创新产品工作计划（共8篇）
中国证监会 时间：2011年10月27日 来源：机构监管部
第一条 为积极推动证券行业创新发展，提高证券公司核心竞争力，指导证券公司合法合规开展业务（产品）创新活动并有效防控风险，在总结分析证券行业创新实践的基础上，依据相关法律、法规，制定本指引。
第二条 本指引所称创新，是指证券公司为提高竞争能力、满足客户需求、适应经济发展，探索推出现行监管规则未予明确的创新型业务（产品）的行为。
第三条 监管部门（机构监管部、各证监局）应当积极创造有利于创新的制度环境和工作氛围，支持证券公司发挥创新主体作用，鼓励证券公司开展业务（产品）创新。
（一）合理区分证券公司创新失误与违规行为。对于创新中出现的失误和风险，如该创新事项已经监管部门同意，证券公司不存在故意违法违规行为且及时报告、迅速纠正，主动完善创新方案，并平稳有效消除不良后果的，监管部门不予追究。
（二）根据创新试点的不同阶段和进展情况，适时调整降低初期确定的、高于常规业务的风险控制指标要求，在充分发挥风险监控作用的前提下，适应证券公司创新需要。
（三）在分类评价指标体系中合理设计考核证券公司创新能力的指标，通过考核证券公司创新业务（产品）的竞争性、成长性和业绩等要素综合考察证券公司创新能力。
（四）积极研究探索创新的保护机制，包括但不限于对先行先试并取得成功的创新业务（产品）给予一段时间的保护期后再向行业推广；证券公司创新方案在向行业推广前属于商业秘密，任何机构和个人未经证券公司允许不得泄漏方案的具体内容。
（五）支持相关自律机构对证券公司创新进行评价，奖励积极探索、合规创新、对证券行业发展做出突出贡献的证券公司及个人。
（六）鼓励证券公司建立促进创新的绩效考核评价激励机制。第四条 证券公司开展业务（产品）创新应当具备以下条件：
（一）最近两年各项风险控制指标持续符合规定。
（二）具备健全的风险管理制度、内部控制制度与合规管理制度。
（三）最近两年未因重大违法违规行为而受到处罚，最近一年未被采取重大监管措施和自律纪律处分措施。
（四）信息系统安全稳定运行，最近一年未发生重大事故。
（五）其他必要的审慎性监管要求。
第五条 证券公司开展业务（产品）创新，应当遵循下列原则：
（一）合法合规。创新应当以合法合规为前提，创新方案应当取得监管部门的认可，不存在与现行法律相抵触或以创新名义逃避监管、进行恶性竞争的情形。
（二）市场有需求。创新应当以客户为导向，充分了解客户需求，发挥证券公司市场中介功能，服务资本市场和实体经济。
（三）公司有能力。创新应当充分考虑自身实际情况，资本实力、经营能力、专业水平、风险管理能力、合规管理、团队建设、技术条件满足创新的需要。
（四）内控有配套。创新应当有切实可行的创新方案，业务规则、流程、内部控制和合规管理制度务实、合理。
（五）风险可控制。在创新业务开展前，应当对风险进行充分论证，采取切实有效的措施，防范和控制创新过程中可能出现的重大风险。
（六）客户权益有保护。创新应当加强客户适当性管理，选择有风险认知和承担能力的客户，对客户进行充分的风险揭示和信息披露。
（七）外部监管有保障。开展创新应当与监管部门保持畅通有效的沟通，及时主动处理并报告出现的新情况、新问题，积极配合监管部门做好监测、评估工作。第六条 证券公司开展业务（产品）创新，应当建立健全并持续落实以下内部管理制度，确保风险可测、可控、可承受。
（一）明确创新业务（产品）的目标客户，充分了解客户的风险偏好和风险识别、承受能力，为客户提供与其真实需求和风险承受能力相适应的产品和服务；切实维护客户资产安全；认真做好投资者教育工作，向客户充分揭示与创新产品有关的权利、义务和风险，及时、准确地进行信息披露；建立有效的创新业务投诉处理机制，及时高效地解决客户投诉事项，定期汇总分析客户投诉情况并向监管部门报告。
（二）建立健全完备的业务（产品）创新管理制度，明确创新在立项、设计、论证、决策、实施、监督等各个环节的业务流程，明确各部门在创新中的职责分工，形成前、中、后台的协调配合和分离制衡机制。
（三）将创新纳入整体风险控制体系，建立风险监控和预警机制，制定应急处理预案，对创新风险做到准确识别、实时监测，创新业务（产品）的风险敞口应当始终控制在证券公司净资本和流动性水平可承受的范围之内。
（四）建立健全有效的合规管理制度，做到创新过程全覆盖。创新方案形成过程中，应当对各个环节的合规性予以评估和审查；向监管部门报送的创新方案应当由合规总监签字；创新业务启动后，应当加强日常运营的合规管理。
（五）建立健全并有效实施信息隔离墙制度，防范创新业务（产品）与其他业务之间的利益冲突。
（六）其他相关内部管理制度。
第七条 证券公司开展业务（产品）创新应当按照“先试点、后推广”的步骤进行。
（一）方案设计论证。证券公司在制定完善创新方案过程中，应当按照内部程序进行论证，此外还可以提请自律机构进行外部论证。提请外部论证的，可以根据创新业务（产品）的特点自主选择上海、深圳证券交易所、中国证券登记结算公司、中国证券投资者保护基金公司、中国证券业协会等自律机构之一组织论证。
证券公司、自律机构可就创新涉及的相关问题以来人、来函等多种形式向机构监管部咨询。机构监管部对创新思路提出否定意见的，原则上应当书面回复。
（二）行业专家评审。证券公司应当将成熟的创新方案报送机构监管部，经自律机构论证的应当同时报送自律机构的论证评估报告。机构监管部收到创新方案后，将委托自律机构组织行业内专家进行评审，出具是否可行的评审意见。
同一创新方案的组织论证和专家评审工作应当由不同的自律机构承担。
（三）监管部门审批（备案）后试点。行业专家评审通过后，属于行政许可范围内的创新，经机构监管部审核出具批复后进行试点；不属于行政许可范围内的创新，证券公司应首先提出方案申请，由机构监管部出具无异议函后进行试点。
（四）试点总结完善。试点期间，试点公司应当对试点情况及时分析、研判，根据试点需要动态调整完善创新方案，涉及重大调整的应当事先商机构监管部认可。试点期满，试点公司应当向机构监管部提交总结报告，并提出后续事项安排建议。
机构监管部应当加强对创新业务（产品）试点工作的跟踪、监测、分析、评判，对于试点取得成效、方案成熟、运行安全的，应当会同相关自律机构制定规则，择机扩大试点或转为常规业务；对于难以判断运行效果的，试点期满应当延长试点期限，继续观察；对于试点中出现重大风险和问题或与试点目的出现较大偏差的，应当及时停止试点，由试点公司妥善了结相关业务。
第八条 上海、深圳证券交易所、中国证券登记结算公司、中国证券投资者保护基金公司、中国证券业协会等自律机构是证券公司创新的重要组织者和支持平台，应当充分发挥自身优势，在加强自律管理和风险监控的同时，支持、引导证券公司开展业务（产品）创新。
（一）在职责范围内加强对证券公司业务（产品）创新的自律管理，对创新试点的运行情况进行监控，制定完善相关业务规则。
（二）根据证券公司的申请做好创新方案论证工作。论证过程中，应当重点关注业务规则、业务流程、合规管理、法律关系、交易结算方式等核心要素，以及风控措施和应急预案的有效性等。
（三）制定科学合理的专家评审工作办法。评审专家的构成应当具有代表性、权威性，专家名单、评审进程、结果应当予以公示。评审工作要公平、公正。
（四）对经行业专家评审的创新方案是否可行出具明确意见。评审的重点应当关注创新主体是否具备条件、与法律法规是否冲突、风险论证是否充分、内部控制是否配套、客户权益是否得到充分保护、外部监管建议是否适当可行等。
第九条 监管部门应当不断提高监管有效性和透明度，按照“加强监管，放松管制”的原则，依法对证券公司业务（产品）创新进行监管，促进证券公司创新规范、有序进行。
（一）机构监管部统筹负责证券公司创新监管工作，包括创新相关事项的咨询，创新方案的委托评审和审批（备案），明确创新试点期间的监管要求和安排，协调解决试点中的重大问题，进行试点总结评估，确定扩大试点或转常规条件、时机，对出现重大风险和问题的创新及时责令终止。
（二）机构监管部通过机构监管综合信息系统向行业和系统内各单位公示方案报送、专家评审、审批（备案）、试点、总结完善等工作进程，做到公开透明。
（三）各证监局具体负责辖区内证券公司创新的日常监管，做好现场检查和非现场检查，实时监测风险控制指标达标情况，妥善处理突发事件。
（四）证券公司开展创新试点，应当根据试点期间的监管要求向机构监管部、住所地证监局、相关自律机构报送有关业务开展情况、风险控制指标数据等信息。
（五）证券公司创新过程中出现重大风险时，应当及时采取应对措施，并主动向机构监管部、住所地证监局和相关自律机构报告。
（六）证券公司在创新试点业务（产品）终止时，应当做好相关善后处置工作，妥善处理客户安置等后续事项，并将有关处置情况报机构监管部、住所地证监局和相关自律机构。
1 夯实基础, 不断完善畜产品质量安全监管的体质和机制建设
随着经济社会的快速发展, 畜产品质量安全备受社会关注, 社会影响也越来越大。畜产品质量安全监管工作“点多、线长、面广”, 稍有松懈就有可能出现食品安全事故。为此, 我们从基础抓起、从细节做起, 扎实有效地推进畜产品质量安全工作。一是统一思想, 落实责任。把保障畜产品质量安全放到与产业发展、动物防疫同等重要的位置来抓, 在工作部署、督查、考评等方面加大了工作力度。我们成立了畜产品安全工作领导小组, 确定了一把手负责制, 并指派一名副职领导具体负责畜产品质量安全工作, 形成一级抓一级、一级对一级负责的落实机制和责任机制。二是完善应急机制。为提高本辖区应对突发畜产品安全事件的能力, 我们按照预防为主, 常抓不懈的原则, 分级负责、反应及时、处理果断的工作要求, 根据市局制定的《畜产品质量安全事故应急预案》和《畜产品质量安全事故监管及处置工作程序》, 明确工作职责, 规范应急程序, 确保及时、迅速、高效、有序地进行做好应急处理工作。三是组织开展“查补落”活动。通过开展“查补落”活动, 进一步完善了工作机制, 堵塞了工作漏洞, 落实了工作责任。查, 就是查清监管底数、查清监管内容、查清监管漏洞和薄弱环节、查清管理制度和监管机制缺失情况。“补”, 就是及时采取切实可行的补充措施和补救办法。“落”, 就是落实属地管理原则、企业主体责任和监管措施。通过“查补落”在实践中不断完善畜产品质量安全监管的工作机制和工作措施。
2 加强协调, 努力形成畜产品质量安全齐抓共管的工作合力
畜产品质量安全工作是一项系统工程, 覆盖面广、专业性强, 需要多个部门及基层单位的配合。为了改变原来安全监管工作条块分割、各自为战的现实状况, 我们把强化沟通协调作为一项重要工作来抓。一是强化对外沟通协调。在工作中我们深深体会到, 畜产品质量安全工作单靠畜牧站显得身单力薄, 如何得到镇政府领导的理解和支持, 相关部门的通力配合对开展好畜产品质量安全工作至关重要。因此, 我们经常向政府分管农业和食品安全的领导汇报畜产品质量安全工作, 利用各种简报、信息等形式突出工作的重要性。二是强化对内沟通协调。在基层站和局系统各科室之间, 为了避免出现信息不一致, 步调不协调的现象, 我们通过完善工作程序, 各方联动, 集体作战, 力求实现畜产品质量安全监管工作无缝隙连接。三是抓好信息共享。按照上级制定的畜产品质量安全信息收集和报送制度, 规范了乡、村、屯网络信息监测体系, 定期向市局上报各类信息。同时, 我们还积极探索监管新措施和新办法, 科学整合执法人员和技术设备, 在工作中取得了很好的效果。
3 大力整治, 切实强化畜产品质量安全监管工作
根据当前畜产品质量安全工作面临的新形势, 我们坚持常态监管与专项整治工作相结合, 突出打击重点, 突出重点时段, 突出重点环节, 开展畜产品质量安全监管工作。一是加大了专项整治工作力度。今年我们组织开展了三次畜产品质量安全“百日专项整治”行动, 按照市局要求强化了饲料、兽药、生鲜乳、餐厨废弃物等七个方面的整治工作。检查规模饲养场所120个, 通过专项整治, 形成了高压震慑态势, 进一步规范了市场秩序。二是开展了对“瘦肉精”等违禁添加物质“三深入四签订一严打”的专项工作。发放检测卡500余条, 抽检养殖场 (户) 106户, 共检测育肥后期猪、牛、羊尿样220头份。为打击瘦肉精提供科学依据, 对规范养殖行为起到了积极的推动作用。
4 多措并举, 全力营造畜产品质量安全工作的良好氛围
畜产品质量安全隐患具有隐蔽性、复杂性、偶然性等特性, 提高生产经营法律意识、道德意识和安全意识显得尤为重要。一是加强法制教育。为提高广大养殖户和经营者法制观念, 我们充分利用板报、公示栏等形式, 通过“干部下基层”等工作, 大力宣传《食品安全法》、《农产品质量安全法》等食品安全法律法规知识, 扩大社会影响和全民参与意识, 形成全社会共同关注食品安全的良好氛围。二是开展质量承诺活动。通过发倡议书、签订承诺书、保证书等形式, 号召广大生产经营者做到守法生产、诚心经商。三是强化标准化生产。我们按照畜禽良种化、养殖设施化、生产规范化、防疫制度化、粪污处理无害化和监管常态化的“六化”要求, 积极组织开展无害化畜产品产地认定和产品认证工作, 进一步提高广大养殖户和企业的标准化生产经营水平。四是强化社会监督和舆论宣传, 收集信息、及时上报群众举报的违法案件, 为监管工作营造了良好的舆论氛围和社会环境。
近日，就畜产品质量安全监管问题，本刊记者采访了南阳市畜牧局局长王冠立。
记者：王局长，目前畜产品质量安全监管已进入一个新的阶段，南阳的监管形势如何？
王冠立：目前，畜产品由千家万户生产的格局仍是最大的实际，质量安全零事故、零容忍是最高的挑战，生产低水平与民众高期待，以及监管能力滞后与食品安全严管是最突出的矛盾，并将长期存在，提高生产水平，加强责任监管始终是解决质量安全问题最关键的措施。
记者：面对新形势、新挑战、新机遇，在畜产品质量安全监管方面，南阳市畜牧局的总体思路是什么？
王冠立：南阳市畜牧局畜产品质量监管的总体思路是“大安全理念谋划，法制化战略驱动，改革之方法深化，实行‘二三四五工作计划，全面提高畜产品质量安全水平”。
记者：请王局长详细阐述一下“大安全理念”“法制化战略”“改革之方法”“‘二三四五计划”。
王冠立：大安全理念，即大战略、大参与、大范围、大措施，站位全局谋划畜产品质量安全，奏响企业守法、社会参与、政府支持、部门履职大合唱。法制化战略，即把综合执法摆上重要位置，做到依法谋划，依法管理，依法整治，用法制化的思维和办法解决畜产品质量安全上的问题。改革之方法，即用改革的方法去更新观念，创新机制，完善制度，深化畜产品质量安全管理。
“二三四五”计划：所谓“二”，即两个目标，一是守住不发生质量安全责任事故的底线；二是争得全省先进，加快放心畜产品工程建设步伐。所谓“三”，即三个突破，一是在执法上突破；二是在机制上突破；三是宣教上突破。所谓“四”，即四个手段，分别是宣传、管理、服务和处罚，实行疏堵结合。所谓“五”，即五化措施，分别是社会化共治、标准化建设、制度化监管、法制化推动和系列化保障。
记者：围线这一思路，南阳市畜牧局今年准备如何开展畜产品质量安全监管工作？
产品人员，要理清产品的分析和决策思路，首先要弄清楚什么是产品，产品的核心价值，是用户使用该产品的终极奥义。例如军大衣和比基尼都是用来穿的，但是前者的核心价值是御寒，后者的核心价值是性感。手机虽然变化多端，但核心价值是语音沟通，所以如果通话音质不行的话，这个手机再炫再酷，也会被用户舍弃。
互联网产品也是同样道理。很多产品在外表看起来是一样的，但是如果深挖的话，用户为什么要用?最根本的好处是什么?答案是非常迥异的。例如一个是百度知道，另一个假设是在线购物网站的疑难问答平台，产品形式可以相似，但本质完全不同。前者的核心价值在于“让人们更便捷的获取信息，找到所求”，而后者则应该是一种高效的在线客服手段。这个本质差异就导致了很多要点和细节上的产品决策差异。
所以对一个产品进行分析之前，首要问题，便是弄清楚用户为什么要用这个产品，它带给用户最根本的好处是什么。
要解答这样一个问题，并不容易，很多失败的产品在一开始就没弄明白用户用它的理由，注定了后面的失败。在产品研发前，百度搜索引擎产品人员首先要解答这个问题。
百度产品决策原则——有需求、有优势、有收益
搜索引擎产品部门在招聘产品人员时，应聘人员尤其是对互联网充满热情的学生常常积极地抛出自己的各种想法，却没有仔细分析为什么做?该不该做?
外界也常常有人提出一些疑问，为什么百度不做这个产品?为什么百度不做那个产品?
在《李彦宏的百度世界》里，阐述过百度的产品决策原则：“无论百度推出什么产品，总是遵循三个原则：有需求、有优势、有收益。”
首先是需求导向。无论是客户需求还是用户需求，归根到底都是需求。先有需求，才再有动作。借用一个经典小故事，有两个卖鞋的人去岛屿上开拓市场，一个回来后跟老板说：“那里没有市场，根本没有人穿鞋。”另一个回来后跟老板说：“那里市场可大了，大家都还没有鞋。”这个问题如果放在产品决策上，应先问需求，先摸清楚对于这群用户来说，他们穿鞋的好处、不穿鞋的好处，再决定下一步。
其次，在有效满足需求方面，我们有无优势。用户体验是一个完整的过程，对于用户的终极需求的满足，才是真正有价值的。
“视频搜索”这个想法在搜索引擎产品部很早就有考虑和接触，但早期互联网资源非常有限，资源的下载是一个致命的瓶颈，搜索做得再好，对用户最终获取并观看这个视频并无多大的帮助，因此当时没有介入;到了后期，由于专业视频分享网站的兴起，用户视频体验得到了巨大的提升，且资源众多，从用户搜索关键词里很容易能发现大量视频搜索需求，百度在搜索方面的优势能为找视频的用户提供更多更好的便利，而网页搜索通用搜索解决方案并不能完全满足视频搜索的特殊需求，因此视频搜索诞生的时机到了。后续经过产品设计、产品研发，成为一款大量用户使用的搜索产品就是顺理成章的事情了。
最后是要符合百度使命，专注于搜索，增强公司的核心竞争力，才能保持旺盛的生命力，并且推动搜索领域更深远的发展。现在大家看到，百度网页搜索、 MP3搜索、图片搜索、知道、贴吧、百科等每一款产品都拥有庞大的用户群，并互相关联、互相促进——这并不是偶然现象，也不是百度为了整合产品而做的整合，而是它们的诞生恰恰就是为了有效地满足用户需求的，它们本身构成了搜索引擎的整体架构，也是百度最核心的产品竞争优势。
产品的创新思路——为了更好地满足需求
为什么要创新?李彦宏说过，“创新的目的是为了更好地满足需求，不为创新而创新”。产品和技术部每天都在进行着创新的尝试，但新技术、新功能、新概念只是工具或手段，产品设计更关注“为什么创新”，
百度产品体系的重大创新是搜索社区，百度的贴吧、知道、百科、空间等，构建了一个完整的搜索社区体系，我们回顾一下当年贴吧上线时首页的那句话：互联网上的信息，和人脑中的信息相比，只是沧海一粟——百度过去几年的经验证明，类似贴吧这样的搜索社区模式，在将人们的隐性知识转化为显性知识，并借以提升搜索引擎的核心价值方面，是极其成功的。所以，贴吧是一个伟大的创新，相对全球而言更是独一无二的，而贴吧所代表的搜索社区的产品创新模式和不懈实践探索，更是百度对搜索领域做出的杰出创新贡献。
有些人认为横空出世的东西才是创新，只有推倒重来的东西才是创新，但是不要忽略一点，有些创新是“润物细无声”的，有些创新是细节的，但它们至关重要，同样推动着某一领域的进步。
比如在图片搜索领域，很多人都会觉得以图搜图、颜色筛选、人脸识别这些内容识别技术看起来很新颖，认为只有提供了这样的功能才是创新。在百度产品部的图片搜索组，早期几乎每一位新同事都对这些服务好奇，但经过了一段时间的用户行为分析和思考，才能理解使用筛选功能并不一定是有效解决用户问题的最好方法，应用各种用户需求识别技术、图片识别技术优化搜索结果排序，将用户更需要的图片直接排列在用户的眼前，这也是重要“润物细无声”创新。
对产品的正确决策——敏锐的洞察力和数据分析
产品经理或产品设计师的责任就是保证产品的成功，从产品的决策到产品是否能符合预期地完成开发上线，当然最核心的是在前期需求，解答一个产品为什么做和做成什么样子。
产品人员在把握产品决策原则的基础上，要有敏锐的洞察力，要能作出正确的判断，还得具备两个必要条件。
第一，他自己就是产品的忠实的用户。
百度产品部门的每位同事，对互联网应用充满热情和兴趣，主动地成为相关产品领域最熟练的一线用户，带着真实的使用目的，能和用户站在一起，而不是带着审视检查的角度，后者往往当局者迷，不能洞悉真正的需求。比如贴吧的产品人员在学生时代不是骨灰级论坛潜水者就是知名论坛的风云人物;网页搜索的某位产品人员搜索引擎爱好者，进入百度前就热衷于发现各种搜索引擎妙用。
第二，他必须能站在大多数普通用户的角度去思考问题。
百度产品部门不要求任何专业背景、技术背景，只要你能精确地把握和尊重普通用户的体验，在这一点上的要求近乎苛刻。你不能因为你懂得各种搜索技巧，就期望普通网民像你一样。当设计常用功能时，这样的思考是被拒绝的：“如果用户不明白，可以去看帮助文档”“这个问题用快捷键去解决”……而实际上面临的判断要难得多。
当然，搜索引擎作为信息获取的入口点，汇集千千万万网民的需求和使用习惯，百度的产品人员更能通过直接的数据来分析用户的行为，从他们比较集中的搜索请求中发现产品问题和产品诉求。这也是制胜的法宝之一。
有很多不明白互联网产品工作的人问：“怎么保证你的想法是客观的?”“怎么保证你需要的就是大众需要的?”面对这样的问题，很容易让人想到去做调研，调研的方法很容易让人想到是问卷调查。但实际上，产品设计和改进的很多方面是你没法通过直接问用户得到你想要的答案的，就像你没法通过直接询问用户的每一次搜索需要什么来指导搜索结果更准确。其实，用户实际的行动已经实实在在地告诉了产品人员，比他自己说得更多、更真。当互联网产品的用户群体达到一定规模，他们的行为数据具备统计意义时，会比纯粹的市场调研行为更加可靠和直接，那是非常珍贵的财富。
当前，要提高我国商业银行的竞争力，主要的市场手段就是进行银行金融产品创新，而我国商业银行业的金融产品创新能力却相当薄弱。因此，本文主要分析我国商业银行金融产品创新的现状，找出我国商业银行金融产品创新存在的不足并提出建议，以提升我国商业银行金融产品创新能力。
在残酷的市场竞争中，商业银行开展金融产品创新是增强盈利能力并实现可持续发展的关键，也是防范和化解金融风险的有效途径，因此，商业银行必须积极进行金融产品创新，同时这也是商业银行产品竞争的客观要求。
商业银行金融产品创新不仅仅是银行业对产品进行的完全自主的原创性的开发，还包括引入国外已经成熟的产品，对原有产品的功能进行拓展、产品间的组合和重新组合，产品的重新市场定位等。
首先，金融产品创新必然伴随着金融机构和金融产品的日益丰富，从而使金融部门能运用各种金融产品来消化经营风险;其次，金融产品创新能推动金融市场向前发展，可以实现风险的社会分散化;最后，金融产品创新保证了产品的多样化和服务的特色性，使客户从中得到方便和利益。
目前我国商业银行金融产品创新落后产生的滞后效应已经显现，而且负作用大，应引起商业银行和相关监管机构的足够重视
(一)金融产品创新缺乏针对性
首先，一些银行在创新过程中只图规模，不注重效益，以提高自身知名度、抢占市场为主要目标，并不是真正围绕客户需求而开发产品。同时，产品开发和改进往往从行内部门的局部利益出发，对客户需求缺乏必要的细分和整合，导致不能有针对性地开发出具有前瞻性和吸引力的金融产品。
(二)金融产品创新层次较低
近年来，商业银行创新的产品多达百余种，范围涉及银行经营的各个层次，但大多是通过“拿来”方式从国外或同业模仿、引进的，吸纳性的创新多，真正由自己首创、具有特色的原始性创新少，独特性不强，商业银行之间的产品同质化现象比较突出，不但无法成为自己的核心产品，反而形成了过度竞争，往往进行的是低水平的价格竞争，而不是高层次的服务竞争和差异化竞争。另外，产品创新的范围虽广，但大多数属于科技含量少的低层次金融产品。各家银行推出的创新产品大多是在传统业务基础上的创新，缺乏复杂的衍生金融产品创新，以及各类金融产品组合创新，这就使得我国商业银行金融服务的广度和深度还很不够。
(三)金融体制不完善
金融监管部门对商业银行的新业务按一级法人管理，逐级授权的原则，予以审批或备案。商业银行分支机构开办或增办的业务，原则上不得超过其上级行的业务范围。因此，金融监管部门在审查商业银行新业务时，对超出现行规定的创新行为往往持观望的态度，这与商业银行对发展新业务的需求不相适应。另外，我国的金融体制长期以来受行政干预很大，而且在某一特定情况下，国家为稳定社会经济生活的需要，所制定的经济政策也会对商业银行的经营造成很大的影响，金融业激发不出创新的活力。
(四)社会信用观念淡薄
市场经济的正常运行以社会信用为基础，包括政府信用、银行信用、商业信用等。而目前我国，社会信用观念淡薄，信用制度的建立落后于国家经济发展的程度，从而制约了包括银行产品创新在内的经济金融活动的开展。
(五)机构设置调整缓慢
在内设机构上，主要按照业务及产品分类设置部门，一个部门只负责提供一种或几种产品和服务，部门之间缺乏信息沟通，无法从整体上对业务进行综合管理，更难以对客户、渠道、业务等进行成本分析。
(六)缺乏金融创新人才
目前国内商业银行产品创新低效的一个重要原因是人才缺乏。在整个产品创新过程中，对人员素质要求很高，但我国商业银行投资理财及信息科技等方面的产品创新开发人才以及符合创新需要的理论与实践、业务与技术相结合的复合型人才比较缺乏，自主研发创新的能力不强。
以某银行的金融产品为例
一、市场分析
第一季度银行理财产品发行总量为4426款，环比增长43.6%，同比增长146.0%。发行量上升的原因主要是商业理财产品创新能力增强，理财市场逐渐发展成熟。与此同时，央行上调存款准备金率及存贷款利率，收紧市场流动性，银行发行理财产品可缓解部分存贷压力。毫无疑问，银行理财产品已稳居理财市场的第一位，规模超过其他类别理财产品的总和，成为推动国内理财市场发展的主要力量。
西方发达国家的个人理财业务发展已相对成熟，成为了银行的主要赢利性业务。相比之下，我国商业银行的理财业务还处在起步阶段。在中国，理财市场目前还是个新兴市场，以前都是照搬别人的模式，国内银行只获取微薄的代销费用，真正管理产品的是研发该产品的国外银行，巨额利润也被他们获取。然而，金融危机使国外银行产品的设计和运作能力受到质疑。因此金融危机之后，国内银行渐渐摒弃“拿来主义”，开始组建自己的研发团队和管理团队，对产品进行自主研发、自主投资和自主管理，自主研发产品将成为今后理财市场的主流。面对来自金融危机的影响，国内银行在理财产品业务创新方面将不得不谨慎行事。据调查分析，理财产品的潜在客户很大，需求也很多，在中国的市场前景可谓是广阔的，然而，越来越多的银行也逐渐认识到理财业务蕴含的巨大利润空间，成为银行业竞争最激烈的焦点之一。虽然面临的竞争对手很多，但是相关的经营机制和体系还不完善，存在着很多因素制约理财业务发展的因素。只要设计出符合客户的理财产品，就能吸引越多的客户。经过 数次整顿之后，银信合作产品在过去几个月已经大幅减少。而目前可以确信的是银行理财资金将与信贷资产无缘，在信托产品中见到信贷资产的可能性也比较小。因为信贷资产的缺位，银信合作产品的量也将处于低迷状态。银信合作不会就此消失。由于市场的复苏，证券投资将是银信合作的亮点。加强与证券公司的合作将是银行销售理财业务的一种方式。
二、消费者需求分析
1、从调查问卷上可知，理财投资（除储蓄外）占家庭总收出的比重至只占了10%—30%，潜在的顾客还是挺多的，而且消费者的需求也很大。加上最近的通货膨胀，货币的贬值以及物价的上涨，给消费者带来了不少影响。由于国家加大了对房地产的调空，目前的房地产市场处于低迷状态，进而越来越多的投资者转向其他投资，如股票、外汇等投资领域。又由于股票、外汇的投资风险很大，许多投资者又不敢踏入高风险的投资，担心高风险带来的是低收益或者是亏损，而银行理财产品是一个风险相对较低，并且消费者对银行理财产品的放心程度很高。综合上述分析可预测在2011年下半年，消费者对银行理财产品的需求会增大，这无疑给我们销售理财产品带来了一个好时机。
2．潜在客户群分析
调查问卷结果显示，银行理财产品的潜在客户年龄在25—45之间、月平均收入1500~10000元之间的占多数，呈现年轻化、平民化。同时，这群年轻人正处于职业的上升期，未来预期较好，理财需求很高，他们应是商业银行重点关注的潜在客户。一般而言，年轻人具有良好的接纳能力，对新鲜的事物乐于尝试，同时，这样的家庭负担较轻，具有较强的购买力。被调查的人群中，从事文化教育、学生、IT行业的客户购买银行理财产品占极少数，这些都是我们银行潜在的目标客户。同时调查发现，被调查者对风险的承受能力较弱，有66%的被调查者认为银行理财产品有一定的风险，安全性和收益性是他们选择个人金融理财产品时考虑的首要因素。另外，被调查者对银行的理财方向和透明度较关注。
三、内部条件分析
1．网点分布情况
XX银行具有遍及全国大小城市的机构网点和近几年建成的最先进的计算机网络系统，这种有形的网点与无形的网络使得广州银行既具有大型银行的显著特点和优势，又具有社区小银行的功能和优势。
2．员工素质
XX银行有着精英的理财团队，每位员工都具有较高的素质，特别在理财业务的员工具备扎实的业务水平、交际能力强，与客户的沟通能力强，具备敏锐的观察力与判断力，这有助于本行发现潜在的优质客户。同时，在处理特别事件的能力很强，员工的高素质为我们银行销售理财产品提供了优越的条件。广金银行要使自己的团队成为精英团队，在金融市场中有优势兵力，强打猛攻，最大限度地提高理财市场占有率，培养人才，长留人才。
四、营销方案的建立和实施 1．产品目标市场定位
XX银行以“立足地方，服务市民，支持地方经济发展”的市场定位的思维模式，在巩固现有客户关系的同时，发现和挖掘潜在客户。经过调查分析，我们的客户群体主要是收入在1500-10000元之间的客户，挖掘从事文化教育、学生、IT行业的客户，根据不同的客户类型制定不同的理财方案。总之，为中小客户和城市居民理财是广金银行的基本理财定位。2．产品总体概念、品牌形象介绍
XX银行理财产品有着不同的投资领域，大致可分为债券型、信托型、资本市场型、挂钩型及QDII型产品。
债券型理财产品，这类人民币理财产品实际上为客户提供了分享货币市场投资收益的机会。
2.信托型本币理财产品根据信托计划的实际运作情况，投资人还可获得额外的浮动收益。挂钩型本币理财产品投资于股市，通过信托投资公司的专业理财，银行客户既可以分享股市的高成长，又因担保公司的担保可以有效规避风险。
QDII型本币理财产品，本行将发售的“同升三号”股票联结型理财产品，投资于全球著名的金融公司股票，期限是18个月，保证100%的本金归还。
在以上的理财产品基础之上，我们也会打造本行的“金太阳理财”品牌，主要面向高端客户群体，向他们提供更加细心的理财服务。
3．价格策略 XX银行以“客户满意、保本微利”为理财的基本原则。凡在我行开理财产品的账户的，我行给予免年费，当理财基金达到一定限额时可以免手续费，没有设理财产品的进入门槛，这都可以吸引更多的客户到我行进行理财产品的投资。
方案：XX教你如何理财
①活动时间：2011年10月22号
②活动地点：广州天河区迎宾馆二楼多功能厅
③活动内容：2011年10月22日在广州天河区迎宾馆二楼多功能厅举行理财讲座 ④活动的组织实施：2011年10月22日号14:30，由本行两位高级理财经理讲述他们曾经的理财故事并给予一些理财技巧等，并对来听讲座的人都要填写一张调查问卷。
⑤活动预算：租用迎宾馆二楼多功能厅 3000元 ⑥活动效果评估：
我们日常生活中，所使用的东西不可能都是十全十美的。即便是工厂里正在生产的各种产品或是市场上正在销售的各种商品，也并不是完美无缺的，它们都或多或少地存在着这样或那样的缺点。但是人们往往有一种惰性，就是对于常见的事物，顺其自然，很少研究它们有什么缺点和不足。如果人们对经常使用而又十分熟悉的物品采取“吹毛求疵”的态度，并且深究它们的缺点，分析这些物品在使用时不尽合理的地方，开动脑筋，找出它们缺点的时候，并对这些物品存在的缺点加以改革，就会成功地搞出一项发明来。这种发明的方法叫缺点列举法。缺点列举法要围绕一种现有的物品列出它的缺点，再针对列出的缺点，提出改革设想，而这些设想是用现有物品的原型作“模特儿”，是一种既简单又有效的方法。
列举缺点时，要敢于大胆怀疑。当然，这种怀疑应当有科学的根据。要从各个不同的角度去观察、去质疑。列举缺点实际上就是发现问题，发现创造正是为了解决存在的问题。所以，每当发现一个缺点，提出一个问题的时候，也就是找到了一个发明的课题。
能不能使用缺点列举法，关键在于不断克服安于现状、得过且过、凑凑合合和惰性心理，努力培养和提高善于发现问题、提出问题、解决问题的能力。
二、 探索需要法
有人说，希望和需要是发明的母亲。这句话实际告诉人们，了解社会的需求和人们的希望，是寻找发明目标的重要途径。在仔细观察和充分调查的基础上，从生活、工作、学习的需要出发、根据人们的某种希望，下功夫去探索、研究，就会创造出成功的发明来。人们外出旅行，希望携带轻巧方便，能一物多用的用品，于是多种旅行用品应运而生。例如：“旅行剪刀”，体积小，可折叠，刀尖不外露，既轻便又安全;“旅行洗漱用具盒”，在一个小方盒里，能将牙刷、牙膏、香皂、盒式口杯、化妆用品都放在里面，携带方便;“方便擦鞋器”，由塑料小盒、泡沫塑料海绵和适量的上光滋润皮革的油剂组成，一个小盒具有了鞋油、揩布、鞋刷、包装等多种用途。
探索需要法和缺点列举法是不同的技法。缺点列举法是以现有事物的缺点作为基础，提出种种改进设想，这些设想一般不会离开现有事物的原型，往往受到现有事物束缚;而探索需要是从人们(包括发明者本人)的意愿出发，提出新的设想，不受现有事物的束缚。
三、 联想发明法
把不同的问题，不同现象，不同的科学原理或不同的技术，统一起来进行考虑的思维方法就是联想。联想能力就是把旧观念同现实结合，进而产生新观念的能力，联想能力强的人发明道路上往往有更大的成功可能性。
联想是随时随地可能在人们的头脑里产生的。联想有相似的联想、接近的联想和对比的联想三种。这三种联想，可以用一个简单例子说明：
对比联想 接近联想 相似联想 山 → 河 → 鱼 → 虾
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p; 四、 检核表法
根据需要解决的问题，或者需要发明创造的对象，列出有关问题。然后一个一个来核对讨论，从中获得解决问题的方法和发明的设想。可以从以下几个方面进行检核。
转化：这件东西能不能做其他用途?或者稍微改变一下，是否还有其他用途?
适应：有别的东西像这件东西吗?是不是可从这个东西想出其他的东西?
改变：改变原来的形状、颜色、气味、形式等，会产生什么结果，还有其他的改变方法吗?
放大：这件东西上可以另加些什么东西吗?需要更多的时间或更多的次数吗?强一些，高一些，长一些或厚一些行吗?加些“佐料”怎么样?复制又怎么样?
缩小：在这件东西上减少些什么怎么样?变小，浓缩，袖珍化，放低，变短，弄轻，省略，流线化，分裂会有什么结果?
代替：有没有其他东西可以代替这样东西?有其他成分，其他材料，其他过程或其他方法可以代替吗?
重组：变换一下零件怎么样?其他模式，其他布置，其他序列，改换因果关系，改变速率或改变时间，会产生什么结果?
其他方面等等。这些都可以做为发明时自我质问之用。其主要作用在于破除固执发生性，命名思维变得更富于伸缩性、灵活性、新颖性。
五、 信息交合法
信息交合法就是一个由多维信息标组成全方位信息反应场，在这个反应场中，信息和信息交合可以产生新的信息。例如，一般在谈到曲别针有多少用途时，往往只从它的勾、挂、别等方面考虑，不超过10种用途。然而有的人可以说出几千种、几万种用途。这就是按多维思维的方法，把曲别针先分解为材料、重量、体积、长度、截面、韧性、颜色、弹性、硬度、直边弧等10个要素，分别与人类各式各样的实践活动交合，构想出进行四则运算、外文字母、汉语拼音、做成导线、指针、小环……成千上万种用途。这种方法对发明创造，开发新产品具有重要的作用。
六、 智力激励法
智力激励法就是召开“畅谈会”、“诸葛亮会”、“神仙会”、“独创意见发表会”等会议，会上想谈什么就谈什么，畅所欲言。
这种会议有如下规矩：在会上，绝不允许批评或指责别人提出的设想;提倡任意自由思考，想法越新奇越好;在会上，任何人不得对提出的创造性设想作判断性总结，待会议结束后再进行评估和整理;每次讨论会要针对问题，集中注意力，但题目不得太小，太窄或带有限制性;提出的设想越多越好;参加会议的人员，不分上级、下级，一律平等对待;在会上，不允许用集体提出来的意见来阻碍个人的创造性思维;可以用别人的想法来刺激自己的灵感，或结合几个人的构想另创新的想法;各人提出的创造性设想不分好坏，一律记录下来。
这种会议可以使创造性思维产生共振反应和连锁反应、杂交反应，从而会诱发出更多的创造性设想。一般来说，讨论一小时会产生数十个至几百个设想，虽然这些
想法大部分不是新的或是不切实际的，但往往有几个设想是新颖而有价值的，可供进一步仔细研究，这就达到了预期的效果。
七、 无穷组合法
在发明活动中，人们还经常采用组合的方法。这种方法就是将一种事物同其他一种或几种事物结合起来，产生新的构想，形成新的产品。运用组合的方法，就是把分散的，已有的物品，进行巧妙地调节，并重新恰当地进行组织合成。这样就形成了产品。巧妙地组合无穷无尽，它可以给发明者提供创造性的想象天地，特别是对刚刚参加发明的青少年来说，利用这种方法去进行发明就会比较容易打开发明的大门。
八、 类比借鉴法
发明活动中的类比借鉴法指的是跟别的已有的事物或方法相对照取长补短，借用别的事物或方法的某些属性、功能，推出另外一个新的事物或方法的技法。例如，从一种能划破衣服和皮肤的带齿的茅草或是鱼的脊骨、蛇的腭骨类比借鉴，发明了锯子。发明往往是从类比借鉴开始，进入独创。只要稍加注意身边的事物，勤于思索，通过类比借鉴，往往可以搞出新颖独特的发明来。
九、 倒转逆向法
在进行发明活动的时候，如果绞尽脑汁也想不出好办法来，不妨改变一种思考方法，从事物的反面去思考一下，也可能会有所收获。因为，当人们按照常规去思考问题时，常常受到传统经验的约束，不能全面地、正确地分析事物，倒转过来从反面去想一下，就能够全面地看问题，使用倒转逆向法灵活、机动、变化多端，一种东西，可以把上面的变成下面的，把左边的变成右边的，把横的变成竖的，弯的变成直的，热的变成冷的，把向前的变成向后的，把里面做外面，把方的改成圆的，把正面变成侧面或反面，可以倒因为果，由果寻因。从各个角度去想，常常会产生奇妙的发明方案。
十、 扩展用途法
【本刊讯】为贯彻落实《中国制造2025》,鼓励机电设备和家用电器生产企业创新节能技术,引导终端用能设备(产品)的绿色生产和绿色消费,工信部将继续开展国家鼓励发展的节能机电设备(产品)推荐和2016年度“能效之星”产品评价工作,并于近日下发《关于开展2016年度节能机电设备(产品)推荐及“能效之星”产品评价工作的通知》(以下简称《通知》)。
《通知》指出,本次申报的节能机电设备(产品),指满足当前和今后一个时期我国节能减排市场重点需求,能效水平达到能效标准节能评价值的设备(产品)。申报的设备(产品)必须符合国家的能效、环保、技术等标准,且能够替代高耗能落后机电设备(产品)。申报范围为电动机、工业锅炉、变压器、风机、泵、压缩机、制冷设备、塑料机械、热处理设备、电弧焊机、干燥设备、交流接触器等。
工信部组织专家按照申报要求对申报的机电设备(产品)进行评审,公示后正式发布《节能机电设备(产品)推荐目录(第七批)》进行公告。
抗衰老防晒产品
虽然抗衰老诉求早在2002年就出现在了防晒产品中,但是现在其诉求的市场语言更加具体、更加细化。通常,包装和插页都会提及抗氧化剂或抗自由基保护功效,现在在全球市场中,抗衰老理念已经进入了防晒市场中。
Lancaster为成熟肌肤推出的修色抗衰老多层修护莹彩防晒霜SPF15(Sun Care Mature Skin Tinted Anti-Age Multi Protection SPF15)(35.60)据说专门为成熟肌肤设计,具有紧致、滋润、多层保护等功效。这种用于面部和前胸的略有修色效果的防晒霜具有保湿功效,使人的肌肤在受到中度日晒的时候依旧能够感觉舒适,同时它还可以预防黑斑的形成。该产品含有专利抗氧化合成物RPF(自由基预防剂),可以中和掉80%的自由基,从而减缓表面肌肤的老化。该产品中含有西瓜成分,能够保持肌肤水分,而其中的美黑活化成分则可以使肌肤慢慢变成健康而持久的古铜色
Sisley推出的抗衰老防晒霜(Sunlea Age Minimizing Sun Care SPF 15)(115)据说可以预防衰老现象的产生,并可以保护肌肤不受日晒的伤害,但同时又不会妨碍美黑的效果。其中含有的合成物金酸浆花萼(酸浆属)(Alkekengi's Calyx (physalis))、菱锰矿(rhodocrosite)以及维他命E都可以保护肌肤不受自由基的伤害。
瑞士护肤品牌Transyital在4月份的世界美容展上面向全球市场推出了两种抗衰老防晒产品。抗衰老面霜(Global Anti-Age Face Cream SPF 30)是为面部和颈部设计的保护型液体防晒霜,它含有一种特殊的成分:全球抗衰老防晒系统(Global Anti-Age Sun Protection System)在提供UVA/UVB防晒的同时,还可以保护肌肤不受光老化的影响、预防色素沉淀、并保持肌肤水分平衡。据说该产品尤其适合那些易生红血丝的敏感性肌肤。
Transvital针对男性消费者推出了全球抗衰老面霜(Global Anti-Age Face Cream SPF 20),这是一种针对面部肌肤的保护型液体防晒霜,其中含有小麦胚芽、酵母以及玻尿酸合成物。
New Concepts
美国Luzern Laboratories? Organic Cosmeceuticals宣称将填补药妆、有机产品、以及欧洲奢华化妆品直接的鸿沟。它推出了保护型面霜(La Defense SPF 30+)($50),这种100%的矿物质防晒霜可以保护胶原蛋白,使肌肤不受污染和自由基的破坏。该产品具有一种新型技术,能够使胶原蛋白结合体不被日光分解。该产品含有认证的绿茶和芦荟精华以及大豆和葵花籽油,可以帮助舒缓曝露于日晒的肌肤。其配方不含防腐剂和香精,可以在最大程度上减少肌肤未老先衰的迹象,预防黑斑的形成。
在英国,ZO1推出了运动版的无痕保护棒(Invisible Protection Stick SPF 30+)(10.95),这种手掌大小的保护油带有一个嵌入式的竖钩非常适合山地运动以及活泼的儿童,因为它可以直接使用而不用揉搓。该产品可以提供全波段的UVA、UVB紫外线保护,并含有微粒氧化锌配方ZincClear。该产品涂抹在肌肤上以后变成透明色而不是白色。而且该产品防汗,并可以在高海拔的地方使用,能够防止晒伤以及大风带来的裂纹。这种保护油还可以用于眼部肌肤,并含有维他命A和E。
Sephora推出了可调式紫外线防晒霜(Adjustable SPF Sun Cream)(25),在一个瓶装产品中能够提供三种级别的防晒指数(SPF 15, 30, 50),适合面部肌肤和身体肌肤的不同需求,能够满足不同肌肤颜色、渴望日晒的程度以及/或不同家庭、不同朋友的不同需求。这种防水产品的配方中含有芒果脂和monoi油。
Colorescience推出的防晒霜(Sunforgettable SPF 30 Orb)($40)是一种防水粉末,据说在水中经过80分钟后依旧可以防晒。该产品得到了肌肤癌基金会的推荐,证明其实一种有效的紫外线防晒产品。该产品具有三种颜色可供选择。
天然防晒产品的发展
在2007年夏天,我们看到天然防晒产品中越来越多的使用了物理“矿物质”遮光剂,但是在这个夏季,天然产品中更多的含有有机活性成分而不是固定的物理性配方。
L'Occitane离开了它的起源地普罗旺斯,来到了巴西,打造出它的第一款防晒加美黑系列产品。L'Occitane do Brasil采用了一系列巴西的有机成分,100%使用矿物遮光剂。这款高效防晒霜(High Protection Sunscreen Veil)(19)为面部和眼部肌肤设计,不含化学滤光剂,能够过滤UVA/UVB的紫外线,SPF值为30。这种质地轻薄的哑光色防晒霜非常适合户外使用。其配方中含有来自Buriti棕榈树的有机植物油,富含抗氧化剂β-胡萝卜素。
希腊品牌Apivita在2008年4月的国际美容展上推出了新的防晒系列。防晒身体喷雾(Sunscreen Body Spray SPF 30)的配方中含有有机橄榄叶精华、蜂胶、具有保湿作用的刺梨以及海茴香,可以增强肌肤自身的天然保护能力,并减缓光衰老。该产品不含防腐剂paraben、硅树脂、丙烯成品,它为低变应元产品,并且防水。
Dr. Hauschka推出的防晒喷雾(Sunscreen Spray SPF 15)(22.50)可以提供物理防晒保护,它使用了精细的矿物颜料,不含化学滤光剂。该产品含有温柏树籽保湿精华、冰叶日中花(ice plant)以及鳄梨油。这种防晒喷雾适合敏感肌肤使用,它具有轻薄的乳状质地,富含玫瑰果精华、橄榄籽油以及芝麻籽油,能够柔软肌肤。它不含人工防腐剂、色素或香精。
防晒产品的美好未来预测
明年,美国联邦政府认可的全新防晒产品评估系统将奏效,所以Mintel期望会看到很多防晒产品经过重新配方或/及重新命名。另外,具有防晒功效的化学成分和有益于肌肤健康(滋润、修护等)的天然、有机成分将进一步结合。越来越多的产品将致力于修护DNA,很可能通过口服美妆品实现。纳米技术也有望进一步主宰防晒产品市场。
编辑/胡迎春
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