保证保险合同的特征

保证保险合同的特征（通用6篇）

保证保险合同的特征 篇1

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保证保险合同≠保证担保合同

2005年8月20日，甲银行与乙保险公司签订了《个人汽车消费贷款保证保险合作协议》。合同约定，乙保险公司负责向甲银行提供借款人(即投保人)购车资料(包括购车合同、发票、购车完税凭证等)并确保真实；乙保险公司应当对投保人的资信状况进行认真审查，并对其借款承担保证保险责任。除协议规定的不可抗力、政策变动、投保人与银行恶意串通等免责范围外，不论何种原因投保人连续三个月未能按照贷款合同约定按期供款，乙保险公司承诺在收到甲银行的书面索赔申请后10个工作日内确认保险责任并予以赔付。

协议签订后，甲银行先后与借款人丙等20人签订了《个人汽车消费贷款合同》并依约发放贷款共500万元，乙保险公司在收取投保人支付的有关保费后向甲银行出具了以该20名借款人为投保人、以甲银行为被保险人的个人汽车消费贷款保证保险保单。

2005年12月，丙等20名借款人先后连续3个月未按期供款，法律咨询s.yingle.com

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甲银行即依照合作协议约定向乙保险公司提出了索赔申请，但乙保险公司以有关借款人涉嫌诈骗正被立案侦查，是否属于保险责任尚不清楚为由予以推脱。

在多次索赔未果的情况下，甲银行以保证保险合同纠纷为由将乙保险公司诉诸法院。

在审理过程中，合议庭出现两种不同意见：一种意见认为，保证保险合同的实质属于保证合同，乙保险公司充当的是保证人的角色，所提供的保险责任实质上是以保险形式体现的有偿保证担保，乙保险公司应承担的法律责任为保证担保责任，案件处理的法律依据应为《担保法》；另一种意见则认为，乙保险公司既然已经收取保费，并签订合同，所以保证保险合同合法有效。按照合同约定，当投保人无法按期还款时，保险事故发生，乙保险公司应承担保证保险责任，应直接将赔款支付给贷款银行。故案件处理的法律依据应是《保险法》。

正如法院法官的意见相左一样，保证保险究竟是一种有偿保证，还是一种保险？我国目前是否存在真正的保证保险？学者们对其认识也不统一，法律上对于保证保险的概念界定更是不一致。

目前学界公认的保证保险的定义为，保险公司(保险人)经过对保险事项(保险标的)和投保申请人资格的审查，在认为符合保险条件而

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同意承保的情况下，向投保人收取保证保险保费，同时向投保人指定的被保险人(受益人)做出承诺—— 若投保人未能按照约定履行义务或责任达到一定状态，即构成保险事故发生，保险人在赔付保险损失后获取向投保人继续追偿的权利。

单从保证保险合同的概念来看，我们不难发现它和保证担保合同存在着不少相似之处，但本质上存在着巨大的差别。

首先，保证保险作为一种保险手段，是以转嫁被保险人(即债权人)所面临的投保人(即债务人)不能履行债务的风险为目的的一种保险，保证保险合同以经营信用风险为合同的主要内容。而保证担保是指保证人和债权人约定，当债务人不履行债务时，保证人按照约定履行债务或者承担责任的一种法定担保形式。保证合同作为保证担保的法律形式，是以保证人承担保证责任作为合同的核心内容。

其次，保证保险合同中，保险人承担保险责任取决于合同约定的保险事故，即投保人未能按期履行约定的还款责任事实是否发生；保险人在履行赔偿义务时，对合同约定的免责事项如战争、行政执法行为以及保险人未对投保人做资信调查等情况均可免除保险责任。而根据《担保法》的规定，在一般保证的情况下，当债权人向保证人请求履行保证责任时，保证人在主合同纠纷未经审判或仲裁，并就债务人财产依法强制执行仍不能履行债务前，保证人可以拒绝承担保证责

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任，保证人享有检索抗辩权。除了法律或保证合同另有约定的情形外，保证人一般没有实体法上的免责事由。

一个十分明显的区别是，保证保险合同的投保人要按照约定支付保险费，而保证担保合同当然是无偿的，根本就不存在有偿的保证。

需要指出的是，保证保险作为一种保险形式，其法律性质区别于保证担保，不属于担保的范畴。相应地，处理保证保险合同纠纷的法律依据当然是《保险法》。但是，目前《保险法》对保证保险的规定尚是一片空白，尽快完善《保险法》显然是当务之急。

可喜的是，最高人民法院正在紧锣密鼓地修订《保险法》的司法解释，业已考虑到该问题。

其实，保证保险作为一种舶来品，才刚刚进入我国保险市场。在西方，保证保险业务已十分完善和健全，保险公司的保证保险业务遍布货物买卖、借贷、工程承包等各种类型的合同。最早办理保证保险的是美国，然后是西欧。

综上，作为一个保险品种，保证保险合同显然不同于保证担保合同。法院在审理本案过程中合议庭的第二种意见是正确的，乙保险公

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司应当按照我国《保险法》承担保证保险责任，而不是按照《担保法》承担保证担保责任。

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保证保险合同的特征 篇2

中小企业是支撑地方经济发展的重要微观基础, 但长期以来, 在生产经营过程中普通存在着融资难的现象, 尤其是国际金融经济危机以后, 资金短缺问题更为突出。但因缺乏有效的抵押担保, 难以从银行等金融机构进行融资, 中小企业希望通过金融产品创新解决贷款难题的需求较迫切。为解决中小企业的融资难问题, 早在2009年我省就在宁波、舟山等地开展了城乡小额贷款保证保险和中小企业贷款保证保险试点工作, 在全国首创了政府、银行、保险相互合作解决中小企业、农户及城乡创业者抵押担保不足的融资模式, 取得了初步成效。为进一步扩大小额贷款保证保险试点成果, 改善中小企业和“三农”金融服务, 浙江省政府下发了浙政办发 (2011) 95号文件, 要求扩大小额贷款保证保险试点工作, 将全省17个县市纳入试点工作范围, 但试点已近三年, 全省的保费规模和保险金额, 并没有想象的迅速扩大, 各家试点公司仍然处于“青蜒点水”状态, 保费规模在业务总量中所占的比例极低, 信贷保证保险业务所具有的支持小微企业融资、拉动经济增长的作用未得到充分的发挥。究其原因, 主要是各家保险公司对信用风险领域较为“没底”, 不敢也不愿涉足太深。笔者认为, 小微企业贷款保证保险的发展还存在一些困难和问题, 在对这些困难和问题进行分析的基础上制定有针对性的政策措施, 对于促进这一险种业务健康稳定发展具有重要意义。

二、信贷保证保险发展缓慢的原因分析

通俗地讲, 信用保证保险是由借款人投保, 当其不能还款或者不能如期还款时, 由保险公司赔偿债权人的一种保险。大力发展保证保险, 既开辟了保险公司新的保险领域, 也助力小微企业融资, 是一个很好的设想。然而在实践中, 发展保证保险却非易事, 小微企业贷款保证保险将信用风险从银行转移给了保险公司, 若想发挥保证保险的作用, 就必须做好保险公司的信用风险管理, 保证保险公司自身的健康发展, 只有这样, 才能从根本上提高供给, 达到助力中小企业融资的效果。

然而, 企业贷款保证保险发展存在着许多制约因素。

一是缺乏专业人才, 贷款保证保险存在特殊技术障碍。由于目前社会整体信用体系还不健全, 信息不透明, 保险公司对各行各业企业信用的评价预测存在较多技术层面的困难。信用体系不健全主要包括征信体系、评级制度不健全。目前, 国内企业信息分散、封闭, 散布在交易伙伴及政府管理部门的信用信息不能有效公开共享, 保险公司难以准确评价企业的近况。为判断企业整体经营状况及贷款逾期风险状况, 保险公司业务人员一般要对贷款企业的财务数据、业务流水、管理制度等方面内容进行全面审核, 这对业务人员的综合素质和业务技能提出了更高的要求。但目前各保险公司这方面的专业性人才还比较匮乏, 难以支撑此险种较大规模的业务开展。

二是经营的高风险和运营的高成本, 对公司的经营管理水平提出了更高要求。小微企业的贷款逾期状况, 很大程度上受经济周期波动影响, 同时也依赖于行业自身的管理与技术水平。一旦经济环境出现较大幅度周期性下行问题, 则贷款保证保险业务较容易出现大范围逾期风险。此外, 多数小微企业会计核算不规范, 在财务信息透明度、财务数据真实性、可靠性方面存在瑕疵, 保险公司业务审核工作量往往会比较大。又由于贷款额度较小, 保险费率较低, 因此保险公司业务承保操作成本较高, 规模效益有限, 对某个经营单位来说, 出现一笔逾期就有可能亏损, 所以经营此类险种对保险公司的风险管控水平提出了较高要求。

三是保险覆盖面较小, 无法满足大多数小微企业的实际需求。市场上针对小微企业开展贷款保证保险业务的不仅保险公司少, 开展地区少, 而且业务面向的客户群比较有限。

四是部分权利人不愿共担风险。在贷款保证保险中, 不少贷款银行要求保险人承担全部风险或大部分风险, 因此放松了对贷款人的资信审查。这样, 使购买过保险的贷款反而成为风险高发项目, 大大增加了保险人的赔偿风险。

五是缺乏政策支持, 保险公司业务开展积极性不高。虽然国务院也明确指出要积极发展小微型企业贷款保证保险和信用保险。但在具体业务实践中, 保险公司开展此类业务却没有得到具体的政策支持。由于经营风险较大、管理成本较高, 因此各保险公司对小微企业贷款保证保险业务开展缺乏应有积极性。

三、对保险公司健康发展贷款保证保险, 助力小微企业发展的几点建议

一是加强贷款保证保险专业人才队伍建设, 为业务发展提供坚实的人力保障。应从建立完善专业人才选拔制度、培养制度、激励制度等着手, 努力营造有利于人才大量涌现、脱颖而出的良好氛围, 最大程度挖掘现有人力队伍的潜能。同时, 由于专业人才队伍的培养需要一定时间, 还应积极探索从银行、证券等行业引入熟悉法律、金融、财务等知识的复合型人才, 这不仅能够缓解人才供需紧张的局面, 也有利于引进其他行业先进的技术和管理经验。

二是充分利用现存征信系统建立风险评价机制。银行将信用风险转移给了保险公司, 而保险公司与银行相比对中小企业信息掌握了解更是处于劣势。因此, 保险公司的主动性就显得尤其重要。

在当前征信管理没有相关法规的情况下, 保险公司应当主动利用一切可以利用的信息渠道, 如利用人民银行开放的征信系统, 设置专门的征信岗位, 针对企业客户的技术、人事、财务、市场等基本情况和信用记录等情况, 分别建立标准化、系统化的企业客户信用风险评价指标, 降低承保风险。

三是完善内部管理机制。有些试点地区在推广小额贷款保证保险的过程中制定了工作量目标。尽管这在初期会对保险公司承保意愿有一个强制的推动作用, 但是从长远看, 显然是不利于业务质量提高的。只有对业务流程进行认真设计, 完善核保、核赔流程, 规范操作手续, 才可以从根本上促进此项业务的发展。

四是建议与权利人共担风险完善损失追偿机制。贷款银行或小额贷款公司与保险机构一般按3:7的比例分摊贷款本金损失风险, 有的甚至保险公司承担比例更高, 笔者认为, 保险公司承担风险比例过高, 无法促进保险产品的有效供给。建议应适当增加银行的分摊比例。另外, 在出险且保险人履行了代偿责任之后, 保险人有权向未尽义务的义务人进行追偿。此时权利人即银行一定要积极配合。

五是加强销售过程风险控制。贷款保证保险一般通过银行渠道销售。因此, 应加强与银行在销售方面的风险控制。这就要求保险公司与银行联动, 构建共同的风险评估标准, 避免因银行信贷人员的不规范行为而将风险直接转移给保险公司。

六是进行适当政策扶植, 提高保险公司开展业务的积极性。对于小微企业贷款保证保险业务, 应参照针对银行类金融机构的优惠政策给予保险公司适当税费减免, 提高保险公司产品开发及业务拓展的积极性。作为有一定政策性意义的险种, 在给予财税金融政策支持的基础上, 监管部门应对其费率和利率进行适度管制, 根据不同行业企业类别设置一定的费率上限, 在保险公司给予充分保险保障的情况下, 银行方面, 给予一定利率折扣等。对于一些国家鼓励发展的新兴产业、高新技术产业, 也可考虑直接对相关企业进行适度保费补贴。这样通过降低保险费率和贷款利率两种方式, 可以解决企业“融资贵”问题, 有利于扩大保证险的规模, 提高抗风险能力。

七、建立完善企业信用制度, 优化保证保险发展环境。目前我国企业信用制度还没有建立, 保险公司往往会通过高门槛和繁琐的手续来防范风险。这本身虽然可以在一定程度上有利于风险管控, 但却把许多潜在客户拒之门外。此类问题的解决之道在于尽快建立完善企业信用评价制度, 建立符合小微企业实际的信用档案, 同时, 完善信用监督和惩罚机制, 如对信用保险专门立法, 约束和惩罚失信的投保人。这样不仅可以节约保险公司庞杂的风险审核劳动, 降低保险展业成本, 还有利于保险公司集中精力大胆地开展信用保证保险, 并做好后续服务, 真正实现保证保险助力企业和创业者融资难问题, 促进经济的增长。

参考文献

[1]马九杰.农村金融风险管理与信贷约束问题研究[M].中国经济出版社, 2004

保证保险若干问题探讨 篇3

关键词 保证保险 免责 探讨

一、正确认定保险人的责任

保险事故发生后，保证保险人即依照保证保险合同的约定承担独立的赔偿责任，一般以保险金为限。在保险人依约承担保险责任后，可以明确保险人的追偿权。在目前情况下，当事人可通过合同加以约定，如一些保证保险合同条款约定保险人赔偿后，相关的追索权，抵（质）押权等转让与保险人；如合同中未约定权利转让，依照我国民法的公平原则和财产保险所固有的填补损害原则，保险人应当享有代位求偿的权利 。并可参照适用《保险法》第 45 条、46 条、48 条的规定，被保险人应向保险人提供必要的文件和其所知道的情况，如因其过错致使保险人不能行使代位权的，保险人可相应扣减保险赔付金；保险事故发生后，对于被保险人已经从债务人处得到履行的部分，在保险人赔偿保险金时应予以扣除；保险事故发生后，保险人未赔付保险金前，被保险人放弃债权的，保险人不承担保险责任；保险人赔付保险金后，被保险人放弃其债权的，应认定该行为无效。

二、准确认定保证保险合同效力

为保障交易安全和维护经济秩序稳定，如何认定保证保险合同的效力极其重要。

（一）根据保险法规定，投保人或被保险人对保险标的不具有保险利益的保证保险合同应当认定为无效；保险人在订立保险合同时未尽说明义务的责任免除条款，对投保人或者被保险人不发生效力。如果保证保险合同违反了保险法规定以外的法律或行政法规的强制性规定的，如恶意串通、损害第三人利益的保证保险合同，也应认定为无效。

（二）根据最高人民法院关于适用《中华人民共和国合同法》若干问题的解释第一款第 9 条、第 10 条的规定，在适用《保险法》认定保证保险合同的效力时，不应当以保险人开展保证保险业务未取得中国保险监督管理委员会的审批或者送其备案为由而认定保证保险合同无效。

三、保险事故的认定

债权人和债务人在履行借款合同过程中发生争议，造成债务人连续三个月未履行付款义务，此时是否视为保险事故以发生，保险人应否赔偿？主张保证保险合同是从合同的观点认为：如果主合同无效或被撤销，则保证保险合同也无效，保险人无需理赔，如果主合同双方是针对合同效力以外的其它问题产生争议，则不应影响索赔、理赔程序的进行；主张保证保险合同是独立合同的观点认为，保险人对权利人（债权人）和被保证人（债务人）间的债权债务关系不享有抗辩权，只要发生约定的保险事故，保险人就应当赔偿。

笔者认为，当借款合同有效时，如果债权人无过错而债务人连续三个月未还款的，应视为保险事故已发生，保险人应承担相应的理赔责任；其次，当借款合同有效时，债权人和债务人在履行合同过程中发生争议不影响保险事故的认定，但如果借款合同中债权人与债务人约定的义务条款同时是保证保险合同中的免责事由时，保险人也免责；当借款合同被认定无效或撤销时，则保证保险合同的保险标的消灭，按我国《保险法》规定，保险合同的投保人对保险标的必须具有保险利益，当借款合同无效或撤销后，保险标的消灭，则投保人对保险标的不具备保险利益，保险合同无效，保险人免责。

四、保证保险人免责的认定

由于保证保险合同往往规定有多条保险人免责条款，银行若未尽到相应规定的义务，在诉讼中是要承担较大的法律风险的，保险人经常以此为抗辩理由主张免责。以机动车保证保险合同为例：

1、保证保险合作协议常常注明“借款人所购机动车辆在整个贷款合同履行期间必须向保险人投保车辆损失险和第三者责任险及附加全车盗抢险、自然损失险等保险，贷款人应将上述保险作为借款人申请贷款的必要条件”。 首先，投保是借款人的自主行为，贷款人和保险人无权要求借款人连续投保，该条款属于强制性条款，违背了《保险法》规定的保险自愿的原则，系无效条款。其次，只要保险人为投保人发放保证保险保单时，投保人已经一次性缴纳了足额的保证保险费，保险合同即已生效，投保人是否连续投买上述险种不影响合作协议的效力。其履行与否不能免除保险人按照合作协议所应承担的责任。

2、合作协议注明“发生保险事故后，贷款人从通知保险人发生保险事故当日起六个月内不向保险人提交规定的单证，或者从保险人赔付后一年内不领取应得的赔偿，即作为自愿放弃权益”。此条规定实际上就是双方关于除斥期间的规定。那么，遵循民法的“意思自治”原则，在当事人约定了除斥期间的，即应按约定。贷款人如果未向保险从提交索赔单证的，保险人即应当免责。因此，银行应当切实加强消费贷款的诉讼时效跟踪检索和贷后管理工作，不能走过场、马虎应事，必须及时向保险人送达索赔申请。

3、机动车辆保证保险合同约定“对机动车辆消费贷款保证保险合同设定抵押或质押或连带责任保证的，保险人根据被保险人索赔请求对投保人所欠款项负责赔偿，但要扣除应赔偿金额 10%的免赔”。目前，法院在审理此类法律纠纷时，对该免赔规则颇有争议。有的适用《担保法》则对该项免赔条款不予认定，而是按连带责任追究其全部责任；有的则适用《保险法》认可其免赔条款，保险人仅承担另 90%的理赔义务。因这类案件具体情况很复杂，应依据不同案件情况具体分析对待。

参考文献：

[1]江朝国.保险法基础理论[M].中国政法大学出版社，2002.

[2]马永伟，吴小平.保险原理与实务[M].中国金融出版社，2002.

保证保险合同的特征 篇4

保险合同是投保人和保险人约定保险权利义务关系的协议。这句话强调了三个点：

(1) 保险合同双方的当事人只能是投保人和保险人;

(2) 保险合同是合同当事人之间关于保险权利义务的关系(即一旦成立了保险合同，又投保人一方支付保险费用，而保险人在约定的保险事故发生时或者约定的保险事件出现或者期限届满时，履行赔偿或者给付保险金的义务);

(3) 当事人意思表示一致即可成立保险合同。

2、保险合同的特征

(1)保险合同是射性合同。

对于射性合同而言，合同当事人一方支付的代价所获得的只是一个机会。对投保人而言，支付了保险费，有可能获得远远大于这笔保险费用的效益，但也有可能没有获得任何利益;对于保险人而言，理赔的保险金会大于收取的保险费，也有可能相反。

(2) 保险合同是最大诚信合同。

因为保险人对投保人与被保人的信息不了解，而客户对保险公司的产品，内部运作也不了解，所以所订立的保险合同依赖于彼此的诚实信用。

(3) 保险合同是附和合同。

合同一方当事人独享合同主要条款的权利，保险合同采用格式条款，合同条款不允许更改，一方当事人受到严格限制，你需要同意不才能购买，如果不同意则不能购买。

(4) 保险合同是双务合同、有偿合同。

(5) 保险合同是非要式合同。

一般是保险单的形式，也可以约定采用其他书面形式

(6) 保险合同是诺成合同。

保险费是否缴纳不是合同成立法定条件 。

【例题】

1、保险合同与一般的财产性合同相比，具有哪个突出的特征( )

A、公平性

B、自愿性

C、附和性

D、互利性

“保证保险”的伪保险性探讨 篇5

一、“保证保险”业务与保险业务的区别

1. 存在原因不同。

从“保证保险”产生的背景来看, 保证业务由产生到近代均由个人做出, 且往往是无偿的。但随着经济发展, 由公司经营保证业务的情况逐渐产生。19世纪后半叶, 便出现了专门的担保公司, 以收取费用为代价提供保证业务, 保证由无偿走向有偿。20世纪60年代, 出现了银行为国际工程建筑项目提供独立担保业务, 20世纪70年代保险公司也开始涉足这一业务, 由此产生了“保证保险”。在实际操作中, 债务人以“投保人”的身份选择“保证保险”作为债务的担保形式, 债务人作出这样的选择主要基于这样的理由, 即保险公司作为保证人, 具有雄厚的资本, 可以获得债务人的信任。

2. 运作方式不同。

“保证保险”和普通保险业务的一个重大区别在于其运作方式上的不同。保险是保险公司根据大数法则和概率论预测保险标的的可能损失的情况, 据以计算保险费率并向投保人收取保费, 表面上看是保险公司将单个个体的风险集于一身, 但实际上则是保险人以中介人的身份聚集共同的社会基金, 从而将单个人的风险分散给众多投保人, 体现为一种“我为人人, 人人为我”的互助共济关系 (由图1所示) 。

但在“保证保险”中, 保险人 (保证人) 一一收集研究投保人 (被保证人) 的信息, 在经验判断的基础上收取担保金, 而独立承担被保证人的违约风险 (由图2所示) 。

3. 履约前提不同。

“保证保险”履约的前提必须是债务人 (被保险人) 无力承担对于权利人所造成的利益损失, 只要债务人有承担这种损失的能力, 即使这种担保事件的发生属于保险人的担保范畴, 保险人也不承担任何责任。而在普通保险业务中, 只要发生保险责任范围内的损失, 无论被保险人是否有能力承担, 保险人都必须按照保险合同约定对其进行赔偿, 不能以被保险人有能力承担损失为由拒绝承担赔偿责任。

4. 赔偿要求不同。

在“保证保险”中, 投保人 (也是“保证保险”的被保险人, 即债务人) 对于保险人支付给债权人的任何补偿都有偿还的义务, 即保险人并不因为债务人支付了“保费”并且是合同保护的对象而放弃向其追偿的权利, 这一点和普通保险业务大不相同。在保险业务中, 保险合同规定保险事故发生, 保险人向被保险人履行经济赔偿责任后, 除了可对造成保险事故的第三者进行追偿外, 不得以任何借口要求被保险人偿还保险人所付出的经济赔偿。

5. 损失预想不同。

在一些“确实保证保险”的业务进行过程中, 保险人 (保证人) 经过认真审查投保人 (被保证人) 的担保申请和与权利人签署的合同文本, 除了收取以保费名义的担保金外, 还要求被保证人办理反担保手续。从这一点我们可以看出, 在“确实保证保险”中并无预想的损失, 名义上的保费实则是保险公司收取的担保金;而普通保险非但有预想的损失, 而且据以为保费计算的根据。

6. 客户动机不同。

保险的根本职能在于保障, 在普通保险业务中, 投保人是通过交纳保险费积累共同的保险基金, 转移自己的风险, 其根本动机在于风险事故发生时获得保险赔偿;而在“保证保险”中, 投保人 (债务人) 是利用保险人 (保证人) 的经济实力和影响力为其提供保证担保, 从而间接提高其资信度, 以获得和受益人 (债权人) 的合作机会。

二、保证保险“保险说”的存在原因及缺陷

1.“保险说”的存在原因。

(1) 保证合同是单务无偿性合同, 而保险合同为双务有偿性合同, 故“保证保险”合同符合保险合同之特征。 (2) “保证保险”中的保险人享有诸多权利, 可积极制约投保人, 控制风险, 不同于保证人被动消极的给付。 (3) “保证保险”中保险人的责任是一种定额责任, 一经确定便独立存在, 而保证责任是一种补充责任。 (4) “保证保险”是以转嫁被保险人 (即债权人) 所面临的投保人 (即债务人) 不能履行债务的风险为目的的一种保险, 其经营的是信用风险。

2.“保险说”存在的重大缺陷:

(1) 以“有偿性”作为“保证保险”从保证业务走向保险业务的桥梁的观点并不能令人信服。由担保和“保证保险”的发展历史我们可以看到, 早在19世纪后半叶, 就出现了以收取费用为代价提供保证业务的专业担保公司。显然, 以收取费用为判断“保证保险”性质的依据并站不住脚。 (2) 在“保证保险”中, 保险人虽然比担保公司的保证人有更多可以制约被保证人的权利, 但在实践中我们可以看到, 在一些确实保证中, 保险人甚至做出了要求投保人提供反担保这一有违保险经营原则的条件, 而且在履行赔偿责任后, 保险人具有了向被保险人追偿的权利。这一点也和普通保险大相径庭。 (3) “定额责任”只是保险人控制风险的一种手段, 保险人将其代债务人偿还的债务额限定在一定范围内, 实际上这与保证合同中的保证人对其责任范围加以明确并无本质区别。 (4) 对于“‘保证保险’经营的是信用风险”之说实则没有弄清信用保险与保险公司经营的保证业务之间的区别。信用保险是债权人投保, 以转移其面临的债务人不能偿还债务的风险, 它才是真正的经营信用风险的保险;而“保证保险”则是债务人通过交纳担保金, 以寻求保险公司对其偿还债务的能力予以担保, 当债务人不能偿还债权人的债务时, 由保险人代其偿还, 它实际上只是保险公司经营的保证业务。

三、法律承认“保证保险”保险性质的影响及建议

在对“保证保险”性质的界定尚存在很大争议的情况下以法律形式承认其的保险属性, 会对保险业的发展起一定误导作用, 尤其是在中国保险公司盲目发展、管理松弛的现状下, 势必会导致保险公司对于“保证保险”的滥用, 以为其可以应用于一切合同保证保险之中, 而忽略其所存在的风险。鉴于“保证保险”的风险性, 英美等西方国家对其应用范围有严格的限制, 尤其是不涉及借贷合同项下的借贷保证。纵观中国“保证保险”的发展我们可以看到, 从1997年7月中国人民银行批准中国平安保险公司试办汽车分期付款“保证保险”起, “保证保险”被广泛应用于房屋、汽车销售及其他信贷领域。自1998年汽车消费信贷保证保险开办至2003年8月这一期间, 全国各大保险公司汽车消费信贷保证保险保费收入为39.7亿元, “保证保险”的发展达到了鼎盛时期。在这个过程中, 往往是银行和保险公司签订《合作协议》, 在“互惠互利”的基础上开办信贷业务, 表面上达到了“一举三得”的良好效果:银行的信贷业务飞速发展, 保险公司的保费迅速上升, 而借款人也能更加便捷地从银行贷款。但实则是保险公司成了最终受害者:产险公司的平均赔付率高达135.57%, 个别保险公司的赔付率竟达到400%。保险业不得不于2003年8月全面停止汽车消费信贷保证保险这一业务。

“保证保险”在中国的发展刚刚十余年, 人们对其的认识和理解还不完善, 在新保险法允许财产保险公司经营“保证保险”业务的情况下, 笔者提出如下建议:首先, 监管部门应加强监管, 对“保证保险”的应用范围进行严格审批, 并对其保费的确定依据、准备金的计提标准给予明确的规定, 以加强风险控制, 不做被“信用保证”压倒的第二个AIG;其次, 在贷款“保证保险”业务中, 保险公司应注意“保证保险”流入时的风险控制, 防止银行等贷款部门因为借款人投了保而放松对于借款人资信度进行审查;再次, 相比“保证保险”, 业界更应引导债务人利用人寿保险、健康保险、意外伤害保险等更具保障性质的险种来保障其自身利益;最后, 学界不该因为保险法对于“保证保险”的保险性给予肯定而放弃对于其性质的研究, 相反, 我们更应加强对于“保证保险”理论的深层次探讨, 以指导实践发展。

摘要：新保险法对于财产保险公司业务范围重新界定, 增加了保证保险, 但无论从存在原因、运作方式、履约前提, 还是赔偿要求、损失预想、客户动机上, “保证保险”和普通保险业务都有很大不同, 而“保险说”又存在明显缺陷。故在新保险法即将实施的背景下, 从中国保险业自身的稳定出发, 立法部门及监管部门应对保证保险业务范围进行严格限定, 对其费率及准备金计提给予规定。

关键词：保证保险,保险性,性质

参考文献

[1]郝演苏.保险学教程[M].北京:清华大学出版社, 2006.

[2]郝演苏.财产保险[M].北京:中国金融出版社, 2006.

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[5]梁慧星.保证保险合同纠纷案件的法律适用[N].人民法院报, 2006-02-20.

[6]李文中.试论信用保险、保证保险和保证之间的关系[J].保险职业学院学报, 2008, (1) .

保证保险合同的特征 篇6

一、贷款保证保险的起源与发展

保证保险于十八世纪末十九世纪初始于美国，随后西欧、日本陆续开办，目前在世界范围内得到了迅速发展。我国保证保险业务最初是以消费贷款保证保险的形式出现，自上世纪末开办，随后的几年经历了快速发展又快速退出的过程。这种状况的出现与当时我国信用体系不健全，公司开办之初对险种的风险估计不足、盲目发展、管理松弛、前期资信调查与后续监督不到位等因素有着直接关系。

以汽车消费信贷保证保险为例，1998年，随着汽车消费信贷市场的发展，各商业银行纷纷推出不同品种的个人消费信贷业务。为适应银行资产业务风险转移的需求，汽车贷款保证保险开始出现，并在最初几年得到迅猛发展。截至2011年底，国内金融机构的个人汽车贷款余额达到435亿元，广州地区的汽车贷款99%采取保证保险方式。但该险种由于涉及环节多，风险技术含量高，又无成熟经验可遵循，在发展过程中也暴露出不少问题。诸如逾期贷款严重、管理成本高、诉讼案件多、追偿难度大等，保险公司赔付率一度超过100%。为此，2003年6月开始，多家保险公司迫于风险控制的压力开始停办汽车消费贷款保证保险业务，尤其是2004年1月，保监会发布《关于规范汽车消费贷款保证保险业务有关问题的通知》，要求截至2004年3月31日现行汽车消费信贷保证保险条款费率一律废止，该业务基本进入全面停办阶段。2004年4月，重新获保监会批准的新版汽车消费贷款保证保险产品再次入市，市场反映开始趋于平淡。

近年来，随着经济的快速发展，小微企业对资金的依存度越来越高，市场旺盛的资金需求为保险公司涉足贷款保证保险业务创造了条件，小微企业贷款保证保险业务应运而生，并因无抵押、时效快等特点在一些地区得到市场的逐步认可。

从长远来看，小微企业贷款保证保险业务还有广阔的发展空间，保险公司不仅能够帮助企业融资，也可利用自身的优势，为小微企业提供投资咨询、风险管理等保险延伸服务，还可以贷款保证保险为契机，将业务扩展到人身、车、财产等方方面面，从而寻求新的业务增长点。但目前从全国范围来看，小微企业贷款保证保险的发展仍处于初级阶段，开办的地区和保险公司较少，业务发展还存在一定的局限性。

二、小微企业贷款保证保险发展的主要问题

（一）小微企业经营特点对贷款保证保险的影响

1. 信用等级和管理水平相对较低。虽然目前银行业也大力支持小微企业发展，但贷款普遍投向AA级以上且具备有效抵押或担保的企业，其他信用等级低的企业便成了小微企业贷款保证保险的潜在客户群。保险公司承保时不但需要对小微企业本身资信状况进行调查，还要兼顾其信用情况。但由于小微企业往往组织结构变化快，财务制度不健全，缺乏经营的稳定性，管理水平相对较低，不具备完整财务核算体系和持续经营记录，在资信调查中往往难以获得准确的财务信息，导致信息不对称，容易出现逆选择风险。

2. 保费的承担能力差。小微企业往往经营规模小，产品结构单一，资产负债率和流动负债较高，短期偿债能力较弱，再加上原材料、运输费及人工成本上涨等诸多因素影响，企业经营负担过重，盈利能力弱。保险产品的定价是与承保风险相匹配的，该业务预期高风险损失就必然决定了保险人需要得到足够的相应利益作为补偿，而高费率势必加重小微企业的负担。另外，对每一个有保险需求的客户，保险机构前期都需要耗费大量的人力物力进行资信调研，因此需要收取较高的保险费以支撑其运营成本，再加上贷款银行实行利率上浮，通过此渠道融资的总成本将达到20%以上，阻碍了小微企业投保的积极性。

（二）制约贷款保证保险业务发展的因素

1. 险种本身特点容易导致道德风险。保证保险是最能体现保险金融性质的产品，同时也是经营风险最高的险种。贷款保证保险的标的是被保险人还款的信用，风险为被保险人不守契约的行为，国内目前的贷款保证保险补偿是无条件的，由于被保险人投保后将还款风险全部转嫁给保险人，而保险人和被保险人之间往往存在着信息不对称的问题，被保险人即小微企业在投保后，可能会降低防范风险的积极性，因此就有可能产生道德风险。

2. 经营环节不够完善加大经营风险。一是资信调查环节。保证保险承保的是信用风险，作为保险人需要一种识别和确定风险的手段，但资信调查是一项技术性较强的工作，需要具备有风险判断经验的专业技术人员，但保险公司在这方面的现有人才储备明显不足。二是承保核保环节。目前，开办保证保险的公司基本采用总部集中核保的管理模式，核保人更多依靠信息、资料的传递来判断承保条件，核定承担的贷款保证风险。小微企业数据资料失真这一普遍的现象，势必增加核保风险控制的难度。三是催收和理赔追偿环节。投保人产生逾期交费情况后，保险公司便会依条款进行赔付，并随后启动催收程序。目前催收的方式以电话频繁呼出为主，更有甚者把催收欠款等工作交由催债公司操作，极易造成不良的社会影响，或引发客户投诉风险。

（三）社会信用环境不够完善

保证保险的发展需要一个良好的社会信用环境为依托，而社会信用体系的建立和完善是一个循序渐进的过程。相比传统的财产保险，小微企业贷款保证保险对承保前的资信调查工作要求更为严格。在国外，订立保证保险合同前，保险人对投保人资信调查投入的费用极高，只有经过充分的调查，发现投保人资信相当可靠，保险人才予以承保。而我国目前尚未建立完善的社会信用体系，社会缺乏稳固的诚信基础，守信激励与失信惩戒作用难以发挥，失信成本低，投保双方信息不对称现象普遍存在，有关资信证明材料的真实性和准确性难以保证，在一定程度上束缚了保险公司丰富产品体系并大力推进的积极性。

（四）政府的支持力度相对欠缺

虽然针对小微企业融资难，国家已经出台了一系列结构性减税政策和减免部分行政性收费项目等措施，但从实施情况来看却很难取得明显成效。小微企业贷款保证保险是商业银行和保险机构合作支持小微企业发展的新模式，有助于降低银行对小微企业贷款的风险控制成本，在银行对风险的考虑和小微企业对流动资金的需求之间搭建了一个平台。但该项业务尚属于新生事物，企业无论对保险产品的认知，还是通过保险手段解决融资问题的认识都不到位，单纯依靠保险公司的宣传推动影响有限，需要政府的正面引导和政策支持，形成推动合力。

三、发展小微企业贷款保证保险的政策建议

（一）政策支持是根本

1. 政府部门应积极制定推动业务发展的指导性文件，可以通过试点建立与保险公司、商业银行的损失共担机制，适当缓解保险公司的经营风险，或对保险公司实行单险种营业税减免，降低其经营成本，并将减少的成本部分降低保险费，以最终达到减轻小微企业资金成本负担的目的。

2. 采取政策性和商业性并行的发展模式，重点行业重点扶持，给予适当财政补贴。除对小微企业的减免税费优惠外，还可以根据经济产业结构与发展方向，有针对性选择部分环保、高科技等需重点扶持的行业，加大支持力度，对通过保险方式取得贷款支持的小微企业给予一定的保费补贴，将该项业务作为一项政策性保险业务来操作，先行试点，逐步扩大，稳步推进。

3. 搭建服务平台，加大宣传力度，增强企业的风险管理意识和产品认知度。地方政府应加大小微企业贷款保证保险的产品推动和政策宣传力度，通过商务局推动开展推介活动，使小微企业拓宽融资渠道和手段。目前，已有多地保险机构与当地政府部门合作开办此类业务，并在服务和推动小微企业发展方面取得了成功的经验。

（二）银保合作是基础

1. 要平衡保险机构与商业银行之间的利益关系，共同控制风险，支持小微企业发展。商业银行是贷款保证保险的受益人，通过保险的方式化解银行风险，需要相互之间加强合作，明晰商业银行和保险各方的责任和义务，在缓解小微企业融资难的同时，有效分散贷款坏账风险并进而实现市场公平。

2. 整合信用评级资源，完善社会信用环境。贷款保证保险业务的开展需要强有力的征信系统支持，目前我国信用体系欠缺，社会信用评级资源分散，担保、小额贷款、银行及保险等机构信用评级信息无法共享。对于信用评级资源匮乏的保险业而言，信息不对称、逆向选择等因素对贷款保证保险业务来说影响是巨大的。现阶段我国人民银行征信系统尚未对保险机构开放，保险机构只能依靠自身业务发展中累积起来的有限资源对企业进行信用评级，无法对借款申请人进行完整、有效的信用风险评估，造成经营风险增加。

（三）防范风险是关键

1. 监管部门对保险公司的从业资格进行限制。由于贷款保证保险经营风险远大于一般的保险产品，因而即使是在西方成熟的保险市场，对该业务也采取谨慎的态度，一般由监管部门特别批准的保险公司或专门经营保证保险业务的保险公司办理，禁止一般保险公司从事此项业务。

2. 保险公司应做好风险防范工作。一是寻求再保险支持。从国际保险业的实践来看，再保险不仅可以帮助保险公司提升信用放大能力，最重要的是可以分散保险公司财务风险压力，增强保险公司整体经营能力和抗御巨大风险的能力，为险种发展铸就坚实后盾。二是做好开办前的准备工作。应做好前期的市场调研，做好从产品设计、审核流程、核保政策、人员培训、后续追偿等环节的全流程风险管理。三是要不断完善保险条款内容和业务操作规程。对实践中容易产生争议的问题在条款中做出明确的约定，在承保和理赔工作中加强和细化风险控制环节，重点包括资信调查、承保资料审查、股东资产确认等。四是防范被保险人的道德风险。把好核保关，设定绝对免赔率，对被保险人的经营情况进行监控，要求其定期将公司运作情况进行书面报告，并适时对其经营情况提出指导性意见。五是加强信息化建设。在社会信用环境尚未完善之前，建立保险公司自己的风险评估系统和信息数据库，还可以借助地方建立的中小企业信用评价体系，完善信用评级信息来源，充分发挥信息技术的支持和保障作用。六是加强队伍建设。对从业人员的学习背景、专业知识、从业经历有特定的要求，同时还要加强产品培训和操作培训，提高对企业的风险识别能力，防范信用风险和道德风险。