贷款经营分析（精选11篇）
业务经营分析制度
为切实加强公司的业务经营管理，客观、准确、全面地掌握公司每个时期的实际经营状况，及时地布置工作，分析存在问题，提出防范措施，为决策提供依据，不断地提高公司的整体经营管理水平，特制订本制度。
一、每周工作晨会
每周一上班后15分钟左右，公司全体工作人员在会议室召开每周工作晨会。晨会由副总经理主持，各客户经理和部门回报前一周的工作情况;进行讲评,指出工作中存在的问题及纠正的措施，提出本周工作的要求，完成工作任务的目标以及做好工作需要各部门协调和共同解决的问题，需要向总经理报告和请示的问题。综合财务部专人负责记录。
二、贷款审核会
视实际贷款业务需求情况而定，由公司业务部提出客户贷款申请，风控部以及总经理室酌情讨论研究并确定业务意向。会后对讨论内容进行深入
二、每月业务经营分析会
公司每月召开一次业务经营分析例会，时间一般为每月第一周星期六的上午，特殊情况会议时间另行通知。业务经营分析会由总经理主持，公司全体人员参加。信贷业务部是公司业务经营分析的职能部门，负责公司业务经营分析材料的撰写，会议的准备；综合财务部负责提交财务状况及主要经营指标完成情况的分析材料，风险管理部负责对上期业务经营分析会中提出的存在问题及整改情况进
行检查督促，并撰写整改情况检查报告。
业务分析会主要内容：
1、本月业务经营情况:客户营销、资金营运、信贷管理、资产质量、财务状况、主要经营指标完成情况。
2、本月业务经营中发生的重大变化和突出问题，并进行重点分析和典型剖析。
3、下月业务经营需要重点解决的问题，重点营销的客户，重点完成的财务目标以及做好这些工作的措施。
三、半年业务经营小结
时间定于上半年后第二个星期六;人员：公司董事会成员，公司全体工作人员；内容：上半年的业务经营情况的汇报、分析，下半年的工作措施、任务目标。
四、全年业务经营总结
为认真贯彻落实呼和浩特中心支行提出的“一县一品”的要求, 达茂旗支行主动指导协调达茂旗农村信用联社, 借鉴农户小额信用贷款业务的成功经验, 推出了以社区内居民为单位, 以居民个人的信誉为保证, 由信用社在核定的额度和期限内向居民发放的无需抵押、担保的“居民经营性小额信用贷款”。
居民经营性小额信用贷款具有如下突出特点:一是实行信用放款, 无需抵押、担保, 手续简便快捷, 管理灵活, 适合居民生产经营的信贷需求特点。由于居民经营性小额信用贷款借鉴农户小额信用贷款实行“一次核定、余额控制、随用随贷、周转使用”的原则。与质押贷款、抵押贷款等其他信贷品种相比, 具有便利性和及时性的优点。二是贷款准入门槛低, 具有较强的扶贫意义。这使相当一部分信誉度良好但家庭经济条件一般的下岗失业人员、农牧区转移进城人员、未就业的大学生等弱势群体人员可凭其信誉获取贷款支持, 解决了这部分弱势群体由于缺乏金融机构所要求的抵押担保条件而难以获取贷款的现状。三是贷款品种多样, 还款期限灵活, 适合不同层次的城镇居民的不同需求和用途。
二、取得的成效
1.居民民间借贷行为收敛, 规范了金融秩序
由于开办居民经营性小额信用贷款为社区居民提供了创业发展的资金平台, 加上被评为特优信用户可获得信用社低利率的优惠贷款, 社区居民自觉减少了资金不足时通过民间借贷行为融资的需求, 以降低其利息成本, 从而在一定程度上缓解了居民对民间借贷的需求。
2.缓解了有创业愿望但资金不足居民贷款难的问题
当前, 相当一部分城市下岗失业人员、农牧民进城务工人员、退伍军人、大学生青年都有强烈的创业愿望, 但由于缺乏必要的抵押担保条件而难以取得银行的信贷支持。被评为信用户后, 这些居民可直接凭借自己的信用行为取得利率优惠的小额信用贷款。
3.打造了诚实守信的良好信用氛围
社区内的居民自觉通过培养自身的信用意识以获得评级资格, 使“守信为荣、失信可耻”的信用观念得到了强化, 社区居委会与农村信用社在开展信用评级过程中, 同时还开展了一系列的诚实守信宣传活动, 使诚实守信意识在社区居民与金融部门的合作中得到了潜移默化的提升。从而提高了社区居民的诚实守信观念, 改善了信用环境, 为推动社会信用体系的建设奠定了良好的基础。
三、存在的问题和不足
(一) 缺乏财政资金支持, 难以形成激励机制
作为支持微利项目的小额信用贷款, 亟需取得财政资金的贴息或风险担保的支持, 但政府部门仅有社区居委会参与贷前的信用评级, 政府财政一直未安排专项资金支持。缺乏财政贴息和财政风险担保支持的居民经营性小额信贷业务缺乏激励机制, 影响了金融部门推广该项业务的积极性, 从而制约了其进一步扩展的能力。
(二) 承办金融机构单一, 难以形成规模效应
目前, 该项业务仅由农村信用社承办。由于农村信用社承担支持“三农”经济的金融服务重任, 人力物力有限, 特别在开展信用评级过程中包括入户调查、资料审查、贷后检查等服务流程环节多, 农村信用联社信贷部门的人员和物力难以承担全旗范围内的信用评级, 从而使获得信用评级的信用户远远低于实际需求, 进而影响了该项业务规模的扩大和信贷质量的提高。
(三) 受宏观金融调控影响, 贷款创业需求难以满足
今年以来, 受国家货币政策的影响, 农村信用社等地方性中小金融机构信贷规模受到调控限制。导致今年以来有些农村信用社创新信贷有名无实, 广大居民的贷款创业需求不能得到满足。
(四) 受县域内滞后金融生态环境的影响, 贷款的风险控制缺乏强力保障
目前, 居民经营性小额信用贷款以支持弱势群体为主, 风险大、回报率低。而达茂旗县域内的担保体系不健全, 提供的金融担保不到位, 加上达茂旗农村信用社资金实力低下, 信用社对贷户的贷款风险评估、贷后监督等难以到位, 对贷款运行推广过程中可能产生的信贷风险缺乏控制保障。
四、相关建议
(一) 加大财政政策扶持力度, 建立创新信贷产品的激励机制
地方财政要合理调配资金, 加大对居民经营性小额信用贷款业务财政贴息资金和风险担保基金的投入力度。政府部门同金融部门协调建立金融服务创新推广制度, 并出台更多的优惠激励政策。对拓展居民经营性小额信用贷款做出突出实绩的金融机构, 可按投放的该项贷款余额的一定比例给予奖励, 同时该部分贷款可免征营业税, 以此调动金融机构发放涉农贷款的积极性。
(二) 灵活运用货币信贷工具, 支持信贷产品创新
人民银行在控制地区货币信贷投放中要坚持“有保有压”的信贷政策, 在其信贷规模有效压缩的特定环境下, 对农村信用社等金融机构开办和推广支持弱势群体创业的创新性信贷产品如做大做强居民经营性小额信贷业务, 人民银行可积极给予再贷款资金支持。
(三) 引入担保公司, 提高创新信贷产品的风险控制能力
针对达茂旗地区金融生态环境落后的问题, 要发展财政担保和商业担保相结合、具有政策性风险补偿金和商业性社会资金来源的多元化担保公司, 逐步把信用担保体系建成覆盖全旗的、经济性质多元化、投资来源多渠道、经营管理较完善的信用担保服务体系, 并使担保机构同地区金融体系有效结合, 切实提高地区金融业信贷风险的控制能力。
(四) 营造良好的农村金融生态环境
要不断优化农村信用环境, 尤其是加强法治建设, 优化信用法律环境, 为金融生态环境建设提供有力的法律保障。加强农村金融机构内控制度建设, 加强农村金融机构的内部管理, 加强对员工的法制教育, 杜绝违规操作, 压减事故隐患。要加强宣传, 倡导诚信意识, 树立诚信光荣、失信可耻得社会风气。
五、结语
居民经营性小额信用贷款, 极大的满足了居民及个体工商户经营周转的需求, 是符合形势需要、得到公众认可的创新金融产品。达茂支行通过认真履行基层央行职责, 鼓励了辖内金融机构大力开展金融创新, 支持了县域社会经济更好更快发展, 提升了基层人民银行的公信力及影响力。
摘要：为了更好地加快金融产品创新, 以进一步支持辖区经济的可持续发展, 根据推动辖区信贷政策产品化的要求, 人民银行达茂旗支行充分发挥协调和指导职责, 将辖区农村信用社推出的具有创新性质的信贷品种“居民经营性小额信用贷款”做大做强, 推进了辖区信贷政策产品化的实施效果。
创业贷款:用活政府和银行的优惠政策
刘先生自2000年下岗后一直给别人打工,收入低不说,还要整天看老板脸色行事。后来他产生了自己创业的想法,在经过一番市场调查和综合衡量之后,他决定开家单身公寓。他准备先在劳务市场附近租赁3套旧房,进行改造和简单装修,然后分别租给单身打工人员或外地求学者。按照预算,装修以及购置简单家具的开支为3万元;房主要求一次预交1年房租,3套房子需预付1万元,这样总体的创业启动资金是4万元。刘先生原来所在的企业一直效益不好,他基本没有家庭积蓄,所以这4万元钱像大山一样挡在面前。他曾一度想打退堂鼓,但单身公寓的良好市场前景又确实让他动心。
犹豫之际,他向一位在银行专门从事信贷工作的朋友求教,这位朋友向他推荐了银行刚刚推出的一项叫作创业贷款的新业务。在朋友的指点下,他以自住的房改房作抵押,到银行办理了创业贷款。贷款拿到手后,刘先生才发现这种贷款不但手续简单,而且还享受20%的下浮利率。依靠这笔创业贷款,刘先生的单身公寓很快开了张,并且生意非常红火,扣除贷款利息等开支,每月的房租净收益在2000元左右。
创业贷款是指具有一定生产经营能力或已经从事生产经营活动的个人,因创业或再创业提出资金需求申请,经银行认可有效担保后而发放的一种专项贷款。符合条件的借款人,根据个人的资源状况和偿还能力,最高可获得单笔50万元的贷款支持;对创业达到一定规模或成为再就业明星的,还可提出更高额度的贷款申请。创业贷款的期限一般为1年,最长不超过3年;为了支持下岗职工创业,有的银行对创业贷款的利率进行适当下浮;许多地区政府和银行部门联合推出的下岗失业人员创业贷款还可以享受60%的政府贴息。
抵押贷款:押别人的产权自己发财
赵先生原先是一家工厂的司机,去年单位实行买断工龄,他在拿了一笔补偿金之后,成了一名失业人员。这时,赵先生所在的地区开始动工建设高速公路,土建工程需要大量的工程车辆,而现在工程承包者多数不自己购买车辆,而是通过租赁车主的车辆,然后按工作量向车主付酬的方式解决。赵先生经过一番调查后,觉得买辆运输车承揽土建工程是一条非常好的生财之道,但买车需要一笔不菲的资金,一辆最便宜的自卸车也下不来8万,而他手中仅有2万多元买断工龄的补偿金,所以他只好求助银行。
在银行工作人员的帮助下,他首先在指定的汽车经销公司看好了一辆15吨自卸车,并以拟购车辆作抵押,和银行签订了6万元的抵押贷款合同。最后,在交了2万多元首付款后,他便把这辆新车开回了家,并很快在工地承接了土方工程。如今,赵先生又雇了一个司机,一天工作十多个小时,每月的收入达到8000多元。
抵押贷款是指按照担保法规定的抵押方式,以借款人或第三人的财产作为抵押物而发放的贷款。办理抵押贷款时应由银行保管抵押物的有关产权证明,特别是对于房屋按揭和汽车贷款,房子你用着,汽车你可以开着,但严格地说,产权已经抵押给银行了,你拥有的只是使用权。抵押贷款的金额一般不超过抵押物评估价的70%,贷款最高限额为30万元。
如果创业需要购置沿街商业房,可以以拟购房子作抵押,向银行申请商用房抵押贷款,贷款金额一般不超过拟购商业用房评估价值的60%,贷款期限最长不超过10年;因创业需要购置轿车、卡车、客车、工程车以及进行出租车营运,可以和赵先生一样办理汽车贷款,此贷款一般不超过购车款的80%,贷款期限最长不超过5年。
存单、国债质押贷款:挖掘信贷资源
李女士想开一家某品牌化妆品的连锁店,按照总部的要求,需要缴纳5万元各种费用。她手中有1万元现金,并且有一张5万元的定期储蓄存单,本来打算办理提前支取,但银行工作人员提示,提前支取会造成较大的利息损失。在这种情况下,银行理财师向她推荐一个理财网站的“提前支取和办理质押贷款哪个合算”工具,李女士登录网络,网络计算器的计算结果显示:你办理质押贷款比提前支取多收益2244元。于是,她便办理了质押贷款,既及时筹齐了创业资金,又避免了提前支取的利息损失。
存单质押贷款的起点一般为5000元,每笔贷款不超过质押面额的80%,一般情况下,到银行网点当天即可取得贷款。另外,近年来各银行为了营销贷款,提高效益,在考虑贷款风险的同时,对贷款质押物的要求不断放宽,除了这种存单质押贷款以外,以国库券、保险公司保单、个人信用等信贷资源也可以轻松得到可用于创业的个人贷款。
国债以其利率较高、免征利息税等优势赢得了居民的青睐,为了方便广大国债持有者,中国人民银行和财政部颁布了《凭证式国债质押贷款办法》,按办法规定,1999年(含)后财政部发行、各承销银行以“中华人民共和国凭证式国债收款凭证”方式销售的国债均可在商业银行指定网点办理国债质押贷款。国债质押贷款的起点为5000元,每笔贷款不超过质押国债面额的90%;贷款期限最长一般不超过凭证式国债的到期日,若用不同期限的多张凭证式国债作质押,以距离到期日最近者确定贷款期限。另外,如果征得亲朋的书面同意,并同时出示本人和亲朋的有效身份证件,还可以用亲朋的凭证式国债办理质押贷款。
个人投资经营贷款是指中国银行发放的用于解决借款客户投资经营过程中所需资金周转的贷款。借款客户指中国境内具有完全民事行为能力的自然人，包括个人独资企业，即依法在中国境内设立，由一个自然人投资，财产为投资人个人所有，投资人以其个人财产对企业债务承担无限责任的经营实体。
●贷款限额
个人投资经营贷款的金额起点为3万元人民币，最高金额不得超过300万元人民币；
●贷款期限
个人投资经营贷款的期限最长不超过3年（含3年）；
●为帮助您顺利办理贷款，中国银行提醒您提供以下资料
如果您申请个人投资经营贷款，应向中国银行提交书面借款申请，填写有关申请表格，并提交下列证明文件和资料：
1、资格证明文件，如身份证、户口簿或其他有效居留证件、营业执照等；
2、贷款用途证明文件，如购销合同等；
3、经营企业的财务报表（或经营收入证明）、税单及其他还款能力证明等；
4、担保所需的证明文件。抵（质）押担保须提供抵（质）押物清单、权属证明、价值证明，以及有处分权人同意抵（质）押证明；信用担保须提供保证人同意履行连带责任保证的文件及有关资信证明材料；
5、具有固定职业和稳定的经济收入证明；
6、借款申请书（内容应包括借款人简历、工作业绩、投资项目可行性研究报告、还款来源、担保情况、申请借款的金额和期限）；
7、不低于投资项目总投资额的30%的自有资金或付款证明；
8、中国银行要求提供的其他文件资料。
借款客户所提供文件资料应真实、合法。
●贷款的担保
您应在签订借款合同之前提供中国银行认可的财产抵押、质押或第三方不可撤销的连带责任保证，担保人必须签订书面担保合同。
一、以抵押方式申请贷款的，抵押物必须符合《中华人民共和国担保法》的有关规定，以房地产进行抵押的应符合中华人民共和国建设部《城市房地产抵押管理办法》的规定，借款人必须将房产价值全额用于贷款抵押，其抵押率一般不得超过50％，同时，借款人在获得贷款前必须按照《中华人民共和国担保法》的有关规定办理抵押物登记。
二、以质押方式申请贷款的，质物仅限于商业银行开立的储蓄存单、国债等价值稳定、且易于变现的有价证券。银行存单和国债质押率不超过90%，其它有价证券质押率须视其价值分别确定。借款客户借款人提供的质物必须符合《中华人民共和国担保法》的规定，并按有关规定办理有关登记手续。需要公证的，借款客户（或质押人）应当办理公证手续。
三、以第三方保证方式申请贷款的，您应提供中国银行可接受的第三方保证。第三方提供的保证为不可撤销的连带责任全额有效担保。
用于抵(质)押的财产，需要估价的，可由中国银行进行评估，或由中国银行委托资产评估机构进行估价。
(质)押担保期间,未经中国银行同意,借款人或抵（质）押人不得将抵(质)押物重复抵（质）押或转移、出租、变卖、馈赠。对质押的有价证券未经质押权人同意，不得以任何理由挂失。
如果您和保证人发生隶属关系、性质、名称、住址、户籍、婚姻状况等发生变化时，应提前30天通知贷款人，并与中国银行签订借款合同修正文本和保证合同修正文本。保证人失去保证能力、保证人破产或保证人分立的，您应及时通知中国银行，并重新提供足额担保和签订保证合同。
●贷款保险
借款客户应根据中国银行的要求办理抵押物保险，保险期不短于借款期限，投保金额不低于贷款本金和利息之和，保险单应注明中国银行为第一受益人，保险单不得有任何有损中国银行权益的限制条件，投保所需一切费用由借款客户负担。在贷款未偿清期间，保险单正本交中国银行执管。
在保险有效期内，借款客户不得以任何理由中断或撤销保险；如保险中断，中国银行有权代为投保，一切费用由借款客户负担；在保险期内，如发生保险责任范围以外的损毁，借款客户应及时通知中国银行，并落实其它担保。●贷款的发放
借款合同签订后，中国银行应通知借款客户在指定时间到中国银行开立有关帐户，办理用款手续。
在抵/质押合同或保证合同生效之日起5个工作日内，中国银行将根据借款合同约定的用款计划将贷款划至借款客户在中国银行开立的帐户或指定的经销商帐户，并由中国银行监督使用。
●贷款的偿还
借贷双方应对贷款偿还方式和还本付息计划在借款合同中明确约定。贷款期限在半年以内（含半年）的，您可采用按月偿还贷款本息或到期一次性偿还贷款本息方式。贷款期限在半年以上的，您可采用按月偿还贷款本息方式。●贷款重整
如果您因种种原因不能按原计划偿还贷款本息，可与中国银行协商进行债务重整，即调整贷款期限和还款方式等。贷款重整原则上不超过一次。
贷款展期
如果您不能按照合同规定的期限偿还贷款本息，应提前30个工作日向中国银行申请展期，具体展期条件按中国银行的有关文件规定执行。展期申请经审查批准后，展期协议须经抵（质）押人、保证人书面认可，并办理延长抵（质）押登记、保险手续。同时，借贷双方必须签订展期协议。
●相关费用
个人投资经营贷款办理过程中所发生的抵押登记费、保险费、律师费、合同公证费、鉴证费、评估费、契税、印花税等有关税费由借款客户承担。
然而，银行毕竟是商业机构，发放贷款首先考虑的还是资金的安全。出于贷款资金安全的考虑，往往把门槛稍微抬高了一点，或者说严格了一点。贷款评估十分严格是创业贷款的特征之一。银行向个人或企业提供贷款一般需要质押、抵押、担保三种条件。广发行的个人助业贷款细则规定：贷款必须抵押，抵押的范围包括动产、不动产抵押，定期存单质押、有价证券质押、流通性较强的动产质押，符合要求的担保人担保。而且发放额度根据具体担保方式决定。就是这抵押让创业者望而却步。质押、抵押通常很难获得100%的贷款，而担保则要交给担保公司一笔不菲的费用。申请者除了要有稳定的经营收入和按期偿还贷款本息的能力，还必须能够提供银行认可的抵押担保。事实上，许多申请贷款的个人和中小型私营企业一般都过不了银行评估这一关。担保公司不是“救命稻草”贷款起点金额为5万元。贷款期限最长不超过3年，其中流动资金贷款最长不超过1年。利率以人民银行同期贷款基准利率为基础，在最低下浮10%(含)最高上浮30%(含)的幅度内浮动……
如果你能提供银行规定的资料，能提供合适的抵押，得到贷款并不困难。一般在提供完备的相关资料和证明材料之后，一个月内就可以取得资金。但在诸多证明材料中，比较棘手的是抵押物证明，也就是担保证明。如果你有等值的财产作抵押，问题可迎刃而解。但关键是，对于创业人士来说，恐怕没有那么贵重的抵押物。要解决这个问题，你只能找专业的担保公司了。但是，天下没有免费的午餐。为你提供担保的担保公司也不会轻易放过你，担保公司还要向你收取巨额的担保费用，因为按照有关规定，担保机构要向贷款者收取不得超过同期银行贷款利率的50%，这无疑又增加了创业者的负担。而现实生活中，由于担保公司所负担的责任重大，不少公司还会收取其他名目的一些风险补偿金，这也成为阻碍个人创业贷款的一项重要因素。并非人人适合走创业贷款之路有人认为并不是每个人都适合走贷款融资的道路。我们为此走访了广东发展银行的有关专家。据专家介绍，他们认为此看法是正确的，特别是刚进行创业，在这一行业无创业经验，难免会有经营风险。对于那些有一定经营经验，且经营效益较好，所经营业务范围属于国家鼓励发展的行业，银行可以考虑给予贷款支持。
自三年前创办了自己的设计公司，如今于先生的公司已经在北京广告界站稳了脚跟。但是，行业残酷的竞争压力随时凸显，这也让于先生明白，尽快扩大经营规模才是关键。因此在朋友的介绍之下，于先生向北京六行万通担保公司申请了一笔贷款，申请贷款额度为100万元，贷款期限为3年
在六行万通担保公司客户经理分析过后，得出以下结论：借款人于先生具备良好的个人资质，其具备一定的个人财产，能够提供抵押物房产，信用记录上乘，具备按期还款能力；抵押物为个人房产，房产位于北京市区，为商品住宅，评估价值超过150万元；值得注意的是，于先生的公司经营发展稳定，广告订单充足，有稳定的后市盈利能力保证。因此在六行万通的帮助下，该笔资质优秀的贷款最终成功贷款100万。
一、经营性物业的定义
经营性物业是指已竣工验收并投入运营的经营管理规范、经营利润稳定、现金流充沛、综合收益好的商业或工业营业用房，包括写字楼（甲级及以上）、宾馆酒店（四星级及以上）、商场、综合商业设施、标准工业厂房等物业形式。
二、经营性物业贷款
经营性物业贷款是指向借款人发放的、以其所拥有的经营性物业作为贷款抵押物，并以该物业的经营收入作为还本付息主要来源的抵押贷款。
三、经营性物业贷款的用途
1、借款人生产经营中合理的资金需求，包括物业在经营期间的维护、改造、装修等经营性周转资金或其他经营许可范围内合理的经营性周转资金；
2、置换借款人用于建造或购置经营性物业的银行、股东、关联公司借款等负债性资金。
四、经营性物业贷款的准入
1、借款人为依法注册登记的企业法人，拥有的经营性物业位于城市中心繁华地段，已经投入商业运营，并对该物业有独立的处置权（即拥有经营性物业全部产权，持有合法有效的房产所有权证及土地使用权证）。
2、借款人在我行开立结算账户，无不良信用记录，我行信用评级8级及以上；
3、借款人净资产5000万元以上（含）；
4、商业用房建筑面积8000平米及以上，运营期限未到2年的，最近一年出租率须达70%以上；
5、承租人须在我行开立结算账户，其存款、结算、POS机收单须在我行办理；
6、借款人同意与银行签订物业经营资金监管协议，承诺用于抵押物业经营所产生的资金结算、代收代付等中间业务在我行办理，接受我行对所抵押物业的经营收入、支出款项的封闭式监管。
五、我行授信方案
1、授信额度：流动资金贷款主要用于经营期间维护、改造、装修及其他经营性周转资金的，贷款额度不超过实际资金需求；固定资产贷款主要用于置换第三方负债，贷款额度不超过拟置换资金金额。两者可综合授信，但最高不超过所抵押物业评估价值的70%。
2、授信期限：根据资金用途合理设定流贷期限，一般不超过3年，额度可循环使用；根据物业经营性现金流设定固贷期限，一般不超过5年，固贷为一次性额度，分期还款。
六、需提供资料
1、借款人基本资料；
2、借款人董事会或股东会同意借款、并同意以经营性物业抵押的授权；
3、经营性物业产权证；
4、借款人对外出租的有关协议、合同；
农村土地经营权抵押贷款, 就是用农村土地的经营权作为抵押物, 向金融机构申请得到贷款的一种融资方法。到目前为止, 以土地承包经营权进行抵押的这种融资方式, 仍然有很多制约因素, 其中目前最有争议的是法律上的限制和抵押物的特殊性所导致的一系列风险问题, 因此, 东北试点的区域只有少数的几个地方进行先行试点。辽宁省法库县作为该项贷款创新形式的试点地区, 从2009年到现在, 在当地政府和金融机构的大力支持下, 试点取得了一定的成效。
截至目前, 法库县农村信用联社、邮政储蓄银行先后在法库县多个乡镇开展了该项业务, 累计投放土地经营权抵押贷款近1300万元, 涉及农户178户, 农民专业合作社2个, 抵押土地经营权面积332.56hm2。但是金融机构对于如何规避贷款风险仍然束手无策, 这就对土地经营权抵押贷款的开展造成了很大的制约。
2 农村土地经营权抵押贷款制约因素
2.1 法律制度的欠缺
目前法律的限制是当前试点过程中最主要的问题, 在法库县的贷款中也体现出对法律制度欠缺的担忧。信用社负责人表示由于没有法律上的许可, 他们无法处置由于违约而没收的经营权。在目前的法律框架内, 国有土地可以进行抵押, 但是农地却不能抵押。《物权法》也没有新的突破, 而是延续了以前的制度, 没有哪项法律规定了农村土地经营权可以因为违约而处置的。与《中华人民共和国担保法》规定“耕地、宅基地、自留地、自留山等集体所有土地使用权”不得抵押;最高人民法院发布的《关于审理涉及农村土地承包纠纷案件适用法律问题解释》规定:“ (家庭) 承包方以其土地经营权进行抵押或者抵偿债务的, 应当认为无效”一样, 法律上都对处置农村土地问题小心翼翼, 限制了金融机构处置权。由于法律上的种种限制, 相关的信用社等机构开展此项贷款业务面临很大的抵押权实现和抵押物处置风险及不确定性, 进而影响了其开展业务的积极性。
2.2 市场中介组织匮乏
当前, 我国土地流转市场组织严重缺乏。这对农村土地经营权抵押贷款的发展极为不利。在土地经营权抵押过程中, 没有中介组织提供对土地承包经营权提供的第三方公允的评估, 会产生抵押人土地承包经营权的严重低估。没有统一的市场, 对于金融机构来说就缺乏一个获得信息的途径, 金融机构要付出很大的成本才能确保贷款人的信息准确性。在我们调查的法库县也存在这种问题, 没有完善的土地流转市场, 造成了信息不对称, 且无法有效的集中土地。所以, 农村土地经营权流转市场的缺乏严重的制约了金融机构贷款的积极性。
2.3 农村社会保障的缺失
农村土地的功能有很大一部分就是社会保障功能, 这恰是制约农村土地经营权抵押贷款的原因之一。与城市居民享有“五险一金”相比, 我国的农村居民一直缺乏充分的社会保障。在一些欠发达的地区, 农民还是主要靠种植粮食蔬菜等维持生活, 土地对于他们来说非常重要。我国只有少数人口参加了商业养老保险, 大部分人口不得不靠土地度过晚年。在完善社会保障体系前, 如果全国铺开土地经营权抵押贷款, 一旦出现农户违约, 贷款银行为了保障自己的利益而变现抵押贷款债权, 那么农民尤其是贫穷地区的农民就会失去最基本的保障, 从而威胁他们的生存, 带来一系列的社会问题。法库县农户的社会保障程度也较低, 一旦失去土地经营权, 将威胁到农户的生存问题, 所以农户在贷款前都有一定的顾虑, 金融机构也很难顺利处理抵押物品, 这就对农村土地经营权抵押贷款造成了很大的制约。
2.4 抵押贷款的金融风险
农村土地经营权抵押贷款对于当地的金融机构来说, 是一种新的金融产品。新的产品就会带来新的挑战, 遇到无法预知的风险。目前从调研的情况来看, 金融机构只为少数优质客户提供贷款, 就因为风险问题基本暂停了该项业务。而且农村土地抵押贷款的特殊性, 与普通的抵押贷款相比, 土地经营权抵押贷款有更大的风险, 这也制约了贷款的开展。
一是农村土地经营权的流动性较差、价值评估不容易等特点, 导致了金融信贷风险比较高, 进而以利润最大化的商业金融企业都采取了规避风险的态度, 只有少数的信用社等进行试点。二是农户的整体资信水平明显低于城市, 加剧了金融机构获得农户信息的困难, 导致了信息不对称, 增加了金融风险。三是因为农业的特殊性, 农业的自然风险比较高, 为了保证贷款安全, 金融机构必须付出更大的管理成本。一旦借款人违约, 又加大了其违约时的处置成本。
从表1中我们可以看到各个阶段贷款时的风险点, 从贷款审批开始到贷后监督的抵押物处置风险无一不制约着金融机构开展此项业务的积极性。
2.5 其它原因
2.5.1 农户土地面积和贷款期望之间存在矛盾。
从法库县的试点情况来看, 法库县全县人均土地0.37hm2, 因此农户的土地评估价值就会非常少, 而且土地评估还需要不少费用。目前土地经营权抵押贷款只是在少数的合作社和种粮大户中进行, 收益人群非常少, 中小农户虽然有资金需求, 但是靠经营权抵押获得的资金非常少, 占绝大多数的中小农户对该项贷款不积极, 而金融机构也不愿为小农户贷款。
2.5.2 缺乏完善的农业保险。
缺乏完善的农业保险制度又是另一个制约因素。缺乏农业保险的支持就造成了因为自然灾害等不可抗力造成的违约概率增大。在农村土地经营权贷款中对申请贷款的土地没有强制保险, 这就增加了很多负担。农业产业的风险在逐步增大, 且农业生产周期长, 盈利能力弱, 一旦出现极端情况, 农民很难偿还贷款。这就极大制约了金融机构为农村土地经营权抵押贷款的经营业务。
3 破解农村土地经营权贷款制约因素的政策建议
以上我们分析的这些制约因素需要从法律和政策方面加以调整解决, 一些通过相关的法律逐步化解, 还有一部分是思想顾虑造成的, 推行农村土地经营权贷款不可避免的带来一些负面的效应, 凡是银行贷款都会有风险, 只不过涉及到农村、农民的土地问题往往将其扩大化, 将其与农民失地、耕地流失联系起来。这些困难都可以通过相关的配套制度将其减少到最低限度。相对于可以给农民带来的增收效应, 负面效应可能是微不足道的。我们应该正确认识和面对制约因素, 稳步推进农村土地经营权抵押的制度改革。
3.1 从法律上要解决农村土地经营权抵押贷款问题
农村土地经营权抵押贷款无法大规模展开, 主因是制度上的制约。只有从立法和司法上入手, 才能彻底解决农村土地经营权抵押贷款问题。在解决制度问题的基础上, 再从其它方面建立符合市场化运作的配套措施。现行的《物权法》、《担保法》、《商业银行法》中的规定无法适应农村土地经营权抵押面临的问题。应该针对农村的特点, 以保障农民权益和促进农村经济发展为目的而设立《农村抵押担保法》。
国家应当在坚持权属不变、用途不变、量质不变的基础上, 明确农村土地经营权可以用于抵押。同时为防范土地经营权抵押可能带来的负面影响, 国家可以通过立法对抵押标的、抵押人的特质、抵押物的处置等规定一些强制性措施。各级政府还要在国家的立法基础上, 根据当地的农村经济实际情况出台相关的意见和制度, 通过地方法规创新土地承包经营权抵押模式。
3.2 培育和发展土地经营权交易市场
3.2.1 完善土地经营权确权登记制度。
明确产权是市场化的基础, 如果没有确定的权利, 就没有土地的市场经济。明确产权, 进行土地经营权确权登记, 为金融机构抵押贷款提供依据。当地政府要发挥相关的职责, 对管辖范围内的土地资产进行测量、统计, 及时作出土地经营权登记证书的发放。确定农民对土地财产权利, 为土地经营权的抵押扫清障碍。
3.2.2 建立完善的农村土地经营权的价值评估体系。
抵押贷款的一项重要的步骤就是评估价格, 这是对农村土地经营权抵押贷款的必要环节。由于长期以来土地经营权流转的限制, 我们没有对其市场价值进行评估, 而仅仅依靠地上的作物的价格来确定经营权的价格, 具有较大的随意性。在不同的地区的农作物价格不会有太大的差异, 但是每个地区的土地经营权价值却是不一样的。江浙沿海地区的价值要远高于内陆城市, 这就要求我们要建立完善的农村土地经营权价值评估体系。
3.3 加强对农村土地经营权抵押贷款的金融风险管理
从金融机构的角度上看, 土地经营权抵押贷款主要分为贷款审批、贷款执行及贷款后监管等阶段。由于农业的特殊性, 我们要对土地经营权抵押贷款进行风险识别和风险管理。
要加强金融机构的内部控制, 金融机构人员要熟悉国家的政策法规, 不能为了业绩而盲目的发放贷款;信贷人员还要熟悉当地的土地经营状况, 熟悉农业知识、市场环境、农业政策、土地政策, 做到既懂银行信贷知识又懂农业行业特点。
金融机构还要合理的设计抵押产品。金融机构要从贷款的额度、贷款期限和贷款利率与还款方式入手, 因地制宜的设计抵押产品。从法库县的实际情况来看, 法库县信用社将抵押率设定在50%以内, 这就极大的避免了风险, 并且抵押期限最高不得超过5年。
在贷款的选择信用上, 只有BB级以上的人员才能享受贷款。从贷款利率的角度看, 金融机构应该充分利用国家政策, 真正实行浮动利率, 而不是简单的靠国家的利息补贴。积极利用利率优势选择优质客户, 减少繁杂的手续。利用贷款产品定价管理结合市场等确定利率。实行市场化的浮动, 可以减少利率风险。在贷款中要严格监督贷款资金的用途, 可以借鉴房贷与车贷业务经验, 注重对合同与发票等进行监督。
3.4 要建立综合服务配套体系
要真正的解决农村土地经营权抵押贷款的制约因素需要多方面的配合, 需要政府和金融机构制定一系列配套措施。当农户拿产权证入股土地合作社, 土地合作社集中了土地, 借款人以合作社的名义向金融机构贷款, 信用社根据抵押的权证发放贷款。这期间农业保险公司对土地合作社经营的项目进行专项投保, 保证在第二年信用社可以顺利的收回贷款。政府部门对保险公司进行保费上的补贴, 并且拿出专项资金来保障信用社的贷款来源。在贷款期间, 信用社还要成立专门的项目组对贷款进行风险管理, 派人抽查资金的使用情况, 并对贷款风险进行分析, 使用科学有效的方法降低贷款的风险。我们从图1可以看到完整的关于农村土地经营权抵押贷款的流程图。这样做才能环环相扣, 有效地解决农村土地经营权贷款的制约因素。
摘要：农村土地经营权抵押贷款可以有效地缓解农民资金紧张的问题, 但是从试点的情况看由于该项贷款的风险较大, 制约因素较多, 目前还无法大规模的实施。从制约农村土地经营权贷款的因素分析入手, 找到制约因素并提出解决办法, 来不断完善农村土地经营权抵押贷款市场。
关键词：农地经营权,抵押贷款,制约因素,风险管理
参考文献
[1]唐薇, 吴越.土地承包经营权抵押的制度“瓶颈”与制度创新[J].河北法学, 2012 (2) :64-71.
关键词：农村土地承包经营权；抵押贷款；农业产业化发展
2014年以来，江苏省如皋市以落实农村土地的用益物权、赋予农民更多财产权利为出发点，深化农村金融改革创新，大胆探索农村土地经营权抵押贷款的新路径，较好地适应了农村土地规模经营的需要和农村新型经营主体的金融需求，有力推动了当地农业产业化发展，具有一定的推广价值。
一、如皋市农村土地经营权抵押贷款试点的主要做法和成效
（一）大力推进农地规模经营。如皋市是农业大市，全市耕地面积7.831万公顷，粮食总产量7.4688亿斤，农民人均纯收入1.42万元，农村人口122.31万人，人均耕地0.96亩。近年来农业劳动力老龄化、农地细碎化、经营粗放化等问题逐渐显现。为此，如皋市在全市范围内探索推进农村土地流转，积极稳妥推动农民专业合作社、家庭农场、全托管服务组织等新型农业经营主体发展。目前，全市共有从事规模经营的新型主体9866个，其中专业大户7290个，占73.89%；家庭农场359个，占3.64；合作社562个，占5.69%；农业企业537个，占5.44%。全市共有承包地104.22万亩，规模经营总面积90.3万亩，占87%。
（二）加快土地确权步伐。农村土地承包经营权确权登记颁证工作是稳定农村土地承包关系、促进土地经营权流转、发展适度规模经营的基础性工作。根据江苏省委关于土地确权颁证的要求和标准，如皋市在前期试点的基础上，2015年在全市50%的村启动土地承包经营权确权登记颁证工作，2016年年底前完成确权登记颁证工作。
（三）搭建产权交易平台。2014年9月，如皋市成立农村产权交易监督管理委员会，组建如皋市农村产权交易服务中心，出台了《关于建立如皋市农村集体产权交易平台的意见》，为农村土地经营权抵押登记、处置和再流转提供公开公平公正的交易环境。此后，各乡镇农村产权交易站所陆续建成联网。目前，全市土地流转进场交易167宗，交易总额达2026.61万元，进场交易面积达1.61万亩。
（四）出台抵押贷款试行办法。印发《如皋市农村土地承包经营权抵押贷款试行办法》，启动农村土地经营权抵押融资改革。
首先，明确界定农村土地承包经营权，即“通过承包、流转或其它符合有关法律法规规定的方式取得的农村土地承包经营权”，并赋予农村土地经营权抵押权能；其次，将土地经营权抵押贷款对象设定为“农业产业化龙头企业、农民专业合作社（联社）及其成员、直接从事农业生产经营的粮食‘全托管’服务组织、家庭农场（专业大户）、农业产业链上下游有供货合同关系的其他组织及农户等”，实现抵押贷款的规模效应；再次，由市农村产权交易服务中心会同经办银行、借款人，对拟抵押的土地经营权进行现场核实、价值认定，进而为借贷双方办理抵押登记手续，出具抵押登记他项权利证明。他项权利证明作为抵押贷款的法律文本，使得经营主体获得的经营权能够发挥抵押担保物的功能，从而突破了有效抵押担保不足的问题；最后，为降低金融机构信贷风险，由本级财政计提100万元设立专属补偿基金，如皋农商行按专属补偿基金额度放大20倍发放贷款，专属补偿基金用于弥补金融机构贷款的损失。
（五）试点成效显著。
如皋市充分考虑各方诉求，精心设计，出台配套风险补偿机制，力争实现各方共赢，取得了一定成效。自2014年9月开展农村土地经营权抵押贷款试点以来，金融机构累计发放土地经营权抵押贷款15笔，共计1264万元，单笔贷款最高额度为200万元，涉及土地面积5941.55亩，利率在同期基准利率基础上上浮20%。截至目前，没有出现一例违约现象。
二、如皋市农村土地经营权抵押贷款试点存在的问题
（一）现行法律法规的制约。《担保法》、《物权法》均规定：“集体所有的土地使用权不得抵押”；最高法院《关于审理涉及农村土地承包纠纷案件适用法律问题的解释》也规定：“承包方以其土地承包经营权进行抵押或者抵偿债务的，应当认定无效”。这些法律规定，一定程度上制约了农村土地经营权抵押贷款。目前试点工作开展的依据是《中共中央关于全面深化改革若干重大问题的决定》以及2014年中央一号文件提出赋予农民对承包地承包经营权抵押、担保权能。由此可见，经营权抵押实际上仍未获得全国层面的立法支持，这使得承包地经营权抵押贷款面临着法律风险。
（二）抵押物价值评估困难。对农村土地经营权的价值进行科学评估，是土地经营权抵押贷款试点的关键环节。由于缺少科学评估方法和专业评估机构，经营权价值的科学认定非常困难。目前经营权价值的评估主要根据每亩净收益和剩余承包或流转年限协商确定， 从试验结果来看，这种评估方法的科学性有待商榷。其最大的问题是混淆了承包地经营权与地上附着物经营收益权的概念，从而增加了信贷风险。同样的面积，种植苗木的收益可能远超过种植粮食的收益，但是这种差异并不是因为承包地经营权导致的，而是因为地上附着物（苗木和粮食）的经营收益悬殊造成的。因此，未来应考虑在办理经营权抵押贷款业务时将地上附着物一并列入抵押。
（三）抵押物处置机制有待完善。土地确权登记颁证和农村产权交易平台，是开展农村土地承包经营权抵押贷款的基础工作。相对经营权抵押贷款试点的需要，土地确权登记颁证、产权交易平台建设工作仍显滞后。现阶段全市确权颁证工作仍未完成，一定程度上影响了农户参与正规流转的积极性。同时，产权交易中心成立不久，规范化程度和活跃程度有待提高，经营权流动性不强，二次流转市场仍未形成。农地经营权抵押违约后的处置和清偿成本较高，这在很大程度上影响了金融机构的供给意愿。
三、进一步做好经营权抵押贷款的政策建议
（一）完善相关法律法规。应尽快修订《农村土地承包法》、《担保法》等相关法律及司法解释，尽快出台《农村承包地经营权登记管理办法》、《农村承包地经营权抵押管理办法》等法律文件，明确经营权抵押担保过程中各方的权利和义务，为土地流转及经营权抵押贷款等金融创新提供法律保障。
（二）加快农村信用体系建设。推进农村信用体系建设能有效减少农户与金融机构间的信息不对称，降低农户融资成本，提高资金使用效率，不仅有助于推广承包地经营权抵押贷款，对农户小额信用贷款等系列农村金融产品也大有裨益。更重要的是，有助于提高农民信用意识，改善农村信用环境，是创建和谐社会的重要基础工程，也是落实相关支农惠农政策的重要手段。
（三）完善抵押风险分担和保障机制。建议扩大农业保险覆盖面，提高风险保障程度，构建强有力的农业保险体系，建立农业保险与抵押贷款联动机制，为金融机构提供风险分担和利益补偿；建议完善抵押贷款风险补偿基金制度，加强政策引导防范道德风险，探索成立农村产权融资担保公司，为新型经营主体提供抵押贷款增信服务，进一步降低金融机构承担的信贷风险。
（四）强化风险监管防范机制。加强监管是防范农村金融风险、确保农村金融改革创新持续发展和促进农业规范健康运行的需要。经营权抵押贷款是农村金融的一项创新，涉及部门较多，目前还处于探索阶段，仍然有不少难题亟待破解。因此政府相关部门要增强风险防范意识，不断加强合作协调，找准风险点，明确各自的风险防范责任和目标，切实提高风险防范和处置水平。
（作者单位：江苏省如皋市委农村工作办公室）
责任编辑：欣闻
西双版纳州勐腊县信用社：
本人系勐腊出入境检验检疫局交流到丽江局干部，现任职务副局长，妻子在外贸企业入股任职，家庭平均月收入2万元，年总收入35万元，我们家庭自有一栋在关累码头辖区的商务公寓，于建成开业，总面积为737㎡，土地338㎡，见附件《房屋产权证》、《土地使用权证》复印件。经营已经8年，效益良好。妻子为发展好入股企业，抓住磨憨跨境贸易区发展机遇，扩大贸易额，增收利润，需要资金160万元，（详见协议）。按照资金使用计划和房地产评估报告（见附件评估报告）总评估286万元，含土地17.6万元，缺口资金160万元，特向贵社申请贷款160万元期限5年，作为购置缺口流动资金的`贷款，并同意以所自有房产抵押给贵信用社，作为偿还与贵信用签定的借款合同项下的借款保证；同意贵信用社通过人民银行个人征信系统查询本人信息，了解本人资信情况。本着诚实守信的原则，本人申明该套房产是家庭自有并未低押贷款过的房产。本人按照贵信用社要求在所在分（支）行开立了还款帐户，并保证在每期还款日和贷款到期日前足额存入当期还本付息项，同时授权贷款人于每月还款日和贷款到期日从该帐户中扣收贷款本息（包括逾期利息及罚息）；如果更换还款帐户，本人将及时提供新的帐户资料；如果帐户内资金不足并出现拖欠贷款现象，本人接受贵信用社所有合法催收措施并自愿承担一切后果。
特此！
1.身份证明、户籍证明（或有效居住证明）及婚姻状况证明 2.经年检的个体工商户营业执照、合伙企业营业执照或企业法人营业执照原件及复印件。
（借款人为个体工商户的，所提供个体工商户营业执照中注明的“经营者姓名”须为借款人本人或其配偶；借款人经营实体为合伙企业的，借款人须为该合伙企业合伙人；借款人经营实体为企业法人的，借款人须为该经营实体的法定代表人或主要股东。）
3.个人收入证明，如个人纳税证明、工资薪金证明、个人在经营实体的分红证明、租金收入、在我行或他行近6个月内的存款、国债、基金等平均金融资产证明等。
4.能反映借款人或其经营实体近期经营状况的银行结算账户明细或完税凭证等证明资料。
5.抵押房产权属证明原件及复印件。有权处分人（包括房产共有人）同意抵押的证明文件。抵押房产如需评估，须提供评估报告原件。
6.抵押物须为借款人本人或第三人（限自然人）名下已取得房屋所有权证的住房、商用房或商住两用房、办公用房、厂房或拥有土地使用权证的出让性质的土地。
7.贷款期限在1年（含）以内。
8.采用按月付息、到期一次性还本的还款方式。
关键词：农村土地承包经营权抵押贷款；试行；问题；建议
中图分类号： D922.32 文献标识码： A DOI编号： 10.14025/j.cnki.jlny.2016.08.031
1当前农村土地承包经营权抵押贷款试行过程中存在的问题
1.1 现行法律法规建设滞后
土地承包经营权抵押贷款本身与现行法律存在冲突。虽然《农村土地承包法》允许土地承包经营权通过转包、出租、互换、转让等方式进行流转，但对于其抵押问题，《担保法》和《物权法》都是明令禁止的。由于农村土地缺乏融资载体功能，耕地承包权、集体土地使用权、宅基地等相关土地权益及其附着物不能设立抵押权，相关的政策仅局限于鼓励试点和试办此类抵质押贷款，对于产生的风险并没有规定给予风险补偿，一旦贷款出现风险诉讼时缺乏政策及法律层面的支持。法律的滞后将导致银行机构需要资产保全时无法得到法律保护，风险较大。
1.2 相关配套机制不完善
一是缺乏高效的抵押登记运行机制。调查显示，土地经营权的抵押和再次转让登记均需要相关村民签字，登记流程较复杂。同时，由于有的地方政府抵押登记部门的顾虑而中断办理抵押登记，致使该项贷款业务流产。二是土地经营权流转渠道不畅。三是缺乏科学合理的价值评估机制。
1.3风险补偿机制有待建立和完善
承包土地经营权融资类业务在银行贷款五分评价体系中属风险权重较高类别，对应的监管评价、考核标准更高。多数地区未设立农村产权抵押融资风险基金，已设立的地区基金作用也发挥有限。
1.4利率定价过高影响长期可持续发展
基于收益覆盖风险的原则，弱势农业的高风险使市场定价较高。
2推进农村土地承包经营权抵押贷款的对策
2.1积极推动相关法律法规的修订，为农村承包土地经营权贷款提供法律依据
明确土地承包经营权抵押范畴。为使农民土地承包权益具体化、法制化，确保现有土地承包关系保持稳定和长久不变，为农村土地金融制度奠定法律保障。一是建议修订、完善相关法律法规和政策。从法律上明确农村土地的担保物权性质，使农村享有土地占有、使用、收益、处理四种权益，允许土地承包经营权用作抵押进行融资。二是完善土地承包经营权登记和承包经营权证书制度。明确土地管理部门职责，规范权证发放和抵押登记环节，对土地承包经营权抵押进行登记管理，通过完善登记公示系统，将抵押登记信息及时全面的向社会公布，维护抵押登记的权威性，对擅自处置已抵押登记经营使用权的，制定相应的惩治措施，真正将土地承包经营权登记和权证书制度落实到农户、落实到地块，提高其公信力，为金融机构实施金融制度和服务产品创新、开办推广抵押贷款业务提供产权基础。
2.2 建立健全相关配套机制
加强土地价值评估、确权登记、交易流转、处置等方面的制度设计，设立专业评估、抵押登记、交易流转和处置机构，明确各环节业务操作流程，为土地经营权抵押贷款畅通渠道、解决后顾之忧。
2.3 建立健全农村产权风险补偿机制
推动建立农村产权抵押贷款风险基金，并明确基金具体使用流程。在没有健全的农村土地登记、评估、交易等配套政策和成熟流转市场的地区，推动政府背景的担保体系建设，并争取政府提供担保费用减免。
2.4加大对土地经营权抵押贷款的政策支持力度
减免金融机构发放农村土地承包经营权抵押贷款利息的营业税；对发放此类贷款的银行机构，可在资本充足率、存款准备金率、风险容忍度等指标监管考核上给予适当特殊考虑。
参考文献
[1]郭路明，蒲春玲，李平光.基于现状调查的农地承包经营权抵押研究[J].开发研究，2013，（04）.
[2]王立争.新时期农村土地承包制度改革的路径选择[J].农村经济，2015，（02）.
[3]李相范.农村土地承包经营权抵押初探[J].法制与社会，2010，（11）.
[4]谢根成，付露露.农村土地承包经营权信托的必要性与可行性分析[J].农村经济，2011，（09）.
[5]杨德宏.全面落实土地承包经营权切实保护农民的根本利益[J].前线，2004，（09）.
【贷款经营分析】推荐阅读：
经营性贷款11-11
个人经营贷款有哪些11-01
抵押贷款企业经营11-20
农业产业化经营贴息贷款政策10-03
农村信用社个人经营贷款实施细则07-02
农村土地承包经营权抵押贷款案例10-23
小额贷款公司经营管理有关情况调研报告05-23
光大银行零售经营性物业抵押贷款11-12
