信贷公司规章制度（精选8篇）
银行借贷业务由公司财务部统一负责，此项业务包括但不限于以下交易：
1、开立(注销)银行户口
2、长短期借款
3、应收票据贴现
4、公司债券
5、财产抵押
6、融资租赁
7、担保
重大融资项目的每个会议，均应有详细的会议记录，每个会议记录应提交公司财务部备查。
融资合同签字前，应有公司总经理及总会计师批准意见。合同签订后，合同由公司财务部存档。
对外担保必须符合公司章程及有关管理规定，由总经理及总会计师批准，
第八章 资本及资本金管理
第三十条 资本金
公司应设资本金帐户，该帐户由公司财务部统一管理，公司应给出资人出资证明。
第三十一条 资本公积
企业在筹集资本金过程中，投资者缴付的出资额超出资本金的差额(包括股票溢价)，法定资产重估增值,以及接受捐赠的财产等，计入资本公积。具体包括资本溢价、接受捐赠实物资产、住房周转金转入、资产评估增值、投资准备五个项目。
公司按规定可以将资本公积转增股本，但资本公积中的接受捐赠实物资产价值、资产评估增值以及投资准备等部分，不能转作股本。
第九章 税务
第三十二条 税务
一、我国小额贷款公司农户信贷简述
小额贷款公司是由自然人、企业法人与其他社会组织投资设立的, 不吸收公共存款, 经营小额贷款业务的有限责任公司或股份有限公司。它的出现有效地缓解了“三农”和中小企业融资难的问题, 凭借其“小额、分散、灵活、便捷”的经营方式, 小额贷款公司迅速弥补了正规金融机构在金融领域发展的不足。我国小额贷款公司发放的小额贷款中, 农户贷款占了一定的比例, 从首批七家小额贷款公司的贷款结构中可以看出, 农户小额贷款在山西日升隆和晋源泰、贵州华地、陕西大洋汇鑫和信昌的贷款余额中所占比例分别达到了:81.4%、70.9%、45.6%、65.2%、100%。小额贷款公司的农户信贷具有高风险、高成本的特点, 而且农户普遍缺少抵押担保品, 因此搞清楚农户小额信贷的风险形成机理, 有针对性地设计风险防控机制, 对维持小额贷款公司的可持续发展, 确保农村金融和社会稳定具有重大意义。
二、农户小额信贷风险的形成原因
1. 自然风险
自然风险是农户小额贷款面临的最主要风险。我国农业生产的现代化水平不高, 靠天收成的状况一直没有得到根本改善, 这导致我国的农业和农副产业对大自然的依赖性很强。而且, 我国是世界上农业自然灾害频发、受灾损害最严重的国家之一, 尤其是近些年来, 各地气候异常, 受灾频率加大, 小灾变大灾的现象屡见不鲜。同时, 农业生态环境的恶化使抵御自然灾害的能力逐渐减弱。一旦自然灾害发生, 将直接导致产量下降, 农户收入减少, 对于将农业收入当成主要甚至唯一收入的小额信贷农户来说, 拖欠贷款成了必然选择。
2. 市场风险
市场风险是指因市场变动而造成未来收益损失的可能性, 包括商品价格、利率或汇率等经济原因而产生的不利波动。
我国农业生产实行小规模和分散经营, 受耕作习惯和自然条件的限制, 同一地区的农民在种养殖业上的结构高度趋同。由于市场容量有限, 同种产品的供给过多, 价格就会下跌。于是出现“谷贱伤农”的情形, 农民收入减少的话, 必然会影响到贷款的归还。
农业信息是典型的公共品, 随着市场行情的瞬息万变, 其在农村经济中理应成为农户生产和销售的重要决策依据。但是我国农民的受教育水平普遍偏低、农村的交通和通讯状况落后, 导致农民无法从市场上及时、充分地获取农产品信息。因此, 农户在在决定本期生产时只能参考上期的价格及供需情况, 容易造成低水平重复和压价竞争, 农民的收入进一步降低而产生风险。
3. 制度风险
制度风险是指由于小额贷款公司制度缺陷而造成的农户信贷风险。目前影响农户小额信贷风险的制度缺陷主要有信用评定制度和监管制度的不健全。
小额贷款公司在法律地位上的不明确, 直接导致了监管主体的模糊。我国小额贷款公司虽不吸收存款, 但是经营的是货币资金, 却定位为企业。按规定, 人民银行负责对小额贷款公司的利率、资金流向进行跟踪监管, 省级人民政府负责小额贷款公司设立的审批和日常监管。“多头”监管相当于“无头”监管, 监管主体不明确, 造成了风险监管的缺位。而且, 目前负责小额贷款公司日常监管的各级人民政府金融办公室都是初成立不久, 人手少、缺乏相关经验。因此小额贷款公司在监管的有效性和可操作性上存在比较严重的无序化、虚拟化问题, 这对小额贷款公司的健康发展非常不利。
小额贷款公司能否有效地控制风险首先取决于对贷款者信用的了解, 掌握越多的贷款人信息也就意味着可以越有效地降低贷款后的道德风险, 这不仅要求小额贷款公司拥有足够的贷款风险评估人员和技术, 还需要完善的征信体系。目前, 除了四川、浙江和重庆的部分小额贷款公司, 我国大部分小额贷款公司还未加入央行的征信系统, 也未建立专门的信用评估体系, 这反映出小额贷款公司对信用风险控制力的不足。
4. 道德风险
农户道德风险是指借款农户在获得贷款后不努力从事生产或任意改变借款用途、恶意逃废债务而形成的信誉风险。由于农户小额信贷不需要实物抵押品, 只以农户的个人信用来担保贷款本息的偿还。在我国大部分农村地区, 农户受教育程度不高, 信用意识偏低, 而且农村地区信用体系还不健全, 信用约束力不强, 所以更容易发生道德风险。并且, 在农户发生一些可能会影响贷款本息偿还的行为时, 由于农户贷款分散, 交易笔数多, 执法成本高, 因此小额贷款公司难于对借款人的可能违约行为进行及时、有效的约束和管理。
三、小额贷款公司农户信贷风险的防范措施
1. 建立多元化的农业服务体系
农户项目的成功率是影响小额信贷安全的最关键因素。而农户由于信息和技术的缺乏等原因, 项目失败的几率较高, 从而导致贷款到期无法偿还。“授人予鱼不如授人予渔”, 政府应该与小额贷款公司一起, 低费或者免费为农户提供与资金配套相关的非金融服务, 如:进行业务培训, 提供农业科学技术、农产品市场信息等。通过改善风险发生的基础条件, 取得从根本上降低风险发生可能性的效果。
2. 实行政策性农业保险, 建立风险分担机制
由于农业自然风险的客观存在, 政府应该建立政策性农业保险机制, 增加承担风险的主体, 提高贷款当事人的抗风险能力。政府应制定优惠、灵活的扶持政策对政策性农业保险业务给予支持。第一, 免征或者少征农业保险的一切税费;第二, 加大宣传力度, 提高农民对农业保险的认识;第三, 加快农业保险的立法工作, 通过立法, 对农业保险的性质、保障范围、经营原则、经营主体的组织形式、参与主体、收益主体以及相关的权利和义务等问题加以明确。其次, 政府可以运用政府转移支付建立农业风险补偿基金, 在农业遭受重大自然灾害时, 可以弥补农户的损失, 平滑农户的现金流, 提高还款率。
3. 健立健全农户信用评定制度
目前, 虽然将小额贷款公司纳入人行征信系统的工作正在稳步推进中, 但是大部分小额贷款公司还不具备接入征信系统的条件, 所以短期内直接接入人行征信系统的可行性比较低。为了有效地识别和控制信贷风险, 小额贷款公司必须建立、健全信用评定制度。一要制定合理的评级标准;二要加大信用等级评估的硬件投入, 三要严格遵守评级标准。其次, 小额贷款公司可以采取建立农户信用档案系统的方式, 对农户信贷情况进行动态管理, 在信贷工作中逐渐形成“农户贷款申请——农户信用评分——农户授信管理——农户信用档案”的思路, 对农户信贷风险进行有效的防控。
4. 建立科学合理的激励约束机制
一是对农户的激励。小额贷款公司应加强农户的信用教育, 增强农户的信用意识, 对屦行信贷合约和违约的农户进行有效区别。并根据农户信用等级状况和还款情况, 对按时甚至提前还款的农户给予利率优惠, 或者放宽再贷款额度。二是对信贷员的激励。小额贷款公司应该实行责、权、利相结合的考核制度, 既要对信贷员实施奖励制度, 又要实施一定的惩罚制度, 只有双管齐下, 才能保证较高的收贷率。三是对小额贷款公司的激励。正确评价小额贷款公司农户信贷绩效, 对经营业绩好的公司, 政府可以在政策上给予适当的倾斜, 扩大其融资的主体和金额, 扩充其经营规模, 增加业务范围, 进一步增大利润空间。
5. 完善监管机制
造成当前我国小额贷款公司风险监管失当的根本原因是对小额贷款公司行业定性的缺位。2008年5月, 中国人民银行和银监会共同发布《关于小额贷款公司试点的指导意见》, 对调整小额贷封款公司的相关社会关系进行了规范, 但是该规范属于部委规章, 具有较低的效力位阶。应该尽快出台国务院法规形式的法律文件, 明确小额贷款公司的法律地位, 将其纳入银行业监督管理机构统一监管。并采取有针对性的监管措施、监管方式和方法, 对小额贷款公司进行及时、全面的信贷风险防控。
摘要：小额贷款公司在我国农村金融领域如雨后春笋般积极发展, 极大地弥补了正规金融发展的不足, 其针对农户发放的小额信贷缓解了“三农”融资难的问题, 有效地支持了农业和农村发展, 促进了农民脱贫致富。本文分析了小额贷款公司的农户信贷风险的形成原因:自然风险、市场风险、制度风险以及道德风险等, 并提出如何规避农户信贷风险的有效措施:建立多元化的农业服务体系;完善信贷风险分担机制;建立健全农户信用评定制度;采取激励措施等。
关键词：小额贷款公司,农户信贷风险,风险防范
参考文献
[1]江乾坤:小额信贷创新发展与浙江实证研究[M].北京:经济科学出版社, 2008.8
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[3]党春芳:农村商业性小额贷款公司的风险控制[J].商场现代化, 2009, (1)
对于借款人来说，选择到金融消费公司贷款前，还要弄明白金融消费公司的一些限制性规定，再和类似产品做一个比较，免得稀里糊涂就买票上船。
熟悉限制性规定
案例
朱先生是一家民营企业的高管，年薪50万元左右。5月份刚在郊区购买了一套别墅，装修完毕后，朱先生看着空荡荡的大房子犯起了愁。家具家电等耐用品大约需要20万元，但买完房子后朱先生可用的现金不多，信用卡额度也不足以支付，而这些必备用品的置备又不能无限期搁置。朱先生想最好一次性买全了，省得以后再折腾。他到银行咨询了一下，由于不属于公务员、教师及医生等稳定收入群体，朱先生要想从银行获得贷款，审批手续比较麻烦且需要提供固定资产作抵押。无奈之下，他把目光转向了即将推出的消费金融公司，他想知道从这里获取贷款的限制条件、期限及额度等相关规定。
从《试点办法》中可以看出，选择到金融消费公司贷款有很多限制性规定，借款人一定要弄明白，然后再做决定。
借贷金额和对象受限制
《试点办法》规定，消费金融公司向个人发放消费贷款的余额不得超过借款人月收入的5倍。消费金融公司向个人发放一般用途个人消费贷款的额度不得超过以往对该借款人发放单笔贷款的最高额度。消费金融公司不得向第一次从本公司申请贷款的借款人发放一般用途个人消费贷款，这意味着只有已取得过耐用消费品贷款的、信誉良好的借款人才能得到此贷款。
利率高于商业银行贷款利率
消费金融贷款还款期限一般为1年。贷款利率实行按借款人的风险定价，最高上浮不得超过4倍。但预计消费金融公司的实际贷款利率不会接近上限，主要是因为本来中国老百姓在贷款方面就不是很积极，如果再把贷款利率定得比较高，会很难吸引借款人。
购买物品要到指定厂家
《试点办法》规定，消费金融公司主要办理个人耐用消费品贷款和一般用途个人消费贷款。前者指用于购买约定的家用电器、电子产品等耐用消费品，由消费金融公司通过经销商间接向借款人发放，后者指用于个人及家庭旅游、婚庆、教育和装修等消费事项，由消费金融公司直接向借款人发放。需要注意的是，房贷，车贷不在消费金融贷款之列。
上例中朱先生的信用资质符合消费金融公司提供的耐用消费品贷款条件，且以月收入4万元计算，朱先生最多可以获得20万元的贷款额度。足够用以支付购买上述耐用品的所需。1年之内，朱先生的收入用来偿还贷款和利息，也不会给他的家庭生活带来沉重负担。
类似金融产品比较
除了消费金融产品外，生活中还有很多类似的金融产品，如信用卡、小额贷款公司及银行无担保产品等。是不是要选择消费金融贷款，需要把金融消费品和以下类似的金融产品做一个比较。
消费信贷VS信用卡
利息消费金融贷款的利息可能比一般商业银行消费个贷高，利率按照借款人的风险定价，不得超过同期银行贷款利率的4倍，从发放贷款开始就需要支付利息。信用卡消费最长有56天的免息期，信用卡分期付款需要收取一定的手续费。
还款期限消费金融贷款还款期限可能为1年。信用卡是30天左右，商场分期付款最长为36个月。
贷款额度消费金融公司向个人发放消费贷款的余额不得超过借款人月收入的5倍，月收入5000元的借款人最多只能贷款2.5万元，贷款的额度不得超过以往对该借款人发放单笔贷款的最高额度。商业银行发放信用卡的贷款额度从几千、几万到几十万元不等，目前一些银行推出的白金卡、钻石卡，信用卡额度可达几百万元。
贷款审核初期消费金融公司针对借款人的每笔消费进行贷款审核。如果他们在消费贷款公司保持良好的信用记录，贷款公司可以直接将资金先划拨，借款人按照自己的需求进行消费。信用卡是在发放时审核申请人的资料确定一个综合授信额度，不需要对他们的每笔消费进行审核。
消费信贷VS小额贷款公司
和银行无担保产品相比，消费信贷最大的优点是，借款人只要信用记录良好，就可在短时间内获得贷款，而银行无担保产品实际申请要等待很长时间，办理业务的手续也相对复杂。
贷款对象消费金融公司所面对的人群主要是城市工作的中低收入居民，并没有将融资大门朝中小企业和涉农企业敞开。与之相比，此前在多个省市都已成立的小额贷款公司贷款范围较广泛。
贷款额度小额贷款公司个人贷款(个人诚信贷款)放贷额度一般在3万～30万元，期限3年以下，需提供本人有效证件如身份证、户口本、家庭详细地址、家庭固定电话、本人收入证明、大额贷款须提供本人的房产证或汽车行驶证及有力证明具有还贷能力资料提供审核。企业贷款放贷额度一般在10万～300万元，期限5年以下，需提供公司营业执照副本、纳税登记证、法定代表人身份证并且有固定资产抵押。
还款期限小额贷款公司个贷一般可在12小时内给予借款人肯定回答是否批款，最快24小时以内放款。企业贷款可在1天内给予借款人肯定回答是否批款，最快2天以内放款。
消费信贷VS银行无担保产品
目前，许多商业银行都有个人消费类信用贷款产品，个人凭自己的信用就可以获得一定额度的信用贷款，用于各种消费。但我国目前的征信体系并不健全，这种产品基本都处于停滞状态，即使有也需要借款人通过联保、互保等方式代替抵押贷款的实物抵押担保。
目标人群银行无担保产品主要是针对年收入在12万元以上的高端人群。通过银行的系统测评，可以给借款人评定一个信用额度，借款人可在这个额度内将贷款用于各类消费。
一、目标市场分析
1、市场环境分析：
（1）外部环境：宏观环境：①经济与技术；②政治与法律；③社会与文化
微观环境：①信贷资金的供给；②信贷资金的需求；③银行同业的竞争
（2）内部环境：战略目标分析：
银行内部资源分析：①人力资源②财务实力③物质支持④技术资源⑤资讯资源 银行自身实力分析：①系统实力；②软实力；③资本实力；④政府支持
（3）分析方法：SWOT：优势、劣势、机遇、威胁
2、市场细分： 类型：按区域
按产业：朝阳型/夕阳型、劳动密集型/资本（资金）密集型/技术（知识）密集型按规模：大、中、小
按所有者性质和组织形式：国有企业、民营企业、外商独资、合资和合作经营、业主制 内容：①市场容量分析；②结构吸引力分析；③市场机会分析；④获利状况分析；⑤风险分析
3、市场选择：
目标市场：银行为满足现实或潜在的客户需求，在市场细分基础上确定的将要进入并重
点开展营销活动的特定的细分市场
市场定位：商业银行设计并确定自身形象，决定向客户提供何种信贷产品的行为过程
目的：让客户能够更加了解和喜欢银行所代表的内涵，在客户心目中留下别
具一格的银行形象和值得建立信贷关系的印象 包括：产品定位、银行形象
步骤：①识别重要属性；②制作定位图；③定位选择；④执行定位
二、营销策略
1、产品营销策略
银行公司信贷产品的特点：①无形性；②不可分性；③异质性；④易模仿性；⑤动力性 五层次理论：①核心产品；②基础产品；③期望产品；④延伸产品；⑤潜在产品 产品开发方法：①仿效法；②交叉组合法；③创新法
产品项目：某个特定的个别银行产品。金融产品划分的最小单位
宽度：产品组合中不同产品的数量深度：每条产品线内所包含的产品项目的数量 产品组合策略的内容：①产品扩张策略；②产品集中策略
产品组合策略的形式：①全线全面型；②市场专业型；③产品线专业型；④特殊产品专业型 产品生命周期策略：①介绍期；②成长期；③成熟期；④衰退期（策略:持续~转移~收缩~淘汰）
2、定价策略
贷款定价原则：①利润最大化；②扩大市场份额；③保证贷款安全；④维护银行形象 贷款价格的构成：①贷款利率；②贷款承诺费；③补偿余额；④隐含价格
贷款承诺费：对已承诺贷给客户而客户又没有使用的那部分资金收取的费用 补偿余额：应银行要求，借款人在银行保持一定数量的活期存款和低利率定期存款
影响贷款价格的因素：①贷款成本；②贷款风险程度；④借款人的信用及与银行的关系；
③贷款费用；⑤银行贷款的目标收益率；⑥贷款供求状况；⑦贷款的期限； ⑧借款人从其他途径融资的融资成本
公司贷款定价的基本方法：
成本加成定价法：贷款利率=筹集可贷资金的成本呢+银行的非资金性经营成本+银行对贷款违
约风险要求的补偿+银行逾期利润水平
价格领导模型：优惠利率、借款人支付的违约风险溢价、长期贷款借款人支付的期限风险溢价 银行公司信贷产品的定价策略：①高额定价策略；②渗透定价策略；③关系定价策略 公司信贷营销渠道分类：按营销渠道模式：自营营销渠道、代理营销渠道、合作营销渠道
按营销渠道场所：网点营销、电子银行营销、登门拜访营销
网点营销：①全方位网点机构营销渠道；②专业性~；③高端化~；④法人
公司信贷营销渠道策略：①直接营销渠道策略和间接营销渠道策略；②单渠道策略和多渠道策略；
③结合产品生命周期的营销渠道策略；④组合营销渠道策略
促销策略：①广告；②人员促销；③公共宣传和公共关系；④销售促进
三、营销管理：
市场营销计划的基本内容：①计划概要；②当前销售状况；③机会与问题分析；④营销目标；
⑤营销战略与策略；⑥行动方案；⑦损益预算表；⑧营销控制
银行营销组织职能：①组织设计；②人员配备；③组织运行
银行营销组织设立的原则：①因事设职与因人设职相结合；②权责对等；③命令统一 银行营销机构的组织形式：①直线职能制；②矩阵制；③事业部制
银行公司信贷营销领导作用：①指挥作用；②激励作用；③协调作用；④沟通作用
市场营销控制方法：①计划控制；②盈利能力控制；③效率控制；④战略控制；⑤风险控制
第一章 总则
第一条 为了提高XX农村信用社信贷管理工作水平，增强对信贷风险的自我防范，自我控制和自我化解能力，促进我社可持续发展，根据《中华人民共和国银行业监督管理办法》、人民银行有关法律法规和《农村合作金融机构风险评价和预警指标体系》，建立XX农村信用社信贷风险预警监测制度。
第二条 信贷风险是金融部门的传统风险和主要风险，其预警和防范的有效性直接影响着金融部门业务的稳健经营。信贷风险预警是客户经理、贷后管理员通过有效手段，对借款客户进行系统性、连续性监测，及早发现和识别风险来源、风险范围、风险程度和风险走势，发现相应的风险警示信号，XX农村信用社及时采取措施防范化解风险的一种贷后管理行为。
第三条 建立信贷风险预警监测制度系统指标体系与中国银行业监督管理委员会发布的《农村合作金融机构风险评价和预警指标》及人民银行的要求一致。根据XX农村信用社经营需要和预警监测实际需要或行业管理规定，增加必要的监测指标。
第四条 信贷风险预警监测应当贯彻及时性原则：按月对本单位、本系统信贷风险情况进行监测、分析和评价，并及时向上级联社、当地银监部门、人民银行报告风险状况和风险处置措施。
第二章 监测指标
第五条 总量监测：对信贷资金来源和运用总量、不良贷款总额、存贷比率、不良贷款比率、不良贷款变动率等总量指标进行监测、趋势分析和预测预警，及时发现潜在风险。其中 ：
（一）存贷比率=各项贷款余额/各项存款余额*100%，一般以不超过75%为标准值，借入支农再贷款的各支行可将支农再贷款纳入资金来源计算存贷比率。根据存贷比率的大小及变化，判断是否存在盲目扩张信贷规模使潜在信贷风险增大的现象。
（二）不良贷款比率=不良贷款余额/全部贷款余额*100%，一般以不超过15%为标准值。对于超过标准值的，需对不良贷款变动作重点关注；对于不良贷款比率有上升趋势的，需提出信贷风险预警。
（三）不良贷款变动率=期末不良贷款余额/期初不良贷款余额，一般以1为标准值，超过1则说明不良贷款绝对额上升。对于不良贷款变动率大于1且有上升趋势的，需提出信贷风险预警，并分析其原因、提出整改措施。
第六条 结构监测：对信贷资金来源和运用的期限结构、行业结构，以及中长期贷款比率、贷款行业投向比例等结构指标进行监测分析和预测预警，重点关注资金来源和运用的期限结构搭配是否合理、行业投向是否合理，是否存在信贷集中“垒大户”等可能引发未来潜在信贷风险的现象。
（一）期限结构。主要是关注活期存款、定期存款与短期贷款、中长期贷款、票据融资的资产负债结构匹配问题，对于期限结构失衡的，需提出信贷风险预警。其中：
中长期贷款比率=余期一年以上的贷款/余期一年以上的定期存款*100%，一般以不超过120%为标准值。
（二）行业结构。主要是关注房地产贷款、个人消费贷款，钢铁、水泥、纺织等重点行业贷款的比重和资产质量，对于行业集中度高、比重大、资产质量下降的，需提出信贷风险预警。其中：
贷款行业投向比例=对某行业贷款额/全部贷款额*100%，一
般以不超过15%为宜。对于行业投向比例过大的，需重点关注资产质量的变化情况，及时进行信贷风险预警。
第七条 利率监测：对贷款欠息率、利息回收率等指标以及贷款最高利率和最低利率进行监测，关注信贷资产的价格和信贷业务收益情况。其中：
（一）贷款欠息率=本期应收未收利息/本期应计利息收入*100%，一般以不超过20%为标准值。若超过标准值，表明信贷业务收益存在风险，需提出信贷风险预警。
（二）利息回收率=（本期利息收入-本期表内应收利息变化额）/（本期利息收入+表外应收利息变化额）*100%，一般以100%为标准值。若低于100%，说明利息的回收存在一定的风险，对于利息回收率较低的，需提出信贷风险预警。
第八条 风险预警信号
（一）贷户财务状况风险预警信号：
1、信用等级、贷款形态由正常转为不良贷款；
2、不能按要求提供当期或充足的财务信息，或提供虚假财务信息；
3、利润、销售、利润率、现金流量的持续下降，存货积压，对外部融资的过度依赖（流动比率明显降低，资产负债率增加较快）；
4、存货周转率放慢或存货增多；
5、速动比率下降；
6、负债率升高；
7、为了维持盈利或保留现金储备，经常推迟或延迟支付有关费用；
8、应收账款增加趋势；
9、企业为了保存现金而采用拖欠等不正常手段，因而无法 正确反映应付款，或其他应付债务；
10、采用其他不正常行为影响现金流动量；
11、企业毛利率下降；
12、审计部门及会计师事所对企业的账簿和财务记录不断进行检查；
13、企业欠税。
（二）行业风险预警信号：
1、行业整体衰退或属于新兴行业；
2、出现重大技术改革，影响行业产品和生产技术的改变；
3、政府对行业有严格的限制；
4、经济环境变化，如经济萧条或出现金融危机，对行业发展发生影响；
5、不能适应市场或顾客需求变化；
（三）生产经营风险预警信号：
1、持有一大笔定单，如果不能如期履约可能引起重大损失；
2、产品较为单一；
3、对一些客户或供应商过份信赖；
4、对存货、生产和销售的控制能力下降；
5、在供应链中的地位关系发生变化，如供应商不再供货；
6、企业地点发生了不利的变化；
7、购货商减少采购；
8、收购其他企业或开设新的销售网点，对销售和经营有明显影响；
9、出售变卖主要的生产经营性固定资产；
10、厂房和设备未得到很好的维护；
11、建设项目的可行性存在偏差，或计划执行出现较大的调整，如基建项目的建设工期延长，或处于停缓状态，或概预算调整；
12、借款人的产品质量或服务水平下降；
13、受到台风、火灾等自然或社会灾难影响。
（四）管理风险预警信号：
1、借款人组织形式发生变化，如进行了租赁、承包、联营、并购和重组等；
2、管理层对环境和行业的变化反应较为迟缓；
3、高级管理层之间出现严重的争论分歧；
4、最高管理者独裁，听不进不同意见或者周围都是说好话的人；
5、管理层品德低下，缺乏修养；
6、高级管理层或董事会变动频繁；
7、管理层的核心人员突然死亡、生病或辞职，没有相应的继承者；
8、中层管理层较为薄弱，企业人员更新过快或人员不足；
9、管理层对企业的发展战略性眼光和计划，没有实施或无法实施；
10、管理层缺乏足够的行业管理经验和管理能力，如有的只有业务特长而没有专业特长；
11、管理层经营思想变化，表现为极端的冒进或保守；
12、理事会和高级管理人员以利润为中心，并且不顾长期利益而使财务混乱，影响收益质量；
13、借款人的主要股东、关联企业或母子公司发生了重大的不利变化；
14、借款人遇到纠纷和法律问题，如受到税务工商等部门的处理，主要管理人员受到涉及处罚问题；
15、借款人还款意愿较差，与本社不合作；
16、管理层的态度突然发生了变化；
17、借款人提供虚假的财务信息和报表资料；
18、借款人突然更换注册会计师或结算银行；
19、外部机构对借款人的评级进行调整；
20、借款人违反与其他银行或债权人的协议，不能偿还其债务；
21、借款人以不正常途径或不合理条件从其他银行取得贷款；
22、借款人向其他银行的借款被拒绝；
23、借款人的存款余额和结算量不断下降；
24、接到许多银行的资信咨询和调查；
25、借款人延期支付本金和利息；
26、借款人不能提供本社所要求的信息资料；
27、借款人拒绝与注册会计师、评估师接触；
28、借款人提出再融资或重组贷款。
（五）银行信贷管理风险预警信号：
1、违反规定发放贷款；
2、对关系人发放信用贷款，或贷款条件优于其他借款人；
3、借款人采用欺骗手段骗取贷款，或用贷款牟取非法收入；
4、借款人未按规定用途使用贷款；
5、偿付来源与贷款目的不一致；
6、违反XX农村信用社信贷政策和程序发放贷款；
7、贷款合同存在法律性的问题；
8、信贷档案不全，重要文件遗失对偿还贷款有实质性的影响；
9、本社对贷款缺乏有效监督，不了解贷款的实际使用情况和还款来源；
10、贷款抵押价值下降或本社对抵押品失去控制；
11、本社无法与借款人进行正常的联络；
12、本社不能取得财务报表等信息资料；
13、到期贷款不能按期偿还或贷款不断增加，没有压缩；
14、贷款需要重组或已经被重组；
15、本社已通过法律诉讼的贷款。
（六）保证担保预警信号：
1、不履行或消极履行保证责任记录；
2、对外提供担保管理不严，显得随意；
3、有未经授权而对外提供保证的历史；
4、与借款人之间有互保协议，或与借款人之间存在连环担保关系；
5、保证人因为与借款人之间存在债权债务关系而被迫提供担保，如保证人欠借款人贷款，或其为贷款人提供借款担保并非出自本意；
6、保证人与借款人之间存在母子公司等股本关联关系，当本社要求保证人履行保证责任时可能造成牵一发而动全身的局面；
7、保证人具有特殊地位和背景，本社要求其履行保证责任时可能会遇到较大阻力；
8、保证人对外承担债务保证责任的未清偿余额较大，已超出其承受能力；
9、保证人的财务实力较弱，对外商业信誉较差；
10、保证人所在行业的发展前景较差，或者保证人不具备对外提供担保的资格或没有经过充分授权等。
（七）抵押担保预警信号：
1、担保的所有权出现争议；
2、担保品的流动性变差；
3、担保品的变现价值下降；
4、担保品的折扣率上升；
5、担保品的评估与账面价值偏离较大；
6、担保品的占有与控制程度下滑；
7、担保品的保险、登记便利性和成熟性较差；
8、选择荒地、荒滩的土地使用权、项目或在建工程、机器设备等作为担保品；
9、对办公楼、商品住宅、土地使用权的价值风险估计不足，抵押率普遍较高。
10、担保品过于集中为某一类物品，或某类担保品过于集中在某地区域，这会给本社处理担保带来一定的困难。
第三章 监测要求
第九条 各支行要高度重视信贷风险的预警监测工作，密切关注信贷资金在不同行业、不同企业间的动态变化和风险状况，尤其要关注房地产、消费信贷、以及国家宏观调控限制行业的信贷投入，加强信贷政策与产业政策的协调配合，不断促进信贷业务健康发展。第十条 贯彻好“区别对待、有保有压”的方针。及时为有市场、有效益、有利于增加就业的企业提供流动资金贷款，控制好中长期贷款，着力优化信贷资金结构。
第十一条 对出现风险预警的客户，贷后管理员和各分行行长应在2日内报告，XX农村信用社贷审会接到风险预警报告的5个工作日内采取措施处理。
（一）召开贷审会，研究应对措施；
（二）下达决策措施意见书；
（三）督促下级监督客户限期改正；
（四）加强账户监控，收回到期贷款，做好未到期贷款的提前催收准备工作；
（五）关注担保物，监控担保物是否能转移，隐匿损坏或损失；
（六）关注借款合同诉讼时效；
（七）停止发放新的贷款。
第十二条 对提示风险预警的客户三个月内或预计三个月内不能消除的，要及时上报专题汇报材料，报原审批机关研究制订风险化解措施，由联社负责实施。
第十三条 认真填报信贷风险预警监测指标体系表和报告，对于信贷业务经营中发现的各类风险，要建立不定期的风险预警和报告制度，正确评估和预警所存在的信贷业务风险，分析风险形成的条件原因，并提出相关改进措施。同时，要根据不断变化着的信贷经营情况，从实用性和可操作性的角度出发，对目前所初步建立的信贷风险预警监测体系提出有益的改进意见，促进信贷预警监测体系的不断完善。
小额贷款公司是由自然人、企业法人与其他社会组织投资设立，不吸收公众存款，经营小额贷款业务的有限责任公司或股份有限公司。
依据“资产结构、资产质量、管理效率、盈利能力、增长速度、社会责任” 等多项评价标准，根据数据测评、联席会指导委员会推荐和专家评审委员会的综合意见。评选出了中国小额贷款公司竞争力排行榜。共统计了全国100家小额贷款公司名单。
小额贷款公司竞争力排名 排名 公司名称 省份 北京丰花小额贷款有限公司 北京市 2 北京金典小额贷款股份有限公司 北京市 3 邦信小额贷款公司 北京市 4 天津恒兴小额贷款有限公司 天津市 5 天津华北创业小额贷款有限公司 天津市 6 三河市润成小额贷款有限公司 河北省 7 代县昌誉盛小额贷款有限责任公司 山西省 8 内蒙古东信小额贷款有限责任公司 内蒙古 9 内蒙古融丰小额贷款有限公司 内蒙古 鄂尔多斯市博源小额贷款有限责任公司 内蒙古 11 包头润丰小额贷款有限公司 内蒙古 鄂尔多斯市东胜区亿恒小额贷款有限责任公司 内蒙古 13 赤峰市翁牛特旗鑫隆小额贷款有限责任公司 内蒙古 14 鄂尔多斯市东胜区融联小额贷款有限责任公司 内蒙古 15 包头市蒙银小额贷款股份有限公司 内蒙古 16 巴彦淖尔市巴运小额贷款有限责任公司 内蒙古 17 大连庄河北方小额贷款有限公司 辽宁省 18 锦州市松山新区博泽小额贷款有限公司 辽宁省 19 北镇汇银小额贷款有限责任公司 辽宁省 20 营口市站前区盼盼小额贷款有限责任公司 辽宁省 21 阜新细河超懿小额贷款有限公司 辽宁省 22 辽阳市弓长岭金悦小额贷款股份有限公司 辽宁省 23 盘山县华信小额贷款股份有限公司 辽宁省 24 长春市广源小额信贷有限责任公司 吉林省 25 长春市启元小额贷款股份有限公司 吉林省 26 长春市双阳区金地小额贷款有限公司 吉林省 27 农安县华信小额贷款有限公司 吉林省 大庆市国金小额贷款有限责任公司（2012年成立）黑龙江 29 大庆市广汇小额贷款有限公司 黑龙江 30 哈尔滨广顺小额贷款股份有限公司 黑龙江 31 哈尔滨市元丰小额贷款股份有限公司 黑龙江 32 哈尔滨市银海小额贷款股份有限公司 黑龙江 33 哈尔滨市香坊区农商小额贷款有限责任公司 黑龙江 34 上海徐汇大众小额贷款股份有限公司 上海市 35 上海松江骏合小额贷款股份有限公司 上海市 36 上海浦东新区张江小额贷款股份有限公司 上海市 37 上海奉贤绿地小额贷款股份有限公司 上海市 38 上海长宁东虹桥小额贷款股份有限公司 上海市 39 上海虹口中科小额贷款股份有限公司 上海市 40 上海金山民欣小额贷款有限公司 上海市 41 吴江市巾帼农村小额贷款股份有限公司 江苏省 42 高淳县隆兴小额贷款有限公司 江苏省
苏州市相城区永诚农村小额贷款有限公司 江苏省 44 高淳县汇恒农村小额贷款有限公司 江苏省 45 无锡市锡山区阿福农村小额贷款有限公司 江苏省 46 宜兴市联丰农村小额贷款有限公司 江苏省 47 南京市再保科技小额贷款有限公司 江苏省 48 瑞安华峰小额贷款股份有限公司 浙江省
慈溪市融通小额贷款股份有限公司 浙江省（宁波）50 海宁宏达小额贷款股份有限公司 浙江省 51 湖州吴兴万邦小额贷款股份有限公司 浙江省 52 东阳市金牛小额贷款有限公司 浙江省 53 绍兴县汇金小额贷款股份有限公司 浙江省 54 诸暨市海博小额贷款有限公司 浙江省 55 杭州市江干区祐康小额贷款有限公司 浙江省
杭州市高新区（滨江）东冠小额贷款股份有限公司 浙江省 57 合肥市国正小额贷款有限公司 安徽省 58 合肥德善小额贷款股份有限公司 安徽省 59 龙岩市新罗区永丰小额贷款股份有限公司 福建省
抚州金巢经济开发区东方富通小额贷款有限责任公司 江西省 61 鄢陵县华宇小额贷款有限责任公司 河南省 62 武汉市江汉区中联信小额贷款股份有限公司 湖北省 63 钟祥市润德小额贷款股份有限公司 湖北省 64 武汉市洪山区九坤小额贷款有限责任公司 湖北省 65 岳阳市经济技术开发区金成小额贷款股份有限公司 湖南省 66 郴州经济开发区银丰小额贷款股份有限公司 湖南省 67 常德市武陵区双鑫小额贷款股份有限公司 湖南省 68 湘潭雨湖区城郊小额贷款有限公司 湖南省 69 佛山市南海友诚小额贷款有限公司 广东省 70 深圳安信小额贷款有限责任公司 广东省（深圳市）71 深圳市宇商小额贷款有限公司 广东省（深圳市）72 广州市花都万穗小额贷款股份有限公司 广东省 73 深圳市西奇西小额贷款有限公司 广东省 74 亚联财小额贷款 广东省（深圳市）75 南宁市广银小额贷款股份有限公司 广西 76 南宁市蓝天小额贷款有限公司 广西 77 柳州市广和小额贷款有限公司 广西 78 南宁市电科小额贷款有限公司 广西 79 桂林市民丰小额贷款股份有限公司 广西
贵阳市云岩区黔商市西小额贷款股份有限公司 贵州省 81 海口信源小额贷款有限公司 海南省
重庆市九龙坡区隆携小额贷款股份有限公司 重庆市 83 重庆市永川区汇恒小额贷款有限公司 重庆市 84 重庆市涪陵区金诚小额贷款股份有限公司 重庆市 85 龙马兴达小额贷款股份有限公司 四川省 86 成都同兴小额贷款公司 四川省 87 富登小额贷款公司 四川省 88 美兴小额贷款公司 四川省
成都高新锦泓小额贷款有限责任公司 四川省 90 开远市元汇小额贷款有限公司 云南省 91 昆明市西山区天赢小额贷款有限公司 云南省 92 昆明嵩明县达昌小额贷款有限公司 云南省 93 西宁城投小额贷款有限公司 青海省 94 西宁银通小额贷款股份有限公司 青海省 95 宁夏泰信农村资金管理股份有限公司 宁夏 96 宁夏闽商小额贷款有限公司 宁夏 97 宁夏同融小额贷款有限公司 宁夏 98 宁夏中房集团小额贷款有限公司 宁夏 99 乌鲁木齐市浙商小额贷款股份有限公司 新疆 100 乌鲁木齐市华春小额贷款股份有限公司 新疆
小额信贷公司排名的依据指标是:资产结构、资产质量、管理效率、盈利能力、增长速度、社会责任;等多项评价标准。
最新全国小贷公司数据统计一览表
2015年全国共有小额贷款公司8394家，贷款余额8811亿元，上半年新增人民币贷款618亿元。（附表：小额贷款公司分地区情况统计表 2015）
地区名称(家)机构数量 全国 北京市 天津市 河北省 山西省 8394 69 110 459 315
从业人员数(人)实收资本(亿元)贷款余额(亿元)102405 847 1445 5336 3271 4743 5238 3421 2208 1309 6119 3718 5913 1551 2888
7857.27 100.70 129.77 263.42 213.94 353.25 352.48 105.59 114.46 155.95 933.30 690.97 357.21 236.20 242.10
8811.00 111.75 136.21 277.56 212.61 357.40 327.35 79.33 106.43 201.40 1147.66 913.74 407.17 279.99 275.15 内蒙古自治区 481 辽宁省 吉林省 黑龙江省 上海市 江苏省 浙江省 安徽省 福建省 江西省 578 401 249 112 616 330 466 104 221 山东省 308 3704 358.82 河南省 325 4885 215.99 湖北省 243 3342 270.53 湖南省 124 1561 93.47 广东省 373
7823 518.43 广西壮族自治 293 3915 236.88 海南省 34 402 33.00 重庆市 235 5566 516.30 四川省 326 7036 529.18 贵州省 278 3106 83.21 云南省 391 3813 188.22 西藏自治区 10 93 6.50 陕西省 222 2290 182.19 甘肃省 325 3042 130.49 青海省 41
472 31.79 宁夏回族自治 116 1470 66.82 新疆维吾尔自 239
1878
146.12 国务院：推动民资发起设立中小型银行等金融机构
小贷服务大数据风控平台免费入驻使用目录
目标：打造小微信贷“铁人三项”能力的大数据风控平台
424.42 231.86 295.23 101.32 530.85 307.83 34.63 627.17 597.30 79.67 195.11 3.60 182.20 105.72 36.16 62.49 161.70
1)“铁人三项”之IT风控系统
2)“铁人三项”之大数据征信
3)“铁人三项”之互联网服务
4)大数据风控平台对外服务重大优惠举措
NO.1: “铁人三项”之IT风控系统
Key 1: 大数据风控平台希望解决的业务问题？
针对个人及小微企业的纯信用、抵质押类信贷业务全生命周期管理，支持从几千元的小额消费贷款到数万元的个人信用贷款，以及数十万元的小微企业经营性贷款业务。
特别适用于P2P、小贷公司、消费金融公司等小微金融机构，解决这些公司缺少有效适用的IT系统、以及缺少减少资金和技术团队，快速使用业界一流的解决方案系统，包括从业务展业、申请审批、申请反欺诈、账务管理、催收管理等信贷全生命周期流程管理，而不仅仅是一个P2P 模板。
Key 2: 大数据风控平台如何更懂小微金融业务
平台与全球最大的征信及决策分析服务商Experian合作开发，充分借鉴了Experian在零售及小微信贷风控和流程管理的最佳实践，结合本土个人及小微信贷业务的优秀经验，以“信贷工厂”运作理念为准则、以量化风控决策为核心。同时，平台融合了六大小微信贷产品的最佳流程与风控实践，包括个人信用贷、房贷、车贷、Pos经营贷、网商贷、小额消费信贷等。
且与Experian等专业风控机构持续合作优化升级并开发新产品和模型。
Key 3: 大数据风控平台如何做到系统技术架构领先
平台可以针对不同机构、不同产品灵活、快速配置业务流程、风控策略及息费计算参数，快速支持新业务发布管理。
这一能力的实现依赖于我们使用了全球顶级的决策引擎工具Experian SMG3和领先的平台设计理念。
SMG3是一个真正做到面向业务用户的企业级统一决策管理平台，可实现整个信贷生命周期中各个阶段的模型及策略管理与优化调整，如贷前的信贷审批、贷中的账户策略管理等。SMG3自上世纪90年代首次发布至今已经有上千个解决方案应用在全球金融行业，安装机构已达1700多家，分布在全球30多个国家。SMG3的应用彻底改变了以往业务人员在管理业务策略的对IT的严重依赖，使业务人员有能力自己设计、测试、运行和监控策略，同时也彻底将IT人员从繁琐的业务需求到系统设计构造的工作中解脱出来，专心于系统运维管理等实际IT工作。
Key 4: 大数据风控平台比同类产品的特有功能和优势
贯彻整个信贷生命周期流程的量化决策应用，提升系统自动化运作水平，减少人员投入和提升运营效率。
特有的P2P行业息费参数计算和灵活调整，以及与广泛的第三方支付及外部多种资金渠道接口。
强大的催收管理能力，涵盖从电催、门店、外委、法催及核销等多种催收管理模式，并配置了自动决策和优化能力的催收分案及行动路径设定，有效提升催收作业效率，节约成本。
实时、高效的大数据征信及反欺诈手段，实现可媲美人行征信报告的信息数据整合输入，以及多种手段、渠道支持反欺诈管理。
NO.2: “铁人三项”之大数据征信
Key1：小微金融机构面临的数据征信困惑
无法接入人行征信
希望有很多数据、但又不知道数据在哪里
接入成本高、无法形成统一客户视图 数据如何深度挖掘和应用
Key2：征信机构和数据源的困惑
征信牌照和业务开放有限，无法公开规模化推广应用
数据敏感、担心泄露和数据安全，如何安全可控范围使用
都是微小机构、对接成本高，很多没有IT基础设施
如何形成闭环的信息反馈，构建和优化信用评分模型
Key3：风控专业咨询公司和人员的困惑
没有数据，相当于巧妇难为无米之炊
客户不能理解和验证模型，无法实现持续化运营和变现
Key4：解决之道
一站式对接不同数据源，在用户授权和充分可信的征信查询服务流程管理中实现数据查询、整合、挖掘应用，并形成良好的数据反馈机制，使得数据在安全可控的平台中流转应用。
NO.3: “铁人三项”之互联网服务
Key1：小微金融机构如何实现业务创新
没有产品创新能力
没有网络数据分析和挖掘能力，特别是非机构化数据的应用
区域化作业无法对接全国性互联网平台
如何实现资产证券化ABS？如何获取低成本资金
Key2：互联网平台如何提供金融服务落地
金融业务是比广告更高收益的流量变现能力，且对于提升平台客户服务、促进交易有着重要意义
没有金融牌照和充裕低成本资金，没有专业金融人才和技术团队
没有线下落地团队，无法突破线下面访及核实
Key3：理财机构如何寻找可信资产
如何突破依赖对金融机构的评审代替资产评审？
如何实现对资产包的评级分类和差异化定价
如何直接对接借款人的契约，改变对金融机构的过度依赖
Key4：大数据平台互联网服务解决之道
与互联网平台合作开发标准化垂直场景的信贷产品，帮助互联网平台实现流量转换，帮助金融机构实现产品创新和客户创新。目前已经开发了网商贷、POS贷、在线消费信贷等，并已经在多家金融机构全国性推广应用。
利用神州融大数据风控平台可以实现资产证券化过程的透明、可信、可量化评估。
神州融定位帮助金融机构与网络平台、金融机构与理财平台的信贷资产交易撮合服务。
NO.4：神州融大数据风控平台对外服务重大优惠举措
申请入驻，您将获得：
全球征信业巨头Experian小微信贷量化风险管理最佳实践；
零门槛拥有价值千万、世界顶级信贷工厂管理系统与量化风控决策能力；
一站式轻松接入3000+维度鲜活数据源和自动化决策评分卡；
快速对接电商平台、获得垂直信贷场景下的金融产品；
关键词：小额信贷,农信社,信用制度
小额信用贷款在20世纪80年代初引入我国, 它是我国农村信贷管理体制的一项重大改革, 也是农村信用社的一项金融产品制度创新。其一方面适应了当时农村地区产业结构调整的基本要求, 另一方面使农村地区信用关系从法人—法人向法人—自然人转换。实践证明, 这种新型的金融制度安排有效地解决了正规金融体系难以辐射到的弱势群体的资金需求问题, 并对农民致富、农村经济发展起到了积极的推动作用。
一、风险分析
与其他贷款品种一样, 农户小额信用贷款同样存在着风险。其主要包括外部环境风险和银行管理风险以及逆向选择和道德风险。逆向选择是指申请小额信用贷款最积极的往往可能是最不具偿还能力的农户。小额信用贷款对借款人的约束力较小, 当风险偏好的农户拿到贷款后, 在追求更高利润的驱动下, 借款人有可能倾向于改变申请信用贷款的本来用途, 而由此产生的额外风险则由信用社来承担。由于有效信用制度的缺失, 农户小额信贷风险主要来自于“逆向选择”和“道德风险”。[1]
二、小额信贷借贷双方博弈分析
农户小额信贷的风险机理以及农村信用社的贷款行为可以通过农信社和农户之间信贷行为的博弈模型进行分析。
农户小额信贷博弈的参与者为农信社 (博弈方1) 和农户 (博弈方2) , 地方政府不参与博弈, 但可对博弈双方起到一定的影响作用。该博弈为动态博弈。博弈中农信社先进行选择, 农户后进行选择。第一阶段由农信社先选择, 可选策略有贷款和不贷款。若农信社选择不贷款, 则博弈终止, 农信社与农户的得益数组为 (0, 0) 。若农信社选贷款, 则农户的可选策略有还贷和赖账。若农户选还贷, 则博弈结束, 得益数组为 (I, Sp-I+D) , 其中Sp为农户利用贷款发展生产所获得的效用收益、I为贷款利息、D为守信收益。若农户选择赖账, 农信社一定会追收。假定农信社追收成功的概率为p, 则成功的得益数组为 (I-Bc, Sp-I-S1) , 其中S1为农户因违约而受的惩罚、Bc为农信社的追收费用;失败的得益数组为 (I-Bc-C, Sp-I+C) , 其中C为拖欠的本金。 (假设农户贷款利息已还清) 当农户选择赖账时, 其期望收益为:p (Sp-I-Sl) + (1-p) (Sp-I+C) =Sp-I-p.Sl+ (1-p) C;农信社的期望收益为:p (I-Bc) + (1-p) (I-Bc-C) =I-Bc- (1-p) C。
借款农户在第二阶段的子博弈中, 可以根据还贷和赖账的收益大小进行选择。当农户选择赖账收益大于还贷收益时, 即得 (1) 式:Sp-I-p.Sl+ (1-p) C>Sp-I+D (化简得: (1-p) C-p.Sl-D>0) 。此时, 农户会选择赖账为均衡路径, 否则会选择还贷。若 (1) 式成立的同时, 还有 (2) 式:I-Bc- (1-p) C<0。即当农户赖账时, 农信社的期望收益小于0, 则农信社将在第一阶段就选择不贷款为均衡路径。当 (1) 式不成立时, 农户赖账期望收益小于还贷收益, 则此时均衡路径为:农信社在第一阶段选择贷款, 农户在第二阶段选择还贷。此路径农信社的收益大于其余两条路径。[5]
(1) 式为农户小额信贷发生违约风险的条件。 (1) 式成立与否取决于C、Sl、p和D的值。C越大, (1) 式成立的可能性越大。因此, 农户小额信贷的额度不可过大。提高Sl是防止借款农户违约行为的发生、降低贷款风险的有效方法之一。社会信用体系的完善程度是Sl的最根本的决定因素。我国尤其是农村的社会信用体系还很不健全, 必须采取有效措施, 提高Sl以加大对违约农户的威慑力。p越高, 违约受到惩罚的机会越大, 提高p也是防止借款农户违约行为的发生、降低贷款风险的另一有效方法。
在信用制度下, 借款农户贷款并偿还会留下良好的信用记录, 给其带来守信收益D。D值是一个由各种主客观因素共同决定的变量, 主观因素是指按时归还贷款的心理满足感等, 客观因素是指按时还款等。从农信社的角度来看, 发生违约行为的农户的概率为q, 则农信社在第一阶段是否选择贷款取决于贷款的期望收益是否大于0, 即得 (3) 式: (1-q) I+q[I-Bc- (1-p) C]>0 (化简得:I-q[Bc+ (1-p) C]>0) 。从 (3) 式可知, 农信社是否愿意发放农户小额信贷不但与Bc和p有关, 还与I和q有关。农信社在发放贷款时, 为了使q尽可能的小, 必须谨慎地选择贷款对象, 降低逆向选择的发生率。
三、对策建议
在农信社与农户的博弈过程中, 要使博弈双方顺利达到农信社发放贷款、农户按时归还贷款这一均衡路径, 要付出的交易成本是很大的 (这一成本主要由农信社来承担) 。制度设计的最重要功能就是用制度规范来降低个体行为的交易成本。通过设计小额信贷信用制度, 是使博弈双方在较低的交易成本下不受限制地选择最优行动达到 (贷款——借款——还款) 的均衡路径。
1.事前严把资信评定关, 完善信用评级制度
(1) 开展农户信用评级工作。
通过对农户的家庭人口、收入水平、固定资产、投资途径等量化指标建立详细档案, 确定不同的信用等级授予不同的信用额度, 以降低各级农信社贷前“逆向选择”的发生率, 从而降低其“筛选成本”。次年根据上年度农户的信用状况重新确定农户的信用等级:对守信用、还款及时的农户在次年的信用评级中适当提高其信用等级;对不守信用、还款逾期的农户应降低其信用等级。开展农户信用评级工作, 一定程度上可以防止农户的“道德风险”, 降低农信社的“监察成本”。[2]
(2) 加强信用村 (镇) 建设工作。
农信社应在建立农户信用评级制度的基础上, 结合本地实际, 因地制宜地进行信用村 (组) 、信用乡 (镇) 的评定工作, 提升农户信用评定制度的层次和效果。对评定出的信用村 (镇) 实行动态管理, 一年一审, 不合格的取消信用村 (镇) 资格。对信用村 (镇) 的农户, 农信社应当在同等条件下, 实行贷款优先、手续简便、额度放宽、服务优先。对信用村 (组) 、信用乡 (镇) 的违约农户达到一定数量时或不良贷款达到一定比例时, 要取消其信用村 (组) 、信用乡 (镇) 资格。
2.事中加强小额信贷的管理和监督
(1) 建立一套有效的运作机制并监管到位。
信用社可以借鉴格莱珉银行的办法, 并结合自身实际进行创新。信用社对内应借鉴格莱珉银行的中心会议制规避系统风险, 对外可向其他同行推荐信用度很高的会员, 实行双贷款制, 通过两个及以上的机构分散风险并共同发展。所谓的双贷款制, 就是一个人只要有足够高的记录信用就可以推荐给两个或以上的机构贷款, 信用度越高, 贷款额越大, 由于其信用受到更多的机构监督, 贷款机构发放贷款的潜在风险更容易被发现。[3][4]
(2) 广泛推行“小组联保贷款”制度。
这种制度是利用乡村熟人社会和中国人爱面子的一种制度设计, 通过熟人社会的相互监督极大地消除风险。如果一个人拒绝还贷, 他在这个熟人社会中的信用就会受损, 很难在其中继续体面地生活下去。
参考文献
(1) 张余文.中国农村金融发展问题研究[M].北京:经济科学出版社, 2005.
(2) 孙若梅.小额信贷与农民收入[M].北京:中国经济出版社, 2006.
(3) 何建苹.格莱珉银行模式对我国乡村银行试点的启示[J].西南金融, 2007, (10) .
(4) 张洁.农村小额信贷的风险防范与管理[J].价格月刊, 2007, (11) .
关键词:中小企业融资信贷担保新型信贷担保公司
0 引言
近年来,中小企业在我国国民经济和社会发展中占有越来越重要的地位。世界各国的经验表明,中小企业发展所面临的一个普遍、关键的问题就是融资困难。信用担保作为一种特殊的中介活动,介于商业银行与企业之间,它是一种信誉证明和资产责任保证结合在一起的中介服务活动。建立信贷担保机构,为中小企业融资提供担保,是世界各国解决中小企业融资难的一个通行做法。
1 我国目前信贷担保的现状
自从1998年开始中小企业信贷担保试点以来,我国中小企业信贷担保机构迅速发展,一些地方纷纷成立中小企业信贷担保机构,在银行和中小企业之间建立“防护墙”,试图找到一把解开这“两难”问题的新钥匙。
在组建担保机构方面,我国主要推行以下几种做法:一是由民间资本独资或由民间资本控股的民字号担保公司;二是完全由政府出面组建的担保公司;三是官民合办的担保机构。
但是在发展过程中,信贷担保机构存在着以下的问题:一是资金来源单一,缺乏资金补偿机制;二是分散出资,规模过小;三是政府资金不能满足广大中小企业融资的需要;四是缺少对担保机构的法律规范。
2 中国中小企业融资担保的改革途径
2.1 制定符合中国国情的中小企业信贷担保制度 目前,我国中小企业融资的主要渠道还是银行,但由于中小企业市场竞争风险大,又缺乏有效的资产抵押和信用担保,因此,严重制约了我国商业银行对中小企业的信贷投放。应大胆借鉴国外经验,在部分地方中小企业担保基金试点的基础上,研究制定符合中国国情的中小企业信贷担保制度,组织成立全国性的中小企业信用担保基金和中小企业信用担保协会,统一承担对中小企业的融资担保。
2.2 构建完善的法律保障体系 建议国家尽快制定和出台《中小企业信贷担保法》等法律法规,并制定支持中小企业发展的有关实施细则,使中小企业融资担保体系在有关法律制度的保障下得以完善,充分发挥其对中小企业发展的支持作用。
2.3 中小企业融资担保基金的运作模式 我国的中小企业融资担保基金可根据具体情况采取如下两种运作模式:逐一模式。单个中小企业向担保基金提出贷款担保申请,由担保基金对该企业进行评估。只有通过担保基金评估的中小企业才可获得担保贷款,而且贷款机构提供的每一笔担保贷款都需要经过担保基金的同意,其自身没有权力单方面扩展中小企业的担保贷款额。
组合模式。担保基金先向贷款机构提出一定的关于中小企業能够获得担保贷款的条款,贷款机构可以向满足这些条款的中小企业提供贷款,担保基金对该笔贷款的担保自动生效,但担保机构要求贷款机构定期向其报告这些企业的情况。
建议我国目前主要考虑采用逐一模式,因为其符合我国现在企业和银行的特点和实际情况,待各项规章制度比较健全的情况下,尤其是诚信建立起来以后,再采用组合模式。不过,可以考虑先在个别发达城市搞组合模式试点,为以后的更好运作积累经验。
3 新型信贷担保公司模式
作为中小企业融资的桥梁,本文主要介绍的是一种采用“会员制、反担保、区域化、非盈利”的民间为主、政府适当扶持的新型信贷担保公司。这种担保公司,不但可以将政府信誉和银行的市场行为链接在一起,而且区域化又能化解中小企业融资中信息不对称的难题。
3.1 信贷担保公司实施会员准入制原则 所谓的会员准入制是指要想获得担保公司的担保,企业就必须“入会”,成为担保公司的股东。每个企业加入时,出资5万到20万不等,成为公司的股东。根据出资额,企业向银行申请贷款时,担保公司将提供最高5-10倍于出资额的担保。对担保贷款进行5-10倍地放大,这充分发挥了担保公司的杠杆作用。企业入会前,必须经过担保公司保前调查,由审查小组及业务人员通过向各相关工商联干部和有关知情人士座谈了解情况,到企业实地了解生产经营状况,查看企业财务报表、资金运转情况,与企业主及业务人员交谈等形式,查清申请贷款担保企业的实力、前景,企业主的人品、信誉,必须是偿还能力强,信用度高,能保证资金安全的企业。
3.2 会员一般具有区域性的特点 由于区域性的中小企业业主彼此了解,相互熟悉,在行为和思维方式上没有太大的差别,业主之间几乎是同质的。所以区域性中小企业构成了一个“互识社会”,“互识社会”很容易产生张维迎所解释的那种乡村社会信誉机制。因此,中小企业间的“互识社会”为中小企业实现信用互换提供了社会土壤,从而为企业间相互提供贷款担保创造了优越的地理和信任条件。这样就进一步提升了企业的信用水平,降低了银行的贷款风险。
3.3 信贷担保公司制定一套完善机制来控制风险 除了对股东的筛选外,信贷担保公司还需要制定一套完善机制来控制它的风险。
3.3.1 建立信用档案 加入担保公司后,每个企业都会有份初始的信用档案,这个档案对企业财务状况、商业合同履行情况、资产、纳税情况等都有详细的记录。
3.3.2 签订反担保协议 当企业可以向银行贷款时,必须与担保公司签订相同金额的反担保协议。企业可以用机器设备、汽车、土地或者房屋做抵押。比如说一个企业出资5万元后,他可以向银行贷款25-50万元,但必须与担保公司签订25-50万元的反担保协议。反担保协议加入时一次签订,平时借款时不再签订,但会员企业增资后需要增加反担保金额。
3.3.3 完善的退出机制 企业做大之后,逐步脱离担保公司,保证了这种特殊性质的担保公司能持续瞄准中小型企业。
3.3.4 注重银行的参与 担保公司不论是在设立之初,还是在后来的增资扩股过程中,银行都始终参与,对企业的存款、公司领导的素质、家庭的情况、产业的前景早都进行了事前调查,并且在这些过程中,银行还有一票否决权,银行不同意的企业,就不能加入担保公司。从银行贷款流程上说,发放贷款之后,会员企业每个月的报表都通过担保公司汇总给银行,使银行和企业之间的信息十分透明。这样可以把银行对信息不对称降到最低程度。
3.3.5 银行与担保公司签订风险承担协议 当出现不良贷款,银行只需承担20%或更少的风险,担保公司承担80%以上的风险。每家担保公司的股本金和风险基金都存放在同一家贷款银行。以一家会员企业最高贷款200万为例,银行承担的风险只有100万元或更少,而该会员企业在银行的存款就已经有100万元。这样就有效降低了银行的风险。
3.3.6 信贷担保公司是非盈利、严格的 新型信贷担保公司是以民间出资为主、政府适当扶持的新型信贷担保公司,它是为中小企业融资服务的非盈利性公司,企业每月只需付给担保公司很少的会费,当贷款时交纳一定的手续费。担保公司首先要严把保出关,保前进行认真调查,严格审查;其次要严把监督关,保中进行指导帮助,监督检查;最后要严把回收关,到期进行追查,配合银行收回担保贷款。
