客户统一授信管理办法

客户统一授信管理办法（共6篇）

客户统一授信管理办法 篇1

统一授信管理试行办法》的通知

发布部门: 交通银行

发布文号: 交银发[2001]89号

第一章 总则

第二章 集团客户统一授信管理对象

第三章 集团客户授信品种和方式

第四章 集团客户授信额度的核定

第五章 集团客户的信息管理

第六章 集团客户授信额度的报批程序

第七章 授信额度的调整

第八章 授信额度的使用

第九章 集团客户统一授信的监控管理

第十章 附则

各分、支行：

为进一步加强对集团客户的授信管理，有效防范和控制集团授信风险，现将《交通银行集团客户统一授信管理试行办法》印发给你们，请遵照执行。实行世界银行项目信贷流程的分支行可按世行流程要求运行。各行在执行中遇有问题和情况可及时报告总行，以便在制定正式实施办法时予以修正。

交通银行集团客户统一授信管理试行办法

第一章 总则

第一条 为规范集团客户授信业务的运作，进一步加强对集团客户的授信管理，有效防范和控制集团授信风险，促进集团客户授信业务健康发展，根据金融监管和“加强交通银行信贷流程”援助项目的有关要求，制定本办法。

第二条 集团客户统一授信管理的核心是将内部相互联系、相互影响的各单个借款人的风险组合审视，衡量与管理大额信用风险，防止信贷集中引起的资产损失。

第三条 我行集团客户授信管理实行“统一指导，分级管理”。“统一指导”即由总行统一制定对集团客户统一授信的管理办法，确定授信对象的范围、授信度的核定、审批、使用及管理的方法，并对全行集团客户统一授信管理情况实施监控和检查；“分级管理”即按集团客户母子公司的分布地域，将统一授信管理的对象分为总行和分行两级管理，跨管辖和直属分行的集团客户为总行级集团客户，在管辖和直属分行辖内的集团客户为分行级集团客

户。

第四条 本办法所称授信额度是指经本行批准的可在规定的授信期间内给予某客户授信的最高值。它是本行对该客户最高风险承受能力的量化指标。

第五条 本办法所称次级额度是指我行在客户授信额度下，针对客户需要的不同授信品种而设置的相应的授信额度。一个客户的授信额度之下可设置多个次级额度，即一个客户可同时办理多个授信业务品种。

第二章 集团客户统一授信管理对象

第六条 已经获得或正在申请我行授信的客户，拥有一个或一个以上纳入其合并会计报表的子公司或分公司，该客户及其纳入合并会计报表的子、分公司构成集团客户统一授信管理对象。

第七条 因规定未能提供合并会计报表的集团企业，符合以下原则之一的，构成集团客户统一授信管理对象。

（一）由母公司直接、间接或直接加间接方式拥有其半数以上（不包括半数）权益性资本的子公司；

（二）母公司虽不持有子公司半数以上权益性资本，但通过与其他投资者协议，持有其半数以上表决权的子公司；

（三）根据章程或协议，其财务和经营政策由母公司控制的子公司；

（四）董事会等类似权力机构的多数成员由母公司任免的子公司；

（五）在董事会或类似权力机构会议上母公司拥有其半数以上投票权的子公司。

第八条 共同隶属于一个集团的两个及以上的授信客户，即使其母公司未曾获得、目前也未申请我行授信，该授信客户也构成集团客户统一授信管理对象。

第三章 集团客户授信品种和方式

第九条 授信品种包括贷款、贸易融资、担保、承兑、贷款承诺等涉及形成我行资产或有资产的各类业务。

第十条 集团客户的授信方式，在分析客户信用状况的基础上，分别采取内部控制授信和公开授信两种方式。

第十一条 内部控制授信是指对集团客户不予公开授信额度，由我行控制使用额度的授信方式。

第十二条 公开授信是我行向客户公开、允许其在一定期限、一定条件下使用我行确定的授信额度的承诺。公开授信方式须谨慎掌握，严格限定于ＡＢ级以上的部分优质客户，以达到提高资产质量、提高竞争能力的目的。公开授信所做的授信承诺不得超过所核定的授信额度。

第四章 集团客户授信额度的核定

第十三条 集团客户授信额度，由各子公司授信额度之和结合集团合并会计报表的状况确定，但不能超过信贷政策和组合限额限制。

第十四条 授信额度的核定，原则上根据以下６个因素的最小一项确定：

（一）借款人申请的授信金额；

（二）根据借款原因分析得出的借款人资金需求金额；

（三）通过信贷分析确定的还款能力；

（四）限制性条款和条件的相关规定和法律限制（如适用）；

（五）银行自身信贷政策和组合限额限制；

（六）银企关系。

第十五条 在通常情况下，经上述步骤得出的金额应作为客户授信额度，但以下情况可以例外：

（一）对于个别初步核定结论中缺乏短期还款能力，但在行业风险、经营风险、财务风险的趋势分析中却反映出具有很大潜力的正常类客户，在具备长期还款能力的情况下，可以作出客户关系的战略决策，对其短期类次级额度可以超过初步核定的授信额度（但不得大于借款原因分析得出的需求额）。

（二）对于为申请的次级额度提供的担保措施是以银行信用作担保的客户，可以在担保的范围内核定该次级额度。

（三）如果核定的授信额度小于已有授信额度，则维持现有额度，并逐步减少。

第十六条 在集团客户授信额度内，应综合考虑客户经营方式、融资习惯、资信状况、银企关系等方面，按需要的授信业务品种设置一个次级额度或多个次级额度。在子公司授信额度内，也可根据需要建立不同授信品种的次级额度。

第十七条 由于公司业务分析框架的很多要素不适用于项目融资，因此项目融资授信应单独设立额度。

第十八条 作为对客户风险敞口的计量，应包括项目融资授信额度。

第五章 集团客户的信息管理

第十九条 总分行公司业务部门负责集团客户信息的建立和管理。

（一）各分支行将属于本办法规定的现有总行级授信客户名单上报总行公司业务部。公司业务部作信息记录，指定牵头行，并将信息通知所有分行和总行授信管理部。

（二）现有总行级集团客户新增子公司时，所在地分支行须（辖属行通过管辖行）告知牵头行，并由牵头行上报总行公司业务部，总行公司业务部增加信息记录后通知总行授信管理部。

（三）凡发生属于本办法规定的总行级新的集团客户的授信申请，所在地分支行均应向总行公司业务部报告，总行公司业务部应确认信息记录。

第二十条 重视对集团客户各母子公司及其关联企业的信息共享，特别对境外投资的母公司，更要防止因缺乏信息共享给银行信贷资产带来损失。

第二十一条 对发生《交通银行客户风险预警信号监控制度》列示的可能对我行债权形成不利影响的信息，按该制度规定的要求和程序进行报告。

第六章 集团客户授信额度的报批程序

第二十二条 总行公司业务部协同牵头分行办理总行级集团客户的授信申请。

（一）总行级集团客户的牵头行对集团客户总部及其当地下属企业进行调查。总行公司业务部根据调查和掌握的情况，通知涉及所有可能借款的集团成员所在地分支行，以确定是否建立信贷关系。

（二）建立信贷关系的集团客户，所在地分支行公司业务部门对当地集团所属企业经营状况进行调查后，报本行授信管理部门审查和贷审会及有权审批人审批。

（三）牵头行收集汇总各行所有经审查后上报的申请，并负责与总公司的统筹协调，经汇总审查后报总行公司业务部。

（四）总行公司业务部提出意见送总行授信管理部和贷审会审查。

（五）总行授信管理部根据牵头行的授信调查报告和总行公司业务部所提意见以及相关授信审批规定进行审查，提交贷款审查委员会审定和行长批准后，通知各有关分行和总行公司业务部。

第二十三条 各管辖直属分行负责管理分行级集团客户。管辖直属分行根据本行辖内的实际情况，制定集团客户授信管理实施细则，报总行备案。分行级集团客户由管辖直属分行自行审批，超过分行审批权限的，报总行授信管理部审查。

第二十四条 为防止集团客户统一授信中因借款主体、担保以及其他法律问题造成的风险，授信额度使用的相关法律文件须经我行法律部门审查。

第七章 授信额度的调整

第二十五条 集团客户在我行核定授信额度后，发生增加新的关联子公司的，除按第十九条规定要求进行信息记录外，新增子公司的授信额度纳入集团客户授信额度，统一管理。第二十六条 因重组或其他情况，使原已纳入集团客户统一授信管理的子公司不再隶属于该集团客户的，应将该子公司的授信额度从原核定的集团客户统一授信总额度中扣除，并报总行备案。

第二十七条 总行级集团客户核定批准后的各母、子公司的授信额度、不同授信业务品种的次级授信额度的相互调剂使用，除特殊情况，经授信管理部审查报行长批准外，原则上均须按授信申请程序进行。

第八章 授信额度的使用

第二十八条 授信额度可分为循环性使用和一次性使用。

第二十九条 循环性使用是指在授信期间内，客户可以对规定的授信业务品种额度循环使用。这种使用方式只能针对短期授信业务品种。

第三十条 一次性使用是指在授信期间内，对规定的授信业务品种额度采取一次性使用或分次递减的方式，而一旦使用并被偿付后，不得对偿付部分要求重复使用。一次性使用的授信对象通常为本行没有信誉记录的新授信客户或老授信客户的临时性、一次性的融资需

求。在这种情况下，如需再次使用，必须重新经过正式的授信审批流程。

第三十一条 各分支行不得对未包含在集团客户授信额度以内的其他成员企业自行提供任何形式的授信。

第三十二条 一个客户的不同次级额度可以设置不同的授信期限，因此，表述客户授信期限需要对不同次级额度分别表述。

第三十三条 次级额度授信期限一般在一年之内。但对于正常类客户的次级额度，期限可以设置为３年以内。

第九章 集团客户统一授信的监控管理

第三十四条 按照“分级管理”的原则，总行负责总行级集团客户的统一授信监控、管理，各有关分行负责对本行辖内集团客户的统一授信监控管理。

第三十五条 集团客户监控按《交通银行客户风险预警信号监控制度》和贷后监控检查的有关规定执行。

第三十六条 全行公司业务部门负责集团客户统一授信的监控。于每季后十日将《集团授信额度使用报告》通知同级授信管理部门，授信管理部门对使用和监控情况进行检查。

第十章 附则

第三十七条 本办法由总行授信管理部负责解释。

第三十八条 此前制订的交通银行集团客户授信管理办法与本办法抵触的，以本办法为准。

集团客户授信风险的成因分析 篇2

关键词：集团客户；授信风险；商业银行

中图分类号：TU247文献标识码：A文章编号：1006-4117（2011）04-0127-01

一、共同代理引发居多问题

集团客户对信贷资金的巨额需求无法从一家商业银行得到满足，所以往往与多家银行保持着信贷往来，这种一对多的情况被称为多头授信。在这种情况下，一家银行只掌握了与其有信贷业务往来的子公司的经营状况、授信情况等信息，对集团内其它公司的相关信息则无法知晓。各授信行之间出于保护自己商业利益的目的也不会公开自己说掌控的信息，相互之间存在信息障碍。

当前，集团客户在多家商业银行取得授信，有的跨越地域极广，并采取拆东墙补西墙的方式，给银行以超强还贷能力的假象，假象的背后则是积累了大量的风险。（一）恶性竞争，争相放贷。集团客户授信能给商业银行带来较好的收益，因此也成为各家商业银行争先恐后的授信对象，有时为了争夺集团客户，提高本行在信贷市场中的占有率，商业银行间不乏恶劣的竞争，比如较大幅度减低利率，放低贷款条件等。这是一个典型的囚徒困境，每家银行为了自己的利益，不惜任何代价拉拢客户，但最终的结果却是次优甚至次次优。（二）商业银行对集团客户授信时不理性。在银行的放贷审批过程中存在一条基本原则：借款人未尝还的债务价值=项目的剩余价值。在实践操作中，各商业银行都要仔细评估授信对象的资产净值，并以此来确定授信的额度，显然，对于某一家银行来说，这是最小化授信风险的理性行为。如果每家银行对同一个项目授信，却仍然依靠上面的原则，就很容易导致总的授信额度远远超过该项目所能承担的金额。因此，对于授信银行集体而言，是非理性的。（三）激烈的同业竞争造成商业银行对集团客户授信风险积累。在对集团客户的授信过程中，商业银行本来就处于信息劣势的一方，加上同业的恶性竞争，使得商业银行更加的被动，面对强势的集团客户，各商业银行惟恐服务不周。（四）集团客户危机出现后商业银行的非理性行为。多家商业银行对集团客户共同授信是一个“共同代理”问题，这很容易导致前面所说的过度授信，除此之外，共同授信还容易导致“墙倒众人推”的局面。当集团客户出现危机之后，众多债权银行的跟风行为很容易放大其经营危机，此时企业的获得授信的难度将会很大，因为重新谈判债务合约可能会失败，其中既有商业银行出于最大化保护自己利益的因素，也有协调众多债权银行导致协调成本很高的因素。

二、商业银行授信体系不够完善

（一）总分行制度不能适应集团客户授信要求。根据制度经济学理论，市场经济中组织必须设计好管理的幅度。如果设计不合理，导致管理的幅度偏大，就会危害到组织决策的效率。目前，我国商业银行的组织结构和营运模式不太适应集团客户授信的动态发展。我国商业银行采取“总行-一级分行-二级分行-支行”三级管理模式，一级经营的运营机制。这管理半径太长、结构偏复杂，在一定程度上削弱了机构的营运效率，虽然有些银行建立了集团客户部，采取统一授信的制度，但过长的管理半径会使信息在一定程度上发生偏离，总行也不可能发费巨额的成本控制各分支行对集团客户及其关联子公司的授信风险，而分支行想从全局控制风险更是望尘莫及。（二）商业银行内部制度体系相对薄弱，缺乏创新机制。从制度体制上看，大多数银行的内控机制不健全、放贷、审贷机制相对薄弱，三性原则（安全性、流动性和收益性）没能落实。有些银行决策约束机制建设落后，对有经营决策权的人员的约束机制不合理，授信人员的责任、权利和利益存在脱钩的现象。另外，我国商业银行也没有建立系统有效的风险识别、计量、检测和控制机制。从管理体制上看，大多数银行组织结构不合理，独立分块较多，管理半径较长，责任与权力范围不明确，并未形成上下一致、齐抓共管的授信风险控制体力。加之各种风险控制的规章制度缺乏综合协调，银行的高管人员也很难对授信风险总量度量、总量控制。与此相关的另一方面，我国大多数商业银行缺乏独立、高效的风险监控程序，使风险控制部门未能及时、精确、系统的把握授信风险。

此外，我国商业银行基本不具备计算和配置风险资本的能力，各行主要是依据粗略的理论及从历史经验数据得出的公式对最高综合授信额度进行测算，具体操作时，录入的变量值仅是客户的历史数据，而不包含银行自身的实力及客户未来发展的预测数据等。加上银行在授信额度的审定等方面对经验或主观判断的依赖性，导致授信额的随意性较大。

三、贷后监督管理不到位

贷后管理是信贷风险控制的重要环节，但是，我国商业银行在对集团客户的授信业务中，贷后管理环节比较薄弱，风险防范体系不健全，导致了较大的授信风险，具体说来，有以下两个原因：（一）授信风险信息收集效率低下，授信风险预警系统所发挥的功能有限。由于我国银行缺乏高效运行的信息收集和反馈系统，对集团客户的营运情况把握不到位，对其所发生的重大事件没能及时的知晓等，就是再好的风险预警系统也是“巧妇难为无米之炊”。更何况我国银行的风险预警体系一般无专人负责分析、度量风险信号，当授信风险暴露时，也没有负责人及时做出有效的决策。（二）集团客户授信不同于一般的信贷业务，需要精通业务的高素质的专业人才队伍。但目前国内商业银行在人员的配备方面明显不足，对集团客户授信的业务人员整体素质也较低，基本的财务报表分析能力、上市公司年表的分析能力都很欠缺。因此我国商业银行應当认识到人才资源是银行发展的基础，是能否在未来激列的竞争中占有一席之地的重要保证，所以，应当以人为本，加强人才队伍的建设。

作者单位：湘潭大学商学院

作者简介：安宸（1986-- ），男，汉族，湖南长沙人，湘潭大学商学院金融学专业研究生，研究方向：金融理论与政策；吴先进（1986-- ），男，汉族，湖南浏阳人，湘潭大学商学院金融学专业研究生，研究方向：商业银行管理。

参考文献：

[1]廖肇辉.集团客户授信：共同代理问题及其对策初探[J].金融研究，2005,5.

客户统一授信管理办法 篇3

A.10%B.15%

C.20%D.30%

答案：B

83．商业银行在对集团客户授信时，应当要求集团客户提供真实、完整的信息资料，以下哪一项不包括在内：（）

A.集团客户各成员的名称

B.法定代表人

C.实际控制人

D.在其他行的授信情况

答案：D

统一授信 篇4

苏银发〔2008〕475号

关于印发《江苏银行法人客户统一授信管理

暂行办法》的通知

各分行，总行营业部、各直属支行：

为了规范全行授信行为，加强授信管理，有效控制信用风险，促进信贷资金的合理配置，总行制定了《江苏银行法人客户统一授信管理暂行办法》（以下简称《办法》），现印发给你们，请认真学习，并遵照执行。

自文发之日起各行应按照本《办法》要求开展授信项目的申报、审批和管理工作，总行将对各行的统一授信工作的开展情况进行后续跟踪检查。各行在执行过程中如有问题，请与总行授信风险管理部联系。总行联系人：钱洲 联系电话025-58588303。

特此通知。

二○○八年十一月二十四日

江苏银行法人客户统一授信管理暂行办法

第一章 总 则

第一条 为进一步规范授信行为、加强授信管理，有效控制信用风险，促进信贷资金的合理配置，根据《中华人民共和国商业银行法》、《商业银行授权、授信管理暂行办法》、《商业银行实施统一授信制度指引（试行）》等有关文件精神，结合本行实际情况，制定本办法。

第二条 本办法所称法人客户统一授信是指我行按照一定标准和程序统筹安排、限额管理对法人客户的统一授信总额，在客户的统一授信总额内操作和管理各类授信业务。

第三条 统一授信所指“统一”，包括以下四方面的统一：

一、授信主体的统一。即我行系统内只能由一个机构按规定程序和授权权限对同一法人客户核定授信总额。

二、授信形式的统一。我行向法人客户提供的各种表内、表外授信业务都应纳入统一授信管理。

三、授信币种的统一。要做到本外币授信的统一，即无论本币授信业务还是外币授信业务，都统一折成人民币表示的授信额度和授信敞口。单个授信产品可以外币表示，但授信额度项下的各授信产品折算为人民币的总金额不得超过该客户的授信额度（按项目申报日我行中间汇率折算）。

四、授信对象的统一。授信对象必须是符合我行授信条件的法人客户，不具备法人资格的客户不能成为我行的授信对象，经总公司授权的分公司除外。

第四条 我行统一授信产品分为一般风险产品和低风险产品（具体见附件《授信产品分类表》）。统一授信额度分为一般风险授信额度（简称授信额度）和低风险产品额度。目前我行的授信审批工作仅限于一般风险产品，低风险产品业务实际发生时（按授权权限）直接等额调增统一授信额度，无需进行授信额度的申报。

第五条 我行对单一法人客户的授信额度与该客户的低风险产品金额之和不得超过本行资本净额的10%，对集团客户的授信额度与集团各成员单位的低风险产品金额之和不得超过本行资本净额的15%。

第六条 我行法人客户统一授信执行流程化管理，分为授信受理与调查、授信审查审批、授信使用、授信后管理四大环节。

第七条 本办法适用于非金融机构法人客户。金融机构法人客户统一授信管理办法另行制定。集团客户统一授信应符合本管理办法的原则要求，具体操作按照《江苏银行集团客户授信管理办法（试行）》和《江苏银行集团客户授信操作规程(试行)》办理。

第八条 各级从事信贷经营、审批、管理的人员均应严格执行本办法规定进行客户的统一授信工作，违反规定的将按照《江苏银行授信工作尽职实施细则（暂行）》和《江苏银行授信业务风险责任认定暂行办法》的相关规定进行问责。

第二章 授信额度的基本要素和种类 第九条 授信额度定义

一、授信额度（即一般风险授信额度）指客户可以使用的一般风险产品的总金额；

二、授信敞口指授信额度扣减以低风险产品范围中的担保方式担保的授信部分（如开立银票的保证金部分）。

三、授信额度仅包括需单独核定授信担保额度的授信担保，不需核定授信担保额度的担保金额不计入授信额度。

第十条 授信额度的基本要素

授信额度的基本要素包括授信额度的种类及金额、授信敞口金额、授信产品的种类及金额、授信额度有效期限、授信价格、担保条件、额度使用条件及其他授信管理要求。

第十一条 授信额度管控原则

我行对一般风险业务实行以授信额度为上限的总量管控原则，即受信主体使用各产品授信金额之和不得超过批复的授信额度。

我行客户的授信存量超过对其核定的授信额度的，经营机构须拟定计划、采取措施将授信余额压缩到核定的水平以内，在此之前不得办理新增授信业务。

第十二条 授信额度的种类

一、授信按性质不同可分为综合授信额度和特别授信额

度

（一）综合授信额度是指在对客户的资信情况及融资风险进行综合分析与评价的基础上，核定的客户在一定期限内及一定条件下在我行办理一般风险业务的最高额度。包括满足客户流动资金周转的授信和项目类贷款。

（二）特别授信额度是指我行因客户临时性或特定需求，在已确定的综合授信额度无法覆盖、或者我行未给与综合授信额度的情况下，经过正常的审批程序为客户核定的一次性、不可循环使用的授信额度。

二、按是否向客户做出承诺，分为内部授信额度和公开授信额度

（一）我行对统一授信范围内的所有客户均先核定内部授信额度，对符合条件的客户，在内部授信额度内核定公开授信额度。公开授信额度不包含项目类贷款。

（二）内部授信额度指我行不向客户做出承诺、不签订公开授信协议、不通知客户，由我行内部掌握的授信额度。

（三）公开授信额度是在我行内部授信的基础上核定的，对符合一定条件的优质客户提供的在一定期限、一定条件下使用本行授信额度的公开承诺。我行可以根据授信方案由总行或分行与客户签订公开授信协议。客户可以在公开授信协议规定的条件下，方便的使用我行的授信额度。

三、按照客户的类型，分为集团客户授信额度和单一法人客户授信额度

（一）集团客户授信额度是我行在考虑集团整体风险的前提下，先对整个集团核定授信额度，再将授信额度在集团成员单位间进行分配，集团各成员单位在分配的额度内办理授信业务。各成员单位授信额度合计不得超过集团授信额度。

（二）单一法人客户授信额度的授信对象为非集团客户以及按照《江苏银行集团客户授信操作规程(试行)》规定暂不实行集团授信的客户。

第十三条 授信额度的期限

我行授信额度（项目类贷款除外）的有效期原则上为一年，以授信额度的批复日期为起始日。授信批复（除项目类贷款批复外）启用时间不超过3个月，即自批复日起满3个月仍未启用授信额度的，我行将终止该授信额度，原批复文件自行作废。项目类贷款批复的启用时间不超过6个月。批复中有明确约定的按照批复执行。

客户在使用授信额度期间，单笔授信业务的发生日须在授信额度到期日前，单笔授信业务的到期日不得超过授信额度到期日后的半年（授信产品期限超过一年的除外）。授信额度到期后自动终止，原授信额度项下不得继续办理新的授信业务。各级信贷经营单位应在授信额度到期前至少60天，完成新一轮授信的上报工作。集团客户统一授信按照《江苏银行集团客户授信操作规程(试行)》办理。

第十四条 授信担保

授信担保的方式分为保证、抵押和质押。担保方式可以单独使用，也可以结合使用。第十五条 额度调剂规则

符合本条规定的额度串用，信贷经营单位无需再报批，可以直接串用。不符合本串用规则的，需报原审批机构审批。授信批复中有明确规定的按照批复要求执行。

一、低风险产品、一般风险产品之间不得互相串用。二、一般风险产品分为短期流动性产品、贸易融资类产品、特定产品。特定产品不得与其他产品串用。短期流动性产品中的透支贷款、非融资类保函不得与其他产品串用，需单独核定。

三、短期流动性产品和贸易融资类产品串用规则如下：

（一）贸易融资类产品可以串用短期流动性产品额度，短期流动性产品不得串用贸易融资类产品额度。

（二）短期流动性产品和贸易融资类产品中，不同产品之间可以按照以下串用规则进行串用。

1.风险系数高的额度可以直接用于办理风险系数低的授信业务品种，风险系数相同的品种可相互串用。各产品间串用比例为1：1，即被串用品种额度等额减少。风险系数低的额度不可串用为风险系数高的授信业务品种。

2.如为多币种混合授信额度，不同币种产品间占用时，应按项目申报日我行中间汇率折算。

3.集团内部成员间的额度串用需报原审批机构审批。

第三章 授信额度的核定

第十六条 我行企业法人客户统一授信额度的核定需要考虑下列因素

一、信用记录。通过征信系统和其他渠道了解客户在我行以及他行的信用记录。

二、客户信用评级。现阶段在总行评级系统尚未上线前，可以参考他行的信用评级，待我行评级系统上线后，按照我行评级办法测算客户评级，并作为统一授信的参考依据。

三、经营情况。借款人的经营能力、盈利模式、管理水平和国内外市场竞争环境的变化，未来几年中借款人的发展战略、具体步骤和措施等。

四、授信用途。通过分析客户前三年及未来一年的资金需求以及负债水平，综合判断客户真实、合理的融资需求及授信用途。

五、还款能力。测算客户贷款期内的经营活动现金流入量，或者其他的还贷来源，判断还款能力。

六、担保条件。关注第二还款来源的的代偿能力，或者抵（质）押物的变现能力和变现价值。

七、他行授信的融资条件。原则上我行授信的融资条件不得弱于他行。

八、以往合作。综合考虑我行与客户的合作情况，以及我行的综合收益状况。

第十七条 新建企业法人客户统一授信额度核定的原则（不含项目贷款，项目贷款按相关规定执行）

对于新成立的客户（指成立未满1年或从事主要经营活动未满1年的客户），综合考虑其资本状况、财务状况、资金用途、还款来源、担保状况等因素后，在不超过其有形净资产1.5倍的范围内确定客户的基本授信额度。

第十八条 事业法人客户统一授信额度核定的原则

（一）对已实施企业化改制并按企业会计准则编报财务报表的事业法人客户，可以按企业法人客户的原则核定授信额度。

（二）对未实施企业化改制的事业单位，以定性分析和定量分析相结合的方法，对客户的偿债资金进行分析。首先对该偿债资金用途是否受限制、可否用于偿还本行债务、来源是否可靠等进行定性分析，再结合客户前三年实际收入与支出状况，合理预测未来可用于偿债的资金总额，最终确定客户的授信额度。

第十九条 项目类授信额度核定的原则

项目类授信额度的核定须根据项目的可行性分析报告确定项目的总投资，并对项目的市场情况、资金安排、工程进度、还款来源、还款期限及担保状况等因素进行综合考虑，确定项目的授信额度。

第二十条

公开授信额度的确定原则

一、客户须满足的条件：

（一）具有较高的社会知名度和可靠的商业信誉，外部评级等级较高（一般应在AA级以上），经营规模和资本实力在同行业中具有竞争优势；

（二）客户所处行业较好，有较强的盈利能力，连续三年来未出现亏损，且近两年增长势头良好；

（三）已发放授信业务的风险分类等级为正常类；

（四）信用良好，在本行不欠息，无不良还贷记录；其他对外债务(包括或有债务)处于正常状况，无明显会引起法律纠纷的债务；

（五）与本行有良好的合作前景，或向其公开授信可为本行带来较好的效益；

（六）其他必要条件。

二、公开授信额度不得超过客户的内部授信额度。公开授信额度不包括项目类贷款。

三、根据风险控制的要求和客户的实际需要，公开授信可以是各项授信业务的综合额度，也可以是某单项授信业务的额度。

第四章 授信受理及调查

第二十一条 我行授信实行双人调查、集中审查、审贷分离、分级审批制度。

第二十二条 法人客户统一授信受理及上报流程 分（支）行信贷经营单位接到客户授信申请后，根据我行信贷政策、有关贷款管理规定结合授信申请人提供的资料，对客户进行初步筛选。对属于第二十七条范围的客户不得提供授信。对初步筛选符合受理条件的客户，信贷经营单位应开展尽职调查，收集相关授信资料，并形成调查报告。

分（支）行经营单位申报项目中涉及国际业务品种的，须报各级国际业务部就贸易融资品种、额度的合理性以及产品的风险出具专业意见，分行权限内的项目报分行国际业务部出具书面意见，上报总行的项目由总行国际业务部出具书面意见。银团贷款（含行内银团）、异地授信、集团客户授信按我行相关规定报总行公司业务部门出具书面意见。分（支）行经营单位在征求相关部门意见后，连同其他授信调查资料按照规定程序一同移交各级授信风险管理部门进行集中审查。具体上报材料见《江苏银行公司业务授信审查管理暂行办法》的相关规定。

第二十三条 授信调查是指客户经理对申请人或目标客户进行全面调查，收集有关信息和资料，对客户和授信业务进行分析和评估，对客户受信资格的合法性、客户的偿债能力、授信业务的合规性等做出全面调查评估的过程。

第二十四条 授信调查应坚持“双人调查”的原则，要有明确的主办人、协办人，实地调查为主、间接调查为辅，通过走访客户的财务部门和生产经营场所、主要管理者、商业往来客户和其他债权人等，获取第一手现场调查材料，全面了解申请人公司治理、组织架构、生产经营、管理、财务状况及行业信息，必要时，可通过外部征信机构、政府有关部门、社会中介机构或其他商业银行对客户资料的真实性进行核实，并作备案。

第二十五条 客户经理应履行的授信业务调查职责

一、贯彻执行法律法规、监管规定和我行授信风险管理政策、制度；

二、受理客户授信申请，完成客户初选；

三、开展尽职调查，按照授信业务资料清单要求收集整理资料和信息，并对上报资料的合法性、真实性和有效性负责；

四、授信风险分析和评估，完成授信调查报告；

五、其他相关工作。

第二十六条 授信风险分析和评估的主要内容

一、授信申请人的诚信；

二、贷款用途；

三、授信申请人的财务状况；

四、授信申请人的经营情况及借款人所属行业的发展前景；

五、授信申请人的现金流量预测，以及在正常与受压力情况下的还款能力；

六、抵质押品的估值及有效性；

七、第二还款来源的代偿能力；

八、综合回报及与我行的关系；

九、其他。

第二十七条 我行不得提供授信的项目

一、不具备贷款主体资格和基本条件；

二、生产、经营或投资被国家发改委等政府主管部门列为淘汰类的项目或其他国家明令禁止的产品或项目。

三、客户未按国家规定取得项目批准文件、环保批准文件、土地批准文件和其他按国家规定需具备的批准文件的；

四、贷款用于股本权益性投资；

五、违反国家有关规定从事股票、期货、金融衍生产品等投资；

六、有其他违法经营行为的。

第五章 授信审查、审批

第二十八条 授信审查、审批流程

各级授信风险管理部门对信贷经营单位报送的授信资料的完整性、合规性进行初审，对不符合要求的，退回报送部门，并给予补充资料的书面反馈。授信审查部门以收到完整、合规申报材料的日期为正式受理日期。

分（支）行授信风险管理部门收到授信申报材料后，按照《江苏银行公司业务授信审查管理暂行办法》的要求，对资料的完整性、合规性和项目的信用风险进行审查，并独立发表审查人和部门审查意见，提交分（支）行授信评审委员会审议。

分（支）行权限内的授信项目，经过分（支）行贷款审查委员会审议后，由有权审批人审批。超过分（支）行权限的项目，还须报上一级授信风险管理部门进行审查。银团贷款（含行内银团）、异地授信、集团客户授信按我行相关规定报总行公司业务部门出具书面意见。所有涉及国际业务的项目由总行国际业务部就贸易融资品种、额度的合理性以及产品的风险出具书面的专业意见后，再连同其他授信资料报送总行授信风险管理部审查。

总行授信风险管理部审查后，出具审查意见，提交总行授信评审委员会审议，报有权审批人审批。项目同意后，由授信风险管理部门向授信申请部门出具正式批复。

第二十九条 在授信审查过程中，审查人员可视需要走访调查客户，对授信方案、授信条件进一步沟通、完善。

第六章 统一授信管理

第三十条 凡是与我行建立了信用业务关系，或申请建立信用关系的法人客户都必须纳入统一授信管理。

第三十一条 我行统一授信原则上一年一授，在授信期限内通常不得调整。在授信额度有效期内，有充分理由，确有调整需要的，应按原审批程序重新报批。

第三十二条 总行授信评审委员会是全行授信业务的最高决策机构。授信风险管理部是统一授信的审查和管理部门。分支行各级信贷经营单位和放款审核部门是统一授信的执行部门和授信额度的使用控制部门。

第三十三条 授信额度的日常监测与控制

我行对客户的授信业务实行授信额度控管。各级信贷经营单位要建立授信的台帐，对受信主体使用授信额度的情况进行监控，不得超授信额度办理业务。

各级信贷经营单位必须严格执行各项授信额度的使用条件，包括落实授信前提条件和授信后的管理要求。未满足授信额度使用条件的，不得办理授信业务。

放款审核部门根据批复文件以及信贷经营单位提供的放款材料，审查授信发放条件是否已经落实，并进行授信额度的管控。

各级风险管理部门应督促信贷经营单位做好授信额度的执行与使用工作，并不定期进行授信管理工作检查。

第三十四条 信贷经营单位必须按照《江苏银行公司授信业务贷后管理办法（试行）》的要求进行授信后管理，定期监测客户的经营、财务、负债水平、对外担保等情况，对客户出现的不利于本行债权的事项，按照《江苏银行客户重大风险报告制度》的相关要求，及时向各级职能部门汇报，并提出调低客户授信额度或加强风险控制措施的建议。

第三十五条 在授信实施过程中，如发生下列情况，应及时评估由此可能引发的信贷风险，并采取相应措施调整或者取消授信额度。对公开额度授信客户，应通过发送《调整/取消公开额度授信通知书》来调整或者取消原公开授信额度。

一、受信客户发生经营困难或财务困难。

二、市场发生重大变化。

三、用于担保的抵（质）押物价值或保证人的保证能力发生变化。

四、未经本行同意擅自改变贷款原定用途，挪用贷款或用银行贷款从事非法、违规交易的。

五、拒绝接受我行对借款人资金使用情况以及其他经营财务活动监督、检查的。

六、客户提供虚假的财务和非财务信息。

七、受信客户法定代表人、组织架构、经营机制等发生重大变化。

八、涉入或即将涉入诉讼、仲裁或其他法律纠纷。

九、受信客户出现不良还贷记录或其他违约行为。

十、有可能影响本行债权安全的其他事项。

第三十六条 严禁系统内多头和分散授信，原则上我行对单一法人客户按属地原则只能有一家分支机构对其实施授信。原有系统内存量多头授信和分散授信应按照总行要求逐步清理，最终全部实行统一授信管理。

第三十七条 为客户核定的授信额度（公开授信除外）是本行的重要商业机密，任何人不得以任何形式向第三方泄露。

第七章 责任追究

第三十八条 对各类授信工作人员在授信额度的申请、审批、执行、管理工作中发生的以下违规、越权及其他未尽职行为，总行可依照《江苏银行授信工作尽职实施细则（暂行）》等相关规定进行问责：

一、突破授信额度或者授信敞口为客户办理授信业务的；

二、超授权审批项目及未按规定流程审批发放授信的；

三、未按照批复要求落实审批条件或者授信管理要求的；

四、客户经理虚报、漏报客户真实情况，或没有按规定认真调查、玩忽职守、谋取私利、造成资金损失的；

五、对于客户已发生或能够预计将要发生本办法第三十五条所列的重大风险情况，相关授信工作人员未按总行规定进行预警并及时调整客户授信额度的；

六、其他违规行为。

第八章 附 则

第三十九条 本办法由江苏银行授信风险管理部负责制定、修改和解释。

第四十条 本办法自公布之日起实施。原有的相关政策和规定,凡与本办法不一致的,以本办法为准。

附件：授信产品分类表

主题词：风险管理 统一授信 办法

内部发送：董事会，监事会，行长室，办公室，授信风险管理部，计划财务部，公司业务部，零售业务部，国际业务部，营运部，内审部，法律合规部。

授信 高级客户经理培训试题 篇5

1.各级信贷经营单位应在授信额度到期前至少（A）天，完成新一轮授信的上报工作。

A．60

B.30

C.10

D.90

2.统一授信的“统一”不包括（D）A.授信主体的统一B.授信形式的统一 C.授信币种的统一D.授信额度的统一

3.授信总额是纳入统一授信的所有（B）业务额度

A.表内

B.表内外

C.低风险

D.表外

4.采用贷款人受托支付的，贷款人应在（A）审核借款人相关交易资料是否符合合同约定条件。

A.贷款资金发放前

B.贷款资金支付时

C.贷款资金支付后

5.固定资产贷款发放和支付过程中，贷款人应确认（B）的项目资本金足额到位，并与贷款配套使用。

A.高于拟发放贷款 B.与拟发放贷款同比例 C.略低于拟发放贷款 6.单笔金额超过项目总投资（C）或超过（C）万元人民币的贷款资金支付，应采用贷款人受托支付方式 A.5%，300

B.10%，500 C.5%，500

7.流动资金贷款不得用于（A）

A.固定资产、股权

B.合理进货支付货款

C.承付应付票据

8.流动资金贷款需求量应基于（C）来确定。A.借款人提出的请求

B.借款人日常经营所需的营运资金

C.借款人日常生产经营所需营运资金与现有流动资金的差额（即流动资金缺口）

9.贷款人应完善（B），实行贷款全流程管理，全面了解客户和项目信息，建立固定资产贷款风险管理制度和有效的岗位制衡机制，将贷款管理各环节的责任落实到具体部门和岗位，并建立各岗位的考核和问责机制。A.公司治理结构

B.内部控制机制

C.企业文化

10.贷款人应按照审贷分离、（A）的原则，规范固定资产贷款审批流程，明确贷款审批权限，确保审批人员按照授权独立审批贷款。

A.分级审批

B.统一审批

C.集中审批

11.流动资金贷款对借款人确因暂时经营困难不能按期归还贷款本息的，贷款人可与其（C）。A.破产重组 B.并购重组 C.协商重组

12.流动资金贷款贷款人受托支付是指贷款人根据借款人的提款申请和支付委托，将贷款（C）支付给符合合同约定用途的借款人交易对象。

A.直接划到借款人交易对象的账户

B.不经过借款人账户 C.通过借款人账户

13.个人贷款借款人应采取（A）方式提出申请？(A)书面 B.口头 C.书面或口头

14.以下不属于资产保全工作内容的为：(D)A.不良贷款管理与清收

B.抵债资产管理与处置

C.呆账贷款核销

D.固定资产管理

15.以下关于不良资产范畴表述错误的为：(A)A.根据中国银监会《贷款风险分类指引》，属于关注、次级、可疑的三类信贷资产；

B.信用证、银行承兑汇票及保函等表外业务项下的垫付款项及信用卡发生的透支垫款；

C.我行在清收各类不良资产（含各类贷款、已核销的债权、拆借、垫付融资债券款及其它债权）中形成的非货币形式的实物资产及财产权；

D.在我行业务活动中形成的到期应收未收回的款项，如：投资及回购款、拆借、应收款、因担保或代理发行企业融资券产生的垫款等；

16.以下工作不属于不良贷款管理工作内容的为：(C)A.时效管理 B.贷款催收 C.贷前调查 D.法律诉讼

17.下列不属于不良贷款清收方式的为：(D)A.诉讼仲裁 B.委托代理 C.债务重组 D.正常还款

18.以物抵债的方式不包括：(A)A.债务重组 B.法院裁决抵债 C.仲裁机构裁决抵债 D.协议抵债

19.以下不属于以物抵债条件的是：（D）

A.生产经营已中止或建设项目处于停、缓建状态； B.已宣告破产，银行有破产分配受偿权的；

C.经对债务人强制执行程序，无法执行到现金资产，且执行实物资产或财产权利按司法惯例降价处置仍无法成交的； D.债务人不愿意偿还现金的；

20.抵债资产应选择符合下列特征的：（A）A.具有较好保值能力的；

B.法律禁止流通的； C.单独的划拨土地； D.不易于变现的； 21.凡符合呆账认定条件的呆账贷款，在申报核销时必须提供两类材料为：（A）A.基础资料，专项资料 B.法律资料，专项资料 C.专项资料，破产资料 D.破产资料，法律资料

22.以下关于抵债资产管理的说法正确的是：（D）A.抵债资产收取后为避免损失可立即对外出租； B.抵债资产收取后可自行使用；

C.抵债资产原则上采取协议转让的方式进行处置； D.抵债资产原则上采取公开拍卖的方式进行处置；

23.符合以下哪项条件的债权可以申请核销：(A)A.借款人和担保人依法宣告破产、关闭、解散或撤销，并终止法人资格，经对借款人和担保人进行追偿后，未能收回的债权；

B.借款人躲避债务，经依法对其财产或者遗产进行清偿，并对担保人进行追偿后，未能收回的债权；

C.借款人遭受意外事故后，经对其财产进行清偿和对担保人进行追偿后，未能收回的债权；

D.借款人和担保人但已完全停止经营活动，经对借款人和担保人进行追偿后，未能收回的债权；

24.授信风险监控原则不包括（B）。A.主动性原则

B.重点原则 C.持续性原则

D.层级管理原则

25.授信资产质量监控方面，属于分行监控范围内的大额客户主要包括授信余额前（C）大集团客户、前（C）大单一法人客户。

A.20，20

B.30，30

C.20，30

D.30，20

26.授信资产质量监控方面，属于分行监控范围内的非正常类客户主要包括（B）万元以上关注二档客户、（B）万元以上的不良贷款客户。

A.1000，500

B.1000，300 C.2000，500

D.2000，300

27.风险预警信息监控方面，单户授信余额（D）万元（含）以上的公司类客户、（D）万元（含）以上的零售类客户出现风险预警信息时，应及时将有关情况上报总行。A.1000，500

B.2000，500 C.2000，200

D.1000，200

28.通过分析系统采集信息实施监控，主要应用于（A）。A.授信业务总体情况的监控

B.大额授信、关注和不良客户的风险监控 C.重点行业或业务的风险监控 D.以上全部

29.各分行应按季向总行上报（C）万元以上关注二档客户、（C）万元以上不良贷款客户情况。

A.1000，1000

B.2000，2000 C.2000，1000

D.1000，2000

30.通过汇总分析下级行及本级业务部门报送信息实施监控，主要应用于（B）。A.授信业务总体情况的监控

B.大额授信、关注和不良客户的风险监控 C.重点行业或业务的风险监控 D.以上全部

31.通过综合分析内外部信息实施监控，主要应用于（C）。A.授信业务总体情况的监控

B.大额授信、关注和不良客户的风险监控 C.重点行业或业务的风险监控 D.以上全部

二、简答题：

1.请简要回答我行授信额度的管控原则。答：（1）为提高额度管控的灵活性，便于系统控制，目前最新授信额度的管控原则为授信敞口单一控制，即受信主体使用各产品授信敞口余额之和不得超过批复的授信敞口金额。

（2）客户经理在办理额度项下业务时，不得突破批复的授信敞口金额，但是可以超过授信总额，超过部分为超额保证金对应的部分。

2.我行授信额度的调剂规则包括哪些？

答：（1）短期流动资金贷款、银行承兑汇票和特定贸易融资产品按照低风险可以占用高风险额度的规则相互调剂。

（2）短贷可以占用银票额度，银票不可以占用短贷额度。

（3）短贷不可以占用银票额度，银票可以占用短贷额度。

（4）各产品之间均不得相互占用。

超出上述四种规则的调剂，需要在授信申报和授信批复中明确。集团内部成员间的额度串用需报原审批机构审批。

3.发放固定资产贷款之前，贷款人应落实具体的责任部门和岗位，履行尽职调查并形成书面报告。尽职调查包括哪些主要内容？ 答：

（一）借款人及项目发起人等相关关系人的情况；

（二）贷款项目的情况；

（三）贷款担保情况；

（四）需要调查的其他内容。

4.贷款人从事项目融资业务，应当以偿债能力分析为核心，在充分考虑政策变化、市场波动等不确定因素对项目的影响，审慎预测项目的未来收益和现金流，重点从哪几个方面评估项目风险？

答：项目技术可行性、财务可行性和还款来源可靠性等方面。

5.贷款人应与借款人在流动资金借款合同中约定，出现哪些情形时，借款人应承担违约责任？

答：

（一）未按约定用途使用贷款的；

（二）未按约定方式进行贷款资金支付的；

（三）未遵守承诺事项的；

（四）突破约定财务指标的；

（五）发生重大交叉违约事件的；

（六）违反借款合同约定的其他情形的。

6.授信风险监控方面，分行授信风险管理部门及南京地区业务管理部职责主要包括哪些？

答：按照总行统一管理要求，结合本行实际情况，牵头组织开展辖内授信风险监控工作，并实施风险信息的传导。

7.授信资产质量监控工作中发现异常情况，分行应如何进行处理？

答：应形成专项监控情况简报，提交行领导，并根据需要，对相关机构下发《监控情况通报》，提示监控信息。8.简述呆账核销的流程。

答：（1）申报材料的准备。贷款核销前申请单位的业务部门对认定的呆账，要及时准备前述呆账债权、股权证明材料、损失证明材料和相应报告，一同送交上一级行呆账审查部门审查。申请单位要对申报材料的真实性和完整性负责；（2）分行的审查。分行在接到申请单位的呆账申报材料后，由风险合规部门组织有关部门进行审查，审查部门包括风险合规部门、计划财务部门、内审部门，（个贷核销还须经零售部门审查，下同），各部门按照部门职责进行审查；（3）分行审批。呆账材料报至分行后，经风险合规部门、计划财务部门和内审部门等部门审查及分管行领导审定后，对符合核销条件的权限内项目由分行直接审批；

（4）总行审批。各分行应按总行每年确定的呆账上报时间，及时将超分行权限的呆账上报总行，总行授信风险管理部组织有关部门按照《江苏银行呆账贷款核销会审工作小组工作制度》的有关要求进行审查并报批。审查通过的，批复分行核销，审查不通过的，退回有关分行；（5）执行批复。呆账核销请示批复后，经办行要按照上级行下达的批复文件要求，对于同意进行核销的呆账贷款应及时安排转账；对于进行税前核销的呆账贷款，经办行需在获得税务部门认可后方可安排转账。呆账转账后要按照总行会计核算规定将相关呆账转入表外登记；

（6）报备制度。对于分行及总行审批通过的呆账核销贷款，分行在完成账务处理后，应根据实际情况填写《江苏银行呆账申报核销汇总表（台账）》和《江苏银行呆账申报核销明细表》，连同分行审批文件及其他相关资料向总行授信风险管理部报备。

9.简述抵债资产收取时的注意事项。

答：在收取抵债资产前，各经营单位风险合规部门应会同业务单位共同派专人去现场查验抵债资产，并到有关主管部门核实，全面了解资产的产权及实际状况，若发现抵债资产存在法律瑕疵或其他不利于我行后续处置的情况，应另行选择合格的抵债资产；若确无其他选择，应尽可能完善权利、排除妨害，并在确定抵债金额时充分考虑各项不利因素对我行后续变现的影响。

10.简述抵债资产在保管过程中应做好哪些工作。

答：（1）专人保管。各经营单位应由专人负责抵债资产的管理工作，确定抵债资产经营管理主责任人，指定保管责任人，集中保管资产的保管责任人为经营单位风险合规部门不良资产管理岗位人员；

客户统一授信管理办法 篇6

2011年10月

一、单项选择题（每题只有一个正确答案，请将其代码填写在题后的括号内。每题3分，共15分。）

1、个体工商户甲将其现有的以及将有的生产设备、原材料、半成品、产品一并抵押给乙银行，但未办理抵押登记。抵押期间，甲未经乙银行同意，以市场价格将一台生产设备出卖给丙。后甲不能向乙履行到期债务。对此，下列哪一选项是正确的？

（）

A 该抵押权虽已成立但不能对抗善意第三人 B 该抵押权因抵押物不特定而不能成立

C 该抵押权因未办理抵押登记而不能成立 D 乙有权对丙从甲处购买的生产设备行使抵押权

2、以下说法不正确的是那一项（）

A 为债务人向债权人提供担保的，可以要求债务人提供反担保

B 担保物权的担保范围包括主债权及其利息、违约金、损害赔偿金、保管担保财产和实现担保物权的费用。当事人另有约定的，按照约定。

C 第三人提供担保，未经其书面同意，债权人允许债务

人转移全部或者部分债务的，担保人不再承担相应的担保责任

D担保合同是主债权债务合同的从合同。主债权债务合同无效，则担保合同一定无效

3、《物权法》规定，以企业的设备和其他动产抵押的，应到以下那个部门办理抵押物登记手续？

（）

A 抵押物所在地公正部门

B 抵押人住所地的工商行政管理部门

C 抵押权人所在地人民政府 D 抵押物所在地的工商行政管理部门

4、办理应收账款质押业务应在（）进行登记。

A 当地银行业监督管理部门 B 当地工商行政管理局 C 人民银行征信管理中心 D 不需登记

5、票据贴现的贴现期最长不得超过（）

A 3个月

B 6个月

C

12个月

D 2年

二、多项选择题（下列各题所给选项中至少有2个是符合题意的正确答案，请选出。每题6分，共30分。）

1《担保法》所规定的担保方式有以下几种：（）

A保证

B抵押

C质押

D保险

2、《吉林银行贷款担保业务风险管理基本制度》规定，不得接受下列单位、组织或情形的保证担保：

（）

A国家机关。但经国务院批准为使用外国政府或者国际经济组织贷款进行转贷的除外；

B企业法人的职能部门；

C企业法人的分支机构。但有企业法人的书面授权，且不超出该书面授权范围的除外；

D在我行有不良资产已剥离或核销记录的，但经总行批准的除外。

3、下列财产哪些不得抵押（）

A有地上建筑物的划拨土地；

B 耕地、宅基地、自留地、自留山等集体所有的土地使用权，但法律规定可以抵押的除外；

C学校、幼儿园、医院等以公益为目的的事业单位、社会团体的教育设施、医疗卫生设施和其他社会公益设施；

D依法被查封、扣押、监管的财产。

4、对融资性担保公司的保证额度，应当根据该担保机构的

管理状况，在防范风险的前提下，按下列原则予以核定：

（）

A对单个被担保人提供的融资性担保责任余额不得超过净资产的10％；

B对单个被担保人及其关联方提供的融资性担保责任余额不得超过净资产的15％；

C融资性担保公司的融资性担保责任余额不得超过其净资产的10倍；

D融资性担保公司不得为其母公司或子公司提供融资性担保。

5、《吉林银行贷款担保业务风险管理基本制度》中规定，我行可以接受下列财产抵押：（）

A以租赁方式取得的国有土地使用权

B抵押人依法有权处分的国有土地使用权、房屋和其他地上定着物；

C抵押人所有的机器、交通运输工具和其他财产； D抵押人依法承包并经发包方同意抵押的荒山、荒沟、荒丘、荒滩等荒地的土地使用权。

三、简答题（共55分。）

1.经营性物业的第一和第二还款来源分别是什么？（共6分）

以其所拥有的物业作为抵押物

主要以该物业的经营收入但不限于该物业的经营收入作为主要还款来源的贷款。

物业的经营收入包括物业正常营运收入和预期租金收入。

2.申请经营性物业抵押贷款的借款主体可以包括哪些？（共6分）

依法成立的企业法人、其它经济组织或从事合法生产经营的个体工商户、自然人等

3.经营性物业贷款可接受的抵押物形式除包括商铺外，还包括哪些？（共6分）

4.借款人是否可以用第三人所拥有的物业做为抵押物申请经营性物业贷款？(共6分)小企业经营性物业贷款是指：我行向符合小企业贷款主体资格，拥有经营性物业的所有权人发放的，以其所拥有的物业作为抵押物（并视情况要求借款人法定代表人或其实际控制

人提供连带责任保证担保），同时主要以该物业的经营收入但不限于该物业的经营收入作为主要还款来源的贷款。

5.关于经营性物业贷款的用途是怎样规定的？（共6分）

包括但不限于物业在经营期间维护、改造、装修、招商等资金需求以及置换该物业建设期的银行贷款、股东借款等负债性资金和超过项目资本金规定比例以上的资金，不得用于国家明令禁止的投资领域和用途，不得用于偿还银行存量不良贷款或违规贷款。

6.关于经营性物业贷款的额度、期限及还款方式是怎么规定的？（共6分）

其中以商业营业用房类（含酒店）经营性物业抵押的贷款额度最高不得超过物业评估价值的60％，以办公楼类及其他类经营性物业抵押的贷款额度最高不得超过物业评估价值的50％。评估价值应根据我行指定评估机构出具的有效评估报告予以确认。

贷款期间的还贷本息不超过抵押物业预测租金总额剔除物业管理等费用后的85%。

小企业经营性物业贷款期限原则上一般不超过五年，最

长不超过八年，且不得超过借款人法定经营期限和经营性物业使用年限。

原则上需按物业的经营收入采取按月（季）等额本息的方式归还贷款本息。

7.如果你为一位客户介绍经营性物业贷款，你会怎样对这个产品进行简要描述？（共7分）

8.经营性物业本身，即抵押物本身需满足哪些条件？（共6分）

（一）已竣工验收合格，并取得房屋所有权证明；

（二）如租赁情况下，原则上应在房地产管理部门办理租赁登记手续（如确实由于客观原因无法办理登记备案手续的，请特别说明原因）。

（三）属于成熟大型社区的底商或社区商铺、位置较好的临街商铺；或已经营多年并形成良好的商业氛围的商业街商铺；具有较强的变现能力；

（四）经营性物业已投入商业运营的时间原则上应在二年（含）以上；

（五）商场、写字楼和商铺的出租率应不低于70%，平均

入住率应不低于60%；

（六）房产为独立间隔式或独栋商铺；

（七）房龄不超过25年；

（八）优先选择银行等金融机构经营网点、国内外大型知名连锁品牌企业营业用房等经营相对稳定的，及其他经营业态较为稳定，未出现长期空置的商业用房。不得叙作洗浴、歌舞等娱乐性质的商业用房抵押贷款；

（九）抵押物业须于我行经办网点在同一城市内；

（十）市场定位准确，目标客户稳定，且预期的经营性收入充裕；

(十一)投资方和经营管理方拥有多年从事商业用房经营管理的经验。