个人投资理财能力测试

个人投资理财能力测试（共8篇）

个人投资理财能力测试 篇1

1、您目前所处的年龄阶段为

A.55岁以上

B.40-55岁

C.30-40岁

D.30岁以下

2、您可以投资的资金量？

A.5万元以下

B.5至10万

C.10万至50万

D.50万以上

3、您一般投资的期限为

A.1年以内

B.1-3年（包括3年）

C.3-5年（包括5年）

D.5年以上

4、什么样的理财收益率是你期望的？你自己能长期稳定地做到吗？

A.每年5%左右

B.每年10%左右

C.每年20%左右

D.每年30%左右

E.每年100%以上

5、您投资时，能接受一年内的最大损失是多少？

A.损失10%以内

B.损失10%~20%间

C.损失20%~30%间

D.损失30%以上

6、有钱了才有理财的需要，这个观点您怎么看？

A.绝对错误

B.有了一定的基础才可以理财

C.没个几十万还谈什么理财啊

7、您手里有多少闲钱，您觉得才会想到理财？

A.2-3万元

B.10万元以上

C.50万元以上

8、下面的理财方式中，您认为哪几种比较适合您？

A.房产

B.网贷

C.民间借贷

D.股票

E.外汇

F.期货

9、哪种理财方式门槛不高，收益又比较可观，风险可控？

A.房产

B.网贷、民间借贷

C.股票

D.外汇

E.期货

10、关于市盈率，你的理解是？

A.市盈率太高的股票风险比较大，市盈率比较低的股票风险比较小

B.炒股被套就吃分红呗

C.市盈率就是股价除以每股盈余

11、假设你做投资，去年获利90%,今年又赔了90%,你怎么评价自己的投资？

A.幸好没赔，说得过去，来年再战

B.迫切需要找到持续稳定获利之道

C.从此不再染指投资了

12、关于像外汇市场这样的杠杆交易，你的看法是？

A.杠杆就是风险，杠杆越高，风险越大

B.杠杆提升了盈利能力

C.风险本身与杠杆没有直接联系

13、关于投资成功率（即做交易时，盈利次数占总交易次数的比例）的说法，你是怎么看的？

A.自然是成功率越高越好

B.关于这个问题，我也有点疑惑。投资大师们的成功率可都不高啊

C.投资成功与否与所谓的成功率没有多大关系

14、目前社会上有一种投资理财模式，0首付倒拿钱买房买车等（实际上是通过将标的物高估，比如讲价值600万元的房子评估为1000万元，通过银行关系贷款，然后将贷款用于投资获利），你怎么评价？

A.高明

B.风险太大，贷出来的款项如果没有好的投资渠道，将是一场灾难

C.在中国是很好的投资方式，因为中国房价长期看张

15、财富积累最大的敌人是什么？

A.通货膨胀率

B.财富的主人

C.国家政策

答案没有统一模版，我们将一一阅读大家的回答，进行分类、分析免费，给您最实在和最具有针对性的建议.想了解和准确评价自己的投资能力吗？

联系我,我们除了给您详尽的分析建议外，还将送给您一本悠然老师的著作《5年1000倍外汇黄金交易技术》（全国范围内包邮）。671054

个人投资理财能力测试 篇2

一、重视双证教学, 树立双证教育的科学理念

双证教育一般指学生通过在校接受教育和学习, 毕业时既获得毕业证书又获得职业证书, 两种类型的证书获得是双证制度的标志。学历证书是学习时间和过程的证明, 反映接受教育的文化程度高低;职业证书是从事专业工作的技能起点或级别必备标准。高职教育一方面要使文化水平达到高等, 另一方面要体现职业特色, 只重视其中任何一方面而轻视另一方面, 都会有失偏颇。把职业培训融入到日常教学中, 既节省了入职后的培训时间, 更提高了学生的就业能力。另外, 双证模式既要以获得双证书为重要目的, 又不能仅仅停留在这一层面, 而是要理解该模式的深刻内涵, 即既要遵循高等教育的原则要求, 达到学历水平, 更要培养、提高学生的职业能力、持续发展能力, 成为社会所需的高技能人才。因此, 除了课程实施的教师、接受教育的学生, 学校及其各级领导也要重视, 形成科学的双证教学理念, 营造双证模式的教学氛围。

“个人理财”课程在开始之初, 老师就要让学生了解和该课程相关的职业证书, 明确通过该课程的学习需要掌握的知识、职业能力, 通过之后的学习培养获得。“个人理财”课程主要通过结合人的生命周期, 对客户家庭理财的各个方面包括消费、教育、保险、投资等进行规划, 制定理财方案, 对应的岗位主要是金融部门的理财规划师或客户经理等, 相关的职业证书主要是助理理财规划师证书, 其次还涉及保险等金融行业的从业资格证书, 既要引导学生争取获得相关证书, 更要让学生拥有相应能力。

二、构建教、学、做一体化的行动导向教学模式, 培养职业能力

传统的学科教育更多地重视理论教学, 实践教学相对较少, 从而会影响到学生的动手能力、解决实际问题能力, 面对理论学习能力相对较弱、实践能力相对较强的高职学生来说, 也影响了他们学习的积极性, 没有充分挖掘他们的智能潜力, 对于知识的吸收运用、未来的就业都有很大的制约。所以针对这种情况, 必须改革教学模式, 以职业能力为导向, 构建教、学、做一体化的行动导向教学模式, 以情景教学为主, 强调学生是学习、实践的中心、主人, 教师只是设计、组织和引导者, 使学生充分发挥主观能动性, 快乐、主动、轻松的学习、感悟、收获, 学生在学习、实践过程中, 不仅学习理论知识和实际技能, 还要融入职业道德的教育, 比如为客户保密, 要有团队, 合作意识等。

(一) 优选教材, 整合教学内容

“个人理财”教材五花八门, 每种教材的侧重点、涵盖面各有不同各有特色。但总体来看, 我认为还是以中国就业培训技术指导中心组织编写的助理理财规划师专业能力书最好, 一方面它是考试用书, 针对性强, 能提高学生的考证通过率;另一方面, 它的内容最全面, 讲解详细, 为同学们专业理论知识的学习、专业技能的培养打下坚实的基础。同时辅以其他相关教材, 适当地在某些环节增加内容, 比如, 增加人的生命周期、资金时间价值等内容。通过整合, 让学生既要拥有理财规划必备的专业基础知识, 也要具备能真正解决实际问题需要的更加全面的知识和技能。

(二) 改革教学方法, 多种方法灵活结合运用

行动导向教学模式的特点是:老师根据职业岗位操作过程, 提出任务或要求;学生根据任务或要求搜集、分析资料, 制定方案;学生将方案实施, 完成任务;任务完成后, 从不同主体、不同方面进行评价、考核。这就要求改革传统的教师讲学生听的方法, 除适当的讲授法外, 灵活运用项目教学法、任务驱动法、案例教学法、情景模拟等多种方法, 使学生通过亲身体验、感受, 把理论知识与实践操作更好地结合起来, 实现知识与能力的目标。比如在学习住房消费规划时, 要求学生根据实际需求, 选择购置一套目标房产, 向大家介绍选择的理由任务。学生需要网上查找资料、课下实地考察分析比较、多家走访了解, 对房屋的单价、面积、位置、环境、交通、容积率、绿化率等多方面进行了解、比较, 调动了学生的学习主动性, 把枯燥无味的理论知识演化成形象生动的调查走访资料, 加深了对抽象知识的认识理解, 同时更锻炼了同学们收集和分析资料、人际交往、团结协作以及写作等的能力, 提高了解决实际问题的能力。

(三) 创新考核方式, 科学评定成绩

建立灵活有效的考核机制, 改革传统单一的以知识考核为主的方式, 转变为知识与能力并重考核, 结合校内外实训实习过程, 注重对学生的实践操作技能、分析解决问题的能力和创新能力的考核;改变教师考核的单一形式, 结合学生自评、学生互评、企业评价等多种方式;把结果考核与过程考核、平时考核相结合, 更全面地反映学生的学习情况, 得出科学合理的考核结果。“个人理财”课程的考核既要重视理论考核, 它是打实基础知识、配合职业证书考取的需求, 为了提高考证通过率, 平时可以进行模拟考试试题及以前历年考试真题的课堂训练和课下练习、测试, 组织模拟考试竞赛等方式;更要重视实践、实习实训考核, 结合每一模块内容, 要求学生在了解理财规划流程的基础上, 熟练运用各种理财规划工具, 制定出相应的理财方案, 写出理财规划报告, 这是培养职业能力、满足就业需求提高就业能力的重要环节。期末测试的形式既可以是模拟考证的闭卷考试, 也可以是结合案例写出理财规划报告, 期末测试结合课堂发言、平时练习测试或竞赛的成绩、项目任务的完成质量、参与度、贡献度、团队合作情况等给出总成绩。更可以结合职业证书考试成绩评定, 可以对获得职业证书的同学给予物质或学分奖励, 激励同学们重视、获取职业证书。

三、完善相关配套制度及条件

(一) 推进“双师型”教师队伍建设, 提高教师综合素质

师资水平的高低直接影响教学质量、决定教学效果。而学校专业课教师基本上都是从学校毕业直接到学校工作, 实践经历很少甚至有的没有, 理论知识水平较强, 实践经验较缺乏。为了加强专业教师的实践能力, 推动“双师型”教师队伍建设, 可以从以下几个方面着手:一是走出去, 加强校企合作, 鼓励老师走出校园, 走入企业, 学校派教师到企业顶岗实践, “个人理财”课程内容主要围绕金融机构的岗位设置, 因此学校可以和当地的相关银行、保险、证券或信托等机构联系, 外派教师参观或实践, 通过实际工作岗位的参与, 把理论知识与企业的实践结合起来, 以更好地提高课堂教学效果及人才培养的质量;二是请进来, 学校从企业聘请有丰富工作经验的人员来学校开展教学活动, 比如金融企业理财岗位的经理等, 通过作报告、作讲座、做兼职教师或指导实训等多种不同形式, 为双证模式教学提供帮助;三是学校应制订相应政策, 鼓励老师考取职业资格证书或专业职称等级证书, 以提高其专业素养, 推动他们专业理论知识的更新, 及时学习、了解本专业的前沿知识, 了解国家职业资格证书制度的发展动态, 以便对学生考证提供及时有效的帮助;四是充分发挥经验丰富的老教师对青年教师的传、帮、带作用, 培养更多的年轻教师加入“双师型”队伍。

(二) 学校要营造双证教学氛围, 建立管理机制, 完善实习实训教学条件

企业是职业教育的出发点和归宿, 学校要营造双证教学氛围, 可以将企业文化引入校园, 对学生进行职业意识的熏陶和培养对今后的职业生涯有很重要的影响。把校园文化与企业文化融合, 能使学生了解企业的经营理念, 感受专业知识和技能在企业中的作用, 增强学生的竞争意识, 使他们的学习充满紧迫感, 学习生活也会更加充实, 专业知识和专业技能都会得到更好地发展, 实现教学目标。通过企业与校园的文化氛围融合, 可以使学生对社会有更直观的认识, 并逐渐由感性认识上升到理性认识, 帮助大学生树立正确的人生观、价值观以及社会的使命感, 减少学校与企业对人才要求与培养之间的差距, 强化校企合作力度, 使学校的教学针对性更强。

双证模式教学若能更好地实施, 学校必须要从管理角度更新和转变教育观念, 真正重视双证模式教学。要建立相关的管理机制, 对系、部和承担教学的老师提出具体的工作任务和要求, 建立对教师和学生的考核标准和奖励办法, 明确有关规定并严格执行。“工欲善其事必先利其器”, 为了使双证模式教学有效实施、开展, 需要学校加强对校外实训基地的建设, 比如与相关金融企业联系, 建立较为稳定、长期的合作关系, 校内要有完备的实训设备设施, 比如校园网络、多媒体设备、理财投资等教学软件、金融模拟实训室等, 使学生无论是在校外还是在校内, 实践实训条件都能满足双证模式教学的基本需要, 对设备设施的管理落实责任制, 保障设备设施的合理有效使用和完好保管。

参考文献

[1]王红艳.基于“双证融通”的高职院校课程教学改革与实践[J].考试周刊, 2016, (58) :10-15.

[2]侯锐, 董相勇.项目驱动教学模式在高职金融专业个人理财实务课程中的应用探讨[J].长春师范大学学报, 2015, (04) :119-121.

[3]曹玉敏.高职院校实施“双证融通”的影响因素及对策研究[J].人才资源开发, 2014 (9) :108-110.

[4]粟卫红.“双证制”教育模式下如何提高广西高职财会类专业会计从业资格考试通过率[J].广西教育, 2015, (11) :53-55.

个人理财投资八诀窍 篇3

☆1.以闲钱投资

用来投资的钱一定要是闲钱，也就是暂时没有迫切、准确用途的资金。如果投资者以家庭生活的必需费用来投资，万一亏损，就会直接影响家庭生计。或者用一笔不该用来投资的钱来生财时，心理上已处于下风，故此存决策时亦难以保持客观、冷静的态度，在投资市场里失败的几率就会增加。

☆2.知己者为上

知己知彼，百战不殆，投资者需要了解自己的性格，因为容易冲动或情绪化倾向严重的人并不适合这项投资。成功的投资行，大多数能够控制自己的情绪且有严谨的纪律性，能够有效地约束自己。

☆3.正视市场，摒弃幻想

市场是真实的，不要感情用事，过分憧憬将来和缅怀过去。一位资深交易员说：“一个充满幻想、感情丰富、情绪外露的人是一个美好快乐的人，但他并不适合做投资者；一位成功的投资者是可以分开他的感情、幻想和交易的。”

☆4.勿过量交易

要成为成功的投资者，其中一项原则是随时保持2-3倍以上的资金以应付价位的波动。假如资金不充分，就应减少手上所持的买卖合约，否则，就可能因资金不足而被迫斩仓，纵然后来证明眼光准确亦无济于事。

☆5.主意既定，勿轻易改变

如经充分考虑和分析，预先定下了当日入市的价位和计划，就不要因眼前价格涨落影响而轻易改变决定，或基于当日价位的变化以及市场消息而临时作出决定，除非是投资圣手灵光一闪，一般而言都是十分危险的。

☆6.当机立断

投资外汇市场时，导致失败的心理因素很多，一种常见的情形就是投资者面对损失越来越大，甚至知道已不能心存侥幸时，却往往因为犹豫不决，未能当机立断，因而越陷越深，损失增加。

☆7.他人意见仅供参考

这里并非是提倡独断专行。须知道，投资者中只有你会为自己的投资结果负责任。当你已把握市场的方向而有了基本的决定时，不要因旁人的影响而轻易改变决定。有时别人的意见会显得很合理，因而促使你改变主意，然而事后才发现自己的决定才是最正确的。所以说，别人的意见永远只是参考，自己的意见才是买卖的决定。

☆8.不肯定时，暂且观望

投资者并非每天均须入市，初入行者往往热衷于入市买卖，但成功的投资者则会等待机会，感到疑惑或不能肯定时亦会先行离市，暂抱观望态度。

个人投资理财能力测试 篇4

做事情不要“循规蹈矩”，但也要“有张有弛”，做投资也正是如此。投资理财有很多投资技巧可循，但是要活学活

用才能有效避免亏损，达到盈利效果。并且，在投资过程中还要谨记一些投资戒律，小编这就为大家总结了5大投资

戒律，希望帮助投资者快速找到获利秘籍。

戒律一：没有一夜暴富

一夜暴富是谁都想的，但脱发比脱贫容易，发福比发财轻松的当下，一夜暴富是少之又少的个例。一夜暴富当然如麦

当劳甜筒“第二份半价”一样有诱惑力，但是在投资理财的市场上，没有能够一夜暴富的平台或者是投资产品，想要

真正获得财富，切勿变成“守株待兔”的人，所有的财富都应该通过努力获得。

戒律二：风险客观存在

投资市场上，收益与风险是并存的。即使是保险型的传统银行理财，还是5美元小成本的投资，即使操作只要看涨跌

就能获利，投资者也要面临不同程度的风险。学会管理风险是很重要的，像巨石财富GGtrade等优质平台，有止盈止

损的功能，投资者也可以活学活用，有效防止亏损。

戒律三：切忌盲目跟风

美食店里，吃东西的人多，或者等待的人多，大部分意味着店里的美食不错；但是在投资领域就不一样了，投资领域

人多，最有可能是跟风行为造成的。这部分人对自己的经济状况和风险承受能力不了解，被别人赚钱的消息吸引，就

这根投资，这在投资理财中是大忌。跟风导致的结果，都是以亏损为结局。只有适合自己的，才是最好的投资品种，才能帮助自己赚到。戒律四：不借贷投资

赚钱也不能影响正常生活才行，但有些人就这么想：“会赚钱的人都是敢于借钱的，像马云等最开始创业时，都欠了

多少多少钱等”。投资理财是为了实现财富增值，而不是让投资者在基本生活都不满足的情况下盲目借贷投资。

戒律五：不被情绪控制

冲动是魔鬼，不少人在投资中容易被情绪控制，成为冲动投资的魔鬼。他们通常有这两种冲动反应：立马抽身，不碰

投资；或者是破罐子破摔，全投进去。这两种都是冲动的行为，堪称“打灯笼上厕所”。投资中学会不骄不躁，盈利 的机会才能更大。

综上所述，虽然五个戒律都看似很容易，大部分投资者也都清楚，但要学会灵活应用才行，而不是生搬硬套，不然有

个人投资理财规划 篇5

理财是为实现人生美好目标服务的。

人的愿望是无穷的，但可用的资源是有限的。从这个意义上说，理财的关键是如何取舍，而记账应能解决这个难题。

收支财务状况是达成理财目标的基础。如何了解自己的财务状况呢?记账是个好办法。逐笔记录自己的每一笔收入和支出，并在每个月底做一次汇总，久而久之，就对自己的财务状况了如指掌了。

同时，记账还能对自己的支出作出分析，了解哪些支出是必需的，哪些支出是可有可无的，从而更合理地安排支出。“月光族”如果能够学会记账，相信每月月底，也就不会再度日如年了。

逐笔记账，做起来还是有一点难度的。现在已经进入“刷卡”时代，信用卡的普及解决了很多问题。在日常消费时，能用信用卡，就尽量刷卡消费，一来可免除携带大量现金的烦扰，二来可以通过每月的银行月结单帮助记账。

另外，支出费用时，不要忘了索要发票，一来可以更好地保护自己的权益，二来可以在记账时逐笔核对。当发生大额交易，而又没有及时拿到发票时，请及时在备忘录中做记录，以防时间长了遗忘。

记账只是起步，是为了更好地做好预算。由于家庭收入基本固定，因此家庭预算主要就是做好支出预算。支出预算又分为可控制预算和不可控制预算，诸如房租、公用事业费用、房贷利息等都是不可控制预算。每月的家用、交际、交通等费用则是可控的，要对这些支出好好筹划，合理、合算地花钱，使每月可用于投资的节余稳定在同一水平，这样才能更快捷高效地实现理财目标。

理财规划其实并不神秘，而且与每个人和每个家庭都密切相关，这种个人化的理财服务在上个世纪七八十年代已经在国际上比较发达的城市拥有成熟的市场。开放式基金是出现在国内的理财产品，短短5年已经成为许多中国老百姓的理财工具。如何通过投资基金，一步一步来实现自己的梦想呢?以下为三个步骤：

第一步：确定自己的理财目标。每个人的一生都有多种不同的目标，其中之一就是理财目标。做任何事情如果没有目标都不可能取得成效，没有理财目标就会每天随着股市的涨跌，在自己的得失情绪中煎熬。而有了理财目标就可以减少情绪化的决定，理性面对市场变化。

第二步：明确自己的投资期限。理财目标有短期、中期和长期之分，所以不同的理财目标会决定不同的投资期限，而投资期限的不同，又会决定不同的风险水平。例如3个月后要用的钱是绝对不能用来做高风险投资的。反之，3年后要用的钱如果不用来投资，则会失去获得更高回报的可能。

第三步：制定适合自己的投资方案。当投资人确定了自己的理财目标及投资期限后，一个适合自己的投资方案就是随后需要决定的了。也就是说在考虑了所有重要的因素之后，就需要一个可行性方案来操作，在投资上我们称投资组合。投资人的风险承受力是考虑所有投资问题的出发点，风险承受力高的，可以考虑较高风险的股票型基金;风险承受力低的，可以考虑低风险的债券型基金或货币。基金投资人因年龄、资产收入不同风险承受力也会不同，投资组合也就有保守型、一般风险型、高风险型之分了。事实上，个人理财规划的真谛其实是要通过合理的规划、管理财富来达到人生目标。

终身快乐的理财原则和抓住今天的快乐，规避明天的风险，追逐未来生活的更加快乐的理财目标，客观上决定了私人理财规划由哪些基本的东西构成。一般情况下，私人理财规划由个人或家庭日常生活支出、和获利投资三个板块构成。

日常生活费用支出

个人或家庭日常生活费用支出，项目多，涵盖面广，弹性大。在私人理财规划中，既难于一一例举，同时，也没有这个必要。在私人理财规划中，我们将传统性、一般性的项目进行模糊“打包”处理，而将一些可量化、具有操作性的现代消费元素逐一例举，旨在引导健康消费，实现快乐人生。在私人理财规划中，日常生活消费支出这一板块主要包括：

(1)日常消费支出。它包括个人或家庭的衣、食、用等支出;子女接受九年制教育的费用支出;娱乐交际费用支出等。

(2)健身健美支出。

(3)旅游消费支出。

(4)赡养父母支出。

(5)私家汽车的使用费用支出。

(6)房租费用支出(租房者)。

在个人或家庭的日常生活消费支出这一块，弹性极大。这种弹性源于两个方面：

一方面，在当代，人与人之间的收入差距已被极大的放大。在现实生活中，有的人靠体力赚钱;有的人靠知本赚钱;有的人靠资本+知本赚钱。很显然，在知识经济和信息革 命时代，后者具有更强的赚钱能力。与此同时，地域的差别也使人与人之间的赚钱能力存在差异。经济发达国家或地区与经济不发达国家、发展中国家或地区的国民在付出等量劳动的前提下，两者的收入差距很大。在我国，经济发达的省份与中西部一些落后的农村比较，两地居民的收入也有天壤之别。然而，一个人的赚钱能力，决定了他的消费能力，这其中当然还包括了透支或负债消费的能力。通常情况下，当一个人的赚钱能力很强时，他得到的报酬就会很高，拥有的资产就可能很多，他的消费能力也就较强。与此相适应，他具有较强的信贷能力，很显然，银行家不怕把钱贷给赚钱能力很强，且具有诚信品质的人。反之，当一个人的赚钱能力很弱的时候，他得到的报酬也较低，拥有的资产就相对较少，因而对财富的支配能力和消费能力也就弱。与此相适应，他的信贷能力较低，因为，银行家不是慈善家，通常他们不会将钱贷给不会赚钱、收不敷出的人。

另一方面，在社会生活中，人们对生命、生活、财富、消费等的看法和观念，正在发生着十分深刻的变化。并且这种变化与精彩纷呈的生活一样，日益趋向多元化。比如，“新三年旧三年，缝缝补补又三年”，是一种观念;“努力赚钱，轻松消费，崇高理财”，是一种观念;“享受幸福生活每一天”，有钱就消费，没钱就借钱消费，借不到了再想办法赚钱消费，也是一种观念。由于人们的赚钱能力不同，对生命、生活、财富、消费等的观念和态度不同。因此，就形成了不同的消费习惯和消费特点。

如何进行个人投资理财 篇6

资国债既安全，又具有稳定的收益。按照财政部 2010 年 12 月 6 日发行的第五期凭证式 国债，1 年期票面年利率 2.85%；3 年期票面年利率 4.25%；5 年期票面年利率 4.6%，都明显高 于同期储蓄利率。如需提前兑取时，按实际持有时间及相应的分档利率计付利息，大大优于储 蓄提前兑付一律按活期利率执行的规定。

当前，储蓄依然在居民理财的投资组合中占据着重要地位，但在当前的加息周期内，一些 人因缺乏科学的储蓄理财规划而损失利息收入。理财专家建议，进入加息周期，为了使储蓄理 财能赚取更多的利息收入，储户应在存款期限、存款金额和存款方式上注意以下几点。其一，合理选择存款期限。在加息周期，定期存款的期限既不要太长也不要太短，存款期限以不超过一年为宜。对于临时 需要用钱的储户，最好采用连月存储法，即储户每月存入一定的钱款，所有存单年限相同，但 到期日期分别相差 1 个月。连月存储法能最大限度地发挥储蓄的灵活性，储户临时需要用钱，可支取到期或近期的存单，且能减少利息损失。其二，“阶梯存储”应对利率调整。阶梯存储使储蓄到期额保持等量平衡，既能应对利率调整，又可获取 3 年期存款的较高利 息。以 20 万元为例，8 万元存活期，便于随时支取；另外 12 万元分别存 1 年期、2 年期、3 年 期定期储蓄各 4 万元。1 年后，将到期的 4 万元再存 3 年期，以此类推，3 年后持有的存单则全 部为 3 年期，只是到期的年限不同，依次相差 1 年。其三，定期存款转存要注意“临界点”。央行加息后，为应对利率调整，不少储户选择定期存款“转存”理财法。但是，根据储蓄条 例，支取未到期的定期存款，银行只按活期利率付息。如果定期存款存入的天数已大于转存临 界点就不要进行转存；如果小于转存临界点，就可以转存。临界点的计算公式是：360 天×存 期年限×（新利率－原利率）÷（新利率－活期利率）。根据上述公式计算，三个月存期的存款 已存期限在 14 天内、半年期存款在 22 天内、5 年期存款在 176 天内，如果提前支取并转存同 期限的定期存款划算，已达到或超出上述天数，就不必转存。投资是件长期坚持的事情，投资的最终目的是让投资者的人生和家庭更为幸福。面对无法 避免的市场波动、无法简单预测的短期趋势，选择一种合适的投资方式至关重要。

相比黄金投资的高门槛，白银投资看上去似乎更加适合普通人，有些人甚至戏称其为“穷人 的黄金”。理财专家表示，目前中国市场上白银的理财方式主要有三种，实物白银，上海黄金交 易所的 Ag(T+D)，银行的“纸白银”

。由于白银市场需求的无限扩大，国内各大银行，如交通银 行、兴业银行等，也纷纷推出了白银 T+D 产品业务。但要谨慎下手，分批建仓。投资者如何打造自己的投资组合，既能战胜通胀，又能控制下行风险？很显然，不能把鸡 蛋放在同一个篮子里。股市和房地产市场不甚明朗的情况下，投资者应该将目光投向既能跑赢 CPI，收益又较为稳定的理财产品，信托理财产品以其稳健性、风险可控性受到投资者的追捧，因此在家庭理财中应合理配置以稳健为主的理财产品，不能将资金过度投放到不确定性过大的 产品上。在通胀的背景下，信托理财凭借高收益率，备受市场瞩目。近期，央行加息并再次上调存 款准备金率，收紧流动性的意图十分明显，今后将有更多企业要借道信托融资，而收益率也将 “水涨船高”。不过，考虑到政策的时滞效应，短期内收益率出现大幅提高的可能性不大，在目 前的收益水平上信托理财产品相比同期固定收益理财产品已经具有较明显的优势，因此，在确 保了稳健性的同时又能享受较高的收益，是家庭长期理财的明智选择。

“不要把所有的鸡蛋放在一个篮子里。”这是投资学里永恒的真理。虽然抗通胀理财目标明 确，但是理财抗通胀的途径不是唯一的。张先生介绍，市民要根据自己的资金流情况、理财目 标和风险承受能力来进行投资组合。在投资组合上，专家建议，市民可以配备一些低收益的安 全产品，比如常规储蓄和股票、基金等高风险、高收益产品。另外，黄金、白银等贵金属近来 价格也节节攀升，有能力者可以将一部分资金投向贵金属。在投资贵金属上，一次性购入的风 险相对较大，投资者可以根据自己的情况采用黄金定投、白银定投等。适当配置“股票及混合型”基金 据清远某投资公司理财师张先生介绍，在高 CPI 下，适当配置“股票及混合型”基金，不但可以规避震荡行情下股票市场的大起大落，而且还能在持续通胀下实现保值。基金定投是基金投资中能够有效对抗通胀的一个有效途径。在 CPI 不断上升的当下，购 买的基金可以是一些符合“十二五规划”主题的基金，如关于产业升级的或者其他明确抑制通 货膨胀的建设基金，这些基金相对来说更加安全

（一）制定全面恰当的理财目标 1.集思广益全盘考虑理财计划 我们在制订理财计划，确定理财目标时为了能够周密细致，最好采取“头脑风暴法”或“德尔 菲”法。我们召集家庭所有成员，大家坐下来，把自己心中所有愿望和目标都写下来，然后经 过多轮的交流和传递，最后筛选出大家都认同的共同目标。这不仅是一个非常好的家

庭交流融 洽的机会，也是对理财目标很好的整理和汇总。理财目标要包括长期目标和短期目标，短期目 标比较容易想到，因为这是现实中急需的愿望，而长期目标通常是潜在的，需要我们静下心来 为将来好好考虑一番。如果归纳一下的话，一生的一般目标主要包括结婚计划，购房买车计划，养家计划，育儿计划，子女教育规划和养老退休计划。除此以外，当然有时还会有一些特别的 计划，比如规划一趟赴欧洲的旅游，买一款最新时尚的品牌手机。只有将这些目标合起来考虑，才能不留遗憾，面面俱到，我们才能够合理支配我们的理财资金，将其分散用于不同的理财账 户中，才能够更好地保证我们现在和将来都能生活地更舒适更美好。2.制定理财目标应与个人收入相匹配 当我们将所有理财目标汇总后，我们要做的另外一件事情就是验证其合理性，最好的办法就是 尽量将理财目标进行细化和量化。细化的程度最好精确到每月需投入多少资金，每年能获得多 少收益，这样我们就可以将目标与现实的经济状况进行对比。如果差距相当大，则说明我们制 定的理财目标不合理，其实现的可能性很小，这时我们就需要对理财目标进行调整。一种方法 是全盘否定，重新制订目标，虽然这种方法比较彻底，但花费时间和精力较大，除非是理财计 划实在太离谱，一般不推荐应用。另一种方法就是对理财目标进行适当的修改，首先将理财目 标按重要性和时间性进行排序，可以将理财资金首先运用到最重要及最先需要达到的目标，次 要目标可以考虑进行筛选排除，但是后达到的目标也应该在开始就有所规划。总之，我们制订 理财目标时必须考虑自身财务状况，保留合适的必须的，剔除盲目的空想的，这样才能够帮助 我们真正实现梦想。3.理财目标的实现要有阶段性 确定好合适的理财目标后，接下来就要将理财目标按阶段进行划分。因为要实现一个理财目标

不是一天两天，而是需要很长的时间，有的目标可能长达三十年，因此我们必须要将理财目标 像切蛋糕一样分成一小块一小块，即在大目标的基础上按时间顺序制定小目标。这样一来就可 以掌控目标的完成状况，而且还能因为经常完成阶段性目标而给我们很大的鼓励去坚持。而且 由于人是有生命周期的，在不同的生命周期不仅目标不同，收入和消费也会有很大的差异。在 青年阶段，结婚买房购车育儿，几乎大部分理财目标都集中在这一周期内需要完成，如果不进 行合理规划使用资金，会造成资金紧张而不得不放弃部分目标的实现。到中年阶段，收入较高 而花费又相对稳定，可为养老计划

多多筹备。所以说我们不能只是将理财资金按照年份平均分 配到生命的各个周期，这样即不合理也不现实，必须将所有的理财目标按阶段进行分类，不同 的目标在不同的阶段完成不同的百分比。

个人投资理财能力测试 篇7

现代意义的个人理财不同于单纯的储蓄或投资, 它不仅包括财富的积累, 而且还囊括了财富的保障和安排。由于经济发展、文化传统等原因的影响, 我国个人理财刚刚开始出现萌芽。就国内市场而言个人理财还正处于起步阶段, 有许多亟待解决的问题。

(一) 居民理财需求日益旺盛, 但自主理财水平低, 理财技巧匮乏

一方面, 随着国家对贫困地区、对中低收入人群在政策上大力扶持, 必然会带来个人财富显著增加, 越来越多的人开始具备理财意识, 并主动学习和实践理财策略;另一方面, 我国居民投资显得非常保守, 很多居民仍固守着储蓄这唯一的理财方式。

(二) 专业理财服务宣传不够, 理财意识没有深入民心

由于我国普及性金融教育相对滞后, 而且商业银行的理财主要侧重于收益的宣传, 大部分没有严格履行风险提示义务, 使普通居民对风险与收益没有足够的认识。公众普遍接受相对无风险或银行承诺保本类的理财业务, 但这些只是理财业务一个种类而已。这已经给很多人造成一种错觉, 购买银行产品就是理财。这导致现阶段市场需求集中在低风险产品上。另外, 在宣传方式上, 理财产品及服务仍然停留在那些传统媒介上, 渠道狭窄, 宣传力度及作用效果比较有限。

(三) 专业理财品种不丰富, 服务水平不高

目前, 国内推出的个人理财产品和服务层次较低, 同质化现象明显, 已成为制约商业银行个人理财业务发展的另一障碍。如商业银行普遍开展的为客户代缴各项费用、代理保险、代为兑换债券, 每月向客户提供银行交易账单;定期提供国内外经济形势及金融政策、股市、汇市行情等信息;客户到银行办理多种业务时, 享受适当减免手续费或其他优惠等。这些业务层次低, 可“复制性”强, 缺乏吸引力。

(四) 高素质的理财人员缺乏

个人理财业务是国内的新业务, 受国内教育发展的制约, 国内个人理财市场的专才多于通才。熟悉某个特定市场的人员不少, 但能够同时把握各个市场运行规律并获取利润的通才不多。商业银行现有的个人理财服务人员多是原来从事传统银行业务的员工, 只能办理一些简单的业务, 满足低层次的消费理财服务需求, 涉及到金融市场、资本、投资、贸易等各个领域的投资交易, 则知之甚少, 更谈不上产品开发和投资组合设计。

(五) 金融市场法律法规尚未健全, 存在法律风险

个人理财业务的发展需要完备的法律法规环境来保证各方面的利益、保障业务的规范与高效运作。我国金融市场采用的是分业经营、分业监管的体制。尽管银行业、证券业、保险业在各自领域内的法律法规建设近年来不断加强, 对本领域中理财服务的各个环节进行了指导, 但必须看到, 这些法律法规的建设工作还处在初期阶段, 还不足以完全解决各行业领域的理财服务过程中出现的一些矛盾和问题。个人理财业务涉及金融市场的多个领域及各个领域之问的交叉, 如果缺乏针对性更强的法律法规的界定, 个人理财业务要取得快速发展将非常困难。

二、我国个人投资理财发展对策

个人理财业务在我国只是刚刚起步, 要想获得长久健康的发展, 从其制约因素来看, 建议从以下几个方面进行完善和推进:

(一) 进一步完善个人理财业务的政策环境及法律保障

完善的法律法规是个人理财业务发展和有序进行的保证, 可以为个人理财业务的发展提供一个有效的约束框架和法律保障, 有效保护市场参与主体的合法利益。随着金融市场的发展, 我国通过法律法规的制定和执行对传统理财业务的规范和发展做了很多工作, 但这些法律法规仍然存在着不完善和不适应发展的地方, 因此, 加快立法建设, 促进法律法规的完善, 保障参与主体各方的权益是促进个人理财业务发展的关键环节。建议理财业务的法律法规应规范以下内容: (1) 从事理财业务的资质要求。包括具备专业理财的能力、稳健的财务能力、健全的内控制度、最低资本金要求, 能够依法、忠实、勤勉履行受托义务。 (2) 理财合同。理财机构从事理财业务, 应当依法与委托人签订委托合同或信托合同, 但在合同中不得对理财产品进行保本保息的承诺。 (3) 理财机构的风险内控制度。包括对理财资金及资产实行集中统一管理, 严格执行相关会计制度的要求。每个理财计划应当建立完整的账户、核算、报告、审计和档案管理制度, 设定清晰的清算路径和资金划转渠道, 切实防止账外经营, 挪用理财资金情况的发生, 建立严格的业务隔离制度。 (4) 理财机构的信息披露制度。理财机构应当按照诚信、真实、完整、准确、及时的原则披露理财业务的相关信息。信息披露的内容包括向投资者进行明确的风险提示, 例如理财投资的种类、特征、收益率以及理财收费率;理财机构的资质、管理能力和业绩等情况;理财资金的管理报告和资金托管报告;委托人应承担的各项费用, 包括管理费、托管费等的计提标准、计提方法、支付方式等。 (5) 禁止理财机构从事以下不诚信的行为:挪用委托资金、资产;向委托人作出保证其资金不受损失或最低收益的承诺;以欺诈手段或其他不正当方式误导、诱导委托人;将理财业务与其他业务混合操作;自营业务抢先于理财业务进行交易, 损害委托人的利益。

(二) 加强监管

具体如下: (1) 尽快制定统一的理财监管规则和客户服务标准。例如在投资回报、风险承担、信息披露等设计客户权益保护方面要统一标准。 (2) 强化理财业务专业化监管。目前对理财业务的监管大多还停留在政策层面, 对包括个人理财业务在内创新业务的监管尚未付诸于实践, 影响了监管的深度和广度。强化理财业务的专业化监管, 主要应从以下三方面着手:一是借鉴国外经验, 对有一定基础的监管人员进行有选择性的重点培养;二是要根据新业务发展和监管的特点, 进一步完善新业务监管体制, 通过进一步加强对理财业务的监管, 特别是对各商业银行总行的监管, 引导商业银行提高理财业务风险管理水平, 稳步发展高端客户和改善银行客户结构, 审慎审批保证收益理财产品的销售, 为金融消费者提供更丰富的投资工具, 不断培育和提高商业银行综合竞争能力。三是银监会及其派出机构应按照《银行业监管统计管理暂行办法》的有关规定, 检查和督促商业银行建立相应规章制度, 明确管理部门, 配备必要的专业人员。 (3) 推动金融理财师认证体系的建设。尽快建立金融理财师制度, 培养和造就一支具有适应国际国内金融市场需要的、合格的金融理财师队伍, 建议借鉴国外“特许金融分析师”考试制度和我国香港、台湾地区的经验, 并加强与各金融监管机构及其他有关部门间的沟通和协调工作, 建立专门的金融理财专业组织认证体系, 树立金融理财师资格认证机构的权威。 (4) 支持商业银行开展理财创新。对于风险管理能力强和风险管控技术高的商业银行, 监管部门应积极鼓励其进行金融产品创新, 大力促进商业银行发展各具特色的理财业务, 帮助其树立具有竞争优势的理财品牌。在经济、金融和监管环境许可的前提下, 支持和引导商业银行有条件的分行在总行授权范围内自主开办理财业务, 开发和设计出具有地域特点和区位优势的理财产品, 满足客户对理财服务的个性化需求。

(三) 加强商业银行个人理财业务的投入与发展, 使其成为个人理财业务的主力军

商业银行在我国的发展及社会公信力远远高于普通社会中介机构, 这使得商业银行在客户群体上有着得天独厚的优势。但是, 我国商业银行目前的分业经营也是制约其个人理财业务发展的重要因素。因此, 商业银行应注意加强与保险、证券、基金等部门的联合, 为客户提供优质的、一站式理财服务。目前商业银行的代理业务实际上已经是一种跨行业的联合, 在这个角度上, 商业银行可以更多地借鉴外资银行在理财业务上的经验和技巧来更好地发展自身个人理财业务。

(四) 发展独立理财服务, 使个人理财业务全方位发展

在加强发展商业银行理财业务的同时, 也要加快发展独立理财, 如投资咨询公司、理财公司 (事务所) 等。我们可以从成熟的市场经济国家看到, 中介机构在社会上是客观公正的象征, 是具有较高业务水准的服务机构, 随着我国经济的不断发展完善, 独立的中介机构必将具有越来越重要的社会地位。而且, 商业银行的个人理财服务始终会受到本公司立场的限制, 销售人员会倾向于主推该银行的理财产品及代理佣金高的产品, 因此难以做到客观公正, 这将有悖于理财师的职业准则。独立理财机构的产生和发展, 将与普通的商业银行理财业务形成竞争, 在一定程度上避免银行理财的缺陷, 这有助于提高整个个人理财业务的服务水准和质量, 促进理财行业健康发展。

(五) 丰富理财业务内容, 提升服务品质, 树立具有竞争优势的理财品牌

在金融市场竞争日益激烈的今天, 金融品牌已经成为现代金融业竞争的着力点和核心所在, 特别是个人理财产品易被复制, 要保持与众不同的竞争优势, 品牌无疑是必须重视的竞争手段之一。打造品牌的过程是艰辛的, 但个人理财品牌一旦在客户心目中树立, 就会大大提高金融品牌的附加值和银行的商誉, 对银行整体形象的提高有着不可低估的作用。从前期理财市场的发展过程看, 金融产品相当容易模仿, 寿命很短, 因此品牌在无形的金融服务市场中就显得尤其重要。商业银行要想在个人理财的竞争中留住老客户、吸引新客户、培育潜在客户, 就必须不断推出品牌化的理财产品, 进行品牌营销, 加大品牌宣传, 并同时在服务中实现理财业务品牌、服务环境、营销宣传策略的统一。

(六) 加强复合型金融专业人才的培育, 提高理财人员素质

无论从商业银行角度还是独立的理财服务角度, 人才的缺乏都是一个非常突出的问题。对于商业银行来说, 尽快建立起一支熟悉金融、保险、税务、法律、证券投资等知识的高素质复合型专业理财员工队伍, 为客户提供全面、最佳的个人理财服务, 实现资产的增值和其自身利润的最大化, 是发展个人理财业务所必需的。对于行业来讲, 应当加强与国际注册金融理财师标准委员会广泛合作, 尽早建立起具有公信力的金融理财人员认证培训及管理机构。广泛全面地加强对个人理财的宣传, 使人们对理财服务有正确的认识, 为个人理财服务的进一步发展做好市场铺垫。

(七) 理财投资者自身要加强学习, 提高认识

首先, 投资者要树立理性的投资意识和风险意识, 这正是目前我国广大理财投资者所缺乏的。其次, 要通过多渠道、多种方式全面了解理财产品的内容, 自觉加强专业知识的学习, 从而在众多的理财产品中做出正确的选择。最后, 投资者除了充分享有对理财产品的知情权, 还负有对理财产品的监督权利和义务。投资者有权依照有关民事法律法规, 对于侵犯了自身权利的行为向有关监管部门和司法机关提出投诉和控告, 这也是理财市场得以健康发展的重要因素之一。

参考文献

[1]郑建辉:《如何制定适合自己的理财规划》, 《金融博览》2008年第2期。

[2]林宁:《浅谈个人理财规划》, 《商业文化》 (学术版) 2008年第1期。

个人投资的金融投资行为理论分析 篇8

[关键词] 分析 个人投资 金融投资行为理论

Individual investment financial investment behavior theory analysis

FengTao GengZhiMin xi 'an jiaotong university economic and financial institute; Zhengzhou university of finance and securities research center;

[abstract] the financial investment behavior theory is based on the principle of psychology, the financial investment process as a psychological process. Follow the financial investment behavior theory, the idea on Chinese stock market, this paper analysed the financial investment behavior theory to our country financial investment affect the behavior of the individual.

[key words] analysis individual investment financial investment behavior theory

一、金融投资行为理论分析

金融投资行为理论悄然兴起于上世纪80年代.其在博弈论和实验经济学被主流经济学接纳之际，对人类个体和群体行为研究的日益重视，促成了传统的力学研究方式向以生命为中心的非线性复杂范式的转换，使得我们看到了金融理论与实际的沟壑有了弥合的可能。金融投资行为理论以期望理论、行为组合理论和行为资产定价模型为其理论基础，并将人类心理与行为纳入金融的研究框架，具体体现为以下几个模型：

首先，BSV模型。BSV模型认为，人们进行投资决策时存在两种错误范式：其一是选择性偏差，即投资者过分重视近期数据的变化模式，而对产生这些数据的总体特征重视不够，这种偏差导致股价对收益变化的反映不足。另一种是保守性偏差，投资者不能及时根据变化了的情况修正自己的预测模型，导致股价过度反应。

其次，DHS模型。该模型将投资者分为有信息和无信息两类。无信息的投资者不存在判断偏差，有信息的投资者存在着过度自信和有偏的自我归因。过度自信导致投资者夸大自己对股票价值判断的准确性；有偏的自我归因则使他们低估关于股票价值的公开信号。随着公共信息最终战胜行为偏差，对个人信息的过度反应和对公共信息的反应不足，就会导致股票回报的短期连续性和长期反转。

再次，统一理论模型。统一理论模型区别于BSV和DHS模型之处在于：它把研究重点放在不同作用者的作用机制上，而不是作用者的认知偏差方面。该模型把作用者分为“观察消息者”和“动量交易者”两类。观察消息者根据获得的关于未来价值的信息进行预测，其局限是完全不依赖于当前或过去的价格；“动量交易者”则完全依赖于过去的价格变化，其局限是他们的预测必须是过去价格历史的简单函数。

最后，羊群效应模型。该模型认为投资者羊群行为是符合最大效用准则的，是“群体压力”等情绪下贯彻的非理性行为，有序列型和非序列型两种模型。在序列型模型中，投资者通过典型的贝叶斯过程从市场噪声，以及其他个体的决策中依次获取决策信息，这类决策的最大特征是其决策的序列性。非序列型则论证无论仿效倾向强或弱，都不会得到现代金融理论中关于股票的零点对称、单一模态的厚尾特征。

二、对金融投资者的个人行为分析

1.多为投机心理，短期行为严重

我国很多证券投资者入市并不是看重上市公司真实的投资价值，而是企图从中获取超额回报。绝大多数的投资者入市的主要原因是为通过股票的买卖价差而获利，这类人群多是为赚钱买卖差价进行短线操作;只有少数投资者进入股市是为了获得公司分红收益;38%的投资者因有闲置资金而，把股市看成是一个长期投资场所。高比例的企图赚取短期收益群体的存在是一个十分危险的信号。博取短线利润群体的过大是我国证券市场行情波动幅度.惊人的重要原因，这也是造成证券市场不稳定的主要原因之一。从投资者入市动机上分析，就已经预示着我国证券市场投资者短期行为比较明显。

我国个人投资者更多的是短线投资、投机，而没有把股票作为长期的投资。另一方面，股票价格的剧烈波动诱发了一部分人的赌博心理，盲目追求短期利益。由于证券投资者容易产生羊群效应，使这种市场短期行为具有很强的蔓延性，从而极大地加重了投资者孤注一掷的心理，一旦认为找到了机会，就会过高地估计自己的能力，置自己的风险承受能力不顾，冒险参与高风险的证券投资活动。在我国证券市场中，我国投资者的短期行为特征表现为比较明显的冒险心理和投机短期行为。

2.投资承受能力差

调查显示，我国个人投资者以中等收入的工薪阶层为主，家庭主要经济来源为工资收入，参与证券市场的时间普遍较短，证券投资意识很强，但投资经验相对缺乏，股市投入占家庭金融资产比例较大，这充分说明我国个人投资者的抗风险能力很弱，投资者对投资股市的“情感依托”强烈。

3.对股票专业知识了解不足

绝大多数个人投资者的股票投资知识来自于非正规教育，主要通过朋好友的介绍、股评专家的讲解以及报刊、杂志的文章等获得;在做投资决策时，投资者大多依据“股评推荐”、“亲友引荐”，以及“小道消息”;在投资决策的方法上，两成以上的个人投资者决策几乎不做什么分析，而是凭自己的感觉随意或盲目地进行投资。投资者进行投资决策时过于看重自己知道的或容易得到的信息，而忽视对其他信息的关注和深度挖掘。大多数投资者在评价投资失误时，往往将失误归咎于外界因素，如国家政策变化、上市公司造假，以及庄家操纵股价等，而只有少数个人投资者认为是自己的投资经验或投资知识不足;大部分投资者对新出现的金融品种如开放式投资基金的认知程度有限。

三、结语

总体来说，我国的股票市场中对于股票价格的影响因素过多，政策因素、大户操作因素，这说明中国股市不符合经典金融理论对于市场是有效的基本假设;同时，投资者所表现出来的特点也不符合经典金融理论中，投资者对于风险总是厌恶的基本假定:在收益时，股民表现出对已有收益的贪婪，以及赌博心理，而在被“套牢”时，又宁愿苦苦等待，以待反弹机会.这些特点都说明中国股民的投资心理符合金融投资行为理论的期望理论。

参考文献:

[1]何问陶王金全:行为金融理论的发展及述评[J]南方金融, 2002,(12)

[2]阳建伟蒋馥:行为金融:理论、模型与实践[J].当代经济科学, 2001,(04)

[3]杨胜刚吴立源:非理性的市场与投资:行为金融理论述评[J].财经理论与实践, 2003,(01)