小额贷款有限公司上半年工作总结

小额贷款有限公司上半年工作总结（共9篇）

小额贷款有限公司上半年工作总结篇1

我公司是经安徽省人民政府金融办ⅩⅩ年12月28日批准成立，ⅩⅩ年1月1日正式开业，开业以来，严格按照有关规定开展业务，在市、县人民政府金融办、银监局的监督管理下开展工作，在局领导的正确领导和密切关注下，通过公司员工的共同努力，截止到目前为止已经累计发放贷款73笔，合计金额5334万元，实现应收利息160余万元、财务费收入16万余元。已经超额完成县政府年初预定全年累计发放5000万元的贷款任务。

具体做法：

一、严格按照贷款受理、组织考察、贷审会审议、签订借款合同、完善担保手续、发放贷款、贷后检查、按季结息、到期回收贷款等一系列程序开展工作。

二、严格执行三会一层的公司法人治理结构。

三、严格执行三项制度(贷审会、风险金和股东会制度）。

四、加强同担保公司的团结协作、积极吸收和借鉴其先进的工作和管理经验，以改进我们的工作。

存在问题

一、公司注册资本金有限，严重制约公司发展。

我公司注册资本金仅为2036万元整，想做太大业绩不太现实，为完成政府制定的工作目标并不轻松。另外，利辛经济的发展对资金的需求量不断膨胀，公司注册资本金凸显不足。

二、急需增加工作人员

我公司成立以来，专职人员只有一人，另有二名兼职人员，随着业务的开展，各项工作都要去做，人员不足问题越来越明显，现在日常工作只能是围绕发放贷款做一些基础工作，还有很多细节工作要做而没有时间完善。

下半年工作安排

一、做好贷款的回收、结息及发放工作，这是我们公司的日常工作要极力完成，并适时抽出时间完成一些基础性工作，争取全年累计发放贷款7500万元，实现收入200万元，确保6%分红目标任务的完成。

二、预定到今年年底或明年初实现一次增资扩股，力争把注册资本金增加到5000万元。

三、积极争取增加一到二名工作人员，以缓解现有人员的工作压力。

小额贷款有限公司上半年工作总结篇2

一、宁夏小额贷款公司发展状况

2006年, 宁夏回族自治区金融办在宁夏没有被列入全国小额贷款公司试点省区的背景下, 先行开展小额贷款公司试点工作。从2007年2月12日第一家小额贷款公司挂牌营业, 到2008年8月, 宁夏小额贷款机构数量、实际到位资金都相当于全国其他省区总和, 成为名副其实的全国之最。宁夏的小额贷款机构具有多元化的特征, 其中既有商业性的小额贷款机构, 也有以扶贫为目的的非政府组织小额贷款机构, 为做好小额贷款公司注册登记工作, 自治区工商局各级登记注册窗口设置绿色通道, 实行注册登记“直通车”, 优先受理、优先审核、优先发照。截至2009年底, 宁夏已发展小额贷款公司45家, 覆盖了所有市、县 (区) , 形成了科技特派员型、招商引资型、教育助学型、妇女创业型、反贫困型和助残就业型六种模式, 种类之齐全与创新, 当属全国之最。全区登记注册的小额贷款公司实际到位资金超过15亿元, 累计发放贷款总量57.68亿元, 贷款余额9.17亿元, 惠及30多万农户创业者和中小企业, 其发放的贷款中, 67%发放给农户, 33%发放给中小企业。实践数据显示, 宁夏已营业的小额贷款公司的平均利率大多维持在央行基准利率的2.5~3.5倍之间, 期限大多在7~11月, 年利率在18.9%~25%, 贷款发放效率高, 基本1天办完业务。发放的贷款几乎没有欠息和逾期, 贷款回收率接近100%, 在服务“三农”和支持全民创业方面发挥了重要作用。

目前宁夏小额贷款公司的金融产品单一, 主要是贷款这一单一的资产业务, 而储蓄产品、保险产品和其他服务很少, 同时小额贷款公司没有采用信用贷款, 只采用担保、抵押和质押贷款三种模式, 对于那些资产少且没有什么社会关系的人将会因无法提供担保人、抵押品而被拒之门外。这种单一的信用风险管理办法容易导致客户流失, 给小额贷款公司带来隐患, 束缚其规模的扩大

二、小额贷款公司向农村渗透的有利条件

随着农村经济的转型和新农村建设的深入推进, 宁夏农民的贷款需求在不断增加。农民资金需求规模平均由以前的3000元左右增长到20000元左右, 一些专业性的种植业和养殖业大户, 其资金需求规模甚至有十几万元到几十万元, 农民专业经济合作组织和农村中小企业的贷款需求也非常旺盛, 但是反观农村金融体系现状却差强人意。

(一) 正规金融机构的使命漂移

我国农村金融体系中的三驾马车——信用社、农业银行、农业发展银行的支农表现也差强人意。1995年后, 中国农业银行和农信社先后发展为商业性金融企业, 农村市场的高风险性、高交易成本以及信贷合约执行体系的薄弱, 农行的支农网点近几年大幅撤并, 逐渐收缩了对农户贷款的份额, 尽管在政策的压力下仍承担了一部分支农任务, 但在利益的驱动下, 支农比重逐年下降。农业发展银行的支农范围狭窄, 业务主要限于支持国企粮棉油企业的融资需要, 大部分的农户资金需求不能得到政策性信贷的扶持。而剩下的农信社产权不清、真正所有者缺位, 长期在政府的干预下积累了大量的历史包袱——“一社难支三农”, 日益显得吃力。2008年9月末, 在国有商业银行对基层网点大规模撤并后, 宁夏的县及县以下的金融机构网点比2000年减少39个, 191个乡镇中有45个乡镇属金融“空白区”, 97个乡镇只有一家金融机构。2007年, 四大商业银行以吸储上存方式从农村流出资金估计达4000亿;农信社平均每年吸收存款大约2000—3000亿元, 但其中数百亿流出农村市场;邮政储蓄有三分之二的存款来自农村, 但其只存不贷的机制使每年约有近千亿资金流向城市, 农村金融资金长期“贫血”甚至“失血”, 农村地区获得的金融资源相对呈下降趋势。

(二) 非正规金融机构的缺位填补

国务院发展中心课题组2007年对全国分布在29个省市自治区的有2000多个农户, 100多家信用社, 260多家农村的中小企业, 也包括133个行政村的较大规模的调查显示, 2007年想借款农户占到60%, 但是真正借到款的农户大约只有50%。从农户借款的渠道来看, 非正规的渠道占到了47.4%, 其中亲友借款是最重要的, 占到了45.9%, 向农村金融机构借款的比率是非常小的, 只占到了52.6%。由此可见非正规借款仍然是农民融资的一个主要渠道, 其中主要以私人借贷, 民间高利贷, 地下钱庄为主, 他们之间利息差异较大, 长期处于松散、盲目、缺乏规范的状态, 不利于国家经济结构调整, 影响国家利率政策实施, 还可能扰乱正常的金融秩序, 甚至酿成相当大的金融风险。

以上原因造成了我国农村金融市场目前还没有形成一个完善的符合市场经济要求的竞争秩序, 现有金融机构的垄断地位, 难以促进农村金融服务质量在竞争中改善, 农村金融资源无法合理有效配置, 农村金融需求得不到满足, 加快推进正规金融机构改革已刻不容缓。农村的贷款一般单笔贷款都比较少, 这种业务对那些不够贴近基层, 固定费用高、成本大的正规经融机构来说是规模不经济的。相比之下, 小额贷款公司具有门槛较低、机制灵活、手续简便、放款速度较快, 无抵押等优势;在当前正规金融机构体系未能充分开发农村金融市场的条件下, 小额贷款公司开发和利用了信息、关系、社区法则等各类社会资源, 容易以较低成本了解到地方企业的经营状况、项目前景及信用水平, 从而化解了因资源稀缺和信息不对称带来的制约, 放松居民的金融约束, 形成了对正规金融机构的重要补充。

三、小额贷款公司的可持续发展分析

小额信贷在中国首次出现可以追溯到1993年, 中国社科院农村发展研究所在孟加拉扶贫银行的赞助下, 在河北省易县开办了首家小额贷款机构--“扶贫经济合作社”。1990年代后期, 我国的小额信贷的也发展到了鼎盛时期, 大约有300多个小额信贷机构。2000年初期, 小额信贷机构只剩了30多家, 其他的基本夭折, 幸存的也只是苟延残喘, 发展很不尽人意, 我们应该认真思考到底怎么才能让小额贷款公司能够保持规模增长且持续的发展。

(一) 拓宽小额贷款公司融资渠道

大多数小额贷款公司的资本金低, 小额贷款公司主要通过经营利润转增的自有资金。虽然允许小额贷款公司可以有来自不超过两个银行业金融机构低于资本净额的50%的融入资金, 但是小额贷款公司处于起步阶段, 人们对这一融资渠道还缺少了解, 其信贷规模较小, 试点公司的资金目前基本能够满足放贷需求, 但随着业务的发展壮大, 注册资金来源不足将会成为限制小额贷款公司发展的重要因素。小额贷款公司还可以通过经营资产转让业务, 建立与大型商业银行之间的资金对接机制, 灵活的处理资金的余缺状况。当资金闲置时, 可将其拆借给其他小额贷款公司来获取利润, 而当资金紧缺有业务没钱时, 可以将自有的信贷资产出售给有钱贷不出去的商业银行, 取得融资再继续放贷。小额贷款公司在积极与政府或其他的银行如国家开发银行联系寻求合作的同时也应与具有一定资金实力的民营企业合作, 拓展融资渠道, 改善资金状况。央行应进一步放宽小额贷款公司融资渠道, 支持符合条件的小额贷款公司适度负债, 在不改变其股权结构的情况下, 增加其可供放的资金量。

(二) 提高小额贷款公司盈利能力

主要有以下措施:

其一, 适当放松对贷款利率上限的管制。我国小额信贷实施利率管制, 小额贷款公司按照市场化原则进行经营, 贷款利率上限放开, 但不得超过司法部门规定的上限, 即不得超过银行同期贷款利率的4倍, 4倍的贷款利率, 大大高于银行, 但与民间借贷 (银行同期贷款利率的4倍至10倍) 的标准相比仍存在差距。资本的趋利性使得只有在利率较高的情况下, 农村的资金才不会外流, 而留在农村发挥应有的作用, 这是不以我们的意志和喜好为转移的客观规律。国际上能实现商业可持续的小额信贷组织平均的管理成本为10%—15%, 据世界银行估计, 小额信贷的年利率维持在25%才能实现盈亏平衡。而通过上面的分析我们也可以看到小额贷款公司和商业银行、高利贷机构相比, 有更高的经营和操作成本, 但却没有更合理的利润补偿。因此为了维持小额贷款公司持续经营的积极性和主动创新性, 央行应逐步放开小额信贷利率的限制, 允许小额贷款公司对信贷具有风险定价和差别定价等自主定价权, 使得贷款利率与贷款成本相匹配从而实现财务上的自负盈亏甚至获得较高的盈利水平。

其二, 加强业务经营的多元化和灵活性。例如可增加票据业务和票据贴现, 由于票据的周转较快, 赚取的也只是买卖的差价, 风险相对较低, 资金的周转速度较快, 同时又可以提高获利能力, 或者可以拓展委托贷款业务, 在不需动用自有资金的基础上赚取手续费。针对农民缺少担保品的问题, 贷款公司不能照搬股份制商业银行要求的有所有权的不动产抵押品, 要积极探索、创新适合“三农”特点、具有差异性和多样化的担保类产品。例如对于小额的贷款, 可采用信用放款;对于金额相对较大的贷款, 灵活采用抵押或质押方式, 包括:土地使用权质押、农村厂房抵押贷款、林权质抵押贷款、小额存单质押贷款等, 也可由贷款人有固定收入的家人或朋友作担保, 对于熟悉条件且有很好信贷合作记录的客户群, 可以采用信用贷款。

其三, 降低小额贷款公司营运成本, 增加小额贷款公司利润。小额贷款公司的支出现在主要是表现为税收, 以宁夏光辉贷款公司为例, 其2008年支付的税金高达265万多元, 因此政府要加大对小额贷款公司税收优惠, 例如降低营业税和所得税税率, 政府还可利用财政资金对小额贷款公司或贷款的农户进行适当的补贴, 可给其发放支农再贷款, 使农村金融部门在积极承担社会责任的同时, 确保自身收益不降。

(三) 提高小额贷款公司抗风险能力主要有以下两方面措施:

其一, 实行“联保联贷”制, 从贷款人和小额贷款公司两个角度降低贷款风险。可借鉴格莱珉银行的模式, 对贷款人实行贷款小组的联贷模式, 多个人组成贷款小组, 多个贷款小组为一个贷款中心, 小组成员之间互相监督并互相帮助及时还贷, 根据还贷历史决定下一次的贷款额度加减, 利用贷款人重友情和脸面的心理, 有效分散风险;这种方式已被宁夏盐池县小额贷款服务中心这一福利性小额信贷机构运用了十几年, 被证明是有效的。同时对小额贷款公司实行联贷经营模式, 以地市或更大范围的行政区划为范围, 形成小额贷款公司联合体, 实行集团化经营, 提高自身抗风险能力。

其二, 小额贷款公司接入信贷征信系统。我国的社会诚信评估制度还没有完全建立起来, 配套法律仍然缺位, 而小额贷款公司成立时间较短, 目前尚未建立信用管理系统, 在办理个人贷款业务时, 无法查询借款人身份信息、银行信用记录、社会信誉记录、个人信用特别记录等信息, 从而给小额贷款公司办理贷款业务带来诸多不便, 另一方面小额贷款公司收集的借款人信用资料是国家征信体系的重要组成部分, 应该把这些信用资料及时纳入征信数据库管理。因此监管部门应尽快实现小额贷款公司数据库与人民银行征信信息系统的切换, 降低其贷款发放成本, 为其更好的服务于农村金融提供方便。

(四) 为小额贷款公司创造更好的发展氛围

改善小额信贷中介行业缺位的现状。目前在我国并没有一个可以监督和公布小额贷款公司运作的透明平台, 也没有小额信贷咨询和培训的专业公司, 更没有像孟加拉PKSF用于批发的资金和机构, 这种中介行业的缺位会限制小额贷款公司的持续发展。

加大力度打击那些具有高利贷性质的地下钱庄, 引导民间资本向合法渠道流动, 尽可能逐步实现对地下金融的“收编”, 切实改善小额贷款公司的经营环境。加快小额贷款公司相关管理条例出台的步伐, 建立行业协会, 明确各监管部门的职责和权限, 设计适合它们的金融法规监管模式, 政府主要是起扶持和导向作用, 防止过严监管将小额贷款公司扼杀在襁褓中。

农民对一种金融产品的了解和认知程度很大程度上决定了他的融资选择, 而受文化知识水平和存贷观念束缚, 在村民传统观念中, 认为贷款利息高, 利滚利, 贷款会带来巨大的债务, 使得村民对贷款利息有很大的误区, 造成村民不愿贷款、害怕贷款的心理, 严重阻碍了农村小额贷款的实施。因此政府应加强对小额贷款公司的政策宣传, 针对社区群众实际, 运用各种信息载体, 组织多种形式的金融知识宣传和金融服务产品推介活动, 畅通农民对金融信息的获知渠道, 进一步开发农民的潜在金融需求, 从而更好的提高资金利用效率。

参考文献

[1]中国银行业监督管理委员会:《中国人民银行关于小额贷款公司试点的指导意见》, 中国人民银行2008年版。

小额贷款公司灰幕篇3

以房地产开发、租赁为主业的浙江东日，仅仅小规模参股温州商业银行，此间却一连拉出近10个涨停板，股价整整翻了一倍。而正是这类股票近期的特别表现，一下把闷声的“小额贷款”推到了台前。

《温州市金融综合改革试验区总体方案》给定的十二项“金改”任务中，第二项为“加快发展新型金融组织”，提出要“鼓励和支持民间资金参与地方金融机构改革，依法发起设立或参股村镇银行、贷款公司、农村资金互助社等新型金融组织。符合条件的小额贷款公司可改制为村镇银行。”

实际上，在这一利好消息公开之前，央行2月20日已发布《2011年小额贷款公司数据统计报告》。报告显示，截至2011年12月末，全国共有小额贷款公司4282家，贷款余额3915亿元，全年累计新增贷款1935亿元。该数据亦证实小额贷款公司在规模、增速两方面势头强劲。

根据对行业的持续跟踪，《望东方周刊》发现，小额贷款公司在实际运转当中，需要注意防止出现弊病丛生之象。

小贷牌子和大额贷款

2011年10月的第二届中国西部金融论坛上，专注调研小额贷款问题多年的西南财经大学经济学博士刘锡良，就针对当时的小额贷款行业现状直陈“小贷不小”，“贷款动辄上千万一笔。”

刘锡良所指小额贷款公司的弊病，通常隐藏在一些小贷公司的内部账本上，因此这部分秘密一般不为业外人士所熟知。

本刊记者在成都、重庆、银川等多个城市，以申请小贷为由接触过数家小额贷款公司，对于两三万元金额的申请，受访公司无一例外表现冷淡。

“一般小贷公司不会明着告诉你他不做小额贷款，而会找一些借口，说你不具备申请条件”，重庆一位从事过小贷工作的知情人士告诉本刊记者，没有规定能约束小贷公司选择客户，给谁贷、贷不贷完全基于老板个人意愿。

本刊记者在多地探访县域小额贷款公司时，发现有工作日不开门营业的情形。“开门就得雇人工、付水电，他一年就那几笔账，放款收账只拿个皮包就把手续办了，何苦天天开门，给谁看呢。”宁夏一位小贷业内人士告诉本刊记者。

四川省绵阳市涪城区中盛国泰小额贷款股份有限公司，是该市第一家注册资金3亿元的小贷公司。公司于2012年2月28日正式挂牌营业后，当地报纸报道，这是一家“单笔单户最高贷款额度达1500万元的民营资本股份制公司”。

宁夏惠民小额贷款有限公司董事长龙治普，是中国公益小贷的领军人物，3月26日，他告诉《望东方周刊》，不久前，他应邀在北京参加全国小额贷款研讨会，会上央行一位部门领导公布了一组数据，“全国4300来家小额贷款公司，抽样调查的结果是，5万元以下的贷款占1. 86%，而50万元以上的贷款占到86%。”

经济学家茅于轼，是中国最早一批介入公益小贷的学者之一，至今仍在山西等地运作小贷公司业务。4月10日，茅于轼告诉《望东方周刊》，他做的是3万元以下的贷款，带有公益性质，“而全国（小额贷款公司）10万元以下的小额贷款，只占1%，其他都是10万元以上的。”

挂小贷的牌子，做典当的买卖

西南某市政府2010年底批准设立的该市金融资产交易所（下称“金交所”），据本刊核实已列入国务院整顿对象，主体业务一度处于暂停状态。该交易所在长近1年的运营周期中，以打包发售小额贷款公司的小贷收益权凭证为核心业务。

抛开金融要素市场意义，这个金交所可以被直观理解为小额贷款利息分成平台。即小贷公司将贷款利息收益推上金交所出售，小贷公司借此融资，投资者则分享小贷公司利息收益。因此，这一平台能够大面积折射小贷公司平均利息水平。

本刊记者获得的资料显示，在金交所已经发售的数十件小贷资产中，兑现给投资者的年化收益率一般在8%左右。

这仅仅是小贷公司集中通过金交所平台分给投资人的一部分利息收益，这也意味着小贷公司的实际利率在9%的水平之上。但此时的高利率都只是小贷公司的一部明账。

刘锡良日前接受本刊采访时透露，不少小贷公司保持一明一暗两套账，明账的利率一定在“不超过银行利率4倍”的合规空间，而真实利率在另一套账上，外界很难看清楚。

这一判断至少在山西近期开展的小贷公司自查工作中得到印证。山西省金融办责成省内小贷公司在2012年第一季度先行自查，4月9日至5月30日将展开现场检查。此间山西本地媒体披露，不少小贷公司发放月利3分到5分的贷款，并且有两套账。

记者注意到，近年手机短信、互联网、报纸百业信息中，小额贷款迷你广告几呈野广告态势泛滥。既然小贷公司只针对特定大客户，它们广泛投放这类低端广告的用意又在哪里呢？

知情人士透露，业内一些老板已经把小贷公司当作典当行开，贷款人只要能够提供房产等财产性抵押品，公司便会以高利息放款，而不会计较贷款人的贷款用途，“这是挂小貸的牌子，做典当的买卖。”

“多赢”的合谋

除了大额贷款、利率奇高，小贷公司的另类资金游戏也让人忧虑。

银川市一位小贷公司管理人员，日前向本刊记者介绍了小贷公司与银行合作操作资金的一套手法。

企业在银行的一笔贷款即将到期时，银行工作人员一般会向企业预先催款。当得知企业还款困难，银行工作人员可以将此消息透露给小贷公司，届时促成企业从小贷公司贷出资金，来偿还银行贷款。

这仅仅是资金游戏的第一层。更进一层，小贷公司放出的这笔贷款，其实是从银行贷出。这就形成：银行放贷给小贷公司，小贷公司放贷给企业，企业向银行还贷。

在这个关联过程当中，资金并不会到小贷公司和企业手头，仅在3个账户间进行一次数字循环。对于银行而言，这个过程一能保证资金安全，二来消除一笔不良贷款。但循环一经结束，企业即对小贷公司产生借贷，这笔借贷开始合法生成高额利息。

这一循环对企业而言看似不公平，但据前述业内人士称，企业往往愿意参与这一循环。“企业按时还了银行的款，他就算银行优质客户，能取得更大授信，从银行贷出更大规模资金。”

业界人士还指出，个别小贷公司盯住企业股权，放款第一天就等着企业经营失败，到时再以追债方式取得企业股权，进而控制企业。多位受访业内人士反映，这种方式目前在房地产企业中有较多表现。

2008年5月4日，中国银行业监督管理委员会、中国人民银行发布《关于小额贷款公司试点的指导意见》，即著名的23号文。23号文之后，各地纷纷出台《小额贷款公司管理办法》，小贷公司始如雨后春笋一样蓬勃发展。

23号文对小额贷款公司的资金运用有详细说明，“小额贷款公司在坚持为农民、农业和农村经济发展服务的原则下自主选择贷款对象。小额贷款公司发放贷款，应坚持‘小额、分散’的原则，鼓励小额贷款公司面向农户和微型企业提供信贷服务，着力扩大客户数量和服务覆盖面。”

小额贷款公司2015年总结篇4

各位领导、同事：

不知不觉中，XXXXX已经在这个充满挑战的行业中走过了五个春秋。这五年来，细细品味，颇多感慨。开业时，我们骄傲的说，我们是荆门城区第一家小贷公司；今天，我们又能自豪的说，我们是荆门城区依旧坚守阵地仍旧开展业务的最后一家小贷公司。我们经历了国家经济环境的跌宕起伏，但我们依然的脚步未停。

回顾和总结公司2015年的工作，主要有以下几个方面：

一、业务发展虽不能说取得大的进步，但总体来说还算平稳。在其他小额贷款公司接连出现清算关门的时刻，我们在2014年公司领导定下的决议下，有效的抵抗了风险，领先了其他同行一步。全体业务部员工对此原因总结有三：第一、降息；就目前的同行业利率对比来看，我们公司应该在荆门来说是最低的；第二、增加足额抵押担保物或增加担保人，增加客户的违约成本；第三、客户塞选；自2015年以来，公司对贷款客户进行了逐个塞选，尽管仍有逾期未付息的现象，但客户跑路现象未发生，基本都在正常经营，但这一点做得还不够好。

二、建章立制，确保业务有序发展。我们在2015年年初的时候公司对客户申请贷款前要求的三个查询，就是一个非常好的制度。每一笔业务在签约前，都必须

一、在最高人民法院开设的裁判文书网确定

该客户是否涉及诉讼及诉讼内容；

二、在湖北省工商局信息中心查询该客户提供的公司经营情况是否属实有无行政处罚、有无股权质押、股权结构是否真实；

三、最高院的被执行人查询系统查询是否有被法院强制执行财产的情况；上述制度虽然不能全部规避风险，但也在放贷过程中做到了该规避的应该规避。

三、迎接评级考核，全面清查信贷业务。2015年十月份在王总和周总的组织下，由他们带头对过去存量贷款客户进行了细致划分清查，并为每位业务部员工分配了具体回收贷款的客户名单。有已经起诉的，有已经收回来的，但未收回的依然任重道远，还需投入更多精力，下定决心迎难而上，解决2015年遗留的问题。

二0一六年主要工作思路

一、努力完成2016年的考核指标。2015年全年考核指标有未达标的，争取在今年能够补上，并将2016年的业务考核指标完成。

二、努力将工作由细做精。2014年年终会时对2015年的业务操作提出了细致要求，在考察企业过程中将各项指标进行了量化，做到按照调查表上所载量化后的指标内容进行询问了解。虽然较之以前有了进步，对企业了解度尽管细却还未达到精。2016年我们业务部在日常调查流程中，将着重的要求对企业数据做到精准明白，并能与前次调查进行对比，做到有问能答，回答要准。

三、群策群力努力完善现有的业务制度。立足于过去一年的工作经验，在业务开展开展中出现的很多弊端及问题，今年希望能将遇到的漏洞及问题解决好，建立更详细的标准来应对全行业效益不景气带

来的经营风险。

2015年已经过去，机遇与挑战并存、风险与收益同在的2016年已经向我们走来。新的一年，万象更新，我们公司的每位员工将以更加饱满的热情和昂扬的斗志，为实现公司2016目标任务而努力奋斗，并祝大家猴年大吉。

谢谢！

小额贷款有限公司上半年工作总结篇5

为了建立科学高效的借款管理决策机制，坚持和完善借款集体审批机制，避免借款道德风险和操作风险，提高借款决策水平和工作效率，经公司研究决定制定借款审批委员会工作制度如下：

一、公司借款审批委员会组成成员

由分管投资审核副总、核查助理、评估助理、会计财务和其他部门负责人组成。分管投资审核部副总任贷审委主任。核查助理和评估助理为列席贷审委会成员。

二、借款审批委员会议事内容

（一）各项借款政策以及业务发展计划；

（二）超各部门权限的优质客户利率调整方案；

（三）超各部门审批权限的借款；

（四）不良借款清收、退出客户确定方案；

（五）业务人员调整方案；

（六）新产生不良借款问责及问责后处理方案；

（七）内涉及借款业务发展的指标调整；

（八）其他需要向借款审批委员会提交的事项。

三、借款审批委员会议事程序和规则

公司贷审委在本公司董事会授权范围内开展工作。

借款审批委员会由投资审核部副总负责召集。讨论新增借款的参加会议人员必须达到借款审批委员会总人数的三分之二以上，作出的集体决策意见必须经与会者三分之二以上人员同意。审批其他上报贷审委

借款，参加人员中有表决权的人员不得少于3人，由召集人临时指定。上报借款的审批时间最长不得超过5个工作日。

四、借款审批委员会质询

（一）部门上报公司审批借款必须按照借款审批流程要求经核查助理和评估助理审核同意后上报贷审委；核查助理和评估助理汇报借款人审核情况，对贷审委成员的质询予以解答；

（二）贷审委成员经质询后，按照少数服从多数原则，同意与否当场表决，并在记录簿上签名存档。列席会议人员不参加表决；

（三）董事长不得参加表决，但实行一票否决制。

五、贷审会借款审批权限

按公司规定投资客服部借款审批权限的所有借款事项。

六、责任认定

（一）因借款调查岗调查失实，导致贷审委审批决策失误，造成损失的，由调查岗承担调查失实责任；

（二）调查尽责,经核查助理和评估助理审核同意后发放造成损失的，核查助理岗和评估助力岗人员各承担5%的责任。贷审委决策失误造成损失的，由贷审委参加讨论同意人员集体承担10%的责任；

成都市小额贷款公司试点工作方案篇6

文

号：成办函〔2009〕47号

签发时间：2009-03-02

各区（市）县政府，市政府有关部门：

根据省政府金融办《关于同意成都市小额贷款公司试点方案的复函》（川府金函〔2009〕6号）意见，为积极稳妥地开展我市小额贷款公司试点工作，经市政府同意，现将《成都市小额贷款公司试点工作方案》印发你们，请认真贯彻执行。

二○○九年三月二日

签发单位：生效时间：

成都市人民政府 2009-03-02

成都市小额贷款公司试点工作方案

一、指导思想和基本原则

（一）指导思想。按照中国银监会和四川省政府关于推进小额贷款公司试点的相关工作要求，积极稳妥地开展试点工作，有效配置金融资源，规范和引导民间融资，完善农村地区金融服务体系，加快推进我市城乡统筹、“四位一体”科学发展。

（二）基本原则。

1．坚持试点先行、有序推进原则。选择部分区（市）县先行试点，在取得经验的基础上逐步扩大小额贷款公司的范围。

2．坚持严格监管、规范运作原则。严格准入控制，明确操作程序，坚持“小额、分散”的经营方向。

3．坚持明确职责、防范风险原则。区（市）县政府、市政府有关部门和试点企业要各司其职、各尽其责、密切配合，切实做好风险管理、防范和处置工作。

二、组织领导和职责分工

（一）领导小组。成立成都市小额贷款公司试点工作领导小组（以下简称领导小组），由市政府分管副市长任组长，成员单位包括：市政府金融办、市工商局、市财政局、市国税局、市地税局、市房管局、市公安局、四川银监局、人行成都分行营管部。领导小组职责为：贯彻落实国家、省有关小额贷款公司试点工作方针、政策，推动全市小额贷款公司试点工作有序开展；指导和督促各相关部门、试点区（市）县政府做好试点工作，加强对小额贷款公司的监督管理和风险防范、处置。领导小组办公室设在市政府金融办，由市政府金融办具体负责成都市小额贷款公司试点工作。

（二）成员分工。

1．市政府金融办负责全市小额贷款公司试点工作的组织、协调、规范和推进；负责小额贷款公司筹建申报材料复审和开业验收；牵头建立联合监管机制，组织相关部门对小额贷款公司实行现场和非现场监管。

2．市工商局依法办理小额贷款公司的设立、变更、注销登记；依法为小额贷款办理动产抵押登记手续；依法实施年检，依法实施监管。

3．市财政局、市国税局、市地税局根据国家和省关于小额贷款公司试点政策并结合其他城市的经验，研究制定支持小额贷款公司发展的财政扶持政策，按规定贯彻落实有关税收优惠政策。4．市房管局依法为小额贷款办理房地产抵押登记手续。

5．市公安局负责依法严厉打击非法集资、非法吸收公众存款、高利贷等金融违法行为，维护金融环境和社会秩序的稳定。

6．四川银监局负责指导市政府有关部门对小额贷款公司业务进行现场及非现场监管，协助地方政府做好对金融违法案件的查处工作。

7．人行成都分行营管部负责受理小额贷款公司申请贷款卡，对小额贷款公司的利率、资金流向进行动态监测，并将小额贷款公司纳入信贷征信系统，及时关注贷款资金的运用和利率水平。

（三）试点区（市）县政府职责。试点区（市）县政府作为辖内小额贷款公司试点工作的直接责任人，须明确一个主管部门具体负责辖内小额贷款公司的试点工作；确定辖内小额贷款公司试点对象；审核小额贷款公司组建方案，提出初审意见，并承诺承担风险处置责任后，报领导小组办公室；加强和完善小额贷款公司的持续监控和风险预警，严密防范和依法处置小额贷款公司非法集资、非法吸收公众存款、高利贷等金融违法行为。

三、工作程序

（一）由主发起人组成小额贷款公司筹备组，向试点区（市）县政府提出筹建申请。试点区（市）县政府严格初审把关，提出审核意见并承诺承担风险处置责任后，报领导小组办公室。

（二）领导小组办公室严格审核申报材料，提出复审意见，在报经领导小组同意后，上报省政府金融办审批。

（三）省政府金融办批准筹建后，小额贷款公司筹备组凭省政府金融办出具的筹建批复文件，到工商行政管理部门申请名称预先核准并开展筹建工作。若筹建批复文件中小额贷款公司名称与工商行政管理部门预先核准的企业名称不一致的，以工商行政管理部门核准的企业名称为准。

（四）筹建工作完成后，由小额贷款公司筹备组向试点区（市）县政府提出开业申请，试点区（市）县政府提出意见并报领导小组办公室。领导小组办公室会同区（市）县政府进行验收。

（五）筹建验收合格后，由领导小组办公室向小额贷款公司出具开业批复文件，小额贷款公司筹备组凭开业批复文件和省政府金融办批准筹建文件向当地工商行政管理部门办理登记并领取营业执照。

（六）小额贷款公司开业后，应及时向领导小组办公室、试点区（市）县政府以及当地公安机关、中国银监会分支机构和中国人民银行分支机构报送相关资料备案。

四、准入条件和经营要求

（一）股东资格。有限责任公司应由50个以下股东出资设立；股份有限公司应有2—200名发起人，其中须有半数以上的发起人在中国境内有住所。同时，企业作为小额贷款公司出资人，应满足最近3个会计连续盈利要求，并具备持续出资能力。

（二）注册资本。小额贷款公司注册资本来源应真实合法，并全部为实收货币资本，由出资人一次足额缴纳。单一股东出资额不低于100万元。在都江堰市、彭州市、崇州市、大邑县设立的小额贷款公司注册资本不低于5000万元，在其他区（市）县设立的小额贷款公司注册资本不低于1亿元。小额贷款公司在成都市跨区（市）县经营业务的，每新增一个区（市）县须增加注册资本3000万元，注册资本达到3亿元后，可不再增加注册资本。单一自然人、企业法人、其他社会组织及关联方持有的股份，原则上不得超过小额贷款公司注册资本总额的30%。

（三）从业人员。小额贷款公司主要业务人员应不少于5人。拟任小额贷款公司董事、监事和高级管理人员的自然人，应具备相应经济金融知识，具备大专以上（含大专）学历，从事经济金融工作5年以上，且信用记录良好。其中，拟任小额贷款公司高级管理人员的自然人须具备全日制大学本科以上（含本科）学历。

（四）资金来源。小额贷款公司的主要资金来源为股东实缴的资本金、捐赠资金，以及来自不超过两个银行业金融机构的融入资金。在法律、法规规定的范围内，小额贷款公司从银行业金融机构融入资金的余额不得超过其资本净额的50%。

（五）经营要求。小额贷款公司发放贷款应坚持“小额、分散”的原则。同一借款人的贷款余额原则上不超过20万元，对超过20万元的贷款，由小额贷款公司向试点区（市）县政府和领导小组办公室报备。小额贷款公司按市场化原则进行经营，贷款利率不得超过司法部门规定的上限，利率下限为人民银行公布的同期同档次贷款基准利率的0.9倍。

五、监督管理和风险防控

（一）市政府金融办牵头负责全市小额贷款公司试点监督管理和风险防控，会同银监、人行等部门采取现场监管和非现场监管相结合的方式，定期或不定期对小额贷款公司实施检查。

（二）各试点区（市）县政府作为小额贷款公司试点直接责任人，应采取切实有效措施，加强对辖内小额贷款公司的日常监管和风险防控，及时查处非法集资、非法吸收公众存款、高利贷等金融违法行为，并报请领导小组取消其小额贷款试点资格。

（三）小额贷款公司每月向中国银监会和中国人民银行当地分支机构以及领导小组办公室、试点区（市）县政府报送财务报表和业务经营情况报告；各试点区（市）县政府每季度向领导小组办公室报送本季度辖内小额贷款公司试点工作情况报告，每对辖内小额贷款公司的经营业绩、内部控制、合规经营等方面进行综合评价，形成经营及风险评估报告报领导小组办公室。

（四）小额贷款公司应建立审慎规范的资产分类制度和拨备制度，准确进行资产分类，充分计提呆账准备金，确保资产损失准备充足率始终保持在100%以上，全面覆盖风险。

（五）试点区（市）县政府应根据小额贷款公司的资产债务状况，及时采取以下监管措施：对不良资产占资本金比例高于20%的，可采取责令调整董事或高级管理人员等措施；对不良资产占资本金比例高于50%的，应采取停业整顿等措施；对不良资产占资本金比例高于80%的，应适时解散或关闭。

（六）小额贷款公司跨区（市）县经营业务，须由公司向试点区（市）县政府申请，试点区（市）县政府提出意见并报领导小组办公室审批。未经批准，小额贷款公司禁止跨区（市）县经营业务。

六、政策扶持和规范引导

（一）加强政策扶持。市政府有关部门、试点区（市）县政府应研究并出台扶持政策，支持小额贷款公司健康发展。试点区（市）县政府出台有关中小企业贷款和“三农”贷款风险补偿等方面政策，应将小额贷款公司纳入其中。

（二）引导规范发展。市政府金融办会同银监、人行、工商部门，每年对小额贷款公司进行分类评价。对依法合规经营、没有不良信用记录且业绩优良的小额贷款公司，在股东自愿的情况下，向银监部门推荐按有关规定改制为村镇银行。

七、其他事项

小额贷款有限公司上半年工作总结篇7

(一) 小额贷款公司的概念

《中国银行业监督管理委员会、中国人民银行关于小额贷款公司试点的指导意见》 (银监发[2008]23号) 文件对中国小额贷款公司的含义和性质描述如下:小额贷款公司是由自然人、企业法人与其他社会组织投资设立, 不吸收公众存款, 有独立的法人财产, 享有法人财产权, 以全部财产对其债务承担民事责任。小额贷款公司股东依法享资产收益、参与重大决策和选择管理者等权利, 以其认缴的出资额或认购的股份为限对公司承担责任。小额贷款公司应执行国家金融方针和政策, 在法律、法规规定的范围内开展业务, 自主经营, 自负盈亏, 自我约束, 自担风险, 其合法的经营活动受法律保护, 不受任何单位和个人的干涉。

(二) 设立小额贷款公司的需求

目前, 现有金融体系仍很不健全, 特别是农村的信贷需求不能得到有效满足。农村的金融组织体系必须加快改革和发展, 以适应三农和小微企业的需要。中央多次出台相关政策, 鼓励和加快农村金融体系改革, 对作为一种金融创新尝试的小额信贷给予积极支持, 受到地方政府、小贷出资人和广大三农客户及小微企业的欢迎。小额贷款公司的经营特点适应农村和县域经济的要求, 小额贷款公司通过细分农村金融市场和提供差异化服务来实现对农村金融需求的满足, 与银行类金融机构在农村市场上实现有效互补。

1. 缓解三农及小微企业资金供求矛盾

长期以来, 三农及小微企业一直受到融资难问题的困扰, 具体体现在准入难、手续难、担保难、成本高等。资本的逐利性和安全性, 促使银行等正规金融机构更倾向于规模大、盈利能力强的客户;现有部分银行的小额信贷同样也与表现出上述特点, 面对付出同样的资源和人力人本的业务, 更取向于为单个优质大客户提供大额信贷服务。用普惠金融的观点来看, 小额贷款成功与否, 关键在于其提供的金融服务能否有效覆盖所有安全合理的资金需求方。作为草根金融, 小额贷款公司更接地气, 较正规银行更易于了解和把握客户的实际情况, 避免了银行按经营数据审查“一刀切”的现象。根据抽样调查, 目前全国小贷公司平均放款率正常都保持在90%以上。由此可见, 小额贷款市场显现为典型的卖方市场。

2. 合理疏导民间资本流向, 引导民间资本涉足市场

随着国民经济的发展, 中国综合国力不断增强, 并成为世界第二大经济体, 一些企业和个人积累了丰厚的资本。但由于投资渠道的单一, 一方面大量的民间资本在寻求高利回报, 一方面大量的小微企业和三农企业、个人合理的资金需求得不到满足。庞大的民间金融资本催生了大量的民间借贷, 由于缺乏统一的管理和合法的渠道, 在民间借贷大幅增加的同时, 也催生了大量的很多地下钱庄和高利贷公司, 长三角地区更是尤为旺盛。民间借贷虽然对解决小微企业融资难、加快资金周转流动也起到了积极的作用, 但是大部分情况下由于民间信贷处于无监管状态, 运营不规范, 存在高利放贷、暴力收贷等现象, 易形成诈骗犯罪、非法融资等诸多问题。如何引导这些大量的民间金融资本走上正规的金融投资途径, 接受法律的监管, 是目前亟需解决的问题。出于历史教训及风险控制等原因, 中国金融监管部门对民间资本从事金融活动一直没有放开。但小额贷款公司的成立有望探索到这条切实可行的路径。因为政策规定小额贷款公司只贷不存, 所以小额贷款公司造成的社会风险就很有限, 同时经营好的小额贷款公司将来可以转为村镇银行, 转为村镇银行后必将正式纳入国家金融监管体系。这样一来, 小额贷款公司的发展既疏导、吸收了民间资本, 又规范了民间信借贷, 又服务了三农客户及小微企业。

(三) 小额贷款公司经营的主要特征

1. 小额贷款公司是经营贷款业务的企业法人

《小额贷款指导意见》明确指出, 小额贷款公司的性质是经营贷款的有限公司或股份制有限公司。小额贷款公司不能吸收存款业务, 没有纳入银监会等银行类金融机构的监管范围内, 所以小额货款公司还不属于金融机构的范崎。

2. 小额贷款公司的利率正常处于银行等金融机构与民间贷款利率之间

银监会、人民银行的要求是不高于基准利率的四倍, 不低于基准利率的0.9倍。在此范围内, 小额贷款公司自主经营, 与客户自行商定贷款利率。但目前也有一些省市从小贷公司可持续发展考虑, 对贷款款利率做了一些明确的要求。如江苏省金融办从2011年起就要求全省小贷公司年化利率不得超过15%, 单笔贷款年利率不得超过18%。

3. 小额贷款公司的担保方式主要是保证担保

小额贷款公司在担保方式上原则上与银行一致, 银行可做的小贷公司一般都可以做, 担保方式主要有抵押、保证、质押等, 但由于抵押担保一般为担保的首先方式, 抵押物充足经营正常的客户由于利率的因素等一般都到银行办理业务, 因此, 小贷公司的担保方式主要为保证。据相关资料显示, 江苏省小额贷款公司2013年末保证担保贷款占全部贷款的比例达82%。

4. 小额贷款公司的贷款具有小额、分散的特点

小额贷款公司的客户选择不能同银行等金融机构进行正面竞争, 要选择不能进入银行门槛的客户或者需求在银行得不到满足的客户。因为小额贷款公司资金规模有限, 应将客户定位于三农及小微企业, 持小额、分散的原则, 做大客户量, 降低风险覆盖面。江苏省金融办现规定小贷公司小额贷款占比不得低于70%。

二、中国小额贷款公司的总体发展状况

设立小贷公司的实际效果与政策设计初衷是否相吻合, 国内大部分专家学者和部门经调研后都持肯定意见, 认为小额贷款公司能够服务和惠及三农及小微企业, 能够实现政策初衷。认为有力地缓解了农村地区资金短缺的状况, 改善了农户家庭和微小企业融资难的困境 (何广文等, 2009) ;最早成立的山西平遥小额贷款公司, 以服务三农为主, 重点服务于从事种植业、养殖业、林果业、农副产品加工业、农村商贸流通业的生产者和经营者以及为三农服务的其他经济实体 (武宏波, 2006) ;浙江的调研表明, 小额贷款公司, 初步形成以小企业贷款、个体工商户贷款及农林种植户贷款占主导的格局 (郑曙光、林恩伟, 2010) , 2009年浙江全省小额贷款公司农户贷款的平均比例为18.6%, 远高于全国商业银行农户贷款占比3.4%的平均水平, 支持三农、小微企业贷款总额占比为53.0%, 且各小额贷款公司纷纷推出多种便于三农以及小企业融资的贷款产品, 支农支小作用逐步显现 (浙江省工商行政管理局, 2010) 。内蒙为例的分析也表明, 小额贷款公司小额贷款公司的贷款主要投向小企业、个体工商户和农户等弱势群体, 一定程度上解决了弱势群体贷款难的问题 (乔海滨, 2010) 。内蒙的分析也表明, 小额贷款公司小额贷款公司的贷款主要投向小企业、个体工商户和农户等弱势群体, 一定程度上解决了弱势群体贷款难的问题 (乔海滨, 2010) 。购买、农业运输、城市及农村小企业等多个领域, 这在一定程度上缓解了小企业和三农贷款难的问题, 支农支小效果显著 (范应胜, 2010) 。吉林的调研表明, 较好地发挥了微型金融的补充作用, 填补了商业银行等金融机构信贷盲区, 积极扶持了小企业和农户的生产经营, 让更多的弱势群体享受到合理的金融服务, 由于小额贷款公司贷款手续简便, 贷款审批快, 费用低, 担保形式多样, 贷款期限灵活等特点, 满足了农业生产小额贷款和微小企业流动资金的需求, 在一定程度上缓解了农村地区贷款难的问题, 增加了农户及农村其他组织获得贷款的机会, 对提高农民收人起到一定的促进作用, 同时也为小额贷款公司自身赢得了发展的空间 (鲁雪岩, 2010) 。有学者对山东的调研分析表明, 小额贷款公司的设立, 虽然促进了第二产业资金向金融服务业的流动, 增加农村资金供给、为三农提供信贷支持的目的初步达到。但是, 小额贷款公司的贷款主要投向了种养大户、从事商业经营的农户及小企业等, 而非从事传统种植业和中低收入阶层的农户 (李永平、胡金焱, 2011) 。

三、东台市汇民农村小额贷款股份有限公司发展情况

1.东台市汇民农村小额贷款股份有限公司的基本概况

2010年10月, 经盐城市、东台市两级政府金融办组织招标, 东台市汇民农村小额贷款股份有限公司在三家申请单位中脱颖而出。江苏省人民政府金融办组织专家验收后于2011年1月13日正式批复同意东台市汇民农村小额贷款股份有限公司开业, 2011年1月14日该公司在盐城市工商局注册到位, 注册资本金10 000万元, 2011年1月16日正式开业。该公司由马洪伟等十名自然人投资成立, 位于东台市安丰镇。主要经营小企业、个私类等三农小额贷款、提供融资性担保及代理金融机构业务等。

该公司内设信贷管理部、风险控制部、财务综合部, 聘用经营管理人员七名:总经理一名、信贷部经理一名、风险控制部经理一名、信贷客户经理二名、财务会计、出纳各一名。公司高管及主要从业人员具有较为丰富金融、法律从业经验。公司非常重视内控管理, 在法人治理上, 建立了董事会、监事会和完善的经营管理团队, 做到运行规范、各司其责。建立健全了信贷、财务、安全等涉及业务经营的内控管理制度、。

2011—2013年, 该公司累计实现经营收入4 074万元, 利润总额3 211万元, 上缴各项税收597万元。累计发放贷款1 209笔、58 090万元, 年平均净资本回报率11%。

该公司严格执行国家金融方针和政策, 自主经营, 自负盈亏, 自我约束, 自担风险。通过市场运作模式, 为广大三农客户提供便捷、快速、可靠的贷款支持。

该公司始终坚持“扎根农村、贴近农民、报务三农”的宗旨, 在保障资金安全的同时, 规范灵活地面向三农发放贷款, 贷款对象立足安丰镇, 幅射东台主要乡镇。实现了社会效益和自身经营效益的双赢, 扩大了小额贷款公司的社会影响, 树立了小额贷款公司的良好形象, 践行了该公司面向社会的承诺—“三农资金何处求, 汇民小贷来帮扶”。

2.东台市汇民农村小额贷款股份有限公司业务拓展享有地域优势

汇民小额贷款公司所在的东台市, 连续多年列为全国百强县。所在镇安丰镇为全国历史文化名镇。安丰镇始建于唐开元年间 (公元713年) , 位于宋代名相范仲淹建造的范公堤 (今204国道) 畔, 地处里下河与沿海交接处。古以商贾云集而闻名, 今以经济腾飞而获誉。是明代哲学家、泰州学派创始人王艮、清代布衣诗人吴嘉纪的故乡, 现为江苏省文明镇、江苏省重点中心镇、江苏省科技示范镇、江苏省新型示范镇。

安丰具有得天独厚的地理环境和区域优势, 盐通高速公路、新长铁路穿镇而过。204国道与弶溱省道在此交汇, 距上海、南京、苏州、无锡等大中城市仅两小时左右车程。市内东与许河、三仓相邻, 南有蚕丝绸名镇富安, 西依后港、台南, 北有梁垛和东台镇, 本身和周边各镇均是东台三农经济发达乡镇, 小额贷款需求市场巨大, 是小额贷款公司最佳的扎根地和发展地。

安丰总面积71.2平方公里, 人口5.6万人, 农产品资源丰富, 工业经济具有较强的发展基础。种植业以高效、优质、高产为目标, 实行区域化生产, 是粮食、棉花、蚕茧、食用菌生产基地。多种经营生产独领风骚, 山羊、家禽、水产养殖富有特色。工业生产形成了以名力、银花、森森等多家纺织企业为骨干的三农支柱产业。第三产业十分发达, 有年成交额超亿元的山羊市场、农副产品批发市场、装饰城、钢材市场等。工业规划区构成南、北两园格局, 发展前景良好。东台市汇民小额贷款股份有限公司的入驻, 推动和促进了当地及周边地区的三农发展和经济发展。

3.东台汇民小额贷款公司所在区域的小额信贷市场供给严重不足

东台工商业发达, 农村经济活跃。金融机构虽然相对较多, 但仍不能满足三农与微小企业的金融需求, 小额贷款市场仍处于饥渴状态。从金融机构角度看, 银行类机构主要有工商银行、农业银行、中国银行、建设银行、农业发展银行、邮政储蓄银行、农村信用社、苏州银行等, 非银行类机构小贷公司和互助社。小贷公司主要是东台汇民小额贷款有限公司和另外三家小额贷款公司。互助社经营模式基本上是由政府主导, 基本上做到每一乡镇一家, 但政府在经营规模上严格控制, 贷款经营总量正常控制在4 000万元以内。从网点布局看 (见下页表1) , 农村商业银行、农行、邮政储蓄银行、中行等虽然在乡镇设有营业网点, 但由于银行业务的同质化, 相当一部份的三农与微小企业资金需求仍无法满足, 而小额贷款只有四家, 且分布在四个乡镇。

4.汇民小贷公司实现了经营效益和社会效益的双提升

小额贷款公司经营的基本原则是市场化、商业化。小额贷款公司是企业法人, 在法律、法规规定的范围内依法开展业务, 自主经营, 自负盈亏, 自我约束, 自担风险, 其合法的经营活动受法律保护, 不受任何单位和个人的干涉。“实现股东权益最大化”是其基本的经营目标。汇民小贷公司开业三年来, 年平均资本回报率达11%。既满足了资本的逐利性要求, 保证了股东权益的实现, 又支持了三农和小微企业发展。

5.汇民小贷公司目标市场和客户分类

汇民小贷公司坚持立足三农、面向三农的本色, 充分发挥小贷公司“短、频、快、活、优”的主要经营特色, 帮助农民增收致富, 帮助村官带头致富, 帮助妇女脱贫致富, 帮助大学生创业致富, 帮助小企业做大做强, 努力促进地方经济协调发展, 为新农村建设做出贡献。

汇民小贷公司地处安丰镇, 安丰镇为东台市历史文化名镇, 近年来经济文化发展迅速, 丰厚的文化底蕴和浓郁的商业氛围, 为公司的发展提供了良好发展的土壤。该司业务立足安丰镇, 进而不断幅射周边乡镇, 目前在东台全市有着良好的社会形象, 创造了规范、高效、亲民的品牌形象。

该公司组织信贷人员对安丰山羊市场、安山小商品市场、钢材市场等进行业务宣传和推介;邀请安丰镇政府官员一起开展了村村行活动, 把公司的服务理念和经营方式真正传送到村官身边、农民身边, 组织农民经纪人和养殖户开展小贷沙龙活动;根据全市小企业的布局和规模, 筛选出合适的客户, 上门调查了解经营情况、资金需求。掌握了一大批客户的经营信息, 建立了目标客户储备库, 保证了目标客户的信息畅通。

2013年末, 该司客户结构 (见下页表2) :

从上表可以看出, 该司客户结构较为合理, 从行业、户数分布来看, 应该是较好地照顾到风险分散和效益优先的经营方略。

6.汇民小额贷款公司贷款利率区间较为合理

汇民小额贷款公司是一个商业化、民营化的贷款公司, 贷款定价应该是完全市场化的, 是借贷双方谈判的结果。但是, 《关于小额贷款公司试点的指导意见》 (银监发[2008]23号) 的界定是, “小额贷款公司按照市场化原则进行经营, 贷款利率上限放开, 但不得超过司法部门规定的上限 (四倍) , 下限为人民银行公布的贷款基准利率的0.9倍”。江苏省金融自从2011年起调整规定小贷公司年化利率不超过15%, 单一贷款利率不超过18%。基于明确的规则界定, 汇民小额贷款公司放款, 按照客户的盈利能力、期间长短, 实现差别利率, 2013年贷款平均年化利率为13.49%, 低于主管部门制定的利率上限, 但高于所有银行类金融机构的利率, 与小贷公司的角色定位基本匹配。

7.汇民小额贷款公司贷款方式分析

市场定位决定了目标客户群, 也决定了诸如利率、担保方式等贷款要素的形式。

上述担保方式结构总体来讲有利于风险释放和快速处理, 但如果第二还款来源不足, 则担保的保障功能将受到限制。因此保证能力的估算在此情况下显得非常重要。

8.汇民小额贷款公司贷款管理流程科学合理

完善的贷款流程机制有利于控制内、外两方面的风险。汇民小额贷款公司在贷款流程审批上实施了严密的流程控制, 最大限度地控制风险。其贷款管理流程:

(1) 审批权限

贷款额度:单笔贷款在壹佰万元 (含) 以下, 总经理为最高签批人;单笔贷款超过壹佰万元 (不含) , 董事会或董事长为最高签批人。

(2) 贷款操作流程

第1步, 接洽申请

客户经理对新客户的贷款需求或现有客户授信额度的改变是否符合本公司信贷政策及贷款基本要求作出初步判断, 并将是否打算受理的意见向部门主管作出请示。

第2步, 受理决策

信贷经营部门主管审核客户经理的判断是否正确, 并决定是否受理。“是”转入第4步;“否”转入第3步。

第3步, 通知客户

如果决定不予受理的, 则由客户经理将意见反馈给客户 (此流程结束) 。

第4步, 贷前调查

客户经理对客户提出的贷款需求进行授前调查。

第5步, 提出“贷款申请书”

客户经理在贷前调查的基础上撰写“贷款申请书”, 在“审查、审批意见”中“客户经理”栏签署本人姓名和申报日期, 并将“贷款申请书”连同附表、附件提交给部门主管审核。

第6步, 申报决策

信贷经营部门主管对“贷款申请书”等内容进行复核, 并在“审查、审批意见”中“信贷经营部门主管意见”栏上签批“同意”或“不同意”的意见, 并签署本人姓名和日期。“同意”转入第8步;“不同意”退回给客户经理。

第8步, 审批

在总经理审批范围内的贷款, 本公司信贷审批小组 (由总经理、风险控制部经理、信贷经营部门经理组成, 每人一票投票权, 少数服从多数, 总经理有一票否决权, 董事长不参与信贷审批会, 但有一票否决权) 对经营部门提交的贷款申请进行质询, 客户经理应如实回答问题, 信贷审批小组最后进行投票表决, 总经理进行签批。

如超出总经理审批范围的贷款, 信贷审批小组表决后, 风险控制部将表决结果和信贷档案上交给董事长, 由董事长进行最终审批。

第9步, 通知客户放款

信贷客户经理将审批结论通知客户, 并按照审批进行放款, 放款借据上必须注明利率、期限、借款人名称等, 客户经理双人签字, 部门主管复核签字, 并风险控制部经理负责审批后交会计人员放款。

第10步, 资料归档

客户经理应将所有与该授信客户相关的资料集中归入档案, 并将资料移交给风险控制部, 风险控制部应保管有以客户为对象的客户全套资料以及与本公司发生贷款关系的完整资料。

第11步, 贷后检查

客户经理应定期对客户进行贷后检查, 50万元以下个人客户检查频率不低于2次/月, 50万元以上的个人、小企业客户检查频率不低于1次/月, 小企业客户必须进行实地检查, 并撰写贷后检查报告。贷后检查报告应定期向风险控制部报送, 作为贷后管理尽职的参考。

第12步, 贷款收回

贷款到期前15天, 客户经理应以信函、电话的方式将贷款到期情况告知客户, 如果发现异常情况, 应立即上报部门主管, 采取必要措施确保贷款按期收回。

第13步, 贷款展期

原则上不同意贷款展期, 如果遇到特殊情况, 贷款到期十天前, 在客户提出展期申请的前提下, 信贷客户经理要按照规定实地调查客户生产经营情况, 经信贷审批小组审批后, 再按照贷款形式依法、合规展期, 确保贷款无风险, 所展期不得超过原期限

9.公司发展瓶颈制约明显

2013年末, 该公司资产总额13 368万元, 负债总额26万元, 负债率仅为0.2%。对外融资和中间业务受制于外部因素未能有效拓展, 虽然有较高的资本回报率, 但很显然现有资源, 包括人力、资本、市场、政策等均未得到较好地的利用。

四、简要结论

(1) 从对东台汇民小额贷款经营情况的分析中可以发现, 作为商业性的小额贷款公司, 该公司有效地支持农户、微小企业的小额信贷需求的, 实现了设立小额贷款公司的政策初衷, 公司股东也实现了资本增殖的基本要求, 该公司的经营现状总体上呈现出较为良好的质态, 说明江苏省金融办在小贷公司股东准入、小贷公司经营监管等政策措施是落实到位的。 (2) 公司信息来源和经营模式过多地沿袭了传统模式, 不利于公司建立现代企业制度, 也不利于公司实现中长期的发展目标, 因此政策支持和公司自身治理结构的优化缺一不可。

参考文献

[1]何广文, 杜晓山, 白澄宇, 等.中国小额信贷行业评估报告[Z].2009-02.

[2]李永平, 胡金焱.设立小额贷款公司的政策目的达到了吗?—以山东省为例的调查分析[J].山东社会科学, 2011, (1) .

[3]范应胜.完善小额贷款公司支持地方经济发展的对策与建议—保山市小额贷款公司支持地方经济发展调查, 持地方经济发展调查[J].时代金融, 2010, (10) .

[4]武宏波.小额信贷组织与农村金融制度创新—山西省平遥县小额贷款公司的实践与启示[J].华北金融, 2006, (S2) .

[5]鲁雪岩.关于吉林省小额贷款公司发展情况的研究报告[J].金融发展评论, 2010, (11) .

[6]乔海滨.小额贷款公司可持续发展研究——以内蒙古为例[J].华北金融, 2010, (10) .

[7]郑曙光, 林恩伟.小额贷款公司运行中的政策环境与制度完善——基于对浙江省小额贷款公司设立、运行现状的调查、分析[J].宁波大学学报 (人文科学版) , 2010, (11) .

[8]浙江省工商行政管理局.浙江发布全国首份小额贷款公司年度监管报告[EB/OL].http:/gsj.zj.gov.cn/zjaic/jrgs/gskx/201004/t20100408_76515, 2010-04-08.

小额贷款公司信用风险研究篇8

【关键词】小额贷款信用风险存在问题措施

小额贷款是种无抵押和无担保形式的信用贷款，这种贷款的主要特点就是简便、快捷。[1]近几年小额贷款公司的发展十分迅速，以前的额度审批方式已然无法满足现阶段发展形势的要求，尤其是在业务量不断扩大的情况下，信贷风险也在不断增加。因而需要基于当前的研究现状，探寻有效的风险控制措施，实现小额贷款公司的稳步发展。

一、小额贷款公司以及信用风险的基本概述

（一）小额贷款公司的概述

小额贷款公司具有一定的特殊性，是我国一种新型的组织，综合来说，它具有以下几方面的特性。其一是具有多样化的投资主体和贷款形式。小额贷款公司的投资主体是非常丰富的，其限制条件相对而言比较少。其贷款形式主要包括了信用贷款、担保贷款自己抵押贷款等，客户可以根据自身的需要来选择合适的贷款方式。其二是只贷不存。小额贷款公司是不允许吸收存款的，只能够从事贷款业务，这也是其与其他金融机构的差异所在。其三是贷款金额和利率的灵活性。就贷款利率来说，基于司法部门和人民银行的规定，小额贷款公司的利率可以根据当前的市场经济形势进行相应的调整。而在贷款金额方面，不同地区的经济发展水平有着一定的差异，因而贷款金额也会有所不同。

（二）信用风险的涵义

信用风险的产生主要包括主客观两方面的原因，从主观角度来说，信用风险和贷款人的个人道德有关，很多信用风险的产生都是由于贷款人不愿偿还贷款，最终给贷款公司造成损失。从客观角度来说，受到市场环境以及公司经营状况等因素的影响，贷款公司出现了不同程度的损失。就目前的情况来看，我国的信贷风险是非常高的，给小额贷款公司的发展带来了严重的危害，如何有效的控制信用风险是现阶段急需解决的问题。[2]

二、我国小额贷款公司信用风险管理中存在的问题

（一）缺乏有效的内部控制，管理人员的专业素养有待提高

小额贷款公司的发展时间相对而言是比较短的，在公司管理方面存在着诸多不足。首先，小额贷款公司的人员是非常少的，其中有很多工作人员专业技能薄弱，这对各项业务的有序开展造成了一定的影响。其次，很多公司的管理者此前没有从事金融行业相关的工作，无法从整体上分析金融行业的发展局势。同时这部分管理者缺乏一定的风险控制意识，没有认识到内部风险控制的重要性。最后，没有建立健全的内部控制体系。很多小额贷款公司都缺乏完善的人才管理机制，人员队伍缺乏一定的稳定性，这在一定程度上增加了公司的风险。

（二）过于单一的经营业务，风险承担能力薄弱

从上述中可以知道，小额贷款公司在经营贷款业务的时候只贷不存，同时公司的规模普遍比较小。[3]在面临风险的时候，这类公司缺乏一定的应对能力。小额贷款公司本身的身份是不够明确的，因而它不在政府财政税收的优惠范围内，无形中增加了企业的营运成本，而公司利润增长的途径少之又少，这是影响小额贷款公司风险承担能力的重要因素。此外，小额贷款公司的发展具有一定的地域性，区域经济的发展形势对其也有不同程度的影响。贷款者的经营出现问题势必会影响贷款的收回，一旦出现风险，小额贷款公司的正常运营就会受到影响。

（三）缺乏稳定的资金来源，监管体系不够完善

小额贷款公司特殊性在于它无法通过吸收公众存在的方式来扩大资金来源，这就使得公司所发放的贷款很大程度上来自于自有资金。从实际情况来看，资金回收的速度已然无法和贷款发放速度相平衡，很多小额贷款公司都存在后续资金不足的问题。在这样的情况下，小额贷款贷款公司潜在着很高的流动性风险，这也会成为信用风险的诱因，最终影响公司的经营安全。除此以外，大部分小额贷款公司都没有建立完善的监管体系，无法对公司的业务进行全面的监控，使得公司在运营的过程中存在很多风险隐患。

三、我国小额贷款公司信用风险控制的有效对策

（一）建立健全的内部控制制度，提高人员的专业素养

工作人员的专业素养对小额贷款公司的风险控制能力有着直接性的影响，因而提升人员的整体专业素养显得尤为重要。[4]首先，小额贷款公司应当聘用一些具有高水平的专业技能，并且有金融行业管理经验的高层管理人员。使得公司的管理专业化和规范化，将风险控制管理作为经营管理的重要工作。其次，加强对工作人员的管理和培训，为人员提供专业化培训的机会，让他们不断地吸收新的专业知识和技能，提高公司人员的整体专业素养。最后，逐渐完善内部控制制度，对公司的业务以及人员进行规范化管理，提高风险管理和控制的意识，根据当前发展形势制定全面的信用风险防范措施。

（二）建立有效的风险预警机制

小额贷款公司的贷款对象主要是中小企业和农户等，因而在对贷款对象的管理和金融机构有一定的区别。首先，严格贷款审批的流程，对贷款对象进行一定的控制，尽可能的在贷款前期降低信用风险。其次，对贷款项目进行全面的审查，了解贷款者的经营状况，以此作为确定贷款额度的重要依据。最后，对贷款的使用情况进行跟踪，一旦出现问题需及时的反馈并采取应急措施。完善的风险预警机制是降低信用风险的关键，需要引起我们的足够重视。

（三）为小额贷款公司创造良好的外部环境

一直以来，小额贷款公司的法律地位不够明确，因而在经营的过程中面对着诸多阻力。针对这种情况，政府需要制定相关的法律法规来明确小额贷款公司的法律地位，明确这类公司所享有的优惠政策，尽可能的为其提供有力的支持。此外，政府还可以帮助小额贷款公司扩充资金來源，解决其后续资金不足的问题。[5]小额贷款公司在社会经济发展中的作用不容忽视，在未来的发展中，政府还应根据其发展情况提供更多的支持。

参考文献

[1]沈俊伟.当前农村小额贷款公司可持续发展面临的问题及对策[J].金融纵横.2011，3（02）：46-47.

[2]曹姣.我国小额贷款公司农户信贷风险防范[J].商场现代化.2011，2（01）：59-60.

[3]陆锋.商业性小额贷款公司系统风险因素分析[J].企业导报.2012，9（13）：23-24.

[4]中国人民银行晋宁县支行调研小组，蔡敢林，叶斌.晋宁县小额贷款公司经营发展及风险情况调查[J].时代金融.2012，12（26）：101-102.

小额贷款有限公司上半年工作总结篇9

（修改稿）

为切实做好全省小额贷款公司试点工作，明确小额贷款公司组建程序和申报材料要求，根据《江西省小额贷款公司试点工作实施意见》、《江西省小额贷款公司暂行管理办法》和《关于进一步规范和推进小额贷款公司试点工作，促进县域经济发展的若干补充意见》（赣府厅发[2010]48号）等规定，现对各类投资人在江西设立小额贷款公司的组建审核及小额贷款公司相关变更工作指引如下：

一、投资者资质条件

1．出资人为除房地产公司、投资公司、担保公司以外的实业类企业，且必须具有持续投资能力。主发起人原则上应是在本地存续期满3个完整会计、管理规范、盈利能力较强、信用优良、净资产3000万元以上且资产负债率不高于70%的企业、近三年连续盈利且三年净利润累计超过1000万元，且其出资额不得高于企业净资产额的50%。企业法人作为一般发起人的，必须是存续期满1个完整会计、具有较强的经营管理能力和资金实力、企业未分配利润大于零，其出资额不得高于企业净资产额。

2.自然人不能作为主发起人投资设立小额贷款公司，但可参股小额贷款公司，其出资必须是自有货币资金。

（二）设立小额贷款公司的基本条件

1.有符合法律、法规规定的章程。

2.注册资本符合法定条件和监管机构规定。

3.注册资本全部为实缴货币资金，由出资人一次足额缴纳，其来源真实合法。

4.主发起人出资占小额贷款公司总股份的比例最高，但不得超过小额贷款公司注册资本金的40%。一般法人发起人出资不得超过注册资金的10%，自然人投资小额贷款公司的，其出资额最低不能低于小额贷款公司注册资本的5%，最高不超过10%，且所有自然人股东出资总额不得超过20%。

5.有健全的组织机构、内部管理制度，业务操作规则，以及符合相关规定的财务管理制度、风险控制制度和信息披露制度等。

6.有具备相应学历、银行业工作经历或经济工作经历的高级管理人员。

7.有与业务经营相适应的营业场所和其他配套设施。8.符合省金融办对小额贷款公司试点工作的统筹规划、合同布局及监督管理的总体要求。

二、组建工作要点

（一）筹建申请的主要工作

1.有意向发起设立小额贷款公司的企业（主发起人），将拟设立小额贷款公司的注册地、注册资本、股东基本情况及经营发展思路等基本信息报送县（市、区）政府、社区市金融办和省政府金融办审查，符合小额贷款公司试点相关政策的，向拟设地的县（市、区）政府申请，列入考察对象后，在拟设地的县（市、区）政府指导下，开展筹建准备工作。

2.在拟设地的县（市、区）政府指导下，按照《中华人民共和国公司法》规定，签订出资人协议书，确定拟组建小额贷款公司的组织形式、出资方式和股本结构，明确出资人的权利和义务。

3.主发起人召集其他出资人召开发起出资人会议，按照法定程序审议通过出资设立小额贷款公司、成立筹备工作小组并授权筹备工作小组履行组建工作职责的有关决议。4.聘请指定的AAA级会计事务所对出资人进行审计。5.筹建工作小组就拟任董事和高级管理人员人选与当地县（市、区）政府进行沟通。

6.在各项筹建准备工作完成后，筹备工作小组向拟设地县（市、区）政府提出筹建申请,筹建申请由县级政府受理初审，以县（市、区）政府名义将初步审核意见及承担小额贷款公司监督管理和风险处置第一责任人的责任承诺书报设区市政府主管部门，由设区市政府主管部门复审，省政府金融办审批。

（二）开业申请的主要工作

1.验资。投资人将注册资本拨付到位后，聘请指定的AAA级会计事务所进行验资，出具验资报告。

2.预先核准名称。筹备工作小组应凭省政府核发的筹建批复向工商行政管理部门申请预先核准名称。

3.起草公司章程草案及信贷、财务、审计稽核等各项内部管理制度。

4.召开创立大会（股东会）、董事会等有关会议，审议通过章程草案，选举董事及聘任高级管理人员，审议通过内部管理机构设置、主要管理制度等议案。

5.申请开业。筹建期最长为自批准筹建之日起2个月；在有效期内未完成筹建工作的，应在筹建有效期满前七天提出延期筹建报告，经批准后可将筹建期延长30天。筹建工作完成后，筹备工作小组向拟设地县（市、区）政府提出开业申请,开业申请由县级政府受理初审，设区市政府主管部门复审，省政府金融办审批。申请人在收到核准开业的文件30日内，凭省政府金融办核发的开业批复依法向工商行政管理部门办理登记手续并领取营业执照，并在取得营业执照后的5个工作日内向中国人民银行分支机构、中国银行业监督管理委员会派出机构和当地公安机关报送相关资料。

三、筹建申请要件

（一）筹建申请书。内容应载明小额贷款公司的拟定名称、组织形式、拟注册资本、拟注册地、业务范围等。

（二）出资人协议书。股东之间关于出资设立小额贷款公司的协议。

（三）可行性研究报告。内容应包括当地经济金融发展情况、农业经济发展情况、设立小额贷款公司的可行性和必要性、市场前景分析、未来业务发展规划（包括拟设机构开业后3年的目标客户、盈利状况、资产规模、贷款覆盖面以及不良贷款率、贷款损失准备充足率等预测）、金融风险分析（如资产质量恶化、亏损等）。

（四）筹建方案。内容包括筹建工作的组织领导，注册资本，组织管理架构。高级管理人员配备数量、部门设置和从业人员配置。主要管理制度制订计划，筹建工作步骤和时间安排等。

（五）股东承诺书。股东对出资、报批材料的真实性和股东责任等做出承诺。

（六）投资主体资格证明。主发起人必须提供经审计的近

个的财务会计报表、企业法人营业执照复印件、企业基本情况、企业信用报告。企业法人作为一般发起人的，须提交企业法人营业执照复印件、经审计的上财务报告、企业基本情况、企业信用报告。自然人作为投资人的，提交身份证复印件、创业经历、个人信用报告，以及参股企业的财务报告等资信材料。其他社会组织作为投资人的，须提交相应资格证明材料。（上述有关证照的原件，须在递交筹建申请材料时交省政府金融办查验）

（七）律师中介机构出具的小额贷款公司出资人关联情况的法律意见书。

（八）拟聘高级管理人员的基本情况和聘任其他从业人员计划。

（九）股东名单（企业法人、自然人、社会组织）。

（十）筹建工作小组名单及联系方式。

（十一）省政府金融办规定的其他文件。

四、开业申请要件

（一）筹建工作报告暨开业申请书。内容包括拟开业小额贷款公司名称、组织形式、注册资本、注册地、业务范围、筹建工作完成情况等。

（二）工商行政管理部门出具的《企业名称预先核准通知书》。

（三）公司章程草案及组织结构图，各部门职责分工授权。

（四）指定法定验资机构出具的验资证明。

（五）出资人大会（股东大会）、董事会审议通过有关事项的决定。

（六）拟任职董事和高级管理人员任职资格的相关材料，包括：身份证复印件、简历、照片、联络方式和联络地址。小额贷款公司董事、高级管理人员拟任人现任或曾任金融机构理事长、副理事长、董事长、副董事长和高级管理人员的，申请人在提交任职资格申请材料时，还应提交该拟任人的离任审计报告。