国家助学贷款还款问题

国家助学贷款还款问题（精选6篇）

国家助学贷款还款问题 篇1

亲爱的同学们：

时间如白驹过隙，毕业的钟声即将敲响，大学时代的美好生活即将画上圆满的句号。在不远的明天，你将背上行囊，踏上新的人生旅途，去开拓一片属于自己的天空。曾经，家境的困难让父母操心、让你难过；幸而，在国家助学贷款的帮助下，学费、生活费不再困扰心绪，你终于圆满地完成了学业，成为明日社会的栋梁之材。在贷款的过程中学校和银行的每一丝付出都是基于对学生的关爱，银行信任我校良好的社会信誉，信任我校学生的个人品质和偿还能力。学校相信你会按时偿还国家助学贷款，履行还款义务，这也是你即将踏上人生另一段旅程时交给国家、社会和学校的一份优秀答卷。

人无信不立，国无信则衰。国家助学贷款作为信用贷款，以你的信誉作为担保，这笔贷款是你踏入社会的第一份信用记录，是一笔无形的财富，你恪守信用，自信自立，承担责任，向社会展示了我校毕业生的良好品质，是你个人实力的体现，也是对自己贷款信用和个人声誉的珍惜和维护。一个电话、一封信，都将为你的诚信天平上添加一个重要的砝码。

我校于每年6月份开始还款确认工作，为了让需要办理还款确认的同学明白工作的重要意义和必要性，我们特别对该项工作进行详细说明。

一、提交还款材料

同学在办理还款确认手续前，需要准备银行所需要的相关材料：本人的身份证、贷款合同，银行账户（卡）。其中，本人的贷款合同，银行账户（卡）为申请贷款同学与银行签订还款协议时同学向银行提供的重要材料，所以同学们务必保管好，以便在毕业离校前办理还款确认手续时向银行提供。

在还款确认工作中，我校会组织本学年需做还款确认的同学集中办理还款确认手续。同时校学生资助办公室会邀请银行专门负责人员到现场对同学的还款确认手续填写进行现场指导。

二、报送国家助学贷款个人信息采集

报送国家助学贷款个人信息采集是还款确认工作中的重要环节，校学生资助办公室于每年4月末向各院系下发《关于组织贷款毕业生进行信息采集的通知》，需做还款确认的同学应协助院系负责人详细、准确填写个人信息采集表，并由各院系负责人将本院系同学的基本信息进行整合并汇总至学生资助办公室。该项工作于每学年5月中旬结束。

三、提醒、催收还款工作

学校将记录本办理还款确认手续同学的信息，并于每位同学进入还款期两个月之前以电话，邮件方式提醒同学需按时还款。如已进入还款期的同学由于各种原因未能按时还款，学校将以电话、邮件方式对同学进行还款催收。

为了使各位即将毕业的同学在毕业后更加清楚自己的还款事宜，我们把相关部门的联系方式留给同学们，以便同学在本人还款事宜上如遇到问题可随时与相关部门联系。

四、助学贷款管理信息系统为同学们提供及时帮助

为了更便捷地发布贷款信息和方便学生查询贷款归还情况，增加贷款信息和还款情况可信度，我校开发的“国家助学贷款管理信息系统”挂在我校的阳光助学网站上，请同学们时刻关注网站、查询信息，还可以及时地向学校反馈自己的信息和意见，努力为同学与学校的沟通搭建一个良好的平台。

国家助学贷款还款注意事项

一、贷款学生在毕业离校前要与银行签订国家助学贷款还款确认书，如实填写家庭地址、联系电话、首次就业单位地址等信息以便银行可以及时将利率调整、首次还款日等信息通知贷款本人，按照有关规定，对于不约定办理还款确认手续的，学生处将不予办理离校手续。

二、在中国工商银行贷款的学生，毕业后，按合同规定时间，将贷款应付本息存放到贷款时合同上指定的银行卡上或汇款到贷款账户上，银行将自动扣款，请记住扣款日期（从进入还款期的第一个月开始，每月20日银行扣款，为了确保每月能按时还款，在每月15日前存入含利息的还款金额）。

三、在中国银行贷款的学生，在毕业前填写还款确认书之后，按合同规定时间，将贷款应付本息存放到还款确认书上填写的银行卡上，银行将自动扣款，请记住扣款日期（从进入还款期的第一个月开始，每月20日银行扣款，为了确保每月能按时还款，在每月15日前存入含利息的还款金额）。

四、提前还贷款的学生，如果是在校尚未毕业离校的，电话咨询贷款银行负责人后，带上所需还贷金额（在中行贷款未毕业的学生提前还贷无需偿还利息）去银行还款即可（工行在哈尔滨市森融支行<烟厂对过>，中国银行在动力区中山路162-1号）；如果是已毕业的学生，需要书写一份提前还贷的申请书，给银行传真或者邮寄过去，之后将钱存入卡中或账户中，或者将钱汇给你在哈的同学，直接去相关银行办理，还清后让银行出具还清收据。

五、中国工商银行在毕业之后的下一个月开始还款，中国银行根据签订的还款协议在1－2年内任选一个时间开始还款，但毕业后就要开始偿还贷款的利息，利息支付的起始时间为取得毕业证书之日后的下月1日。此外国家助学贷款是商业性贷款，银行利率上调后贷款利息也随之上调，因此还款时要特别注意，每次还款时，在原有规定的数额基础之上务必多存一些。建议每月月底查一下存折余额，如果尚有余额，说明足额还款，否则要及时与银行联系确认还款额。

六、毕业后，请每年至少与银行和学校资助办公室联系一次，以便对有关还款事项进行核实。如果工作单位或联系电话有所变动，也请主动致电银行和学校，告之新的工作单位和联系方式（请随时登陆哈尔滨工程大学还贷系统）。

七、不要因一时的疏忽而影响信用，如果还款中遇到问题，请立即与银行联系，主动进行协商（银行负责人的姓名、联系方式附后）。

八、要注意保存好贷款合同，尤其是还款的存折和卡，因为按银行规定，在丢失借记卡之后，如要补办还款借记卡必须本人持身份证回到哈尔滨办理。另外为防止毕业后还款的卡和存折被注销，建议卡中应有一定余额（银行卡还需收年费），如果已经出现了被注销的情况，请在毕业离校前到所贷款银行补办有效存折和卡。每次还款时的单据都要保存好，还款完毕时要向银行索取还款完毕确认回执。

九、全国统一的个人信用数据库已经正式开始运行，大学生的国家助学贷款有关信息将被记录入该数据库，成为个人信用记录的一部分。如果连续或累计三个月未履行还款义务就会有违约记录进入数据库，并且不可改写。信用记录将被广泛用于留学、就业、创业、购车、购房、信用卡以及贷款申请的审核中，对借款人的生活和事业将产生终生的影响。

银行个人征信系统简介

个人征信系统是由中国人民银行组织，各商业银行建立的个人信用信息系统。它的信息包括

三大类：一是身份识别信息，包括姓名、身份证号码、家庭住址、工作单位等；二是贷款信息，包括贷款发放银行、贷款额、贷款期限、还款方式、实际还款记录等；三是信用卡信息，包括发卡银行、授信额度、还款记录等。２００６年１月，中国人民银行宣布中国个人信用信息基础数据库已在全国范围正式运行。根据国家相关文件规定，对没有按照协议约定的期限、数额归还国家助学贷款的学生，经办银行对违约贷款金额计收罚息，并将其违约行为载入金融机构个人征信系统，金融机构不再为其办理新的贷款和其他授信业务。大学生助学贷款的相关信息也将进入个人征信系统中，并成为其以后信贷业务的重要考虑因素。

个人信用从学生时代开始

“个人信用信息基础数据库全国联网运行后，贷款学生就再也不能拖欠贷款了。”中国人民银行副行长苏宁表示，只要欠款的学生毕业后有工作，在银行开了工资账户，他的信用信息就会在个人信用信息基础数据库留下记录，银行很容易就能找到他。而一旦他有了不良信用记录，以后就很难再从银行贷款。

“与一般个人贷款业务相比，助学贷款风险更高。”中国银行有关负责人分析，这主要是因为，近几年我国大学生毕业人数猛增，大学生就业前景不明朗，导致借款人的还款风险存在一定客观因素；而国家助学贷款期限长，借款学生流动性大，毕业后分散在全国各地，又直接影响了银行对贷款的催收。

他说，中国银行采取多项措施，积极防范和化解可能产生的各项风险，包括设计全新的贷款操作流程，确定贷前、贷中、贷后各环节的风险审核标准和风险控制程序；与个人征信系统联网，加快助学贷款信息归集，逐步实现信息全国共享，动态更新学生诚信记录；合理运用风险补偿金，降低可能出现的不良贷款损失；通过银校合作，增加综合收益，弥补助学贷款损失。但在提及的措施中，这位负责人并没有表示中行会否对拖欠贷款的学生提起诉讼。

教育部全国学生贷款管理中心主任崔邦焱曾在教育部新闻发布会上也表示，各高校要协助银行对进入还款期的违约毕业生逐个查找、催还，并将诚信教育作为思想政治工作的重要内容来抓。国家助学贷款严重违约的学生名单将在新闻媒体上公布。

教育部通报

在教育部2006年第四次新闻发布会上，教育部学贷管理中心主任崔邦焱介绍，教育部将采取有力措施抓好助学贷款还款工作。其中，措施之一是要求各高校协助银行认真组织对进入还款期的违约毕业生一个一个地查找、催还；措施之二是请各经办银行实事求是地提出严重违约的学生名单，在新闻媒体上公布这些学生的姓名、身份证号、毕业学校等信息。

国家助学贷款还款问题 篇2

国家助学贷款是国家为确保每一个学生有公平、平等的教育机会而实施的一项高校学生资助政策。该政策自2001年全面实施以来, 已经帮助数以百万计的学生成功就学, 从另一个角度讲, 国家助学贷款政策的成功实施, 极大地解决了高校目前由于建设等方面的因素引起的资金短缺问题, 因此该项政策得到了广泛的推广和支持。从学术研究层面上, 广泛的研究成果将有助于进一步支持国家助学贷款的实施和可持续发展。

国家助学贷款在近几年的实施过程中, 也发生了诸多问题, 例如, 高校学生的高违约问题、银行的惜贷行为、高校的惜贷行为以及逾期追讨的管理不善等问题, 据前人研究, 这些问题之间又具有相关关系, 指出高校学生的违约问题是导致银校惜贷的一部分原因;又有研究分析了高校学生违约的性质决定了银行对于逾期追讨的成本处于一个较高的水平。通过上述问题描述, 高校学生的违约问题是产生其他参与主体不良行为的诱导因素之一, 而目前, 高校学生的违约问题表现最为严重。2013年2月, 新华网贵州省的报道称, 近三成的国家助学贷款没能如期还贷, 截至2012年底, 贵州省国家助学贷款学生自付本息到期2013.95万元, 实际逾期违约金额628万元, 逾期违约率达29.84%。这一问题严重影响了国家助学贷款在我国的实施进展, 阻碍了进一步扩大高校学生资助的规划方向, 因此有必要对这些问题进行深入研究, 以期发现产生这些问题的根源, 最终提出相应的对策解决方案, 从根本上提高高校贷款学生的还款力, 为促使国家助学贷款的可持续发展提供学术支撑。

二、高校学生还款力影响因素分析

高校学生还款力是指贷款学生在获得国家助学贷款之后, 当进入还款期时, 能够按时归还所贷的国家助学贷款本息金额。这里的还款能力具体可以分为学生的客观还款能力和主观还款能力。因此在研究影响高校贷款学生的还款力因素上, 本文将从客观影响因素和主观影响因素两方面进行分析。

(一) 贷款学生还款的客观影响因素。

贷款学生的客观还款影响因素是指贷款学生由于客观因素而造成的未能按时还款的各方面原因, 主要有学生所在高校知名度水平、高校教育重视程度、学生的专业领域以及就业压力等因素。

1. 高校知名度对学生还款能力的影响。

据了解国内知名高校 (知名高校指211工程和985工程类的院校) 的学生毕业工资水平要高于全国平均水平15%, 这在一定程度上决定了贷款学生在知名高校的毕业收入能力要高于其他一般类的高校, 更有利于其拥有更多的可支配收入用来进行国家助学贷款的偿付。而处于一般类的高校其毕业之后的收入在起始阶段, 本身可支配收入几乎为零, 还要偿付在校期间的国家助学贷款, 这类学生的还款压力比较高, 因此高校的知名度水平对学生的还款能力有一定的影响。

2. 高校的教育重视程度对学生的还款能力的影响。

不论是知名高校还是一般类的普通院校, 其教育重视程度在很大程度上决定了贷款学生的自身素质提升高度, 当然知名高校在教育的重视程度上普遍要好。但是, 对于一些普通院校而言, 尤其是工程类院校或私人院校, 这些高校的教育投入受到很多因素的影响, 使其不得不在教育重视方面有所降低, 最终使得学生的受教育方面未能得到很好的自我素质提高。素质的普遍化将会导致毕业收入的低水平化, 因此高校的教育重视程度间接地影响了贷款学生的还款能力。

3. 学生的专业领域是限制学生还款能力的又一主要因素。

目前在我国, 各专业的工资水平呈现不均等现象, 有热门专业和冷门专业之说, 热门专业不论是找工作还是未来发展等具有较大的优势, 而冷门专业在受到社会普遍忽视的状况下, 对于该专业领域的学生的发展有极大的限制。因此, 专业背景对于学生的还款能力有很大的影响因素。

4. 就业压力对学生还款能力的影响。

就业压力是指社会经济发展缓慢时, 社会工作岗位的需求大大减少, 导致的就业人员供大于求的状态。当社会经济发展缓慢, 或是经济危机等现象出现时, 社会上的大量企业普遍交易量下降, 更有中小企业由于承担风险能力较低, 最终申请破产或停业, 这些现象最终导致当年员工招聘需求的下降, 迫使就业压力急剧增加。就业压力的增加, 对于一部分没有成功就业的贷款学生, 因毕业后收入低下或无收入等而产生了国家助学贷款的逾期违约现象, 因此就业压力或成为影响高校贷款学生归还贷款的指标之一。

(二) 贷款学生还款的主观影响因素。

影响贷款学生还款的主观因素主要是由于高校学生的诚信问题而引起的道德风险。据研究表明, 一部分贷款学生在进入还款期后, 其有经济能力进行贷款的偿还, 但由于个人诚信问题, 产生了拒绝归还贷款行为, 这一类行为主要是由于贷款学生的诚信方面的受教育程度引起的。

学生的诚信水平受到多方面的影响, 主要是关系到社会、家庭和高校的教育理念和影响。就家庭而言, 家庭的诚信行为将直接影响子女的诚信水平, 社会的诚信风气也会影响学生的诚信认知, 并指导其是否诚信的行为发生, 最后高校的诚信教育层次和深度也将在很大程度上影响学生的未来还款主观意愿。

三、提高贷款学生还款力的对策

针对上述影响高校贷款学生还款力的因素, 我们将从四个方面进行分析, 提出解决该类问题的对策建议。

(一) 高校提高教育重视程度, 加大对学生教育的投入力度。

高校作为培育社会栋梁之才的摇篮, 有着为社会、为国家源源不断提供“新鲜血液”的社会使命和历史使命, 对于提高在校贷款学生的还款能力有一定的责任驱使。那么高校一是应从意识上加大对学生的教育力度, 不仅从提升高校自我知名度上做出实际行动, 而且应以学生的受教育水平的提高为发展目的。二是从教育成本上加大对教育建设的投资力度, 对于教学资源、师资力量以及教学相关的其他设施资源都应当作为高校教育的优先决策手段。

(二) 高校和银行进行合作, 加大贷款学生诚信教育水平。

对于贷款学生的诚信水平的提高, 作为主要参与主体, 也是国家助学贷款的主要利益获得者来讲, 高校和银行应进行广泛的合作, 加大对在校贷款学生的诚信教育力度以及贷款相关政策的解读分析力度, 定期对学生的诚信水平进行客观、全方位的测试, 高校对于诚信表现不良的学生, 进行专业化的诚信教育, 努力从贷款发生起始确保贷款学生的积极还款意识。

(三) 学生努力提升自我专业素质, 熟练掌握本领域技能。

对于学生自身而言, 提升自我专业素质可以大大提升自身的毕业后贷款还款的客观能力。学生在校期间应以发展自我为主要目标, 努力提升专业领域的技能水平, 不论所就学的专业的前景如何, 在自我素质提高的同时, 努力为毕业后的高就业工资水平提供保障性支撑。

(四) 社会经济和谐发展, 缓解高校毕业学生就业压力。

对于社会而言, 努力使经济平稳快速发展, 以使社会的就业需求逐步扩大, 最终降低高校毕业生的就业压力, 是社会必须执行的责任之一。努力促使经济快速发展, 扩大交易数额, 并降低交易成本, 极大限度地活跃我国经济市场的发展状态, 从便利企业的角度上, 使企业快速成长, 扩大对高校毕业学生的招聘需求计划。

摘要：国家助学贷款自2001年实施以来, 产生了一些不利于该政策可持续发展的问题, 其中贷款学生的违约问题是最为突出的。本文研究从提高高校贷款学生的还款力角度, 研究影响高校贷款学生的还款能力和意愿的因素, 最终提出了高校加大教育力度, 银行和高校扩大合作——加大贷款学生诚信教育水平, 学生努力提升自我专业素质等解决对策。

关键词：国家助学贷款,还款能力,还款意愿

参考文献

[1].黄永明.国家助学贷款中大学生诚信缺失现象与对策[J].黑龙江高教研究, 2009 (6)

[2].陈忠斌.国家助学贷款中的逆向选择与道德风险——兼论推进国家助学贷款工作的若干措施[J].江苏高教, 2002 (2)

国家助学贷款还款问题 篇3

摘要：我国国家助学贷款采取的分期定额还款方式，无法使国家助学贷款达到规模经济的要求，无法使国家助学贷款的正外部性有效内在化，无法使国家助学贷款的信息不对称得到改善，无法使对国家助学贷款风险的厌恶得到克服，制度变迁需求已经形成。

关键词：国家助学贷款；分期定额还款方式 ；制度变迁需求

中图分类号：F120； F123.8

文献标识码：A

我国国家助学贷款采取的还款方式，是分期定额还款方式。这种还款方式，无法解决拖欠和违约率高的问题，从产生之日起，就一直受到诟病。分期定额还款方式不好，有变更的强烈需求，主要是在现在的分期定额还款方式下，无法获得潜在的利益。“按照现有的制度安排，无法获得某些潜在的利益。行为者认识到，改变现有的制度安排，他们能够获得在原有制度安排下得不到的利益，这时就会产生改变现有制度安排的需求。”[1]“正是在获得能力无法在现存的安排结构内实现，才导致了一种新的制度安排（或变更旧的制度安排）的形成。”[2]“之所以要改变一种制度安排是因为看到有更有效的制度安排方式可能带来更大的收益。”[3]300

一、分期定额还款方式无法使国家助学贷款达到规模经济的要求

“人与人在一起劳动的时候，经济会出现‘1加1大于2的情况，这就是规模经济的结果。”[3]186规模经济是指在给定的技术条件下，生产某一产品，在某些产量范围内，该产品的平均成本量下降。如果在给定的技术条件下，生产某一产品，在某些产量范围内，该产品的平均成本量不下降，有的甚至出现上升，则是规模不经济。银行业也与其他行业也一样，同样存在规模经济与规模不经济的问题。“所谓银行业规模经济，是指随着银行业务规模、人员数量、机构网点的扩大而发生的单位运营成本下降、单位收益上升的现象，它反映了银行经营规模与成本收益变动的关系。”[4]有研究显示，我国大型银行一直处于规模经济的状态，并且2004年后有所恶化，中型银行从2004年开始，处于规模不经济的状态，小型银行逐渐达到规模经济的状态，但是发展空间在不断发展。提高银行规模经济的办法，就是优化银行的公司治理结构、转变经营战略、提升管理技术水平、加大金融创新力度。[5]发放国家助学贷款，有助于银行转变经营战略，改善银行规划经济的状态。2010年，全国国家助学贷款新增贷款人数达到113.84万人，2011年，全国国家助学贷款新增审批贷款人数117.8万人，2012年，全国新增贷款审批人数120万人，2013年，全国新增贷款审批人数109.10万人。能够申请到国家助学贷款的人数还不到高等学校贫困生总数的20%。2011年，全国普通高等学校在校生总人数是22 473.09万人，家庭经济困难的学生人数可能超过了527万人。按照每人每年需要贷款额度8000元计算，2011年国家助学贷款的需求额度是400多亿。但是，2011年，全国国家助学贷款新增贷款审批金额才132.8亿，才到高等学校贫困生需要国家助学贷款额度的30%。2012年，全国国家助学贷款新增贷款审批金额141.62亿元，2013年，全国国家助学贷款新增贷款审批金额148.46亿元，由于高校学校贫困生的人数在增加，2012年和2013年全国发放的国家助学贷款不到高等学校贫困生需要国家助学贷款额度的30%。在管理成本大致相同的情况下，增大国家助学贷款的发放力度，可以使国家助学贷款业务的规模经济效应进一步发挥出来。

二、分期定额还款方式无法使国家助学贷款的正外部性有效内在化

“如果某个经济主体的福利（效用或利润）中包含的某些真实变量的值是由他人选定的，而这些人不会特别注意到其行为对于其他主体的福利产生的影响，此时就出现了外部性；对于某种商品，如果没有足够的激励形成一个潜在的市场，而这种市场的不存在会导致非帕雷托最优的均衡，此时就出现了外部性。”[6]也就是说，“当一个人的消费或者一家企业的生产活动对另一个人的效用或者另一家企业的生产函数产生一种原非本意的影响时，就会出现一种外部性。”[7]所谓外部性，就“是一个经济人的行为对另一个人的福利所产生的效果，而这种效果并没有从货币或者市场交易中反映出来”[8]。“外部性可以看作价格制度运行不完善的事例”[9]，“接受者既没有受到强加给他的成本的补偿，他也不用支付因授予给他的利益付出代价”[10]121。外部性分正外部性和负外部性，正外部性是指是指一个经济人的行为对另外一个人带来无偿地的好处，负外部性是指一个经济人的行为对另外一个的行为造成的无法补偿的危害。“无论哪一种外部性存在，个人的最优选择和社会的帕累托最优就可能不一致。”[11]正外部性给他人带来的好外无法得到回报，没有供给的积极性，导致供给不足，负外部性给他人造成的损害无法予以补偿，有供给的积极性，导致供给过多。从其他人的收益中拿出一部分，补偿私人的损失，会提高具有正外部性物品的供给，进而使整个社会的得到更多的好处。从私人的收益中拿出一部分，补偿其他人的损失，会降低具有负外部性特别的供给，进而使整个社的损失减少。“外部性无所不在，只要一项活动涉及两人以上，就一定存在外部性”[3]309，教育涉及到两人以上，存在外部性。亚当·斯密说，“学习一种才能，须受教育、须进学校、须做学徒，所费不少，这样费去的资本，好像已经实现并且固定在学习者的身上。这些才能对于他个人自然是财产的一部分，对于他所属的社会，也是财产的一部分。”[12]曼瑟·奥尔森说，“个人对公共物品的觉悟所带来的收益一般惠及整体集团或者整个国家，而不只是惠及那个因为觉悟而愿意承担公共物品成本的人本身。”[13]哈夫曼和沃尔夫认为教育具有正外部性，他们认为教育可以提高子女的品质、家庭内部劳务生产的生产率、消费者选择效率、劳动力市场双向选择的效率、储蓄率、社会和谐程度，有助于改善受教育者本人的健康状况和配偶、家庭成员的健康状况，降低生育度和犯罪率，使婚姻选择更具效率，促进技术进步与传播。[14]国家助学贷款保证每个高等学校的学生不因经济困难失学，理所当然具有正外部性。“如果外部效应出现，市场就不一定能产生资源的帕累托有效应的供给”[15]。 “依据失真的价格信号所作出的经济活动决策，肯定会使得社会资源配置发生错误，而达不到帕累托效率准则所要求的最佳状态。”[16]“要使社会经济福利达到最大，就必须使任何一个经济行为的边际收益等于其边际社会成本。”[17]“外部性是相互依存性的一个不可避免的方面，它能被转移和转形，但并不会被消除。”[18]解决外部性，主要是“将外部性内在化，从而把社会成本变成个人成本，把社会收益变成个人收益”[11]304。我国政府给国家助学贷款提供财政补贴，承担国家助学贷款的一定利息，使高等学校学生和发放国家助学贷款机构申请国家助学贷款和发放国家助学贷款的行为的边际收益等于其边际成本。在分期定额还款方式下，国家助学贷款的拖欠和违约率高，发放国家助学贷款机构发放国家助学贷款的边际成本不等于其边际收益，从而不愿意发放国家助学贷款。从1999年到现在，国家助学贷款已经走了10多年历程，全国发放的国家助学贷款不到高等学校贫困生所需的国家助学贷款额度的30%，能够申请到国家助学贷款的人数还不到高等学校贫困生总数的20%。在国家财政贴息的情况下，提高发放国家助学贷款发放国家助学贷款的边际收益，就应当从另外一个角度出发，使发放国家助学贷款机构发放国家助学贷款的边际收益等于边际成本。因此，改革国家助学贷款的分期定额还款方式，降低发放国家助学贷款机构发放国家助学贷款的边际成本，需要提到议事日程上来。

三、分期定额还款方式无法使国家助学贷款的信息不对称得到改善

信息不对称，是指商品或者服务交易的双方，或者有利害关系的双方各自掌握对方的信息量不同[19]。由于社会分工和劳动分工造成不同市场交易者所拥有的知识的不对称性、信息的搜寻需要成本、拥有信息优势的交易者对信息予以了垄断，存在市场交易的地方出现信息不对称[20]。在信息不对称的情况下，一方对另外一方在某些事情的信息掌握得多一些，掌握信息多的一方处于优势地位，掌握信息少的一方处于劣势地位[21]。“在交易还没有发生时就已经存在的非对称信息，称为事前的非对称信息；在交易之后才产生的非对称信息，称为事后的非对称信息。”[11]325在交易双方签订合同前发生的信息不对称产生的原因，是占据优势信息的一方隐藏了信息，在交易双方签订合同后发生的信息不对称产生的原因，是占据信息优势的一方隐藏了行为。对交易双方签订合同前的信息不对称，破解的办法是市场信号、第二价格拍卖、最佳所得税等，对交易双方签订合同后信息不对称，破解的办法是经营者持股、股票期权、效率工资、风险分担等[22]。“信息不对称几乎无处不在。”[11]326发放国家助学贷款机构发放国家助学贷款前不知道高等学校学生的风险类型，发放国家助学贷款后不知道高等学校的学生在收到国家助学贷款后将它们用于何处[23]。发放国家助学贷款机构与高等学校的学生在签订国家助学贷款合同前后，信息严重不对称。“如果因为正在遭受不对称信息的损害，而没有从专业化与交易中受益（换言之，如果他们没能从劳动分工中受益），他们会选择不去交易。”[10]289这就导致了“由于存在非对称信息，不是所有的好产品都能卖出去，不是所有的风险都能得到保险，不是所有的好项目都得到融资。”[11]334然而，国家助学贷款是必须发放的。“从某种意义上来说政府监管也可以被认为是一种信号措施。”[24]为了提高金融机构发放国家助学贷款的积极性，对于发放国家助学贷款机构签订国家助学贷款合同前的信息不对称，国家金融管理部门、发放国家助学贷款机构、国家助学贷款管理部门、高等学校各负其责、相互沟通，共同建立还款约束机制。与此同时，增加对违约的高等学校学生的惩罚手段，加大对违约高等学校学生的惩罚力度，提高违约成本，使高等学校学生整体的违约意愿减少，还款意愿增加。减轻高等学校学生的偿还国家助学贷款的压力，提高偿还国家助学贷款的能力。通过这些措施，向发放国家助学贷款机构传递了高等学校学生风险的程序信号，改变了发放国家助学贷款机构对高等学校学生风险类型的判断。对于发放国家助学贷款机构签订国家助学贷款合同后的信息不对称，给予按照偿还国家助学贷款的高等学校学生一定优惠政策，征收拖欠国家助学贷款的高等学校学生的罚息，停止办理新的贷款业务和其他授信业务等。通过这些措施，激励高等学校学生及时偿还国家助学贷款。尽管如此，发放国家助学贷款机构与高等学校的学生在签订国家助学贷款合同前后，信息依然不对称。在分期定额还款方式下，几乎已经穷尽了一切破解信息不对称手段。“制度的主要功能是替代昂贵的信息。”[25]用新的还款方式替换分期定额还款方式，才可以更好地解决国家助学贷款信息不对称问题。

四、分期定额还款方式无法使对国家助学贷款风险的厌恶得到克服

“在现实生活中，商业活动都充满了风险与不确定性。”[26]大学生是否能完成学业、毕业后是否能找到工作及找到的工作收入多少、身体健康状况等都不可预测，具有很大的不确性[27]。“在一个不确定性的世界里，要在签约时预测到所有可能出现的状态几乎是不可能的：即使预测到，要准确地描述每种状态也很困难；即使描述了，由于事后信息不对称，当实际状态出现时，当事人也可能为什么是实际状态争论不休；即使当事人之间的信息是对称的，法院也不可能证实；即使法院证实，执行起来也可能成本太高。”[28]国家助学贷款是一种信用担保贷款，风险性很大。首先，政策风险很大。张维迎说：“在中国改革开放的30年中，从来商业活动面临的最大不确定性是什么？是体制的不确定性，政策的不确定性，政府行为的不确定性。这种体制的不确定性，来自政府对资源的配置和政府行为的随意性。对中国企业家来说，最难以预测和把握的可能不是市场的不确定性，不是技术的不确定性，而是政府部门行为的不确定性，是政策的不确定性。”[29]315从1999年推出国家助学贷款至今，年年都有新政策出台，甚至一年出几个新政策，对国家助学贷款予以完善。法律频繁修改，并不一定影响到法律的严肃性[30]。然而，如此频繁地变更政策，使人无法清醒地预见将来，不敢在国家助学贷款上做一番事业[31]。“任何变化无常的政策都不是好政策。企业家的决策基于对未来的预测，政策的多变性必然导致企业家预期的紊乱、投资行为的短期化和资源的掠夺性开发、创新精神的萎缩，导致企业不重视声誉，造成假冒伪劣泛滥和坑蒙拐骗盛行。”[29]114-115“产权安排是通过预期来影响人们的经济行为的，因此它从一开始就有合法化的要求。如果一种产权安排本身是非法的，或者人们预期它随时可能被取缔，那么这种产权使当事人的行为机会主义化，就不足为奇了。”[32]其次，金融风险不小。银行贷款的发放，存在一定的周期性，在经济景气的时候，愿意多发放一些贷款，在经济不景气的时候，想尽量少地发放贷款。当经济环境发生变化时，金融环境相应地也发生了变化，金融风险有很大的不确定性。[31]具体情况是，“经济衰退中，许多不良投资将被清算，一些公司相继破产。对银行来说，这意味着许多贷款将变成呆账、死账，无法再收回。当这些贷款人不能偿还他们的信贷，银行将遭受巨大损失。没有货币回流银行，银行准备金将减少，且银行的其他资产也开始贬值，当普遍的悲观情绪在市场中蔓延，许多公司都将陷入财务困境。在经济衰退中，股票和证券的价格将会下跌，其中一个原因是利率增加降低了它们净价值。随着银行资产快速贬值，对银行的不信任情绪也开始蔓延。当一家银行遭受巨大损失，资产贬值、信贷不能收回，那么它们的准备率也会下降。存款者开始担忧银行的偿付能力，并开始取出存款，银行挤兑就发生了。为了阻止出现任何流动性问题，银行必须限制信贷，提高准备金率。”[33]国家助学贷款作为一贷款的一种，也存在一定的周期性，存在很大的金融风险。再次，道德风险难控。由于信息不对称、合同不完备、合同实施障碍等，在国家助学贷款中，容易出现一些损人利己的机会主义行为[34]。控制道德风险，难度比较大，能彻底防范或者克服的，世界上完全没有。世界各国的经验证明，国家助学贷款的拖欠和违约率都很高。趋利避害是人的天性，“既不可能跟天性作斗争，也不可能消灭天性；天性比想象的一切幽灵更强大”[35]。“不确定性意味着恐惧。”[36]“实际生活中大多数人都是厌恶风险的。厌恶风险的程度随偶然性的增加而增强。人们倾向于有更为确定结果的活动，而避开那些报酬变化很大的活动。由于有些能够克服厌恶风险的机制被创新（如将这些人的风险集中于不厌恶风险的人），总利润就可能增加，或使得风险的结果相应于所获取的收益表现得更为确定。”[37]“几乎每个人都是风险规避型的，有不确定性就有风险，你要让他承担风险，就必须予以风险补偿。不确定性越大，需要的风险补偿也就越大。”[29]315为了降低国家助学贷款的拖欠和违约率，有必要以新的还款方式代替分期定额还款方式，降低国家助学贷款的风险。

五、分期定额还款方式无法缓解国家助学贷款价格的上升

高等学校经济困难的学生，没有能力完成学业的人，最需要国家助学贷款的资助，以顺利完成高等教育。“潜在的信贷风险的制造者，通常就是那些寻找贷款最积极，而且最可能得到贷款的人。”[23]高等学校经济困难的学生生活负担较重，还款能力较低，根据金融机构的贷款规则，属于高风险的群体。一般情况下，贷款的利率是不固定的，金融机构根据具体的情况，自行制定贷款的利率。信用好的单位和部门，还款能力强，贷款风险较小，金融机构对他们提供一定的优惠，发放的贷款，利率相对要低。信用不好的单位和部门，还款能力不高，贷款风险较大，金融机构对他们要求一定的担保，发放的贷款，利率相对要高。可见，金融机构在发放贷款中，常常寻求利益和风险的最佳组合。对高等学校经济困难的学生，按照金融机构的贷款规则，向他们发放贷款，应当实行较高的贷款利率。“市场了不起的地方就在于，你永远买得到，不过可能贵一点儿。”①但是，政府却不允许国家助学贷款实行较高的贷款利率，规定国家助学贷款的利率与一般性非信用贷款的利率大体相同，不允许金融机构在发放国家助学贷款时通过提高利率寻求利益与风险的最佳组合[38]。“如果你把市场破坏了，有钱也买不到。”②为了弥补金融机构的可能面临的损失，防止金融机构“惜贷”，政府只得通过其他方法解决这个问题，如行政措施等。高等学校的扩招步伐虽然停止了脚步，但是依然在增加，只是增幅放缓，高等学校的在校生会越来越多③。相应的，高等学校的贫困生也越来越多。从2014年开始，我国高等学校招生实施了农村贫困地区定向招生专项计划、地方专项计划和高校农村单独招生专项计划，每年以10%的增长率，招收贫困地区的学生，高等学校贫困生的数量日益增加，所占在校生的比例也日益增加。与此同时，高等学校学费五年的限涨令到期，涨学费不但没有了限制，而且已经是大势所趋，许多高等学校加入了涨学费的大军。2014年，国家上调了国家助学贷款的贷款额度，全日制普通本专科学生（含第二学士学位、高职学生）每人每年申请国家助学贷款的贷款额度可以达到8000元，年度学费和住宿费标准总和低于8000元的，贷款额度可按照学费和住宿费标准总和确定；全日制研究生每人每年申请国家助学贷款的贷款额度可以达到12 000元，年度学费和住宿费标准总和低于12000元的，贷款额度可以按照学费和住宿费标准总和确定④。众所周知，产品的价格由供求关系决定，当产品的供大于产品的求时，产品的价格下降，当产品的求大于产品的供时，产品的价格上升。国家助学贷款的需求量大大上升，必然要导致国家助学贷款的价格相应地上升。而这与解决经济困难的高等学校的学生上学相悖，为国家政策所不容许。为了提高金融机构发放国家助学贷款的积极性，有必要采取一些措施弥补金融机构因为国家助学贷款价格不能上升所造成的损失。

注释：

①②参见茅于轼的博客《每一个重大进步都有很大的斗争》（2015年12月07日）http：//maoys.blogchina.com/2565961.html.

③有人认为未来几年大学毕业生人数将进入下降通道。对此，我们不敢苟同。我们认为，高等学校毕业生的人数不会下降，同龄人接受高等教育的比例会上升。参见邱晓华、管清友的《新常态经济：中国经济新变局》一书，中信出版社2015年第244页。

④参见财政部、教育部、中国人民银行、银监会颁发的《关于调整完善国家助学贷款相关政策措施的通知》（2015年12月17日）http：//www.moe.edu.cn/publicfiles/business/htmlfiles/moe/moe_1779/201407/172275.html.

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国家助学贷款还款小常识 篇4

一、还款方式 1.正常还款

⑴11月1日（最后一年为9月1日）以后，登录学生在线服务系统,查询还款当期还款额度。系统用户名为借款学生身份证号，如果密码遗忘可拨打95593重置。

⑵在11月1日至12月20日之间（最后一年为9月1日至9月20日之间），登录支付宝,直接在指定账户内充值还款或使用“助学贷款还款”功能还款，也可以前往县级资助中心或高校资助中心使用助学贷款专用POS机刷借记卡还款（请事先咨询是否提供POS机刷卡服务）。

2.提前还款

⑴可以到县级资助中心或登录学生在线服务系统申请一次性还清一份或多份《借款合同》尚未清偿的所有助学贷款本金及相应利息；也可以申请提前偿还部分本金（必须为人民币500元以上、且为100元的整数倍数的金额）及相应利息。申请后需尽快前往就近的县级资助中心或高校资助中心使用助学贷款专用POS机刷借记卡还款或在支付宝账户内充值还款。

⑵每天都可申请提前还款（特殊情况除外），系统将根据申请时间确定相应的结息日和利息金额（利息计算到结息日）。

★1至9月及12月：每月15日（含）之前提交申请，利息计算至当月20日（结息日），请于当月20日前还款；15日之后提交申请，利息计算至次月20日（结息日），请于次月20日前还款。

★10月、11月：10月1日至15日提交申请，利息计算至10月20日（结息日），请于10月20日前还款；10月16日至11月30日提交申请，利息计算至12月20日（结息日），请于12月20日前还款。⑶截止当月20日，如果指定账户内资金不足以支付提前还款应还利息或仅能支付提前还款应还利息但不足以支付提前还款应还本金的，仅扣收应还利息，上述两种情况都将视为本次提前还款申请无效。如果仍需提前还款需要重新发起申请。提前还款不成功不会对个人信用记录产生不良影响，也不会产生额外费用。3.逾期还款

除11月外，每月20日前都可进行逾期贷款还款。开始自付本息后，如当年12月20日未能及时还款，将被视作贷款逾期，并自本金逾期当月12月21日起产生罚息，逾期罚息率为当期利率的130%。逾期还款时应偿还逾期本息和截止还款当月20日已产生的罚息。

二、逾期后果

1.按照国家《征信管理条例》的有关规定，有关不良记录将保留至逾期贷款结清后5年。如助学贷款学生出现未按期足额偿还借款等情况，其逾期记录将载入个人征信系统。每逾期一个月为逾期一期。逾期记录将会影响、限制贷款人办理信用卡、住房贷款、购车贷款等。

2.未按借款合同约定还款，国家开发银行有权停止发放借款、提前收回借款本息，并将违约情况告知借款学生所在单位（包括境内外就读院校、工作单位等）、国家有关部门和共同借款人居住地政府有关部门。3.本金逾期超过一年并证明是恶意欠款的，可追究相应的法律责任。

三、温馨提示

1.毕业离校前，登录学生在线服务系统提交毕业确认申请后，向所在高校提交本人签字的《确认表》。毕业离校后，如果你的工作单位、联系方式、家庭住址等信息发生变化，请及时登录学生在线服务系统进行变更，以便及时与你取得联系。

2.自毕业（或结业）当年起，开始偿还助学贷款利息，还款日为每年的12月20日（最后一年为9月20日），遇节假日不顺延。自毕业（或结业）第四年起，开始偿还本金和利息，本金还款日与利息还款日相同。

中国银行国家助学贷款还款协议 篇5

借款人（甲方）：

有效证件号码：

住所：

工作单位：

邮政编码：

联系电话：

贷款人（乙方）： 中国银行股份有限公司成都开发西区支行

地址： 成都市金牛区蜀汉路209号联系电话： ***7邮政编码： 610000

本协议为甲方和乙方签订的《借款合同》（合同编号：年字第号）约定的从属

协议，用以明确甲方向乙方归还国家助学贷款计划。经甲、乙两方协商同意后，订立如下还款协议：

一、截止 2009年 12月 31日，甲方从乙方获得国家助学贷款共计人民币元（大写）；

二、甲方于 2010 年 3 月 31 日因 毕业 原因，正式离开 西南财经大学（所在学校）。

三、甲方采用以下第方式按 月（月/季）分期归还贷款利息，按第方式按月（月/季）分期归还贷款本息，还款期限共月，从 2010 年 4 月 1 日至年月 1

日止（其中：从2010 年 4月 1 日至年月 1 日归还贷款利息；从年月日至年月 1 日归还贷款本金及利息）：

（一）等额本息还款法

（二）等额本金还款法

四、经双方确认的借款，在本还款协议履行期间，按贷款期限执行中国人民银行同档次法

定利率。如遇法定利率调整，乙方将执行调整后的利率，无须另行通知甲方；

五、甲方授权乙方直接从甲方在乙方开立的账户中扣款，用于归还借款本息，账户户名

为：，账户号为：；

六、甲方承诺在离校手续办妥后一个月内将《中国银行国家助学贷款联系方式确认函》寄

送回乙方；

七、本协议所有条款甲方已经与乙方进行了充分的协商；

八、本协议作为《国家助学贷款借款合同》的组成部分，与《国家助学贷款借款合同》具

有同等法律效力。

甲方：（签字或盖章）

2010年3月5日

乙方：（公章）

授权签字人：（签字）

年月日

样本一：前两年只还利息，后四年还本息的情况

中国银行国家助学贷款还款协议

借款人（甲方）：XXX

有效证件号码：XXX

住所：XXX

工作单位：XXX

邮政编码：XXX

联系电话：XXXXXX贷款人（乙方）： 中国银行股份有限公司成都开发西区支行

地址： 成都市金牛区蜀汉路209号联系电话： 87575602邮政编码： 610000

本协议为甲方和乙方签订的《借款合同》（合同编号：年字第号）约定的从属

协议，用以明确甲方向乙方归还国家助学贷款计划。经甲、乙两方协商同意后，订立如下还款协议：

一、截止 2009 年 12 月 31日，甲方从乙方获得国家助学贷款共计人民币 贰万肆仟 元（大

写）；

二、甲方于 2010 年 3 月 31 日因 毕业 原因，正式离开 西南财经大学（所在学校）。

三、甲方采用以下第

（一）方式按 月（月/季）分 24 期归还贷款利息，按第（一）方

式按 月（月/季）分 48 期归还贷款本息，还款期限共 72 月，从 2010 年 4 月 1 日至 2016 年 3 月 1 日止（其中：从 2010 年 4 月1 日至 2012 年 3 月 1 日归还贷款利息；从 2012 年 4 月 1 日至 2016 年 3月 1日归还贷款本金及利息）：

（一）等额本息还款法

（二）等额本金还款法

四、经双方确认的借款，在本还款协议履行期间，按贷款期限执行中国人民银行同档次法

定利率。如遇法定利率调整，乙方将执行调整后的利率，无须另行通知甲方；

五、甲方授权乙方直接从甲方在乙方开立的账户中扣款，用于归还借款本息，账户户名为：XXX，账户号为：XXX；

六、甲方承诺在离校手续办妥后一个月内将《中国银行国家助学贷款联系方式确认函》寄

送回乙方；

七、本协议所有条款甲方已经与乙方进行了充分的协商；

八、本协议作为《国家助学贷款借款合同》的组成部分，与《国家助学贷款借款合同》具

有同等法律效力。

甲方：（签字或盖章）

年月日

乙方：（公章）

授权签字人：（签字）

样本二：毕业后连续六年还本付息的情况

中国银行国家助学贷款还款协议

借款人（甲方）：XXX

有效证件号码：XXX

住所：XXX

工作单位：XXX

邮政编码：XXX

联系电话：XXXXXX

贷款人（乙方）： 中国银行股份有限公司成都开发西区支行

地址： 成都市金牛区蜀汉路209号联系电话： 87575602邮政编码： 610000

本协议为甲方和乙方签订的《借款合同》（合同编号：年字第号）约定的从属

协议，用以明确甲方向乙方归还国家助学贷款计划。经甲、乙两方协商同意后，订立如下还款协议：

一、截止 2009 年 12 月 31日，甲方从乙方获得国家助学贷款共计人民币 贰万肆仟 元（大

写）；

二、甲方于 2010 年 3 月 31 日因 毕业 原因，正式离开 西南财经大学（所在学校）。

三、甲方采用以下第 / 方式按 月（月/季）分 / 期归还贷款利息，按第（一）方式按 月（月/季）分 72 期归还贷款本息，还款期限共 72 月，从 2010 年 4 月 1 日至 2016 年 3 月 1 日止（其中：从 2010 年 4 月1 日至/年 / 月 / 日归还贷款利息；从 2010 年 4 月 1 日至 2016 年 3月 1日归还贷款本金及利息）：

（一）等额本息还款法

（二）等额本金还款法

四、经双方确认的借款，在本还款协议履行期间，按贷款期限执行中国人民银行同档次法

定利率。如遇法定利率调整，乙方将执行调整后的利率，无须另行通知甲方；

五、甲方授权乙方直接从甲方在乙方开立的账户中扣款，用于归还借款本息，账户户名为：XXX，账户号为：XXX；

六、甲方承诺在离校手续办妥后一个月内将《中国银行国家助学贷款联系方式确认函》寄

送回乙方；

七、本协议所有条款甲方已经与乙方进行了充分的协商；

八、本协议作为《国家助学贷款借款合同》的组成部分，与《国家助学贷款借款合同》具

有同等法律效力。

甲方：（签字或盖章）

年月日

乙方：（公章）

国家助学贷款还款问题 篇6

本人-------------，是--------------学校---------年毕业的学生，在校就读期间向中国银行（□西安高新开发区支行□西安西工大支行）申请并获得---------元的国家助学贷款，现因本人经济好转，具备全款结清的能力，现将贷款本金和利息全额存入个人的还款帐户中，帐号为：----------------，身份证号为-----------------，助学贷款合同编号为------------，现请银行协助从个人帐户中直接扣款，结清贷款。

本人联系方式：

邮编

地址

电话

申请人手写签名：

申请时间：