银行信用卡工作计划

银行信用卡工作计划（共8篇）

银行信用卡工作计划篇1

银行跑马圈地留下“后遗症”

2007年至2009年是银行信用卡业务“跑马圈地”时期，全国各地一片“狂热”，天津也是如此。在这种竞争态势下，银行总行为占有市场，下级行及员工为完成考核，外包中介为达到盈利，纷纷降低办卡门槛，以致“站街”揽客，凭一张身份证就可办卡。“一般银行发卡业务都实行双轨制，主要是本行员工做指标和业务外包两大途径。”天津某银行信用卡中心负责人向记者透露，还属消费一族的高校学生都被列入了信用卡的发展群族。由此，发卡量激增。数据显示，国内从2003年起开始发行信用卡，至2009年末已突破1.75亿张，短短6年暴增了58倍。今年5月18日，央行发布《2011年第一季度支付体系运行总体情况》显示，截至一季度末，信用卡累计发卡量为2.42亿张，比上一年同期增长25.7%。

“银行滥发信用卡有一定责任。”银行业内部人士表示，银行为了抢占市场而降低对持卡人的风险评估要求，并没有充分评估申请人的偿付能力，大幅增加了持卡人的使用风险。从2006年起，央行已经启动个人征信系统，按照规定，持卡人只要有3笔不良信用卡记录，国内所有的商业银行就必须拒绝对其发放贷款。根据日前中国人民银行天津分行公布的《2010年天津市金融运行报告》显示，截至2010 年末，全国统一的征信系统共收录天津市890.7 万自然人的基本信息和信用信息，工作计划《银行信用卡工作计划》。2010 年，全市金融机构通过查询企业和个人征信系统拒绝信贷申请3336 笔，涉及金额151.9 亿元。

能买“还款宽限期”但不能买信用

每月交4至5元钱，信用卡晚还款几天，不会收滞纳金和罚息，个人信用记录也不受影响。今年起，多家商业银行陆续推出了信用卡“还款宽限期”服务。记者调查发现，各个银行对此类增值服务的名称不同，但内容基本一致。交通银行信用卡中心将该项业务命名为“信用保障”增值服务，每季度交纳9元钱，可以延缓2天还款，银行不收透支利息，也不会将持卡人上报央行征信系统。招商银行推出的 “还款宝”业务，每月5元就可把最后还款日延长3天，可以免除因延误还款所产生的滞纳金和利息，此外也可以享受信用意外保险。另外，推出免费延期还款申请服务的银行有兴业银行、中国银行、光大银行、浦发银行等，而工行、农行目前仍无此类服务。

对该业务，津城“卡族”反应不一：职员宋先生表示，有时工作忙，忘了还款，或者正好遇上还款日时，又抽不开身。有了宽限服务，偶尔延迟还款也不会对个人信用记录产生影响;不过，职员孙小姐则认为，现在交了钱就能宽限，此举有“用钱买信用”的嫌疑，并不利于持卡人信用素养的构建。天津某国有银行信用卡部负责人告诉记者，银行方面对于非恶意延误还款的持卡人还是比较宽容的，不会轻易因持卡人发生逾期还款就立即上报央行征信系统，一般情况下会灵活掌握持卡人的个人征信状态。银行工作人员还建议，“选择延期还款只能作为一种临时应急措施，但是不可以过度依赖延期还款，应尽量按时还款，养成良好还款习惯。”

查阅账单来控制非理性消费

“在使用信用卡的两年里我还没让银行赚取过一分利息。” 理智消费者杨先生向记者介绍了自己的经验，“我只办了两张信用卡，一张是和自己工资卡关联，另一张在公司楼下就有还款网点，两张卡的还款日一个是10日，另一个是29日，这样可以享受最长免息期，而超过5000元的贵重物品，我会选择分期付款，我还有个记账的习惯，这样可以经常检查欠款额，每个月都能全额还清。” 由于杨先生良好的信用记录，银行已多次为他提高信用额度。“面对信用卡，消费者要理性刷卡，不要陷入刷着银卡想金卡的攀比心理，更不能过度消费信用卡。”兴业银行理财分析师李冬梅表示，客户要经常查阅信用卡账单来有效控制非理性消费。

银行信用卡工作计划篇2

关键词：商业银行,信用卡,风险管理,民生银行

一、绪论

中国银行协会于2012年5月发布了《中国信用卡产业发展蓝皮书》 (以下简称《蓝皮书》) , 该《蓝皮书》指出, 截至2011年年底, 中国的信用卡累计发行量高达2.85亿张。根据中央银行的数据显示, 截至2013年的第三季度, 中国的信用卡累计发行量高达3.76亿张, 比2012年增长18.4%;信用卡的透支余额达到了1.7万亿, 同比增长了69.58%;信用卡授信的总额达到了4.35万亿, 比2012年同期增长了30.33%。根据中商情报网的统计分析, 近三年以来, 中国的信用卡交易总额在国内零售总额的比例逐年增加, 从2010年的32.55%增至2012年的48.26%。纵观2013年国内的经济环境, 信用卡业的发展既面临利好环境也面临着诸多威胁与挑战。从利好的一面看, 党的十八大提出刺激消费, 扩大内需等举措的加快推荐, 保证了信用卡业良好发展的宏观环境。此外, 随着改革开放的深入, 中国居民的消费观念和消费的方式发生了巨大的改变, 中国居民的消费结构逐渐向“富裕型”转型, 消费市场的巨大需求为信用卡业的发展带来了巨大的商机。最后, 《商业银行资本管理办法 (试行) 》的实施, 节约了信用卡产业的监督资本, 使信用卡成为了中国重要的轻资产业务。根据2013年第三季度中国上市银行的财务数据来看, 中国的信用卡的发卡总量、消费额等于同期相比都有较大的提升。多家上市银行的信用卡业务收入增长了30%左右。以招商银行为例, 截至2013年第三季度, 招商银行的信用卡利息和非利息收入分别为38.96亿元、34.68亿元, 同期增长36.13%、42.24%。

从不利的因素来看, 中国从2013年2月起, 开始下调银行卡的刷卡手续费标准, 下调的幅度超过了20%, 这将引导消费者刷卡消费, 相对地减少信用卡的消费。信用卡业务“滞纳金超限费收取”和“全额计息”等问题的出现也将会进一步打击消费者对信用卡的使用信心。最后, 近年来高速发展的支付平台, 如:支付宝、财付通等第三方支付平台的发展, 导致技术性脱媒的趋势也越加明显, 第三方支付向信贷中介的介入也开始挤压着传统信用卡业务的市场空间。虽然, 中国信用卡业务在2013年的业务收入取得了增长, 但是, 收入增加的同时, 伴随着坏账率的上升。根据中央银行发布的数据来看, 截至2013年第三季度末, 中国信用卡未偿还贷款总额高达226.17亿元, 比2013年第二季度增长了15.27%。总体而言, 中国信用卡发卡量在短期内的增速仍将放缓。

综上所述, 从国内的宏观环境和银行业的行业环境来看, 信用卡面临的环境复杂多变, 压力和风险较大。目前的各大银行也开始从单一的“快速扩张”模式, 逐渐向稳定客户资源、平衡风险和利润的模式转变。

目前, 各大银行主要是通过不断地更新产品体系和完善增值服务来维持或提高持卡人的刷卡频率。然而, 随着市场竞争的白热化, 各大银行的信用卡业务之间的竞争加剧, 竞争的加剧进一步导致各大银行信用卡产品的同质化现象。此外, 由于服务产品的容易被模仿性, 所以, 各大银行单纯依靠产品获得竞争优势逐渐丢失, 客户在各大银行之间流动, 客户的流失风险也逐渐增大。

二、文献综述

(一) 信用卡业务风险概述

信用卡风险的定义有广义和狭义之分。广义的信用卡风险指的是信用卡业务的经营管理过程中, 因为各种不利因素造成的发卡行、持卡者以及合作商户三方损失的可能性。狭义上的信用卡风险指的是因为信用卡本身缺乏担保循环信贷以及贷款缺乏计划性、授贷个体多等原因而造成的发卡行损失的可能性。 (殷建, 2006) 信用卡风险对银行的正常经营造成巨大的影响, 因此, 需要加以严格控制和防范。

根据信用卡风险的来源来看, 可以分为来自持卡人的风险, 来自发卡行的风险, 来自商家的风险和来自第三方的风险。来自持卡人的风险包括恶意透支;利用透支额来牟取高利息;持卡人隐瞒真实情况造成的道德风险。来自发卡行的风险包括:不法员工利用职务之便牟取私利;篡改余额等信息;持卡人信息泄露等。来自商家的风险包括不法雇员的欺诈和不法公司的欺诈。来自第三方的危险包括:盗窃、复制、伪造、冒用身份等。学者袁笑冬 (2006) 在其论文《信用卡风险的主要特性与成因分析》一文中, 根据信用卡业务风险的特点, 从银行方面将信用卡风险分为:违约风险、流动性风险和市场风险。违约风险指的是持卡人不能按期偿付本金和利息的风险。流动性风险指的是银行因为资金流动困难而以高于市场利率的成本来获取资金。市场风险则指的是利率和汇率风险。根据信用卡本身缺乏担保循环信贷以及贷款缺乏计划性、授贷个体多等特点, 笔者将其信用卡业务概括为违约风险、流动性风险、操作性风险、市场风险。

(二) 信用卡业务风险管理相关理论

1. 信用脆弱理论

现代理论认为可以用信用的运行特点来解释信用的脆弱性。信用是将国民经济各部门连接起来的网络, 在这个网络中各个部门、企业相互依存、共同发展, 一旦网络中的某个环节遭到破坏, 就会引起整个网络的连锁反应, 进而陷入信用混乱的局面。所以, 从这个层面而言, 信用的依存性和广泛连锁性的特点是造成信用脆弱、产生风险的重要原因。信用脆弱理论从本质上揭示了信用风险产生的原因。信用的风险特点反映出信贷风险的自源性的特点, 即信贷风险的产生是由其本质决定的, 因此, 难以从根本上消除信贷风险。

2. 经济周期性波动理论

理查德·冉德 (Richard.Randall, 1989) 认为当经济处于高速增长时期, 银行机构的业务活动往往集中在某些特定的领域, 如:房地产产业, 进而导致风险积聚。随着国民经济环境逐渐改善, 这种积聚的风险不易被察觉, 一旦经济处于下行阶段时, 这种风险会迅速暴露出来, 2008年美国的次贷危机就是一个典型的例子。

3. 预期收入理论

预期收入理论认为商业银行的信贷活动建立在对所投资项目或者借贷者的未来收益上。如果商业银行评估投资的项目或借贷者在未来的收入有保障, 那么商业银行可以对其投资或放贷, 保证其盈利性和安全性。相反, 当商业银行评估投资的项目或借贷者在未来的收入有保障, 无论是长期贷款, 还是短期贷款, 都会发生坏帐, 此时, 银行信贷风险增加。

4. 信息不对称理论

Stiglitz&Weiss (1981) 在研究信贷市场时, 提出了道德风险和逆向选择的理论。道德风险 (moral hazard) 指的是交易达成后, 由于信息的不对称, 一方做出损人利己的行为活动。逆向选择 (adverseselection) 指的是在信息不对称的情况下, 接受合约的一方拥有私人信息并且利用另一方信息缺乏的特点而使对方不利, 从而使市场交易的过程偏离信息缺乏者的愿望。无论是道德风险还是逆向选择发生, 都会造成市场的低效率, 导致市场失灵。 (徐志宏, 2006)

5. 大数法则

大数法则指出, 当承担风险单位数量越大时, 风险造成的实际损失的结果则会趋近于无限数量下的预期损失。大数法则表明, 在信用卡市场上, 大量随机现象的平均结果与每一个别随机现象的特征无关, 即发卡行不必评估每一个持卡人的随机风险, 而是关注持卡人总体的平均风险的把握, 并将持卡人的总体风险水平等同为个人的风险水平。

(三) 信用卡业务风险管理操作办法

信用卡业务风险评估即分析信用卡业务风险, 主要通过信用卡业务风险管理中的科学方法, 对人们手中的资料、相关信息以及性质进行加工分析, 进而较清晰地了解不同种类的信用卡业务风险强度与频率, 为正确决策提供支持。一般而言, 信用卡业务风险决策主要包含估算信用卡业务各风险发生的概率和预估信用卡业务各风险发生的强度两部分。信用卡业务风险预估概率是指通过海量资料积累与多角度观察, 来分析发现信用卡业务不同风险下损失的产生的不同规律;预估信用卡业务风险的强度是指一旦某种信用卡发生业务风险, 给银行造成的直接或者间接地负面影响, 而信用卡业务风险管理的主要内容就是对于容易造成大规模直接损失的信用卡业务风险要严加管控。

三、研究方法

(一) 文献研究方法

这种研究方法就是对以往不同研究学者的研究文献资料进行整理和归纳, 通过研究以往不同学者的观点与文献的分析整理, 为本文研究过程奠定理论基础。本文重点分析和归纳了信用卡风险和《巴塞尔协议》方面的理论文献, 并进行了总结。

(二) 案例分析法

这种研究方法就是以某个具体企业的实际运营情况作为研究对象, 通过分析案例企业的运营过程, 在总结案例企业经验的基础上, 得出适用于本文的研究结论。通过对民生银行案例的分析。选择民生银行作为案例企业的根本原因就是笔者在民生银行长期工作, 比较熟悉民生银行的运营过程。另外, 民生银行也是目前中国比较知名的大银行, 在运营方面也比较符合一般银行的运营规律, 所以本文认为选择民生银行比较恰当。

(三) 比较研究法

这种研究方法就是不同环境和社会背景下的银行进行研究, 通过对比不同银行在信用卡风险运营管理方面的效益高低得出比较符合本文需要的研究结论。本文进行比较分析研究所选取的比较分析对象就是民生银行和境外银行 (以美国银行和香港银行为主) 。通过分析民生银行与境外其他银行运营中存在的差异和优劣势, 得出本文的研究结论。

四、民生银行信用卡风险管理存在问题的分析

(一) 自动激活系统加大操作风险

往往信用卡部门对其销售人员的考核主要依据其工作期间的销售业绩, 即发卡量。每个销售人员每个月都有规定的任务, 只有达到基本要求后, 员工才会取得业务绩效工资。所以, 为了完成规定的任务, 每个员工都会在月底的最后几天积极想办法达成销售目标。这时, 这些员工会充分发动其人脉关系, 利用自己的亲戚朋友来帮助其完成销售任务。这部分客户往往采取不激活的做法。这种现象在国内较为普遍。

(二) 信用卡恶意透支现象严重

近三年民生银行可疑贷款逐年增加, 增加的幅度越来越大, 说明民生银行面临的潜在风险也越来越大。从透支金额来看, 2011年、2012年、2013年信用卡透支金额分别为3.8亿、6.63亿、1.13亿人民币, 从透支额占个人信贷和垫款比例来看, 民生银行信用卡透支额占个人信贷和垫款比例呈逐年递增的趋势。造成民生银行恶意透支案频发的原因在于客户申请资料审核不到位。具体来说, 为了达到发卡量的数据指标, 民生银行信用卡中心在向客户发卡前, 未能充分审核申请者的财务收入状况、信贷记录及历史消费数据等。在发卡后, 又未能对持卡者的还贷能力等风险信息做到及时掌握。当持卡者恶意透支时, 也未对持卡人进行及时的风险提示。当恶意透支行为发生时, 对持卡者的惩罚力度又较大。

(三) 信用卡审批环节不过关

目前, 民生银行信用卡在申请者资料审核时规定, 对一般申请者在中国人民银行征信系统中申请人在各银行的贷款记录、银联的黑名单、学历信息进行核对;钻石卡申请者在资料审核时, 除上述材料以外, 还需审核其房产证明等信息。但在现实的操作中仍存在工作不到位的现象。在现实中, 往往一个中等收入者拥有多家银行的信用卡现象较为严重。这说明, 信用卡中心在对申请者资料审核时存在着漏洞。

(四) 还款便利性不足

民生银行的业务范围覆盖全国, 但由于民生银行的创立比较晚, 与其他大型商业银行相比, 民生银行的营业网点、ATM存款机还较少。由于网点分布的局限性, 持卡人的还款比较麻烦, 是持卡人不能按时偿还透支款的一个重要原因, 加剧了民生银行信用卡业务的不良贷款率。

(五) 流失客户管理不到位

目前, 银行在流失客户的管理上也存在一定的欠妥之处。客户申请销户之后、中心相应的销户工作未落实, 从而导致持卡者申请销卡时的电话客服与柜台互相踢皮球现象。为了留住客户, 民生银行信用卡中心还存在着工作拖延的情况, 持卡人已提出销户申请而中心未予以销户的现象也普遍存在。

(六) 业务规模扩大, 专业风险管理人才缺乏

就国内整体环境而言, 随着中国金融市场的逐步开放和外资金融机构的进入, 中国金融机构的经营风险进一步增加。目前, 国内的金融机构和各大型企业都加强了企业的风险管理, 对专业风险管理人才的需求量急剧增加。风险管理人才的缺乏是目前中国银行业面临的一个共性问题。随着民生银行经营规模的不断扩大, 其对风险管理专业人才的需求量也会越来越大。因此, 这种业务规模的扩大与风险管理专业人才的缺乏之间的矛盾将会进一步增加民生银行信用卡业务的运营风险。

(七) 境外支付风险

作为国内主要发卡行之一的民生银行, 在近几年中境外支付的风险也越来越大。随着国内金融市场的逐渐开放, 大量的热钱流入, 一些不法分子通过信用卡境外洗钱的犯罪活动也越来越严重, 然而目前在监管层面, 涉及境外收单相关业务细则的规定仍属空白, 从而进一步加剧了这种风险。

五、研究结论

(一) 研究结论

通过研究发现, 民生银行信用卡业务目前还存在以下几个方面的问题:信用卡自动激活系统加大了该业务的金融风险;信用卡恶意透支现象严重;信用卡审批环节不过关;还款便利性不足;流失客户管理不到位;业务规模扩大, 专业风险管理人才缺乏。

(二) 事前的风险防范机制

1. 倡导先进的信用卡业务风险管理理念和文化

银行经营管理必须遵循安全性、流动性和盈利性的原则, 在这三大原则中, 最为重要的是安全性原则, 安全性原则是其他两大原则的基础。在银行所有业务中, 信用卡业务是极其重要的一项, 所以, 安全性原则也是信用卡业务在推广开展过程中必须遵循的一项根本性原则。

2. 建立全面的信用卡业务风险管理体系

(1) 实施全面的信用卡信贷周期管理。

(2) 严格把控准入客户质量。

(3) 加强账户管理。

(4) 加强内部控制制度建设。

(5) 催收和核销。

3. 完善信用卡业务风险管理信息系统

信用卡市场的信息不对称, 影响了信用卡业务的发展速度。欧美国家信用卡业务风险管理的经验和中国信用卡业务风险管理中出现的一系列问题表明, 信息的不对称已经严重限制了信用卡业务的顺利开展。信息不对称在现实中, 很大程度上威胁到民生银行的盈利能力, 将是当前民生银行重点关注的问题。而要消除信息不对称的问题, 笔者认为应从银行内部建立起完善的信用卡风险管理信息系统。

4. 建立一支高素质的风险管理队伍

任何风险管理工作的成功开展都离不开一批优秀的管理人才的积极参与。民生银行信用卡风险管理离不开一批具有充足风险管理经验、专业程度较高的风险管理人才的参与, 所以, 建立一支高素质的风险管理队伍是风险管理有效进行的基本保障。在如何组成高素质队伍问题上, 民生银行信用卡中心可通过对中心现有职员开展定期的业务培训和业务指导, 提高其风险管理能力, 或者聘请该行外部优秀的风险管理人才加入等方式来建立一支高素质的风险管理队伍。

(三) 事中的保障服务机制

1. 加强对特约商户的管理

对特约商户的管理可以从拓展新客户和日常管理两大环节着手。具体来说, 在特约商户的拓展环节上, 民生银行必须一方面注重特约商户的拓展工作, 另一方面须注重特约商户风险控制能力。

2. 加强账户管理

民生银行信用卡中心应当吸取教训, 对持卡人的信用卡消费记录进行持续跟进追踪, 从而有效防范欺诈风险。民生银行信用卡中心可以借助其强大的数据处理系统查找出持卡人的消费习惯和特征, 从而能够敏捷地侦查到非正常交易行为。

(四) 事后的应收账款管理和回收策略

1. 加强催收和核销管理

在整个催收过程中, 催收人员需综合考虑欠款人的心理特征, 并在合适的时间内, 根据客户的特点采取个性化的催收方法, 尽量实行“一户一策”的原则, 深入到每个细节。

2. 健全信用卡业务风险补偿机制

招商银行信用卡推出领先积分计划篇3

凡竞争，惟创新者胜。作为中国最受消费者喜爱的信用卡品牌—招商银行信用卡自2004年开始布局积分营销，相继推出“积分永不过期”、“快速累积”等积分营销措施，以建立新的行业标准。日前，招商银行信用卡更是推出“小积分、大乐趣”积分兑换平台，整合招商银行信用卡积分资源，为持卡人提供独特的积分计划，让持卡人充分享受积分消费的乐趣。

开创之举：推出“永久积分计划”

“我每年年底都要兑换一次积分，就是怕清零，过去的消费就全作废了。”在某大型跨国公司任职的张小姐说。临近年底，不少人习惯患上“积分恐惧症”，担心一年累积的积分过期。信用卡积分虽是持卡人刷卡消费的固定“福利”，但对于发卡行来说则占用了运营成本，造成财务负担，所以发卡行大都规定积分使用期限，以方便财务清算。据业内人士透露，信用卡行业每年因为过期失效的积分而让持卡人损失的费用折合成现金，高达数亿元。

作为信用卡行业的领军品牌，招商银行信用卡于7年前创新性地推出“永久积分计划”，让持卡人前所未有地拥有永不过期的积分，迈出了“领先积分计划”的第一步。“永久积分”营销模式的率先推出被视为招商银行的破局之举，意在保护持卡人的利益，引领信用卡行业发展，同时是招商银行与客户建立长期和谐关系的诚意和实力的体现。

升级消费体验：小积分，大乐趣

最大化发挥积分价值是招商银行信用卡积分营销的重点，凭借系统升级后的强大数据优势，招商银行分析出持卡人典型的品牌消费特征—喜欢购买品牌商品，喜欢喝咖啡、享受美食、观看电影。“这个时代的信用卡用户有着鲜明的群体性，更注重消费的愉悦体验，他们热爱生活，这与招商银行信用卡倡导的理念不谋而合。”招商银行信用卡市场企划部总经理徐美娟说。

依据系统数据研究，招商银行信用卡发力积分营销的末端环节，推出“小积分、大乐趣”积分兑换平台，其合作商户包括星巴克、麦当劳、DQ冰淇林、万达影院等持卡人光顾频率高的商户。不仅如此，在招商银行信用卡积分网站，还有双立人、新秀丽等著名品牌。

银行是否能够提供个性化和人性化的积分兑换方式则成为另一个考验。“小积分、大乐趣”积分兑换平台从持卡人角度出发，一次性解决了积分兑换程序繁琐、可选性差、兑换门槛高三大问题。持卡人可以随时兑换，通过店面刷卡、网络、短信或彩信二维码、招商银行掌上生活手机客户端等都能兑换。此外，针对于不同的用户群，招商银行提供个性化的商品兑换，比如白金卡、无限卡用户专享的交响音乐会或歌剧、人人卡用户的会员特权等。兑换门槛也不高，最低399分就可以兑换一个麦当劳套餐，还有多种名品5折积分兑换可以选择。

多元化渠道：积分快速累积

为提高积分处置能力，招商银行推出强化“领先积分计划”实施的有力武器—积分快速累积。依靠活动设置，快速积分累积不仅帮助持卡人高效地获得积分，而且整合了招商银行其他营销平台资源，可谓一举两得。比如，老客户持卡越久积分越值钱、新客户办理附属卡送积分、重大节日刷卡积分翻倍、商旅平台消费积分翻倍等。更有多种改变持卡人刷卡习惯的积分奖励政策，比如信用卡分期付款赠积分、“天天刷卡，积分狂飙20倍”活动等。

银行信用卡工作计划篇4

导语：信用卡的办理是银行的主要业务之一，下面是2018年银行信用卡工作个人总结，欢迎参考！

篇一：银行信用卡工作年终总结

2018年信用卡工作：截止至2018年12月底，信用卡发卡数535157张，其中人民币卡客户数为235007户,其他信用卡发卡数：300150张，交表数分行排名第四，完成分行下达的全年指标的107%，内卡一般交易额288662万元,完成全年指标的121%,外卡收单交易额131043万元,完成全年指标的101%,信用卡直接消费额325020万元,完成全年指标的100%,中间业务收入4533万元.今年的信用卡工作重点是加强市场开拓,对现有的客户群体进行细分，进一步挖掘客户潜力，并带出一批新客户,到11月底,支行共新增特约商户166家,去年全年外卡收单额为91669万元,今年预计可完成分行下达的130000万元指标.明确工作职责,加强了内控管理.年初根据实际情况,调整了支行卡部业务人员的各自工作职责，对卡部客户经理及内勤的工作进行了更为细致的分工，对信用卡业务流程进行了适当的调整,做到信用卡工作内外兼顾,既要做好市场拓展工作,也要做好路支行信用卡业务的指导及服务工作.内控方面,每季度对各路支行的信用卡业务进行制度检查，特别加强信用卡新业务的检查力度,并对有问题的网点发出了业务整改通知，杜绝了风险的发生.明年信用卡工作设想1，进一步加大信用卡发卡工作力度，加强信用卡业务培训，尝试多方式多渠道发卡营销，包括填表有礼、专项发卡、项目发卡等，与支行个金部门密切合作切实提高支行理财金客户持卡比例，争取将支行VIP客户使用我行信用卡占比从目前的44%提高到65%左右。

2．加强特约商户的日常联系及营销力度，支行信用卡客户经理要与网点客户密切合作，提高新商户与我支行的签约率。同时，支行市场部将

加强与信贷部门的信息通报工作，对支行信贷项目中的商业企业提早做好特约商户POS机的进入工作。

3．加强信用卡专职客户经理的培养与管理，在全支行范围内招聘2-3名专职信用卡客户经理，将那些有志于信用卡工作且工作认真负责具有开拓精神的人员纳入市场部中从事信用卡业务，将信用卡专职客户经理的绩效考核纳入支行客户经理考核平台。

篇二：信用卡营销工作总结

今年伊始，旗建行审时度势，认真分析研究当地的经营形势，明确目标，抓住了有利时机，在刚刚结束的旺季营销活动中，建行旗支行营业部在信用卡发卡及账户金销售上取得了骄人业绩。截至3月末，信用卡发卡446张，完成了计划任务的186%，完成全年任务的95%，账户金交易额达到4964万元，位居全区第二。

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—精心组织，提高执行力。面对旺季营销众多的任务指标及繁杂而大量的业务，该行及早行动，从12月就着手制定首季营销方案，确定营销目标，深入企事业单位，了解客户情况和需求，从而确立了以该行代发工资的行政事业单位为主，采取元旦、春节两大节日期间办理银行卡业务赠送精美礼品的措施，并制定了以银行卡为纽带，捆绑营销存款和其它产品的首季营销活动方案。

——分解任务指标，调动全体员工的积极性。结合上级行分配的任务和信用卡的激励政策，该行制定了目标任务，将信用卡分解到每位员工，要求员工在活动期间每月办5张信用卡，支行领导走出去上门营销，起到了表率作用，带动了全体员工，使每个人都行动起来。为提高执行力，加大了通报力度，利用每日晨会将任务的完成情况定期进行通报，营造出一种每日争先恐后做业务的良好氛围，调动了全体员工的积极性，活动中多数人都超额完成了目标任务，保证了支行总体任务的顺利完成。

——做好宣传，让客户认可产品。目前一些客户面对各家银行推出的众多产品目不暇接，对各种产品的特点、功能缺乏足够的了解，该行加大对信用卡的宣传力度，支行印制了宣传单，将信用卡的功能、开通条件、收费标准等作了简明扼要的介绍，方便了客户的理解和阅读。一对一地为客户进行讲解。通过宣传使客户对信用卡有了进一步的认识，转变了观念，促使该行信用卡营销的成功率有了极大提高。

——充分利用系统，做好预审批发卡。信用卡预审批系统上线，给了该行更多的营销商机。该支行抓住这一商机，高度重视预审批系统的使用，指定一名客户经理专门负责此项工作，并且制定了操作流程，明确了每一流程的职责。并以激励机制充分调动柜员、大堂经理及客户经理的积极性，利用团队的力量去组织营销。活动期间三个月平均营销成功率达到了较高的比率，扭转了预审批营销为零的局面。

据了解，在此次营销活动中，建行前旗支行营业部在黄金营销方面，注重挖掘客户，掌握客户信息，发现客户需求。抓住有利时机，开展单项产品攻坚战。经过全行上下团结一致，共同努力，2月份账户金交易额就达到2306万元。（做为一名在广发银行信用卡从事营销工作近一年多的营销人员，一直以来，我认为在营销产品中都要具备：灵敏的反应能力、懂得拿捏揣测客户心理变化、对产品的认知与诠释、语言表达技巧、良好的心理素质。

经过一年半载的努力与奋斗，在这一年多营销工作时间里，有喜、有悲，有笑声、又有泪水，有成功，也有失败。不过在短短时间里，让我深深体会到，无论做任何事情，都要对自己充满信心。

从事营销行业除了对自己要有足够信心，有经验之外，更重要的是自已的一种心态。我是一名刚刚被提升为小分组长的营销人员，对刚被提升，我感到非常荣幸，但无形的压力也朝我袭来，但适当的压力可以给与我推动力，在这里我也想与大家分享下，相信很多在公司工作的同事，他们也有独特的见地。博众长而用之，这样才能为自已在打开一片天地！

心得一：对自己要有信心。

在我刚开始从事营销工作的时候，要拜访客户时犹豫再三不敢进门，好不容易鼓起勇气进门，却又紧张得不知说什么，刚刚开口介绍产品，就被客户三言两语打发出来。一次又一次的拜访失败，我开始为自己在找借口，在抱怨。但我从未意识到给自已找借口的同时，我已经变得相当的消极了。消极的情绪给我工作带来很大影响，后来领导得知此事，他找我聊了许多，他告诉我：“一名合格的营销员首先要具备充分的自信，只有对自己充满信心，才能消除面对客户是的恐惧，才能给自己一个清晰地思路，把产品通过流畅的语言介绍给客户”。这番话深深的刻入我的脑海中，每当我低落的时候，我都会暗暗给自已鼓劲，我坚信一点，只要对自己有信心、对产品有信心，那我已经成功了一半。

心得二：给自已在不同时期制定一个力所能极的目标

每个人都要合理安排每一天的工作，都要有计划性、目的性，为了避免一种盲目性的积极，也可以说是一种没有方向性，这种情况往往是事倍功半，得不偿失。在我做为一个新营销小分组长，除了我自己，还要带领组员，既然带领了一支小团队，那要有周详的工作计划、合理时间安排、充分调配人员、良好的团队精神等等。给自己、组员制定一个力所能及的目标！

心得三：要瞬间获得客户的信赖

在营销产品的时候，我们要与客户交朋友，让客户对自己有好感、信赖。与客户初次见面时的说辞非常重要，好的开场白往往是成功的一半。当然，瞬间获得客户好感、信赖不仅仅体现在初次见面，交谈时客户可能在很长时间对营销员是无动于衷的，但在一些细节上的改变或许可以赢得客户的倾心。

心得四：在营销失败中学到新知识

常言道：“失败乃是成功之母”！在营销过程中，很多时候我们都会遇到形形色色的客户，也许你幸运，遇到很好说的客户，但也有倒霉的时候，客户专门叼难你。所以很多时候失败了，不要气馁。要从事情的根本去找原因，为什么失败，是专业知识不到位，还是营销技巧不如人，希望下次不要常犯同样错误。

以上几点是我从事营销员到营销小分组长一职的一些心得体会，如果我们能做到：“把握现在、向过去学习、着手创造将来。想象一个美好的将来是什么样子的，制定一个切实可行的计划，今天就做些事情使之成真。明确你的目标，发掘让你的工作和生活更有意义的方法，你会更快乐，更成功

以上。全年营销理财产品1400余万，另外积极发掘潜力客户，向支行领导提出良好建议，促成支行成功营销理财产品系列4000余万，为支行的理财产品实现新的突破奠定了良好的基础。在做好营销工作的同时，将营销的后续工作打理的细致认真。2018年全年核打、登记信用卡征信1500余份，整理报件1300余件；尤其是在批量卡的整理报送上更是加班加点确保了所有客户资料的及时上报。另外签约钻石级客户6名，新增钻石级客户一名，在客户关系的维护上更是尽心竭力，确保了中高端客户的服务体验和客户关系的持续。

招商银行信用卡的工作证明范本篇5

致招商银行_______支行(部)：

兹证明_______先生/女士，系我单位(1正式工，2合同工，3临时工)，已在我单位工作_______年，现任职务_______；其身份证号码为______________；其个人收入为人民币(大写)______________元。

以上情况属实。

本单位对该证明的真实性负责!

单位地址：_____________________

单位电话______________

单位联系人：_______

单位盖章：

____年____月____日

招商银行信用卡的工作证明范本二

致招商银行_______支行(部)：

兹证明________是我公司员工，在________部门任________职务。至今为止，一年以来总收入约为__________元。

特此证明。

本证明仅用于证明我公司员工的.工作及在我公司的工资收入，不作为我公司对该员工任何形势的担保文件。

盖章：

日期：______年___月___日

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商业银行信用卡营销策略浅析篇6

关键词：信用卡,渠道营销,最优策略

信用卡是指由金融机构凭申请人的信用发行的, 持卡人凭发卡金融机构的信用向特定金融机构取得现金或者向特约商户取得商品、服务等, 并按照约定的方式清偿账款所使用的电子支付卡片。1985年, 中国银行发行了我国第一张信用卡, 这张卡有透支额但没有免息期, 只能称为准贷记卡, 与传统意义上的信用卡还有一定的差距。2003年, 招商银行推出了真正透支名息、循环信用的信用卡。信用卡具有高投入、高风险、高收益的特点。信用卡的利润主要来源于循环信用、利息、年费和手续费收入。其中, 按照人民银行的规定, 信用卡的透支年利率高达18.25%, 与银行其他资产业务相比, 利润巨大。在西方国家, 信用卡业务已成为许多大银行的主要业务和重要利润来源, 花旗银行信用卡业务收益几乎占其纯利润的20%, 美国运通公司更是凭借运通卡, 支撑了其70%的利润来源。美国第一资讯国际集团北亚区总裁李励祖预计, 到2013年, 中国银行业收益的14%将来自信用卡业务, 仅次于贷款业务。信用卡业务被称为中国零售金融市场最后一块奶酪, 成为了国内外各大银行 (包括其他金融发卡机构) 竞相争夺的对象。同时, 来自海外的诸多发卡银行, 如JCB、汇丰、渣打、东亚及花旗均已开始对中国的信用卡市场进行渗透。面对来自海外金融机构的竞争, 国内商业银行以市场为导向, 结合自身优势, 合理应用信用卡营销策略, 才能在日益激烈的市场竞争中赢得顾客, 获得竞争优势。

一、信用卡营销的核心特点

信用卡业务的利润主要来源于信用卡年费收入、商户收单收入及信用卡透支带来的滞纳金收入。信用卡收入来源主要围绕信用卡本身的功能而获得, 所以, 商业银行的信用卡营销本质上是一种服务营销, 商业银行是通过向持卡客户提供一系列的信用卡服务来获取利润及服务费用的。信用卡只是银行提供服务的一种载体, 银行不仅为持卡人提供基本的刷卡消费服务, 还为持卡人提供短期信贷服务, 有的银行还为持卡人提供各式各样的专项特色服务, 譬如为女性持卡人提供消费折扣等。因此, 信用卡营销是一种面向终端顾客的服务营销, 而服务营销本质上是以提供优质无形的产品和服务为主要内容, 以创造顾客满意和顾客忠诚为最终目标的营销。

二、国内商业银行在信用卡营销中存在的问题

(一) 产品同质化

虽然各大银行都在对客户细分的基础上, 针对不同的客户群体推出了不同品种的信用卡, 如:大学生卡、百货联名卡、女性卡、旅游卡等, 但是各家银行推出的信用卡品种基本趋同, 通常是一家银行推出了一种卡, 其他银行在短时间内也会推出类似功能的信用卡, 产品差异小, 功能同质化日益加剧。如建设银行推出姚明卡和交通银行的刘翔卡, 两者无论在金融服务或其他增值服务方面都极为接近, 仅在卡片外形和名称上有明显区别。

(二) 营销渠道单一, 重发卡轻实效

现在各家商业银行在信用卡营销渠道上, 为了快速抢占客户群, 一般均采取银行网点人员营销, 直销团队发卡以及发卡外包等渠道进行信用卡发卡。这种下任务的营销方式达到了发卡数量增长的目的, 但对于忽视了信用卡带来的收益。有的发卡人员为了完成任务, 往往发的都是“人情卡”、“任务卡”, 客户质量不高。以这种重发卡经实效的营销方式导致了一批睡眠卡”客户, 造成信用卡动户率低下, 影响了信用卡的收益增长。

(三) 低价策略成为主要营销手段, 价格战愈演愈烈

信用卡业务因为利润丰厚, 吸引各家银行纷纷参与竞争。在激烈的市场竞争中, 各银行为了争取客户, 大打价格战, 纷纷采取降低甚至免收各种手续用来争取客源。信用卡收入主要有信用卡年费、转账手续费、透支利息、资金沉淀及挂失补卡费等, 国外商业银行信用卡收入主要来源之一就是信用卡年费。目前国内商业银行一般都采取免除年费来吸引顾客, 同时加大了对刷卡客户的礼品投入, 有时礼品价值大于客户给银行贡献额, 影响了信用卡的收益率。低价策略是最简单的信用卡营销策略, 长期的低价策略不仅损失了银行的部分利益, 最终带来的只能是低水平的价格竞争。没有足够盈利水平, 很难保障发卡银行对信用卡业务的持续投入, 最终将造成银行无法维持对客户承诺的服务内容和服务水平, 造成客户流失。

(四) 促销活动缺乏吸引力

为促进信用卡营销, 除提供年费减免、手续费折扣、发卡赠礼等优惠外, 各家商业银行开展了各种形式的促销活动, 引导客户使用信用卡。但各家商业银行的促销活动基本趋同, 缺乏总体规划与创意, 还停留在刷卡赠礼的层面上, 存在形式单调、创新不足、广告宣传不准或宣传过度、承诺的服务不实等问题。

(五) 信用卡功能创新性不足, 对客户权益的保障性较差。

随着客户需求和层次的多样化, 各商业银行纷纷进行了产品创新, 为客户提供了各种品种和功能的信用卡, 承诺给持卡人提供专属于信用卡的各类服务, 如优惠购物、机场贵宾服务、秘书服务等, 但对产品功能的创新水平仍处于较低层次, 思路狭窄, 不能完全适应客户的真实需要。在发卡时, 各家商业银行往往向客户宣传信用卡的各种功能, 吸引客户办卡, 但客户真正成为信用卡客户后, 商业银行对客户权益的保障却往往流于形式, 承诺给予信用卡客户相关的优惠服务而无法确实保障客户能享受到, 容易引发客户对银行品牌的不信任。

三、信用卡营销的改进策略

(一) 加强信用卡品牌建设

信用卡产品的同质化导致了客户对信用卡品牌印象不深, 忠诚度低。品牌是的一种无形资产, 对信用卡营销有重要意义, 有助于商业银行将自己的产品与竞争者的产品区分开来, 有助于提升信用卡客户规模, 培养持卡人对银行品牌的忠诚度。商业银行要想在信用卡市场上取得竞争优势, , 必须强化银行品牌意识, 深化其品牌价值, 增加其品牌竞争力。在信用卡营销中, 可以通过户外广告宣传、信用卡增值服务、名人推荐、信用卡VIP客户权益、赞助体育赛事活动、独家的卡面设计等方式, 形成品牌效应, 吸引客户。同时, 还要通过提升服务质量, 增加信用卡持卡人的权益, 积极满足客户的需求, 使客户逐步形成对信用卡品牌认同, 从而提高客户对信用卡品牌形象忠诚度, 最终产生对品牌的归属感。

(二) 建立信用卡营销体系, 开展业务联动营销

信用卡不是一项独立业务, 信用卡营销与银行公司业务、个人业务、负债业务关系紧密。为应对市场的不断变化及同业竞争, 商业银行必须多部门联动的信用卡营销体系, 对相关业务部门职责及互动关系进行整合, 使各金融业务品种与信用卡有机结合, 互为补充、协调配合, 建立高效整体联动, 对市场和客户快速反应的运营体系。譬如, 商业银行对于本行的公司客户, 在拓展传统银行结算及信贷业务的同时, 可对公司客户开展全方位的综合营销、立体营销, 针对公司员工批量营销信用卡, 针对公司推出公务卡等, 在大力拓展优质客户规模的同时, 求得公司业务和信用卡业务的双赢。

(三) 应用科学合理的价格策略

为了应对信用卡业务的激烈竞争白热化, 国内许多商业银行为完成计划任务, 往往不惜成本采取低价策略, 使得价格战愈演愈烈。定价对信用卡利润水平及其稳定性有重要影响, 商业银行应当尝试采取合理的价格策略, 一方面运用管理会计方法, 精确核算信用卡的成本和收益, 实现单一产品核算, 合理确定信用卡的价格。另一方面, 在对客户的信用卡使用行为进行细分的基础上, 采用行为调整定价、关系定价、感受价值定价等手段, 建立既能盈利又利于竞争的价格体系, 如对于对价格敏感度不高, 重视服务质量的客户, 通过提供更多信用卡附加价值, 如贵宾服务、秘书服务等, 让客户觉得物有所值, 从而达到维持既定价格水平和保证赢利的目的。

(四) 加强促销宣传, 培养信用卡消费文化

与欧美国家相比, 国内消费者更习惯现金消费, 对信用卡的不了解, 没有形成刷卡消费的生活习惯, 影响了信用卡的营销及盈利。为提高信用卡交易额, 减少“睡眠卡”, 商业银行应采取多方面的促销措施, 培养消费者持卡消费的习惯。如营业网点免费发放信用卡知识宣传手册, 使客户逐步了解信用卡的功能;通过广告、网络、电视节日或公众人物对信用卡消费进行宣传, 培育信用卡消费群体;加大物约定商户的拓展力度, 为持卡人营造便利的刷卡环境等, 鼓励消费者持卡消费, 创造信用卡消费文化。

(五) 重视客户细分, 加大产品创新力度

随着客户需求的多样化, 金融技术的提高, 信用卡功能创新在信用卡营销及品牌推广中的地位日益重要。纵观国内信用卡市场现状, 信用卡产品功能发挥的并不充分, 大量睡眠卡、低效卡的存在, 严重影响了信用卡市场的进一步发展。产品创新必须建立在客户细分的基础上, 通过市场细分确定不同客户群的具体需求, 仔细分析客户的消费习惯和消费行为, 根据客户对信用卡的功能需求, 推出适销对路的产品, 再将适宜的产品推销给适宜的消费者。譬如对于经常在商场消费的客户, 推出百货联名卡, 让持卡人在商场消费的过程中享受相应消费服务, 如购物保障、积分回馈、消费到一定额度赠送礼品、持卡人生日赠送礼消费券等服务, 满足客户刷卡需要。通过完善信用卡的各种初期服务以及客户权益, 不仅能使持卡人体会方便快捷的消费感受, 还能使持卡人获得信用卡带来的诸多优惠和安全保障, 体现了银行对持卡人的全面关怀, 赢得客户对信用卡的信任, 加大用卡频率, 既满足了客户的需要, 又能够保证银行收益。

参考文献

[1]辛树森主编.银行卡业务.中国金融出版社.2007

[2]周建伟.市场细分原理与银行卡市场营销策略.中国信用卡.2004.8

[3]辛树森主编.个人金融产品营销.中国金融出版社.2007

[4]张海燕.银行卡营销创新现状与趋势.中国信用卡.2007.04

信用卡收费哪家银行最狠篇7

面对胡小姐的疑问，该银行客服人员的解释是，此前胡小姐已经享受了6个月的免费短信通知服务，现在免费试用期结束，因此开始收费。虽然在胡小姐与该银行客服人员多次的沟通后，对方表示了歉意并退款，但是诸如此类的扣费现象却不得不引起我们的关注。

2013年12月1日起，农业银行开始对借记卡用户收取每月2元的短信通知服务功能费。自此，北京地区4大行已经全面叫停了借记卡免费短信通知服务。

其实，无论是借记卡还是信用卡，用户都可以通过短信通知服务功能实时掌握账户资金的动向、账户交易情况，并收到短信提醒。对于大多数银行来说，这项服务在刚刚引入市场时，几乎都是以免费的形式出现的，并且逐渐让用户感受到短信通知带来的便利，甚至产生了依赖。于是，突如其来的收费，让很多早已习惯了享用免费短信通知的用户难以接受。殊不知，银行的“免费午餐”实则是越来越少了。

不过和借记卡短信通知服务费的“一刀切”相比，各银行对信用卡用户该项目的收费标准却差别很大。为了算一笔明白账，本刊记者搜集了北京地区15家银行包括信用卡短信通知服务在内的3种服务收费标准，帮助持卡用户明白消费、安享服务。见附表。

15家银行中，包含中行、工行、招行在内的7家银行目前免费提供信用卡短信通知服务，无交易额限制。另有5家银行收取小额交易短信通知费，即对低于既定额度标准的账户余额变动通知进行收费。

注：由于各分行在收费标准上存在差异，如文中数据与银行实际收费不符，以银行所公布的收费标准为准