村镇银行设立（精选8篇）
1、投资人须符合条件
村镇银行是指经中国银监会批准，出境内外金融机构，境内非经融机构企业法人，境内自然人出自，在农村地区设立的主要为当地农民，农业和农村经济发展提供金融服务的银行业金融机构。对投资人的要求，银监会发布的《村镇银行管理暂行规定》作了相关规定：企业入股，财务状况良好，入股前上一盈利：年终分配后，净资产达到全部资产的10%以上；境内自然人入股，须有完全民事行为能力，有良好信用记录，企业和自然人的入股资金来源合法，不得以借贷资金入股，不得以他人委托资金入股；有符合任职资格条件的董事和高级管理人员，有具备相应专业知识和从业经验的工作人员。
同时还规定，发起人或出资人中应至少有1家银行业金融机构，其持股比例不低于20%，银行外其他股东没加持股不能超过10%；在县（市）设立的村镇银行，其注册资本不得低于300万元人民币;在乡镇设立的村镇银行，其注册资本不得低于100万元人民币。任何单位或个人持有村镇银行股本总额5%以上的，应当事前报经银监分局或所在城市银监局审批。国家同时鼓励开办的贷款公司则是由境内商业银行或农村合作银行全额出资的有限责任公司，注册资本不低于50万元人民币，资产规模不低于50亿元人民币。
2、向拟设地银监局提出筹建申请
“设立村镇银行应当经过筹建和开业两个阶段，其中，筹建申请书主送机关为银监局，开业申请书主送机关为银监分局（银监局所在城市辖区内村镇银行的开业申请书主送机关为银监局）。”该负责人表示，筹建工作中，首先要确定组建地点，地点有主要发起人（银行业金融机构）根据银监局发布的需要设立机构的地域名单进行选择，与拟设地银监局沟通后，开张筹建准备工作。
筹建前期，全体出资人需要签订协议书，确定拟组建村镇银行的组织形式、出资方式和股本结构，明确发起人的权利和义务；召开出资人大会，按照法定程序审议通过同意出资设立村镇银行、成立筹建工作小组的有关决议。另外，还要到工商部门申请企业名称预先核准。准备工作完成后，向银监局提出筹建申请。银监分局将在20个工作日内将初步审核意见和申请材料上报银监局，银监局收到完整申请材料之日起4个月作出审核决定。
“申请人还应递交相关材料。“据了解，筹建期的申报材料包括筹建申请书、可行性报告、筹建工作方案、发起人协议书、发起人名录、企业法人的有权机构同意向村镇银行出资入股的决议、入股资金来源真实合法性、入股情况及上述资料真实性的书面声明；同时，还应提交《企业名称预先核准通知书》、发起人基本情况及最近两年经审计的会计报告等。
3、达到条件即可提交开业申请
“村镇银行的筹建期最长为自批准之日起6个月。筹建期内达到开业条件的，申请人即可提交开业申请。”该负责人表示，要申请开业还需要做一些工作：
聘请中介机构验资，出具验资报告；筹建小组就董事和高级管理人员人选与当地银行业监督管理机构沟通；起草章程草案及各项规章制度，并经股东会、董事会等审计通过。筹建工作完成后，向拟设地银监局提交开业申请，决定机关2个月内将作出核准或不予核准的书面决定。
村镇银行申请设立的条件
村镇银行的名称由行政区划,字号、行业、组织形式依次组成，其中行政区划指县级行政区划的名称或地名。
设立村镇银行应当具备下列条件：
1、有符合规定的章程；
2、发起人或出资人应当符合规定的条件，且发起人或出资人中至少有一家银行也金融机构；
3、在县（市）设立的村镇银行，其注册资本不得低于300万元人民币，在乡（镇）设立的村镇银行，其注册资本不得低于100万元人民币；
4、注册资本为实收货币资本，且由发起人或出资人一次性缴足；
5、有符合任职资格条件的董事和高级管理人员；
6、有具备相应专业知识和从业经验的工作人员；
7、有必需的组织机构和管理制度；
8、有符合要求的营业场所、安全防范措施和与业务有关的其他设施；
9、中国银行业监督管理委员会规定的其他审慎性条件。
村镇银行根据《中华人民共和国公司法》自主选择组织形式，设立村镇银行要经过筹建和开业两个阶段。筹建需提交的材料
1、筹建申请书；
2、可行性研究报告；
3、筹建工作方案；
4、筹建人员名单及简历
5、发起人或出资人基本情况及除自然人以外的其他发起人或出资人最近2年经审计的会计报告；
6、发起人或出资人为境内外金融机构的，应提交其注册地监督管理机构出具的书面意见；
7、中国银行也监督委员会规定的其他材料；
村镇银行的筹建期最长为自批准之日起6个月。筹建期内达到开业条件的，申请人可提交开业申请。
申请开业，应提交以下文件和材料；
1、开业申请书；
2、筹建工作报告
3、章程草案
4、拟任职董事、高级管理人员的任职资格申请书
5、法定验资机构出具的验资证明
6、营业场所所有权或使用权的证明材料
7、公安、消防部门对营业场所出具的安全、消防设施合格证明
8、中国银行业监督管理委员会规定的其他材料
村镇银行的优势：
1、从全国范围看，村镇银行的设立正经历由冷变热的过程，有专家分析在未来两年内，村镇银行将呈暴发式增长。原因有两个；一是盈利能力较强，部分村镇银行开业半年就实现了盈利，二是为激发金融机构发起设立村镇银行的热情。银监会于2010年进一步放宽了村镇银行的限制。并出台了系列优惠政策，使金融机构设立村镇银行更加有利可图。
2、市场空间大。目前来看，真正针对农村金融的只有农信社一家银行，村镇银行设立的初衷
适应角色转变，扎实开展团的工作
———共青团铁东区委书记的述职报告
2011年是适应角色转变、思想进一步成熟的一年。这一年，自己能够坚持正确的政治方向，紧紧围绕党的中心，立足本职岗位，较好地完成本线的工作任务。自己政治觉悟、理论水平、思想素质、工作作风等各方面有了明显的进步和提高。总的来说，收获很大，感触颇深。
一、以德为先，进一步提升个人思想素质
过去的一年，我以一个共产党员的标准，以一个团干部的标准严格要求自己，在个人的道德修养、党性锻炼、思想素质上有了很大的进步。一是道德修养进一步提高。作为一个团干部，我的一言一行、我的自身形象将直接影响到团委各成员，甚至更广大的青少年。因此，在日常的工作和生活中，我每时每刻提醒自己，从小事做起，注重细节问题，做到干净做人、公正做事，以平常心看待自己的工作，要求自己在工作中诚实、守信、廉洁、自律，起好表率作用。二是党性锻炼得到不断加强。不断加强自己的党性锻炼，我严格按照《党章》和《中国共产党党员纪律处分条例》来要求和约束自己的行为，牢记党的宗旨，在团的工作中，以广大青少年的权益为出发点，务求时效。三是政治思想素质不断提高。一年来，我继续加强学习，积极参加理论中心组学习，经常自发利用休息时间学习，积极参加团省委组织赴井冈山革命传统与理想信念教育专题培训班、区委区政府组织赴清华大学县域经济培训班，通过“看、听、学、思”，进一步加深了对马列主义、毛泽东思想、邓小平理论、“三个代表”重要思想的理解，进一步系统掌握了党在农村的路线、方针、政策以及对共青团工作的要求。特别是党的十七届六中全会以来，我通过学习原文、听专家讲课等，开拓了思想新境界，政治思想素质有了新的飞跃。
二、以能为先，进一步加强组织工作能力
在上级领导的信任和支持下，我本人也自加压力，抓住一切机会学习，注重与同事、与兄弟单位团委书记的交流，虚心请教，不耻下问，使各项工作都有序地开展。一是工作的统筹安排能力不断加强。我尽量做到工作提前一步，有计划、有安排、有预见性，保持思路清晰和决策的科学，力求操作有序，顺利开展。二是工作的协调能力不断加强。在工作中，我注重与上级的及时衔接、汇报，同时也注重与基层的交流沟通，听取多方意见和建议，从大局出发，对上做好配合，对下做好团结。三是有创新地开展工作。在工作中，我注重不断创新，使工作保持生机，使管理不断趋向人性化、合理化。
三、以勤为先，进一步提高团的业务水平
担任团委书记以来，认真了解情况、掌握知识，积极向团委领导、向前任书记学习、请教，了解团情、团史，努力掌握团的基本运作方式程序，便于更好地开展工作。加强沟通了解，增加感情，深入基层，了解基层团组织和团员青年的有关情况，以“活动”来强化自己的知识和水平。一年来，我立足以活动来促使自己尽快适应角色，迎接挑战。今年五四，团区委以全区人居环境整治为依托，以“五四火炬传承九十二载生生不息，铁东青年投入人居环境立志强区”为引领，积极开展了“共青团路，红领巾街”，“铁东青年林”等一系列活动。在活动中，增长了知识，深化了理解，使自己对团务工作有了全面的、系统的提高，为今后更好地提高团的业务水平打下了坚实的基础。
四、以绩为先，进一步完善团的组织建设
把《关于进一步深化“党建带团建”工作的实施意见》落到实处，把党的要求贯彻落实到团的建设中去，使团的建设纳入党的建设的总体规划。依托党建，从政策层面来解决和落实基层团组织存在的问题和困难。一是基层团干部的待遇问题。积极争取党组织在团干部配备上的重视和支持，基层团干“转业”得到了很好的安排（叶赫的荣威，住建局遇良，卫生局王国宴等）；二是解决好基层团组织活动的经费问题。积极争取专项，今年为每个乡镇街道从团省委争取经费三千元，共计三万六千元；三是团的基层组织格局创新工作。按照“1＋4＋N”模式，通过换届调整选配了大批乡镇（街道）团干部，变原有的“团干部兼职”模式为现在的“兼职团干部”模式，提升了基层团组织的凝聚力和战斗力。此次工作得到了团市委的充分认可，2011年四平市组织部班工作会议在我区召开。
以服务青年需求为目的，从单一组织青年开展活动转到生产环节，开展就业培训、创业交流、贫富结对；以服务党政中心为目的，发挥团组织自身优势，引导青年树立市场意识和投资意识，强化科技意识和参与意识，投身知识化、信息化和现代化、文明创建、环境整治、植绿护绿、社会治安等活动，把党政思路实践好。突出做好当前新兴的农村、社区和非公经济组织建团工作，延长团的工作手臂，丰富团的组织形式。先后与农联社、吉林银行等多家金融机构积极协调，为青年创业就业提供帮扶支持。特别是吉林银行的“吉青时代”小额贷款项目更得到团省委的无偿贴息。
五、以廉为先，进一步保持清正廉明形象
作为新任职的年轻干部、党员干部，我既感受到了组织的信任与关怀，同时也感受到了责任重大。我区在党委和政府的带领下，励精图治、奋发图强，取得了辉煌的成绩。越是这种时候，就越需要我们这些干部保持清醒的头脑，保持共产党员的先进本色。深知，作为一级干部，应该努力做到“清正廉洁”。古人说“物必自腐而虫生”，腐败现象表现上看来是经济问题、道德问题，但深层次的原因却是理想信念出了问题。要不断加强实践锻炼，要结合党的历史经验、改革开放和社会主义建设的实践以及自己的工作和思想实际，来刻苦磨炼自己。勇于剖析自己，积极开展自我批评，净化自己的灵魂。不断增强拒腐防变意识。在思想上、在行动上、生活中争作表率。在团区委开展“争做勤廉表率，竭诚服务青年”主题教育,召开机关党风廉政建设宣传教育活动动员会，全面启动党风廉政建设宣教活动。按照学习贯彻区委、区纪委关于党风廉政建设和反腐败工作的部署和要求，学习党的十七届六中精神，强化组织领导，制定工作计划。我们根据2011年党风廉政建设责任制考评要求，为了做好党风廉政建设和反腐败工作，成立了团区委党风廉政建设领导小组，并由我任组长。按照“一岗双责”的责任要求，明确了单位正职领导作为第一责任人，每年约谈团干部一次，就有关廉洁从政个人“不准”和“禁止”行为适时对所管的团干部进行廉政谈话。
一、村镇银行简述
2006年12月, 银监会颁布了《关于调整放宽农村地区银行业金融机构准入政策, 更好支持社会主义新农村建设的若干意见》, 随后确定四川、青海、甘肃等6个省 (区) 的36个县、市、乡、镇作为首批试点地区, 并提出要积极支持和引导境内外银行资本、产业资本和民间资本到农村地区新设主要为当地农户提供金融服务的村镇银行。可以说, 村镇银行设立的初衷是致力于“三农”, 服务于“三农”的。
村镇银行是经有关法律、法规批准, 由境内外金融机构、境内非金融机构企业法人、境内自然人出资, 在农村地区设立的银行业金融机构。主要为当地农民、农业和农村经济发展提供金融服务, 是我国农村金融体系建设中的重要组织创新。
二、阳羡村镇银行的发展现状
宜兴阳羡村镇银行成立于2009年3月20日, 是经银行业监督管理委员会批准, 由外资参股的上市公司———南京银行为主发起人设立的具有独立法人资格的新型地方股份制商业银行。南京银行持股50%, 其余股份分别由无锡市建设发展投资公司、宜兴市资产管理公司和部分自然人股东持有。
宜兴阳羡村镇银行的经营范围包括:吸收公共存款;发放短、中、长期贷款;办理国内结算, 票据承兑与贴现;从事同业拆借, 借记卡业务;代理发行、兑付、承销政府债券;代理收付款项及保险业务;经银行监督管理委员会批准的其他业务。
贷款对象为:种植业和养殖业户、合作经济组织、农产品加工及流通企业;城乡个体私营工商户;城乡企事业单位;具有完全民事行为能力并具有一定稳定收入的单位和个人。
阳羡村镇银行秉承“经营稳健、富有特色、运转高效、服务优质、共同成长”的经营理念, 以“立足宜兴, 服务‘新三农’, 服务中小企业”为经营宗旨, 竭诚为宜兴地方经济发展服务, 将有效解决宜兴当地三农和中小企业贷款难问题, 在支持农民增加收入、支持农村产业结构调整、支持宜兴新农村建设等方面发挥积极作用。
从调研情况来看, 至09年8月, 宜兴阳羡村镇银行在开业半年中贷款超过1亿, 其中20%与农业相关, 而其余80%的贷款方向为中小型企业。
值得提及的是, 在业务开展方面, 宜兴阳羡村镇银行还开展了一些惠农政策, 例如农户联保贷款。所谓农户联保贷款, 是指农户组成联保小组, 贷款人对联保小组成员发放的, 并由联保小组成员相互承担连带保证责任的贷款。农户联保贷款实行个人申请、多户联保、周转使用、责任连带、分期还款的管理办法。农户联保贷款的基本原则是:多户联保, 总额控制, 按期还款。这一政策旨在解决农户贷款难、担保难的问题。
三、宜兴阳羡村镇银行在发展中存在的问题
据本研究小组对宜兴阳羡村镇银行的调查研究, 发现该银行在开展业务的过程中存在着一些问题:
1、社会知名度较低。从客观上说, 村镇银行成立的时间相对较短, 与邮政储蓄银行、农村信用社以及一些国有银行相比, 其在知名度方面明显处于劣势, 而农村居民大多数更倾向于到自己相对熟悉的银行办理业务。因此, 农村信用社、邮政储蓄银行或者农行等机构理所当然地成为他们的首选。
2、资金来源有限, 业务开展受到一定限制。村镇银行面对的客户群是广大农户和中小企业, 居民收入水平普遍不高, 农民和乡镇企业的闲置资金有限, 客观上制约了村镇银行储蓄存款的增长。从我们所做的调查中显示, 由于农民受传统思想的束缚, 相对保守, 对创新的金融接受慢, 缺乏投资意识, 大部分人都选择把结余的钱存在银行, 而不愿意尝试购买基金或者国债等。因此, 村镇银行在开展相关业务时受到一定的限制, 许多业务缺乏开展的环境, 导致目前开展的业务品种还相对单一。
3、政策扶持力度不够。村镇银行作为新型的“立足农村, 服务三农”的金融机构, 实力相对薄弱, 它应与农村信用社一样享受国家税收减免政策的扶持。但是事实上, 村镇银行在营业税和所得税征收方面都是参照商业银行的标准, 这给村镇银行的生存带来了相当大的压力。
四、促进宜兴阳羡村镇银行健康发展的建议
(一) 、由于目前村镇银行开展业务比较困难, 一般农民对其不了解, 因此首要措施是利用各种媒体和平台加强对村镇银行的宣传力度, 充分体现村镇银行的优越性, 使得农民愿意来办理业务。对此, 本研究小组给出了如下的宣传建议:
1、银行安排人员走访农户进行宣传介绍。
2、银行可以与政府进行合作, 通过政府组织召开村委会议, 强调村镇银行的利处, 再由村委会召开农户会议进行宣传, 开展交流。
3、可以在大学中开设金融投资课程, 让大学生普遍接触金融知识。通过大学生这个群体, 把相关知识带回农村, 进一步加大宣传力度。
4、大力宣传村镇银行之于农村合作信用社的优势。
首先, 村镇银行在人员的准入问题上, 把关很严, 要求高, 新招人员必须是金融专科院校毕业的大专生和本科生。农村信用社由于历史原因, 进人渠道单一, 在招收人员上没有主动性, 造成现在管理人才相对缺乏, 员工年龄结构和文化层次都很难适应农村信用社的改革与发展。由此, 可看出村镇银行之于农村信用合作社在人员专业素质方面地优势。
其次, 农村信用社虽然是农村金融的主力, 但是长期以来一直扮演着吸收农村存款进而投入城镇建设中的角色。农村金融并没有得到长足的发展。而村镇银行是真正的立足农村, 服务农民的新型金融机构。村镇银行所开展的业务都是根据农民的实际需要量身定做, 能够更加切实的服务“三农”。
(二) 、村镇银行应该明确自己的定位, 锁定客户群, 在与农村信用社以及其他商业银行的竞争中找准自己的位置, 发挥自身优势。
1、针对农民需求, 开展具有村镇银行自身特色的业务。在城乡差距越来越大的今天, 农民最迫切的要求就是提高收入。村镇银行应始终坚持“服务三农”这一宗旨, 实施对农民的优惠政策, 切实帮助农民实现增收。例如, 村镇银行可以培养一批专业人员指导农民如何进行投资, 增加财产性收入。
2、在适当的范围内提高存款利率, 降低贷款利率。通过利率的适当调整, 凸显自身相对于农村信用合作社以及其他商业银行的优势, 以吸引更多的客户。
3、增设营业网点。由于宜兴阳羡村镇银行位于市区, 因此应该尽可能在农村地区多设网点, 有效扩大业务辐射范围, 使广大农民办理存取款等业务更为便捷。同时开展人才引进培训工作, 为今后新设网点做好准备, 确保各项业务平稳运行。
(三) 、政府加大对村镇银行的扶持力度。
由于宜兴阳羡村镇银行开业不久, 处于成长阶段, 模式尚未成熟, 因此政府的扶持对其发展尤为重要。例如, 降低对村镇银行征收的营业税、所得税和有关费用, 支持其发展壮大;降低发行银联卡业务标准, 为村镇银行发行银联卡提供方便;给予村镇银行一定的支农再贷款支持, 以扩大村镇银行的资金实力。
参考文献
[1]王晓燕.我国村镇银行发展存在的问题及对策.商业时代, 2009, (21) .
[2]章芳芳.村镇银行的界定与特点分心——从与商业银行、农村信用社、农村合作基金会的比较出发.河南金融管理干部学院学报, 2008, (03) .
[3]楚汴英.村镇银行发展:优势、挑战与策略[J].河南财政税务高等专科学院学报, 2009年第23卷第2期.
去年12月31日，银监会发布了《关于银行业金融机构做好老少边穷地区农村金融服务工作有关事项的通知》，明确表示将支持符合条件和监管政策要求的银行业金融机构在老、少、边、穷地区县(市)发起设立村镇银行，并放宽上述地区县(市)村镇银行与发达县(市)比例挂钩政策。2013年至今，银监会已批准设立了101家村镇银行，平均几乎每天设立1家。而在近期召开的两岸银行业磋商会议中，银监会还表示将支持符合条件的台湾地区银行在大陆发起设立村镇银行。
不少业内人士和媒体就此认为，村镇银行将于今年进入一个新的提速阶段。
定位偏离
银监会相关人士曾指出，部分村镇银行严重偏离“支农支小”的政策定位。
设立首家村镇银行的四川省，是全国新型农村金融机构改革试点首批的6个省之一。据四川银监会数据表示，截至去年年末，全省村镇银行资产总额295.52亿元、各项贷款余额132.85亿元，其中涉农贷款余额118.65亿元，占比88.78％。
然而，这一数据却不能在全国范围内“适用”。
在不久前银监会召开的农村中小金融机构监管工作电视电话会议上，银监会相关人士指出，部分村镇银行严重偏离“支农支小”的政策定位，全国70多家村镇银行涉农贷款和小微企业贷款占全部贷款比重不足50％。此外，银监会还通报有60多家村镇银行违规办理票据业务。
“票据贴现业务的收益主要分为手续费和利息，与发放贷款相比，手续简单，企业拿到钱更直接，并且速度比较快。利率一般比照上海银行间同业拆放利率，年利率约在4.4％左右。”一位银行业人士表示。
“同样是农村中小金融机构，村镇银行与农村信用社相比，其税收政策扶持不明确，减税金额、年限都没有明确规定。如村镇银行的营业税和企业所得税率分别为5％、25％，而农信社仅为3％、12.5％。支农奖惩机制也未建立，对支农有突出贡献的村镇银行并不能从中获益。”南方某村镇银行人士认为，“而且目前村镇银行主要靠息差收入盈利，随着利率市场化的推进，村镇银行的盈利能力将面临困境。村镇银行在存款不足的情况下，面临着较大的农村资金需求缺口和旺盛的贷款需求，可贷资金明显不足，信贷支农缺乏后劲。”
据上述村镇银行人士透露，他所在的村镇银行存款总额仅占当地存款总量的不足6％，资金来源主要以对公存款为主，稳定性较差，潜在支付风险高：月末的临時性存款较大，而真正对存款起稳定作用的定期存款占比较小。
民资逃离
盈利能力不足和难以控股，是民资对村镇银行热情消退的主要原因
邦信资产、银达担保、亿晶光电、乐义担保……一家家曾投资村镇银行的民企，在进入去年下半年以后，都悄然转让了自己持有的村镇银行股份。
曾经被民资寄予厚望的村镇银行领域，却遭遇了民资的集体退出大潮。
据业内人士透露，投资村镇银行的年回报率约在5％左右，投资小额贷款公司的实际回报率则可能达18％以上。
2012年，无锡市4家村镇银行各项贷款余额在20亿元左右，实现净利润4000万元。但这却仅仅相当于无锡香梅农村小额贷款公司一年的利润，而后者的规模只有2亿元。在温州，只有乐清联合村镇银行一家盈利能力超过小额贷款公司。
而据银达担保和亿晶光电的相关人士表示，两者在村镇银行投资上面临的一大困境，均为村镇银行的经营盈利并不乐观，很难达到当初入股時的预定目标，乃至从未收到过村镇银行的分红。
除此之外，难以成为控股股东，也是民资对村镇银行热情消退的另一原因。
2012年5月，银监会出台了《关于鼓励和引导民间资本进入银行业的实施意见》，支持民营企业参与村镇银行发起设立或增资扩股，将村镇银行主发起行的最低持股比例由20％降低到15％。银监会办公厅副主任杨少俊对这份文件进行解读時，曾称：“入股村镇银行后若干年，银行控制的15％与其他资本，其比例是可以调整的。根据运营和管理情况进行调整，银行所持有的股份可以减持甚至全部退出。”
尽管主发起行的最低持股比例由20％降至15％，但考虑到成本和产出等问题，很多村镇银行的主发起行要求的持股比例都达到甚至超出了50％。在已开业运营的村镇银行中，目前尚没有一家银行愿意退出自己控股的村镇银行。开设多家村镇银行的浦发银行和民生银行都曾表示，将坚持控股权不放松。
存贷比考验
5年内实现存贷比达标带来的压力很大，希望相关政策能够有所放松
目前，央行规定商业银行存贷比最高为75％。对于村镇银行，银监会则规定其开业5年内不对存贷比进行考核。
村镇银行诞生6年来，很多村镇银行都将面临这一考验。如温州的首家村镇银行永嘉恒升村镇银行，截至去年底，各项存款余额6.61亿元，各项贷款余额10.16亿元，存贷比近154％。该行设立于2009年，将于2015年迎来首次存贷比考核。而存贷比超标的现象，在建设银行、中国银行、中信银行等多家上市银行旗下村镇银行中都有存在。
一位村镇银行人士在被问及所在行的存贷比時，避而谈道：“我们村镇银行肯定会对存贷比进行控制。”但他同時坦言，在5年内实现存贷比达标带来的压力很大，希望以后的监管政策能够放松。
据了解，一些地区已对村镇银行的存贷比规定有所放松。
自去年起，温州已开始放松对村镇银行存贷比的考核标准，即用同业存款发放的贷款，将不计入贷款余额中。
河北银监局去年12月也出台相关政策，规定在村镇银行开业后5年内存贷比逐步达标政策不变的基础上，对开业已满5年，上年末农户和小微企业贷款占比在90％以上、监管评级3级及以上的村镇银行，下一年度可继续放宽存贷比限制。同時，使用支农再贷款、同业存放资金发放的农户和小微企业贷款，可不计入村镇银行存贷比。
银监会继续控制平台贷总量对新增贷款投向更明晰
近日，银监会出台了《关于加强2013年地方政府融资平台贷款风险监管的指导意见》(以下简称指导意见)，要求各银行业金融机构法人不得新增融资平台贷款规模，持续收紧平台贷款。
差异化监管
银监会表示，要从严控制平台贷款，监管及监测两类平台贷款合并计算，余额只降不增，重点压缩县及县以下平台贷款
从2010年开始，银监会对地方政府融资平台贷款加强监管，逐步收紧贷款规模。目前，地方融资平台贷款规模为9.3万亿元，两年只增长了2％，总量规模得到了控制。
从各地方银监局公布的信息来看，对地方融资平台贷款的监管政策奏效了。根据陕西银监局铜川分局的报告显示，去年，铜川辖区内收回平台公司贷款1400万元，平台贷款余额下降了17.45％。
尽管如此，平台贷款仍占到银行业贷款余额的13.8％，其中35％的平台贷款将在2012-2014年内集中到期。“集中到期容易诱发系统性风险。”一位银行业内部人士认为，这是银监会不放松平台贷款的重要原因之一。
此次的指导意见延续了往年“保在建、压重建、控新建”的基本要求，对平台贷款继续坚持总量控制的目标。不同的是，对于新增贷款的投向更加明晰。
指导意见要求，新增贷款应主要支持符合条件的省级融资平台、保障性住房和国家重点在建续建项目的合理融资需求。对于现金流覆盖率低于100％或资产负债率高于80％的融资平台，各银行要确保其贷款占本行全部平台贷款的比例不高于上年水平，并采取措施逐步减少贷款发放，加大贷款清收力度。
此次的指导意见适用于各银行、各省级农信联社等，触及范围较广。相比较而言，在早些時候，银监会对于农村中小金融机构的平台贷款则专门提出了具体的监管要求。
3月8日，银监会出台的《2013年农村中小金融机构监管工作要点》，其中明确要求，从严控制平台贷款，监管及监测两类平台贷款合并计算，余额只降不增，重点压缩县及县以下平台贷款。除国家重点在建续建项目外，不得发放新的平台贷款。
根据一份资料显示，截至2011年末，全国农村中小金融机构平台贷款规模不到1500亿元，但其中的79.6％为风险级别最高的县(市)级平台，超过1096的无现金流覆盖。
农村中小金融机构监管工作要点出台后，《农村金融時报》记者对多家农村中小金融机构进行了采访，有几家县市级农商行的负责人均表示目前都没有平台贷款。
“银监部门管得紧，本来风险也大。”其中一家农商行的负责人接受记者采访時表示，由于政府平台贷款中免不了有一些政府官员为了政绩上工程，导致贷款回收困难，风险隐患较多。同時，由于当地的政府也没有强力推行，所以该行并没有发放平台贷款。
平台债受限
银监会对平台债券的收紧，与国家发改委公开表示“不会因为城镇化而大规模放行城投债”相符。
审慎持有融资平台债券，是此次指导意见的另一大亮点。同時，指导意见首次提出各银行不得为融资平台发行债券提供担保。
指导意见中要求，各银行应该将购买持有融资平台发行债券的审批权限上手至总行，并参照新增融资平台贷款条件，制定相应的融资平台债券管理制度，实行总行统一授信、全口径监控和逐笔审批。
平台债券的受限制，对城投债造成的影响最受关注。
目前，推行新型城镇化建设，公众很是关心，资金从何而来、是否会利用政府平台进行债券融资?对此，国家发改委副主任张晓强曾公开表示，不会因为城镇化而大规模放行城投债。银监会对平台债券的收紧，与其相符。
中信银行资金资本市场部债券分析师庞爱华则表示，对于一些资质比较好的城投债来说，具有很大的市场空间。
庞爱华认为，推进新型城镇化过程中资金需求量巨大，基础设施的建设量也很大，更加适合城投债发展需要。在进一步加强风险防范的基础上，保证市场融资需求。
对于农村中小金融机构，《2013年农村中小金融机构监管工作要点》则要求，除国家重点在建续建项目外，不得通过购买平台公司债券、短期融资券、中期票据、信托产品等方式向平台提供融资。
业内人士认为，包括农信社在内的农村中小金融机构是以服务“三农”、小微企业为主，投资平台公司债券等并不是主要任务。
第一部分：经济金融的基本情况及发展目标
一、耒阳的基本经济情况
耒阳市位于湖南省东南部，耒水中游，总面积2656平方公里，总人口130万，下辖31个乡镇、4个街道办事处、一个省级正处级开发区。2008年，城市建成区面积32平方公里，城市人口36万人，城镇化率达到32%，成为全省规模最大的县级城市。区位优越，基础设施完善。耒阳地处湖广要冲，是内陆地区承接广东沿海城市产业梯度转移的前沿地。京广铁路、107国道、京珠高速、即将通车的武广高速铁路纵贯南北，320省道横跨东西（连通闽南、赣南和湘南），耒水、舂陵江四季通航，遥田机场军民两用，水、陆、空交通异常发达，南下广州，北上长沙，东去南昌，西往桂林，十分便利，武广高速铁路开通后，到长沙只需1小时，到广州只需2小时。资源富集，经济特色鲜明。耒阳物产丰盈，素有“油茶之乡”、“楠竹之乡”、“能源之乡”、“汉白玉之乡”的美誉。已探明的矿产有45种之多，大理石洁白如玉，高岭土储量丰富，煤炭可采储量达5.1亿吨，为全国产煤百强重点县（市）之一，年产煤量超过500万吨，居湖南省各县（市）之首。农业产业化结构调整成效显著。国家级“10万亩杂交水稻制种基地”初具规模，制种总量占全国的1/8，全省的1/3，实现了“耒阳种，种天下”；省优质烤烟生产基地不断壮大，种植面积已突破5万亩，武汉卷烟厂将我市列入烤烟生产基地；省级草食动物养殖基地发展迅速，年出栏草食动物5万多头；20万亩优质稻生产基地基本形成。农产品加工取得重大进展。衡阳隆平高科有限公司、绿海粮油有限公司、金利食品公司、小水绿源油茶开发公司等一大批农产品加工企业不断发展壮大，产品远销国内外，有效带动了农民增收。工业化进程发展较快。2008年完成规模以上工业总产值161.52亿元，增长30.5%。能源产业支柱作用愈加显现，煤炭产业向集团化、精深加工方向发展，先后组建耒阳能源集团有限公司等集团公司，建成董溪天宇洗煤有限公司、省煤炭公司南阳洗煤厂等10余家年产精煤20万吨、年产值过6000万元的煤炭精深加工企业，煤炭产业的龙头地位更加突出。大唐耒阳发电厂二期扩建3#、4#机组竣工发电，成为全省最大的火力发电厂。耒中水电站建成发电，上堡水电站、韶耒综合利用电厂破土动工。我市装机总容量将达140万千瓦，年发电量将突破100亿千瓦时，年产值将突破20亿元，成为全省最大的县级能源基地。此外我市还引进了讯通道岔、三河智能机械、湘发矿山机械、三才铸造等一批机械制造业，引进了东兴水泥等一批建材业，引进了金悦世纪能源等一批化工业，引进了长乐冶炼等一批冶炼业，形成了以能源业为龙头，带动相关产业竞相发展的格局。民营经济发展迅速，国企改制稳步推进。防火装饰材料有限公司、湘安钢铁公司、超牌化工、讯通实业等骨干民营企业不断发展壮大，民营经济成为市域经济中发展最快、活力最强、效益最好的部分。社会消费提档升级。国美电器、步步高百货超市、肯德基等成功落户耒阳，海琼百货投入营运，新都康年大酒店正式营业，湘南大市场建设进展顺利。汽车销售、文化休闲等新兴产业发展迅速，其中汽车年销售额突破2亿元大关。旅游业发展势头良好，培兰斋、汤泉旅游度假村成功创建为国家2A级景区，蔡伦竹海旅游风景区建设进展顺利。
二、近三年财政收入情况
单位：万元
财政总收入
较上年
增长数
较上年
增长率
全省排位
2006年
65169
13351
25.76%
第6位
2007年
81903
16734
25.68%
第7位
2008年
101268
19365
23.64%
第6位
近三年来我市财政收入均保持两位数的高位增长，平均每年净增收入为16483万元，净增比率为25%，超过了全省的平均净增比率；2008年成为全省第六个、长株潭地区之外第一个财政收入过10亿元的县市。
三、金融基本情况
（一）金融机构设置情况。耒阳市现有金融机构8家，其中开展了涉农业务的机构有农行、农发行、信用社、邮政储蓄银行等4家。全市银行机构网点110家，其中位于乡镇的网点有62个（信用社34个，农行4个，邮政储蓄银行24个），占网点总数的56％。全市34个乡镇中，只有沙明乡未设立金融服务网点。农村居民人均网点0.62个/万人，城镇居民人均网点1.6个/万人。全市金融从业人员1002人，其中在乡镇网点工作人员344人，人均农村居民金融服务人员3.44人/万人，人均城镇居民金融服务人员21.9人/万人，城乡人均金融服务人数差别较大。
（二）近三年金融发展情况
表一：耒阳市金融机构2006-2008年存、贷款情况
单位：万元
年份
存款
增长率%
贷款
增长率%
存贷比%
2006
769489
17.11
327591
19.08
42．57
2007
897565
16.64
363726
11.03
40．522008
1124237
25.25
428025
17.68
38．07
表二：耒阳市金融机构2006-2008年盈利情况
单位：万元
年份
盈利额
增长额
增长率%
2006年
9998
-599
-5.65
2007年
12010
2012
20．12
2008年
18462
6452
53．72
表三：耒阳市金融机构2006-2008存款、贷款、盈利在衡阳市各县市排名情况
单位：万元
年份
各项存款
各项贷款
盈利额
排名
2006
769489
327591
9998
第一
2007
897565
363726
12010
第一
2008
1124237
428025
18462
第一
第二部分：组建村镇银行的必要性和可行性
一、必要性分析：
（一）国有银行信贷管理体制僵化，中小企业融资难。一是国有商业银行信贷管理机制不灵活，主要表现为县级机构无贷款自主权，同时贷款手续繁琐，审批时间过长，严重影响了企业贷款的积极性。二是信贷方针不利县域经济发展。近几年国有商业银行实行“抓大放小”的信贷方针，把服务对象集中在大企业、大项目上，而县域经济中占主导地位的民营中小企业难以得到银行的青睐。村镇银行的设立，通过灵活快捷的金融服务，有助于打破中小企业贷款难的瓶颈。
（二）农村金融供给有限，农村金融服务留有空白。虽然我市服务农村的金融机构有农行、农发行、信用社、邮政储蓄银行等4家，但主要发挥支农作用的只有农村信用社一家。一农支农，力有不逮。主要表现为一是信用社支农信贷以小额农贷为主，金额在1-3万元之间，难以满足大额支农需求。二是支农服务方式单一，只能满足“三农”基本的生产生活需求，不能适应新形式下三农发展需要。三是支农积极性有所下降，服务存在不到位现象。垄断农村金融市场势必造成服务惰性。村镇银行的设立，能够有效填补农村金融市场的空白，还可以迅速发展壮大自身实力。
（三）农业产业化发展需要多家金融机构信贷支持。随着三农经济的发展，规模化、公司化、产业化成为农业发展的方向和潮流。我市目前已有绿海粮油、润涛生物等省级农业产业化龙头企业，都是在金融机构的支持下发展壮大的。今后我市要重点发展油茶、制种、养殖等项目，还将涌现更多的农业产业化龙头企业，都需要金融机构的信贷扶持。村镇银行的设立，能够帮助我市加快农业产业化进程。
（四）返乡农民工创业需要金融机构支持。“三农”工作是各级政府的工作重点。在金融危机影响下，我市目前共有4万农民工返乡，占全市外出务工人员的20％。这部分人员有技术、有经验，适合开展创业，但缺乏资金。金融机构有责任帮助其开创另一片天地，从而促进我市经济、社会和谐发展。
二、可行性分析：
（一）我市经济金融发展迅速。全市2008年实现GDP160亿元，增长11.1％，财政收入10.13亿元，增长23.64％，经济实力位居全省十强县之列。2008年末全市各项存款112.4亿元，增长25.25％，各项贷款42.8亿元，增长17.68％。存贷款总量在衡阳各县市中排第一。金融机构实现全面盈利，共盈利1.8亿元，同比增加6400万元。良好的经济金融发展形势为村镇银行的设立提供了坚实的基础。
（二）经济金融发展具有较大潜力。一是农业发展潜力大，目前已形成烤烟、杂交制种、养鸡、养猪等生产基地，同时绿海粮油、金拓天茶油、金利食品等农产品加工企业逐步发展壮大，“订单农业”运作顺利，农业产业化已初具规模。二是工业产业布局较好。近几年我市通过大力发展园区经济，在全市设立几个工业园区，着力发展建材、冶金、农副产品加工等，已成为我市工业发展的亮点。目前园区还吸引了韶能股份、东方锆业、云天化、山河智能等上市公司在园区设立工厂，发展势头较好。三是第三产业发达。我市商贸、酒店、娱乐等服务行业发展迅速，全市宾馆已达100家。四是民间资金雄厚。据统计，我市民间融资规模达8亿元，占全市贷款总量的近20％。
（三）金融生态环境较好。我市自2003年开展创建金融安全区活动以来，全社会信用环境有了较大改善，社会金融、信用意识明显增强，全市不良贷款率由2002年末的30.5％，下降到2008年末的5.76％，辖内工行和建行均无公司类不良贷款。2007年我市已获得衡阳市颁发的“市级金融安全区”称号，目前正申请省级金融安全区的验收。
（四）金融辐射力强。我市交通发达，经济实力强，对周边县市具有较强的吸引力，如吸引了衡阳、常宁、永兴等县市人员前来经商、消费，也带动了周边地区的发展。村镇银行的设立，能够借助我市优越的区位特点，将业务拓展至临近县市，增强金融辐射能力。
第三部分：发展村镇银行前景分析
一、发展村镇银行外部环境的优势
政府对成立村镇银行给予大力支持。我市将为村镇银行的设立提供一切便利条件，如提供较好的工作环境，给予相关的配套优惠措施。
二、村镇银行具有广阔的发展空间
（一）存贷款规模和市场占有率预测。预计村镇银行第一年存款余额可达3亿元，市场占有率为2.0％。此后每年增长率按60％计算，三年后市场占有率为3.6％。预计第一年贷款余额为1.5亿元，市场占有率为3％。此后每年增长率按50％计算，三年后市场占有率为4％。
中央政府门户网站2010年12月16日来源：新华社
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新华社北京１２月１６日电（记者 刘诗平、李延霞）我国首家地市村镇银行——湖南湘西长行村镇银行１６日正式开业。
银监会有关负责人表示，银监会目前已先后批准湖南湘西、四川自贡、广西桂林等１０个地区先行开展地市村镇银行试点。预计到今年年底，全国将会有７家左右地市村镇银行开业。
湘西长行村镇银行由长沙银行发起设立，注册资本２亿元，其中民间资本投资入股０．９８亿元，占比４９％。该村镇银行设立后，将为辖内８个县（市、区）提供专业化的农村金融服务，其中国定贫困县７个，省定贫困县１个。
银监会有关负责人表示，截至目前，银监会已先后批准湖南湘西等１０个地区先行开展地市村镇银行试点。首批地市村镇银行全部开业后，将可解决９２个县（市、区）农村金融服务问题，其中国定贫困县２７个，省定贫困县１０个，农业种养殖大县３７个。
据介绍，自２００６年底银监会调整放宽农村地区银行业金融机构准入政策以来，新型农村金融机构培育发展取得明显成效。截至今年１１月末，全国共组建新型农村金融机构４２５家，资本总额１５０亿元，吸收存款６０７亿元，发放贷款５３６亿元，其中农户贷款１８５亿元，占比３５％，中小企业贷款２７７亿元，占比５２％，当年实现利润８．６亿元。
受经济发展水平和金融总量制约，我国中西部地区新型农村金融机构培育发展难度较大。银监会表示，下一步将重点结合中西部农村地区的金融服务需求特点，继续组织探索新型农村金融机构的培育发展模式，切实强化战略定位监管和微观风险监管，推动中西部地区新型农村金融机构培育和发展，促进改善当地“三农”和小企业金融服务。
2009年06月18日 16:42银监会网站
银监发〔2009〕48号
各银监局(西藏除外)：
现将《小额贷款公司改制设立村镇银行暂行规定》印发给你们，请认真贯彻执行。二○○九年六月九日
小额贷款公司改制设立村镇银行暂行规定 第一章总则
第一条为做好小额贷款公司改制设立村镇银行工作，根据《中国银行[3.12-1.27% 股吧]业监督管理委员会农村中小金融机构行政许可事项实施办法》、《村镇银行管理暂行规定》、《关于小额贷款公司试点的指导意见》等，制定本暂行规定。
第二条本暂行规定适用于按照《关于小额贷款公司试点的指导意见》(以下简称《指导意见》)要求，经省级政府主管部门批准、在工商管理部门注册登记、在县(市)及县(市)以下地区设立的小额贷款公司。
第二章准入条件
第三条拟改制小额贷款公司须符合《指导意见》的审慎经营要求。
第四条小额贷款公司改制设立村镇银行，除满足《村镇银行管理暂行规定》第二章、第三章、第四章规定外，还须满足下列条件：
(一)召开股东(大)会，代表三分之二以上表决权的股东同意小额贷款公司改制设立村镇银行，并对小额贷款公司的债权债务处置、改制工作作出决议。债权债务处置应符合有关法律法规规定。
(二)公司治理机制完善、内部控制健全、经营状况良好、信誉较高，且坚持支农服务方向。
1.各治理主体职责明确，议事规则和决策程序清晰，治理目标科学，考核激励机制有效，信息披露透明。
2.具有完备有效的内部控制制度，能覆盖各业务流程和各操作环节，且执行到位。3.有良好社会声誉、诚信记录和纳税记录，无重大违法违规行为。4.按《指导意见》新设后持续营业3年及以上；清产核资后，无亏损挂账，且最近2个会计连续盈利；资产风险分类准确，且不良贷款率低于2%；已足额计提呆账准备，其中贷款损失准备充足率130%以上；净资产大于实收资本。
5.资产应以贷款为主，最近四个季度末贷款余额占总资产余额的比例原则上均不低于75%，且贷款全部投放所在县域。
6.最近四个季度末涉农贷款余额占全部贷款余额的比例均不低于60%。
7.单一客户贷款余额不得超过资本净额的5%，单一集团客户贷款余额不得超过资本净额的10%。
8.抵债资产余额不得超过总资产的10%。
(三)已确定符合条件的银行业金融机构拟作为主发起人。
(四)省级政府主管部门推荐其改制设立村镇银行，同时对其公司治理、内部控制、经营情况等方面进行评价。
(五)未设村镇银行的县(市)及县(市)以下地区的小额贷款公司原则上优先改制。(六)银监会规定的其他审慎性条件。
第三章程序和要求
第五条小额贷款公司改制设立村镇银行应当成立筹建工作小组，设立村镇银行的发起人应当委托筹建工作小组为申请人。筹建工作小组由主发起人、小额贷款公司等有关单位组成，负责相关改制工作。
第六条筹建工作小组须严格按照银行业监督管理机构要求，做好改制设立村镇银行筹建前期的各项准备工作，并按照《村镇银行管理暂行规定》、《村镇银行组建审批工作指引》等有关要求落实筹建、开业阶段的相关工作。
第七条筹建工作小组须聘请具备资质的中介机构对拟改制小额贷款公司进行清产核资，同时对其管理状况进行专项审计。清产核资基准日原则上选定在清产核资工作开始时的上季末。筹建工作小组应对清产核资结果和审计结果进行复查。
第八条清产核资工作结束后，筹建工作小组、小额贷款公司和中介机构应对净资产结果进行确认，签定净资产确认书，并根据小额贷款公司股东(大)会通过的净资产处置方案对净资产进行处置。
第九条拟改制设立村镇银行的发起人，其资质、持股比例等必须符合《村镇银行管理暂行规定》。对不愿意作为发起人、不符合村镇银行发起人资格或持股要求的，申请人应在申报开业前完成相关股权转让或清退等工作。
第十条有关工作完成后，筹建工作小组应按照《中国银行业监督管理委员会农村中小金融机构行政许可事项实施办法》、《村镇银行管理暂行规定》、《村镇银行组建审批工作指引》等要求，向银行业监督管理机构提交改制设立村镇银行的筹建和开业等行政许可申请材料。清产核资基准日与申请筹建日期不得超过3个月。
第十一条申请人申请筹建，除提交《村镇银行组建审批工作指引》规定材料外，还应提交以下材料：
(一)股东(大)会同意改制的决议书及中介机构出具的法律意见书；(二)清产核资报告、管理状况专项审计报告；(三)上一经营审计报告；(四)净资产确认书及分配报告；
(五)银行业金融机构拟作为主发起人的书面声明；(六)省级政府主管部门出具的有关意见；
(七)小额贷款公司设立批复文件及营业执照；(八)银行业监督管理机构规定的其他材料。
开业申请材料同《村镇银行组建审批工作指引》规定材料。第十二条银行业监督管理机构根据《中国银行业监督管理委员会农村中小金融机构行政许可事项实施办法》、《村镇银行管理暂行规定》、《村镇银行组建审批工作指引》等规定的权限、程序和时限，受理、审查并决定小额贷款公司改制设立村镇银行的筹建和开业等行政许可事项。
第十三条筹建工作小组在收到核准开业的批复文件后，要及时按法定程序解散小额贷款公司并注销营业执照，凭银行业监督管理机构颁发的金融许可证办理工商登记。
第四章监督管理
第十四条银行业监督管理机构要加强指导监督，严把准入关，确保改制工作依法合规、稳步推进。
第十五条银行业监督管理机构严格按照《村镇银行管理暂行规定》、《中国银监会关于加强村镇银行监管的意见》等有关文件要求，加强对改制后村镇银行的持续监管，确保其稳健发展。
第五章附则
第十六条本暂行规定未尽事项，按照《中国银行业监督管理委员会农村中小金融机构行政许可事项实施办法》、《村镇银行管理暂行规定》、《村镇银行组建审批工作指引》等规定执行。
第十七条各银监局可根据本暂行规定制定实施细则。
第十八条本暂行规定自颁布之日起实施。
中国银行业监督管理委员会
关于印发《村镇银行管理暂行规定》的通知
银监发〔2007〕5号
各银监局，各政策性银行、国有商业银行、股份制商业银行、金融资产管理公司，中国邮政储蓄银行，各省（自治区、直辖市）农村信用社联合社，北京、上海农村商业银行，天津农村合作银行，银监会直接监管的信托投资公司、财务公司、金融租赁公司：
为做好调整放宽农村地区银行业金融机构准入政策的试点工作，中国银行业监督管理委员会制定了《村镇银行管理暂行规定》，现印发给你们，请遵照执行。
请各银监局速将本通知转发至辖内各银监分局、城市商业银行、农村商业银行和农村合作银行。
二○○七年一月二十二日
村镇银行管理暂行规定
第一章 总则
第一条 为保护村镇银行、存款人和其他客户的合法权益，规范村镇银行的行为，加强监督管理，保障村镇银行持续、稳健发展，根据《中华人民共和国银行业监督管理法》、《中华人民共和国商业银行法》和《中华人民共和国公司法》等有关法律法规，制定本规定。
第二条 村镇银行是指经中国银行业监督管理委员会依据有关法律、法规批准，由境内外金融机构、境内非金融机构企业法人、境内自然人出资，在农村地区设立的主要为当地农民、农业和农村经济发展提供金融服务的银行业金融机构。
第三条 村镇银行是独立的企业法人，享有由股东投资形成的全部法人财产权，依法享有民事权利，并以全部法人财产独立承担民事责任。
村镇银行股东依法享有资产收益、参与重大决策和选择管理者等权利，并以其出资额或认购股份为限对村镇银行的债务承担责任。
第四条 村镇银行以安全性、流动性、效益性为经营原则，自主经营，自担风险，自负盈亏，自我约束。
村镇银行依法开展业务，不受任何单位和个人的干涉。 第五条 村镇银行不得向关系人发放信用贷款；向关系人发放担保贷款的条件不得优于其他借款人同类贷款的条件。
村镇银行不得发放异地贷款。
第六条 村镇银行应遵守国家法律、行政法规，执行国家金融方针和政策，依法接受银行业监督管理机构的监督管理。
第二章 机构的设立
第七条 村镇银行的名称由行政区划、字号、行业、组织形式依次组成，其中行政区划指县级行政区划的名称或地名。
第八条 设立村镇银行应当具备下列条件：
（一）有符合规定的章程；
（二）发起人或出资人应符合规定的条件，且发起人或出资人中应至少有1家银行业金融机构；
（三）在县（市）设立的村镇银行，其注册资本不得低于300万元人民币；在乡（镇）设立的村镇银行，其注册资本不得低于100万元人民币；
（四）注册资本为实收货币资本，且由发起人或出资人一次性缴足；
（五）有符合任职资格条件的董事和高级管理人员；
（六）有具备相应专业知识和从业经验的工作人员；
（七）有必需的组织机构和管理制度；
（八）有符合要求的营业场所、安全防范措施和与业务有关的其他设施；
（九）中国银行业监督管理委员会规定的其他审慎性条件。
第九条 村镇银行应依照《中华人民共和国公司法》自主选择组织形式。 第十条 设立村镇银行应当经过筹建和开业两个阶段。
第十一条 筹建村镇银行，申请人应提交下列文件、材料：
（一）筹建申请书；
（二）可行性研究报告；
（三）筹建工作方案；
（四）筹建人员名单及简历；
（五）发起人或出资人基本情况及除自然人以外的其他发起人或出资人最近2年经审计的会计报告；
（六）发起人或出资人为境内外金融机构的，应提交其注册地监管机构出具的书面意见；
（七）中国银行业监督管理委员会规定的其他材料。 第十二条 村镇银行的筹建期最长为自批准之日起6个月。筹建期内达到开业条件的，申请人可提交开业申请。
村镇银行申请开业，申请人应提交以下文件和材料：
（一）开业申请书；
（二）筹建工作报告；
（三）章程草案；
（四）拟任职董事、高级管理人员的任职资格申请书；
（五）法定验资机构出具的验资证明；
（六）营业场所所有权或使用权的证明材料；
（七）公安、消防部门对营业场所出具的安全、消防设施合格证明；
（八）中国银行业监督管理委员会规定的其他材料。 第十三条 申请村镇银行董事和高级管理人员任职资格，拟任人除应符合银行业监督管理机构规定的基本条件外，还应符合下列条件：
（一）村镇银行董事应具备与其履行职责相适应的知识、经验及能力；
（二）村镇银行董事长和高级管理人员应具备从事银行业工作5年以上，或者从事相关经济工作8年以上（其中从事银行业工作2年以上）的工作经验，具备大专以上（含大专）学历。
第十四条 村镇银行董事和高级管理人员的任职资格需经银监分局或所在城市银监局核准。银监分局或所在城市银监局自受理之日起30日内作出核准或不予核准的书面决定。
第十五条 村镇银行的筹建由银监分局或所在城市银监局受理，银监局审查并决定。银监局自收到完整申请材料或自受理之日起4个月内作出批准或不批准的书面决定。
村镇银行达到开业条件的，其开业申请由银监分局或所在城市银监局受理、审查并决定。银监分局或所在城市银监局自受理之日起2个月内做出核准或不予核准的决定。
第十六条 村镇银行可根据农村金融服务和业务发展需要，在县域范围内设立分支机构。设立分支机构不受拨付营运资金额度及比例的限制。
第十七条 村镇银行设立分支机构需经过筹建和开业两个阶段。
村镇银行分支机构的筹建方案，应事前报监管办事处备案。未设监管办事处的，向银监分局或所在城市银监局备案。村镇银行在分支机构筹建方案备案后即可开展筹建工作。
村镇银行分支机构开业申请，由银监分局或所在城市银监局受理、审查并决定，银监分局或所在城市银监局自受理之日起2个月内作出核准或不予核准的决定。
第十八条 村镇银行分支机构的负责人应通过所在地银监局组织的从业资格考试，并在任职前报银监分局或所在城市银监局备案。
第十九条 经核准开业的村镇银行及其分支机构，由决定机关颁发金融许可证，并凭金融许可证向工商行政管理部门办理登记，领取营业执照。
第三章 股权设臵和股东资格
第二十条 村镇银行的股权设臵按照《中华人民共和国公司法》有关规定执行。
第二十一条 境内金融机构投资入股村镇银行，应符合以下条件：
（一）商业银行未并表和并表后的资本充足率均不低于8%，且主要审慎监管指标符合监管要求；其他金融机构的主要合规和审慎监管指标符合监管要求；
（二）财务状况良好，最近2个会计连续盈利；
（三）入股资金来源真实合法；
（四）公司治理良好，内部控制健全有效；
（五）中国银行业监督管理委员会规定的其他审慎性条件。
境内金融机构出资设立或入股村镇银行须事先报经银行业监督管理机构及有关部门批准。
第二十二条 境外金融机构投资入股村镇银行，应符合以下条件：
（一）最近1年年末总资产原则上不少于10亿美元；
（二）财务稳健，资信良好，最近2个会计连续盈利；
（三）银行业金融机构资本充足率应达到其注册地银行业资本充足率平均水平且不低于8%，非银行金融机构资本总额不低于加权风险资产总额的10%；
（四）入股资金来源真实合法；
（五）公司治理良好，内部控制健全有效;
（六）注册地国家（地区）金融机构监督管理制度完善；
（七）该项投资符合注册地国家（地区）法律、法规的规定以及监管要求；
（八）注册地国家（地区）经济状况良好；
（九）中国银行业监督管理委员会规定的其他审慎性条件。
第二十三条 境内非金融机构企业法人投资入股村镇银行，应符合以下条件：
（一）在工商行政管理部门登记注册，具有法人资格；
（二）有良好的社会声誉、诚信记录和纳税记录；
（三）财务状况良好，入股前上一盈利；
（四）年终分配后，净资产达到全部资产的10%以上（合并会计报表口径）；
（五）入股资金来源合法，不得以借贷资金入股，不得以他人委托资金入股；
（六）有较强的经营管理能力和资金实力；
（七）中国银行业监督管理委员会规定的其他审慎性条件。 拟入股的企业法人属于原企业改制的，原企业经营业绩及经营年限可以延续作为新企业的经营业绩和经营年限计算。
第二十四条 境内自然人投资入股村镇银行的，应符合以下条件：
（一）有完全民事行为能力；
（二）有良好的社会声誉和诚信记录；
（三）入股资金来源合法，不得以借贷资金入股，不得以他人委托资金入股；
（四）中国银行业监督管理委员会规定的其他审慎性条件。
第二十五条 村镇银行最大股东或惟一股东必须是银行业金融机构。最大银行业金融机构股东持股比例不得低于村镇银行股本总额的20%，单个自然人股东及关联方持股比例不得超过村镇银行股本总额的10%，单一非银行金融机构或单一非金融机构企业法人及其关联方持股比例不得超过村镇银行股本总额的10%。
任何单位或个人持有村镇银行股本总额5%以上的，应当事前报经银监分局或所在城市银监局审批。
第二十六条 村镇银行在向工商行政管理部门登记后，向认缴股本的股东签发记名股权证，作为股东所持股份和分红的凭证。
第二十七条 村镇银行股东不得虚假出资或者抽逃出资。 村镇银行不得接受本行股份作为质押权标的。
第二十八条 村镇银行的股份可依法转让、继承和赠与。但发起人或出资人持有的股份自村镇银行成立之日起3年内不得转让或质押。村镇银行董事、行长和副行长持有的股份，在任职期间内不得转让或质押。
第二十九条 村镇银行的实收资本变更后，必须相应变更其注册资本。
第四章 公司治理
第三十条 村镇银行的组织机构及其职责应按照《中华人民共和国公司法》的相关规定执行，并在其章程中明确。
第三十一条 村镇银行应根据其决策管理的复杂程度、业务规模和服务特点设臵简洁、灵活的组织机构。
村镇银行可只设立董事会，行使决策和监督职能；也可不设董事会，由执行董事行使董事会相关职责。
第三十二条 村镇银行应建立有效的监督制衡机制。不设董事会的，应由利益相关者组成的监督部门（岗位）或利益相关者派驻的专职人员行使监督检查职责。
第三十三条 村镇银行设行长1名，根据需要设副行长1至3名。规模较小的村镇银行，可由董事长或执行董事兼任行长。
村镇银行董事会或监督管理部门（岗位）应对行长实施专项审计。审计结果应向董事会、股东会或股东大会报告，并报银监分局或所在城市银监局备案。行长、副行长离任时，须进行离任审计。
第三十四条 村镇银行可设立独立董事。独立董事与村镇银行及其主要股东之间不应存在影响其独立判断的关系。独立董事履行职责时尤其要关注存款人和中小股东的利益。
第三十五条 村镇银行董事和高级管理人员对村镇银行负有忠实义务和勤勉义务。
董事违反法律、法规或村镇银行章程，致使村镇银行形成严重损失的，应当承担赔偿责任。
行长、副行长违反法律、法规或超出董事会或执行董事授权范围作出决策，致使村镇银行遭受严重损失的，应承担相应赔偿责任。
第三十六条 村镇银行董事会和经营管理层可根据需要设臵不同的专业委员会，提高决策管理水平。
规模较小的村镇银行，可不设专业委员会，并视决策复杂程度和风险高低程度，由相关的专业人员共同研究决策或直接由股东会或股东大会做出决策。
第三十七条 村镇银行要建立适合自身业务特点和规模的薪酬分配制度、正向激励约束机制，培育与当地农村经济发展相适应的企业文化。
第五章 经营管理
第三十八条 经银监分局或所在城市银监局批准，村镇银行可经营下列业务：
（一）吸收公众存款；
（二）发放短期、中期和长期贷款；
（三）办理国内结算；
（四）办理票据承兑与贴现；
（五）从事同业拆借；
（六）从事银行卡业务；
（七）代理发行、代理兑付、承销政府债券；
（八）代理收付款项及代理保险业务；
（九）经银行业监督管理机构批准的其他业务。
村镇银行按照国家有关规定，可代理政策性银行、商业银行和保险公司、证券公司等金融机构的业务。
有条件的村镇银行要在农村地区设臵ATM机，并根据农户、农村经济组织的信用状况向其发行银行卡。
对部分地域面积大、居住人口少的村、镇，村镇银行可通过采取流动服务等形式提供服务。
第三十九条 村镇银行在缴足存款准备金后，其可用资金应全部用于当地农村经济建设。村镇银行发放贷款应首先充分满足县域内农户、农业和农村经济发展的需要。确已满足当地农村资金需求的，其富余资金可投放当地其他产业、购买涉农债券或向其他金融机构融资。
第四十条 村镇银行应建立适合自身业务发展的授信工作机制，合理确定不同借款人的授信额度。在授信额度以内，村镇银行可以采取一次授信、分次使用、循环放贷的方式发放贷款。
第四十一条 村镇银行发放贷款应坚持小额、分散的原则，提高贷款覆盖面，防止贷款过度集中。村镇银行对同一借款人的贷款余额不得超过资本净额的5%；对单一集团企业客户的授信余额不得超过资本净额的10%。
第四十二条 村镇银行应按照国家有关规定，建立审慎、规范的资产分类制度和资本补充、约束机制，准确划分资产质量，充分计提呆账准备，及时冲销坏账，真实反映经营成果，确保资本充足率在任何时点不低于8%，资产损失准备充足率不低于100%。
第四十三条 村镇银行应建立健全内部控制制度和内部审计机制，提高风险识别和防范能力，对内部控制执行情况进行检查、评价，并对内部控制的薄弱环节进行纠正和完善，确保依法合规经营。
第四十四条 村镇银行执行国家统一的金融企业财务会计制度以及银行业监督管理机构的有关规定，建立健全财务、会计制度。
村镇银行应真实记录并全面反映其业务活动和财务状况，编制财务会计报告，并提交其权力机构审议。
有条件的村镇银行，可引入外部审计制度。
第四十五条 村镇银行应按规定向银监分局或所在城市银监局报送会计报告、统计报表及其他资料，并对报告、资料的真实性、准确性、完整性负责。
第四十六条 村镇银行应建立信息披露制度，及时披露经营情况、重大事项等信息。
第六章 监督检查
第四十七条 村镇银行开展业务，依法接受银行业监督管理机构监督管理。第四十八条 银行业监督管理机构根据村镇银行业务发展和当地客户的金融服务需求，结合非现场监管及现场检查结果，依法审批村镇银行的业务范围和新增业务种类。
第四十九条 银行业监督管理机构依据国家有关法律、行政法规，制定村镇银行的审慎经营规则，并对村镇银行风险管理、内部控制、资本充足率、资产质量、资产损失准备充足率、风险集中、关联交易等方面实施持续、动态监管。
第五十条 银行业监督管理机构按照《商业银行监管内部评级指引》的有关规定，制定对村镇银行的评级办法，并根据监管评级结果，实施差别监管。
第五十一条 银行业监督管理机构根据村镇银行的资本充足状况和资产质量状况，适时采取下列监管措施：
（一）对资本充足率大于8%、不良资产率低于5%的，适当减少现场检查的频率和范围，支持其稳健发展；
（二）对资本充足率高于4%但低于8%的，要督促其制订切实可行的资本补充计划，限期提高资本充足率，并加大非现场监管及现场检查力度，适时采取限制其资产增长速度、固定资产购臵、分配红利和其他收入、增设分支机构、开办新业务等措施；
（三）对限期内资本充足率降至4%、不良资产率高于15%的，可适时采取责令调整董事或高级管理人员、停办部分或所有业务、限期重组等措施进行纠正；
（四）对在规定期限内仍不能实现有效重组、资本充足率降至2%及2%以下的，应适时接管、撤销或破产。
第五十二条 银行业监督管理机构应建立对村镇银行支农服务质量的考核体系和考核办法，定期对村镇银行发放支农贷款情况进行考核评价，并可将考核评价结果作为对村镇银行综合评价、行政许可以及高级管理人员履职评价的重要内容。
第五十三条 村镇银行违反本规定的，银行业监督管理机构有权采取风险提示、约见其董事或高级管理人员谈话、监管质询、责令停办业务等措施，督促其及时进行整改，防范风险。
第五十四条 村镇银行及其工作人员在业务经营和管理过程中，有违反国家法律、行政法规行为的，由银行业监督管理机构依照《中华人民共和国银行业监督管理法》、《中华人民共和国商业银行法》等有关法律法规实施处罚；构成犯罪的，依法追究刑事责任。
第五十五条 村镇银行及其工作人员对银行业监督管理机构的处罚决定不服的，可依法提请行政复议或向人民法院提起行政诉讼。
第七章 机构变更与终止
第五十六条 村镇银行有下列变更事项之一的，需经银监分局或所在城市银监局批准：
（一）变更名称；
（二）变更注册资本；
（三）变更住所；
（四）调整业务范围；
（五）变更持有资本总额或者股份总额5%以上的股东；
（六）修改章程；
（七）变更组织形式；
（八）中国银行业监督管理委员会规定的其他变更事项。
更换董事、高级管理人员时，应报经银行业监督管理机构核准其任职资格。
第五十七条 村镇银行的接管、解散、撤销和破产，执行《中华人民共和国商业银行法》及有关法律、行政法规的规定。
第五十八条 村镇银行因解散、被撤销和被宣告破产而终止的，应向发证机关缴回金融许可证，及时到工商行政管理部门办理注销登记，并予以公告。
第八章 附 则
第五十九条 本规定所称农村地区，是指中西部、东北和海南省县（市）及县（市）以下地区，以及其他省（区、市）的国定贫困县和省定贫困县及县以下地区。
第六十条 本规定所称境内金融机构，是指《中华人民共和国银行业监督管理法》第二条所列金融机构。
第六十一条 本规定未尽事宜，按照《中华人民共和国银行业监督管理法》和《中华人民共和国商业银行法》等有关法律、法规和规章执行。
第六十二条 本规定由中国银行业监督管理委员会负责解释。 第六十三条 本规定自发布之日起施行。
关于小额贷款公司试点的指导意见
银监发〔2008〕23号
各银监局，中国人民银行上海总部、各分行、营业管理部、各省会（首府）城市中心支行、副省级城市中心支行：
为全面落实科学发展观，有效配置金融资源，引导资金流向农村和欠发达地区，改善农村地区金融服务，促进农业、农民和农村经济发展，支持社会主义新农村建设，现就小额贷款公司试点事项提出如下指导意见：
一、小额贷款公司的性质
小额贷款公司是由自然人、企业法人与其他社会组织投资设立，不吸收公众存款，经营小额贷款业务的有限责任公司或股份有限公司。
小额贷款公司是企业法人，有独立的法人财产，享有法人财产权，以全部财产对其债务承担民事责任。小额贷款公司股东依法享有资产收益、参与重大决策和选择管理者等权利，以其认缴的出资额或认购的股份为限对公司承担责任。
小额贷款公司应执行国家金融方针和政策，在法律、法规规定的范围内开展业务，自主经营，自负盈亏，自我约束，自担风险，其合法的经营活动受法律保护，不受任何单位和个人的干涉。
二、小额贷款公司的设立
小额贷款公司的名称应由行政区划、字号、行业、组织形式依次组成，其中行政区划指县级行政区划的名称，组织形式为有限责任公司或股份有限公司。
小额贷款公司的股东需符合法定人数规定。有限责任公司应由50个以下股东出资设立；股份有限公司应有2--200名发起人，其中须有半数以上的发起人在中国境内有住所。
小额贷款公司的注册资本来源应真实合法，全部为实收货币资本，由出资人或发起人一次足额缴纳。有限责任公司的注册资本不得低于500万元，股份有限公司的注册资本不得低于1000万元。单一自然人、企业法人、其他社会组织及其关联方持有的股份，不得超过小额贷款公司注册资本总额的10%。
申请设立小额贷款公司，应向省级政府主管部门提出正式申请，经批准后，到当地工商行政管理部门申请办理注册登记手续并领取营业执照。此外，还应在五个工作日内向当地公安机关、中国银行业监督管理委员会派出机构和中国人民银行分支机构报送相关资料。
小额贷款公司应有符合规定的章程和管理制度，应有必要的营业场所、组织机构、具备相应专业知识和从业经验的工作人员。
出资设立小额贷款公司的自然人、企业法人和其他社会组织，拟任小额贷款公司董事、监事和高级管理人员的自然人，应无犯罪记录和不良信用记录。
小额贷款公司在当地税务部门办理税务登记，并依法缴纳各类税费。
三、小额贷款公司的资金来源
小额贷款公司的主要资金来源为股东缴纳的资本金、捐赠资金，以及来自不超过两个银行业金融机构的融入资金。
在法律、法规规定的范围内，小额贷款公司从银行业金融机构获得融入资金的余额，不得超过资本净额的50%。融入资金的利率、期限由小额贷款公司与相应银行业金融机构自主协商确定，利率以同期“上海银行间同业拆放利率”为基准加点确定。
小额贷款公司应向注册地中国人民银行分支机构申领贷款卡。向小额贷款公司提供融资的银行业金融机构，应将融资信息及时报送所在地中国人民银行分支
机构和中国银行业监督管理委员会派出机构，并应跟踪监督小额贷款公司融资的使用情况。
四、小额贷款公司的资金运用
小额贷款公司在坚持为农民、农业和农村经济发展服务的原则下自主选择贷款对象。小额贷款公司发放贷款，应坚持“小额、分散”的原则，鼓励小额贷款公司面向农户和微型企业提供信贷服务，着力扩大客户数量和服务覆盖面。同一借款人的贷款余额不得超过小额贷款公司资本净额的5%。在此标准内，可以参考小额贷款公司所在地经济状况和人均GDP水平，制定最高贷款额度限制。
小额贷款公司按照市场化原则进行经营，贷款利率上限放开，但不得超过司法部门规定的上限，下限为人民银行公布的贷款基准利率的0.9倍，具体浮动幅度按照市场原则自主确定。有关贷款期限和贷款偿还条款等合同内容，均由借贷双方在公平自愿的原则下依法协商确定。
五、小额贷款公司的监督管理
凡是省级政府能明确一个主管部门（金融办或相关机构）负责对小额贷款公司的监督管理，并愿意承担小额贷款公司风险处置责任的，方可在本省（区、市）的县域范围内开展组建小额贷款公司试点。
小额贷款公司应建立发起人承诺制度，公司股东应与小额贷款公司签订承诺书，承诺自觉遵守公司章程，参与管理并承担风险。
小额贷款公司应按照《公司法》要求建立健全公司治理结构，明确股东、董事、监事和经理之间的权责关系，制定稳健有效的议事规则、决策程序和内审制度，提高公司治理的有效性。小额贷款公司应建立健全贷款管理制度，明确贷前调查、贷时审查和贷后检查业务流程和操作规范，切实加强贷款管理。小额贷款公司应加强内部控制，按照国家有关规定建立健全企业财务会计制度，真实记录和全面反映其业务活动和财务活动。
小额贷款公司应按照有关规定，建立审慎规范的资产分类制度和拨备制度，准确进行资产分类，充分计提呆账准备金，确保资产损失准备充足率始终保持在100%以上，全面覆盖风险。
小额贷款公司应建立信息披露制度，按要求向公司股东、主管部门、向其提供融资的银行业金融机构、有关捐赠机构披露经中介机构审计的财务报表和业务经营情况、融资情况、重大事项等信息，必要时应向社会披露。
小额贷款公司应接受社会监督，不得进行任何形式的非法集资。从事非法集资活动的，按照国务院有关规定，由省级人民政府负责处置。对于跨省份非法集资活动的处置，需要由处置非法集资部际联席会议协调的，可由省级人民政府请求处置非法集资部际联席会议协调处置。其他违反国家法律法规的行为，由当地主管部门依据有关法律法规实施处罚；构成犯罪的，依法追究刑事责任。
中国人民银行对小额贷款公司的利率、资金流向进行跟踪监测，并将小额贷款公司纳入信贷征信系统。小额贷款公司应定期向信贷征信系统提供借款人、贷款金额、贷款担保和贷款偿还等业务信息。
六、小额贷款公司的终止
小额贷款公司法人资格的终止包括解散和破产两种情况。小额贷款公司可因下列原因解散：
（一）公司章程规定的解散事由出现；
（二）股东大会决议解散；
（三）因公司合并或者分立需要解散；
（四）依法被吊销营业执照、责令关闭或者被撤销；
（五）人民法院依法宣布公司解散。小额贷款公司解散，依照《公司法》进行清算和注销。
小额贷款公司被依法宣告破产的，依照有关企业破产的法律实施破产清算。
小额贷款公司依法合规经营，没有不良信用记录的，可在股东自愿的基础上，按照《村镇银行组建审批指引》和《村镇银行管理暂行规定》规范改造为村镇银行。
七、其他
中国银行业监督管理委员会派出机构和中国人民银行分支机构，要密切配合当地政府，创造性地开展工作，加强对小额贷款公司工作的政策宣传。同时，积极开展小额贷款培训工作，有针对性的对小额贷款公司及其客户进行相关培训。
本指导意见未尽事宜，按照《中华人民共和国公司法》、《中华人民共和国合同法》等法律法规执行。
本指导意见由中国银行业监督管理委员会和中国人民银行负责解释。
请各银监局和人民银行上海总部、各分行、营业管理部、各省会（首府）城市中心支行、副省级城市中心支行联合将本指导意见转发至银监分局、人民银行地市中心支行、县（市）支行和相关单位。
中国银行业监督管理委员会 中国人民银行
二○○八年五月四日
中国银行业监督管理委员会
关于印发《村镇银行组建审批工作指引》的通知
银监发〔2007〕8号
各银监局：
为做好调整放宽农村地区银行业金融机构准入政策的试点工作，进一步明确村镇银行组建程序和申请材料要求，根据《中国银行业监督管理委员会行政许可实施程序规定》、《村镇银行管理暂行规定》以及《中国银行业监督管理委员会关于调整放宽农村地区银行业金融机构准入政策更好支持社会主义新农村建设的若干意见》，银监会制定了《村镇银行组建审批工作指引》，现印发给你们，请结合各地实际认真贯彻执行。 请将此文转发至辖内银监分局、各商业银行和农村合作银行。组建过程中遇到问题，要及时向银监会报告。
二○○七年一月二十二日
村镇银行组建审批工作指引
根据《中国银行业监督管理委员会行政许可实施程序规定》、《村镇银行管理暂行规定》、《中国银行业监督管理委员会关于调整放宽农村地区银行业金融机构准入政策更好支持社会主义新农村建设的若干意见》等规章和文件要求，现就村镇银行组建及审批工作指引如下：
一、组建工作要点
（一）申请筹建的主要工作
1确定组建地点。主要发起人（银行业金融机构）根据银监局发布的需要设立机构的地域名单选择组建地点，进行考察论证，并与拟设地银监局沟通后，开展筹建准备工作。需要设立机构的地域名单依据省内县域金融服务充分性状况确定，重点解决服务空白和竞争不充分问题。
2履行法律手续。全体发起人（出资人）按照《中华人民共和国公司法》规定，签订发起人（出资人）协议书，确定拟组建村镇银行的组织形式、出资方式和股本结构，明确发起人（出资人）的权利和义务。召开发起人大会（出资人会议），按照法定程序审议通过同意出资设立村镇银行、成立筹建工作小组并授权筹建工作小组履行组建工作职责的有关决议。
3制定筹建方案。筹建工作小组应对拟设村镇银行进行充分论证和可行性分析，制定筹建工作方案。
4预先核准名称。筹建工作小组应向有名称核准管辖权的工商行政管理部门提交企业名称预先核准申请书。
5申请筹建。在各项筹建准备工作完成后，筹建工作小组向银监局提出筹建申请。银监分局辖区内村镇银行的筹建申请，由银监分局受理并初步审查、银监局审查并决定；银监局所在城市辖区内村镇银行的筹建申请，由银监局受理、审查并决定。银监分局应在20个工作日内将初步审核意见和申请材料上报银监局，银监局自收到完整申请材料之日起4个月内作出批准或者不批准的书面决定。
(二)申请开业的主要工作
1.验资。发起人（出资人）认缴全部出资额后，筹建工作小组聘请中介机构进行验资，出具验资报告。
2.筹建工作小组就董事和高级管理人员人选与当地银行业监督管理机构沟通。
3.起草章程草案及各项规章制度。筹建工作小组应按照银行业监督管理机构的要求和实际情况起草村镇银行章程草案及财务、信贷、审计、人力资源、安全保卫等各项管理制度。
4．召开创立大会（股东会）、董事会等有关会议，审议通过章程草案，选举董事及聘任高级管理人员，审议通过内部管理机构设置、主要管理制度等议案。
5.申请开业。筹建工作完成后，筹建工作小组提出开业申请。银监分局管辖区内村镇银行的开业申请，由银监分局受理、审查并决定；银监局所在城市辖区内村镇银行的开业申请，由银监局受理、审查并决定。决定机关自收到完整申请材料之日起2个月内作出核准或者不予核准的书面决定。
筹建工作小组在收到核准开业的批复文件后，应在规定时间内到银监分局或银监局领取金融许可证，并凭该金融许可证到工商行政管理部门办理登记，领取营业执照。在金融许可证、营业执照、凭证、印章、牌匾等所有工作准备就绪后
依照有关规定开业。未到工商行政管理部门办理登记、领取营业执照的，不得办理各项业务。筹建工作小组应事先将村镇银行的开业日期报告当地银行业监督管理部门。
（三）申请材料报送程序及格式要求
1.组建村镇银行申请人为筹建工作小组。筹建申请书主送机关为银监局；开业申请书主送机关为银监分局（银监局所在城市辖区内村镇银行的开业申请书主送机关为银监局）。
2.申请材料采用活页装订的方式。纸张幅面为标准A4纸张规格（需提供原件的历史文件除外）。申请材料的封面和侧面应标有“关于申请筹建ⅩⅩ村镇银行的材料”或“关于ⅩⅩ村镇银行开业申请的材料”字样，申请材料须用中文简体仿宋GB2312小三号字体书写。如需提供原件的历史文件是以英文书写的，应附中文译本，且以中文译本为准。申请文件一般采用双面打印。
3.申请材料一式2份，受理机关1份，决定机关1份（受理机关与决定机关为同一单位的只需报送1份）。
二、有关事项说明
（一）主要发起人
设立村镇银行，其股东至少有1家为持股比例不低于20％的银行业金融机构，且主要发起人为出资额最多的银行业金融机构。
（二）筹建工作小组及其组成
筹建工作小组由作为主要发起人的银行业金融机构商其他发起人（出资人）成立；其成员组成及职责须经发起人大会（出资人会议）审议通过。
（三）设立方式
村镇银行按照《中华人民共和国公司法》的相关规定设立，其中采用股份有限公司形式的村镇银行以发起方式设立。
（四）公司治理
村镇银行应实行简洁、灵活的公司治理，针对其机构规模小、业务简单的特点，按照因地制宜、运行科学、治理有效的原则，建立和设置公司组织架构。
村镇银行要科学设置业务流程和管理流程，精简设置职能部门，确保机构高效、安全、稳健运行。
村镇银行可根据本地产业结构或信贷管理的实际需要，在同等条件下，适量选聘具有农业技术专长的人员作为其董事、高级管理人员，或从事信贷管理工作。
（五）从业资格考试
对村镇银行分支机构负责人不需进行任职资格审查，相关人员应参加银行业从业资格考试，成绩合格并报监管部门备案后即可任职。从业资格考试由银监局组织实施。
（六）一人有限责任公司形式的村镇银行
符合条件的银行业金融机构可出资组建一人有限责任公司形式的村镇银行，其筹建相关工作需由其有权机构出具相关决议及授权文件。
三、审核要点
银监局和银监分局要切实加强对村镇银行组建工作的政策指导，严格按照村镇银行设立标准和程序，受理筹建及开业申请材料，并对以下内容进行重点审核：
（一）筹建申请材料
1．申报材料齐全，格式符合要求。
2．组建对象符合规定条件，可行性报告论证充分。 3．履行的法律手续合法有效，决议内容齐全。 4．发起人（出资人）符合规定的条件。
5．对筹建工作小组的委托授权合法有效。
6．筹建工作方案中关于股本结构、公司治理、内部控制制度等内容符合监管要求，组建方案切实可行。
7．业务发展规划周密详实，有明确的服务目标和手段，金融服务能够覆盖适当地域和人群。
（二）开业申请材料
1．申请材料齐全，格式符合要求。
2．有关会议审议通过各项决议程序完备、内容合法合规。 3．章程草案合法合规，内容完备可行。
4．拟任职董事和高级管理人员符合任职资格条件。 5．股东符合规定的条件，股本结构符合监管规定。
6．验资报告符合法律规定，约定的审计内容完备，验资机构资质合法。 7．公司治理合理，组织架构清晰，内控制度健全，高管人员配备合理。 8．有相应的从业人员（分支机构负责人通过从业资格考试）。
9．营业场所所有权或使用权的证明以及安全、消防设施合格证明材料齐备。
四、试点期间的有关要求
（一）银监局要按照试点工作实施方案的要求，负责组织推动试点工作并落实发起人。为便于银监会加强指导，银监局在受理筹建申请前，应将试点机构的可行性报告和筹建工作方案报银监会备案。
（二）银监局和银监分局要加强指导、协调，提高工作效率，积极推进组建进程，督促筹建工作小组抓紧落实各项组建工作，争取试点机构尽早开业。
（三）银监局要全面掌握辖内村镇银行组建工作开展情况，加强调查研究，认真总结经验和教训，对于组建工作中遇到的新情况、新问题，应及时向银监会报告。
附件：组建村镇银行申报材料目录
附件
组建村镇银行申报材料目录
一、筹建申请材料
（一）筹建申请书。内容应载明拟设立机构名称、住所、机构性质、组织形式，拟注册资本，业务范围，发起人（或出资人）基本情况及出资比例，是否符合设立村镇银行的条件。
（二）可行性报告。内容包括当地经济金融发展情况，组建的可行性和必要性，市场前景分析、未来业务发展计划（包括拟设机构开业后3年的业务发展目标、财务发展目标、风险管理目标。业务发展目标包括经营机制、目标市场、资金投向、发展战略、网点布局、业务规模及资产组合；财务发展目标包括盈利能力及利润分配预案；风险管理目标包括加强内部控制、风险控制策略及控制目标、不良贷款控制指标、资本充足率达标及资本补充计划、呆账准备提取方案等）、风险处置预案。
（三）筹建工作方案。内容包括筹建工作的组织，拟设立机构的注册资本、股本结构、公司治理架构、董事及高级管理人员配备数量、部门设置和从业人员配置、主要管理制度起草计划、筹建工作步骤和时间安排等。
（四）发起人（出资人）协议书。内容包括总则、经营宗旨、机构性质、名称、住所、业务范围、注册资本、股本结构、发起人（出资人）入股金额和占总
股份比例、发起人（出资人）权利和义务、主动声明关联入股的义务（约定：如果存在任何隐瞒，则该发起人（出资人）在本行的投票权受到限制）和附件。全体发起人（出资人）应在协议书上签名盖章（自然人股东可以委托代理人签字）。
附件包括：
1．非金融机构企业法人发起人（出资人）名录，包括发起人（出资人）名称、企业法人代码、住所、成立日期、拟入股金额及占总股份比例、净资产比例、上一盈利状况、归还银行贷款情况。
金融机构企业法人发起人（出资人）名录，包括发起人（出资人）名称、企业法人代码、住所、成立日期、拟入股金额及占总股份比例、净资产比例、最近两个会计盈利状况。
2．自然人发起人（出资人）名录，包括发起人（出资人）姓名、身份证号码、住所、拟入股金额以及占总股份比例。
3．企业法人的有权机构同意向村镇银行出资入股的决议及其企业法人营业执照复印件或其他有效证明文件。
4．企业法人关于入股资金来源真实合法性、其本身及关联企业向村镇银行入股情况、关联企业向境内其他金融机构投资入股情况（包括所持股份与股份比例）以及企业法人提供上述资料真实性的书面声明。
5．发起人（出资人）基本情况及最近两年经审计的会计报告。
6．境内外金融机构作为发起人（出资人），应提供其注册地监督管理机构出具的书面意见。
（五）发起人大会（出资人会议）同意出资设立村镇银行以及成立筹建工作小组并授权其履行组建工作职责的决议。
（六）筹建工作小组成员名单及简历。
（七）由工商行政管理部门出具的《企业名称预先核准通知书》。
（八）申请人的联系人、联系电话、传真电话、电子邮件、通讯地址（邮编）。
（九）银监会按照审慎性原则规定的其他文件。
二、开业申请材料
（一）开业申请书。内容包括拟开业机构名称、住所、注册资本、股本结构、业务范围，章程制定，拟任高级管理人员情况，经营方针及计划，主要管理制度，营业场所安全防范设施是否符合开业条件，以及其他需要说明的情况。
（二）拟任职董事和高级管理人员的任职资格申请书（按董事和高级管理人员分类逐人说明情况）。
（三）筹建工作报告。内容包括筹建过程、筹建工作落实情况以及是否符合开业要求等。
（四）章程草案。
（五）法定验资机构出具的验资证明： 1．验资报告，应详细说明股东资格情况。
2．附件：包括注册资本实收情况汇总表，非金融机构企业法人股东资格一览表（列示每个企业法人股东住所、企业法人代码、入股金额和占总股份比例、净资产比例、上一盈利状况、归还银行贷款等情况），金融机构企业法人股东资格一览表（列示每个企业法人股东住所、企业法人代码、入股金额和占总股份比例、净资产比例、最近两个会计盈利状况）,自然人股东名册及其出资额，验资事项说明；持有注册资本5%及以上法人股东近2年经审计的资产负债表、损益表和资信证明（包括资金来源、财务状况、资本补充能力和诚信状况）；法定验资机构及注册会计师的资质证明（自然人股东名册、股东入股凭证复印件
和持有注册资本5%以下法人股东近2年经审计的资产负债表、损益表由受理机关保存，不报送决定机关，由受理机关在初审意见中反映）。
（六）拟任职董事和高级管理人员任职资格的相关材料： 1．任职资格申请表（筹建工作小组须加盖印章）。
2．对拟任人的品行、业务能力、管理能力、工作业绩等方面的综合鉴定（拟任人为银行业金融机构退休人员的，由筹建工作小组出具综合鉴定，内容包括拟任人在职期间的履职情况和合规情况）。
3．离任审计报告或经济责任审计报告（离任审计报告要客观、公正地披露被审计人任职期间所在机构的经营管理情况、风险状况及变化趋势，拟任人履职情况、存在的问题及责任认定，审计报告要有明确的审计结论，由审计人和被审计人双方签字）。
4．身份证、专业技术职称和国家认可的学历证明材料复印件。
5．个人承诺书（对是否有大额负债、违法违纪行为及诚信和公正履职等进行承诺）。
除董事长、副董事长外，其他董事拟任人不提供综合鉴定和离任审计（经济责任审计）报告。
6．对拟任人的任职资格谈话记录。
（七）监督机构（岗位）的设置情况及人员简历。
（八）有权机构审议通过以下有关事项的决议： 1．筹建工作报告。 2．章程草案。
3．有关组织机构的议事规则。 4．选举董事。 5．选举董事长。
6．聘任行长、副行长等高级管理人员。 7．部门设置、职责及主要管理制度。
各项决议应标明决议编号。创立大会（股东大会）审议通过的决议应表明实到人员所持表决权占全部表决权的比例、通过决议的赞成、反对和弃权表决权数及比例，由监票人、唱票人和计票人以及全体表决人员签字，选举董事（理事）、监事的决议应注明当选人的赞成、反对和弃权的表决权数及比例，董事会决议应由全体董事签名，监事会决议应由全体监事签名。
（九）公司治理和主要管理制度，内容包括有关组织机构的议事规则、财务、信贷、审计、人力资源、安全保卫等制度。
（十）职能部门设置、职责及主要负责人名单。
（十一）从业人员基本情况（包括人员的年龄、从事金融工作时间、学历和所学专业、职称等）。
（十二）组织结构图。
（十三）发展规划。未来3年的业务发展计划、财务发展计划及风险管理计划。业务发展计划包括目标市场、发展战略、网点布局、支农业务、存贷规模、市场份额、金融创新、资产组合。财务发展计划包括盈利能力、收入结构、利润总额、分红计划、利润分配方案。风险管理计划包括对各类风险的预测及评价、风险控制策略、风险控制目标，完善公司治理、提高人员素质的措施和步骤。
（十四）营业场所所有权或使用权的证明材料。
（十五）公安、消防部门对营业场所出具的安全、消防设施合格证明。（十六）筹建批复或延期筹建批复的复印件。
（十七）申请人的联系人、联系电话、传真电话、电子邮件、通讯地址（邮编）。
（十八）银监会按照审慎性原则规定的其他文件。
中国银行业监督管理委员会令
中国银行业监督管理委员会令（第3号）
《中国银行业监督管理委员会农村中小金融机构行政许可事项实施办法》已经2008年3月4日中国银行业监督管理委员会第67次主席会议通过。现予公布，自公布之日起施行。
二○○八年六月二十七日
中国银行业监督管理委员会
农村中小金融机构行政许可事项实施办法
第一章 总则
第一条 为规范中国银行业监督管理委员会（以下简称银监会）及其派出机构实施农村中小金融机构行政许可行为，明确行政许可事项、条件、适用操作流程和期限，维护申请人合法权益，根据《中华人民共和国银行业监督管理法》、《中华人民共和国行政许可法》、《中华人民共和国商业银行法》等法律、行政法规及国务院有关决定，制定本办法。
第二条 本办法所称农村中小金融机构包括：农村商业银行、农村合作银行、村镇银行、贷款公司、农村信用合作社、农村信用合作社联合社、农村信用合作联社、省（自治区、直辖市）农村信用社联合社（以下简称省（区、市）农村信用社联合社）、农村资金互助社等。
第三条 银监会及其派出机构依照本办法和《中国银行业监督管理委员会行政许可实施程序规定》，对农村中小金融机构实施行政许可。
第四条 农村中小金融机构以下事项须经银监会及其派出机构行政许可：机构设立，机构变更，机构终止，调整业务范围和增加业务品种，董事（理事）和高级管理人员任职资格等。
第五条 申请人应按照《中国银行业监督管理委员会农村中小金融机构行政许可事项申请材料目录和格式要求》提交申请材料。
第二章 法人机构设立 第一节 农村商业银行设立
第六条 设立县（市、区）农村商业银行应当符合以下条件：
（一）有符合《中华人民共和国公司法》、《中华人民共和国商业银行法》和银监会规定的章程；
（二）在农村信用合作社及其联合社基础上以新设合并方式发起设立；
（三）注册资本为实缴资本，最低限额为5000万元人民币；
（四）有符合任职资格条件的董事、高级管理人员和熟悉银行业务的合格从业人员；
（五）有健全的组织机构和管理制度；
（六）有符合要求的营业场所、安全防范措施和与业务有关的其他设施。
第七条 设立县（市、区）农村商业银行，还应当符合其他审慎性条件，至少包括：
（一）有良好的公司治理结构；
（二）有健全的风险管理体系，能有效控制关联交易风险，最近1年未发生重大违法违规行为；
（三）有科学有效的人力资源管理制度，有较高素质的专业人才；
（四）具备有效的资本约束与资本补充机制；
（五）没有地方人民政府财政资金入股；
（六）不良贷款比例低于8％；
（七）资本充足率不低于8％，核心资本充足率不低于4％（考虑发起人拟缴纳的股本、中央银行票据置换因素后）；
（八）所有者权益大于等于股本，即经过清产核资与整体资产评估后（可考虑用中央银行票据置换不良资产及历年亏损挂账等因素），申请人辖内农村信用社合并计算所有者权益剔除股本后大于或等于零；
（九）按规定提足贷款损失准备；
（十）银监会规定的其他审慎性条件。
第八条 在城乡一体化程度较高、农业产值占比较小的地市、地市市辖区、直辖市组建农村商业银行除应符合第六条
（一）、（二）、（四）、（五）、（六）及第七条
（一）、（二）、（三）、（四）、（五）、（七）、（八）、（九）外，还应符合以下条件：
（一）注册资本为实缴资本，地市农村商业银行最低限额为1亿元人民币，直辖市农村商业银行最低限额为10亿元人民币；
（二）不良贷款比例低于5％；
（三）设立直辖市农村商业银行的，发起人中应有至少一名合格的战略投资者。
第九条 设立农村商业银行应当有符合条件的发起人，发起人包括：自然人、境内非金融机构、境内金融机构、境外金融机构和银监会认可的其他发起人。
省（区、市）农村信用社联合社、农村信用合作社联合社不得向农村商业银行入股。
第十条 自然人作为发起人，应当符合以下条件：
（一）具有完全民事行为能力的中国公民；
（二）有良好的社会声誉和诚信记录；
（三）入股资金来源真实合法，不得以借贷资金入股，不得以他人委托资金入股；
（四）银监会规定的其他审慎性条件。
第十一条 单个自然人投资入股比例不得超过农村商业银行股本总额的2％，职工自然人合计投资入股比例不得超过农村商业银行股本总额的20％。
第十二条 境内非金融机构作为发起人，应当符合以下条件：
（一）在工商行政管理部门登记注册，具有法人资格；
（二）有良好社会声誉、诚信记录和纳税记录；
（三）最近2年内无重大违法违规行为；
（四）财务状况良好，最近2个会计连续盈利。境内非金融机构属重组改制的，重组改制后，该企业主营业务、主要控制人等未发生重大变化的，其重组改制前的经营年限及业绩可连续计算；
（五）有较强的经营管理能力和资金实力；
（六）年终分配后，净资产达到全部资产的30％以上（合并会计报表口径）；
（七）具备补充农村商业银行资本的能力，除国务院规定的投资公司和持股公司外，权益性投资余额原则上不得超过本企业净资产的50％（含本次投资金额，合并会计报表口径）；
（八）入股资金来源真实合法，不得以借贷资金入股，且不得以他人委托资金入股；
（九）银监会规定的其他审慎性条件。
第十三条 单个境内非金融机构及其关联方合计投资入股比例不得超过农村商业银行股本总额的10％。
第十四条 境内金融机构作为发起人，应当符合以下条件：
（一）银行业金融机构资本充足率不低于8％，非银行金融机构资本总额不低于加权风险资产总额的10％；
（二）财务稳健，资信良好，最近2个会计连续盈利；
（三）公司治理良好，内部控制健全有效；
（四）主要审慎监管指标符合监管要求；
（五）入股资金来源真实合法，不得以借贷资金入股，且不得以他人委托资金入股；
（六）银监会规定的其他审慎性条件。
境内金融机构出资设立或入股须事先报经其权力机构及监督管理部门批准。
第十五条 境外金融机构作为发起人，应当符合以下条件：
（一）最近1年年末总资产不得低于《境外金融机构投资入股中资金融机构管理办法》第七条中投资入股农村信用社的有关要求；
（二）银监会认可的国际评级机构最近2年对其给出的长期信用评级为良好以上；
（三）银行资本充足率应达到其注册地银行业资本充足率平均水平且不低于8％，非银行金融机构资本总额不低于加权风险资产总额的10％；
（四）财务稳健，资信良好，最近2个会计连续盈利；
（五）公司治理良好，内部控制健全有效；
（六）入股资金来源真实合法，不得以借贷资金入股，且不得以他人委托资金入股；
（七）注册地国家（地区）金融机构监督管理制度完善；
（八）注册地国家（地区）经济状况良好；
（九）母国监管当局作出的该项投资符合注册地国家（地区）法律、法规的规定及该金融机构符合注册地国家（地区）审慎监管要求的相关声明；
（十）银监会规定的其他审慎性条件。
境外金融机构作为发起人、财务投资者或战略投资者入股农村商业银行应事先报银监会审批，作为战略投资者还应遵循长期持股、优化治理、业务合作、竞争回避的原则。
银监会根据金融业风险状况和监管要求，可以调整前款境外金融机构作为发起人的条件。
第十六条 境外金融机构对农村商业银行投资入股比例执行《境外金融机构投资入股中资金融机构管理办法》的相关规定。
第十七条 任何发起人拟持有农村商业银行股份总额5％以上需事前报银行业监督管理机构批准。
第十八条 农村商业银行设立须经筹建和开业两个阶段。
设立农村商业银行应当成立筹建工作小组，农村商业银行发起人应当委托筹建工作小组作为申请人。
第十九条 农村商业银行的筹建申请，由银监局受理并初步审查，银监会审查并决定。银监会自收到完整申请材料之日起4个月内作出批准或者不批准的书面决定。
第二十条 农村商业银行的筹建期为自批准决定之日起6个月。未能按期完成筹建工作的，申请人应当在筹建期限届满前1个月向银监会提交筹建延期申请。银监会在收到书面申请之日起20日内作出是否批准延期的决定。筹建延期的最长期限为3个月。
申请人应在前款规定的期限届满前提交开业申请，逾期未提交的，筹建批准文件失效，由决定机关办理筹建许可注销手续。
第二十一条 县（市、区）农村商业银行的开业申请，由银监分局或所在城市银监局受理，银监局审查并决定。银监局自收到完整申请材料或受理之日起2个月内作
出核准或不予核准的书面决定。
地市、直辖市农村商业银行的开业申请由银监局受理并初步审查，银监会审查并决定。银监会自收到完整申请材料之日起2个月内作出核准或者不予核准的书面决定。
第二十二条 农村商业银行应在收到开业核准文件并领取金融许可证后，到工商行政管理部门办理登记，领取营业执照。
农村商业银行自领取营业执照之日起6个月内应当开业。未能按期开业的，申请人应当在开业期限届满前1个月向决定机关提交开业延期申请。决定机关在收到书面申请之日起20日内作出是否批准延期的决定。开业延期的最长期限为3个月。
农村商业银行未在前款规定时限内开业的，原开业核准文件失效，由决定机关办理开业许可注销手续，收回其金融许可证，并予以公告。
第二节 农村合作银行设立
第二十三条 设立县（市、区）农村合作银行应当符合以下条件：
（一）有符合银监会规定的章程；
（二）在农村信用合作社及其联合社基础上以新设合并方式发起设立；
（三）注册资本为实缴资本，最低限额为2000万元人民币；
（四）有符合任职资格条件的董事、高级管理人员和熟悉银行业务的合格从业人员；
（五）有健全的组织机构和管理制度；
（六）有符合要求的营业场所、安全防范措施和与业务有关的其他设施。
第二十四条 设立县（市、区）农村合作银行，还应当符合其他审慎性条件，至少包括：
（一）有良好的公司治理结构；
（二）有健全的风险管理体系，能有效控制关联交易风险，最近1年未发生重大违法违规行为；
（三）有科学有效的人力资源管理制度，有较高素质的专业人才；
（四）具备有效的资本约束与资本补充机制；
（五）没有地方人民政府财政资金入股；
（六）不良贷款比例低于8％；
（七）资本充足率不低于8％，核心资本充足率不低于4％（考虑发起人拟缴纳的股本、中央银行票据置换因素后）；
（八）投资股占股本总额的比例不低于90％；
（九）所有者权益大于等于股本，即经过清产核资与整体资产评估后（可考虑用中央银行票据置换不良资产及历年亏损挂账等因素），申请人辖内农村信用社合并计算所有者权益剔除股本后大于或等于零；
（十）按规定提足贷款损失准备；
（十一）银监会规定的其他审慎性条件。
第二十五条 在城乡一体化程度较高，农业产值占比较小的地市、地市市辖区、直辖市组建农村合作银行除应符合第二十三条
（一）、（二）、（四）、（五）、（六）及第二十四条
（一）、（二）、（三）、（四）、（五）、（七）、（八）、（九）、（十）外，还应符合以下条件：
（一）注册资本为实缴资本，地市农村合作银行最低限额为1亿元人民币，直辖市农村合作银行最低限额为10亿元人民币；
（二）不良贷款比例低于5％；
（三）设立直辖市农村合作银行的，发起人中应至少有一名合格的战略投资者。
第二十六条 设立农村合作银行应当有符合条件的发起人，发起人包括：自然人、境内非金融机构、境内金融机构、境外金融机构和银监会认可的其他发起人。
省（区、市）农村信用社联合社、农村信用合作社联合社不得向农村合作银行入股。
第二十七条 发起人须符合本办法第十条、第十一条、第十二条、第十三条、第十四条、第十五条、第十六条和第十七条的规定。
第二十八条 农村合作银行设立须经筹建和开业两个阶段。
设立农村合作银行应当成立筹建工作小组，农村合作银行发起人应当委托筹建工作小组作为申请人。
第二十九条 农村合作银行的筹建申请，由银监局受理并初步审查，银监会审查并决定。银监会自收到完整申请材料之日起4个月内作出批准或者不批准的书面决定。
第三十条 农村合作银行的筹建期为自批准决定之日起6个月。未能按期完成筹建工作的，申请人应当在筹建期限届满前1个月向银监会提交筹建延期申请。银监会在收到书面申请之日起20日内作出是否批准延期的决定。筹建延期的最长期限为3个月。
申请人应在前款规定的期限届满前提交开业申请，逾期未提交的，筹建批准文件失效，由决定机关办理筹建许可注销手续。
第三十一条 县（市、区）农村合作银行的开业申请，由银监分局或所在城市银监局受理，银监局审查并决定。银监局自收到完整申请材料或受理之日起2个月内作出核准或不予核准的书面决定。
地市、直辖市农村合作银行的开业申请由银监局受理并初步审查，银监会审查并决定。银监会自收到完整申请材料之日起2个月内作出核准或者不予核准的书面决定。
第三十二条 农村合作银行应在收到开业核准文件并领取金融许可证后，到工商行政管理部门办理登记，领取营业执照。
农村合作银行自领取营业执照之日起6个月内应当开业。未能按期开业的，申请人应当在开业期限届满前1个月向决定机关提交开业延期申请。决定机关在收到书面申请之日起20日内作出是否批准延期的决定。开业延期的最长期限为3个月。
农村合作银行未在前款规定时限内开业的，原开业核准文件失效，由决定机关办理开业许可注销手续，收回其金融许可证，并予以公告。
第三节 村镇银行设立
第三十三条 设立村镇银行应当符合以下条件：
（一）有符合《中华人民共和国公司法》、《中华人民共和国商业银行法》和银监会规定的章程；
（二）发起人或出资人应符合规定的条件，且发起人或出资人中应至少有1家银行业金融机构；
（三）注册资本为实缴资本，在县（市）设立的，最低限额为300万元人民币；在乡（镇）设立的，最低限额为100万元人民币；
（四）有符合任职资格条件的董事、高级管理人员和熟悉银行业务的合格从业人员；
（五）有必需的组织机构和管理制度；
（六）有符合要求的营业场所、安全防范措施和与业务有关的其他设施；
（七）银监会规定的其他审慎性条件。
第三十四条 设立村镇银行应当有符合条件的发起人或出资人，发起人或出资人包括：自然人、境内非金融机构、境内金融机构、境外金融机构和银监会认可的其他发起人或出资人。
发起人或出资人须符合本办法第十条、第十四条、第十五条和第十七条的规定。
境内非金融机构企业法人出资设立村镇银行，应符合以下条件：
（一）在工商行政管理部门登记注册，具有法人资格；
（二）有良好的社会声誉、诚信记录和纳税记录；
（三）最近2年内无重大违法违规行为；
（四）财务状况良好，入股前上一盈利；
（五）年终分配后，净资产达到全部资产的10%以上（合并会计报表口径）；
（六）入股资金来源真实合法，不得以借贷资金入股，不得以他人委托资金入股；
（七）有较强的经营管理能力和资金实力；
（八）银监会规定的其他审慎性条件。
拟入股的企业法人属于重组改制的，重组改制后，该企业主营业务、主要控制人等未发生重大变化的，其重组改制前的经营年限及业绩可连续计算。
第三十五条 村镇银行最大股东或惟一股东必须是银行业金融机构。最大股东持股比例不得低于村镇银行股本总额的20%，单个自然人股东及关联方持股比例不得超过村镇银行股本总额的10%，单一非银行金融机构或单一非金融机构企业法人及其关联方持股比例不得超过村镇银行股本总额的10%。
第三十六条 村镇银行设立须经筹建和开业两个阶段。
设立村镇银行应成立筹建工作小组，村镇银行发起人应当委托筹建工作小组作为申请人。筹建一人有限责任公司的村镇银行，由出资人作为申请人或经出资人授权的筹建工作组作为申请人。
第三十七条 村镇银行的筹建申请，由银监分局或所在城市银监局受理，银监局审查并决定。银监局自收到完整申请材料或受理之日起4个月内作出批准或者不批准的书面决定。
第三十八条 村镇银行的筹建期为自批准之日起6个月。未能按期完成筹建工作的，申请人应当在筹建期限届满前1个月向银监局提交筹建延期申请。银监局在收到书面申请之日起20日内作出是否批准延期的决定。筹建延期的最长期限为3个月。
申请人应在前款规定的期限届满前提交开业申请，逾期未提交的，筹建批准文件失效，由决定机关办理筹建许可注销手续。
第三十九条 村镇银行的开业申请，由银监分局或所在城市银监局受理、审查并决定。银监分局或银监局自受理之日起2个月内作出核准或者不予核准的书面决定。
第四十条 村镇银行应在收到开业核准文件并领取金融许可证后，到工商行政管理部门办理登记，领取营业执照。
村镇银行自领取营业执照之日起6个月内应当开业。未能按期开业的，申请人应当在开业期限届满前1个月向决定机关提交开业延期申请。决定机关在收到书面申请之日起20日内作出是否批准延期的决定。开业延期的最长期限为3个月。
村镇银行未在前款规定时限内开业的，原开业核准文件失效，由决定机关办理开业许可注销手续，收回其金融许可证，并予以公告。
第四节 贷款公司设立
第四十一条 在县（市）及其以下地区设立贷款公司应当符合以下条件：
（一）有符合规定的章程；
（二）注册资本为实缴资本，最低限额为50万元人民币；
（三）有具备任职专业知识和业务工作经验的高级管理人员；
（四）有具备相应专业知识和从业经验的工作人员；
（五）有必需的组织机构和管理制度；
（六）有符合要求的营业场所、安全防范措施和与业务有关的其他设施。
第四十二条 设立贷款公司，还应当符合其他审慎性条件，至少包括：
（一）有良好的公司治理结构；
（二）有科学有效的人力资源管理制度，有高素质的专业人才；
（三）具备有效的资本约束和补充机制。
第四十三条 设立贷款公司，应当有符合以下条件的出资人：
（一）出资人为境内外商业银行或农村合作银行；
（二）资产规模不低于50亿元人民币；
（三）公司治理良好，内部控制健全有效；
（四）主要审慎监管指标符合监管要求；
（五）银监会规定的其他审慎性条件。
第四十四条 贷款公司由单个境内外商业银行或农村合作银行全额出资设立。
第四十五条 贷款公司设立须经筹建和开业两个阶段。
贷款公司的申请人应当是出资人，或是经出资人授权的筹建工作小组。
第四十六条 贷款公司的筹建申请，由银监分局或所在城市银监局受理，银监局审查并决定。银监局自收到完整申请材料或受理之日起4个月内作出批准或者不批准的书面决定。
第四十七条 贷款公司的筹建期为自批准决定之日起6个月。未能按期完成筹建工作的，申请人应当在筹建期限届满前1个月向银监局提交筹建延期申请。银监局在收到书面申请之日起20日内作出是否批准延期的决定。筹建延期的最长期限为3个月。
申请人应在前款规定的期限届满前提交开业申请，逾期未提交的，筹建批准文件失效，由决定机关办理筹建许可注销手续。
第四十八条 贷款公司的开业申请，由银监分局或所在城市银监局受理、审查并决定。银监分局或银监局自受理之日起2个月内作出核准或者不予核准的书面决定。
第四十九条 贷款公司应在收到开业核准文件并领取金融许可证后，到工商行政管理部门办理登记，领取营业执照。
贷款公司自领取营业执照之日起6个月内应当开业。未能按期开业的，申请人应当在开业期限届满前1个月向决定机关提交开业延期申请。决定机关在收到书面申请之日起20日内作出是否批准延期的决定。开业延期的最长期限为3个月。
贷款公司未在前款规定时限内开业的，原开业核准文件失效，由决定机关办理开业许可注销手续，收回其金融许可证，并予以公告。
第五节 农村信用合作联社设立
第五十条 设立县（市、区）农村信用合作联社应当符合以下条件：
（一）有符合规定的章程；
（二）在农村信用合作社及其联合社全部自愿的基础上，以发起方式重组改制设立；
（三）注册资本为实缴资本，最低限额为300万元人民币；
（四）按股份合作制设立的，投资股占股本总额的比例不低于30%；按股份制设立的，股权按《公司法》设置；
（五）有符合任职资格条件的理事、高级管理人员和熟悉银行业务的合格从业人员；
（六）有健全的组织机构和管理制度；
（七）有符合要求的营业场所，安全防范设施和与业务有关的其他设施；
（八）有健全的内部控制，风险管理体系和良好的公司治理；
（九）没有地方人民政府财政资金入股；
（十）银监会规定的其他审慎性条件。
投资股占股本总额的比例，各银监局根据实际情况可以做适当调整。
第五十一条 在经济发达、城乡一体化、农业产业化程度较高、农业产值占比较低，或当地经济欠发达、经济总量小、产业单一的地市设立农村信用合作联社，除应符合第五十条
（一）、（二）、（五）、（六）、（七）、（八）、（九）、（十）外，还应符合以下条件：
（一）在辖区内农村信用合作社及其联合社、县（市、区）农村信用合作联社全部自愿基础上，以发起方式重组改制设立；
（二）注册资本为实缴资本，最低限额为1亿元人民币，且能够满足自身和分支机构的营运需求；
（三）资本充足率2%以上，且能够满足开业后2年内风险资产扩张对资本的要求；
（四）按股份合作制设立的，投资股占股本总额的比例不低于60％；按股份制设立的，股权按《公司法》设置；
（五）按照全辖合并财务报表统算，不良贷款比例不超过15%；
（六）按照全辖合并财务报表统算，近2年连续盈利。
设立地市农村信用合作联社要确保县域支农服务，严格控制数量，成熟一家组建一家。
第五十二条 设立农村信用合作联社应当有符合条件的发起人，发起人包括：自然人、境内非金融机构、境内金融机构、境外金融机构和银监会认可的其他发起人。
发起人应当符合本办法第十条、第十二条、第十三条、第十四条、第十五条、第十六条和第十七条的规定。
单个自然人投资农村信用合作联社，入股比例不得超过股本总额的2％，职工自然人合计投资入股比例不得超过农村信用合作联社股本总额的20％。
省（区、市）农村信用社联合社、地市农村信用合作社联合社不得向农村信用合作联社入股。
第五十三条 农村信用合作联社设立须经筹建和开业两个阶段。
设立农村信用合作联社应当成立筹建工作小组，农村信用合作联社发起人应当委托筹建工作小组作为申请人。
第五十四条 县（市、区）农村信用合作联社的筹建申请，由银监分局或所在城市银监局受理，银监局审查并决定。银监局自收到完整申请材料或直接受理之日起4个月内作出批准或者不批准的书面决定。
地市农村信用合作联社的筹建申请，由银监局受理并初步审查，银监会审查并决定。银监会自收到完整申请材料之日起4个月内作出批准或者不批准的书面决定。
第五十五条 农村信用合作联社的筹建期为自批准决定之日起6个月。
县（市、区）农村信用合作联社未能按期完成筹建工作的，申请人应当在筹建期限届满前1个月向银监局提交筹建延期申请。银监局在收到书面申请之日起20日内作出是否批准延期的决定，筹建延期的最长期限为3个月。
地市农村信用合作联社未能按期完成筹建工作的，申请人应当在筹建期限届满前1个月向银监会提交筹建延期申请。银监会在收到书面申请之日起20日内作出是否批准延期的决定，筹建延期的最长期限为3个月。
申请人应在前款规定的期限届满前提交开业申请，逾期未提交的，筹建批准文件失效，由决定机关办理筹建许可注销手续。
第五十六条 县（市、区）农村信用合作联社的开业申请，由银监分局或所在城市银监局受理、审查并决定。银监分局或银监局自受理之日起2个月内作出核准或者不予核准的书面决定。
地市农村信用合作联社的开业申请，由银监局受理并初步审查，银监会审查并决定。银监会自收到完整申请材料之日起2个月内作出核准或者不核准的书面决定。
第五十七条 农村信用合作联社应在收到开业核准文件并领取金融许可证后，到工商行政管理部门办理登记，领取营业执照。
农村信用合作联社自领取营业执照之日起6个月内应当开业。未能按期开业的，申请人应当在开业期限届满前1个月向决定机关提交开业延期申请。决定机关在收到书面申请之日起20日内作出是否批准延期的决定。开业延期的最长期限为3个月。
农村信用合作联社未在前款规定时限内开业的，原开业核准文件失效，由决定机关办理开业许可注销手续，收回其金融许可证，并予以公告。
第六节 农村资金互助社设立
第五十八条 设立农村资金互助社应当符合以下条件：
（一）有符合规定的章程；
（二）以发起方式设立且发起人不少于10人；
（三）注册资本为实缴资本，在乡（镇）设立的，最低限额为30万元人民币；在行政村设立的，最低限额为10万元人民币；
（四）有符合任职资格的理事、经理和具备从业条件的工作人员；
（五）有必需的组织机构和管理制度；
（六）有符合要求的营业场所，安全防范设施和与业务有关的其他设施；
（七）银监会规定的其他审慎性条件。
第五十九条 设立农村资金互助社应当有符合条件的发起人，发起人包括：乡（镇）、行政村的农民和农村小企业。
第六十条 农民作为发起人，应当符合以下条件：
（一）具有完全民事行为能力；
（二）户口所在地或经常居住地（本地有固定住所且居住满3年）在农村资金互助社所在乡（镇）或行政村内；
（三）入股资金来源真实合法，不得以借贷资金入股，不得以他人委托资金入股；
（四）诚实守信，声誉良好；
（五）银监会规定的其他审慎性条件。
第六十一条 农村小企业作为发起人，应当符合以下条件：
（一）注册地或主要营业场所在农村资金互助社所在乡（镇）或行政村内；
（二）具有良好的信用记录；
（三）上一盈利；
（四）年终分配后净资产达到全部资产的10％以上（合并会计报表口径）；
（五）入股资金来源真实合法，不得以借贷资金入股，不得以他人委托资金入股；
（六）银监会规定的其他审慎性条件。
第六十二条 单个农民或单个农村小企业向农村资金互助社入股，其持股比例不得超过农村资金互助社股金总额的10%。
第六十三条 农村资金互助社设立须经筹建与开业两个阶段。
设立农村资金互助社应当成立筹建工作小组，农村资金互助社发起人应当委托筹建工作小组作为申请人。
第六十四条 农村资金互助社的筹建申请，由银监分局或所在城市银监局受理，银监局审查并决定。银监局自收到完整申请材料或受理之日起4个月内作出批准或者不批准的书面决定。
第六十五条 农村资金互助社的筹建期为自批准决定之日起6个月。未能按期完成筹建工作的，申请人应当在筹建期限届满前1个月向银监局提交筹建延期申请。银监局在收到书面申请之日起20日内作出是否批准延期的决定。筹建延期的最长期限为3个月。
申请人应在前款规定的期限届满前提交开业申请，逾期未提交的，筹建批准文件失效，由决定机关办理筹建许可注销手续。
第六十六条 农村资金互助社的开业申请，由银监分局或所在城市银监局受理、审查并决定。银监分局或银监局自受理之日起2个月内作出核准或不予核准的书面决定。
第六十七条 农村资金互助社应在收到开业核准文件并领取金融许可证后，到工商行政管理部门办理登记，领取营业执照。
农村资金互助社自领取营业执照之日起6个月内应当开业。未能按期开业的，申请人应当在开业期限届满前1个月向决定机关提交开业延期申请。决定机关在收到书面申请之日起20日内作出是否批准延期的决定。开业延期的最长期限为3个月。
农村资金互助社未在前款规定时限内开业的，原开业核准文件失效，由决定机关办理开业许可注销手续，收回其金融许可证，并予以公告。
第三章 分支机构设立 第一节 支行设立
第六十八条 农村商业银行、农村合作银行、村镇银行在注册地辖区内设立支行，申请人应当符合以下条件：
（一）公司治理良好，内部控制制度健全有效，最近1年未发生重大违法违规行为；
（二）监管评级在三级以上；
（三）具有拨付营运资金的能力，其中农村商业银行、农村合作银行拨付支行的营运资金不低于100万元人民币，拨付各分支机构营运资金总额不得超过申请人资本总额的60％；村镇银行应拨付与支行经营规模相适应的营运资金；
（四）资产质量良好，不良贷款比例低于5％；
（五）资本充足率不低于8％，核心资本充足率不低于4％；
（六）有符合任职资格条件的高级管理人员和熟悉银行业务的合格从业人员；
（七）有符合要求的营业场所、安全防范措施和与业务有关的其他设施；
（八）银监会规定的其他审慎性条件。
第六十九条 农村商业银行、农村合作银行在注册地辖区以外的县（市）设立支行（以下简称异地支行），除应具备第六十八条
（一）、（三）、（四）、（五）、（六）、（七）条件外，还应符合以下条件：
（一）监管评级在二级以上；
（二）资产总额不少于50亿元人民币；
（三）注册资本不低于5亿元人民币；
（四）具有拨付营运资金的能力，拨付营运资金不低于100万元人民币，拨付各分支机构营运资金总额不得超过申请人资本总额的60％；
（五）按规定提足呆账准备；
（六）最近3个会计连续盈利，资产利润率不低于0.6％，资本利润率不低于11％。
（七）银监会规定的其他审慎性条件。
第七十条 支行设立须经筹建和开业两个阶段。
第七十一条 农村商业银行、农村合作银行、村镇银行在注册地辖区内设立支行，其筹建方案由法人机构事后报告开业决定机关。
第七十二条 农村商业银行、农村合作银行、村镇银行注册地辖区内支行开业申请由法人机构提交，由银监分局或所在城市银监局受理、审查并决定。银监分局或银
监局自受理之日起2个月内作出核准或者不予核准的书面决定。
第七十三条 农村商业银行、农村合作银行设立异地支行须经批准，且在一个省份一次只能申请设立1家异地支行。在收到不同意筹建的批复或获得开业核准后，申请人方可再行申请。
第七十四条 农村商业银行、农村合作银行异地支行筹建申请由法人机构提交，由拟设立支行所在地银监分局或所在城市银监局受理，银监局审查并决定。银监局自收到完整申请材料或直接受理之日起4个月内作出批准或者不批准的书面决定。
第七十五条 异地支行的筹建期为自批准决定之日起6个月。未能按期完成筹建工作的，申请人应当在筹建期限届满前1个月向决定机关提交延期申请，决定机关自收到完整申请材料或受理之日起20日内作出决定。筹建延期的最长期限为3个月。
申请人应在前款规定的期限届满前提交支行开业申请，逾期未提交的，筹建批准文件失效，由决定机关办理筹建许可注销手续。
第七十六条 农村商业银行、农村合作银行异地支行开业由法人机构提交申请，由拟设立支行所在地银监分局或所在城市银监局受理、审查并决定。银监分局或银监局自受理之日起2个月内作出核准或者不予核准的书面决定。
第七十七条 农村商业银行、农村合作银行设立异地支行的筹建、开业申请应同时抄送申请人所在地银监局及银监分局。筹建批准文件和开业核准文件应抄送申请人所在地银监局及银监分局。
第七十八条 申请人应在收到支行开业核准文件并领取金融许可证后，到工商行政管理部门办理登记，领取营业执照。在注册地辖区内设立的支行必须在取得公安、消防部门对安全、消防设施验收合格证明并报开业决定机关备案后方可开业。
支行自领取营业执照之日起6个月内应当开业。未能按期开业的，申请人应当在开业期限届满前1个月向决定机关提交开业延期申请。决定机关在收到书面申请之日起20日内作出是否批准延期的决定。开业延期的最长期限为3个月。
支行未在前款规定时限内开业的，原开业核准文件失效，由决定机关办理开业许可注销手续，收回其金融许可证，并予以公告。
第二节 分理处设立
第七十九条 农村商业银行、农村合作银行、村镇银行设立分理处，应当符合以下条件：
（一）公司治理良好，内部控制制度健全有效，最近1年未发生重大违法违规行为；
（二）具有拨付营运资金的能力，且拨付与分理处经营规模相适应的营运资金；
（三）资本充足率不低于8％；
（四）有熟悉业务的从业人员；
（五）有符合要求的营业场所、安全防范措施和与业务有关的其他设施；
（六）银监会规定的其他审慎性条件。
第八十条 分理处设立须经筹建和开业两个阶段。
筹建方案由法人机构事后报告开业决定机关。
开业申请由法人机构提交，由银监分局或所在城市银监局受理、审查并决定。银监分局或银监局自受理之日起2个月内作出核准或者不予核准的书面决定。
第八十一条 申请人应在收到开业核准文件并领取金融许可证后，到工商行政管理部门办理登记，领取营业执照。分理处必须在取得公安、消防部门对安全、消防设施验收合格证明并报开业决定机关备案后方可开业。
分理处自领取营业执照之日起6个月内应当开业。未能按期开业的，申请人应当在开业期限届满前1个月内向决定机关提交开业延期申请。决定机关在收到书面申请
之日起20日内作出是否批准延期的决定。开业延期的最长期限为3个月。
分理处未在前款规定时限内开业的，原开业核准文件失效，由决定机关办理开业许可注销手续，收回其金融许可证，并予以公告。
第三节 贷款公司分公司设立
第八十二条 贷款公司可根据业务发展需要，在县域内设立分公司。设立分公司应符合以下条件：
（一）具有拨付营运资金的能力，且拨付与分公司经营规模相适应的营运资金；
（二）内部控制制度健全有效，最近1年未发生重大违法违规行为；
（三）资产质量良好，资本充足率不低于8%；
（四）有熟悉业务的工作人员；
（五）有符合要求的营业场所、安全防范措施和与业务有关的其他设施；
（六）银监会规定的其他审慎性条件。
第八十三条 贷款公司分公司的设立须经筹建和开业两个阶段。
筹建方案由法人机构事后报告开业决定机关。
贷款公司分公司的开业申请，由法人机构提交，由银监分局或所在城市银监局受理、审查并决定。银监分局或银监局自受理之日起2个月内作出核准或者不予核准的书面决定。
第八十四条 申请人应在收到分公司开业核准文件并领取金融许可证后，到工商行政管理部门办理登记，领取营业执照。贷款公司分公司必须在取得公安、消防部门对安全、消防设施验收合格证明并报开业决定机关备案后方可开业。
贷款公司分公司自领取营业执照之日起6个月内应当开业。未能按期开业的，申请人应当在开业期限届满前1个月向决定机关提交开业延期申请。决定机关在收到书面申请之日起20日内作出是否批准延期的决定。开业延期的最长期限为3个月。
贷款公司分公司未在前款规定时限内开业的，原开业核准文件失效，由决定机关办理开业许可注销手续，收回其金融许可证，并予以公告。
第四节 信用社、分社设立
第八十五条 农村信用合作联社设立信用社，农村信用合作社、县（市、区）农村信用合作社联合社、农村信用合作联社设立分社，申请人应当符合以下条件：
（一）风险管理和内部控制健全有效，最近1年内未发生重大违法违规行为；
（二）具有有效的管理信息系统；
（三）资本充足率、不良贷款比例、盈利能力等主要监管指标符合监管要求；
（四）具有拨付营运资金的能力，其中拨付单个信用社的营运资金最低不得少于50万元人民币，拨付单个分社的营运资金要与其经营规模相适应，拨付各分支机构营运资金总额不得超过资本金总额的60％；
（六）银监会规定的其他审慎性条件。
第八十六条 设立信用社、分社须经筹建和开业两个阶段。筹建方案由法人机构事后报告开业决定机关。
第八十七条 信用社、分社的开业申请，由法人机构提交，由银监分局或所在城市银监局受理、审查并决定。银监分局或银监局自受理之日起2个月内作出核准或者不予核准的书面决定。
第八十八条 申请人在收到开业核准文件、领取金融许可证后，到工商行政管理部门办理登记，领取营业执照。信用社、分社须在取得公安、消防部门对安全、消防设施验收合格证明并报开业决定机关备案后方可开业。
信用社、分社自领取营业执照之日起6个月内应当开业。未能按期开业的，申请
人应当在开业期限届满前1个月向决定机关提交开业延期申请。决定机关在收到书面申请之日起20日内作出是否批准延期的决定。开业延期的最长期限为3个月。
信用社、分社未在前款规定时限内开业的，原开业核准文件失效，由决定机关办理开业许可注销手续，收回其金融许可证，并予以公告。
第五节 省（区、市）农村信用社联合社
办事处设立
第八十九条 省（区、市）农村信用社联合社设立办事处，应当符合以下条件：
（一）符合高效低成本的原则；
（二）有符合任职资格条件的高级管理人员和熟悉银行业务的合格从业人员；
（三）有符合要求的办公场所；
（四）银监会规定的其他审慎性条件。
第九十条 省（区、市）农村信用社联合社办事处的设立申请，由法人机构提交，由所在地银监分局或所在城市银监局受理，银监局审查并决定。银监局自收到完整申请材料或直接受理之日起3个月内作出批准或者不批准的书面决定。
第九十一条 自银监局批准设立之日起3个月内，省（区、市）农村信用社联合社办事处应当设立。
办事处未在前款规定时限内设立的，原设立核准文件失效，由决定机关办理设立许可注销手续，并予以公告。
第六节 自助银行设立
第九十二条 自助银行是指农村商业银行、农村合作银行、村镇银行、农村信用合作社、县（市、区）农村信用合作社联合社和农村信用合作联社在其营业场所以外设立、具有独立营业场所，提供存取款、贷款、转账、货币兑换和查询等金融服务功能的无人营业网点，但在商场、酒店、企事业单位等建筑物内放置的仅提供取款、转账、查询服务的自动取款机除外。
设立自助银行，应符合以下条件：
（一）具有健全的规章制度，内部控制能力较强，最近1年未发生重大违法违规行为；
（二）有开展自助银行服务的技术和人员；
（三）有符合要求的营业场所、安全防范措施和与业务有关的其他设施；
（四）银监会规定的其他审慎性条件。
第九十三条 自助银行的设立申请，由法人机构提交，自助银行拟设地银监分局或所在城市银监局受理、审查并决定。银监分局或银监局自受理之日起2个月内作出批准或者不批准的书面决定。
第九十四条 自助银行自批准之日起3个月内应当开业。未能按期开业的，申请人应当在设立期限届满前1个月向决定机关提交开业延期申请。决定机关在收到书面申请之日起20日内作出是否批准延期的决定。开业延期的最长期限为3个月。
自助银行未在前款规定时限内开业的，原开业批准文件失效，由决定机关办理开业许可注销手续。
自助银行开业后，其法人机构应及时向决定机关报告自助银行运营、内控管理和设施等情况。
第四章 机构变更
第一节 法人机构变更
第九十五条 法人机构变更包括：变更名称，变更住所，变更组织形式，变更股权，变更注册资本，修改章程，分立，合并，收购和临时停业等。
第九十六条 法人机构变更名称，名称中应当标明“农村商业银行”、“农村合作银行”、“村镇银行”、“贷款公司”、“信用合作社”、“联合社”、“联社”和“农村资金互助社”等机构种类的字样，并符合惟一性和商誉保护原则。
法人机构变更名称，由银监分局或所在城市银监局受理、审查并决定。决定机关为银监分局的，事后报告银监局。
省（区、市）农村信用社联合社、直辖市农村合作银行和直辖市农村商业银行变更名称，由银监局受理、审查并决定，事后报告银监会。
第九十七条 法人机构变更住所，应当有符合要求的住所、安全防范措施和与业务有关的其他设施。
因行政区划调整等原因导致的行政区划、街道、门牌号等发生变化而实际位置未有变动的，应于变更后15日内报告属地监管机构。
法人机构变更住所行政许可权限适用于本办法第九十六条 的规定。
法人机构因房屋维修等原因临时变更住所6个月以内，法人机构应在原住所、临时住所公告，并提前10日向当地银行业监管机构报告，临时住所应符合公安、消防部门的相关要求。回迁原住所，法人机构应提前10日将公安、消防部门对回迁住所出具的安全、消防合格证明等材料报告当地银行业监管机构，并予以公告。
第九十八条 农村中小金融机构变更组织形式，须按相关金融机构设立条件和程序申请行政许可。
其他金融机构变更组织形式改制为农村中小金融机构的，应按照农村中小金融机构设立的条件和程序申请行政许可。
第九十九条 农村中小金融机构股权变更，其拟受让人应符合本办法对同类机构规定的发起人（出资人）资格条件。
转让地市农村信用合作社联合社股权的，受让的单个农村商业银行、农村合作银行、县（市、区）农村信用合作社联合社和县（市、区）农村信用合作联社持股比例不得超过地市农村信用合作社联合社股本总额的10％，入股金额不得超过其自身实收资本的50％。
农村商业银行、农村合作银行、村镇银行、农村信用合作社、农村信用合作联社、农村信用合作社联合社和农村资金互助社变更持有资本总额或股份总额5％以上、10％以下的股东（社员），由银监分局或所在城市银监局受理、审查并决定。
农村商业银行、农村合作银行、村镇银行、农村信用合作社、农村信用合作联社和农村资金互助社变更持有资本总额或股份总额10％以上、25％以下的股东（社员），由银监分局或所在城市银监局受理，银监局审查并决定；变更25％以上的股东（社员），由银监局受理，银监会审查并决定。
省（区、市）农村信用社联合社变更持有资本总额或股份总额5％以上的社员由银监局受理、审查并决定。
第一百条 向境外金融机构转让股权应符合本办法第十五条和第十六条规定的发起人入股条件。
向境外金融机构转让股权由银监局受理并初步审查，银监会审查并决定。
第一百零一条 法人机构变更注册资本，其股东（社员）资格应符合本办法对同类机构规定的发起人（出资人）的条件。
省联社变更注册资本，由银监局受理，银监会审查并决定。其他法人机构变更注册资本，其行政许可权限适用本办法第九十六条 的规定。涉及境外金融机构投资入股的，由银监局受理并初步审查，银监会审查并决定。
法人机构通过配股或定向募股方式变更注册资本的，在变更注册资本前还应经过配股或募集新股方案审批。方案的受理、审查和决定程序同前款规定。
第一百零二条 农村中小金融机构在境内公开募集股份和上市交易股份的，应当符合有
关法律法规及中国证监会有关的规定条件。向中国证监会申请之前，应当向银监会申请并获得批准。
农村中小金融机构在境内公开募集股份和上市交易股份的，由银监局受理并初步审查，银监会审查并决定。
第一百零三条 法人机构修改章程行政许可权限适用于本办法第九十六条的规定。
法人机构名称、住所、股权、注册资本经银监会及其派出机构批准变更后，涉及修改章程内容的，法人机构应当在决定机关作出批准决定3个月之内，将修改后的章程报决定机关备案。
第一百零四条 法人机构分立、合并应当符合以下条件：
（一）农村合作银行、农村信用合作社、农村信用合作社联合社、农村信用合作联社、省（区、市）农村信用社联合社和农村资金互助社分立、合并应当参照《中华人民共和国公司法》等有关规定；农村商业银行、村镇银行、贷款公司分立、合并应当符合《中华人民共和国公司法》等有关规定；
（二）分立、合并后股东（社员）资格、股本结构以及有关监管指标符合审慎监管要求；
（三）设立法人机构的其他条件。
存续分立的，在分立公告期限届满后，存续方应按照变更事项的条件和程序通过行政许可；新设方应按照法人机构开业的条件和程序通过行政许可。
新设分立的，在分立公告期限届满后，新设方应按照法人机构开业的条件和程序通过行政许可；原法人机构应按照法人机构解散事项通过行政许可。
吸收合并的，在合并公告期限届满后，吸收合并方应按照变更事项的条件和程序通过行政许可；被吸收合并方应按照法人机构解散事项通过行政许可。被吸收合并方改建为分支机构的，应按照分支机构开业条件和程序通过行政许可。
新设合并的，在合并公告期限届满后，新设方应按照法人机构开业的条件和程序通过行政许可；原法人机构应按照法人机构解散事项通过行政许可。
第一百零五条 本节变更事项，由下级监管机关受理、报上级监管机关决定的，自上级监管机关收到完整申请材料之日起3个月内作出批准或不批准的书面决定；由同一监管机关受理、审查并决定的，自受理之日起3个月内作出批准或不批准的书面决定。
第一百零六条 法人机构本部连续停止营业时间3天以上6个月以内为临时停业。法人机构本部的临时停业由法人机构作为申请人。
法人机构本部临时停业，由银监分局或所在城市银监局受理、审查并决定。银监分局或银监局自受理之日起10日内作出批准或者不批准的书面决定。
经批准的临时停业期限届满或导致临时停业的原因消除的，临时停业机构应当复业，原申请人应在复业后5日内向决定机关报告。遇特殊情况需延长临时停业期限的，应按前款程序重新申请。
第二节 分支机构变更
第一百零七条 分支机构变更包括：变更名称，变更营业场所，临时变更营业场所，机构升格、降格，临时停业等。
第一百零八条 分支机构变更名称，名称中应标明“支行”、“分理处”、“分公司”、“自助银行”、“信用社”、“分社”、“储蓄所”和“办事处”机构性质的字样；名称应当符合惟一性和商誉保护原则。
第一百零九条 分支机构变更营业场所，应当有符合要求的营业场所、安全防范措施和与业务有关的其他设施。
第一百一十条 分支机构因房屋维修等原因临时变更营业场所6个月以内，适用于本办法第九十七条规定。
第一百一十一条 储蓄所升格为分社应当符合分社设立条件，储蓄所、分社升格为信用社应当符合信用社设立条件，农村商业银行、农村合作银行、村镇银行的分支机构升格应当
符合支行或分理处设立条件。
第一百一十二条 分支机构降格不需行政许可，但应事后报告决定机关。因分支机构降格导致的其他变更事项比照有关规定办理。
第一百一十三条 分支机构的变更由法人机构提出申请，由所在地银监分局或所在城市银监局受理、审查并决定。银监分局或银监局自受理之日起3个月内作出批准或者不批准的书面决定。
第一百一十四条 分支机构连续停止营业时间3天以上6个月以内为临时停业。分支机构的临时停业由法人机构作为申请人。
分支机构临时停业的行政许可权限和期限适用于本办法第一百零六条规定。
第五章 机构终止 第一节 法人机构终止
第一百一十五条 法人机构有下列情形之一的，应当申请解散：
（一）章程规定的营业期限届满或者章程规定其他的解散事由出现时；
（二）权力机构决议解散的；
（三）因分立、合并需要解散的。
村镇银行、贷款公司、农村信用合作社、县（市、区）农村信用合作社联合社、县（市、区）农村信用合作联社、农村资金互助社解散，由银监分局或所在城市银监局受理，银监局审查并决定。银监局自收到完整申请材料或直接受理之日起3个月内作出批准或者不批准的书面决定。
农村商业银行、农村合作银行、地市农村信用合作社联合社、地市农村信用合作联社和省（区、市）农村信用社联合社解散，由银监局受理并初步审查，银监会审查并决定。银监会自收到完整申请材料之日起3个月内作出批准或者不批准的书面决定。
法人机构因分立、合并出现解散情形的，与分立、合并一并进行审批。
第一百一十六条 法人机构有下列情形之一的，在向法院申请破产前，应当向银监会申请并获得批准：
（一）不能支付到期债务，自愿或应其债权人要求申请破产的；
（二）因解散而清算，清算组发现机构财产不足以清偿债务，应当申请破产的。
农村中小金融机构申请破产的，由银监局受理并初步审查，银监会审查并决定。银监会自收到完整申请材料之日起3个月内作出批准或者不批准的书面决定。
第二节 分支机构终止
第一百一十七条 分支机构终止营业（被依法撤销除外），其法人机构应当提交终止营业申请。
第一百一十八条 分支机构终止营业申请，由分支机构所在地银监分局或所在城市银监局受理、审查并决定。银监分局或银监局自受理之日起3个月内作出批准或者不批准的书面决定。
农村商业银行、农村合作银行异地支行终止批准文件应抄送法人机构所在地银监局及银监分局。
第六章 调整业务范围和增加业务品种 第一节 开办外汇业务和增加外汇业务品种
第一百一十九条 申请开办外汇业务（结售汇业务除外）和增加外汇业务品种，应当符合以下条件：
（一）依法合规经营，内控制度健全有效，经营状况良好；
（二）资本充足率不低于8％，核心资本充足率不低于4％；
（三）有与申报外汇业务相应的外汇营运资金和合格的外汇业务从业人员；
（四）有符合开展外汇业务要求的营业场所和相关设施；
（五）最近1年未发生重大违法违规行为；
（六）银监会规定的其他审慎性条件。
第一百二十条 申请开办外汇业务和增加外汇业务品种，由银监分局或所在城市银监局受理，银监局审查并决定。
第二节 募集次级定期债务和发行次级债券
第一百二十一条 申请募集次级定期债务和以私募方式发行次级债券，应具备下列条件：
（一）贷款分类结果真实准确；
（二）核心资本充足率不低于4％；
（三）贷款损失准备计提充足；
（四）有良好的公司治理结构；
（五）最近1年未发生重大违法违规行为；
（六）银监会规定的其他审慎性条件。
公开发行次级债券应符合前款第一、三、四、五项条件，且核心资本充足率不低于5％。
第一百二十二条 申请募集次级定期债务和申请发行次级债券，由银监局受理并初步审查，银监会审查并决定。
第三节 开办衍生产品交易业务
第一百二十三条 农村商业银行、农村合作银行、村镇银行和农村信用合作联社申请开办衍生产品交易业务，应符合以下条件：
（一）经营状况良好，主要风险监管指标符合要求；
（二）有健全的衍生产品交易风险管理制度和内部控制制度；
（三）具备完善的衍生产品交易前、中、后台自动联接的业务处理系统和实时的风险管理系统；
（四）衍生产品交易业务主管人员应当具备5年以上直接参与衍生交易活动和风险管理的资历，且无不良记录；
（五）具有从事衍生产品或相关交易2年以上、接受相关衍生产品交易技能专门培训半年以上的交易人员至少2名，相关风险管理人员至少1名，风险模型研究人员或风险分析人员至少1名，以上人员均需专岗人员，相互不得兼任，且无不良记录；
（六）有符合要求的交易场所和设备；
（七）银监会规定的其他审慎性条件。
第一百二十四条 申请开办衍生金融产品交易业务，由银监局受理并初步审查，银监会审查并决定。
第四节 发行贷记卡
第一百二十五条 申请发行贷记卡应当符合以下条件：
（一）经营状况良好，主要风险监管指标符合要求；
（二）有符合要求的风险管理和内部控制制度；
（三）有保障信息安全的技术能力及安全、高效的计算机处理系统；
（四）有合格的技术人员、管理人员和相应的管理机构；
（五）银监会规定的其他审慎性条件。
发行外币卡还应当符合外汇管理的有关规定。
第一百二十六条 农村商业银行、农村合作银行、村镇银行、贷款公司、农村信用合作社、县（市、区）农村信用合作社联合社和农村信用合作联社申请开办贷记卡业务，由银监分局或所在城市银监局受理，银监局审查并决定。
省（区、市）农村信用社联合社、地市农村信用合作社联合社可接受辖内农村商业银行、农村合作银行、农村信用合作社、农村信用合作社联合社和农村信用合作联社外包委托，申请统一贷记卡品牌。
地市农村信用合作社联合社申请统一贷记卡品牌，由银监分局或所在城市银监局受理，银监局审查并决定。
省（区、市）农村信用社联合社申请统一贷记卡品牌，由银监局受理并初步审查，银监会审查并决定。
第五节 开办证券投资基金托管业务
第一百二十七条 申请开办证券投资基金托管业务应当符合以下条件：
（一）最近3个会计的年末净资产均不低于20亿元人民币，资本充足率符合监管部门的有关规定；
（二）设有专门的基金托管部门，并与其他业务部门保持独立；
（三）基金托管部门拟任高级管理人员符合法定条件，拟从事基金清算、核算、投资监督、信息披露、内部稽核监控等业务的执业人员不少于5人，并具有基金从业资格；
（四）有安全保管基金财产的条件：
1.有从事基金托管业务的设备与设施；
2.每只基金单独建账，基金资产完整、独立；
3.将所托管的基金资产与自有资产严格分开保管；
4.依法监督基金管理人的投资运作；
5.依法执行基金管理人的指令，处理、分配基金资产；
6.依法复核、审查基金管理人计算的基金资产净值、基金份额净值和申购、赎回价格；
7.妥善保管基金托管业务活动的记录、账册、报表等相关资料；
8.有健全的托管业务制度。
（五）有安全高效的清算、交割系统：
1.系统内证券交易结算资金在两小时内汇划到账；
2.从交易所安全接收交易数据；
3.与基金管理人、基金注册登记机构、证券登记结算机构等相关业务机构的系统安全对接；
4.依法执行基金管理人的投资指令，及时办理清算、交割事宜。
（六）基金托管部门有满足营业需要的固定场所，配备独立的安全监控系统：
1.基金托管部门的营业场所相对独立，配备门禁系统；
2.接触到基金交易数据的业务岗位有单独的办公用房；
3.有完善的基金交易数据保密制度；
4.有安全的基金托管业务数据备份系统；
5.有基金托管业务的应急处理方案，具备应急处理能力。
（七）基金托管部门配备独立的托管业务技术系统，包括网络系统、应用系统、安全防护系统、数据备份系统；
（八）有完善的内部稽核监控制度和风险控制制度；
（九）最近1年无重大违法违规行为；
（十）法律、行政法规规定的和经国务院批准的证监会、银监会规定的其他条件。
第一百二十八条 申请开办证券投资基金托管业务，由证监会受理、证监会和银监会联合审查并决定。
第一百二十九条 银监会应当自收到证监会的会签件之日起20日内，作出核准或不予核准的决定并通知证监会；银监会作出不予核准决定的，应当在通知中说明理由。
第六节 开办离岸银行业务
第一百三十条 申请开办离岸银行业务应当符合以下条件：
（一）最近1年无重大违法违规行为；
（二）达到规定的外汇资产规模，且外汇业务经营业绩良好；
（三）外汇从业人员符合开展离岸银行业务要求，且在以往经营活动中无不良记录，其中主管人员应从事外汇业务5年以上，其他从业人员中至少50％应从事外汇业务3年以上；
（四）风险管理和内控制度健全有效；
（五）有符合开展离岸业务的场所和设施；
（六）银监会规定的其他审慎性条件。
第一百三十一条 申请开办离岸银行业务，由银监局受理并初步审查，银监会审查并决定。
第七节 开办股票质押贷款业务
第一百三十二条 申请开办股票质押贷款业务应当符合以下条件：
（一）经营状况良好，主要风险监管指标符合要求；
（二）风险管理和内部控制制度健全有效，制定和实施了统一授信制度；
（三）制定了与该项业务有关的风险控制措施和业务操作流程；
（四）有专职部门和人员负责经营和管理股票质押贷款业务；
（五）有专门的业务管理信息系统，能同步了解股票市场行情以及上市公司重要信息；
（六）银监会规定的其他审慎性条件。
第一百三十三条 开办股票质押贷款业务的申请，由银监分局或所在城市银监局受理，银监局审查并决定。
第八节 申请开办其他业务
第一百三十四条 申请开办现行法规明确规定的其他业务和品种的，由银监分局或所在城市银监局受理，银监局审查并决定。
第一百三十五条 申请开办现行法规未明确规定的业务和品种的，由银监会另行规定。
第一百三十六条 本章业务事项，由下级监管机关受理、报上级监管机关决定的，自上级监管机关收到完整申请材料之日起3个月内作出批准或不批准的书面决定；由同一监管机关受理、审查并决定的，自受理之日起3个月内作出批准或不批准的书面决定。
第七章 董事（理事）和高级管理人员任职
资格许可
第一节 任职资格条件
第二节 任职资格许可程序
第八章 附则
根据党的十七届五中全会精神,国家加大了城乡统筹发展力度,提出了完善的夯实农业农村发展基础的若干意见, 其中就有改革完善农村金融体制的内容。为改变农村金融市场处于垄断状态,没有竞争,服务水平无法提高,农民贷款需求无法得到满足的现状。中国银行业监督管理委员会下发了 《中国银行业监督管理委员会关于调整放宽农村地区银行业金融机构准入政策更好支持社会主义新农村建设的若干意见》( 银监发 〔2006〕90号文件) 、 《村镇银行管理暂行规定》( 银监发 〔2007〕5号文件) 等相关文件,村镇银行应运而生。
1. 1河南省濮阳县经济金融发展情况
濮阳县位于河南省东北部,华北平原南端,黄河下游北岸,是一个拥有五千年古老文明的历史文化名城。濮阳县自然资源得天独厚,已探明油气蕴藏面积300平方公里,石油地质储量4亿吨,天然气储量330亿立方米。生产小麦、水稻、玉米、大豆、花生、棉花等,是国家商品粮基地县、全省对外开放重点县、全省城镇化建设重点县。改革开放以来老城区个体工商户长期繁荣发展,现在有8537家,是濮阳经济的支柱和金融业发展的丰沃土壤。
濮阳县具备村镇银行生存发展的经济基础和市场空间。 近几年来,濮阳县的经济持续增长。2010年完成国内生产总值192. 4亿元,比去年同期增长15. 6% 。人均可支配收入也在快速增长,2010年农村居民人均纯收入5324元,增长16. 6% ,城镇居民人均可支配收入13343元,增长10. 64% 。 经济的高速发展为金融业的发展提供了良好的发展基础。
金融服务供给增加相对缓慢,为村镇银行的发展提供了广阔的空间。根据银监部门的调查,2015年濮阳县各家金融机构人民币存款增势明显,达79亿元之多, 增幅26. 05% ,而贷款却相对增长迟缓,增加3. 11亿元,增长12. 53% 。由此可见,在濮阳县经济高速发展的这几年,濮阳县的金融业没有随着经济的发展和产业结构的调整而快速发展和实现经营模式的转变。金融网点覆盖面窄,农村地区的储户存取款不方便,金融服务效率较低。贷款条件过高, 获取服务不便限制了中小企业、个体工商业者和农户对金融服务的需求。
1. 2濮阳鹤银村镇银行简介
濮阳鹤银村镇银行以发起方式设立,注册资本为人民币5000万元, 鹤壁银行出资2550万元, 占股本金总额的51% ,企业持股不超过规定的10% ,单个自然人持股不超过规定的5% 。截至2013年3月,濮阳鹤银村镇银行共发放涉农贷款7495万元。
2村镇银行面临的发展困境分析
2. 1制约村镇银行发展的因素
( 1) 资金来源匮乏。村镇银行的主营业务是信贷业务, 满足 “三农”对资金的需求,其主要的资金来源是农户的储蓄存款。然而由于受到自身发展情况及外界条件的限制, 其存款规模较小,因此村镇银行往往面临资金匮乏的问题。 以鹤银村镇银行为例,其目前成立时间较短,从农户中获得的资金来源较少,不利于其业务的开展。
( 2) 信誉度和社会知名度低。村镇银行在近几年内得到快速的发展,发展历程相对四大国有银行及大型商业银行比较短。由于属于新兴的金融机构,人们对村镇银行并不是很相信,对其信誉情况也持怀疑态度。因此,村镇银行面临着信誉度和社会知名度低的困境。出于这些担忧,农民不愿把钱存入村镇银行,这也造成了村镇银行资金来源有限的问题。除了主发起股东外,村镇银行绝大多数股东都是民营企业,也造成了客户的不信任,以鹤银村镇银行来说,除鹤壁银行外,其他股东都为濮阳本地私人企业或自然人。
( 3) 村镇银行难逃网点扩张之嫌。城市商业银行近年来都在施行跨区域经营,而银监会对此要求较为严格,设立村镇银行似乎可成为其变相扩张之捷径。以鹤银村镇银行来说,发起单位鹤壁银行就是总部在濮阳市邻市的鹤壁市。借助村镇银行政策,鹤壁银行成功将网点建立在了濮阳。邻市银行因为地域关系而不熟悉本地业务,也是鹤银村镇银行初期发展缓慢的重要原因之一。
( 4) 运营成本相对较高,制约其盈利性。一般,国有银行和股份制银行的收入费用率通常为15% 左右,农村信用合作社通常为22% ~ 30% ,而村镇银行则高达40% 以上。 在贷款管理方面,农户贷款通常为小额贷款,客户管理方面单位成本较高,加之村镇银行信贷人员多为在当地招聘简单培训便予以上岗,人员素质问题必然造成贷款管理成本的增加。
2. 2村镇银行发展面临的风险
多种风险并存风险管控能力亟待加强。村镇银行由于在设立时便严格限制其经营地域,仅在乡镇经营,许多村镇银行将其经营集中于当地个别行业,一旦出现地区性自然灾害或市场波动,村镇银行缺乏有效的风险对冲与规避能力便会造成其整体风险的巨大损失。而在人员配置方面,大多村镇银行除董事长、行长等少数几人由出资参股银行金融机构选派,其他均在当地招聘,简单培训便予以上岗,人员素质相对较低,尤其两三人组成的部门难免会使经营治理制度流于形式,增加操作风险。比如鹤银村镇银行,于2015年公开招聘2名副行长,并且基层员工流动性也大,经常性招聘柜台人员。
3促进村镇银行发展的建议
3. 1服务 “三农”,不断丰富产品体系
由于村镇银行主要的经营区域和服务对象都是农村地区,而农村金融主体具有多样性和多层次性,因此它们的金融需求也表现出多层次性。在这种情况下,创新产品服务, 因地制宜地提供多样化的产品和服务成为村镇银行持续发展的根本所在。为解决 “三农”融资难题,濮阳鹤银村镇银行从大处着眼,从小处落墨,量体裁衣,根据濮阳县农村经济发展状况,积极推出特色种植、特色养殖、农户小额贷款的投放工作。
3. 2树立良好形象,提高社会知名度
作为农村金融体系的主要组成部分,村镇银行要实现可持续发展,就必须从自身出发,不断完善内部管理结构,提高在业务和产品方面的创新能力,提高由员工素质决定的人力资源结构和机构的社会知名度,形成自身的核心竞争力优势。此外,村镇银行应加强自身社会认知度的建设,加大宣传力度,树立具有自身特色的品牌。鹤银村镇银行以 “龙都贴心人的银行”为宣传口号进行品牌建设,就是有目的的建立品牌核心竞争力。
3. 3扩展资金来源渠道
对于村镇银行面临的资金来源匮乏的问题,政府应加大在这方面的政策支持力度以求缓解该问题。一方面,针对村镇银行,政府应建立专项的基金对其进行扶植帮助。另一方面,财政部门应大力支持村镇银行的发展,在税收及与其相关的各项费用方面提供帮助。
摘要：农村金融是现代农村经济的中心。中国农业基础薄弱,农村经济社会发展水平大大落后于城市,城乡居民收入差距越来越大,其重要原因之一就是农村地区在资金上的严重“贫血”。本文通过对河南濮阳鹤银村镇银行的发展现状分析,来探讨未来我国村镇银行发展中应当注意的关键问题。
关键词：村镇银行,发展现状,“三农”
参考文献
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邛崃国民村镇银行成立于2007年12月28日，由宁波鄞州农村合作银行等14家企业法人及7位自然人发起组成，注册资本5000万元。区别于银行的分支机构，村镇银行属一级法人机构。
“信用很好的当地村民，贷款额度可达5万元。”这家村镇银行的副行长田训说。
作为破解农村金融的创新之举，中国银监会自2006年年底以来发布了一系列新规定，放宽中外资金融机构进入农村市场的准入政策，鼓励多种形式的农村金融，包括村镇银行、贷款公司、农村资金互助社等。
在明确的政策引导下，中外资银行纷纷将视线投向竞争还很不充分的农村金融市场。截至2008年1月10日，村镇银行已有约20家，注册资本金从800万元到上亿元不等，设立主体包括国家开发银行、农村信用社、汇丰银行等中外资银行类金融机构。经济发展迅速但金融服务相对薄弱的中国农村和城镇，正在成为中外银行新的淘金场所。
村镇诱惑
中外资银行纷纷进驻农村金融市场，主要是由于目前我国农村金融市场缺少竞争，市场潜力大。清华大学一份研究报告指出，中国农村现有1.2亿户农民有贷款需求，但现有银行只能满足60%。另一方面，随着二元经济结构逐步一元化，农村与城市之间的差距逐步缩小，农村成为一个巨大的潜力市场。
“要解决农村金融问题肯定不能把希望全部寄托在农行与农信社上，中国农村不缺大血管，缺的是毛细血管，就是能够有效地在村一级、在最基层提供金融服务的多元化的金融机构，农村金融改革最重要的就是要制造一个很好的毛细血管系统。”谈到村镇银行的意义，亚洲开发银行驻中国代表处副代表兼首席经济学家汤敏如此表示。
2006年年底，中国银监会发布《关于调整放宽农村地区银行业金融机构准入政策更好支持社会主义新农村建设的若干意见》，对所有资本和金融机构开放农村市场，并决定在四川、内蒙古、吉林等六省（区）进行试点。
这项被称为“改革开放以来力度最大的‘农村金融新政’”从资本准入范围、境内投资人持股比例、注册资本金、金融机构业务准入条件和范围以及农村金融机构高管人员进入资格等各个方面，全面调低了准入门槛。
在2007年1月出台的中央文件——《中共中央国务院关于积极发展现代农业扎实推进社会主义新农村建设的若干意见》中也给农村金融莫大的支持。
一时间，农村金融市场风生水起。外资银行中拔得头筹的汇丰银行方面表示，随着中国农村经济加快发展速度，再加上中央政府建设新农村的政策，使汇丰看到中国农村地区存在巨大的机遇。中国的长期可持续发展取决于农村地区的发展，而整个金融行业应在其中承担责任，发挥作用。
2007年12月，汇丰全额出资在湖北设立村镇银行，从而成为首家进入中国农村的国际性银行。
汇丰控股主席葛霖在其首家村镇银行获准筹备时曾对外表示，汇丰之所以敢于第一个“吃螃蟹”，是出于对海外经验的信心：“汇丰在巴西、印度、印度尼西亚、菲律宾和墨西哥等市场发展了不同的农村金融模式，并积累了丰富经验。在中国成立村镇银行，将使我们能够把海外经验引入中国，支持中国的农村发展。”
某商业银行人士表示，这些村镇银行相当于外资进入农村市场的试验田，汇丰银行在湖北的村镇银行注册资本金不过1000万元，即便亏损对其影响也不大，而如果成功，则将影响其在中国的发展战略。
“如果汇丰设立很多村镇银行，然后选择合适时机整合在一起，将是一个非常大的网络。”该人士如是说。
而中资银行也不甘人后。民生银行董事会秘书毛晓峰在接受《经济》记者采访时表示，村镇银行的发起筹建，将是民生银行金融控股集团战略的延伸。民生银行总行希望能通过试水村镇银行，将创新的金融产品和品牌形象向相对不发达的县域经济延伸，探索新的市场机会和盈利模式，将是民生银行下一个发展方向。
据了解，民生银行拟于近期在成都彭州发起筹建全国规模最大的村镇银行，这也是全国首家由全国性股份制商业银行作为发起人筹建的村镇银行。
生存之道
对于村镇银行而言，要在农村金融市场有立足之地，网点是要解决的第一大问题。不论是中资商业银行，还是外资银行，要在农村建立广泛的网点，成本都相当高。因此，他们大都选择与农信社合作，利用其众多机构网点及了解农村金融市场的特点，节约成本。
今年1月底，中信银行成都分行与四川省农村信用联社达成全面合作意向，欲借农信社遍布全省的网点进军农村市场。中信银行成都分行负责人表示，中信银行在资金管理、产品和品牌方面是长项，而农信社则拥有遍布全省农村市场的众多机构网点及雄厚的资金实力；双方合作将有利于拓展公司业务和个人业务，进一步促进农村金融市场发育。
外资银行同样看到了农信社网点普遍的优势并与之合作。今年2月，友利银行（中国）与吉林延边农村信用社（下简称延边农信社）签署了合作协议。友利银行(中国)金大植行长表示，尽管延边农信社只是一家很小的银行，但是双方的合作效果会很好，能实现共赢和优势互补。据消息人士透露，友利银行在成立中国法人的短短两个月内已经迅速与东亚银行、民生银行、工商银行以及中国银行都建立了战略合作伙伴关系。
但网点的建设仅仅是挑战的第一步。香港上海汇丰银行主席郑海泉提到了在中国农村地区开展金融服务的另外一些挑战，如中西部地区不同的金融需求，农业企业和农户在贷款需要方面的差别以及风险控制、规模经营等方面。
郑海泉表示，如果一家银行旗下有多家村镇银行，寻找足够的董事就将成为一个难题。此外，村镇银行经营区域被限制在一县之内，这可能也与银行更好地开展经营存在矛盾。
郑海泉建议，对有良好信誉的机构创办的特定机构可以将标准适度放宽。他还说，应放宽对村镇银行的地域限制。由于村镇银行经营范围小，导致成本较高，如果不能实现规模化经营，则可能难以降低成本，及提高竞争力。
汇丰银行中国有限公司行长翁富泽透露了汇丰对发展村镇银行的下一步想法。首先，汇丰要通过试点建立起村镇银行的商业模式，以适应中国不同农村地区多元化的金融需求。翁富泽说，事实上中国农村地区幅员辽阔，不同的地区经济形态也存在很大的差异，汇丰将通过在不同省份的一系列试点，组建完全能够适应不同地区的商业性村镇银行的模式。
在此过程中，汇丰将特别注重建立本地化的团队，汇丰所倡导的“环球金融地方智慧”就是要将本地人才所具备的信息优势与汇丰的管理文化、经营理念相结合，从而发展出具有地方特色的现代化村镇银行的商业运营模式，而这一点对于汇丰从事农村金融服务尤为重要。从这个角度来讲，专业的本地化团队的建设将是汇丰设立每一家村镇银行的首要任务。
此外，汇丰将考虑引入国际化因素来丰富村镇银行的服务。汇丰作为全球最大的金融服务机构之一，同时也是中国领先的外资银行，将充分利用在国内外的网络优势，将国际化先进的农村金融理念和产品引入到汇丰村镇银行，并将中国农村地区有竞争力的产品推荐到国际市场。
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