贷款业务总结（共8篇）
一、放贷前需要注意的问题
（1）如果客户为我行新客户，需要评级，核保（2）要在放款前审核客户信息
（3）如果利率执行基准利率（规模利率审批表签字为计财部、公司部以及以上两个部门的分管行领导，最后分行行长）
（4）放款前要将存单入库
二、准备资料过程中需要注意的问题
（1）股东决议需要原件（2）客户提供的合同注意初审
三、填写各种单据合同需要注意的问题（1）贷款到期日最好和存单到期日保持一致
2005年5月, 中国人民银行正式决定在民间融资比较活跃的山西、陕西、四川、贵州、内蒙古五省进行民间小额贷款的试点。2008年5月, 在前期试点的基础上, 央行和银监会联合颁布《关于小额贷款公司试点的指导意见》, 给小额贷款公司一个合法的地位, 对丰富农村金融市场, 改善融资困难的环境, 规范民间融资具有现实的标杆性意义。
1.1 发挥了草根金融的本土性优势
小额贷款公司被誉为草根金融, 而它的本土性优势体现在, 通过借款人的工作能力、借款人的经验和信誉, 左邻右舍之间的舆论压力等“软信息”, 确定借款人的还款意愿和能力。小额贷款公司贷款是否安全是基于本土化软信息的判断, 而这样的信息隐藏于社会经济活动的各个方面, 随着人际关系的深入, 了解和掌握的信息将越来越充分。更为重要的是, 对草根金融机构而言, “软信息”的收集成本很低甚至为零。可以预期, 小额贷款公司一旦与现有的农业组织或农村最基层组织相结合, 对农民的金融需求、生产能力、产业流程特点和现金流有较好的了解, 积累比较客观的第一手原始信息, 而这些信息将起到替代“抵押品”的反担保作用。
1.2 为民间金融资本提供了出路
很多民间资本从传统产业退出后正在积极寻求新的出路, 小额贷款公司刚好为产业资本的转型提供了机会。民间金融资本一旦获准入股小额贷款公司, 意味着它们朝着正规金融业迈出了一大步。而且, 根据国家小额贷款公司的政策规定, 经营较好的公司可以获得优先推荐, 进一步发展为村镇银行。
1.3 为农村金融机构的可持续发展奠定了基础
与以往政府对农村弱势群体的补贴和扶持贷款贴息不同, 小额贷款公司实行市场化利率, 资金的价格由市场资金供应量和市场需求量来决定。平均贷款利率水平高于商业银行贷款利率, 低于民间借贷利率, 不仅提高了小额贷款公司的风险覆盖能力, 同时也对周边地区民间借贷利率水平产生了平抑作用。只要市场定位准确、运行机制灵活、贷款方式简单便捷, 便可确保小额贷款公司深深扎根于农村, 在有效缓解广大农村“贷款难”, 带来了较好经济效益的同时, 为自身的可持续发展奠定了基础。
2 小额贷款公司目前面临的主要风险
2.1 风险控制意识淡薄, 从业人员素质良莠不齐
与银行相比, 一些小额贷款公司的经营者不是从管理机制、业务流程等方面防范和控制风险, 而是抱着侥幸的心理, 对贷款风险认识不足, 防控意识淡薄。在人员构成方面, 普遍存在人员少、专业技能弱的问题。大部分人员均未从事过金融业务, 业务知识欠缺, 极易产生操作风险, 而且许多公司目前尚未设立专门的风险管理岗位和配备相应的人员, 风险处置业务操作也只是停留在文字上的规章制度。
2.2 征信系统无法共享, 以高利率弥补高风险加大风险程度
小额贷款公司现行的运行模式大都是基于公司的员工, 尤其是高管人员均为本区域或同城人, 对客户的资信状况比较了解, 因而对客户“无抵押、无担保”贷款风险似乎可控。但此模式把公司服务的“客户群”限制在一个比较狭窄的范围内, 制约公司的业务发展。相反, 如果将公司服务的“客户群”定位为比较陌生的广大市场, 却没有实际享受到一个完整征信系统的支持, 在信用体系缺乏的情况下, 小额贷款公司往往通过提高贷款利率作为弥补高风险的方法。利率的不断上涨, 风险程度上涨更快, 最后导致风险控制失效。
2.3 公司内部先天不足的管理缺陷潜伏着操作风险
小额贷款公司因风险意识淡薄, 从业人员综合素质较差, 最主要的是大部分的公司不像银行那样有一套完整的工作流程和规范的尽职调查制度、审保制度、反担保制度、防控风险的处置机制和贷后跟踪管理制度。不完善的内部管理制度、不足的控制系统或者控制失败没有得到及时处置与补救, 极易诱发风险。
2.4 反担保条件不充分与回报率不确定容易引发风险
小额贷款公司目标客户的特点是规模小, 没有规范的财务制度和准确的财务报表, 贷款抵押物普遍不足。而且, 通过小额贷款公司贷款利率较高, 一般都超过百分之二十几;如此一来, 贷款者需要超过20%甚至更高的收益才能承受如此高的贷款利率, 而高回报也一定蕴藏着高风险。一旦经济景气持续走低, 当高回报的行业难以保证高回报率的时候, 小额贷款公司的风险就难以避免了。
2.5 作为国家提倡主要服务对象的农户, 因易受自然条件影响, 其收益具有不确定的特点
按照“小额、分散”的方式以自有资金向“三农”发放贷款的原则, 农户将成为小额贷款公司的主要服务对象, 而他们获得贷款的资金大多是投入种植业、养殖业和土特产品生产等农村经济中。与非农产业不同, 农业生产具有较长的生产周期, 从投入生产到获得产出都有一定的时间周期。另外, 农业生产具有较大的风险, 生产过程的每一环节都容易受到自然条件的影响和制约, 从播种、养殖到收获, 整个过程处于不确定的风险之中, 由此必然给小额贷款公司安全收回贷款带来不确定的风险因素。
3 小额贷款公司贷款业务风险的控制对策
3.1 强化风险控制意识, 加大从业人员专业知识和操作技能的培训力度
根据银监会、中国人民银行以及各省、自治区出台的有关小额贷款公司管理办法, 县级以上的一级政府是辖区内小额贷款公司监督管理和风险处置的第一责任人。因此, 必须要发挥主管部门 (金融办或其他指定部门) 的牵头协调作用, 组织工商、公安、人民银行和银监会等职能部门, 加强对小额贷款公司的持续监控和风险预警, 向设立的一般企业法人和股东灌输风险防范意识。同时, 对从业人员加大培训力度, 使员工既有一定的专业理论知识, 又有实际的专业操作经验和技能。为防范贷款业务的人为道德风险, 还需要加强经营者和从业人员的相关法律、法规和职业操守的教育, 培养他们成为诚实、可信、敬业的人, 使他们在现有的规章制度下合法合规经营。
3.2 切实解决征信系统数据的接口问题
小额贷款公司因为客户的本地属性, 使得了解客户的资信状况有一定的便捷性。但是, 随着客户群体的不断扩张, 本地属性不断被打破, 小额贷款公司发放贷款行为与借款人信息不对称的问题势必越来越突出。如果在实际操作过程中能够接入人民银行的企业征信系统和个人征信系统, 在放款前进行信用查询或报告, 则较容易掌握借款人的信用报告, 减少信用风险的发生。
3.3 完善内控机制, 严格贷款业务流程
第一, 按照“审保分离”原则合理配置业务管理部门。
根据风险管理的前、中、后三个阶段, 可设置业务部、风险管理部、综合管理部三个部门。业务部为开拓业务部门;风险部为业务合规审查、合同文本审核的部门;综合管理部为章证管理、重要档案管理的部门。部门之间分工明确, 各司其责, 既相对独立又相互制衡。
第二, 设置审保决策机构。
设立以公司领导、主要业务部门负责人、外聘行业专家共同组成贷款审保委员会, 对每一笔贷款业务的审批, 在综合分析之后作出最后决策。
第三, 严格贷款业务流程。
制定一系列严格的贷款业务流程, 包括从项目受理、项目调查、反担保措施的设计和落实、项目评审、保后的动态跟踪监管、代偿的追偿、补偿措施等, 都要有相应的专项规章制度和具体操作细则, 把业务严格置于合法合规的范围内操作, 提高业务的经营效率和风险防范能力。
3.4 建立科学的风险评价体系
小额贷款公司贷款业务的风险评价体系可参考银行的客户评价体系, 减少人为误差, 同时结合公司目标客户群的特色与业务开拓的需求, 建立体现公司经营特色的风险评价体系。在建立审、保、监管、追偿相互独立、相互制衡的业务流程的前提下, 实施贷款全过程风险管理, 建立模型化的项目评估系统, 储备或聘请具备丰富专业知识和技能的经济管理、法律、技术人员, 加强对贷款业务的风险评估审查, 为贷款项目的最终评审提供决策的依据。
3.5 进行系统细致的贷前尽职调查
第一, 客户的基本情况、运作现状和前景。
小贷公司必须对借款对象有深入的了解, 通过介入企业或项目的日常运营了解其运作现状, 横向调研行业特点, 从而了解企业的发展前景。
第二, 诚信调查和评估。
通过贷款卡查询企业的征信记录, 通过最高法院查询系统了解企业的诉讼和被执行情况, 同时对企业 (项目) 创办人的个人征信记录、教育背景、社会交往信誉、道德品行、职业素养、家庭背景等做尽可能细致的调查, 从而对企业和创办人的诚信有一个综合的评价。
第三, 贷款用途。
借款人从银行取得贷款, 目的是从事生产经营活动, 或者用于购买材料或者添置必备的设备, 或者用于支付其他的费用, 贷款最终将与一定的生产要素相结合。因此尽职调查首要需考证的是, 借款人是不是把贷款用在正当的生产经营活动中, 或用在其他合理合法的开支费用上。果真如此, 再根据贷款项目的可行性、发展规划等决定与之匹配的贷款额度。
第四, 还款来源和能力。
通过对以往的经营和财务状况进行分析, 了解企业或项目的赢利情况和还款来源, 再根据流 (速) 动比率、资产负债率、利息保障倍数等指标, 结合企业未来的发展前景综合评估, 对企业和客户的还款能力作出一个相对客观的判断。
3.6 实行有效可行的反担保措施
(1) 常规担保是指实践中经常以土地、房产、权利等作的抵 (质) 押担保。农民客户以农业的收益权和浮动抵押担保、以承包经营权做抵押担保等。
关键词：风险管理 不良贷款 外包 风险防范
个人消费贷款具有笔数多、金额小、客户群体复杂等特点，银行贷后管理人员相对较少，信息量小，近年来，商业银行因内部控制存在薄弱环节和外部信用环境差，产生了大量不良个人消费贷款，传统的清收方法耗时长，成本高，效果不明显，已不能满足清收需要，因此，部分银行将不良消费贷款外包清收。
外包，是指金融机构将自身提供的服务交由外部服务商的一种安排。目前银行外包清收不良个人消费贷款的品种主要包括个人住房按揭贷款、汽车消费贷款、助业贷款、装修贷款、工程机械贷款等，清收不良贷款的范围主要是可疑类和损失类贷款。当前的外包清收及风险控制主要有以下两种模式。
一是完整外包模式。外包清收的前台实施部门具体负责不良资产包的选定、外包公司准人、协议签署及执行过程中的风险控制；后台管理部门负责外包业务的监督、检查以及向管理层汇报等工作；银行决策部门负责制订清收决策，对外包业务风险及实施情况进行总结评价。外包公司作为具体清收机构，负责对不良资产调查摸底、风险排查和清收管理工作。
二是部分外包模式。有的银行外包业务处于尝试阶段，发生的业务量较小。由不良个人消费贷款管理部门——零售业务部负责对外包清收业务进行统一管理，与外包公司签订风险代理协议，委托其进行前期调查，信贷人员与外包公司人员共同进行清收。经过一段时间的实践，对不良贷款清收实施外包为解决清收难问题提供了一个有效途径，但是外包业务中存在的问题及潜在的风险不容忽视。表现在以下六个方面：
第一，外包业务内部控制制度建设有待加强。银行外包业务管理办法不够细化，缺乏立项、可行性研究、审批及执行监控等环节规定，特别是缺乏具体的实施细则和操作流程以及分析统计制度、执行监督制度、应急报告制度和后评价制度。如在准人执行程序方面，对外包公司的准人程序和标准定性方面的规定较多，定量方面的规定较少，在执行过程中主要依据经验进行形式判断，很难对外包公司执业能力进行有效评估，无法审视外包公司的服务质量。
第二，管理架构有待进一步完善。目前的外包业务主要是按业务条线管理，实质性决策由前台部门完成，高级管理层不能及时全面深入了解外包业务风险状况。
第三，外包协议不够规范。目前实施的外包协议比较简单，特别是缺乏执行控制、质量控制、权利与义务控制等方面的细化规定。在外包过程中发生的新情况、新问题、新风险，只是进行口头约定，没有签署补充协议进行明确规定。外包公司不作为，容易引发违约风险；外包公司过度作为，容易引发法律风险；外包公司违规作为，容易引发操作风险、声誉风险和法律风险。
第四，外包清收资金控制存在风险漏洞。在实际执行过程中，外包公司没有在银行存放保证金或只存放少量保证金，与清收大量资金的工作职责不匹配。银行单方面依据外包公司反馈数据进行账务核对，没有与客户进行对账，有可能造成清收资金流失。有的外包公司在清收过程中存在收取现金情况，极易引发操作风险。
第五，客户资料保密存在问题。我国《商业银行法》、《人民币银行结算账户管理办法》等法规明确规定银行不得向外部人员透露客户信息，外包公司在工作过程中掌握大量客户信息，有的银行委托外包公司进行档案管理，部分外包协议没有对客户资料保密进行详细规定，存在潜在法律风险。
第六，大部分外包业务处于监管盲区。除外包营销外，目前我国银行监管法规体系尚无关于其他业务外包的规定，监管当局难以获得外包业务数据及信息，也无法对外包公司进行现场检查。
外包清收作为一种创新的不良消费信贷处置方式，存在一定的风险，同时也引发了我们关于外包业务的一些思考。
其一、哪些业务可以外包？一般意义上的外包，是发挥外部服务商的比较优势，将劳动密集型业务或外部技术型业务外包，如业务数据录入、软件开发等，但外包发展到今天，已经渗透到银行的核心业务或核心业务的重要环节，我们认为，在适度行协办的范围内允许业务外包，有利于补充银行当前人员和技术的不足，发挥外部服务商的优势，促进金融创新。
其二，应如何看待主动外包与被动外包。外包的业务应该是银行能够掌控其风险的业务，相应地，银行在外包活动中应处于主动地位，开展外包之前应充分评估风险，外包后应进行有效的后评价。而目前部分银行在部分业务发展初期盲目追求速度，忽视风险管理，造成一段时间后风险集中暴露，而此时银行已经没有能力处置这些风险，只能被动地将有关业务外包。我们认为，应该鼓励银行通过主动外包节约成本，发挥外部优势。对银行由于无暇顾及从而被动外包的业务应给与更多的关注，要求银行在外包中制定阶段性外包计划，限期结束外包工作；严格实行外包资产封闭管理，不得随意追加；要查找风险集中暴露的原因，进行责任追究，防止类似风险重复出现。
其三，外部服务商行为是否应该纳入监管范围。国际经验表明，将外部服务商适当纳入监管范围是对金融机构实施有效监管的保证。根据我国目前监管资源短缺、银行外包业务量占比较小的实际，建议尽快出台外包业务监管政策，要求银行将外包业务相关资料向监管当局备案，定期报告业务情况和风险控制情况，赋予监管当局延伸检查权，以便监管当局对外包业务风险做出全面、正确的评价。
一、总则
（一）为了加强林小额贷款公司（以下简称“公司”〉的保密工作，根据相关的法律法规，结合公司的特点，制定本规定。
（二）公司保密工作设立领导机构，保密工作在其指导下具体进行。
（三）保密工作坚持积极防范，突出重点，内外有别，分级管理，既确保工作中的秘密，又便利各项工作的方针。
（四）公司员工在工作中，既要保守国家秘密，也要保守内部秘密。内部秘密是指不属于国家秘密，但关系到公司的安全和利益，依照有关规定确定，在一定时间内只限于一定范围人员知悉的事项。
（五）全体员工都有保守秘密的义务。公司进行经常性的保密教育和检査，落实各项保密措施，使所有员工知悉与其工作有关的保密范围和各项保密法律、法规和规章制度。
二、密级、期限的确定、变更和解密
（一）公司的秘密事项，应当及时确定其密级、期限，最迟不得超过10天。密级、期限确定以后，确定密级的部门发现不符合保密法规的，应当及时纠正；公司总经理发现不符合保密规定的，应当及时通知确定密级的部门纠正。
（二）公司确定、变更密级、期限和解密，应当接受保密工作部门的指导和监督。
（三）秘密等级的确定要依照下列规定：
1、绝密级由董事会确定：
2、机密级、秘密级由总经理确定。
（四）公司秘密事项的密级、期限，应当根据下列情形之一，由董事会或管理层及时变更：
1、该事项泄露后对公司安全和利益的损害程度已发生明显变化的；
2、因工作需要，原接触人员范围需作很大改变的。
情况紧急时，可由上级保密工作机构在权限范围内直接变更。
（五）对保密期限内的秘密事项，根据情况变化，有下列情形之一，由董事会或对应的管理团队及时解密：
1、该事项公开后无损于公司的利益及事业的；
2、从全局衡量公开后对公司利益和工作更为有利的。情况紧急时，可由上级保密工作机构在权限范围内直接解密。
（六）对于上级部门或有关保密工作部门要求继续保密的事项，在所要求的期限内不得解密。
（七）密级、期限的确定、变更，或解密，应当由承办人员提出具体意见，经主管领导人审核后，送有权部门批准。办理情况应当有文字记载。
（八）公司的秘密事项在密级、期限变更或解密后，应当及时通知有关部门和单位。在秘密事项的密级、期限变更或解密后，应当及时在有关文件、资料和其他物品上标明；不能标明的，应当及时将变更或解密的决定通知接触范围内的工作人员。
三、保密规定
（一）公司的秘密，由确定密级的董事会或管理团队限定接触该项秘密的范围和接触人员。工作需要时，上级机构可以改变下级机构限定的秘密接触范围和人 员。
（二）全体员工应当遵守下列保密守则：
1、不该说的秘密绝对不说；
2、不该问的秘密绝对不问；
3、不该看的秘密绝对不看；
4、不该记录的秘密绝对不记录；
5、不在非秘密本上记录秘密事项；
6、不在私人通信中涉及秘密事项；
7、不在公共场所和家属、子女、亲友面前谈论秘密事项；
8、不在不具备保密条件的地方存放秘密文件、资料、物品；
9、不携带秘密文件、资料、物品等探亲、访友和出入公共场所。
（三）在工作中应遵守下列保密规定：
1、任何部门或个人未经本单位保密工作机构或主管领导批准，不得擅自对外提供属于秘密范围内的文件、资料和其他物品。对外提供或公开属于秘密的文件、资料和其他物品，应当按照有关规定严格履行审査、批准手续。
2、发表或公开其他部门标有密级的文件、资料，必须征得其主管部门的同意。
（四）文书工作中应当遵守下列保密规定：
1、秘密文件、资料在印刷前应按照规定标明密级、期限，限定发放范围，由专人打印，按照批准的份数印制、编号，不得多印多留。需在机关外印制的秘密文件、资料，其印制单位必须是具有印制秘密物品许可证的单位。
2、秘密文件、资料印制后，其成文草稿和重要修改稿，必须与正式件同样保管。
3、复印秘密文件、资料必须履行审批、登记手续，复印件按原件密级要求管理。复制属于国家秘密的文件、资料和其他物品，不得擅自改变原件的密级。
4、秘密文件、资料、物品的收发、分送、传递、借阅、移交、存档、销毁等各个环节，都应履行登记制度。
5、传阅秘密文件应有专人统一管理，非经批准不得擅自扩大秘密文件的阅读范围。阅读秘密文件须在办公室或机要室进行。外出工作必须携带秘密文件的，须经批准，并采取必要的安全措施。
6、秘密文件不准用普通邮件邮寄，外出递送秘密文件应有安全措施。
7、工作调动和退（离）休时，必须把本人经管的秘密文件全部移交清楚，并办理清退手续。
8、每年办理完毕的秘密文件，应收集齐全，立卷归档。销毁秘密文件应经领导批准，登记造册，由两人以上护送到指定地点监督销毁。
（五）新闻出版宣传工作中应遵守下列保密规定：
1、属于保密范围规定内，不宜作为新闻公布的文件、讲话、资料等，未经批准不得擅自公开发表。
2、工作人员、研究人员因工作需要接触和掌握本单位或外单位的秘密文件、资料等，不得擅自发表。个人向报刊投稿及编著的书稿，如对其中某一内容是否需要保密不明确的，应当征求主管部门的意见，或直接送该主管部门进行保密审査。
3、选编、汇编秘密文件，不得擅自降低或解除原密级，不准擅自扩大发放范围。
4、无密级限定的报刊、书籍、资料等不得转载秘密文件、资料和文章。确需转载的，应征得原作者单位的同意，并对秘密内容进行删节或作技术性处理。
5、保密工作机构或业务主管部门对送审的稿件，应认真进行保密审査。如发现有涉及其他主管部门的业务内容，应当送有关主管部门审査，以防泄露其他方面的秘密。
（六）人事、教育、稽核、保卫工作中应遵守下列保密规定：
1、重要人事任免和机构变更在正式公布前不得擅自对外提供。
2、人事档案应妥善保管，严格执行调阅制度，需摘记人事档案内容的，对摘记单位提出要求，不能随意扩散。
3、机构、人员编制计划和劳动工资计划未经主管领导批准，不得擅自对外发表。
4、公司招聘人员的试题、参考答案和评分标准，在启用前严禁泄漏。
5、稽核工作中正在査处，尚未做出结论的事项，不得擅自传播和公开，对举报、揭发材料，以及举报人、揭发人的姓名、单位、住址和其他可能危害其安全的事项，应当做好保密工作。
6、公司刑事案件的数量、经济损失，以及人员伤亡情况，正在侦察中的重大刑事案件和其他案件，保卫人员的装备情况，保卫部门协助公安机关调査、控制的工作对象的情况，不得擅自传播和公开。
（七）计算机应用工作中应遵守下列规定：
1、计算机房应当建立在安全地带，凡计算机存储、处理内容涉及秘密数据的，应当采取防范措施。
2、对计算机内存储的秘密数据，应当对使用人员的存储权限进行必要的限制，秘密数据的传输和存储均应采取相应的保密措施。加强对秘密数据载体〈磁盘、磁带和打印纸张等）的管理，建立健全使用、借阅、复印。保存、销毁等方面的制度规定。
3、严格管理外来人员使用公司的计算机。
（八）召开涉及秘密内容的会议，应当采取下列保密措施：
1、选择具备保密条件的会议场所；
2、根据工作需要，限定参加会议的人员；
3、依照保密规定使用会议设备和管理会议文件、资料；
4、确定会议内容是否传达及传达范围。
（九）涉及国家秘密的场所、部位的保密措施，由公司有关行政部门会同保密工作机构共同制定。
（十）发生泄密事件的行政部门，应当迅速査明被泄露的内容和密级、造成或者可能造成危害的范围和严重程度、事件的主要情节和有关责任者，并采取补救措施，及时报告上级部门。对失、泄密事件实行一事一报。
四、组织管理
（一）公司要设立保密管理岗，其主要职能是：
1、贯彻有关保密工作的方针、政策，组织保密法律、法规的实施。
2、依照家有关保密法律、法规、规章制度，制定、修订本公司主管业务方面的保密规章制度并监督实施。
3、制定并组织实施保密工作计划，指导和协调各个部门的保密工作。
4、组织全面或专项保密检査，组织或参与对重大泄密事件的査处工作，并及时采取补救措施。
5、组织本公司保密宣传工作和培训工作。负责保密设备、设施的配备和管理。
6、负责主管业务方面对外交往与合作中的保密工作。负责与其他公司保密工作人员的联系。
五、附则
（一）本办法由公司负责制定、解释和修订。
（正确）[ 判断题 ]
1、在叙做委托贷款产品时，委托人未在我行开立结算账户，委托人可以将资金直接存入我行委托贷款放款专用的BGL账户。
（正确）[ 判断题 ]
2、核心银行系统加强了对抵质押物的管理，具有强大的查询、统计和数据支持功能，动态记录抵质押物的价值和登记状态，有效降低了风险。
（错误）[ 判断题 ]
3、未建立银行承兑汇票授信额度时，能够创建银行承兑汇票合同。（正确）[ 判断题 ]
4、核心银行系统贷款合同层的主要功能：对同一贷款合同进行分次放款，通过开立不同的账户来实现。
（正确）[ 判断题 ]
5、合同是授信管理的重要单位。对应计/非应计贷款认定和调整、资产风险分类认定、准备金计提、核销等均以整个合同作为管理单位。计算并归集合同项下多个账户共有信息。
（正确）[ 判断题 ]
6、新旧合同的关联。对借新还旧、还旧借新、债务重组类贷款，在创建贷款合同时可记录与之相关联的旧合同，最多可记录20个旧合同号码。
（正确）[ 判断题 ]
7、贷款合同与额度的关系包括：合同与额度的关联是通过在创建合同主文件时录入对应额度号来实现关联。
（正确）[ 判断题 ]
8、额度或额度分项可使用金额须大于等于合同金额。
（正确）[ 判断题 ]
9、合同的生效日期和最后提款日，必须在额度的有效期内；合同到期日可以不在额度的有效期内。
（正确）[ 判断题 ]
10、额度的主要功能包括：控制额度项下贷款不同产品的放款金额、控制额度项下的放款期限、能通过额度的冻结/解冻，控制账户的放款、支持额度项下不同货币的自动换算。
（错误）[ 判断题 ]
11、核心银行系统根据贷款产品，分类设定了不同的额度分项代码，使用字母表示的分项代码（产品组）只能用于额度的第一层级，使用数字表示的分项代码（产品组）只能用于第二层级。
（错误）[ 判断题 ]
12、非循环额度下层结构只应设非循环额度，循环额度下面既可以有非循环额度，也可以有循环额度。
（正确）[ 判断题 ]
13、额度的核准，当额度有两个层级时，需分别对第二层级各分项进行核准。
（正确）[ 判断题 ]
14、额度冻结功能，目前无法只对某分项进行冻结。（正确）[ 判断题 ]
15、一个客户原则上只在核心银行系统中创建一个额度。（错误）[ 判断题 ]
16、一个额度项下仅能有设定一种货币。
（错误）[ 判断题 ]
17、对公贷款产品目前在系统中仅能创建一个层级。
（正确）[ 判断题 ]
18、纸质合同文书可以对应建立多个系统中的合同，但系统中的合同只能对应单一产品和单一货币。
（错误）[ 判断题 ]
19、所有对公产品在系统中必须要创建合同。
（错误）[ 判断题 ] 20、贷款合同仅能在放款前将状态修改为“6已停用的”。
（正确）[ 判断题 ]
21、在合同到期日早于或等于系统日期且合同下所有账户均已结清的情况下，由系统自动更新状态为“5已结清的”。
（错误）[ 判断题 ]
22、合同有应计/非应计状态，该状态由系统自动认定，不允许手工进行调整。
（正确）[ 判断题 ]
23、合同和账户共有的信息的修改只可在合同上修改，由合同记录并同步更新账户的信息。（正确）[ 判断题 ]
24、合同和账户的关联是通过在创建账户的页面中录入合同号来实现的。
（正确）[ 判断题 ]
25、合同对其下的账户的放款金额、贷款起止日等环节起控制作用，通过对合同止付，可冻结其下全部账户放款。
（错误）[ 判断题 ]
26、在核心银行系统中，抵质押物/保证人可以通过填写合同号直接与贷款合同建立关联。
（正确）[ 判断题 ]
27、账户的状态包括：新账户、已核准、部分放款、全额放款、已取消、结清。账户的状态是通过交易系统自动判断生成的。
（正确）[ 判断题 ]
28、贷款展期交易只能在原贷款到期日之前进行。
（正确）[ 判断题 ]
29、贷款展期，如果贷款有合同层，必须先对贷款合同的到期日进行修改，贷款合同的到期日必须大于等于贷款账户展期后的到期日期。
（错误）[ 判断题 ] 30、对公贷款产品可以通过“17050贷款账户修改”交易，进行产品大类的转换。
（正确）[ 判断题 ]
31、贷款转换产品时，产品大类不能转换，产品子类可以改变。（正确）[ 判断题 ]
32、产品子类为固定利率和产品子类为协议利率之间的产品不允许转换。
（正确）[ 判断题 ]
33、短期贷款展期的期限累计不超过原贷款期限。
（错误）[ 判断题 ]
34、单笔账户，分行和产品转换在同一天可以一并或多次使用。（错误）[ 判断题 ]
35、贷款账户创建中，“到期日/合同到期日”由合同层带入，与“贷款期限”必须同时输入。
（错误）[ 判断题 ]
36、一个担保品编号或保证人编号只能与一个额度号/账号进行关联。（错误）[ 判断题 ]
37、担保品的状态不可以进行修改。
（正确）[ 判断题 ]
38、创建担保品信息时，抵/质押率上限，参数交易定义该栏位值。本字段可以不需要手工输入，系统会直接取参数值。
（正确）[ 判断题 ]
39、担保品大类指房屋及其他地上定着物、土地使用权、在建工程、机器设备、应收帐款、我行存单质押、他行存单质押等担保品。
（正确）[ 判断题 ] 40、担保品子类是对担保品大类的进一步划分，如担保品大类中的房屋及其他地上定着物中分为住宅、商业用房、工业厂房、其他地上定着物等。
（正确）[ 判断题 ]
41、担保品细类是对担保品子类的进一步划分，如子类中的住宅分为普通住宅、高档住宅和经济适用房。
（正确）[ 判断题 ]
42、如果联机将担保品状态修改为“释放”，则必须同时设置担保品释放原因。
（正确）[ 判断题 ]
43、贷款承诺函属于承诺类中间业务。
（正确）[ 判断题 ]
44、委托贷款属于中间业务，我行不承担任何风险。（错误）[ 判断题 ]
45、系统可以支持跨货币放款交易。
（正确）[ 判断题 ]
46、提前还款交易的业务前提是，账户不存在任何应还未还款。（正确）[ 判断题 ]
47、调整交易：贷款交易差错的更正方式之一，由于各种原因无法通过冲正交易纠错的错误，需使用调整交易纠错。
（正确）[ 判断题 ]
48、如果账户存在欠款，不允许使用预约提前还款交易，如果创建时账户不欠款，但是创建日期与预约扣款之间发生了欠款，提前还款交易不执行。
（正确）[ 判断题 ]
49、贷款账户有拖欠本金、逾期利息和罚息，贷款账户不能展期。（正确）[ 判断题 ] 50、如果一笔对公贷款账户合同项下有多个贷款账户，对公贷款合同展期时，首先要对贷款合同的到期日进行修改，然后将贷款合同项下的贷款账户逐一进行展期申请和展期核准后，对公贷款合同的展期才能完成。（正确）[ 判断题 ]
51、在完成贷款展期申请后，必须进行贷款展期核准，贷款展期才能生效。
（错误）[ 判断题 ]
52、应计和非应计贷款均是先还本金、再还利息。（正确）[ 判断题 ]
53、贷款不能由应计状态直接转核销小状态。（正确）[ 判断题 ]
54、贷款在核销前必须做停息处理。
（正确）[ 判断题 ]
55、贷款账户的结清必须在各项费用都已经回收的情况下完成。（正确）[ 判断题 ]
56、在创建贷款合同时，放款截至日期须小于或等于合同到期日。（正确）[ 判断题 ]
57、在核心银行系统中，抵质押物/保证人不直接与贷款合同建立关联，而是通过与额度或贷款账户建立关联，间接关联合同。
（正确）[ 判断题 ]
58、创建担保品基本信息时，不需要输入抵债资产属性栏位。（正确）[ 判断题 ]
59、银团贷款他行出资在系统中的操作流程类同于委托贷款。（错误）[ 判断题 ] 60、10340贷款本金利息罚息桶子调整适用于调整已计未结利息。（D）[ 单选题 ]
1、CTA账户销户使用的交易码是（）。
A.1021 B.1022 C.1023 D.43030（C）[ 单选题 ]
2、对单一额度核准交易描述正确的是（）。
A.对单一额度主档的核准
B.对单一额度产品组分项的核准 C.对单一额度产品分项的核准 D.无需进行核准
（C）[ 单选题 ]
3、房地产贷款的产品码是（）。
A.1001 B.1002 C.1003 D.1004（C）[ 单选题 ]
4、担保品不能直接与以下哪个项目关联？（）
A.额度
B.第三方额度 C.合同 D.账户
（B）[ 单选题 ]
5、贷款展期交易仅能在（）情况下进行操作。
A.贷款到期后一月内 B.贷款到期前
C.贷款到期后三个月内 D.贷款到期日当天
（D）[ 单选题 ]
6、担保品为（）状态时，可以在系统中手工删除该担保品。
A.创建 B.生效 C.释放 D.取消
（A）[ 单选题 ]
7、一个CTA账户可以对应（）银行承兑汇票。
A.一张 B.两张 C.最多5张 D.无数张
（D）[ 单选题 ]
8、通过62902合同查询交易，无法查询（）。
A.以合同号查询合同的详细信息 B.以客户号查询贷款合同明细 C.以合同号查询合同下账户明细 D.以客户号查询客户详细信息
（B）[ 单选题 ]
9、贷款承诺账户贷记交易码是（）。
A.41050 B.41030 C.47050 D.40450（C）[ 单选题 ]
10、以下产品不需要在系统中创建合同的是（）。
A.银行承兑汇票垫款 B.以物抵债
C.实质性贷款承诺 D.出口押汇逾期
（D）[ 单选题 ]
11、关于合同，下列表述中不正确的是（）。
A.合同止付后合同项下的账户不能用款 B.合同的生效日期须在额度的有效期内 C.对非应计贷款的认定是以合同为单位的 D.合同的到期日期，必须在额度的有效期内
（C）[ 单选题 ]
12、下列哪些产品需要创建额度？（）
A.委托贷款 B.国结逾期 C.银行承兑汇票 D.贷款承诺
（C）[ 单选题 ]
13、在创建新合同时可以对原有旧合同进行关联，最多可以关联多少个合同？（）A.10 B.15 C.20 D.25（B）[ 单选题 ]
14、创建银行承兑汇票垫款账户时，第二屏信息中需要选择的“原交易系统”是（）。A.loan贷款 B.CTA垫款 C.国际结算
D.其他三项均不是
（A）[ 单选题 ]
15、贷款结清方式包括（）。
A.贷款零余额结清 B.现金结清 C.转账结清 D.BGL账户转账结清销户
（B）[ 单选题 ]
16、创建银行承兑汇票垫款合同，合同的到期日是（）。
A.原承兑汇票到期日之后两年 B.系统当前日期
C.原承兑汇票到期日之后6个月 D.根据垫款合同而定
（D）[ 单选题 ]
17、账户取消后，可进行（）。
A.放款 B.还款 C.冲正
D.其他三项都不正确
（B）[ 单选题 ]
18、关于合同层的风险分类，下列哪种说法正确？（）
A.同一合同下的不同账户可以有不同的风险分类结果 B.同一合同项下的所有贷款账户执行同一风险分类结果
C.零售贷款的风险分类认定，由系统根据逾期天数自动认定，系统保留手工修改功能 D.公司贷款的风险分类认定，由系统根据逾期天数自动认定，系统保留手工修改功能
（C）[ 单选题 ]
19、关于提前还款说法错误的是（）。
A.可以进行预约提前还款
B.手工提前还款使用特定的交易
C.未到结息日有已计未结利息需强制结息 D.未到结息日有已计未结利息不需强制结息
（D）[ 单选题 ] 20、下列说法不正确的是（）。
A.合同和账户的关联是通过在创建账户时录入合同号来实现的
B.合同与单一额度的关联是通过在创建合同主档时录入对应单一额度号来实现关联 C.担保品不可以与合同直接建立关联 D.担保品可以与合同直接建立关联
（B）[ 单选题 ]
21、关于冲正交易说法错误的是（）。
A.可以进行当日冲正 B.原交易码加5000 C.可以进行隔日冲正
D.适用于能够找到交易流水的交易
（C）[ 单选题 ]
22、下列哪些产品不需要创建贷款合同？（）
A.委托贷款 B.打包贷款 C.贷款承诺
D.房地产开发贷款
（D）[ 单选题 ]
23、下列关于利率的表述哪种是错误的？（）
A.如果利率类型选择固定利率，固定利率值栏位必须输入数值
B.如果利率类型选择浮动利率，正常浮动利率加减值为0，则该笔贷款执行产品层定义的基准利率
C.正常浮动利率加减值不能超过产品层定义的上下限 D.在贷款发放后，可以修改账户的利率类型
（A）[ 单选题 ]
24、收取委托贷款手续费用到的交易码是（）。
A.1074 B.11043 C.10049 D.74（C）[ 单选题 ]
25、额度的基本信息货币为美元，以下说法正确的是（）。
A.额度的分项货币也应为美元 B.额度的分项货币应为人民币 C.额度的分项可以是不同货币 D.额度的分项必须为不同货币
（A）[ 单选题 ]
26、在修改/查询保证详细信息返回画面中，不能修改的是（）。
A.保证编号 B.保证金额 C.保证法定责任 D.与主借款人关系
（D）[ 单选题 ]
27、创建委托贷款账户时，需要在（）录入已建好的资金协议号。
A.第一屏-贷款基本明细
B.第二屏-合同/额度/垫款/打包贷款明细 C.第三屏-罚息明细
D.第四屏-其他业务明细
（B）[ 单选题 ]
28、上层为循环额度，下层的非循环额度发生还款，以下说法正确的是（）。
A.释放下层的额度 B.释放上层的额度
C.上层、下层的额度都释放 D.其他三项都不正确
（B）[ 单选题 ]
29、若借款人在我行未开立结算账户，放款时用到的交易码是（）。
A.67190 B.11057 C.11055 D.62920（A）[ 单选题 ] 30、委托贷款合同的创建应该以（）来创建。
A.借款人 B.委托人 C.中国银行
D.其他三项均不对
（C）[ 单选题 ]
31、额度的任一下层分项与上层分项的关系是（）。
A.可以大于上层分项 B.必须等于上层分项 C.小于等于上层分项 D.其他三项都不正确
（A）[ 单选题 ]
32、出口打包贷款产品在创建贷款合同时，授信类型应选择（）。
A.新创建 B.垫款 C.借新还旧 D.债务重组（B）[ 单选题 ]
33、额度分项代码“GSPJ”代表的产品组是（）。
A.公司贷款 B.公司票据融资 C.个人住房贷款 D.公司其他贷款
（D）[ 单选题 ]
34、一个授信客户与一个担保人可以对应（）保证编号。
A.一个 B.10个 C.最多5个 D.多个
（A）[ 单选题 ]
35、目前核心银行系统中，冻结可以是（）。
A.按额度号进行冻结
B.按客户向下所有额度号进行冻结 C.对额度的分项进行逐一冻结 D.其他三项都正确
（B）[ 单选题 ]
36、当担保品处于“创建”状态时，一旦担保品与额度或者账户成功建立担保关联关系，则系统自动将担保品设置为（）状态。A.创建 B.生效 C.释放 D.取消
（A）[ 单选题 ]
37、当额度货币与实际动用/释放货币不同时，以下说法正确的是（）。
A.系统用交易当时的实时汇率折算成额度币别后动用/释放额度 B.系统用固定本月初汇率折算成额度币别后动用/释放额度 C.系统用上月末汇率折算成额度币别后动用/释放额度 D.系统用上日汇率折算成额度币别后动用/释放额度
（C）[ 单选题 ]
38、关于11034交易说法错误的是（）。
A.可以改变应计、非应计贷款的还款顺序 B.仅适用于当次还款
C.通过此交易永久改变了还款顺序 D.可以实现按客户提出还款顺序还款
（B）[ 单选题 ]
39、通过修改（）可以实现贷款机构间的移交。
A.合同 B.账户 C.额度 D.担保品
（D）[ 单选题 ] 40、关于10340交易说法错误的是（）。
A.是贷款“桶子”调整交易 B.可调整拖欠的本金 C.可调整拖欠的利息
D.每次可调整多个桶子项
（B）[ 单选题 ]
41、贷款账户的申请金额100万元，核准金额80万元，则该账户可以放款的金额是（）。A.100万元 B.80万元 C.90万元
D.核准金额与申请金额不符，不允许放款
（D）[ 单选题 ]
42、关于10732交易说法正确的是（）。
A.可进行应收利息调整
B.可进行逾期本金罚息的调整 C.可进行逾期利息罚息的调整
D.已计未结利息金额可调增也可以调减
（B）[ 单选题 ]
43、建贷款账户的入口交易是（）。
A.62074 B.62000 C.62920 D.其他三项都是
（A）[ 单选题 ]
44、关于零余额结清交易说法错误的是（）。
A.贷款账户可以重复使用 B.结清前通常要进行还款查询 C.使用的交易码是13011 D.贷款账户本息费都不拖欠时使用
（D）[ 单选题 ]
45、担保品管理模块将抵/质押担保品分为（）。
A.大类 B.子类 C.细类
D.其他三项全是
（B）[ 单选题 ]
46、创建委托贷款资金协议号（）。
A.62000 B.62220 C.67270 D.12000（A）[ 单选题 ]
47、BGL账户是指（）。
A.银行内部资金账户 B.客户的特殊账户 C.存款账户 D.贷款账户
（C）[ 单选题 ]
48、关于冲正交易说法错误的是（）。
A.贷款交易差错的更正方式之一
B.是在能够找到交易流水的情况下针对当日或隔日的资金交易的错误操作进行纠正和调整 C.原交易加5000 D.原交易加100（C）[ 单选题 ]
49、一个贷款合同可以选用的产品大类有几种？（）
A.不超过5种 B.2种 C.1种
D.无限制，根据实际签约品种而定
（D）[ 单选题 ] 50、在系统中，一个担保品编号下可以创建（）个实物。A.5 B.10 C.20 D.无数
（A）[ 单选题 ]
51、担保品创建完毕后（尚未关联）的状态为（）。
A.创建 B.生效 C.释放 D.取消
（D）[ 单选题 ]
52、担保品状态可以手工调整的有（）。
A.释放调整为创建 B.创建调整为生效 C.创建调整为释放 D.生效调整为释放
（A）[ 单选题 ]
53、开立银行承兑汇票时，每张票需要建立（）账户。
A.CTA B.存款 C.第三方 D.贷款
（D）[ 单选题 ]
54、交易代码5位数字，担保品类交易码第一位是（）。
A.1 B.2 C.0 D.6（A）[ 单选题 ]
55、错账纠正中，冲正交易适用于当日、隔日的原交易且在结息期内能找到交易流水号的交易码在原交易码上（）。A.+100 B.+5000 C.+1000 D.贷款
（B）[ 单选题 ]
56、汇出汇款项下融资期限不超过（）天。
A.90 B.180 C.270 D.30（A）[ 单选题 ]
57、通过修改（）的客户经理，实现贷款机构内移交。
A.合同 B.账户 C.额度 D.担保品
（B）[ 单选题 ]
58、逾期和垫款类产品需要在账户信息（）中，录入垫款产品原系统和原交易索引。A.贷款基本明细
B.合同/额度/垫款/打包贷款明细 C.罚息明细
D.其他业务明细
（D）[ 单选题 ]
59、如确因实际贸易需要，汇出汇款项下融资经授信执行部门同意后可以展期一次，且原授信期限与展期期限之和不得超过（）天。A.90 B.180 C.270 D.360（D）[ 单选题 ] 60、查询贷款账户交易流水，使用的交易码是（）。
A.17050 B.11011 C.12410 D.10450（A）[ 单选题 ] 61、当合同借款类型为（）时，不需要关联旧合同。
A.新创建 B.还旧借新 C.债务重组 D.借新还旧
（B）[ 单选题 ] 62、贷款账户核准冲正用到的交易码是（）。
A.17050 B.12520 C.12410 D.12420（B）[ 单选题 ] 63、对合同和账户共有的信息进行修改，通过下列哪种方式实现？（）
A.无法修改，重新创建 B.只在合同层修改 C.只在账户层修改
D.在合同层或账户层皆可修改
（B）[ 单选题 ] 64、对公贷款账户层，默认贷款期限以（）为单位。
A.年 B.月 C.日
D.固定时间
（D）[ 单选题 ] 65、查询合同项下拖欠费用情况的交易为（）。
A.62000 B.67190 C.10400 D.27060（C）[ 单选题 ] 66、对公贷款的还款日是从产品参数中带入，一般为21日，系统允许在（）修改。A.额度层 B.合同层 C.账户层
D.不允许修改（C）[ 单选题 ] 67、对于同一合同项下多账户贷款的展期，以下说法正确的是（）。
A.仅对合同期限展期
B.仅对合同项下账户期限展期
C.先进行合同期限的展期，然后将合同项下的账户逐一进行展期 D.其他三项都不正确
（A）[ 单选题 ] 68、贷款账户修改用到的交易码是（）。
A.17050 B.10400 C.17053 D.12420（A）[ 单选题 ] 69、出口打包贷款的额度分项代码是（）。
A.1004 B.1003 C.1005 D.1001（A）[ 单选题 ] 70、贷款账户的还款周期可在（）修改。
A.放款前 B.放款后
C.放款前或放款后 D.任何时候都不可以
（A）[ 单选题 ] 71、核心银行系统目前对公贷款可使用的额度为（）。
A.单一额度 B.第三方额度 C.集团额度
D.其他三项都正确
（A）[ 单选题 ] 72、贷款账户的展期和重整是一只交易？（）
A.正确 B.不正确
C.不完全正确，视情况而定
（A）[ 单选题 ] 73、无法通过“担保品综合信息查询67088”交易查询到的信息是（A.担保品基本信息 B.担保品详细信息 C.担保品附加信息 D.担保品保险信息
（A）[ 单选题 ] 74、贷款申请日期或提款的开始日期可以在（）修改。
A.放款前 B.放款后
C.放款前或放款后 D.任何时候都不可以
（B）[ 单选题 ] 75、借新还旧贷款产品需要在（）中录入旧合同号。
A.额度 B.合同 C.账户
D.客户信息）。
（A）[ 单选题 ] 76、目前系统决定额度的动用是（）。
A.账户放款 B.账户审核
C.账户放款或审核 D.其他三项都不正确
（C）[ 单选题 ] 77、上层为循环额度，下层也为循环额度发生还款，以下说法正确的是（）。
A.释放下层的额度 B.释放上层的额度
C.上层、下层的额度都释放 D.其他三项都不正确
（D）[ 单选题 ] 78、对已经发生放款的额度，以下说法正确的是（）。
A.可以修改额度主档的已用额度 B.可以修改额度主档的可用额度 C.可以修改额度号
D.可以修改额度主档信息的期限
（C）[ 单选题 ] 79、以数字代表的层级（）。
A.只能是第一层级 B.只能是第二层级
C.既可以是第一层级也可以是第二层级 D.其他三项均不是
（B）[ 单选题 ] 80、合同状态为“已放款的”，可以修改的项目是（）。
A.合同金额 B.合同到期日 C.提款起始日期
D.合同金额循环标识
（ABC）[ 多选题 ]
1、通过合同查询交易，可查询（）。
A.以合同号查询合同的详细信息 B.以客户号查询贷款合同明细 C.以合同号查询合同下账户明细 D.以客户号查询客户详细信息
（AD）[ 多选题 ]
2、关于合同层还款计划表述不正确的是（）。
A.还款计划必须与放款计划一一对应 B.还款日期不得迟于合同到期日
C.还款计划的金额汇总小于等于合同金额
D.合同层的还款计划对贷款的偿还有具体管控功能，必须严格执行
（ABDE）[ 多选题 ]
3、以下哪些业务需要在核心银行系统中创建合同层？（A.公司贷款
B.开立银行承兑汇票 C.实质性贷款承诺 D.打包贷款
E.银行承兑汇票贴现
（ACD）[ 多选题 ]
4、关于合同层的应计非应计状态，下列哪种说法正确？（A.系统有自动调整和手工调整两种方式））B.手动调整时，无论是否有合同层只能在账户层调整 C.手动调整时，有合同层须在合同层调整
D.在客户未偿还全部逾期本金和利息、罚息前，非应计状态下的合同不能调整为应计状态
（ABC）[ 多选题 ]
5、下列说法正确的是（）。
A.合同和账户的关联是通过在创建账户时录入合同号来实现的
B.合同与单一额度的关联是通过在创建合同主档时录入对应单一额度号来实现关联 C.担保品不可以与合同直接建立关联 D.担保品可以与合同直接建立关联
（ABD）[ 多选题 ]
6、贷款账户创建时的贷款金额为100万元，下列为核准金额可以通过核准的有哪些？（）A.80万元 B.100万元 C.110万元 D.99万元
（ABCDEF）[ 多选题 ]
7、账户的状态包括（）。
A.新账户 B.已核准 C.部分放款 D.全额放款 E.已取消 F.结清
（ABCD）[ 多选题 ]
8、贷款账户是贷款信息的主要载体。在创建贷款账户时分为（标签页面。A.基本明细
B.合同/额度/垫款明细 C.罚息明细
D.其他业务明细
（ABC）[ 多选题 ] 9、10400贷款账户查询交易可以查询到（）。
A.32105：贷款账户查询一般描述 B.32103：贷款账户查询余额明细 C.32112：贷款账户查询其他信息 D.10423：贷款账户历史利率查询
（ABCD）[ 多选题 ]
10、担保品的状态分为（）。
A.创建 B.生效 C.释放 D.取消
（ABC）[ 多选题 ]
11、担保，按我行现阶段可接受的担保方式分为（）。
A.保证 B.抵押 C.质押 D.担保
（ABCD）[ 多选题 ] 12、11091交易的用途有（）。
A.应收利息的强制结息）B.逾期利息罚息的强制结息 C.逾期本金罚息的强制结息
D.逾期本金罚息的罚息的强制结息
（ABCD）[ 多选题 ]
13、核心银行系统根据是否进行帐务处理，将交易分为资金交易和非资金交易，其中非资金类交易主要包括（）。A.创建额度 B.创建合同 C.创建担保 D.创建账户
（AB）[ 多选题 ]
14、正常还款交易包括（）。
A.到期日还款 B.逾期还款 C.提前还款
D.其他三项全是
（AB）[ 多选题 ]
15、下列哪些交易可以创建担保品的关联关系？（A.62000 B.62121 C.60509 D.67171（AC）[ 多选题 ]
16、下列哪些交易可以创建保证人关联关系？（A.62000 B.62121 C.60509 D.67171（BC）[ 多选题 ]
17、下列哪些属于桶子？（）
A.未到期本金 B.拖欠的本金 C.拖欠的利息 D.应计未结利息
（BC）[ 多选题 ]
18、对公贷款放款用到的交易码有哪些？（）A.67190 B.11057 C.11055 D.62920（AB）[ 多选题 ]
19、下列哪些产品需要创建CTA账户？（）
A.贷款承诺 B.银行承兑汇票 C.银行承兑汇票贴现 D.国结逾期垫款
（ACE）[ 多选题 ] 20、保证关联可以关联（）。
一、贷款承诺业务的概念及种类
（一）贷款承诺业务的基本概念
承诺类业务是指商业银行在未来某一日期按照事先约定的条件向客户提供约定的信用业务，包括贷款承诺等。应客户申请，银行对项目进行评估论证，在项目符合银行信贷投向和贷款条件的前提下，对客户承诺在一定的有效期内，提供一定额度和期限的贷款，用于指定项目建设或企业经营周转。贷款承诺属于表外（中间）业务，属于或有资产和或有负债（CONTINGENTCLAIMS）。在我国，表外（中间）业务以提供金融服务并收取手续费的业务为主，但也有不收取手续费的承诺业务，如：项目贷款承诺。
（二）贷款承诺业务的种类
按照目前国内商业银行的普遍做法，贷款承诺可以分为：项目贷款承诺、开立信贷证明、客户授信额度和票据发行便利四大类。
1.项目贷款承诺银行出具的贷款承诺是项目业主或投资方对资本金以外投资来源落实的重要依据。按承诺的内容和形式不同，可分为：有条件贷款承诺、约束性贷款承诺（或是融资类投标书）。
（1）有条件贷款承诺在我国原有投资体制中，商业银行对外出具的贷款承诺，主要用于项目可行性研究报批以及营销目的，均有限制性条件，不应属于表外（中间）业务性质。在新的投资体制下，对固定资产投资改变为区分不同情况由国家或地方投资主管部门分别实行审批、核准和备案制。银行出具贷款承诺是严格限制条件的，因而不是真正意义上表外（中间）业务。
（2）约束性贷款承诺对大型建设项目，目前业主或投资方对银行贷款的落实经常会采用招标的方式或类似招标的方式，要求商业银行提交融资方案、融资意见的，在标书中规定了比较具体的贷款条件，一旦中标后，银行应该按照承诺的条件提供贷款，因此银行提交的融资类投标书应为约束性的贷款承诺，在出具之前需经过与正式批准贷款相同的审批程序。
另外，对于采用银团贷款方式对固定资产投资项目提供融资时，牵头银行往往要求各参与银行对认购的贷款份额出具相应的承诺，用以确定银团的组成成员和各自的贷款份额，有的在签订正式的银团贷款协议前，还需有所有参加银团的银行就共同认定的贷款条件和达成的一致意见，签定初步的协议，以便与项目业主或投资方进行谈判。因此，这类业务也应是约束性贷款承诺。
2.开立信贷证明
此种业务是指商业银行应客户（项目业主或投资方）的要求，向招标人出具的、用于参与大
型建设项目/工程的招/投标中，招标人对投标人进行资格预审的书面文件。
信贷证明根据银行承诺的性质不同，分为有条件的信贷证明和无条件的信贷证明两类。有条件的信贷证明业务中，投标人中标后，银行仅在投标人满足授信条件后才给予融资支持；无条件的信贷证明中，投标人中标后，银行即应承担给予投标人融资支持的义务。这类业务银行一般收取一定的手续费。
3.客户授信额度
授信额度是商业银行按照规定的程序确定的在一定期限内对某客户提供短期授信支持的量化控制指标，一般商业银行要与客户签定授信协议。授信额度有效期限按照双方协议规定（通常为一年），适用于规定期限内的各类授信业务，主要是用于解决客户短期的流动资金需要。按照授信形式不同，可分为贷款额度、开证额度、开立保函额度、开立银行承兑汇票额度、承兑汇票贴现额度、进口保理额度、出口保理额度、进口押汇额度、出口押汇额度等业务品种分项额度。其中投标保函、履约保函、关税保函和海事保函的期限可以适当放宽。这些分项额度可以方便地办理短期贷款和其他授信业务。短期贷款额度和其他分项额度的配合使用，是商业银行向企业提供全面高效服务的重要措施。
授信额度项下发生具体授信业务时，商业银行还要按照实际发生业务的不同品种进行具体审查，办理相关手续。由于从授信额度转化为实际授信业务存在一定的不确定性，因此授信额度可以视为商业银行对客户的一种授信承诺。按照授信额度协议内容的不同，又可分为可撤消的和不可撤消的两种。
（1）可撤消的授信额度是指，客户与银行之间达成的非正式协议，例如授信合作协议、综合授信协议等。在该类协议中，银行同意在一定时期内以规定的利率及其他条件，向客户提供不超过额度范围的贷款。授信额度协议可以撤销，没有法律约束力，商业银行没有提供贷款的法定义务，也不会向客户收取承诺费、手续费。一般情况下，商业银行将此类额度协议作为维护、巩固与优质客户关系的营销手段。
（2）不可撤消的包括循环信用额度和备用信用额度。
循环信用额度是商业银行与客户之间签署的不可撤销的正式协议。按照协议条款，银行需要在约定时间向客户提供贷款，协议中已列明贷款条件，包括最高贷款金额、到期日、利率和费率等，这种协议一般有限期较长，借款人在有效期内可多次使用额度，并且可反复使用已偿还的贷款，只要借款人在某一时点使用的授信余额不超过全部承诺额度即可。循环信用额度协议期限一般为 3 年，但额度项下只能办理协议期限以内的授信业务，并且还要在协议中设定保护性条款，明确每年银行需要年审，根据企业的实际经营情况银行可调整授信额度，如果企业经营发生重大变化，银行可随时终（中）止授信额度协议的执行。循环信用额度又可分为直接的循环信用额度、递减的循环信用额度（在协议上约定一个递减额度，每隔一定时期扣减部分承诺额）和可转换循环信用额度（在转换日之前，为直接循环信用额度，在转换日之后，为定期贷款承诺，承诺额降至已提用而未偿还的贷款金额，未提用的承诺失效）。
备用信用额度是商业银行与客户之间不可撤销的正式协议，协议详细规定了商业银行提供信贷便利的额度、时间、贷款利率和贷款清算等。在备用额度下，借款人可以在协议期限内多
次提用贷款，一次提用部分贷款并不失去对剩余承诺在到期日之前的使用权利。备用信用额度不同于循环信用额度之处在于借款人不能使用已偿还的贷款。备用信用额度的期限一般不超过 1 年。
4.票据发行便利
票据发行便利是一种具有法律约束力的中期周转性票据发行融资的承诺。根据事先与商业银行或政策性银行等金融机构签订的一系列协议，借款人可以在一段时期内（一般为 5～7 年），以自己的名义周转性发行短期票据，从而以较低的成本取得中长期的资金融通效果。承诺包销的银行依照协议负责承购借款人未能按期售出的全部票据，或承担提供备用信贷的责任。包销承诺为票据发行人提供了转期的机会，从而保障了企业获得资金的连续性。
二、贷款承诺业务的简要操作流程
（一）项目贷款承诺
此类贷款的操作规程与固定资产贷款审批的程序基本相同，可参照资产类业务中固定资产贷款的相应内容去掌握，在此不再赘述。所不同的只是与正式批贷相比，贷款条件没有全部落实，如：国家对项目的审批/核准，环保、土地批复的最终落实、资本金到位的验资/审计、贷款担保合同的签定等等，尚待发放贷款前逐项落实。
在符合国家产业政策和满足商业银行授信政策（如：客户、行业、投向等）前提下，银行必须对项目进行严格的评估论证，并按照银行内部授信授权的相关规定以及审批程序，分别经总行或分行审批，由总行或分行对外出具。目前对于上报国家投资主管部门（国务院、国家发改委）审批/核准的项目，需要由商业银行的总行出具贷款承诺。
1.用于投资主管部门审批/核准的承诺函中，必须设定限制性条款：明确贷款正式批准必须以落实商业银行认可的贷款条件、具体授信条件需经过商业银行贷款审查程序审批获得批准为前提；承诺函中不得对贷款具体条件做出无条件的承诺；承诺函的有效期原则上不得超过 1 年；承诺函中需明确该项目贷款最终的有权审批机构。
2.用于融资类投标或签定初步的银团贷款协议，要按照标书规定的内容和格式出具，但对外提供的标书和协议样本要经过商业银行内部相关部门审批认定，对于不符合商业银行授信政策，不具备授信基本条件，或有损与商业银行利益的条件，在得到调整/修改前不得对外提供。
（二）开立信贷证明
此类业务的办理程序是：公司业务部门受理客户信贷证明业务的申请后，应对投标工程项目的真实性情况、工程项目的资金来源及出资机构等进行确认。公司业务部门审核后同意办理的，应区别不同的信贷证明种类确定是否占用客户的授信额度，并向结算业务部门出具联系函（或通知函等）；结算业务部门凭公司业务部门的联系函（或通知函等），审核确定信贷证明的格式后，为客户出具信贷证明。对信贷证明业务的授信审批权限与贷款业务的审批权限相同。
在出具的信贷证明中，要明确授信对象、授信用途和最高授信金额，以及证明的有效期限。除此之外，有条件的信贷证明中要有“供 XX 公司在符合我行贷款条件时使用”的内容；无条件的信贷证明中要有“供 XX 公司中标后在需要时使用”的内容。并明确授信对象提交财务报表中列示的流动资产项目无一作为信贷证明额度的抵押担保。有条件的信贷证明不占用授信额度，无条件的信贷证明占用授信额度。
（三）客户授信额度
对于受理客户提出的授信额度申请时，商业银行应对该客户所属本行业现状及发展前景作出分析，对该企业未来一年内产、供、销存、盈利及资金周转计划进行了解，并核查该客户在银行的授信余额、期限、担保及还本付息情况，以及在商业银行办理结算和存款的情况。客户要向银行提出授信额度的品种、金额、用途、还款来源，以及抵质押品或信用担保的全部法律材料。
公司业务部门在调查核实客户的信用状况、担保条件和以往在商业银行承做业务和授信情况的基础上，综合客户的授信需求几及有关业务部门的意见，提出对授信额度的评估意见和各业务品种的额度分配方案，报风险管理部门审批。风险管理部门根据客户的信用等级、最高风险限额、银行资金来源和初审意见，审定并向有权审批人报批该客户的授信额度。授信额度批准后，商业银行即可以与客户签定授信额度协议，协议一经签定，无论是否使用银行提供的授信，均视为占用相应的风险限额。
客户准备使用授信额度时，商业银行要根据使用具体的授信品种，按照相应的规定，进行具体审查并办理相关手续，如：短期贷款、开立信用证、出具保函等，均应按照各自的授信品种办理，短期贷款还要签定具体的贷款合同。对于发生具体授信业务占用的授信额度，要从总额度中扣减。一旦具体授信执行完毕（贷款收回、信用证/保函失效），则被占用的额度即恢复，可以在有效期内继续周转使用。具体业务的审批流程参照本书的相应部分。
（四）票据发行便利
此类业务的审批可按照授信额度和相应的票据业务审批程序，此处略去。
三、贷款承诺业务的管理及监管要求
（一）与贷款承诺相关的政策规定及商业银行管理要求
1.商业银行办理贷款承诺业务必须制定和完善较为科学的贷款承诺业务管理办法、操作规程和相关财务核算办法，加强内部审计划，及时发现和纠正各种违规问题。
2.严格审查贷款承诺申请人资格，不得对未在本行开立存款账户的申请人办理贷款承诺业务，不得为个人签发贷款承诺业务，不得为不良企业（不良贷款率超出控制范围、拖欠银行利息、多头开户、有垫款记录、逃废债、而恶意欠贷款等不良记录、经营亏损严重、信用等级较低等）办理贷款承诺业务，不得办理无商品交易背景的贷款承诺业务。
3.严把贷款承诺业务审查关。商业银行在收到客户办理贷款承诺申请后，应根据有关规定的资信、经营状况等情况进行审查。审查的主要内容包括：申请人的资格是否合法；申请人的资信是否有不良记录；根据申请人的资产负债、损益、现金流量等测算客户是否有到期偿还能力；贷款协议是否按规定格式办理，要素记载是否完整合法，与贷款承诺相关的交易是否合法等。鉴别真伪，及时堵塞贷款承诺堵塞诈骗行为。
4.加强授权管理，提高风险控制能力。商业银行要制定包括贷款承诺业务在内的统一授权管理办法，并根据所辖分之机构的经营管理能力、风险控制能力和财务状况，对各行开办贷款承诺业务的资格、权限进行明确授权。各行不得未经授权，擅自办理贷款承诺业务；不得超越权限办理贷款承诺业务。
5.制定有关规章制度明确出具贷款承诺的审批权限和审批程序，严格按照贷款审批的授信决策体系对贷款承诺进行审批。
6.明确规定和规范贷款承诺函的格式和内容，对不同的项目要在贷款承诺函中加入不同的限制条件以尽可能地降低风险。贷款承诺函中要明确以下内容：承诺贷款的金额和币种；承诺的有效期限；贷款的前提条件；贷款的有权批准机关和其他应明确的内容。
7.对拟出具的贷款承诺的行业和客户，要是信贷支持的重点行业和信用等级较高的优质客户或重点争取的客户，客户以招标或类似招标的形式要求商业银行就大型建设项目或其他涉及商业银行贷款融资项目，以投标的形式对承销与持有的贷款金额、贷款条件、融资方案等出具投标书，实际等同于贷款已审批通过，不可被视为普通的贷款承诺。
8.及时了解贷款承诺的时间、金额，并通过保持资产或负债的流动性，以满足必要时履行贷款承诺的资金需求。
（二）贷款承诺业务的主要风险点及监管要求
1.贷款承诺业务的主要风险点
（1）政策性风险。政策性风险是商业银行出具贷款承诺的首要风险。对于出具贷款承诺的项目和开立信贷证明的工程，要严把政策关，项目/工程必须符合国家产业政策和银行授信政策，商业银行应按照国家宏观调控的整体要求，对于国家限制和禁止的行业和产品项目，以及坚决不能出具贷款承诺。并且对于环保、土地、国防等涉及资源和公共利益的合规审批手续，一定要作为出具承诺函首要考虑的因素。
（2）法律法规风险。目前我国尚未对商业银行贷款承诺业务制定详细完善的相关法律法规，在一定程度上形成了法律风险。但由于目前商业银行出具的贷款承诺多为有条件承诺，因此多数承诺在法律上并不构成必须要兑现的义务，因此在设定条件时要注意把握，避免给商业银行带来不必要的麻烦。
（3）不正当竞争风险。一些商业银行出于业务发展的需要，将贷款承诺作为争揽优质客户、促进业务发展的手段，擅自降低收费标准，少收甚至免费为客户办理贷款承诺业务，导致扰乱市场正常秩序的不正当竞争风险。并且为了帮助企业获得政府的审批/核准，享受补助/贴
息的优惠政策，出具虚假或不符合实际的贷款承诺。
（4）项目评估风险。由于一些商业银行将贷款承诺作为争揽优质客户、促进业务发展的手段，忽视了对项目的审查和评估，缺乏必要的风险意识，形成授信项目的评估风险，会给日后正式批贷造成误导。这种风险虽然可以在正式批贷时进行补救，但由于需要再次评估带来时间上的延误，既影响了银行的营销效果，有耽误了客户建设项目的最佳时机，由于资金到位的延误，导致项目建设工期的拖后，以至于影响到产品的市场竞争，最终影响到贷款的安全收回。
（5）银行流动性风险。个别银行在以贷款承诺作为争揽优质客户的行为中，随意夸大本行能够提供的授信金额，如果客户在短期内提出全额的授信需求，则银行有可能不能够提供足额资金，或在提供相关资金后对流动性造成负面影响，形成银行流动性风险。在票据发行便利中，一旦商业银行作出票据发行便利的安排和包销承诺，如果借款人在票据不能全部售出时向商业银行借入大量资金，而商业银行由于某种原因难以筹集到足够的资金，则商业银行面临流动性风险。
（6）操作性风险。由于对授信额度的审查重点是对客户的整体信用风险把握，它不同于具体业务审查。在审查授信额度时，银行不可能对具体授信业务的风险，诸如汇率风险、市场风险、行业风险、法律风险、国别风险等进行审查。因此，在授信额度批准后，商业银行在具体操作中，还应针对不同授信品种的性质、特点，根据相关业务部门的具体要求，对客户信用风险以外的风险进行严格审查，逐笔审核发放。对于不同授信品种之间调剂使用授信额度的调剂，要严格遵循高风险业务不能占用低风险业务额度的原则，即贷款额度可以调剂用于贸易融资等低风险业务，但不能将贸易融资等低风险业务的额度调剂用于高风险的贷款业务。
2.贷款承诺业务的风险监管要求
（1）监督检查商业银行是否建立完整有效的贷款承诺业务管理规定，操作办法，是否存在明显的制度缺陷。
（2）监督检查商业银行出具的不可撤销贷款承诺是否已纳入到该银行对相关客户的整体授信（最高授信额）管理体系。
（3）监督检查商业银行是否制定规章制度以明确出具贷款承诺的审批权限和审批程序，是否严格按照贷款审批的授信决策体系对不可撤销贷款承诺进行审批。
（4）监督检查商业银行是否出台规范的贷款承诺格式和内容，对不同的项目是否在贷款承诺中加入不同的限制性条件以尽量降低银行风险。贷款承诺书一般应包括贷款类型、最高金额和币种、承诺书有效期限、限制性条件、贷款的有权批准机关等内容。
（5）监督检查商业银行对申请人的资信情况是否进行调查，审查申请人的内部管理是否规范，经营情况，信用评价满足该银行授信要求。
（6）如果是项目贷款承诺，则审查建设项目的依法合规性。审查投资建设的项目是否属于
国家限制或禁止的范围，项目建设是否符合国家规定的建设程序。
（7）对于项目贷款承诺，还要监督检查商业银行是否已审查建设项目的经济型及偿还能力。审查项目资本金是否达到国家规定比例，项目前景是否看好，盈利能力是否足够强，自筹资金是否有保证，贷款期限、贷款利率及费率、担保条件是否符合银行要求的项目。
（8）如果商业银行在项目招标活动中提供的融资类投标书属于不可撤销的贷款承诺，严格按照贷款审批的授信决策体系对不可撤销贷款承诺进行审批。
（9）检查商业银行对贷款承诺业务规定收取费用的，是否及时足额收取相关费用，核算是否正确。
SOA为传统的EAI带来了一场革命, 它能提供面向功能层的企业应用系统集成方式。这种方式不仅能保证遗留系统的数据安全性和逻辑安全性, 而且还能实现各系统之间的松藕合, 方便系统流程的重组和优化。一方面, SOA“服务化”的思想将各个“信息孤岛”中的业务功能封装成模块, 并以服务的形式呈现给消费者, 消费者不必关心这些服务分别属于哪个系统。另一方面, 应用开发人员或者系统集成者可以通过组合一个或多个服务来构建应用, 而无须理解服务的底层实现。作者本着“SOA是一种新的分布式软件系统构造方法环境”的观点认为, 如何实现业务和技术的完全分离, 又能保持它们的自由组合是基于SOA的企业应用集成的关键。
为此, 要先对企业包括业务流程、业务目标在内的各个方面进行深入、细致地分析, 从而发现候选服务;其次, 对候选服务进行服务规约, 在对遗留系统进行分析、研究的基础上, 将某些候选服务分配到遗留系统来重用、集成遗留系统。在IT实现上, 使用简单的、层次分明的SOA编程模型来实现服务;最后, 借助相关SOA开源产品的支持来进行集成部署, 从而构建一种业务驱动的、严密的、灵活的和高性能的服务导向的企业应用集成, 这也正是本文的出发点。
1 背景
本文涉及的企业是一家全国性的银行A, 在全国各地区都有分公司, 而且一直经营状况也很不错, 但是随着竞争的激烈, 总行经营层期望利用先进的信息技术给公司业务提供更强有力的支持。通过分析, 发现银行A的个人贷款业务是银行目前和将来一段时期内最主要的生财渠道, 因而决定首先改进A的“个人贷款流程”。本文亦主要讨论有关这方面的一些问题。
2“个人贷款”业务驱动的分析
2.1“个人贷款”业务流程重建
首先, 对“个人贷款业务”进行分析, 该业务流程明显存在不足:有些分公司的个人贷款系统是自己开发的, 有些分公司的个人贷款业务仍处于手工处理阶段;进行贷款审查时需要查询几个不同的系统, 查询操作是人工进行的, 导致整个业务流程滞留时间很长;太多的人工操作使得整个流程缺乏可靠性保证;客户并不能实时了解自己申请的贷款处理信息;历史及现实原因, 各地信贷政策不尽相同, 导致流程管理困难;对某个客户, 其个人信息记录在不同系统之上, 个人信息存在不一致等。
基于这一情况, 总结出该行在“个人贷款业务”要满足的主要目标:a.需要业务上统一全行。比如, 将客户信息系统、存贷款系统集中到全国数据中心。b.尽量复用遗留的业务实现。c.与地区相关的一些业务需求可以在各地单独实现, 但是接口必须一致, 便于进行集中管理。
根据以上的业务需求, 重新设计“个人贷款业务流程”。 (如图1所示) 。
2.2“个人贷款”候选服务发现
在重建“个人贷款业务流程”后, 就要着手发现候选服务。业务驱动的服务组件集成方案综合采用了自上而下、自下而上、中间对齐等三种发现候选服务的方法来尽可能多地识别潜在候选服务。通过这三种方法形成了最终候选服务列表 (如图2所示) 。
3“个人贷款”服务组件设计
3.1“个人贷款”服务规约
根据业务需求, 同时考虑一些通用的条件 (如行业规范相关的业务服务作为公共服务, 跨业务部门的服务需对外暴露等) 决定暴露如下服务。需要暴露的服务, 我们在候选服务列表中做了“公开”标识 (如图3所示) 。
3.2“个人贷款”服务分配
对遗留系统进行分析, 发现服务主要涉及三个部门系统, 分别是客户系统、存贷款系统和个人贷款系统。这些系统已存在一些对应的组件, 可以提供上述服务规约中描述的某些服务。我们将这些服务分配到各个遗留系统中去, 形成了服务分配说明 (如图4所示) 。
因为客户系统中已存在“用户个人信息”、“用户个人信用”服务, 可以复用, 只需开发“获取第三方用户信用记录”、“个人房屋信息查询”这两个服务。存贷款系统已存在“获取用户存储记录”、“获取用户贷款记录”服务, 可以复用, 只需开发“个人房屋贷款信息查询”服务;在个人贷款系统, 基本上不存在任何可复用服务, 需要重新开发。
3.3“个人贷款”SCA组件设计
服务规约及服务分配之后, 就可以着手SCA组件设计。“个人贷款业务”、“个人房屋贷款业务”主要的设计工作集中在个人贷款系统。存贷款系统主要提供“获取用户存储记录”、“获取用户贷款记录”、“个人房屋贷款信息查询”三个服务。前两者已存在的, 通过将它们建模为SCA组件而重用它们。这样, 它们分别映射到SCA组件Deposit Info Service Component、Loan Info Service Component、Bank Service Component上。 (如图5所示) 。
客户系统主要提供了“用户个人信息”、“用户个人信用”、“获取第三方用户信用记录”、“个人房屋信息查询”四个服务。前两者已存在, 通过将它们建模为SCA组件复用它们。第三个需要连接到第三方系统, 通过绑定将其作为外部服务集成。它们分别映射到Customer Basic Info Service Component、Credit Info S-ervice Component、Hypothecation Info S-ervice Component、Houseloan Agency Component上 (如图6所示) 。
个人贷款系统提供“风险分析”、“核定贷款金额和期限”、“审批贷款合同”、“客户信息”、“告知客户”、“告知客户申请成功”、“个人房屋贷款代理”等, 它们都不存在, 将它们设计为SCA组件, 分别是Risk Analysis Service Component、Calculate Loan Seivice Component、Manager Process Service Component、Customer Service Component、Notify Customer Service Component、Notify Customer Success Service Component、LoanBroker Component等 (如图7所示) 。
为了将上面SCA组件“串”起来提供“个人贷款业务”, 需要设计流程服务。先使用UML工具建模“个人贷款业务”的业务流程 (如图8所示) , 再将其设计为Personal Loan Service Component (如图9所示) 。
3.4“个人贷款”SCA构件设计
除了前面设计的SCA服务组件, 还需要设计SCA构件, 把它们组装起来提供“个人贷款业务”、“个人房屋贷款业务”。将“个人贷款业务”设计为SCA构件 (如图10所示) 。SCA构件Personal Loan Composite是个逻辑的模块, 它跨越三个业务系统Personal Loan System (个人贷款系统) 、Deposite Loan System (存贷款系统) 、Customer System (客户系统) 。Personal Loan Composite包含的SCA组件分散在不同的业务系统, 这些业务系统很可能分布在不同的主机上, 其中Personal Loan Service Component将其他SCA组件“串”起来提供Personal Loan服务, 并且该服务被提升为Personal Loan Composite的Personal Loan服务, 该服务可以通过不同的绑定 (如Web Service、RMI、JMS等) 向不同的客户提供。
在设计Personal Loan Composite之后, 就可以进入服务组件实现阶段。这个过程简单快捷、层次分明, 开发人员完全可以专注于业务逻辑的开发。限于篇幅, 本文不给出“个人贷款业务”实现过程的详细说明。
本文通过一个简化的“个人房屋贷款业务”来阐述业务驱动的服务组件集成方法的服务组件实现。“个人房屋贷款业务”的设计, 可以使用如RMI、Web Service、JMS等多种协议进行绑定, 此处我们使用Web服务进行绑定, 包括服务器端Web服务构件和客户端引用构件的设计。
在服务器端, 将“个人房屋贷款业务”设计为SCA组件:Loan Broker Component、House Loan A-gency Component、Bank AService Component、Bank BService Component、Bank CService Component和Bank D-Service Component。它们提供不同的服务:House Loan Agency Component根据客户姓名查询客户拥有的房屋数量;Bank AService Component、Bank BService Component、Bank CService Component、Bank DService Component根据客户拥有房屋数量 (0, 1, 2, >3) 返回贷款反馈, 主要包括指定贷款银行、首付额度、贷款利率;Loan Broker Component引用上述服务组件来提供“个人房屋贷款”服务。这些SCA构件组装成SCA构件Loankerws Composite (如图11) , 并将其提供的服务进行Web服务绑定。
在客户端, 设计SCA构件Loanbrokerwsclient Composite (如图12所示) 来引用服务器端的Web服务。它包括SCA组件Loan Broker Service Component, 并将该组件的服务及引用提升为它自身的级别。
4“个人贷款”的业务驱动的服务组件集成模型
通过业务驱动的分析、服务组件设计阶段, 形成了“个人贷款业务”的各个SCA组件及装配各个SCA组件的SCA构件, 将它们分配到业务驱动的服务组件集成模型中去, 形成了“个人贷款业务”的业务驱动的服务组件集成模型 (如图13所示) 。
“个人贷款业务”的业务驱动的服务组建集成模型包括数据源层、数据服务层、基本业务服务层、业务流程服务层和服务调用层共五层。数据源层包含客户系统、存贷款系统、个人贷款系统等的数据源;在数据服务层, 有访问不同数据源对应的DAS;基本业务服务层包含提供各种服务的各个SCA组件, SCA组件之间可以相互引用;在业务流程服务层, 包括引用基本业务服务层各个SCA组件服务来提供服务的SCA组件Personal Loan Service Component;在服务调用层, 提供给客户端多种渠道的服务访问。通过使用SCA构构件将所有的SCA组件装配起来, 并通过提升SCA组件PersonalLoan Service Component的服务来提供“个人贷款业务”的服务接口, 该接口可以通过多种绑定来满足多种客户端的访问需求。
5 结论
通过银行A的“个人贷款业务”、“个人房屋贷款业务”展示了基于业务驱动的服务集成的银行业务应用。首先对“个人贷款业务”启动业务驱动的分析, 识别了核心业务, 建立其业务流程进而重建业务流程、发现了候选服务。在服务组件设计阶段, 对候选服务进行了规约, 并对银行A的遗留系统进行了分析, 形成了服务分配说明, 并进行了SCA组件设计、SCA构件设计等。在这个过程中, 识别了另一个业务——“个人房屋贷款”, 并对其进行业务驱动的分析、服务组件设计。在服务组件设计之后, 形成了“个人贷款业务”的业务驱动的服务组件集成模型。在服务组件实现阶段, 通过简化的“个人房屋贷款业务”展示服务组件实现, 同时通过“个人贷款业务”中Customer对象来展示SDO的运用。
摘要：基于业务驱动的企业应用集成一直备受学术界与工业界的重视。SOA的出现及发展为企业应用集成提供了比较完美的解决方案。近年来, 基于Web服务的企业应用集成取得了巨大的成功, 促使SOA的集成方法得到人们的重视, 并成为研究热点。本文本着“SOA是一整套新的分布式软件系统构造方法环境”的观点, 从业务和技术两个层面综合考虑业务驱动的服务组件集成方案。对SOA的基本概念进行了介绍, 指出了SCA作为SOA实现方式的优势, 对所提出方案相关的背景知识进行论述, 包括面向服务的分析与设计方法、SCA/SDO规范和BPEL等。在此基础上, 提出了业务驱动的服务组件集成方案。先对若干关键问题进行研究、探讨, 并对业务驱动的服务组件集成模型的设计进行了论述, 进而论述业务驱动的服务组件集成方法, 包括业务驱动的分析、服务组件设计、服务组件实现、集成部署等各个阶段, 并通过一个具体的银行案例“个人贷款业务”展示了业务驱动的服务组件集成方案的应用。
关键词：业务驱动,服务组件,SOA,集成方案
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关键词：“扁平化结构”；SBU模式；个人信贷运行模式
随着资产市场的发达，直接融资变得更加高效和低成本，商业银行公司信贷业务增长速度逐渐放缓，个贷业务逐步成为商业银行新的利润增长点，而个贷业务能否快速、健康地发展，很大程度上取决于商业银行自身的管理运行模式。
一、国外商业银行的革新之路
1．组织结构的发展趋势---“扁平化结构”
在银行的组织结构方面，组织管理理论中新古典组织理论的代表人物斯科特于20世纪90年代提出了最具代表性的扁平化结构理论[1]。该理论的主要特点是减少管理层次，形成一条最短的管理指挥链。商业银行扁平化管理的具体做法就是减少分支行的层次，减少信息传递和决策链条中的中间分支行，将待处理信息直接由基层行传递到决策行，迅速做出决策。其实质是缩短委托代理链条、降低信息耗散、缩减成本，有利于银行实现以客户为中心、高效决策的经营战略。
2．荷兰银行的SBU创新
荷兰银行应用扁平化思想，于2001年率先推出SBU（Strategic Business Unit）模式[2]。该模式由三个平行的SBU模块构成，即批发客户SBU（按产品细分为更小的SBU）、私人客户资产管理SBU（按地域细分为更小的SBU）和个人消费者SBU（按地域细分为更小的SBU），其中心思想就是以客户为中心。荷兰银行的客户SBU结构强化了各SBU的自主权，能对客户的需求迅速做出反应，并恰当地设置产品子SBU以及地域子SBU，以便最大限度地贴近客户，并兼顾产品营销的需要和各地域市场的差异性。
3．业务流程再造---前后台的协作与分离
国际商业银行在对其组织结构进行改革的同时，也对业务流程进行了创新和再造。当前，商业银行普遍采用前台和中后台工作分离的模式。前台的工作主要是直接和顾客打交道的SBU；中线的工作包括风险管理、集团的资产负债管理；后台的工作主要包括客户数据管理、集团稽核、财务、人力资源、法律合规性以及研究与开发等一系列支持工作。前台和中线是独立的，通常他们共同拥有决策权，以控制贷款的风险[3]。
综观国外商业银行的革新之路，贯穿始终的核心思想就是：以顾客为中心，实施高效和安全经营管理战略。扁平化结构是为了降低信息耗散、缩减成本、加快决策速度，从而提高服务的效率。SBU是以客户为中心，根据不同客户的不同特点和需求设置，以尽可能方便、快速和高质量地完成客户的要求为目标；而业务流程再造中前后台的分工和协同决策，则有利于提高贷款的安全性。
二、国内商业银行个贷业务运行模式的变革之路
国内商业银行个贷业务的组织和管理，通常是总行层面负责产品的研发和产品战略的制定，各分行根据区域的具体情况，贯彻落实总行的产品战略和政策，组织搭建个贷业务的管理运行框架模式。纵观国内商业银行个贷业管理运行模式的演变历程，主要有以下三种形式。
1．“分散型”运行模式
“分散型”运行模式是我国商业银行个贷业务最初采用的运行模式，其特点是基层行既作为个贷产品的营销前台，又承担贷后管理的责任，而贷中管理，如审批权则集中于一级分行或二级分行（或综合性支行），营销和贷后管理分散在各基层支行，可形象地称之为“分散型”运行模式（图1）。
优势：一是有利于调动所有基层行和客户经理开展对合作单位（如开发商、二手房经纪公司和汽车经销商等）和个贷业务营销的积极性，从而有利于充分发挥和挖掘商业银行网点资源、人力资源以及客户资源的优势。二是在营销和服务过程中，不局限于某一网点，便于客户就近办理业务。三是有利于实现公、私业务信息资源的共享与双赢。如房贷业务，由于绝大多数基层行是发放房地产开发贷款的经办行，房地产开发贷款是个人房贷开办的上游产品，而作为下游产品的个人房贷所形成的资金回流，又为房地产开发贷款的归还提供了资金保障。这种良性互动，实现了公、私业务信贷产品的有机结合。
缺点：一是不利于集约化经营，不利于降低运行成本。这种模式贷后管理专业化、规模化程度低，每个基层行都需要配备开展营销和进行贷后管理的全套人员和设施。尤其是在个贷抵押登记的办理、不良个贷的化解和处置、贷款档案的管理方面，分散管理将产生较大的成本和浪费，运行成本相对较高。二是由于考核机制的引导作用，容易导致基层行偏重于营销业绩，弱化贷后管理工作，形成重贷轻管的问题，进而影响个贷资产质量。三是个贷产品在流程上呈现出双向传递性，加之内部管理层级较多，对于大额个贷还需要经过基层行、二级分行（或综合性支行）、分行三个层级的往返处理才能完成，管理运行效率低下。
总之，“分散型”模式做到了以顾客为中心，方便了客户，但是运行效率低，安全性不高。针对这些问题，国内银行纷纷改革运行模式作为回应，进而转向一种新的模式---“集中型”模式。
2．“集中型”运行模式
“集中型”运行模式的特点是由一级或二级分行（或综合性支行）成立“个贷中心”，在中心设置：营销受理岗、签约岗、信息录入岗、贷款放行岗、贷后管理岗、抵押登记岗、档案管理岗等岗位，全面负责个贷业务的营销及贷后管理工作，而审批岗、风险监控岗、产品制度岗则设在一级分行或二级分行的中后台管理部门，基层行仅负责向个贷中心推荐合作机构或项目，业绩由一级分行或二级分行来协调分配。由于个贷业务的主要流程集中在一、二级分行的个贷中心，因而可形象地称之为“集中型”模式（图2）。
优点：一是有利于提供专业化、规范化的服务和管理，也有利于节约人力资源和降低管理成本，实现集约化经营。二是有利于夯实贷后管理工作，加强了贷后监控力度，提高了贷款质量的安全性。
不足：一是经办网点相对较少，市场面窄，不便于合作机构和客户办理业务，没能充分体现以客户为中心的经营理念；二是在业务营销上不利于充分调动基层行的积极性。基层行的间接参与，在一定程度上会影响到其经济利益，从而影响到商业银行整体个贷业务的发展；三是 “集中型”运行模式容易导致公、私业务产品在捆绑营销上的脱节，不便于实现公私业务信贷产品的联动营销；四是仍未完全摆脱业务流程的双向传递，使管理层级和环节没能得到根本性的改善。
“集中型”运行模式由于进行了机构设置的“扁平化”处理，在效率方面有一定提高，由于由一、二级分行集中进行贷后管理工作，因而贷款的安全性也得到了加强。但与“分散型”运行模式相比，“以客户为中心”的经营理念难以得到有效发挥。
3．“伞状型”运行模式
国内商业银行经过探索，在充分吸收前两种模式的优点和摒弃缺点的基础上，对两类模式进行整合，再造出新的模式。这种模式由分散型模式的前半部模块与集中型模式的后半部模块整合而成，即“前分后集型”，又可形象地称为“伞状型”运行模式（图3）。
这种模式由各基层行负责贷款的营销、调查、受理和审核等工作，一级分行按区域成立个贷中心集中贷中和贷后管理工作，包括集中审批、信息录入、抵押登记、账务处理、不良催收，资产保全、贷款监控、档案管理等工作。这样，可充分发挥网点和人员点多面广、全方位面向市场的优势，保证客户得到更及时、周到的服务。同时各基层行的积极性得到充分调动和发挥，有利于个贷客户经理轻装上阵，专心于市场营销。个贷中心作为保障支持部门，集中实施专业化、规模化、标准化的操作与处理，达到了提高运作效率，夯实风险管理基础，减少管理层级和环节的目的。
这种以基层支行为营销前台，而中后台设立个贷中心为其提供服务与保障的模式，实现了个贷业务营销工作重心的前移，同时将中后台保障和管理的职能向上集中。即前台尽可能散开，而后台全面集中的模式，不仅大大缩短了管理层级，而且在业务流程上实现了单向操作，提高了工作的效率。显然，这与国外商业银行的扁平化管理变革有着异曲同工之效。
四、讨论和结论
本文主要论述了为了更快、更好、更安全地发展商业银行个人信贷资产业务，应该如何进行模式创新的问题，得出以下结论：
1.国外商业银行在发展个贷业务的进程中，在组织结构和业务流程方面所做的改进包括“扁平化”结构、SBU模式、业务流程再造等。他们改革的目标可归纳为：“以顾客为中心”实现高效率和低风险的目标。国外银行做法，值得我们参考和学习。
2.通过对国内商业银行在个贷业务管理模式的演变历程的回顾，我们惊奇地发现：从“分散型”模式，到“集中型”模式，再到“伞状型”模式，国内银行改进和创新的最终目标竟与国外同行们不谋而合，那就是寻求“以顾客为中心”、高效率和低风险的个贷管理模式，这也是我国商业银行逐渐国际化的一个佐证。
3.在全球化金融浪潮的冲击下，在个贷业务面临日益增多的国内外同业加剧竞争的新格局形势下，国内商业银行应坚持以客户为中心，进一步整合资源，不断改革创新，构建科学、高效、安全的经营管理模式，实现个贷业务快速、健康的发展。
作者单位：陈端能，中国建设银行股份有限公司北京分行；董时珊，中国人民大学财政金融学院
（编辑 雨露）
参考文献：
[1]马英.“商业银行组织结构扁平化改革与 SUB 模式创新”[J].河北金融，2006，1：3-5.
[2].吴成良.“SBU 模式在商业银行组织结构创新中的应用研究”[J].国际金融研究，2002，2：39-40.
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