武汉住房公积金管理条例（推荐10篇）
一、什么叫委托扣划还贷？
答：公积金贷款职工签订《委托扣划还贷授权书》（简称“委托书”）后，由公积金管理中心接受贷款职工的委托，直接扣划其个人公积金账户存款用于归还公积金贷款。
二、委托扣划还贷有哪几种方式？
答：委托扣划还贷方式分为：逐月扣划还贷和逐年扣划还贷。
1、逐月扣划还贷：公积金中心依据《委托书》的约定，每月20日自动扣划委托人公积金账户的可用资金用于归还当月应还贷款本息。
2、逐年扣划还贷：公积金中心依据《授权委托书》的约定，在每年委托人指定的扣划日，扣划委托人公积金存款账户的可用资金用于提前归还贷款本金；选择此种方式的借款人还应该选择减少月还款额或缩短贷款期限。
三、哪些职工可以办理委托扣划还贷？ 答：在武汉住房公积金管理中心缴存住房公积金，并在该中心办理公积金贷款且贷款本息没有结清的借款人及配偶，均可以申请办理住房公积金委托扣划还贷。
办理委托扣划还贷，需同时满足以下两个条件：
1、公积金缴存正常，存款账户未被集中托管和冻结；
2、公积金贷款发放后，已通过与贷款行约定的个人还贷储蓄账户经公积金管理系统成功扣划1次以上。
四、办理委托扣划还贷方式的手续有哪些？
答：办理分为四个步骤：
1、咨询领表（到贷款行）；
2、提出申请（到贷款行）；
3、单位审核盖章；
4、签订授权书（到缴存行）。
五、两种委托扣划还贷方式的异同是什么？
答：
1、两种扣划方式的相同点：①办理条件相同；②办理手续相同；③执行扣划条件相同－当公积金存款账户状态转为冻结或集中托管时不能执行扣划。
两种扣划方式的不同点：①还每月本息与还本金。逐月扣划还贷，公积金存款用于归还的是公积金贷款每月的月供，包括本金和利息；而逐年扣划还贷，所扣划的公积金存款用于提前归还的只能是公积金贷款本金；②公积金存款帐户约定留存金额不同。逐月扣划还贷，要求委托人在签订《委托书》时，公积金账户应保留公积金月缴存额6倍的金额；而逐年扣划还贷，要求委托人公积金存款账户中应保留不少于100元的金额。当公积金存款账户不满足此条件时系统自动停止扣划，待条件满足后系统才能再执行扣划。③扣划还贷时间不同。逐月扣划还贷于每月20日扣划一次；逐年扣划还贷于每年委托人指定日扣划一次，但第一次扣划时间必须为贷款发放并还款6个月后（不含6个月）。
六、职工如何根据自身情况选择委托扣划还贷方式？
选择逐月扣划还贷方式，借款人自贷款发放后的第2个还款月即无需或减少现金还款，可以最大限度的减轻每月还款压力、且在还款期间能充分使用每月缴存的住房公积金，希望减轻每月还款压力的借款人适合选择该方式。选择逐年扣划还贷方式，由于使用公积金存款账户中的资金提前归还部分贷款本金，此种方式适合希望通过提前还贷来减少贷款利息负担的借款人。
七、借款人和配偶可以选择不同的委托扣划还贷方式吗？
答：不能，在选择和变更委托扣划还贷方式时，借款人和配偶必须保持一致。
八、公积金贷款发放后，何时可以申请办理委托扣划还贷？
答：公积金贷款发放后，借款人以自有资金通过与贷款行约定的银行储蓄账户偿还第1个月的月供并经公积金管理系统成功扣划后，即可以到贷款银行申请办理委托扣划还贷。，九、登记回执上提示委托人的公积金账户身份证号信息错误是否必须更正？
答：是的。因为在公积金账户登记的身份证号未更正前，不能签订《委托书》。
为保证委托扣划还贷的准确性，当提示委托人公积金账户中身份证信息需要修改时，委托人应到单位填写《个人信息变更申请表》、并由单位加盖财务专用章后，连同个人身份证原件及复印件，到缴存银行更正身份证号，再按规定签订《委托书》。
十、借款人可以代替配偶申请办理委托扣划还贷吗？
答：不能，借款人及配偶均需办理委托扣划还贷的，必须由本人亲自办理。
十一、变更委托扣划还贷方式应注意什么事项，怎样办理？
答：办理变更手续时应注意两点：
（1）时间要求。按照《委托扣划还贷暂行办法》规定，变更时间必须距上次签订《委托书》时间间隔12个月以上（不含第12个月）；如果借款人及配偶此前均签定了《委托书》的，以先签订《委托书》一方的时间为准；
（2）办理要求。借款人及配偶均需签定《委托书》的，必须同时提出申请并共同到贷款银行现场办理，且变更后的扣划还贷方式必须保持一致。如一方因故不能亲自办理的，另一方可出具书面委托由配偶代办。
借款人夫妻凭双方身份证、结婚证原件到贷款银行领取填写《委托授权变更申请表》，并签订《委托授权变更书》。
十二、借款人因未婚变已婚或再婚后婚姻信息发生变化的，现配偶申请委托扣划还贷怎样办理？
答、借款人夫妻双方应持本人身份证、结婚证的原件及复印件，先到武汉住房公积金管理中心变更贷款信息后，然后再办理申请手续。如借款人不能到现场办理的，可出具书面委托由配偶代办（特别提示：不得委托其他人办理）。
十三、终止委托手续如何办理，借款人是否终止配偶签订的《委托书》？
答：办理终止委托手续，必须由委托人持本人身份证原件，到公积金缴存银行提出终止申请并签订《委托终止书》。委托人可以终止本人签订的《委托书》，但无权终止配偶签订的《委托书》。
十四、有哪些原因可能导致委托扣划还贷不能执行扣划？
答：（1）在委托人的公积金存款账户状态转为冻结或被集中托管时；
（2）委托人公积金账户的约定保留额达不到规定要求时。
十五、组合贷款的借款人在签订《授权书》后，能否提取公积金归还组合贷款中的商业贷款？
答：不能，根据《委托扣划还贷暂行办法》规定，委托人在授权期限内是不能以其他事由提取住房公积金的。借款人及配偶一旦签定了《委托书》，在授权期限内不能提取公积金还商贷，只能归还公积金贷款。
十六、组合贷款的借款人提取公积金还贷应如何办理？
答：有两种方式可供选择：
⑴ 借款人提取公积金还组合贷款中的商业贷款，不能使用委托扣划还贷方式，仍按原规定的方式每年办理一次提取还贷，待商业贷款还清后，再申请办理公积金委托扣划还贷。
实现公积金安全管理有效使用要加快地方立法
李楚星用略带自豪的语气告诉我们，湖北省在住房公积金的归集、使用、监督诸多方面都处于全国先进行列，而武汉一直在全省扮演着领跑者的角色。尤其值得一提的是，武汉市住房公积金的地方立法工作走在了全国大多数城市的前面。
据李楚星介绍，武汉市住房公积金制度的建立以1992年武汉城区三个管理中心(即武汉市中心、湖北省直机关中心、湖北省房改办中心)的诞生为标志，只比国内首创住房公积金制度的上海晚了不到一年。经过10年的探索和发展，以2002年3月24日国务院修订并颁布《住房公积金管理条例》为分水岭，武汉城区的住房公积金制度告别了起步阶段，开始走上有法可依的正轨。由于有了法律强制作用，这时的住房公积金业务一改过去的平静局面，显现出“江流关不住，众水尽朝东”的蓬勃发展势头。以当时武汉市中心为例，公积金的年新增归集额由原来长期徘徊在3亿元，一跃增加到15亿元;个人住房贷款从小额度、小范围的试点，扩大到年新增贷款15亿元的规模。武汉市中心定编职工只有60人，可每年实现的增值收益接近1亿元。
有法可依虽然促成了公积金制度的繁荣，但要做到执法必严、违法必究，还有相当一段路程要走。当时，在武汉市公积金的执法实践中，也出现了一些有法不依、违法难究的现象。比如：有些单位借口经济效益不佳，拖延建立公积金制度，致使职工的权益得不到保障;有的房地产开发商为了自身利益，拒不接受符合条件职工的住房公积金贷款，剥夺了职工对公积金的使用权;住房公积金管理中心的服务水平和工作效率不够高，常常遭到社会诟病;同一城市多个公积金管理机构，政出多门，体制不顺，大大弱化了政府公信力。
为什么有了国务院的法规，武汉市还会出现这些乱象呢?李楚星分析指出，上位法覆盖全国，条款相对原则化，而地方的具体情况十分复杂，千差万别。因此，要进一步发挥地方公积金在住房保障建设中的积极作用，帮助中低收入职工实现“住有所居”，要运作好全市200多亿且规模还在日益增大的庞大资金，实现公积金的安全管理、有效使用，就必须在地方层面为公积金立法。
到了2007年，武汉市地方政府换届，一直有意愿推动公积金地方立法的李楚星被选为市人大代表，进而当选为市人大常委会委员、城建环保委员会副主任。这一人事变动，正好助推了武汉市公积金地方立法的进程。
以法规之力提升公积金社会住房保障功能
李楚星说起在市人大常委会参与公积金地方立法的全过程，显得有些兴奋。他说，由于市政府和市公积金管理中心上下一起努力，也由于《武汉市住房公积金管理条例》(草案)(以下简称《条例》)的立法依据充分、基础工作扎实，2008年才列入市人大常委会立法调研项目的这部法案经过三审程序，到2009年7月，就在武汉市十二届人大常委会第十八次会议上的正式表决中获得高票通过。紧接着，同年9月，湖北省人大常委会就批准了这部法案。这在武汉市地方立法史上也是少有的高速度。李楚星打趣地说：“就像坐了高铁一样，很给力。”
当我们问到，武汉市这部住房公积金地方性法规有什么特色时，李楚星概括地说，这部法规最大的特色，就是以法制之力提升公积金的住房保障功能。接着，他如数家珍地为我们作了一些具体介绍：
一是增加了社会住房保障性的规定。
这是对全国住房公积金法规体系的一大贡献。在《条例》中有这样差异化的规定：“住房困难家庭的公积金缴存职工申请贷款购房的，可以放宽贷款条件，增加贷款额度，延长贷款期限，可以使用直系亲属的住房公积金余额用于偿还住房贷款。”同时，还规定职工可以利用当月缴存的公积金按月抵扣住房贷款。
二是更加关注民生，注重保护低收入者的权益。
《条例》中有这样的条款：“职工按照市政府规定的最低工资标准领取工资的，其个人可以免缴住房公积金，职工所在单位仍应当以其工资标准为基数，按照规定的缴存比例为职工缴存住房公积金。”这种不对等的公积金缴存方式可以说是武汉的首创，它减轻了弱势群体的经济负担，又保证他们能够享受房改的成果。
三是设立专章对住房公积金管理中心的服务工作作出了法律规范。
这种写法在全国还不多见。这些规定旨在让职工能更加方便快捷地使用公积金，尽快地利用公积金缓解他们的住房困难。同时，也强化了对管理中心的约束机制。“有的中心员工学了《条例》以后，感慨《条例》是套在自己脖子上的一条绳索。”李楚星笑着说。
四是加大了处罚力度，净化了住房公积金的运作环境。
《条例》对以欺骗、伪造证件等手段骗取住房公积金贷款，违法、违规提取本人或他人住房公积金的行为明确了处罚规定。同时，对房地产开发企业在住房销售中拒绝职工住房公积金贷款，经责令后拒不改正的，在其信用档案中予以记载并公示，情节严重的，暂停其开发项目网上备案、资质评定或者升级。
通过依法运作住房公积金，武汉市住房公积金事业取得了可喜的成果，实现了机构整合，出现了地区统一管理的新格局。全市公积金归集总额突破500亿元，发放个人住房贷款接近350亿元，累计增值收益达18亿元，向地方政府提供廉租住房补充资金近8亿元，为“十一五”规划的顺利完成作出了突出贡献。
公积金制度进入后法制时代依然任重道远
武汉市依法运作住房公积金，成效显著，那么，是否只要这样保持下去，今后也会一路顺风顺水?李楚星并不这么认为，他告诉我们，现在住房公积金制度进入了后法制时代，住房公积金管理者们依然任重道远。“十二五”是住房公积金制度发展的关键期，至少有五个方面的前沿问题需要去探究，去破解。
一是住房公积金制度发展的功能定位问题。
在住房公积金制度的初创阶段，住房公积金往往被定位为职工收入中的住房积累，也就是逐步提高职工工资中的住房分配的含量，通过住房公积金和住房补贴的形式，纳入职工工资，进而实现住房的按劳分配，奠定住房商品化的经济基础。现在看来，这一定位需要突破。根据住房公积金的立法实践看，可以将其定位为职工住房社会保障制度。
二是住房公积金制度的公平性问题。
住房公积金制度的原创设计就是以现行工资为基础的。当前人们热议收入分配不公的问题，实际上，公积金制度客观上助长了这一不公。2006年全国住房公积金审计中披露的数据显示，武汉市职工个人住房公积金月缴存额差距悬殊，高达近一百倍。因此，公积金制度“多帮富少帮贫”，一时成为有些人希望取消这一制度的立论理由。
三是公积金制度的覆盖面问题。
从国务院《住房公积金管理条例》1999年出台到2002年修订，从国家法规到地方立法，公积金的缴存对象一直是一个不断扩面，从公有向非公有领域延伸的变化过程。但现实是，随着所有制的多元化，大量私营企业的雇工仍然游离于公积金制度之外。这种现象不能再继续下去了。
四是住房公积金的使用率问题。
据统计，全国城市住房公积金使用率只达到了60%，这意味着还有几千亿公积金躺在银行账上睡大觉。公积金的有效使用是制度的生命线，如果一个地方的住房公积金长期处于低使用率状态，那么老实说，这项制度可以寿终正寝了。当前，在全国部分城市试点，利用公积金发放保障性住房建设项目贷款，不失为提高公积金使用率的有益尝试。
五是住房公积金管理体制不顺的问题。
管理体制上有三个问题值得探索：
首先，国家层面政出多门。
其次，地方层面，各地管理模式不尽相同，北方的“自办式”和南方的“委托式”，究竟孰优孰劣?应当取谁舍谁?目前还没有定论。
再有一个问题就是，住房公积金管理委员会有弱化的趋势。管委会作为法定的公积金决策机构，在目前形同虚设，面对强势的管理中心，其法定职责难以履行。那么，究竟谁应该成为住房公积金的法定代表?究竟谁适合作为公积金的负债主体?这需要依法加以明确。
一、现行住房公积金制度的主要问题
我国现行住房公积金制度无论是体制机制，还是制度定位、目标定位、功能发挥、管理模式、管理水平等方面都存在问题。归纳起来，主要有9个方面。一是制度定位、目标定位不明；二是管理运作机构定位模糊，各地公积金管理中心设置五花八门，工作地位被边缘化；三是监管不力，监管手段乏力，住房公积金管理委员会形同虚设，没有真正建立并发挥应有作用；四是住房公积金支持职工买房、租房的基本功能没有得到充分发挥；五是住房公积金覆盖率低；六是现行的公积金管理模式死板、门槛高、环节多、效率低、问题多；七是不公平性突出，缴存比例不一样，缴存比例难以有效约束企业；八是缺乏必要的利益激励机制；九是管理队伍人员素质普遍偏低。
二、《条例》修订建议
为解决上述问题，建议对《条例》做如下修改。
(一)体制方面
1.制度定位
住房公积金制度的目的或者目标应该定位为：“为了加强对住房公积金的管理，维护住房公积金所有者的合法权益，保障职工住房消费，改善提高居民居住条件和水平，促进住房建设。”因此，建议第一章“总则”第1条按此进行修改。
2.管理机构定位
建议完善现行管理体制，建立起由中央直接管理的垂直的不受地方政府左右的按照现代企业制度管理的公众资金管理机构，内部实行管运分离、绩效考核。建议将第二章机构及其职责第10条第3款修改为：住房公积金管理中心是直属国家住房公积金监督管理部门的公众资金管理机构，不挂靠任何部门和单位。
3.完善决策制度
一是优化管委会设置，管委会要么不设，要么只在中央、省级设立，在市州不再设立。各市州公积金中心执行各省公积金管委会和省公积金监管局政策。
二是完善存贷款利率调整机制，解决不对称加息问题。《条例》第6条规定：住房公积金的存、贷利率由中国人民银行提出，经征求国务院建设行政主管部门的意见后，报国务院批准。现在的问题是，是否按此执行，中国人民银行有没有征求住建部的意见，在出现不对称加息时有没有考虑对增值收益的影响？建议对第6条作相应修改。
（二）运行机制方面
1.完善“四统一”制度，逐步实现全国统管
建议在第4条中增加相应条款。
2.明确公积金中心行政执法职能，明确管理中心执法主体地位
由于《条例》第10条明确规定“公积金管理中心是直属城市人民政府的不以营利为目的的独立的事业单位”，因此对于单位违反《条例》的行为其执法能力有限。为了加大执法力度，建议将第六章“罚则”第37条最后一句修改为“逾期不办理的，由住房公积金管理中心处以1万元以上5万元以下的罚款”。同时，调高罚款数额到10万元，并增加对其法定代表人的处罚。
3.完善增值收益分配办法
一是真正实现自收自支。目前是自收不能自支，职工待遇低积极性不高、中心基础设施建设落后。建议对第10条作相应修改。
二是建议提取增值收益的5%建立困难特困职工补助基金。住房公积金增值收益在提取住房公积金风险准备金和住房公积金管理中心管理费后，可按不高于5%的比例提取建立困难特困职工补助基金，用于未建立住房公积金制度的困难特困职工建制时个人缴存部分的补贴、部分困难特困职工廉租房、公租房补贴以及困难特困职工购房贷款贴息。建议在第29条中增加相应条款。
三是建议按照增值收益的1%～5%提取建立住房公积金事业发展基金。住房公积金管理中心定位是自收自支的事业单位，很多管理中心的经费属于财政预算内管理单位，住房公积金管理中心实行“收支两条线”。建议年末对增值收益进行分配时，预留“公积金事业发展基金”，一来用于弥补公积金中心自身经费的不足；二来用于公积金中心的基础建设，如办公场地、办公设备的购置，软、硬件平台的升级等，加强和改进服务工作才能真正落到实处。建议在第29条中增加相应条款。
四是调整扩大风险准备金的范围，将住房公积金贷款风险准备金改为“住房公积金风险准备金”。建议对第29条作相应修改。
五是提高管理中心管理费标准。住房公积金管理中心的管理费用标准，由各省公积金监督管理机构制定。建议对第30条作相应修改。
4.进一步规范运作，防范风险
一是在修改完善《条例》的同时，抓紧制定出台缴存、提取、贷款、会计核算等实施细则。
二是完善住房公积金风险准备金制度。住房公积金管理中心应当根据缴存人的缴存金额提取风险准备金，存入中国人民银行，风险准备金率由公积金监督管理机构设定。住房公积金管理中心在提取法定风险准备金后，可以自行提取任意风险准备金。建议对第29条作相应修改。
三是建立住房公积金流动性管理预警机制，实施贷款规模控制，明确住房公积金贷款的预警线（存贷比）。参照《商业银行法》第39条第2款规定，在80%～85%之间确定住房公积金最高存贷比。建议对原第26条增加相应条款。
四是建立激励机制，对公积金中心领导实施以绩效考核为主的年薪制。建议在第30条增加相应条款。
五是建立和完善管理中心内部业务稽核制度。建议在第六章罚则第40条增加相应条款。
六是建立和完善住房公积金大笔资金调拨、审批等管理制度。建议在第六章罚则第40条增加相应条款。
七是积极探索民营企业、个体工商户、进城务工人员建立住房公积金制度工作。
八是建立和完善关键岗位主要负责人轮岗制度（至少5年必须轮岗）。建议在第六章罚则第40条增加相应条款。
九是建议对住房公积金计息方式进行调整，严格按照人民银行公布的调息时间分段计算，以保证利息结算的准确性。在第21条中增加相应条款。
十是建议统一计息年度与会计核算年度。调整住房公积金的计息年度，公积金结息期于公积金会计核算时间一致，增加对增值收益核算的准确性、真实性。在第21条中增加相应条款。
5.拓宽住房公积金使用渠道和范围
在加大个人购房住房公积金贷款力度的同时，探索拓宽住房公积金的使用渠道和范围，不断提高使用率。如增加装修自住住房可以向住房公积金管理中心申请住房公积金贷款或者提取住房公积金，“先提后贷”，职工大病、困难职工家庭子女上学提取以及放宽租房提取条件等情况均可作为扩大使用的范围。建议对第24条作相应调整修改完善。
6.合理确定委托银行
中国人民银行《关于加强住房公积金信贷业务管理的通知》（银发[2002]247号）第1条关于“受委托办理住房公积金信贷业务的商业银行为中国工商银行、中国农业银行、中国银行、中国建设银行和交通银行（以下简称承办银行）。受委托办理住房公积金帐户设立、缴存、归还等手续的承办银行，一个城市不得超过两家。其他金融机构一律不得办理住房公积金业务”的规定显然已经过时，并且成为公积金管理中心每次接受财政审计检查面临的主要问题。为了强化住房公积金风险管理、提高工作效率、不断提高服务水平和服务质量，对办理住房公积金金融业务的受托银行范围作适当放宽，扩大竞争范围，是应该和必须的。建议按照公平、公开、竞争、效率原则，放宽受委托办理住房公积金信贷业务的商业银行范围。建议对第12条作相应修改。
从武汉住房公积金管理中心获悉，我市本月起调整公积金月缴存基数，职工月缴存基数按照2014年度月平均工资核定。
昨日，武汉住房公积金管理中心向全市缴存单位和业务受托银行下发通知称，调整职工公积金月缴存基数，起算时间为今年7月1日。通知指出，今年武汉职工住房公积金月缴存的基数，应按去年职工本人月平均工资(即职工2014年度工资总额÷12)核定。这意味着，按照新的计算方式，去年年度平均工资上涨的职工，今年公积金月缴存额度将相应上调。
通知还指出，我市住房公积金缴存比例还将继续执行现行政策，即职工和单位的住房公积金缴存比例均不得低于本人平均工资8%;有条件的单位可以根据实际情况提高缴存比例，但最高比例均不得超过平均工资12%。
记者还了解到，去年我市中心城区和新城区分别将最低缴存基数提高至不低于最低月工资标准1300元和1020元。今年我市最低月缴存基数未发生变化，因此中心城区单位及个人月合计缴存公积金额度最低为208元，新城区最低为163元。
《广州住房公积金管理中心关于加强住房公积金贷款风险管理的通知》操作细则问答
一、关于征信。
(一)贷记卡累计逾期6期需结清2年方可申请贷款。
1、贷记卡历史逾期记录未达6期，但存在当前逾期未结清，是否需提供结清证明或还款凭证?
答：不需要。
2、累计逾期次数的认定标准，是以单张贷记卡的最长逾期期数计算，还是以多张贷记卡的逾期次数合并计算?例如：职工有6张贷记卡，每张逾期1期，是否算作累计6期?
答：累计逾期次数以单张卡的累计逾期次数计算，有多张卡的，不合并计算。
3、还清逾期金额后2年时间节点如何计算，是以最早逾期月份数计算，还是以末次逾期月份数计算?例如职工2012年有5次逾期，2016年有1次逾期，能否办理贷款?
答：贷记卡逾期的判断标准是征信报告近2年是否有累计6期(含)或以上的逾期，有则不能贷款，无则可以。2年前的逾期期数不计算。上述职工5次逾期不是在最近2年内，可以贷款。
4、准贷记卡是否参照贷记卡逾期标准纳入限制贷款范围?
答：由于传统准贷记卡没有免息期，不提供对账单，较易产生逾期。故准贷记卡逾期不纳入限制贷款范围。
(二)任意贷款逾期6期需结清5年方可申请贷款。
问题：累计逾期次数的认定标准，是按照贷款类型分别计算，还是多种贷款类型合并计算?另外住房贷款逾期是否包含在内计算?
例如：职工同时办理了消费贷款、助学贷款跟住房贷款，消费贷款逾期5期，助学贷款逾期1期，住房贷款逾期3期。是否算作累计逾期6期?还是算作累计逾期9期?还是属于可以申请贷款?
答：累计逾期次数以单笔贷款单独计算，有多笔贷款的，不合并计算逾期期数。上述职工每笔贷款逾期都未超6期，可以申请贷款。
(三)征信报告显示借款人家庭有正在供款的其他贷款的，其月供额是否要计入家庭支出?
答：不计入。
二、关于取消收入证明。
1、工资在哪里查询?
答：可由职工通过网上业务大厅自助打印缴存信息表，其中有工资。或通过贷款系统录入界面自动读取其工资。
2.风险管理通知中“职工缴存基数达上限的，以其缴存基数和工资的高值认定收入”，是指缴存基数与工资之和，还是缴存基数或工资两者之一?
答：是指缴存基数或工资。两者只取其中较高值的一个。例：职工缴存基数已达我市缴存基数上限(2016年为33820元)，其在我市公积金归集系统登记的工资为50000元，则其月收入可以认定为50000元。
3、如职工办理组合贷款，缴存基数是否需覆盖公积金与商业月供总额的两倍?因大部分办理组合贷款业务的职工缴存基数均不能覆盖，针对此种情况是否有其他处理办法?
答：职工申请贷款时，该笔贷款的月还款额占家庭收入的比例不得超过50%。月还款额只计算公积金贷款的月还款。(即缴存基数/工资覆盖公积金贷款月供额的两倍即可。)
4.共同产权人和配偶的收入是否可计入家庭总收入?如何操作?是否计入公积金贷款次数?
答：共同产权人或配偶若在我中心缴存公积金的，其缴存基数/工资可计入家庭总收入。在贷款系统申请录入界面增加产权人/配偶资料录入窗口，需要增加产权人/配偶收入的，可在此录入需要增加人员的证件号码，由系统自动读取其缴存基数/工资。共同产权人和配偶不作为借款人的，不计算其公积金贷款次数。
5、如配偶或产权人缴存的是异地公积金，是否可提供异地公积金缴存证明计算出缴存基数后计入家庭收入?
答：不可以。异地缴存的职工若作为借款人，其缴存基数可以计入收入，若不作借款人，只作为配偶或产权人，其缴存基数不计入家庭收入。
6、如需计算配偶或产权人缴存基数，可否使用贷款系统“资料录入”界面中显示缴存基数的截图作为缴存证明扫描在收入证明项?
答：可以。但受理网点要对截图的真实性负责。
7、有部分职工根据“咨询受理”模块推算出的缴存基数金额与“资料录入”中系统自动生成的缴存基数金额不符，是否系统计算有误?是否可以在“咨询受理”模块增加显示缴存基数的内容。
例如：职工王某，在“咨询受理”界面查询出月缴存额1240，单位与个人缴存比例5%，推算出缴存基数应为12400元，但在贷款申请界面录入信息后自动生成缴存基数为7753元。
答：经询系统开发公司，此问题是由于“咨询受理”界面的月缴存比例未及时更新，应以贷款“资料录入”界面自动生成的缴存基数为准。
三、关于补缴。
1、如果职工出现一次性汇缴多个月、一个月内多次缴存及其他非正常缴存的情况，另外还有部分单位出现固定2个月汇缴一次或3个月汇缴一次的情况，但缴存明细中的业务类型未显示“补缴”，而只显示“汇缴“，是否可以办理贷款?
例如：
一个月内多次缴存：
一次性汇缴多个月：
答：上述情形均不可以贷款，连续缴存是指每月缴一次公积金。
2、部分行政机关事业单位按季度汇缴公积金，是否可以办理贷款?
答：不可以，必须每月缴一次公积金。
3.职工近6个月连续正常缴存，但除此之外还有增额补缴，是否可申请贷款?
答：增额补缴可申请贷款，不需要提供补缴证明。增额补缴是指原先有按时连续缴存，后期单位增加绩效福利部分而做出的补缴，例如：2016年6月份公积金准时缴存，后期又做出6月份的补缴。
4、由于10月20日中心发布了《关于黄埔区未连续缴存机关事业单位职工申请贷款事宜的通知》，对于就职于附件中的单位的职工，是否按照本次10月31日新发布的通知操作?
答：鉴于黄埔区调整的特殊情况，此类职工需申请公积金贷款的，必须同时提供黄埔区人社局和所在单位出具的补缴证明，两者缺一不可。
四、其他问题
问：贴息贷款的公积金贷款部分是否也按该政策执行?
答：是。根据《广州市住房公积金贴息贷款实施办法》，使用贴息贷款的借款人，视同为使用公积金贷款，适用广州住房公积金贷款有关政策规定。
广州住房公积金管理中心
2016年11月1日
拓展阅读：
广州住房公积金管理中心关于加强住房公积金贷款风险管理的通知
各住房公积金缴存职工，各住房公积金贷款业务承办机构： 根据国务院《关于建立完善守信联合激励和失信联合惩戒制度加快推进社会诚信建设的指导意见》(国发〔2016〕33号)，为约束失信行为，推进社会诚信建设，防范信用风险，同时体现缴存住房公积金义务与权利对等原则，特将有关事项通知如下：
一、住房公积金贷款以职工的诚信记录作为重要审批依据，对于出现下列情况的职工限制贷款：(一)人民银行征信记录显示贷记卡累计逾期6期(含)以上的，还清逾期金额2年后才可申请住房公积金贷款。(二)人民银行征信记录显示贷记卡状态为呆账、冻结或止付的，注销卡后(以个人信用报告更新为准)方可办理公积金贷款。(三)人民银行征信记录显示商用房贷款、消费贷款、助学贷款或任意种类贷款累计逾期6期(含)以上的，贷款结清5年后才可申请住房公积金贷款。(四)人民银行征信记录显示贷款被划分为关注、次级、可疑或损失类的，贷款状态正常后才可申请住房公积金贷款。(五)人民银行征信记录显示有“正在执行中”的法院强制执行记录的，执行期间不得申请住房公积金贷款。(六)人民银行征信记录显示或经其他途径证实存在其他严重失信行为的。
二、职工申请公积金贷款时不需要提供收入证明。职工公积金缴存基数未达我市缴存基数上限的，其个人收入以缴存基数为准，缴存基数达上限的，以其缴存基数和工资的高值认定收入，工资以单位在我中心登记的数额为准。
三、严格执行申请公积金贷款时已连续足额缴存住房公积金6个月(含)以上的规定。不满足以上规定的，不能申请公积金贷款。
四、2016年11月1日起录入我市公积金贷款管理系统的贷款执行上述政策。
广州住房公积金管理中心
(二)温州市住房公积金转移申请表;
(三)职工身份证明。
管理机构受理住房公积金个人缴存变更(调出)登记申请后，应及时办妥住房公积金个人缴存变更登记以及住房公积金的转移。
职工调出行政区域的，还需提供调动证明材料及调入地住房公积金管理机构出具的住房公积金转移确认单。管理机构在结清职工住房公积金本息后，将住房公积金本息转入调入地的管理机构为职工设立的个人住房公积金账户内。
同城转移办理流程：单位经办人或职工本人提供上述资料(表格需调出单位盖章)瑞安分中心审核办理同城转移手续。
根据建设部通报, 截至去年末, 全国住房公积金缴存总额为20699.78亿元, 同比增长27.54%;缴存余额为12116.24亿元, 新增余额2511.13亿元, 增幅为26.14%。目前, 公积金已经成为了地方财政手中最大的一笔闲置资金, 合理利用可以为解决地方财政困难提供巨大的帮助, 同时可以增加社会的整体福利的供给量。
二、住房公积金余额使用的制度限制
(一) 住房公积金是一笔规定用途资金, 是否可以移为他用
目前公积金使用的实际情况是, 每年申请公积金贷款买房的人群比例仅占缴费者的两三成。也就是说, 有七八成的缴费者, 他们缴纳的公积金自身是没法利用的。这些缴存的费用, 虽然所属权仍归自己, 但因为是存放在公积金中心, 利息很低, 不如存在银行或者拿来运转产生的经济效益高, 这相当于产生了一笔损失。与此同时, 一些中、高收入人群因为具有足够的购买能力, 他们能将这些沉积在公积金中心的钱 (贷款部分远远超过自己缴纳的那部分) 贷出买房, 利息非常低。换句话说, 在这时, 公积金实质上只是让那些买得起住房的中、高收入群体享受到了优惠与好处。正因此, 目前我国住房公积金制度一直存在“劫贫济富”的嫌疑。
所以说要改变这种状况, 真正的使公积金起到社会保障的作用, 其使用渠道必须放开, 但是放开的前提首先要修改《住房公积金管理条件例》, 其次要设立严密的监管制度保证获得的收益真正的用到保障中低收入人群住房需求上。
(二) 住房公积金的所有者是缴存人, 政府是否有权利动用
这一问题是住房公积金制度的最大软肋。住房公积金制度上有国务院《住房公积金管理条例》, 下有各地的住房公积金法规政策, 但住房公积金缴存人和公积金管理机构之间的法律关系未曾在法律上厘定清楚。虽然公积金条例明确, 公积金管理机构每年对缴存人所缴住房公积金进行结息, 但这不等于明确管理机构和缴纳人之间, 是储户和吸存机构之间类似储户和银行的关系。在法律意义上, 大家把公积金交予公积金管理中心, 是因为各地住房公积金管理中心被法定具有对公众缴存之公积金受托管理的职责, 而并非因为公积金管理中心有什么特别资信。事实上, 公积金中心只是一个事业单位, 没有注册资金。显然, 管理中心和缴存人之间类似一种法定的公众财产信托关系, 这意味着公积金管理中心所有关于公积金资产投资运用的决策, 应该经过信托财产产权人表决同意。
回到“公积金建房是否需要缴存人同意”这个问题上来, 显然, 在《物权法》已有的法律环境中, 任何人都不得不承认, 基于私人产权的公积金集合资金, 作为产权人的缴存大众, 完全是可以有理由过问其信托财产的用途和去向, 并对如何监管具有话语权、知情权、决策权、参与权和监督权。所以, 要将公积金用于其他用途, 首先要需要修订《住房公积金管理条例》, 这是绕不过的一个法律程序。
三、住房公积金余额的合理流出
解决以上两个问题之后, 下一步面对的就是公积金如何才能合理流出的问题, 从上述讨论我们可以知道, 这部分资金是不能随意挪用的, 如若移为他用, 首先制度上要有突破口, 也就是修改《住房公积金管理条例》, 其次就是怎么流出的问题。
住房公积金存款利率低, 存贷不挂钩影响居民缴存公积金的积极性。从建设部最新发布的个人住房公积金存贷款利率表可以看出, 住房公积金存款和贷款的利率都低于当前银行的存贷款利率, 同时, 居民虽然缴存了住房公积金, 但由于受到缴存时间和额度等条件的限制, 不一定能申请到住房贷款, 这些因素影响了居民缴纳公积金的积极性和委托办理公积金业务的商业银行发放贷款的积极性, 也纵容了公积金管理机构不积极运用公积金而坐享利差收入的态度。
现在比较好的流出方式是在赞成公积金属于缴存人的前提之下, 征求住房公积金管理委员会的同意之后, 采用借款形式, 利息比照公积金贷款利息, 借款主体应为当地政府的代理人, 当地财政应作为借款的担保人。即由各级地方政府出面借用资金, 而不是由公积金管理中心出面使用。国家管理部门应强调借用住房公积金余额用于其他途径, 应该提出一个指导性比例, 防止过分借用住房公积金余额, 影响公积金的正常和安全运行, 也防止地方财政推卸责任。
四、拓展住房公积金余额的使用途径
在保证公积金可以合理有效流出之后, 就可以着手拓宽公积金使用范围, 充分发挥住房公积金的作用。目前我国已经在名为《规范廉租住房保障资金管理》的文件中规定, 廉租住房保障资金来源中包括了住房公积金增值收益扣除计提贷款风险准备金和管理费用后的全部余额。并且目前相关部门已经开始研究将公积金余额用于经济适用房的建设试点, 能够进一步发挥住房公积金的使用效益。然而, 作为一名暂时没有购房需求的住房公积金缴纳者, 将住房公积金用于支持经适房建设仍难以充分发挥住房公积金的最大效能, 更难以给广大缴存公积金的个人带来实惠和好处。这是因为, 按照我国现有《住房公积金管理条例》, 职工只有在购买住房、离退休、偿还购房贷款本息等几种情况下, 才能提取住房公积金。换言之, 虽然职工月月都在向账户里缴存公积金, 但是, 由于不少人买不起房或者没有购房的需求, 使得缴存的公积金在离退休之前实质上成了一笔没法动用的“死钱”。
从这个层面上说, 如何充分拓展住房公积金的使用途径, 使它能给那些买不起住房或者没有购买住房需求的群体也带来切实的好处, 的确是一个重大的问题。相比之下, 新加坡和德国的住房公积金的用途就很广, 可以用来支付保险费、医疗费、教育费用等。新加坡的公积金制度不仅包括住房, 是集养老、保健、住房、家庭保障等多种功能于一身的综合性社会保障体系。当前, 在住房公积金沉淀金额较多的状况下, 打通“三金”, 可以让每个缴存者根据自己的需要选择用途。因此, 我国的住房公积金可以在保证资金安全的前提下, 适当拓宽使用范围, 比如适当考虑年轻人和低收入群体的现实需求, 允许他们提取公积金用于支付房租, 用于大单看病, 用于教育消费等, 与养老保险、医疗保险等进行结合, 互相补充, 使我国的法定福利制度发挥更大的作用。
显然, 若能如此, 将能更大限度地发挥我国住房公积金的效能。其实, 住房公积金作为一种福利制度的形式, 它应该是一种旨在促进社会公共福利总量的政策选择, 而闲置的公积金可提出来支付房租、医疗、教育等应急费用, 恰恰就是一种促进公积金持有人福利或权益增加的措施, 能让公积金这种制度的功能进一步增值, 而不单单是一种盘活公积金的做法。一言以蔽之, 理性地拓宽住房公积金的提取和使用范围, 这有助于促进我们追求自身权益和福利的最大化, 能更好地改善我们自身福利的可能程度, 而这样一种探索或改革, 也必然会增进和改善我们每一个人的福利状态, 同时也增加了整个社会公共福利的供应量, 远远比让公积金搁在公积金中心“劫贫济富”好。
参考文献
[1]张恩逸.住房公积金制度在住房保障中应发挥主导作用[J].体制改革, 2008 (9)
[2]丛诚.中国住房和公积金制度发展大纲[M].上海:上海辞书出版社, 2008
【关键词】 住房公积金贷款 流程管理 建议
一、引言
随着近年来我国房价的不断攀升，住房公积金贷款成为我国城市居民购买房产的主要资金来源。住房公积金贷款业务的推广，有效拉动了内需，促进了我国房地产市场的发展，改善了我国城市居民的生活条件。但同时，我国住房公积金贷款管理还存在着一些问题，这些问题既有体制制度层面的也有操作层面的，本文作者结合多年工作经验，指出当前我国住房公积金贷款管理所存在的不足，从流程管理的角度出发，为贷前、贷中、贷后管理三个方面给出合理化改革意见，为改善我国住房公积金贷款管理提供有益的参考，同时为其他贷款业务的管理工作提供借鉴。
二、住房公积金贷款的特点以及管理的基本原则
当前我国的住房公积金贷款分为自营性住房贷款和委托性住房贷款，这两类贷款的性质及特点各不相同。自营性住房贷款是以银行的信贷资金为来源的住房贷款，这一类贷款的执行者和风险承担者都是商业银行，贷款的利率由人民银行确定，贷款的申请条件须由各商业银行总行按照人民银行要求确定；委托性住房贷款则是以职工缴纳的公积金存款为资金来源的住房贷款，这一类贷款的执行者是公积金管理中心委托银行，风险承担者是公积金管理中心，贷款的利率是政策性优惠利率，贷款申请条件由各地公积金管委会确定。通过分析住房公积金贷款所具备的特点，我们可以总结出住房公积金管理应该具备的原则。
首先，住房公积金贷款必须具备安全可靠性原则。这是任何贷款业务都必须具备的首要原则，公积金贷款业务作为贷款业务的一种，必须具备这一基本原则。安全性指的是借款对象必须具备应有的还本付息的能力；可靠性指的借款对象必须有良好的信誉，只有保证了安全和可靠，才能保证贷款的偿还。
其次，住房公积金贷款必须符合法律和政策的规定。《住房公积金管理条例》是我国规范住房公积金贷款管理的专门法律，住房公积金贷款的对象、期限、额度、适用范围、划款方式等都必须遵守这部法律。同时，住房公积金贷款管理还必须符合我国住房公积金管委会确立的政策要求。
第三，住房公积金贷款必须遵守服务居民的原则。我国的住房公积金的宗旨是“取之于民，用之于民”，改善广大居民的生活条件是住房公积金贷款的目的所在，只有保证了服务人民的原则才能实现住房公积金贷款设立的目的，也才能体现我国国家制度的优越性。因此，在保证安全可靠、合理合法的基础上，还需要遵循服务居民的原则。
三、当前我国住房公积金贷款管理存在的主要问题
随着我国房地产市场的持续升温以及房价的不断上涨，住房公积金贷款业务在我国发展迅速，为拉动内需、改善人民生活条件作出了重大贡献，但同时需要指出的是，当前我国住房公积金贷款管理还存在着一些问题，下面就从贷前、贷中、贷后三个流程进行分析。
1、贷前风险评估问题
贷前风险评估问题指的是在发放住房公积金贷款前需要充分合理地评价借款人的还款能力以及还款的信誉。一方面，个人信贷消费在西方发达国家已经有很长的发展历史，有很成熟的信用评价体系以及风险预警体系，但我国的个人信贷消费尚处于起步探索阶段，公积金贷款系统与银行征信系统相互孤立，不能实现实时的信息共享，贷款人对借款人的信用评价残缺不全，只能依靠职工所在单位所出具的征信证明。而工作单处于员工福利的考虑，往往会夸大员工的信用等级，造成银行对贷款人信用评价的不实，给公积金贷款带来巨大风险；另一方面，住房贷款消费属于长期信用消费，需要以借款人长期稳定的收入作为保障，但借款人很难对贷款人未来几十年的收入变动做出科学合理的判断，这都会给银行的贷前信用风险评估带来巨大的困难。在这两方面因素的影响下，我国不断出现住房公积金贷款违规业务，一些人员虚开信誉证明骗取住房公积金贷款，还有一些金融机构高估了贷款者的还款能力和收入水平，给住房公积金贷款管理带来了巨大的风险。
2、贷中的规范性问题
贷中的规范性问题主要指的是住房公积金贷款业务办理过程中内部或者外部操作不当造成的不规范的问题。这类问题主要表现在以下几个方面。
第一，电子信息录入错误，纸质档案管理混乱。出现这种情况一方面是申请人出具的材料本身就有错误所造成的，另一方面业务办理人员责任心不强，专业能力低下，不能够按照相关的规章制度，规范合理的录入电子信息，保管好纸质档案信息，给住房公积金的贷款管理带来诸多不便，造成了管理的混乱。
第二，贷款管理中部门不协调。公积金贷款涉及到很多部门，是一个比较复杂的过程，要想规范公积金贷款管理，必须协调好各方面的业务关系，理顺业务流程，进行统一规范的业务培训。
第三，一人多贷问题。出现这种问题主要是申请人出于自身利益的考虑，违法违规操作，隐瞒个人收入等情况，提供虚假证明材料，从银行骗取公积金贷款，给银行的公积金贷款管理工作带来了很大的混乱。
3、贷后的还款问题
当前我国的经济总体发展速度放慢，特别是经历全球性的经济危机之后，公积金的还款问题更是成为了公基金管理的重中之重。公积金贷款的发放是大额一次性发放的，而还款则是小额按月进行的，是一个长期连续的过程，需要以借款人长期稳定的职业收入作为保障，一旦借款人出现了工作或者人身的意外，丧失还款能力，会给借贷银行带来巨大的风险。特别是随着我国市场经济的发展，居民收入的变化遇到了越来越多的外界影响因素，给住房公积金贷款管理工作带来了新的、巨大的挑战。
四、完善我国住房公积金贷款管理工作的建议
住房公积金是保证城市居民改善生活条件的重要手段，但当前我国住房公积金贷款管理工作在贷前、贷中、贷后管理方面存在着一系列的问题，要解决这些问题，需要从以下几个方面入手。
1、加强贷前风险评估，做好公民信用记录
贷前风险评估是防范住房公积金贷款风险的前提，只有在贷前做好充分的风险评估，审核借贷人所提供的各种证明材料以及借贷申请，才能证明公积金借贷人具有还款能力。同时，要想在长期范围内促进公积金消费的有效进行，还需要增加全民的信用意识，培养公民的信用消费习惯，促使消费者有正确的理财观念和还款意识，构建起全社会的信用体系，做好全民的信用记录，让每一位公民都自觉树立信用消费、按时还款的理念，才能从根本上杜绝公积金贷款的风险，使我国公积金贷款管理走上良性的轨道，使公积金贷款真正起到拉动内需、改善老百姓生活条件的作用，让老百姓真正享受住房公积金带来的福利，为老百姓安居乐业，为维持社会稳定作出贡献。
2、加强业务员专业技能培训，建立起综合办公信息化平台
在做好贷前的风险评估和公民信用记录之后，还需要注意在办理公积金贷款过程中的规范操作问题，防止在业务办理过程中出现差错。一方面需要加强相关人员的专业技能和素质的培养，颁布标准化的业务流程和审批程序，从流程上保证每一项业务的标准化，从审批程序上防止部分工作人员利用职务之便，与公积金贷款人勾结，出现“寻租”行为。另一方面，还需要建立起还需要建立起综合办公信息化平台。公积金贷款业务涉及到方方面面，公积金贷款是一个很复杂的程序，只有借助先进的信息技术，推动公积金贷款业务审批和办理程序的信息化，才能让公积金贷款管理更加透明化，办理效率更加高效化。同时，综合的信息平台还能将公积金贷款管理的所有信息集中在一起，可以有效防止“一人多贷”问题的出现，能更好地加强内部控制。同时，还需要加强对住房公积金贷款管理工作的监管，防止某些工作人员利用职务之便，为不符合条件的人员办理住房公积金贷款业务。
3、完善全社会公积金缴纳体系
随着当前整体经济增长速度的下降，越来越多的企业选择了裁减员工来度过经济困难时期，一些企业选择了减少员工住房公积金缴纳的比例，甚至一些企业不再为新入职员工缴纳基本的“五险一金”，这就导致了一些公民在职业生涯发生改变的时候对公积金贷款的还款带来了巨大的困难，直接给贷款银行带来巨大的危机，这也是蔓延全球的“次债危机”发生的根源。要杜绝这种现象的发生，国家必须完善全社会的公积金缴纳体系，防止员工失业后无法缴纳住房公积金。还要出台相关政策，要求企业必须给辞退员工缴纳一定时间的住房公积金，直至员工找到新的工作单位，再由新单位缴纳住房公积金。同时还需要强化居民职业生涯发展意识，引导和教育居民在岗位上尽职尽责，保证工作岗位的稳定性，确保居民收入变化的稳定性，减少居民频繁更换工作所带来的社会成本以及自身收入变化的动荡。
4、加强保障房建设
居民使用住房公积金贷款买房的原因主要是当前我国房价过高，一般老百姓无力付全款买房，只能依靠住房公积金贷款买房。老百姓的收入变化和偿付能力的变化都会给房地产商带来风险，通过住房公积金贷款买房，房地产商成功的将风险转嫁给银行。要想从根本上解决住房公积金贷款买房的风险，还需要国家尽快出台相关政策调控房价的增长速度，加快保障房建设的速度，让老白姓能够买得起房，尽量减少居民买房贷款的规模和年限，减轻老百姓的买房负担，改善老百姓的生活条件，从根本上解决住房公积金贷款管理的各种问题。
五、结语
本文作者结合多年住房公积金管理的工作和研究经历，从流程的角度分析了当前我国住房公积金贷款管理在贷前、贷中、贷后每一个流程上出现的问题，并针对相应的问题给出了具体的解决措施，从流程管理的角度给我国的住房公积金贷款管理工作提供了有益的借鉴和参考。但同时需要指出的是，住房公积金贷款是一项惠民政策，需要贷款人和各部门的通力合作才能真正实现其初衷。因此，要想真正提高我国住房公积金贷款管理水平，不仅仅需要每一个管理流程上不能出问题，还需要全体公民有信用消费的理念，相关部门有为人民服务的意识。
【参考文献】
[1] 王凤涛：住房公积金贷款管理问题分析与对策[J].河南财政税务高等专科学校学报，2011（2）.
[2] 王明兰：浅议住房公积金贷款管理模式[J].江西财税与会计，2001（6）.
关于印发《郑州住房公积金个人住房 组合贷款管理暂行办法》的通知
各有关单位：
经郑州住房公积金管理委员会第34次会议审议通过，郑州市级住房公积金在郑州市区范围内开展组合贷款业务。为规范组合贷款业务开展，现将《郑州住房公积金个人住房组合贷款管理暂行办法》印发给你们，请认真遵照执行。
郑州住房公积金个人住房组合贷款管理暂行办法
第一章 总 则
第一条 为充分发挥住房公积金的住房保障作用，更好地支持缴存职工利用住房公积金贷款解决住房问题和改善居住条件，郑州住房公积金管理中心(以下简称“管理中心”)联合受托银行开展住房公积金个人住房组合贷款业务。现根据《中华人民共和国合同法》、《住房公积金管理条例》、《贷款通则》、《郑州住房公积金贷款管理办法》等有关规定，制定本办法。
第二条 住房公积金个人住房组合贷款（以下简称“组合贷款”）是指同时符合住房公积金和商业银行个人住房贷款条件的借款人，在利用住房公积金个人住房贷款不足以支付全部购房款时，可在办理住房公积金个人住房贷款的同时办理商业银行个人住房贷款。组合贷款由管理中心和受托银行联合发放，贷后分别按照贷款合同约定的金额、期限和利率计收本息。
第二章 组合贷款业务模式
第三条 组合贷款中的住房公积金个人住房贷款由管理中心负责按有关政策和业务流程审批、发放，并对所发放的贷款承担风险。第四条 组合贷款中的商业银行个人住房贷款由管理中心认可的受托银行负责按有关政策和业务流程审批发放，并对所发放的贷款承担风险。
第五条 组合贷款由管理中心和受托银行共同认可的同一担保公司提供全程连带担保。借款人、贷方、担保公司共同签订《个人住房组合贷款合同》；借款人与担保公司签订《个人住房组合贷款担保合同》、《抵押合同》。借款人以所购房产向担保公司抵押提供反担保。第六条 组合贷款业务由合作单位协同完成。管理中心、受托银行及担保公司以《个人住房组合贷款业务合作协议》方式明确三方的责任、权利和义务。
第三章 贷款对象和申请条件
第七条 凡符合住房公积金个人住房贷款申请条件和商业银行个人住房贷款申请条件，具有完全民事行为能力的在职职工，个人信用良好，经济收入稳定，有偿还贷款本息的能力，已支付规定比例购房首付款后，均可申请办理组合贷款。
第八条 借款人申请组合贷款应同时具备下列条件：
（一）所购房产为郑州市区新建合规商品住宅（不含二手商品住宅），且楼盘项目为受托银行个人住房贷款的准入项目，并已向管理中心备案；
（二）符合住房公积金及商业银行个人住房贷款条件；
（三）本人及配偶没有尚未结清的个人住房贷款或其它大额债务 ；
（四）同意按管理中心和受托银行认可的担保方式担保；
（五）管理中心和受托银行要求的其它条件。
第九条 同意购房人使用组合贷款购买其所建住房的房地产开发单位，在楼盘取得相关手续后应分别到管理中心及指定受托银行办理贷前备案手续。
第四章 贷款额度、期限、利率、还款方式
第十条 组合贷款的最高限额为70万元，且贷款金额不超过所购房产总价的70%（家庭第二套住房为40%，不支持第三套及以上住房）。其中，住房公积金个人住房贷款金额应不超过住房公积金个人住房贷款的最高限额。商业银行个人住房贷款金额不低于5万元。第十一条 组合贷款的期限最长为30年。其中，男性借款人年龄加贷款年限不超过60岁，女性借款人年龄加贷款年限不超过55岁。住房公积金和商业银行个人住房贷款的期限应相同。
第十二条 组合贷款中的住房公积金和商业银行个人住房贷款分别按有关政策规定的利率计收利息，遇国家利率调整时，分别按照合同约定规则调整剩余期限的利率。
第十三条 组合贷款按照等额本息或等本递减设定还款方式，逐月偿还贷款本息（含逾期罚息）。其中，住房公积金和商业银行个人住房贷款的还款方式应相同，月还款额分别以管理中心和受托银行个人住房贷款系统的计算结果为准。
第五章 业务办理流程
第十四条 组合贷款按下列流程办理：
（一）借款人持相应申请材料向管理中心提出申请，经审核符合条件的，填写《个人住房组合贷款审批表》，并转交受托银行确认是否符合商业银行个人住房贷款条件。
（二）符合商业银行个人住房贷款条件的借款人持申请材料与受托银行办理商业银行个人住房贷款手续。
（三）借款人持管理中心和受托银行确认的《个人住房组合贷款审批表》及申请材料办理住房公积金个人住房贷款手续。
（四）借款人持管理中心和受托银行批准的《个人住房组合贷款审批表》及申请材料办理贷款担保、房屋抵押等手续，同时签订《个人住房组合贷款合同》。
（五）管理中心和受托银行约定贷款发放日期后，担保公司分别向管理中心和受托银行出具贷款担保函与担保证书，三方交换《个人住房组合贷款合同》，按约定日期发放贷款。
（六）借款人于放款日次月对日开始偿还组合贷款本息，并按照担保公司通知领取《抵押合同》、《个人住房组合贷款合同》等规范性文本。
第十五条 组合贷款月还款额不得超过借款人夫妻（含共有权人）收入和的50%，收入参照还款人工作单位出具的证明、住房公积金缴存基数、银行代发工资账单或个人纳税证明等材料综合认定。第十六条 借款人应使用同一银行账户偿还住房公积金和商业银行个人住房贷款本息，并与受托银行签订贷款借据和委托还款协议，授权受托银行于每月还款日划转应还贷款本息。
第十七条 借款人应按照管理中心和受托银行要求提供有关组合贷款的申请材料。材料项目与办理住房公积金贷款所需材料相同，除提供4份购房合同外，其它材料每项提供3份，具体以郑州住房公积金网站公布为准。
第十八条 组合贷款通过管理中心和受托银行审批后，双方约定放款日期，担保公司于放款日前出具贷款担 保证书（正本）。管理中心与受托银行于约定日期同日发放贷款。
第六章 贷后管理
第十九条 组合贷款发放后，借款人可选择提前结清或偿还部分贷款本息。提前部分还款时，按借款合同约定的最低金额或比例偿还。第二十条 借款人结清住房公积金和商业银行个人住房贷款后，依据管理中心、受托银行、担保公司出具的有关手续，向房产抵押登记部门申请房产抵押登记注销。
第七章 附 则
第二十一条 组合贷款业务由管理中心联合受托银行在郑州市区范围内试行，县（市）区和行业系统住房公积金分支管理机构暂不开展该业务。
第二十二条 本办法所述组合贷款管理事项已经郑州住房公积金管理委员会审议通过，并授权郑州住房公积金管理中心负责解释。第二十三条 本办法自2014年6月15日起试行。
郑州市住房公积金管理中心公布《郑州住房公积金个人住房组合贷款管理暂行办法》，并决定2014年6月15日起开始试行。这也就是说下周一开始，符合条件的市民就可以申请“组合贷”了。
概念
公积金和商业贷款混搭
什么是“组合贷”？它是指同时符合住房公积金和商业银行个人住房贷款条件的借款人，住房公积金贷款不足以支付全部购房款时，可在办理住房公积金贷款的同时办理商业银行住房贷款。
条件
所购房须为新建商品住房且开发商已备案
申请者要注意，组合贷的适用范围为郑州市区新建合规商品住宅，并不包括二手商品住宅。然而目前组合贷并不适用于所有新建商品住房，申请者应先了解所购楼盘是否为组合贷款合作银行的个人住房贷款准入项目，且已向住房公积金管理中心备案。
申请人如需要查询所购住房能否办理组合贷，可直接咨询房产开发商或受托银行网点，也可到住房公积金百花路办事大厅查询，还可拨打郑州住房公积金12329客服电话帮助查询。
除此之外，申请人还需符合住房公积金及商业银行个人住房贷款条件，如果本人及配偶有尚未结清的个人住房贷款或其他大额债务，则不能申请办理组合贷。
额度
最高可贷70万元，最长贷30年
组合贷款最高限额为70万元，且贷款金额不超过所购房产总价的70%（家庭第二套住房为40%，不支持第三套及以上住房）。其中，住房公积金贷款金额不超过住房公积金个人住房贷款的最高限额，商业银行个人住房贷款金额不低于5万元。
期限方面，组合贷款期限最长为30年，住房公积金和商业银行个人住房贷款的期限应相同。
提醒
申请门槛7月份提高
上个月郑州市级住房公积金管理中心已将现行的“职工连续正常缴交住房公积金6个月以上可申请住房公积金个人住房贷款”的申请条件，调整为“职工连续正常缴交住房公积金12个月以上可申请住房公积金个人住房贷款”。该调整将于2014年7月1日实施，对于满6个月但不满12个月的潜在申请者来说，想要赶上老政策的末班车就要加快步伐了。
组合贷要求月还款额不超过夫妻收入之和的50%。
地点 目前仅百花路大厅可办理
郑州市住房公积金中心信贷管理处处长陈建功告诉河南商报记者，由于是试行期，组合贷的住房公积金业务只能到郑州住房公积金百花路办事大厅办理。工作时间：09：00-12：00 13：00-17：00。
银行业务需到受托银行对应网点办理：
1.建设银行组合贷受理点：百花路46号附8号（住房公积金大厦二楼建行个贷中心）。
第一章 总则
第一条 为加强住房公积金管理，规范住房公积金提取行为，维护住房公积金所有者的合法权益，根据国务院《住房公积金管理条例》、《厦门市住房公积金管理规定》等有关规定，结合厦门市实际，制定本办法。
第二条 本办法适用于厦门市行政区域内住房公积金的提取管理。
第三条 市住房公积金管理中心(以下简称管理中心)负责全市住房公积金的提取管理。
第四条 管理中心委托市住房公积金管理委员会指定的商业银行(以下简称受托银行)办理住房公积金结算等金融业务和住房公积金支付手续。
第二章 提取条件
第五条 职工具有下列情形之一的，可以申请提取本人的住房公积金：
(一)购买、建造、翻建、大修自住住房的;
(二)离休、退休的;
(三)完全丧失劳动能力，并与单位终止劳动关系的;
(四)出境定居的;
(五)职工与单位终止劳动关系，且户口迁出厦门市的;
(六)非厦门市户籍职工与单位终止劳动关系，不在厦门市就业且离开厦门市的;
(七)偿还购买自住住房贷款本息的;
(八)无房职工租赁厦门市住房且房租超出家庭工资收入10%，用于支付房租的;
(九)职工享受城镇最低生活保障的;
(十)职工与单位终止劳动关系后，连续失业满二年且未重新就业的;
(十一)职工部分丧失劳动能力，并造成生活严重困难的;
(十二)职工因本人及其配偶、父母、子女发生《福建省城镇职工基本医疗保险门诊特殊病种和治疗项目管理暂行办法》(闽劳办〔1999〕72号)和《关于印发〈基本医疗保险门诊甲类特殊病种和治疗项目管理暂行办法〉的通知》(闽劳社〔2000〕442号)所列特殊病症，造成家庭生活严重困难的;
(十三)职工死亡或者被宣告死亡的。
第六条 职工具有本办法第五条第(一)、(七)、(八)、(九)、(十二)项情形的，其配偶可以同时提取本人的住房公积金。
第七条 职工具有本办法第五条第(九)、(十)、(十一)、(十二)项情形的，职工在厦门市如有未结清的住房公积金贷款，其住房公积金应优先用于偿还住房公积金贷款本息。
第三章 提取额度
第八条 职工具有本办法第五条第(一)项情形申请提取住房公积金，应在购买、建造、翻建、大修自住住房发生之日起一年内申请。提取额度为截至购买、建造、翻建、大修自住住房发生之日职工住房公积金账户内的余额，但所有提取人的提取总额不超过实际发生的购房款总额或者建造、翻建、大修工程预(决)算金额。
购买自住住房发生之日时间以购房合同签订时间或以购房发票(不含补交超面积房款)开具时间为准。
建造、翻建、大修自住住房发生之日时间以批准建造、翻建、大修住房的时间为准。
第九条 职工具有本办法第五条第(二)、(三)、(四)、(五)、(六)、(十)、(十一)项情形的，可提取本人住房公积金账户内的全部金额及结息。职工住房公积金账户同时注销。
第十条 职工具有本办法第五条第(七)项情形申请按年提取住房公积金用于冲抵住房贷款本金余额的，提取金额转入借款人的贷款账户用于提前全部或部分还款。所有提取人的提取总额不超过购房贷款余额。
第十一条 职工具有本办法第五条第(七)项情形申请办理委托逐月提取住房公积金归还个人住房贷款的，提取额度为借款人截止上月末的应还款本息额。第十二条 职工具有本办法第五条第(八)项情形申请提取住房公积金支付房租的，提取额度为上一至申请之日房租超出家庭工资收入10%比例的部分，上一已提取的，不累计计算提取额。
第十三条 职工具有本办法第五条第(十二)项情形申请提取住房公积金的，提取额度为上一至申请之日实际发生的自费支付医疗费用总额。上一已提取的，不累计计算提取额。
第十四条 职工具有本办法第五条第(十三)项情形的，职工的继承人、受遗赠人可提取该职工住房公积金账户内的全部金额及结息。职工住房公积金账户同时注销。
第十五条 职工住房公积金账户除按规定注销的外，其账户内最低应保留10元(含)以下的全部余额。
第四章 提取材料
第十六条 职工具有第五条所列提取情形，申请提取住房公积金应提交以下基本材料：
(一)《厦门市住房公积金支取/转移申请表》;
(二)申请人身份证件原件及复印件;
(三)职工配偶提取住房公积金的，应提交夫妻关系证明原件及复印件;
(四)职工委托他人办理的，还应提交代办人的身份证原件及复印件。第十七条 根据不同情形，职工还应分别提交以下材料：
(一)购买、建造、翻建、大修自住住房的：
1、购买自住住房申请提取现金的，应提交下列材料之一，所提交的材料应足以证明购房事实，且能体现购房时间和购房金额：
(1)土地房屋权证原件及复印件;
(2)经房管部门登记备案的购房合同和购房全额发票原件及复印件;
(3)经房管部门登记备案的购房合同和交易契税完税凭证原件及复印件;
(4)按揭借款合同原件和经贷款银行盖章确认的购房合同、全额发票的复印件。
2、职工购买新建商品住房或经济适用房，申请提取住房公积金用于转账给房地产开发商或建设主管部门支付购房首期款的，应提交经房管部门登记备案的购房合同或与建设主管部门签订的购房合同及房号单的原件及复印件。
3、建造自住住房的，应提交县级(含)以上建设(房管)、规划部门出具的建设用地许可证、建设工程规划许可证及施工企业出具的工程预(决)算书的原件及复印件。
4、翻建自住住房的，应提交县级(含)以上建设(房管)、规划部门出具的土地房屋权证或集体土地使用权证、建设工程规划许可证及施工企业出具的工程预(决)算书的原件及复印件。
5、大修自住住房的，应提交土地房屋权证、县级(含)以上建设(房管)部门出具的需大修的危房鉴定证明及施工企业出具的工程预(决)算书的原件及复印件。
(二)离休、退休的，应提交离休证或退休证原件及复印件。
(三)完全丧失劳动能力并与单位终止劳动关系的，应提交与单位终止劳动关系证明、残疾人证(1-4级)或劳动能力鉴定机构出具的鉴定证明原件及复印件。
(四)出境定居的，应提交出境定居证明原件及复印件。
(五)职工与单位终止劳动关系且户口迁出厦门市申请提取现金的，应提交与单位终止劳动关系证明原件及复印件、户籍管理部门出具的户口迁出证明或已迁入的当地户籍证明原件及复印件。
申请将住房公积金账户转移到新工作地住房公积金管理中心的，应提交调动工作证明原件及复印件、新工作地住房公积金管理中心或住房公积金开户银行出具的住房公积金接收证明原件。
(六)非厦门市户籍职工与单位终止劳动关系，不在厦门市就业且离开厦门市申请提取现金的，应提交下列材料原件及复印件：
1、与单位终止劳动关系证明;
2、外地户籍证明;
3、外地工作单位出具的就业证明。未提交外地就业证明的，职工本人应现场签署《具结保证书》;委托他人代办的，应提交经公证的委托书。签署《具结保证书》后提取住房公积金的，该职工在此后两年内不得以同一理由再次申请提取住房公积金。
申请将住房公积金账户转移到新工作地住房公积金管理中心的，应提交调动工作证明原件及复印件、新工作地住房公积金管理中心或住房公积金开户银行出具的住房公积金接收证明原件。
(七)职工申请提取住房公积金偿还购买自住住房贷款本息的，可以申请按年提取住房公积金用于冲抵住房贷款本金余额或申请办理委托逐月提取住房公积金归还个人住房贷款本息。
1、职工申请按年提取住房公积金用于冲抵住房贷款本金余额的，应提交按揭借款合同及贷款银行出具的贷款信息证明的原件。
2、职工购买厦门市自住住房，在厦门市住房公积金贷款金融业务受托银行办理个人住房按揭贷款，并已偿还首月应还款本息且没有逾期的，可申请办理委托逐月提取住房公积金归还个人住房贷款，应提交以下材料到厦门市住房公积金贷款金融业务受托银行提出申请：
(1)《厦门市逐月提取住房公积金还贷委托申请表》;
(2)申请人身份证原件及复印件;
(3)借款合同原件及复印件;
(4)还款代扣账户(卡或存折)原件;
(5)贷款银行盖章确认的《购房合同》或《土地房屋权证》复印件;
(6)住房贷款与住房公积金缴交不在同一银行的，申请人须提供住房公积金缴交银行出具的个人住房公积金账户查询单原件;
(7)委托他人代办的，应提交经公证的委托书。
(八)无房职工租赁厦门市住房且房租超出家庭工资收入10%，提取住房公积金支付房租的，应提交下列材料原件及复印件：
1、租住公房的，应提交租赁合同、上一至申请之日的房租支付凭证、单位出具的承租人夫妻双方收入证明(失业的，提交失业证);
2、租住私房的，应提交经房管部门登记备案的房屋租赁合同、地税部门开具的上一至申请之日的房租发票、单位出具的承租人夫妻双方收入证明(失业的，提交失业证)。
(九)职工享受城镇最低生活保障的，应提交民政部门发放的低保证原件及复印件。
(十)职工与单位终止劳动关系后，连续失业满二年且未重新就业的，应提交与单位终止劳动关系证明原件及复印件、劳动保障主管部门发放的《厦门市居民失业证》或《厦门市居民就业失业登记证》原件及复印件。
(十一)职工部分丧失劳动能力，并造成生活严重困难的，应提交与单位终止劳动关系证明原件及复印件、残疾人证(5-10级)或劳动能力鉴定机构出具的鉴定证明原件及复印件。
(十二)职工因本人及其配偶、父母、子女发生《福建省城镇职工基本医疗保险门诊特殊病种和治疗项目管理暂行办法》(闽劳办〔1999〕72号)和《关于印发〈基本医疗保险门诊甲类特殊病种和治疗项目管理暂行办法〉的通知》(闽劳社〔2000〕442号)所列特殊病症，造成家庭生活严重困难的，应提交下列材料原件及复印件：
1、县级及以上医院诊断证明;
2、上一年或当年自费支付医疗费用证明;
3、申请人与患者的夫妻(父母或子女)关系证明。
(十三)职工死亡或者被宣告死亡的，职工的继承人、受遗赠人应提交继承或受遗赠公证书或法院判决书的原件及复印件。
第五章 提取程序
第十八条 职工具有本办法第五条第(一)、(二)、(三)、(四)、(五)、(六)、(八)、(九)、(十)、(十一)、(十二)、(十三)项和第(七)项且申请按年提取住房公积金用于冲抵住房贷款本金余额的，按以下程序办理：
(一)单位核实。职工持规定的提取材料，向单位提出提取住房公积金的申请。单位应当予以核实，并在《厦门市住房公积金支取/转移申请表》相应栏内加盖单位公章或者财务章。单位拒绝为符合提取条件的职工提取住房公积金核实盖章的，由管理中心责令限期办理;拒不办理的，管理中心可以直接受理职工申请，核实有关材料后，为职工办理住房公积金提取审核手续。
职工住房公积金账户已转入托管户的，职工持规定材料，直接向管理中心提出申请。
(二)管理中心审核。职工向管理中心申请提取住房公积金，管理中心应当自受理申请之日起3个工作日内作出准予提取或者不准予提取的决定，并通知申请人。
(三)银行办理支付手续。经管理中心审核准予提取的，职工持身份证原件及复印件、管理中心审核同意并盖章的《厦门市住房公积金支取/转移申请表》，到受托银行办理支取手续。
第十九条 职工办理委托逐月提取住房公积金归还个人住房贷款，应持规定的材料到厦门市住房公积金贷款金融业务受托银行提出申请;经受托银行审核符合规定的，受托银行与申请人当场签订委托协议书。
第六章 附则
第二十条 本办法所称自住住房是指提取住房公积金的职工拥有所有权、用于本人居住的住房。
第二十一条 本办法所称大修住房是指经当地建设或房地产主管部门鉴定需要大修的危房。
第二十二条 本办法所称购买自住住房贷款是指职工以所购住房作抵押的住房贷款。
第二十三条 本办法由厦门市住房公积金管理中心负责解释。
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