保险代理人入职制度（推荐8篇）
风险与风险管理
单选题：
1、在风险含义分析中，某种事件发生的不确定称为（A）A.风险 B.事故 C.概率 D.机率
2、在保险理论与实务中，风险是指保险标的损失发生的（B）A.不可能预测 B.不确定性 C.不可知性 D.不可计量性
3、促使某一特定风险事故发生或增加其发生的可能性或扩大其损失程度的原因或条件是（C）
A.风险事件 B.风险事故 C.风险因素 D.损失
4、风险因素是风险事故发生的潜在原因，是造成损失的（B）A.直接原因 B.间接原因 C.可能原因 D.主观原因
5、在风险的构成要素中，造成损失的直接的或外在的原因有属于（B）A.损失 B.风险事故 C.风险概率 D.风险因素
6、在风险管理中，损失的含义一般是指（A）
A.经济损失 B.折旧损失 C.精神损失 D.政治损失
7、在保险实务中，通常将损失分为两种形态，即（C）
A.责任损失和财产损失 B.费用损失和收入损失 C.直接损失和间接损失 D.实质损失和无形损失
8、某一标的本身所具有的足以引起风险事故发生或增加损失机会或加重损失程度的风险因素属于（D）
A.无形风险因素 B.心理风险因素 C.道德风险因素 D.实质风险因素
9、在风险因素中，由于人们不诚实、不正直或有不轨企图，故意促使风险事故发生，以致引起财产损失和人身伤亡 的因素属于（C）
A.有形风险因素 B.心里风险因素 C.道德风险因素 D.实质风险因素
10、依据风险（A）分类，风险可分为自然风险、社会风险、政治风险、经济风险与技术风险。
A.产生的原因 B.作用的对象 C.具有的性质 D.所有的环境
11、依据风险（C）分类，风险可分为纯粹风险与择投机风险。
A.载体 B.标的 C.性质 D.因素
12、在对外投资和贸易过程中，因输入国家发生战争、内乱而中止货物进口从而使债权人可能遭受损失的风险属于（C）。
A.社会风险 B.经济风险 C.政治风险 D.信用风险
13、在依据产生风险的行为对风险所作的分类中，地震、洪水、海啸、经济衰退等属于（A）
A.基本风险 B.自然风险 C.纯粹风险 D.静态风险
14、在依据风险的行为对风险所作的分类中，核辐射、空气污染和噪音等威胁人们生产与生活的风险属于（D）。
A.社会风险 B.自然风险 C.纯粹风险 D.技术风险
15、在经济交往中，权利人与义务人之间，由于一方违约或违法致使对方遭受经济损失的风险，称为（D）。
A.社会风险 B.经济风险 C.政治风险 D.信用风险
16、在依据风险产生的社会环境对风险进行的分类中，由自然力的不规则或人们的过失行为所致损失或损害的风险是（D）。
A.信用风险 B.自然风险 C.纯粹风险 D.静态风险
17、在依据风险性质对风险所做的分类中，纯粹风险包括（B）等。
A.经济波动风险 B.海啸风险 C.汇率变动风险 D.社会风险
18、人身风险所致的损失一般有两种，即（C）。
A.物质损失和额外费用损失 B.收入损失和责任损失 C.额外费用损失和收入能力损失 D.物质损失和责任损失
19、在责任风险中，保险人所承保的法律责任风险仅限于（D）。
A.行政责任 B.无形责任 C.刑事责任 D.民事损害赔偿责任 20、在进出口贸易中，出口方（或进口方）会因进口方（或出口方）不履约而遭受经济损失的风险属于（D）
A.信用风险 B.经济风险 C.政治风险 D.信用风险
21、既有损失机会又有获利可能的风险属于（A）。
A.投机风险 B.信用风险 C.经济风险 D.系统风险
22、由个行为引起，且只与特定的个人或部门相关，而不影响整个团体和社会的风险属于（D）。
A.纯粹风险 B.静态风险 C.基本风险 D.特定风险
23、风险的不确定性是（A）。
A.就个体而言的 B.就整体而言的 C.就损害而言的 D.就存在而言的
24、决定保险活动或保险制度存在的必要性因素是风险的（D）A.确定性 B.普遍性 C.可测定性 D.客观性
25、在人寿保险中，根据精算原理，利用对各年龄段人长期观察得到的大量死亡记录，就可以测算各个年龄段的人的死亡率，进而根据死亡率计算人寿保险的保险费率。这体现风险的（C）特征。
A.普遍性 B.客观性 C.可测定性 D.不确定性
26、在风险管理演变过程中，大多数现代形式是从（D）中发展而来的。
A.损失规避过程 B.损失控制行为 C.风险避免活动 D.购买保险实践
27、风险管理是社会组织或者个人用以降低消极结果的（A）。A.决策过程 B.管理过程 C.测算过程 D.评价过程
28、风险管理的基本目标是（C）。
A.彻底消除风险 B.减少风险发生的可能性 C.以最小成本获得最大的安全保障 D.增加对风险的测算精度
29、对企业、家庭或个人面临的潜在的风险加以判断、对风险性质进行鉴定的过程称为（B）。
A.风险估测 B.风险识别 C.风险评价 D.风险测量 30、在风险识别的基础上，通过对所收集的大量资料进行分析，利用概率统计理论，估计和预测风险发生概率和损失程度的过程属于（A）。
A.风险估测 B.风险评价 C.风险测量 D.风险判断
31、不仅使用风险管理建立在科学的基础上，而且使风险分析定量化，为风险管理者进行风险决策、选择最佳管理技术提供科学依据的风险管理环节是（D）。A.风险识别 B.风险评价 C.风险测量 D.风险估测
32、风险评价是指在（C）的基础上，对风险发生的概率、损失程度，结合其他因素进行全面考虑，评估发生风险的可能性及其危害程度，并与公认的安全指标相比较，以衡量风险的程度，并决定是否而要采取相应的措施。A.风险识别和风险评价 B.感知风险和分析风险 C.风险识别和风险估测 D.风险分析和风险测量
33、评估风险管理的效果是指对风险管理技术（A）情况的分析、检查、修正和评估。A.适用性和收益性 B.分析性和操作性 C.可行性和收益性 D.可操作性和有效性
34、风险管理技术中（C）的目的是降低损失频率和减少损失同谋，重点在于改变引起意外事故的扩大损失的各种条件。
A.估算型风险管理技术 B.财务型风险管理技术 C.控制型风险管理技术 D.概率型风险管理技术
35、风险处理对策是否最佳，可通过评估风险管理的（A）来判断。A.效益 B.过程 C.成本 D.范围
36、减轻企业、家庭和个人对风险及潜在损失的烦恼和忧虑，为企业提供良好的生产经营环境为家庭提供良好的生活环境，是风险管理（C）。
A.损失后的目标 B.损失发生时的目标 C.损失前的目标 D.损失整体目标
37、在风险管理的目标中，遵守和履行社会赋予家庭和企业的社会责任和行为规范的目标属于（A）。
A.损失前的目标 B.损失发生时的目标 C.损失后的目标 D.损失个体目标
38、控制型风险管理技术的实质是在（B）的基础上，针对企业所存在的风险因素采取控制技术以生的频率和减轻损失程度。
A.风险识别 B.风险分析 C.风险评价 D.风险估测
39、从根本直消除特定的风险单位和中途放弃某些风险单位，采取主动放弃或改变该项活动的方式的风险管理技术是（A）
A.避免 B.预防 C.消除 D.抑制 40、在控制风险管理技术方法中，最简单、最消极的方法是（C）A.风险自留 B.风险隔离 C.风险避免 D.风险转移
41、发生一次风险事故可能造成的损失的范围称为（D）。
A.风险幅度 B.风险程度 C.风险频率 D.风险单位
42、损失预防是指在风险事故发生前，为了消除可减少可能引起损失的各种因素而采取的处理风险的具体措施，其目的在于通过消除可减少风险因素而降低损失发生的（C）。
A.密度 B.程度 C.频率 D.幅度
43、损失抑制是指在损失发生时或损失发生之后为降低损失（B）而采取的各项措施。A.密度 B.程度 C.频率 D.幅度
44、自留风险是一种非常重要的（B）
A.估算型风险管理技术 B.财务型风险管理技术 C.控制型风险管理技术 D.概率型风险管理技术
45、在财务型风险管理技术中，一种成本低、方便有效、可减少潜在损失且节省费用的方法是（A）。
A.自留风险 B.抑制风险 C.转移风险 D.避免风险
46、财务型非保险风险是指单位或个人通过（C），将损失或与损失有关的财务后果，转移给另一些单位或个人去承担。
A.保险合同 B.法律合同 C.经济合同 D.贸易合同
47、在损失发生时或损失发生之后为降低损失程度采取的各项风险管理措施称为（D）。
A.风险避免 B.保险转移 C.自留风险 D.损失抑制
48、在财务型风险管理技术中，对风险自我承担，即企业或单位自我随风险损害后果的方法属于（B）
A.避免风险 B.自留风险 C.预防风险 D.控制风险
49、转移风险是指一些单位或个人为避免承担损失，而有意识地将损失或与损失有关的（B）转嫁给另一些单位或个 人付出承担的一种风险管理方式。A.责任后果 B.财务后果 C.利润后果 D.法律后果
50、财务型保险转移风险是指单位或个人通过订立保险合同，将其面临的各种风险等转嫁给保险人的一种风险管理技术。这里所说的各种风险不包括（A）A.投机风险 B.财产风险 C.责任风险 D.人身风险
第二章 保险概述
单选题：每题的备选答案中，只有一个人是正确的。
1、从经济的角度看，保险分摊意外事故和提供经济保险是一种非常有效的（B）。A.损失抑制 B.财务安排 C.内部控制 D.防损手段
2、只有缺失的机会没有获利的风险称为（A）
A.纯粹风险 B.无收益风险 C.系统性风险 D.非系统性风险
3、商业保险承保的可保风险要求，在保险经营中，保险人必须制定出准确的保险费率，而保险费率的计算依据是风险发生的概率及其所致保险标的损失的概率。这表明可保风险应当具备的条件之一是（B）。
A.风险应当是纯粹风险 B.风险必须具有现实的可测性
C.风险应当有导致重大损失的可能 D.风险不能使大多数的保险标的同时遭受损失
4、商业保险承保的可保风险要求，保险标的数量的充足程度关系到实际损失与预期损失的偏离程度，影响保险经营的稳定性。这表明可保风险应当具备的条件之一是（A）。
A.风险应当使大量标的均有遭受损失的可能性 B.风险应当使大量标的均有遭受损失的必然性
C.风险应当使个别标的均有遭受损失的可能性 D.风险应当使个别标的均有遭受损失的必然性
5、要求保险费率在短期内应该保持稳定，在长期内根据实际情况的变动进行调整的原则属于（D）。
A.稳定性原则 B.合理性原则 C.公平性原则 D.弹性原则
6、保险人为保证其如约履行保险赔偿或给付义务，根据政府有关法律规定或业务特定需要，从保费收入或盈余中提取的与其所承担的保险责任相对应的一定数量的基金称为（A）。
A.保险准备金 B.保险公积金 C.保险后备金 D.保险储金
7、从保险公司的税后利润中提取，用来满足风险损失超过损失期望以上部分的责任准备金称为（C）。
A.赔款准备金 B.盈余准备金 C.总准备金 D.责任准备金
8、从法律的角度看，保险行为是一咱（A）。
A.合同行为 B.互助行为 C.交换行为 D.保障行为
9、人身保险与社会保险的共同点包括（B）等。
A.经营主体 B.费率厘定的数理基础 C.实施方式 D.适用原则
10、从实施方式看，社会保险性质是（D）。
A.协商性 B.自愿性 C.互利性 D.强制性
11、社会保险的保险费支付方一般是（D）。
A.个人 B.企业 C.政府 D.个人、企业和政府
12、保险费率的厘定、保险准备金的提存等都是以科学的数理计算为依据的。这反映出保险的一个特征是（C）。
A.互助性 B.法律性 C.科学性 D.保障性
13、民间救济资金的多少主要取决于（A）。
A.救济方自身的财力 B.受损的程度 C.国家的财力 D.所需的保障水平
14、从保障性来看，保障可靠性最差的是（C）。
A.社会保险 B.政府救济 C.民间救济 D.商业保险
15、保险水平取决于保险双方当事人的权利和义务，即保险的补偿或给付水平要根据损失情况而定；同时，还必须考虑的因素是（D）。
A.被保险人的保险需求 B.受益人的保险需求 C.保险人的资本实力 D.投保人的交费水平
16、以下（D）是保险与储蓄相同的点。
A.消费者相同 B.消费目的相同 C.受益期限相同 D.同为“未雨绸缪”之计
17、强制保险是由国家（政府）通过法律或行政手段强制实施的一种保险。以下（B）属于强制保险的险种。
A.人身意外伤害险 B.机动车交通事故责任强制保险 C.家庭财产损失险 D.人寿保险
18、按照保险标的分类，可将保险分为（A）。A.财产保险和人身保险 B.信用保险和人寿保险 C.伤害保险和疾病保险 D.责任保险和投资保险
19、以被保险人对第三者的财产损失或人身伤害依照法律和契约应负的赔偿责任为保险标的的保险是（D）。
A.损失保险 B.保证保险 C.信用保险 D.责任保险
20、以被保险人的身体为标的，使被保险人在疾病或意外事故所致伤害时发生的费用或损失获得补偿的人身保险业务称为（A）。
A.健康保险 B.人寿保险 C.意外伤害保险 D.年金保险
21、保险人将其所承保的风险和责任的一部分或全部，转移给其他保险人的一种保险称为（C）。
A.共同保险 B.重复保险 C.再保险 D.原保险
22、由几个人保险联合直接承保同一保险标的，同一风险、同一保险利益的保险称为（B）。
A.重复保险 B.共同保险 C.再保险 D.原保险
23、投保人以同一保险标的、同一风险事故分别与两个或两个以上保险人订立保险合同，且保险金额总和超过保险价值的一种保险称为（D）。
A.联合保险 B.共同保险 C.复合保险 D.重复保险
24、与共同保险相同，重复保险也是投保人对原始风险的横向转嫁，即属于（A）。A.风险的第一次转嫁 B.风险的第二次转嫁 C.风险的第三次转嫁 D.风险的第四次转嫁
25、保险资金中闲置的部分重新投入到社会再生产的过程中发挥的功能称为（D）。A.社会管理功能 B.社会保障功能 C.损失补偿功能 D.资金融通功能
26、保险对整个社会及其各个环节进行调节和控制的过程所体现出的功能属于（A）。A.社会管理功能 B.保险保障功能 C.资金融通功能 D.防灾防损功能
27、保险的功能是一个有机联系、相互作用的整体。其中，（B）是保险业的立业之基，最能体现保险业的特色和核心竞争力的功能。
A.社会管理功能 B.保险保障功能 C.资金融通功能 D.防灾防损功能
28、最早发明风险分散这一原理的国家是（A）。
A.中国 B.美国 C.英国 D.意大利
29、在各类保险中，起源最早、历史最长的险种是（B）。
A.火灾保险 B.海上保险 C.陆上运输保险 D.人身保险 30、海一保险的萌芽是（A）。
A.共同海损分摊制度 B.年金制度 C.黑瑞甫制度 D.公典制度
31、我国特有的一种货物运输保险的原始形式是（D）。
A.票号 B.银局 C.客栈 D.镖局
32、火灾保险的原始形态是（A）。
A.黑瑞甫制度 B.年金制度 C.公典制度 D.相互制度
33、年金制度最早出现在（C）。
A.法国 B.意大利 C.英国 D.埃及
34、现代海上保险发源于（D）。
A.埃及 B.荷兰 C.美国 D.意大利
35、责任保险最先来源于（A）。
A.欧美国家 B.亚太国家 C.非洲国家 D.澳洲国家
36、随着资本主义商业信用风险和道德风险的频繁发生而发展起来的险种是（B）。A.责任保险 B.信用保险 C.火灾保险 D.海上保险
37、最早在中国设立保险公司的国家是（A）。
A.英国 B.法国 C.德国 D.日本
38、我国的第一部《保险法》颁布的年份是（C）。
A.1993年 B.1994年 C.1995年 D.1996年
第三章 保险合同
单选题：每题的备选答案中，只有一个是正确的。
1、保险合同的双方当事人是保险人和（C）。
A.受益人 B.被保险人 C.投保人 D.再保险人
2、保险合同中保险人的基本权利是（A）。
A.收取保险费 B.赔偿保险金 C.返还保险费 D.给付保险金
3、下列保各项中，不属于保险合同特征的是（D）。
A.有偿性 B.保障性 C.单务性 D.射幸性
4、保险合同是最大诚信合同这一特征主要的约束（D）。
A.保险和经纪人 B.被保险人和代理人 C.受益人和保险人 D.投保人和保险人
5、按照合同性质分类，保险合同可以分为（A）。
A.补偿性保险合同与给付性保险合同 B.定值保险合同与不定值保险合同 C.单一风险合同、综合风险合同与一切险合同 D.足额保险合同、不足额保险合同与超额保险合同
6、保险的补偿原则要求保险人在赔偿时其保险金不得超过（B）。
A.现金价值 B..实际损失 C.标的的市场价格 D.保险标的的价值
7、属于给付性保险合同的是（B）。
A.财产保险合同 B.各类寿险合同 C.责任保险合同 D.信用保险合同
8、依据标的价值在订立合同时是否确定分类，保险合同可分为（B）。A.补偿性保险合同与给付保险合同 B.定值保险合同与不定值保险合同
C.单一风险合同、综合风险合同与一切险合同 D.足额保险合同、不足额保险合同与超额保险合同
9、财产保险合同与人身保险合同是按照（C）进行分类的。
A.承保方式 B.风险单位 C.保险标的 D.合同性质
10、如按照承担风险责任分类，农作物雹灾保险合同属于（C）。
A.一切险合同 B.综合风险合同 C.单一风险合同 D.定值保险合同
11、不足额保险合同的保险金额（B）保险事故发生时保险标的的实际价值。A.大于 B.小于 C.等于 D.大于或等于
12、在订立保险合同时，缸体人和保险人即已确定保险标的的保险价值，并将其载明于合同中的保险合同属于（D）。
A.足额保险合同 B.超额保险合同 C.不定值保险合同 D.定值保险合同
13、再保险合同的签约双方当事人为（D）。
A.保险人和投保人 B.保险人和被保险人 C.保险人和受益人 D.保险人和再保险人
14、按照保险合同当事人分类，保险合同的各类包括（C）。
A.单一风险合同、综合风险合同与一切险合同 B.补偿性保险合同与给付性保险合同
C.原保险合同和再保险合同 D.足额保险合同、不足额保险合同与超额保险合同
15、保险合同的当事人包括（C）。
A.保险人和被告保险人 B.被保险人和投保人 C.保险人和投保人 D.受益人和被保险人
16、从国际上看，保险公司的主要组织形式是（B）。
A.劳合社 B.股分有限公司一相互保险公司 C.劳合社和股份有限公司 D.国有保险公司和股份有限公司
17、法人不能成为被告保险人的险种是（B）。
A.财产保险 B>人身保险 C.责任保险 D.信用保险
18、在人身保险合同中，受益人的义务是（A）。A.保险合同约定的事件发生时，及时通知保险人的义务 B.防灾防损的义务 C.缴纳保险费的义务 D.保证保险标的安全的义务
19、受益人取得受益权的唯一方式是（C）。
A.血缘关系 B.婚姻关系 C.被保险人或投保人通过保险合同指定 D.同事关系
20、受益人中途可以变更。但若是投保人指定或变更受益人，必须征得（A）的同意。A.被保险人 B.受益人 C.保险人 D.继承人
21、保险合同的客体是（B）。
A.保险标的 B.保险利益 C.保险人和投保人 D.受益人和被保险人
22、在保险合同中，保险标的的作用是（A）。
A.保险合同客体的载体 B.保险合同的客体 C.保险合同的主体 D.保险合同主体的载体
23、保险责任是指在保险合同中载明的对于保险标的在约定的保险事故发生时，保险人应承担的经济赔偿和给付保险金的责任。一般包括（A）。
A.基本责任和特约责任 B.主要责任和次要责任 C.基本责任和特定责任 D.一般责任和附加责任
24、保险合同的有效期间，保险人为被保险人提供保险保障的起讫时间称为（D）。
A.保险范围 B.保险责任 C.保险客体 D.保险期间
25、下列保藏中，不能影响保费多少的因素是（C）。
A.保险金额的大小 B.保险费率的高低 C.缴纳条件 D.保险期限
26、保险人计算保险费的依据，也是保险人承担赔偿或者给付保险金责任的最高限额称为（B）。
A.保险价值 B.保险金额 C.保险责任 D.保险范围
27、在保险合同履行过程中，其争议处理的最激烈的方式是（C）。A.协商 B.仲裁 C.诉讼 D.调解
28、在保险合同订立过程中，提出要约的一方是（C）。
A.保险人 B.被保险人 C.投保人 D.受益人
29、保险合同的最终承诺人只能是（A）。
A.保险人 B.被保险人 C.投保人 D.受益人 30、保险合同的书面形式不包括（D）。
A.保险单 B.暂保单 C.保险凭证 D.投保单
31、在我国的货物运输保险、团体人寿保险和机动车辆第三者责任保险中，大量使用的保险合同形式是（C）。
A.保单 B.暂保单 C.保险凭证 D.口头保险协议书
32、保险双方当事人协商修改和变更保险单内容的一种单证，也是保险合同变更时最常的书面单证称为（C）。
A.保单 B.账单 C.批单 D.保条
33、投保人与保险人就合同的条款达成协议的情况属于（A）。
A.保险合同成立 B.保险合同生效 C.保险合同责任开始 D.保险合同续效
34、依法成立的保险合同条款对合同当事人产生的约束力的情况属于（B）。
A.保险合同成立 B.保险合同生效 C.保险合同中止 D.保险合同续效
35、保险合同的有效投机倒把不包括（C）。
A.合同主体必须具有保险合同的主体资格 B.主体合意 C.客体合意 D.客体合法
36、主体合意主要指签订保险合同的当事人双方要合意，而且合意是当事人双方必须具有（D）。
A.客体资格 B.约定资格 C.保险内容 D.主体资格
37、客体合法是指投保人对于投保的标的所具有的（D）必须符合法律规定，符合社会公共利益要求，能够在法律上有所主张，为法律所保护。
A.保险财产 B、公共利益 C.保险标的 D.保险利益
38、无效保险合同的处理方式依合同无效的影响程度不同，但一般情况下，采取处理方式是（A）。
A.返还财产 B.解除 C.终止 D.中止
39、投保人的最基本义务是（C）。
A.赔偿或给付保险金 B.说明合同内容 C.交纳保险费 D.及时签单
40、投保人、被保险人未按约定维护保险标的安全的，保险人有权要求（D）或解除保险合同。
A.拒绝支付赔款 B.行业协会调查 C.中国保监会 D.增加保险费
41、保险事故发生时，被保险人有责任尽力采取必要的合理的措施，进行损失的施救，防止或减少损失。这表明了被保险人的（A）。
A.损失施救的义务 B.防灾防损的义务 C.协助追偿的义务 D.保证安全的义务
42、若被告保险人未履行危险增加的通知义务，保险人对因危险程度增加而导致的保单标的的损失（B）。
A.仍然要承担赔偿责任 B.可以不承担赔偿责任 C.应当承担双倍赔偿责任 D.应当承担多倍赔偿责任
43、保险人、投保人、被保险人以及受益人的变更属于（D）。
A.保险合同客体的变更 B.保险合同内容的变更 C.保险合同关系的变更 D.保险合同主体的变更
44、在财产保险合同中，允许保险单随保险的标的所有权的转移而自动转让，无须征得保险人的同意而继续有效的保险合同是（B）。
A.企业财产保险合同 B.货物运输保险合同 C.机动车辆保险合同 D.建筑工程保险合同
45、人身保险中，（B）的变更会导致保险合同终止。
A.保险人 B.被保险人 C.投保人 D.受益人
46、在人身保险中，受益人变更取决于（D）的意志。
A.保险人 B.受益人 C.投保人 D.被保险人
47、保险合同主体享受的权利和承担的义务所发生的变更，即保险合同条款及事项的变更属于（C）。
A.保险合同客体的变更 B.保险合同关系的变更 C.保险合同内容的变更 D.保险合同主体的变更
48、在保险合同存续期间，由于某种原因的发生而使保险合同的效力暂时失效属于（C）。
A.保险合同变更 B.保险合同撤销 C.保险合同中止 D.保险合同终止
49、保险合同成立后，因法定的或约定的事由发生，使合同确定的当事人之间的权利义务关系不再继续，法律效力完全消灭的事实，属于（D）。
A.保险合同变更 B.保险合同撤销 C.保险合同中止 D.保险合同终止
50、保险合同发展的最终结果是（A）。
A.终止 B.中止 C.解除 D.履行
51、保险人已经履行赔偿或给付全部保险金义务后，如无特别约定，保险合同即告终止。这种合同终止属于（C）。A.解除终止 B.自然终止C.因保险人完全履行赔偿或给付义务而终止 D.因合同主体行使合同终止权而终止
52、货物运输保险合同和运输工具航程保险合同在保险责任开始后，解除保险合同的规定为（A）。
A.合同当事人都不得解除保险合同 B.合同当事人都可以解除保险合同 C.投保人可以解除保险合同，保险人不得解除保险合同D.保险人可以解除保险合同，投保人不得解除保险合同
53、按照保险合同条款通常的文字含义并结合上下文进行解释的原则属于（B）。
A.合理预期的原则 B.文义解释原则 C.意图解释原则 D.有利于被保险人受益人的原则
54、国家最高权力机关的常设机关—全国人大常委会对《保险法》的解释属于（B）。
A.学理解释 B.立法解释 C.司法解释的 D.行政解释
55、保险合同纠纷诉讼案实行的审判制度是（A）。
A.两审终审制 B.“一裁终局”制度 C.一审终审制 D.无限终审制
第四章 保险的基本原则
单选题：每题的备选答案中，只有一个是正确的。
1、在保险合同中，对应于各自的权利和义务，保险双方当事人告知的内容各不相同，投保人的告知通常称为（A）。
A.如实告知 B.明确告知 C.如实说明 D.明确说明
2、在我国，保险立法要求投保人履行其告知义务的形式是（B）。
A.无限告知 B.询问回答告知 C.明确列明告知 D.明确说告知
3、在我国，保险人的告知形式是（C）。
A.无限告知 B.询问回答告知 C.明确列明告知 D.由保险人自行选择
4、保险合同保证义务的履行主体是（D）。
A.保险人 B.受益人 C.担保人 D.投保人或被告保险人
5、投保人或被保险人对过去阈现在某一特定事实存在或不存在的保证称为（B）。A.承诺保证 B.确认保证 C.默示保证 D.明确保证
6、一些并未在保单中订明，但却为订约双方在订约时都清楚的重要保证属于（C）。
A.承诺保证 B.确认保证 C.默示保证 D.明确保证
7、在保险实践中，禁止反言主要用于约束（A）。
A.保险人 B.受益人 C.投保人 D.被保险人
8、禁止反言的含义是（C）。
A.保险合同一旦成立，保险人无权更改合同内容 B.保险合同一理成立，投保人无权更改合同内容
C.保险合同一方若已放弃他在合同中某种权利，将来不得再向他方主张这种权利 D.保险人和投保人若告知的内容不真实，保险合同无效
9、投保人故意隐瞒事实，不履行告知义务的，若在保险人解约之前发生保险事故造成保险标的损失，保险人可以（A）。
A.不承担赔偿或给付责任，同时也不退还保险费 B.不承担赔偿或给付责任，但须退还保险费
C.承担赔偿或给付责任，同时增加保险费 D.与投保人共同分担保险标的损失
10、投保人因重大过失、疏忽违反告知义务的，如果未告知的事项对保险事故的发生有严重影响，则保险人（B）。
A.对合同解除前发生的保险事故所致损失不承担赔偿或给付责任
B.对合同解除前发生的保险事故所致损失不承担赔偿或给付责任，但可以退还保险费
C.对合同解除前发生的保险事故所致损失应承担赔偿或给付责任
D.对合同解除前发生的保险事故所致损失应承担赔偿或给付责任，但投保人必须补缴保费
11、保险事故发生后，投保人、被告保险人或受益人以伪造、变造的有关证明、资料或其他证据，编造虚的事故原因或者扩大损失程度的，保险人（C）。A.承担保险责任，但必须追究投保人的刑事责任 B.按虚报部分与真实损失的比例承担保险责任
C.对其虚报的部分不承担同流合污或给付保险金的责任 D.承担保险责任，但必须追究投保人的民事责任
12、在财产保险中，被保险人未按保险合同约定，将财产保险的保险标的危险显著增加的情况及时通知保险人，对因保险标的危险程度显著增加而发生的保险事故，保险人（C）。
A.承担赔偿保险金的责任 B.承担赔偿保险金的责任，但投保人必须补缴保费
C.不承担赔偿保险金的责任 D.只承担赔偿原承保危险程度相应比例的保险金的责任
13、在保险经营活动中，不属于保险人未尽告知义务的情况为（B）。
A.阻碍投保人履行如实告知义务 B.未对可保责任条款予以明确说明 C.诱导投保人不履行如实告知义务 D.隐瞒与保险合同有关的重要情况，欺骗投保人
14、如果保险人在订立合同时未履行责任免除条款的明确说明义务，则（B）。
A.保险人与被保险人共同承担损失责任 B.该责任免除条款无效 C.该责任免除条款仍然有效，但需退还部分保费 D.该保险合同无效
15、在投保人违反保证条件部分土损害了保险人的利益的情况下，保险人（A）。A.只应就违反保证部分解除保险责任，拒绝承担履行赔偿义务 B.不能就违反保证部分解除保险责任，拒绝承担履行赔偿义务 C..不能就违反保证部分解除保险责任，但有权要求投保人增加保险费
D..不能就违反保证部分解除保险责任，但有权要求与投保人共同承担损失
16、保险利益是指（B）。
A.损失发生后，被保险人所得的保险人的赔付利益 B.投保人或者被保险人对保险标的所具有的法律上承认的利益 C.保险人因合同中的免遭条款在保险损失发生时免除的保险责任
D.因侠客赔偿损失而获得保险标的所有权时，保险标的实际价值超过赔偿额所获利益
17、以下保险利益原则对保险经营的意义中，不正确的一项是（D）。
A.界定保险人承担赔偿或给付责任的最高限额 B.从根本上划清保险与赌博的界限
C.防止道德风险的发生 D.有效减少了逆选择的影响
18、财产保险合同对于保险利益规定的实质性要求是，财产保险合同要求被保险人在（C）时对保险标的必须具有保险利益。
A.购买保险 B.保险合同生效 C.保险事故发生 D.保险合同订立
19、下列条件中，不属保险利益必备条件的是（B）。
A.保险利益是合法的利益 B.保险利益是有益于第三人的利益 C.保险利益是确定的利益 D.保险利益是经济利益
20、通常，保险合同生效后，投保人失去对保险标的的保险利益，保险合同随之失效，但（A）合同例外。
A.人寿保险 B.财产保险 C.责任保险 D.信用保险
21、保险人承担赔偿或给付责任的最高限额是（A）。
A.保险金额 B.保险标的现实价值 C.保险责任 D.投保时保险标的的价值
22、保险利益的消灭是指（C）。
A.投保人将保险标的转移给受让人 B.保险合同因保险效力的中止而失效 C.保险利益随保险标的的灭失而消灭 D.保险利益因保险赔偿的支付而终止
23、人身保险合同的保险利益必须在（B）时存在。
A.洽谈保险合同 B.保险合同订立 C.保险事故发生 D.保费终止缴纳
24、被保险人对他人的财产损失或人身伤亡依法（或合同）应承担的民事损害的经济赔偿责任属于（A）。
A.责任保险的保险标的 B.信用保险的保险标的 C.保证保险的保险标的 D.投资保险的保险标的
25、雇主欲转嫁其对雇员在受雇期间因从事与职业行为有关的工作而患职业病或伤、残、亡等依法承担医疗费、工伤补贴、家属抚恤等责任，可以投保（D）。
A.财产保险 B.意外伤害险 C.失业保险 D.雇主责任保险
26、信用保险的保险标的是（C）。
A.各种物质利益 B.各种利益关系 C.各种信用行为 D.各种保险责任
27、损失补偿原则的主要适用对象是（D）。
A.人寿保险 B.年金保险 C.万能保险 D.财产保险
28、在通货膨胀的条件下，保险人的实际损失超过保险金额时，保险人承担赔偿或给付责任的最高限额为（C）。
A.实际损失 B.保险标的市价 C.保险金额 D.保险标的的购置成本
29、某企业投保了财产保险综合险，因水灾造成一栋厂房毁损，已知该栋房屋的市场价值为60万元，保险金额为50万元。则被保险人可得到的赔款金额为（A）。A.50万元 B.60万元 C.55万元 D.45万元
30、某银行开展住房抵押货款，向某贷款人贷款额30万元，同时，将抵押的房屋的投保了30万元的1工年期房屋火险。按照规定，贷款人半年后偿还了10万元。不久，该保险房屋发生重大火灾事故，则银行可能得到的赔偿金额是（B）。A.10万元 B.20万元 C.30万元 D.15万元
31、对免赔额以内的损失保险人不予负责，而仅在损失超过免赔额时才承担责任的赔偿方法称为（C）。
A.相对性赔偿方法 B.绝对性赔偿方法 C.免赔额赔偿方法 D.净值性赔偿方法
32、绝对免赔额的赔偿方法是指保险人规定一个免赔额，当保险财产受损程度超过免赔限度时（A）。
A.保险人扣除免赔额后对超过部分负赔偿责任 B.保险人按全部损失赔偿，不做任何扣除
C.保险人只对免赔额以内的损失给予赔偿 D.保险人不承担任何赔偿责任
33、保险人依照法律或保险合同的约定，对被告保险人所遭受的损失进行赔偿后，依法取得向对财产损失负有责任的第三者进行求偿（或追偿）的权利或取得对保险标的的所有权属于（B）。
A.保险利益原则 B.保险代位原则 C.最大诚信原则 D.近因原则
34、下列各项中，不属于保险人行使代位求偿权的前提条件是（D）。
A.保险标的损失的原因是保险事故，同时又是由于第三者的行为所致 B.被保险人未放弃向第三者的赔偿请求权
C.保险人按照保险合同履行了赔偿责任 D.必须在保险人履行赔偿责任之前
35、保险人行使代位求偿权的权限只能限制在（B）范围以内。
A.保险金额 B.赔偿金额 C.保险利益 D.实际损失
36、当保险事故是由于第三者责任所致时，如果被保险人在获得保险人赔偿之前放弃了向第三者请求赔偿的权利，那么（C）。
A.被保险人可以直接向保险人索赔 B.保险人也有权直接向第三者求偿 C.保险人可以拒绝承担保险赔偿责任 D.保险人赔付后无权向第三者求偿
37、如果被保险人在获得保险人之后未经保险人同意放弃对第三者请求赔偿的权利，那么（A）。
A.该行为无效 B.该行为有效 C.该行为部分有效 D.该行为延期有效
38、如果发生事故后，被保险人已经从第三者责任方取得损失的全部赔偿，则（B）。A.保险人与第三者共同分担损失 B.保险人可以扣减相应的保险金 C.第三者有权向保险公司求偿 D.保险人不再承担保险赔偿责任
39、若被保险人的家庭成员或者其绘成人员故意制造保险事故造成保险标的损失，那么（B）。
A.保险人不得行使代位请求赔偿的权利 B.保险人同样行使代位请求赔偿的权利
C.保险人不再行使代位请求赔偿的权利 D.保险人不能行使代位请求赔偿的权利
40、不适用代位求偿原则的险种包括（C）等。
A.财产保险 B.信用保险 C.人身保险 D.责任保险
41、在医疗保险中，当因第三者责任而导致被告保险人的医疗费用支出时，保险人（D）。
A.不必支付 B.与第三者共同负担 C.应当支付但可以对第三者进行追偿 D.应当支付且不能对第三者进行追偿
42、保险标的因遭受保险事故而发生全损时，保险人在全额支付保险赔偿金之后，依法拥有对该保险标的物的所有权。这种权利称为（A）。
A.物上代位权 B.代位求偿权 C.赔偿请求权 D.物上求偿权
43、被保险人在保险标的处于推定全损状态时，用口头或书面形式提出申请，愿意将保险标的所有权转移给保险人，并请求保险人全部赔偿的行为称为（B）。
A.转让 B.委付 C.委托 D.托付
44、在保险人接受委付的情况下，保险人（C）。
A.仅取得保险标的物上的权利 B.仅取得标的物项下所应承担的义务 C.不仅取得保险标的物上的权利，而且包括标的物项下所应承担的义务 D.对标的物损失的部分对被保险人进行赔偿
45、保险人取得物上代位权后，处理该受所得的收益超过保险赔款的部分的处理方式是（B）。A.归被保险人所有 B.归保险人所有 C.归投保人所有 D.由保险人和被保险人共同受益
46、在不足额保险中，保险人取得物上代位权后，（A）。
A.保险人按照保险金额与保险价值的比例取得受损标的的部分权利 B.保险标的的发生损失超过保险金额的部分由保险人赔付
C.被保险人获得的最大利益为保险利益 D.被保险人获得的最大利益为保险价值
47、损失分摊原则是在（A）的情况下产生的补偿原则的一个派生原则。A.重复保险 B.再保险 C.人身保险 D.财产保险
48、在我国，重复保险一般采用分摊方法是（B）。
A.限额责任制 B.比例责任制 C.顺序责任制 D.求偿责任制
49、甲、乙保险人承保同一财产，甲保单保额为4万元，乙保单保额为6万元，损失额为5万元，若采用限额责任制，甲保险人应赔付额为（C）。A.2万元 B.3万元 C.2.22万元 D.2.78万元 50、在定值保险中，当发生全部损失时，保险人计算赔款的基础是（C）。
A.保险利益 B.实际价值 C.保险金额 D.购置成本
51、在重置成本保险中，保险人是按照（A）确定损失额的。
A.重置成本 B.重置成本减去折旧后的价值 C.订立合同时保险标的的购置成本 D.订立合同时约定的保险金额
52、在人身保险中，若某人是多份保单的被保险人，则保险事故发生时，（D）。
A.被保险人或受益人不能获得多重给付 B.被保险人或受益人只能获得第一份保单给付 C.被保险人或受益人只能获得最后一份保单给付 D.被保险人或受益人可以获得多重给付
53、所谓近因，是指（C）。A.时间上与损失最接近的原因 B.空间上与损失最接近的原因
C.造成损失的最直接、最有效、起主导性作用的原因 D.造成损失的第一个原因
54、对于发生损失的近因既有保险风险，也有除外风险，且损失结果难以划分的，则保险人（B）。
A.全额赔付 B.不予赔付 C.承担主要损失 D.承担次要损失
55、多种原因连续发生，这些原因中既有保险风险，也有除外风险，且后因是前因的必然结果，那么（C）。
A.如果前因是保险风险，后因是除外风险，则保险人不承担赔付责任 B.如果前因是除外风险，后因 是保险风险，则保险人与被保险人分摊损失 C.如果前因是保险风险，后因是除外风险，则保险人应承担赔付责任 D.如果前因是除外风险，后因是保险风险，则保险人应承担赔付责任
第五章 保险公司业务经营环节
单选题：每题的备选答案中，只有一个是正确的。
1、保险营销是以（B）作为营销中心。
A.保险产品 B.满足消费者的需求 C.将保险产品转移给消费者 D.保险市场的调研
2、保险销售环节中最重要的一个环节是（A）。
A.准保护开拓 B.调查并确认准保户的保险需求 C.设计并介绍保险方案 D.疑问解答并促成签约
3、保险销售与保险营销的关系是（B）。
A.保险销售等同于保险营销 B.保险销售时保险营销的一个环节 C.保险营销是保险销售的一部分 D.保险销售与保险营销是两个完全不同的概念
4、保险销售人员最主要的工作是（C）。
A.预先核保 B.缮制单据 C.开拓准保户 D.提供咨询服务
5、专业化保险销售流程的最后一个环节是（C）。
A.准保户开拓 B.设计并介绍保险方案 C.疑问解答并促成签约 D.调查并确认准保户的保险需求
6、保险营销的对象是（A）。
A.准保户 B.保险人 C.保险受益人 D.投保人
7、设计保险方案时应遵循的首要原则是（A）。
A.高额损失优先原则 B.客户满意度最大原则 C、力求全面原则 D、利润最大化原则
8、在专业化保险销售流程中，销售人员就拟定的保险方案向准保户作出简明、易懂、准确的解释的行为属于（C）。
A、保险方案调研 B、保险方案设计 C、保险方案说明 D、保险方案确认
9、保险销售人员在准保户对于投保建议书基本认同的条件下，促成准保户达成购买承诺的过程称为（B）。
A、疑问解答 B、促成签约 C、售后服务 D、需求确认
10、当投保人购买保险时，其首要任务是（A）。
A、提出投保申请 B、要求理赔服务 C、立即签订合同 D、确认销售渠道
11、关于保险销售渠道的表述，以下说法错误的是（D）。
A、保险销售渠道的选择直接制约和影响其销售策略的制定和执行效果 B、保险销售渠道是指保险产品从保险公司向保户转移过程中所经过的途径 C、保险销售渠道按照有无保险中介参与，可分为直接销售渠道和间接销售渠道 D、直接销售是指保险公司通过中介渠道（如保险代理人、保险经纪人）获得业务的销售模式
12、对保险营销人员来说，合格的准保户基本标准是（A）。A、有保险需求、有缴费能力、符合核保标准、容易接近 B、与销售人员相识、有缴费能力、符合核保标准、容易接近 C、有投资欲望、有缴费能力、符合核保标准、容易接近 D、有固定职业、有缴费能力、符合核保标准、容易接近
13、保险公司通过中介机构、依法取得资格证书的保险代理从业人员等中介销售保险产品的方式称为（C）。
A、直接销售渠道销售方式 B、主观销售渠道销售方式 C、间接销售渠道销售方式 D、客观销售渠道销售方式
14、保险经纪人的收入来源是（B）。
A、投资人投入的资本 B、提供中介服务收取的佣金 C、代收的保险费 D、保险人的经营利润
15、广义而言，目前我国保险市场上的代理人主要类型包括（B）。A、保险综合代理机构、保险兼业代理机构和个人保险代理人 B、保险代理机构、保险兼业代理机构和个人保险代理人 C、保险一般代理机构、保险兼业代理人员和个人保险代理人 D、保险代理机构、保险个人代理人员和个人保险代理人
16、基于投保人的利益，为投保人与保险人订立保险合同提供中介服务，并依法收取佣金的单位称为（D）。
A、事业单位 B、社团单位 C、法人单位 D、保险经纪人
17、保险人对愿意购买保险的单位或个人（即投保人）所提出的投保申请进行审核，作出是否同意接受和如何接受的决定的过程称为（C）。
A、保险核查 B、保险审核 C、保险承保 D、保险核赔
18、保险核保信息的来源有多个途径，其中，核保的第一手资料主要来源于（D）。A、销售人员 B、理赔人员 C、保费收据 D、投保单
19、在保险核保过程中，对于属于优质风险类别的保险标的，保险公司按低于标准费率的优惠费率予以承保的承保决策属于（B）。
A、正常承保 B、优惠承保 C、条件承保 D、折扣承保
20、在某企业为其厂房所投的财产保险中，保险公司要求该企业安装自动报警系统等安全设施才予以承保，该承保决策属于（C）。
A、正常承保 B、优惠承保 C、有条件地承保 D、拒保
21、关于缮制单证，下列叙述错误的是（A）。
A、单证的缮制要及时，手写或采用计算机打印，做到内容完整、数字准确、不错不漏无涂改
B、保单上著名缮制日期、保单号码，并在保单的正副本上加盖公、私章 C、如有附加条款、将其粘贴在保单的正本背面，加盖骑缝章
D、要开具“交纳保费通知书”，并将其与保单的正、副本一起送复核员复核
22、关于复核签章，下列表述错误的是（B）。
A、任何保险单均应按承包权限规定由有关负责人复核签发 B、检验报告不在符合之列
C、复核时要注意审查单证是否齐全，保险费计算是否正确等
D、保单经复核无误后必须加盖公章，并由负责人及复核员签章，然后交由内勤人员清分发送
23、关于非寿险合同保费缴付的表述，正确的是（D）。A、即使投保人不能按时交纳保险费，保险合同同样生效
B、投保人不能按时交纳保险费，发生事故后保险人同样负赔偿责任
C、不足额交纳保险费，保险合同将不生效 D、不足额交纳保险费，保险人将在限定地承担保险责任
24、在财产保险核保过程中，保险人对投保财产可能存在的风险、建筑物的主体结构及所使用的材料等的审查属于（B）。
A、分析保险财产的所处环境 B、确认保险财产的占用性质 C、判断保险财产的危险状况 D、加强保险财产的风险控制
25、在财产保险的核保过程中，对于保险标的物所处环境的审查不包括（A）。A、查明建筑物的主体结构及所使用的材料等 B、检查器所处的环境是工业区、商业区还是居民区
C、房屋是否属于高层建筑、周围是否通畅，消防车是否能靠近等
D、附近有无诸如易燃、易爆的危险源，救火水源如何以及与消防队的距离远近
26、保险人要分析被保险人对保险财产的管理情况，应当查验被保险人以往的事故记录。一般查验被保险人的事故记录期限为（B）。
A、过去的1~2年 B、过去的3~5年 C、过去的6~8年 D、过去的9~10年
27、在某企业将其全部财产足额投保后，保险公司将该企业作为一个风险单位，这种风险单位划分方式属于（C）。
A、按地段划分风险单位 B、按标的划分风险单位
C、按投保单位划分投保单位 D、按引发损失的风险事故划分风险单位
28、人寿保险的核保要素分为影响死亡率的要素和非影响死亡率的要素，非影响死亡率的要素包括（A）等。
A、保额 B、年龄 C、性别 D、种族
29、在人寿保险核保中，保险人考虑的最重要的因素之一是（D）。A、身高 B、险种 C、职业 D、年龄
30、保险人在保险标的发生风险事故后，对被保险人或受益人提出的索赔要求进行处理的行为称为（C）。
A、保险处理 B、支付赔款 C、保险理赔 D、保险核保
31、在处理保险索赔事宜时，保险公司首先要遵循的原则是（B）。
A、客户利益最大化原则 B、重合同，守信用原则 C、主动、迅速、准确、合理 D、实事求是原则
32、下列关于理赔过程中保险人和被保险人之间的权利和义务关系的叙述，错误的是（A）。
A、保险人可以任意扩大保险责任范围来提高保险公司的信誉
B、保险人和被保险人之间的权利和义务关系是通过保险合同建立起来的 C、对保险热而言，实际上是保险人履行合同中所约定的赔偿或给付义务的过程 D、对被保险人而言，则是实现保险权利、享受赔偿或领取保险金的过程
33、被称为“第四媒体”，并将成为21世纪无时区、无疆界的保险销售工具的是指（B）。A、电话 B、网络 C、报纸 D、杂志
34、根据《保险法》规定，保险人自收到赔偿或者给付保险金请求和有关证明、资料之日起（D）内，对其赔偿或者给付保险金的数额不能确定的，应当根据已有证明和资料可以确定的数额先予支付。
A、10天 B、20天 C、30天 D、60天
35、在通常情况下，一个寿险索赔案件的处理一般要经过（C）七个环节。A、接案、初审、调查、立案、核定、复核、审批、结案和归档 B、接案、初审、立案、调查、核定、审批、复核、结案和归档 C、接案、立案、初审、调查、核定、复核、审批、结案和归档 D、接案、立案、调查、初审、核定、审批、复核、结案和归档
36、在进行损失调查时如果发现被保险人没有履行通知义务，那么保险人可以采取的措施是（C）。
A、保险人可以只赔偿部分损失 B、保险人仍需按照合同规定进行理赔 C、保险人有权不予赔偿 D、保险人可以根据保险事故发生的情况而决定是否赔付
37、根据《保险法》的规定，人寿保险的被保险人或者受益人向保险人请求给付保险金的诉讼时效期间为（D），自其知道或者应当知道保险事故发生之日起计算。A、1年 B、2年 C、3年 D、5年
38、关于寿险理赔过程中初审环节的叙述，错误的是（B）。
A、审核出险时保险合同是否有效 B、无论初审结果如何，都要进行核赔调查
C、审核出现事故的性质 D、审核申请人所提供的证明材料是否完整、有效
39、在寿险客户服务中，协助投保人填写投保单、保险条款的准确解释等都属于（D）。A、有偿服务 B、售后服务 C、售前服务 D、售中服务 40、在寿险客户服务中，定期拜访、契约保全、保险赔付等服务属于（B）。A、有偿服务 B、售后服务 C、售前服务 D、售中服务
41、在寿险客户服务中，业务量最大的服务是（C）。
A、承保服务 B、咨询服务 C、保全服务 D、理赔服务
42、寿险契约保全工作应当遵循的原则是（A）
A、客户满意最大化原则 B、重合同、守信用原则 C、主动、迅速、准确、合理 D、实事求是原则
43、对绝大多数客户而言，最关心的保全服务就是（C）。
A、合同内容变更服务 B、行使合同权益服务 C、续费收费服务 D、生存给付服务
44、在寿险契约保全服务中，保险人提供的因客户住所变动或其他原因，将保险合同转移到原签单公司以外的其他机构并继续享受保险合同权益、履行合同义务的服务，属于（D）。
A、合同内容变更服务 B、行使合同权益服务 C、续费收费服务 D、保险关系转移服务
45、在人寿保险公司中，因为原营销人员离职而需要安排人员跟进服务的保单称为（C）。
A、“失效”保单 B、“变更”保单 C、“孤儿”保单 D、“独立”保单
第六章 财产保险
1、按照保险业务划分，除了（B）以外的各种险种，均可归入财产保险。A、利润损失保险 B、人身保险 C、信用保险 D、责任保险
2、按标的具体存在的形态，通常可将广义财产保险的标的划分为有形财产、无形财产或（B）。
A、利润 B、有关利益 C、有关费用 D、相关收益
3、可以作为财产保险保险标的的是（D）。
A、空气 B、国有土地 C、江河 D、产权
4、投保人对保险标的的保险利益仅限于保险标的的（C）。
A、原始价值 B、未来价值 C、实际价值 D、名义价值
5、财产保险中，最基本的一项业务是（A）。
A、财产损失保险 B、信用保险 C、责任保险 D、人身保险
6、在财产保险中，（C）不仅是订立保险合同的前提条件，而且也是维持保险合同效力、保险人支付赔偿的条件。
A、保险责任 B、保险标的 C、保险利益 D、保险价值
7、在财产保险中，投保人一般参照保险标的的实际价值，或者根据投保人的实际需要参照最大可能损失、最大可预期损失确定其所购买的财产保险的（B）。A、责任免除 B、保险金额 C、保险责任 D、责任范围
8、保险人和投保人在保险价值限度内，按照投保人对该保险标的存在的保险利益程度来确定保险金额，作为保险人承担赔偿责任的（B）。
A、平均限额 B、最高限额 C、最低限额 D、一般限额
9、在货物运输保险和船舶保险中，保险期限实际是一个（B）。A、抽象范围 B、地理范围 C、空间范围 D、时间范围
10、在财产保险合同中，尽管可能出现超额保险、不足额保险，也可能出现重复保险的现象，但是保险人在赔付的过程中都会按照（C）进行处理。
A、损失给付原则 B、损失补偿原则 C、损失分摊原则 D、损失转移原则
11、在我国，习惯上将财产保险划分为（B）四大类。
A、财产损失保险、责任保险和再保险B、财产损失保险、责任保险、信用保险和保证保险
C、责任保险、信用保险和保证保险D、财产损失保险、再保险、信用保险和保证保险
12、企业财产保险主要承保因火灾或其他自然灾害和意外事故造成被保险人的（A）。A、财产损失 B、利润损失 C、费用支出 D、额外损失
13、利润损失保险通常只能作为企业财产保险或机器损坏保险的（C）。A、综合险 B、基本险 C、附加险 D、一切险
14、家庭财产保险是适用于我国城乡居民家庭的一种财产保险，其承保责任范围与（B）基本相同。
A、企业财产保险基本险 B、企业财产保险综合险 C、仓储险 D、货运险
15、不属于运输工具保险的险种是（B）。
A、机动车辆保险 B、货物运输保险 C、船舶保险 D、飞机保险
16、不属于工程保险的险种是（C）。
A、建筑工程一切险 B、机器损坏险 C、利润损失险 D、安装工程一切险
17、责任保险是以被保险人依法应付的民事损害赔偿责任或经过特别约定的（B）作为保险标的的保险。
A、经济责任 B、合同责任 C、法律责任 D、会计责任
18、凡是被保险人所有或与他人共有而由被保险人负责的财产、由被保险人经营管理或替他人保管的财产、其他具有法律上承认的与被保险人有经济利害关系的财产，都可以作为（A）的保险标的。
A、企业财产保险 B、机动车辆保险 C、责任保险 D、利润损失险
19、需提高费率或需附加保险特约条款可保财产的是（B）。A、水闸 B、矿下物资 C、珠宝 D、铁路
20、以下属于由于缺乏价值依据或很难鉴定其价值而不可保的财产是（A）。A、有价证券 B、艺术品 C、字画 D、邮票
21、企业财产保险基本险的保险人对由于（C）造成保险标的的损失不负责赔偿。A、爆炸 B、火灾 C、洪水 D、雷击
22、企业财产保险基本险中，由于行政行为或执法行为所造成的损失属于（C）。A、基本责任 B、附加责任 C、责任免除 D、特别责任
23、企业财产保险综合险的保险人不承担由于（D）造成的保险标的的损失赔偿责任。
A、洪水 B、爆炸 C、台风 D、地震
24、以下不属于影响企业财产保险级差费率的主要因素是（A）。
A、地理位置 B、建筑结构 C、占用性质 D、危险种类
25、企业财产保险的费率分为基本险费率和（D）两部分。
A、仓储险费率 B、普通险费率 C、工业险费率 D、附加险费率
26、一般而言，企业财产保险属于（C）。
A、定值保险 B、不定额保险 C、不定值保险 D、定额保险
27、在财产保险的全损理赔中，受损财产的保险金额等于或高于保险价值时，其赔偿金额（A）。
A、以不超过保险价值为限 B、以不低于保险价值为限 C、以不超过保险金额为限 D、以不低于保险金额为限
28、如果在保险标的遭受部分损失经保险人赔偿后，保险合同的保险金额相应减少，当投保人或被保险人需恢复原保险金额是，应补交保险费，由保险人出具（C）。A、交费单 B、新的保险合同 C、批单批注 D、发票
29、家庭财产保险是以城乡居民的（B）为保险标的的一种保险。
A、无形财产 B、有形财产 C、有关利益 D、流动财产 30、不能作为普通家庭财产保险的保险标的的是（D）。
A、文体娱乐用品 B、衣物 C、家用电器 D、珠宝
31、家庭财产保险中的房屋及室内附属设备、室内装潢等财产的保险金额由被保险人根据（A）自行确定。
A、购置价 B、成本价 C、重置价值 D、评估价
32、个人贷款抵押房屋保险的抵押房屋的保险期限最长为（B）。A、15年 B、20年 C、25年 D、30年
33、个人贷款抵押房屋保险保险费率的形式为（A）。
A、年费率 B、月费率 C、均衡费率 D、自然费率
34、财产保险合同的被保险人自其知道或应当知道保险事故发生之日起，（C）年内不行使向保险人请求赔偿的权利，则 投保人或被保险人的索赔权利即因自动放弃而失效。
A、5年 B、3年 C、2年 D、1年
35、在家庭财产保险中，保险事故发生后，保险人对于室内财产采取的赔偿处理方式是（B）。
A、推定损失赔偿方式 B、第一危险赔偿方式 C、限额责任赔偿方式 D、比例赔偿赔偿方式
36、目前，我国财产保险业务中保费收入比重最大的险种是（A）。
A、机动车辆保险 B、家庭财产保险 C、企业财产保险 D、责任保险
37、王某向甲保险公司投保普通家庭财产保险，保险金额为5万元，其中房屋及其室内装潢的保险金额为3万元，向乙保险公司投保了家庭财产两全保险，保险金额为5万元，其中房屋及其室内装潢的保险金额为3万元，在保险期间内发生保险事故，造成房屋及其室内装潢部分损失2万元，室内财产2万元。其中出险时房屋及其室内装潢的价值为12万元，那么，甲保险公司应当赔偿的金额（C）。
A、15000元 B、20000元 C、30000元 D、40000元
38、机动车辆损失险的责任免除包括风险免除和（C）。
A、损失原因免除 B、过失原因免除 C、损失免除 D、过失免除
39、在机动车辆损失险中，不属于其保险金额确定方式的是（B）。
A、按投保时保险车辆的新车购置价确定 B、按投保时保险车辆的任意评估价确定
B、按投保时保险车辆的实际价值确定 D、按投保时保险车辆的新车购置价协商确定
40、当发生保险事故，被保险人提出索赔时，应当向保险人提供与确认保险事故的性质、原因、损失程度等有关的证明和资料，其中不包括（A）。
A、事故责任认定书 B、保险车辆行驶证 C、保险单 D、有关费用单据
41、如果保险车辆部分损失一次赔偿金额与免赔金额之和大于或等于保险金额时，车辆损失险的保险责任（C）。
A、暂时中止 B、继续有效 C、即行终止 D、比例缩减
42、以下采取强制保险方式的险种是（A）。
A、机动车辆交通事故责任强制保险 B、家庭财产保险 C、企业财产保险 D、产品责任保险
43、机动车辆交通事故责任强制保险实行的是（B）责任制，所以第三者责任事故赔偿后，保险责任继续有效，直至保险期满。
A、全额 B、连续 C、间接 D、持续
44、不属于车辆损失险的是（D）。
A、全车盗抢险 B、自燃损失险 C、代步车费用险 D、无过错损失补偿险
45、下列不属于机动车商业第三者责任保险的附加险的是（C）。
A、车上人员责任险 B、无过错损失补偿险 C、新增加设备损失险 D、车载货物掉落责任险
46、与财产保险相比，机动车辆保险特有的制度是（A）。
A、无赔款优待 B、重复保险 C、定值保险 D、不定值保险
47、上一保险未享受无赔款保险费优待的，续保时优待比例为（D）。A、12% B、15% C、20% D、10%
48、享受“无赔款优待”的条件是保险期限必须满（C）。A、半年 B、3年 C、1年 D、2年
49、在我国，属于机动车辆损失险碰撞责任的情况有（B）。
A、保险车辆与其他车辆的意外碰撞造成本车的损失 B、保险车辆与其他车辆的意外碰撞造成他车的损失
C、保险车辆所载货物与本车的意外碰撞造成本车的损失 D、保险车辆所载货物与本车的意外碰撞造成货物的损失
50、李某投保了保险金额为10万元的机动车辆损失险，新车购置价为20万。在保险期限内发生一次保险责任范围内的事故，造成保险车辆全部损失，李某负50%的责任，按照事故责任免赔率500元的免赔额规定，如果不计残值，则保险人应当赔偿（A）。A、44500元 B、42275元 C、44650元 D、45000元
51、货物运输保险保障对象的多变性主要指（A）的多变性。
A、被保险人 B、保险标的 C、保险期限 D、保险合同
52、运输中的货物面临的风险大小及出险几率的高低主要取决于（D）。A、托运人 B、被保险人 C、保险人 D、承运人
53、与一般财产保险相比，货物运输保险承保的风险范围远远超过一般财产保险承保的风险范围。从（B）上看，既有财产和利益上的风险，又有责任上的风险。A、范围 B、性质 C、保险种类 D、形式
54、大多数财产保险公司的国内水路、陆路货物运输保险的保险金额是按照（C）确定的。
A、市场价 B、离岸价 C、到岸价 D、目的地市价
55、国内货物运输保险的费率厘定考虑的主要因素不包括（D）。
A、运输方式 B、运输工具 C、货物的性质 D、货物的价值
56、某公司投保了国内运输货物保险，保险金额为50万元。当时起运地货价为100万元。在保险期限内发生保险事故造成货物损失40万元，施救费用60万元。保险公司应当赔偿的金额是（B）。
A、40万元 B、50万元 C、60万元 D、100万元
57、一般而言，责任保险承保的民事责任主要是（A）。
A、侵权责任 B、违约责任 C、无过失责任 D、过失责任
58、期内发生式是以（D）发生的时间作为承保基础。A、过失 B、索赔 C、支付 D、损失
59、在责任保险中，大多数国家的法律均规定保险人拥有处理责任事故的（C）。A、免赔权 B、处理权 C、参与权 D、否决权 60、不属于公众责任保险的险种有（A）。
A、雇主责任保险 B、个人责任保险 C、承包人责任保险 D、场所责任保险
61、目前，公众责任保险的主要业务是（D）。
A、雇主责任保险 B、个人责任保险 C、承包人责任保险 D、场外责任保险 62、在产品责任的各关系方中，应该承担最大风险的是（C）。
A、批发商 B、进口商 C、制造商 D、出口商 63、通常，产品责任保险的承保基础是（B）。
A、期内发生式 B、进口商 C、期外发生式 D、期外索赔式 64、各种专业技术人员因工作上的疏忽或过失造成合同一方或他人的人身伤害或财产损失而依法应承担的经济赔偿责任属于职业责任。职业责任实际上是一种（C）。A、违约责任 B、侵权责任 C、合同责任 D、过失责任 65、信用保险一般承保商业风险，但政府支持开办的信用保险除承保商业风险外，还承保（A）。
A、政治风险 B、经济风险 C、法律风险 D、基本风险 66、信用保险是信用风险的一种形式，保险人期望控制风险，往往只能通过被保险人来实现，因此信用风险强调（D）。
A、损失免赔 B、损失减半 C、损失预估 D、损失共担 67、不属于一般商业信用保险的险种是（B）。
A、贷款信用保险 B、出口信用保险 C、赊销信用保险 D、个人贷款信用保险
68、短期出口信用保险是指承保信用期不超过（C）、出口货物一般是大批的初级产品和消费性工业产品出口收汇风险的一种保险。
A、2年 B、1年 C、180天 D、60天
69、被保证人不履行合同义务而造成权利人经济损失时，由保险人代替被保证人进行赔偿的一种保险属于（B）。
A、合同担保保险 B、合同保证保险 C、信用保险 D、责任保险 70、产品质量保证保险与产品责任保险的区别在于产品责任保险的保险标的是（C）。A、产品质量违约责任 B、产品质量 C、产品责任 D、产品本身 71、承包工程所有人因承包人不能按质按量交付工程而蒙受的经济损失的合同保证保险属于（A）。
A、履约保证保险 B、维修保证保险 C、建设保证保险 D、投标保证保险
72、为了保障农业生产的稳定，促进农村经济发展，许多国家都把农业保险作为（B）保险业务。
A、地域性 B、政策性 C、连续性 D、分散性 73、以齐苗至收获前处在生长过程中的农作物为保险标的的保险是（C）。A、播种期的农作物 B、收获期农作物 C、生长期农作物 D、管理期农作物
74、目前，我国林木保险只承保单一的（C）。今后将会逐步扩大保险责任范围。A、风灾责任 B、虫灾责任 C、火灾责任 D、雪灾责任 75、果树产量保险只保果树的（A）。
A、盛果期 B、初果期 C、禾苗期 D、衰老期
第七章 人身保险
单选题：每题的备选答案中，只有一个是正确的。
1、人身保险的保险标的时（A）。
A、寿命或身体 B、疾病 C、死亡 D、意外伤害
2、以生命风险作为保险事故的人寿保险，其主要风险因素是（B）。A、伤残率 B、死亡率 C、意外事故 D、自杀
3、人身保险合同的性质是（A）。
A、定额给付性 B、补偿性 C、代为追偿性 D、短期性
4、当人身保险费率采用均衡费率的时候，是的人身保险合同具有的性质是（B）。A、投资性 B、储蓄性 C、补偿性 D、给付性
5、投保时一次全部交清保险费的终身寿险称为（C）。
A、普通终身寿险 B、短缴终身寿险 C、趸缴终身寿险 D、特殊终身寿险
6、被保险人在保险期间内死亡或保险期满时生存，保险人均给付保险金的人寿保险是（D）。
A、生存保险 B、死亡保险 C、年金保险 D、两全保险
7、以两个或两个以上被保险人中至少尚有一个生存作为年金给付条件，且给付金额不发生变化的年金保险是（D）。
A、个人年金 B、联合年金 C、联合及生存者年金 D、最后生存者年金
8、简易人寿保险防止逆选择的方法是（A）。
A、规定等待期 B、体验 C、提高保费率 D、增加保额
9、团体人寿保险单的保单持有人是（B）。
A、投保个人 B、投保团体 C、被保险人 D、受益人
10、团体人寿保险采用的费率形式是（D）。
A、基本费率 B、自然费率 C、均衡费率 D、经验费率
11、分红保险采用比较保守的定价精算假设，其对保单价格的影响结果是（B）。A、不变 B、变高 C、变低 D、不定
12、在我国，保险公司每一会计向分红保单持有人实际分配盈余的比例不低于当年可分配盈余的（C）。
A、90% B、80% C、70% D、60%
13、投资连结保险中承担投资风险是（A）。
A、投保人 B、保险公司 C、投保人和保险公司双方 D、代理人
14、保险公司投资连结保险的投资账户与其管理的其他资产或其他投资账户之间存在的关系是（D）。
A、共担风险关系 B、债权债务关系 C、连带责任关系 D、五任何关系
15、保单持有人在缴纳一定量的首期保费后，可以按照自己的意愿选择任何时候交纳任何数量的保费的保险是（D）。
A、普通人寿保险 B、两全保险 C、简易人寿保险 D、万能保险
16、在万能保险在，投保人长期不缴保险费，但现金价值人足以支付保单相关费用的，保单的效力状况为（A）。
A、效力不变 B、已经无效 C、效力待定 D、效力丧失
17、根据不可抗辩条款，人寿保险合同自订立时起，超过法定时限，保险人将不得以投保人和被保险人在投保时违反如实告知义务为理由，而主张保险合同无效或拒绝给付保险金。该法定时限通常为（B）。
A、1年 B、2年 C、3年 D、4年
18、在宽限期内，人寿保险合同的效力状况为（A）。
A、效力不变 B、已经无效 C、暂时无效 D、效力减弱
19、当人寿保险合同生效2年后，被保险人出现自杀行为，保险人承担责任的情况是（C）。
A、不承担保险责任 B、与被保险人共同承担责任 C、承担全部责任 D、协商解决 20、保单贷款中规定，贷款的最高限额为（B）。
A、所交保险总额 B、保单现金价值 C、责任准备金额 D、保险金额总额
21、自动垫交保险费条款生效的条件是（C）。
A、投保人欠费时自动生效 B、必须经保险人同意 C、必须经保单持有人同意 D、必须经受益人同意
22、人寿保险纯保费的用途是（C）。
A、支付业务费用 B、支付经营费用
C、给付保险金 D、既支付业务费用又给付保险金
23、寿险公司在进行利率假设时遵循的原则是（A）。A、谨慎性原则 B、进取性原则 C、配比性原则 D、最大化原则
24、人寿保险中平均保额的计价单位一般为（C）。
A、十元 B、百元 C、千元 D、万元
25、寿险刚刚发展的时候运用的定价方法是（A）。
A、营业保费法 B、营业保费等价公式发 C、积累公式法 D、利润指标定价法
26、营业保费的构成是（D）。
A、纯保费和危险保费 B、附加保费加利润 C、积累公式法 D、利润指标定价法
27、在人寿保险的定价方法中，将保费与保险给付和费用的差额用利率积累到未来某点的方法是（C）。
A、营业保费法 B、营业保费等价公式发 C、积累公式法 D、利润指标定价法
28、保险人为将来发生的债务而提存的资金，或者说是保险人还未履行保险责任的已收保费称为（D）。
A、自然保费 B、均衡保费 C、超额保费 D、责任准备金
29、厘定人身意外伤害保险费率时的主要参考因素是（D）。
A、年龄 B、利率 C、健康状况 D、职业工种 30、被保险人遭受意外伤害的事件发生在保险期间内，但在责任期间后才造成残疾的后果则保险人承担保险责任的情况是（B）。
A、承担完全保险责任 B、不承担保险责任 B、被保险人与保险人共同承担 D、仲裁解决
31、以下属于人身意外伤害的可保意外伤害的是（D）。
A、犯罪中受到意外伤害 B、酒醉后发生的意外伤害 C、报复他人导致的意外伤害 D、正常工作中遭受的意外伤害
32、以下属于不可保意外伤害的是（D）。
A、战争使被保险人遭受的意外伤害 B、赛车运动中遭受的意外伤害 C、医疗事故造成的意外伤害 D、酒醉造成的意外伤害
33、如果被保险人在保险期间遭受意外事故，在责任期内死亡，保险人承担保险责任的情况是（A）。
A、承担全部保险责任 B、不承担任何保险责任 C、承担部分保险责任 D、仲裁解决
34、从保险原理上讲可以承保，但保险人考虑到保险责任不易区分或限于承保能力，只有经过投保人与保险人特别约定，有时还要另外加收保险费后才予承保的意外伤害属于（C）。
A、一般可保意外伤害 B、不可保意外伤害 C、承担部分保险责任 D、固定可保意外伤害
35、在人身意外伤害保险中，如果被保险人在保险期间多次遭受伤害，则保险人给付保险金的最高限额为（B）。
A、按照每次伤残程度计算的残疾保险金总和 B、保险金额
C、医疗费用总和 D、医疗费用加误工费用总和
36、在核保的过程中要求最为严格的险种是（D）。
A、人寿保险 B、人身意外伤害险 C、财产保险 D、健康保险
37、健康保险厘定费率时考虑的主要因素是（D）。
A、死亡率 B、费用率 C、利息率 D、疾病率以及疾病持续时间
38、在我国，允许财险公司和寿险公式同时经营的险种是（B）。
A、生存保险 B、短期健康保险 C、两全保险 D、火灾保险
39、适用补偿性原则的险种是（C）。
A、人身意外伤害险 B、两全保险 C、医疗保险 D、万能寿险 40、在医疗保险中，为了加强被保险人对医疗费用的自我控制，最常用的条款是（A）。A、免赔额条款 B、贷款条款 C、宽限期条款 D、免责条款
41、在医疗保险中，通常定有比例给付条款，如果按照累进比例给付，那么随着实际医疗费用的增加被保险人与保险人承担费用的大小关系是（A）。A、保险人承担的比例累积递增，被保险人承担的比例累积递减 B、保险人承担的比例累积递增，被保险人承担的比例也累积递增 C、保险人承担的比例累积递减，被保险人承担的比例累积递增 D、保险人承担的比例累积递减，被保险人承担的比例也累积递减
42、在疾病保险中，如果被保险人在观察期内出现疾病，保险人承担保险责任的情况是（C）。
A、承担完全保险责任 B、承担部分保险责任 C、不承担任何保险责任 D、协商解决
43、失能收入保险给付额的最高限额与被保险人在伤残之前的正常收入相比是（B）。A、给付最高限额高于伤残前正常收入 B、给付最高限额低于伤残前正常收入 C、给付最高限额等于伤残前正常收入 D、给付最高限额与伤残前无关
44、在医疗保险中，伤残失能开始后无保险金可领取的一段时间称为（A）。A、免责期间 B、时效期间 C、过渡期间 D、适应期间
45、对于失能收入损失保险来说，免责期间越长，那么保险费（B）。A、越高 B、越低 C、不变 D、可能变高
46、在失能收入损失保险中，如果残疾使得被保险人不能从事任何职业，那么该残疾称为（A）。
A、绝对残疾 B、原职业全残 C、推定全残 D、列举全残
47、在人寿保险中，当投保人申请退保时，保险人对保单现金价值的处理时（B）。A、不予退还 B、全部退还 C、部分退还 D、协商解决
48、在某些情况下，被保险人患病或遭受意外伤害，最总是否残疾在短期内难以判断，为此保险公司规定一个定残期限，过了该期限后仍无明显好转征兆的，认定为全残。这种情况称为（D）。
A、例举式全残 B、绝对全残 C、原职业全残 D、推定全残
49、在失能收入损失保险中，全部残疾给付金额一般比残疾前的收入少一些，通常是原收入的（D）。
A、10%~15% B、25%~35% C、45%~55% D、75%~80% 50、在早期的长期护理保险中，其保险范围不包括（D）。
A、医护人员看护 B、中级看护 C、照顾式看护 D、家中看护
51、在人身保险中，对于非标准体，保险人不能按照标准保险费率承保，但可以使用特别附加条件承保。如（A）。
A、增收特别保险费 B、增加特别保险责任 C、增加特别保额 D、增加缴费频率
52、在团体人寿保险中，由于采取集体投保方式而产生的特点是（B）。
A、粗放经营效益特点 B、规模经营效益特点 C、集约经营效益特点 D、个体经营效益特点
53、在万能保险中，死亡给付分摊是不确定的，而且常常是（B）。A、高于保单预计的最高水平B、低于保单预计的最高水平 C、等于保单预计的最低水平D、低于保单预计的最低水平
54、在长期人寿保险中，投保人处理现金价值的方式之一是把原保险单改为缴清保险单。此方式的要点是（A）。
A、原保单的保险责任、保险期限均不变 B、原保单的保险责任、保险金额均不变
C、原保单的保险责任、保险条款均不变 D、原保单的保险责任、保险范围均不变
55、如果自然保费计算公式：某年龄自然保费×（1＋利率）=保额×此年龄死亡率。则其死亡给付发生的时间的假设为（C）。
A、假设死亡给付发生在期初 B、假设死亡给付发生在期中 C、假设死亡给付发生在期末 D、假设死亡给付发生在死亡之时
56、收入保障保险在给付方式方面体现出的特点是（A）。
A、按月或按周进行给付 B、按周或按季进行给付 C、按季或按半年进行给付 D、按半年或按年进行给付
57、在健康保险合同中，其特有的条款（D）等。
A、不丧失价值条款 B、不可抗辩条款 C、宽限期条款 D、体验条款
58、寿险公司在进行利率假设时都十分谨慎的，常常采用较为保守的态度，但过于保守的态度带来的结果是（A）。
A、损害被保险人的利益或丧失市场竞争能力 B、保护被保险人的利益且提高市场竞争能力
C、损害被保险人利益，但增强市场竞争能力 D、保护被保险人的利益，但丧失市场竞争能力
59、保单贷款是投保人以保险单作为质押向保险人申请的贷款，投保人可以获得保单贷款的代价是（B）。
A、暂时放弃约定的保障权利 B、承担合同约定的贷款利息 C、支付合同约定之外的保费 D、抵消合同累计的现金价值
60、在普通个人人寿保险中，由于不同年龄、性别的被保险人的死亡率不同，所以保险费率的制定依据是（B）。
A、事故率表 B、死亡率表 C、伤残率表 D、患病率表 61、在我国，投资连结保险产品的特点之一是（B）。
A、产品必须包含一个或多个保险对象 B、产品必须包含一项或多项保险责任
C、产品必须包含一种或多种保险条款 D、产品必须包含一类或多类保险标的
62、在人身保险中，与人的生命和身体有关的“生、老、病、死、残”是（B）。A、风险因素 B、风险事故 C、损失 D、风险概率
63、在分红保险期给付时，有权获得保险金、未领取的累积红利和利息的人是（D）。A、受益人 B、投保人 C、被保险人 D、保单持有人 64、在收入保障保险中，部分残疾给付的计算公式是（B）。
A、部分残疾给付=全部残疾给付*（残疾钱的收入－残疾后的收入）*残疾前的收入
B、部分残疾给付=全部残疾给付*（残疾钱的收入－残疾后的收入）／残疾前的收入
C、部分残疾给付=全部残疾给付*（残疾钱的收入＋残疾后的收入）*残疾前的收入
D、部分残疾给付=全部残疾给付*（残疾钱的收入＋残疾后的收入）／残疾前的收入
65、长期护理保险的保险费率通常为（B）。
A、均衡式 B、平准式 C、波浪式 D、螺旋式
第八章 保险代理人
单选题：每题的备选答案中，只有一个是正确的。
1、保险代理行为的主体是（B）。
A、保险人 B、保险代理人 C、投保人 D、被保险人
2、保险代理人是指根据保险人的委托，向保险人收取（A），并在保险人授权的范围内代为办理保险业务的机构和个人。
A、佣金 B、委托费 C、代理费 D、保险金
3、保险代理人的代理行为时由（D）调整的行为。
A、《保险法》和《合同法》 B、《保险法》和《刑法》 C、《保险法》和代理法规 D、《保险法》和《民法》
4、保险代理人在（C）授权范围内作独立的意思表示。
A、投保人 B、被保险人 C、保险人 D、受益人
5、通过保险代理人与投保人之间签订的保险合同所产生的权利义务，视为（D）的民事法律行为，其后果由（）承担。
A、代理人，代理人 B、代理人，保险人 C、保险人，代理人 D、保险人，保险人
6、保险代理人的代理行为是基于保险人授权的（A）。
A、委托代理 B、委任代理 C、协商代理 D、指定代理
7、保险人与保险代理人关于代理保险业务所达成的协议是（B）。
A、保险委托合同 B、保险代理合同 C、保险授权合同 D、保险展业合同
8、保险代理人在代理合同授权范围内，代表（C）的利益开展业务。A、投保人 B、被保险人 C、保险人 D、受益人
9、财产保险代理人在财产保险人授予的权利范围内代收保险费，这属于保险代理人的（A）。
A、明示权利 B、默示权利 C、明示权利 D、默示权利
10、以下属于保险代理人的默示权利的是（B）。
A、出立暂保单 B、代收保险费 C、协助理算赔案 D、寿险代理人随保险单收缴第一期保险费
11、保险代理人最基本的权利是（D）。
A、独立开展业务活动 B、代收、转交保险费 C、维护保险人权益 D、获取劳务报酬
12、下面属于保险代理人义务的是（A）。
A、转交保险费 B、代收保险费 C、垫付保险费 D、制定保险费
13、保险代理人不得与第三者串通或合伙隐瞒真相，损害保险人的利益。这反映了保险代理人具有（C）义务。
A、诚实和告知 B、如实转交保险费 C、维护保险人权益 D、维护被保险人权益
14、保险代理人与保险经纪人的共同点在于（C）。
A、委托人均为保险人 B、收入来源一直 C、同属于保险中介 D、法律地位相同
15、保险代理人的收入来源是根据自己的业绩，从（A）那里取得佣金收入。A、保险人 B、投保人 C、被保险人 D、受益人
16、下列说法正确的是（B）。
A、保险代理人是保险人的代表，其疏忽、过失等行为给保险人及投保人造成的损失，应独立承担民事法律责任
B、保险代理人是保险人的代表，其代理行为均视为保险人的行为，保险人承担由此产生的一切法律后果
C、保险代理人是投保人的代表，其代理行为均视为投保人的行为，投保人担由此产生的一切法律后果
D、保险经纪人是投保人的代表，其代理行为均视为投保人的行为，投保人担由此产生的一切法律后果
17、在我国，保险代理机构分为（D）。
A、投保人代理机构和保险人代理机构 B、保险代理机构和个人保险代理人 C、保险公司代理机构和保险中介代理机构 D、保险代理机构和保险兼业代理机构后
18、目前，我国的专业保险代理机构可以采取的组织形式是（B）。
一、保险个人代理人的概念
《中华人民共和国保险法》 (以下简称《保险法》) 第117条规定:保险代理人是根据保险人的委托, 向保险人收取佣金, 并在保险人授权的范围内代为办理保险业务的机构或个人。通说认为保险代理人可分为专业代理人、兼业代理人和个人代理人。其中, 个人代理人是指根据保险人的委托, 向保险人收取代理手续费, 并在保险人授权范围内代为办理保险业务的个人。保险个人代理人在保险人授权范围内, 可以从事代理销售保险单和收取保险费的相关业务。而申请从事保险代理业务的前提即为持有《保险代理人资格证书》。
二、保险个人代理人制度的不足
(一) 监管法律体系不完善
1. 立法体系不健全。
我国保险监管的实践时间较短, 缺乏相应的理论和实践经验, 针对保险个人代理人的监管法规存在明显不足, 缺乏实质性内容, 无法指导监管行为的有效实施。同时, 在实体法视野中, 《保险法》虽设专章规制了保险代理人及保险经纪人的行为, 但是原则性规定居多, 缺乏实际操作性。
2. 立法内容不完善。
在立法中, 针对保险个人代理人的监管措施无法做到具体和全面, 缺乏约束力。例如, 准入标准过低, 导致个人代理人的整体素质无法得到保障;在职前培训方面存在具体规定的缺位, 企业自主权过大;涉及处罚时则主要依靠罚款的手段, 方式单一, 震慑力不足。
(二) 技能培训的缺位
我国的各家保险公司对个人代理人日常的培训并不少, 如各种“晨会”、“例会”等。但这些培训形式上重“训导”, 而非真正的“职业训练”, 这就导致较多个人代理人缺乏法制观念, 责任意识淡薄, 职业道德不足, 业务基础不扎实, 因而在招揽业务时就倾向于借助哄骗、欺瞒等手段, 甚至踏入法律的禁区, 从而致使违法案件的频发。
(三) 佣金制度不合理
我国对保险个人代理人的报酬实行的是无底薪的佣金制。在这个制度下保险个人代理人既没有底薪, 也没有必要的费用报销, 更无法谈及“三险一金”的保障, 他们的唯一可靠有效的收入来源就是通过推销保单获得的佣金及相应的奖金, 这些收入均不确定且不可知, 因而保险个人代理人对自身所做的工作缺乏责任感, 对所属公司缺乏归属感。许多个人代理人并没有将从事保险业务当作自己的正当职业。他们在业务开展过程中, 存在较为严重的短期行为。因此, 佣金制度改革迫在眉睫。
三、完善保险个人代理人制度的建议
(一) 加强对个人代理人的监管
1. 建立保险个人代理人的资信披露制度。
通过资信披露制度, 一方面能让保险人和投保人了解个人代理人的服务水平、技术水平及市场行为规范, 从而做出正确的选择, 同时激励个人代理人提高服务水平和技术水平, 诚信、守法经营。另一方面也有利于投保人对个人代理人进行资信甄别, 挑选资信较好的个人代理人, 使资信差的个人代理人退出保险市场, 从而促进保险代理市场健康发展。
2. 建立保险个人代理人授权制度。
《保险法》规定, 保险人必须承担保险代理人在授权范围内所实施的行为而带来的相应责任。因此, 保险人有必要通过保险合同加强对保险个人代理人的管理。建立保险个人代理人差别授权制度, 一方面可以控制保险个人代理人由于其素质或经营水平的局限给保险人造成的责任风险, 另一方面对保险个人代理人素质的提高也有不小的促进作用。
(二) 加强培训力度
保险公司应建立长期系统的培训计划, 加强对保险专业知识以及保险理财规划方面的培训, 并相应丰富资格考试的层次性, 以促进其专业知识的增长, 提高其展业技能。在这方面可借鉴美国相对成熟的运作模式, 即将针对保险代理人的培训分为行业统一教育和公司教育, 前者包括的课程为一般课程考试、大学课程考试和专业课程考试, 后者则注重销售方法及展业技巧等实践操作方面。
(三) 改革佣金制度
笔者认为应当建立保险个人代理人的底薪制度, 而该底薪的来源即为其佣金, 并针对不同的个人代理人, 依其资质不同建立相应的标准。这样一来, 能够有效降低保险个人代理人的收入风险, 增加其福利保障。但同时也存在异议, 即该制度将会给保险公司带来较高的佣金支付风险。实则不然, 前述底薪制度之利是从个人代理人角度而言, 而该弊则是从保险公司自身利益出发的, 出发点不同, 自然该弊处无法驳斥其利处的存在。同时, 需要指明的是, 虽然该制度会增加保险公司的制度风险, 但从整体而言, 它能够增加代理人违规行为的机会成本, 抑制其短期行为, 并间接增强其对保险公司的归属感。
参考文献
[1]唐运祥.保险中介概论[M].北京:商务印书馆, 2000.
关键词 保险代理人 法律地位 制度缺陷 完善对策
一、我国保险代理人法律地位之制度缺陷
（一）法律地位不明确、不合理
在现行的委托—代理机制下，代理人的角色定位不准，权责出现敞口。根据《保险法》及《保险营销员管理规定》，保险代理人与保险公司签订委托代理合同，建立委托代理关系，同时规定保险公司有权对保险代理人进行管理，但对其福利保障、权利救济等未作进一步明确规定，这就导致保险公司与代理人在处理相互关系时为了自己利益而各自为阵。一方面，保险公司为了节约成本，愿意按照法律规定与代理人签订“保险代理合同”，但同时为了获取更大的经济效益，又对代理人进行实质上的员工式管理；另一方面，代理人为了得到就业机会，不得已与保险公司签订代理合同，接受保险公司的管理，但同时为了自己的利益，在展业时以保险公司员工身份自居，而且在签单的关键时候，往往会出现违反公司及法律规定，不如实告知免责条款，夸大保险责任，诱导客户隐瞒疾病等现象，如果因此损害客户利益时，则又会按《保险法》规定由保险公司承担责任。如此来看，代理人法律地位实质上处于不明确及不合理的状态。
（二）不对等的员工式管理
各家保险公司为了促进业绩，对本公司保险代理人规定 “基本法” 。保险公司对代理人有一套独特的管理制度，被称为“基本法”。 基本法主要内容包括：大规模扩充营销队伍，严格的培训制度，无保障、高激励的人才机制和严格的淘汰机制等。各寿险公司都有自己的基本法，大同小异。但这套决定营销员“生死”的基本法，其制定过程基本不让他们参与。而且，基本法可能随时变化，例如，这个月要求做3个保单就通过考核，但是下个月就变成了5个单，达不到的人马上被开除。而且不管升何种职位，只要有连续一段时间没有业绩，便不能享受任何续保佣金。涉及保险代理人的工资福利、社会保障时，保险人认为他们是代理人而不是自己的员工。但只要保险代理人违反公司规定时，就不按照合同约定而是按公司的员工来进行处罚。在代理人眼中，他们完全被保险公司利用残酷的基本法任意玩弄。基本法使绝大部分代理人不能安心工作，从而出现了惊人的流动率。
（三）社会地位尴尬
现行保险代理制度，导致保险代理人社会认同度低，社会地位尴尬，明显属于弱势群体。当保险代理人西装革履地来到商务楼，却发现门口悬挂“禁止小商、小贩及保险推销员入内”的牌子；他们能说会道，能言善辩 ，却被很多人看作是传销者伎俩；他们在推销有利于千家万户的保险产品，但自己却毫无保障；他们的亲人，也免不了承受“一人做保险，全家不要脸”的委屈。首先是公司内部不认可。公司内勤员工具有明显的主人翁的优越感，视代理人为外人，工作中对代理人态度冷漠甚至有时很不礼貌。其次是社会不认可。原因是多方面：代理人不当的展业行为损害了自己的形象，降低了自己的信誉，也降低了整个行业的社会诚信；消费者因为其不是保险公司的职工，持怀疑和不信任的态度；社会整体保险意识还比较弱，缺乏保险知识，对保险代理也了解不够；媒体很少正面宣传，负面宣传报道过多等等。
（四）经济利益受到制约
在委托代理制度下，保险代理人的经济利益无法得到保障，这主要体现在佣金提取机制和税收问题上。
提取佣金方面，保险代理人每完成一个保单任务，保险公司按一定比例为代理人提取佣金，佣金提取的多少，要看完成的业务量。一般首期的佣金提起比例较高，而续期佣金提取比例很低，且逐年降低，至一定年限，就不再提取。相对于发达国家及港台地区，我国佣金提取比例很低。另外，这种首期与续期差别提取的机制虽然有利于调动保险代理人的积极性，但也引发了代理人的道德风险，原因有以下两点：一是代理人的收入与风险不相匹配。代理人理应承担一部分风险，但是现行的佣金提取机制不利于实现这种合理性。二是缺乏约束机制，由于代理人的违规成不需要付出太多成本。保险人对代理人的违规违纪行为又不能很好的予以约束，这自然会引发保险代理人片面追求保费收入，并且频繁跳槽的行为发生。
整体而言，保险代理人处于低收入阶层占绝大部分。起征点过低无疑加重了绝大部分保险代理人的经济负担。
二、完善我国保险代理人法律地位之对策
（一）废除现行代委托代理制，将保险代理人逐步过渡为公司职员，明确其劳动者法律地位。
1、借鉴日本保险代理人的组织形式及利益保障体制，将保险代理人逐步纳入公司职员范畴。在日本，保险代理人一般都是保险公司的职工，与我国的保险公司内勤员工不同的是，他们属于外勤职工，被称为“保险外务员”。因为他们与保险公司的关系是雇佣和被雇佣的关系，在从事保险业务时，以公司代表的身份进行销售，所以在销售的过程中，不具有代理人一样的代理权，也无收取保费的权利，从而使保险代理人对职业有了认同感和责任心，也有效防止了骗保等风险。目前中国拥有250万保险代理人，要使他们在一夜之间成为公司职员又谈何容易。所以，现阶段要想使保险代理人真正纳人公司职员的范畴，就必须分阶段来实行这项浩大的工程。由政府出台相关的行业统一政策，将保险代理人分步骤、分阶段地纳入保险公司正式职员的范畴。
2、大力发展专业保险代理公司。从专业分工角度出发，我国应加快发展和培育保险专业代理公司，这样可以使保险公司产经分开，从销售和服务等繁锁的事务中解脱出来，加快产品开发的步伐和理赔速度，提高保险业的专业化水平，从而减少保险公司的经营成本。在现行的代理人营销体制下，保险公司和代理人双方没有长期的合作关系，代理人不会考虑到双赢的局面，无法解决失信问题，因此应把产品销售及售后服务交给专业的保险代理公司。保险代理公司也应与其代理人签订较长期限的雇佣合同，通过加强代理人对公司的归属感以降低保险代理人的道德风险，从而减少代理人误导、欺诈客户的行为和代理人通过不正当手段取得保险的机会，保障了投保人的合法权益。新成立的保险代理公司单独核算，自负盈亏。保险代理人成为其所属保险代理公司的职员，遵守公司的规章制度。
（二）改革保险代理人佣金制度及税收制度
在明确了保险代理人的法律地位后，对于转入保险公司和保险中介公司的保险代理人，在对其实行员工基本待遇的基础上，要对其佣金分配制度应进行改革，要么学习美国、日本等国家或港台地区，较大幅度提高首期佣金的提取比例，要么保持现有的首期佣金提取水平但要提高后期佣金的提取比例且延长提取的年限。在后续佣金的发放上，应综合考察续保率、客户满意度、代理人在岗时间等指标，根据不同的指标设立相应的奖惩制度。这样才能强化代理人的长期服务意识，促使代理人主动关注业务质量和自身的信用建设，使激励和约束机制有效运行。为了提高代理人佣金水平，可适当减少回馈给客户的没有太大意义的费用，如抽奖、签单发放食用油、床上用品、较为昂贵的金属饰品甚至召开鸡尾酒会、组织旅游等。客户实际上对这些礼物、优待并不在乎，他们更关注的是服务的质量、诚信及保险产品的性价比等。如果将这部分资金节约下来，用于提高代理人的佣金收入，将会起到更好的效果。
税收方面，一是要将营业税取消至少要适当下调。保险代理人大部分都是原失业或未就业人员，属于社会的弱势群体，国家应从税收制度上给予扶持。目前，国内一些省份的地方保监局根据当地实际情况分步骤地适当上调营业税的起征点，在很大程度上解决了保险代理人税负过重的问题，有利于促进保险市场的持续健康发展。二是要对保险代理人的个人所得税进行修改。建议对其佣金收入统一扣除一定比例之后再计征个人所得税，充分考虑保险代理人的业务拓展费用。同时，根据保险代理人的实际收入状况，提高个人所得税的起征点，一定程度上减轻营销人员的税务负担，扶持该行业的发展。
（三）建立完善的保险代理人培训体系和考试制度。
完善保险代理人培训体系。面对社会大众知识水平的不断提高，客户对风险评估、理财规划、保险组合等专业服务的需求逐渐增加，保险代理人对通过参与公司培训提高自身专业素养的愿望也越来越强烈，但保险公司或保险代理公司在培训过程中注重销售技巧与话术，缺乏保险基础知识的讲解；以统一培训为主要方式，提供给不同资质代理人的针对化培训明显不足；培训面较窄，对税收、风险评估、财务管理等学科几乎都无涉及。这种传统的培训模式已经不能满足保险代理人以及客户的根本需求。因此，要实现保险事业的快速稳定发展，必须建立保险产、学、研及监管结合的保险教育和学术研究基地，逐步形成有保险业界、保险教育界、保险科研界以及保险监管界共同参加的保险教育链条，实现从各个渠道加强对保险代理人的教育培训。这样可以从整体上提高保险代理人的业务素质，为全社会对保险代理人的认同奠定了很好的基础。
改革保险代理人考试制度。我国对保险代理人实行了资格考试制度。但从我国推行这一制度近十年的实践来看，效果不尽如人意。究其原因主要还在于这一考试难度过低，内容陈旧，方式单一，不能适应现代保险品种多元化、手段信息化、管理现代化、行为规范化对保险代理人素质的要求，也滞后于我国保险代理业发展的需要。因此，当前必须着眼于世界保险业发展的趋势，根据我国保险业发展的实际和人世的挑战，通过相应的立法，对我国现行保险代理人资格考试制度进行改革和完善，使之更加规范化、科学化，真正发挥其在纯洁代理人队伍、提高代理人素质中的作用。
（作者单位：湖南警察学院法律系诉讼法教研室）
注释：
各保险公司为吸引保险代理人，往往在基本法中规定一些有利于保险代理人的内容，如社会保障、福利待遇等。但很多难以实现，如有的规定工作满5年且每年达到一定保费量时公司为其发放一定数额的养老金就很难实现，因为只有极少数达到此条件，绝大多数达不到规定年限和规定的保费量。
参考文献：
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[4]林涛．论个人代理人管理制度的改革与创新[ J]．保险研究，2005（3）：25-26．
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一、保险合同的定义，是投保人与保险人约定保险权利义务关系的协议。
根据保险合同的约定，收取保险费是保险人的基本权利，赔偿或给付保险金是保险人的基本义务；与此对应，交付保险费是投保人的基本义务，请求赔偿或给付保险金是被保险人的基本权利。
二、保险合同的特征
（一）保险合同是有偿合同
（二）保险合同是保障合同
（三）保险合同是有条件的双务合同
（四）保险合同是附和合同
（五）保险合同是射幸合同
（六）保险合同是最大诚信合同
三、保险合同的种类
（一）按照合同的性质分类，分为：补偿性保险合同与给付性保险合同。
（二）在各类财产保险中，依据保险价值在订立合同时是否确定，分为：定值保险合同与不定值保险合同。
（三）按照承担风险责任的方式分类，可分为：单一风险合同、综合风险合同与一切险合同。
（四）根据保险金额与出险时价值对比关系，可分为：足额保险合同、不足额保险合同与超额保险合同
（五）按照保险标的分类，分为：财产保险合同与人身保险合同。
（六）按照保险合同当事人分类，分为：原保险合同与再保险合同。
一、保险合同的主体，是保险合同的参加者，是在保险合同中享有权利并承担相应义务的人。
（一）保险合同的当事人，包括：保险人、投保人。
（二）保险合同的关系人，包括：被保险人、受益人。
二、保险合同的客体
（一）保险利益是保险合同的客体
（二）保险标的是保险利益的载体
三、保险合同的内容，指保险合同当事人之间由法律确认的权利和义务及相关事项。
（一）保险条款及其分类、按照保险条款的性质不同，保险条款可分为基本条款和附加条款。、按照保险条款对当事人的约束程度，保险条款可分为法定条款与任意条款。
（二）保险合同的基本事项
1、保险合同当事人和关系人的姓名或者名称、住所。
2、保险标的。
3、保险责任和责任免除（1）不承保的风险，即损失原因免除。（2）不承担赔偿责任的损失，即损失免除。
（3）不承保的标的，包括绝对不保的标的。（4）投保人或被保险人未履行合同规定义务的责任免除。
4、保险期间和保险责任开始时间。
5、保险价值：
6、保险金额：保险人承担赔偿或者给付保险金责任的最高限额。
7、保险费以及支付办法。
8、保险金赔偿或给付办法：在财产保险中表现为支付赔款，在人寿保险中表现为给付保险金。
9、违约责任和争议处理。
10、订立合同的年、月、日。
一、保险合同的订立 与订立其他合同一样，保险合同的订立也要经过要约、承诺两个步骤。
要约：（又称“订约提议”）一方当事人就订立合同的主要条款，向另一方提出订约建议的明确的意思表示。
承诺：（又称“接受提议”）当事人一方表示接受要约人提出的订立合同的建议，完全同意要约内容的意思表示。
二、保险合同的形式与构成（一）保险合同的书面形式
1、保险单；
2、暂保单：有效期一般为30天；
3、保险凭证：又称“小保单”；
4、其他书面形式：保险协议书是重要的书面形式
（二）保险合同的构成：投保单、批单
三、保险合同的效力
（一）保险合同的成立与生效：投保人与保险人就合同的条款达成协议保险合同成立
依法成立的保险合同条款对合同当事人产生约束力。
（二）保险合同的有效与无效
1、保险合同的有效，条件：（1）合同主体必须具有保险合同的主体资格（2）主体合意（3）客体合法（4）合同内容合法。
2、保险合同的无效：无效的原因与有效相反。可分为：全部无效、部分无效。保险合同的无效不同于保险合同的失效。
一、投保人义务的履行
（一）如实告知义务
（二）交纳保险费义务
（三）防灾防损义务
（四）危险增加通知义务
（五）保险事故发生后及时通知义务
（六）损失施救义务
（七）提供单证义务
（八）协助追偿义务
二、保险人义务的履行
（一）承担赔偿或给付保险金义务
（二）说明合同内容
（三）及时签单义务
（四）为投保人或被保险人保密义务。
一、保险合同的变更主要包括保险合同主体的变更和内容的变更。
（一）保险合同主体的变更：保险人以及投保人、被保险人、受益人的变更。
（二）保险合同内容的变更，主要是由投保方原因引起的。具体包括：（1）保险标的的数量、价值增减而引起的保险金额的增减。（2）保险标的的种类、存放地点、占用性质、航程和航期等的变更引起风险程度的变化，从而导致保险费率的调整。（3）保险期限的变更。（4）人寿保险合同中被保险人职业、居住地点的变化等。
（三）保险合同变更的程序与形式
二、保险合同的中止在保险合同存续期间，由于某种原因的发生而使保险合同的效力暂时失效。在宽限期内（一般为60天）仍未交纳，则保险合同中止。被中止的保险合同可以在合同中止后的2年内申请复效。
三、保险合同的终止
（一）自然终止
（二）因保险人完全履行赔偿或给付义务而终止
（三）因合同主体行使合同终止权而终止
（四）因保险标的全部灭失而终止
（五）因解除而终止
一、保险合同条款的解释
（一）保险合同条款的解释原则
1、文义解释原则
2、意图解释原则
3、有利于被保险人和受益人的原则。
4、批注优于先批的解释原则。
5、补充解释原则。
（二）保险合同条款的解释效力
1、有权解释：（1）立法解释：（2）司法解释：（3）行政解释：（4）仲裁解释：
2、无权解释：不具有法律约束力的解释，如学理解释。
二、保险合同争议的处理方式
-----将个人代理人全部转变为员工的可行性研究 【内容摘要】：保险业最伟大的制度之一就是营销代理制度。当友邦保险于1992年把代理人制度带到中国后，在极短的时间内这一制度被快速复制，成为中国保险业普遍的营销机制。然而，带来中国保险业繁荣的保险营销制度，如今正面临严峻挑战。随着保险业的发展，这种以保险营销员为代理人的营销制度已经显现出它的诸多弊端，使保险营销员员工化已经成为必要。本文就将讨论一下代理人员工化的必要性以及其实施的可操作性和困难。【关键词】：个人代理人员工化归属感法律体制实践初探
截止到2008年12月底，在我国，通常被称为保险公司外勤的保险营销员有2560532人。然而，对于这个维系着250多万的营销大军、并为寿险业近年来的高速发展立下汗马功劳的“保险营销体制”，从它诞生的那一刻起，业界就没有停止过讨论。
找寻到保险代理人对保险的归属感，也就能找到广大民众对保险的归属感。
一、直面现实――铁打的保险公司，流水的营销员 不妨让我们先从一个案例讲起----今年初，一封来自保险业基层营销员的信，躺在了国家有关领导的桌上。信中反映的是保险营销市场的现状和保险营销员的生存状态及普遍心态。这位有着8年寿险行销经验、署名陈xx的营销员在信中提到，在他所生活的那个小县城，常住人口2万多人，全县包括各镇仅有22万人，大小保险公司有7家，保险从业人员1000多人。但是在保险公司历年来大浪淘沙式的增员减员过后，这个仅有22万人口的小县，已经有5000多人曾经作为保险营销员进进出出这7家公司，匡算下来的平均留存率仅有20%多。而高流失率背后，是这些曾经的营销员对保险公司的诸多不满，他们将这些不满带入社会后，无可避免地形成一股舆论的反向力，对保险公司新的招募和业务开拓构成影响。结果是，营销员越来越难招，业务越来越难做。
这个案例反映出了一个残酷的现实,也间接解释了为什么国内保险业发展到不被广泛大众接受乃至产生信任危机。个人代理人好似寿险业的“萧何”，成也于他，败也于他。
据了解，大多数个人代理人选择这个岗位主要是因为营销员的工作时间灵活，特别是女性，可以兼顾家庭和工作。我们也可以看到身边上门推销的保险代理人也是女性居多。从网上看到一位女性代理人的心声。她算是公司里做得比较好的，几年也积累了不少客户。虽然平时生活可以维持，但生育期间收入的下降，及医疗费用等家庭开支的增加，也是她必须去独自面对的。因此，她非常希望公司能把营销员纳入正式员工管理，即便只是像她这样业绩优秀的那部分。显而易见，基本养老、基本医疗、失业、工伤、生育等社会保障问题时时困扰着营销员，制约着营销员的敬业精神和聪明才智的发挥，不利于个人营销员素质的提高，造成了营销员的短期行为。有相应的社会保险是一方面，关键是有归属感。这种体外运行的工作方式造成了个人营销员队伍的不稳定，影响到保险业务的发展。
探究其本质原因，在个人代理人制度下，营销员和保险公司的关系不是劳动关系，而是代理关系，保险公司对业务员的治理实质上是业务治理，业务员刚进入保险公司工作，通过承揽业务，即使收入丰厚，却没有归属感，“局外人”的失落感油然而生。当他们开始寻求新的寄托和满足，分流也就出现。而且目前我国的保险销售采用佣金制，把十几年甚至几十年的保险期的佣金较集中地在前两三年付给保险代理人，这轻易造成营销员的短期行为，而且对员工的奖励多是物质奖励，忽略了人的多方面需求，以至于单纯的物质奖励难以满足员工多方面需求而失效。因此，要进行奖励方式的创新，把“制度留人”和“感情留人”结合起来，把物质奖励和员工的自我价值的实现结合起来，建立起“人本化”的营销团队。
二、未雨绸缪――代理人员工化需要面临的挑战 虽然已经论证了代理人员工化的必要性，但是中国毕竟保险业发展的还不是十分成熟，真正实施起来还是有很大的困难的。1.保险公司――成本提高
据不完全统计，目前采用上述“准员工制”的多是代理人规模较小的公司。如果要将员工制普及开来，保险公司的成本太高了，这不仅仅是增加了底薪支出，对业务发展也不利，无法刺激高产能代理人创造的保单收入，而低产能的代理人却吃上大锅饭。比如曾强势打造员工制行销团队的恒安标准人寿斥资13亿元，成本支出远高于同业。业内人士分析认为，恒安标准、国泰人寿这样的公司刚刚起步，代理人规模比较小，虽然转成内勤员工制后，职工13个月留存率会增大，这种模式对很多经营多年的大公司来说却不容易复制。另外实行员工制后由于成本增加，有可能导致保险费上升造成展业困难，也有可能导致佣金下降，影响到代理人的利益。2.代理人――佣金减少、门槛提高 员工制虽然能够提供底薪保障，但在代理人圈内其实并不讨巧。因为签代理合同的佣金提成水平要明显地高于正式员工。
另外一方面，如果实行员工制，保险公司一定会提高代理人准入门槛，比如提高学历要求，这可能会导致目前部分代理人失业。
所以我们可以看到，在保险公司和代理人“你不情我不愿”的情况下，现行的代理人制度向员工制全面转型尚需时日。
在还不能完全实现代理人员工化的前提下，我们可以对保险营销制度进行改进，缓解目前代理人的不平心理和公众对保险业的信任危机。要建立保险营销员诚信体系，提升保险营销员的职业素质，加强管理，做好了准备工作之后，也就可以在实践中进行探索。
三、对症下药――代理人员工化的可操作性 既然我们充分考虑了面临的障碍和挑战，就必须有针对性的研究它具体操作的可能。代理人队伍员工化这种方式又可以划分为两种形式，一种是由保险公司成立代理公司，所有代理人成为代理公司的正式员工；另一种是代理人职员制，保险公司招募营销员签署劳动合同，营销员成为公司的正式员工。这两种形式的实质其实是相同的，都是将代理队伍员工化，提供给他们与内勤人员相似的待遇。法律和体制上的转变
《中华人民共和国保险法》规定：“保险代理人是根据保险人的委托，向保险人收取代理手续费，并在保险人授权的范围内代为办理保险业务的单位或者个人。”（第一百二十五条）“保险人委托保险代理人代为办理保险业务的，应当与保险代理人签订委托代理协议，依法约定双方的权利和义务及其他代理事项。”（第一百二十七条）
而营销员的管理在保险公司中也自成一套规则，新人如果在半年内（或者3个月）达到一定的业绩标准，可转为正式业务员，否则出局。正式业务员之后，如果业绩持续达到一定的标准，可升级至资深业务员、业务主任、高级主任，但不管升到何职位，只要有连续一段时间（比如2个月）未能出单，便会出局，且不能再享受一分钱的续保佣金。这就是说保险代理人是没有《劳动合同法》里规定的任何假期的，而且在无休无止的工作中也不能出现任何问题。当我们将营销员拒之门外的时候，当我们不耐烦的挂掉卖保险的电话，可曾想过，他们是在为自己的生活而拼，难道他们不想休息，不想更有尊严么？
我们可以看到这种情况存在的原因主要是保险公司的体制以及我国的法律做出了相关规定支持保险公司的做法。所以可操作性的前提就是法律对代理人员工化的认可。所以通过《劳动合同法》的颁布和修改来制约保险公司只重视自向利益而忽略代理人权益的行为。现在很多争议的出现缘于营销员身份定位的模糊。在现有的法律框架下，代理关系和劳动关系是非此即彼，不存在中间状态或第三种情况，营销员与保险公司之间只能是代理或雇佣二者取其一。因此，《劳动合同法》的颁布实施将有利于明晰营销员的身份，也将促使各家保险公司完善“基本法”，建立新型的公司与营销员的关系。《劳动合同法》对事实劳动关系的认定和保护，以及对违法用人单位处罚力度加大的规定，也可让广大营销员深感话语权增强，提升了争取“员工待遇”的期望。即时不能完全实行员工化，也可以做出为代理人办理社会保险等折衷措施。实践中的尝试与探路
我国已经开始做出这方面的尝试，中国寿险营销队伍最终走向公司制将是必然趋势，保险公司投资设立或控股销售服务公司应该是一个合适的方向，在未来的保险销售体系中，形成保险公司专属代理公司、保险代理人、保险代理公司等多种销售方式并存的体系。
一些保险公司已经意识到“代理制”的弊端，开始新的营销体制的尝试。安邦财险和恒安标准人寿营销员“职员制”已经试点一年多，中国人寿也尝试用股权激励的方式来稳定旗下的优秀营销员，新华人寿早在2004年就开始了控股专属代理公司的试点。
鉴于我国还处于探索的初步，我们可以进行局部转变。对于保险公司招聘的代理人工作满3年或4年的，通过严格考核其业绩、业务质量及客户满意度，选拔一批较高素质的优秀代理人，吸收他们到保险公司作为公司的正式员工，发放适宜的基础工资，给予其社会养老保险、医疗保险及其他一切正式员工所享有的福利待遇。特别强调的是，对代理人的考核期不可以太短或太长，太短难以达到真正的考核目的，太长会使代理人丧失信心。在工资方面，也可以设置员工标准的固定工资以及按业绩的浮动工资并加上奖金，这样可以使代理人在受到公平待遇的同时也不失去争取业务的动力。而转为员工的代理人也可以接受更高层次的训练，以适应现代社会的需要，当优秀的个人代理人成为公司雇员后，还应设置不同层次的资格考试，以使这部分优秀员工逐步达到专业顾问水平及保险专家水平，具备为客户提供保险设计及风险管理、金融理财、税务等方面咨询服务的能力。
在代理——雇佣制下，一方面由于该制度本身的激励，代理人的行为会趋于理性和规范化，另方面，个人代理人在成为正式雇员后，寿险公司就可以有计划地对其加以监督和管理了，因而，保监部门可以通过颁布健全的营销员监管法规，并监督检查寿险公司执行情况来达到对寿险营销员的监管。
特别案例：税延型养老险或先惠及代理人
近期一些大型保险公司正在研究提高代理人薪酬水平与福利保障的措施，通过购买税延型养老团险来保障代理人
目前相关法律并未明确保险公司必须为代理人缴纳四金，是因为实施代理人社保养老金计划的成本支出非常大，直接影响其可行性。按相关规定，社保养老金缴费基数下限是上一年度全市职工月平均工资的60%。上海统计局的公开数据显示，2008年上海市职工年平均工资是39502元，那么以企业代缴全额的22%来计算，保险公司为每个代理人每月缴费的下限就是434.5元。据保监局数据，截至今年一季度，上海保险代理人总数达到42309人，也就是说，如果要为代理人购买社保养老金，保险公司在上海地区的每月支出就将高达1800万。保费规模居前的保险公司相关人士分析，试点初期的缴费金额上限是人均500-600元，可能会采取将之作为优秀代理人奖励或代理人、公司按比例共同承担保费的模式。尽管税延型养老险的终极定位是个人年金计划，但在试点初期，保险公司仍会走团险路子。
一、保险代理人流失的现状
保险个人代理人规模持续扩大, 虽然保险代理人的流失率较高, 但代理人的人数并没有减少, 我国保险行业代理人的离职呈现出如下特点:一是人员有很大部分是在行业内流动。无论是新成立的保险公司还是寿险公司, 为了更快、更有效地在当地市场站稳脚跟, 迅速扩大市场占有率, 他们最简单的方法就是从已经开业的同业公司中批量地攫取人才, 甚至是挖走同业公司整支营销管理团队。二是在一部分人流失到行业外部的同时, 保险公司会招聘更多的人, 从而使得人数不降反升。总之保险公司个人代理人的任用处于招聘-流失-再招聘-再流失的循环中。
二、保险代理人离职的风险分析
(一) 给保险公司带来的风险
1. 如果代理人离职前的所有操作都是合乎规定的, 那么保险公司面临以下风险。
(1) 首先是营业成本的提高。个人代理人的高离职率增加了保险公司的营业成本, 包括管理成本、培训成本和隐性成本。人员的流失与人员的重新招聘是次第的过程, 为保证新员工的工作效率, 保险公司必须组织岗前培训与管理, 这意味着培训成本和管理成本在增加。其次, 保险公司实行营销员制度的一大优势是其“一对一”的服务, 但是一旦保险代理人离开原来受委托的保险人, 必定留给该保险人大量的“孤儿保单”, 如何管理这些“孤儿保单”、如何做好后续服务, 保险公司同样需要付出人力资本和管理成本。
(2) 隐性成本表现在两个方面:一是营销队伍不稳定直接使客户对公司失去信心。而且让保险公司头疼的是, 每份保单给营销员的佣金比例是逐年递减的, 所以, “孤儿保单”谁也不愿意认领, 因为花费同样的精力提供服务, 获得的收益却要低很多。如果保险公司的后续服务做得不到位, 必然影响公司的信誉和竞争力, 阻碍保险公司进一步的发展。二是并非所有的员工流失都是因为压力大、做得不好而离开此行业, 也有一部分是被同业挖走、恶性竞争的结果。
2. 如果保险代理人在离职前或离职后进行违规操作, 则保险公司面临的风险将更大。
(1) 在保险代理合同仍然有效的期间, 保险代理人若进行违规操作, 比如在展业过程中夸大收益, 没有如实告知保险责任范围等。其离职后被客户投诉, 公司将因为无法举证而承担法律后果。
(2) 保险代理合同已终止, 保险代理人仍以保险公司名义与投保人签订保险合同或者骗取续期保费。我国《保险法》规定:保险代理人为保险人代办保险业务, 有超越代理权限行为, 投保人有理由相信其有代理权限, 并已订立保险合同的, 保险人应承担保险责任, 但是保险人可以依法追究越权的保险代理人的责任。为了保护善意第三者的权利, 若发生此类保险代理行为, 同时又因代理人已离职, 公司行使追索权存在许多困难, 往往独自承担损失。
(3) 若保险代理人在跳槽之后泄露原公司客户信息、公司机密, 恶意唆使客户退保转投新保, 会使保险人的客户流失, 市场占有率下降。特别是在当今信息化的时代, 代理人离职后故意或过失泄露公司秘密会造成难以弥补的损失。
(二) 给投保人带来的风险
首先, 投保人的服务得不到保障。若保险代理人不离职, 则客户可能享有一系列的服务, 比如上门收保费、保单的维护、出险时的协助搜集单证、协助理赔以及一些咨询与理财服务。而保险代理人的流动性大、留存率低意味着大量“孤儿保单”出现, 也就意味着营销人员流动后, 已经售出的保单没有固定的人员提供后续服务, 客户的利益难以保证。
其次, 若保险代理人在签订保险合同前存在违规行为, 投保人将面临更大的风险。
再次, 若投保人对保险代理人是否离职并不清楚, 出于长期的信任将续期保费交到原代理人手中, 虽然法律出于保护善意第三者利益, 规定应由保险人承担保险责任, 但是假如投保人不提起诉讼, 则会承担经济损失。
(三) 给保险行业带来的风险
首先, 行业内人员过多和无序的流动会带来保险公司之间的恶性竞争。越是资历老、培训体系完善的大公司其人员的流动性越大。另外, 不同的公司之间文化差异很大, 来自各个公司的人员组建新的营销队伍难以认同新的企业文化和价值观。各个公司间只是简单的复制, 难以形成各自的特色与优势。
其次, 代理人流失以及展业过程中的不规范操作, 比如保险代理人出于业绩的考虑, 擅自承诺、返还佣金、买单卖单、诋毁同行等, 必然会导致承保质量下降, 客户的投诉也会日益增多, 致使保险信用度下降, 严重影响保险业的长期发展。
再次, 保险代理人的高离职率造成很多优秀人才不愿进入保险行业。人们对保险代理人有一种歧视态度。这在一定程度上阻碍了部分高素质、优秀的人才进入保险行业。
三、保险代理人离职风险产生的原因
(一) 保险代理人流失率高
综合本文以上阐述, 可以将我国保险代理人流失率高的原因归结于以下几点:
1. 培训体系不完善, 代理人对公司缺乏认同, 工作短期性强。
首先, 培训的定位不准确, 注重短期利益。在保险公司, 主管薪金中业绩达成率的权重达40%, 由于该业绩指标是短期指标, 就使得主管只注重短期利益, 营销培训也是如此。为使年保费增加, 保险公司都急剧扩大营销队伍, 但业务培训却草草了事, 时间仅有一两周。不可避免地会出现新人育成率低、老员工脱落率高的问题。其次, 没有构建多层次的培训考试体系, 在日本, 保险营销员手中多一种保险营销资格证书, 意味着他可以营销的保险产品种类就多。随着资格证书的升级, 也意味着保险营销员的基本工资和能力工资的提成比例在提高。这种阶梯式的营销管理体系促使保险营销员不断学习进取, 使其营销水平不断提高。而在我国, 只要通过保险代理人的资格考试就可以销售任何险种。再次, 培训的内容单一, 培训内容局限于某一种或者几种险种的介绍, 重心是营销技巧的传授, 而很少涉及保户的需求。并且缺乏对职业道德、公司文化的宣传, 使得保险代理人对自己服务的公司缺乏认同感, 容易流失。
2. 保险代理人地位不明确, 压力大。
一方面, 个人代理人与保险人签订的合同一般是代理合同, 两者之间的法律关系是委托代理关系。因而代理人不能享受正式员工的福利待遇。另一方面, 在当前形势下, 《保险法》规定了保险人对保险代理人的管理责任, 又使两者的关系呈现出雇佣关系的色彩。因而要受保险公司制定的考勤制度、晋升制度、惩罚制度的制约。在此种情况下, 保险代理人要面临生活的压力、竞争的压力, 又没有最低生活水平的保障, 因而极容易离职。
3. 新的公司纷纷成立, 行业内部流动频繁。
目前我国保险市场上有财险公司36家, 人身险公司51家, 其中大部分都是近几年新成立的公司, 还有一部分是正在筹建中的保险公司, 每一家新公司的筹建和成立, 都需要大量的“熟手”尽快开拓市场, 促使见异思迁的保险营销员大量换岗。
(二) 管理体制不健全
管理体制不健全是代理人离职风险产生的深层次原因, 管理体制的不健全主要表现在以下几个方面:
1. 法律的不完善或未能贯彻落实。
1995年我国《保险法》颁布首次明确了保险代理人的概念;2000年之后, 颁布了《保险代理机构管理规定》和《保险兼业代理管理暂行办法》, 但是专门针对个人代理人的规章制度没有出台;一直到2006年4月6日, 保监会才颁布了针对保险个人代理人的《保险营销员管理规定》。该规定自2006年7月1日实施以来, 各地保险监管当局都组织学习, 并监督和引导保险公司制定具体的管理机制。但是在贯彻落实过程中还存在一些问题:有一些违规行为虽有禁止条例却没有判断标准;有一些原则规定, 没有进一步的操作措施或者操作主体不明确、可行性不强;有一些原则规定缺乏相应的实施机制, 缺乏对违规行为的处罚措施。法律不完善, 难以贯彻落实, 会使代理人误认为违规操作的成本低、风险小, 而甘愿以身犯险。
2. 行业自律组织未能发挥实际作用。
保险行业自律组织是国家对保险业监管的重要补充手段。目前, 我国已经初步建立起保险行业协会自律体系, 但各地行业协会的建立及其作用的发挥还严重滞后, 致使保险行政监管部门把很多微观层次的问题交由宏观来管。入会的机构少, 代表性不强, 大众的认同率低, 影响力小, 尤其是广大的兼职代理人和个人代理人没有被纳入其中。另外还面临工作人员少, 运营资金周转不良等诸多问题, 总之在代理人的管理上未能发挥有效作用。
3. 保险公司对离职代理人的管理不健全。
(1) “孤儿保单”的处理。有一些寿险保单, 因为缴费期长, 普通的代理人干不了那么长的时间也是很常见的事情, 关键是这些“孤儿保单”由谁来接手, 投保人的权益有没有受到影响。一些公司组织了专门接管这一块的人员, 比如“收展员”、“收费员”等。这些人员一般没有拓展新业务的压力, 收取老保单续期保费是他们最主要的任务。但因为人手有限, 有时一人要管两三千客户甚至更多, 服务质量自然难以保证。此外有公司将“孤儿保单”转交给其他代理人接手。原先代理人在售出保单的时候, 拿走的佣金中很大部分是进行后续服务的, 换个新代理人接手, 如果不能从客户身上挖出新业务, 他们就没有积极性。
(2) 单证的处理。保险代理人在职期间, 会利用公司的一些资料展业, 比如名片、公司的宣传资料、空白的投保单等。甚至有的代理人递交给客户的只是保费的暂收凭证或者白条。如果一些单证该上交的没有上交, 该递送给客户的没有递送, 就可能发生代理人侵吞保费、越权展业等情况。
(3) 代理人违规行为的追究制度。很多公司没有及时核对和更新代理人及其担保人的信息, 比如地址、联系电话等, 代理人一旦离职就等同于销声匿迹。这种情况下, 如果发生投诉或者骗取续期保费等行为, 即使法律赋予保险人依法追究越权的保险代理人的责任的权力, 这种权力也很难实现。
四、防范保险代理人离职风险的措施
(一) 预防措施
1. 完善相关法律法规并贯彻落实。
《保险营销员管理规定》对于保险个人代理人的管理有重大的意义。该规定重点在于规范营销员在展业中的操作, 提升整个队伍的素质。对获得资格证到展业登记、展业行为、教育培训、流动情况实施全程动态监管, 还将公布营销员的持证信息和诚信记录, 进一步强化了保险公司的管理责任。但该规定还需进一步完善。比如:一些禁止规定要有明确的判断标准;一旦违反, 应采取怎样的处罚措施, 处罚措施实施的主体是何种机构或者单位;如何保证该措施具有可行性, 能执行到位。另外还要与其他一些相关的法律法规、司法解释相配套。
2. 发挥行业自律组织的积极作用。
首先行业自律组织要扩大自己的影响力, 广泛吸纳会员。不仅仅接受保险代理机构为会员, 还应接受个人代理人的注册。其次要本着维护行业利益的宗旨, 制定自律的规章制度, 协调行业内组织, 实现会员共赢, 定期开展行业交流及培训活动。再次, 政府应授权行业协会建立并完善个人代理人信息系统, 对代理人的基本信息、展业登记日期、专业水平、流动情况、职业道德等情况进行记录、监督和约束, 并接受客户咨询和投诉。对于违规展业、信誉水平低的代理人应将其列入黑名单, 对于代理机构而言, 一方面建立黑名单制度, 另一方面要尝试建立信用评级制度。另外, 行业协会应制定并执行有效的措施, 制止恶意挖角, 引导保险公司建立自己的营销队伍。
3. 完善岗前培训, 构建继续教育体系。
在完善岗前培训和继续教育体系方面, 笔者认为应该借鉴美国和日本的培训体系。首先, 既然我国实行产险和寿险的分业经营, 应该将产险和寿险代理人的资格认证考试分开进行。其次, 借鉴日本的继续教育模式, 构建阶梯形的资格认定系统, 把寿险分为养老教育保险、医疗意外保险、投资联结分红保险等几个层次, 把产险分为车险、财产及货物运输险、责任及保证保险等几个层次, 各个层次提取的佣金比例不同。获得代理人从业资格证的人员只能销售最基本的险种。比如寿险只能销售传统的养老保险、少儿的教育保险, 产险只能销售车险。业务人员如想销售其他险种, 必须通过该险种的资格认定考试。保险营销员手中资格认定证书越多, 表明其可以销售的险种越多, 可以提取的佣金越多, 获得提升的机会也越多, 这样可以促使代理人员在通过从业资格考试认定之后仍努力进取。再次, 在培训内容方面, 应增加职业道德、公司文化方面的宣传, 增强代理人对公司的认同感。代理人的素质提高了, 流失率降低了, 离职风险发生的概率自然会降低。
4. 改革营销模式, 明确营销员地位。
保险代理人流失的一个重要原因是其法律地位不明确, 他们的生活缺乏最基本的保障。而国家对保险营销员既征收个人所得税, 又征收营业税, 他们还要承担较重的税收负担。在构建新型营销模式时, 一些公司做出了积极的探索。自2002年以来, 保监会中介部就营销员管理制度设计过三套方案:一是使之成为保险公司的外勤员工;二是转为专业保险中介公司的外勤员工;三是依法注册为独立的个人代理人。在征求各保险公司的意见时, 均认为变动幅度太大, 不符合市场实际, 会对市场造成较大冲击。因此, 营销员法律地位明确之路还很长。目前, 只有在维持现有营销制度的前提下, 加强保险公司在代理人员管理上的责任, 逐步推广员工保险福利计划、养老金计划、长期服务奖励计划等, 以降低保险代理人的流失率。
5. 改革佣金制度, 减少短期行为。
当前的保单, 首年度佣金占总佣金的比重较大, 因此应适当减少首年度佣金的比例, 增加以后年度佣金的比例。适当提高以后年度津贴的奖励幅度。一来要保证业务员在展业初期面临的费用大的问题能得到解决, 二来鼓励业务员做好保单的续期服务工作。另外, 一旦代理人离职, 续期佣金可转移到接管部门或者作为接管的代理人佣金继续给付。
6. 加强保险知识的宣传。
加强保险知识宣传, 提高居民保险消费的理性。充分利用电视、报纸、广播等各种传媒, 以保险基本原理、常识、消费者在选择险种应注意的事项、保险代理人离职后的注意事项为主要的宣传内容, 采取保险学教授电视讲座、访谈, 保险案例分析等方式, 提高保险知识宣传的广度与深度。
(二) 治理措施
1. 设立专门的部门服务“孤儿保单”。
将离职业务员的保单分割成两个部分:一部分是已缴费一定年限 (比如3年以上) 比较成熟和稳定的保单, 这一部分由专门服务“孤儿保单”的部门接管。因为这一部分保单稳定性强, 所以工作量相对较小。另一部分是缴费年限较短 (比如3年以下) 的保单, 由另外的代理人负责接管。此外, 要建立相应的激励机制, 把“孤儿保单”的续保率与负责接管人员的薪金挂钩, 续保率越高, 接管人员的薪金越高, 从而调动接管人员的积极性。
2. 及时收回所有单证、资料并告知相关人员。
保险公司要及时收回代理人在职期间发放剩下的名片、空白的投保书及公司宣传资料, 离职前将展业证收回, 相关单证比如保险暂收凭证应核实注销。保险代理人一旦离职, 要在相关网站上公布并尽快通知客户后续服务的负责人是谁。这样可以避免原代理人非法展业或者侵吞续期保费的情况发生, 同时也能避免代理人恶意唆使客户退保, 转投新的保险公司。
3. 落实追究制度并加大惩治力度。
代理人在职期间, 要准确、全面地收集代理人的真实资料, 及时更新代理人个人信息。对其担保人的信息也要确保真实、准确, 及时更新, 在招聘新代理人时要严格把关, 切实做好担保人的实质审查工作, 核实担保人的担保资质、担保能力及担保期限等情况。即使保险人承担表见代理的法律责任, 也能有效地进行追偿。
摘要：本文从介绍我国保险代理人流失情况入手, 分析了大量离职的保险代理人给保险人、投保人以及保险行业带来了哪些风险, 剖析了这些风险产生的原因。最后从预防和治理两个角度, 提出了一些规避和治理风险的措施。
关键词：风险管理,保险代理人,离职
参考文献
[1].张海燕.我国保险代理人制度存在的问题及对策.金融经济, 2007;1
[2].邬松卿.保险代理人监管的中外比较研究.理论月刊, 2006;6
一听
热情可能是很多人对保险代理人的第一印象。通过保险代理人的言谈举止，可对他们做一个初步判断。
如果初见一个保险代理人，在不了解你的状况的时候，就向你猛推某款产品，那说明他的从业心态不端正，不是从以投保人需求出发，而是以推销产品为目的销售。
如果在交谈中，不断地从保险代理人口中冒出“我们公司的产品是最棒的”、“只要是发生意外，我们公司肯定赔”、“某某公司的产品根本没办法跟我们公司比”、“你买保险，保准稳赚不赔”等大包大揽、诋毁同业、夸大保险功能的话语，要避而远之。
二看
遇上精通话术的保险代理人，光靠听是不够的。
硬件看资质
保险代理人要有合法销售保险产品的资格。保险代理人要具备《保险代理人资格证书》，经纪人要有《保险经纪人资格证书》，如果是上门推销产品的保险代理人，还应该具备《保险营销员展业证》和工作证。可以登录保险公司网站或保监会指定网站查询证书真伪。此外，根据中国保监会下发的《保险营销员诚信记录管理办法》，从2008年1月1日起，保监会还将在网站统一披露保险代理人的诚信记录信息。通过这个渠道也可以对保险代理人的诚信水平作一个判断。
很多保险代理人为了更好服务投保人，提升专业水平，获得了多种认证资格，比如CFP(注册金融规划师)、RFC(注册财务顾问)、RFP(注册财务规划师)等，这些都是可以在选择时为他们加分的硬件。
另外还要注意，很多保险代理人会告诉投保人，他获得了多项荣誉，比如优秀代理人、MDRT会员等，或者在公司担任讲师、资深讲师。对此，要辩证地看待，优秀的保险代理人会获得荣誉，但获得荣誉的人并不一定是优秀的，因为业绩，高销售额是靠推销技巧还是诚信服务得来的，并不好判断。
能力看计划书
在与保险代理人详谈之前，他们往往会先了解投保人的家庭构成、财务状况，现有保障情况，然后据此分析，提供一份保障计划书。计划书中会包括对投保人家庭风险的分析，提供的解决方案，并会具体到买什么保险产品、保障期限，缴费期限、缴费多少。
一份计划书，可以透露出保险代理人的多种素质，从下面的案例中可见一斑。
25岁的A女士，单身，在北京工作，月收入4000元，有社保，无其他商业保险，几乎没有积蓄。担心生病花费太高，希望能有充足的医疗保障。某保险代理人为她设计了一个保障计划：购买一份10万元保额的终身寿险(分红型)，分30年缴费，每年缴5300元；附加10万元保额的重大疾病保险，年缴400元；附加10万元一年期意外险，年缴保费200元。
该保险代理人忽略了A女士只有社保、需要补充医疗保障的需求，没有提供保费相对低廉的住院费用津贴保险，反而选择了年缴保费高昂的返还型终身寿险，且年缴保费近6000元，占到投保人年收入的12.5％。保险代理人的这种思维，可能与追求高佣金回报有关，因为投保人缴的保费越多他能提取的佣金越高。而且不顾投保人实际情况，推荐30年分期缴费的寿险，显然是受到高佣金的激励。
三通过
资格只是硬件，要想淘到好的保险代理人，不妨再为他们设置3项“软件”测试。
专业测试
保险的功能越来越多。诸如保单贷款、减额交清、保单转换条款、自动垫交保费、保额分红、保费分红、账户转换、部分领取等。如果保险代理人无法将这些功能介绍清楚，说明他的专业水平有限。
除了专业知识，还要考察专业素质。在保险代理人的职责当中，首先应告诉投保人，他买的到底是什么产品。曾有一位退休的女士，在银行将原本要做定期存款的钱买了“银行理财产品”，过了一年多才发现自己买的是某保险公司的万能险。好的保险代理人不但会把保险利益讲得很详细，还会主动告诉投保人，哪些是在保险公司承保范围之外，理赔的时候有哪些要求，比如报案时效、提供材料等。
坚守测试
保险代理人是个流动性非常大的职业，业内不乏跳槽几次，十几次的保险代理人。而我们买的保险，很多是长期的甚至是终身的。如果保险代理人频繁流动，后续服务可能会间断，比如续期缴费提醒、保单调整、变更办理、理赔申请等。不妨对保险代理人的坚守能力做个测试。比如问问他对行业的信心、对留在现在公司的信心、是否跳过槽，为何跳槽等，以考察他长期服务的信心。
合规测试
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