金融法复习资料（精选6篇）
一、名词解释
1.票据法律关系：抵押
2.共同保证人汇票：再贴现：同业拆借：内幕交易：集资诈骗罪 公示催告：内幕信息市场禁入：
3.票据行为：票据抗辩：质押：商业银行的接管：
二、单项选择题
中国人民银行行长由（）任命
A 国务院总理B国家主席 C委员长 D全国人大常委会
下列不属于中国人民银行的职能是（）
A发行的银行 B银行的银行C企业的银行 D政府的银行
下列不属于银行业金融工具的是（）
A定期和活期存款单 B国债 C汇票 D本票
下列不属于金融法律关系客体的是（）
A、证券 B、金银 C、财产 D、货币
我国现行的人民币汇率制度为（）
A固定汇率制B多重汇率制C自由浮动汇率制D管理浮动汇率制
利用涂改、粘贴、拼接等手段无中生有或者以小变大的非法改变货币的外形或面额的犯罪行为定为（）
A 变造票据罪B伪造票据罪 C变造货币罪 D伪造货币罪
保险诈骗罪的特点是行为者在主观上是（）
A过失B故意C过错D欺诈
中国银监会的法律地位是（）
A企业法人 B社会团体 C行政监管部门 D行业协会
我国《商业银行法》规定的商业银行的资本充足率不得低于（）
A、8％ B、5％ C、10％ D、13％
我国《商业银行法》规定的商业银行的资产流动性比例不得低于（）
A、30％ B、25％ C、20％ D、35％
依票据法原理，票据被称为无因证券，其含义指的是（）
A．取得票据无需合法原因 B．转让票据须以向受让方交付票据为先决条件 C．占有票据即能行使票据权利，不问占有原因和资金关系 D．当事人发行、转让、背书等票据行为须依法定形式进行
我国货币政策的目标是（）
A稳定物价B充分就业 C平衡国际收支D保持币值稳定，并以此促进经济增长 货币政策委员会是中国人民银行（）
A货币政策的决策机构B货币政策的执行机构
C货币政策实施的监督机构D制定货币政策的咨询议事机构
我国《商业银行法》规定的商业银行的存贷比例不得超过（）A、65％ B、70％ C、75％ D、80％
下列可以充当贷款合同保证人的是（）
A、法人的分支机构 B、国家机关 C、具有代偿能力的法人 D、人民银行
商业银行破产清算时，在支付清算费用，所欠职工工资和劳动保险费用后，应优先支付（）A、税金 B、存款利息 C、单位存款 D、个人储蓄存款本金和利息
依票据法的规定，下列有关汇票记载事项的表述正确的一项是（）
A． 汇票上未记载付款日期的，为出票后1个月内付款 B． 汇票上未记载付款地的，出票人的营业场所、住所或经常居住地为付款地 C． 汇票上未记载收款人名称的可予补记
D． 汇票上未记载出票日期的，汇票无效
支票的持票人应当在自出票日起（）日内提示付款
A．15 B．10 C．20 D．30
下列关于汇票贴现的说法不正确的一项是（）
A． 汇票贴现是银行的一项资产业务 B．汇票贴现是一种票据转让方式 C．汇票贴现也是一种银行授信行为 D．汇票贴现无须持票人以背书方式进行
具有以人的信用为履行合同之保障的特征的担保方式是：（）
A、抵押 B、保证 C、质押 D、留置
根据我国《担保法》规定，定金的数额不得超过主合同标的额的（）
A、10% B、15% C、20% D、30%
一般保证的保证人与债权人未约定保证期间的，保证期间为主债务履行期届满之日起（）。
A、三个月 B、六个月 C、一年 D、二年
一个买卖合同，既有人的担保，也有物的担保，当主合同的债权人行使担保权时，（）。
A、采取物保优先的原则 B、采取人保优先的原则 C、二者没有先后顺序 D、债权人有选择权
下列担保方式中，不以转移物的占有权为要件的是（）
A、抵押 B、质押 C、留置 D、定金
如果一个抵押物有二个以上的抵押权人时，各抵押权人（）。
A、同时按比例受偿 B先办理抵押登记的先受偿 C共同协商受偿 D先签订抵押合同的先受偿
同一财产法定登记的抵押权与质权并存时，同一财产抵押权与留置权并存时，结果为（）。
A、抵押权人优先于质权人受偿；抵押权人优先于留置权人受偿。B、质权人优先于抵押权人受偿；抵押权人优先于留置权人受偿。C、质权人优先于抵押权人受偿；留置权人优先于抵押权人受偿。D、抵押权人优先于质权人受偿；留置权人优先于抵押权人受偿。
下列不属于权利质押客体的是（）。
A、汇票 B、公司债券 C、著作权中的署名权 D、商标权
9、被担保的合同被确认无效后，（）。
A、保证人仍应承担连带保证责任 B、保证人不应承担连带保证责任 C、如果被保证人应当赔偿损失的，除有特殊约定外，保证人仍应承担连带责任 D、如果被保证人只承担返还财产的责任，除有特殊约定外，保证人不承担连带责任
甲因业务需要，以其房屋（价值11万）作抵押，分别向乙、丙二人各借款五万。甲与乙于3月10日签订抵押合同，3月20日办理了抵押登记。甲与丙于3月13日签订了抵押合同，并于同日办理了抵押登记。后甲无力还款，乙、丙将甲之房屋拍卖，只得价款8万，乙、丙如何分配？（）
A、乙4万、丙4万 B、乙5万、丙3万 C、丙5万、乙3万 D、丙4.5万、乙3.5万 下列财产中可作为信托财产使用的是（）
A、麻醉品 B、放射物品 C、国家级文物 D、软件版权
有权申请撤销可撤销信托行为的人是（）
A、对信托财产有争议的第三人 B、受益人的监护人 C、利益受到损害的委托人的债权人 D、受托人
下列关于信托委托人的各项说法中正确的一项是（）
A、委托人只能是法人或者依法成立的其他组织 B、信托关系成立后，委托人仍保留
对信托财产的处置权。C、委托人有权申请人民法院撤销受托人违反信托目的的处分信托财产的行为 D、任何情况下，委托人都无权干涉受托人对信托财产的管理
信托公司应当妥善保管有关业务经营活动的完整记录、原始凭证及有关资料，这些文件资料的保管期限，从财产信托终止之日起，不得少于（）年。
A、5 B、10 C、15 D、20
下列各项中不属于委托人的权利的一项是（）
A、查阅、抄录或者复制与其信托财产有关的信托账目 B、了解其信托财产的管理、处分及收支情况，并有权要求受托人作出说明。C、在信托存续期间将信托财产列为遗产 D、因特别事由要求受托人调整信托财产的管理方法
保险公司成立后须按照其注册资本金总额的（）提取保证金，存入保监会指定的银行。
A、20% B、30% C、25% D、10%
保险期间内发生保险责任范围内的损失，应由第三者负责赔偿的，如果投保方向保险方提出赔偿要求，保险方应该（）
A、在第三者无力赔偿时，保险方才予以赔偿 B、在查明第三者尚未对投保方承担赔偿责任时，保险方才予以赔偿 C、保险方不予赔偿 D 保险方先予以赔偿，然后取得代位追偿权
保险人收到被保险人或者受益人的赔偿或者给付保险金的请求后，应当及时做出核定，对属于保险责任的，应在与被保险人或者受益人达成有关赔偿或者给付保险金额的协议后（）日内，履行赔偿或者给付保险金义务。
A、30 B、20 C、10 D、5
下列关于保险价值的说法错误的一项是（）
A、保险金额不得超过保险价值 B、如果超过的，则超过的部分无效，被保险人不得对超过部分请求赔偿。C、保险金额低于保险价值的，除合同另有约定外，保险人按照保险金额与保险价值的比例承担赔偿责任 D、在人身保险中，保险金额也要由保险价值来确定
某企业与保险公司签订一份财产保险合同，保险标的为该企业的厂房和设备，保险费50万元。合同生效后第3个月，该企业谎称厂房内的设备被盗，向保险公司提出赔偿请求。依法律规定，保险公司解除了保险合同，对50万元保险费的正确处理办法是（）
A、不退还全部保险费 B、只退还减去3个月后剩余部分的保险费 C、应退还全部保险费 D、应退还保险费及其利息
某公司投保财产保险200万元，在一次属于保险责任范围内的火灾事故中，实际遭受损失为195万元，为保护和抢救财产支出必要费用10万元，为确认保险损失交付的评估费用5万元。保险公司应赔偿（）
A、195万元 B、200万元 C、205万元 D、210万元
下列属于金融机构负债业务所发行的金融工具有（）
A、定期存款单 B、支票 C、定活两便存款单 D、大额可转让存单 5．金融工具的特征有（）A收益率 B偿还期 C变现能力 D风险性
我国对人民币的保护包括（）
A禁止伪造人民币 B禁止变造人民币 C禁止代币票券 D禁止使用人民币作为宣传材料
下列行为属于逃汇的有（）
A、擅自将外汇存放在境外的B不按规定将外汇卖给外汇指定银行。
C擅自将外汇汇出或携带出境D擅自将外币存款凭证、外币有价证券携带或者邮寄出境
贷款诈骗罪的形式包括（）
A编造引进资金、项目等虚假理由B使用虚假的经济合同的C冒用他人的汇票、本票、支票D使用虚假的产权证明作担保或者超出抵押物价值重复担保的信用卡诈骗罪是指（）
A伪造信用卡B变造信用卡C恶意透支D冒用他人的信用卡
中国人民银行实现货币政策目标运用的货币政策工具（）
A存款准备金B再贴现政策 C公开市场业务 D利率
商业银行的经营原则（）
A、依法经营原则 B、安全性原则 C、流动性原则 D、盈利性原则
借款合同的担保方式有（）
A、保证 B、抵押 C、质押 D、扣押
我国商业银行的监管体制由以下方面构成（）
A、商业银行内部监督 B、中国人民银行的监督 C、银监会的监督 D、审计机关的监督
下列行为中属于票据欺诈行为的是（）
A．伪造票据 B．变造票据 C．故意使用伪造的票据 D．故意使用变造的票据下列有关付款请求权的表述中正确的是（）
A． 付款请求权的行使与票据当事人之间交付票据的原因行为无关 B． 付款请求权是向票据上载明的付款人或持票人的前手行使的权利 C．持票人可以请求付款人支付少于票据上确定的金额 D．持票人只有在向付款人提供票据原件时才能请求付款
下列有关汇票与支票的区别，说法正确的是（）
A． 汇票可以背书转让，而支票不能 B． 汇票有即期汇票与远期汇票，支票则均为见票即付 C． 汇票的票据权利时效为2年，支票则为6个月 D．汇票上的收款人可以经出票人授权补记，支票上的收款人名称则不可补记
甲签发汇票一张，汇票上记载收款人为乙，保证人为丙。乙持票后将其背书给丁，丁再背书给戊，戊要求付款银行付款时被以背书不具连续性为由拒绝付款。该事件中戊的票据债务人包括（）
A．甲 B．乙 C．丙 D．丁
依照票据法的规定，任何票据都必须记载的事项包括（）
A．付款人名称 B．收款人名称 C．无条件支付的委托或承诺 D．出票日期
下列各项通常情况下不能作为保证人的是：（）
A、未成年人 B、学校 C、财政局 D、中国人民银行
下列各项不能作为抵押标的物的是：（）。
A、土地所有权 B、学校、医院等以公益为目的的事业单位、社会团体的财产 C、所有权、使用权不明或者有争议的财产 D、依法被查封、扣押、监管的财产
下列可以发生留置权的合同类型是（）。
A、保管合同 B、运输合同 C、租赁合同 D、加工承揽合同
我国的信托法规定的信托设立形式有（）
A、书面合同 B、遗嘱 C、默示方式 D、法律、行政法规规定的其他书面文件下列情况中委托人可以变更受益人的是（）
A、受益人对委托人或者其他受益人有重大侵权行为的 B、经受益人同意的 C、信托文件另有规定的其他情形 D、受益人丧失行为能力的按照我国法律的规定信托公司的组织形式必须是（）
A、有限责任公司 B、国有独资公司 C、股份有限公司 D、两合公司
根据我国保险法的规定，投保人对下列哪些人员具有保险利益（）
A、本人及其配偶 B子女 C父母 D、与投保人有抚养、赡养或者扶养关系的家庭其他成员
根据我国保险法的规定，投保人的主要义务包括（）
A、投保时告知保险人所有自身情况 B、危险、事故的补救和通知义务 C、在保险标的的危险增加时通知保险人 D、按时交付保险费
保险合同成立后，可能导致保险合同无效的原因有（）A、签订保险合同的当事人的主体资格不符合法律的规定 B、投保人不按照合同约定的时间交纳保险费 C、保险合同订立过程中存在保险欺诈行为 D、保险事故发生后，投保人没有采取必要的措施避免损失的扩大
财产保险中保险利益的构成条件有（）A、须为法律上承认的利益 B、须为确定利益 C、须表现为具体的财产形态 D、须为金钱利益，凡不能以金钱计算的利益不能作为保险利益
财产保险合同中，保险责任开始后，当事人不得解除合同的是（）A、货物运输保险合同 B家庭财产保险合同 C运输工具航程保险合同 D企业财产保险合同
刘某购新车一辆后投了财产保险，保险价值10万元。某日，刘某开车时被司机王某违章驾驶的卡车撞坏，造成损失2万元。下列表述中正确的是（）A刘某既可向王某索赔，也可选择要保险公司赔偿 B若保险公司向刘某支付了赔偿保险金，则刘某不得再向王某索赔 C王某向刘某支付了赔偿费，则刘某仍有权再向保险公司索赔 D若刘某放弃对王某的索赔权，则保险公司不承担赔偿保险金的责任
三年前，陈某以其8岁的儿子陈东为被保险人投了一份五年期的人身保险，未指定受益人。去年9月，陈东患病住院，由于医院的重大失误，致使陈东手术后落了个终身残疾。依照保险法，下列陈述正确的是（）A保险公司应向陈东支付保险金，并且不得向医院追偿 B保险公司在向陈东支付保险金后取得向医院代位追偿的权利 C投保之际若未经被保险人陈东的书面同意，保险合同无效 D若陈东不幸死亡，则受益人为陈某及其配偶
四、案例分析题
1.A在B银行办理了个人信用卡后，多次在特约单位消费。2010年7月15日，有人向B银行挂失，声称持卡人名称为A的信用卡遗失。银行立刻发出了止付通知。7月16日，A在特约单位购买了价值达2万元人民币左右的电器。在划卡时，特约单位拒绝受理。A在查询之后，指出是有人冒名挂失。据查，B银行在挂失时并没有要求挂失人出具身份证件。A因此对法院提起诉讼，要求B银行赔偿其为调查此事的往返路费。
问题：（1）挂失信用卡应当办理什么样的手续?（3分）
（2）特约单位拒绝为A划卡的行为是否合法?（3分）
（3）B银行是否应当赔偿A的损失?（4分）
2.2007年8月2日，甲委托乙银行向丙发放贷款1000万元，贷款期限为1年，为了保证到期还款，丙向乙银行提供了两项担保：由丁提供了连带保证，此外，丙还将一份2008年2月5日到期的存单抵押给了乙银行，存单金额为600万元人民币。2008年2月6日，丙向乙银行提出，现在企业急需资金，希望能够先使用在存单上的资金。乙银行单方同意丙提取了存单。2008年8月2日，贷款到期，丙无力归还贷款。甲因此要求乙银行代丙归还全部贷款本息，而乙认为应当由担保人丁承担全部责任。
问：（1）甲的要求是否合理?为什么（3分）
（2）丁是否应当承担全部责任?为什么?（4分）
（3）本案的责任应当如何划分?（3分）
3.挑战银行霸王条款“钱款当面点清，过后概不负责”，广州王某到银行取款，储蓄员多付了2700元，下午轧账时被发现，银行通过查存款人信息，找到了王某，王某承认银行多付2700元，但不还给银行，原因是她以前从银行上午提款，下午国债服务部买国债，发现有5张百元假币，当她找到银行时，银行不承认，原因就是“钱款当面点清，过后概不负责”，那么这个条款是不是对银行和储户都适用呢？如果都适用，王某是不是有权不返还这2700元呢？
问题：结合本案以及许霆案，谈谈你对我国商业银行的责任及改革的看法。
五、简述题 1.论述我国商业银行与客户关系的原则。
2.试论公开原则在股票发行和交易法律制度中的体现及该原则对中国证券市场的意义。
3.简述中央银行的职能
4.为什么说央行既是国家机关，又是特殊的金融机构？
5.简述存款准备金制度/再贴现制度的作用原理
6.我国对同业拆借的严格管理体现在哪些方面
7、简述证券信息披露制度
金融不良资产评估的收费金额是很有限的，于是，一些评估机构一味追求工作进度，处理数据往往不够谨慎，不去认真核实企业所提交资料的真实性、完整性及准确性。从而导致企业偿债能力被低估。
企业所提交的会计资料的真实性，对于企业净资产的评估价值影响很大。因此，必须识别企业所提交会计资料的真实性。笔者根据多年从事金融不良资产评估的经验，对不诚信的企业在金融不良资产评估中隐匿资产的常见手法或一些企业错误的会计处理方式进行了如下归纳：
一、货币资金转入其他应收款或不入账
一些债务企业与担保企业为阻止法院查封其银行账户,将货币资金转入其他应收款的某一个人或单位的名下。其手法是：
收到对方货款或还款的支票、汇票等银行结算凭证后，先办理银行内的款项划拨，但将收到的进账单或收款通知不作账(不填记账凭证，不记银行存款日记账)，此后，再开一个与此同额的转账支票，将此笔款项转入事先串通好的另一个人或企业的银行账户,成为这一个人或企业对其的欠债，计入其他应收款科目。
二、存货转入应收账款或直接计入成本
存货中的原材料、在产品和产成品对企业会计资料影响也很大，且更容易作弊。一些企业将存货转到应收款项或直接计入成本，以达到减少账面资产的目的。其手法是：
1、直接转移。将存货账面资产直接转入应收账款，会计处理是：借：应收账款，贷：存货；利用虚拟货主转移存货。
2、直接计入成本。购进存货在未使用前即便计入成本，作为生产费用或待摊费用。评估机构在评估企业的资产时若对损益不进行详细审核,则不易察觉；
3、少用多转。原材料没有使用或仅仅使用了一部分，却以全部被领用的方式计入成本。材料退库时不记帐，成为帐外资产。评估人员若只对账面资产进行核查，不对账外资产进行核查，自然就会漏评。
4、多计成本。人为地多计存货发出成本，月末进行虚转。
三、固定资产转入其他应收款或改动其资产的明细
企业的账外资产和账外资金都有一定的隐蔽性，一些债务企业或担保企业为阻止法院查封企业所拥有的固定资产,将购入的土地、房屋转入其他应收款科目或进行明细转换；手法如下：
1、将购入的土地、房屋转入其他应收款科目。例如：某债务企业将十年前购入的三块土地挂在其他应收款科目中的某单位名下，账面价值达1000多万元。因这些土地为旅游区商业用地，评估基准日时这些土地的价格已涨到5000多万元。
而评估人员若按其他应收款进行评估，对于没有确实证据证明能够收回的其他应收款，需要进行抽查函证，并判断是否存在坏账的可能性。由于当前市场信用程度低等原因，用于应收账款抽查函证的回函率都在5％以下。如通过账龄来判断其他应收款的可收回性，账龄十年以上的其它应收款，一般情况下评估值只能为零；
2、将购入的办公楼、商业用房的资产明细改成装修费。按照一般惯例，装修的折旧年限一般才5年，折旧在第一年是10％，在第二年是20％，第三继续递进，超过5年的装修资产，其帐面净值剩余无几。若评估人员不仔细进行勘查审核，并根据上述折旧方式进行评估，上述办公楼、商业用房的评估值则将为零。
3、将购入固定资产转入待摊费用。购入固定资产时，进行如下的会计处理：借：待摊费用，贷：银行存款。若该待摊费用已摊销完毕，更难发现隐匿的固定资产，且这样的固定资产可能已非法转为某人的私有财产。
4、让企业下属的车间成立新的公司，将全部资产或大部分优良资产低价出售给新成立的公司（或以所欠职工工资方式抵偿给新成立的公司）。原债务企业可能只剩余一些不进行生产或只进行极少生产活动的破旧厂房或设备。原债务企业已名存实亡，成为“空壳企业”，当然也不具备任何偿债能力了。
四、利用应付款隐匿收入或收入不入账
具体情况如下：
1、企业藏匿销售收入，在收到销售款时，将其记入应付账款。例如，我们在对某债务企业的评估中，发现会计凭证为：借：银行存款，贷：应付账款，后附一张进账单，摘要中写明为货款，经盘问出纳人员，得知原来是企业的一笔销售收入。
2、将商品抵顶债务。不进行商品销售核算，隐瞒商品销售收入，在会计核算中，将商品抵顶债务，不作销售处理，会计分录为：借：应付账款，贷：库存商品。
3、以虚列应付账款的方式，虚增费用，以达到增加负债的目的。例如，某债务企业虚拟劳务单位，虚报劳务费用，计入应付账款。会计处理为：借：制造费用——劳务费，贷：应付账款——××××××，从而达到增加负债的目的。
4、预提费用支付时不转销，并重新计入成本，以达到增加当期费用的目的。这往往是在企业账面预提费用金额较大时，将其转入其他应付款科目。例如：某担保企业将预提的维修费用800多万元转入其他应付款。会计处理为：借：其他应付款，贷：预提费用。在评估时若不能还预提费用的本来面目，该企业就会虚增负债800多万元，使企业的偿债能力比例大大降低。
5、收入不入账。例如：我们在评估某担保企业——一个电厂的偿债能力时，在政府有关部门取证得知，根据当地政府有关文件，该担保企业应收到政府补贴款项1900多万元。另外，根据该担保企业与各用户签订的《调峰电力认购协议书》，收取了调峰电力燃料成本补差金额2000多万元。而这二项应予以入账的收入均未入账。
债务企业或担保企业藏匿资产的手法多样，所提供的会计资料中不实信息很多，评估机构必须要提高警惕。
考试题型：1.名词解释(1-2<10分)
2.简答
3.多项选择（10分左右）
4.判断题（5分*3判断对错，说明原因）
5.辨析（10-15分表明立场、进行解释）
6.案例分析（时事热点--寻找解决办法）
7.论述题（10分 综合性思路）
题目拓展
一．名词解释
1.金融风险：指经济主体在金融活动中遭受损失的不确定性或可能性。
2.信用风险：又称违约风险，只债务人不能或不愿履行债务而给债权人造成损失的可能性，或者交易一方不履行义务而给交易对方带来损失的可能性。
3.流动性风险：指由于流动性不足给经济主体造成损失的可能性。
4.利率风险：指利率变动给经济主体造成损失的可能性。
5.国家风险：指由于国家政治、经济、社会等方面的重大变化而给经济主体造成损失的可能性。
6.利率互换：指交易双方以一定的名义本金为基础，将该本金产生的以一种利率计算的利息收入（支出）流与对方的以另一种利率计算的利息收入（支出）流相。交换的只是不同特征的利息，没有实质本金的互换。
7.逆向选择：买卖双方在交易发生之前由于信息不对称或者价格偏差产生的“劣质商品驱逐优质商品”的现象，如二手车市场。
8.经济泡沫：由于局部的投机需求（虚假需求）使资产的市场价格脱离资产内在价值的部分。它实质是与经济基础条件相背离的资产价格膨胀。
9.准备金风险：指盈利性金融结构提取的比例不合理，导致利润下降或者支付困难。过高，流动性不足；过低，支付困难。
二．多项选择
1.金融风险外部管理的组织形式（A.E）
A行业自律B 股东大会C 董事会D 监事会E 政府监管
2.系统性风险（A.B）
A 利率B 政策C 管理D 信用E 流动性
3.商业银行风险管理的模式是（C.D.E）
A 资产风险管理模式B 负债风险管理模式
C 全面风险管理模式D 内部风险管理模式
E 外部风险管理模式
4.市场风险包括（ABDE）
A 利率B 汇率C 操作D 商品价格E 外汇
5.下列不属风险转移方式(A.B)
A 承担B 保险C 转让D 客户分散E 套期保值
三．简答
1.银行业控制操作风险的程序有哪些？
首先，确定明确的信用风险管理制度，控制部门，并且有效执行；其次，建立有效的信息基础，规范信息系统的维护；
最后，内部控制与公司治理管理的结合，内部控制是公司长远发展的基础。
2.证券营销业务与证券承销业务风险管理
要加强市场营销和市场调研，以人为本，调研过程中弄清同类证券的市盈率、证券发行人的相关条件的真实性、准确性调查，根据自身实力和发行的需要，选择适当的承销或者代销方式，降低风险。
3.保险公司的外部环境风险有哪些？
外部环境风险主要有：自然环境风险、宏观经济变动风险、市场竞争风险、政策性风险、监管风险、法律风险。
四．判断题
1.国际游资的流入导致本国外汇增加，有利于本国汇率风险的控制
解析：这种说法不全面，由于国际游资的流入具有短期性的特点，虽然可以赚取中间差价，但是短期资金的出入会带来风险控制的难度。
2.套期保值策略总是可以完全规避风险
解析：这种说法不准确，套期保值在一定程度上可以将价格风险进行转移，减少损失，但是不能完全规避风险。同时，中间还要支付一定的费用，也需要承担一定风险。
3.《新巴塞尔协议》中没有对商业银行风险汇总和报告作规定，故风险报告符合监管部门要求即可
解析：这种说法是片面的，一方面，商业银行的风险汇总报告流程要满足监管当局要求和内部控制的需要，另一方方面，也要满足社会客户的需求。
4.商业银行对个人评级的信用模型是为客户量身定做的，能更加全面准确反映客户的需求特性
解析：这种说法是正确的，信用模型是为特定申请者，根据不同条件量身定做的，体现出了其特殊性。
五．辨析
1.国家风险即是主权风险？
这种说法是片面的。
“国家风险”指的是经济主体在于非本国居民进行国际经济贸易往来，由于别国经济、文化等变动造成的经济损失；
“主权风险”是由于国家主权行为所引起的风险。
国家风险包括主权风险和非主权风险，即国家风险不全由国家主权风险行为引起。
2.金融风险与金融危机、金融安全、金融稳定的联系与区别
金融风险：与损失联系在一起，是金融活动的内在属性，金融风险的存在是金融市场的一个重要特征，且每个金融活动的参与者都是金融风险的承担者；
金融危机：是金融状况的恶化，这种金融恶化具有突发性，是极具、短暂或超周期的；
金融安全：指一国具有保持金融体系稳定、维护正常秩序、抵御外部冲击的能力，是一种状态；
金融稳定：也指一种状态,是一个国家的整个金融体系不出现大的波动，金融作为资金媒介的功能得以有效发挥,金融业本身也能保持稳定、有序、协调发展，但并不是说任何金融机构都不会倒闭。
金融风险与金融危机没有本质的区别，只有程度上的差异。金融危机是金融风险的大面积、高强度的爆发，金融风险积累到一定程度，就会演变成金融危机，金融风险有转化为金融危机的可能性，但不具有必然性；
金融风险与金融安全是一对矛盾。一方面，金融风险的产生或存在构成了对金融安全的威胁，金融风险的积累和爆发造成了对金融安全的损害，金融风险对金融安全的破坏可通过金融风险体现出来；另一方面，对金融风险的防范就是对金融安全的维护，化解金融风险就是巩固金融安全；
金融风险与金融稳定也是一对矛盾，金融风险是破坏金融稳定的基本因素，金融稳定是对金融风险的一种抑制和否定。金融稳定是经济可持续发展的前提脚尖，而金融风险则会给宏观或微观经济带来一系列不良后果或影响，不利于金融稳定。
3.信用风险与信贷风险的区别与联系
信用风险与信贷风险是两个既有联系又有区别的概念。信贷风险是指在信贷过程中，由于各种不确定性，是借款人不能按时偿还贷款，造成银行贷款本金、利息损失的可能性。对于商行来说，信贷风险与信用风险的主体是一致的，都是由于债务人信用状况发生变动给银行经营带来的风险。二者的不同点在于其所包含的金融资产的范围，信用风险不仅包括贷款风险，还包括存在其他表内、表外业务，如贷款承诺、证券投资、金融衍生巩固中的风险。
其次，信用风险还包括主权风险，指债务人所在国家采取某种政策致使其不能履行债务时造成的损失；
再次，信用风险的形式还包括结算前风险和结算风险，根据风险发生的时点划分。
六．案例分析
案例：由2008年美国次贷危机引发的思考与分析
（1）案例中涉及哪些金融风险：
金融风险指的是
案例中涉及的主要有信用风险、破产风险、通货膨胀风险、流动性风险、行业风险。
（2）这个案例给予我们什么启示？
第一，充分认识金融金融监管的重要性，存在监管缺失的市场不是万能的；第二，发展金融衍生产品时要严控风险，并认清其两面性。因为金融衍生产品既有分散风险的作用，也有放大风险的功能。当住房贷款与证券捆绑在一起时，就必然产生危机；
第三，改变房地产市场的发展模式，趋向于对房地产租赁市场与廉租屋进行划分，保障低收入消费者。
第四，严格防范信用风险，严控商业银行对住房发放贷款的标准和发放的比例，要根据申请者的情况和房地产比例严格实施。
七．论述题
一、保险公司经营风险包括哪些内容？面对内部风险，保险公司采取什么方法？
（1）保险公司的经营风险包括：决策管理风险、财务管理风险和业务管理风险。
（2）① 规范业务管理，完善两核制度；首先是完善核保制度，防止不可保风险介入保险公司，如建立科学的核保机制并建立和规范核保制度；其次完善核赔制度，包括其核赔的原则、标准、核赔人员资格及奖惩机制等。
② 规范财务管理，强化偿付能力管理；偿付能力体现在保险公司在实现自身经营连续性、财务稳定性、业务持续发展过程中履行保险赔付和给付的义
务。通过合理定价保险产品、科学提取各种准备金、合理确定自留额、建立利率波动准备金实现。
③ 充分运用再保险分散风险；再保险具有扩大保险公司承保能力，保证业务经营的稳定性；稳定保险公司的财务收支平衡以及分散风险、控制责任的作用，由此，多层的转分保是风险控制的重要途径。
④ 科学进行保险投资管理，通过对投资活动的分析、衡量，有效防范投资中的利率风险、市场价格波动风险、信用风险及汇率风险，达到长期保值和增值的目的，在安全性前提下实现收益最大化；
⑤ 建立以人为本的高效管理模式；高素质的保险代理人、经纪人以及核保、客户服务等工作人员是保险公司快速发展的前提，高效的以人为本的管理模式，正是发挥员工主观能动性的解决办法。
⑥ 完善和加强对保险公司的监管；加强对偿付能力的监管，能有效的确保其经营的稳定性，促进其盈利目标的实现。
二、论述国家风险的管理技术，并运用所学知识提出国家风险评估方法。
（1）管理技术：风险回避：防范控制风险最彻底的方法；
风险分散：降低国家风险最基本的手段；
风险转移：通过技术、经济等手段转移，含保险与非保险；风险抑制：国际银行、公司分析常用；
风险自留：对风险较高的国家实行较高利率，通过贷款利率实现。
（2）评估方法：结构定性分析法、清单分析法、德尔菲法、政治经济风险指数法、情景分析法。
简答;1.为什么说人民币是信用货币？
2.货币对内价值与对外价值的内在联系及差异是什么？
3.消费信用对国民经济的积极作用。
4.金融证券化趋势的积极意义。
5.中央银行产生的必要性。
6.70年代以来西方国家商业银行负债结构有哪些变化？
7.贷款损失的五级分类法。
8.信托财产及其特征。
9.融资性租赁的性质。
10.保险的职能。
11.金融市场的功能。
12.如何理解“三公原则”？
13.公司型投资基金和契约型投资基金的区别。
14.公司式投资基金和封闭式投资基金的区别。
15.世界各国外汇管理主要方式是什么？
16.我国国际收支平衡表三大项内容是什么？
17.货币流通规律。
18.凯恩斯货币需求理论包括哪些内容？
19.通货紧缩的定义及其影响
20.通货膨胀对分配的影响。
21.货币政策的内容。
22.币政策的中介目标和选择要求。
23.货币政策的传导机制理论。
论述:1.成因看通货膨胀的类型有哪些？
2.国利率体系发展现状及未来展望。
3.业银行经营原则及其相互关系如何？
2003-金融资料（chapter 1 to 4）
Chapter 1货币
货币的起源是与商品交换发展不可分的商品价值形式为：1）简单偶然的价值形式2）扩大的价值形式
3）一般价值形式4）货币形式
货币形式：1）实物货币2）金属货币3）银行券4）信用货币5）电子货币货币职能为：1）价值尺度2）流通手段3）货币贮藏 4）支付手段 注意：流通手段指双向的，而支付则是单方的货币购买力指一定价格水平下购买商品，劳务的能力
货币购买力指数=
货币的对外价值称为汇率
一国货币的汇价与物价有着内在联系，或说货币的对内价值是形成汇价的基础但是其他因素也会引起汇率的波动，所以对内价值与对外价值既有联系又有区别人民币是一种信用货币，发行方式有经济发行和财政发行，马克思理论世界货币执行
一般支付职能，一般购买职能，和一般财富决绝对社会化身的职能
外汇包括外国货币„„„P21页
Chapter 2信用
信用是一种经济上的借贷行为，有偿还性和付息性。偿还性是基本特性
信用是以偿还和付息为条件的价值单方面让渡
货币资本化指人们将货币部分或全部的转化为可用来增值，从而带来更多财富的手段的过程和机制
资本化了的货币仍具有货币的形态和职能，同时也增加了资本的各种特性：收益性，安全性，流动性
信用最基本职能是动员闲置资金并加以分配
信用分配是建立在社会总资金运动过程中企业初次分配和财政二次分配基础上的第三次分配
信用在发挥资金分配职能时也在提供和创造着流通手段和支付手段
信用在国民经济中的作用？
1）可以广泛聚集资金，支持规模经济
2）有利于提高资金使用效率
3）信用可以调节需求总量和结构，进而调节宏观经济运行
商业信用是企业之间相互提供的，与商品交易直接相联系的信用形式。商品赊销是典型做法
商业票据有两种：1）商业期票2）商业汇票
商业期票指由债务人开出的，承诺到期付款的有价证券。
商业汇票指由债权人开出的，命令债务人按其付款的有价证券。（需要第三方承认付款——承兑）
银行信用是银行等金融机构与企事业单位或个人发生的信用关系，银行信用与商业信用是一种相互支持，相互促进的战略伙伴关系。一方面，从商业信用角度看，假如没有银行信用的支持，商业信用的授信方就会在授与不授，期限长短上有较多顾虑。从银行信用角度看，商业信用票据化后，以商业票据位担保品办理贷款业务或票据贴现业务比，单纯的信用贷款业务风险要小一些
国家信用是中央政府以国家名义同国内外其他信用主体之间发生的信用关系
国家信用起到的积极作用1）解决财政困难的较好途径。3种：增税，银行透支，举债
2）可以筹集大量资金
3）可以成为国家调控重要手段
银行对国债的投资被称为法定存款准备之外的二级储备
消费信用是企业和银行等金融机构向消费者个人提供的信用。类型为商业信用和银行信用
消费信用的好处：1）促进国家经济调控政策和方式发生转折
2）有助于商业银行调整信贷结构，寻找新的利润增长点
3）引导企业加快技术改造
4）提高居民生活质量
间接容资商业银行是核心中介机构，直接融资是证券公司为核心
间接融资的优缺点：
1）间接融资的安全性较强，因为国家对金融中介机构监管较严
2）对于良好资信纪录的客户可以由银行帮助解决
3）企业只对金融机构公开财务和投资计划，保密性较直接融资强
4）由于金融中介机构切断了市场最终资金需求者与最终供应者的联系并集于一身，因此金融机构称为资金融资核心，从而也集中了金融市场的风险与收益。社会资金运行和资源配置的效率将较多依赖金融机构的素质
5）银行社会性强，外部监管和内部控制严格，对风险高的项目无法满足需求
直接融资优缺点：
1）筹资直接面对市场筹资规模和风险度可以不受金融中介机构资产规模及风险管理的约束
2）直接融资活动具有较强的公开性
3）直接融资活动还受公平性原则的约束
4）筹资者直接凭自己的资信度筹资，没有金融中介机构的资信支持，风险大
5）直接融资需要逐次进行，缺乏间接融资的灵活性
6）直接融资要求公开性，商业秘密暴露
金融证券化指银行贷款和其他资产转化成为可在金融市场上出售和流通的有价证券，即资产证券化
Chapter 3利息和利率
利息是剩余价值的特殊转化形式，是利润的一部分
利率指一定时期的利息量与本金的比率R=I/P R为利率I为利息P为本金
复利法：A=P*（1+R）N
收益率
利息率和收益率既有区别又有联系，对于存款利率和收益率一样，对于债券凭证，收益率高于或低于票面利率
利率种类为：1）单利复利2）固定和浮动3）名义利率和实际利率
4）官定，公定和市场利率5）基准，一般利率和优惠利率
注：名义利率=实际利率+通货膨胀率R=r+I
基准利率在利率体系中起着决定和指导作用，中央银行的再贴现率，再贷款率和同业拆借市场利率都可以承担基准利率作用
优惠利率由两种做法：1）差别利率法2）贴息法
利率总水平介于零和平均利润率之间
影响利率变化因素：
1）资金供求状况2）企业承受能力3）国家产业政策等经济政策4）银行经营成本
5）社会经济运行周期6）预期价格变动率7）历史利率水平8）国际利率水平9）汇率
我国利率体系分为4个层次：
1）中央银行基准利率，存款准备金利率，央行再贷款利率，再贴现率
2）银行间拆借市场利率，银行间国债市场利率
3）商业银行的存贷款利率
4）市场利率。利率政策的主要决定因素：市场物价总水平，国企利息承受能力，银行利润，社会资金总供求
Chapter 4金融机构体系
金融体系的职能为：1）充当资金流通媒介2）为社会提供和创造货币的能力3）稳定金融体系
银行分为中央银行，存款货币银行，专业银行
商业银行的性质和职能：商业银行的性质可归纳为以追求利润为目标，以经营金融资产和负债为对象，综合性，多功能的金融企业。商业银行是一种企业，和一般工商企业一样，具有经营所需自有资金，也需独立核算，自负盈亏，也把追求最大限度的利润作为自己的经营目标。所以没区别
商业银行又和一般的工商企业不同：
1）商业银行的经营对象和内容具有特殊性——货币和货币资本
2）商业银行对整个社会经济的影响和受社会经济的影响特殊
3）商业银行责任特殊
商业银行的职能1）信用中介职能2）支付中介职能3）信用创造职能4）金融服务功能
商业银行分两类：职能分工型和综合型
商业银行组织形式为单一银行制，分行制，银行持股公司制，连锁银行制，跨国联合制
我国银行体系：1）国有银行制2）地区性商业银行和城市商业银行
3）农村信用合作社 4）外国独资银行
中央银行的性质和职能：1）不以盈利为目的2）不经营普通银行业务
3）在制定和执行国家货币方针政策时，中央银行具有独立性不受
其他部门和机构的干预和牵制
职能：1）发行的银行，就是垄断银行券的发行
2）银行的银行
a办理存放汇仍是央行的主要业务，只不过业务对象不是一般企业和个人，而是商业
银行和其他金融机构
b作为金融管理机构，央行对商业银行和其他金融机构的活动施以有效的影响主要表现在1集中存款准备2最终贷款人3组织全国清算
3）国家的银行1代理国库2代理国家债券的发行3对国家给予信贷支持
中国人民银行是48年12月1日在华北银行，北海银行，西北农民银行的基础上合并的政策性银行主要有国家开发银行，中国农业发展银行，中国进出口银行
政策性银行的特征：政策性银行有自己的融资途径，政策性银行的资本金多由政府财政拨付
预赛试题邮政占70分，金融占30分
一、单项选择题(单选去答案)1．邮储银行人民币储蓄本地临时挂失的有效期为多少天？()A、5 B、7 C、20 D、30 2．下列选项中，哪个机关无权对个人存款账户提出冻结？()A、国家安全机关 B、税务机关 C、走私犯罪侦查机关 D、国家审计署
3．邮政储蓄个人账户余额在多少元（不含）人民币以上的正式挂失为大额挂失？()A、10000 B、20000 C、50000 D、100000 4．个人通知存款最低起存金额为人民币多少万元？()A、1 B、5 C、8 D、10 5．邮储银行规定，个人储蓄存款挂失登记簿应保管多长时间？()A、5年 B、10年 C、15年 D、永久保存
6．关于个人存款账户实名制规定的实名证件，下列说法错误的是()。A、居住在境内的中国公民，为居民身份证或者驾驶证 B、居住在境内的16周岁以下的中国公民，为户口簿 C、中国人民解放军军人，为军人身份证件 D、香港、澳门居民，为港澳居民往来内地通行证 7．邮政储蓄整存零取的起存金额是人民币()元。A、50 B、1000 C、5000 D、50000 8．金融机构在收缴假币时一次性发现假人民币()张以上，应当立即报告当地公安机关。A、10 B、20 C、30 D、50 9．金融机构在收缴假币时一次性发现假外币()张以上，应当立即报告当地公安机关。A、5 B、10 C、15 D、20 10．关于邮政储蓄业务普通柜员日终处理程序的描述，下列说法正确的是()。A、先正式轧账，接着上缴尾箱，最后正式签退 B、先临时轧账，接着上缴尾箱，最后正式签退 C、先正式轧账，接着上缴尾箱，最后临时签退 D、先临时轧账，接着上缴尾箱，最后临时签退
11．金融机构应对客户身份资料在业务关系结束后，至少保存()年。A、1 B、3 C、5 D、10 12．邮政储蓄零存整取的起存金额是人民币()元。A、1 B、5 C、50 D、1000 13．邮政储蓄整存整取的起存金额是人民币()元。A、10 B、50 C、100 D、500 14．下列哪种情况下，邮政储蓄机构不扣缴个人存款利息所得税?()A、办理存款业务 B、活期销户 C、系统结息
D、定期账户自动转存
15．年利率3.6%换算成日利率为()。A、3.6%/12 B、3.6%/30 C、3.6%/360 D、3.6%/365 16．中国邮政储蓄恢复开办的时间为()。A、1898年1月22日 B、1953年10月1日 C、1986年4月1日 D、2003年8月1日 17．中国邮政开办的第一项金融业务是()。A、储蓄业务 B、国内汇兑业务 C、代理保险业务 D、代理基金业务 18．中国邮政储蓄银行的单一出资人是()。A、国家邮政局 B、财政部 C、中国邮政集团公司 D、国资委
19．邮政储蓄网点的监控录像至少应该保管()天。A、15 B、30 C、60 D、90 20．邮政储蓄网点办理大额预约的最低金额为人民币()元。A、1万 B、5万 C、10万 D、20万
21．下列金融机构中，哪个既是我国外汇市场的管理者，也是参与者？(A、中国银行 B、银监会 C、政策性银行 D、中国人民银行
22．境内个人购汇总额为每人每年等值多少美元？()A、5000 B、10000 C、50000 D、100000 23．按照性质划分，下列选项中不属于我国外汇个人账户的是()。A、外汇储蓄账户 B、外汇结算账户 C、外汇资本项目账户 D、外汇经常项目账户
24．美元对以下哪种货币使用直接标价法?()A、人民币 B、日元 C、英镑 D、泰铢
25．关于汇率变动对经济的影响，下列说法正确的是()。A、一国货币对外升值，有利于该国增加出口、减少进口 B、一国货币对外贬值，有利于该国增加出口、减少进口 C、一国货币对外升值有利于改善非贸易收支
D、一国货币升值对经济的影响与贬值对经济的影响差不多 26．银行购入外币钞票的价格要()。A、低于外汇买入价)B、高于外汇买入价 C、等于外汇买入价 D、等于中间汇率
27．中国邮政与以下哪个银行合作办理国际银邮汇款业务?()A、汇丰银行 B、花旗银行 C、德意志银行 D、东亚银行
28．下列选项中，哪项指标是反映基金管理业绩最主要的分析指标？()A、分红
B、已实现收益 C、未实现收益 D、净值增长率
29．商业银行办理理财业务的人员，每人每年的培训时间不得少于多少？()A、1周 B、2周 C、20小时 D、20天
30．“创富1号”是什么样的理财产品？()A、非保证收益 B、保证收益 C、保本 D、无风险
31．下列证券投资基金中，风险最小的是什么基金？()A、股票基金 B、混合基金 C、债券基金 D、货币基金
32．个人理财业务如果出现风险，由谁负责承担？()A、客户 B、银行
C、客户或商业银行和客户共同承担 D、双方协商后确定
33．个人理财业务是建立在什么关系上的银行服务？()A、租赁 B、产权 C、委托代理 D、债权债务
34．某基金的认购费率实行内扣法，基金份额面值为1元，认购费率为1%，某投资者以10000元认购该基金，在前端收费模式下，该投资者认购基金的份额数量为()。A、10000 B、9900.99 C、9910 D、9900 35．某基金的认购费率实行外扣法，基金份额面值为1元，认购费率为1%，某投资者以10000元认购该基金，在前端收费模式下，该投资者认购基金的份额数量为()。A、10000 B、9900.99 C、9910 D、9900 36．邮政代理股票型基金的默认分红方式为()。A、现金分红 B、红利再投资 C、不分红 D、无默认分红方式
37．以追求资本增值为基本目标，主要以具有良好增长潜力的股票为投资对象的证券投资基金是()。A、指数基金 B、成长型基金 C、收入型基金 D、平衡型基金
38．事先确定发行总额和存续期限，在存续期内基金单位总数不变，基金上市后投资者可以通过证券市场买卖的基金类型是()。A、开放式基金 B、封闭式基金 C、公司型基金 D、契约型基金
39．证券投资基金是由()负责管理和运用的。A、基金管理者 B、基金投资者 C、基金托管者 D、基金销售者
40．证券投资基金的资产是由()负责保管的。A、基金管理者 B、基金投资者 C、基金托管者 D、基金销售者
41．在我国，以下哪项不属于证券投资基金投资范围?()A、股票 B、债券 C、贷款 D、存款
42．邮政储蓄开办个人理财业务遵循的“一个原则”指的是()。A、全面性原则 B、客户至上原则 C、收益最大化原则 D、审慎性原则
43．中国邮政控股成立的第一家基金管理公司是()。A、中邮创业基金管理公司 B、南方基金管理公司 C、易方达基金管理公司 D、博时基金管理公司
44．货币市场基金是以()为投资对象。A、股票 B、债券 C、金融衍生工具 D、短期金融工具
45．个人理财是以()理论为时间基础的。A、有效市场 B、资产配置 C、利润最大化 D、生命周期
46．个人理财业务发展的最高层次是()。A、个人理财顾问 B、综合理财服务 C、贵宾理财 D、私人银行
47．我国商业银行发行的，不能透支但可以办理存取现金、转账结算业务的塑料卡片是()。A、借记卡 B、银行卡 C、准贷记卡 D、贷记卡
48．淘宝绿卡是()与浙江淘宝网络有限公司、浙江支付宝网络科技有限公司合作发行的联名借记卡。
A、中国邮政储蓄银行 B、中国邮政集团公司 C、中国邮政物流公司 D、中国银行
49．按是否具有透支功能，银行卡可分为()。A、信用卡和借记卡 B、公司卡和个人卡 C、国际卡和地区卡 D、金卡和普通卡
50．邮政储蓄发行的绿卡储蓄卡属于()。A、借记卡 B、贷记卡 C、联名卡 D、信用卡 51．中国邮政储蓄银行实行什么样的管理模式？（）A、单一银行制 B、总分行制 C、持股公司制 D、连锁银行制
52．以短期金融工具为媒介，融资期限一般在1年以内的市场是什么市场？（）A、股票市场 B、资本市场 C、基金市场 D、货币市场
53．我国同业拆借市场交易品种中，哪类交易的时间最短？（A、隔夜 B、7天 C、14天 D、21天
54．下列中间业务中，哪项是邮储银行目前尚未办理的业务？（A、代理保险 B、保管箱
C、代理开放式基金 D、基金托管
55．调整商业银行向央行缴存资金占其吸收存款比率的政策是(A、法定存款准备金政策
B、再贴现政策
C、公开市场业务 D、基准利率政策
56．商业银行随时应付客户提现和满足必要贷款的能力是()。A、安全性 B、流动性
C、效益性 D、风险性 57．目前，我国大陆地区采取的金融监管模式是()。
A、分业经营，分业监管
B、分业经营，混业监管
C、混业经营，混业监管
D、混业经营，分业监管
58．我国商业银行办理的下列业务中，属于中间业务的是()。A、办理票据贴现 B、吸收公众存款））)。
C、同业拆入
D、办理票据承兑
59．我国商业银行办理的下列业务中，属于资产业务的是()。A、发行金融债券 B、代理开放式基金 C、发放贷款
D、办理票据承兑
60．贷款五级分类中，无论采取什么措施都要受损，或虽能收回也只是极少部分的贷款是()。
A、关注贷款
B、次级贷款
C、可疑贷款
D、损失贷款
61．根据我国《商业银行资本充足率管理办法》规定，商业银行资本充足率必须达到()。A、5% B、6% C、8%
D、10%
62．根据我国《商业银行资本充足率管理办法》规定，商业银行核心资本充足率必须达到()。
A、2% B、4% C、6% D、8%
63．企业之间以赊销商品(延期支付)和预付货款等形式提供的信用属于()。
A、商业信用
B、银行信用 C、国家信用
D、消费信用
64．银行和其他金融机构通过放款、贴现等方式，以货币形态提供给企业和个人的信用属于()。
A、商业信用 B、银行信用
C、国家信用
D、消费信用
65．下列选项中，哪项属于非银行金融机构?()A、中国银行 B、交通银行 C、中国邮政储蓄银行 D、中国人寿保险公司
66．设立全国性商业银行的注册资本最低限额为人民币()元。A、5000万 B、1亿
C、10亿 D、100亿
67．下列选项中，哪项因素不会引发市场风险?()
A、利率变动
B、汇率变动
C、借款人丧失偿债能力
D、商品价格变动
68．在保险合同订立过程中，通常投保人为要约人，保险人为受约人，其主要原因是(A、保险合同一般是有偿合同 B、保险合同通常是格式合同 C、保险合同一般为保障性合同 D、保险合同通常是双务合同 69．保险合同的客体是()。A、保险标的B、保险利益
C、保险条款
D、保险人应承担的义务
70．下列选项中，哪项可以作为质押存单来申请邮储小额质押贷款？（）A、邮储开立的未到期定期整存整取人民币储蓄存单 B、邮储开立的未到期定期整存整取外币储蓄存单 C、邮储开立的未到期人民币定期一本通存折 D、邮储开立的未到期定期整存零取人民币储蓄存单
71．小额贷款业务中，农户小额贷款或微小企业主贷款采取的担保方式为()。A、抵押
B、质押
C、一般责任保证
D、连带责任保证
72．商业银行的三性原则依次是什么？（）A、流动性、效益性、安全性 B、效益性、安全性、流动性 C、安全性、流动性、效益性 D、流动性、安全性、效益性
73．下列选项中，哪项是银行业务中最容易引发操作风险的环节？（）)。
A、柜台业务 B、法人信贷业务 C、个人信贷业务 D、代理业务
74．金融机构协助有权机关冻结存款期限最长为()个月。
A、1 B、3 C、6 D、12
75．国务院反洗钱的行政主管部门是()。
A、公安部门
B、中国人民银行 C、反贪部门
D、法院
76．由于利率、汇率等价格的不利变动致使银行发生损失的风险是()。A、信用风险
B、市场风险
C、操作风险
D、技术风险
二、多项选择题
1．关于邮储银行个人业务普通柜员尾箱的删除，下列说法中哪些是正确的？(A、由网点综合柜员负责删除 B、由网点支局（行）长负责删除 C、普通柜员尾箱必须是空的 D、普通柜员尾箱必须处于上缴的状态 【答案】ACD 2．哪些有权机关可以对个人储蓄存款提出扣划？()A、人民法院 B、人民检察院 C、税务机关 D、海关 E、公安机关 F、国家审计署 【答案】ACD 3．中国邮政储蓄银行的市场定位是()。A、依托发挥网络优势，完善城乡金融服务 B、零售业务和中间业务为主
C、为城市社区和农村居民提供基础金融服务 D、支持社会主义新农村建设 【答案】ABCD 4．邮政储蓄新增余额自主运用范围主要包括()。A、银行间市场债券买卖 B、协议存款)C、银团贷款 D、公司贷款 【答案】ABC 5．银监会的银行监管四部负责对()实施监管。A、中国农业发展银行 B、中国工商银行 C、中国农业银行 D、中国邮政储蓄银行 【答案】AD 6．当前邮政储蓄开办的人民币储蓄业务种类有()。
A、活期储蓄 B、定期储蓄 C、定活两便储蓄 D、个人通知存款 【答案】ABCD 7．金融机构办理业务过程中收缴假币，下列做法正确的有()。A、由该金融机构两名以上业务人员当面予以收缴 B、收缴假币的金融机构向持有人出具《假币收缴凭证》 C、金融机构收缴的假币，每月末解缴中国人民银行当地分支行 D、对假人民币纸币，应当面加盖“假币”字样的戳记 【答案】ABD 8．下列选项中，可以用作实名证件的有()。
A、居民身份证 B、户口簿 C、军官证 D、学生证 【答案】ABC 9．按照账户性质，邮政储蓄个人存款账户可以划分为()。A、个人结算账户 B、个人活期账户 C、个人储蓄账户 D、个人定期账户 【答案】AC 10．人民币储蓄的个人存款证明种类包括()。A、时点证明 B、个人证明 C、单位证明D、时段证明 【答案】AD 11．人民币储蓄个人通知存款的种类有()。A、一天通知存款 B、约定转存通知存款 C、七天通知存款 D、自动转存通知存款 【答案】AC 12．邮政储蓄的扣划交易包括()。
A、全额扣划 B、临时扣划 C、正式扣划 D、部分扣划 【答案】AD 13．邮政储蓄的冻结交易包括()。
A、全额冻结 B、活期冻结 C、定期冻结 D、部分冻结 【答案】AD 14．按存款人身份的不同，银行存款可以划分为()。A、居民储蓄存款 B、定期存款 C、活期存款 D、单位存款 15．哪些情况下，邮政储蓄机构需代扣个人存款利息所得税?()A、办理存款业务 B、活期销户
C、系统结息 D、定期账户自动转存 【答案】BCD 16．计算外币储蓄存款利息的要素包括()。A、存期 B、利率 C、汇率 D、本金 【答案】ABD 17．储蓄的原则包括()。A、存款自愿 B、取款自由 C、存款有息 D、为储户保密 【答案】ABCD 18．从银行买卖外汇的角度划分，汇率可分为哪几类？()A、现钞买入汇率 B、现汇买入汇率 C、现钞卖出汇率 D、现汇卖出汇率 【答案】ABCD 19．个人外汇账户按账户性质，可划分为哪几类账户？()A、外汇储蓄账户 B、外汇结算账户 C、资本项目账户 D、经常项目账户 【答案】ABC 20．商业银行在办理人民币现钞购汇时，下列哪些交易应复印留存客户身份证件？A、单笔2000元人民币 B、单笔20000元人民币 C、单笔5000元人民币 D、单笔50000元人民币 【答案】BD 21．世界银行集团由以下哪些组织组成?()A、世界银行 B、国际开发协会 C、国际金融公司 D、亚洲开发银行 【答案】ABC 22．外汇市场的参与者包括()。A、外汇银行 B、中央银行 C、外汇经纪人 D、外贸企业 【答案】ABCD 23．我国的外汇主要包括()。A、外币现钞 B、外币有价证券 C、外币支付凭证 D、特别提款权 【答案】ABCD)(24．在其他条件不变的情况下，一国货币汇率下跌将()。A、有利于该国扩大出口 B、有利于该国增加进口 C、有利于该国增加旅游收入 D、有利于该国减少进口 【答案】ACD 25．个人外汇业务的主体可以划分为()。A、境内个人 B、境内企业 C、境外个人 D、境外企业 【答案】AC 26．国际邮政汇兑的业务种类有()。
A、国际邮政实物汇款 B、国际邮政电子汇款 C、国际银邮汇款 D、西联汇款 【答案】ABCD 27．下列选项中，哪几项属于邮储银行已销售的理财计划？(A、天富一号 B、180基金 C、创富一号 D、财富一号 E．天富盈
F．平稳收益理财计划 【答案】ACD 28．下列选项中，哪几项属于基金代销机构手续费来源？(A、认购手续费 B、申购手续费 C、赎回手续费 D、托管费 【答案】ABC 29．下列选项中，哪几项属于我国证券投资基金的投资对象？A、股票 B、债券 C、房地产 D、黄金 【答案】AB 30．邮政代理开放式基金业务主要包括哪些交易？()A、认购 B、申购 C、赎回 D、投资 E．基金转换)))(【答案】ABCE 31．下列选项中，哪些属于封闭式基金的特点？()A、基金份额总额在基金合同期限内固定不变 B、基金份额可以在证券交易场所内交易 C、基金份额持有人不得申请赎回 D、基金份额总额不固定
E．基金份额可以在基金合同约定的时间和场所申购 【答案】ABC 32．开放式基金的分红方式包括()。A、积数分红 B、现金分红 C、红利再投资 D、不分红 【答案】BC 33．证券投资基金的特征包括()。A、集合投资 B、专业管理 C、收益共享 D、风险共担 【答案】ABCD 34．基金代销机构的手续费来源主要包括(A、认购手续费 B、申购手续费 C、赎回手续费 D、托管费 【答案】ABC 35．按规模是否可变，证券投资基金可分为(A、股票型基金 B、开放式基金 C、封闭式基金 D、保本型基金 【答案】BC 36．个人理财业务的种类主要包括()。A、申购股票 B、理财顾问服务 C、综合理财服务 D、典当服务 【答案】BC)。)。37．商业银行进行理财业务时，可以为客户提供的服务包括()。A、投资顾问 B、资产管理 C、筹资决策 D、财务规划 【答案】ABD 38．下列选项中，哪些属于理财顾问服务?()A、存款产品介绍 B、个人投资产品推介 C、贷款业务宣传 D、向客户提供投资建议 【答案】BD 39．邮政储蓄开办个人理财业务应遵循的“两项基本制度”指的是()。A、风险管理制度 B、内部控制制度 C、独立核算制度 D、信息披露制度 【答案】AB 40．下列选项中，哪些属于综合理财服务?()A、财务分析与规划 B、投资建议 C、保证收益理财产品 D、非保证收益理财产品 【答案】CD 41．申购、赎回开放式基金，应采取以下哪些原则?()A、“未知价”交易原则 B、价格优先原则
C、“份额申购、金额赎回” D、“金额申购、份额赎回” 【答案】AD 42．信用卡虽然是一种信用支付工具，但其本质上是信贷产品，特点可以概括为(A、信贷性 B、消费性 C、小额性 D、循环信用 【答案】ABCD 43．信用卡的利润来源主要包括()。A、年费)。B、佣金 C、利息
D、跨行、异地手续费 【答案】ABCD 44．下列选项中，哪几项属于信用的特点？（）A、无偿性 B、偿还性 C、长期性 D、付息性 【答案】BD 45．下列选项中，哪些政策工具被称为货币政策“三大法宝”？（A、法定存款准备金政策 B、再贴现政策
C、公开市场业务 D、基准利率政策 【答案】ABC 46．下列选项中，属于商业银行存款管理目标的有()。
A、保持存款稳定性
B、降低存款成本
C、降低存款流动性
D、提高存款增长率
【答案】ABD 47．内部控制构成要素主要包括()。
A、控制环境 B、风险识别与评估
C、信息交流与反馈
D、监督评价与纠正
【答案】ABCD 48．下列选项中，哪些是金融工具的特点?()
A、偿还性
B、流动性 C、风险性
D、收益性 【答案】ABCD 49．中央银行的货币政策目标包括()。
A、充分就业 B、经济增长
C、物价稳定）D、国际收支平衡
【答案】ABCD 50．贷款五级分类中，属于不良贷款的有()。
A、关注贷款
B、次级贷款
C、可疑贷款
D、损失贷款 【答案】BCD 51．下列选项中，属于商业银行现金资产的有()。A、库存现金
B、在央行存款
C、在同业存款
D、在途资金 【答案】ABCD 52．关于政策性银行的特点，下列说法正确的有()。A、政府出资创立或政府参股、担保加以控制 B、不以盈利为目标
C、资金主要来源于居民储蓄存款
D、进行专业化经营
【答案】ABD 53．以下哪些银行是我国的政策性银行?()A、中国人民银行 B、中国农业发展银行
C、中国进出口银行
D、国家开发银行
【答案】BCD 54．下列选项中，导致市场风险出现的因素主要包括(A、利率变动
B、汇率变动 C、股票价格变动
D、商品价格变动
【答案】ABCD 55．保险合同的关系人有()。
A、投保人
B、被保险人
C、保险人
D、受益人
【答案】BD)。
56．保险合同的双方当事人为()。A、投保人
B、被保险人
C、保险人
D、受益人
【答案】AC 57．当前邮政储蓄开办的贷款业务种类有()。
A、小额质押贷款
B、小额贷款
C、个人商务贷款
D、银团贷款
【答案】ABCD 58．下列选项中，可以质押的权利主要有()。
A、支票
B、依法可以转让的股份、股票
C、依法可以转让的商标专用权 D、专利权、著作权中的财产权
【答案】ABCD 59．银行贷款业务中，贷款三查指的是()。
A、贷前调查 B、贷中审查
C、贷时稽查
D、贷后检查
【答案】ABD 60．下列哪些业务中，金融机构必须向中国反洗钱监测分析中心报告大额交易？（A、张某一次支取10万元人民币现金购买汽车
B、王教授所开立账户获得一笔美国某公司支付专利费2万美元 C、年底某日小李所在公司向小李账户划转30万元人民币作为年终奖 D、旭日公司向朝阳公司一次性划转资金500万元人民币 E、孙先生给其父母现金汇款2万美元 【答案】BDE 61．下列选项中，金融机构可采取哪些措施来识别或重新识别客户身份？（）A、核对有效身份证件或者其他身份证明文件 B、要求客户补充其他身份资料或者身份证明文件 C、回访客户 D、实地查访
E、向公安、工商行政管理等部门核实 【答案】ABCDE）62．反洗钱工作的三道防线中，哪些内容与银行前台业务直接相关？（）A、客户身份识别 B、客户身份资料保存 C、客户交易记录保存 D、可疑交易报告 【答案】ABCD 63．有权机关调查可疑交易活动时，存在下列哪些情形的，金融机构可以拒绝调查？（）A、调查人员只有2人
B、无协助调查通知书，但具有县级公安机关的介绍信 C、不能出示执法证
D、要求暂时带走客户交易凭条 【答案】BCD 64．商业银行经营中存在的风险主要包括()。A、信用风险
B、市场风险
C、操作风险
D、法律合规风险
【答案】ABCD 65．引发商业银行风险的因素主要包括()。
A、利率变动
B、汇率变动
C、借款人的信用
D、流程设计和执行中出现的问题
【答案】ABCD 66．金融机构反洗钱的“三道防线”是指()。
A、客户身份识别制度
B、客户身份资料和交易资料保存制度
C、大额交易和可疑交易报告制度
D、反洗钱培训和宣传
【答案】ABC 67．由于人员因素导致操作风险的成因主要包括()。A、操作失误
B、内外勾结诈骗
C、关键人员流失
D、未授权的活动
【答案】ABCD 68．下列选项中，导致操作风险出现的因素主要包括(A、人员因素)。
B、流程因素
C、系统因素 D、外部事件
【答案】ABCD 69．由于外部事件导致操作风险的成因主要包括()。
A、抢劫 B、盗窃
C、自然灾害
D、突发事件
【答案】ABCD 70．关于金融机构客户身份资料和交易信息保存制度，下列说法正确的有(A、可以作为金融机构客户身份识别和交易报告义务的记录和证明
B、可以掌握客户真实身份、再现客户资金交易过程，发现可疑交易提供证据C、为违法犯罪活动的调查、侦察、起诉、审判提供必要证据
D、由于客户在提供资料时经常提供虚假资料，故此制度实际意义不大
【答案】ABC 71．下列选项中，哪些存款人可以申请开立基本存款账户。（）A、企业法人 B、机关、事业单位
C、民办非企业组织 D、单位非独立核算附属机构 E、村民委员会 F、个体工商户
G、外国驻华机构 H、军队、武警营级单位 【答案】ABCEFG 72．存款人开立()账户实行核准制度。
A、基本存款账户 B、一般存款账户
C、预算单位开立专用存款账户
D、临时存款账户(注资或增资验资户除外)【答案】ACD 73．单位存款人开立哪几类账户实行备案制度？（）A、基本存款账户 B、一般存款账户
Financial globalization and financial security and financial evolution
XiaChunYan langfang radio and television university
In this paper， new classical analysis paradigm， the financial globalization and financial security and financial evolution had a deep and detailed investigation and analysis of economics. This paper argues that financial globalization is a inevitable trend of The Times， it is by the evolution of labor division and economic development itself logic decision， also by the financial itself characteristics and evolution logic decision； In developing countries， conform to the trend of financial globalization， promoting financial opening up process and defend their financial security， maintain their financial interests is always a pair of associated phase raw contradiction； Should be in a globalization day what financial macro background for safeguarding financial security， the key lies in the realization of financial innovation continuous expansion， and financial innovation including technical innovation and institutional innovation two aspects； In the end， the article discusses our country maintain direct， indirect financial security a feasible way.
一、引论
所谓金融全球化，是指金融业跨国发展，金融活动按全球同一规则运行，同质的金融资产的价格趋于等同，巨额国际资本通过金融中心在全球范围内迅速运转，从而形成全球一体化的趋势。
金融的全球化浪潮起源于20世纪80年代，主要在麦金农与肖等人的金融深化理论的影响下，许多发展中国家开始着手打破“金融抑制”，推进本国金融的自由化和国际化，以金融因素的增长来促进本国经济的启动和发展，其中取得较明显效果的突出代表是所谓的亚洲四小龙，它们的发展经历在相当大程度上为金融深化理论提供了实践证据，并极大刺激了金融全球化的发展。进入20世纪90年代，金融全球化已蔚然形成一股浪潮，具体表现为金融市场迅猛扩大、世界各国金融市场开放程度越来越高、金融管制越来越松、资本流动速度大大加快、金融创新层出不穷、各国金融政策相互影响程度不断增大，因此越来越倾向于一体化。然而，金融的全球化浪潮给世界经济尤其是发展中国家经济带来的不仅仅是推动促进作用，伴随这股浪潮而来的是金融危机的频繁爆发及由此引致的经济衰退和政局动荡，20世纪90年代爆发的金融——经济危机举其大者而言就有1992年英镑危机、1994-1995年的墨西哥及拉美金融危机、1997-1998年的东南亚－东亚金融危机及嗣后的俄罗斯金融危机等若干起。一系列金融危机的爆发及其引致的严重后果使人们对金融全球化的评介进入反思阶段，反映在具体国家金融发展路径选择上，就呈现出各行其是的多样化状态：在马来西亚宣称重新思考金融开放路径的正确性并走向其反面开始推行一定程度的金融封锁政策的同时，欧盟却正积极酝酿并在不久之后催生了欧洲统一货币——欧元。进入新千年以来，尽管各国对本国的金融开放路径安排和政策选择表现出并不完全一致的态势，理论界对全球化的利弊分析乃至争论也持续展开，但金融的全球化（尤其是区域内的一体化）作为世界经济发展的大势所趋则是人所共见的。事实证明，金融因素的国际渗透和融合已经达到这样的高度，以致单凭一国力量已不可能从根本上改变这一趋势。
在这样的世界金融格局下，我国于2001年 12月10日正式加入了WTO，承诺在10年的准备期后将全面放开国内金融市场。这表明了我国顺应金融全球化潮流，实现金融领域全面、真正意义上的对外开放的决心和态度。WTO的加入就我国对外开放政策演变乃至整个经济体制改革和变迁而言，是一个标志性的事件；尽管如此，我国现有金融因素的脆弱和不完善又使人们有理由对如何在金融全球化的浪潮中保障本国金融安全心存疑虑，4年前的东南亚各国是否会成为我国对外开放金融业的前车之辙呢？于是，金融全球化背景下本国金融安全的保障遂成为目前值得深入探讨的一个重要论题。
二、金融全球化：基于新兴古典范式的一个分析框架
金融全球化成为一股不可逆转的浪潮，这是由现代经济的发展和现代金融的演进变迁所决定的。
何谓“现代经济”？这是一个众说纷纭的基本概念。按照新兴古典（New Classical）分析框架，分工演进决定经济发展和社会演变，因而定义现代经济也需以分工为出发点。依据这一框架，所谓现代经济，即指实现高度分工和专业化的经济，它在物质上的标志是工业革命；在制度方面的标志则是一个“非人格的”、“保护和执行界定产权的契约”的法律系统的建立和实施。工业革命是分工演进史上的一次质的飞跃，从那时起，知识的积累和分工的加速以一种前所未有的高速度进行，从而使人类进入一个经济、社会高速发展的时代。在这样的背景下，原先局限于一国内部甚或是一个区域内的小规模资源配置和社会分工日益成为阻碍经济发展的桎梏；知识和信息的积累与交流改变了原先不同交易区间的信息不对称状况；技术的进步和交易条件的改进则为不同区间的交易成为可能并日渐频繁。而如我们所知，一个“非人格的”、“保护和执行界定产权的契约”的制度框架在事实上就成为一个“扩展秩序”的最好机制：在这一框架下，由于交易契约的“非人格化”特点，区外交易者可以无阻碍地进入交易范畴，进而参与分工，而“保护和执行界定产权的契约”又为跨区的交易和分工提供了经济法权上的保护；随着跨区交易和分工的不断展开和日益频繁，原先的区际间隔不复存在了，现代经济的“秩序”于是得到“扩展”。简言之，不断的“扩展秩序”是现代经济的一大特点。如果说在工业革命后的数十年里，秩序的扩展还主要局限于一国内部（的不同区间）的话，那么，一旦一国的国内统一市场6逐渐形成，秩序的跨国扩展就是大势所趋了：一国的资源禀赋和人口禀赋有其先天限制，经济发展、技术进步、知识信息的积累和社会分工的展开则要求突破这一限制，而“非人格化”的契约制度框架则为这一跨国秩序扩展提供了最大的可能性。就这个意义上看，称经济的全球化趋势是现代经济发展的一大特点，并不为过。
如果说现代经济在制度方面的主要标志是一个“非人格的”、“保护和执行界定产权的契约”的法律系统的建立的话，那么，金融因素的作用及其在现代经济中的地位就是不言而喻的了。如黄仁宇所说的，“农业社会管制的方式为新型商业管制方式所取代”，其等价的表达方式是“全国进入以数目字管理的阶段，自此内部各种因素大体受金融操纵”。这可从现代经济的两个标志性特征中看出。从分工角度看，如上所述，货币的出现使价值形式独立出来，为知识的积累和分工的全面展开提供了广阔的空间；信用则将不同地点和时点的价值凝聚，使大规模的社会生产成为可能，从而内生出对扩大分工的要求。从制度（法律）角度看，“非人格”的法律系统之能得以建立并付诸实施，其前提是“全国进入以数目字管理的阶段”，这才能为之提供客观而明确的确立依据和仲裁依据；而使经济乃至社会因素数字化和精确化正是货币与信用的主要功能。具体而言，现代经济的交易关系主要通过金融契约连接和深化，马克思曾说过，“货币作为一般支付手段，变成契约上的一般商品”，这使契约自由成为可能，交易频率和规模因之大大提升，从而产权博弈得以展开，产权制度框架逐渐构筑；而信用制度“是资本主义的私人企业逐渐转化为资本主义股份公司的主要基础”，这一转化从根本上重构了经济社会的微观构成，并成为现代经济“扩展秩序”的起点和加速器。简言之，现代经济的分工演进和秩序扩展都深深依赖于金融；同样，作为现代经济一大特点的经济全球化也是以金融要素为主要媒介展开的，因此，经济全球化在相当大的意义上即是金融全球化的宏观表现。
不仅如此，金融本身就具有不断扩展其自身秩序的特点，不是为经济全球化充当媒介而才具有全球化趋向。这是因为金融本身是一种“以数目字管理”的手段，它的出现使千差万别的经济要素和资源要素得到统一的可比较的数目字表现，并使不同时点的经济要素得以在同一的基础上进行对比（通过信用的形式）权衡，这一机制一旦形成，则无待于经济的全球化对其提出诉求，金融因素将自发展开其扩张进程。一个最具说明力的例子是1694年英格兰银行成立伊始，就在西、葡、荷、瑞士和意大利各城邦筹款20万英镑，其动因不在于扩大再生产的经济因素，而是为英法战争中的英军筹措军费。其时光荣革命刚刚发生，资本主义经济才初露端倪，统一的国内市场远未形成。金融（信用）市场的扩展不仅先于经济的全球一体化，甚至先于经济的全国一体化，由此可见金融市场的自发扩张趋势之强烈。
经济的全球化必须以金融契约的形式通过金融媒介展开，这为金融的全球化提供了最为强大和持久的动力；这又与金融的自发扩张性相互推动、相互促进，终使金融全球化成为现代经济的一大特点。
三、金融安全和金融创新
1.金融安全是相对金融风险而言的
我们知道，金融的全球化是现代经济的一大特点，而在金融交易外延不断扩展、各国金融往来范围越来越大的同时，不同国家地区间不同的金融制度环境（Institutional Circumstances，包括文化传统、风俗习惯等无形因素）和制度结构 （Institution Structure）的碰撞和矛盾遂不可避免。而如我们所知，交易总是在一定的制度环境和制度结构下进行的，宏观制度性信息在交易双方被视为默认信息发挥其社会共同知识 （Common Knowledge）的作用，保证契约在有限的成文条款之外还受社会理性和无形的社会公约的制约。而在交易双方分属不同的制度环境和制度结构的情况下，由于默认信息的不尽相同（不对称，Asymmetric），社会共同知识的作用无法发挥，其对交易双方的默示性制约也就处于不对等的状态，由此可能滋生出制度性风险；而事后（Ex post）的风险概率的存在又使事前的关于交易结果的稳定预期难于形成，国际交易规范也无有囊括所有细节的信息基础，于是金融风险的国际分摊遂难于实现；其间又因制度信息的“误认”（Misunderstanding）可能衍生出新的金融制度性风险。
如果说金融制度性风险基本上是由交易双方共同承担的话，那么，金融技术性风险则更多地是由发展中国家交易者来承担。这是因为就金融工具和金融交易技术的发展演进来看，西方发达国家是远远地走在了前面，对于这些金融技术性知识的占有上，发达国家交易者和发展中国家交易者处于严重的不对称状态；交易前的信息分布情况决定了交易后利润分配情况，在这种条件下，显然交易利润更多地为发达国家交易者所攫取，而交易风险则更多由发展中国家交易者承担。
在微观层面上，发展中国家交易者既成为国际金融交易的主要风险承担方，则在宏观层面上，其金融体系稳定也就受到因微观风险不断积累而越来越大的宏观金融风险的持续冲击而日显脆弱。而作为一个金融不发达的国家，其金融资源有限，金融风险的识别、防范、监管、抵御能力也相当有限；于是，在金融成为现代经济核心、金融全球化成为现代经济发展一大特点的条件下，金融安全和金融保障课题遂成为金融全球化的不可分割的伴生物为各国，尤其是广大的发展中国家所广泛关注。
2．实现金融安全的根本途径在于促进金融创新的不断演进
金融创新（financial innovation）指在金融领域内建立起“新的生产函数”，从而实现金融领域各种要素——包括金融产品、交易方式、金融组织、金融市场——的重新优化组合和金融资源的重新配置，进而实现金融风险的消弭和经济发展的平稳展开。具体而言，金融创新可大致分为制度创新和技术创新两类，前者指各种金融制度（包括广义含义上的制度，即也包括了制度结构和无形的制度环境）的主动被动演进，后者指交易技术的改进。对广大的发展中国家而言，所谓金融创新，在更大的意义上是实现本国金融领域的“传统的创造性转换”；也即在坚持立足于本国金融资源禀赋和金融发展现状特点的基础上顺应金融全球化的潮流，实现本国金融制度和金融交易技术与国际的接轨。只有通过制度的创新和技术的创新，发展中国家才能改变（或至少是减小）与发达国家在制度和技术上存在的信息不对称状态，逐渐消弭（或减小）因信息居劣而不得不承担的金融风险，进而保证本国金融的安全。
在技术层面上，创新的必要性是显而易见的。如上所述，发达国家在近几十年里由于知识的积累和技术的飞速发展，发展出一整套先进、完善的金融交易技术，极大减小了交易费用，扩大了交易量和交易范围，从而使经济的金融化和金融交易的效率达到了前所未有的程度。在这方面，广大的发展中国家处于十分明显的劣势地位，只有通过不断吸收发达国家先进的交易技术、实现本国交易技术的不断创新和持续的现代化转变，才能缩小与发达国家在这方面的差距，为保障本国的金融安全提供技术层面上的支持。
如果说技术创新相当于“硬件”的升级的话，则制度的创新则可以说是“软件”的升级。如上所分析的，金融制度的作用在于为金融交易提供一个社会共同知识环境和框架，俾使金融交易得以在一个相对简单的契约文本约束下顺利展开，并使交易双方对交易结果形成稳定预期。在金融全球化已达相当高度的今天，发展中国家与发达国家的金融交易日益频繁，在彼此金融制度提供的社会共同知识存在相当大相异性的条件下，由于发达国家具有更雄厚的金融禀赋和更久远的跨国金融交易经历，主要是发达国家而非发展中国家主导着国际金融交易规范的方向和具体制定，发展中国家基本上只能通过修正本国的金融交易规范去适应国际规范（也即发达国家规范）来逐步实现对国际规范及其隐含的（国际范围）公共信息的内在化，并逐步在其交易者中建立起将国际规范作为默认信息包含入成本——收益分析的行为模式，以此减小其在国际金融交易中所承担的制度性风险。倘若不然，在对制度默认信息彼此不对称的条件下，发展中国家将因无力将本国制度及其隐含的默认信息推进至国际范围使共同遵守而使自身处于持续不断的信息劣势地位，从而使本国作为国际金融交易风险的主要承担方的地位难以扭转，于是本国的金融安全也就难以实现。换言之，为减小国际金融交易风险，保障本国金融安全，发展中国家除在交易技术上应致力于创新和改进外，还应从金融制度的重构上着眼，充分吸收发达国家金融制度的特点和优越性，实现本国金融制度的现代化和“创造性转化”，以期能顺利“与国际接轨”。
四、金融全球化背景下的我国金融安全和金融演进
2001年11月，我国顺利加入了WTO，这标志着我国的对外开放政策和经济开放程度进入一个全新的阶段，就金融领域而言，则意味着在完成为时10年的过渡期准备后，我国金融将全面融人金融全球化的浪潮中去，直接面临来自国际的挑战。在新的竞争形势和竞争背景下，我国金融业应如何合理作为和积极应对，才能有效控制、消弭既有的金融风险和开放后将不可避免面临的技术性风险和制度性风险，充分保障自身的安全，并在一个国际范围的竞争环境中确立自身的竞争优势呢？笔者认为个中关键在于充分借鉴西方发达国家经验、充分参考国际规范，推进金融制度安排的创新和金融制度结构的整体演进，实现我国金融业规范化转变和与国际的接轨。
就间接金融领域看，由于种种原因我国四大国有商业银行在经过近10年的“商业化”改造后，至今仍未真正实现市场化运营和商业化运作，“国家的银行”性质根深蒂固，由此衍生出种种问题，如信贷业务质量不能有效提高、不良资产比重始终居高不下、经营管理思想保守并严重趋同、机构臃肿、运转效率不能有效提高等等。如果说在我国加入WTO之前，国有银行仍可依靠其长期以来对国内信贷市场的垄断地位继续按既有模式运行而不虞受到严重威胁的话，那么，WTO的加入以及随之而来的国内银行业的开放形势及由此打开的国际竞争大门，将使其不得不因市场竞争地位的转变而对其既有制度模式进行反思。要实现国有银行制度模式的根本性转变，使其真正的银行商业化，从而使其与国际银行业处于同一的默认信息背景中，笔者认为关键在于逐步淡化、最终消除其“国有”属性，实现银行制度结构的现代化演进，这就要求国家在银行产权方面逐渐退出，国有银行的股份化改制也就成为一种必然的选择。至于具体改革程序的安排，笔者赞同“三阶段”论，即组织体系改革――银行控股公司组建――上市。当然，这只能作为一个大致的方向，具体时机的掌握和行为的确定仍应根据实际情况具体确定。同时，应注意银行股权分配（认购）的优先次序（国内先于国外、机构先于个人），并可借鉴波兰经验，引进国外大银行，与之建立比较固定的关系，俾使我国银行的再造得到有益的襄助和经常的引导，这也有利于我国商业银行更快地适应国际游戏规则和默认信息体系。值得强调的是，银行的股份制改造应该是一个较长期的过程，其国有属性的淡化更必须是渐进性的，不能期望毕其功于一役，否则将会使信息替换机制出现真空 （旧的已破，新的未立），从而导致市场主体信心危机，酿成金融――经济灾难，前苏东国家（尤其是前苏联）转轨的失败便是前车之辙。国有银行的根本性制度演进须假以时日才能完成，而银行业的对外开放却有一个固定的时间表，其间必然存在时间上的矛盾：在制度演进完成之前和为时10年的过渡期结束之后，我国商业银行只能通过在原有制度结构框架下的适当调整和应时作为，以减轻国际竞争压力，保护国内银行业安全。具体而言可从以下7个方面着手：（1）在国际竞争中立足本国特点、扬长避短、发挥既有优势；（2）积极寻求与国外银行的业务合作之路；（3）推进银行组织体系的扁平化改造，完善内控机制；（4）尽快建立起比较合理的用人制度，力争在短期内建立起报酬与绩效相对应、权益与责任相挂钩的人才激励――约束机制；（5）综合运用各种手段清理既有不良资产；（6）积极寻求银证、银保合作途径；（7）强调我国发展中国家的身份，充分利用过渡期，实现市场配套措施的推进。
就直接金融领域看，我国证券市场的不规范和高风险是人所共见的，其根本性原因归根到底在于我国证券市场建立和嗣后发展的动因也即制度变迁起点的扭曲。我国股票市场从一开始（1992年国务院证券委员会及中国证券监督管理委员会成立）的较大规模发展，就不以国企的转机建制或为市场交易主体提供流动性保护为目的，而是在政府的规划设计下为国企融资寻求新的途径，以及间接融资渠道的不足，这使我国股市的发展从一开始就走向一条“岔道”。市场建立的动因和制度变迁的起点决定了市场的特点和其自发发展的方向，目前股票市场上广为人们所诟病的种种不规范现象无不植根于此：不可流通的国有股（包括国有法人股）占据2／3比例造成国有股一股独大现象是出于国家控制国企、保证上市公司“国有”性质的必要手段；国家股和可流通A股同股不同价、不同权的不合理现象是因为如此才能实现圈钱的杠杆效应；上市公司凭仗信息优势对 （中小）投资者进行信息隐瞒或信息欺诈是因为在国有股一股独大的股本结构状况下上市公司基本上仍是传统意义上的国有企业，不可避免地会存在代理风险和发生败德行为；市场中介和监管部门行为的不规范则由市场微观基础（上市公司）不规范所导致，是其对市场的对策性适应。我们知道，制度变迁的进程倘若没有受到大的外力的震动，将因变迁的路径依赖（path dependence）特点基本上循其制度起点的发展逻辑继续演进；反之，一旦外力的冲击足够大，则将予制度演进进程以较大的路径歧异（path divergence）动力，改变其既有演进方向。WTO的加入对我国证券市场的发展演进就是这样一个可能导致路径歧异的外部冲击力。在市场与国际接轨的前景预期下，这一市场的种种不规范（或称为所谓的“中国特色”）现象日益凸显出来，在此背景下，为保证市场的安全和将来的健康发展，对之实现规范化改造、推进市场演进的路径转换、促进市场逐渐与国际规范和惯例接轨、从而使其真正成为一个引导资源优化配置的有效机制的努力就是迫在眉睫的一项任务了。正是基于这一考虑，我国证券市场决策层才在近一年来不遗余力地推进规范和监管、加大各种市场改造性措施的推行力度。当然，在短短的10年期间将我国的证券市场改造成与发达国家一样完善成熟的程度是不太现实的，因此笔者认为在这一期间，关键在于构建起一个大致的制度结构框架，形成路径歧异本身的不断自我强化趋势，从而克服既有制度的路径依赖性，改变制度起点扭曲造成的演进路径扭曲，为今后更长远的发展和演进奠定基础；至于具体某项制度安排的完善化，则非当务之急。具体而言，显然目前市场演进的重点就在于如何合理、有序、渐进式地妥善解决国有股份的流通问题。至于具体方案设计，目前研究已多，在此不再赘述。
五、结论
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