平安医疗保险责任条款

平安医疗保险责任条款（推荐8篇）

平安医疗保险责任条款 篇1

责任范围

在本保险有效期内，由于被保险人所生产、出售的产品或商品在承保区域内发生事故，造成使用、消费或操作该产品或商品的人或其他任何人的人身伤害、疾病、死亡或财产损失，依法应由被保险人负责时，本公司根据本保险单的规定，在约定的赔偿限额内负责赔偿。

对被保险人应付索赔人的诉讼费用以及经本公司书面同意负责的诉讼及其他费用，本公司亦负责赔偿，但本项费用与责任赔偿金额之和以本保险单明细表中列明的责任限额为限。

除外责任

本公司对下列各项不负责赔偿：

（一）被保险人根据与他人的协议应承担的责任，但即使没有这种协议，被保险人仍应承担的责任不在此限；

（二）根据劳动法应由被保险人承担的责任；

（三）根据雇佣关系应由被保险人对雇员所承担的责任；

（四）被保险产品本身的损失；

（五）产品退换回收的损失；

（六）被保险人所有、保管或控制的财产的损失；

（七）被保险人故意违法生产、出售的产品或商品造成任何人的人身伤害、疾病、死亡或财产损失；

（八）被保险产品造成的大气、土地及水污染及其他各种污染所引起的责任；

（九）被保险产品造成对飞机或轮船的损害责任；

（十）由于战争、类似战争行为、敌对行为、武装冲突、恐怖活动、谋反、政变直接或间接引起的任何后果所致的责任；

（十一）由于罢工、暴动、民众骚乱或恶意行为直接或间接引起的任何后果所致的责任；

（十二）由于核裂变、核聚变、核武器、核材料、核辐射及放射性污染所引起的直接或间接的责任；

（十三）罚款、罚金、惩罚性赔款；

（十四）保险单明细表或有关条款中规定应由被保险人自行负担的免赔额。

赔偿处理

（一）若发生本保险单承保的任何事故或诉讼时：、未经本公司书面同意，被保险人或其代表对索赔方不得作出任何责任承诺或拒绝、出价、约定、付款或赔偿。在必要时，本公司有权以被保险人的名义接办对任何诉讼的抗辩或索赔的处理；、本公司有权以被保险人的名义，为本公司的利益自付费用向任何责任方提出索赔的要求。未经本公司书面同意，被保险人不得接受责任方就有关损失作出的付款或赔偿安排或放弃对责任方的索赔权利，否则，由此引起的后果将由被保险人承担；、在诉讼或处理索赔过程中，本公司有权自行处理任何诉讼或解决任何索赔案件，被保险人有义务向本公司提供一切所需的资料和协助。

（二）生产出售的同一批产品或商品，由于同样原因造成多人的人身伤害、疾病或死亡或多人的财产损失，应视为一次事故造成的损失。

（三）被保险人的索赔期限，从损失发生之日起，不得超过两年。

被保险人义务

被保险人及其代表应严格履行下列义务：

（一）在投保时，被保险人或其代表应对投保申请书中列明的问题以及本公司提出的其他问题作出真实，详尽的回答或描述；

（二）被保险人及其代表应根据本保险单明细表和批单中的规定按期缴付保险费；

（三）保险期满后，被保险人应将保险期间生产、出售的产品或商品的总值书面通知本公司，作为计算实际保险费的依据。实际保险费若高于预收保险费，被保险金应补交其差额，反之，若预收保险费高于实际保险费，本公司退还其差额，但实际保险费不得低于所规定的最低保险费。

本公司有权在保险期内的任何时候，要求被保险人提供一定期限内所生产、出售的产品或商品总值的数据。本公司还有权派员检查被保险人的有关帐册或记录并核实上述数据。

（四）一旦发生本保险单所承保的任何事故，被保险人或其代表应：

1、立即通知本司，并在七天或经本公司书面同意延长的期限内以书面报告提供事故发生的经过、原因和损失程度；、在预知可能引起诉讼时，立即以书面形式通知本公司，并在接到法院传票或其他法律文件后，立即将其送交本公司；、根据本公司的要求提供作为索赔依据的所有证明文件、资料和单据。

总 则

（一）保单效力

被保险人严格地遵守和履行本保险单的各项规定，是本公司在本保险单项下承担赔偿责任的先决条件。

（二）保单无效

如果被保险人或其代表漏报、错报、虚报或隐瞒有关本保险的实质性内容，则本保险单无效。

（三）风险变更

保险期间，被保险人若生产、出售某种新产品或被保险产品的化学成份有所变动，应在十天内书面通知本公司，并根据本公司的要求，缴纳应增加的保险费，否则本保险将不扩展承保该产品。

除非经本公司书面同意，本保险单将在下列情况下自动终止：

1、被保险人丧失保险利益；

2、承保风险扩大。

本保险单终止后，本公司将按日比例退还被保险人本保险单项下未到期部分的保险费。

（四）保单注销

被保险人可随时书面申请注销本保险单，本公司亦可提前十五天通知被保险人注销本保险单。对本保险单已生效期间的保险费，前者本公司按月比例计收，后者按日比例计收。

（五）权益丧失

如果任何索赔含有虚假成分，或被保险人或其代表在索赔时采取欺诈手段企图在本保险单项下获取利益，或任何损失是由被保险人或其代表的故意行为或纵容所致，被保险人将丧失其在本保险单项下的所有权益。对由此产生的包括本公司已支付的赔款在内的一切损失，应由被保险人负责赔偿。

（六）合理查验

本公司的代表有权在任何适当的时候对被保险人的房屋、机器、设备、工作和产品或商品的风险情况进行现场查验。被保险人应提供一切便利及本公司要求的用以评估有关风险的详情和资料。但上述查验并不构成本公司对被保险人的任何承诺。本公司的检查人员如发现任何缺陷或危险时，将以书面通知被保险人，在该项缺陷或危险未被排除并使本公司认为满意之前，对其有关的或因此引起的一切责任本公司概不负责。

（七）重复保险

本保险单负责赔偿损失、费用或责任时，若另有其他保障相同的保险存在，不论是否由被保险人或他人以其名义投保，也不论该保险赔偿与否，本公司仅负责按比例分摊赔偿的责任。

（八）权益转让

若本保险单项下负责的损失涉及其他责任方时，不论本公司是否已赔偿被保险人，被保险人应立即采取一切必要的措施行使或保留向该责任方索赔的权利。在本公司支付赔款后，被保险人应将向该责任方追偿的权利转让给本公司，移交一切必要的单证，并协助本公司向责任方追偿。

（九）争议处理

平安医疗保险责任条款 篇2

1 保险责任条款

1.1 保险人负责赔偿的范围

第一, 火灾、爆炸;第二, 运输工具发生碰撞、出轨、倾覆、坠落、搁浅、触礁、沉没, 或隧道、桥梁、码头坍塌;第三, 碰撞、挤压导致包装破裂或容器损坏;第四, 符合安全运输规定而遭受雨淋;第五, 装卸人员违反操作规程进行装卸、搬运。

国际货运代理企业的经营业务活动涉及运输、订舱、报关报检、装卸搬运、仓储、配送、信息处理、签发单证等各环节, 各环节面临的风险也绝然不同;因此, 物流责任保险条款的责任范围显然没有覆盖国际货运代理企业的全部经营业务活动, 容易引发保险事故发生后遭保险人拒赔, 国际货运代理企业应该引起高度重视。实践中, 在不违反国家法律法规的规定下, 国际货运代理企业可采取与保险人另行补充签订一份书面物流责任保险协议来扩展保险责任范围, 补充保险协议可约定:“保险责任包括接提货、集疏港、保管、订舱、包板 (舱) 、报关、报检报验、包装、标记、拆装箱、拆打板、签发和转递货物运等运输单证、单证操作及流转、信息处理等全部物流货物代理活动。”

2 责任免除条款

保险人物流责任保险条款中基本都有二十多项保险人不负责赔偿的损失、费用和责任的责任免除条款, 其中个别条款将使国际货运代理企业在物流经营业务中陷入较大风险, 需要补充保险协议调整和补充的是:

2.1 物流货物包装完好而内容损坏或不符

在国际货运代理中, 适当的货物包装是将货物安全运抵目的地的前提, 应属于被保险人的责任;但适当包装且完好的货物, 内容毁损事件也偶尔发生, 因此不能一概而论。如电子灯泡、精密仪器等货物因本身性质对装运的要求, 一旦发生车祸、货物碰撞、摔倒等情况后发现, 货物外包装表面虽丝毫未损, 但包装内货物已毁损。按照保险人保险条款的责任免除规定, 国际货运代理企业将承担巨大风险。《海商法》第243条规定:“除合同另有约定外, 因下列原因之一造成货物损失的, 保险人不负赔偿责任:包装不当。”因此, 国际货运代理企业在补充保险协议中可约定:“保险责任包括在发生货物撞击、摔倒、倾斜、震动等情况下, 物流货物包装完好而内容损坏或不符的损失和直接费用损失。”

2.2 发生在中华人民共和国境外的财产或费用的损失

保险人物流责任保险的保险责任都仅限于国内物流业务的责任风险, 保险责任都不涉及国际货物运输的境外物流运输和服务业务。在国际货运代理中, 全程货物运输代理已成为国际货运代理企业经营业务活动的主要产品, “门到门”的服务形式已受到越来越多境内外客户的青睐, 更已成为国际货运代理企业在竞争激烈的市场环境中竞争力高低的重要表现。因“门到门”服务的货物运输区间必然会延伸到境外运输和服务, 而发生国际货物运输境外事故在国际货运代理中也屡见不鲜;所以, 国际货运代理企业在补充物流保险协议中可约定:“保险责任包括被保险人从事国际货运代理中, 发生在中华人民共和国境外符合保险责任范围的保险事故的损失和直接费用损失。”

2.3 被保险人的故意或重大过失行为

保险人的责任免除条款没有对“故意”、“重大过失”进行定义, 也没提及“一般过失”。在国际货运代理中, 就国际货运代理企业的货物运输代理操作的过错程度而言, 存在有“重大过失”和“一般过失”, 但界限很难明确。一般认为:一是按照一般人在通常情况下应当能够注意到作为标准的注意义务, 行为人却没有注意, 应认定行为人有过失, 且属“重大过失”。二是以处理自己的事务为同一注意作为标准的注意义务, 而行为人不能证明自己在主观上已经尽到了如同处理自己事务的事项一样的注意义务, 应认定行为人有过失, 且属“一般过失”。在国际货运代理中, 货运操作人员在单证填写和输入, 信息发布和传递、货物称重和计量等业务操作中, 终日忙碌、费心耗神, 偶发键盘输入出错, 单证填写差错等过失, 应符合“一般过失”特征, 且应作为“一般过失”认定。为此, 应明确国际货运代理业务操作的“一般过失”行为属保险责任范围, 防止保险事故发生后对“一般过失”行为的认定发生不同理解, 产生理赔纠纷。补充保险协议可约定:“保险责任包括被保险人从事业务过程中因单证填写、输入或流转失误, 各种信息发布、传递、更改等失误, 货物品名、重量、体积或尺寸、规格等数据计量失误所导致的直接费用损失。”

3 投保人、被保险人义务条款

(1) 发生保险责任范围内的事故后, 被保险人应该立即通知保险人, 并书面说明事故发生的原因、经过及损失程度;被保险人如不履行上述约定, 保险人有权不承担赔偿责任, 或从解约通知书到达被保险人时解除本保险合同。

《保险法》第21条规定, “投保人、被保险人或者受益人知道保险事故发生后, 应当及时通知保险人。故意或者因重大过失未及时通知, 致使保险事故的性质、原因、损失程度等难以确定的, 保险人对无法确定的部分, 不承担赔偿或者给付保险金的责任。”《海商法》第236条规定:“一旦保险事故发生, 被保险人应当立即通知保险人, 并采取必要的合理措施, 防止或者减少损失。”“对于被保险人违反前款规定所造成的扩大的损失, 保险人不负赔偿责任。”从《保险法》和《海商法》中不难发现, 除非有证据证明被保险人主观上存在故意或者因重大过失没有履行及时通知, 且导致保险事故的性质、原因、损失程度等难以确定或造成了扩大损失, 保险人也仅对无法确定的部分或损失扩大的部分不承担赔偿或者给付保险金责任。这充分说明, 保险人在保险事故发生后没有得到及时通知情况下的保险责任免除权被法律明确限制, “没有及时通知”不能成为保险人拒赔的当然理由。国际货运代理企业还需注意, 保险事故发生后, 更要具体明确保险人在接到通知后应履行的义务, 避免保险事故发生后因保险人的迟延行为而影响保险事故的性质、损失程度等。补充保险协议可约定:“保险人应于接到书面的 (方式包括函件、传真以及双方共同确定的联系人之间的电子邮件) 事故通知 (内容包括事故报告等) 后24小时以内 (非工作日除外) , 就是否安排相应人员参与事故的处理与认定给予书面答复。需要时或被保险人要求时保险人应安排相应人员参与事故处理与认定等赔偿事宜.保险事故需要进行商检或公估事宜应由保险人负责, 费用由保险人承担。”

(2) 被保险人在接到法院传票或其他法律文书后, 应立即以书面形式通知保险人;保险事故发生诉讼后, 被保险人与保险人在处理诉讼案件中往往意见不一。被保险人认为保险人应全权负责处理诉讼事宜且保险人应承担诉讼结果, 保险人却常常要求以被保险人的名义处理诉讼案件, 按照理赔程序办理保险金给付。《保险法》第65条规定:“保险人对责任保险的被保险人给第三者造成的损害, 可以依照法律的规定或者合同的约定, 直接向该第三者赔偿保险金。”“责任保险的被保险人给第三者造成损害, 被保险人对第三者应负的赔偿责任确定的, 根据被保险人的请求, 保险人应当直接向该第三者赔偿保险金。”由此可见, 诉讼的最后结果将涉及保险人利益, 被保险人应避免单方参与诉讼, 防止理赔困难。保险事故发生诉讼后, 被保险人应要求保险人全权负责诉讼事宜并承担诉讼结果, 这样不仅可一次性解决生效判决的保险金给付问题, 而且能免除被保险人与保险人对保险事故理赔问题的分歧, 影响保险金给付。补充保险协议可约定:“保险事故发生诉讼后, 因该保险事故诉讼的审理结果最终将涉及保险人利益。因此, 该保险事故诉讼应由保险人委托专业律师以代理人名义代理, 被保险人应配合做好相关工作。保险人承诺:保险事故的诉讼案代理律师应由保险人委托, 诉讼费、律师代理费应由保险人支付;无论保险事故的诉讼最终如何判决 (或调解或和解) , 其结果应由保险人在保险责任范围内承担。保险人应根据生效的判决 (或调解或和解) 结果, 在判决 (或调解或和解) 生效后拾个工作日内履行赔付被保险人保险金。”

4 补充保险协议应约定的保险责任

国际货运代理企业在国际货物运输代理中, 整个货物运输代理环节会出现多个代理人;作为无船承运人、多式联运承运人且负责全程运输的国际货运代理企业, 在对照保险人物流责任保险条款时, 都会发现保险人物流责任保险条款的保险责任存在不足或约定不清, 需要补充保险协议进一步增加和明确的保险责任是:第一, 保险责任包括应视为被保险人行为和业务活动的是以被保险人名义签订协议和/或被保险人开具发票的行为和业务活动;第二, 保险责任包括被保险人从事业务过程中其代理人业务操作失误或不当发生事故所导致的货损和直接费用损失;第三, 保险责任包括被保险人从事业务过程中因第三方的全部或部分责任发生保险责任事故造成的货损和直接费用损失。

综上, 国际货运代理企业在签订物流责任保险合同的中要重点掌四要, 即:投保环节要谨慎, 签约环节要仔细, 条款模糊要明确, 条款不足要补充。在保险人不能改变物流责任保险条款情况下, 采用补充保险协议时应用字准确、表述严谨、通俗易懂且没有歧义, 在保险责任、责任免除、保险人义务等保险条款上阐明双方的责任、权利和义务, 并应约定当补充保险协议与物流责任保险合同相悖或有不同理解时, 以补充保险协议约定和理解为准, 以此来弥补物流责任保险条款的不足和缺陷。

现代国际货运代理企业的业务范围已远非传统货代所能比拟。在国际货运代理中, “代理人”向“承运人”身份的转变, 多式联运、“门”到“门”运输服务等国际货物运输方式都要求国际货运代理企业利用物流责任保险来抵御更大的经营风险, 推行物流责任保险已成为国际货运代理企业分散国际货物运输风险的最佳选择。但国际货运代理企业必须清醒的认识到, 投保物流责任险仅是企业自身风险防范机制上的一种补充, 是将无法预见的风险进行转移的权宜策略, 而降低企业风险之路只能以加强自身风险预防能力为主, 投保物流责任保险为辅。国际货运代理企业只有“双管齐下”, 才能更有助于化解物流责任风险和保护“货主”的利益, 才能更有助于赢得国际货物运输代理市场的青睐, 才能更有助于在国际货物运输代理业健康、长久的发展。

参考文献

[1]知名企业.物流责任险保险条款.

平安医疗保险责任条款 篇3

关键词：保险合同；除外责任条款；航行迟延免责

一、案例引入

A公司于某年4月27日从巴西进口了大豆，并向B公司发出投保单，投保单上未载明险别内容，仅表明投保一切险加战争险、罢工险等。4月28日，B公司签发了载有被保险人、被保险货物、货物单价、保险金额等的货运保险单，但其上并未载明保险价值。保险单正反两面分别载明了承保条件以及海运货物英文保险条款。

5月4日到7日这期间大豆被装上货轮。5月7日，该轮船长金某签发了正本指示提单一式三份，提单正面载明大豆已清洁装船等，A公司在托运人背书持有该提单。在货物装船前检验了货轮船舱，检验证书表明船舱情况良好，适合装运货物。

货轮于6月16日抵达湛江港，19日做好卸货准备， 8月1日该轮第5、6舱才开始卸货，同日，检验人员抽测时发现有发霉等不良状况，遂以电话告知B公司，并于20日向其发出出险通知书，直至9月3日完成卸货。

10月28日，A公司书面求偿，B公司未予赔偿。A公司于次年5月26日向海事法院起诉，其認为B公司在订约过程中并未向A公司作出特别告知，就英文免责条款而言，无权援引之以拒绝赔偿。请求法院判令B公司偿付货损、残损货物施救费及船舶滞期费等一系列费用。

B公司辩称：双方当事人之间的保险合同合法有效，B公司已对包括英文条款在内的保险条款的全部内容作了明确说明。况且，合同的免责条款是A公司自己选择的，保险合同的全部条款也是双方达致同一的。本案货物损失的绝大部分属除外责任，B公司只应承担其中的一小部分。

二、争议焦点及分析

本案的争议焦点有二，其一是B公司可否以保险单中的除外责任条款为由拒绝对A公司赔偿？其二是B公司能否因航行迟延而实际免责？

（一）保险人可否依除外责任条款拒绝赔偿

对免责条款充分理解对被保险人的利益具有极其重要的意义，因此在签订合同的时候被保险人应当被告知免责条款。如果B公司在与A公司签订合同时向其告知了免责条款，则遇险后可以以免责条款拒绝赔付，而若B公司没有履行告知义务，则在遇险后应向保险人A公司进行赔付。

从案件事实中可以看出，除外责任是用英文载明的。而本案中当事人均为国内当事人，以英文规定除外责任的形式对A公司详细了解除外责任条款并非便利之举，所以B公司有告知义务。而B公司是以邮件形式寄发保险单给A公司的，难以陈述方式向A公司详细告知除外责任条款，据此尚难推定A公司对除外责任条款有清楚的认知。同样，也难推定B公司已就除外责任条款履行了告知义务。

而在案件审理过程中，由于英文保险条款的存在不利于中国被保险人的理解，且B公司没有举证证明其履行了说明义务，所以B公司无权依此拒绝赔偿。

除外责任条款对保险人的利益影响很大，保险人为了自身的利益常常会利用除外责任条款任意规定免责范围，而我们并不能苛求被保险人掌握专业的知识，此种不平衡的情况下保险人处于弱势。司法实践中都会要求保险人举证证明其履行了说明义务，若其无法举证，法院不可推定被保险人对除外责任条款已了解。

（二）保险人可否因航行迟延免责

航行迟延一般来说是指船舶的实际航行时间晚于合同中约定的时间，可本案中的提单并未明确约定这些时间节点。既然没有约定这些时间节点，B公司的主张便没有事实依据的支撑。鉴于《海商法》未对“航行迟延”作出定义，因此，有学者认为应根据实践中的通常观念来认定。本案中，不仅双方当事人也对该事实予以确认，按照实践中的一般观念来看，本案的事实情况也显而易见属于“航行迟延”、“交货迟延”。

此外，保险人与被保险人的举证责任不同。一方面，保险人应对除外风险的发生及其所造成的损失进行举证，被保险人则应对承保的风险及其所造成的损失进行举证。另一方面，若一方举证不能则应承担诉讼的不利后果。本案中，双方均举证证明通风不良的问题在运输过程中一直存在，是导致货损的原因之一。被保险人还举证类似货轮从事类似运输而所运输的货物未明显受损，以此证明了交货迟延并不是导致货损的必然原因，从而间接证明了通风不良才是货损的主要原因。至此，被保险人完成了其举证责任。而保险人仅就运输迟延期间的货损进行了举证，未能证明迟延在全部损失中的比例，因而需要承担不利后果。

三、案件启示

首先，我们应该认识到，对保险合同双方而言，保险公司提供的是专业化的服务，而被保险人几乎都是门外汉。保险人应该就除外责任向被保险人明确告知。法律不能对非专业的被保险人有过高的期待，让保险人对被保险人明确说明除外责任条款才更符合法律实质上的正义。

其次，证据对案件的审理至关重要，在案件中要完成己方的举证责任才能获得对己方有利的判决，若举证不能就要承担不利后果。在本案中，被保险人不仅从正面举证了保险合同承保的风险及其所造成的损失以及证明了通风不良是在运输过程中导致货损的原因之一，还从侧面举证了交货迟延并不是导致货损的必然原因。双管齐下，其证明力较强，更能获得法院的认可。而保险人未能有效地举证，所以要承担由此产生的不利后果。

参考文献：

[1]廖建梅，杨斐.保险人的免责与格式条款[J].政法学刊，2005，（5）：22

[2]Kevin X. Li. REVIEW OF CHINESE MARITIME LAW：2006 [J]. Journal of Maritime Law and Commerce， vol.38， 2007

[3]Ronald D. Wenkart，J.D. THE BURDEN OF PROOF IN IDEA DUE PROCESS HEARINGS [J].West's Education Law Reporter，vol.187， 2004

作者简介：

邵天婷，1991年7月，女，汉族，南京大学法学院硕士研究生，国际法方向；

平安医疗保险责任条款 篇4

第二条　保险责任

在本合同保险责任有效期内，本公司承担下列保险责任：

被保险人于保单生效日起1年内因疾病身故，本公司按保险金额的10％给付“身故保险金”，并无息退还所交保险费，保险责任终止。

被保险人因意外伤害事故或于保单生效日起1年后因疾病身故，本公司按保险金额给付“身故保险金”，并无息返还所交保险费，保险责任终止。

前述所称“所交保险费”，趸交时指给付当时的趸交保险费，期交时指身故时的保单数（交费期满后为交费数）乘给付当时的年交保险费。

第三条　责任免除

因下列情形之一，导致被保险人身故的，本公司不负给付保险金责任：

一、投保人、受益人对被保险人故意杀害、伤害；

二、被保险人故意犯罪或拒捕、故意自伤；

三、被保险人服用、吸食或注射毒品；

四、被保险人在本合同生效或复效之日起2年内自杀；

五、被保险人酒后驾驶、无照驾驶及驾驶无有效行驶证的机动交通工具；

六、被保险人患爱滋病（aids）或感染爱滋病毒（hiv呈阳性）期间；

七、战争、军事行动、**或武装叛乱；

八、核爆炸、核辐射或核污染。

发生上述第四款情形，本合同终止，本公司对投保人退还保险单的现金价值。发生上述其他情形，本合同终止，如投保人已交足2年以上保险费的，本公司退还保险单的现金价值；未交足2年保险费的，本公司扣除手续费后退还保险费。

第四条　保险期间

本保险的保险期间为终身。

本公司所承担的保险责任自本公司同意承保、收取首期保险费并签发保险单的次日零时开始，至本合同约定终止时止。

第五条　保险金额和保险费

本合同的保险金额由投保人和本公司约定并于保险单上载明。

投保人按照本合同约定向本公司支付保险费。分期支付保险费的，投保人支付首期保险费后，应当按约定的交费日期支付其余各期的保险费。

第六条　如实告知

订立本合同时，本公司应向投保人明确说明本合同的条款内容，特别是责任免除条款，并可以就投保人、被保险人的有关情况提出书面询问，投保人、被保险人应当如实告知。

投保人、被保险人故意不履行如实告知义务的，本公司有权解除本合同；对于本合同解除前发生的保险事故，本公司不负给付保险金的责任，并不退还保险费。

投保人、被保险人因过失未履行如实告知义务，足以影响本公司决定是否同意承保或者提高保险费率的，本公司有权解除本合同；对保险事故的发生有严重影响的，对于本合同解除前发生的保险事故，本公司不负给付保险金的责任，但扣除手续费后退还保险费。

第七条　受益人的指定和变更

被保险人或者投保人可指定一人或数人为保险金受益人，受益人为数人时，应确定受益人顺序和受益份额，未确定份额的，各受益人按照相等份额享有受益权。

被保险人或者投保人可以变更受益人，但需书面通知本公司，由本公司在保险单上批注。

投保人在指定和变更受益人时，须经被保险人书面同意。

第八条　保险事故通知

投保人或受益人应于知道或应当知道保险事故发生之日起5日内通知本公司。否则，投保人、被保险人或受益人应承担由于通知迟延致使本公司增加的勘查、检验等项费用。但因不可抗力导致的迟延除外。

第九条　保险金的申请

一、身故保险金的申请：由受益人作为申请人填写保险金给付申请书，并凭下列证明、资料向本公司申请给付保险金：

1.保险单或其他保险凭证；

2.最近一期交费收据；

3.受益人户籍证明及身份证明；

4.公安部门或本公司认可的医疗机构出具的被保险人死亡证明书；

5.如被保险人为宣告死亡，受益人须提供人民法院出具的宣告死亡证明文件；

6.被保险人户籍注销证明；

7.受益人所能提供的与确认保险事故的性质、原因等有关的其他证明和资料。

二、本公司收到申请人的保险金给付申请书及上述有关证明和资料后，对确定属于保险责任的，在与申请人达成有关给付保险金数额的协议后10日内，履行给付保险金责任。对不属于保险责任的，向申请人发出拒绝给付保险金通知书。

三、本公司自收到申请人的保险金给付申请书及上述有关证明和资料之日起60日内，对属于保险责任而给付保险金的数额不能确定的，根据已有证明和资料，按可以确定的最低数额先予以支付，本公司最终确定给付保险金的数额后，给付相应的差额。

四、如被保险人在宣告死亡后生还，保险金领取人应于知道或应当知道被保险人生还后30日内退还本公司已支付的保险金。

五、受益人对本公司请求给付保险金的权利，自其知道或应当知道保险事故发生之日起5年不行使而消灭。

第十条　欠交保险费或未还款项的扣除

本公司给付各项保险金、退还保险单现金价值或返还保险费时，如投保人有欠交保险费或其他款项未还清者，本公司先扣除上述欠款及应付利息后给付。

第十一条　首期后分期保险费的支付、宽限期

首期后分期保险费应按保险单所载明的方法及日期交付，如到期未交付时，自保险单所载明的交付日期的次日起60日为宽限期。宽限期内发生保险事故的，本公司仍负保险责任。

第十二条　合同效力中止

除本合同另有约定外，投保人逾宽限期仍未交付保险费的，则本合同自宽限期满的次日零时起中止效力。

第十三条　减额交清

首期后的分期保险费逾宽限期仍未交纳的，而本合同已持续有效达1年以上并具有现金价值的情况下，如投保人在投保时进行约定或宽限期满前书面同意，本公司将以宽限期开始前一日所具有的“保险单现金价值净额”作为一次交付全部保险费，以相同的合同条件减少保险金额。

办理减额交清后，第二条“身故保险金”按减额交清后保险金额给付，不再无息返还所交保险费。

前项所称“保险单现金价值净额”是指保险单现金价值扣除欠交保险费及其他欠款本息后的净额。

第十四条　合同效力恢复

本合同效力中止后2年内，投保人申请恢复合同效力的，应填写复效申请书，并按本公司规定提供被保险人健康声明书或本公司指定医疗机构出具的体检报告书，经本公司审核同意，双方达成复效协议，自投保人补交保险费及利息（按计算保险费的预定利率计算）的次日零时起，合同效力恢复。

自合同效力中止之日起满2年双方未达成协议的，本公司有权解除合同。投保人已交足2年以上保险费的，本公司退还保险单的现金价值；投保人未交足2年保险费的，本公司扣除手续费后退还保险费。

第十五条　保单利差的计算及给付

在本合同有效期间内且于每一保单末，若该保单“银行2年期定期储蓄存款利率”大于计算保险费的预定利率，本公司以二者之差乘以“期中保单价值准备金”，计算保单利差。

前项所称“银行2年期定期储蓄存款利率”是指该保单每月第一个营业日人民银行2年期居民定期储蓄存款利率之简单算术平均值。

前述保单利差，本公司以投保人投保时所选择的下列两种方式之一给付：

一、抵交保险费，但交费期满后以储存生息方式办理。

二、储存生息：以各保单“银行2年期定期储蓄存款利率”依复利方式计息，累积至本合同终止或投保人申请时给付。投保人如于投保时未选择保单利差的给付方式，以储存生息方式办理。

投保人可于合同有效期内，以书面通知本公司变更前项给付方式。

本公司应每年将保单利差的有关资料以书面通知投保人。

第十六条　年龄确定与错误处理

一、被保险人的年龄以周岁计算。

二、投保人在申请投保时，应将被保险人的真实年龄在投保单上填明，如果发生错误应按照下列规定办理：

1.投保人申报的被保险人年龄不真实，并且其真实年龄不符合本合同约定年龄限制的，本公司可以解除合同，并在扣除手续费后向投保人退还保险费，但是自合同成立之日起逾2年的除外。

2.投保人申报的被保险人年龄不真实，致使投保人的实交保险费少于应交保险费的，本公司有权更正并要求投保人补交保险费及利息（按本公司规定利率计算），或在给付保险合时按实交保险费和应交保险费的比例给付。

3.投保人申报的被保险人年龄不真实，致使投保人实交保险费多于应交保险费的，本公司应将多收的保险费退还投保人。

第十七条　地址变更

投保人住所或通讯地址变更时，应及时以书面形式通知本公司，投保人未以书面形式通知的，本公司将按本合同注明最后住所或通讯地址发送有关通知。

第十八条　合同内容变更

在本合同有效期内，经投保人和本公司协商，可以变更本合同的有关内容。变更本合同的，应当由本公司在原保险单或者其他保险凭证上批注或者附贴批单，或者由投保人和本公司订立变更的书面协议。

第十九条　投保人解除合同的处理

投保人于本合同成立后，可以书面通加要求解除本合同。

一、投保人于签收保险单后10日内，要求解除合同的，本公司退还已收全部保险费。如经本公司体检则扣除体检费。

二、投保人要求解除合同时，应提供下列证明和资料：

1.保险单或其他保险凭证；

2.最近一期保险费收据；

3.解除合同申请书；

4.投保人身份证明。

三、投保人要求解除合同的，本合同自本公司接到解除合同申请书之日起，保险责任终止。除第一项规定外，本公司于收到上述证明和资料之日起30日内退还保险单的现金价值，但未交足2年保险费的，本公司扣除手续费后退还保险费。

第二十条　争议处理

本合同履行过程中，双方发生争议的，应协商解决，经双方协商未达成协议的，可依（）项方式处理：（1）通过仲裁解决；（2）通过诉讼方式解决。

第二十一条　释义

【本公司】：指_________公司。

【意外伤害】：指非由疾病引起的、外来的、突然的、被保险人无法预料和不可抗拒的，使被保险人身体受到剧烈伤害的客观事件。

【爱滋病】：指后天性免疫力缺乏综合症；

【爱滋病病毒】：指后天性免疫力缺乏综合症病毒。

后天性免疫力缺乏综合症的定义应按世界卫生组织制定的定义为准，如在血液样本中发现后天性免疫力缺乏综合症病毒或其抗体，则可认定为感染爱滋病或爱滋病病毒。

【期中保单价值准备金】：指上一保单末保单价值准备金与本保单末保单价值准备金的简单算术平均值。

【周岁】：以法定身份证明文件中记载的出生日期为准。

【计算保险费的预定利率】：年复利5.0％。

【本公司规定利率】：按“同期人民银行每月第一个营业日颁布的二年期居民定期储蓄存款利率与计算保险费的预定利率之较大者”＋2.0％计算。

【手续费】：指每张保险单平均承担的本公司营业费用、佣金以及本公司对该保险单所承担的保险责任所收取的费用三项之和。附件平安生命尊严提前给付附加条款

第一条　附加条款的订立

本“生命尊严提前给付”附加条款（以下简称“本附加条款”）之效力经附加于主合同后始生效力。

第二条　“提前给付保险金”的给付

在主合同有效期间且于保单生效日起1年后，被保险人经本公司认可的医院诊断确定为严重疾病末期，并经本公司医师认定其所患疾病依现有医疗技术无法治愈，且根据医学及临床经验其平均存活期间在6个月以下者，可向本公司申领“提前给付保险金”，但申领以一次为限。

“提前给付保险金”的金额以申请当时主合同疾病身故保险金的50％为限，且同一被保险人依各保险合同所申领的“提前给付保险金”总额以人民币10万元为限。

本公司给付“提前给付保险金”后，主合同的保险金额、各项保险给付、保险单现金价值及续期保险费均按“提前给付保险金”与当疾病身故保险金的比例相应减少，该减少部分视为效力终止。

第三条　“提前给付保险金”的申请

由受益人填写保险金给付申请书，并凭下列证明和资料向本公司申请给付“提前给付保险金”：

1.主合同保险单或其他保险凭证；

2.最近一期交费收据；

3.被保险人户籍证明及身份证明；

4.本公司指定或认可的医院出具的诊断证明书及必要的检查报告；

5.被保险人所能提供的与确认保险事故的性质、原因等有关的其他证明和资料。

被保险人申领“提前给付保险金”时，本公司如认为必要可对被保险人的身体进行检查，其费用由本公司负担。

第四条　受益人的指定及变更

“提前给付保险金”的受益人为被保险人本人，本公司不受理指定或变更。

本公司依此附加条款给付“提前给付保险金”后，若主合同仍属有效，则主合同所指定的各项保险金受益人仅可申领减额后的保险金额。如被保险人未申领“提前给付保险金”，则受益人的权益依主合同的规定办理，不受本附加条款的影响。

第五条　欠交保费及未还款项的扣除

本公司在给付“提前给付保险金”时，如投保人有欠交保险费或其他款项未还清者，则本公司将按“提前给付保险金”与给付当主合同疾病身故保险金的比例扣除上述欠款及应付利息后给付。

第六条　适用范围

有下列情形之一者，不适用本附加条款：

1.被保险人曾依本附加条款申领“提前给付保险金”；

2.主合同终止或已变更为减额交清；

医疗责任保险条款合同 篇5

第一条 凡依照中华人民共和国法律(以下简称“依法”)设立、有固定场所并取得《医疗机构执业许可证》的医疗机构，可作为本保险的被保险人。

保险责任

第二条 在本保险单明细表中列明的保险期限或追溯期及承保区域范围内，被保险人的投保医务人员在诊疗护理活动中，因执业过失造成患者人身损害，在本保险期限内，由患者或其近亲属首次向被保险人提出索赔申请，依法应由被保险人承担民事赔偿责任时，保险人根据本保险合同的约定负责赔偿。

第三条 保险责任范围内的事故发生后，事先经保险人书面同意的法律费用，包括事故鉴定费、查勘费、取证费、仲裁或诉讼费、案件受理费、律师费等，保险人在约定的限额内也负责赔偿。

责任免除

注册会计师执业责任保险条款 篇6

总则

第一条 本保险合同由保险条款、投保单、保险单、保险凭证以及批单组成。凡涉及本保险合同的约定，均应采用书面形式。

第二条 凡在中华人民共和国境内依法承办注册会计师业务的专业服务机构，均可作为本保险合同的被保险人。

保险责任

第三条 在保险单列明的保险期间或追溯期内，因被保险人的注册会计师在中华人民共和国境内（港、澳、台地区除外,下同）承办下列业务而出具的相关会计执业报告时，由于疏忽或过失造成委托人或其他利害关系人的直接经济损失，由委托人或其他利害关系人在保险期间内首次向被保险人提出赔偿请求，依照中华人民共和国法律（不包括港澳台地区法律）应由被保险人承担的民事赔偿责任，本保险人根据本保险合同的约定负责赔偿：

（一）审计企业会计报表，出具审计报告；

（二）验证企业资本，出具验资报告；

（三）办理企业合并、分立、清算事宜中的审计业务，出具有关报告；

（四）法律、行政法规规定的其他审计业务；

（五）会计咨询业务和会计服务业务。

被保险人的委托人或其他利害关系人就被保险人对同一委托事项出具的同一会计执业报告而提出的一系列赔偿请求视为一次保险事故。

上述审计报告、验资报告、有关报告及提供会计咨询或会计服务时出具的报告统称为会计执业报告。

投保人仅就部分业务范围投保的，本保险人仅对投保业务范围内发生的保险事故承担保险责任。

第四条 保险事故发生后，被保险人因保险事故而被提起仲裁或者诉讼的，对应由被保险人支付的仲裁或诉讼费用以及事先经保险人书面同意支付的其他必要的、合理的费用（以下简称“法律费用”），保险人按照本保险合同明细表约定负责赔偿。

责任免除

第五条 出现下列任一情形时，保险人不负责赔偿：

（一）被保险人或其注册会计师被指控诽谤委托人或泄露委托人的商业秘密，经人民法院判决指控成立的；

（二）他人冒用被保险人或其注册会计师的名义执行业务；

（三）被保险人与委托人未订立书面委托合同的情况下发生的索赔； 第六条 下列原因造成的损失、费用和责任，保险人不负责赔偿：

（一）投保人、被保险人或其注册会计师的故意行为、重大过失行为或非执业行为；

（二）被保险人的注册会计师私自接受委托业务或在其他会计师事务所执行的业务；

（三）被保险人超越委托人的授权范围办理业务；

（四）被保险人或其注册会计师执行依法注册的承办业务范围之外的业务；

（五）被保险人在保险单列明的追溯期间起始日前出具的会计执业报告所致的赔偿责任；

第七条 被保险人的下列损失、费用和责任，本保险人不负责赔偿：

（一）被保险人与他人签订协议所约定的责任，但应由被保险人承担的法律责任不在此限;

（二）被保险人或其注册会计师对外担保所承担的连带责任；

（三）委托人或其利害关系人的间接损失或精神损害赔偿责任。

（四）被保险人或其注册会计师对委托人或其他利害关系人的身体伤害及有形财产的毁损或灭失；

（五）罚款、罚金、惩罚性赔款；

（六）委托人提供的有关证据文件、账册、报表等其他资料的损毁、灭失或盗窃抢夺的损失，但经特别约定加保的不在此限；

（七）本保险合同约定的免赔金额：

A.本保险合同中载明的免赔额；

B.按本保险合同载明的免赔率计算的免赔额。以上两者以高者为准。

第八条 其他不属于本保险责任范围的一切损失、费用和责任，本保险人不负责赔偿。

责任限额（赔偿限额）与免赔额（率）

第九条 责任限额包括每次事故责任限额（赔偿限额）、累计责任限额（赔偿限额），由投保人与保险人协商确定，并在保险合同中载明。

第十条 每次事故免赔额（率）由投保人与保险人在签订保险合同时协商确定，并在保险合同中载明。

保险期间

第十一条 除另有约定外，保险期间为一年，以保险单载明的起讫时间为准。第十二条 追溯期

投保人连续投保，追溯期可以连续计算，追溯期的起始日不应超过首张保险单的保险期间起始日。但本保险合同另有约定的除外。

投保人未连续投保的中断期间不超过一年的，经本保险人同意且投保人补交中断期间的保险费后，可视为连续投保，连续计算追溯期，但该被视为连续投保的中断期间仅作为保险合同的追溯期的一部分。投保人未连续投保的中断期间超过一年及以上的，投保人重新投保后追溯期也重新计算，不适用本条的约定。

投保人向本保险人以外的其他保险人投保的，视同未连续投保。

保险费

第十三条 保险期间开始时，本保险人按保险单上列明的被保险人的业务范围以上一的业务收入为基础计收预付保险费。保险期间届满后，被保险人应将保险期间内实际业务收入书面通知本保险人，作为计算实际保险费的依据。实际保险费若高于预付保险费，被保险人应补交其差额；若预付保险费高于实际保险费，本保险人退还其差额，但实际保险费不得低于保险单载明的基本保险费。

第十四条 除另有约定外，投保人应在合同订立时一次性缴清保险费。经保险人同意分期交费的，投保人应按照本保险单明细表和批单中的规定按期缴付保险费。依法成立的保险合同，以合同规定的期限按期缴纳保险费为保险合同生效条件。

保险人义务

第十五条 订立本保险合同时，采用保险人提供的格式条款的，保险人向投保人提供的投保单应当附格式条款，保险人应当向投保人说明本保险合同的内容。对本保险合同中免除保险人责任的条款，保险人在订立合同时应当在投保单、保险单或者其他保险凭证上作出足以引起投保人注意的提示，并对该条款的内容以书面或者口头形式向投保人作出明确说明；未作提示或者明确说明的，该条款不产生效力。

第十六条 本保险合同成立后，保险人应当及时向投保人签发保险单或其他保险凭证。第十七条 保险人按照第二十七条的约定，认为被保险人提供的有关索赔的证明和资料不完整的，应当及时一次性通知投保人、被保险人补充提供。

第十八条 保险人收到被保险人的赔偿保险金的请求后，应当及时作出是否属于保险责任的核定；情形复杂的，应当在三十日内作出核定，但本保险合同另有约定的除外。

保险人应当将核定结果通知被保险人；对属于保险责任的，在与被保险人达成赔偿保险金的协议后十日内，履行赔偿保险金义务。本保险合同对赔偿保险金的期限有约定的，保险人应当按照约定履行赔偿保险金的义务。保险人依照前款的规定作出核定后，对不属于保险责任的，应当自作出核定之日起三日内向被保险人发出拒绝赔偿保险金通知书，并说明理由。

第十九条 保险人自收到赔偿保险金的请求和有关证明、资料之日起六十日内，对其赔偿保险金的数额不能确定的，应当根据已有证明和资料可以确定的数额先予支付；保险人最终确定赔偿的数额后，应当支付相应的差额。

投保人、被保险人义务

第二十条 投保人、被保险人应履行如实告知义务，提供全部注册会计师名单，订立保险合同，保险人就保险标的或者被保险人的有关情况提出询问的，投保人应当如实告知。

投保人故意或者因重大过失未履行前款规定的如实告知义务，足以影响保险人决定是否同意承保或者提高保险费率的，保险人有权解除保险合同。

前款规定的合同解除权，自保险人知道有解除事由之日起，超过三十日不行使而消灭。自合同成立之日起超过二年的，保险人不得解除合同；发生保险事故的，保险人应当承担赔偿保险金的责任。

投保人故意不履行如实告知义务的，保险人对于合同解除前发生的保险事故，不承担赔偿保险金的责任，并不退还保险费。

投保人因重大过失未履行如实告知义务，对保险事故的发生有严重影响的，保险人对于合同解除前发生的保险事故，不承担赔偿保险金的责任，但应当退还保险费。

保险人在合同订立时已经知道投保人未如实告知的情况的，保险人不得解除合同；发生保险事故的，保险人应当承担赔偿保险金的责任。

第二十一条 除另有约定外，投保人应当在保险合同成立时交付保险费。

第二十二条 被保险人应严格遵守《中华人民共和国注册会计师法》及其他相关的法律、法规或行业准则的各项规定，制定相应的规章制度并要求其执业人员恪守注册会计师执业道德和执业纪律，尽责尽力维护委托人或其他利害关系人的合法权益，尽力避免或减少责任事故的发生。

本保险人对被保险人或其注册会计师的专业资格、承办的业务等进行查验时，被保险人应予以协助并提供本保险人需要的用以评估有关风险的资料和信息。但上述查验并不构成本保险人对被保险人的任何承诺。本保险人对发现的任何缺陷或危险书面通知被保险人后，被保险人应及时采取整改措施。

投保人、被保险人未按照约定履行上述安全义务的，保险人有权要求增加保险费或者解除合同。

第二十三条 在保险合同有效期内，保险标的的危险程度显著增加的，被保险人应当按照合同约定及时通知保险人，保险人可以按照合同约定增加保险费或者解除合同。

被保险人未履行前款约定的通知义务的，因保险标的的危险程度显著增加而发生的保险事故，保险人不承担赔偿保险金的责任。

第二十四条 知道保险事故发生后：

（一）被保险人应当尽力采取必要、合理的措施，防止或减少损失，否则，对因此扩大的损失，保险人不承担赔偿责任；

（二）投保人、被保险人应当及时通知保险人，并书面说明事故发生的原因、经过和损失情况；故意或者因重大过失未及时通知，致使保险事故的性质、原因、损失程度等难以确定的，保险人对无法确定的部分，不承担赔偿责任，但保险人通过其他途径已经及时知道或者应当及时知道保险事故发生的除外；

（三）被保险人应当允许并且协助保险人进行事故调查。对于拒绝或者妨碍保险人进行事故调查导致无法确定事故原因或核实损失情况的，保险人对无法核实的部分不承担赔偿责任。”

第二十五条 被保险人收到第三者的损害赔偿请求时，应立即通知保险人。未经保险人书面同意，被保险人对受害人及其代理人作出的任何承诺、拒绝、出价、约定、付款或赔偿，保险人不受其约束。对于被保险人自行承诺或支付的赔偿金额，保险人有权重新核定，不属于本保险责任范围或超出应赔偿限额的，保险人不承担赔偿责任。在处理索赔过程中，保险人有权自行处理由其承担最终赔偿责任的任何索赔案件，被保险人有义务向保险人提供其所能提供的资料和协助。

第二十六条 被保险人获悉可能发生诉讼、仲裁时，应立即以书面形式通知保险人；接到法院传票或其他法律文书后，应将其副本及时送交保险人。保险人有权以被保险人的名义处理有关诉讼或仲裁事宜，被保险人应提供有关文件，并给予必要的协助。

对因未及时提供上述通知或必要协助导致扩大的损失，保险人不承担赔偿责任。第二十七条 被保险人请求赔偿时，应向保险人提供下列证明和资料：

保险单正本、索赔申请、事故情况说明、赔偿项目清单、有关责任人的注册会计师资格以及执业证明、会计师事务所与责任人的劳动关系证明、法院的判决书、裁定书或调解书、或仲裁机构出具的裁决书或调解书、或责任认定证明、付款凭证以及其他必要的有效单证材料，及被保险人能够提供的与证明保险事故的性质、原因和程度有关的其他单证材料。

被保险人未履行前款约定的索赔材料提供义务，导致保险人无法核实损失情况的，保险人对无法核实部分不承担赔偿责任。

赔偿处理 第二十八条 赔偿责任确定基础

保险人的赔偿以下列方式之一确定的被保险人的赔偿责任为基础：

（一）被保险人和向其提出损害赔偿请求的第三者协商并经保险人确认；

（二）仲裁机构裁决；

（三）人民法院判决；

（四）保险人认可的其他方式。第二十九条 第三者赔偿

被保险人给第三者造成损害，被保险人未向该第三者赔偿的，保险人不得向被保险人赔偿保险金。

第三十条 事故损失赔偿金额计算

发生保险责任范围内的损失，保险人按以下方式计算赔偿：

（一）对于每次事故造成的损失，保险人在每次事故赔偿限额内计算赔偿，其中对每人人身伤亡的赔偿金额不得超过每人人身伤亡赔偿限额；

（二）免赔计算：

A.在依据本条第（一）项计算的基础上，保险人在扣除每次事故免赔额后进行赔偿，但对于人身伤亡的赔偿不扣除每次事故免赔额；

B.在依据本条第（一）项计算的基础上，保险人在扣除按本保险合同载明的每次事故免赔率计算的每次事故免赔额后进行赔偿，但对于人身伤亡的赔偿不扣除每次事故免赔额；

以上两种方式计算的免赔金额以高者为准。

（三）在保险期间内，保险人对多次事故损失的累计赔偿金额不超过累计赔偿限额。第三十一条 法律费用赔偿金额计算

除合同另有约定外，对每次事故法律费用，保险人在第三十条计算的赔偿金额以外按本保险合同的约定另行计算。

第三十二条 其他保险 发生保险事故时，如果被保险人的损失在有相同保障的其他保险项下也能够获得赔偿，则本保险人按照本保险合同的赔偿限额与其他保险合同及本保险合同的赔偿限额总和的比例承担赔偿责任。

其他保险人应承担的赔偿金额，本保险人不负责垫付。若被保险人未如实告知导致保险人多支付赔偿金的，保险人有权向被保险人追回多支付的部分。

第三十三条 代位求偿

发生保险责任范围内的损失，应由有关责任方负责赔偿的，保险人自向被保险人赔偿保险金之日起，在赔偿金额范围内代位行使被保险人对有关责任方请求赔偿的权利，被保险人应当向保险人提供必要的文件和所知道的有关情况。

被保险人已经从有关责任方取得赔偿的，保险人赔偿保险金时，可以相应扣减被保险人已从有关责任方取得的赔偿金额。

保险事故发生后，在保险人未赔偿保险金之前，被保险人放弃对有关责任方请求赔偿权利的，保险人不承担赔偿责任；保险人向被保险人赔偿保险金后，被保险人未经保险人同意放弃对有关责任方请求赔偿权利的，该行为无效；由于被保险人故意或者因重大过失致使保险人不能行使代位请求赔偿的权利的，保险人可以扣减或者要求返还相应的保险金。

第三十四条 诉讼时效

被保险人向保险人请求赔偿保险金的诉讼时效期间为二年，自其知道或者应当知道保险事故发生之日起计算。

争议处理和法律适用

第三十五条 因履行本保险合同发生的争议，由当事人协商解决。协商不成的，提交保险单载明的仲裁机构仲裁；保险单未载明仲裁机构且争议发生后未达成仲裁协议的，依法向中华人民共和国人民法院起诉。

第三十六条

本保险合同的争议处理适用中华人民共和国法律（不包括港澳台地区法律）。

其他事项

第三十七条 保险责任开始后，投保人要求解除合同的，保险人应当将已收取的保险费，按照保险责任开始之日起至合同解除之日止期间与保险期间的日比例计收保险费，并退还剩余部分保险费。

第三十八条 发生保险责任范围内事故的，自保险人赔偿之日起三十日内，投保人可以解除合同；除合同另有约定外，保险人也可以解除合同，但应当提前十五日通知投保人。

合同解除的，保险人应当将保险标的未受损失部分的保险费，按照保险责任开始之日起至合同解除之日止期间与保险期间的日比例计收保险费，并退还剩余部分保险费。

第三十九条 释义

被保险人的注册会计师：指被保险人正式聘用并持有有效执业证书的注册会计师 委托人：指与被保险人签有审计业务协议书，委托被保险人为其办理注册会计师审计业务的单位或个人

保险合同免责条款研究 篇7

一、保险合同免责条款概述

保险合同是投保人与保险人约定保险权利义务关系的协议, 依照保险合同, 投保人向保险人支付保险费, 保险人则在约定的保险事故发生或者约定的保险事件出现或者期限届满时, 履行赔偿或者给付保险金的义务。保险合同具有射幸性、最大诚信性、附和性、双务有偿性等特征。保险合同的条款即保险合同的内容, 是保险合同中规定保险责任的范围和确定合同当事人的权利义务及其他有关事项的合同条款。

(一) 保险合同免责条款的概念和特征

我国现行《保险法》未对免责条款进行定义, 笔者认为, 免责条款就是当事人双方在保险合同中约定保险人无须对发生事故造成的损失给予赔偿或给付保险金或承担保险责任的条款。免责条款基于合同自由理论产生, 其意义在于体现合同意思自治, 降低保险交易风险, 平衡双方利益。但在订立保险合同的过程中, 投保人由于保险专业知识的缺乏往往处于弱势地位, 因此法律有必要对保险合同中的免责条款进行规制, 以免有违市场公平正义的理念和合同的基本精神。

保险合同免责条款的基本特征为:免责条款由当事人协商约定, 是保险合同的组成部分;免责条款必须明示, 不允许以默示的方式提出, 一方应当提请对方注意, 在对方提出要求时还应予以说明;免责条款的目的在于限制和免除当事人未来的民事责任。

(二) 保险合同免责条款的分类

根据免责条款产生原因的不同可将其分为法定免责条款和约定免责条款。法定免责条款, 即基于法律的直接规定而免除, 也即出现了法定的免责事由, 保险人的保险责任即告解除。约定免责条款, 是投保人和保险可以自由约定责任免除条款, 只要这种约定不违反法律、行政法规以及社会公共利益。区分二者的意义在于约定免责条款只有合同双方协商一致才可能发生免除保险人责任的效力, 而法定免责条款由法律明确规定, 其合理性无须证明。

二、保险合同免责条款的效力分析

(一) 防范道德风险与最大诚信原则

保险合同是射幸合同, 合同当事人一方支付的代价所获得的只是一个机会, 对投保人而言, 他有可能获得远远大于所支付的保险费的效益, 但也可能没有利益可获;对保险人而言, 他所赔付的保险金可能远远大于其所收取的保险费, 但也可能只收取保险费而不承担支付保险金的责任。保险合同的这种射幸性质是由保险事故的发生具有偶然性的特点决定的, 即保险人承包的危险或者保险合同约定的给付保险金的条件发生与否均为不确定。正因为保险合同的射幸性, 在实践中, 投保人或被保险人骗保的行为屡见不鲜, 其中隐藏着道德风险。免责条款制定的作用与意义就是为了防范这种道德风险, 使保险合同双方当事人善意履行自己的义务。

保险合同也是最大诚信合同。保险人的危险补偿责任在很大程度上依赖于当事人的诚实信用, 尤其是投保人和被保险人的诚实信用。这一方面是因为保险合同效力取决于投保人或者被保险人的信息披露程度;另一方面, 保险标的一般情况下由被保险人控制, 被保险人的任何非善意行为将可能构成保险标的危险程度的增加或者促成保险危险的发生。所以法律对于保险当事人尤其是投保人和被保险人的诚实信用程度的要求远远高于对一般人的要求。保险合同是在信息极不平衡的双方当事人之间订立的, 保险人在追求经济利益的心理下很可能会损害投保人或被保险人的利益, 最大诚信原则正是为了弥补这一不平衡的状况而制定的。为了平衡保险合同双方当事人的利益, 最大诚信原则要求保险人对其所订立的免责条款有详尽的说明义务, 未尽此义务的, 该免责条款对于被保险人无效。

(二) 保险人说明义务

《保险法》第十七条规定:“保险合同中免除保险人责任的条款, 保险人在订立合同时应当在投保单、保险单或者其他保险凭证上作出足以引起投保人注意的提示, 并对该条款的内容以书面或者口头形式向投保人作出明确说明;未作提示或明确说明的, 该条款不发生效力。”保险人履行说明义务, 可采取书面和口头两种方式。针对实践中出现的问题, 应由投保人在保险合同免责条款处签字或盖章, 以确认保险人是否履行了说明的义务, 这是保证保险人履行说明义务更为严谨的方式。

(三) 保险人提示义务

《保险法》第十七条明确规定了保险人有足以引起投保人注意的提示义务。保险人履行提示义务可以有多种方式, 但应达到合理的程度。如保险人应为投保人提供足够的时间阅读合同条款, 将免责条款表达的浅显易懂和以醒目字体印刷等。提请注意的时间必须是在保险合同订立之前或订立过程中, 保险人还应该主动地向投保人说明保险合同的内容。

三、保险合同免责条款法律规制的必要性

(一) 保险合同免责条款的立法现状

我国关于保险合同免责条款的立法规制散见于各部法律, 首先是《民法通则》与《合同法》的相关规定, 但这两部法律并不是专门针对保险合同免责条款, 仅起到间接性的规范调整作用。《保险法》对保险合同免责条款有直接的规范作用, 但容量难免受到限制, 规定的过于原则化, 内容较为粗糙与简略。中国保监会等保险监督管理机构制定的部门规章, 仅是具有一定行业约束力的行政规范性文件, 不属于立法规制的范畴。

(二) 保险合同免责条款的司法现状

我国法院在认定保险合同免责条款的效力时, 主要依据的是《保险法》第十七条的规定, 在认定上偏重于对免责条款程序性公平的审查, 很少进行对实质公平的审查, 更多是以说明义务是否履行对其效力予以认定。由于保险合同具有不同于一般民事合同的特殊属性, 在司法实践中还可能出现法官对该条的滥用, 损害保险人的利益, 进而影响保险业的健康发展, 最终也损害了投保人、被保险人和受益人的利益。

(三) 保险合同免责条款的行政监管

保险公司及中国保监会之间有关保险合同的监管权限模糊不清, 工商部门对格式合同也有一定的权限, 这形成了更加复杂的监管权限问题。由于各个行政监管部门之间的行政监管依据和利益归属都不尽相同, 难免会造成互相推脱或是争着监管的局面出现, 不仅达不到《保险法》的立法初衷, 而且会加重保险合同免责条款行政监管的混乱状况。

四、完善我国保险合同免责条款法律规制的建议

基于上述保险合同免责条款不足之处的探讨, 笔者试着提出自己的一些建议。

(一) 从立法方面完善

首先是在《民法通则》和《合同法》中对免责条款加以明确的规定, 通过明确的强制性规范来限制保险人通过合同条款加重投保方的义务或排除投保方的权利的行为, 减少合同纠纷。《保险法》是直接规制保险合同的特别法, 在《保险法》中应对相关的免责条款做一些详细严谨的规定, 如明确免责条款效力的形式要件与实质要件等。

(二) 从司法方面完善

司法规制是权利救济的最后手段, 在司法规制方面, 可以从以下几个方面规制免责条款保障立法规制的实效:加强对保险合同免责条款实质性公平的审查;加强法官在司法活动中对免责条款公平、合理的解释;加强法院对双方当事人存在争议的条款是否已纳入保险合同中的审查等。在司法实践中, 还要充分考虑保险合同双方当事人的缔约背景, 适当运用司法自由裁量权。

(三) 从行政方面完善

行政规制与法律规制相辅相成, 具有灵活性的优势。笔者认为可以在《保险法》中设立相关的条款, 对保险合同免责条款的审批或备案的具体审查办法予以明确规定, 在《保险法》中对未经过批准、备案的保险合同条款或者保险费率的法律效力进行明确规定, 或直接使用我国《行政许可法》的有关规定。受行政规制的条款, 在一定期间内免于司法规制, 即维持了行政规制的权威性, 司法机关在一定期间后还享有审查权, 保持了一定的弹性。

(四) 其他方面完善

在实践中, 主要是通过社会团体对免责条款进行监督, 主要有行业协会的自律与消费者协会的监督两种模式。行业协会的自律主要是行业协会对其成员所使用的免责条款进行自我审查、自我约束, 一方面能够保证交易的顺利进行、减少纠纷, 另一方面也减轻了行政机关、司法机关的负担。消费者协会等团体要鼓励吸收精通保险行业的专职律师受理消费者的投诉, 代表消费者与经营者协商或协助起诉。

五、结语

保险合同免责条款既能发挥积极的功能, 也能带来不良的后果, 为了达到趋利避害的效果, 必须对免责条款中不合理的内容予以明确的限制, 使其发挥应有的功能, 进一步促进保险业健康、有序的发展。目前我国对保险合同免责条款的规定过于原则、笼统, 使得保险合同双方当事人产生了大量的争议, 本文从立法、司法、行政及社会监督等方面对我国保险合同免责条款如何完善提出了一些建议, 希望有助于我国保险业的良性发展, 维护保险参与者的利益。

摘要：随着我国市场经济的飞速发展, 我国的保险行业也蓬勃兴起, 为了保险交易过程的简便与快捷, 追求更高的经济效率和较低的交易成本, 保险合同中的格式条款, 尤其是免除保险人责任的免责条款成为保险合同的基本条款。由于投保人和被保险人的专业认知水平处于相对弱势的状态, 保险人利用其专业上的优势在保险合同中滥用免责条款, 在发生保险事故时免除自己的保险责任, 导致在实践中保险人与投保人、被保险人之间就免责条款产生了大量的争议。尽管我国在《保险法》中对其进行了规制, 但社会生活和保险内容复杂多变, 为了保护相对弱势一方的合法权益, 有必要对涉及双方当事人重大利益的免责条款予以限制, 以体现市场公平正义的理念和增强保险合同中当事人的权利意识。

关键词：保险合同,格式,免责条款,效力

参考文献

[1]贾林青.保险法[M].中国人民大学出版社, 2011.

[2]薄琳.保险合同免责条款法律问题研究[D].北京:首都经济贸易大学, 2011年.

[3]刘伟.保险合同免责条款效力研究[D].上海:上海交通大学, 2012年.

[4]虞培.我国保险合同的免责条款研究[D].上海:上海师范大学, 2013年.

[5]陈崇.格式保险合同免责条款的效力评价[D].上海:复旦大学, 2011年.

[6]稂文仲.保险合同免责条款的理解与法律适用[J].保险研究, 2010年第11期.

平安医疗保险责任条款 篇8

关键词：侵权责任法；限缩；权益；权力

侵权行为是民事主体违反民事义务，侵害他人合法权益，依法应当承担民事责任的行为。行为人由于过错侵害人身、财产和其他合法权益，依法应承担民事责任的不法行为，以及依照法律特殊规定应当承担民事责任的其他侵害行为。各国各地区根据侵权责任的一般条款形成判例，有效地填补了当前法律的漏洞，从而解决了依具体条款无法解决的侵权问题。《侵权责任法》的出台，是对传统民法典体系的重大突破，为世界法律文化做出了巨大贡献。

一、我國《侵权责任法》

我国关于一般侵权责任，一般根据《侵权责任法》的第6条第1款。有学者认为，它不仅规定了过错责任的原则，还规定了过错侵权责任的一般构成要件，这是一个独立的请求权。一般侵权责任的构成要件一般包括过错、行为、损害事实、因果关系的四个要件构成。然而该条款却没有对权益和权力的保护方面没有一个明确的说明。这会导致保护具有不确定性。因此侵权责任在一般条款的适用上是有条件限制的，侵权责任只有在法律存在漏洞、有新侵权事实的出现等方法对具体条款进行“法律的解释”后仍无法适用时才可适用。这个条文就是小的侵权责任一般条款，是《民法通则》第106条第2款的继承和发展。除了过错责任以外，在侵权领域，还有过错推定责任，特殊侵权责任（即法律规定的侵权责任）。

《侵权责任法》第2条规定：“侵害民事权益，应当依照本法承担侵权责任。本法所称民事权益，包括生命权、健康权、姓名权、名誉权、荣誉权、肖像权、隐私权、婚姻自主权、监护权、所有权、用益物权、担保物权、著作权、专利权、商标专用权、发现权、股权、继承权等人身、财产权益。”这应该说，《侵权责任法》怎样规定侵权行为的一般条款，这是个很重要的问题。《侵权责任法草案》对此曾做了不同规定，到二次审议稿后提出了一个比较独特的文本，即为第2条“侵害民事权益，应当承担侵权责任”。这个独特的侵权行为的一般条款，实际上采纳的是最新侵权行为一般条款具有的立法模式，这可以作为具有中国特色的侵权责任法的核心条款，可起到画龙点睛、统帅全文的作用。[1]第一，保护人身权。人身权是民事主体依法享有的，以在人格关系和身份关系上所体现的与其自身不可分离的利益为内容的民事权利。第二，保护财产权。财产权包括了物权、债权和知识产权。第三，其他权利保护。侵权法一般条款除了应当保护各种权利外列举的权利范围以外，还应当保护各种合法利益。

二、外国《侵权责任法》

法国模式《法国民法典》在1382条和1383条对一般侵权做了统一规定，法国法在侵权责任一般条款的规定上采取了宽泛的方式：涵盖的范围上法国法的一般条款具有高度的概括性，涵盖了所有的过错侵权责任，其次在保护范围上，法国法不区分损害的类型，给予了平等保护试图将所有的过错侵权都包含在内，并且对于损害也不加区分。基于此，有学者认为只有法国法的一般条款才是真正的一般条款。

德国模式和法国模式在规定上有区别，该模式将侵权责任的一般条款具体化为三个小的一般条款。德国模式采取了三个小的一般条款在行为自由和他人的利益保护上才倾向于保护行为自由值得肯定。但德国模式也存在着弊端，德国模式对侵权法的保护对象严格限定，不利于对合理利益的保护其次德国法中的对利益的保护需要具有违法性以及故意，一直存在争论。

对我国一般条款进行重新解释。有以下几种观点：第一，可以借鉴意大利的相关经验，通过对不法性的解释而推导出限缩的方法；[2]第二，再解释的过程中应当借鉴德国模式的经验，达到限缩目的；[3]第三，可以借鉴日本的相关经验，用权益侵害要件代替损害要件，达到限缩目的。[4]

解释论上通过上述方法都能达到相关解释的目的但是到底哪种解释比较适合我国就必须立足于我国现有的法律资源，从法律规范出发合理运用解释学方法。我国关于一般侵权的一般条款只有《侵权责任法》第6条第l款，因此一切的解释必须从该条文出发并且结合相关司法解释进行构造。基于上文的分析我们发现该条文对于权利和利益的保护没有明确区分因此可能导致保护范围的不确定性在司法实务中也带来了相关法律适用的交叉所以我们应当借鉴上述三种解释方法对该条文进行目的性限缩。笔者认为首先就绝对权及相关权利应当采取只要侵害人有过错侵害了相关权利就给予保护这样的规定在比较法上是一致赞同的我国解释也应当如此。

总而言之，我国《侵权责任法》在一般条款的规定在文义上采取了法国模式，但是在适用中却存在较多的问题。在借鉴德国模式的基础上，应当对权利和利益区分和保护。《侵权责任法》的一般侵权责任，过错违反保护他人的法律并造成损害的应当承担侵权责任，还应与现实法律协调一致；是故意以违反善良风俗的方式加害于他人财产利益的应当承担侵权责任。《侵权责任法》对民事权利的保护也通过一般条款，直接或间接具有实际操作性，因此侵权法也可以认为是侵权责任法是保护了民事权益，包括法律明确规定的权力和权益。保证民事主体财产得到法律的保护使之立法有相当程度的开放性，能够适应现代社会发展，完善社会法制措施，营造风清气正的社会风气。为推动社会经济发展人心向上与中央保持一致的步调，创建了社会公正和谐的正能量局面，实现法制社会下的优越人文环境。完善了相关立法，提高了执法水平，加强了规范力度。随着国民法制意识的提高，国民表达诉讼的方式也日趋活跃，大量的案件将呈现于法，也要求法制组织和部门更好的掌握新的动态。征集案例，使社会在法之下将更好地发挥法制力量，完善相干立法、提高执法水平、加强法制力度、树立法治的权威地位从而保证国家长治久安，民心向上。

注释：

①杨立新：《论侵权责任法草案二次审议稿的侵权行为一般条款》，《法学论坛》，2009年第3期

②薛军：损害的概念与中国侵权责任制度的体系化建构，广东社会科学，2011（1）

③李乘亮：侵权责任的违法性要件及其类型化，清华法学，2010（5）

④龙军：权益侵害之要件化，法学研究，2010（4）

参考文献：

[1]方新军，权益区分保护的合理性证明，清华法学，2013.1

[2]王泽鉴，侵权行为，北京大学出版社，2009

[3]寇志新著，民法总论，中国政法大学出版社，2000年9月版