农信社信贷管理工作调研对策

农信社信贷管理工作调研对策（精选11篇）

农信社信贷管理工作调研对策篇1

一、授权经营的必然性

农村信用社明细产权关系，完善法人治理结构是深化改革的重点，由县、乡两级法人改变为县级联社一级法人是完善法人治理结构的具体实施，三会制度的建立，理事会、监事会、社员代表大会各履其责，如何行使理事会领导下的经营管理，明确责任，统一法人后农村信用联社信贷业务实行理事会向县联社主任授权，联社主任向基层信用社授权，如何授权既要依据信用社所在地的经济发展水平、信用环境和经营状况，更要依据受权人的综合素质和所在机构的整体信贷管理水平，还要结合信贷种类的风险程度。授权额度的大小决定是否适应农村信用社业务的发展，管理者资源和能力是否匹配，故合理授权是农村信用社经营和发展的前提。

二、授权经营信贷管理的难点

（一）基层信用社贷款营销积极性调动难

取消基层信用社法人资格后，职工的收入不再由所在地信用社效益与盈亏决定，而是由联社分配任务完成情况决定收入的高低，目标任务的分配主要依据贷款规模，即规模越大分配任务越多，反之规模越小分配任务小，如何调动职工积极性，发扬“跪着放贷，站着收贷”的传统，充分开展贷款营销是统一法人后亟待解决的问题。故基层信用社贷款营销积极性调动难。

（二）授权额度的合理确定难

信贷授权主要依据信用社所在地的经济发展水平、信用环境和经营状况，即经济越发达、信用环境好、存贷规模大的信用社得到的授权越大；反之经济落后、信用环境差、存贷规模小的信用社得到的授权越小。万源市位于四川东北部，大巴山腹心地带，全市幅员面积4065平方公里，辖12镇41乡，373个村，2480个社，总人口578307人，其中农业人口471968人。属典型的山区农业市，境内山峦重叠，沟壑纵横，海拔高差大，相对高差达2000米，大部分地方海拔600—1400米，占幅员面积的83%。恶劣的自然环境决定了各地经济差别大，边远乡的信用社规模小，得到的授权小，上报一笔超过授权范围的贷款要花费的时间和开支的费用的成本远远高于经济发达的信用社。这类地区由于可供抵押的范围小，发放贷款基本上是信用贷款，信用贷款是目前风险最高的贷款方式，信贷授权额度宜小不宜大，故授权经营下的合理授权的额度如何确定确定难。

（三）信贷管理部门履职难

取消两级法人实行统一法人实质是取消了管理上的中间环节，由县联社一步到位实行扁平化管理，联社职能部门履职由依靠中间环节改变为自己直接面对所有网点，万源联社所辖40个营业网点，两级法人时由12个法人社管理，对法人社主任的授权基本满足基层信用社贷款的需要，统一法人后原基层信用分社的授权小于原法人社的授权，随着中央对农村、农业、农民的扶持力度加大，农村低保、农村医保、农村退耕还林等优惠政策的实施，贷款用途由原来的购买种子、化肥、农药转变为建房、修路、规模化养殖等新农村建设，贷款金额由以前的1000元－20000元发展成10000元－100000元，统一法人后审批贷款直接上报县联社，县级联社信贷管理部门按照机构改革，设置信贷调查人员一人，如每个机构每月上报10笔贷款，每月合计360笔，根据万源的地理情况，平均每天调查5 笔，实行联社信贷管理部门实地调查达不到，况且每月实际上报数据远远高于360笔，故信贷管理部门履职难。

（四）操作风险、道德风险防范难

操作风险和道德风险是造成信贷风险的主要方面，人是生产力中最活跃的因素，农村信用社在经历了人民银行、银监局、农业银行的代为管理，进人渠道不一，70年代和80年代基本是世袭制的内部职工子女依靠关系进入信用社，90年代进入的是未经培训的短期合同工，经过全日制的高等院校人才进入信用社的占比太少，而且均在联社管理部门，基层信用社职工大多是按部就班的操作人员，风险防范意识较差，缺乏综合性管理人员，用人只能是矮子之中挑长汉，统一法人后，每个网点的负责人都能得到一定额度的授权，这部分人员素质参差不一，操作风险在不同程度存在，更不能避免个别人有意识为了自身利益损害集体利益，或者经不起外界各种各样的诱惑走上犯罪的道路，带来的后果是信贷资金的无法收回，两级法人有法人社主任小范围的管理，统一法人后容易形成鞭长莫及的现象，故操作风险和道德风险的防范难。

三、解决难点的对策

（一）严格执行信贷管理制度

省

联社成立以来，历时半年，根据“先进性、适用性和可操作性”原则，制定了《信贷管理制度汇编》一书，该汇编是全省农村信用社必须遵循的信贷业务工作准则，内容涵盖了信贷业务的全过程，形成了以“横向制衡、纵向制约”的运作机制，强调科学决策、规范操作、风险防控、责任追究为核心，贷款发放必须在评级的基础上授信，在授信基础上贷款，只要信贷人员严格按

照信贷管理制度和县联社授权经营管理办法，按照流程银行的理念，实现反映和监督职能，达到相互制约、合格经营、防范风险的目的，故严格执行信贷管理制度是提高信贷资产质量的关键。

（二）因地制宜合理授权

统一法人体制下，权利不能过于集中，也不能过于分散，授予的职权只是上级职权的一部分，而不是全部，因坚持决策管理权集中，业务经营权下放，按照充分调动职工积极性，要结合不同地域、不同岗位、不同人员实际，适度授权，既保证基层社正常的工作秩序，又要服从联社的管理，规范运作，保持政令畅通，既要制定完善授权办法，达到执行有标准、操作有程序，又要正确处理授权人与被授权人责、权、利的关系。

（三）建立合理的授权机制

一要建立统一核算分级授权，承包经营的经营机制，联社对信用社下三收（收储、收贷、收息）任务，定费用开支，结合工作质量计发责任目标工资和效益工资，实行工效挂钩，工资捆绑；二要建立市场营销机制，对优秀营销人员提高贷款限额和贷款发放权限，对管理能力差、营销能力差要严格贷款限额，降低贷款权限，并据此评定信贷人员等级；三要建立贷款质量坚持考评机制，考评工作要按照，根据工作内容，定量与定性指标，合理估算，客观公证，要区分优劣，奖惩兑现，逐人建立考评档案，对政策执行好，贷款营销好，资金无风险，经营无违规，经济效益好的给予优先支持，扩大授权，在经济上奖励；对违规违纪造成资金损失，取消授权资格，还要追究经济责任。

（四）加大违规处罚力度

农信社信贷管理工作调研对策篇2

一、存在问题

随着农村信用社全面推行农户小额信用贷款,农民“贷款难”的问题得到了一定程度的缓解。但这一问题并没有从根本上得到解决,农村信用社仍然存在着“惧贷”、“惜贷”问题。“惧贷”是因为农户的信用意识差,导致大量农贷资金沉淀;“惜贷”是农信社过分谨慎,对农户贷款条件一再审核。据调查显示:墨红镇有30%以上的个体户因准入条件不达标而难以获得信用社的支持,而得到支持的农户资金满足率平均仅有60%~70%。

二、解决对策

无论如何,上述问题的存在都会影响我国“三农”问题的解决,不利于实现农村经济的常态发展。有鉴于此,提出几点解决建议。

1.合理确定小额贷款利率。利率问题是金融市场的核心问题。在现实条件下,针对不同地区具体情况,各地农村信用社应依据经营成本和市场需求,以总社为统一管理机构,在中央银行规定的基准利率和浮动范围内,合理地确定当地小额贷款利率。例如,墨红镇对同区域农户统一小额信贷政策,以减轻农户经营负担,收效较好。2013年12月末,墨红信用社各项存款余额36771万元,完成联社下达任务数100.2%,较年初净增2480万元,增长7.23%。

2.完善内部机制管理。从信用社层面来看,确实需要严格执行审贷分离、“三查”制度,对贷款申请人的经济状况进行实地调查,对贷款用途、产品销售、信用程度等进行严格审查,确保每笔贷款的投向准确,合规合法,做到到期一笔清收一笔。因此需要建立贷款责任制,实行“谁放贷谁收回,谁放贷谁负责”的制度;优化贷款结构,分散贷款风险。墨红信用社所发放的贷款按适当的比例分布在不同的群体、不同企业、不同的行业之中,避免贷款过于集中,增大贷款的风险度,贷款资金覆盖全镇一、二、三产业。对新发放的贷款按月按季进行跟踪管理,对借款企业和个人的经营情况随时调查了解,做到心中有底,对经营不正常、效益差、管理低劣、不能按期归还贷款的企业和个人,及时收回所借贷款,把资金风险降到最低,对历年来的老贷款与置换的不良贷款和呆帐核销贷款,实行分片、包干、分清责任,采取依法清收、责任清收等手段,完善了小额信贷发放机制,确保小额贷款的质量。

3.建立农业保险风险补偿机制。在推广农村信用社小额信贷的过程中可以倡导农户投保来转移分散风险,鼓励农户将投资的农业项目投保保险公司,以减轻自然灾害给农民引发的损失。同时当地政府可以考虑“小组联保贷款制度”,在熟人社会的监督下消除风险,每几户人家自愿组合,实行贷款连带责任制度,如果有人发生不良贷款将会影响整个小组的贷款信誉;还可以引入一些保险机构,办理农业基本保险业务,以信用社充当媒介增强农户的保险意识,对于高风险的农业问题能够得到缓解,由保险公司和农信社共同承担农业风险,提高农户小额信贷的抗风险能力,减小农信社的信贷风险压力。

4.创新多种融资渠道。首先,在农民自愿存款的基础上应该多吸收一点存款,农信社的存款量达到饱和状态,进而充实农信社的贷款资金量,大力宣传,对于积极主动存款的农户给予VIP服务、入股分红,以及贷款上的优惠政策等。其次,要允许外来资金的流入,重视民营资本力量。中国银监会于2006年年底对农村金融市场金融机构准入政策进行了放宽,很多的金融机构、非金融机构,甚至外资银行都在寻求时机进入各地小额信贷的市场。墨红农村信用社作为镇上的惟一金融机构,也在合理的限制下有条件的引入部分外地资金流入到当地农村小额信贷市场,寻求更多的小额信贷资金来源的途径,镇上的23个煤炭企业的资本已经部分开始参与到小额信贷体系中来。共同促进小额信贷业务的多元化、可持续发展。

三、结论

开展农户小额信用贷款在有效解决了各地农民贷款难、支持“三农”经济发展、提高农村信用社经营效益中发挥了重要作用,是当前推进社会主义新农村建设、加快农民致富步伐不可缺少的信贷资源和方式。要针对现存的“惧贷”“惜贷”问题不断研究对策,推进农户小额信贷工作稳步有序进行,为促进当地农业和农村经济发展和增加农民收入做出新的贡献。

参考文献

[1]张保方.《墨红信用合作社农户信用贷款年记》(2008-2012年),2013.

农信社加强信贷资产质量管理建议篇3

农村信用社的信贷风险，是多年来主要由于信用环境、行业政策、行政干预等原因形成的，对于农村信用社信贷存在的风险，不能简单的就化解论化解，必须把其置于发展和变革的环境中，在变革中寻求解决问题的途径，在发展中消化存在的风险，才能收到好的效果。因此，要加强农村信用社的信贷资产质理管理工作,关键是要对症下药。笔者建议：

一、综合运用多种清收手段

集中精力清收盘活农村信用社不良贷款，是当前形势下防范和化解金融风险的工作重点。既重视信贷资产总量的扩大，以增量稀释存量，又重视以前资产存量的清收与盘活，把优化增量与盘活存量有机结合起来，应当是当前农村信用社信贷管理工作的着力点。

(一)农村信用社内部要继续实行不良贷款清收责任人制度。对不良贷款要按形成原因分为：行政干预、党政干部、金融系统干部职工及家属、信用社人员发放的明责自清贷款等几种，并根据实际情况分别上报党委政府或请求有关部门协助、督促清收。

(二)运用各种手段清收不良贷款。摸清情况,搞清信贷风险底数，严格按照贷款五级分类标准，真实反映信贷风险状况是清收不良贷款的前提。在对不良资产新老划段的基础上划分具体责任：对个人违规操作形成的不良贷款要追究经济或刑事责任;对其他历史原因形成的不良贷款可仿照商业银行成立金融资产管理机构，专门组织收购管理。要运用多种手段清收欠贷欠息，尤其要注重各级政府的力量，提高清欠效果。

二、强化管理工作

完善的内控制度不仅是防范和化解金融风险的需要，同时也是实现资产安全性、流动性、效益性和农信社增收及全面发展的需要。农信社要建立健全内控制度并认真落实，确保各项法规制度的贯彻执行和经营目标的全面实施，将各种风险控制在规定的范围之内，达到查错防弊，堵塞漏洞，消除隐患，保证业务稳健运行的目的。

一是坚持贷款“三查”制度，贷前调查、贷时审查、贷后检查始终是信贷工作的生命线。要在防范和降低信贷风险、提高信贷资产质量、优化信贷资产结构上下功夫，严格贷款的发放和使用，确保信贷资产安全。

二是加强信贷审贷分离制度，要健全严密的信贷手续，通过相互监督相互制约来提高信贷资产质量，严防违规违纪事件的发生。

三是适当压缩信用放款，规范抵押合同，完善担保手续，全面推行抵押担保贷款。历史的经验表明，信用贷款风险最大，要想规避信贷风险，实行动产及不动产抵押可以将信贷风险降到最低点，相对能较好地确保信贷资产的安全。

因此，尽管发放抵押贷款，涉及到要到各种相关部门进行登记协调，放贷手续要比信用贷款手续烦琐得多，可能会流失一部份怕麻烦的客户，但是实践经验表明，其发放效果比信用贷款效益要高得多。

三、进一步加强营造良好的农村信用环境

信用不仅是市场经济的基础，也是最基本的社会关系，是整个社会生存和发展的前提。信用环境的好坏，直接关系到经济和金融的健康发展，已成为全社会普遍关注的焦点。应积极开展宣传教育活动，提高广大农民的依法守信观念，抓好“信用村”建设，通过在广大农村地域建立“信用村”、“信用户”、“文明户”，营造一个诚实守信的良好风气;并通过大力开展农户小额信用贷款，有效解决农民贷款难问题，从而促进农村经济环境的改善。

农信社库存现金管理问题调研报告篇4

用和管理，提高现金使用效率，压缩非生息资产占比，降低现金库管风险和业务经营风险，是现阶段农信社库存现金管理中不可忽视的问题。

一、存在的问题及原因分析

（一）硬币和残币堆积。农信社地域覆盖广，地理位置偏远，营业网点多分布在农村地区，经济、交通、市场、文化、观念、素质等因素导致硬币和残币市场流通难，呈现出堆积现象。一是硬币投入难度大，市场使用率低，投放少，回收多。由于硬币携带不便，真假难辨，容易丢失，在农村使用渠道单一，群众对硬币有较大的排斥现象，硬币回笼数量远远大于投放数，致使现金库存量增加，囤积现象凸显。以我社（四川省岳池县农村信用合作联社）为例，全辖共48个营业网点，其中地处农村网点达37个，目前我社硬币的数量已达10万余元之多，存放时间长达1年以上。二是残币数量多，损坏程度大。由于农村地区的地理气候、市场体系、居民素质、现金交易频繁等因素，致使残币屡现不止，屡缴不尽。按照人民银行残币管理规定，金融机构所兑换的残币需成捆后才能上缴，但由于币种的多样化，加之人力资源短缺，数量不够的未成捆残币就只能积压在库房内，日积月累，导致农信社现金库款量不断增加，既增加了安全隐患，也减少了收益。

（二）库存量限额难以预测。一是农村信用社面向“三农”，服务面广、对象多，代理业务品种繁、金额大，现金供给时间不固定，需求不稳定，无形中给管理部门对各社库存限额核定增加了难度。二是资金结算渠道欠完善。随着大小额支付系统、农信银等网络汇兑业务的开通，农信社的资金结算效率、功能较以往大大增强，但由于属于农信社自己的、具有现代化支付功能的银行卡迟迟未发，这就增加了习惯用“卡”办理跨行、跨区域业务的客户使用现金的频率。三是现代化支付结算业务未有效推广。广大群众对新的现代化支付业务了解不明白，理解不深刻，使用不信任，没有形成利用新科技结算工具的良好社会氛围，致使农村地区市场交易中现金交易仍占主流。四是近年来农村金融机构的锐减，而资金需求量呈增长趋势，客观上增加了农村信用社库款管理压力，这些都给准确核定库存限额带来了一定的难度。

（三）库存现金申报方式安全隐患较大。现阶段信用社普遍采取电话申报、钞车押送方式解决库存现金余、缺问题，一定程度上增加了安全隐患，上升了经营风险。

1．电话申报存在隐患。一是容易泄密。一方面，信用社工作人员在上班期间进行现金申报时，柜台外难免有客户存在，申报金额、时间等信息易泄露，给不法分子可乘之机；另一方面，在科技时代，信息传输过程中可能被不法分子窃听，进而可能诱发高科技犯罪。二是容易出错。利用电话申报，准确度有依赖电话线路的好坏，容易出现金额、时间、调入或调出等要素错误的情况。一些信用社为了不泄密，采用编译密码的方式进行申报，但密码编译的复杂性增加了工作人员的操作难度，进而也就可能增加差错率。三是责任明确较难。电话申报时主要靠姓名询问或话筒声音判断申报人，乱报姓名的情况不能完全排除，失声情况难免出现，一旦出现误报、谎报、乱报等违规情况，责任明确及追究难度较大。

2．钞车押送风险较大。一是钞车的现金配送、调运任务繁、时间紧、责任重,且农村地区交通条件较落后,地形复杂，多山路，雾雪天气、自然灾害、交通事故等因素潜在着较大的安全事故隐患。二是农村地区地广人稀，山多树茂，给犯罪分子进行犯罪活动制造了条件和环境，治安形势不容乐观，案件风险不容忽视。

二、对策与建议

（一）减少库存现金不合理占比。一是加强硬币使用宣传，发挥社会各界联动作用，提高广大群众对硬币的认知度和信任度，形成“硬币纸币都一样，同样都是人民币”的观念认识，积极为硬币流通创造良好的市场环境和社会氛围，实现农村地区纸币单一流通进一步向纸、硬币混合流通转变。二是加强硬币调剂管理，根据库款的票面结构，及时向人民银行反映征求支持，帮助把硬币向经济发达地区、大都市进行输送流通。三是加强残币的整点和回笼工作，对成捆的残币及时上缴，确保准确性和时效性；对未成捆的进行规范化清理和搁置，提高库款管理水平，优化库款现金结构。

（二）按季核定库存限额。农业生产季节性较强，使信用社的现金收支状况呈现出规律性特征，如春耕时节现金投放多，回笼少；秋收时分现金回笼多，投放少。为减少不生息资金的占比，根据现金收支的规律性特征，分析撑握规律，科学统筹，合理规划，改变信用社库

存限额的一年一定规则，按季、按客观需要核定库存现金，减少累赘占款，降低库款管理风险，提高资金使用效率。

（三）增设sc6000系统库存现金申报交易。随着全省各地sc6000综合业务系统的陆续成功上线，信用社的现代化、科技化、信息化建设不日而语，但现金调送申报交易在此系统中却未有涉及。试想，如在sc6000系统具备现

金申报功能，利用网络进行调送申报。如此以来，文前所述的易出错、责任追究难、信息易泄露等现金调送风险就游刃而解，人力资源也将大大节省。

农信社信贷管理工作调研对策篇5

小微企业“融资难、融资贵”一直是困扰企业发展的一个问题，随着近几年普惠金融政策推出，小微企业“融资贵”的问题得到了一定程度的解决，尤其是在X防控形势下出台的普惠金融政策，一方面小微企业贷款年利率降到X%以下，部分金融机构推出的抵押e贷年降到X.X%，低于银行大额存单、理财和保险部分产品收益率；另一方面，随着定向降准政策落地，金融机构信贷资金总量增加，为小微企业融资提供了更加宽松的政策环境。但是，在当前降息、降准利好政策下，小微企业“融资难、融资贵”的问题是否真的很好解决了？

一、小微企业“融资难”还不同程度地存在。

小微企业融资分内源和外源融资。内源融资主要指小微企业经营过程中资本的原始积累和经营利润资本化。外源融资主要指企业向外部经济主体筹募资金，包括发行股票或债券、银行贷款及其他借款。“融资难、融资贵”主要发生在企业外源融资过程中。从当前小微企业新增贷款情况看，“融资贵”的问题已经得到了较好解决，主要问题是“融资难”，小微企业“融资难”主要表现在五个方面：

X、贷款门槛偏高。以国有银行某一级支行为例，该银行机构位于地级市城区，目前办理的小微企业贷款主要以纳税e贷和抵押e贷为主，这两款贷款满足了部分小微企业融资需求，但是对一些刚成立不久，不符合纳税e贷条件，也没有房产抵押的小微企业，贷款仍较困难。该行纳税e贷从X年推出，运行近一年时间；抵押e贷X年初刚刚上线。截至X年X月X日，该行普惠金融小微企业贷款余额X万元，占贷款总量的X.X%，占法人贷款余额的X.X%，较年初增加X万元，该项业务发展位居系统内前列，但是，与国家和上级行普惠金融要求，与小为企业自身发展融资需求相比，发展速度仍不是很快，原因是多方面的，主要原因是真正符合条件的企业较少。要想办理纳税e贷，首先是税务部门评定的A、B级企业，在符合准入条件的企业里，还有很多企业由于负债过高、贷款银行家数多、股东占比不合理、企业或法人信用不良等原因，无法成功贷款，能够申请出来的贷款的企业屈指可数。抵押e贷贷款条件相对宽松，但在抵押房产的要求上还是较严格，要求必须是企业股东或股东直系亲属的住房才能抵押，将企业一些关系人、商用房和别墅、公寓房产抵押排除在外，使符合贷款条件的企业减少。

X、信贷手续相对繁杂。虽然纳税e贷、抵押e贷都是网上贷款，纳税e贷手续相对简单，但是抵押e贷办理起来较复杂，从资料收集整治，到贷款发放，而且还要办理房产登记，尤其是异地房产和多套房产，办理的过程较为复杂。

X、贷款额度低。纳税e贷贷款最高不超过X万元，很多小微企业贷款都在几万到几十万之间，能够达到X万元的寥寥无几。抵押e贷贷款额度X万元以下，但是因抵押房产仅限于居民住宅，以济宁市房产价值测算，一套住房抵押只能贷出几十万元贷款，多套住宅抵押超过X万元的也很少。

X、增加信用难度较大。企业一旦确定了纳税e贷或抵押e贷额度，再想增加信用额度难度较大，抵押e贷可以增加股东，追加抵押房产，增加信贷额度，但是股东增加也给企业管理带来了难度。

二、小微企业融资难原因分析。

形成小微企业“融资难”问题有融资交易双方的原因，也有所处环境的原因。

X、可抵押物较少。很多企业，尤其是创业型新企业都缺少抵押物，即使属于新兴产业或国家重点战略支持产业的小微企业，虽然科研能力强、具有核心知识产权，企业经营状况良好，但是由于企业轻资产特点，现有评价体系很难准确价值评估，无法通过知识产权抵质押获得信贷，同样面临“融资难”问题。

X、小微企业经营波动较大。小微企业普遍存在资本缺乏、资产规模小、持续经营能力弱等问题。当市场出现变化时，抗风险能力较差。小微企业的高风险在客观上导致其融资的难度和成本偏高。尤其是信用评级低、经营效益差的企业更突出。

X、融资存在不理性现象。有的小微企业忽视企业成长规律，盲目扩张，过度融资，或将贷款资金用于与企业经营无关的用途等，导致银行贷款不良率上升，被迫采用收缩单户贷款规模或限制企业合作银行家数等措施控制贷款风险。

X、资信程度欠缺。小微企业财务制度不健全或不规范现象比较突出，导致金融机构难以获得企业真实可靠的财务信息，无法对企业的盈利情况和真实性作出准确判断。同时，小微企业容易发生合同违约、制售劣质产品、披露虚假信息、侵犯知识产权等情况，银行不愿贸然给小微企业贷款，进一步增加了企业贷款难度。

X、信贷管理方式与小微企业融资特点不匹配。一是小微企业生产经营受季节性、临时性因素影响较大，申请贷款存在短、少、频、急的特点。但是银行对小微企业贷款多采用集中管理的办法，而且审批体制相对繁琐，环节多、流程长，不符合企业资金需求的特点。二是银行在审批贷款时，更注重对企业的财务信息、流动资产、产品数量、质量和价格等“硬”信息的考察，小微企业相比大企业存在明显劣势。三是小微企业核心竞争力多为人才、技术或设备优势，而现行贷款信用风险审核重点是土地、房产等“重”资产的支撑，企业与银行在经营理念与风险控制方面存在较大差异。

X、信息不对称导致银行放贷意愿降低。很多小微企业采用家族式管理方式，财务制度不健全，信息透明度不高，金融机构和投资者较难判断企业实际风险，或获得相应信息成本过高，迫使银行业机构强化抵质押要求，提高交易成本或惜贷。解决信息不对称是解决企业融资难问题的关键。

三、解决小微企业“融资难”的对策建议。

结合地方经济特点，建议充分调动政府、金融机构、企业等方面的积极性，以解决融资信息不对称为切入点，努力形成政府和市场“两只手”有机统一，政府、金融机构和小微企业相互配合、相互协调、相互促进、全面高效的小微企业融资服务支持体系。银行要主动作为，尽职履责，担负起支持小微企业发展的重任。

X、深化银行贷款管理制度改革。加大产品与服务创新力度，运用大数据技术，精准服务小微企业。加强对企业各类经营数据、交易数据、管理数据分析、整合和挖掘，通过确立数字化的小微企业金融服务变革，打造完备的数据基础，构建数据仓库，将数据作为发现价格、评估风险、配置资源的重要平台。通过提供结算等金融服务，提升对企业经营行为介入程度，建立统一的客户档案，实现对客户行为需求全面把握。通过标准化、专业化的客户分类，做到精准营销，改善小微企业信贷管理中的信息不对称状况。信息不对称问题有效解决了，贷款的条件就有了。

X、扩大抵押e贷抵押房产范围。将商业用房、别墅、公寓，甚至土地、厂房、机器设备等不动产都纳入抵押范围。引入专业担保公司为企业担保，追加具有实力背景的采购商为小微企业担保，解决小微企业抵押物不足问题。

X、适当扩大小微企业信贷额度。根据企业规模不同，合理确定纳税e贷等种类贷款信贷额度，对一些管理规范、业务发展较快、规模较大的中型企业，可以提高纳税e贷额度，由现在的最高X万元提升到X万元，个别的可以提升到X万元或更高额度。

X、区分情况适当降低信贷准入标准。适应小微企业发展的阶段性特点，根据企业发展的阶段性资金需求特点，在风险可控的前提下，适当下调客户信贷业务准入门槛，下调相关行业、产品客户评级准入标准。

X、灵活确定贷款期限。对经营状况良好的小微企业主动延长贷款期限，更大范围推广无还本还贷类产品；对于暂时出现困难、信用良好、仍可持续经营、未来具备还款能力的客户，调整其再融资和贷款期限；增加X年或X年期限的小微企业贷款，降低技改贷款的门槛，为企业的长期建设提供中长期融资支持。

X、推出灵活多样的贷款种类。主动适应小微企业经营季节波动性较大特点，开发更多期限和规模灵活的信贷产品对接企业需求，帮助企业减少资金占有；提供借还便捷的融资产品，推广循环贷款模式；对企业供应链上下游企业的数据加大分析和挖掘力度，积极开发应收账款融资等产品；针对有核心知识产权的科技型小微企业，探索创新知识产权质押+保险公司担保新产品和服务模式，解决科技企业轻资产、无抵押、融资难的“痛点”，助推高科技企业腾飞。

农信社信贷管理工作调研对策篇6

海南“一小通”小额信贷模式先后被银监会、中国银行业协会授予“最佳农户金融产品创新奖”、“服务三农十佳特优金融产品奖”，并获“省科技进步三等奖”、“省科技成果转化二等奖”。

构建支农服务新机制

海南农信社从服务网络、服务产品、服务设施着手，不断提高支农服务的科技含量，让农民贷款汇款不出镇，还款取款不出村，极大地提高了小额贷款的便捷性和普惠性。一是构建了覆盖全省的小额信贷服务网络。海南农信社对小额贷款实行事业部制。即：将小额贷款管理机构与传统信贷机构相对分开，在琼中联社成立了小额信贷总部，在全省18个市县成立了19个小额信贷部，在205个乡镇成立了小额信贷服务站。同时，在省联社设立了小额信贷管理处，负责小额贷款的推广、管理、科技支持等，各市县基层信用社按照琼中“模式”发放小额贷款，构建了一张覆盖全省所有乡村的小额信贷服务网络。二是实施了小额信贷服务“村村通”工程。为方便农民贷款和归还贷款本息，海南农信社全面实施小额信贷服务“村村通”工程，确保农村金融服务无空白。目前，投入资金3200万元，在全省2000多个行政村布放了7675台EPOS机等支付自助终端，把现代金融支付手段延伸到偏远乡村，让农民足不出户就可轻松实现资金汇划、小额存取款、刷卡交易和账户查询，享有与城市居民均等化的金融服务。

三是开发了小额信贷科技管理系统。为了提高小额信贷的科技服务水平，海南农信社开发了专门的科技管理系统。根据该系统，小额信贷管理部门可以掌握每一笔贷款、每一个客户、每一名小额信贷技术员的具体情况。小额信贷技术员也可以通过系统管理自己的贷款，输入操作号后，可以看到个人发放的全部贷款，便于管理。对于即将逾期的贷款，该系统会自动提示，提前预警。

构建阳光管贷新机制

一是把贷款“审批权”交给农民。2万元以下信用贷款，只要农户提出申请，自愿组成5户联保，接受5天培训合格，在7日内能获得贷款，信贷员无正当理由不得拒绝发放。

上述机制保证农户只要具备必要条件无需层层审批就可便捷获得贷款，同时有效制约信贷员自由裁量权。

二是把贷款利率“定价权”交给农民。小额信贷协议利率由人民银行同期贷款利率和诚信保证金率两部分构成。在执行中，实际诚信保证金率由农户还本付息履约程度决定。如果农户按期还本付息，则全部退还诚信保证金率；否则，到期根据不同程度违约，按不同档次少退诚信保证金率。这个机制既强化农户诚信意识，又减轻诚信农户利息负担。

三是把贷款风险“防控权”交给信贷员。信贷员实行3-5人联保。每名信贷员既发放贷款，又监督别人，也被别人监督，两人不能相互监督，形成“鱼咬尾”风险监控机制。对每一笔贷款，至少有3人按一定比例承担责任并分享绩效，负责包放、包管、包收、包效益、包赔。两人相互监督容易作弊，3人以上责权利对称环形监督能有效防范道德风险。四是把工资“发放权”交给信贷员。信贷员收入完全根据发展业务多少和形成风险大小决定。业绩工资发放与潜在风险化解程度挂钩。建立信贷员“贷款损失赔偿金”机制，贷款损失由信贷员按承担责任比例全额赔偿、终身负责。信贷员收入与业绩挂钩，并对风险承担无限责任，可以强化信贷员责任意识、道德意识和成就意识。

构建人才培养新机制

三年来，海南农信社以小额贷款为平台，面向全国招聘了500名大学生，担任专职专责的小额信贷技术员，打造了亲民、爱民、为民的金融支农团队。

建立了专门的小额信贷文化。海南省农信社创立了一整套小额贷款的企业文化。小额信贷技术员每天早上都要开晨会，进行企业文化宣誓。誓言是：“信贷理念：农民最讲诚信；行为准则：不喝客户一口水、不抽客户一支烟、不拿客户一分钱；工作态度：走千山万水、访千家万户、道千言万语、理千头万绪、吃千辛万苦；工作方法：给农民放款、教农民技术、帮农民经营、促农民增收、保农民还款。通过企业文化宣誓，让小额信贷技术员牢记誓言，同农民真正建立起”鱼水情“。

加强了小额信贷员农业生产技术培训。推广小额贷款，仅有金融知识是远远不够的，还必须具备一定的现代农业技术知识。为此，海南农信社采取了多种措施，与中华职教社和海南省科技厅合作，并聘请300名“三农”专家，对小额信贷技术员进行农业技术培训。加强了小额信贷队伍基层党团组织建设。为发挥党、团员的先锋模范作用，海南农信社在琼中小额信贷总部成立了党委和团委，在19个市县小额贷款部建立了党支部和团支部，对小额信贷技术员进行党性教育。

农信社支农贷款发放情况调研分析篇7

事处主街道东侧，距办事处党政机关700米，现有职工10人，其中：内勤3名，外勤6名，后勤1人，是**办事处辖区内唯一一个金融服务机构，在新农村建设进程中，**信用社广泛开展支农服务工作，发挥着农村金融主力军作用，全力支持办事处经济和社会发展。

一、执行国家和上级有关法律法规和政策情况

**信用社坚持“条块管理相结合”的原则，在旗信用联社和地方党工委、办事处双重领导下，认真落实科学发展观，积极贯彻落实国家和上级有关法律法规依法运营，没有发生违规操作和违章经营事件。在国家金融宏观调控政策下，**信用社始终坚持服务“三农”方向不动摇，想方设法组织支农资金，千方百计增加支农贷款投放，发挥传导支农货币政策职能，不遗余力做好金融支农服务工作。

二、支农贷款发放和回收情况

认清宏观形势，明确支农目标，**信用社坚持服务宏观调控政策不含糊，服务“三农”市场定位不动摇，一手抓资金总量扩张，聚集各种可用资金，二手抓贷款灵活调度，提高支农贷款运用效率。截止2008年底，共吸纳各项存款1640万元，各项贷款余额880万元。2008年投放贷款1390万元，其中支农贷款612万元，2008年底回收600万元，回收率98%，其中食用菌项目贷款54万元，只回收15万元。2009年已投放贷款1600万元，其中支农贷款1000万元，**信用社将进一步加大支农贷款投放力度。不良贷款余额254万元。各项收入3万元，其中利息收入3万元，较上年同期增长了1万元，增长比重为50%，资产质量进一步提高。

三、信用社理事会成立及作用发挥情况

由于**信用社不是法人单位，隶属于旗信用联社下属机构，按照金融系统管理要求，不设理事会，谈不上作用发挥与否。

四、信用社增资扩股、社员入服及股金兑现情况

**信用社广泛开展增资扩股业务，引导社员积极入股，并向社员下发股金证，到目前为止，共吸收社员现金入股103万元，社员凭借身份证、股金证等凭证随时可到**信用社办理支农贷款业务，为农户提供了极大方便。

五、推动农牧业产业结构调整和农村牧区经济社会发展中所起的作用

（一）经营方向规范，支农贷款投放比重明显提高

2008年，全年**信用社共投放支农贷款612万元，而2009年1—4月份就投放了1000万元，支农贷款比重较2008年全年增加了的63.4％，经营方向规范，支农贷款占比明显提高，**信用社已成为农村金融的主力军和联系农民的金融纽带。

（二）支农资金供应能力增强，有力支持了当地农牧业发展

每年的2月份是信用社春节前后存款季节性增长的旺季，也是信用社全年资金最为充足的一个时段，但因面临上半年年贷款投放即将大面积铺开，资金缺口仍然很大。**信用社通过积极争取人民银行支农贷款，有效缓解了信用社资金缺口，扩大了信用社支农贷款规模，保证了农民日益增长的资金需求，有力支持了当地社会经济发展。

（三）推进农村农牧业产业结构调整步伐

长期以来，受传统观念的影响和农业实际情况的限制，农业贷款的投向大多集中在种植业，并且存在着极大的季节性特征，农业贷款投放对象较为单一。近几年来，**信用社对辖区内的种植业、养殖业和农副产品加工业等资金需求情况进行调查摸底，根据情况逐年加大了对农村养殖业和农副产品加工业的贷款投放规模，提高对农村养殖业和农副产品加工业的资金扶持力度，例如扶持乌兰村养殖业发展，扶持全发村奶牛养殖业发展，扶持义新村粉业经济发展等等，通过信贷政策的倾斜有步骤、有结构地引导农民进行农牧业产业结构调整，促进农村经营多样化，拓宽农民增收渠道。

（四）简化贷款手续，提高服务质量，密切社农关系，为农业丰收保驾护航

**信用社广泛开展小额信用贷款和联保贷款，对小额贷款实行信用放款，不需要抵押担保，对联保贷款确定联保对象，实行多户联保、按期存款、分期还款，大大简化了农户贷款手续。通过与农户建立经济档案卡，明确实际信用状况，确定授信额度，办理贷款证，凭身份证、贷款证、股金证随时贷款，提高了贷款工作效率，方便了农户。农户能够尽快拿到贷款，投入到备春耕生产中不误农时，适时早播，为农业丰收奠定了坚实的基础。

六、存在的困难和问题

新形势下农信社服务三农调研思考篇8

一、县域基本情况

**县是一个典型的农业大县，现为全国产棉大县、粮食生产

基地县、十大重点渔业经济联系县、林业工作先进县和全省蔬菜、速生林面积最大的县。全县辖20 个乡镇，444个行政村场，14.5万个农户，59万农业人口，102万亩耕地。近几年来，**县委、县政府加大农业结构调整力度，大力推进农业产业化经营，现代农业已初具雏型。

（一）农产品结构日趋合理，规模扩大。全县已形成优质水稻、优质棉花、优质油菜、特色蔬菜和高效速生林、特种水产养殖、**土鸡养殖、草食动物养殖等8个具有传统优势的特色产业。养殖业在农业总产值中的比重达到53%，稳定地超过了种植业；农产品优质品种、特色品种的比重达到了85%以上。种植业方面，水稻复种面积达到117万亩，常年产稻谷51.5万吨。棉花种植稳定在35万亩，常年产籽棉210万担，棉花总产量位居全国第三、**第一。油菜常年种植40万亩，年产油菜籽5万吨。蔬菜生产方面，常年复种30万亩，总产蔬菜80万吨，面积和产量居全省第一。特别是芥菜成片种植面积10万亩，是全国集中生产面积最大的县。全县有11万亩7种蔬菜的22种产品通过了无公害认证。畜牧生产方面，我县已成为全国牲猪、家禽生产基地县和全省草食动物发展基地县。常年发展生猪120万头、家禽1600万羽、肉牛和肉羊12万头。水产生产方面，有养殖水面25万亩，年出水水产品11.6万吨，产量居全省首位，2004年纳入了全国虾蟹优势产业带。尤其是近几年特种养殖发展迅猛，珍珠蚌吊养达到了3.5万亩、3500万只，黄鳝、才鱼等养殖网箱达到30万口，河蟹放养达9.2万亩、1800万只，大口鲶等名优鱼专养、套养达5万亩。

（二）农产品加工企业逐年增加，水平提升。目前，全县农产品加工企业已达1100多家，其中有省级农业产业化龙头企业2家、市级农业产业化龙头企业17家，形成了棉花、蔬菜、粮食、板材四大农产品加工支柱产业。在棉花加工方面，已发展轧花厂48家、纺织企业40家、纱锭41.7万锭，年可加工籽棉200万担，年产各类纱线4.7万吨、巾被1万吨，生产能力全省第一。在蔬菜加工方面，已形成以插旗菜业、华凯、康田、田丰、雄风等规模企业为龙头，以40多家中小型加工企业为依托，精加工和粗加工相互配套的加工体系，年加工量60万吨，占全县蔬菜产量的70%以上。在粮食加工方面，已形成95家小型企业和银波米业、兴华啤酒、华泰米业等一批规模企业，年可加工稻谷10万吨。板材加工方面，华信人造板有限公司总投资达1.5亿元，年加工量达20万方。

（三）农业品牌初步形成，市场活跃。目前，“湘妃”毛巾、“漂亮宝贝”巾被、“雄峰”藠头、“同兴”和“万理石”花岗石等产品畅销俄罗斯、日本、韩国、美国、加拿大等10多个国家；“兴华”啤酒已成为湘鄂边啤酒市场的主导产品，2006年成为了人民大会堂国宴特供酒。插旗芥菜、护城黄白菜苔、**豆角、潘家大辣椒、洞庭雪藕、马涧西瓜、“芙蓉”鱼块、“蝴蝶”鱼排、东湖源水产品、洞庭黄鳝、洞庭岛王鸽、洞庭银波精米等畅销省内外。有30多种农产品在国家、省、市有关评比中获奖，“华凯”牌鱼制品等3个农产品商标被评为**著名商标，湘妃毛巾等2个农产品被评为**名牌产品，**芦苇笋等3个农产品被评为有机食品，洞庭银波米被评为绿色食品。农产品品牌凸现，促进了农产品市场的进一步活跃。目前，全县已形成以县城农产品专业市场为龙头，中心集镇集贸市场为主体，乡村墟场和众多的路边市场为依托的农产品市场体系，市场建成总面积已达45万平方米，触角延伸到了武汉、长沙、广州、上海等大中城市。在营销主体培育上，我县近年已组建各类农产品流通中介组织、运销协会220多个，全县参与农产品流通的人员已达12000多人。与此同时，农产品经纪交易、信息咨询、物流配送等新型业态迅速发展，全县参与农产品流通的物流企业已达17家，信息咨询企业14家。去年，全县农产品集散和交易量达到80万吨。

（四）农业生产投入不断增加，条件改善。一是政策性资金投入增加。近5年来，国家通过农业综合开发、建整扶贫、粮食补贴、农机补贴等途径，已向我县投资 2亿多元，极大地支持了我县农业生产。二是信贷资金投入增加。我县农村信用社自2002年以来的小额农贷资金累放已达到10亿元，年均近2亿元，在全县农业生产直接投入中的比重已达到45%以上。三是民间资金投入增加。据统计，到2007年底，全县有500多名下岗职工和机关干部投身农业开发，为农业生产已累计聚集资金8000多

万元。四是工商资金投入增加。近几年先后引进了农业招商项目110多个，引资总额达7亿元。因为农业投入不断增加，有效改善了我县农业生产条件。近几年来共投入12亿元，对长江、藕池河、**河和洞庭湖进行了重点治理，堤垸防洪保安和农田抗灾保收能力大大增强。改造了78个村的中低产田15.9万亩，并通过衬砌渠道、新建机埠、修砂石路、渠系配套、添

置农业机械等多种方式，大大改善了农业生产条件。此外，还加大了扶贫开发和农村沼气建设力度，有效提高了农民生活质量。

二、县农村信用社支持县域经济发展概况

近三年来，全县农村信用社累放各类贷款7.3亿元，其中涉农贷款累放49570万元，占贷款投放总额的71.1%，较好地支持了县域“三农”经济的发展。连续四年被县政府授予“支持县域经济发展信贷投放贡献奖”，特别是去年，我们通过调整投放方向，重点支持了农村经济的发展。

一是支持了季节性农业生产。去年，累计发放农户贷款和农户小额信用贷款6800多户，金额达23431万元，有力支持了季节性农业生产，在保证辖内农户生产生活需要的同时，基本上解决了农民子女就学方面的资金困难。

二是保证了镇村两级财政正常运转。去年，我们以各种方式对镇村两级财政投放资金近600万元，确保了镇村两级财政正常运转。

三是支持了农业产业结构调整。2007年，全县信用社累计为新南棉业有限公司、田丰菜业、铭泰米业等45家农业产业化龙头企业和民营企业投放支持贷款3700多万元，占总投放的13.2%。

四是支持了银企洽谈会的签约项目。去年，我们在岳阳市银企洽谈会上共签约企业8家，签约金额2160万元。年内，共向8家企业发放贷款1740万元，履约率达80.6%。

五是配合政府发展经济。去年11月至12月，针对收购市场疲软，资金短缺的问题，我们先后为10家轧花厂贷款2000万元，成功启动粮、棉收购市场，有效缓解了棉花收购与销售的矛盾，促进了经济的发展。

2008年为执行国家稳健的财政政策和从紧的货币政策，结合省市人民银行信贷管理精神和市联社调控季度信贷计划的要求，我联社2008年的信贷计划确定为净投放2亿元，做到重点优先发放小额农贷和中小企业贷款。截至4月底，我县信用社已发放贷款19697万元，其中“二小”贷款12212万元，占 62%。

三、当前支农工作中存在的突出问题

在支持农村经济发展中，我们农村信用社作了一些积极的工作，但是也还存在许多问题：

㈠支农资金组织难。由于竞争激烈，对在农信社存款歧视性政策从心理上未完全消除，农信社组织存款难，对公存款占比低，整个存款市场份额不高。截止 200８年４月底，我县农信社存款90190万元，不到全县存款总量的 %，这与农信社支农贷款占全县90%以上严重不对称。说明农村资金仍在大量外流，支农资金补给不足。2008年我县联社的信贷计划只有2亿元，到目前为止，已大大突破了季度控制计划，还有很多需要支持的客户，没有办法完全解决，资金供求矛盾日益突出。

㈡不良资产盘活难。盘活不良资产，对于农信社增强资金实力，改善经营状况，更好地发挥支农主力军作用，支持县域经济发展具有重要意义。但是，一些企业、行政事业单位、村组集体及其他贷户拖欠农信社贷款，逃债现象严重，一部分农民依法借贷，依约还贷的信用意识仍有待于进一步提高，特别是极个别农村经济组织的贷款，村委换届后，“本届不理上届事”，依约还贷就成了空话，农信社不良资产盘活困难重重。

㈢涉农贷款风险补偿难。农业目前仍然是弱质产业，涉农贷款风险大，营销成本高，没有担保，也没有政策性和商业性风险补偿渠道，由此产生的风险由农信社承担，使农信社在涉农贷款的风险和收益上很不对称。长此以往，将严重影响农信社支持县域经济的后劲。

四、进一步做好农村金融服务的几项措施

要更好地服务三农、支持三农，农信社应积极开辟路径，进一步加大金融支持力度，着力发展规模型、加工型、科技型、品牌型、生态型和外向型农业，不断提高农业的规模效益、增值效益、质量效益、市场效益和综合效益。

（一）拓宽思路，做好农户小额信用贷款的延伸工作。其核心就是：延伸贷款对象，也就是将农户小额信用贷款发放的对象由过去的种、养农户延伸到从事或服务于第一、二、三产业的所有农户以及城镇个体工商户，使更多的农民受益于农户小额信用贷款，让更多的农信社把农户小额信用贷款业务做大；扩大授信额度，也就是将农户小额信用贷款最高授信额度从过去的3万元扩大到5万元，对种、养、加等特色大户大力推行农户联保贷款，其最高贷款额度甚至可以提高到30-50万元，这样可以充分满足信用农户的大额资金需求；延长使用期限，根据农户贷款用途、生产经营周期、还款来源等因素，合理确定贷款期限，允许贷款跨使用。

（二）突出重点，做好信贷资金的有效投放。一是支持特色农业发展。积极与当地政府及相关部门沟通，建立重点支持的农业产业化项目库，研究确定支持其发展的总体思路和工作措施，大胆创新贴近于本地产业化经营的信贷产品，满足特色经济发展的需要。二是支持农村经济结构优化。突出支持农产品精深加工，大力发展农村二、三产业，延伸农业产业链，增加农产品附加值，优化农村经济结构。三是支持现代农业建设。以高产、优质、高效、生态、安全为目标，加强农业科研和技术推广的支持力度，推进农业标准化生产，不断提高农业科技创新和转化能力。四是支持农业基础设施建设和农业机械化的发展。通过信贷资金的注入，大力推进以农田水利基础设施建设为重点的抗灾能力建设，加大大型排灌泵站更新改造、大型灌区续建配套和病险水库排险加固力度，不断提高农业综合生产能力。五是支持推进乡村城镇化。通过信贷政策扶持，鼓励富裕起来的农民、私营个体业主以及已在小城镇从事第二、三产业的农户在小城镇建房落户。运用市场机制，积极支持集体、个人、私营企业等投资主体，以多种形式参与小城镇的建设与开发，吸引农业产业化龙头企业和乡镇企业向集镇集中，促进主导产业发展，尽快建立起支撑小城镇的产业群体。

（三）抓好典型，促进农村经济工作以点带面。通过支持有技术、有市场、有效益、守信用的涉农龙头企业、中小企业，带动主导产业、优势产业发展，发挥企业在县域经济发展中的支柱和主渠道作用。在此基础上，我们农村信用社要坚持做到“三个全面”：即全面调查、全面建档和全面支持。全面调查是指农信社应对辖内所有中小企业进行全面的调查摸底，摸清企业的现状，包括行业、产业形势，企业基本情况、经营状况，贷款需求及满足情况等。全面建档即对中小企业全面建立经济档案，在此基础上，根据企业申请和有关管理办法进行评级授信。全面支持是指不管是大企业还是小企业，不管其在农信社是否有贷款，都应一视同仁，积极支持。

农信社信贷管理工作调研对策篇9

量低、质量不高等问题仍不容回避。以广安市农村信用社以例，截至5月29日，共领卡35714张，累计发卡12766张，平均每个营业机构累计仅发卡56张，日均共计发卡不足300张，单个营业机构日均发卡不到2张，营销目标与预期效果相距甚远。

如何正视、分析和解决好当前农村信用社银行卡发展存在的问题，挖掘利用好农村信用社自身经营的特殊性和银行卡后发优势，以转变营销思路，强化工作措施，加快银行卡发行步伐，促进农村信用社加快发展，显得尤为重要。

一、农村信用社银行卡发展现状及问题成因

㈠银行卡受众素质良莠不齐，新业务市场对接难度较大。基于服务“三农”宗旨，导向了农村信用社以广大农村居民为主的重要客户群体。中国农村面貌实际决定了大部分农村居民文化水平不高、综合素质参差不齐、金融需求科技化含量不高的现象，且有相当部分青壮年劳动力常年外出务工，农村留守人员中以老弱妇孺为主。据对川东某县的统计，该县常年就有30%以上的劳动力常年在外。加之历史形成的用折不用卡、卡小不易保管、易损坏易丢失等传统观念，种种因素也致使农村信用社银行卡的主要客户群体对卡的服务需求低、了解使用少、接受操作难，虽经农村信用社广泛宣传、解释指导和帮助，但广大群众申领卡的积极主动性仍然难以调动，操作技能也难以掌握，用卡的科学性、有效性有待进一步完善。

㈡服务水平呈现劣势，卡业务市场认知认同程度仍较低。由于农村信用社历史包袱沉重、管理机制落后、员工素质等缺陷，长期以来不“造血换血”，不“引新纳新”，服务意识差，服务本领弱，服务质量低，致使“细胞坏死，陈腐不鲜”。农村信用社在部份人眼中被看成“另类”金融机构，服务项目、功能、态度、效率、档次、水平难与商业银行相抗衡。时下兴盛的基金、股票等现代理财性金融服务更是无从涉及，农村信用社业务发展“原地踏步”，市场认可度偏低。这虽与农信社的服务对象、服务内容、服务环境有必然关系，但自身服务水平不足的原因却是第一位的，应当理性认识，深刻认识。据了解，在上述区域对金融机构服务的民意测评中，农村信用社的服务满意度靠后，社会群众与客户群体对农村信用社的服务难有较高程度的认可，农村信用社“蜀信卡”新兴出炉和面市，自然难免会受到客户传统思维定势和农村信用社服务水准的牵制影响。

㈢银行卡业务新兴面市，措施缺位造成经营管理 “边缘化”。一是农村信用社银行卡“初出茅庐”，市场经验欠缺。卡业务运行初期，由于农村信用社无卡业务工作经验，专业技能相对落后，在卡业务操作办理、日常管理、系统运行及维护乃至卡本身的发行营销工作中，难免存在或此或彼的问题，致使一些客户形成“外国月亮比中国圆”心理，退却了客户选择“蜀信卡”的积极性，也降低了已发卡的有效使用率。二是专职部门缺位，卡业务经营管理乏力。据了解，全省各联社绝大部分至今未设置专业或专门的卡业务部，在一定程度上致使银行卡在营销、运用及管理等方面职责不清，指导力度不够，更不专业。相关部室在银行卡经营管理上显得力不从心，甚至出现责任相互推诿现象，进而导致部分工作断档脱节，责任不到位，难以跟进市场节奏，农村信用社银行卡经营管理水平亟待提高。

㈣银行卡他行“先入为主”，银行卡必然面临市场多向选择。早在农村信用社银行卡发行前，建行“龙卡”、工行“牡丹卡”、农行“金穗卡”及邮政“绿卡”等同行业银行卡早已在市场流通使用，且凭借其优质的服务、完善的功能占领了相当部分市场。以广安市为例，据了解，在全市银行卡使用客户数量上，仅农行银行卡就占据了全市银行卡使用的30%，加之其它商业银行及邮政储蓄的银行卡，其已形成的“先入为主”态势，对农村信用社银行卡发展形成的压力不言面喻，农村信用社要想再挺进卡业务市场，“后发制人”、后者居上更是难上加难。

二、农村信用社银行卡业务后发优势探析

㈠客户对象广泛，潜藏客户优势。农村信用社以“三农”为主要服务对象，以县域经济为主要经营市场，**农信社肩负着为全省6800多万农民提供金融服务的重任。基于中国农村及县域经济实情，农村地区居民人口众多，约占全国人口总数的2/3，这就能够形成农村信用社庞大的客户资源。根据农村金融消费现状，有绝大部分的农村居民至今与银行卡尚无接触，也就是说这部份人现在手中无银行卡，这就形成了农信社的客户数量优势。在坚持量质并举、宁缺勿滥的前提下，如果农信社能够将这部分客户群体充分挖掘和利用，使其成为农信社银行卡的忠实用户，农村信用社银行卡的市场潜力将无比巨大。与此同时，既培育开发客户，又向持卡客户群体渗透，以结束“无卡无营销话语权”的历史，为农信社赢得新的业务席位。

㈡服务职能特殊，潜藏比较优势。农村信用社的服务职能和市场定位的不可替代决定了与城乡居民、企事业单位、地方党政的密切关联和深厚感情的优势是邮储行

及各商业银行的无可比拟。互信就是生产力，农村信用社既可利用在支持县域经济发展中与广大农户、个体工商户、民营企业等结下的鱼水深情，“拉拢”卡业务客户；又可利用发展中间业务时与各企事业单位及其干部职工缔结的深厚友情，拓宽银行卡发行范围；还可利用因“地方金融企业”角色定位与当地党政关系密切的优势，借力延伸银行卡发行链条，并借助其“喉舌”作用，提高银行卡的知名度、认知度，从营销的深度和广度上狠下功夫，努力做大发行总量。

㈢机构点多面广，具有网点优势。截至目前，**省农村信用社辖174个县级联社，6147个营业网点，有职工4万余名，形成了“省有、市有、县有、镇有、乡有”金融机构、“城市有、农村有”金融服务的广覆盖、宽领域、多层次的金融服务平台，且随着农民工银行卡特色服务、全国通存通兑等多样、多元化功能的开通实现，随时可为城乡居民提供方便快捷、近在咫尺的存、取、汇等金融服务，为客户省时、省力、省心、省钱。网点优势他行无可比拟。

㈣服务成本低廉，具有价格优势。在金融服务收费上，从“人往利边走”的趋利角度看，较同行业金融机构而言，农村信用社的低廉收费在金融服务收费标准对客户的吸引力上较有优势。农村信用社银行卡——“蜀信卡”省内异地柜台现金存款交易金额的0.2%、最低1元、最高20元，省内异地柜台现金取款交易金额的0.3%、最低1元、最高30元，从现在计算起一年内的年费、工本费全免等价格信息，都显示出了农村信用社银行卡的惠及民生的正面导向和较高性价比，使客户在享用金融服务的成本考虑上，可促其优选“蜀信卡”或换用“蜀信卡”，增加农村信用社银行卡市场覆盖面和使用率。

㈤功能日臻完善，彰显个性优势。经过十几年的发展，银行卡作为科技金融产品，凭借其超越时间和空间的服务，使人们爱不释手。商业银行的银行卡在技术、功能、服务及人性化设计上较农村信用社都大显成熟，这虽给农村信用社形成了竞争压力，但同时也给农村信用社提供了可循经验和增加了产品创新的可能。作为信用卡市场的“后来者”，农村信用社在产品推出之际，便可以高标准严要求，使产品一经问世便有一个高起点。如在信用卡额度、还款期限、免息政策和网络构建、数据处理运用、风险防范等方面都可从安全、支付、方便等角度，以服务客户为中心，创新创造，因势而变。

三、提升农村信用社银行卡发展的现实思考

㈠培养专业人才，增强银行卡经营能力。一方面由外向内，招贤纳士，通过公开招聘、竞聘等方式，广泛引进银行卡研制、开发、营销、管理等专业人才；另一方面由内及深，注重培养，依托现有人力资源，强化银行卡业务专业知识的培训和专业人才的培养。同时施行“拿来主义”，向同行业 “取经”，借鉴他行银行卡经营管理的优秀做法和先进经验，学习先进技术。通过“走出去、请进来”，形成农村信用社“优、精、专、红”的专业人才资源，不断夯实银行卡技术、安全保障，充实银行卡经营管理资本，增强银行卡的经营管理能力。三是扩大参与，占有市场，向他行的成熟市场渗透，通过“与狼共舞”，从中获得益处，增强“狼性”，相得益彰。

㈡完善服务功能，提升银行卡品牌形象。一是完善服务设施，不断提升农村信用社的外在服务形象。二是优化柜台及所有员工的服务态度，倡导热情、周到、快捷、方便文明、健康服务，不断提升农村信用社内在服务品质。三是增强服务功能，增设服务内容，在成功开办代理保险业务的基础上，进一步开设基金、股票、证券等现代金融理财性服务，使农村信用社的服务内容进一步多样化、多元化，服务功能进一步完善强大，以不断满足城乡居民的金融需求。四是改进服务方式，实施近地营销，与本地现有业务往来客户紧密联系，亲民近民，详实细致宣传农信社银行卡的利惠实在；实施远程营销，利用现有庞大的客户信息资源，向外出务工农户致电致函，广泛宣传，真诚为民利民，缩短心灵距离，让外出务工人员感到“路虽千里，农村信用社的服务却在身边”，力求“里应外合”，千方百计占领外出务工人员卡业务市场。

农信社信贷管理工作调研对策篇10

一、信贷服务由“小三农”向“大三农”转变与信用社贷款投放实力不相适应

当前，城乡正呈现一体化的趋势，信贷支农由支持传统农业向支持现代农业转变，从单独支持第一产业向支持农村城镇化建设、支持第二和第三产业发展及农村消费转变，由支持传统的“三农”积极向支持县域经济的“大三农”转变。贷款需求量明显增加，而作为农村信用社支农资金的主要来源是居民储蓄存款，对公存款占很少的比例，信用社支农资金明显不足。

建议：

1、人民银行继续加大支农再贷款的额度；

2、各级政府要引导涉农部门到信用社开户，将涉农资金存到信用社；

3、各级政府继续加大农信社不良贷款清收的组织领导，以优质资产置换不良贷款，督促清收行政事业单位和公务员贷款。

二、扩大内需资金需求旺盛与农村信用社优质项目争取少不相适应

自去年下半年以来，国家出台了一系列扩大内需政策，各种优质项目较多，但是农村信用社由于传统上只发放小额农贷，没有从事大型项目贷款业务，营销手段明显落后。

建议：

1、政府搭建沟通平台，通过召开政府对接会形式，向农信社推介优质项目；

2、省联社应发挥行业优势，将全省的大型项目吸纳推介到县市联社，做大项目贷款。

三、客户贷款需求与抵押担保制度不相适应

农村客户对象的多样性以及资金需求的多元性，客观上要求我们在防范风险上要采取抵押担保，但抵押担保难一直是制约信贷投放的难点。一是中小企业担保公司成立晚，资金实力不雄厚，担保金额难扩大；二是农户政策性担保公司还没有成立，农户贷款担保难问题一直十分突出；三是抵押担保费用高，手续繁琐，增加了融资成本；四是农村土地流转抵押没有法律依据，农村土地承包经营权抵押一时难以推广。

建议：

1、加大担保公司成立及资本金的补充力度，增加财政注资，提高担保公司的担保能力。

2、政府协调贷款抵押登记部门减免费用，努力降低贷款成本；

3、政府引导、信用社、农户参与，推动农村专业合作社和协会的建立，积极开展与农村专业合作社（协会）的信用合作；

4、积极探索土地经营承包权抵押；

5、建立农业保险与农村信贷相结合的银保互动机制，降低支农贷款风险，构建“信贷+保险”的支农模式。

四、农村信用社经营商业化功能与支农的社会责任不相适应

农村信用社自主经营、自负盈亏、自担风险，但农村信用社承担支农责任，农业是弱势产业，农民是弱势群体，支农贷款风险大。

建议：

1、减免农信社支农贷款利息收入营业税。

2、对支农资金利息支出进行补偿；

3、对支农资金损失进行专项补偿。

五、支农贷款投放质量与金融生态环境不相适应

当前金融生态环境依然不佳：一是农户信用意识差；二是企业逃废债务现象仍然存在；三是依法诉讼未执结案件多，从一定程度上造成支农贷款到期收回率低、质量不高，与省联社制度规定的贷款到期收回率指标和监管部门贷款质量要求不相适应。

建议：

1、加大金融生态环境建设，继续开展信用农户、信用乡镇、信用社区以及信用县市创建活动；建立黑名单，严厉打击逃废债务；

2、加大胜诉案件执行力度，提高司法公信力；

3、各级政府要关注农村信用社村组贷款债权落实、普九债务政府拨款还贷的监督；

4、银监部门改进农信社贷款风险五级分类方式，结合农信社实际，单独制订农信社不良贷款认定标准。

农村信用社调研文章农信社贷款投放存在问题与建议责任编辑：飞雪阅读：人次

汽车信贷产品调研报告篇11

调研时间：9月7日

调研人员：

调研地点：深圳建达成二手车、锦坤二手车、红彤别克

为了了解公司周边汽车贷款市场情况，有效推动我司车贷业务的开展，我们对建达成二手车、锦坤二手车、红彤别克进行了调研，现形成调研报告。

在深圳市场，汽车信贷模式及汽车信贷品种按放贷主体分，主要包括汽车金融公司、银行和担保公司三大类。第一类以上汽通用、一汽集团为代表；第二类以五大商业银行为代表；第三类以中融信担保公司为代表。

一、新车信贷产品

从调研的情况上看，新车市场内的车贷方案及优惠措施较多，模式成熟，市场竞争对手多。目前市场上，各家银行与汽车经销商的合作中推出自己的产品，比如红彤与汽车厂商合作推出厂商贴息的贷款产品；招行与汽车经销商合作推出的第一年免息贷款等等。

1、借款人准入条件

借款人一般要求深圳户口或在深购房，无深户深房的需办居住证，并由第三人（深户深房）担保。

2、贷款成数

新车最高贷款总额不高于汽车价格的70%

3、贷款发放方式

办完抵押手续及签订合同后，贷款一般由银行直接支付给汽车经销商，由经销商通知客户提车。

4、营销模式

（1）直客式。针对银行现有客户。

（2）间客式。与汽车经销商合同，通过经销商的汽车销售人员进行业务营销，易于获取客户，目前无论银行传统的汽车消费贷款业务还是信用卡分期购车业务，均主要依托经销商渠道进行业务营销。

5、保险：要求对方在指定保险公司购买车辆全保，第一受益人为发放贷款的金融机构。

二、二手车信贷产品

二手车市场内的车贷则显得相对混乱，目前金融机构相对于二手车贷款审批标准较严格，符合二手车市场贷款条件数量不多。二手车不同于新车，价格统一，100辆旧车可能是100个样，除了二手车本身车况、机件自然老化及损耗程度等因素之外，消费者购买之后，新车频频降价也对该车价值影响很大，因此二手车价格评估环节上风险较大，通过调高评估价格提高贷款金额已是二手车贷市场公开的秘密。由于价格评估客观性、公正性差，且金融机构对于如何确定车辆价格缺少相关专业人才，某些银行推出的二手车贷业务则选择与担保公司合作，这样一来，加上担保费、评估费及其它费用，转接到客户的综合成本较高。

以建成达二手车的售价为9.8万马3的二手车为例，贷款5万元，需交所谓按揭费6500元（评估费1500元、律师费1500元、担保费3500元），利息由中国银行按月利息6厘/月收/

3取。

1、借款人准入条件

借款人一般要求深圳户口或在深购房，无深户深房的需办居住证，并由第三人（深户深房）担保。

2、贷款成数

二手车的贷款成数5-7成，建达成二手车贷款额度为车辆成交额的50%，销售人员表示二手车可以通过提高汽车评估价来提高贷款成数。

3、营销模式

选择经营较规范的二手车专业交易市场、具备专业资质的第三方专业汽车鉴定评估公司及保险公司、担保公司合作。

4、保险：要求对方在指定保险公司购买车辆全保，第一受益人为发放贷款的金融机构。

三、汽车信贷产品比较

四、招商银行——车购易产品（信用卡分期）来源：红彤汽车

1、准入条件：深房或深户或第三方担保

2、申请方式：指定4S店进行申请, 有合作车型限制

3、牌照保险：一般情况下保险和牌照由经销商代理下办理，保险指定购买平安、人保或太平洋保险，客户在办理车购易业务时须办理与车购易相同期数的保险。保险险种为车损险、盗抢险、第三者责任险、交强险，东莞地区车辆保险只能一年一买。其中第三者责任险须保20万，车损险为投保金额*80%>=分期金额，盗抢险为全车价。并且第一受益人为招商银行股份有限公司信用卡中心。客户在办理保险后，保单原件将抵押给招商银行信用卡中心。

4、办理抵押手续：客户在成功申请车购易后，须带好相应文件至当地卡部办理抵押手续。客户须将车辆登记证、保单原件、客户身份证复印件、汽车销售合同复印件（须加盖公

章或财务章）、购车发票复印件、机动车行驶证复印件、车购易定单复印件、车购易分期合同复印件、抵押合同原件、客户身份确认函复印件抵押给招行信用卡中心。深圳地区办抵押过程中若客户非当地户口也须提供暂住证。

5、合同签定及放款：在收到完整无误的抵押材料后会由审核部门做进一步审核，审核一般在3个工作日内会有结果。车辆完成上牌手续以后，招商银行通知持卡人至当地招商银行信用卡部签订以下文件：

(1)车购易分期合同

(2)汽车分期抵押合同

(3)授权委托书(当地车管所允许,且持卡人需要招商银行代办抵押手续)抵押手续办完以后，招行将款项拨给经销商，经销商收到款项后会通知客户提车。

6、客户出险：若客户在分期期间车辆出险，金额5000元以下的将有保险公司直接赔付给客户，金额5000元以上的须卡中心出具证明，再赔付给客户。

7、费率：免息贷款，手续费1年分期：0利率（厂商贴息）；2年分期：5%；3年分期：9%

8、贷款成数最高不同于车价7成。

9、根据招行个人汽车消费贷款细则，借款人填写有关申请表后，应提供以下材料：

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借款人身份证件、婚姻状况证明；