提高农村信用社服务三农能力

提高农村信用社服务三农能力（精选11篇）

提高农村信用社服务三农能力 篇1

周 密

2013-05-15 10:42:11来源：人民日报2013年05月07日

长期以来，农村信用社作为我国农村合作金融的典型代表，积极发挥集中农村闲散资金、满足农村信贷需求的作用，在繁荣农村经济、提高农民生活水平方面作出了重要贡献。新形势下，如何进一步发挥农村信用社的独特优势，更好发挥其在农业现代化和新农村建设中的作用，是需要认真思考和解决的课题。

近年来，随着一些大型商业银行纷纷撤并农村网点，农村信用社在服务“三农”中的地位和作用日益突出。但也应看到，一些长期积累、亟待解决的问题制约了其积极作用的发挥。比较突出的问题主要有：一是经营定位不准。对农村中小企业和个人优质客户缺少系统研究，对适合农村市场需要的金融产品开发重视不够，对农业重点领域和中小企业生产经营的金融支持力度不够。二是营销功能较弱。习惯于按上级指令和计划办事，市场营销意识淡薄、观念落后，制约了市场竞争力的提高。三是网点布局不合理。在区域间和同一区域内网点分布不尽合理，存在金融覆盖的空白点。四是产品创新滞后。培育和发展高端优质客户的能力不足，适应农村经济发展的新型金融产品和服务不多。五是员工知识结构老化，优秀人才存量有限、增加困难。

根据2003年下发的《国务院深化农村信用社改革试点方案的通知》精神，农村信用社的定位就是服务农民、农业、农村，改革任务就是要理顺产权关系，加强管理体制和约束机制建设。以此为方向，现阶段加快农村信用社改革，提高其服务“三农”的能力，应在以下几方面着力。

优化网点布局，健全服务功能。根据服务“三农”的区域性金融组织定位，按照精简、高效原则合理规划和设置网点，提高经济效益。立足农村地区重点集镇，面向商贸服务区、产业园区、居民区，增加有效网点，减少或撤并低效网点，改造陈旧网点，打造精品网点，拓展新的业务增长点。

厘清经营层次，实施分类指导。根据各基层网点经营能力和风险管理控制水平的差异，逐步下放个贷、小企业快速贷款等零售信贷业务审批权，减少审批层次，缩短流程。将营销体系重心下移，充实业务一线人员。根据农村区域经济发展程度和发展模式的不同，建立相应的金融支农服务体系，支持特色农业以及农业产业化企业、农业合作组织、农业超市和种养大户发展。

培育重点客户，提高经济效益。重点支持农业产业化和规模经营，尤其是支持专业村、专业镇以及农副产品龙头企业的生产经营。抓住农村经济新的增长点，培育优质客户特别是竞争力强的中小企业，在服务农村实体经济发展中提高自身经济效益。加大产品创新力度，开发适合农村市场、经济效益好的金融产品。

构建个贷平台，创新经营方式。构建符合农村个人信贷业务经营需要、具有较强竞争力的个人信贷业务经营平台。对万元以下小额贷款放宽条件、简化手续，特别是对信誉好、无拖欠贷款记录的农户，可采取信用贷款方式；对农户大额贷款，可在确保信贷资产真正用于支农的前提下采取质押、抵押、联保等灵活方式。

深化人事改革，积累人力资本。加快薪酬制度改革，强化员工队伍培训，积极引进人才，进一步完善内部激励约束机制，加快解决人员结构、素质与业务发展不相适应问题。改善工作环境，提高员工待遇，增强基层网点对人才的吸引力。

提高农村信用社服务三农能力 篇2

[关键词]农村信用社信贷产业支农服务

中国在加入WT0的经济发展背景后, 市场更加开放, 居民信贷消费增加, 社会的信用规模进一步扩大, 而失信行为的不断增加, 也促使政府重视信用体系的建设和信用机构的建立。应当看到的是, 尽管我国信用体系的建设已经初步的发展, 市场化运作模式也有一定的规模, 但是就全国信用体系的建设状况而言, 这仍然是初步的发展, 距离建设信用社会的整体需求, 确实仍具有相当大的距离。

一、农信社信贷业务发展面临的主要问题及原因

1. 贷款不良率居高不下

农信社经历多次改革, 虽然解决了发展中的一些问题, 但是问题仍然不少, 例如在农村信用社信贷不良率方面, 东部明显要好于中西部, 这是由于东中西不同地区之间的政策, 社会经济环境、管理体制等多方面原因造成的。首先在政策方面:在计划经济时期, 国家通过基层财政政策和金融机构这两种方法对农村信用社进行监管, 同时地方政府对信用社有较强的指导力。在社会经济环境方面:农村地区信用缺失表现十分突出, 这是由于人们对金融信用缺乏了解, 导致信用缺失时常发生。在管理体制方面:由于农村信用社长期缺乏有效监督, 导致信用体系未能真正建立起来。

2. 信贷内控制的不完善

长期以来由于农信社面向的借款对象大多数是农民, 因此借贷具有相对随意性, 缺乏完备的信贷内控制度, 尤其体现在: (1) 对贷款人身份及还款能力不能真正掌握, 尤其是对借款人贷款用途偿债能力以及信用状况的审查都未能真正严格按照规定标准执行。这就直接导致了有不良贷款记录的人在同一信用社或不同信用社可以连续贷款。对于担保人的主体资格担及期限审查不准, 往往出现无效担保, 使农村信用社遭受损失。 (2) 贷款责任分配不清。现行农信社的贷款审批往往需要经过信用社正、副主任和及各个部门负责人的同意方可执行, 但是, 这中间多少或多或少存在着一些弊端;信贷部门的参与者他们既负责参与贷款调查并且又参与贷款的决策权的制定, 很难做到公平、公正、合理;审贷部门的决策在一定程度上受到主观意愿的影响, 难免出现拉关系, 走后门等不良社会现象。 (3) 贷后检查停于纸面, 不能做到差之有据, 查之有理, 建立真正有效的贷后完善机制。

3. 信贷品种单调

改革开放以后, 社会经济快速发展, 贷款产品出现了多样化、复杂化的趋势。中国加入世贸组织后, 各商业银行纷纷提出了信贷产品的开发以及提出了一系列为保证信贷产品的政策, 而农信社信贷服务一般仅停留在传统的模式, 贷款方式主要以抵押、担保为主要的形式, 但是却难以满足农民和中小民营经验的资金需求。除此之外, 金融服务还不够主动, 没有自己的品牌和自己的优势, 缺少新颖, 金融服务缺乏创新意识。

二、提高农村信用社信贷支农业务的措施

1. 盘活不良贷款

农信社在盘活不良贷款方面取得了一定的成绩, 但其比例仍然较高, 而且各地都面临相似的问题。这就需要根据各地实际的情况, 采用确实可行的办法, 逐步剥离不良贷款的做法。对于贷款问题较严重的农村信用社, 可以通过一起处理的方式, 即先由省政府出资建立或成立省联社这样一个单独的经营机构, 来一起处理类似的农村信用社存在的不良贷款问题, 这样可以把贷款问题集中处理, 提高处理的专业化水平, 从法律上将也可以抵制不良贷款的问题, 更好地把不良贷款资产回收回来, 这样不仅有利于借助政府的财政资源来帮助农信社核销不良贷款充实资本金, 也可解决不良贷款的问题。

2. 信用采用适合自身发展的策略

(1) 信用社应当根据自身的规模、特点、管理理念等来采用适合自己的计划和方式。

(2) 信用社应该对于以前的错误, 及时纠正, 反思, 指定未来的发展计划。也可以根据成本效益原则, 信对信用社关键的部门进行改革和再教育。

(3) 农村信用社的管理理念要根据国家的大政方针来指定, 及时的指导全体员工参与进去, 正确理解和贯彻国家的施政方针, 提高信息系统运行效率。

(4) 信用社的日常工作的开展, 应当将关键控制点、业务流程和处理规则嵌入系统程序, 实现手工环境下的控制功能。要确保操作规范的可实施性。对异常的或者违背内部控制要求的交易和数据, 应当设计由系统自动报告并进行进一步的处理。

3. 建立健全法制建设

我国农村社会信用体系的建设并不是一朝一夕的事, 在建设过程中既要注意构建法治, 更好注意遵守法律法规, 保证农村信用体系制度的健康稳定快速地发展。从现实的工作情况考虑, 我国的农村信用社立法工作是一个长期漫长发展的过程, 要建立健全完善的农村社会信用体系, 就要建立完备的法律法规体系作为前提和保障。在我国的实际情况的大背景下, 结合我国的实际情况, 同时借鉴发达国家成功的经验来颁布多部法律和多种政策来配合执法部门、行政法规、部门规章和地方性法规组成结构协调、功能合理、层次清晰、动态明晰的法律法规体系。

4. 建立农村信用社健全的管理体系

建立健全农村信用社管理体系应该主要是建立农村信用管理体系。农村信用管理体系的建设是农村信用体系建设的核心内容, 它的建设主要从两方面来着手:一是自身的信用管理体系的建设, 建立健全诚信经营的管理理念和科学的手段;二是对于农村信用社要建立良好的外部环境, 规范市场的竞争秩序。建立政府管理的信用体系, 政府工作的着力点是制定宏观的规则, 做好细化, 培育市场需求的东西, 加强信用社各部门之间的协调管理、提供方便的基础服务;二是提高政府影响力, 推进政府的诚信建设工作的开展, 以党政机关的诚信服务来带动全社会的诚信建设活动。政府和农村信用社一起努力, 共同打造一个良好的社会信用体系。

5. 培育现代信用服务体系

完善的农村信用体系的建设必须有健全的信用服务部门来作为组织保障机构。大力发展和培养一批有较高执业资质和道德水平良好的农村信用社信贷人员, 一提高农村信用社的公平公正的市场运作化得以进行。可以成立行业合作协会, 制定行业的规划和达到的标准、行业的各种规定要求;提出合理的立法方案或委托研究立法会提出有关农村信用社的管理草案, 协调农村信用社与政府及各部门之间的合作关系。在处理政府管理部门与农村信用社服的关系时, 要始终坚持实行政府倡导, 信用社运作的市场化模式, 各方面、各部门都协调发展。国家设立信用基金, 对满足条件的、各方面基础比较好的信用中介服务机构给予政策上的支持与资金上的优惠。

6. 发挥农村信用社体系的正常保障作用

农村信用社可以综合运用法律、行政等多种手段, 使信贷不诚者付出与其失信行为相应代价和损失;可以借其交易中失信者的不诚行为或经济生活的失信行为, 用法律手段予以解决, 农村信用社向当事人的交易双方、雇主、授信人和政府机构有偿提供信用调查, 让失信者的记录公诸于世, 让失信者从此有所顾忌, 并告诫其他有侥幸心理者, 这种方法是自取灭亡, 再明确规定对失信者行为的经济处罚, 使失信者付出惨痛代价。这样也可以提升农村信用社提应对风险的防范能力。农村信用社的信用风险存在于经营交易的全过程之中, 从最初的客户开发、合同签订到最后一步, 信用社随时都可能会出现信用风险问题, 为提高信用风险防范能力, 可以通过引导企业建立客户资信管理制度、内部授信制度和应收帐款管理制度等办法, 提升信用社的信用管理水平。

三、结语

在社会主义市场经济发展的前提下, 农村信用社主要承担了其社会风险, 所以, 有关部门加强指引农村信用社有效发挥信用功能和防范信用风险的作用。尤其在我国在加入WTO市场以后的背景下, 农村信用社将和国际接轨, 同时面临越来越激烈的国际竞争挑战, 而随着世界经济一体化的加深, 信息技术的发展, 农村信用社自身所在的环境在发生巨大的变化, 农村信用社管理科学有效的管理在这一个大的市场环境下显得尤为重要。我国农村信用社的管理水平将在今后相当长的一段时间内会成为决定市场环境下的重要资源之一。为加强农村信用社的监管力度和提高农村信用管理制度:就能指导农村信用社加强的自我信贷控制能力, 有效防止借贷者可能出现偿债能力不足以及不履约等情况的发生, 进而逐步提高农村信用社的借贷支农服务。

摘要：改革开放以后, 虽然农村信用社业务快速发展, 但信贷业务发展方面问题仍然比较突出, 本文通过对农信社的信贷业务发展存在的问题进行分析, 提出了一些相应的对策, 以确保农村信用社信息系统建设的安全性, 从而更加有力的支持支农产业的发展。

关键词：农村信用社,信贷产业,支农服务

参考文献

[1]王兰芳:农村金融是建设新农村[J].中国金融的命脉, 2008年第8期

[2]余志海:农村信用社创新信贷产品及信用管理探析[J].2010年第5期

[3]谢磊等:农村信用社加强信贷管理的对策[J].南方金融, 2009年第5期

提高农村信用社服务三农能力 篇3

关键词：乡镇领导班子；乡镇领导；能力建设；新农村建设；和谐社会

中图分类号：D035.5 文献标识码：A文章编号：1674-0432（2011）-03-0045-1

1 适应形势，不断提高乡镇领导服务群众的能力

当前，农村的改革发展稳定形势出现了一些新的趋向和变化，特别是乡镇机构改革逐步展开，农村税费改革稳步推进，乡镇企业产权制度改革向纵深发展，基层民主政治进程明显加快，一些上级部门加强了对乡镇站所的垂直管理，乡镇党委的职能、职权、职责发生了根本性的变化。

新形势、新任务对乡镇班子服务群众提出了一系列新要求。面对新形势新要求，乡镇领导班子应当建立服务群众的长效机制，这不仅是贯彻落实科学发展观，构建社会主义和谐社会的要求，而且是发展农村经济，促进农村社会和谐稳定的重要保证，更是提高党的执政能力、加强党的先进性建设的根本举措，因为党的基层组织是党的全部战斗力的基础。因此必须围绕为民、便民、富民、安民、利民的要求，从发展农村经济的大局出发、促使农民脱贫致富、通过提高乡镇领导的能力促进农村社会的和谐稳定，同时要不断地探索新的方式和方法，通过健全领导体制机制，去提高领导干部的服务水平，转变乡镇干部的领导方式和执政方式，从而为构建和谐乡镇和建设社会主义新农村贡献出应有的力量。

2 解放思想，不断建立乡镇领导服务群众的长效机制

乡镇领导班子要建立服务群众的长效机制。首先，转变视角，寻求新的生财之道。当前，财政困难是乡镇工作面临的最大问题，对此，要强化破解财政困难的问题。一是要学会招财；二是要运用凹面镜，研究比较优势——生财；三是要运用三棱镜，调整经济结构——谋财；四是要运用显微镜，堵漏节支——聚财。有了钱就能不断扩大再生产，使农民增收致富。其次，大胆创新，在大力使用本地人才的问题上寻求新突破。目前，乡镇的问题很多，但主要存在两个方面的困惑：一是乡镇干部如何发挥最大的作用？二是农村剩余劳动力如何转移的问题。乡镇干部如果不能有效地服务好基层群众的基本要求，不能更好地带领基层群众致富；农村富余劳动力如果不能更好有序地转移，这样的话不但农民增收困难，而且还可能干扰社会的正常经济发展秩序，而且影响到乡镇的工作，因此乡镇领导班子在这方面要多引导、多支持、多鼓励。第三，注重实效，在干好具体工作的问题上寻求新的方式方法。第四，创新机制。在“队伍怎么带”的问题上寻求新突破。乡镇干部队伍是党和国家农村工作的依靠力量，必须创新機制，加强建设。

3 提高素质，不断在“静、净、竞、敬”上下工夫

农村信用社服务 篇4

一、农村信用社的发展改革历程及其现状

农村信用社始终坚持“立足三农同发展，服务社区共繁荣”的指导思想，始终把农村信用社作为党和政府联系广大人民群众的金融纽带，不断完善服务功能，提高服务质量，为实现农村经济社会又好又快发展发挥了农村金融主力军作用。农村信用社自建立至今的50多年里经历不断的发展和体制变革。在1978年中国农业银行成立后，农村信用社交由中国农业银行管理。在中国农业银行管理的十几年里，于1984年8月，国务院批准中国农业银行《关于改革农村信用社的管理体制的报告》，从而恢复了农村信用社在组织上的群众性、管理上的民主性、经营上的灵活性。继1996年8月，国务院颁布《关于农村金融体制改革的决定》，提出改革的重点是建立和完善农村金融体系，把农村信用社逐步改为“由农民自愿入股、社员民主管理、主要为入股社员服务”的合作金融组织；明确农村信用社与中国农业银行脱离隶属关系，对其业务管理和金融管理分别由县联社和中国人民银行承担，然后按合作制原则加以规范。2003年6月，国务院下发《深化农村信用社改革试点实施案》，并首批选择贵州、吉林等8个省（市）开展农村信用社改革试点工作。2004年，在全国范围内进行深化农村信用社改革。在此基础上，国务院决定农村信用社与中国人民银行脱钩成立省联社并由省政府直接管理，各省、自治区、直辖市组建省级信用社联社，受省（自治区、直辖市）政府委托统一管理辖区内农村信用社。

如今，农村信用社直接面对农村经济发展需求主要开办了个人储蓄；结算业务；代理其他金融机构和金融业务；代理收付款项；以及以农户（农户小额信用贷款）、个体工商户、农户联保、农村经济组织为主的存贷款金融业务和金融产品。随着农户贷款比例的增加，农户贷款已经成为农业贷款的主要组成部分，在支持农业和农村经济发展中起着举足轻重的地位。在2009年10月，伴随着全国通存通兑（农信银）业务的开通，已基本实现全国范围内的大联网；之后银信通业务的开通，初步建立手机电子银行信息平台服务功能。随着网络信息化程度的不断提高，金融领域市场化竞争将更加激烈。

二、农村信用社在发展改革中存在的问题

（一）产权关系不明晰，法人治理结构不完善

明晰产权关系是农村信用社改革发展的核心和参与市场竞争的基础，也是建立适合我国现代企业管理运行模式的法人治理结构的必然结果。长期以来，以法人单位为主体的农村信用社存在产权关系不够明晰，入股的农民和社员并没有真正意义上的享有独立的产权，丧失了所有者权益保护机制。由于股权的过度集中和分散，导致内部人控制股权的局面，使得农村信用社的所谓“三会”流于形式，不能按照“自主经营、自我约束、自我发展、自担风险”的原则建立健全激励和约束机制。在这种情况下，农村信用社在人事用人制度、信息披露制度、监督问责制度等经营管理制度方面出现僵化，不利于农村信用社通过多渠道筹集股本资金，提高运作效率和加强企业管理，影响了农村信用社的进一步发展。

（二）人员素质偏低，人事管理制度不完善

人是生产力发展的能动因素。当今经济市场的竞争，归根结底就是人才的竞争。随着经济一体化步伐的不断加快，在信息全球化的带动下，新金融产品，新金融业务的衍生层出不穷，这必须要求农村信用社要与时俱进，不断努力学习新知识，开拓创新业务发展。因此对信合员工文化技能素质水平的要求更高。作为金融从业人员不仅要掌握现代金融业务知识，还要掌握计算机和金融法律法规等知识。从目前信用社的发展情况而言，农村信用社存在人力资源结构不合理、文化水平结构不协调、人员结构趋向老化、裙带关系严重的现象，缺乏一系列科学的人事制度和员工激励机制。而运用大量的人力投资模式，不仅增加经营成本，又造成劳动薪酬制度的不平衡，导致人才资源的流失，直接影响工作效率和经营效率，严重地制约了信用社的创新和发展，不利于适应农村金融发展的需要，也不利于信用社核心竞争力的形成。

（三）中间业务形式低，金融创新力度不够

随着农村经济的发展，农村金融市场的需求也逐渐趋向多元化。目前，农村信用社受金融体制和经济环境的制约，经营的范围主要集中在资金的借贷业务，经营收入主要体现于资金借贷业务。信用社开办的中间业务发展滞后，主要集中在支付结算、代收代付等金融品种形式单一的传统业务，且效益值较低，服务质量不高，信用社员工普遍缺乏金融创新意识。比如中国农业银行之信用社前，已经开办了代理保险、代理证券、买卖债券、汇票贴现、个人理财、外汇、担保业务等其他中间业务。农村信用社只有在不断发展传统业务的同时，积极培养员工创新意识，针对客户和市场需求，大力推进拓展中间业务，创新金融产品和服务质量，才能优化经营结构，提高信用社的可持续发展能力。

（四）信贷资产质量低，风险控制机制不健全

信贷资产的高低是直接关系到信用社的生存和发展的主要因素。优化信贷资产质量是增强农村信用社资金实力的保证，也是实现农村信用社经营状况持续转好的关键。目前农村信用社的资金主要服务于以农户和中小企业为客户主体的信贷业务，其行业的投向过于集中，并且贷款对象数量多，金额小，客户普遍承贷能力较弱；再加上自然环境、以及市场信息不对称等因素的影响，使信贷风险不能得到有效分散，信用风险和非系统风险程度降低。农村信用社内部也存在“重业务发展，轻风险管理”的不良思想，进一步扩大了资金的恶性循环，造成不良资产的比例增加。根据当前实际情况，农村信用社要结合农村经济环境，利用国家加快扶持农业的政策，充分利用信用社信贷业务的特点，进一步优化资产组合，加强提高风险防范意识，完善风险控制机制以降低信用社金融风险。

（五）基础设施建设薄弱，金融网络信息技术落后

农村金融服务的网络化和办公自动化是当今金融业发展的必然，同样也是成为农村信用社加快提高服务水平、服务效率、降低金融成本，加强金融管理的动因。虽然农村信用社已实现了储蓄和会计业务的计算机化，但在信贷档案管理电子化、中间业务的研发、金融电子产品及衍生金融产品、ATM业务等发展缓慢，网络信息技术相对落后，很多信用社至今还没有自己的网络信息交流平台，缺乏一系列以客户为中心的业务信息系统、现代网络支付系统、交易系统和与各类通讯网络相联接的最安全、有效、便捷的业务网络系统。由于信用社的基础设施建设薄弱，网络金融服务系统本身还存在汇兑结算速度慢等方面的问题。面对金融领域的网上银行，也由于缺乏现代技术设备和先进的网络优势，也只有几家信用社初步完成。在城乡一体化进程不断加快的步伐下，金融信息化的滞后已经严重制约了农村信用社整体业务水平的质量和特有的优势。

三、深化农村信用社发展改革的建设措施

（一）进一步完善人事制度改革，加强员工队伍建设

农村信用社服务心得体会 篇5

一年前怀着对未来生活的美好向往怀着对农村信用社工作的无限憧憬我成为了一名农村信用社的普通员工从那天起在日复一日、年复一年迎来送往的平凡工作中我不仅有对工作满腔热忱、更有颗追求完美的心坚持不懈、韧劲十足地不断努力提高自己的专业技能和服务水平以务实求真、一丝不苟的态度处理每一笔业务以自然豁达、和善宽容的心境接待每一位客户以团结互助、平和谦逊的姿态与领导同事一起为农村信用社的发展贡献自己的力量从中我领略到了服务的魅力体会到了什么叫“以客户为中心”的真正内涵感受到了集体的温暖和力量并以此得到了领导同事和客户的一致好评。我很庆幸自己能有这么好的工作环境和工作条件同时也高标准严要求地给自己定下了工作目标严格要求自己不断努力提高自己的专业技能不断扩充拓展自己的业务知识面亲切快捷地为每一位顾客提供服务成为一名基本功扎实、业务知识全面、服务规范从容的多面手。几年来的实践也使我真正理解了服务的真缔理解了服务的内涵深知只有平时勤练技能和苦钻业务知识才能熟练掌握服务的技能规程提高自身分析和处理问题的能力不断提高服务质量和服务水平从而实现“准确、高效、快捷”的服务理念增强客户的满意度和忠诚度从而赢得客户的信任进而在激烈的市场竞争中赢得更多更好的业务。

一、微笑是文明优质服务的引言。微笑是自信的一种表示是无声的语言她传递着友好的信息她是人们交往中最丰富、最有感染力、最有征服力的表情。柜台是银行的窗口柜台员工的精神面貌代表着银行的管理水平和形象微笑是员工心灵的窗口是职业风范有效展示形式。只有发自内心的微笑才能和客户进行最真诚有效的沟通。比起年轻漂亮的同事我没有先天有利的条件但我相信“相由心生”只有发自内心的微笑才最具魅力才能把一颗真诚的心传递给客户用我发自内心的足以赢得每一位客户信任的会心的真诚的微笑来温暖客户的心灵从而赢得客户的信赖。我深知客户是银行的宝贵资源有了客户才有我们的存在服务是银行的经营之本、是银行的效益之源、是银行的灵魂、是银行的生命所以无论工作压力多大还是工作多累还是家有烦心事忙碌到深夜都不能摆出一副不开心的脸色因为这样会使客户感觉他是不受欢迎的人将会引起客户的猜疑和不满无形中会把许多客户拒之门外。有一位客户来我行办理了几次业务后他告诉我们他到全国很多银行办理过业务相比之下农村信用社的员工给他留下的印象最好我真诚自然的微笑让他备感亲切在农村信用社有家的感觉虽然他们单位现在搬到离其他银行较近的地方可他还是愿意舍近求远的来我行办理业务成为我行的忠实客户。其实在每天的工作中随时随地都面对着客户审视的目光就好象是每天都要面对“考官”我做到了多少也就意味着“考官”能给我打多少印象分也就意味着他将决定以怎样的态度对待我客户对我的态度实际就是我自身言行的一面镜子不能去挑剔镜子的不好而是要更多地反省镜子里的自己哪里不够好哪里需要改进。然而要使所有客户都对自己的工作表示满意那是很难的一件事但我知道除了每天着装整洁、文明用语、班前准备工作做充分外微笑就是无坚不摧的利器保持良好的心态养成微笑的习惯而且不仅仅是我自己微笑更要让我们的客户微笑这样就能让即使是初次到农村信用社办理业务的客户也感到亲切在给别人带来快乐的同时我自己也能从中得到快乐。

二、技能是提升服务水平的基础。古语云“工欲善其事必先利其器”。银行网点的一线员工没有过硬的业务技能娴熟的操作技巧就无法为客户提供完善快捷的服务就干不好本职工作。在进入农村信用社之前我并不是金融从业人员没有从事过经济类工作银行工作对我来说是一片崭新的天空所以我十分注重加强业务技能水平的学习和提高深知技能是提高服务水平的基础只有掌握熟练的业务技能才能在工作中得心应手更好的为广大客户提供方便、快捷、准确的服务才能提高工作效率赢得客户的信赖。八小时工作之内很难有充足的时间练习技能于是我利用中午休息时间、晚上、休息天抽空练并坚持“缺什么补什么”的原则我以前打字速度不够快、准确率不够高就坚持每天利用练十分钟二十分钟练打报纸、打书本坚信有一天“铁棒能磨成针”。点钞工作没有捷径只有做准每一个微细的规范动作进行无数次的机械重复训练做到心、口、手合一这样才能提高速度和准确

率。我深知抓紧一切时间严格要求自己养成长期学习的习惯坚持不怕苦、不怕累、不怕繁的精神才能练好技能。也只有把基本功练好才能提高办理业务的速度。

三、知识是提高服务能力的坚强保证。人们往往习惯于把服务理解为态度即态度好就等于服务好。其实不然服务有其更深刻的内涵服务者必须具有良好的专业知识遵纪守法的合规意识和善解心意、准确、快捷、高效的服务技能而知识是提高服务能力的坚强保证。良好的专业知识来源于平时的学习和日常的实践。我非常专注于将所学知识与实际工作的结合运用在工作中学在工作中提高在工作中体会。抱着“博学、审问、慎思、明辩、笃行”的原则做到在工作中多听、多学、多做、多想。听师傅、领导的教导学师傅处理业务时的操作技术做业务时要特别谨慎注意容易犯错的环节和细节遇到难点和问题时立即向师傅请教及时为客户解决做到熟能生巧做完业务后马上再想一想为什么这么做有没有更好的方法这样就会做细做精越做越好。在学习中提高理论水平在实践中积累实际经验。怀着求新、求变、求学的上进心理做到干一行、爱一行、钻一行、精一行。我行地处家具市场家具老板习惯于以现金结算往来不能体会到大额现金的不安全性而且有悖于人行关于加强大额现金管理的有关规定于是我利用所学知识及时向他们推介本地支付可选择开取本票异地支付可选择异地电汇方便又快捷同时尽量开立单位结算账户办理相关结算往来。银行的工作在时时变化着每天都有新的东西出现、新的情况发生这都需要我们跟紧形势努力改变自己更好地规划自己的目标学习新的知识掌握新的技巧适应不断变化的工作目标提高服务质量满足客户的需求。客户的需求对我既是一种压力也是一种动力。我利用业余时间参加了会计专业专升本的学习并于2006年顺利拿到了会计专业本科学历用知识充实和武装自己为服务技能的提高提供了坚强保证。

四、沟通是做好服务的有效手段 用心体会善待客户这是做好服务的根本。客户如果得到满足他会把他的喜悦向别人传递如果他的心情极糟他也会把造成的原因向别人倾诉。这种效果不是简单的加减而是以N次方的形式进行扩散。在一些小小的细节之中它体现的不仅是我个人而是我们相城支行的整体形象。所以工作中我经常从换位思考的角度去观察、体验客户的心态和具体服务的需求以真诚换取客户的真情从客户的角度出发想客户之所想急客户之所急争取把工作做得最优最好。我们相城支行很多客户离我行的路程都比较远他们每次来行办理业务都要花费大量的时间在路上每当遇上这些客户我就换位来体会客户的心态所以每次客户过来我都会给予真诚的问候耐心细致地听取客户的服务诉求尽可能快地办理完相关业务同时想他们没想到的一些细节提醒他们比如有些客户很长时间难得来一次不用客户说主动将这段时间所有分户对账单季度结息回单结算业务收费回单等单据整齐完整的提交给客户省去了这些客户的来回时间给他们提供方便也给他们留下农村信用社窗口服务的良好印象让他们觉得来农村信用社办理业务是正确的选择是种服务的享受。面对客户的申诉平心静气地倾听认真分析原因研究解决对策并以诚恳的态度加以说明取得谅解。不管处理结果如何主动答复避免引起客户的抱怨并学会运用一些处理应急事件技巧如“先处理心情再处理事情”。我们有一家具店客户他急需提现金到他行办理异地存款在告知他大额现金需提前预约他急得情绪很激动通过了解、结合我行现有的业务进行分析为他提供了大额异地汇款几分钟后对方客户很快地收到了货款及时发货了客户直说感谢。客户轻轻的一声谢谢使我深深地领悟到“诚信铸就品牌服务编织未来”服务理念的深层涵义并时时为自己所在的岗位感到自豪。

五、团结是提升整体服务形象的无形力量。我深知相聚在农村信用社这个大家庭中一起工作和学习是种缘份同事间互帮互助团结共事既要自己进步也要关爱年轻同事的成长帮助她们尽快地进入工作角色充分发挥着团队力量只有心系集体注重团队才能将各项工作做的更好。例如签发一笔本票业务各岗位间共同努力密切配合齐心协力可以使客户在很短的时间内办完业务。例如提前把贷款到期的有关信息及时反馈给信贷部门与信贷部门联动地把客户的服务工作做到实处使客户满意。我相信只要大家保持团队精神在日常业务中团结互助心往一处想劲往一处使就能把各项工作做的更好进而整体提升农村信用社的整体形象。

六、满意是服务工

提高农村信用社服务三农能力 篇6

作为农村金融的重要组成部分，密切联系三农的金融纽带，信贷支农的主力军，农村信用社开展文明优质服务活动，不断提高农村信用社干部职工整体素质，努力解决服务质量、行业风气方面存在的问题，既是行业精神文明建设的重要内容，又是建设“文明江安”、争创文明城市的内在要求，开展好这一活动，对于推动我县文明创建活动的深入开展，对于建设和谐社会、促进全县三个文明建设的协调发展，有着十分重要的意义。

首先，农村信用社开展文明优质服务活动，是树立行业形首先，农村信用社开展文明优质服务活动，形成良好社会风尚的重要举措。农村信用社党和政府联系象，形成良好社会风尚的重要举措。群众的纽带，承担着大量的社会服务功能，开展文明优质服务活动，规范行业行为，转变行业作风，不仅有利于提高行业服务质量，树立行业文明形象，而且有利于形成健康向上的社会风气及和谐人际关系，树立党和政府的良好形象。其次，农村其次，其次信用社开展文明优质服务活动，信用社开展文明优质服务活动，是推进文明城市建设的有力措施。行业特别是窗口行业代表着城市的形象，是一个城市文措施。明程度的缩影。一个城市、一个地区精神文明建设水平的高低，往往是通过行业特别是窗口行业反映出来的。搞得好，就可以为城市争光；搞得不好，就会给城市抹黑，影响城市的整体形象。再次，农村信用社开展文明优质服务活动是行业在市场再次，农村信用社开展文明优质服务活动是行业在市场再次竞争中求生存、发展的有效途径。谋文明促繁荣，繁荣出效益。竞争中求生存、发展的有效途径。农村信用社开展文明优质服务活动，不断提高职工的思想道德素质、行业工作能力和优质服务水平，不仅是提高社会文明程度的迫切需要，而且符合市场经济的规律，有利于增强农村信用社的竞争能力，树立农村信用社良好的信誉，今天的信誉就是明天的效益，今天的服务就是明天的市场，农村信用社精神文明建设所产生的效益是无形的、深远的。因此不论是领导，还是职工，都要从全局的高度出发，充分认识开展文明优质服务活动的重要性，把文明优质服务活动作为推进全局工作的一项重要举措，采取有力措施，切实抓出成效，实现农村信用社又好又快发展。

一、提高思想认识，增强责任意识。作为农村金融的重要提高思想认识，增强责任意识。组成部分，农村信用社的服务质量、服务水平，关系着农村信用社自身的长期可持续发展，同时也具有很强的社会性，涉及千家万户的切身利益，影响着社会生活的各个方面。因此，必须以高度的责任感和使命感充分认识农村信用社开展文明规范服务的重要意义，狠抓服务质量管理，切实提高服务质量和水平，实现自身发展与社会发展的和谐统一。要树立一个理念，即树立全员服务理念。建好两个环境，一是服务硬环境，要积极营造优美、舒适的服务环境。二是服务软环境，建立完善的服务文化。实现三个转变，一是由搞好单一存款服务，向搞好存贷综合服务转变。二是由注重柜台服务向做好事前、事中、事后的全程服务转变；三是由大众化服务向个性化、差异化服务转变。

（一）文明优质服务是农村信用社履行社会责任的需要。农村信用社履行社会责任必须从文明优质服务做起，积极履行社会责任，增强社会公信力，已成为现代金融企业必须的承诺和选择。对于农村信用社而言，在履行多层次的社会责任体系中，对“三农”服务的责任始终处于基础性地位，只有真正立足于农村，面向农民，服务农业，农村信用社才有生存之本、发展之源。

（二）文明优质服务是农村信用社适应市场竞争的需要。农村信用社的竞争归根结底是服务的竞争，文明优质服务是农村信用社竞争的生命线。在当前的金融形势下，农行重新提出了“立足三农、服务三农”的市场定位；邮政储蓄银行也在分抢农村金融这一块“蛋糕”，邮政储蓄网点遍布城乡，以结算经济快捷、小额农贷方便等优势迅速发展，很快占领了农村金融一部分市场；其他形式的农村金融机构也将登陆农村金融市场。“狼来了”不再是一句空话。农村信用社在农村的竞争优势迫在眉睫，加之农村信用社科技发展滞后，金融产品单一，结算渠道较落后，因此要想在日益激烈的竞争中立于不败之地，必须把文明优质服务作为永恒的主题，牢固树立“服务立社”、“服务创造效益”的观念，以客户为中心，实施服务制胜战略，将文明优质服务融入到农村信用社的各个业务领域，不断改善服务环境，完善服务设施，改进服务手段，创新服务品种，规范服务行为，提高服务效率，将可持续发展目标建立在客户满意的基础之上，着力提高核心竞争力和可持续发展能力。

（三）文明优质服务是农村信用社员工自身生存的需要。信用社就是一个大家庭，每一个信合员工都是这个大家庭的一员，我们有很多信合员工全家多人在信用社工作，信用社的荣辱兴衰直接关系着全家人的命运，“皮之不存，毛将焉附”？信合荣则家兴，信合衰则家衰。对我们每一个信合人来说，“客户就是我们的衣食父母”，我们每一个信合儿女有责任、有义务通过优质文明规范的服务来促进信合大家庭的繁荣昌盛。

二、强化服务意识，改进工作作风。强化服务意识，改进工作作风。

（一）强化服务意识，打造服务品牌。银行业发展靠竞争，竞争靠品牌，品牌靠服务。我们要牢固树立客户是“上帝”的理念，无论客户地位尊卑、身份贵践、熟悉与否，我们都要以客户为中心，不能漠视和慢待任何一位客户。我们作为农村信用社的员工更应该注重服务质量，全力打造信合服务品牌。

（二）改进工作作风，提升服务水平。通过开展合规文化建设和案件专项治理活动，进一步解放思想，把加强作风建设和我们的柜面服务工作有机的结合起来，积极主动开展优质文明服务。我们的员工应该主动走出柜台，到商业银行去观摩，到客户中去调研，了解客户需求，进行换位思考，真正使农村信用社成为客户满意的“连心桥”，实现信用社和信合员工自身的双赢。

三、狠抓基础建设，提升硬件软件。狠抓基础建设，提升硬件软件。

（一）温馨的环境。农村信用社营业网点不仅标识统一，营业外厅还需配备沙发、饮水机、空调、老花镜、验钞机、顾客休息区等便民设施，有条件的还应安装排队机、配备专门的大堂经理，主动引导客户和提供咨询服务，充分发挥其识别客户、引导、提醒、宣传、辅导和提示的作用，给予客户有序、快捷的业务办理体验。要为客户真正提供一个温馨可人的服务环境，使顾客感受到一种“宾至如归”的感觉。

（二）微笑的服务。微笑是一个人最好的名片。信用社临柜人员，身处工作岗位第一线，每天负责大量日常业务的具体办理，与形形色色的客户近距离交往接触，其态度的好坏和水平的高低，直接影响着客户对信用社整体形象的认可，也影响客户潜在价值的挖掘。因此，作为一线柜员，要对客户实行微笑服务，养成微笑服务的良好习惯，要让客户切实感受到你的微笑是发自内心的、自然的感情流露，传递礼貌、热情、诚恳的服务态度，建立起与客户彼此的信任，从而使客户产生信任感和敬重感，形成良好的合作关系。

（三）端庄的仪容。对于柜面女职员来讲，日常工作应化职业淡妆，这不仅会让自己容光焕发、增强自信、精神饱满，更是表现对客户的一种尊重；对于男性员工来讲，也应该剃须修面，头发干净，穿戴整齐，体现良好地精神风貌。坚持统一着装，这不仅突出了员工自身的精神状态和气质美，更体现了企业的文化意识，可以强化员工的责任意识和角色意识，培养一种团队合作、积极向上的精神。

（四）文明的姿态。柜面服务人员的坐姿应给人一种端直、稳重和积极向上之感，不应是慵懒散漫的感觉。比如：上班时间不能趴在桌子上或蜷缩在椅子里，在与客户面对面交流时，不能做拽衣角、抚弄头发、挖鼻孔等小动作。要做到坐姿端庄、站姿挺拔，体现一种精神饱满、积极向上的精神风貌。

（五）优美的语言。与客户沟通，不单纯是一种信息的传递，更重要的还有思想和感情的交流。在与客户交流时，临柜人员说话声音应不高不低、不快不慢，以对方听清为准，此外还应注意音量、语速、停顿、重音、语气、语调等，表情不能冷漠、僵硬，要自然放松，和蔼可亲，眼睛不能死盯着客户或电脑屏幕，更不能瞪着客户或咄咄逼人。汉语语言表达形式多样，一句话不同的语气往往表达不同的意思，在我们的柜面服务中，因一句话或一个不小心的动作引发的纠纷和投诉不胜枚举，因此我们的一线临柜人员要注意语言运用的技巧，以优美的语言服务客户。

（六）宽阔的胸怀。不能否认，在信用社的客户群体中，确实有少数的“难缠”客户，作为一线临柜人员，应树立“客户永远都是对的”理念，以宽阔的胸怀面对“难缠”客户，做到对顾客的无端指责一笑了之；对顾客的恶言恶语一笑了之，对顾客的无理纠缠一笑了之。不得以任何理由和顾客发生争吵。确实有客户在营业大厅无理取闹，影响营业的，临柜人员应把客户请到不影响营业的地方（如其他办公室），耐心听取客户意见，细心解释，和风细雨，化解矛盾。

四、建立长效机制，实施标本兼治。建立长效机制，实施标本兼治。提高农村信用社的文明优质服务水平，满足客户对金融服务的需求，是一项长期而艰巨的任务，农村信用社要注重建立长效机制，采取标本兼治措施，不断提升服务水平。一是要不断提升临柜人员的业务素质。加大对临柜人员的培训力度，对服务礼仪、业务技能、职业素养等方面进行综合培训，全面提高一线员工的敬业意识、服务意识和竞争意识。二是推行客户评价制度。通过对信用社客户、社会人员进行调查，深入到各信用社网点，对临柜人员的服务进行明查暗访，检查监督，对服务质量差、服务态度恶劣的员工，一经查出将从严从重处理。三是加大对投诉事件的处理力度。对被客户投诉一次者，将给予一定的经济处罚的处理，被客户投诉两次以上者，将给予停岗的处理或调离城区工作。

农村信用社加大支农服务的建议 篇7

一、改变观念, 引导信贷资金投向“大农业”

农业产业化是现代化农业的必由之路。在传统农业的资金需求已获满足的前提下, 农村信用社应将目光投向种、养、加等新兴农业, 投向以发展地方特色农业、规模化生产的龙头企业及其形成的产业链, 积极支持县域经济的内在扩张, 克服农业的低质性和家庭作坊的局限性, 运用信贷杠杆, 把农民黏合起来, 实现农业生产、经营一体化, 大力支持“公司+基地+农户”、“公司+协会+农户”等经营模式, 扶持农业产业化建设, 提高农产品的附加值, 提高农业、农民的市场化水平。在促进新农村建设的同时, 以求自身较快发展, 实现农村信用社“同生共赢”的经营理念。

二、合理授权, 提高信贷资金运用效率

农村信用社一要发挥村级联络员的作用, 落实按年评定农户信用等级制度, 做强小额农村信贷品牌。二要因人授权, 完善信贷员的等级评定制度。对贷款收回率高的信贷员扩大贷款审批权限。三要因企授信, 对贷款归还及时, 货款归还率高, 信用程度高的客户建立客户经济档案, 适时扩大授信额度。四要创新担保抵押方式, 积极探索应收账款等抵押方式和其他担保方式。

三、确保重点, 优先安排信贷支农的投入

农村信用社要根据辖区年度资金需求的新特点和自身应履行的社会责任, 在信贷支农中加大投入, 充分发挥信贷资金在新农村建设中的催化作用。一要优先支持粮棉油生产。民以食为天, 农业以粮为本, 增加粮食生产支农资金的投放, 加大农田改造, 提高单位产量, 是解决问题的根本途径。二要优先支持种养加工业。摒弃传统低效农业生产模式, 大力发展高产出、高效益的种养加工产业。三要优先支持“公司+基地+农户”的产业发展模式。通过支持这一产业模式带动农村产业结构调整, 吸收农村剩余劳动力, 实现较大的社会效益。四要优先支持农户购买现代农机具。信用社要适度增加农户购买大型农机具资金的投放, 提高生产效率, 减少单位耕地对农村劳动力的依赖, 让更多的劳动力从农田上解脱出来从事其他行业, 从而达到优化产业结构的目的。五要优先支持农田水利建设。良好的水利设施是提高农田产量的根本保障, 兴修水利是一项长效工程, 信用社可适当增加水利建设资金的投入。

四、沟通协调, 营造良好的农村金融生态环境

提高农村信用社核心竞争力刍议 篇8

一、缺乏全方位、个性化、功能完善的服务体系

大部分的农村信用社目前都是“重业务、轻服务”，无论是从服务手段还是服务环境上来说，农村信用社都与大型商业银行相比存在一定差距，网点建设投入不均匀，城乡发展存在不平衡，网点资源整合也欠佳。

二、缺乏极具竞争力、科技含量高的核心技术和产品

与大型商业银行以及股份制银行相比，农村信用社可供客户选择的金融产品非常之少。在产品的推介、宣传、营销上，都无法形成自己的特色。由于可供选择金融产品的稀少，缺乏创新性，因此在市场上抢占一些客户和资源时便存在诸多困难，无法培育客户的忠诚度，难以构建核心客户群体。

三、尚未建立相对统一、独具特色的企业文化

农村信用社与其他金融机构一样，经营的产品也是货币。这使得一家银行的产品和服务很容易被另一家所模仿，因此，发展极具特色的企业文化尤为重要。目前农村信用社在管理理念、形象识别以及对外宣传、产品广告上还没有相对统一的标准。

四、尚未建立起制度完善、激励有效的内控制度体系

加强和规范企业的内部控制，对于提高企业的经营管理水平和风险防范能力，促进企业的可持续发展具有重要的意义。目前农村信用社内部控制基础仍然薄弱，缺乏相对的独立性和权威性，内部控制制度并未真正地贯彻到整个的业务经营活动中。各个层级、各个部门缺乏有效的监督约束机制，经营管理者与员工的积极性并未充分调动。

针对农村信用社存在的上述问题，笔者认为应从以下几个方面改进，才能顺应国内金融市场多元化的竞争格局，真正地发挥在农村金融市场上的主导地位。

五、不断地提升服务理念，强化服务意识

农村信用社作为服务行业，除了出售自己的有形产品外，还在出售无形产品—服务，各项经营目标的实现都离不开优质的服务，服务体现的是我们管理水平的高低，也蕴含着单位自身的文化内涵和精神风貌，展现在公众面前的是一种品牌。做好服务工作，保护金融消费者利益，不仅仅是我们农村农信社应尽的义务，也是培育客户忠诚度、提升农信社信誉、增强综合竞争实力的需要。

六、不断创新金融产品，推进中间业务发展

创新是企业的灵魂，也是企业可持续发展的不竭动力，是增强市场竞争力的重要手段。

在当前外资银行、大型商业银行、股份制银行纷至沓来的当下，农村信用社只有不断地创新，才能跟上瞬息万变的市场，满足客户持续的需求。所以农村信用社要从实际出发，以客户为中心，以市场为导向，以科技为支撑，构建具有区域特色的金融产品和服务体系。同时要不断地完善配套的服务设施，比如代收代发业务、一卡通业务以及电子银行业务等。尤其在中间业务这块，农村信用社可供拓展的空间很大，如开办押汇业务、信用卡、保管箱、理财服务等，无论是哪一项金融产品和服务，在宣传推介、渗透营销、综合包装、售后服务上都要进一步地提升和完善。

七、抓好企业文化建设，树立独具特色、具有较高辨识度的企业文化

农村信用社应如何开展差别化服务 篇9

作者：郑月平吕… 文章来源：大象金融网 更新时间：2008-11-3 11:43:13

农村信用社实施差别化服务的目的在于吸引和维持优质客户，那么什么是优质客户？对于亦属金融行业的农信社而言，诚实守信、能为农信社创造价值的客户就是优质客户。因此，农信社推行差别化服务必须与城乡信用体系建设紧密结合，建立健全守信奖励机制，通过更为优质的服务吸引和培育优质客户。

“差别化服务”，是指银行在细分客户资源的基础上，根据客户的不同需求提供不同的服务，通过提供精细化的优质服务为客户创造价值，从而达到提升自身市场竞争力的目的。“差别化服务”源于国际银行的前沿理念，早在几年前已为各大商业银行和城市中小银行广泛运用，目前，商业银行的贵宾卡、黄金客户、VIP专区等概念对于市民已经司空见惯，然而在农村信用社却还鲜见。一些客户到信用社办理大额取现业务，遇到高峰期不仅排长队，而且还要支付价格高于其它商业银行贵宾客户的手续费，从而引起客户不满致使部分优质客户流失。这仅仅是农信社长期以来施行“无差别”大众化服务中的一个例子。

市场经济在信息化发展中正进入客户经济时代，谁拥有最多的高端客户、优质客户谁就能占领市场的先机。根据国外银行及国内商业银行先进经验，差别化服务无疑是银行提高服务水平、占领高端客户市场的重要途径。由于农信社办社宗旨在于“立足社区、服务三农、城乡互动、富民强社”，因而其市场竞争力的提升将意味着城乡居民得到更为优质的服务，城乡经济将因农信社服务水平的提高而得到更为健康、快速的发展。

那么，农信社究竟该如何有效开展差别化服务？笔者以为应从以下四方面做起。

一、转变经营观念，树立差别化服务理念

银行业内的游戏规则之一是“80／20理论”，即20%的大客户为银行创造了80%的利润，80%的中小客户占用了银行20%的服务资源。对于服务对象主要面对“三农”的农信社来说，这种情况更甚。如果农信社仅仅满足于现有80%的中小客户，不加快步伐拓展20%高端客户市场，那么在日益紧张的农村金融市场竞争中则难有立足之地。

农信社要想在农村金融市场中占有先机必须尽快转变过去的传统经营观念。首先，应树立以客户为中心的差别化服务理念，改变其惯有的“官商”作风和“坐等客户”上门的服务方式，彻底转变以农信社“自我”为中心的服务观念，树立“以市场为导向、以客户为中心”的差别化服务理念，多了解客户、多研究市场，根据客户不同需求合理配置金融服务资源，推出具有农信社特色的金融产品，真正建立起差别化的企业服务文化。其次，应树立以效益为中心的差别化服务理念。农信社所提供金融服务是一种预算成本的、有限的金融服务资源，因此，农信社在尽善企业社会责任的同时，更应从本利分析入手，以效益定取舍，以产出定投入，对于对农信社贡献大的客户给予更为便捷和优惠的金融服务，从而达到吸引和维持高端客户、拓展利润空间的目的。

二、结合城乡信用体系建设，建立多方共赢的和谐金融关系

农村信用社实施差别化服务的目的在于吸引和维持优质客户，那么什么是优质客户？对于亦属金融行业的农信社而言，诚实守信、能为农信社创造价值的客户就是优质客户。因此，农信社推行差别化服务必须与城乡信用体系建设紧密结合，建立健全守信奖励机制，通过更为优质的服务吸引和培育优质客户。这方面，一些农信社已经在做并取得了一定成果，如福建省漳平市农信社自2004年始评定信用村（镇、户）及信用女能人，给予这些守信农民及妇女利率优惠、程序简化、提高授信额度等多种实惠，以点带面逐步推进信用村镇建设，几年下来，信用村镇不良率远远低于全市信用社平均水平，信用村镇及城市信用户生活水平也在逐年提高。

实践证明，差别化服务与城乡信用体系建设相结合的方式是农信社践行企业社会责任、建立多方共赢和谐金融关系的重要渠道，值得进一步推广和强化。笔者以为，农信社应进一步完善守信奖励机制，强化正向激励作用，根据客户信用记录及对农信社贡献度等指标评选出城乡“黄金客户”，在城市和农村同时发行贵宾卡，尤其应重视在农业种养殖大户中发行贵宾卡，先行先试，大力将农信社“贵宾卡”优质服务向农村地区推广，这对于农信社挖掘农村金融市场、占领有待开发的“蓝色海洋”有着至关重要的作用。

三、建立健全良好的服务网络，丰富差别化服务内涵

实施差别化服务战略，重点在于“差别”二字。高端优质客户到农信社办理业务一样排长队，低端客户存取100元或仅仅登折、修改密码一样排长队占用柜台服务资源，不同需求的客户得不到相应的服务，即无所谓差别化服务。

农信社的这种无差别服务与其自身服务网络滞后有关。现阶段，农信社服务网络主要还是以营业网点为主，银行自助服务终端不够完善，存折补登机、多功能服务终端设备等自助设备还处于空白，电话、网上等虚拟银行才刚刚起步，专职服务队伍未设专人专岗，总之，相较于商业银行，目前农信社的服务网络还相差甚远，服务网络的滞后使农信社实施差别化服务受限。

构建良好的服务网络，是丰富差别化服务内涵的基础性工作，没有完备的服务网络，优质的差别化服务则无从谈起。因此，农信社应从三个方面完善服务网络：首先，整合网点布局、柜台资源，同时加强队伍建设，使其与客户资源相匹配，如配备大堂经理开展咨询、营销，合理分流客户，设VIP专区集中资源为客户提供超值服务；其次，扩大自助网点数量和品种，使其与传统网点形成资源互补；第三，加快虚拟网点功能建设，使电话银行、手机银行、网上银行等更多地承担对外服务重任。

四、细分客户群，创新差别化服务方式

目前一些商业银行网点已经普遍采取大户室、贵宾卡、VIP专用柜台等做法，对差别化服务做了有益尝试，并取得了良好的效果。笔者以为，由于农信社自身经营目标和市场定位与商业银行有别，因此实施差别化服务不可照搬照抄商业银行的服务模式，而应根据自身特点和特定的客户群有所创新。

提高农村信用社服务三农能力 篇10

内控制度是农信社为保证其资产的完整性、完成既定的工作目标和防范各类风险、对内部各职能部门及其工作人员从事的业务经营活动进行风险控制、制度管理和相互制约的方法措施和程序的总称。欲使农信社不断发展壮大，就必须在大力拓展各项业务的同时，更加有效地加强内控制度建设，以保证农信社稳健发展。

一、农信社内控制度的状况

近两年来，各省一级农村信用联社相继成立，随着改革试点全面推开，新的管理体制框架基本确定，监督管理责任初步落实，法人治理机构逐步完善，“自主经营、自我发展、自我约束、自担风险”的体制正在形成，产权制度的改革，经营机制的转换等各个方面都取得了实质性进展。不过，在农信社服务“三农”力度进一步增强，盈利能力逐步提高的同时，内控管理方面存在风险隐患和缺陷时有暴露：

一)现行的内控规章制度不健全

现阶段主要表现在规章制度缺乏全面性、系统性和科学性，对一些业务经营存在监控盲区，内控制度与业务发展不同步，在新业务开发推广或新的管理模式推行时，仍然延用传统计划经济条件下的经营管理方式，未能及时制订相应配套的规章制度。相对滞后的规章制度难于形成约束力，缺乏监督保障措施和配套的具体实施细则致使制度流于形式。

(二)对内部控制认识肤浅，理解上偏差大

有些农信社把内部控制理解成各种规章制度的制定、装订、汇总，认为做了整章建制方面的工作就等于建立了内控制度，以为农信社的内控制度就是内部各项规章制度的总和，由于现阶段正处于农村农信社改革的关键时期，少数干部职工特别是农信社的法人代表们对金融规范、内控制度认识不足，很难正确处理发展与管理的辩证关系，使内控制度长期处于虚设状态，造成违规违章的现象时有发生。

(三)农信社内部控制体系薄弱

时下，农信社内部控制体系表现为：其

一、对领导的行为约束不够。农信社制定的制约监督规定对象大多为操作人员，而对高级管理人员缺乏有效监督，特别是各县级金融机构都实行法人负责制，然而个别理事长只行使权利，不负责，导致权责脱节。其

二、内部控制牵制乏力。一些现行的部门与部门之间不够衔接，有的甚至相互抵触，缺乏相互协调合作的精神。其

三、缺乏奖惩制度。部分农信社仅对违纪人员没有明晰的处罚条款，更无相应的执行主体。同样有章不循、违章操作，制度不落实，以及稽核体制不顺，稽核队伍良莠不齐，也是内控制度中的隐患。

二、多举施提高“免疫力”

有效的内控制度是农信社提高管理水平和效率的重要手段。而信用社内控制度的核心就是提高经营管理水平，防范和化解各种金融风险

(一)建立合理的组织结构和规章制度

要对现有的规章制度、操作规程、内控机制进行查遗补缺、充实完善。制定明确的农信社政策目标；建立合理的组织架构；并建立公正、公开的奖罚制度；维护规章制度的严肃性。明确每个部门的业务范围、部门之间的关系，同时结合农信社实际，对每一个工作人员给予明确的授权，明确各岗位或员工在业务操作中的责权划分以及应承担的责任；建立畅通的报告渠道；制定各项业务标准化的操作规程；建立会议记录、重要文件、凭证、报告的保存制度；制定各重要决策事项标准的操作程序。

(二)加强会计管理和审慎财务制度

各基层农信社严格按照《会计法》要求，规范会计行为，严格落实会计工作责任机制，把会计岗位设置、工作目标、操作规程、规范要求、考核标准化，确实认真做好“自我约束、自我监督、自我管理、自我完善”的内部审核和事后监督的会计工作。建立统一周密的会计监控体系、指标体系和标准，完善现有的会计工作岗位责任制、会计工作业务操作规程和奖惩办法。使会计控制系统规范化原则和授权分责原则得以落实执行，加强会计监督制约能力。

(三)强化制度建设，增强法制观念

应充分认识建立健全制约机构的必要性和制订确实可行的管理办法的迫切性，使基层社做到有章可循，有制可依。按照人总行公布的《加强金融机构内部控制的指导原则》要求和有关加强金融监管及农信社必须实行规范化管理等制度文件精神，结合当地农信社的实际情况，制定相关管理规定，使改革期间的信用社形成一套责权分明、平稳制约、规章健全、运行有序、科学有效的内部控制机制，使各类决策权力、各项操作环节和每个职工经营行为都处于慎密的内控制约和监控之下，从而减少违规违章经营的现象。

(四)建立新的稽核体制

要建立严格的管理、考核、奖惩的稽核制度，规范稽核行为，制定稽核人员岗位责任制，并把内审成本和质量与绩效挂钩。强化内部审计首先应从改革内审机制入手，体制上建立以省级联社或市办垂直领导的内审机制，实行人员、费用、单独核算，以提高内审的独立性和权威性；其次，从内部管理入手，加快电子建设步伐，畅通信息渠道，提高监控能力，加强学习培训，提高业务技能；第三，着眼于提高稽核队伍整体素质，建立一支复合型内审队伍，以适应农信社的加速发展，提高农信社内控监控能力

（五）实行问责制

提高农村信用社服务三农能力 篇11

一、定好审计项目，是提高审计质量的前提条件

根据以往审计经验，在没有特定需要情况下，内部审计立项应以农村信用社风险评估为基础，以帮助农村信用社实现其经济目标，为农村信用社提供增值服务为目的，时刻跟上农村信用社前进的步伐，结合农村信用社发展中遇到的热点、难点问题进行内部审计，一次审计只针对某一个管理环节或一个业务事项深入细致的进行，尽量减少盲目的泛泛的全面审计，有利于提高审计项目质量和控制审计风险。

二、搞好审前调查，是提高审计质量的重要环节

审前调查是保证项目质量的重要环节。实践证明，所有审计项目凡是进行了充分审前调查的，审计效果都比较显著、审计质量都比较高。审计调查应重点关注被审计单位的业务流程、内控状况及关键岗位管理人员、管理方式和信息系统的主要变化。对调查得到的相关数据进行分析，明确潜在的关键控制点、控制缺陷的情况，对被审计事项的重要性和审计风险作出合理评估，初步确定审计的重点领域，只有这样才能达到省联社确定的审计预期目标。

三、制定审计方案，是提高审计质量的重要保证

一是在审计方案制定过程中，充分发挥全体审计人员的主观能动性，集思广益，共同研究审计项目的目标、审计方法、抽样范围、抽样比例等内容，确保方案可行性；二是结合审计项目要求，对同类项目历年审计中发现的突出问题进行分析研究，提炼出本次审计的重点和突破口，保证审计方案的完整性；三是研究方案实施步骤，根据每名审计人员的专业特长进行合理分工，做到人尽其才充分调动每个参审人员的积极性和主动性；四是共同探讨审计重点和本次审计运用手段、方法，保证审计结果能够客观、公正、全面地体现审计方案的目标，提高方案的有效性和可行性。

四、突出审计重点，是提高审计质量的重要措施

“全面审计，突出重点”既是审计工作的方针，也是审计工作的方法。在审计项目的实施过程中，应根据业务风险点确定审计重点，把主要审计力量和时间投入到风险高的重点业务和关键环节。如财务收支的合理性、贷款发放的合规性等问题，对重点业务有针对性地查深查透，决不漏过一个风险点。而对于一些比较直观的问题，如账务的处理、业务的操作等，则采取查看监控录像随机检查和突击抽查的方法进行检查，发现问题及时指出，保证业务操作的合规性。对在审计过程中发现的新问题、新情况、重大问题等，要及时组织有关人员进行讨论研究，随时调整审计人员力量，改变审计重点，是重大问题查深查细，一查到底，确保审计项目的工作质量。

五、写好审计报告，是提高审计质量的必然要求

审计报告是审计工作全过程的反应，也是审计部门向上级部门和被审计单位提供的最终产品，是审计工作价值的体现。被审计单位工作质量的高低，审计结果能否为领导提供参考，都会在审计报告中详尽反映。因此，各审计部门应改变以往审计报告的千篇一律，格式统一，内容简单的做法。审计人员撰写的审计报告要一目了然，对审计中发现的问题要定性准确、表述清晰、依据充分，对问题产生的原因要分析透彻，对被审计单位的建议要切实可行，特别是对被审计单位的评价要自斟句酌、反复推敲、恰如其分，力求达到实事求是、客观公正，为相关部门和领导决策提供可靠依据，促进审计成果的转化运用。

六、运用“四个结合”，是提高审计质量的重要目的

审计工作最终目的是有效解决问题，避免同类问题再次发生，保障信用社经营活动的正常开展，为达到这一目的，必须搞好“四个结合”。

一是审计与辅导相结合，逐步提高信用社员工的整体业务素质。审计监督工作的职能不仅仅是检查监督，审计的目的在于指出工作中存在的问题和不足，督促基层各项工作的发展，更深层次的职能是辅导。审计工作找出“病根”，针对工作查出的问题，帮助相关业务部门制定相应的整改方案，帮助其解决工作中的实际问题，对被审行社存在问题的整改进行督导，真正做到审计与辅导相结合，检查与整改相结合，达到检查审计一次，员工的整体业务素质提高一步的目的。

二是审计与教育相结合，达到审计的真正目的。审计工作中以教育为主，以改进工作为目的，做到审计与教育相结合。加强员工的思想教育，增强全体员工对各项规章制度学习的自觉性。在工作中以法律法规和农村信用社各项规章制度为准绳，用规章制度说服教育广大员工，使他们在工作中学习熟悉规章制度，准确运用规章制度，以达到审计的真正目的。

三是审计与处罚相结合，维护规章制度的严肃性。对审计发现重大问题的相关责任人既要进行批评教育，也要给予一定的处罚。但在处罚过程中要掌握好处罚尺度，使教育与处罚相互结合，相互渗透。通过适当的处罚促进责任人改正错误，增强法制观念，更好地开展工作，提高工作人员执行制度的自觉性，维护制度的严肃性。

四是审计与防范相结合，全面发挥审计监督作用。“检查”是审计工作的重要手段，“防范”是审计工作的根本目标。通过审计，提出解决和改正问题的要求，监督被审计对象采取有效措施真正去落实，从而从根本上、源头上最终杜绝类似问题的再次发生，真正起到防范风险、堵塞漏洞的作用。