银行信用卡发展存在的问题（精选8篇）
由于信用卡在我国发展的历史还不长，特别是发卡量从百万张跨越千万张、直至目前的上亿张，只用了短短五年时间，其中必然存在着诸多问题和风险，对此如不引起足够重视，相应的风险累积也可能酿成大的风暴。
一、关于信用卡业务发展中存在的不足与风险
1、法规制度建设相对滞后。目前，我国适用信用卡业务发展的主要规范性法律文件是中国人民银行于1999年3月1日颁布的《银行卡业务管理办法》。相关规定已与我国信用卡业务飞速发展的现状不相适应，从防范风险、加强监管以及打击信用卡违法犯罪等角度，缺少可操作性：第一，对信用卡发展过程中产生的新问题，如委外发卡、委外催收等目前众多发卡行已实际运用的业务发展模式的监管、规范尚处空白；第二，对信用卡发展中业已存在且日趋严重、危害性较大的问题，如非法套现等，尚没有明确定义和衡量标准，致使银行和执法机关在实际工作都面临着界定难、取证难的问题，给不法分子钻法律漏洞提供了机会，为违法经营活动创造了条件；第三，有关法律法规对信用卡犯罪的打击和威慑作用较突出，但对那些尚不能定罪的信用卡违法行为，惩戒手段和力度却显不足。有关部门对银行信用卡发卡有风险警示，但对消费者的权益保护并不明晰。
2、个人信用体系亟需完善。社会信用体系严重滞后也是制约信用卡业务进一步良性发展的另一个突出问题。首先，目前已投入使用的人民银行个人征信系统，数据主要来源各商业银行，在实际运行中尚存在数据更新不及时、信息滞后等问题，难以据此对个人信用状况做完整、准确的判断。其次，由于我国个人信用体系的建设尚处初建阶段，虽已实行了个人存款实名制，但是因涉及个人隐私、部门利益等原因，至今尚未真正建立对自然人的身份、收入来源、各项金融资产、个人可用于抵押的其它实物资产以及过去的信用状况等情况进行评估和调查的制度。再次，目前各银行在调查申请人的资信状况方面缺少可采信的客观依据，存在难度大、成本高且不全面等实际困难，不能有效预防各类信用风险的发生，特别是欺诈、恶意透支等风险有上升趋势。
3、对特约商户的管理缺乏有效制约。特约商户违规操作已成为目前信用卡重要的风险源之一。由于目前特约商户市场竞争激烈，出此考虑，银行往往对特约商户违规造成的损失比较迁就，缺乏有力的制约措施。一些不良商户（特别是夜总会、卡拉OK厅等娱乐场所）还趁机与社会不法分子勾结作案欺诈银行，如安装POS机进行套现，对伪卡、假卡识别不力等，给发卡行或清算银行造成了重大风险和损失。
二、关于商业银行经营中存在的问题和风险
1、规模和效益不对称，制约了发展空间。从国际信用卡市场的发展经验看，信用卡具有“规模经营”的特点，即只有达到一定的发卡量才可能实现盈利。然而，当前我国虽然大
多数发卡行规模已达百万，个别行业龙头如工行、建行、招行还突破了千万张大关，但盈利状况都不尽如意。造成这种规模与效益不对称的主要原因：一是无序竞争、营销过度而带来的严重的资源浪费，导致银行发卡成本居高不下；二是在激烈的市场竞争压力下，盲目追求规模效应，致使各银行大打价格战，几乎都放弃了年费这一重要的收入来源；三是量入而出的传统理念依然牢固，在一定程度上也制约了利息收入的快速提高。目前，除招行外，大部分银行信用卡业务收入主要来源于商户回佣及跨行交易等其它业务收入，而且这些收入也同样受制于持卡人消费能力和已发卡的动卡率不足的客观现实。
2、发卡门槛降低，潜在风险增大。2003至2007年的5年间，中国内地信用卡发卡量从300万张飙升到9000多万张。为了扩展业务，银行信用卡的扩张方式多样化，被动办卡现象日益普遍。与信用卡发展前期办卡手续复杂、申请人综合要求较高的审慎发卡理念相比，现在发卡的门槛可谓是一降再降，办卡手续也极为方便。最典型的例子，就是在校大学生虽无稳定收入来源，但被各发卡行视作潜在的目标客户，仅凭身份证和学生证就可申领信用卡。发卡门槛降低、审核把关不严，是目前整个信用卡行业的通病。重规模、轻质量，不能有效区分潜在客户，对客户授信未予以严格把关，多头授信所引发的持卡人信用风险以及诸如套现等各类利用信用卡进行违法犯罪活动和针对信用卡的各类投诉有明显上升的趋势。这不但使各发卡行后期的催收难度增加、追讨成本加大，从而面临资产质量下降的风险，而且会使发卡行面临比资产损失更大的风险，即来自社会舆论的压力和整个商业银行商誉受损的风险。
3、引发道德风险。银行作为经营货币业务的特殊高风险行业，道德风险的防范历来是其内控工作的重中之重。然而，目前国内信用卡发展过程中，大多数发卡行所采用的量化考核办法（根据我国商业银行特别是国有银行的经济体制，各级管理者对上负责，首要任务实完成指标，奖金可以上不封顶，而一旦发生风险，处罚数额最多也就区区几千元，责任认定在绩效考核中风险占比很小），鞭打快牛，上有指标考核，下有奖金刺激，大大弱化了内控管理和合规经营的约束力。
银行信用的缺失在一定程度上破坏了金融市场的有序性、公正性和竞争性, 给金融发展环境造成许多不利影响。目前, 银行界逐步从“存贷款”管理转移到以“风险管理”为主线的管理体系, 并且开始引进国际一流银行全面风险管理的理念、方法与技术。作为银行业面临的首要风险, 信用风险引起了银行业的高度重视。然而, 在具体信用风险管理工作中, 信用风险管理不仅是技术、方法、规程和手段, 更重要的是培育一种信用文化, 是使大家在同一种文化的背景下有统一的认知、统一的行为模式。信用文化背景的建立比信用风险规章制度的建立更难, 但比规章制度更有效。我国的银行业在建章建制上不比国际同行差, 缺少的是理解、支持并最终贯彻执行的信用环境、信用文化。可以说, 分析银行信用缺失的现状、原因, 对建立银行信用体系十分有益。
一、我国商业银行信用风险管理存在的问题
(1) 社会信用环境亟待改善
目前, 在经济领域中, 不讲信用现象屡见不鲜。少数人、少数企业、少数地方, 不讲信用, 不诚实守信在某种程度上成为一种生存手段。当不诚信在一些时候比真诚信具有更大的生存优势时, 就可能导致更多的人、更多的企业、更多的地方在更大的范围内不讲信用, 不守诚信。不诚信现象渐渐地向银行蔓延, 影响银行信用, 造成银行贷款被逃废、信用卡被恶意透支、银行承兑汇票到期不能承兑等银行信用风险市场发生。
(2) 相关的监管体系尚不完善
首先, 相关的管理机构的管理机制有待完善。我国商业隐含的主要监管部门——银行监督委员会目前正有以合规性监管为主转向以风险性监管为主, 在风险防范与化解方面发挥了越来越大的作用。但由于时间较短, 经验不足, 目前仍停留在表层阶段, 特别是以市场创新为主的银行业务监管跟不上, 给商业银行带来很大风险。
另外, 宏观经济制度也不够完善。金融、投资、财政和社会保障制度中还存在较多不健全、不合理的地方, 造成“财政挤信贷、投资挤信贷、保障挤信贷”的现象。
(3) 缺少第三方中介机构
在现代金融体系中, 一些市场的中介服务机构对风险管理发挥着重要的作用, 如信用评级机构、审计事务所、律师事务所及其他金融信息和管理技术咨询公司等。这些中介服务机构和信息咨询公司为保证投资者获得真实、及时、全面、公正的市场信息, 减少由于信息不完全和不对称而造成的道德风险, 同时为提高中小投资者的风险决策水平提供了有利的条件。不过就目前来说, 我国在这些中介服务机构的建设方面还很落后, 例如, 我国还没有建立起自己的具有权威性的信用风险评级机构, 而我国现有的与银行业务相关的会计、审计以及法律事务所的运作又尚欠规范, 容易受政府和企业的影响, 不能有效全面地反映出企业财务和风险信息。
(4) 商业银行内部信用风险管理体系不完善
首先, 公司治理结构还不完善。公司治理结构是对商业银行所有者与经营者之问关系的一整套制度的安排, 是商业银行内部组织结构和权力分配体系的具体体现形式。而我国商业银行控制权的垄断很难避免, 商业银行治理构架不健全, 决策执行体系构造不合理;监督机构有效性不足, 从而使得我国商业银行信用风险管理基础薄弱。
其次, 信用风险管理机制还不完善。现代商业银行信用风险管理体制的最大特征是纵向式的, 而目前我国的商业银行是以分行为经营单位的体制, 它致使我国商业银行的信用风险管理体制也都是横向的, 这种横向的管理体制造成了低效率。
二、加强我国商业银行信用风险管理的对策
(1) 加强宏观信用环境建设
加强宏观信用环境建设包括以下几个方面:尽快建立我国的宏观信用管理体系, 建立和完善信用信息的使用规范和失信处罚机制;注重政府对信用交易的监督和管理, 同时更要加强民间信用管理机构在信用管理中的重要作用;强化信用教育, 倡导信用至上。培养公民的信用意识, 在全社会加强诚实守信的道德教育。培养企业的信用意识, 使企业认识到良好的信用是最重要的无形资产。培养政府及其经济管理、司法部门的信用意识, 使他们认识到社会信用是建立规范的经济秩序的保证。
(2) 建立和完善外部监管体系
银监会作为我国商业银行的监管主体, 要合理设置内部职能机构和地域职能范围, 改变过去监管工作各部门或各地之间不协调的被动局面, 逐步形成完善、有效、规范化的监管新格局, 进一步完备与商业银行监管相适应的各类经济法规, 加强监督商业银行的资本足率、资产负债率、不良贷款率、信贷规模等经营指标。
(3) 充分发挥第三方中介机构的服务作用
目前, 我国由于信用制度还不完善, 信用评级市场尚处于初步发展阶段, 中介性的信用评级构还较少, 其业务范围主要包括金融机构资信评级、企业资信评级、贷款项目评级、企业债券与短期融资债券资信等评级、保险及证券公司等评级等。特别以中诚信、上海远东为代表的一些独立评级机构已经初步成为行业内的佼佼者, 并表现出较好的发展前景。然而, 与西方发达国家例如美国相比, 还存在着相当的距离。事实上, 在西方, 中介机构的主要功能是为市场服务提供信息, 它们是市场成熟和壮大的非常重要的一环。要想改变我国目前信用环境差的局面, 加强资信评估和建立资信信息的传播机制不失为一良策。资信评估机构如果能够客观、公正、独立地为企业和个人传导信息, 整个信用体系的建立就有了一定信息保障。美国的信用评估公司如穆迪公司和标准普尔公司的发展就是很好的例证。因此, 我们必须进一步规范审计事务所等中介机构的服务, 相关部门对其违规行为必须按照法定程序严格制裁, 提高中介机构执业报告的可信度。
(4) 建立有效的内部风险管理体系
首先, 应建立完善的内部公司治理结构。我国商业银行应从以下几方面优化内部公司治理结构:逐步调整和优化股权结构, 降低国有股权份额, 引导具有现代银行管理经验的国际战略投资者参股;优化董事会结构, 真正发挥董事会的决策功能;构建有效的长期的经营者激励与约束机制;加强信息披露制度, 扩大信息披露的范围, 提高信息披露的质量。
其次, 完善信用风险管理组织体系, 推行和改革风险经理制。近几年, 包括中国银行、中国建设银行等在内的多家商业银行都在推行风险经理制, 但我国商业银行风险经理制与国外同业尚存在较大差距。因此, 我国商业银行应尽快完善信用风险管理组织体系, 将职能风险经理从客户经理、业务风险经理中分离出来, 培养自己的职能风险专家。
(5) 建立企业征信制度和征信机制
首先要建立企业征信制度和征信机制, 加快规范征信数据取得和使用的法规建设。
其次要建立并完善企业的信用记录档案, 形成企业信用信息收集、整理、记录和使用的规范流程, 同时要建立健全企业信用信息数据库, 整合整个社会信用信息丰富企业信用数据, 将企业的社会信息、经营、财务、信贷、税收、司法等分散在各个部门的信息集中起来, 形成统一的企业信用档案, 对企业信用做出整体评价。再次要通过信息网络公开企业信用信息或提供企业信用状况查询, 使讲诚信的企业得到全社会的关爱, 即使付出很大的成本也能获得回报, 并得以发展壮大;使不讲诚信的企业失去市场, 失去合作伙伴, 失去银行信贷, 最终被淘汰出局。要在全社会形成“诚信发展、失信淘汰”的良好格局。
(6) 完善法律体系, 规范信用关系
要建立良好的社会信用体制, 除了靠道德约束, 更要靠法律规范。信用关系是市场经济中最重要的经济关系, 维护信用关系的严肃性, 要靠严密规定而且严格执行的法律和法规体系。近年来出台的一批基本经济法律, 基于市场经济要求, 对信用关系的规定有所加强, 但整体系统性还不够强, 还有未规范的空白领域。我国的立法机关应该尽快检查、修改并完善我国的商法体系, 建立、健全维护信用社会和信用经济的法律制度。
(7) 开办信用保险, 发展信用担保
开办信用保险, 降低银行信用风险损失。我国的商业银行应该与保险公司合作, 开办银行信用保险业务, 当银行信用发生风险时, 由保险公司提供一定的经济补偿, 从而降低银行信用风险损失。
发展信用担保, 为银行提供信用风险保障。银行在办理贷款、信用卡、信用证等信用业务的过程中, 为了提高债务人的偿债能力, 保障银行债权, 应督促债务人或第三人对银行的债务提供担保, 当发生银行信用风险时, 银行可以采取处置抵押物、质押物或向第三人追究连带责任等执行担保权利的措施, 收回银行的主债权及利息、违约金、损害赔偿金和实现债权的费用等。
参考文献
[1]、管敏、对我国商业银行信用风险管理的分析, 沿海企业与科技, 第82期
[2]、屈波、银行信用缺失表现、原因就对策, 西安金融 07年第1期
【关键词】农村信用社;金融创新;风险管理
中图分类号:F306.5 文献标识码:A 文章编号:1009-8283(2009)05-0297-01
1 引言
我国农村信用社自1951年成立以来,体制几经更迭,发展几起几落,饱受风雨沧桑,由小到大,由弱到强,正在成为支持三农和县域经济的金融主力军。但在曲折的发展历程、复杂的现实难题和难以摆脱的路径依赖之下,如何走出一条符合农村信用社实际并实现其全面协调可持续的改革发展之路,始终是一个需要不断探索的重大问题。党的十七届三中全会上,中共中央作出了推进农村改革发展若干重大问题的决定,对于50多年来扎根农村、服务三农的农村信用社,如何认清和把握新一轮农村改革发展形势,切实做到出手要快、出拳要重、措施要准,工作要实,充分发挥好农村信用社在推进统筹城乡发展中的金融主力军作用,不断加快自身改革发展,具有十分重要的意义。
2 我国农村信用社发展中存在的问题
2.1 资产质量低下
我国农村信用社由于信贷管理松散、制度落实不到位、执行标准不一,导致违规贷款、跨区贷款、以贷收息、无效担保抵押贷款等现象时有发生,沉淀了大量不良贷款。全国农村合作金融机构的不良贷款余额很高,不良贷款率较高。2003年年底全国农村合作金融机构不良贷款余额为5049.46亿元,不良贷款率29.38%;2007年底余額为6595.97亿元,不良贷款率为21.02%。加上大量的隐性不良贷款,实际上绝大部分省市信用社的不良贷款率高达50%以上。
2.2 人员素质低
我国农村信用社员工主要来源于以前的公社大队会计人员,基本没有什么文化,业务素质差,年龄偏大;或者是农业银行家属子女顶替、招聘而来,大都是初、高中文化,没有经过专业技术培训,很难适应农村信用社改革与发展需要;或者原城市信用社撤并时转入,基本上是家属子女,素质参差不齐,许多机构亲缘化比例已超过1/3,重要岗位的回避难以做到。这些员工整体的文化业务素质偏低,加上缺乏系统培训,使得农村信用社产品创新、管理创新和服务提升举步维艰,很难适应现代企业流程化、信息化操作和激烈市场竞争的需要。
2.3 业务手段落后
一直以来,我国农村信用社由于多级法人、网点分散、各自为政,业务和服务手段落后己成为制约业务发展的瓶颈因素,主要表现在系统内外的结算渠道不通,客户异地存取款极为不便;业务操作基本停留在手工操作或单机操作,缺乏支撑业务发展的现代信息网络系统,服务手段与其他商业银行相差甚远;金融产品和服务单一,业务模式陈旧,新产品推广不力,特别是电子银行、现代结算手段发展滞后,难以满足城乡经济中各类客户多元化的金融需求;缺乏统一的、正规化的机构网点形象,严重影响农村信用社的公信度和业务发展。
2.4 管理基础薄弱
在我国农村信用社的管理中,制度建设缺失,制度很不完善,执行标准不一,经营管理随意性较大,对业务经营缺乏有效的监督机制,对高级管理人员权力缺乏必要的制衡机制;违规经营现象突出,存款贴水、假冒名贷款、以贷收息、账外经营、弄虚作假等现象在很多信用社屡禁不止、积重难返,特别是一批高风险社面临着一触即发的风险;各种经济案件频繁发生,员工长期违规经营、惯性作案,内控建设、职工道德教育严重缺失,使农村信用社改革后案件高发势头很难在短期内完全遏制住。
3 加快我国农村信用社发展的策略
3.1 加快金融创新
一是创新发展模式,积极引入经济资本管理理念,强化资本对风险和效益的约束,做到发展规模与结构、质量、效益的有机统一,走集约经营、内涵发展和科学发展之路。二是创新金融产品,紧扣农村改革发展目标,抓住农业产业化向城市延伸、城市产业化链条向农村延伸这两个关键关节,适时推出适宜县域经济发展的新产品。三是创新营销机制,建立“以市场为导向、以客户为中心”的营销新机制,在细分市场基础上,锁定客户对象,建立信息档案,划定坚守红线,实施分层营销策略,以优化客户结构,提升赢利水平。四是创新服务方式,不断完善SC6000综合业务系统功能,为金融创新形成强大的科技支撑,为客户提供优质高效的金融服务,树立良好的社会形象。
3.2 深化农村信用社改革
一是加快推进产权制度改革,稳定县级联社法人体制,加快两级法人向以县为单位统一法人改革。加强不符合统一法人组建县级联社的政策指导,协调地方政府加大扶持力度,鼓励引进战略投资者,尽快达标改制。二是完善法人治理结构,进一步建立完善“三会一层”组织体系,规范运作机制,清晰界定“三会一层”和内设组织机构的权利和职责,健全各项规章制度和决策程序,逐步形成决策、执行、监督相互制衡和激励与约束相结合的法人治理结构。三是调整优化组织架构,县级联社要按照“管理权向上集中,产品经营和业务营销向下延伸”的原则,全面实施人力资源、资金、财产和财务“四个统一管理”,同时按照流程银行要求,构建以客户为中心的市场营销体系,逐步推行扁平化管理。
3.3 提高风险管理水平
一是县级统一法人要构建以风险管理委员会为核心、风险管理部门组织协调、各业务部门贯彻实施的“三位一体”风险管理组织体系。二是根据市场、业务、技术变化的特点和农村信用社现实情况,以及客户对产品服务需求的变化,对客户管理流程、产品管理流程、操作运营流程、财务管理流程、资金管理流程等进行全面梳理、调整和优化重组,把风险管理流程同步设计到业务流程中,实现风险管理与流程再造的全面融合与匹配,有效防范操作风险。三是遵循新的会计准则,逐步推行全面风险管理,建立风险管理战略,不断完善风险管理组织体系,完善风险管理制度,加强内部控制,形成和新会计制度准则协调发展、良性互动的机制,切实提高金融风险防范能力。
参考文献:
[1] 赵志芳. 农村信用社改革:发展是硬道理[J] . 时代金融,2008,(11).
[2]盖铭,杨秀萍. 农村信用社的融资地位和改革问题研究[J] . 消费导刊,2009,(1).
摘要：村镇银行的发展对于促进新型农村金融体系的形成，服务新农村建设具有十分重要的意义。但是，目前我国村镇银行在股本设置、政策支持、信用环境、金融监管、存款来源等方面存在一系列问题，阻碍了村镇银行的发展。为此，本文提出完善法人治理结构、加大政策扶持力度、优化经营环境、完善监管体系、拓展资金来源、加强金融手段创新等发展对策。
关键词：村镇银行 股本设置 信用环境 农村金融体系
村镇银行是经有关法律、法规批准，由境内外金融机构、境内非金融机构企业法人、境内自然人出资，在农村地区设立的银行业金融机构。主要为当地农民、农业和农村经济发展提供金融服务。
2006年10月，在国际上享有“小额信贷之父”、“穷人银行家”美誉的穆罕默德•尤努斯以其在孟加拉国创立的世界上第一家乡村银行——格莱珉银行获得诺贝尔和平奖。30年前他曾把27美元借给42名赤贫的孟加拉农村妇女，不久建立起孟加拉乡村银行，至今已形成一个有1200个分行、遍及4.6万多个村庄的银行系统，使400多万孟加拉农村的贫困人口脱贫致富。我国借鉴格莱珉银行成功模式，2006年12月20日，银监会出台《关于调整放宽农村地区银行业金融机构准入政策、更好支持社会主义新农村建设的若干意见》（下文简称《意见》），这是中国农村金融政策的重大突破。正是在这样的背景下，全国各地村镇银行纷纷建立起来。根据银监会统计数据，截至2008年底，全国已有105家新型农村金融机构获准开业，其中村镇银行89家，目前这些村镇银行总体运行良好。2009年2月1日，中央一号文件再次强调，在加强监管、防范风险的前提下，加快包括村镇银行在内的多种形式新型农村金融组织发展。这表明村镇银行逐渐成为服务社会主义新农村建设、支持地方经济发展不可或缺的力量。
我国村镇银行发展过程中存在的问题及原因分析
（一）股本设置欠合理且村镇银行股份制优势难以发挥
从村镇银行的股权设置看，虽然民间资金参与了新设的村镇银行，但是由于《村镇银行管理暂行规定》中明确规定，村镇银行的最大股东或惟一股东必须是银行业金融机构，并且最大银行业金融机构股东持股比例不得低于村镇银行股本总额的20%，这样，大股东对村镇银行占有的绝对控股地位，致使村镇银行在成立初期相当于大银行的一个分支机构，人员管理、业务经营诸多方面都受到约束，自主经营权难以发挥。另外，村镇银行注册资本金较低，导致其抗风险能力较弱，存款客户特别是一些大额资金不敢进入，影响了负债业务发展。此外，受最大贷款户比例不得超过注册资本5%限制，难以满足一些中小企业的信贷需求，影响其资产业务拓展。
（二）配套法规政策不健全
自从《意见》出台以后，中国银监会又陆续发布了《村镇银行管理暂行规定》等6项新型农村银行业金融组织的行政许可及监管细则，但是对农村新型金融组织的财政支持、税收优惠、业务管理等具体规定还没有出台，各地区的政策也不一样。具体表现为：一是国家税收政策扶持不明确，能减多少税、免税多少年没有规定；二是国家还未建立支农奖惩机制，对支农有突出贡献的单位，尚未建立激励机制，影响其支农积极性；三是中国人民银行支农再贷款尚未向村镇银行倾斜；四是村镇银行的不良资产处置能否享受国有商业银行的剥离、核销呆账和农信社的中央银行票据置换等政策，当前还未能明确。
（三）信用环境较差且贷款风险难以控制
农村信用环境是村镇银行业生存与发展的基础，但目前农村信用环境不容乐观。首先，村镇银行信贷支持的主要对象为弱势产业和弱势群体，他们对自然条件的依赖性很强，抵御自然灾害的能力较弱，在农业保险体系不健全的情况下，村镇银行的信贷资金存在严重的风险隐患。其次，由于认识上的误区，一些农民对政策产生了很强的依赖心理，凡是国家在涉农方面的政策举动都被认为是对农民的“救助”。部分农户认为在村镇银行借钱，可以先不用考虑归还，从而引发资金的道德风险。第三，担保机制缺失，村镇银行信贷资金的有效运作依赖于农村地区信贷担保体系的完善，但农村地区可用担保资源稀少，遏制了农村金融机构的资金供给，加之村镇银行发放的贷款多以信用贷款为主，极易形成信贷的道德风险。
（四）金融监管模式缺乏针对性且“严监管”难实现
当前银监部门对村镇银行采取“低门槛、严监管”的模式，“低门槛”即适当降低机构和业务的市场准入条件，增加农村地区银行业金融机构的覆盖面；“严监管”即强化监管措施，实行刚性市场退出约束。但是事实上很难将“严监管”这一目标落实到位。首先，目前的监管力量不够充足；其次，即使有足够的监管力量并采用目前通常的银行内部关系人控制的模式来对村镇银行实行严厉的监管，也可能因为管得过多过严，而使村镇银行失去应有的生机和活力。以退出机制的运用来看，村镇银行一旦出现经营风险，就启动刚性市场退出机制，其负面效应是很难预料的。而且，由于金融风险有着强烈的传导效应，因某一家金融机构非正常退出，则有可能引发区域性的金融**。
（五）业务类型有限且存款来源不足
目前村镇银行的收入主要来源于存贷利差。从存款的角度看，首先，村镇银行设立于我国广大的农村贫困地区，虽然是农民自己的银行，具有一定的本土优势，但由于这些地区受地域自然条件和开放程度等限制，居民收入水平不高，农民和乡镇企业闲置资金有限，客观上制约了村镇银行储蓄存款的增长。其次，村镇银行成立的时间较短，农村居民对其缺乏了解，与国有商业银行、邮政储蓄银行、农村信用社相比，农村居民对村镇银行的认可程度较低。再次，村镇银行网点少，现代化手段缺乏，对绝大多数农村居民的吸引力小。这就使得村镇银行存款来源少，制约其市场开拓及业务范围。
我国村镇银行健康发展的对策建议
（一）逐步完善法人治理结构
如果村镇银行改变目前由银行业金融机构作为最大股东或惟一股东的做法，就可以吸引更多的社会资本加快进入农村。例如：可以进一步放宽银行业机构发起人组建村镇银行的条件，探索境内外各类出资者，包括银行、保险、证券、信托、企业和自然人共同发起组建专司控股村镇银行的金融控股公司，逐步尝试由控股金融公司发起组建村镇银行，形成投资多元、主体多样、形式多种的银行格局，更好地为农村小额农户、农村种养殖专业户、农村及县域小企业等不同层面的金融需求者提供多种金融服务。
（二）加大政策扶持力度
村镇银行的支持政策应当明确。作为银行业的新生力量，特别是诞生于经济欠发达地区的支农型地方性银行，村镇银行在发展时处于明显的经营弱势，需要相关部门尽快出台关于税收、准备金、再贷款等各方面的支持或优惠措施。具体而言，第一，中国人民银行应给予村镇银行一定的支农再贷款支持，以扩大村镇银行的资金实力；第二，放松利率管制，允许村镇银行根据当地经济发展水平、资金供求状况、债务人可承受能力自主确立贷款利率；第三，对初创阶段的村镇银行减免营业税和所得税，支持其发展壮大；第四，加快建立农业政策性保险机构，为村镇银行的资金安全提供切实保障，并考虑建立村镇银行的联合银行；最
后，建立必要的风险补偿机制，建立村镇银行服务“三农”和支持新农村建设的正向激励机制。
（三）不断优化经营环境
首先，要大力改善当地信用环境，增加违约者的机会成本，培养和打造一批愿与村镇银行进行业务往来的客户群。第二，要加快农村个人诚信系统的建设，在全面采集个人信息的基础上为农民建立信用档案。同时，可以在试点村镇开展诚信农民评选活动，在农民诚信水平不断提高的同时，不断优化农村金融市场的发展环境。第三，要建立农村风险补偿与转嫁机制。按照“银行+保险公司”模式，开办由村镇银行放款、农户承贷、保险公司担保的贷款品种；或者按照“企业+农户+银行”模式，开办由企业和种养大户签订协议、农户给企业签订单、企业给农户贷款做担保的贷款品种。第四，要减少政府的不当干预，组建村镇银行要杜绝政府参股和干预管理决策，为村镇银行提供一个市场化的、充分竞争的发展环境。
（四）进一步完善监管体系
金融监管部门应引导村镇银行建立起完善的法人治理结构和银行组织体系，建立健全内控制度和风险管理机制，帮助村镇银行提高风险防范能力。第一，应建立严格的准入制度，加强村镇银行董事和高级管理人员任职资格审查。对申请开办村镇银行的个人或企业建立相应的举报制度，让公众对申请者的资信、品行进行评议。第二，要建立审慎的运营监管制度，对于村镇银行，考虑到其经营的高风险性和抗风险能力不强的特点，对其运营应坚持更为审慎的原则。比如资本充足率标准应该高于其他类型的银行业金融机构，贷款分类标准和流动性比率应更高，以保障其运营更安全，努力减少因经营不善可能给社会带来的负面影响。第三，要建立更为严格的信息披露制度。比如按季在当地主要媒体公布经营情况：主要客户名单、各项经营指标、各类监管要求等，由监管部门组织成立由监管者、专家和业内人士组成的经营评价机构，定期公布评价结果，将经营情况置于公开场所，使存款人方便查阅，借以增强市场对经营者、借款人、监管者的制约，向存款人提供充分的信息。
（五）努力拓展资金来源
首先，政府可以考虑对村镇银行开放更多的融资途径，以使其获得更大的资金支持，比如捆绑发行金融债券，可以吸收大额的协议存款等等。其次，可以利用各种媒体和平台向公众宣传设立村镇银行的意义和目的，介绍村镇银行开展的相关业务，正面引导公众充分了解并认可村镇银行；增强公众向村镇银行存款的信心。第三，可以不断设立村镇银行分支机构，加快村镇银行基础设施建设，以现代化的手段和优质的服务吸引客户的加盟。第四，村镇银行应及时了解农民、企业的生产经营状况，引导他们将闲置资金存到村镇银行。
（六）加强金融手段创新
从长远来看，发展村镇银行仍然需要创新金融工具、金融技术、金融产品来满足新农村建设的资金需求。首先，可以加强与商业银行的业务合作，通过对大中型项目的联合贷款，或者为县域同一产业链上的不同需求主体提供信贷支持，扩大金融供给规模；其次，可以参与县市、乡镇政府的新农村建设和城乡一体建设规划，加强与政府部门合作，扩大金融服务对象；第三，应探索多种担保、抵押方式帮助种养殖大户、专业农户、经济合作组织解决其资金需求，如经济林木抵押、土地使用权抵押、保单受益权抵押等，并在成本可算、风险可控的前提下，逐步推出与自身管理相适应、与“三农”和微小企业融资需求相匹配的金融产品和服务，包括保险、代理、担保、个人理财、信息咨询、银行卡等，填补农村地区金融服务空白，同时提升自己的盈利能力，增强自身竞争力。
参考文献：
1.李童.首家“草根银行”的标本意义.农民日报，2007-3-30
银行卡作为现代金融与信息技术相互融合的产物，作为一种记名无面值支付工具，因其具有功能齐全、轻盈易带、方便安全、低成本运行等优点，使其在商业银行业务中所占比重日益加大。它的推广和使用，对于减少现金的使用、改善流通环境、发展个人消费信贷业务等具有十分重要的意义。为进一步了解基层银行卡发展中存在的问题，促进银行卡业务更快、更好的发展，有效防范银行卡风险，近日，我们对红安银行卡发展状况进行了调查。
一、辖内银行卡业务发展状况
1、银行卡业务发展迅速。
随着信息技术的不断发展，银行卡的业务发展迅速，功能大大加强。现在的银行卡不仅可以办理大量的代收代付业务，而且也有较强的理财功能，包括通存通兑、自动转存、电话银行、手机银行、证券转账、证券买卖、外汇买卖、酒店约定、长话服务等等，越来越多的人开始接受银行卡。据调查统计：截止到本年10月末，红安县发卡总量已达到81856张，较去年同期增加6746张，增长15.6%，较年初增加5835张，增长12.5%；银行卡存款达到了1.02亿元，较年初增加6563万元，增长52.6%，较去年同期增加2532万元，增长30.2%；银行卡创收量达到52万元，较去年同期增加23万元。
2、银行卡使用领域进一步拓宽。银行卡业务的发展已经由积极增加发卡行、大量发行银行卡、不断开拓新客户的数量扩张型向细分产品和市场、定义产品和服务价格等内涵效益型转变，业务发展目标不断向增加市场份额、提高效益和实现利润的方向迈进。如红安农行，按照打造银行第一卡的口号，严格按照五抓要求即抓卡总量、抓卡维护、抓卡结算、抓卡创收、抓卡风险防范来经营银行卡业务。严格按照五个一的要求（即每个客户必须具备一卡、一户、一书、一号、一折）发卡，按照五位一体[即网点、POS（商户销售终端）、ATM（自动取款机）、网络银行、电话银行]的要求来优化用卡环境，在银行卡业务管理上要不断创新理念，制定出ATM、POS、网络银行等业务考核办法，全面提高服务质量，从根本上保证卡业务快速发展。截止到10月末，ATM机由原来的1台发展到2台，增长100%，POS机由原来的1台发展到3台，增长200%，发卡总量已达到29663张，较去年同期增加4373张，增长17.3%，较年初增加3641张，增长13.9%；银行卡存款达到了7189亿元，较年初增加2783万元，增长63.1%，较去年同期增加1876万元；增长35.3%，银行卡创收量达到33万元，较去年同期增加15万元。
3、银行卡业务城乡发展极不平衡。由于商业银行开出的“银联卡”，实现了国有独资商业银行之间及异地之间的通存通兑，这样，大大减少了现金流动，降低了银行营运成本，使用“银行卡”转账交易、存取现金，已成为人们的消费习惯。但营业网点遍及城镇和乡村的农村信用社还未开办此项业务，使得信用卡业务在乡村的推广受到了阻碍，城乡发展极不平衡。经调查，在农村，有的人只知其名，不知其物，更不知该如何办理，如何使用，更不相信小小的“银行卡”全国通兑通存，宁愿用看的见的存折，摸的着的现金。目前，人们的这种意识仍很淡薄，在春节期间，务工人员大量返乡，务工收入一部分是通过随身携带，一部分通过邮储汇兑。
二、银行卡业务发展中存在的问题
1、银行卡在全国范围内异地和跨行使用有待于进一步推广。首先，目前各行自成系统，资源不能共享，银行卡不能通用，客户使用不方便，不能实现一卡在手任我行。此外，跨行业务规范和标准的不统一以及业务规则和差错处理等办法的不统一，如贷记卡、准贷记卡在POS机上消费使用时，有的发卡行按照国际惯例规定不需要输入核对密码，只凭签字来确认持卡人身份；有的发卡行规定要凭借密码和签字来确定持卡人身份；还有的发卡行规定只有消费达到一定金额时才需要输入密码，一般只核对签字即可。这些限制的存在，不能满足客户在使用中，无须识别发卡机构，均能直接办理业务的要求，从而影响到银行卡联网
通用的发展。
2、银行卡的受理环境有待于进一步快速普及和发展。特约商户有待于进一步拓展，银行卡受理终端发展缓慢，影响了客户持卡消费的积极性。在辖内，目前，只有ATM机四台，其中工行、中行、建行各一台，农行2台，分别置于支行营业部；POS机9台，只集中设置在几家大型的商场、超市、电业所、稽征站、房地产公司，用于消费或者缴纳费用。
3、银行卡的风险防范管理有待于进一步加强。随着银行卡业务的发展，银行卡也逐渐成为不法分子作案的工具，并逐渐呈现出智能化、专业化特点，已严重危害到银行卡的资金安全，给持卡人和发卡行造成经济损失，分析银行卡风险形成的原因主要有以下几种：一是银行卡科技含量不高造成的风险。制造银行卡所需的磁卡读写器及程序盘，在市场上很容易买到，如果再配上电脑就可以随心所欲的读卡、写卡和输入密码，以此来更改银行卡磁条信息，变造银行卡就易如反掌。二是发卡银行营业场所、设备防范设施不到位形成的风险。如密码键盘外露、操作台过大、未设置监控设施及一米黄线等，使犯罪分子很容易与持卡人接近，通过窥视、观察持卡人按密码的手势操作就能够轻易获得持卡人的操作密码，为犯罪分子伪造或变造银行卡提供了有利的条件。三是持卡人自身防范意识淡薄形成的风险。主要表现在存取款时不排队照顺序操作、将存取款凭证随意丢弃、设置和输入密码时不提防旁人窥视，有的甚至认为银行卡和身份证均在自己身上，别人即使知道了自己银行卡的卡号和密码也不能取现，这也是犯罪分子能够轻易窃取卡号、密码的主要原因。四是发卡银行营业人员业务素质和风险防范意识不强形成的风险。目前，利用假身份证或冒用他人身份证开户办卡花样繁多，一人多卡等可疑现象普遍存在，如果营业人员防范意识或判断能力不强，就无法及时发现和制止银行卡犯罪行为。五是信用卡管理制度不完善形成的风险。如银行卡挂失制度不完善，当银行卡丢失时不能做到当时报失，当时生效。
三、风险防范对策
1、加强银行卡知识的宣传力度，全面提高安全防范意识。首先是发卡银行通过多种渠道对银行员工进行业务培训和教育，不断提高全员对办理银行卡业务过程中出现的可疑行为的辨别能力；其次，加强用卡常识和用卡技能的宣传，提升现代消费观念，营造用卡的社会氛围；第三是在营销过程中，采取夹带宣传卡片、传单等形式使持卡人充分了解自身的权益和责任，加强自我保护意识，注意加强对卡号、密码、个人账户和存取款交易凭条等资料的保管，注意观察用卡环境中可疑迹象，防止被他人窃取、盗用。
2、加强内部管理，防范和化解风险。首先，在落实办理银行卡业务各部门、各岗位责任制的基础上，细化业务流程，强化各岗位之间的协作，规范业务行为，加强对所辖网点、ATM、POS的服务质量和运行质量管理，加强银行卡档案资料的管理，保障银行卡业务健康发展。其次，加大对银行卡业务的检查监督，定期或者不定期的进行考核，及时通报银行卡业务管理过程中存在的问题，将风险防患于未然。
3、加快受理市场建设，健全银行卡市场服务体系，全面实现银行卡业务的联网联合。一方面做到联网通用，一方面以联合的方式，实现客户网络、机具、服务和信息的共享。建议主管部门尽快以法律、法规的形式规范受理市场和专业化服务，为银行、客户提供一个规范、高效、安全、统一的服务环境。充分调动中国银联、商业银行、特约商户各方的积极性，以规范银行卡市场秩序，真正达到联网联合，有序竞争，共同发展。
4、切实加强银行卡技术风险防范措施，进一步建立健全银行卡内控制度建设，防范和打击银行卡犯罪。努力提高银行卡的科技含量，提高银行卡自身的防变造能力，同时密切关注市场上各种制卡软件，防止银行卡软件被破译、盗用；可通过加强系统内控制度建设和业务管理，规范银行卡业务行为，努力降低银行卡欺诈和犯罪的发生概率；同时加强系统运行监控，建立和推广银行卡不良信息的资源共享系统，不断提高技术防范能力，建立银行卡安全管理体系，全面提升银行卡信息安全技术水平，确保资金安全。
嘉兴学院 朱美丹
摘要：农村村镇银行作为农村金融体系中一个较为新兴的事物，其的作用正日益的体现出来。可以说村镇银行的出现较好的解决了我国农村地区金融机构覆盖率低、竞争不充分、金融供给不足、金融服务缺位等金融抑制问题并对建设农村金融环境具有重要里程碑意义。但与此同时我们也可以清楚的看到村镇银行发展到现在,发展速度有所减缓,并暴露出了很多问题。本文通过对影响村镇银行发展的内外部原因的分析,列举了当前阻碍村镇银行发展的因素,探讨了村镇银行在应对这些难题时可采取的建议以及政府应当发挥的作用。关键词：村镇银行 现状 问题 对策
一、引言
村镇银行是经有关法律、法规批准，由境内外金融机构、境内非金融机构企业法人、境内自然人出资，在农村地区设立的银行业金融机构。主要为当地农民、农业和农村经济发展提供金融服务。中国村镇银行的出现与中国特有的国情紧紧相连，密不可分。我们知道中国经济最大的问题是城乡经济结构二元化，在金融领域，则突出地表现为城乡金融的二元化，农村地区金融服务的匮乏对经济发展起到一种抑制作用，农村金融发展不仅是中国发展的难题更是世界经济发展难题，金融支持新农村建设，必须要有一个开放、有序、竞争的多元化农村金融体系来支撑。村镇银行的出现，对激活农村金融市场、完善农村金融组织体系、搭建农村金融供给新渠道和改进农村金融服务产生积极影响 通过设立村镇银行，改革农村金融市场的思路，被人称为“增量改革”，村镇银行给农村金融市场带来了竞争，有效增加了农村的金融供给，对农村金融发展具有里程碑的意义。
可以说村镇银行的成立是实现农村金融组织多元化的一种有效途径。村镇银行的成立对于农村金融的改革将会起到一定的推动作用,但由于农村市场存在局限性以及村镇银行的自身缺陷,村镇银行能在多大程度上促进农村金融深化还需要实践证明。作为新生事物,村镇银行在建立及发展中还存在一些新的问题,需要得到有关部门的关注和解决,以促进其健康发展,进而发挥应有的功能。本文正是在这样的背景上展开相关的研究并着重从我国村镇银行的内涵与特征入手,分析其在发展中存在的问题,进而提出解决对策建议。二 浙江村镇银行发展现状
在银监会发布的《村镇银行管理暂行规定》中对村镇银行概念作了如下阐述即村镇银行是指经中国银行业监督管理委员会依据有关法律、法规批准，由境内外金融机构、境内非金融机构企业法人、境内自然人出资，在农村地区设立的主要为当地农民、农业和农村经济发展提供金融服务的银行业金融机构。自2006年底银监会调整放宽农村地区银行业金融机构准入政策以来，村镇银行作为我国深化农村金融改革的一项创新之举，开始逐步在农村地区生根发芽，成长壮大。浙江作为沿海经济较为发达的几个省份之一以及其特有的民营经济的特点使得其在农村村镇银行的试点过程中走在了全国其他省份的前列。
村镇银行作为农村金融市场的新兴力量，自设立以来就倍受关注。近阶段，在一系列政策的引导和推动下，国内外商业银行纷纷加快在国内设立村镇银行的步伐。从宏观上看浙江村镇银行发展良好，但增速太慢。经过一系列政策的引导和推动，浙江村镇银行设立步伐逐步加快。但总的来说浙江村镇银行目前仍处于发展的初级阶段，在浙江如今其农村金融组织体系主要包括三方面：由主要银行金融机构和非银行金融机构构成的正规部门；非正规部门，包括农村扶贫社、农民互助储金会、民间私人借贷组织、国内非政府组织、国外NGOS和国际组织等以及新型农村金融机构，包括小额贷款公司，村镇银行，农村资金互助合作组织。浙江经济发达，但城乡金融二元化明显，2004年末还存在 194个金融空白乡镇，组建村镇银行是浙江培育多层次、广覆盖和可持续的农村金融体系，构建投资多元、种类多样、贴近三农和服务高效的新型农村金融组织是破解难题的一个重要措施截止2010年5月，浙江设立村镇银行16家，其中，主发起人为国有大型商业银行、股份制银行的共有7家.其余的主发起人为城商行农合行等地方中小金融机构。传统的大型金融机构只有建行设立3家，工行设立5家，对农村市场最熟悉的农行对设立村镇银行的积极性不高，截至目前还没有开设村镇银行。
可以说村镇银行的兴起旨在从根本上缓解农村金融供需矛盾，有效增强对农户和中小企业的金融服务，完善农村金融体系，而村镇银行能否在以后的经济生活中勇往直前，正确处理面临的机遇和挑战，我们拭目以待。
三、浙江村镇银行发展中存在问题
我国村镇银行作为三类新型农村金融机构中重要的组成部分，资本金较为充裕，资金来源广泛，依托发起行的产品和技术优势，在小额信贷投放方面作用较为突出，但由于各方面的原因，村镇银行在自身建设和业务发展方面还存在诸多制约因素，一定程度上影响了其作用的发挥。浙江村镇银行作为一样新事物，其发展并不是一帆风顺，存在着一些问题。目前浙江省村镇银行发展中存在的问题主要有一下五类：
1、金融生态环境恶劣
不同于银行所熟悉的城市金融生态，农村虽然存在巨大的资金需求，但其没有适合资金畅通融通的环境。申请贷款对象经营领域大致相同，靠天吃饭，贷款缺乏抵押品，信用意识淡薄，对其放贷存在着巨大的风险。且大都为小额贷款，管理成本高昂。同时在发放小额农贷中很难对农户的信用状况作出一个系统的评估，加之村镇银行发展中存在的法规不健全，政策扶持力度不足；吸收存款难等问题使得村镇银行可持续发展困难重重；隐含风险大，御险能力较弱；村镇银行服务“三农”的办行宗旨易被动摇。
2、政策扶持力度不足
众所周知当前国民经济运行具有极强的政府主导色彩,地方政府的行为对于防范和化解地区金融风险,构建良好的地区金融生态环境,具有较大的影响;另一方面,金融生态环境建设既需对宏观层面的制度进行创新,又要对微观层面的机制进行再造,从而需要政府各部门甚至全社会的共同努力。因此,必须要构建政府主导的部门联动机制,形成工作合力。
国务院也多次强调了金融生态建设中政府的责任。地方人民政府应在保护银行债权、防止逃废银行债务、处置抵贷资产、合法有序进行破产清算等方面营造有利环境。继续推进地方金融机构改革,维护地方金融稳定,推动地方信用体系建设,培育诚实守信的社会信用文化,促进地方金融生态环境改善，可以说政府在金融体系监管中起到了先导和主心骨的作用。但与之相对的农村村镇银行无法获得与农村信用社一样的支农再贷款优惠，尚未获得稳定性较好的农田水利等涉农财政资金对其支持。国家并未为其制定统一的税收优惠政策。地方政府也只有少数尊重村镇银行：依法应当享受的税收优惠，甚至有的地方政府并不接受村镇，在各个方面对其进行歧视，致使本来孱弱的村镇银行发展平添许多负担。具体表现为村镇银行设立以来,相关的财政支持、税收优惠、业务管理等具体规定还没有出台,各地区的政策也不一样。具体表现为:一是和农村信用社相比,国家税收政策扶持不明确,能减多少税、免税多少年没有规定,有些地区政府许诺的营业税、所得税、开办费用减免等政策也没有完全兑现。二是国家还未建立支农奖惩机制,对支农有突出贡献的单位,尚未建立激励机制。
3、高素质人才缺乏
由于村镇银行地理位置偏僻，经济环境较差，难以招到高素质的金融人才，当前农村金融环境与生活条件不如城市，很多高素质人才会选择远离农村在城市发展，这直接导致村镇银行一直面临人才短缺、专业人才招揽困难的状况。这样，除了银行高管是从发起行抽调，具有丰富的从业经验和专业知识外，其他员工从业经验不足，专业知识、业务技能都亟待提高。可以说当前浙江村镇银行绝大部分员工是新招聘员工，或者是非金融相关专业员工，虽然经过上岗培训，但是由于从业时间太短、缺乏农村金融服务经验、实际工作经验不足，一些重要岗位人员如信贷、财务、会计等人员的金融业务知识和专业技能还有待于熟练掌握和提高。同时，部分村镇银行还存在人员配备不足，兼岗现象严重的问题。这种缺乏人才的局面严重制约了村镇银行的业务发展。
我们知道村镇银行的人员一部分来自作为其发起人的商业银行，一部分则来自社会招聘。原商业银行员工熟悉银行业务，但不熟悉新的工作环境，需要进行新的学习以适用新的挑战。社会招聘的员工大多来自村镇银行所在地，对当地情形有较清楚的认识，但毕竟业务知识、能力不过关，不利于银行业务的开展。这两部分员-工的相处也是个问题，让两部分员工平等交流、真正培养以后的村镇银行发展所需人才还需要很大的努力。
4、村镇银行缺乏社会公信力，吸收存款难 村镇银行在广大农民心中并未树立起良好形象，据我们的调查结果显示，73.5％的农民听说过村镇银行，但是不了解。问及媒介几乎所有人表示他们均是从电视上广告里面到的信息，有17％的农民表示他们没有听说过村镇银行，比较了解的占了7.5％，只有2％的人表示对村镇银行非常了解。因此可看出，农民对于村镇银行的了解和认同度并不高，很多农民虽然知道村镇银行，但是对于村镇银行到底和传统银行有何不同，村镇银行在存贷款方面有何优惠，基本上一无所知。
农民对村镇银行的品牌认知程度偏低，导致村镇银行吸储难度较大。另一方面，按照规定，村镇银行发放贷款的金额不得超过存款余额的75％，如果没有资金来源，村镇银行的贷款业务也无从做起。村镇银行网点少，缺少离行ATM机等设备，竞争力不足，在数量上不能满足居民的需要；部分村镇银行未及时加入人民银行大小额支付清算体系，异地结算、同城跨行转账等业务无法满足多数客户服务需求，对于在外务工或求学人群，无论是向家里汇钱还是将临时闲置的资金储存以便不时之需，村镇银行都不是一个好的选择，使村镇银行运行呈“孤岛”状。同时，银联的入网费高达300万元，对村镇银行这类小银行机构缺乏差别性支持政策。
5、政府对村镇银行的监管措施不到位
村镇银行监督主要有以下难点：(1)村镇银行位于农村地区，监管需越过县乡两级，监管半径过大。(2)村镇银行本身的特殊性增加监管难度，村镇银行既不是完全的政策银行，也与商业银行有所区别，再与当地复杂的情况结合，形成了各式各样的经营模式，这要求监管者深入了解各个村镇银行情况后才能有效监管，大大增加了监管的难度。截止目前地方政府、人民银行、银监部门等就关于村镇银行的相关事宜尚未建立良好的多方沟通协调机制，同时各方职责也尚未明确，政出多门、相互推诿的现象依然较为严重。按国家银监部门要求，现阶段对村镇银行采取的是“低门槛、严监管”的模式。目的是适当降低村镇银行业务的市场准入条件，增加金融机构的覆盖面，进一步强化监管措施，实行刚性市场退出约束。但是事实上很难将“严监管”这一目标落实到位。主要足监管力量不够，若采用通常的银行内部关系人控制的模式，对村镇银行实行严厉的监管，那么会造成村镇银行失去应有的生机和活力。这就存在一个金融稳定政策的问题。村镇银行为是一个新生事物，虽然银监会出台了有关农村金融机构支持社会主义新农村建设的相应监管措施，以防范可能出现的金融风险，但由于央行履行金融稳定职能，承担着最后贷款人的角色。因此，在我国存款保险制度尚未建立的情况下，这些新型农村金融机构一旦出现支付危机，基层央行将以何种方式介入并化解，需尽快出台相应的政策。若不这样，村镇银行一旦出现经营风险，就启动刚性市场退出机制，其负面效应是很难预料的。而且，由于金融风险有着强烈的传导效应，因某一家金融机构非正常退出，则有可能引发区域性的金融**。
四、浙江村镇银行持续发展的对策
1．强化监管措施，创新监管方式
(1)监管当局应建立科学的风险评估机制，综合考虑村镇银行面临风险，并根据不同的风险采取不同的措施，合理配置监管资源，提高监管效率。创新监管手段、方式，做到严监管的同时并不压缩村镇发展所需空间。
(2)监管部门戍加强与村镇银行所在地政府、机构沟通，从各个方面了解村镇银行状况。力争做到全方位监管。
(3)监管部门要加强监督，确保村镇银行服务“三农”，服务中小，支持新农村建设。村镇银行是我国经济发展到一定阶段的产物，总体来说它是适应我国农村发展需求的，相信通过其努力，克服目前存在的问题后，它能伟我国广阔的农村市场获得更大发展，也将有力的推动我国农村经济的发展。2.优化经营机制，加强自身建设
(1)是规范法人治理结构，明确股东的权利和义务，实行民主管理、集体决策，建立内部信用评级系统和信用风险管理机制，用完善的制度规避道德风险和信用风险。
(2)是建立责权明晰的激励约束用人机制，推行绩效管理，将员工工资与其工作业绩挂钩，实行“基本工资+ 效益工资”的模式，能者多劳，论功取酬。(3)是引进责任心强的金融人才，借鉴商业银行的服务经验，进行专门的业务培训，提高村镇银行业务经营能力。3.注重金融产品的创新，提供特色服务
村镇银行可持续发展的关键在于打造特色产品从而培育核心竞争力。村镇银行可以在寻求合作的道路上积极探索，主动加强与政府各部的联系，了解当地重点发展农业产业的相关政策和规定，同时与当地经济合作组织接洽，把握本地农村经济发展特征和农户金融需求特点，针对不同需求的农户和农村小企业。探索并开发相应的金融产品。另外，除有贷款的需求外，部分农民也有理财需要，村镇银行可借鉴城市银行的理财经验，设计适合农民的理财产品。根据客户最本质的需要，推出恰当适宜的金融产品，以达到满足农村市场需求，实现切实服务“三农”的既定目标。
4.纵深形象宣传，提升村镇银行社会认知度和信任度，创造村镇银行的良好环境
(1)多渠道、多方位、持续性地做好自身形象宣传工作。通过营业厅设计、企业标志、宣传品和广告等方面进行企业形象设计，让公众了解设立新型农村金融机构的意义、目的与经营特色，提高公众对村镇银行的认可度。
(2)积极参与扩大农村金融改革试点工作，通过“便民金融服务”、“送金融知识下乡”等活动形式，向群众宣传村镇银行服务“三农”的宗旨。鼓励村镇银行结合地方经济特色，推出特色金融服务和金融产品，努力扩大金融服务的范围和深度。(3)稳步推进网点建设扩张，扩大服务半径，提升村镇银行的社会形象、品牌形象。
5.加强政策支持力度，支持村镇银行和农村经济良性发展
建议各级有关部门优先支持培育发展村镇银行，积极鼓励我区本地优质资本投资村镇银行、积极引进区外优质银行资本筹建村镇银行；鼓励全区现有村镇银行适时增资扩股，各有关部门要积极支持引导优质涉农企业入股，探索优质小额贷款公司入股村镇银行的政策，提升村镇银行经营能力，赢得信任，扩大知名度，增加抵御风险的能力。
各级部门要帮助指导全区村镇银行建设完善金融服务，在村镇银行申请加入大小额支付系统、银联网或者征信系统时给予支持，提供优惠政策，鼓励其积极探索、健康发展。政策扶持上要充分发挥中央和地方的两个积极性。在积极争取中央财税、货币等方面的支持政策的同时，地方政府应长期规划，合理引导，在农村金融环境建设、农村信用体系建设、资金奖励、办公用房等多方面提供支持，建立村镇银行小额贷款风险补偿机制，加强农村担保体现建设，加强农业保险服务体系建设，促进全区村镇银行科学发展，实现农村金融与农村经济的良性互动和循环。
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一、商业银行信用风险的概念分析
信用风险, 也叫做违约风险, 指的是借款人向银行借款后, 到期后出现不能及时还款或者不遵循还贷付息协议的现象, 进而给银行的贷款带来损失的一种可能性。从传统观念上来说, 借款人在不能偿还贷款的情况下, 也就是发生违约情况时, 银行将其确定为信用风险。随着我国金融环境的不断变化, 银行的信用风险由以往的静态性、历史性转变为现在的动态性和现实性。特别是随着金融工具的不断增加, 商业银行投资具有了多元化和风险化, 任何小的变化均会导致风险的出现。
二、新形势下商业银行信用风险管理存在的问题
(一) 没有正确的信用风险管理意识
目前, 我国商业银行的大多数工作人员没有足够的信用风险管理意识:
1. 没有认识到银行发展和信用风险管理之间的关系。
银行工作人员普遍存在着只注重银行业务、不关注银行盈利水平和资产质量的情况, 另外, 平时的业绩考察工作主要以业务发展作为主要的标准, 没有重视信用风险管理。以发展银行业务为主的经营理念给银行未来的发展带来了一定的影响。
2. 没有认识到银行利益和长远发展目标之间的协调性。
银行工作人员为了提高业绩, 在不考虑风险性的基础上, 增加贷款规模, 进而导致出现不良贷款的情况, 给银行的长远发展带来影响。
3. 信用风险意识没有得到贯彻。
由于银行工作人员没有真正贯彻、落实信用风险意识, 进而导致银行职员产生认识误区, 以为信用风险管理是银行风险控制部门具有的职责。
(二) 没有完善的信用风险体制
在我国改革开放之前, 我国是计划经济体制, 金融行业主要以大财政和小银行作为主要格局, 银行制度具有高度集中计划管理、行政约束的特点。在经过不断地改革后, 我国的商业银行的治理结构得到了一定的改善。但是在目前的商业银行中, 由于没有确立商业银行制度, 进而导致银行的治理机构还没有得到有效的解决。治理结构存在的问题不仅是商业银行改革的重点, 而且还是商业银行信用风险出现的根源。
(三) 信用风险管理方法比较落后
虽然我国的商业银行建立了信用风险管理体系, 但是在度量方法、采集数据、加工数据以及检验信用风险管理结果等方面使用的方法还比较落后, 给信用风险的管理系统进行的揭示信用风险与控制信用风险工作带来阻碍影响。
三、加强商业银行信用风险管理的有效措施
(一) 树立全面、系统的信用风险管理理念
在商业银行的信用风险管理中, 要坚持全面、系统的信用风险管理理念。不仅要注重进行全面控制管理, 而且还要注重全员的参与。提高银行董事会、高层管理人员以及操作执行人员的参与意识, 制定监督问责制度, 有效的加强内部评级体系的治理, 增强内部控制。通过将全面控制信用风险管理理念融入到商业银行中, 营造互相学习、交流、监督的环境氛围。
(二) 改革商业银行体制
商业银行发展为优秀的股份制商业银行, 这样才能够有效的提高商业银行的竞争力、发展能力以及抵御信用风险的能力。因此, 需要通过设置规范的治理结构、集中股权、构建职业经理人机制以及建立市场化激励机制等方法来实现对商业银行体制的改革。
(三) 构建信用风险预警系统
1. 建立风险预警机制。
构建信用风险预警系统, 首先要建立风险预警机制, 将可行性的预警指标体系作为基础, 目前所确定的预警指标要对差异性、明显性以及指标权重的合理性方面进行有效的改进。根据预警指标对信用风险预警表进行科学的设计, 建立内容完备、详实的预警资料库, 以便能够进行信用风险的分析、衡量与监测工作, 采取有效的措施对风险进行防范和化解。
2. 运用风险预警模型与方法。
通过运用科学、合理的风险预警模型与方法, 能够有效的进行风险预警工作。例如运用模糊综合评价法, 分析商业银行的信用风险指标, 运用聚类的方法非指标进行分析, 运用关联矩阵法对所分析的结果进行权重分析, 最后运用模糊综合评价的方式对结果进行风险预警工作。
3. 加强风险预警和银行贷款业务的结合。
我国商业银行所构建的风险预警系统具有系统化、动态化和精确化的特点, 因此, 通过实现信用风险预警与商业银行信贷业务的互相结合, 能够有效的将防火墙的作用发挥出来。
(四) 吸引优秀的信用风险管理人才
商业银行要加强对银行工作人员的培训工作, 让银行工作人员了解信用风险给银行发展带来的影响, 引起银行工作人员对信用风险管理工作的重视, 树立正确的信用风险管理理念。另外, 银行要注重吸收优秀的信用风险管理人才, 建立内部风险管理专业团队, 并对该团队的结构进行不断地优化和调整。另外, 运用定期培训的方式, 确保信用风险管理知识技术体系能够得到不断的更新, 保证内部评级体系的实用性和先进性。
四、结语
总而言之, 商业银行对于促进我国国民经济的快速发展具有十分重要的影响。因此, 为了保证商业银行的健康、稳定发展, 需要将商业银行信用风险管理中存在的问题进行分析, 然后提出相应的解决措施, 最终有效地促进我国商业银行的迅速发展, 降低信用风险。
参考文献
[1]周晓庆.浅谈我国商业银行信用风险管理存在的问题及对策[J].现代商业, 2009, 11 (11) :72-73.
[2]王刚.我国商业银行信用风险管理存在的问题及对策[J].天津工程师范学院学报, 2011, 17 (31) :6-7.
[3]张战友, 赵鑫禹.我国商业银行信用风险分析研究[J].中国科教创新导刊, 2006, 14 (03) :53-54.
关键词：城市商业银行；市场定位；问题；对策；
城市商业银行是经国务院批准，以某个城市为服务对象，在撤并原城市信用合作社的基础上，由其所在城市的企业、居民和地方政府财政投资入股组成的地方性股份制商业银行。从内外两方面对城市商业银行所面临的问题进行具体的剖析。
一、内部环境因素
（一）法人治理结构存在较大缺陷
20世纪90年代中期,当时政府决定将2200家城市合作社合并到城市商业银行中。通常当地政府都参与入股，大约25%到30%，造成地方政府一股独大，像大型国家银行一样，他们的使命就是向政府和政府企业提供资金。几乎所有的城市商业银行, 它们主要的经营层基本上都由政府直接选派，同时，很多地方城市商业银行董事会和经营班子或者法人代表和经营负责人都是合二为一的，这违反了《公司法》的要求。
（二）不良贷款率偏高
根据2008年“中国城市商业银行研究”课题组对三个省份的20家城市商业银行调查数据按照五级贷款分类法进行计算, 不良贷款率约为2.5%，而我国整体银行业的不良贷款率为2.4%，其中股份制商业银行的不良贷款率更是降为1.3%。同时，股份制商业银行拨备覆盖率达到了169.6%，而城市商业银行的拨备覆盖率还不足114%,而我国同期商业银行的整体拨备覆盖率也已达到116.4%。
（三）市场服务定位不准
城市商业银行本应为本地中小企业提供金融服务，结果到处跟其他银行抢大客户。虽然用对单一客户贷款不得超过净资产的10%，对前十位客户贷款不得超过50%的双比规定进行限制，但随着城市商业银行迅猛发展，城市商业银行可提供的单笔贷款数额越来越大，与大银行争抢客户越来越凶，本地中小企业得到服务的机会渺茫。“中国金融开放与商业银行改革论坛”上，央行副行长吴晓灵表示，城市商业银行应找准自己的市场定位，踏踏实实为当地经济服务。
（四）产品创新能力低，盈利能力低
城市商业银行一直在学习国有商业银行，国有商业银行经营什么，城市商业银行也经营什么，没有突出自己的产品特色。忽视中间业务的重要性，导致城市商业银行的利润率普遍偏低。
（五）风险监控机制缺陷
内部风险控制建设落后，没有完备的风险预警系统，风险防范和控制能力差。
二、外部环境因素
（一）国际经济形势的影响
2011年世界经济将处于企稳与复苏、政策刺激与市场机制的交替时期，复苏前景可期，但世界经济中存在的不确定因素，将影响经济复苏的进程。预计11年世界经济将实现低速增长，估计会在3%~3.5%之间。但我们依然要看到这种缓慢的增长充满了不确定性，2011必将伴随着较高的失业率、疲软的美元、紧缩的消费，以及很有可能还会有因为经济刺激因素所带来的通货膨胀和原材料价格的快速上涨。这一切都将给我们金融业的经营带来巨大的不确定性。
（二）国内宏观经济形势的影响
财政支出增幅下降，内需增速趋于回调；外部环境改善，但仍可能出现反复；资产价格泡沫化趋势依然严重；输入型通胀因素加重，物价存在上涨压力。
（三）经营区域的狭窄
城市商业银行局限于所在城市的“鸟笼式生存”，不仅经营风险高，而且阻碍、牵制了相关业务的开拓、发展。在入世保护期结束后，银行业中城市商业银行受到的冲击最大。
（四）同业竞争的挑战
城市商业银行与其竞争对手相比实力较弱。国有银行资产规模、网点设置、技术装备均处于垄断地位，并享有政策的优势。当前国有独资商业银行集约化经营改革步伐正在加快，并逐步把业务重点转移到中心城市。而新兴全国性股份制商业银行，其实力较城市商业银行强，机制也很灵活，且没有历史包袱。外资银行进入我国市场后，将主要涌向大中城市，使大中城市的金融竞争日益加剧。
（五）科技创新不足
面对金融市场和竞争环境的快速变化，信息化、电子化建设手段落后，科技创新水平缺乏张力。
三、对城市商业银行内部环境的改造
（一）实现产权多元化，健全银行的治理结构
实施改造和重组，着重通过资产置换手段，解决历史遗留问题，并通过引进战略投资者对银行进行改造实现产权多元化, 完善治理结构。例如，2008年，郑州银行引入大华银行和淡马锡公司；吉林银行引入韩亚银行；九江市商业银行引入兴业银行等。我国的中小型城市商业银行已进入了一个引入战略投资者，进行全面的战略重组的新时期。
（二）进行经营模式及产品创新，努力拓宽城市商业银行的经营范围
在与国有大型商业银行和股份制银行竞争传统的银行存贷业务方面，显然，城市商业银行不具有太大的优势，但存贷款业务依然是城市商业银行的主要收入来源。如何改变过度依赖存贷款利差的收入结构，实施发展转型，是包括城商行在内的中国银行业近年来一直探索的课题。与国有银行和股份制商业银行相比，城商行在网络和技术方面都存在较大差距，因而在现有中间业务品种中，更多依靠与基金公司、信托公司合作，专业技术要求相对较低的理财业务就成为城商行发展转型的突破口。而城市商业银行在债券业务方面的优势也为其大力发展理财业务提供了支撑。
（三）进行准确的市场定位，特色经营
通过对城市商业银行成功经营经验的总结，城市商业银行应主要依托地方政府及地方人民银行；为地方中小企业和市民当家理财；参与地方经济改革，为发展地方经济提供全面金融服务。简而言之：服务地方、服务中小企业、服务市民。
城市商业银行的特色经营可以有服务于社区做社区银行、寻求合作共同发展、农业供应链金融和为中小企业提供针对性服务等多种方式。
(四)建立风险监控及度量机制
监管部门要根据城市商业银行经营管理情况、各项非现场监管指标和日常监管情况, 要求城市商业银行实行国家银行的五类贷款分类体系。对城市商业银行进行六个档次的分类, 优胜劣汰进行分类监管。
(五)建立一支适应现代化商业银行经营管理要求的高素质员工队伍
加大考核力度，建立城市商业银行人才绩效评价机制；加强业务培训和人才培养，满足城市商业银行的快速发展需要。近年来，在这方面，大多数城市商业银行都意识到了问题的重要性，故纷纷打破常规，不再仅仅依赖裙带关系，而是开始面向全国，面向高校，不拘一格的选拔各自需要的人才。如徽商银行、北京银行、包商银行、南京银行等都开始大刀阔斧的进行人员改革了。
四、对城市商业银行外部环境的改造
（一）金融法律法规健全
建立有关金融法规，遏制道德风险。
（二）政府的政策支持
首先，央行应允许城市商业银行针对不同的贷款对策和贷款种类确定不同的贷款利率；允许城市商业银行能同以前的城市信用社一样在中央银行规定的范围内适度提高居民和企业存款利率水平，使中小金融机构的存贷款客户有一个风险和利益的比较选择空间。其次，中央银行应扩大城市商业银行的资金来源和运用的渠道。再次，由于城市商业银行处于组建时间不长且内部存在着一定的兼并和重组，政府应在税收上给予优惠，对并购实行免税优惠。最后，政府支持城市商业银行开展多种业务，并对城市商业银行不良资产的化解提供支持，为城市商业银行发展提供一种国民待遇。
（三）银行企业关系的改善
企业要规范财务制度，及时与银行沟通，接受银行的贷前调查、贷中审查、贷后检查，形成融洽的银企关系。
（四）会计与审计准则完善
审计、会计以及信息披露的透明，可以使企业的财务状况得以真实反映，企业会更加主动地注重自身的规范运作。
（五）社会信用及中介服务体系建设
加强信贷征信体系和地方社会诚信体系建设及发展成本低、效率高、种类齐全的中介服务体系,提升中介机构的专业化服务水平，可以增强社会信用意识，改善信贷和投资环境，减少道德风险。
（六）经营区域模式的多样化
