）平安保险风险管理存在的问题 ······························································· 3

1、保费增长过快的表外风险严重 ····························································· 3

2、资产总量高速增长但结构不合理 ·························································· 4

3、核保核赔制度不完善 ········································································· 5

4、公司部分员工的从业行为不合理 ·························································· 6

三、加强平安保险风险管理的对策 ·································································· 6

（一）强化费率管理避免定价风险 ·································································· 6

（二）加强资产风险的管理 ··········································································· 7

（三）完善核保制度控制承保风险 ·································································· 7

（四）加强道德风险的防范与管理 ·································································· 8

四、总结 ·································································································· 10 参考文献 ·································································································· 1

2平安保险公司风险管理研究

【摘要】随着新经济时代的来临和人们生活水平的提高，国民需求已经发生了极大的变化，人们不再担心温饱的问题，所以，保险在人们心里的地位日益提高，保险的重要性也越来越大。我国很多保险公司在对公司整体的风险管理上仍然有很多问题，存在着许多重大的漏洞。如今中国的保险公司日益发展，很多国内的保险公司越做越大，但是公司越做越大，随之而来的是一系列的问题，缺少自我风险管理的能力，本文在对中国保险公司的领头羊中国平安保险的风险管理概念解析的基础上分析了我国平安保险公司实施风险管理的重要性，针对我国平安保险公司风险管理中存在的问题提出了相关对策。

【关键词】平安保险 风险管理 企业发展

近年来，我国不断改进保险监管和实践，加强对保险消费者利益的保护，保险市场持续健康发展。据统计，我国保费收入世界排名由2010年的第6位上升至2012年的第4位。中国保险机构作为发展中国家的唯一代表入选G-SII是我国保险业积极参与国际金融治理、维护全球金融稳定的重大举措，体现了国际社会对我国经济金融改革与发展成就的充分肯定，也是对我国保险业在国际保险市场上影响和地位的认可。面对保险行业的发展日益国际化，我国保险公司只有加强风险管理才能在国际的大围环境下健康快速的发展。

一、风险管理概述

（一）风险管理的含义

风险管理又名危机管理，是指如何在一个肯定有风险的环境里把风险减至最低的管理过程。风险管理是社会组织或者个人用以降低风险的消极结果的决策过程，通过风险识别、风险估测、风险评价，并在此基础上选择与优化组合各种风险管理技术，对风险实施有效控制和妥善处理风险所致损失的后果，从而以最小的成本收获最大的安全保障。

（二）保险公司风险管理概述

1、保险公司的风险管理包括风险识别、风险分析和风险衡量

通过风险源的识别可以分析出保险公司所面临的外部环境风险，通常包括物质环境风险、社会环境风险、政治环境风险、法律环境风险、技术环境风险、经

济环境风险、金融环境风险等几个方面，它们是保险公司风险管理的重要组成部分，因其来自外部，我们称之为非保险风险；通过风险标的的识别可以认识到保险公司的主要受损标的是金融资产还是人力资本；通过识别各个经营环节风险可能造成的损失可以明确保险公司的销售、承保、定价、理赔及投资风险与危害之间的关系，从而形成了保险公司的内部经营风险。

对于保险公司而言，风险造成的最大危害就是企业破产，除此之外，风险还会使保险公司实际收益与预期收益发生偏离从而蒙受损失或丧失额外收益，这种结果也是保险公司的危害。从危险因素入手，保险公司可以结合保险经营各环节进行风险分析。

通过风险衡量，计算出较为准确的损失概率，可以使保险公司在一定程度上消除损失的不确定性。对损失幅度的预测，可以让保险公司了解风险所带来的损失后果，进而集中力量处理损失后果严重的风险，对保险公司影响小的风险则不必过多投入，如可以采用自留的方法处理。

2、保险公司的风险管理方法包括损失控制和损失融资

所谓损失控制，是指企业对不愿放弃也不愿转移的风险，通过降低其损失发生的概率，缩小其损失发生的程度来达到控制目的的各种控制技术或方法。损失控制的目的在于积极改善风险单位的特性，使其能为企业所接受，从而使企业不丧失获利机会。制定损失控制措施必须以定量风险评价的结果为依据，才能确保损失控制措施具有针对性，取得预期的控制效果。风险评价时特别要注意间接损失和隐蔽损失。

损失融资指在意外事件发生时通过获取资金而支付或抵偿损失。它的主要措施包括自留、保险以及以合同方式将损失转由保险公司以外的其他人承担。在大中型公司中往往都有一个正式的损失融资计划。通过购买保险合同降低风险是另一种选择。按保险合同要求公司向保险公司支付保险费，当有符合合同条款的损失发生时保险公司为规定的损失支付资金。保险合同降低了购买保险一方的风险, 它把损失转嫁给了保险公司, 而保险公司则是通过损失分摊的原则降低自己的风险。

二、平安保险风险管理的现状和存在的问题

（一）平安保险风险管理的现状

平安根据国家法律法规以及监管要求，结合公司经营管理的需要，确立了以“促进公司三大支柱业务(保险、银行、资产管理)以及整个集团有效益可持续健康发展”为公司内控与风险管理的长期目标。建立了覆盖全面、运作规范、针对性强、执行到位、监督有力的合规内控与风险管理体系和运行机制。先进的内控管理机制为公司持续稳健发展提供了保障，为客户利益维护建立了坚实的保护屏障，为公司战略有效实施奠定了坚实的基础。平安保险公司针对自身的风险管理所存在的问题也是做了一些相对应的改变，由公司的管理人员制定出相对应的规章制度，由员工去严格执行，不管是销售过程的规范都好，还是整个公司的核保制度的完善都好，还是说整个公司的资产结构方面都好，都是有一些“白纸黑字”的规章制度去进行一个规范和完善，使公司有一个非常完善的风险管理体系，让它在未来即将面临的国际的大范围的挑战中做好充足的准备。

（二）平安保险风险管理存在的问题

1、保费增长过快的表外风险严重

自从1980年我国恢复保险业务以来，三十多年来我国保险业得到了迅速的发展。其实并不单单只是我国平安保险公司保费增长过快的表外风险严重，主要是我国大部分寿险保险公司公司普遍存在重业务轻管理，重规模轻效益的倾向，业务员普遍缺乏风险意识和效益观念，领导追求任期内的业绩不采取长期的风险控制措施。

同时保费的快速增长和我国国民对保险的需求有着密切的关系，经济增长作为影响保险需求的主要因素，已成为保险经济学界的一般共识。国内学者林宝清在1993年证明，在外部条件基本相近的情况下，保费收入与国民生产总值，人均保费收入与人均具有高度的正相关关系，并在1996年验证了与保费收入增长在数量上呈同步相关关系。卓志(2001)认为经济快速增长是影响我国寿险消费的重要因素，且收入弹性较大。吴江呜和林宝清(2003)提出对总保费收入和财险保费收入，加权个人可支配收入对寿险保费收入具有十分重要的影响，均呈正相关关系。但是，经济增长对于保险需求影响的具体程度和结构变化，少有实证研究涉及。近年来，不少高收入国家和地区(统称为经济体)，如日本，瑞士，美国和英国等的人均寿险或非寿险保费增长率出现下降趋势。而希腊，保加利亚和土耳其等中等收入经济体的人均寿险或非寿险保费增长率保持上升态势。显而易见，对于不同收入水平的经济体，其经济增长对保险需求的拉动作用并不完全相同。我国保险业在经历高速发展后，保费增长率有所减缓，个别地区甚至出现负增长，政府部门和从业者也迫切需要把握经济增长对于保险需求产生影响的长期变动趋势，用以帮助公共政策和方针的制订。保险作为一种商品是与消费者的购买能力相联系的，如果消费者有较强的意愿购买保险，但是其收入水平不高或只能购买少量保险时，就会出现自然需求大于有效需求的情形。根据以上分析，如果个体都是厌恶风险的（即其效用函数是下凹的），且保险替代品不具价格优势，对于低收入者，巨大的生活压力迫使其面临更大风险，而具有较大的保险自然需求，但由于其收入水平有限，不得不将所有的可支配收入用于满足衣食住行等基本消费，这就使其很难拥有更多的购买力用于保险消费。中等收入者在基本生活需求满足后，具备一定的购买力选择其他商品，但是由于其经济基础并不稳固，很可能在某一时期因为疾病，失业，退休或其他原因而成为低收入者，为了转移风险，他会考虑将部分剩余购买力用于保险。对于高收入者，由于已具有非常坚实的经济基础，可以用足够的财富来弥补风险引致的损失，所以其购买保险的意愿并不强烈，换句话说对于高收入者，随着其收入的增长，所引致的保险需求可能低于中等收入群体。同时其购买保险愿望也往往是出于“投资理财”而非“防范风险”的目的。综上所述，就保险商品而言，低收入者愿意但无能力购买，高收入者有能力但购买的意愿不强，只有中等收入者是有意愿且有能力购买保险的群体，亦即从保险的有效需求看，低收入和高收入者的较低，而中等收入者的较高。

2、资产总量高速增长但结构不合理

我国平安保险公司的资产风险日益突出，主要表现是资产总量高速增长但结构不合理，隐藏泡沫，增长方式原始，高效益资产所占比重甚小。同时由于资本经营机制不规范，造成的资金结构风险也很突出，主要是资产结构配置不合理，资金使用过程中的机会成本浪费现象严重，表现在经营机构的设置方面尤为明显，而且缺乏明确的资产负债管理目标，对资本市场及投资渠道的调研论证缺乏科学性，投资决策的制定长官意志明显。

07-11年，平安寿险的偿付能力充足率分别为288%、184%、227%、180%、156%，呈现震荡下行趋势，近3年平安寿险的实际资本保持在500亿元之上，基本持平，寿险业务的快速发展导致寿险准备金年均增长20%左右，使得最低资本要求持续

上升，偿付能力充足率下降。2011年平安寿险获得注资100亿元，发行次级债40亿元，剔除分红20亿元影响之后，公司通过外部融资抵消资产缩水对实际资本负面影响，依靠外部融资维持偿付能力，支持寿险业务发展。回顾2008年，金融危机导致公司投资出现较大亏损，当年平安寿险准备金增速仅有22%，增资199亿元之后，偿付能力充足率较上年仍下降超过100个百分点，因此我们认为，近年来资本市场大幅波动，对平安寿险的偿付能力扰动较大。按2011年末的净资产、次级债余额测算，平安寿险目前次级债占净资产比例为17%，未来仍有可发行次级债空间75亿元。按照资本充足率、核心资本充足率达到10.5%、8.5%为目标，测算到2015年深发展存在核心资本缺口217亿元，资本缺口326亿元；公司拟定向增发募资200亿元，与测算核心资本缺口吻合；另外仍可发行次级债空间102亿元，可弥补附属资本缺口。此外，或还存在额外的股权融资需求17亿元，次级债融资需求7亿元，合计24亿元的缺口。这一系列的数据表明，平安保险的资产结构非常不合理，其偿付能力逐年下降，但是其寿险准备金却年均增长20%，寿险的实际资产过大。

3、核保核赔制度不完善

我国平安保险公司的核保核赔制度也不完善，承保理赔风险表现突出。主要是违反授权规定的承保理赔权限擅自承保定损理赔的现象仍然存在，违反承保实务规范要求盲目签单承保的现象时有发生，违反《保险法》及监管规定违规支付手续费的问题也很突出，业务中的逆选择及过度承保风险一直存在，夸大虚构保险事故进行保险骗赔的案件数量和金额都呈现急速上升的趋势，保险理赔人员的素质不高甚至缺乏应有的职业道德，各种人情赔款等都会增加平安保险公司的经营风险。核保作为保险管理的重要环节，是业务入口的控制工具，主要功能是风险归类与选择。从业务流程上看，主要分为外勤核保、体检、核保师核保、生存 调查四个步骤。外勤核保主要就是保险代理人销售保险产品，主要是在现有营销体制下，由于利益驱动，如果管理不善，代理人极容易向客户隐瞒信息或提供不真实信息，误导客户签约，甚至故意阻碍客户履行如实告知义务或帮助客户故意隐瞒应告知信息。体检作为风险选择的重要手段，其作用非常有限，体检不能代替告知，而且基于成本和效率考虑，不能让所有客户进行体检，也不可能对客户进行无限体检。现在大多数寿险公司在销售保险产品的过程当中避免麻烦，直接

已健康告知代替体检。当前客户信息在各个公司系统内能够实现共享，但在行业内则是相互封闭的，所以造成核保师的信息量不够核保不够准确。生存调查是指保险人通过调查获取客户投保情况、健康状况、财务状况、职业与生活环境、生活习惯与嗜好等信息的过程。由此可见，生存调查是打击信 息寻租最直接 的手段，但由于成本比较高，往往只能采取随机抽查或者针对一些特殊件，如核保师认为有疑点的或风险保额过高的业务进行。所以容易造成核保信息不准确。

4、公司部分员工的从业行为不合理

近年来，平安保险公司在合规销售、服务客户、创造价值等方面取得了一定的进步，但仍然存在一些突出的问题。例如，部分平安保险公司销售人员过分追求业务规模指标和短期效益，存在不适当销售，将保险产品介绍成储蓄产品，误导客户，损害客户的合法权益；对投连险等复杂类保险产品在客户风险测评、投保提示、引导客户抄录有关声明等方面仍然有执行不到位的现象，客户权益保护和公众教育工作还有待于进一步加强。这些问题如不及时加以规范和加强监管，迅猛发展的银行代理保险业务在销售品质和后续服务环节上可能难以保证质量，存在一定的风险隐患。银监会近期制定出台的《通知》将进一步规范相关业务的开展，促进商业银行的审慎经营，推动解决目前存在的问题。主要因为盲目追求业务规模，经营体制上的弊端，缺乏专业技术管理人员的规范在短时间内很难彻底改变。

三、加强平安保险风险管理的对策

（一）强化费率管理避免定价风险

建立并实行分级管理制度，根据不同险种的业务规模、经营期限、风险程度、技术要求，实施不同的费率管理办法，分别实行标准费率、审批费率、报备费率和自由费率；建立并实行差别费率制度，体现地域差别、被保险人差别、保险人差别；建立并实行费率稽查制度，尽快延伸保监会各地监管机构，合理确定稽查要素，对检查中发现的违规行为依法处理；抓紧建立费率管理法规体系，使其能够适合现阶段保险业务发展的要求并覆盖费率管理的各个方面及各个环节。

保险公司的寿险定价要合理，要遵循充足性、公平性、合理性、可行性、稳定性以及弹性的原则。有种新型的计算方法叫资产份额法，主要是根据总保险费的几个基本因素，选择一个实验性保费，通过利润测试进行检验，判断是否满

足保险公司的利润目标和国民经济承受能力，如果相差很远，则更换新的保费重新计算，在新的保费假设下能够与保险公司的利润目标，国民经济承受能力更为接近。

（二）加强资产风险的管理

资产风险的出险主要原因是历史形成的呆账严重，违规资金运用的问题仍然存在，保险资金运用渠道过于狭窄，新的寿险产品过于强调投资收益存在引发投保人信用危机的可能，这些风险导致了我国寿险公司偿付能力普遍不足的局面。保险资金管理是保险业防范风险的生命线，也是全行业加强风险管理的重要内容和关键环节。保险机构要认真贯彻落实《若干意见》，从全局和战略的高度，统一思想认识，强化风险意识，增强改善保险资金风险管理的责任感和紧迫感。要健全制度，完善机制，规范运作，强化披露，采取新的方式，运用新的手段，科学评估保险资金管理风险，逐步构建全面覆盖、全程管理、全员参与的新型风险管理体系。

资产管理是财务管理的集中表现｡只有抓住资金管理这个中心,采取行之有效的管理和控制措施,疏通资金流转环节,才能提高企业经济效益｡因此,加强资金的管理及控制具有十分重要的意义。第一个，企业供产销环节,是生产经营的主要环节,也是资金运动的主要环节｡管住资金,可以管住企业的大部分经营活动｡因此,必须对全部资金和处于各周转环节的流动资金进行经常性分析,及时掌握资金的使用情况,保持企业财务上的流动性,维持企业的偿债能力｡第二个，加强资金管理和控制,能有效地防止舞弊｡因为在企业的所有资产中,资金的挪用是引起各种贪污犯罪的主要原因之一｡加强资金管理,要求企业制定严格的内部控制制度,保证资金的收入､支出合法合理,从而有效地防止舞弊的发生｡第三个，平安保险公司应该减少首先准备金，要达到合理的额度，加强自己公司偿债能力，关于偿债这一块可以再加大一点资金力度。

（三）完善核保制度控制承保风险

坚持规模与效益并重，展业与管理同步的经营思想，加强业务质量考核，制定与利润相关的考核指标，并把这些指标作为经营者业绩考核的重要依据。

第一个，针对保险公司产品营销这一部分，一方面，完善代理合同，用合同方式规范代理人的行为，同时要 教育一线管理人员，虽然身在一线，但要树立

一级法人意识，在巨大的业务压力面前，坚持从严带队伍，敢于自我揭丑，敢于查处；另一方面建立健全内控制度和监督机制，严格客户回访制度，建立代理人诚信考核体系，实行行业管理，搭建不良代理人黑名单管理平台，制定行业禁人制度，纯洁队伍。对如实履行外勤核保职责的销售人员，应该给予褒扬、奖励，帮助销售人员树立诚信晶牌，并帮助推销其诚信晶牌。编制内容翔实的外勤核保手册，供外勤人员随身携带使用，加强对所有外勤人员的专业化核保培训，使其具有识别标的风险的技巧和与公司核保师的沟通能力。

第二个，针对客户的身体健康方面的体检这一问题，体检无外乎分为四类，一是对一定风险金额的客户进行体检；二是对一定年龄的客户进行体检；三是对有特定告知者进行专项体检四是抽检，以验证免检设定 标准是否适中。在信息对称的情况下，体检最大的意义在于发现客户未显露的风险问题，及对告知的 健康事项，如果会随时间而变化，了解当前时刻的状况。

第三个，国内来说核保系统不够完善，企业之间信息不共享容易造成客户信息不准确，不完善，因此急需建立一个公用的客户信息管理平台，整合各公司收集到的资料，实现信息共享，同时还应跨行业联网，比如与各医院相联，将客户的 医疗信息纳入平台。不少发达国家目前都建立了这样的管理平台，比如美国的MBI（国家医疗信息管理局），就能在线为会员提供投保人、被保险人的医疗信息。

（四）加强道德风险的防范与管理

第一点，要从保险条款的制订入手，消灭道德风险产生的温床。保险条款制订上的不完善，是引发保险纠纷的经常性原因。基于“解释有利于被保险人”的原则，保险人在因保险条款模糊引起的诉讼案中，常处于不利地位，被保险人也有可能在其中获利，这在很大程度上诱使了道德风险的产生，也因此使被保险人或投保的行为变得不可控制。严格制订保险条款，在条款中列明保险责任和除外责任，界定保险双方责任范围，可减少行为的不可控因素。制订条款要用规范、准确的语言，避免模棱两可，含糊不清的条文和语句，有助于维护保险双方的利益。此外，在条款中采用免赔额，要求被保险进行必要的防灾防损工作等约束条件，一旦发生保险事故或事故损失扩大被保险人也要承担部分责任，可制约心理风险，使其行为增加可控度。

第二点，建立与保险营销机制相配套的风险核保机制，拒绝逆选择。承保是保险经营环节中的重要一环，承保质量的高低直接影响保险公司的经营稳定性。近年来各家保险公司引入保险营销机制，大批仅经短期培训的保险营销员、代理人在保险市场上大显身手，抢夺业务。营销员在展业时，求快求多，重数量较效益，减少了对投保人应有的资料调查，在信息不充分的情况下予以承保，大量风险由些潜伏下来。保险公司也急于多占市场，无暇控制代理人的行为，接受了大量不合格风险，埋下了道德风险的隐患，严格影响着保险经营的财务稳定。建立与营销机制相配套的风险核保机制，旨在对风险标的进行评估和分类，把好承保关，拒绝不保风险，并对可保风险以合理的费率加以匹配，维护保险经营的财务稳定性。首先，要求保险展业人员必须具备相当的专业知识，通过一定的资格考试，并设置业务质量的考证制度，以经过核保部门核保后接受的业务数量来确定他们的业绩，明确展业人员的权责范围，督促他们去进行风险的第一步选择。在展业人员惧资料的基础上，核保人员还应占有更详尽的资料，如投保人的保险经历、财务状况、损失经历、职业环境、信用程度及性格特征等，力争在信息充分的情况下作出核保结论。

第三点，加强理赔环节的风险控制机制，杜绝保险欺诈的产生。传统理论认为，风险控制的任务主要由核保来承担，理赔中并不重视风险控制。道德风险的潜在性使理赔环节也应具备风险防范的功能。面临日益严重的保险欺诈和保险犯罪，理赔工作应当确立风险控制目标，不断追求高品质的理赔服务。核赔人制度通过区分不同经验、素质、能力的理赔人员，授予其特定的权限和职责，对提高理赔管理的质量有相当的作用。我国保险公司可以借鉴国际惯例建立独立的专业核赔人制度，扩大理赔中的风险防范力度，搜集理赔资料时，特别注意有无保险欺诈迹象，尽量作到现场查勘，以获取及时、准确的信息，大额案件在赔付后，应安排人员进行追踪调查，发现有保险欺诈的线索暴露，立即诉诸法律追回赔款。

第四，在保后服务中强化风险管理，控制道德风险。服务手段的竞争已经渗透了保险市场。保险售后服务的主要目的是树立公司的良好形象，尽力保全已生效的保单，但同样可加入风险管理目标。保后服务包括收取保费、咨询服务、办理保单变更、保单贷款、防灾防损帮助等，在服务中保险双方的关系逐渐密切，对保户有更深入的了解，互相间的信任也随之加深，利用这些有利因素有效控制

保户行为，加强风险管理。承保时可能由于资料限制或经验缺乏而能发现一些潜在风险，保后服务中一旦发现，保险公司可运用有关法律条款和权益规定，解除或约束未满期保单、或满期后不再续保,保后服务中对保户进行防灾防损知识技能的宣传和渗透，帮助他们减小风险发生的概率。

保险公司要建立专业管理支持体系，设置专门的资产管理部门，负责拟定资产管理政策，调整资产战略配置，制定投资管理指引，按照市场原则选择专业管理机构，建立专业管理机构绩效考核机制。保险资金管理公司要设置独立的风险管理部门，负责拟定风险管理制度，识别、评估、控制和管理各类风险，定期报告风险管理状况。保险资产管理公司要设立首席风险管理执行官，定期向董事会报告有关情况，及时防范和化解重大风险。发现重大风险隐患应及时向保险监管机构报告。首席风险管理执行官不得兼任首席投资管理执行官或主管投资管理的高级管理人员。首席风险管理执行官的聘任、更换应向中国保监会报告。

四、总结

在经济全球化、金融一体化迅猛发展的今天，平安保险公司所面临的风险越来越大，风险涉及的范围越来越广并超越了国界。在这样一种背景下，过去那种对各种风险进行分立度量和管理的陈旧方法显然已不适应当前发展的现状，也不符合未来风险管理的发展方向。目前，在国际保险领域，未来保险公司风险管理发展方向应当是全面综合的风险管理。所谓全面综合的风险管理的中心理念是：对保险公司面临的所有风险做出连惯一致、准确和及时的度量。同时，在保险公司内部建立专司风险管理的部门，致力于防范和化解风险并且消化由此带来的成本。目前，许多大的跨国保险公司都在积极推行这一风险管理系统并取得了很大的成效。然而，与国外相比，中国的保险公司在风险管理方面却存在着很大的差距，这种差距不仅表现在对风险的识别、量化度量及管理的技术和方法上，而是表现在对风险管理的基础设施的建设以及人们对风险的防范意识上的差距。随着中国经济逐渐融人全球经济体系中，特别是中国加入WTO之后，我国的保险公司将走出国门，参与世界市场的竞争，因此也就面临着比国内市场更大的金融风险和经营风险的挑战。因此，在这样的情况下，顺应国际保险业风险管理发展的新趋势，了解和掌握国外先进的风险管理理念和思想体系，积极借鉴国际保险业成 熟的风险度量和管理技术，建立和健全我国保险公司风险防范体系便成为中国保险业当前和今后相当一段时间里一项重要而迫切的任务。

【参考文献】

我国汽车保险的风险管理研究 篇5

摘要：汽车保险是我国保险业重要的支柱险种，其经营发展的好坏直接影响着我国保险业的发展。鉴于汽车保险业的重要性，本论文主要介绍了汽车保险的发展史、汽车保险的种类的相关理论，分析了影响汽车保险的内在因素和外在因素风险、汽车自生存在的风险和对风险的控制措施。关键词：汽车保险；风险管理；风险控制。

I

Auto insurance risk management research in China Abstract :Auto insurance is an important pillar of the insurance industry in our country is planted, its operation and development of good or bad directly affects the development of the insurance industry in China.Given the importance of the auto insurance, this thesis mainly introduces the history of auto insurance, auto insurance kinds of related theories, analyzes the internal factors and external factors affecting car insurance, car since the survival risk in the risk and the risk control measures.Keywords：auto insurance ；risk management； risk control..II

目 录

1绪论..............................................................1 2汽车保险的发展史..................................................2 2.1汽车保险业的诞生.............................................2 2.2近现代保险分界的标志—— — 汽车第三者责任保险..............2 2.3 汽车保险的发源地—— — 英国................................2 2.4汽车保险发展的成熟地—— — 美国.............................2 2.5 我国汽车保险业发展历程......................................3 3汽车保险的种类....................................................4 3.1汽车损失保险.................................................4 3.2汽车责任保险.................................................4 3.3附加险.......................................................5 4汽车保险经营风险分析..............................................6 4.1汽车保险内在风险分析.........................................6 4.2汽车保险经营的外在风险分析...................................8 5汽车风险控制措施.................................................13 5.1对内在风险因素的控制........................................13 5.1.1承保风险的控制........................................13 5.1.2理赔风险控制..........................................14 5.2对外在风险的控制............................................15 5.2.1车辆风险的控制........................................15 5.2.2驾驶员风险的控制......................................16 结论...............................................................17 参考文献...........................................................18 致谢...............................................................19

III

1绪论

随着我国经济的快速发展和人民生活水平的日益提 高, 汽车作为现代化的交通工具, 已使人类实现了对移动、自由和身份的渴望, 汽车进入家庭已经从梦想变成现实。近几年来, 尤其是在经济发达的大中城市, 汽车拥有量大幅攀升, 拥有私家车已成为一种时尚。汽车数量的迅速增加,道路交通基础设施的薄弱, 交通运输管理的滞后, 人们的法制观念不强, 导致道路交通事故时有发生, 造成人身伤亡和经济损失。严酷的事实和血的教训, 使人们认识到汽车保险的重要性;汽车保险业务量大、涉及面广、影响大, 汽车保险业务量占财产保险公司总业务量的 60%以上, 已成为我国财产保险公司的龙头险种和经营的生命线。但我国汽车保险市场的发展还存在很大的风险。延安大学西安创新学院毕业论文(设计)2汽车保险的发展史

2.1汽车保险业的诞生

二次世界大战后，欧、美各国以汽车大众化为目标，开始了规模化的生产，汽车进入了人们的日常工作和生活中，汽车在给人类带来交通快捷和方便的同时也给人类带来了交通事故、污染和石油危机。特别是交通事故频繁发生，给人类的生命财产造成了极大的威胁，因此汽车保险及第三者责任险成为社会的迫切需要，车辆保险应运而生，并很快发展成为国际保险市场上的主要保险险种。2.2近现代保险分界的标志—汽车第三者责任保险

汽车保险是近代发展起来的，它晚于水险、火险、盗窃险和综合险。保险公司承保汽车的保险基础是根据水险、火险、盗窃险和综合责任险的实践经验而来的。汽车保险的发展异常迅速，如今己成为世界保险业的主要业务险种之一。目前，大多数国家均采用强制或法定保险方式承保的汽车第三者责任保险，它始于 19 世纪末，并与工业保险一起成为近代保险与现代保险分界的重要标志。2.3 汽车保险的发源地—英国

英国法律事故保险公司于 1896 年首先开办了汽车保险，成为国际汽车保险“第一人”。当时，签发了保费为 10-100 英镑的第三者责任保险单。1899 年，汽车保险责任扩展到与其他车辆发生碰撞所造成的损失。1901 年开始，保险公司提供的汽车险保单，已具备了现在综合责任险的条件，在上述承保的责任险范围内，增加了碰撞、盗窃和火灾。1906 年，英国成立了汽车保险有限公司，每年该公司的工程技术人员免费检查保险车辆一次，其防灾防损意识领先于其他保险大国。

2.4汽车保险发展的成熟地—美国

美国被称为是“轮子上的国家”，汽车已经成为人们生活的必需品。美国汽车保险发展迅速，在短短的近百年的时间内，汽车保险业务量已居世界第一。2000 年美国汽车保险保费总量为 1360 亿美元，车险保费收入占财险保费收入的 45.12%。其中，汽车责任保险保费收入为 820 亿美元，占 60.3%，汽车财产损失保险保费收入为 540 亿美元，占 39.7%。汽车保险的综合赔付率为105.4%，其中，净赔付率为 79.3%，费用率为 26.1%。美国车险市场准入和市场退出都相对自由，激烈的市场竞争，较为完善的法律法规，使美国成为世界上最发达的车 延安大学西安创新学院毕业论文(设计)险市场。

2.5 我国汽车保险业发展历程

我国的汽车保险业务的发展经历了一个曲折的历程。汽车保险进入我国是在鸦片战争以后，但由于我国保险市场处于外国保险公司的垄断与控制之下，加之旧中国的工业不发达，我国的汽车保险实质上处于萌芽状态，其作用与地位十分有限。1949 年 10 月，新中国中央人民政府政务财经委员会批准，中国人民保险公司成立，并开办汽车保险。当时主要承保地方国营交通运输部门和国营厂矿的汽车。私营工商业投保的汽车起初占 30%以上，以后随着资本主义工商业的社会主义改造，其比重逐年降低，并与 1954 年停办了汽车公众责任险。1959 年 1 月中国人民保险总公司召开“停办国内保险工作会议”。直到 20 世纪 70 年代中期为了满足各国驻华领使馆等外国人拥有汽车保险的需要，开始办理涉外业务为主的汽车保险业务。1980 年，我国保险业开始复苏，中国人民保险公司逐步全面恢复中断了 25 年之久的汽车保险业务，以适应国内企业和单位对于汽车保险的需要，适应公路交通运输业迅速发展、事故日益频繁的客观需要。但当时汽车保险仅占财产保险市场份额的 2%。随着我国改革开放，社会经济和人民生活发生了巨大变化，汽车迅速普及，汽车保险业务也随之迅猛发展。在此后的 20 年间，汽车保险在我国保险市场，尤其在财产保险市场中始终发挥着重要的作用。到 1988 年，汽车保险收入超过 20 亿元，占财产保险份额的 37.6%，第一次超过企业财产率。从此以后，汽车保险一直是财产保险的第一大险种，并保持高增长率，我国的汽车保险业务进入了高速发展的时期。延安大学西安创新学院毕业论文(设计)3汽车保险的种类

汽车保险是以保险汽车的损失，或者以保险汽车的所有人，或者驾驶员因驾驶保险汽车发生交通事故所负的责任为保险标的的保险。汽车保险具有保险所有的特征，其保险对象为汽车及其所有责任。从其保障的范围来看，它既属财产保险又属责任保险。在保险实务上，因保险标的及内容不同而赋予不同的名称。汽车保险的设计随各国国情与社会需要的不同而不同，但无外乎包括汽车损失险和汽车责任险两大类。随着汽车保险业的发展，其保险标的除了最初的汽车以外，已经扩大到所有的机动车。世界上许多国家至今仍沿用汽车保险的名称，而我国已经将其改称为机动车辆保险。3.1汽车损失保险

汽车损失保险是保险人对于被保险人承保的汽车，因保险责任范围内的事故所致的毁损灭失予以赔偿的保险。由于涉及保险汽车的意外事故很多各国为扩大对 被保险人的保障，一般提供综合保险。针对一些损失频率很高的的危险事故，有时会被列为独立险种。如美国和日本的车辆损失险，包括碰撞损失险和汽车综合损失险（非碰撞损失险），全车盗抢包括在汽车综合损失险内。我国由于机动车盗抢现象较为严重，发生频率很高，所以将全车盗抢险作为车辆损失险的附加险单独列出。3.2汽车责任保险

汽车责任保险也称第三者责任保险，是指被保险人或其允许的合格驾驶员，在使用保险汽车的过程中，发生意外事故，致使第三者遭受人生伤亡或财产的直接损毁，依法应当由被保险人支付赔偿金额，保险人依法给予赔偿的一种保险。由于汽车的第三者损失对象既有人生伤亡又有财产损失，所以汽车责任保险又分为第三者伤害责任保险和第三者财产损失责任保险。汽车责任险有代替被保险人于以过失主义为基础的汽车保险制度，一般遵循“无过失就无责任，无损害就无赔偿”的原则,所以当被保险人负有过失责任，或者第三者有由过失直接造成的损害发生时，保险人才能依据保险合同予以赔偿。

在保险实施的方式上，汽车责任保险又分为强制汽车责任保险和自愿汽车责任保险。强制汽车责任保险就是将汽车责任保险列为法定保险，强制执行。目的是使得汽车事故的受害人能获得合理的基本保障，是一种政策性保险。目前，世界上许多国家和地区都实行强制汽车责任保险。延安大学西安创新学院毕业论文(设计)3.3附加险

为了满足被保险人对与汽车有关的其他风险的保障要求，保险人常提供附加险供被保险人选择。附加险不能单独承保，必须在汽车损失险或汽车责任险的基础上，根据被保险人的意愿选择性地投保。我国现行的机动车辆保险条款规定，在投保车辆损失险的基础上，可以投保全车盗抢险、玻璃单独破碎险车辆停驶损失险等附加险；在投保第三者责任险的基础上，可以投保车上责任险、无过失责任险和车载货物掉落责任险等附加责任险；在同时投保车辆损失险和第三者责任险的基础上，才能投保附加的不计免赔特约险这一附加险。

延安大学西安创新学院毕业论文(设计)4汽车保险经营风险分析

无风险也就无保险，机动车辆保险业务活动中也同样面临各种各样的风险。从风险的可控性来看，汽车保险活动中的风险分为内在风险和外在风险。内在风险即财产保险公司在整个经营活动中产生的并能为其所控制的风险，一般来说按汽车保险经营的环节可以细分为产品设计风险、承保(展业)风险、理赔风险、防灾防损风险等。外在风险指风险发生的频率和损失程度不能完全为保险人所控制的风险，限于篇幅和本文的研究重点，本文的外在风险仅指与被保险汽车安全有关的一些风险，其它的风险暂不作研究。4.1汽车保险内在风险分析

内在风险是保险公司经营过程中面临的风险，主要是保险公司经营决策失误、经营管理不善、投保人的道德风险和逆选择以及保险欺诈等因素造成的个别或部分保险企业损失的风险。内在风险按机动车辆保险经营的环节可以细分为产品设计风险、承保(展业)风险、理赔风险、防灾防损风险等。(1)产品设计风险

为了增强自身的竞争力，新险种的开发对保险公司而言是必不可少的，特别是在基本险与主附加险的条款和费率基本统一后，保险公司在其它附加险上的创新也在一定程度上影响其在汽车保险市场的竞争能力。但是，新险种开发是一项复杂的系统工程，它包括信息反馈、资料收集的构思过程，方案筛选、营业分析的操作过程，以及最后推向市场检验的过程，在这个过程当中任何一个环节发生失误，都将导致险种策划定位风险。险种策划后，接下来在厘定费率时如因厘定费率不准确就会给保险企业经营带来定价风险。费率既是调节保险供求的杠杆，又是影响保险企业财务稳定性的重要因素。如果保险企业定价过低，保费收入不足以赔付，将给保险企业带来先天性的偿付能力风险；如定价过高，不仅会增加投保人的经济负担，而且会使险种在保险市场上丧失竞争能力，使保险需求减少，承保标的的数量不足，从而也影响保险企业的财务稳定性。(2)承保(展业)风险

如果保险企业在展业过程中缺乏对标的风险评估和选择，那么就会产生展业风险。展业风险产生的原因主要有两个：一是保险市场不完善，市场竞争不规范，各家保险企业为了抢占市场，扩大市场份额，盲目追求“高速度”、“快发展”，延安大学西安创新学院毕业论文(设计)以保费收入作为公司业绩考核的重要指标，忽视业务质量和合理的业务结构而导致的。二是一些保险代理入受个入经济利益的驱动，为了片面追求业务数量，不注意风险选择，对一些不符合保险公司承保条件的标的承保进来而给保险企业带来的。在核保环节，如果保险企业缺乏严密的核保制度，缺乏完善的核保管理系统，对保险标的没有进行严格的风险选择和承保控制就会产生承保风险。承保风险主要表现在：一是忽视风险责任控制，随意降低费率，放宽承保条件，采取高额退费等进行破坏性竞争；二是超能力承保，任何一家保险公司承保能力都是有限的，如果超过自身的承保能力和承保技术，盲目接受风险，必然会导致财务的不稳定性；三是保险单证、保费收据等管理混乱，使不法分子有机可乘，为他们进行保险欺诈提供了机会。另外，在承保环节，如果保险人在保险合同订立时应该向投保人收取保费而事实上并没有收到保费，就会产生应收保费风险。应收保费风险是由于近几年我国保险市场竞争十分激烈，市场缺乏有效的监管，出现了破坏性竞争的情况下出现的。应收保费风险的危害性极大。首先，从税收角度看，由于保险企业实行权责发生制的财务制度，保险合同一经签订，保险责任即刻生效，不论保险公司是否实际收到保费，都需要纳入当年的业务收入并照章纳税。其次，从资金角度看，如果应收保费不能如期收回，不仅会使保险企业的保费收入泡沫增长，而且会直接影响保险公司的资金运用，使保险企业遭受不应有的损失。最后，从债务角度看，应收保费集中了大量的债务风险，其中包括一定比例的呆帐、坏帐。还有就是如果保险企业不遵守国家有关的财经法规，会计准则，忽视了对财务规章制度的健全、稽核和审查，导致会计核算数据虚假，无法真实的反映保险企业的经营状态，就会产生财务管理风险，从而可能造成保险企业决策的失误，增加决策风险。

(3)理赔风险

在理赔环节，如果保险企业在理赔过程中缺乏有效的核赔手段和对各种骗赔行为的鉴别手段就可能产生理赔风险。理赔风险产生的原因有两个方面：一是内部理赔风险。在保险理赔过程中，首先，由于有的保险企业或下级机构缺乏健全的理赔机制，定损核赔由一人说了算，为虚假理赔和以赔谋私提供了机会。其次，保险理赔人员素质不高，有些理赔人员对理赔工作不负责任，接到被保险人的报案后，不及时赶赴现场查勘损失原因和损失程度。

延安大学西安创新学院毕业论文(设计)致使一些有力证据丧失，为保险理赔带来困难，也为道德风险的产生提供有利条件。再次，有些理赔人员缺乏相关的保险、法律、会计、金融、医学、汽车等专业知识，不能科学地定损和准确地计算赔偿金额而给保险企业带来不必要的损失。最后，在保险理赔中，盲目赔付、通融赔付、人情赔付现象时有发生。二是保险欺诈风险。保险欺诈是投保人、被保险人、受益人以欺诈手段伪造损失或夸大损失来获取不合理的保险赔款的违法行为。保险欺诈已成为一种跨国界、跨地区的普遍现象，同时也成为保险企业经营过程中不可忽视的风险因素。保险欺诈的主要原因是保险企业内部管理不够规范，缺乏有效完善的核赔机制，使保险欺诈有机可乘。

4.2汽车保险经营的外在风险分析

随着我国经济的不断发展，汽车产销量、保有量不断提高，交通基础设施建设取得瞩目成就。2005年底，全国公路总里程达到193．05万公里，全国等级公路里程159．18万公里，占公路总里程的82．5％，其中高速公路41005 公里。2005年中国汽车共生产和销售了570．77万辆和575．82万辆，全国汽车保有量达6000万，其中民用汽车保有量达3300万，全国公路营运汽车达733．22万辆，国道网年平均日交通量达9673辆／日(当量标准为小客车)9。但是，从汽车保险的特点里我们知道，汽车保险有一个特点是出频率高。我国道路交通事故虽然近年来出现一定的下降趋势，但道路交通安全形势仍然不容乐观。如事故发生次数、死亡人数、万车死亡率等诸多指标仍然位居“世界第一”。2005年，全国共发生道路交通事故450254起，造成98738人死亡469911人受伤，直接财产损失18．8亿元，万车死亡率为7．6%。而万车死亡率这一指标在发达国家通常保持在1左右。无论何时何地，确保汽车安全，减少交通事故，一方面可以保护人民财产和生命的安全；另一方面可以提高汽车保险业务的经营效益，维护社会的安定。一般来说，汽车的安全取决于车辆、人、环境三大要素。汽车交通是一种极不稳定的系统，它的安全性取决于不固定的众多的人的判断和行动，因而它的安全性必须把人的对策作为基本点。同时还要改善车辆和环境，以减少事故的诱因和减轻灾害事故的程度，这也是十分重要的。即汽车交通安全必须对由车辆、入、环境组成的整个系统采取措施，取得三者的协调一致。(1)汽车风险

延安大学西安创新学院毕业论文(设计)汽车风险因素主要包括以下几个方面：

第一，厂牌车型。由于世界各国汽车制造厂众多，不同的厂家生产的车辆的特点不同。美国和西北欧车辆首先非常重视的是安全性，日本车的性能较好，但安全性比美国和西北欧的要差，韩国汽车目前在世界上也有一席之地，但在安全性及性能上均要弱于美国、西北欧及日本，好于国产车、东欧车及其他类车，国产车同东欧车相比，目前已经略好于东欧车，整体而言，厂牌车型的风险排列状况为：美国、西北欧车、日本车、韩国车。

第二，车龄。车龄是指最初车辆购置之日起至投保之日的年限，年限以12个月日历年限为标准。车辆状况同车龄有着直接的关系，车的使用年限越长，车辆的磨损与老化程度就越高，从而导致车况越差，那么发生车辆事故的概率也同步上升。车辆的磨损过程分为三个阶段：初期磨损阶段(第1阶段)、正常磨损阶段(第1I阶段)和急剧磨损阶段(第Ⅲ阶段)。在初期磨损阶段，磨损速度很快，磨损量较大，出现故障的概率也较大(即早期故障期)，但是故障率随着磨损的增加而趋于减小；正常磨损阶段磨损速度较以前缓慢，磨损情况较稳定，磨损量基本随时间而均匀增加，这个阶段出现故障的概率比较稳定(即偶然故障期)，风险也较小。急剧磨损阶段的出现是由于零部件已经达到了它的使用寿命而仍继续使用，破坏了正常磨关系。使磨损加剧，磨损量急剧上升，造成车辆性能下降，出险概率增大。

第三，行使区域。车辆行使区域是指车辆行使的地域范围。根据目前我国地理情况，我国车辆行使区域分为三类：即省内行使、国内行使、出入境行使。由于车辆行使范围不同，驾驶员对不同地区的交通规则、地形、地貌等熟悉程度不同，以及在不同区域造成损失承担的赔偿责任不同，因此，车辆的风险状况也不同。整体而言，随着行使区域的扩大，风险程度也越大．即：省内行使风险<国内行使风险<出入境行使风险。（2）人为风险

根据交通事故统计，交通事故的原因分为两大类，即驾驶员、行人，因驾驶员产生的事故在其中占有主导地位。2005年，全国机动车驾驶人交通肇事417355起，造成91062人死亡，分别占总数的92．7％和92．2％。因非机动车驾驶人、乘车人及行人过错导致交通事故20090起，造成4207人死亡，分别占总数的4．5％和4．3％。因超速行驶导致16015人死亡；疲劳驾驶导致2566人死亡； 延安大学西安创新学院毕业论文(设计)违法超车、会车导致6871人死亡；违法占道行驶导致4488人死亡；超员客车交通事故导致3039人死亡”。

关于驾驶员的风险因素，又可以细分为以下几种因素： ①驶员的心理和生理因素

人的可靠性是最差的。因为人基本是靠体内平衡保持某种程度的生理稳定状态，而人的生理状态是不断变化的，感觉、意识、行动等都是相当不稳定的。此外，人由于生理性节奏，各种生理学指标也在以某个周期变化着。人的这种不稳定性是产生事故的重要原因。同时，驾驶员的行动特性、视力等也是影响事故发生频率的重要因素。因此应该从人的心理和生理来分析驾驶员的风险因素。

②驾驶员的年龄因素

汽车发生事故在不同年龄人员中发生的机率从统计学角度亦有一定的规律性。按照年龄分组表明：24岁以下年龄组的青年人，因年轻气盛，性情不稳定，往往喜欢开快车，往往容易导致恶性交通事故；54岁以上年龄组的老年人，驾车速度相对较慢，但因反应相对较为迟钝，也容易导致交通事故，但导致致命事故的比例相对较小，一般均为小事故；24岁至54岁之间年龄组的中青年人，这些人除了生理条件具有一定优势外，一般具有一定的驾驶经验，分析和判断能力较强，同时具有稳健的心态和较强的责任感。⑧驾驶员的性别因素

对驾驶员进行分组研究的另一个明显发现是：交通肇事记录同性别有密切的关系。就整体情况而言，男性驾驶员的重大事故的肇事概率较女性要高。这主要是由男性性别特征决定了其更具有冒险性，驾车整体速度较快。同时，在饮酒肇事事故中男性的比例明显高于女性根据美国的调查资料表明1994年在美国的1．751亿持照驾驶员中男性占51％，女性占49％，但是，在涉及致命的重大交通事故肇事中的驾驶员中男性所占的比例为4．29％，远远大于女性的1．69％”。④驾驶员的驾驶经验、职业、婚姻状况

研究表明驾驶员的驾驶经验、职业、婚姻状况对其驾驶的安全性存在一定的关联性：其一，驾驶年龄的长短和事故发生率有一定的关系，一般说来，驾驶年龄越长，肇事概率相对要低得多，这类驾驶员的风险也越低。其二，机汽车驾驶员 10 延安大学西安创新学院毕业论文(设计)的职业与肇事率有很大的关系，职业会影响入的情绪和体力，同时也可能影响其心理，统计资料表明：白领职业的驾驶员的肇事记录要比非白领职业的驾驶员的肇事记录要低；飞机驾驶员、流行音乐家出事故的概率高于教师，重体力劳动者的出事故概率高于一般的内情行政人员。其三，研究表明，已婚驾驶员的肇事记录低于未婚驾驶员的肇事记录，因为已婚驾驶员有家庭督促会小心驾驶，故其肇事率较低；而单身家庭，由于无牵无挂，在驾驶时，稳定性不如已婚人士，其肇事率比已婚驾驶员要高。⑤驾驶员肇事记录因素。

众所周知，违章是事故的前奏，违章多的驾驶员，事故发生率也必然高。对于那些虽无事故，但违章不断的驾驶员，其风险也必然很高。

⑥驾驶员的学历因素

一般说来，驾驶员的文化素质高低与事故发生率成正相关。高学历者驾驶风格稳重、低速、让他人先行；反之，低学历者驾驶风格粗鲁、喜欢高速、抢行占道多。所以，高学历的驾驶员的风险比低学历的驾驶员的风险小。

(3)环境风险

环境风险因素又可以细分为地理交通环境因素和社会环境因素。

第一，地理环境因素。地理交通环境因素主要有：气候、地形与地貌、路面交通状况。

①气候。我国地域辽阔，从南到北，从东到西，气候差异很大。东部与南部的气候温暖湿润，雨水较多，雨季较长；西部与北部气候寒冷干燥，雨水较少，但降雪较多。由于气候的差异，对车辆构成的风险也有很大的区别。总体而言。由于东部与南部雨水较多，车辆水浸的现象也会多些，导致车辆容易锈蚀；由于雨季较长，长期路面泥泞，事故也会增多。而西部与北部则因冬季气候寒冷，降雪较多，路面较滑，在冬季事故则明显增多。那么，在不同的季节，东、南部与西、北部的风险是有较大差异的。

②地形与地貌。由于地域辽阔，造成我国地形地貌差异非常大，有平原、丘陵、山地等各种复杂的地形、地貌。不同的地形、地貌，道路的总体情况也有很大的差异。平原地区由于地势平缓、视野开阔，行车比较安全。山地则因地势高低不平，道路曲折，路面较窄，而且，隧道和桥梁较多，因此，容易发生交通事 11 延安大学西安创新学院毕业论文(设计)故，特别是恶性交通事故。

③路面交通状况。路面状况通常是按道路的等级来划分的，路面状况对汽车的行车安全及车辆损耗有直接影响，路面状况较好的地段，车辆的事故率则相对要低些，路面状况较差的地段，车辆的事故率则明显要高些。一般说来，交通量大、情况复杂的路段事故发生率高，如交叉路口高于路段，城市道路高于公路，出入口繁忙路段高于一般路段，而重大的交通事故主要发生在郊区。2005年，全国二、三级公路上交通死亡事故最多，共造成47448人死亡，占总数的48．1％，高速公路上交通事故造成6407人死亡，占总数的6．5％，比2004年上升2．8％。

第二，社会环境因素。影响汽车风险的因素还涉及到汽车使用的社会环境。社会环境因素有时对汽车的风险具有很大的影响，具体表现在以下几个方面：

①法制环境。法制环境对于汽车风险的影响主要有两个方面：一是被保险人和驾驶员的法制观念。法制环境良好的地区被保险人和驾驶员的法制观念均较强，在经营和驾驶上均能够自觉遵守国家的有关法律法规。二是法制环境良好的地区，一旦发生交通事故，对于事故的处理无论是在法律依据和程序上均具有较高的确定性和透明度，尤其是在责任的认定、赔偿的计算等方面从依据到程序均会有法可依，从而使保险人与被保险人的利益均得到比较充分的保障。

②治安情况。汽车的另一个风险就是盗抢风险，而这一风险现在发生情况很少。

③市场状况。汽车保险市场情况可以分为市场监管情况和行业自律情况。我国的保险市场正处于逐步建立和完善的过程，在这个过程中由于保险主体的增加，新公司的进入必然导致保险市场的竞争，竞争是市场经济的特征，但是，无序和恶意的，甚至是破坏性竞争将加大整个保险市场的风险。在这一时期，保险市场的监管尤其重要，通过监督和管理可建立一个良好的约束机制，规范市场主体的经营行为，形成良好的市场秩序。同时行业自律组织也是规范市场，降低风险的有效手段，而且行业自律具有较强的主动性，能够起到更有效的推动作用。延安大学西安创新学院毕业论文(设计)5汽车风险控制措施

5.1对内在风险因素的控制

对内在风险因素的控制主要从控制承保风险、控制理赔风险、通过防灾防损等方面控制。5.1.1承保风险的控制

承保方面主要从费率的厘定、核保技术、单证管理、应收保费管理四个方面控制。

（1）费率厘定风险控制。

保险人所收取的保费是否能够与所承保的风险额相互匹配，是经营过程中面临的第一风险。因此，应该建立科学的精算体系，积累有效的经营数据，制定出适合各个地区汽车保险费率，是防范经营风险，实现合同双方权益的首要技术环节。

（2）科学的核保体系和方法

建立科学的核保体系。保险公司应建立险种的核保工作流程、核保规则和险种的行政管理规则。保险公司应建立科学的核保工作流程，各级核保人员严格按照核保权限进行核保，对超权限的及时上报。关于保险产品的核保规则，就是要充分意识到保险公司制定的保险产品的特征，并据此特征对不同的保险产品进行不同的核保。（3）单证风险控制

每一保险合同项下保费进帐的同时带来的是保险人对被保险人所持保险合上载明的自然灾害和意外事故所导致经济损失的补偿责任。保险单、批单、保费发票、投保单、保险证等共同构成了完整的保险合同，是保险经营得以实现的实物载体。因此，保险单证是保险经营的第一风险控制要点，应切实加强重要保险单证的印制、发放、使用、调拨、核销等实务的操作管理。（4）应收保费的风险控制

分析一下应收保费的成因不难发现其缘由：一是部分车队车辆较多，一次缴清保费财务有困难，需要分期缴纳；二是个别投保人不履行缴纳保费义务，等到出险时再补缴保费，未出险的则成为坏账；三是由于保险公司内部管理不到位，导致投保人缴纳的保费滞留在业务员或代理点手中。上述后两种应收保费不仅给 延安大学西安创新学院毕业论文(设计)保险人带来了逆选择的风险，同时还对保险人的营业税、分保、准备金和保险保障基金的计提带来了影响。因此，需要通过制定具体的管理细则加以控制和管理，堵塞漏洞，降低应收保费的比例。对于如何防范上述四个方面的风险，除了加强管理，增加管理投入外，还应试行将机动车辆保险经营效益的相关环节考核到业务员个人的做法，建立以效益为中心而不是以保费收入为计提报酬依据的考核机制，引导业务人员将公司经营目标与个人利益驱动统一起来，管理好个人的展业目标，发送的单证、应收取的保费等。通过考核制度的创新将有助于理顺展业与管理、个人与公司的利益关系，形成竞争的合力。5.1.2理赔风险控制

（1）理赔是一项技术性非常强的工作，不仅要求理赔人员具有很强的分析识别损失原因、程度的能力，而且还要具有高度的敬业精神和责任感意识。理赔是保险关系中投保人与保险人利益的直接体现，是维系保险关系的重要条件。在理赔过程中必须坚持公平、合理、准确、及时的基本原则。既不能“滥赔”也不能“惜赔”。理赔风险的控制主要有以下几个方面： 定责方面的控制”。第一，要把好现场查勘关。现场查勘是确定保险责任的依据，应保证第一现场查勘率在95％以上，对重大肇事或私有承包车辆要达100％。在现场查勘中，要见实物、见伤者，做到取证全、记录详、责任清、损失明。对疑案、大案、要案，业务主管经理应亲自参加。第二，要掌握定责主动权。为防止在定责、定损的处理上受关系网和利益分配等不正之风的干扰，凡保险车辆交通事故都应有保险公司参与，如处理显失公平或意见不

一、协商不成时，交通管理部门的处理意见只作参考，以改变目前交通事故责任划分过分依附于交警部门的被动局面，保险公司应致力于培养自己的具有高级水平并得到国家承认的交通监理业务人员，才能真正掌握赔案处理的主动权。

(2)在定损控制方面。第一，应认真坚持双人定损制度。机动车辆定损是一项术性较强的工作，定损的高低又涉及到各自的经济利益，也易于由此产生扩大责任和以权谋私等问题。因此必须坚持双人定损制度。对大案、疑案要有主管经理参加，集体研究；对有争议的车辆，则应外聘专业技术人员参与鉴定。第二，应提倡一次性定损赔付。一次性定损不仅能加快结案速度和提高保险公司的信誉，也可以避免因中间环节引起人情赔付和扩大赔付，有效地控制损失。为此，14 延安大学西安创新学院毕业论文(设计)对一些损失轻微和易于定损的案件，单方肇事或非公路交通肇事的案件，以及外聘专技术人员参与定损的案件，则应实行一次性定损赔付。对伤人案件中的轻伤者，应一次性现场核定给付金额。第三，坚持“以修为主”的原则。对能修理的绝不换件，对能换零件决不换部件，能换部件的绝不换总成。以尽量降低修理成本。第四，应把握定损主动权。定损时，应由业务人员把关核定，而不由修理厂一拍而定。第五，应强化定损的监督管理。有条件豹地方，应与交警部门联合成立“交通事故损失核赔评估小组”即可协调双方的关系，又能对定损核赔实行监督。第四、应建立集中定损的管理模式。所谓集中定损，是指将肇事车辆的定损理赔置于一个统一监管之下进行统筹管理，可采取固定定损、流动定损、授权交叉定损、权限内专职人员定损等几种方式。实施集中定损模式时，可以针对各级分公司机动车辆保险经营状况，由上到下，通过集中考核，统一授权进行管 理，即加大授权经营管理力度，实行“适时监控、随时浮动”的差别式管理。定期对下级公司的赔付率等指标进行统一考核，根据考核结果核定相应的理赔权限，既确保下级公司经营的自主性，又便于上级公司掌握具体情况，实施有效管理和监控。

5.2对外在风险的控制

外在风险的控制应该从车和人方面进行控制。5.2.1车辆风险的控制(1)科学运用从车费率模式

车辆风险的控制主要方法是采用从车费率模式，即在确定机动车辆保险 费率的过程中以被保险车辆的风险因素作为影响费率确定因素的模式。在确 定被保险车辆适用的费率等级时，按照该车的车型、车辆种类、排气量、车 龄、行使区域、使用性质等因素综合考虑，把每一个因素作为一个费率因子，并设立一系列的等级费率，然后把这些费率因子连乘积得到该车辆的费率调 整系数。

(2)尽快应用VIN码21 VIN(VehicleIdentificationNumber)。中文名叫车辆识别代码，是制造厂为识别而给一辆车指定的一组字码。VIN码是由17位字母、数字组成的编码，又称17位识别代码。车辆识别代码经过排列组合，可以使同一车型的车在30年之 15 延安大学西安创新学院毕业论文(设计)内不会发生重号现象，具有对车辆的唯一识别性，因此可称为“汽车身份证”。我国已于1996年底颁布了相关标准，并已于1997年开始实行。实际操作中，1999年1月1日以后被初次登记的车辆必须拥有车辆识别代码。VIN包含着车辆生产厂家、生产日期以及技术参数等诸多相关车辆的信息，具有唯一性、规律性和可检索性。它将伴随车辆的注册、保险、年检、保养、修理直至回收报废。通过VIN码，结合车辆制造档案就可以明确各批次车辆及零部件的去向和车辆的生产、销售及使用状况。5.2.2驾驶员风险的控制

人的生理状态势是不断变化的。感觉、意识、行动等都是相当不稳定的，另 外，人由于生理性节奏，各种生理学指标也在以某个周期变化着，所以，人 的这种不稳定性是产生事故的重要原因。在机动车辆保险中，机动车辆保险 的风险主要集中于驾驶人员的行为，也就是说，驾驶人员能否安全驾驶直接 影响着交通事故发生频率的高低和损失的大小。因此，机动车辆保险经营的 风险控制应将对驾驶人员的行为控制作为核心内容。

延安大学西安创新学院毕业论文(设计)结论:随着我国汽车数量的增多，汽车保险将成为我国保财产险业的支柱险。但是汽车保险业也存在这较大的风险，所以应该做好汽车保险的风险防范。主要做好汽车保险的内在风险和外在风险的控制措施。

延安大学西安创新学院毕业论文(设计)

参考文献

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[6] 裴光著．中国保险业监管研究[C]．中国金融出版社，1999．

[7] 孙祁祥．中国保险业：矛盾、挑战与对策[C]．中国金融出版社，2007 [8] 魏巧琴．保险企业风险管理[c]．上海财经大学出版社，2002． [9] 周延礼．机动车辆保险理论与实务[C]．中国金融出版社，2001． [10] 崔利贞．机动车辆保险实务[c]．中国商业出版社，1996． [11] 贾海茂．机动车辆保险[C]．中国金融出版社，2002．．

[12] [美]C·小阿瑟·威廉斯、迈克尔·L·史密斯、彼得·c·扬著，马 从辉、刘国翰译．风险管理与保险It]．经济科学出版社，2000.延安大学西安创新学院毕业论文(设计)

致谢

时光荏苒，转眼间大学四年的时间就过去了，在此，感谢在大学期间的代课老师对我的教导和我的大学同学对我的帮助。

保险风险控制管理 篇6

第一章 总 则

第一条 为了进一步推动中国保险学与社会保障教育与研究的深入发展、促进中国保险业与社会保障制度的改革与发展，经对外经济贸易大学批准，正式成立对外经济贸易大学风险管理与保险学社（以下简称“学社”）。英文名Risk Management and Insurance Society of UIBE。简称RMIS。

第二条 学社是非盈利性专业学术机构，要求社团成员具有学术上的严谨性与思想交流的开放性，以达到充分利用有限的资源促进保险知识交流的目的。第三条 学社遵守国家宪法、法律、法规和有关政策，遵守社会道德风尚。

第二章 宗旨和任务

保险业是一国金融领域的重要组成部分，在转移国民经济体系运行风险和促进国家经济健康稳定发展方面具有至关重要的意义。

第四条 学社的宗旨：发挥对外经济贸易大学保险系在保险学教育和研究方面的优势，利用对外经济贸易大学在中外保险与社会保障领域的信息资源和学术交流网络，学习研究保险市场和经营的实际现状，培养学生基本的理论素养，并提供各种实习机会以鼓励学生积极参加社会实践，为保险业培养高层次保险专门人才；建立与国内外保险公司、高等学校、监管部门、学术团体等有关单位广泛的科研合作关系，推动我国保险业改革和发展。

第五条 学社的基本任务：学社面向对外经济贸易大学所有对风险管理和保险感兴趣的学生（包括研究生和本科生），为他们创造课堂外的学习机会，加强保险业界，保险学术界和学生之间的相互联系。主要体现在：

（一）增加学生对风险管理与保险的认识和兴趣

（二）加强学生与风险管理与保险领域专家学者的交流

（三）促进学生与专家的学术互动

（四）培养和加强学生的团队合作精神

（五）提倡诚实学术精神

（六）熟悉和培训自己的职场社交礼仪

（七）加强与校友的交际与联系

（八）促进校际交流

第三章

活动范围 第六条 本学社的活动范围包括：

（一）不定期自主出版专业刊物，展示本校师生的研究成果。充分利用美国知名保险公司信合集团资助的保险专业杂志和期刊，介绍国内外的保险市场和保险学术研究的最新动态。

（二）不定期举办各种讲座及研讨会，利用对外经济贸易大学在中外保险与社会保障领域的信息资源和学术交流网络，提高社员的基本理论素养，增强其自主创新和理论研究的能力。

（三）建立学社自有的网站，为社员提供前沿学术理论与信息交流平台。

（四）鼓励社员自主进行科研立项，并聘请业内人士与保险系教师为学社顾问，指导社员进行理论研究。

（五）加强与各大保险公司的联系和合作，为社员提供各种学习机会以鼓励学生积极参加社会实践。

（六）经社团委员会决议通过的其他有利于社团发展的各项活动。

第四章 机 构 设 置

第七条 学社设全体社员大会和社团委员会。

全体社员大会是最高权力机构，全体社员大会一般情况下每学期召开一至二次。

社团委员会是学社的管理机构，对外代表学社，领导全社工作。全体社员大会闭会期间，社团委员会执行全体社员大会决议。第八条 全体社员大会是学社的最高权力机构，其权责是：

（一）讨论和决定研究社的工作方针和任务；

（二）提案修改学社章程；

（三）听取和审议社团委员会的工作报告；

（四）选举产生理事会、理论研究部及实践拓展部总负责人；

（五）对理事会、理论研究中心及实践拓展部的工作具有监督、建议、批评权；

（六）必要时可提前或延期召集全体社员大会，或召开特别大会。

第九条 社团委员会包括社长一名、秘书长一名、理事四名。

（一）社团委员会负责学社主要活动提案及日常管理工作，组织协调各部门运转。学社实行社长负责制，社长是学社对外交往和对内管理的主要代表，由社团委员社提名、全体社员大会选举产生。

（二）秘书长下设宣传部和办公室。宣传部负责学社各方面的宣传工作；办公室负责社员资料管理和财务管理。

（三）四名理事中，两名指导下属的理论研讨部；其余两名指导下属的实践拓展部。理论研讨部主要负责社刊及学社网络建设；实践拓展部主要负责讲座、研讨会、科研立项及其他相关项目。

社团委员会的全体成员相互监督，相互合作，以学社的持续发展和更好地服务社员为工作的基本准则和共同目标。第十条 社团委员会的职责：

（一）召开全体社员大会；

（二）讨论和起草工作方针、计划和任务，并上报社员代表大会审批；

（三）根据社长提名任命副社长、理论研究部及实践拓展部总负责人；

（四）执行全体社员大会决议；

（五）调整学社机构设置；

（六）行使社员代表大会授予的其他职责。

第十一条 社长辞职须向全体社员大会或社团委员会议提出书面形式申请，获得半数通过后方生效。社长辞职后，由社团委员会推荐一名理事，暂代社长之职，直至选出新一届社长。

第十二条 理论研究部及实践拓展部负责人辞职须向社长提出书面申请，报经社团委员社批准。

第五章 社 员

第十三条 社员范围：

学社采取社员制，面向对外经济贸易大学所有在读研究生及本科生。凡承认学社章程，志愿加入学社，愿意在其中积极工作并执行学社决议的，不分民族、性别，经本人申请，均可成为本学社成员。第十四条 学社社员享有下列权利：

（一）接受学社的教育和培训，在学社理论刊物上发表文章；

（二）参加学社的有关活动并自由发表见解，阅读学社的有关文件；

（三）行使表决权、选举权，有被选举权和监督权；

（四）监督学社各部工作，在学社会议上批评或要求撤换负责人，向本社揭发、检举社员的违反本章程行为，并要求处分违反学社章程的社员；

（五）当学社组织讨论决定对社员进行处分和做出鉴定时，本人有权参加和进行辩护；

（六）社员有权提出退社申请。

第十五条 学社社员必须履行下列义务：

（一）遵守国家宪法和法律，坚持四项基本原则，拥护党的领导，服从党的领导，维护学校的安定团结；

（二）自学遵守本学社章程，坚决执行本学社的决议，完成学社委托的各项任务；

（三）积极参加本学社组织的各项活动；按时缴纳学社会费；

（四）认真学习，积极实践，对本学社的建设和发展提出合理意见和建议；

（五）自觉维护学社声誉；

（六）申请加入学社的同学，入社时须向学社提出入社申请，经学社批准后方能成为正式社员。

第十六条 社团委员会成员除履行以上义务外，必须思想进步，学习良好，工作积极主动，有奉献精神和创新精神。第十七条 学社社员处分纪律：

（一）对社员的社内处分有：警告，严重警告，建议离社和取消社员资格四种；

（二）对于违反本社章程但无主观故意，且情节的较轻的给予警告和严重警告的社内处分；

（三）对于违反本社章程且情节较重的给予建议离社或取消社员资格的处分。

第六章

考核与奖励

第十八条 学社以为单位对全体社员进行考核。届时，学社随机挑选部分会员组成考核监督委员会，监督社团委员会秉着公平、公正、公开的原则对全体社员进行考核。根据社员的实际表现，将考核结果划分为“优秀”“合格”“不合格”，并作出相应的奖惩。

第十九条 考核标准：

（一）遵守学会章程中规定的会员义务。

（二）讲座及研讨会出勤率。合格社员每年至少应参加两次学社举办的讲座或研讨会；

（三）对学社其他活动项目的参与情况；

（四）有理论研究成果（如在社刊上发表论文）。第二十条 奖惩办法

（一）优秀社员及合格社员将获得相应的第二课堂学分；

（二）优秀社员将获得学社授予的荣誉称号及物资奖励；

（三）不合格社员的惩罚办法参见第五章第十七条。

第七章

资产管理、使用原则

第二十一条 本社团经费来源。

（一）会费；

（二）捐赠；

（三）在核准的活动范围内开展活动或服务的收入；

（四）其他合法收入。

第二十二条 本社团按照校团委有关规定收取会员会费。会费标准为拾圆终身制，社员退社时不返还会费。

第二十三条 本社团经费必须用于本章程规定的业务范围和事业的发展，不得挪作他用，不得在会员中分配。

第二十四条 本社团建立严格的财务管理制度，保证财务资料合法，真实，准确，完整。

第二十五条 本社团具有专门的财务人员。财务人员变动时，必须与接管人员办清交接手续。第二十六条 本社团资产管理必须执行对外经济贸易大学规定的财务管理制度，接受会员大会（或会员代表大会）和校团委的监督。资产来源属于专项资金或者社会捐赠、资助的，必须接受校团委的监督，并将有关情况以适当方式向会员公布。

第二十七条 本社团换届或更换社团负责人之前必须接受校团委组织的财务审计。

第二十八条 本社团资产，任何单位、个人不得侵占、私分和挪用。

第八章 终止程序及终止后的财产处理

第二十九条 本社团完成宗旨或自行解散或由之分立、合并等原因需要注销的，由社团执行机构提出终止动议。

第三十条 本社团终止动议须经会员大会表决通过，并上报指导单位审查同意。

第三十一条 本社团终止前，须在校团委组织下成立清算组织，清理债权债务，处理善后事宜。清算期间，不开展清算以外的活动。

第三十二条 本社团经校团委办理注销登记手续后即为终止。

第三十三条 本社团终止后的剩余财产，在校团委的监督下，按照对外经济贸易大学的有关规定处理。

第九章 章程的修改程序

第三十四条 对本社团章程的修改程序，由校团委、校学生会、本社团执行机构或10名以下本社团成员联名提出，并交经本社团会员大会审议。

第三十五条 本社团修改的章程，须在会员大会上通过后7日内，报校团委核准后生效。

附

则

第三十六条 本章程解释权归于学社。

第三十七条 本章程的解释权属本社团会员大会执行机构。第三十八条 本章程自校团委核准之日起生效。

对外经济贸易大学 风险管理与保险学社

保险风险控制管理 篇7

一、我国社会保险基金的管理现状及问题

社会保险基金, 是国家依据法律和政策规定, 为保障劳动者暂时或永久丧失部分或全部劳动能力后的基本生活需要, 在社会范围内以向劳动者所在单位及个人征缴保险费的形式集中起来的一种专项基金。

我国的社会保险基金是由政府劳动保障部门及其所属的社会保险经办机构来管理, 实行政事分开, 不由政府行政机关具体经办, 而是由政府设立的专门机构经办。在现实中存在着以下问题:

(1) 监管者角色不突出。这是我国社保基金管理模式的主要缺陷之一, 即地方政府社保部门既当监管者, 又同时成为委托人、投资人和资产管理者, 角色模糊不清, 政企不分, 容易使社保基金缺乏独立和足够的行政监管。与成熟国家和地区政府社保当局只当裁判的做法相比, 我国社保机构的权力太杂, 监督角色很不突出, 对社保基金的安全运行是非常不利的。

(2) 缺少信托人与受益人的监督。在成熟的社保制度下, 政府的监管者角色、信托公司的信托人角色、资产管理公司的投资人角色泾渭分明, 各司其职, 并形成互相约束、互相牵制的局面。在这当中, 信托公司显然成了社保基金缴费者和受益人资产的忠实保管人。而在内地的社保基金管理框架中, 目前最缺失的其实就是最基本的信托责任承担者。

(3) 社保基金投资渠道单一, 专业投资不足, 难以保值增值。我国地方性的社保基金是由政府一手操办的, 当中并没有引入专业的资产管理公司。因此社保体系里面非常缺乏现代金融产品投资的理念、知识技能以及相应的风险管理能力。与此同时, 受风险管理及各种行政管制的影响, 社保基金也缺乏足够多的投资渠道。在现有规定下社会保险基金只用于银行存款和购买国债。

(4) 法制不健全, 监管不力。我国缺乏相应的社会保障法律、法规, 社保基金的收支、管理和营运等各个环节出现的问题缺乏相应的法律解决机制和有效的法律监督机制。

二、建立与我国国情相适应的社会保险管理模式

中国作为世界第一人口大国, 经济发展不平衡, 国民贫富差距大, 更应该注重社会保险的互济性。并且现阶段中国的资本市场还不够健全, 采用完全市场化的模式也是不合时宜的。故在这样的一个国家采用以政府为主导的信托基金管理模式是合适的, 但是还应该做一些具体的完善措施。

1.将社会保险纳入财政预算

具体可采用独立预算的方法。社会保险预算在政府预算中单独体现, 以区别于政府其他方面的税收和预算。这种模式中, 雇主和雇员的社会保障税收或缴费是社会保险的主要资金来源, 运用科学的方法计算未来存在的资金缺口, 财政有计划地对不足部分给予补贴。

2.建立更加独立的社会保险基金管理机构

在现有社会保险基金管理体制中社保部门权力过大, 角色不明。可以将社会保险基金从社保部门独立出来, 成立一个独立的社会保险基金管理委员会作为基金管理人, 负责对基金进行管理。使社会保险基金管理过程中的经营权、监督权、收益权严格分离, 起到相互制衡的作用。

3.渐进的引入市场化机制

为应对人口老龄化、经济全球化和就业方式多样化的挑战, 社会保险基金的管理应更多地通过采用信托代理引入了市场化机制, 实现保值增值。以处理好政府与市场的关系, 减轻财政负担, 但是政府仍然在社会保险中起主导作用。

三、社会保险基金的监督管理思考

(一) 健全社会保险基金监管的法律规则体系

建立健全社会保险基金管理的法律监督体系。将社会保险管理的各环节纳入法律监管体系内, 做到有法可依、执法必严、违法必究。发挥社会保险基金监管机构的作用, 有效防范社会保险基金营运过程中的决策失误, 保证基金的稳健运行。构建社会保险基金监管的法律规则体系。

(二) 设立专业监督机构, 实行社会化的监督机制

我国应该设立社会保险基金专业监督机构, 实行社会化的监督机制。在社会保险基金的运行过程中, 管理、运营、监督要分离。依法委托专门的投资运营机构实施投资运营, 设立社会保险基金专业监督机构对社会保险基金的管理和运营实施监督, 实行社会化的监督机制。

(三) 完善信息披露机制

建设良好的信息披露机制。社保基金的信息披露制度是指在社保基金运营和管理的过程中, 为了保护受益人的合法权益, 社保基金管理机构必须向有关监管部门报告基金财产管理情况, 并保证所报告的信息真实性和完整性的制度。信息披露制度应该具备公开性、及时性、充分性和有效性等特点, 其功能就是让社保基金的运营和管理公开透明化, 让公众对社保基金的投资、受益和亏损情况做到心中有数。

参考文献

[1]林义.《社会保险》.中国金融出版社, 2003

[2]OECD.《养老金——治理与投资》.中国发展出版社, 2007

保险风险控制管理 篇8

【关键词】互联网金融；P2P网贷；保险；风险控制

一、引言

在互联网技术快速发展的今天，越来越多的行业开始引入互联网技术，从而产生了许多新型的经营方式。自2013年金融开始结合互联网，到今天互联网金融蓬勃发展，仅经过了短短几年时间。如今，基于互联网的金融网贷平台风头正劲，其中P2P模式是网贷平台主要运行模式，吸引了较多中小金融投资者。

方便高效的金融收益同时带来了较高的运行经营风险，主要包括制度风险、操作风险、信息不对称风险等。因此，我们需要就金融网贷中可能遭受到的风险进行评估和分析，充分认知互联网金融网贷平台的潜在风险，同时借助保险手段来分析如何管理金融网贷平台，进而实现在交易运行中进行有效的风险控制。

二、互联网金融网贷平台——P2P网贷

所谓P2P（peer to peer）网贷指个体和个体之间通过互联网平台进行借贷交易，是一种新型金融借贷模式，而金融网贷平台则是为平台用户提供交易渠道、交易联络以及支持服务等，从中抽取借贷交易服务费以及相应手续等费用以盈利运转的中介机构。

在网贷平台上进行借贷交易，流程相对简单：首先，用户需在借贷平台中注册账户，提供个人信息，如身份证、银行卡号等；其次，需要借贷人发布借贷金额、能提供的利息、使用期限等；再次，投资者通过评估借贷信息，选择可接受的借贷交易进行投标；最后，通过借贷人进行选择，完成借贷交易。

三、互联网金融网贷中的风险问题

我们需要看到，目前互联网金融网贷平台运行模式尚在不断的探索实践中，各方面监管机制还不够健全。在探讨如何有效控制和规避网贷平台潜在风险前，必须先分析目前P2P借贷平台可能遇到的各种风险，笔者认为主要包括以下三方面：

1.制度风险——法律监管与保险保障缺失

目前，我国相关的互联网金融网贷法律体系还不完善，相关部门监管制度、监管职责不够明确，与此同时，各参与主体对维护互联网金融借贷的保险保障制度认知不够充分。

对于投资者来说，所依靠的仅仅是网页，投资者所能做的只是通过比较各网贷平台的收费高低、各资金需求者提供的利率高低，然后做出决策。一旦发生问题，由于法律制度的缺失，投资者的利益将无从维护，必将面临极大损失；对于网贷平台而言，行业竞争异常激烈，为了在市场中占领一席之地，各平台不得不实施多种营销手段，例如打价格战，降低门槛等。这必然导致无法对用户个人信息进行严格审核、筛选以及保护，进而大大增加投资者利益受损风险。同样，一旦发生损失，由于法律制度不完善，且风险事前未通过保险进行有效转移，平台自身又没有完善的应对措施与善后能力，严重情况下只能面临倒闭。

2.操作风险——参与人员专业能力欠缺

现实情况中，在互联网中进行金融交易，由于网贷平台投资者专业水平的良莠不齐，也会造成很大风险。对于个人来说，由于投资者可能没有较为专业的金融投资知识，也没有较高的风险防范意识，对于互联网上令人眼花缭乱的网贷平台，以及平台中各式各样的借款需求，投资者无法全面认知其本质与风险，只凭借所宣传的收益等来做出决策，其利益受损的风险必将大大增加。

另一方面，对于网贷平台经营者来说，由于竞争激烈，可能没有充足的资金去聘请专业人士，或对现有的从业人员进行专业培训，那么由其构建的平台受技术手段与专业水平所限，将非常易受不法分子恶意攻击，对参与主体利益造成损失。实际操作中较为常见的是平台用户的个人隐私和账户信息泄露，以及不法分子利用内部用户信息参与借贷交易等问题。

3.信息风险——信息不对称

互联网金融有着网络虚拟性的属性特点，较易参与的同时，带来的是用户资料认证缺乏权威性和完整性等问题，因此造成了在借贷交易中借贷人和投资者双方存在着信息获取不对称的情况，进一步增加了违约和信用风险。正如前文提到的，对于投资者来说，面对的仅仅只是网页，上面仅能获取由借款人自行提供的有限信息，且可能还未经过网贷平台进行严格的信息审核，这样一来投资者利益受损风险就会大大增加。

伴随着互联网金融更快速、更高效等优点的同时，也暴露出了各种问题，例如真实性无法得到确切保证、无法通过法律进行全面约束、用户信用不能完全确认等。目前，我国的互联网与经济都处在快速发展阶段，对于互联网金融的发展仍需要进行更多的风险研究和分析，为了保护金融网贷模式的发展与保证网贷平台投资者的利益，需要提出根本的解决方法，对上述这些风险进行有效的控制。

四、从保险的角度对互联网金融网贷平台进行风险控制的方法和建议

1.完善制度建设

通过保险的视角建立互联网金融有效的监管、资产保护以及金融运营安全等制度，引入保险机制防范金融网贷平台经营者的“不作为”行为，以及建立严格的违反法规惩罚机制，从而有效地解决金融网贷平台运营安全问题，保护参与主体的合法权益，有效防范互联网平台易受网络攻击等现实问题。例如在对网贷平台实行标准完善的准入审查以及营业登记制度的同时，要求网贷平台为投资者投保账户安全险、为借款人投保人身安全险、为担保标的提供财产保险保障等，以备当遇到平台用户因为各种潜在风险而遭受损失时，保险可以最大程度上为用户的合法权利提供保障，当然，也要视实际情况通过惩罚机制对网贷平台进行相应惩处。

我们希望通过国家法律法规政策为互联网金融提供有力的制度支持，通过行之有效的监管制度为其营造健康的经营环境，通过引入保险机制对互联网借贷平台进行风险管控，以期能够在网贷平台遭遇风险时提供及时、有效的经济补偿，帮助其度过难关，确保网贷平台顺利经营与运行，进而获得健康且长足的发展。

2.提高人员素质

目前我国互联网金融从业人员整体素养和专业能力不高，在应对市场风险、交易纠纷、互联网技术、知识等各方面还有较大不足，亟需提高整体从业人员的素养和能力。同时，还需要加强行业资格认证制度，促使从业人员积极学习，不仅是金融知识，还需要学习互联网知识、保险知识，提高对风险认知、评估、防范和规避的综合能力。此外，建议为平台的参与人员特别是高管投保职业责任险，为投资者的利益提供多重保障。

对于平台用户来说，应自觉通过各种渠道来提高自己的专业知识和风险意识；互联网网贷平台在接受用户投资之前，也应由工作人员充分做好风险提示工作，确保用户知悉投资的风险种类、发生概率以及后果，确保用户对于投资风险形成正确、全面的认识。

3.引入第三方保险平台

我国在“金融稳定报告”中提到将会选择合适时间颁布“存款保险制度”，也就是说在金融机构倒闭时需要向存款持有人给予资金支持来保障存款人应有的利益和机构的名誉，通过保险手段有效保证我国金融系统稳定运行。根据这种思路，可以将保险制度运用到互联网P2P借贷模式中，将网贷平台、平台用户以及保险机制三者结合起来，从保险的角度对网贷平台投资者的资金进行风险控制。

在互联网网贷平台中，可以引进第三方保险公司，平台投资者可以通过向保险公司选择自动投保，当出现借贷人违约的情况时，通过保险公司核查，投资者可以获得相应赔偿，此外还可授权保险平台催收债务。通过第三方的形式既能为投资者的利益提供保障，同时保险公司通过追回贷款和服务费等获取利益，可在一定程度上改善借款人逾期不还的现象，维护平台的运行安全。

五、结束语

在互联网全面深入人民生活的二十一世纪，互联网金融行业应该抓住时机，积极谋求发展。此外，互联网金融行业应结合多方面手段以营造健康良好的行业环境，通过互联网金融与保险的结合，发挥保险对网贷平台有效管理和风险控制特点，从而改善和提高互联网金融借贷平台防范与应对风险的能力，促进我国金融行业全方位、多层次健康发展。

参考文献：

[1]蔡瑞媛. 互联网金融P2P信贷模式的特征及风险研究[D].西安电子科技大学，2014.

[2]赵刚. 我国互联网金融运营模式及风险评估研究[D].南京邮电大学，2015.

[3]唐正伟. 互联网金融风险影响因素及其防范机制研究[D].浙江财经大学，2015.

[4]李明选. 互联网金融产业及其对传统金融冲击影响的研究[D].上海社会科学院，2015.

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