中央银行的资产负债(精选7篇)
一、银行外汇资产负债存在的主要问题
(一) 外汇风险的识别、计量、监测、控制能力不足
现阶段, 我国银行只是对市场风险、信用风险进行评估, 而对流动性风险、衍生品风险评估不足。
(二) 贷存比流动性风险非常高
商业银行贷款余额同存款余额之间的比例叫做贷存比率, 是衡量商业银行流动性风险的综合性指标, 这一比率的数值越大则表示商业银行资产的流动性越差, 流动性风险也就越高。外汇贷款远超过其外汇存款, 多从境内外资银行或境外银行拆借再发放。
(三) 贷款集中度较高
我国航空业、造船业、造纸业、房地产业等行业大量借用银行外汇贷款。这些行业多为美元需求大户。航空公司属于高杠杆类企业, 其总资产较其净资产非常大, 而且航空公司是典型的人民币收入、美元负债类企业, 受益人民币升值。但若出现人民币汇率贬值或发生如2008年国航、东航参与航油衍生品交易大量亏损, 容易引发贷款偿还危机, 从而导致银行外汇资产质量恶化。
二、促进银行外汇资产负债健康发展的政策建议
银行外汇信贷资源为我国扩大对外贸易、企业做大做强起到了非常重要的作用。但如何在做好积极放贷的同时做好风险管理值得认真考量。针对银行外汇资产负债面临的主要风险, 特提出如下建议:
(一) 提高外汇风险计量水平
银行要准确计算外汇风险, 提高外汇风险计量水平。因为不计量外汇风险, 就无法管理风险, 也根本做不到有效管理。一是准确计算外汇敞口头寸, 包括银行账户和交易账户的单币种敞口头寸和总敞口头寸。二是积极监控和管理银行贷款客户的外汇风险, 避免负债企业的外汇风险和损失转变为银行的信用风险和损失。
(二) 加强流动性管理, 降低贷款集中度
外汇资产负债流动性风险主要在贷款集中度方面, 建议一是应着力开拓和培育新的优质客户, 调整对公客户结构, 降低贷款集中程度, 分散资产流动性风险, 增强抗御风险的能力。二是开展银团贷款, 通过银团贷款降低单家银行的贷款集中程度, 分散资产流动性风险。
(三) 加强信用贷款风险管理, 降低信用贷款比例
虽然银行多根据自己的信贷评级对优质客户发放信用贷款, 但在现阶段市场环境多变情况下, 今日评级较高的企业可能不久就陷入支付危机。为加强风险管理, 建议各银行一是应逐步降低信用贷款比例;二是应要求已发放的信用贷款提供质押抵押物, 或提高信用贷款利率, 提高风险补偿。
(四) 加强信贷质量管理, 重点关注“关注类贷款”, 防止变为不良贷款
贷款由正常类贷款变为“关注类贷款”, 离不良贷款仅一步之遥。“关注类贷款”多因偿债能力发生不利变化, 如盈利能力变化, 本金利息逾期90天内, 或改制, 或改变贷款用途等多种原因。银行应及时对所有正常类贷款进行贷后跟踪管理, 发现客户偿债能力下降应及时将其标记为“关注类贷款”, 并加强对“关注类贷款”的管理, 积极拜见客户, 关注其经营状况, 促其尽早还款。
(五) 防范汇率风险
随着美国次贷危机、欧洲主权债务危机的渐次展开, 欧元兑美元及美元、欧元等外币兑人民币汇率波动加大。虽然外汇资产负债表习惯性以美元折算, 但国内商业银行所有外汇资产负债最终都将折算为人民币, 因此银行应最终防范所有外汇资产兑人民币的汇率风险, 而不仅仅是外币兑美元的汇率风险, 加强汇率的预测和管理, 将汇率风险敞口降低到最低。
(六) 提高价格管理水平
人民币汇率形成机制发生变化后, 银行需相应调整对客户及市场交易对手报价的定价、报价机制, 实行动态管理, 提高价格管理水平。银行机构应当在同业竞争中和向客户营销时, 基于成本、收益和风险分析合理进行外汇交易报价, 避免恶性价格竞争。
(七) 加强外汇风险审计
摘要:本文选取2002年1季度-2015年2季度数据,以银行表内信贷占社会融资规模的比重和储蓄存款占各项存款的比重作为商业银行资产负债结构变化的指标,以股票筹资金额和债券发行规模作为衡量金融脱媒的指标,运用脉冲响应函数以及方差分解定量评估金融脱媒对商业银行资产负债结构的冲击程度及其贡献度。研究结果表明金融脱媒对我国商业银行资产负债结构带来严峻挑战的同时,也对商业银行业务创新及监管机构的风险管理提出了更高的要求。
关键词:金融脱媒;商业银行;资产结构;负债结构
中图分类号:F83文献标识码:A
一、引言
金融脱媒首次被提出是用来解释20世纪60年代后期到70年代初期发生在美国金融服务行业的一些变化。这段时期,一些新兴的金融工具如货币市场基金、养老基金等在美国迅速发展起来,货币市场的高利率环境使银行储户将存款投向收益率更高的金融工具,导致美国传统银行的吸储放贷业务所占比重显著下降,被称为金融脱媒现象。随后,金融脱媒在英国、德国、法国、日本等金融市场体系发达的国家陆续产生。1990年上交所和1991年深交所正式运营、21世纪伊始货币市场基金建立、2004年深交所在主板市场内设立中小板、2005年短期融资券重新发行以及2009年创业板正式上市,给中国证券市场的快速发展提供了良好的契机。中国资本市场的建立及发展对商业银行资产负债结构带来巨大的冲击,2006年5月在交通银行发展研究部主办的“金融脱媒背景下商业银行经营策略研讨会”上,业界就中国金融脱媒的长期发展趋势已经确立达成共识。商业银行如何进行业务创新以更好地应对金融脱媒带来的挑战,维持其在金融市场的主导地位,是我国商业银行当前面临的首要任务。本文将对此进行探讨。
二、金融脱媒文献综述
关于金融脱媒的概念,Hester(1969)在《金融脱媒及政策》一文中提出,金融脱媒是指金融交易活动不再依托金融中介机构或是资金供需双方越过金融中介机构直接进行融资的一种转变。Robert Gellman(1996)认为金融脱媒是指当货币市场利率远高于传统银行或储蓄贷款协会所能提供的利率时,储户为获取高额收益将存款转而投向货币市场基金等金融工具的行为。唐旭(2007)则把金融脱媒分为狭义和广义两个层次进行定义:狭义的金融脱媒是指在存款利率上限管制条件下,货币市场利率高于存款机构可支付的存款利率水平时,存款机构的存款资金大量流向货币市场工具的现象;广义金融脱媒不仅指存款资金流向高息资产,也指资金短缺者不经过金融中介机构,直接在货币市场发行短期债务融资工具的行为。本文遵循唐旭(2007)的观点,将金融脱媒定义为资产脱媒和负债脱媒两个方面:资产端脱媒是指融资者通过证券市场直接筹集资金,使商业银行信贷规模萎缩的现象;负债端脱媒是指随着货币市场利率的高企以及投资渠道的多元化,储蓄者不再将全部资金存入银行,使银行可贷资金减少的现象。需要特别指出的是,本文讨论的金融去中介化的“中介”特指商业银行。
关于金融脱媒的度量,Schmidt et al.(1999)运用资产负债中介化比率和证券化比率,选取法国、德国、英国1982-1995年的国民经济核算数据,对这三大经济体是否存在金融脱媒进行了度量。Gunther Capelle-Blancard et al.(2006)等人在同时考虑直接融资和间接融资的情况下,将金融中介化比率定义为市场中介化比率和信贷中介化比率之和,对1979-2004年日本金融脱媒进行了实证研究。宋旺和钟正生(2010)借鉴Schmidt等人定义的资产负债中介化比率和证券化比率,对中国金融脱媒指标进行了测度,并基于MS-AR模型对我国金融脱媒趋势进行了实证分析。任碧云(2015)主要选取GDP、债券发行量、股票市场筹资额、信托资产规模以及理财产品数目等指标对金融脱媒进行衡量,量化分析了金融脱媒对商业银行资产负债业务的影响。
关于金融脱媒对商业银行资产负债结构的影响,众说纷纭,但大多数学者认为利弊参半,机遇与挑战并存。Saffo(1998)提出“脱媒校正”学说,认为脱媒不仅不会使中介消失,反而会促使新的金融中介组织不断被创新出来。M.Nissen(2008)在研究中发现,金融脱媒不会使金融中介作用消失,反而会使商业银行等中介机构更好发挥其功能,提高自身竞争力。任碧云(2015)认为金融脱媒对我国商业银行存贷款分流作用显著且有加强的趋势,商业银行应采取有力措施巩固其在金融领域中的主导地位。
三、金融脱媒的表现形式
(一)银行资产端的脱媒
金融脱媒使我国商业银行信贷规模显著下降,直接融资呈多元化快速发展的态势。直接融资因其自身具有的低成本、高收益及灵活性吸引了许多银行大型优质客户在资本市场上通过发行股票、债券等金融工具直接募集资金,改变了近些年来我国的社会融资结构(见图1)。
图12003-2014年社会融资规模结构及其变化情况
数据来源:中国人民银行历年统计数据(www.pbc.gov.cn/)
从统计数据可以看出在社会融资规模中,银行表内信贷占实体经济融资的比例显著下降,新增本外币贷款从2003年的8176%下降到2014年的6176%。与此同时,金融机构表外业务增幅明显,非金融机构通过信托贷款、委托贷款以及未贴现银行承兑汇票方式融资的总规模在2013年达到最高点,占社会融资规模的2981%,其中信托贷款占同期社会融资规模增量的比例从2006年的193%上升到2013年的1063%,提高了87个百分点。另外,直接融资对非金融机构的资金支持比例不断上升,融资结构明显优化。2014年末,非金融企业和住户以企业债券和非金融企业境内股票形式融资的规模合计达到282万亿元,是2003年的2662倍,年均增速高达3476%。由此可见,近年来我国社会融资规模构成中,商业银行表内信贷业务占比逐年下降,表外业务融资重要性增强的同时资本市场直接融资规模持续扩大,对商业银行资产业务构成了严重的威胁。
(二)银行负债端的脱媒
一方面,直接融资的发展给商业银行的存款业务带来了严重的冲击,主要表现在储蓄存款占存款余额的比重逐年下降,储蓄存款增幅波动中迅速下降。从图2可以看出,储户追求收益最大化,同时为了分散风险进行多元化投资,储蓄存款占比有下降的趋势,储蓄存款增幅下降显著。从图2中还可以看出,2006年、2007年两年间储蓄存款增幅从2005年的1798%下降到677%,下降了1121个百分点。究其原因主要是2005年以来股市回暖,2006-2007两年间的牛市行情对居民储蓄存款造成了很大程度的分流。2008年受到全球金融危机的影响,股市震荡,储蓄存款增幅上涨至近十几年的最高值,达到2629%。可见,直接融资规模的扩大分流了大量银行储蓄存款。
另一方面,投资渠道多元化削弱了商业银行吸收存款的能力,银行的可贷资金减少,使商业银行传统盈利模式受到严重冲击。为了抵御金融脱媒带来的冲击,商业银行大力发展中间业务,银行的非利息收入占比逐年上升。图3为五大国有商业银行2007-2014年非利息收入占比情况,可以明显看出商业银行非利息收入占其营业收入的比重逐年增长,商业银行盈利模式逐渐优化。相较于其他四大行,中国银行非利息收入占比更高。
四、实证分析
商业银行资产负债结构的变化主要体现在银行存贷款结构的变化趋势上,因此分析金融脱媒对商业银行资产负债结构影响时,应运用商业银行存贷款结构的变化进行动态分析。本文选取2002年1季度-2015年2季度数据作为样本,以银行表内信贷(包括本外币贷款)占社会融资规模的比重和储蓄存款占各项存款余额的比重作为衡量银行资产负债结构变化的指标。由于目前我国直接融资市场以股票、债券市场作为主力军,因此金融脱媒的指标分别用股票筹资金额和债券发行规模来测量,其中债券发行规模是企业债、短期融资券、超短期融资券、资产支持证券、中期票据以及集合票据等发行规模的汇总。本文数据主要来源于《中国统计年鉴》、《中国金融年鉴》、中国人民银行网站以及wind资讯统计数据。
(一)金融脱媒对商业银行资产结构的影响
1.平稳性检验
为了使所构建的回归模型具有经济意义,应先对模型进行平稳性检验。此处采用Eviews60软件,运用ADF检验方法分别对银行表内信贷占比(DKZB)、股票筹资金额(GP)、债券发行规模(ZQ)进行稳定性检验。检验结果如表1所示。
根据表1检验结果,所选取的三个变量均为不平稳序列,因此需要借助协整理论对数据进行处理。
2.协整检验
传统理论要求对非平稳时间序列进行差分后再构造VAR模型,这样会使许多信息遗失并难以对分析结果进行解释。一些时间序列自身不平稳,若其某种线性组合是平稳的,即各非平稳变量间存在协整关系,也可直接建立VAR模型。协整检验结果如表2所示。
上述检验结果显示,通过协整检验,各不平稳变量之间在5%的显著性水平下存在协整关系,且至少有一个协整向量。因此,可以直接建立VAR模型。
3.最优滞后阶数选择
最优滞后阶数的选择,一般采用LR、FPE、AIC、SC、HQ等检验准则来确定。检验结果如表3所示。
按经验法则应选取*最多的那一栏对应的滞后阶数为最优滞后阶数,因此本文将此VAR模型的最优滞后阶数定义为2阶。
4.脉冲响应函数
为了更直观地反映股票市场和债券市场对商业银行资产结构的影响程度,需要采用脉冲响应函数(IRF)分析银行表内信贷占比对股票、债券这两个因素冲击的响应程度。分别给债券发行规模(ZQ)、股票筹资金额(GP)一个正向单位的冲击,脉冲响应函数图如图4所示。
从图4可以看出,DKZB对ZQ与GP均呈现出负向响应趋势。图4(左)反映了银行表内信贷占比(DKZB)对债券发行规模(ZQ)一个正向冲击产生的脉冲响应。可以看出,当本期给ZQ一个正向冲击后,ZQ对DKZB的负向冲击作用前两期下降明显,后八期趋于平稳并有扩大的趋势。图4(右)反映的是DKZB对GP一个正向冲击的脉冲响应。可以看出,GP对DKZB的负向冲击作用逐年下降,其中前三期下降趋势较明显。综上,非金融机构融资规模中直接融资的迅速增长使商业银行信贷规模下降,对商业银行的资产结构造成一定程度的冲击。
5.方差分解
通过分析GP、ZQ冲击对DKZB变化的贡献度,可进一步了解这两个变量对商业银行资产结构冲击的相对重要性。方差分解结果如表4所示。
方差分解表显示,在不考虑DKZB自身贡献率的情况下,相对于GP,ZQ对商业银行DKZB的反应更为灵敏,影响程度持续增长,到第10期达到21%的贡献度;GP对DKZB的反应不敏感,前两期有所增长,之后基本保持在稳定状态。
(二)金融脱媒对商业银行负债结构的影响
同金融脱媒对商业银行资产结构影响的实证分析一样,首先运用ADF检验方法对CKZB、GP、ZQ进行稳定性检验。由于三个变量均为不平稳序列,需检验三个变量之间是否存在协整关系。协整检验结果表明,各不平稳变量之间在5%的显著性水平下存在协整关系,且至少有一个协整向量,可直接建立VAR模型,并确定此模型的最优滞后阶数为2阶。从该模型向量自回归根的检验图中可以看出,模型的根均在同一个单位圆内,因此该VAR模型是稳定的。
1.脉冲响应函数
借助脉冲响应函数分析储蓄存款占比对股票、债券这两个因素冲击的响应程度,分别给股票筹资金额(GP)、债券发行规模(ZQ)一个正向单位的冲击,得到图5所示的脉冲响应函数图。
从图5可以看出,给GP、ZQ一个正向单位的冲击后,CKZB对GP与ZQ均呈现出反向响应趋势。图5(左)反映的是储蓄存款占比(CKZB)对股票筹资金额(GP)一个正向单位的冲击产生的脉冲响应。当本期给GP一个正向冲击后,GP对CKZB的负向冲击作用逐年下降,其中前三期下降趋势较明显。图5(右)反映的是CKZB对ZQ一个正向冲击的脉冲响应。ZQ对CKZB的负向冲击作用前两期下降明显,并在第2期达到一个最小负响应点;第2期至第5期逐年上升,之后趋于平稳,最终呈现发散状态。综上,投资渠道多元化、可供选择的投资工具多样化使居民将部分储蓄存款转移到投资收益更高的金融工具,对商业银行的储蓄存款造成一定程度的分流。
2.方差分解
通过分析GP、ZQ冲击对CKZB变化的贡献度,可明晰这两个变量对商业银行负债结构冲击的相对重要性。表5为跨期为10的方差分解。
方差分解表显示,在不考虑CKZB自身贡献率的情况下,相对于ZQ,GP对商业银行CKZB的反应更为灵敏,贡献度有所下降,从第2期的9%下降至第10期的4%;GP对CKZB的反应不敏感,在前3期增长后,基本保持不变。这说明我国居民理财观念比较保守,但直接融资规模的扩大仍造成了商业银行存款的部分分流。
五、结论与启示
本文选取股票筹资金额、债券发行规模作为金融脱媒的测量指标,运用脉冲响应函数以及方差分解定量评估金融脱媒对商业银行资产负债结构的冲击程度及其贡献度,得到如下结论:
首先,银行资产结构方面,直接融资规模的扩大削弱了商业银行资金使用的收入优势。对于住户部门和非金融企业部门借款人而言,商业银行作为资金来源的重要地位正在逐步下降。直接融资市场尤其是债券市场的发展对商业银行传统信贷业务产生了较大的负向冲击作用。与此同时,社会融资规模中表外业务融资所占比重逐年上升,对商业银行贷款业务也造成了冲击。直接融资市场以及银行表外业务融资市场的发展,一定程度上造成我国的商业银行贷款分流,使其依靠传统利息收入为主的盈利模式受到挑战。
其次,银行负债结构方面,利率市场化进程的加快与金融机构存款利率浮动区间上限进一步扩大,削弱了商业银行获取资金的成本优势。高通货膨胀率的存在使投资者对不同投资渠道的收益率差异十分敏感,居民将资金从回报率低的银行提取出来,转而投向收益率较高的股票市场、债券市场,使商业银行存款规模下降,对储蓄存款造成一定程度的分流。
金融脱媒作为我国金融改革途中不可逆转的趋势,对商业银行的资产负债结构、业务创新能力和经营模式等方面带来严峻挑战的同时,也为商业银行的金融创新提供了良好的发展机遇。商业银行以及监管机构都应当有所作为,以应对我国不断加深的金融脱媒趋势。
(一)推动金融产品及服务创新,积极开展互联网银行业务
为了更好适应当前我国金融市场环境的变化,商业银行一方面应积极进行产品及业务创新,研发出能够满足客户群体需求的、具有盈利性的创新金融产品和服务,提高非利息收入占比,降低对银行传统业务的依赖,更好地应对商业银行资产负债结构的变化。另一方面,应顺应互联网金融的发展趋势,借助新型的信息技术,发展电子金融,降低交易成本,积极开展互联网银行业务,应对互联网金融带来的新一波金融脱媒。大数据时代的来临,数据成为最具有价值的资产。银行应通过大数据挖掘潜在的客户需求,最大限度地满足客户的需要。
(二)加强风险管理
商业银行为了抵御金融脱媒对传统业务模式造成的影响,将研发新的业务品种,大力发展表外业务,然而非传统银行业务对银行利润产生贡献的同时也伴随着高风险性,对监管当局提出了更高的挑战。监管机构应加强表外业务风险管理,制定并实施表外业务的风险管理制度,更好应对表外业务带来的操作风险、声誉风险、信用风险、流动性风险、市场风险;应重视全方位金融风险管理人才的培养,提高风险管理水平,消除金融安全隐患,确保商业银行表外业务健康快速发展,以积极应对当前金融脱媒给我国商业银行传统业务带来的冲击。
参考文献:
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Abstract:This paper selects figures from the first quarter in 2002 to the second quarter in 2015, which takes bank credit accounts for the proportion of the social financing scale and savings deposit accounts for the proportion of deposits as the indicators of commercial bank assets and liabilities structure change. Besides, it takes stock financing amount and bond issuance as the index of financial disintermediation, and makes a quantitative assessment about the effect and contribution of financial disintermediation on the structure of assets and liabilities of commercial banks using the impulse response function and variance decomposition. The research results show that financial disintermediation has brought great challenges to China′s commercial bank assets and liabilities structure,at the same time it brings forward higher requirements to business innovation of commercial banks and risk management of regulators.
Key words:financial disintermediation;commercial bank;assets structure;liabilities structure
预算管理方面:
一、分行对明年形势的把握,对息差走势、规模增长、中间业务发展、风险形势做何判断。对明年预算导向的建议?
二、今年,分行与当地同业在营收增长上有哪些差距或优势,具体原因何在?明年要提升收入应重点抓住哪些机遇?经营策略上应做哪些配套的调整布局?
三、对预算与资源配置衔接,预算与市场衔接有哪些可行的管理建议?面对市场不确定性,如何通过机制引导,消除目标制定及执行中的后顾之忧,引导预算主体制定积极进取的预算目标并努力超越目标。
绩效考核管理方面:
四、今年首次实施分类差异化考核,分行对考核分组、指标设置、权重分配等方面有何建议?对等级划分、评优门槛的设置有何建议?对效益与规模指标设置方面有何建议?
五、当前全行不良贷款持续增加,在加大风险考核引导力度、对问题资产(含不良贷款、逾期贷款、重组贷款和资产)的总体考核管控方面有何建议?此外,全行类信贷业务增长较快,对类信贷业务的风险考核有何建议?
六、为落实“以客户为中心”战略导向,总行拟加大对客户指标的考核,分行对提升客户产品交叉持有数量、拓展基础客户来源等方面的考核有何建议?从有效引导分行夯实客户基础角度出发,如何设置客户考核权重占比更合适?
财务资源配置方面:
七、近年全国各地区经济发展水平差异比较明显,一定程度上 也导致各分行业务增长出现较大分化。在此情况下,(1)目前总行资源配置与效益的挂钩力度是否合适,有无调整必要?(2)部分困难分行可能在较长时期内面临资源持续不足的问题。立足全行来看,有无必要对这些分行进行一定支持?若要支持,应设定什么样的前置条件?若不建议支持,这些分行应如何有效控制和压缩成本?
八、2015年与效益挂钩费用主要挂钩指标为扣除资本成本后的营业净收入,此外对低成本存款日均及“绿色”中收追加配置了适量资源。明年有无必要对挂钩指标进行调整?
九、分行配置营销费用过程中,如何处理“分散化与集中化”、“当期化与长期化”、“结果化与过程化”之间的关系?目前分行条线部门在营销资源的配置中发挥什么样的作用?对于除营销费用之外的其他各项运营成本,目前有无未来三年的详细测算?有无管控目标和措施?
十、对固定薪酬核定方式和核定比例、绩效薪酬挂钩标的和挂钩比例有何建议? 资产负债结构及资本管理方面:
十一、今年你行资产负债结构管理情况如何,特别是信贷规模、存款偏离度管理过程中面临哪些困难?你行认为明年信贷需求和存款增长形势分别如何?对明年的管理有何建议?
十二、明年是否应对分行设定资负比或存贷比等管理指标?若对分行进行指标管理,则指标口径如何设计,目标应参考哪些因素确定?若不对分行进行指标管理,则建议如何管理?
十三、你行资本管理情况如何?对当前总行资本管理模式有何意见?执行情况中有何问题及建议?如果明年将资本内评法的结果按照一定比例纳入考核应用,你行认为时机是否成熟? 利率定价管理方面:
十四、总行已给予总行公司银行部、零售银行部人民币存款利率管理授权。下一步,将在贷款定价方面给予业务条线一定管理授权,如授权小企业及个人信贷部管理个人贷款定价。对此,你行有何管理建议?
十五、你行内部利率管理授权情况如何?在客户差异化定价方面,你行是否制定了有关业务标准?对于提高差异化定价管理水平,你行希望总行提供何种支持?
十六、今年在用账面利润考核金融同业部的基础上,将市场线定价一并对金融同业部授权。你行对明年同业业务管理模式有何建议?在FTP市场价格调整的形成机制、基础模型、触发机制、决策流程、发布方式等方面有何建议?
流动性管理方面:
十七、银监会取消存贷比监管后,你行认为采用何种指标替代存贷比指标较为合适,以有效引导各分行资金来源与资金运用协同增长。
十八、存贷比监管放松后,银行资金来源属性将趋同(自营存款、同业存款等资金来源将统筹安排)。对于2016年,你行认为如何统筹管理自营业务与同业业务的流动性风险,包括但不限于管理模式、指标体系等。
十九、对于自贸区业务相关资产负债管理、流动性管理等,你行有何政策建议?
中间业务管理方面:
问题及成因
突破控制指标,占用信贷资金财政部在1993年颁布的《金融保险企业财务制度》中规定:“银行固定资产净值占资本金的比重最高不得超过30%”。但目前国有银行在固定资产购建上存在很多问题。由于国有银行均实行全国统一法人,资本金概念只对总行一级有意义,故在考评固定资产比例时一般采用某银行系统内层层指标控制,内部协调,总体不超标,但实际中皆存在突破指标现象。银行经营的是货币,要保障它稳定的收益就必须保障最大限度地发挥资金运用的效益,因此对资产的流动性要求极高。假如固定资产比重不合理甚至占用了信贷资金,就会给经营带来影响,造成潜在的金融风险。从资产负债结构角度看,银行资金来源除其自有资本金外,大部分来自其他企事业单位和城乡居民存款,如不能保证资金的流动性,不仅影响银行自身经营,更不利于国民经济的持续稳定发展和社会安定。
账实不符,形成大量账外固定资产账实不符主要表现在两方面:一是营业用房有账无实;二是交通工具账实不符。由于虚列的固定资产大多按月计提折旧,直接导致银行财务核算不能真实反映财务状况和经营成果。某些银行由于近年来层层治理控制加强,公开突破控制不易做到,于是采用各种方式逃避控制,账外固定资产就是其中一种。另一种普遍存在的账外固定资产产生方式是各级处室或下属机构购入固定资产,有的以“小金库”形式,有的是账户合法但使用过程不并大账,包括小到微机、复印机、手机等办公用品,大到汽车、房屋等,这种形式的账外固定资产在具体单位来看数额较小,而在系统中集中起来却金额巨大。由于大量突破规模采用账外固定资产方式,造成总行的统计与财务资料不真实,更无法在有效分析的基础上防范和规避风险。
价值不实,账务核算不规范①固定资产置留账外。银行在装修时将空调、老板桌、沙发等固定资产购置费一并计入装修费内,使这些固定资产长期置留账外。②固定资产未有明细核算。银行一直未建立固定资产明细核算制度,使资产名称、类别、新旧程度、变更状况等资料无从反映,仅依据固定资产总账来反映其总额变化。③ 固定资产计价不准。银行自行购置的固定资产仅计买价,而购置该项固定资产所支付的运输费、途中保险费、包装费和缴纳的税金却计入其他费用,或将改建、扩建的固定资产费用计入修理费,未增加固定资产价值。④固定资产折旧计提不准。一是对尚未使用的固定资产提取折旧;二是对已提足折旧的固定资产或盘亏的,或已废停用的固定资产仍照提折旧;三是对新购置、融资租入、上级拨入、盘盈等正在使用的固定资产没按期计提折旧。⑤固定资产账务处理不规范。对废、毁损、变价出售的固定资产不按会计制度要求通过“固定资产清理”科目处理,而是直接在“营业外收入”或“营业外支出”中列收;有些长期不作账务处理,甚至将固定资产变价收入置留账外进入企业“小金库”。
治理薄弱,存在违纪行为①租入固定资产不规范。一种是融资租入固定资产不规范,按会计制度及现行财经法规的规定,融资租入固定资产应视同自有固定资产进行治理,但实际中往往并不受控,形成逃避比例控制的另一途径。部分融资租入的固定资产通过与金融系统有关系的租赁公司或其自己的劳动服务公司操作,而实际上这些公司只是一个中介,资金及产品指定均由银行负责,却把部分收益转到这些公司;部分融资租入固定资产通过不规范的合同,介于经营租赁和融资租赁之间,存在隐患。由于租赁行为不规范,利益在一定程度上转移到机关、所属租赁公司,造成国家收益减少或转移。另一种是经营租入固定资产中存在问题,以经营用房最为突出。由于银行业的激烈竞争,对地段、装修等均有一定层次要求,而指标控制下无法新建房屋的银行只好走租赁之路,但地价房价连年高涨,而出租方因银行承租而提出涨租要求。
闲置的固定资产未得到有效处理由于机构网点撤并,造成部分储蓄所闲置。有些闲置的储蓄所无偿提供给存款大户使用,未收取费用;有些储蓄所虽名义上已出租,但租赁方使用已久,银行一直未签订租赁协议,甚至有的固定资产长期处于闲置状态。闲置的固定资产未得到有效处理,不仅占用了大量的银行资金,而且未来的折旧和维修费用也成为负担,
日常治理有待改善固定资产管理需财会部门、行政总务部门及使用部门的分工协作与配合,财会部门负责固定资产的价值管理和比例控制,行政总务部门负责固定资产实物管理,使用部门负责维护保管、配合财产清查。然而部门间缺乏协作配合,许多行不同程度地存在行政部门未经事前审批,先购置、后报账情况,财会部门只是被动地事后核算反映,未能事前监督与控制。还有一些行由于固定资产购置后未能及时建卡登记或使用部门不妥善保管,造成账卡不符、有卡无实或有实无卡现象。
措施及建议
统一思想,转变观念固定资产的存量结构和运行状态及管理水平在很大程度上体现了银行的经营规模和经营能力,并直接影响经营成果。在外资银行纷纷涌入、国内金融业竞争日益激烈情况下,加强固定资产管理与核算、最大限度地提高固定资产的利用率能降低经营成本,提高盈利水平。各家国有银行应统一思想,提高对固定资产管理的认识,采取有效措施以适应当前金融体制改革和发展的需要。控制总量,提高效率,指标分配与效益挂钩制定切实可行的措施控制各下级行固定资产规模;控制盲目购建;提高现有固定资产的使用效益,从而实现控制新建、新购和违规购置。上级行应从指标分配上予以倾斜,以保障发展需要,提高银行整体效益。经营亏损行则由于资金较为紧张,固定资产的大量购建会加重其营运资金短缺及经营亏损,投入产出率低,见效慢,指标投入应适度收缩。在金融电子化进程中,系统间各行的电子技术与设备的应用、更新、发展的规划与步骤应相互协调,充分发挥固定资产的整体使用效率,避免重复开发和利用效率低而造成的浪费;同一系统内,在电子设备的购买与配置上,上级行的分管部门应根据总体需求计划安排;在电子设备的使用上强调统筹性与流动性,对现有设备综合利用,充分发挥其潜在功用。各分支行所提折旧应作为固定资产的再投入,计入每年增量指标。
如实反映固定资产真实价值总行一级应对全行固定资产进行彻底清查,弄清系统内固定资产实况。安排专人对各机构固定资产进行清理,逐一分类和登记。对过去已购置但尚未在账上反映的固定资产,采取盘盈方式进行账务处理,并在清理固定资产时采取重置价值法进行估价,及时调账,使固定资产账能真实反映其价值。对已不存在的固定资产一次性报上级行审批后进行核销,同时简化固定资产报废手续。分行应积极争取上级行支持,采取有效措施消化历史包袱和遗留问题,确保固定资产账实相符,在此基础上出台“闲置固定资产处置管理办法”,规范闲置固定资产的处置程序,提高资金使用效益。账外管理的固定资产可按实物分别建立卡片,由总务与会计部门分工管理,确保表外科目中核算的固定资产与账外管理的固定资产实物相一致,或由有关部门对国有银行账外固定资产进行清理后并账,建章立制,从根本上杜绝账外固定资产的产生。
严格固定资产账务核算① 加强日常账务核算管理。对照实物建立固定资产登记卡片,要保证一物一卡,每卡一式三联。卡片登记后由主管领导审批,使用部门和总务部门财产管理人签名。② 按规定计算固定资产价值。自行建造的固定资产按建造过程中实际发生的全部支出计价;购入的固定资产以买价加上支付的运输费、途中保险费、包装费、安装费和缴纳的税金等计价;改建、扩建的固定资产按固定资产原值加上改、扩建中发生的实际支出,扣除改、扩建中产生的变价收入后的金额计价。③ 准确计提固定资产折旧。正在使用的各类固定资产均应计提折旧;不需用的固定资产及已提足折旧仍继续使用的固定资产、提前报废的固定资产则不计提折旧;对当月增加的固定资产当月不提折旧;当月减少的固定资产当月应照提折旧。④ 加强对废旧固定资产的清理和账务处理。对固定资产应每年进行一次全面盘点清查,认真核对固定资产实有数与账面数及卡片登记情况是否相符,对盘盈、盘亏的固定资产要查明原因并编制固定资产盈亏表,按规定权限报批处理。对废、旧固定资产要通过“固定资产清理”科目及时处理,如实核算反映其变价收入与清理费用。
农业银行资产负债管理处岗位竞聘演讲稿1
各位领导、各位评委:
大家好!著名的物理学家爱因斯坦说过:对一个人来说,所期望的不是别的,而仅仅是他能全力以赴和献身于一种美好事业。今天正是出于对金融事业的热爱及凭借多年的工作经验,我自信的来参加我行资产负债管理处岗位竞聘。
下面,我将把我的演讲分为自我介绍、对岗位的认识、竞聘的优势和竞聘成功后的工作打算四部分向大家做一介绍。以便使大家对我有一个更全面的了解。
第一部分,自我介绍。
我叫某某,某族,今年某某岁,中共党员,中专学历。我于某某某年毕业于某某某,同年到农行某某某支行从事储蓄、联行、会计、信贷股股长等工作;某某某年至今任农行某某某支行副行长;我曾于某某年至某某某年在农行某某某分行资产负债管理处挂职交流;某某某年至今农行某某某分行资产负债管理处借用。工作十多年来,我总是兢兢业业、勤勤恳恳认真完成领导安排的各项工作,曾多次受到领导和同事们的肯定,并在某、某、某某、某某、某某年的年度考核中获得“优秀”,在挂职交流期间荣获全国农行某某年—某某某年度资产负债管理先进个人奖。
第二部分,对岗位的认识。
分行资产负债管理处是属我行一个综合性部门,可以说是我们全行的神经中枢。它主要负责行资产负债管理委员会办公室的日常工作,工作既细又杂,包括:统一协调、制定、下达和调整综合业务经营计划,监测各项计划执行情况,提出完成计划的相关建议;对各经营行计划执行情况进行综合评价;按季提交全行业务经营状况分析报告,监测和评价全行经营状况,并报管委会审定;负责记录、整理管委会会议纪要,向管委会报告决议落实情况,并提出政策建议;协调、监督、落实管委会交办的其它事项。同时还要负责考评领导小组办公室的日常工作,制定本部门年度工作计划并定期进行总结,做好统计工作等。
资产负债管理处的工作虽很细小,但事关我行工作的大局,做好这些事情对我行的发展具有重大作用。要做好我行资产负债管理处的工作,不仅要求工作人员具有扎实的专业技能,较强的业务能力,而且还要求有工作认真、扎实心细的个人素质和任劳任怨、作风正派的思想素质。
第三部分,我竞聘的优势。
综合权衡,我认为我具有以下几点优势:
一是我具有较好的个人素质。多年来,组织上的培养,领导和同事们的支持和帮助,造就了我敢于坚持原则,主持公道,秉公办事,作风正派,善于听取群众意见的品格。我始终认为,干好事业靠的是忠诚于事业,靠的是一丝不苟的责任心。同时,我善于协调各种关系,能够团结同事共同完成工作,并具有较好的人缘。我与基层员工感情一直很好,今年十一节我回了措美县支行。支行全行员工个人凑钱,为我组织安排了聚会活动,员工们还说“行长你赶紧回来吧,员工们都盼着你回来”,地区中心支行也曾几次催我回去,但由于分行资产负债管理处人员紧张,工作需要,我一直长期借用没有回去,而且我参加工作后一直都没有休过。
二是我具有丰富的工作经验。工作十多年来,我从事过多个工作,不同的工作经历锻炼了我丰富的工作经验,并对银行各项业务比较熟悉。其中,在加某某支行信贷岗位上的四年期间,我坚持信贷各项制度,累计受理发放贷款某某某万元,形成不良贷款只有某某万元,不良率仅有某某%,而现只剩1笔,金额2万元。我在担任某某某支行副行长期间,每周四晚组织全体员工集中学习,并对支行员工实行业务量笔数登记制度,记录结果与月末律贴工资和个人年度考核挂钩,由此突进了我行业绩的提高。以上是我的经历,也是我的优势,更是我做好其他工作的有力跳板。
三是我熟悉资产负债管理处的工作。在交流借用期间,我工作出色、成绩显著,并得到了领导和同事们的肯定。交流借用不仅丰富了我的经验和阅历,也使我对资产负债管理处的工作有了更为深入的了解。在借用期间,我结合实践不断扩展知识结构,积极学习资金营运、计划控制、综合考评、内设机构等级化管理、经济资本管理、利率定价及利率风险管理和商业银行资本充足管理等方面的知识,并认真付诸工作实践。同时,我起草了某某年至某某年年度业务经营计划编制、《某某年业务经营分析报告》、《农行某某分行“十一五”规划发展规划》等,完成了日常统计数据分析工作和《存款成本分析思考》等调研报告。这些都为我以后的工作奠定了基础。来源竞聘网
四是我爱好学习,具有较强的创新能力。我爱好学习,具有较强的上进心。参加工作以来,我不满足于参加工作时的中专学历,而是不断的学习,不断的提高。我现在就读于中央电大西藏分院函授专科,将于12月毕业;我还就读于中央党校西藏分院函授本科,将于2008年12月毕业。同时,工作中我是一个善于创新的人,我总是喜欢逆向思维,喜欢用不同的的方法解决问题,由此我也取得了良好的业绩。
第四部分,竞聘成功后的工作打算。
如果承蒙领导厚爱,我将解放思想、开拓创新,积极探索新思路和办法,并结合西藏农行实际,做好各项工作。具体我将做好以下工作:
一是强化一个意识,加强一个执行。一个意识是指服务意识。银
行资产负债管理处为我行一服务性部门,做好服务是做好管理处工作的关键。努力避免因服务不好而带来工作上的不便。一个执行是我将听从领导安排,严格执行公司制定的有关制度,并使各项规定和制度落到实处,以此来保证各项工作的顺利开展。
二是积极探索经济资本管理。我将加强采集全行经济资本管理基础数据和监测管理,并结合我区农行实际,积极探索经济资本管理,推行经济资本管理的经营绩效考核机制。并按照上级管理指示,把各项政策落实到实处,切实做好经济资本的管理。
三是加强对利率市场的管理和定价管理。我区于2007年放开了存款利率市场,利率可以浮动,但贷款利率还没有放开执行西藏固定利率,而全国其他省市存贷利率于2003年开始已开放市场化,利率市场化是金融市场改革和发展的大势所趋。我将结合西藏特殊优惠货币信贷政策,积极探索和建立利率市场化管理、内部资金转移定价体系。并通过科学分析授权规则、浮动区间等,建立存款定价模型和制定实施细则。
四是进一步加强全行资金营运管理。在加强传统信贷业务的同时,我将积极拓展同业拆借市场、债券市场、票据市场、外汇交易市场、公开业务市场等各类货币市场业务及其他资产业务,拓宽我行富裕资金的营运渠道,提高全方位的,请注明,金运用能力,提高收益。
五是加强学习,适应未来需要。我深知,当今时代是一个学习的时代。一个不学习,或不善于学习的人终将被时代所淘汰,所以只有在工作中不断的提高自己、完善自己才能适应未来的挑战。我将进一步加强学习,并从三个方面增加自己的知识积累:一是要认真学习党的路线、方针、政策,特别是仔细研读十七大报告,深刻领会其中的内涵;二是要学习专业知识,特别要加强资产管理、服务、金融等知识学习,使自己成为精通业务的行家;三是丰富自己的基础知识,多学习历史、自然科学等辅助知识,力争使我成为一个知识渊博的人,为做好工作提供进一步的保障。
“雄关漫道真如铁,而今迈步从头越。”尊敬的各位领导、评委们,以上是我向你们汇报的简要情况。我深深明白,银行资产负债管理处的工作岗位担负着银行工作的重任,它不仅仅是一个具有吸引力的职位,更是一份沉甸甸的责任!如果能够承蒙大家的厚爱,让我走上这个岗位,我将不遗余力地做好本职工作,以出色的业绩回报大家的厚爱!给我一个机会,我还您一份希望!
我的演讲完毕,谢谢大家!
农业银行资产负债管理处岗位竞聘演讲稿2
各位领导、各位同事:
大家好!
今天我怀着无比激动的心情,参加这次岗位竞聘,不管是否成功,我觉得都是我的幸运和机遇,这充分表明了公司及各位领导对我的期望、支持和关心,这种机会对我来说是第一次也许是最后一次,我会通过我的努力为公司创造更高的价值!
一、我的基本情况
本人叫某某某,某某年某某月出生,今年某某岁,大专文化程度,20某某年某某月通过应聘就来到某某某公司某某部,我想我是幸运的,通过我的努力和公司的大力支持,我先由业务员、区域主管,一步一个脚印走到了今天。
二、我的竞聘优势
1、自身综合素质的优势。我有一颗忠于销售事业激情燃烧的心,鼓舞着我始终保持奋发有为的精神状态,多年来,我一直从事着团队管理工作,无论是在任何地方,我都能以高度的事业心和责任感来严格要求自己,本分做人,踏实做事,服从于工作、服从于全局,在不同的工作岗位上都做出了自己应有的贡献。任职以来,公司无论从管理还是到业务发展,年年都有新高,结构调整非常合理,几年来综合竞争实力都在全省前列。
2、学习能力的优势。我在工作后仍然坚持学习,积极参加各类学习和培训,不断提高自己的管理水平和专业水平。长期的学习养成了我较强的自学能力,并能把学到的东西灵活运用于日常管理工作之中,真正做到了学用结合。在抓好个人学习的同时,我以实际行动及带领全体员工参加各类学习、培训,即使工作再忙,只要是公司组织的培训,我都要求员工参加。
3、有丰富的工作经历。长期工作在销售一线,对销售工作有较深的了解和管理经验,并能处理好各种实际问题,同时本着“以制度约束人,以思想激励人”的宗旨,公司制定了一系列规章制度。任职几年来,未发生任何违规和责任事故。
4、有较强的协调能力。不管是内部或外部出现的各种问题都能很快的得到解决并有很好的结果,公关协调能力较强,与其他部门和卖场之间的关系密切。几年来,我个人负责区域销售业绩都排在公司前列,每年都能不折不扣的完成公司下达的业绩和利润目标。
三、竞聘后的设想
如果这次我未能竞聘成功,说明我在某些方面还没有达到公司和领导的要求,但我将继续为公司发展做出自己应有的贡献。如果我能竞聘成功,不仅是我人身追求、自我提高的体现,也是我有机会进一步奉献公司销售事业,为员工提供各方面需求。
我的具体工作设想是:
1、认真学习,努力工作,快速适应新的岗位。走上新的工作岗位,首先开展部门各项业务,结合目前部门现状,迅速开展工作,要想当好一位领导,首先是要学会先做人后做事,虚心向公司有工作经验的同事学习,打开工作局面,提高工作的准确性,减少盲目性。
2、摆正位置,当好大家的助手,积极推进观念创新和机制创新,从方方面面想细做细,关心下属员工的疾苦,帮助他们解决工作问题和生活问题,做到经常交心、谈心,促进他们全身心的投入工作。
3、当前在公司内部,要积极推进观念创新和机制创新,树立“以人为本”的管理思想和“以市场为导向,以客户为中心”的经营理念。作为来自销售一线的负责人,更要充分认识到人才的重要性,要提请总经理室关注员工的合理要求,为员工设计职业生涯,能让员工根据自身特点选择发展道路,要引导员工树立正确的市场观念和竞争观念,有市场才有繁荣,有竞争才有进步,但市场不相信眼泪,竞争不同情弱者。要将以产品为中心的推销观念转变到以客户为中心的营销观念上来,充分满足客户需求。要积极建立高效有序的运作机制、规范严格的监督约束机制和符合公司发展的激励机制,提高公司运行效率,降低公司运营成本。
4、关注员工,严格要求自己。在新的工作岗位上,我要不断加强学习,牢固树立正确的人生观、价值观和权利观,依靠团队,尽职尽力,视权利为责任,视职位为服务,将公司的各项工作不断推向前进。
以上是我的竞聘演讲,不当之处,请批评指正。
谢谢!
农业银行资产负债管理处岗位竞聘演讲稿3
各位领导、各位同事:
大家好!
首先作一个自我介绍,本人某某某,现年31岁,在工行营业部工作,中共党员,大专文化,助理会计师。
我是一名勤勤恳恳一直在一线工作的员工,近两年来,深切感受到改革的浪潮迎面而来,我们不能也不应该回避。随着中国加入世贸组织,对我们每一位员工提出了更高的要求,想轻轻松松工作,舒舒服服上班的日子不复存在了,我们面对的是日益激烈的竞争。竞聘对我来说既是一次机遇又是一场挑战,工行要生存要发展,靠的是我们每一位热血青年,因此,我决定来参加此次竞聘,展示自己。
一、竞聘优势
1、首先我相信自己有信心也有能担负起这一重任。从自我素质方面来看,我是从部队回来的,经过部队这所大学校的磨练,养成吃苦耐劳、办事果断、令行禁止的好作风。在部队从事新闻报道工作,因工作突出荣立三等功一次受嘉奖多次,去年,营业部创网点,我充分发挥自己的特长,在《如皋日报》对营业部进行的宣传,取得了良好的效果。进行以来,能不断完善和提升自我,认真学习各项业务知识,尽快适应银行工作。95年通过全国成人高考并取得江苏省财经高等学校大专学历,目前正向本科进军,98年通过江苏省英语、计算机等级考试,2000年通过国家人事部考试,被聘为助理会计师。
2、有着较强工作责任心和进取心。进行以来先后从事出纳、会计等岗位的工作,做到干一行爱一行,对待工作认真负责,出纳点钞获省行级能手,所办理业务无一重大差错,98年被评为支行“优秀行员”。我总觉得作为年青人总该有点追求,更何况面对日趋激烈的竞争,想逃避是不可能的。历史的重任已经落在我们肩上,我们只有迎难而上,苦干实干,全面奉献自己。
3、我深刻懂得这一岗位的重要性。将西门储蓄所升格为分理处,充分体现了行党委、行长室对该分理处的高度重视和对其寄予无限的厚望。作为新建分理处主任要一种吃苦耐劳和开拓精神,瞄准目标、不负众望,确保任务实现。
4、能够看到自己的弱点。业务水平有待进一步提高,储蓄业务没有接触过,但我相信我有能力尽快适应。管理对我来说是个全新的课题,在今后工作中,我将不断地调整自己,虚心请教,加强学习,与时俱进,超越自我。
二、目标和任务
这次竞聘如果成功,我将进一步解放思想,带领各位同事提高结算质量,搞好优质服务,挖掘市场潜力,争取优质客户源,开创分理处新局面,全面超额完成行党委、行长室交办的各项任务,将分理处创办成三网点。
三、具体措施
作为新建分理处要确保目标任务实现,我认为主要要做好以下几方面工作:
1、思想总揽全局,做好表率。作一个带头人要有全局观念,要从多方面考虑问题,协调各方面关系,在行党委、行长室的领导下,向目标任务冲刺。在内务管理方面同样要兼顾全面,如制度执行、安全保卫、环境卫生等。管理对我来说是一个全新的课题,熟话说得好,正人先正已,自己要做好表率,从各方面严格要求自己,吃苦在前,享受在后。
2、统一思想,发挥团队作战精神。以绩效考核为动力,充分调动员工的积极性。借分理处升格的东风,利用新业务系统的先进的硬件多渠道、全方位开展揽存增存工作。鼓励员工找关系、拉关系、抓关系,献计献策,建立完善揽存信息网络,捕捉每条信息。作为我本人更要主动出击,寻找客户源、存款源。
3、挖掘优质客户源,寻找新的增长点。客户是商业银行发展的基础,没有一个稳定的“黄金”客户群,银行业务的开拓就成了无源之水、无本之木。因此,要在挖掘客户源上狠下功失,确保任务的实现。一是充分利用我行结算的优势,面向乡镇寻找开户单位。目前,信用社的结算功能相对比较滞后,不能适应用户的需求,而我行的网点主要集中在城里和少数镇,可以从中挖掘不少优质客户。二是挖他行存款,瞄准单位找关系,全面出击。加强服务,全面提升跃进路分理处的知名度。
4、服务是银行的生命线。要使第一位员工认识这一点,促进服务的深层次、高水平、全方位发展,增强银行在同业之间的竞争力,现代的银行不能在简单的停留在微笑服务,要在服务质量上下功夫,主动与客户建立一种良好的感情关系,形成以客户为中心的经营理念,想客户所想,急客户所急,让客户真正感受到我们分理处的优越性。
5、内抓管理,外树形象。“没有规矩不成方圆”,加强员工政治思想理论和业务操作制度的学习,用制度来规范行为,提高工作效率,同时,找准客户需求与我行制度的结合点,服务好客户,锻炼出一支业务过硬,作风优良的队伍。充分利用宣传工具,鼓励员工反映好人好事在新闻媒体上进行报道,扩大社会影响。
各位领导、各位评委,我来参加这次竞聘是责任感和使命感的驱使。不管成功与否,我将一如既往为工行发挥自己的光和热。
谢谢大家!
农业银行资产负债管理处岗位竞聘演讲稿4
各位领导、各位同事:
大家好!
今天,我怀着十分激动的心情参加这次竞选演讲。首先请允许我向各位领导,各位同事表示衷心的感谢!感谢你们给了我这次展示自我和施展能力的机会!我将珍惜这次锻炼提高的机会,勇敢地走上讲台,接受大家的检验和评议。
我叫某某某今年某某岁,20某某年某月某日有幸来到我们公司从事二手房销售工作至今,刚下分行时我很荣幸的分到了某某某分行,在某某某经理旗下做一名普通的经纪人,某某是我对某某地产的第一印象,整齐的服装,整体的素质,每人一台电脑,每人一部电 话,当时我眼前一亮有一种回到家的感觉,我在心里下定决心一定要在这家公司找到真正的自己做好的自己,我第一个月向某经理保证的目标是一万元的保底任务,记得当时我姐问我:以前你做过定一万的目标是不是太少了?我的回答是我这个月的目标就是转正,由于我以前就在某某某附近呆过,所以做的还是很顺利的,第一个月我完成了1某某元的业绩,完成了自己月初时一个小小的承诺,在某某的时间很值得我去回忆和珍惜,但只有短短的一个多月我就被调配到了某某分行,经理也由某姐换成了某某某同志,我当时的心情很糟糕,因为在我心里还没有过够在某某的点点滴滴,经过不断的反思我的心态终于调整过来了,某某在我心里一直都是一个海一样的大市场,我非常的熟悉这里的一切,因为我的母校就在距离公司1不到的地方,所以我很快的就适应了某某的工作生活,第二个月我们队整体都报了业绩我们相对来讲老一点的员工每个人报了3万元的保底任务,记得我们刚报完业绩时某某某同志曾开玩笑似的对我们说是不是都想钱想疯了,但那一瞬间我却在每个人眼里看到了那样坚定的一种信念,经过我们的不断努力和每天的疯狂待看,月终我们的收获是我以4万九千多的业绩拿下了月冠,某某某以3万多的业绩取得了第三,月会的时候我们举杯共庆,我们潸然泪下,第三个月我给某某某报的任务是两万当月完成9千很遗憾,月末时我很荣幸的被某总提升为某某二组经理,在做经理的第一个月我们组别做了7万多的业绩,虽然没有完成公司下达的任务,但我们相信自己已经努力了,两个月的经理生涯让我对我的团队充满了信心,看到了希望,我现在就是要不断的证明我自己可以,我的团队更加可以;
假如我竞聘成功:我会利用最短的时间不断的丰富自己的能力,让自己成为一个真正适合带领团队的优秀管理者,以身作则做好每一个细节起到带头作用,严格要求自己让员工发自内心的信服我,关心身边的每一位员工让他们深知我一直和他们在一起,新人是最需要我们照顾和关心的人,我会认真的向他们讲解关于二手房的一切相关知识,自己接到客户手把手交给新同事,争取在最短的时间内让他们能转正,可以独立做单,往往新人刚入职时都是干劲十足,他们会因工作的条理性而觉得充实,我会尽心尽力的指导他们工作的每一步,让他们早日成为一个有能力的经纪人,新人的忙碌冲劲很影响那些死猪不怕开水烫的老员工,他们会因为新人的好成绩而惭愧,会从新提起高昂的战斗力,一步一个脚印的走下去我相信通过大家的努力成功其实很容易!
假如我竞聘失败了:我会通过这起竞聘从新的认识自己,认真的思考问题到底出现哪里,找到自己身上的不足,对症下药,服从领导的一切安排,踏踏实实做事,不断的提升自己,用自己的努力取得的成果!
各位领导,各位同事我竞聘这一岗位的优势有如下几点:
最后请公司领导综合我我这半年来的工作表现和销售业绩给我本人做出客观,正确的评定。
农业银行资产负债管理处岗位竞聘演讲稿5
尊敬的各位领导,各位评委,各位同事:
大家好!
首先感谢党组给予我展示自我的舞台和施展才华的机会!中层干部实行公平、公正、公开地竞争上岗,这是深化人事制度改革的重大举措,也是我办加强干部队伍建设的有益尝试。我一是拥护,二是支持,三是参与。我将珍惜这次提高自我、锻炼自我的机会,勇敢地走上台来,理解大家的评判。
我叫某某,某某市人,生于1966年1月,1983年考入电子技术学院电子计算机工程专业,1986年加入党组织,1987年本科毕业,获工科学士学位。
由于上过大学,当过兵,我的个性特征,能够说是文武兼备,刚柔相济,具有日本西铁城石英表的风格——“温文尔雅,豪迈奔放”。
这天,我竞争的职位是综合科科长,理由有三点:第一点,我认为这有利于提高自我的综合素质,全面发展自我。古语说得好:流水不腐,户枢不蠹。我在大学期间一向从事共青团的工作,分配在某某警备区机要科后,从事技术工作,多次参加技术比武,荣立过三等功。在司令部管理科期间主要从事机关日常管理工作和5个直属连队的政治工作。1995年转业到编办,1997年主持行政编制科业务。
每一次地域的变迁和工作变化,对我人生阅历的增长和潜力的培养都是一次难得的机遇。我觉得越是新的工作环境越富有吸引力和挑战性,越是能够学到新知识,增长新才干,开拓新视野,挖掘新潜力。挑战与机遇同在,压力与动力并存,这次竞争新的岗位,目的就在于锻炼自我,获取多方面实践经验,提高自身综合素质。
第二点,我认为自我具备担当该职务所务必的政治素养和个人品质。
第一,我的敬业精神比较强,工作认真负责,勤勤恳恳,任劳任怨,干一行,爱一行,专一行。尤其是13年的军旅生涯,培养了我严明的组织纪律性、吃苦耐劳的优良品质、雷厉风行的工作作风,这是干好一切工作的基础。
第二,我思想比较活跃,理解新事物比较快,爱学习、爱思考、爱出点子,工作中注意发挥主观能动性,超前意识强,这有利于开拓工作新局面。?
第三,我办事稳妥,处世严谨,在廉洁自律上要求严格,这是做好一切工作的保证。?
第四,我信奉诚实、正派的做人宗旨,能够与人团结共事,而且具有良好的协调潜力。
第三点,我认为自我具备担当此任所务必的知识和潜力。?
从综合科的职能看,综合性较强、职能繁杂,担负着政工、办公室内务,文字综合及机构的管理等多项工作。综合科长务必具备必须的政策理论水平、文字综合潜力、组织协调潜力和管理经验。从我自身素质和潜力看,我认为能够履行好上述工作职责。?
第一,我具备必须的政策理论水平。由于参与了上一轮机构改革工作,并主持行政科业务工作,熟悉机构编制管理政策,加之平时注重学习,尤其是注意收集报纸杂志上有关大政方针政策的信息和动向,因此能够在工作中把握正确的方向,持续较高的政治敏锐性。?
第二,我具备必须的文字综合潜力。本身具有良好的文学基础,加之长期机关工作的锻炼,尤其是近年来编办领导的加压和培养,使我兼备文字方面的潜力和优势。现已构成十余万字的文字材料,每年都有一篇文章在省级以上的刊物发表。?
第三,我有必须的组织协调潜力和管理工作经验。综合科的工作,除财务外,其他所有工作我都在不一样时期不一样程度地实践过。政治工作、机关内部管理工作、保密工作、接待工作等,我都曾在三亚警备区司令部机要科和管理科期间,积累了必须经验。我对机构的管理和年报统计工作更是轻车熟路,曾完成百余家机构设置、调整的批复,亲手建立了机构编制管理的数据库系统。?
以上决定了我能够更快地进入综合科科长主角,开展工作。如果我能够竞争上综合科科长这个职位,我将在党组的领导下,坚持“一个原则”,实现“两个转变”,抓好“四项工作”。具体地讲
(一)坚持“一个原则”?
就是坚持“上为党组分忧、下为干部服务”的原则。综合科工作千头万绪、纷繁复杂,涉及到政工、机构管理、调研、文秘、档案、信息、财务、后勤服务等等,既是“忙家”、“杂家”,又是“管家”,很多具体的事情涉及到干部的切身利益。因此,务必把服务于党组的“中心”工作和服务于干部群众作为工作的出发点和落脚点。把“参与政务”、“管理事务”、“搞好服务”三大职能统筹兼顾,合理安排,做到:调研围绕中心转,协调围绕领导转,服务围绕大家转,信息围绕决策转。从而使工作目标更明确,重点更突出。
(二)实现“两个转变”
一是实现主角的转变。即由在行政编制科时一个人独立工作向组织领导者主角转变。既当指挥员,又当战斗员,带领综合科全体同志,思想上同心,目标上同向,行动上同步,事业上同干。发挥整体优势,创造一个良好的工作氛围。?
二是实现思维方式的转变。从原先的“领导交办,办就办好”的思维方式向“怎样去办,怎样办好”的方式转变,围绕党组中心工作制订科室工作计划,有安排、有检查,保证工作落到实处。?
(三)抓好“四项工作”?
一是抓好学习强素质。在党组领导下一方面抓好政治理论的学习,一方面抓好业务知识的学习,同时还要抓好科技等其他知识的学习。只有不断地学习,才能不断地提高干部的综合素质和整体素质。?
二是抓好调研摸实情。综合科要为领导决策带给服务,当好参谋助手,这就要求我们务必把调研工作作为一项重要任务来抓。务必在充分的调查研究的基础上,为机构改革方案的制订,各项实施方案的出台,机构调整的各项意见,带给准确真实的依据。?
三是抓好制度促管理。我办“三讲”教育开展以来,办公室很多管理制度得以制订、补充和完善,如何将这些制度落实,并根据形势发展需要加以修定,这将是综合科的一项长期而重要的工作。作为综合科科长,必须要在党组的领导下,将制度落实工作常抓不懈。?
四是抓好勤政树形象。编办是党委、政府的职能部门,只有勤政、廉政,才能持续在社会上的良好形象。作为综合科科长,务必以高度的职责感,加强自身的勤政廉政建设。具体地讲,在廉政上要做到“三有三只”,即:有权不滥用,只求搞好工作;有钱不乱花,只讲自觉奉献;有成绩不骄傲,只想如何开创新局面。在勤政方面,做到“三勤”。一是腿勤,不怕多跑路,不怕多流汗,舍得花气力,把工作做实做细;二是脑勤,勤学善思,注重研究剖析矛盾,解决工作中的难点问题,为领导多出点子,多献计策;三是嘴勤,多向领导汇报状况,多向各科室和有关部门通报状况,加强沟通,密切协作,树立廉洁高效的社会形象。
各位领导,各位评委,各位同事,古人说:“不能够一时之得意,而自夸其能;亦不能够一时之失意,而自坠其志。”竞争上岗,有上有下,无论上、下,我都将以这句话自勉,一如既往地勤奋学习、努力工作。最后,我想用一句歌词来结束我的演讲:“你选取了我,我选取了你,让我们一齐风雨兼程,跨越九九。”
多谢大家!
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“新常态”一词最早源自2009年初在美国举行的“探讨危机后美国各个经济领域复苏和发展新模式”的论坛, 美国太平洋基金管理公司首席投资官罗格斯和总裁埃利安, 在发言中用“New Normal”一词来形容全球金融危机爆发后经济可能遭受的缓慢且痛苦的恢复过程。
习近平总书记在2014年亚太经合组织工商领导人峰会上发表主旨演讲时, 首次对“中国经济新常态”进行了阐述, 指出中国经济新常态的三个主要特点:一是经济从高速增长转变为中高速增长;二是经济结构不断优化升级, 第三产业消费需求逐步成为主体, 城乡区域差距逐步缩小, 居民收入占比上升, 发展成果惠及更广大民众;三是从要素驱动、投资驱动转向创新驱动。
二、经济常态下商业银行面临的趋势与挑战
(一) 经济增速回落, 银行业规模增速回稳
银行资产规模增长的主要原因是经济规模的增长。新常态下, 受经济放缓、利率市场化、金融脱媒等多重因素的冲击, 银行业资产持续多年的高速增长也将不复存在, 取而代之的是中高速增长。2014年金融机构人民币各项贷款同比增长14.5%, 比前5年平均增速下降了6.5个百分点。以往银行业发展“水涨船高”的便利条件已经不再具备, 增长速度回稳将成为银行业的一种长期趋势。
(二) 产业结构的调整, 影响银行信贷的投向
新常态下, 随着经济结构不断优化升级, 过去“粗放式”发展方式逐步转化为依靠科技创新驱动。在这个过程中, 产能过剩行业如钢铁、有色金属、建材、化工、纺织等传统行业将经历去产能周期, 将逐渐被一些新兴产业所取代, 如电子、信息、生物工程技术、新材料等行业。这些新型产业将会逐渐成为银行信贷资源的投向重点。
(三) 信用风险加大, 不良贷款率上涨
新常态之下, 一些传统的制造企业, 如纺织业、有色金属冶炼工业、金融制品业等工业, 受经济结构的调整和环境治理力度的加大, 生存发展空间受到挤压, 甚至面临关停的压力。由此造成生产能力出现相对甚至绝对过剩, 致使企业还贷困难, 进而导致银行资产质量严重下降, 典型表现就是银行业不良贷款余额和比率持续“双升”。截至2014年末, 我国商业银行不良贷款余额达8426亿元, 已连续12个季度上升;不良贷款率为1.25%, 较年初上升0.22个百分点。今后一段时间, “两高一剩”领域的金融风险可能会继续扩大, 银行业资产质量将承受更大压力。
(四) 互联网金融加大了对传统银行业的冲击
随着互联网技术的发展, 互联网金融逐渐打破传统银行业一统天下的局面。互联网金融主要包括第三方支付、在线理财产品的销售、金融中介、金融电子商务等模式。与传统金融相比, 互联网金融具有更大的便捷性和灵活性, 因此更容易被大众所接受。支付结算方面, 据调查显示, 2014年我国的第三方支付总额有80767亿元, 同比增长50.3%。投资理财方面, 2013年5月上线的余额宝, 仅用短短一年多时间, 管理资产规模接近6000亿元, 客户数量突破1亿。
(五) 利差逐渐收窄, 传统存贷业务利润率下降
自2013年7月20日起, 央行全面放开金融机构贷款利率管制, 我国的利率市场化改革拉开序幕。2015年10月24日起, 央行不再对商业银行和农村合作金融机构等不再设置存款利率浮动上限。一方面, 利率市场化有利于促进银行之间的公平竞争, 提高商业银行经营的自主性, 提升商业银行的管理水平;另一方面, 随着商业银行间竞争加剧, 商业银行存贷利差缩小, 盈利能力受到巨大冲击。国外金融改革的经验表明, 利率市场化必然伴随着存贷款利差收窄的现象。2015年以来, 我国央行已经实施五次降息。可以预见, 随着利率市场化程度逐步提高, 利差将进一步收窄, 传统存贷业务利润率进一步下降。存贷业务市场的竞争也转变为价格的竞争, 利润空间不断压缩。对此, 我国的商业银行及时地认识到问题的严峻, 第一时间做出改变, 开放个性化的金融服务, 增加了非利息的收入。但这种创新的意识, 还是与发达国家相差甚远。
三、经济常态下商业银行资产负债管理策略建议
面对经济新常态, 商业银行的改革已经迫在眉睫。商业银行必须摒除以往的旧思维, 改革以往粗放式的经营方式, 更加注重资产负债的精细化管理。
(一) 合理安排负债, 优化资产负债结构
优化商业银行的资产负债结构, 确保资产和负债之间在总量、价格和期限上匹配。一是合理安排各项存款的比例, 调整负债的期限结构, 使不同期限的负债与相应期限的资产保持大体上的一致, 确保资产最大限度发挥效益, 减小负债偿还风险。二是丰富负债种类, 扩大金融债券业务。各种存款属于被动型负债, 该负债在资金来源中比重过高, 将不可避免的影响银行负债的稳定和灵活调整。而各种金融债券的发行可以增加资金来源的稳定, 提高银行的盈利水平, 是被动型负债的有益补充。
(二) 盘活信贷资金, 优化贷款投向
目前, 我国商业银行贷款存量规模已经很大, 2015年本外币贷款余额已达99.35万亿元。但传统行业多, 新型行业少, 流转速度慢, 信贷资金沉淀现象严重。一是提高信贷资金配置效率。要通过加强贷款期限管理、推进信贷资产流转等多种手段, 加速贷款流转, 提高贷款效益, 尤其重点关注产能过剩、低端落后、效益低下的企业中信贷资金的使用效益。二是调整贷款投向。对于国民经济发展战略型新兴产业、中小企业、小微、“三农”等, 要加强信贷投放力度。要加大消费信贷的比重, 除个人按揭贷款之外, 拓展其他消费信贷领域, 提高零售客户的比重。
(三) 积极探索创新不良资产处置模式
一是要争取重组不良资产。对已出现不良的企业, 商业银行应根据企业是否符合国家新兴行业战略发展方向, 产品是否具备核心竞争力区别对待。如果企业数据新兴行业, 产品及技术具备核心竞争力, 具备盈利的能力, 就不宜采取简单粗暴的方式直接抽离贷款, 可以在控制风险的前提下, 积极支持企业改制、兼并与重组。在重组过程中, 商业银行可以利用掌握的信息和资源优势, 为债务企业提供债务重组和债转股服务, 为战略投资者、风险投资者提供投资咨询和搭桥贷款服务, 促进不良资产的重组和转化。二是探索处置不良资产的有效机制。充分利用金融资产管理公司和各省陆续成立的地方资产管理公司等渠道, 探索不良贷款批量化、市场化处置的有效机制。比如可以将一个地区的不良资产整体打包, 委托一家信托公司, 利用信托公司的特殊人脉优势和信托功能对债权予以清收。
(四) 加强表外业务创新
表外业务不列入商业银行资产负债表内, 不影响其资产负债总额, 但影响银行当期损益。与传统存贷款业务相比, 表外业务具有成本低、风险小、规避资本管制、增加银行利润、转移和分散风险等优势。大力发展表外业务, 是商业银行面临的必然选择。商业银行要在风险可控、合规经营的前提下, 积极拓展业务范围, 增加业务品种, 开辟新的盈利渠道。如充分发挥商业银行网络资源优势, 大力发展各种代收费、代保管、代理保险等业务;利用商业银行的信息和信用优势, 大力开展对客户的各种信息与信用咨询业务;积极创造条件, 利用国有资本重组的历史机遇, 发展理财顾问业务。
摘要:随着社会的发展, 我们国家的经济正在进入增长动力切换、经济结构调整和发展方式转变的新常态, 这样的发展对我国银行改革有着举足轻重的作用。在商业银行经营管理过程中, 资产管理为重中之重。所以在我国的经济新常态下, 不断去研究和不断重视资产负债管理, 有利于提高银行的展望性、高效性和专业性, 让商业银行焕发出新的动力, 实现我国的经济金融稳定性、可持续发展性。本文主要从新常态的内涵出发, 分析经济新常态对商业银行资产负债管理的影响, 并论述对此采取的措施。
关键词:经济新常态,商业银行,资产负债管理
参考文献
[1]吴建亚.现阶段我国农村商业银行的市场定位和发展战略[J].金融论坛, 2004 (08) .
[2]潘小明, 李杰.股份制银行投行业务的市场机会和管理模式[J].金融论坛, 2011 (03) .
【关键词】农村商业银行 资产负债管理 管理问题 管理方法
一、商业银行资产负债管理的原则
(一)规模对称原则
规模对称原则又叫做总量对称原则,商业银行在对资产和负债进行管理过程中需要遵循这一原则,这样才能保障管理的均衡性,提高银行资产负债的安全性。除此之外,规模对称原则还可以增强资产负债的流动性,帮助银行获得更多市场利润,实现银行资产的优化配置,为今后商业银行的发展奠定良好基础。
(二)结构对称原则
结构对称原则一般又被称为资产分配原则,该原则指导下银行需要按照负债结构、资金来源的流转速度对其资产结构、期限、对象、利率进行分析,以确保商业银行的市场地位。结构对称原则要求银行在进行资产负债管理时偿还期限尽量保持对称关系,从而保障银行现金流的稳定性,同时银行成本负债要与成本资产相对应,以确保银行资金运行的安全性,为商业银行赢得更好的发展市场。
(三)成本收益原则
商业银行在运用该原则进行资产负债管理时,选择的产品投资应当与收益、成本相对应,这样才能保障收益的合理性,最大限度降低银行管理风险,提升商业银行的发展水平。成本收益原则指导下,商业银行需要根据资金来源、成本、期限、收益等数据设计出科学的投资模式,真正做到分化风险,以保障银行的稳定性。
二、农村商业银行资产负债管理存在的问题
(一)金融创新环境不足
当前我国农村商业银行的金融创新环境不足,利率市场化改革还在继续推进,一定程度上会影响到银行的自主调节能力,从而增加农村商业银行承担利率的风险。除此之外,我国农村商业银行目前还不能有效通过利率来改善自身资产负债管理工作,有时会受到金融市场的限制,不能做好金融产品的创新,也就不能运用期权、利率掉期等方法来进行风险转移,一定程度上会影响到资产负债管理质量,不利于银行的长远发展。
(二)资产负债管理水平较低
农村商业银行资产负债管理水平较低是影响其发展的重要因素之一,主要表现在两个方面:一方面该银行资产负债管理过程中依然采用比例管理和风险加权资产管理两种方式,不能体现出商业银行的特色,有时还会受到一定的限制,从而降低银行自我发展的动力,不利于提高农村商业银行的市场竞争力;另一方面农村商业银行资产负债考核指标不够科学,许多数据缺乏均衡性,不能真实反映银行的负债管理情况,从而给银行资产负债管理带来巨大风险。
(三)银行负债结构不够合理
就目前状况来看,农村商业银行的负债结构不够合理,比如银行资金运用不科学,国债用途受到限制、二级市场自由度不高、信贷资金所占比例过高等,都给农村商业银行资产负债的管理工作带来巨大压力,从而影响到银行的正常发展。又比如,农村商业银行资金来源稳定性不足,尤其是在利率管制作用下,银行资产负债结构的调整难度较大,相关人员不能按照负债管理要求开展工作,从而增加农村商业银行资产负债管理风险。
三、提升农村商业银行资产负债管理水平的有效策略
(一)做好金融创新工作
与西方国家相比,我国商业银行金融创新工作不够成熟,有着较大的提升空间。农村商业银行成立时间相对较晚,要想获得更好的发展市场,就要做好金融创新工作,提高客户对银行金融产品的信任度,以增加农村商业银行的市场竞争力。从政府方面来看,相关部门要给予商业银行发展更多的优惠政策,比如要优化利率市场环境,帮助银行降低自身发展风险,为他们创新金融产品提供良好的社会环境,以激发商业银行的市场发展活力,满足他们资产负债管理需求;从银行角度来看,商业银行要结合自身客户特点开发出很对性较强的金融产品,提升产品的吸引力,以满足客户的金融需求。银行也要积极引进国际先进技术,比如实现比例指标有偿转让、经济资本有偿使用等,以提高农村商业银行的资产负债管理质量,为今后该银行的金融产品创新打下打下良好的基础。
(二)提升资产负债管理水平
农村商业银行要想提升资产负债管理水平,就要从三个方面出发:第一,要建立科学的资产负债管理制度,比如要明确资产负债比例指标、规范资产负债管理流程、提高管理人员专业素质等,从而降低资产负债管理风险,满足今后农村商业银行的发展需求。第二,优化资产负债管理技术手段,比如要积极引进信息管理系统,实现农村商业银行资产负债管理的信息化,更好保障相关数据的准确性,提高管理工作效率,实现农村商业银行的现代化发展目标。第三,要完善银行的定价机制,比如在对金融产品定价时,银行需要充分考虑资金供求、目标效益、资金成本、市场竞争等因素,然后在银行基准利率的基础上制定浮动价格,以满足资产负债管理的现实需求。
(三)调整银行资产负债结构
调整农村商业银行负债结构是今后该银行的主要工作之一,如果银行片面强调资产结构或者负债结构,可能会对其发展造成不良影响,不利于实现两者的平衡。因此相关人员需要从两个方面入手,第一要保障资产结构和负债结构配置的适应性,双方一方发生变化时另一方一定要进行合理调整,从而保障农村商业银行的利润;第二在资产负债结构调整中要有较强的风险意识,制定有效的风险应对策略,以满足银行中长期资产负债的管理,推动我国农村商业银行的稳定发展。
四、总结
综上所述,农村商业银行作为农村经济发展的重要组成部分,应该要做好资产负债管理工作,这样才能确保银行发展水平,推动我国农村经济的稳定可持续增长。在进行资产负债管理时,政府要为其创建良好的政策环境,银行自身也要不断改善资产负债管理方法,调整其负债结构,以增强农村商业银行的发展活力,最终达到该银行资产负债管理目标,为银行赢得更多市场利益。
参考文献
[1]龙军,张宏,程锐.我国商业银行资产负债管理实务研究——兼论利率市场化的冲击及应对[J].武汉金融,2014,01:58-60.
[2]曹麟,银磊.利率市场化下商业银行资产负债管理的变化及其应对[J].海南金融,2015,02:69-73.
[3]毛国英.利率市场化背景下商业银行做好资产负债管理的探讨[J].甘肃金融,2015,05:6-11.
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