北京商业银行创业贷款

北京商业银行创业贷款（精选9篇）

北京商业银行创业贷款 篇1

惠济天下

容者

海纳百川

什么是银行创业贷款

想创业的人很多，但也有人在资金上犯了难，也打起了退堂鼓，那怎么才能创业时不为资金而发愁呢，据了解，现在有很多创业的朋友都是通过银行申请创业贷款，这解决了创业资金的问题，那什么是银行创业贷款呢？

【什么是银行创业贷款】

银行创业贷款是指具有一定生产经营能力或已经从事生产经营的个人，因创业或再创业提出资金需求申请，经银行认可有效担保后而发放的一种专项贷款。

【银行创业贷款的流程】

1、准备资料--包括身份证明、婚姻状况证明、个人或家庭收入及财产状况等还款能力证明文件；担保材料，涉及抵押品或质押 品的权属凭证和清单，银行认可的评估部门出具的抵押物评估报告。

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2、填写申请--申请人持开业计划书（或贷款项目书）向贷款担保推荐机构或开业专家提出论证要求，经论证通过者可申领《开业贷款申请书》。

3、获得推荐--推荐机构组织开业指导专家或有关人员对申请项目论证后，对符合开业贷款要求的，在《开业贷款申请书》的推荐意见栏签署推荐意见；对不符合要求的，应对申请人提出咨询意见，退回申请人所提供的有关材料。

4、身份确定--申请人到户籍所在地街道就业服务机构取得身份确认并在《开业贷款申请书》的身份确认栏签章。

5、银行受理--申请人持已签署推荐意见和身份确认意见的《开业贷款申请书》，向指定银行的受理点提出贷款申请，并提供有关材料。

北京商业银行创业贷款 篇2

一、青年创业小额贷款业务开发银行模式研究

在实践中, 开发银行依托开发性金融原理, 按照“政府选择项目入口———开发性金融孵化———实现市场出口”的业务模式, 结合地方政府、团组织的组织协调优势与开发银行的融资优势、关系型借贷技术优势, 扎实推动青年创业微贷市场信用主体建设, 着力破解制度扭曲导致的非均衡信贷配给;创新推动微贷款关系型借贷技术应用和普及, 着力破解信息不对称导致的均衡信贷配给, 开创了“能推广、易复制、可持续”的青年创业小额贷款开发银行模式。

(一) 依托组织增信构建信用主体, 解决“谁给贷”的问题

1. 构建信用主体, 设计“扁平化”的业务拓展机制。

在依托组织增信开展信用建设及市场建设中, 开发银行用“小银行”的理念推动建立了复合式风险防控、信息传递快、贴近微贷市场、决策高效的“扁平化”业务拓展机制, 即通过与团省委合作, 以团省委下辖团辽宁省委青年创业基金会为借款平台构建信用主体, 充分利用各市青年创业促进会和基层团组织贴近项目、贴近客户的天然优势, 完成营销、搜集资料、调查、贷后管理等基础工作, 在创造了贷款供给方同时, 也克服了开发银行无基层覆盖机构的先天不足。第一个层次为开发银行的批发式贷款。开发银行负责以“资金+关系型借贷技术”的方式批发提供贷款, 总额承诺、循环使用;团省委指定的融资平台即辽宁省团委青年创业基金会作为借款主体, 对贷款负责统借统还;贷款由双方协商确定的担保机构提供全额连带责任保证担保;团省委利用财政提供的青年创业基金为担保机构提供风险补偿。第二个层次为青年创业基金会委托贷款。融资平台辽宁省团委青年创业基金会负责利用开发银行微贷款技术对最终用款人进行评审;批量报开发银行及担保机构核准后, 辽宁省团委青年创业基金会负责与商业银行合, 作以委托贷款的方式将贷款发放给创业青年;创业青年可采取一定的方式为融资平台提供反担保。组织结构图如下。

2. 代理方职责分工的界定。

一是共青团辽宁省委, 依据共青团中央的组织安排与分行开展合作, 负责对项目融资平台建设和管理, 组织各市团委共同推动合作项目, 协调省市政府落实相关政策支持。二是共青团各市委, 负责对项目操作平台各市青年创业促进会的建设和管理, 组织基层团组织进行本合作项目的宣传和开发。三是辽宁省青年创业基金会, 是青年创业小额贷款项目总体管理部门, 行使全部的青年创业小额贷款管理职能, 主要负责与开发银行、担保公司等合作各方进行协调沟通;与开发银行合作制定、完善业务流程、管理制度、考核办法等政策, 并指导各促进会认真执行;对各地促进会进行业务指导、监督检查和绩效考核, 保证项目健康持续发展;对经过促进会审议通过的小额贷款, 进行预审批, 通过后将所有材料报开发银行进行最终审批;向团省委及开发银行直接上报青年创业小额贷款执行情况, 并负责制定青年创业小额贷款业务发展计划。四是各市青年创业促进会, 是青年创业小额贷款项目具体操作部门, 主要负责青年创业小额贷款业务的市场宣传、客户拓展等工作, 按有关要求建立项目储备库;对客户信息进行收集与分析, 并进行贷款初步审议, 将客户资料及审议形成的意见提交基金会进行预审批;按有关要求定期对客户进行回访, 提示客户按期还款, 协助开发银行做好贷后检查工作;对逾期贷款要积极进行文明催收, 与担保公司和开发银行一起做好逾期贷款和不良贷款的清收工作, 保证贷款质量。五是基层团组织, 是青年创业小额贷款项目的重要执行部门, 应充分发挥自身贴近项目、贴近客户的天然优势, 在省青年创业基金会和市青年创业促进会的指导下做好青年创业小额贷款业务的相关具体工作。六是担保公司负责为开发银行向辽宁省青年创业基金会提供的批发贷款提供保证担保。七是代理行负责接受辽宁省青年创业基金会委托, 代理完成批发贷款资金最终发放和回收结算业务。

(二) 应用标准化的关系型借贷技术及科学的约束激励机制, 解决“怎么贷”的问题

1. 应用标准化的关系型借贷技术开展信息甄别。

开发银行辽宁分行依托共青团组织构建了“扁平化”的委托代理机制, 该机制优点在于贴近基层、覆盖面广, 其有利于“意会信息”搜集, 进而构建关系型借贷合约。但合约所应用的关系型借贷技术, 并非简单地将收集到的信息进行整理, 而是通过收集客户信息, 理解客户的经营和生活情况, 理清客户发展脉络和趋势, 评价客户的还款意愿和还款能力, 以及客户所提供第二还款来源的可靠性, 最终形成标准化信息。一是考察生产和生活两个方面。青年创业小额贷款有别于大企业、大客户类贷款项目, 由于青年创业小额贷款的客户业务规模普遍较小, 且缺乏规范的财务报表可供参考, 因此要主动收集关于客户业务及生活的全面信息, 将两方面的信息形成完整的脉络, 方便后期得出合理的结论。二是评价过去、现在、未来三个阶段。即根据观察和感受到的情况, 对客户的现状进行分析和评价, 同时立足现状, 向过去和未来两个方向推断。通过对历史的调查把握客户经营动机, 经营阶段和关键事件;通过对客户将来的判断, 分析借款人的贷款动机, 判断该款项对借款人的效用。三是判断还款能力及还款意愿。通过考察客户资金实力、财务状况、承债能力评价还款能力;通过考察信用记录、文化程度、家庭关系、成长经历、言谈举止等来判断客户是否诚实守信, 有无还款意愿。在此基础上, 开发银行为防范基层团组织人员因缺乏金融财务知识而导致的操作风险, 制定小额贷款申请表、小额贷款调查跟踪表实现信息收集标准化;制定小额贷款分析表、小额贷款审批表等工具实现风险识别的标准化;并尝试将标准化的信息固化到开发银行小额贷款信贷管理系统中, 以进一步提高运行效率, 加快项目的复制和推广。

2. 构建系统合力, 设计约束激励机制防范信用风险。

开发银行辽宁分行在充分挖掘关系型借贷合约的“意会信息”化解信息不对称的同时, 还注重构建系统合力, 推动形成组织约束与经济激励并重的风险防控机制, 降低道德风险及合同违约概率。一是构建社会化的约束机制。开发银行辽宁分行在构建包括担保公司担保, 创业青年提供反担保, 财政风险补偿金等在内的全面风险防范机制的同时, 充分发挥团组织调动政府行政资源、舆论资源、信息资源的组织协调优势, 鼓励创业青年诚实守信、依法经营, 创造良好信用文化的思想政治优势, 把组织力量转化为防控风险的强大约束力, 确保合同执行力。二是重视经济激励。创业基金会作为青年创业小额贷款项目的融资平台和管理平台, 将会获得一定的贷款利差收入, 这些收入中的一部分将作为风险补偿金存入开发银行, 另一部分则用于人员激励, 利用经济激励调动基层团组织工作人员积极性的同时, 防范信贷人员道德风险。

二、青年创业小额贷款业务发展规划研究

开发银行青年创业小额贷款业务模式核心在于, 在政府选择项目入口的基础上, 发挥开发性金融孵化作用, 按照弥补市场扭曲导致的非均衡信贷配给及缓释市场不完全导致的均衡信贷配给并重的原则, 以组织增信推动制度建设, 以关系型借贷技术及约束激励机制设计化解信用风险, 突破了青年创业的融资瓶颈。但是, 课题组经过调查研究发现, 开发银行青年创业小额贷款尚处于起步阶段, 工作的焦点还集中于解决“谁给贷”及“怎么贷”的问题, 业务发展整体规划还处于不断丰富和完善过程之中, 距离构建“扁平化”的组织结构, 实现融资平台“市场出口”, 使整个项目进入市场化、可持续的运行轨道还有一些工作要做。

(一) 现行模式下业务拓展瓶颈研究

开发银行以现有业务模式作为项目在起步阶段的过度模式, 其自身也存在一些急需突破的瓶颈问题。

1. 各代理方“激励相容”问题。

只有同时满足“参与约束”和“激励相容约束”的激励约束机制才能使委托人与代理人之间实现均衡, 控制代理人机会主义和道德风险动机。青年创业小额贷款开发银行模式依托组织征信, 统一了各代理方的参与意愿, 确保了“参与相容”, 但项目尚处起步阶段, 出于防范风险确保可持续发展考虑, 设计了多维风险分担机制, 导致组织结构相对复杂、代理方太多, “激励相容”问题无法根本解决。一是目标函数不一致导致的认识差异。项目代理方有追求政治利益最大化的政府部门及社团法人、有追求经济利益最大化的担保机构及委托代理银行, 各方目标函数的不一致导致对项目参与重视程度差异。二是代理权限界定不清晰导致的行为差异。项目起步阶段虽严格界定了各代理方权限职责, 但业务实际推动中逐渐出现了代理方由于利益需要超越代理权限边界, 导致项目推动出现多头管理、效率不高的现象。三是契约不稳定导致的业务员素质差异。目前项目业务员主要是共青团开发性金融志愿者, 与各代理方没有稳定的契约关系, 业务员工作拓展经济激励不足, 直接导致项目团队不稳定、业务员素质提高缓慢、风险识别能力薄弱及营销不积极等问题的产生。

2. 业务环节支持不足问题。

调研发现, 项目推动在两个环节存在支持不够的问题。一是评审支持不足。项目委托代理方有四个, 虽然对每个项目的评审、审议过程都是应用开发银行的小额信贷技术作为风险识别的核心标准, 但是由于四方主体的组织架构、单位性质、工作方式等方面存在着很大的不同, 各方对具体项目的认识上存在一定的差异性, 只有完全符合四方判断标准的项目才能进入到合同签订、贷款发放环节, 从而限制了项目的大规模推广和复制。二是信息系统支持不足。目前, 国内从事小额贷款业务的银行均采用每月等额本息的基本还款方式, 并可以按照客户的要求实现灵活还款。但是由于开发银行核心系统尚不支持每月等额本息还款以及灵活的还款方式, 财务计息只能应用开发银行评审三局开发的小额信贷系统。该系统虽然支持每月等额本息还款, 但是该系统与开发银行核心系统并没有数据接口, 使得项目在具体操作中, 只能通过小额信贷系统获得财务数据, 并按照此数据在开发银行核心工作流系统中进行实际操作。

(二) 以规划先行突破业务模式瓶颈制约, 推动项目实现“市场出口”

1. 近期规划。

近期首先要解决项目推进中面临的当务之急, 包括优化业务环节、完善激励约束机制。一是突破业务发展的技术瓶颈。推动评审模式改革, 改革的核心在于增加对融资平台独立评审的授权, 通过权力下放来构建“矩阵式”评审模式, 目的在于增加项目开发量、提升项目开发效率, 进而加快收益聚集;推动信息系统建设, 开发银行作为一个具有高度社会责任感的开发性金融机构, 应尽快集中信息科技力量以及外包力量, 迅速建立一套专门的微贷业务信息支持系统, 彻底克服业务发展的技术瓶颈。二是建立满足“激励相容约束”的制度安排。课题组认为, 共青团组织具有强大的行政力量, 激励制度第一依靠是组织激励, 政治激励表现在共青团组织以思想动员统一各代理方目标函数, 使各代理方充分认识到项目长期可持续发展的收益可以覆盖风险和成本, 把长期利益函数固化到短期决策中;以组织动员刺激团组织下属借款平台行动力, 使借款平台认识到扩展市场、防范风险成效直接与其组织地位有关, 把工作成效固化到业务拓展的行动力中。激励制度第二依靠是经济激励, 表现在开发银行对平台建设的经济支持和收益分配奖励, 通过经济支持保障融资平台培训、运营和营销投入, 打造富有战斗力和凝聚力的项目团队;通过逐步放宽对融资平台业务操作的授权, 建立与绩效挂钩的收益提成制度, 实现业务开拓与平台发展的良性互动。

2. 中远期规划。

邮储银行小额担保贷款助推创业 篇3

据了解，“整贷直发”是小额担保贷款政策框架内的一种新型工作模式，是邮储安徽省分行结合实际、创新落实总行再就业小额担保贷款及国家贴息政策的重要举措，同时也是该分行支持地方经济发展、推动实施创业富民工程的重要抓手。

据邮储银行安徽省分行信贷业务部相关人员介绍，“整贷直发”是专门为广大下岗失业人员和愿意自主创业人员设计的特种贷款业务，针对性很强。符合条件的借款客户向该行借款以后，即享受政府的全额贴息，客户仅需按时还本即可。在保证该行基本利益的同时，最大限度的减轻借款客户的负担，真正成为了广大下岗失业人员和自主创业人员再就业的原动力。

操女士家住池州贵池区，与丈夫共同经营一家车友俱乐部，从事汽车装潢生意已经8年了，经营状况一直良好。近期，因为扩大店面急需资金周转，原本打算经担保公司办理贷款，但经咨询后得知最快也要2个月才能办理下来，一时操女士急得团团转。

不久前，经朋友介绍操女士得知，邮储银行池州市分行正在开办的“整贷直发”再就业小额担保贷款，无需任何担保且贷款审批环节少、发放快捷。这天一早，操女士就抱着试试看的态度来到邮储银行提出了贷款申请，银行工作人员了解了操女士的情况后，向其推荐了“整贷直发”再就业小额担保贷款。“整贷直发”由邮储银行与财政、人社、人民银行等部门共同开展的面向再就业、创业人员推出的一款财政贴息类贷款品种，贷款期限最长为24个月，与普通再就业小额担保贷款方式相比，该贷款的最大亮点是无需担保机构，贷款手续简便，流程快捷，真正降低了借款客户的准入门槛，扩大了受益人群。

据了解，邮储银行推出的再就业小额担保贷款受理流程主要分3步：第一步，贷款个人提出申请，并由户口或创业项目所在地社区（村）推荐；第二步，人力资源和社会保障部门对申请人基本条件、贷款用途、相关资料等进行审查；第三步，邮储银行核贷。因操女士前期打算申请担保公司模式贷款，相关申请材料已经获得当地人社部门审查批准，在贷款申请提交以后，信贷人员特事特办，兵分几路，加班加点为操女士办理贷款事宜。从业务调查、编制调查报告、审查审批到拿到贷款，操女士仅仅用了2天的时间。

北京商业银行创业贷款 篇4

（草案）第一章 总 则

第一条 为支持我县创业促就业工作，规范创业促就业人员小额担保贷款的管理，根据《贷款通则》、《中华人民共和国担保法》、《下岗失业人员小额担保贷款管理办法》（银发［2002］394号）、《陕西省下岗失业人员小额担保贷款实施办法》（西银发［2003］98号）、《中国人民银行财政部人力资源和社会保障部关于进一步改进小额担保贷款管理积极推动创业促就业的通知》（银发［208］238号）等有关规定，结合本行实际，制定本办法。

第二条 创业促就业小额担保贷款（以下简称小额担保贷款）是指贷款人发放的用于支持下岗失业人员、自主创业的高校毕业生、自谋职业的复转军人、失地农民、农民工返乡创业者、就地转移自主创业的农村富余劳动力、自主创业的留学回国人员和其他城镇登记失业人员、就业困难人员自谋职业、自主创业或合伙经营与组织起来就业，由镇坪县人事和社会保障局小额贷款担保办公室承诺担保的贷款业务。

第三条 本办法所称贷款人指陕西省镇坪县农村商业银行股份有限公司各营业机构；借款人指向贷款人申请小额担保贷款的支持下岗失业人员、自主创业的高校毕业生、自谋职业的复转军人、失地农民、农民工返乡创业者、就地转移自主创业的农村富余劳动力、自主创业的留学回国人员和其他城镇登记失业人

员、就业困难人员；担保人是指镇坪县人事和社会保障局小额贷款担保办公室。

第二章 贷款对象、条件及用途

第四条 申请小额担保贷款，借款人应具备以下条件：

（一）镇坪县常住户口，年龄在60岁以内、具有完全民事行为能力的自然人；

（二）借款人根据不同身份，持有劳动保障部门核发的《再就业优惠证》、《城镇失业人员登记证》、《复员转业退役证》、户口所在地乡镇政府（村委会）出具的推荐证明、外出务工证明、失地证明等相关证明；

（三）有实施项目的经营能力；

（四）有经营场所或经营设备、工具，有一定的自有资金（自有资金不低于项目经营所需资金的30％）；

（五）个人信誉良好，无不良信用记录或其它经济违法行为；

（六）贷款人规定的其它条件。

第五条 小额担保贷款的用途为借款人自主创业和合伙经营所需的开办经费或流动资金。

第三章 贷款程序

第六条 贷款申请程序：借款人申请→乡镇街道劳动保障部门推荐→贷款担保机构审核并承诺担保→本行各营业网点审批并发放贷款→县人社局按季结息→到期归还→无能力归还的由贷款担保机构代偿。

第四章 贷款额度、期限和利率

第七条 小额担保贷款的额度根据个人信誉状况、创业项目规模、发展前景及还贷能力确定贷款额度，最高不超过10万元（含），具体贷款额度由贷款人与担保机构自主确定；对于合伙经营和组织起来就业的，可根据人数、经营项目和还贷能力适当扩大贷款规模，贷款人数最高不超过10人最高额度不超过50万元；对于经省市级劳动部门、财政部门认定的劳动密集型小企业，贷款人和担保机构可根据企业规模和还款能力自主合理确定贷款额度，最高不超过200万元。

第八条 小额担保贷款期限最长不超过4年，到期不展期。第九条 小额担保贷款利率按照中国人民银行公布的基准利率上浮３个百分点执行。所有小额担保贷款在贷款合同有效期内如遇基准利率调整，均按贷款合同签订日约定的贷款利率执行，贷款合同一旦签订，不得变更贷款额度和期限。逾期贷款或挤占挪用贷款，从逾期或挤占挪用之日起，按合同利率上浮50%执行，直至清偿本息为止。贷款实行按季结息，对贷款期内不能按期支付的利息，按合同约定利率计收复利，逾期贷款或挪用贷款的从逾期或被挪用之日按罚息利率计收复利。

第五章 贷款管理

第十条 借款人申请下岗失业人员小额担保贷款应提交下列资料：

（一）《陕西省下岗失业人员小额担保贷款申请审核表》；

（二）《陕西省下岗失业人员小额担保贷款申请人基本情况登记表》：

（三）借款人及配偶的身份证明和婚姻证明的原件及复印件；

（四）借款人《再就业优惠证》、《城镇失业人员登记证》、《复员转业退役证》、户口所在地乡镇政府（村委会）出具的推荐证明、外出务工证明、失地证明等相关证明原件及复印件；

（五）经营场所的产权证或租赁合同原件；

（六）贷款人要求提供的其它资料。

第十一条 贷款人受理借款人小额担保贷款申请后，要审核贷款申请是否经县劳动保障部门审查同意兵出具同意担保承诺，对借款人的资信状况及贷款项目进行尽职评估审查（对于合伙经营和组织起来就业及劳动密集型小企业，除对借款人进行尽职评估审查外，必须报总行审批），在3个工作日内向借款人答复是否同意贷款。对不符合贷款条件的，应向借款人说明理由，退回申请资料。

第十二条 对符合贷款条件的小额担保贷款项目，贷款人在与借款人、担保人分别签订《借款合同》和《担保合同》后，按借款合同约定发放贷款。

第六章 贷款担保、偿还

第十三条 小额担保贷款担保基金由政府筹集设立，封闭运行，专项用于向下岗失业人员申请小额担保贷款提供担保、代位清偿逾期小额担保贷款的本息。小额担保贷款担保机构负责小额担保贷款担保基金的管理，小额担保贷款的担保责任为连带保证责任。在开展小额担保贷款业务前，必须由总行与小额担保贷款

担保机构签订正式的合作协议，明确小额担保贷款担保事宜。小额担保贷款担保机构要在本行开立小额担保贷款担保基金账户，存入一定金额的担保基金，具体实施小额担保贷款的担保业务。提供担保的小额担保贷款余额最高不超过担保基金余额的10倍。

第十四条 借款人应按合同约定偿还贷款本息，小额担保贷款的偿还方式为：按季结息，到期还本。

第十五条 贷款人和担保人对小额担保贷款的回收承担共同责任，使小额担保贷款放的出、收的回、周转快，形成良好的贷款管理机制。贷款人作为主债权人应认真履行贷款的回收责任，要依靠乡镇街道劳动保障部门、社区居委会、县劳动保障部门贴近下岗失业人员的管理职能，积极联系、密切配合做好贷款的回收偿还工作。贷款人应在贷款到期前一个月采取有效方式提示借款人按期还款。对到期的小额担保贷款经贷款人催收未归还的，贷款人应立即向担保人出具《小额担保贷款代偿通知书》等相关证明资料申请代偿，贷款人在逾期90天未申请代偿的视为放弃代偿，其损失由贷款人自行承担。对符合代偿条件的，由担保机构进行代偿，如果代偿没有到位，贷款人可主动从存放的担保基金中扣划。对不符合代偿条件的逾期小额担保贷款，由贷款人负责继续收回。

第七章 合同的变更和终止

第十六条 借款合同需要变更时，应在借贷双方协商一致的前提下，征得担保人同意，方可依法签订变更协议。否则，原借款合同继续有效。

第十七条 在还款期限内，借款人死亡、宣告失踪或丧失民事行为能力的，应由其财产合法继承人在继承财产范围内或其监护人在借款人财产范围内继续履行借款合同；借款到期，由担保人履行偿还责任。

第十八条 借款人偿还贷款本息后，借款合同自行终止，贷款人应在借款合同终止后1０日内通知担保人。

第八章 债权保护

第十九条 借款人在使用贷款期间有下列行为之一时属于违约：

（一）未按借款合同约定的还款计划归还贷款本息；

（二）擅自改变贷款用途，挪用贷款；

（三）拒绝或阻挠贷款人定期监督检查借款人有关情况；

（四）向贷款人提供虚假文件或数据，危及贷款安全；

（五）与他人签订有损贷款人权益的合同协议；

（六）借款人死亡、失踪或丧失民事行为能力后，其法定继承人、受馈赠人或监护人拒绝履行借款合同；

（七）违反本办法和借款合同规定的其它行为。

第二十条 借款人有第二十条所列行为之一时，贷款人可视借款人违约情况，依下列程序采取以下一种或数种债权保护措施：

（一）限期纠正违约行为；

（二）按规定加收利息，计收复利；

（三）从借款人帐户中直接扣款，偿还贷款本息；

（四）宣布贷款提前到期，并要求借款人立即归还应还贷款；

（五）依法追索保证人连带责任；

（六）依法采取其它必要措施。

第二十一条 借贷双方发生纠纷时，应协商解决；如协商不成，任何一方均可依法申请仲裁或向贷款人所在地人民法院起诉。

第九章 附 则

第二十二条 本办法由某某农村商业银行股份有限公司制定，并负责解释和修改。

北京商业银行创业贷款 篇5

“莘业保”产品主要内容 请仔细阅读以下内容哦~

▎贷款发放对象户籍地为萝北县，毕业5年内的统招大专以上应往届毕业大学生;▎贷款发放金额 一般创业项目贷款额度为5万元左右，涉及绿色农产品产销、科技产品成果转化、旅游相关产业开发等创业创新项目发放5——10万元贷款;▎贷款使用时限1——2年▎贷款计息方式按照规定的贷款期限还取本金即可，无需支付或垫付任何利息;同时按照贷款额度的0.03%交纳保证金，待贷款本金一次性还清时予以返还;▎贷款申请方式 原则上采取预报名、提交申请、实地评估、项目追踪的方式开展;预报名由创业青年统一到团县委(办事大厅604室)填写预报名初审相关资料，后统一报至县龙江银行，经龙江银行入户审查、资料评测合格后方可放款;此外，创业青年也可到龙江银行(县中医院斜对面)二楼信贷部统一咨询填写相关手续;▎贷款提交要件 经团县委预报名时，须交纳身份证、学历证、营业执照复印件各1张，一寸蓝底照片2张;同时填写预报名申请表;经龙江银行正式申请时，须携带毕业证、身份证、户口本以及营业执照原件等材料，并认真填写申请表，单身者由父母双方到场为其提供担保，已婚者由其配偶提供担保。▎贷款申请批次 该贷款产品采取分批发放方式，每月仅办理一批;团县委、龙江银行原则上仅在每月上旬进行创业青年“莘业保”申请受理工作，如在过程中发生个别贷款申请时间延长，考虑到单位人员力量有限，工作量大，请大家予以理解;

咨询电话

▎团县委：程强 6822334▎龙江银行：孟洋 6187166创业青年还可以关注“萝北共青团”、“龙江银行萝北支行”微信号，我们将第一时间联合发布相关信息。

希望创业青年按照贷款相关要求，按时还款，发挥贷款作用。

北京商业银行创业贷款 篇6

这个中心是为大学提供贷款服务的专门机构，目的就是向金融机构推荐符合自主创业条件的大学生，向大学生免费开展担保业务，及时发放创业贷款，提供了专业化、信息化和精细化的绿色服务通道。为深入推进大学生创业贷款工作，我市同时出台了包头市大学生创业贷款新八条政策。按照新政策，大学生创业贷款1人担保贷款额度由5万元提高到10万元，2人担保贷款额度提高到20万元，创业贷款时间由2年延期为3年，并可申请第二轮贷款，创业贷款单笔最高额度由30万元提高到50万元。此外，大学生创业贷款参加创业培训不再作为硬性要求，市级以上创业园孵化基地可以为入驻大学生创业贷款提供集中统一担保，具备条件的个人、企业、团体都可为大学生创业贷款提供担保金或抵押、质押，大学生返乡创业经当地旗县级财政部门出具担保函可申请创业贷款10万元至50万元，大学生创办的劳动密集型企业符合条件的最高可申请200万元创业贷款，并给予全额贴息。

除了大学生贷款之外，包头市创业担保贷款云平台也面向社会大众，用“互联网+创业贷款”的全新管理模式运营。创业者通过登录包头市创业担保贷款云平台或手机公众微信号在线申请创业贷款，足不出户即可完成整个贷款流程。

中国大学生创业贷款问题研究 篇7

关键词：大学生创业,创业贷款

近年来, 本科毕业生人数逐年增加, 大多数人都感到就业困难, 更多人准备毕业后自主创业。但是, 大学生创业面临的最大问题是融资问题。大学生自主创业中最大的制约就是创业贷款难, 政府需要在大学生创业贷款方面实施一些政策来扶持, 推动大学生的创业贷款申请程序更快更便捷。

一、大学生创业贷款概念

大学生创业贷款是国家为大学生提供的针对大学生本身的专项措施, 大学生申请创业或再创业资金贷款, 需要有效的担保, 并经过银行认可。在支持大学生创业方面, 政府提供了许多帮助, 例如筹资、开业、税收、创业知识技能培训、创业引导等。

二、大学生创业贷款现状

国家对大学生创业贷款的申请条件:一是毕业两年以内的大学生或应届的毕业大学生;二是大专及大专以上学历;三是十八周岁以上。申请流程是:1. 受理。申请人向大学生创业指导中心提出申请, 并提交相关申请材料, 由大学生创业指导中心进行初步审核;2. 审核。对初审通过的商业贷款贴息对象及金额, 由人事局和财政局等有关部门按产业导向、企业规模、就业人数、注册资本总额和利税等要素对申请商业贷款贴息对象的资料进行审核, 并核定贴息金额;3. 公示。经评审通过的商业贷款贴息对象和贴息金额由人事局和申请人所在单位或社区进行公示, 公示期为5 个工作日;4. 核准。经公示后无异议的, 由人事局下发核准通知书;5. 拨付。根据相关部门核准通知书, 财政局在贴息对象提供付息凭证后从扶持大学生自主创业专项资金中拨付资助资金。6. 大学生创业贷款申请材料。大学生申请贷款的途径主要有三种:直接向银行申请贷款、申请科技型中小企业贴息贷款和利用新的技术成果或知识产权、专利权进行担保贷款。

国家对大学生创业贷款有相应的优惠政策, 根据各城市发展水平以及经济状况的不同, 各地出台的贷款优惠政策也不同。北京市从2006 年5 月起, 打算从事个体经营或自己、与他人共同开办小企业, 但是自筹资金不足时, 若想申请需要他人担保的小数额贷款, 大学毕业生必须是拥有北京户口的并且是未就业的。为了激起毕业生们的创业热情, 上海市还专门设立了大学生创业“天使基金”。以债权或股权这两种方法, 对青年创业者提供资金上的支持, 并提供对应的后续帮助与服务。

三、大学生创业贷款存在的问题

大学生的创业资金贷款难, 主要由于银行贷款难和大学生自身条件不足。根据社会调查的调查数据显示, 大学生自主创业存在很多问题, 主要有79%的被调查者认为是“缺少启动资金, 融资困难”, 有61%的被调查者认为自主创业存在“缺乏企业管理经验”的问题, 然而有50%左右的人认为是“市场推广存在较大困难”, 只有25%的被调查者认为是“团队的合作精神和沟通协调”等问题。综上, 大学生创业面临的最大困难是资金不足, 筹资困难, 并且缺乏经验。

1. 银行贷款难。我国大学生自主创业外源筹资渠道主要是银行贷款, 并且以此获得的资金占创业总资本的90%。目前, 我国大学生自主创业的大部分资金来源依旧是亲情融资。融资的主要渠道是银行贷款, 但是大学生在银行贷款方面仍面临许多问题, 例如贷款缺少担保、贷款程序繁琐以及贷款数额小等。很多大学生因为贷款手续复杂, 手续办理时间漫长, 而放弃了银行贷款甚至是放弃了自主创业, 再次给社会带来了就业的负担与压力。由于大学毕业生刚毕业大部分都没有个人财产可用来贷款担保, 则面临了贷款没有担保的问题, 随之而来的是创业资金不足, 难以启动创业项目。这些问题导致很多有创造性的, 有专利研究的青年难以为国家的科学发展献出自己的一份力量, 也不能帮助国家解决就业问题。

2.大学生自身条件不足。许多大学生在大学并没有好好学习, 毕业时就面临了失业问题, 才想到自主创业, 但是由于自身能力受限, 很难申请到创业贷款。

四、大学生创业贷款问题的解决对策

1. 政府应继续开展大学生创业帮扶措施, 针对大学生没有贷款担保, 出台了适合毕业大学生申请到创业贷款的措施。目前, 毕业大学生的贷款担保人局限于亲属或朋友, 但是其亲属朋友不一定具有担保人的条件。所以, 政府应该帮助毕业大学生联系一些效益较好的企业例如个体工商户、依法领取到营业执照的独资企业和合伙企业等作为大学毕业生的担保人, 同时政府应为这些提供了帮助的企业实施税收减免政策, 鼓励企业帮助毕业大学生申请到银行贷款。

2. 银行应放宽申请贷款的要求, 大学生贷款申请的程序应该更简单更方便, 使大学生更快实现创业目标。银行可以请专业人士评估大学生的创业项目, 在其可以偿还的范围内放贷。既保证了银行的收益, 减轻损失发生的风险, 也为大学毕业生提供了方便快捷的资金支持。

3. 政府在大学投资, 为大学生创业提供便利, 学校开办大学生创业指导课程, 提高大学生创业的热情, 积极准备创业计划, 并在学校争取申请到创业基金, 减轻贷款压力。

参考文献

[1]《创业贷款的三种选择方式/逛街——创业的必要手段》.2006年.

[2]宋洪霞.《大学生创业的个案研究》.2007年.

[3]李萍.《学生贷款财政贴息及相对有效性研究》.2008.

[4]《2015年北京大学生创业政策-自主创业》.

[5]吴晓琴.《基于执行力的企业中层管理者的胜任力模型及评价研究》, 2007.

[6]张秋艳.《湖北省中小企业融资体系研究》.2005.

创业贷款指南 篇8

名词解释:

创业贷款是指具有一定生产经营能力或已经从事生产经营的个人,因创业或再创业提出资金需求申请,经银行认可有效担保后而发放的一种专项贷款。

个人创业贷款需要什么条件:

个人投资创业贷款适用的范围广泛,只要符合一定贷款条件,能够提供银行认可的担保方式的个人、个体工商户、个人独资企业,都可申请投资贷款。另外,各银行还会有具体规定。申请个人创业贷款的借款人必须同时具备以下条件:

1. 具有完全民事行为能力,年龄在50岁以下。

2. 持有工商行政管理机关核发的工商营业执照、税务登记证及相关的行业经营许可证。

3. 从事正当的生产经营活动,项目具有发展潜力或市场竞争力,具备按期偿还贷款本息的能力。

4. 资信良好,遵纪守法,无不良信用及债务纪录,且能提供银行认可的抵押、质押或保证。

5. 在经办机构有固定住所和经营场所。

6. 银行规定的其他条件。

贷款额度、期限和利率:

1. 个人创业贷款金额最高不超过借款人正常生产经营活动所需流动资金、购置(安装或修理)小型设备(机具)以及特许连锁经营所需资金总额的70%。

2. 个人创业贷款期限一般为2年,最长不超过3年,其中生产经营性流动资金贷款期限最长为1年。

3. 个人创业贷款执行中国人民银行颁布的期限贷款利率,可在规定的幅度范围内上下浮动。

贷款偿还方式:

1. 贷款期限在一年(含一年)以内的个人创业贷款,实行到期一次还本付息,利随本清。

2. 贷款期限在一年以上的个人创业贷款,贷款本息偿还方式可采用等额本息还款法或等额本金还款法,也可按双方商定的其他方式偿还。

贷款申请者需

提供的申请资料:

1. 借款人及配偶身份证件(包括居民身份证、户口簿或其他有效居住证原件)和婚姻状况证明;

2. 个人或家庭收入及财产状况等还款能力证明文件;

3. 营业执照及相关行业的经营许可证,贷款用途中的相关协议、合同或其他资料;

4. 担保材料:抵押品或质押品的权属凭证和清单,有权处置人同意抵(质)押的证明,银行认可的评估部门出具的抵(质)押物估价报告。

种类: 各银行贷款各有侧重

近日中国银行、光大银行、广东发展银行、中信银行等金融机构纷纷推出专门为“个人创业者”打造的贷款品种,同时农业银行、民生银行也在酝酿更大的贷款计划。个人完全能通过先期贷款筹措资金,一步步实现“老板梦”。

据悉,中国银行最高额度1000万元的“个人创业投资贷款”,目前在北京地区已经与一些担保公司联手推出。贷款方式可具体分为两种:一是个人项目投资贷款,适合于客户中长期的大额投资资金需要,突出了创业投资的特点。其最长贷款期限可达5年,最高贷款金额可达1000万元,还可根据客户需要量身定做差异化的还款方式,如按月或按季偿还本息等;二是个人短期周转贷款,适合客户短期的周转资金需要,体现了助业经营的特点。该产品的最高贷款金额可达700万元,贷款期限不超过1年,优质客户还可申请“一次授信、循环使用”的循环贷款,在一次核定的授信额度内,循环使用贷款。

光大银行也推出了“个人助业类贷款”。“个人助业贷款”囊括了个人及私营业主流动资金贷款、留学贷款、助学贷款、“工程机械贷款”等多个细化产品。根据贷款方式的不同,又可以分为单笔贷款(即银行向符合条件的借款人一次性发放贷款,金额起点为1000元,贷款期限最长不超过5年)和贷款额度授信(即在授信额度和有效期内,可随时向银行申请使用贷款,贷款额度中已偿还部分可以循环使用,无须进行反复抵押、质押或保证)。

广发银行北京分行则为民营、私营企业推出“民营100”计划,重在鼓励个人开办民营企业和已有民营企业的再发展。其中的“创业保”系列金融产品,针对民营企业个人股东财产状况较好的特点,给予民营企业股东个人授信额度,为其提供房屋、土地和有价证券(包括本行存单、承销的国债等)抵(质)押、自然人及法定代表人连带责任保证以及广发银行认可的其他担保方式项下的个人创业贷款、公司个人联合贷款。

技巧:

个人创业贷款的三大窍门

一、活用创业贷款

周先生在去年年初,通过银行取得了汽车贷款,但从严格意义上讲,该贷款不能算是“消费贷款”,而更应该属于“创业贷款”,因为周先生买车并非为自己享受,而是用于出租营运。

据最近开展的一项专题调查显示,上海有80%的被调查者表示想尝尝“当老板”的滋味,而要当老板除了要有一个好的投资项目,还需要必要的启动资金。创业贷款与高利贷、向亲友借钱等方式相比,不失为一条上策,其安全性、稳定性是民间借贷所无法比拟的。

二、学会抵押贷款

张女士自下岗后,一直想找一条适合自己的生财之道。经过千寻百觅,张女士看中了黄金地段的沿街商业房一处,想购入后出租。但房价至少要90万元,她费尽周折也只筹借到了50万元,此时,她想到了所在地的工行信贷处,在银行工作人员对房屋进行价值评估后,银行同她签署了拟购房子抵押的协议,并向她提供了商用房抵押贷款40万元,期限为10年。房子到手后,她很快就将房子出租,由于地段好,每月租金和还贷的利差让她有了一笔不菲的收入。

抵押贷款是指按照担保法规定的抵押方式,以借款人或第三人的财产作为抵押物而发放的贷款。目前,银行主要开展的是房屋和汽车的抵押贷款。

三、利用质押贷款

想开一家柯达彩扩店连锁加盟店的刘先生,需要9.9万元的启动费用。而他目前手中现金只有5万元,但在银行有一张10万元的定期存单,由于提前支取会造成较大的利息损失,在银行理财师的建议指导下,他办理了定单质押贷款,获得了银行7万元的贷款。既及时筹齐了创业资金,又避免了提前支取的几千元的利息损失。

目前,银行设置了以存单、国库券、保单、个人信用等信贷资源为质押的个人贷款。现在较普遍的是存单、国库券质押。

银行说法: 避免贷款误区

据负责办理南京市下岗失业人员小额创业担保贷款的南京市商业银行市场营销部客户经理戴之高介绍,准备贷款创业,首先应该清楚地认识自己的项目、银行放贷的标准,更要深入了解创业贷款,只有这样才能顺利获得贷款,开展自己的项目,而不应该盲目行动。

误区一:

不能按时还贷也没关系

有不少贷款人在申请时,曾流露出“如不能按时还贷也没什么关系”的想法,戴经理说,这是一个很大的认识误区。

据戴经理介绍,去年小额创业贷款设立之初,南京市曾专门拨出500万元给市劳动和社会保障局用于小额创业贷款的政府担保,现在这笔钱就存在市商业银行。但并不是有了这笔政府担保资金,贷款人就可以不负责任地不还贷了。如果有人到期不还贷,不仅会受到法律的惩处,而且当初为贷款人审核盖章的社区街道、居委会,以及区(县)、市劳动和社会保障局,银行等相关部门都会出面干预。

记者看到,在贷款人提交的《下岗失业人员小额担保贷款前期审查表》上,分别盖有社区居委会公章、区(县)市劳动保障部门公章、贷款担保机构公章。戴经理说,这3个盖了章的部门对贷款人的还贷诚信都负有监督的责任,如果有人到期不还贷,光居委会的大爷大妈们就会踏破门槛上门“追债”。

误区二:

我全指望这个钱开张了

据戴经理介绍,他们和市劳动和社会保障局合办的这个小额创业贷款,个人最高贷款限额是2万元,除非像早点摊这样的小买卖,2万元实际上对想创业的人来说,是不够的,银行和市劳动和社会保障局开办贷款的初衷,也是为了扶持一下想创业的人,补充资金缺口,并不是要他们把这笔钱看成惟一的“救命稻草”。

但在实际办理过程中,戴经理就经常碰到有这样想法的人。有些申请人一来就表示,自己什么钱也没有,就指望着这笔钱拿到后,再具体计划怎么干了。这种想法是很不现实的。

误区三:

朋友多东西就能卖得掉

在戴经理的日常接待中,经常碰到一些想做商品销售的申请人,问他怎样才能将货卖掉时,有的说,自己平时玩的朋友多,可以找他们帮帮忙卖点货;有的说,自己有亲戚在某某局当领导,可以把他们单位的订单拿下来。

其实,这样的创业思路都很不成熟。现在是商品经济,朋友多,不一定都能帮你做生意,想靠亲戚一条线吃“劳保”,生意只会越做越窄。

碰到这样的情况,戴经理一般会建议他们先回去将自己的创业思路重新理一理,或是先参加一些创业培训,开拓一下自己的眼界,拓宽创业思路,等有了较成熟的创业计划时,再来办理申请。

误区四:

只要我想干就能干好

小额创业贷款开办一年来,戴经理碰到最多的现象就是,当他问申请人拿到钱后想干什么时,他们说不出一个具体的创业项目和计划,但每个人的创业决心似乎都很大,而且还信心十足地保证,只要自己想干,就肯定能干好。但干什么、怎么干呢?说不清楚。

戴经理说,贷款人来申请前,至少要先搭出一个创业的“架子”来,如开烟酒百货,要先租好门面,做好门头,买好货架,如果两手空空就来贷款,又说不出一个具体的创业计划,银行怎么能放心地把钱贷给你呢?

个案: 特殊群体的优惠政策

返乡农民工如何申请小额创业贷款

对返乡农民工和其他初始创业者,在自主创业期间银行可提供5万元以内的小额担保贷款;对合伙经营、组织起来创业并经工商管理部门注册登记的,小额担保贷款额度可增加到20万元;对已经通过小额担保贷款扶持实现成功创业,且按时归还小额担保贷款的,可视其经营扩大和带动就业人数(5人以上)增加的情况,提供二次小额担保贷款扶持,最高限额不超过30万元。

大学生创业贷款优惠政策

大学毕业生在毕业后两年内自主创业,到创业实体所在地的工商部门办理营业执照,注册资金(本)在50万元以下的,允许分期到位,首期到位资金不低于注册资本的10%(出资额不低于3万元),1年内实缴注册资本追加到50%以上,余款可在3年内分期到位。

残障人士创业贷款优惠

国家对残疾人从事个体经营,工商部门免收登记类和证照类等有关行政事业性收费。同时,根据《中华人民共和国个人所得税法》及《中华人民共和国营业税暂行条例》等法规条例规定,对残疾人个人提供的加工、修理修配等劳务免征营业税、增值税。对残疾人个人取得的劳动所得,按照省(不含计划单列市)人民政府规定的减征幅度和期限减征个人所得税。

编辑 李开云

China_publish@188.com

动态

小额贷款“变身”

创业基金

记者从兰州市劳动和社会保障局获悉,兰州市出台了创建国家级创业型城市工作实施方案,扩大创业培训范围,建立兰州市创业服务指导中心,将小额贷款改为创业基金,力争两年后创业贷款总量达到4.6亿元,直接扶持1.5万人创业、带动5万人实现就业。

江西农信社助

农民工创业

目前支持返乡农民工创业,成为江西省金融部门关注的热点。近日,记者在江西省农村信用联社了解到,农信社以小额信用贷款和信用共同体贷款等“短平快”的信贷产品为依托,通过“信贷专柜、送贷上门、绿色通道”等多种方式,推出了一系列针对农民工实际需要的金融服务,为农民工提供全方位的资金支持,有效缓解了农民工创业贷款难、资金少的问题。

年收入低于1500元

创业贷款免息

从创业贷款角度谈创业初期规划 篇9

创业当老板！开一家赚钱的店，是许多人心中的梦想。但在创业之初要如何规划？才比较容易取得银行的创业贷款资金，是许多创业者所关心的议题。首先，先就创业资金规划来看，创业开店的成本，原则上可分为二大类，一是商店开办期的投资金额，二是当商店开始营业之后的管销费用。其中，开办期的投资金额包括店面押金、门市装潢、器材设备以及第一次商品进货等，这些费用加起来即为商店开办期的投资金额。若再加上备用的营运周转金等费用，即可视为商店的实收资本额。

另外，除了商店开办期的投资金额之外，还必须准备一笔营运周转金，以备创业初期管销费用的资金需求，营运周转金以人事薪资及租金为主要开支，再加上其它的管销费用等，至于周转金的多寡，则必须视行业而定，视营收现金进帐的速度而定。

商店开始营业之后的管销费用，除了原物料的成本之外，还包括每月店面租金、人事薪资、水电费、电话费、教育训练费用、广告促销费、修护费、其它杂费、盘损及装潢折旧等，则是每个月的管销费用。在正式营业时，必须要去办理公司登记或是商业登记，否则就是无照营业，开公司的就违反公司法，开店面的就违反商业登记法，会被处以罚锾。至于办理的手续，可以自己去办理，也可以委托会计师或专业代办公司办理，若是加盟店可以找总部固定配合的公司办理。

公司行号的申办分为二种，一种是申请公司登记，由经济部商业司核发；另一种是资本较小的，是办理商业登记，一般常见的商号、行号、企业社、小吃店及工作室皆属此类，由当地县市政府核发，至于是要办理公司登记，或是只办理商业登记，自己可以斟酌考量。不过多数的店家由于资本不大，都只有办理商业登记。如果是办理公司登记，因为也有营业行为，所以也必须办理办理商业登记，也就是开公司的，必须公司登记及商业登记二者都要办理。申办时须注意的内容包括：

1、登记公司或是商号，2、营业内容，3、资本额，4、土地分区使用规则、商业登记、建筑及消防等各种规定，5、服务标章及商标注册，6、公司负责人等。至于是办理公司或商业登记，则需视所经营的规模大小而定，如果只是开个小店，资本额较低，则只要办理商业登记，申请个商号即可。若是办理公司登记，依法规公司分为有限公司及股份有限公司，有限公司股东结构一人以上即可（含一人），股份有限公司股东结构二人以上（若法人投资一人即可），目前不论是申办公司或是商业登记，都没有最低资本额的限制。但在办理公司登记或商业登记时，资本额要登记多少？这个问题许多人往往认为只是开一家小店，资本额不需要登记太多，只用商号名义能少登记就少登记，有的人可能只登记10万、20万元而已。但如果想要申办青年创业贷款，由于在青年创业贷款条文中明定“首次申贷金额不得超过登记出资额；所创事业无须办理登记者，不得超过自筹资金。但经承办银行实地查证，核实审理确有需求者不受此限”。亦即申贷金额不得超过登记出资额，此乃原则性规范，也就是说申请人如果想要申贷100万元，登记资本额就必须最少100万元，但在实务状况中，却常常发生登记资本额较实际投资金额为低的状况。笔者过去就曾看过有的餐饮店，实际投资金额超过100万元，但登记资本额却只有10万元，但业者想申贷青创贷款50万元，但因登记资本额却只有10万元，因此必须再增资40万元，才有可能申贷到50万元，但增资必须要有资金证明，而该业者已无多余资金可资运用证明，以致难以将资本额增加到50万元。此种状况就是创业资金公私不分所造成的，尤其对许多独资创业者，最容易造成这种公私不分的状况，常把个人私人的资金跟公司的资金混在一起。譬如说，有的人开了一家店装潢费花了50万元，于是老板就开了一张50万元的支票给装潢厂商，但这张支票却不是公司票而是个人票，这样显然就是公私不分。有的创业者可能会说，公司的帐户里就已经没有50万元，既然是独资创业，当然由自己直接支付。这是不对的，既然公司的帐户里已经资金不足，无法支付50万元的装潢款项，正确的做法，是自己应先由个人帐户，50万元到公司的帐户里，再由公司的帐户支付装潢款项，至于自己汇进去的50万元，是增资？还是借贷？如果是增资，那资本额就增加了，因为是汇进公司的帐户，才会有资金证明，如果是借贷，那当然就还必须还款。

有一次，笔者在创业研习班授课时，台下一位学员表示，他最近刚顶下一家店，而青创贷款的创业计划书中，有一项现有的器材设备项目，他问说顶下来这家店的器材设备，可否列入创业计划书中的现有器材设备项目？我问他，请问顶店时的买方是谁？是个人？还是公司？他回答是他个人，笔者便表示，既是买方是是个人而非公司，当然就是属于个人私人资产，而非公司资产，当然就不该列入创业计划书中的现有器材设备项目。如果买方是公司，当然就是属于公司资产，当然就能列入创业计划书中的现有器材设备项目。

许多创业者是把自己个人，跟自己所成立的独资公司，二者混在一起，这是不对的。一定要将创业资金公私分明，创业后必须在银行开立帐户，帐户名称是公司行号而非个人，创业时自己的登记出资额假设是100万元，就应先将这100万元汇入公司帐户，如此才会有资金证明。而且这100万元资金的股份是属于自己，最好在将这100万元资金汇入公司帐户的汇款人就是自己，而非由其它人的帐户直接汇入。如果资金是向亲朋好友借来的，不应由亲朋好友的帐户直接汇入公司帐户，而是先将亲朋好友的资金汇入自己的个人帐户，再由自己的个人帐户将资金再汇入公司帐户，将来若有纠纷或是政府查核时，才能证明这100万元资金确实是自己的。开业后所有营业收入都应存入公司行号帐户，支出也都由公司行号帐户支出，而非由个人帐户来做收入支出，如此才能将创业资金公私分明。

依规定在办理完公司或商业登记之后，还必须向当地国税局办理税籍登记，请领统一发票，国税局并核发税籍编号，日后对外的每一笔营业收入，都必须开立统一发票，若少开漏开统一发票，即涉及逃漏税违反税捐稽征法。除非是获准采用核定课税免用统一发票，否则，都一律要开立统一发票。而申请核定课税免用统一发票，必须由税务机关认定，指的是每月营业额在二十万元以下的小规模营业人。有时税务机关会至营业现场看看，看看店面坪数大小，生意状况好坏，预估营业额是否在二十万元以下？同时，也会参考商家在商业登记上，登记资本额的多寡，如果想要取得免用统一发票，则登记资本额就必须要低，登记个五万、十万元即可，才符合小规模营业人的定义。如果是申办公司，或是商业登记的资本额登

记100万元，恐怕已超出小规模营业人的定义，则一定申请不到免用统一发票。但是，如果资本额只登记五万、十万元，则要申请银行的创业贷款，恐怕就不容易通过，因为银行对创业贷款的核贷金额，通常不会高过营业执照登记的资本额，通常上限是将登记的资本额再打八折，如果登记资本额只有五万、十万元，再打个八折以后，能核贷的金额就太少了。想要申请免用统一发票，登记的资本额就要低。但是，如果想要取得银行的创业贷款，登记的资本额就要高，有的创业者是既想要银行的创业贷款，又想要申请免用统一发票，二者其实是很难同时兼顾，往往只能择一为之。若能取得免用统一发票，税捐单位会核发免用统一发票的贴纸，将贴纸张贴在店内明显之处，则日后既不需要开立统一发票，但不论有没有取得免用统一发票，还是都必须缴税。缴税分为二种，一个是营业税，一个是营利事业所得税。其中，营业税部分，如果是须开立发票者，营业税须二个月主动报缴一次，税率为百分之五，税单为401报表。如果是取得免用统一发票者，三个月报缴一次，税率为百分之一。由于因为商家根本没有开立发票，所以采用核定课税的方式，接到国税局的税单之后，依税单金额缴交即可，即为405报表，因采用核定课税的方式，因此，缴交营业税的金额与商家实际营业额未必相符。一年经营下来之后，若有获利还必须再缴营利事业所得税。在申办青创贷款时，银行会到营业现场察看，而且通常除了要求看财务报表之外，还会看401报表。但许多创业者，在创业初期为了节省税金，许多人都会少开发票逃漏税，以致401报表的营业额太低。但就银行核贷的角度而言，营业额做的愈高，通过核贷的机率才会高。

在笔者过去的实务经验上，常常遇到401报表的营业额，较实际的营业额为低的状况像有的店家一个月营业额有二、三十万元，但二个月申报一次的401报表的营业额却才二万多元，平均一个月才一万多元，营业额低通过核贷的机率自然就低。但若发生这种状况，401报表的营业额较实际的营业额为低时，该如何处理？小本创业在实务上不少商家都漏开发票逃漏税，但401报表的营业额已无法改变，此时最好能辅以左证资料，证明自己的实际营业额较401报表的营业额高。左证资料除了财务报表之外，包括每个月的进货金额有多少？会员人数有多少？以及客户所开的支票影本等，都可以做为左证资料。当然，正确的做法还是应该每一笔交易都要开发票，要诚实报税，让401报表的营业额好看一些，贷款通过核贷的机率才会高。

另外，目前也兴起采用个人工作室形态创业，可能在外面租个小办公室，也可能自己在家里做当个SOHO族，采用住办合一的模式创业。当然，成立个人工作室自己本身必须具备某些专长，譬如美工、计算机网页、行销企划、文案撰稿等，而且这些专长是必须比在企业中上班者，和你做相同工作者的能力更强更专业。

因为，公司内部的员工做的没有你好，这样企业才会把这些工作外包给你，如果你没有比公司内部的员工更专业，则交给公司内部的员工来做就好了，个人工作室就接不到案子了。

成立个人工作室，除了该买的设备要买齐之外，最重要的就是业务案子的来源。因此，建议想要从事个人工作室者，自己本身在那个行业领域中，一定要具备相当的经验及资历。因为，在那个行业中具备了相当的经验及资历，一来不仅专业度够，再者更能累积相当的人脉，及建立自己的知名度，而这些人脉及知名度，将来都可能转化为业务案子，转化为钱脉。

否则，如果自己在那个行业的年资不深，人脉及知名度都不够，则将来要开发客户，就会比较辛苦一点。

现在许多创业者成立个人工作室，基于节省经费的考量，往往采取住办合一的模式，也就是把办公地点设在自己住家里，如果是采用住办合一的模式创业，而又打算申办青创贷款，建议应注意下列几点事项：

一、要以办公为主住家为辅

因为申办青创贷款银行会到现场察看，有的创业者是以住家为主办公为辅，大门一进去就是客厅沙发及电视，自己的工作室设在里面一个房间内，看起来就像是住家一样而不像办公室，贷款通过的机率当然就降低。反之，笔者也曾看过住办合一，却是以办公为主住家为辅的模式，大门一进去，不是客厅沙发而是辨公桌椅，而自己住在里面的一个房间，这样看起来，感觉上就比较像办公室。而且银行人员进门时，最好不要换拖鞋，因为，通常只有住家才会换拖鞋，办公室通常不会进门要换拖鞋，如果进门换上拖鞋，感觉上就像住家而非办公室。

二、门口要有招牌

由于许多个人工作室是设在集合式的纯住宅区，大楼内几乎都是住家，而且，反正平常客户也不会过来，所以，在自己个人工作室的大门口也就没有挂招牌，若从外观看起来，就像是纯住家而没有营业。因此，最好在大门口要有个公司简单的招牌，这样最起码从外观看起来才像有营业事实。以免因为银行人员到门口一看，直觉就是纯住家而没有营业。

三、将空间做商品布置展示

工作室入门大厅不仅应放办公桌椅，最好还将自己工作室的商品陈列展示，做有系统的规划，标上产品标示牌并打上灯光，而不应该杂乱无章的摆放。笔者过去曾遇过在自宅经销体育用品的业者，房间内摆满了体育用品，便建议他应把相关的体育用品，如球类、手套、球杆等各类商品摆放整齐，规划看起来像是一面商品陈列架，当银行人员来访时，也才好在商品陈列架前做商品介绍。

四、备齐档案资料卷宗夹或照片

当银行人员来访时，除了做商品介绍之外，为了让银行人员更了解自己，除了口头说明介绍之外，最好还要有相关的左证资料，诸如档案资料卷宗或照片。大厅书架上应陈列相关的档案资料卷宗，如业绩报表、客户资料、促销活动档案、媒体报导及活动纪录等，最好还能附上相关活动的照片，说明介绍时就更具有说服力。当然，资料如果是放在计算机里的电子文件，也应一并展示说明。