银行对公业务措施

银行对公业务措施（推荐8篇）

银行对公业务措施 篇1

大连银行前身大连市商业银行成立于1998年3月28日，2007年2月17日更名为大连银行。2007年7月19日，大连银行在天津设立了第一家异地分行，迈出了从地方银行向全国性银行转型的第一步。截至目前，先后设立了北京分行、沈阳分行、成都分行、营口分行、上海分行、丹东分行和重庆分行，异地分行已达8家，成为唯一在全部四个直辖市均设有分行的城商行，大连银行作为全国性股份制商业银行的架构初具雏形。

大连银行秉承“稳健经营、科学发展”的经营理念，以完善法人治理结构、增强风险控制能力和建立资本约束机制为手段，以支持东北老工业基地振兴和地方经济发展为己任，进一步明确了“服务地方、服务中小、服务市民”的市场定位，先后为大连市基础设施改造、区域经济发展提供了一揽子金融支持，并实现了中小企业融资的一站式服务。

全行现有员工近4000人。总行下设22个管理部门，大连地区四家中心支行，异地8家分行，118个营业网点。

近年来，大连银行资产质量不断提高，盈利能力持续增强，各项经营指标实现了历史性突破。在2010年7月出版的英国《银行家》杂志全球前一千家大银行排名中，大连银行位列第549位，在中国内地的银行中排名第36位。在中国《银行家》杂志银行竞争力排名中，大连银行名列全国大型城市商业银行第8位。

作为一家志存高远的银行，未来的大连银行将实施积极稳妥的异地分支机构发展战略，争取用五年左右的时间，完成在沿海发达省份、东北地区中心城市、内陆省份中心城市分支机构布局，成为名副其实的全国性股份制商业银行。一．大连银行业务产品介绍

大连银行对公业务产品涵盖存款、贷款、结算、票据、保函、信用卡、国际业务等各业务方面。存款方面，为企业提供单位活期存款、单位定期存款、协定存款等业务；结算方面，为客户提供支票。汇票、汇兑、托收等业务产品；国际业务方面，可以为客户办理进口开证、进口代收、出口托收、出口信用证通知、出口信用证审单等国际结算业务，同时为客户提供开证、押汇、海外代付等贸易融资业务；对有融资需求的客户，大连银行为客户提供流动资金贷款、固定资产贷款以及银行承兑汇票、保函等业务。同时，大连银行借助信用卡业务，专为小企业业主、个体经营业主及企业股东等经营者量身定做了融易通卡和面向精英人士开发了具有较高信用额度的白金信用卡，形成了丰富的大连银行对公产品体系。

为贯彻大连银行“服务地方、服务中小、服务市民”的经营宗旨，大连银行根据本地区行业及企业特点，不断推出新的业务品种，本次推介会重点介绍近期为中小企业量身打造的一批金融产品。

二、新产品推介

1、政金通 产品介绍：

政金通（政府招标采购贷款）是对持有政府招标采购订单的企业发放的用于履行政府采购合同的贷款。

产品特点：

——无需抵押担保，凭政府采购中标证明文件即可申请贷款。——资金使用灵活，借款人可根据中标合同约定进度，随时提取借款。

适用范围：

政金通（政府招标采购贷款）重点对持有政府招标采购订单、有融资需求的企业。

申请条件：

（1）、持有政府招标采购订单。

（2）、有能力按照政府采购订单组织所需采购商品，企业及法定代表人（实际经营者）无不良信用记录。

（3）、银行信用等级评定B级以上。（4）、能够提供银行所需的其它资料。办理流程：

（1）、提交政府招标采购中标通知书，并提交企业基本资料。（2）、银行受理后对企业开展贷前调查，并在7日内给予明确答复。

（3）、银行审批通过的项目，签订相关合同，履行相关手续，发放贷款。

2、再押贷： 产品介绍：

再押贷（抵押资产再贷款）是指对已在大连银行取得抵押授信的客户，根据已抵押资产的评估价值和已办理抵押贷款的差额部分，追加流动资金贷款。

产品特点：

——追加授信额度灵活，可根据客户抵押物的溢值部分追加贷款。——贷款手续简便，借款人申请追加额度，无需重新提供申请资料。

适用对象：

再押贷（抵押资产再贷款），适合在我行已经办理抵押贷款，且抵押物在后续评估中较以往有增值的客户。

申请条件：

（1）、在我行已经办理抵押贷款，抵押物评估价值超过贷款申请时的评估值。

（2）、客户在我行已经办理的贷款运行情况良好。（3）、按照要求提供相关业务材料。办理流程：

（1）、客户提交增加授信申请及相关资料。

（2）、银行受理后对企业开展贷前调查，并在7日内给予明确答复。

（3）、银行审批通过的项目，签订相关合同，履行相关手续，发放贷款。

3、物流通 产品介绍：

物流通（物资流通企业贷款）是为原材料供应以及大型超市、连锁店供货的企业发放的商业经营性贷款。

产品特点：

——担保方式简便，客户以现有库存、应收账款质押即可。——资金使用灵活，客户可以根据实际交易、季节性采购等情况随时提取借款，授信期内，可循环使用，随借随还。

适用对象：

物流通（物资流通企业贷款）使用大中型企业原料供应商，大型商场（超市、连锁店）供货商等有融资寻求的客户。

申请条件：

（1）、能够提供大中型企业供应原料的合同（订单），或提供大型商场（超市）供货的协议等文件。

（2）、企业及法定代表人（实际经营者）无不良信用记录。（3）、银行信用等级评定B级以上。（4）、能够提供银行所需的其它资料。办理流程：（1）、提交借款申请、长期供货合同（订单）及企业基本资料。（2）、银行受理后对企业开展贷前调查，并在7日内给予明确答复。

（3）、银行审批通过的项目，签订相关合同，履行相关手续，发放贷款。

4、订单易 产品介绍：

订单易（订单融资贷款）是针对卖方支付原材料采购款、组织生产、货物袁术等资金需求不足，根据买卖双方签订的货物采购订单，而向卖方发放的贷款。

产品特点；

——个性化融资方案，能够根据客户订单随时提供个性化融资服务。

——融资比例高，最高融资额度可以达到订单金额的70%。适用对象：

订单易（订单融资贷款），适合为完成大型企业供应约定的商品或服务，并有融资需求的中小企业。

申请条件：

（1）、签订的供货合同应约定结算银行和结算帐号为大连银行各分支行。

（2）、技术能力和相关资质经过需方认可，并能够提供相关证明文件。

（3）、企业及法定代表人（实际经营者）无不良信用记录，信贷项目符合国家及地方产业政策。

（4）、银行信用等级评定B级以上。（5）、能够提供银行所需的其它资料。办理流程：（1）、提交借款申请、订货合同（订单）及企业基本资料。（2）、银行受理后对企业开展贷前调查，并在7日内给予明确答复。

（3）、银行审批通过的项目，签订相关合同，履行相关手续，发放贷款。

5、外协贷 产品介绍：

外协贷（装备产业拍套贷款），是指为大中型装备制造业企业进行外协配套加工等项目的中小企业发放的生产经营性贷款。

产品特点：

——服务对象广泛，适合大多数配套性生产企业。

——担保方式多样，既能以确权资产抵押或担保公司担保，也能以上下游大中型企业保证或应收账款质押等作为担保。

——资金使用灵活，借款人可以根据订单情况随时提取借款，授信期内，可循环使用，随借随还。

适用对象：

外协贷（装备产业拍套贷款），适合专为大中型企业配套加工、协作配套的企业。

申请条件：

（1）、能够提供与大中型企业长期合作的合同、订单、资格认证等文件。

（2）、其合作的大中型企业不涉及我行禁止贷款行业和“二高一剩”行业。

（3）、企业及法定代表人（实际经营者）无不良信用记录。（4）、银行信用等级评定B级以上。（5）、能够提供银行所需的其它资料。办理流程：（1）、借款企业提交借款申请、协作协议及企业基本资料。（2）、银行受理后对企业开展贷前调查，并在7日内给予明确答复。

（3）、银行审批通过的项目，签订相关合同，履行相关手续，发放贷款。

6、银群贷 产品介绍：

银群贷（小企业产业集群贷款）是对主导产业聚集地区的小企业，通过上下游大企业的担保或产业链中多户联系密切的小企业联保互保，发放的生产经营性的流动资金贷款。

产品特点：

——融资门槛低，适合大多数主导产业聚集地区的小企业。——有助于建立企业间密切的协作关系，在企业间联保互保，或向下游企业担保上的同时，增强了企业间的密切联系。

适用对象：

银群贷（小企业产业集群贷款），主要适合为大型生产型企业配套加工生产服务的小企业。

申请条件：

（1）、能够提供与大型生性企业合作的相关文件。

（2）、若干小企业自愿组成授信组，或提供相应的担保措施。（3）、企业及法定代表人（实际经营者）无不良信用记录，信贷项目符合国家及地方产业政策。

（4）、银行信用等级评定B级以上。（5）、能够提供银行所需的其它资料。办理流程;（1）、借款企业提交借款申请、联保互保协议及企业基本资料。（2）、银行受理后对企业开展贷前调查，并在7日内给予明确答复。

（3）、银行审批通过的项目，签订相关合同，履行相关手续，发放贷款。

7、园企通 产品介绍：

园企通（工业园区企业配套贷款）是对政府批复同意设立的工业园区内，对已经完成投资建厂的企业发放的配套流动资金贷款。

产品特点：

——针对性强，为工业园区企业顺利投产提供必要的资金支持，满足企业成立初期的融资需求。

——融资方式简便，只要完成投资建厂即可满足授信的基本条件。适用对象：

园企通（工业园区企业配套贷款），主要适合在工业园区内新投资建厂并有流动资金融资需求的企业。

申请条件：

（1）、新投资建厂的相关文件及批复合法有效。

（2）、新投资建厂的项目主要投资基本完成可以投产，项目符合国家及地方产业政策，低碳环保，可持续运行。

（3）、获得园区管理部门推荐。（4）、能够提供银行所需的其它资料。办理流程：

（1）、借款企业提交借款申请、项目有关资料及企业基本资料。（2）、银行受理后对企业开展贷前调查，并在7日内给予明确答复。

（3）、银行审批通过的项目，签订相关合同，履行相关手续，发放贷款。

8、融易通 产品介绍：专为小企业主、个体经营业主及企业股东等经营者量身定做的信用卡产品，提供方便快捷的融资功能，让持卡者充分享受“一卡在手、现金在握”所带了的资金融通的便利服务。

产品特点;——周转灵活随用随贷，最高50万元信用额度，100%透支取现。——申办简易，无抵押物担保，凭借信用，无需抵押担保，免去评估审核，手续简便，快捷到帐。

——特色分期灵活周转，多种账单分期方式，灵活调动资金。——随借随还循环使用，支持24小时透支消费或取现，按期还款，信用额度循环使用。

适用对象：

个体工商户经营业主、个人独资企业、合伙企业、有限责任公司等经济实体的负责人、法定代表人、实际经营者或主要个人股东。

申请条件：

（1）、个体工商户或企业负责人。（2）、经营期间二年以上。

（3）、大连银行经营所在地有固定房产。（4）、家庭净资产总和50万元以上。（5）、个人及企业信用良好。

（6）、配偶或直系亲属承担连带保证责任。办理流程：

（1）、提供个人、家庭及企业的相关材料。

（2）、大连银行受理并对家庭资产进行核实，出具客户调查表。（3）、材料齐备，一周内完成审批，递送信用卡。

三、即将推出的业务产品 联保贷 产品介绍： 联保贷是指符合我行规定的无关联的三户以上小企业自愿组成联保体，并为联保体中每一位成员在本行办理的借款、票据、保函、贸易融资等授信业务提供共同连带责任保证的小企业业务产品。联保体的成员可以是授信客户，也可以是非授信客户（即连带保证人0.产品特点：

——保证方式采用联保体成员间相互保证的形式。

——授信额度分为联保体总额度即单户额度，其中，联保体总额度不超过上联保体净资产和所有股东净资产总和的50%，单户授信额度不超过该户上年净资产和股东资产总和的100%。

适用对象：

专业市场、产业集群、产业园区等企业聚集区中符合我行小企业划分标准的、拥有真是贸易背景的小企业联保体。根据联保体组合方式的不同，分为行业组织（行业协会、商会等）推荐的联保体和自愿组合的联保体二类。

申请条件：

（1）、合法经营，用工制度、环保要求符合国家规定，无社会不良声誉。

（2）、无未结清不良信用记录，并具有代偿债务的能力。（3）、连续经营三年以上，近二年经营状况平稳或呈上升趋势。（4）、近期无重大固定资产投资计划，或固定资产投资计划的资金已经落实。

银行对公业务措施 篇2

一、现行体制及存在的主要问题

商业银行的经营管理体制, 大都还沿袭传统的形式, 支行作为公司客户经营主体的模式一直没变、延续至今。这一模式缺乏明确市场定位和长期战略规划, 管理效率低下, 持续发展能力和核心竞争力不足等弊端日益显现。主要表现如下:

(一) 营销层次低、市场竞争力不足

由于各支行都可办理对公信贷业务, 服务的客户不论大小, 主办行、客户经理基本是就近确定, 存在“大客户、小银行”的现象, 让我们的支行对一些大型集团客户和行业垄断性客户进行日常营销维护, 地位明显不符, 话语权明显不足, 谈判中处于劣势。

(二) 内部竞争无序, 营销成本增加

由于商业银行在同一城市范围内对公信贷业务没有集中管理, 不同支行各自为战、无序竞争, 往往为了局部利益争夺同一客户, 形成多头开户、多头贷款, 甚至相互压价、挖墙脚, 在市场上难以形成合力, 营销成本大幅增加。

(三) 管理层次多, 营销效率低下

在目前层级管理体制下, 过多的层级结构, 增加了协调工作的难度, 造成了较高的管理费用。同时, 组织信息的上传下达要经过层层传递, 速度缓慢, 容易发生遗漏、误解和偏差, 使基层人员难以准确了解上级的目标和任务, 高层人员也不易把握基层的真实情况, 营销的时效性大大降低。

(四) 不适应行业、集团客户集中经营管理的需要

随着市场经济发展和行政管理体制改革的推进, 借助于网络信息技术, 一些大型集团客户和行业垄断客户逐步强化总部的管理职能, 决策权和财务权向上集中, 仅仅依靠传统的、着眼于集团客户分子公司业务需求的营销模式, 已不适应集团客户集中经营管理的需要。

(五) 不利于全行客户的准入、退出和结构调整

建立对公客户信贷准入退出机制, 旨在通过前移风险控制关口, 加快对公业务信贷结构的优化调整, 加大问题贷款的退出力度, 提高业务发展质量。各经办行迫于自身生存压力和区域内客户的现状, 为了自身利益, 在执行中出现钻政策空子、打擦边球现象, 客户结构调整工作很难落到实处。

(六) 资源配置与经营重心不匹配

在现行的“三级管理、一级经营”体制下, 资源配置显得头重脚轻。大量优秀人才集中在以管理为主的上级行, 并占用了大量费用, 而承担着经营重任的基层行, 无论在人员素质、人员数量还是在业务费用等方面, 其配置都相对紧张, 与经营重心明显不匹配。

二、改革的目标和措施

(一) 改革的目标

一是提高对大中型客户的营销服务能力;二是提升集约化经营水平;三是加强对大中型客户信贷风险的管理和防范。

(二) 具体措施

1. 上移经营重心。

客户营销方面, 在不改变现行客户账户归属、档案管理和经营核算主体的前提下, 将公司类信贷客户的营销层次上移到二级分 (支) 行及以上机构。具体来说, 就是由省分行对公经营部门负责牵头营销总行级重点客户、全省性集团客户和部分省分行级重点客户, 并协调管理各二级分行对客户在当地分支机构的营销和服务。二级分行对公经营部门负责辖区内目标客户和信贷需求发生重大变化的存量新增客户的营销, 待客户 (项目) 授信审批通过后, 将其移交给客户 (项目) 所在地经办行进行贷后管理。县级支行负责公司类客户信贷业务推荐工作;公司类客户也可不通过县级支行, 直接向二级分行公司业务经营部门提出信贷需求申请。客户评价、选择方面, 将公司类信贷客户的评价、选择权上移到二级分 (支) 行及以上机构。提升项目评估和客户评价层次。所有客户 (项目) 评估评价工作原则上由二级分行 (含) 以上风险管理部门负责完成。其中上报总行审批的客户 (项目) 一律由省分行风险经理牵头组织或直接负责评估评价工作。客户的贷后管理和关系维护方面, 由办理对公客户授信业务的二级分行公司业务客户经理和继续办理网点服务的分支行行长共同负责。

2. 整合信贷业务。

改变以城区支行及其所辖网点为公司客户经营主体的经营模式, 将所有信贷业务的前台核算和后台管理全部集中到二级分行或综合型支行, 对公负债业务、中间业务仍留在网点办理。对公信贷业务集中后, 网点的经营成本得到降低, 专业化程度得到加强, 经营风险更便于控制, 客户服务质量得到相应提高。

3. 集中对公客户经理。

对公信贷业务集中后, 按照人随事走的原则, 将客户经理随所服务公司客户集中到相应的二级分 (支) 行对公业务经营部门, 对于有较强营销拓展能力的城区支行负责人, 也应统筹安排到对公业务部门, 避免经营资源整合后导致对公客户流失, 影响对公业务稳定发展。对公客户经理的集中主要体现在三个方面, 一是管理的集中, 客户经理不再从属于网点, 由二级分 (支) 行直接集中管理, 但不要求在物理上集中, 可以营销团队的形式存在, 或派驻网点进行营销;二是考核的集中, 由网点考核变为二级分 (支) 行直接考核;三是营销的集中, 从二级分 (支) 行层面对营销资源进行调配优化。

4. 集中后台业务。

能够集中的工作, 就不要分散到网点完成;能够由后台完成的工作, 就不要让前台去完成;能够由计算机系统或自助设备完成的事, 就不要让人工去操作, 通过前后台分离和后台集中工作, 将一部分分散在前台的风险控制、会计核算职能集中到后台, 将大量客户经理解放出来, 使其有更多的精力从事信贷营销活动。

三、需要注意的几个问题

对公业务经营重心上移和城市分行对公业务横向整合, 强化了省行和二级分行对重点客户、目标市场客户的牵头营销和高层营销, 充分凸现了上下、左右之间联动营销的作用, 提升了营销平台和层次, 这是一个复杂的系统工程。这就要求我们必须注意处理好以下几个方面的问题:

(一) 统筹兼顾, 处理好改革与相关管理体制改革的关系

1. 与风险管理体制改革的关系。

按照风险管理体制改革方案, 大中型对公客户授信业务将实行平行作业, 大中型对公客户的客户评价和项目评估将由风险经理负责。为了配合对公客户经营重心上移, 参与大中型对公客户授信业务平行作业的风险经理只配置到二级分行及以上机构。

2. 与会计管理及业务营运管理体制改革的关系。

在城市实行对公业务集中营销后, 对公客户授信业务集中到部分二级分行, 在会计管理及业务营运管理体制改革之前, 除非客户愿意划转, 对公客户的柜面服务仍保留在原分支行, 保持客户服务的连续性和便利性。在会计管理及业务营运管理体制改革实施之后, 对公客户柜面服务按照对公网点横向集中的整体方案, 本着有利于客户服务的原则, 进行必要划转。

3. 与网点转型的关系。

网点转型就是要通过重新定位网点岗位职责、优化业务操作流程、塑造网点精神、改善网点环境等措施, 实现零售网点功能由核算交易主导型向营销服务主导型转变, 从而实现网点提高服务效率, 增强销售能力, 提升客户满意度, 提升市场竞争能力。对公业务网点的横向整合应与零售网点转型统筹规划、同步进行。整合后的网点在功能、布局等方面, 必须与网点转型的要求相适应。

(二) 建立科学合理的考核机制, 确保改革的顺利推进

绩效考核机制对业务发展具有导向作用, 在实践中要充分考虑对经营单位和员工个人两个层面的考核:对经营单位来讲, 直接经营对公大中型客户的一、二级分行营业部 (或集团客户部) , 作为利润中心、经营主体 (视同支行) 进行考核。对于信贷业务经营在一、二级分行营业部 (集团客户部) , 负债业务、中间业务办理在城区支行的大中型客户, 一、二级分行营业部 (集团客户部) 承担客户经营责任, 对其考核客户的信贷业务、负债业务、中间业务等全部客户经营指标。为了调动城区支行行长营销服务客户的积极性, 对营业部 (或集团客户部) 和城区支行可同时考核客户的业务经营绩效, 可采取双边记账或划分不同权重的考核方式。对客户经理来讲, 考核主要包括客户服务、经营绩效、基础管理、学习培训等方面, 由于二级分行将辖区内所有县级支行公司业务客户经理的业务管理权集中上收, 所以对客户经理的考核, 统一由二级分行确定考核标准和绩效工资分配。二级分行财务会计部根据本行对公业务部门确认的绩效考核结果, 将客户经理的绩效工资从所在县级支行当季实得的绩效工资总额中单列出来, 一并划拨到各县级支行, 由县级支行兑现给客户经理本人。

在实际操作中要特别注重建立经营单位之间和经营单位内部二次分配机制, 否则就会导致经营部门与经营平台之间利益冲突而削弱上下联动功能, 或者是经营部门内部激励不足挫伤客户经理营销的积极性。实践中遇到的主要问题一是对公业务经营部门与平台之间的利益分配问题, 如何客观准确的界定双方在客户营销中的作用, 包括支行行长、客户经理以及柜面员工有资源有能力营销大客户时, 考核机制要能够进行公正的资源分配, 进而有利于调动所有相关人员的积极性。二是对客户经理的考核, 由于科技信息系统还不能自动生成对客户的全面准确的信息统计, 所以对客户经理的业绩判断不易界定, 是考核中存在的难题之一。三是经营平台与客户经理的职责界定还需要进一步明确。

(三) 加强对公业务营销服务渠道建设, 完善团队营销服务机制

一个高效运作的营销渠道是银行应对激烈市场竞争, 提升市场反应能力并获得强有力竞争优势的重要武器。在对公业务营销渠道建设方面, 一是加强公司客户营销团队建设。通过组建营销团队, 改变过去客户经理从贷前调查评价、贷中落实条件到贷后管理全过程“单打独斗”的局面, 营销团队就是为了解决市场竞争所要求的整体资源配置、快速反映等方面的问题而设立的, 以营销服务优质客户为主要目标的纵向型组织结构模式。团队核心成员所具备的专业技术岗位职务与客户的重要性相对称, 以充分发挥专业技术岗位人员在营销服务中的作用。二是加强产品经理团队建设。针对重点发展的战略性产品, 通过组建企业年金、短期融资券等产品经理团队的方式进行营销。在营销和维护重点优质客户过程中, 挖掘客户对相关产品的需求, 而后由产品经理团队共同为客户制作产品服务方案、上门营销推介。三是建立产品经理与客户经理联动营销机制。客户经理和产品经理都是银行直接或间接为客户服务的人员。这就要求他们在营销服务中要在产品和服务方案设计、产品推介和营销、产品定价和收益、客户关系拓展和深化、产品售后调查和优化完善等方面相互支持配合, 以促进业务产品战略和客户战略的有机结合, 从而全面提高市场竞争能力。四是完善团队激励机制。对于表现优秀的团队, 在财务资源配置上应当予以倾斜。在分配时, 奖励的业务拓展费用能够确保直接配置到团队上。这样, 就将财务资源与客户营销团队、产品经理团队直接挂钩, 有效避免了业务拓展费用分配到二级分行后, 被统筹调剂使用的现象。

(四) 加强客户经理队伍建设, 为对公业务经营模式改革提供有力的保证

银行对公业务措施 篇3

【关键词】商业银行 对公业务 发展 应对策略

对公业务是商业银行利润的主要来源之一，在商业银行中有着重要地位。主要表现为：对公贷款产生的利差是商业银行利润的主要来源之一；对公业务是商业银行的主要中间业务；公司客户存款多是日常经营周转资金，以活期为主，更有利于利差的产生，增大银行收益。

一、我国商业银行对公业务发展中存在的问题

（一）经营模式落后

商业银行传统的经营模式是“以产品为中心”，这种经营模式是在长期国内金融市场资源稀缺的情况下形成的，“卖方市场”下，商业银行的产品只要及时进入市场就有利润回报。但是目前，企业融资渠道越来越多，“卖方市场”变为“买房市场”，商业银行失去了市场的主导权，“以产品为中心”的经营模式已不能不再适合市场。客户的个性化需求，和客户参与程度的提高，对商业银行的经营模式提出了挑战，需要由“以产品为中心”的经营模式转变到“以客户为中心”的经营模式上来。虽然商业银行已经意识到经营模式转变的必要性，但是其营销观念、具体的操作实施还是寻在诸多问题，需要改善。

（二）营销方式落后

很多商业银行仍然存在“坐等客户”的营销理念，有些银行为了顺应市场竞争形势而采取的促销、创新等营销手段又缺乏市场调查和长远的定位，只是为了应付金融市场竞争而被动采取的措施。目前各商业银行定位相似、管理水平相似，所推出的营销策略都是大同小异，概念层面的营销策略很难顾及客户的真正需求，难以和客户形成长期、忠诚的关系。从而对对公业务的长期稳定发展产生不利影响。

（三）人力资源管理中存在问题

人力资源管理中的问题会造成对公业务长远发展后劲不足，对对公业务发展整体是不利的。对公业务普遍培养周期长，而对于要担任对公客户经理的人员培养周期更长，商业银行一般选择从同业挖掘成熟人才，忽略内部员工的培养，难免会降低对公业务人员的进取积极性。对公业务人员很大一部分是从信贷员转化而来的，知识结构和整体文化水平有待提高，在业务创新方面能力有限，是对公业务发展的一个制约因素。商业银行中对公业务工作人员的薪酬仅仅是根据职务级别制定的，工作业绩、员工岗位性质并不计算在内，薪酬制度存在一定的不合理性。

（四）内部构架有待完善

对公业务普遍存在的问题是涉及到的部门数量多、部门职能重叠，条条框框多、业务流程繁琐等。这种内部组织架构会导致部门配合不够协调、效率低等问题，最终导致对公客户的流失和市场份额的下降。

二、我国商业银行对公业务发展对策分析

（一）转变经营模式

真正施行“以客户为中心”的经营策略，运用科学的经营理念和完整的营销流程，认真分析对公业务的每一个环节。首先对客户需求做详细的市场调研和市场分析，根据客户需求设计产品、并选择恰当的营销渠道、进行合理的产品价格定位，在营销策略实施后对客户进行定期需求回访，根据回馈信息对经营模式做相应调整。只有真正转变经营模式，“以客户为中心”，明确客户实际发展需求，并不断丰富自身的产品，完善经营手段，才能保证商业银行对公业务的发展。

（二）改变传统营销模式

由“坐等客户”转变为“主动寻找客户”，由“单一促销”转变为“双赢促销”，倡导全面服务、团队服务、亲和服务和专业服务的营销文化。对公业务根据企业客户当前的经营需求和发展中的潜在需求制定营销方案，主动出击与客户建立关系营销，在企业的不同发展时期给予适应的产品服务，将银行服务延伸到企业经营的各个层面。做到既有本币业务，又有外币业务；既有境内业务，又有境外业务；既有一般业务，又有特色业务。倡导关系经理、客户经理和产品经理等的紧密合作，推进对客户的优质服务。另外，充分利用网络信息化技术，构建信息化的客户关系管理平台，为客户营销提供技术上的支持和便利，进而在发掘新客户和维护老客户的业务营销中取得先机。

（三）完善人才培养制度

为了银行的长远发展，在建设优秀的对公业务人员队伍方面，最好的方法是加强内部人才的培养。首先可不定期开展对公业务信息分析与运用的培训，增强对公业务人员的对公业务专业知识。其次完善激励机制，提高对公业务工作效率，具体可从以下三个方面着手：明确考核制度、增强考核的导向性，以数据为主要评价指标，采取分层考核方式，结合质、量、长期、短期考核综合评价；绩效考核与职业发展挂钩，建立对公业务人员年度考核评价档案，进行分级评价，对于表现不足的人员进行学习和培训，对于表现优秀的人员进行鼓励和提升；强化培训，提高对公业务人员的综合素质，培训可因人而异实行个性化培训，或开展技能比赛和优秀服务评选活动，挖掘工作人员自身潜力、提升业务能力。第三，健全薪酬激励机制，如此既能保证对公业务人员的稳定，又能吸引其他部门优秀人才走上对公业务岗位。从银行内部人员中选拔优秀人员为客户经理。

（四）建议设置条线型部门构架

业务条线型部门设置所要注意的事项有：一是将对公业务的营销、经营、管理等职能上移到二级分行或一级分行，做到二级分行对公服务集中管理。二是整合城市综合型支行对公业务，了解客户分布情况及客户需求，并根据分局情况对对公业务进行清晰定位、明确分工，各分行优势互补。三是加强商业银行各分行的合作，建立共同服务客户的利益分配和考核机制，实现整体竞争优势。条线型部门设置可以提升集约化经营水平，避免过多的内部消耗。另外，条线型部门设置可集中优秀工作人员特别是客户经理，进行资源集中配置，提升有效人才的合理利用率。对公业务的上移，可使大中型信贷客户经营重心上移，与风险条线专业化项目评估中心建设相匹配，更有利于对公业务的开展。同时，进一步加强小企业对公业务的经营建设，重视客户需求、突出产品优势、强化渠道建设，提高风险控制力。

对公业务是商业银行业务中重要的组成部分，无论是看现有地位还是未来发展潜力，对公业务在商业银行的发展中都是至关重要的。随着我国金融市场环境的变化，商业银行的对公业务面临着新的问题和挑战，只有积极的面对问题，积极转变营销方式和经营模式，并根据问题采取应对措施，才能保障对公业务的发展。本文从经营模式、营销方式、人才资源管理和内部构架等方面论述了商业银行对公业务发展中存在的问题和应对策略，与大家共勉。

参考文献

[1]潘长旭.我国商业银行对公业务柜面风险分析及防范对策研究[J].内蒙古科技与经济，2014年第2期.

[2]展睿.浅谈商业银行对公客户经理队伍建设的问题和建议[J].华北金融.2014年第5期.

银行对公业务措施 篇4

活期存款

1、创建企业客户信息

60465输入“证件类型”及“证件号码”查询是否已存在客户信息—→62098根据客户提交资料录入相关信息并提交—→60465选择“客户类型”录入“客户号”点击“提交”，选中该客户并点击“修改”—→67050在下拉菜单中选择“企业客户基本信息”—→67003将客户状态由“待审核”改为“正常”—→客户信息开始正常使用

2、维护企业客户证件信息

60465选择“客户类型”录入“客户号”点击“提交”，选中该客户并点击“修改”—→67050在下拉菜单中选择“企业客户证件信息”点击“提交”—→67067输入证件内容并“提交”（注意：不要忘记选择“功能”下拉菜单，新建证件时选“创建”，变更证件时选“修改”）

3、维护企业客户地址信息

60465选择“客户类型”录入“客户号”点击“提交”，选中该客户并点击“修改”—→67050在下拉菜单中选择“企业客户地址信息”点击“提交”—→67068做出相关维护后在“选项”栏位做出相应选择并“提交”（注意：注册地址和办公地址只能修改不能删除）

4、维护企业客户附加信息

60465选择“客户类型”录入“客户号”点击“提交”，选中该客户并点击“修改”—→67050在下拉菜单中选择“企业客户附加信息”点击“提交”—→67102注意维护大额交易有权确认人、企业规模（注意：如涉及外币账户维护外文名称）

5、客户号、证件查询

60465录入“客户类型”和“客户号” 或 “证件类型”和“证件号码”点击“提交”，选中该客户并点击“查询”—→60460系统自动回显客户号，在“客户/账户”栏位选择“客户”，在“选项”栏位选择需要查询内容，点击“提交”—→系统返回查询结果

6、客户综合信息查询

60460录入客户号或账号，在“客户/账户”栏位选择“客户”或“账户”，在“选项”栏位选择需要查询内容，点击“提交”—→系统返回查询结果

7、客户账户查询

60450在“客户/账户”栏位选择“客户号码”或“账号”，录入客户号或账号，点击“提交”—→60451点击连接账户可查询到该客户名下所有账户—→选中某账户还可对其进行“短查询”、“长查询”和“交易查询”。

8、客户名称查询

60480在“客户类型”栏位选择“企业客户”，录入所属机构号和客户名称（可以不输入全称，只输入名称的前几个字就能进行模糊查询），点击“搜索”，系统返回查询结果。

—→双击查询结果进入60451点击连接账户可查询到该客户名下所有账户—→选中某账户还可对其进行“短查询”、“长查询”和“交易查询”。

—→或选中查询结果再次点击“搜索”进入60460

9、开立单位基本存款账户

62000录入“现有客户号/账号”选择“客户号/账号”下拉菜单，在“产品类型”下拉菜单中选择“5001：单位活期基本账户存款”，在“产品子类”下拉菜单中选择“0001：人民币无折无单账户”点击“提交”—→2000在“人民币结算账户属性”栏位选择“核准类”，选择“支付方式”点击“提交”—→7050输入新开立账号，在选项下拉菜单中选择“对公账户开户激活”点击“提交”—→7051录入相关编号及日期后点击“提交”—→账户启用日期后可正常使用（之前处于借冻状态）

10、开立单位一般存款账户

62000录入“现有客户号/账号”选择“客户号/账号”下拉菜单，在“产品类型”下拉菜单中选择“5002：单位活期一般账户存款”，在“产品子类”下拉菜单中选择“0001：人民币无折无单账户”点击“提交”—→2000在“人民币结算账户属性”栏位选择“报备类”，选择“支付方式”，输入“冻结到期日”点击“提交”—→冻结到期日后可正常使用（之前处于借冻状态）

11、开立单位专用存款账户

核准类专用户开户参看基本户开户流程，报备类专用户开户参看一般户开户流程。对于有取现功能的专用户还需调用7050在选项下拉菜单中选择“账户扩展信息维护”点击“提交”—→7055录入“取现有效期”和“累计取现限额”

12、开立单位临时存款账户

核准类临时户开户参看基本户开户流程，报备类临时户开户参看一般户开户流程。对于有取现功能的临时户还需调用7050在选项下拉菜单中选择“账户扩展信息维护”点击“提交”—→7055录入“取现有效期”“累计取现限额”

13、开立单位外币账户（如美元无单折汇户）

62000录入“现有客户号/账号”选择“客户号/账号”下拉菜单，在“产品类型”下拉菜单中选择“5007：单位活期外币存款”，在“产品子类”下拉菜单中选择“0185：美元无单折汇户”点击“提交” —→2000在“外币账户属性”栏位根据实际情况选择“资本项”或“经常项”，并选择相应“支付方式”点击“提交”—→账户可正常使用。账户开立后，还需调用7050交易，在选项下拉菜单中选择“账户扩展信息维护”点击“提交”—→7055进行“申报标识”维护、“外汇账户性质”选择等相关内容。

14、开立单位保证金账户（如承兑保证金账户）

62000录入“现有客户号/账号”选择“客户号/账号”下拉菜单，在“产品类型”下拉菜单中选择“5022：承兑汇票保证金存款”，在“产品子类”下拉菜单中选择“0001：人民币无折无单账户”点击“提交”—→2000在“人民币结算账户属性”栏位选择“其他”，选择“支付方式”，选择“付息方式”为转其它账户，输入“转息账号”（通常为该保证金账户的转入账户），输入“议价利率”（输入0或定期利率）—→可正常使用

15、维护协定存款

7050在“账号”中录入需要维护的账号，在“选项”下拉菜单中选择“协定存款合同维护”，点击“提交”—→7052录入“功能”（选择创建）、“协定金额”、“协定启用日期”、“协定到期日”、“是否自动延期”点击“提交”—→系统回显“合同号”，协定存款维护完成（如需修改或删除协定合同只需在“功能”栏位选择修改或删除即可，注意已生效的协定合同只能删除不能修改）

16、现金存款

1010录入“账号”、“金额”、“现金统计分析码”等栏位，点击“提交”—→系统左下角显示ok，交易完成（注意：避免重复提交）

17、现金取款

1060录入“账号”、“金额”、“现金统计分析码”、“凭证类型”、“凭证号码”、“支取方式”点击“提交”—→系统左下角显示ok，交易完成（注意：如选取凭证为现金支票则必须录入“凭证签发日期”，支取方式要与支票出售时选取的方式保持一致）

18、客户间转账

1045录入“转出账号”、“金额”、“支取方式”、“凭证类型”、“凭证号码”、“转入账号”等栏位，点击“提交”—→系统左下角显示ok，交易完成（注意：如选取凭证为转账支票则必须录入“凭证签发日期”，支取方式要与支票出售时选取的方式保持一致，另外注意核对金额及收款账号）

19、客户账转内部账

21031录入“转出账号”、“金额”、“支取方式”、“凭证类型”、“凭证号码”、“转入账号”、“说明”等栏位点击“提交”—→系统左下角显示ok，交易完成（注意：如选取凭证为转账支票则必须录入“凭证签发日期”）20、内部账转客户账

21051录入“转出账号”、“金额”、“转入账号”、“说明”等栏位点击“提交”—→系统左下角显示ok，交易完成

21、出售支票

802录入“账号”、“凭证类型”、“起始号码”、“支票出售份数”、“支取方式”、“收费账号”点击“提交”—→系统弹出费用试算界面，点击“确认”—→系统打印凭证后左下角显示ok，交易完成（注意：收费账号为该客户名下的任意账号、支取方式的选择要与账户开立时的选择相一致。如需现金收费则可通过操作码选择“免费”再手工通过21035收费。）

22、单户结息

1041录入“账号”，选择是否“转待销户”点击“提交”—→系统打印并显示ok（如需冲回该交易可用1141）

23、短查询

400录入“账号”点击“提交”—→系统返回查询结果

24、长查询 440录入“账号”点击“提交”—→系统返回查询结果

25、交易查询

450录入“账号”点击“提交”—→系统返回查询结果（再次点击“提交”可翻页）

26、现金结清关户

3060录入“账号”、“凭证类型”、“凭证号码”、“支取方式”、“现金统计分析码”点击“提交”—→系统左下角显示ok，交易完成（注意：如选取凭证为现金支票则必须录入“凭证签发日期”，支取方式要与支票出售时选取的方式保持一致。另外只有能现金取款的账户才能使用现金结清）

27、转账结清关户

3045录入“转出账号”、“凭证类型”、“凭证号码”、“支取方式”、“转入账号”点击“提交”—→系统左下角显示ok，交易完成（注意：如选取凭证为转账支票则必须录入“凭证签发日期”，支取方式要与支票出售时选取的方式保持一致，另外注意转入账号必须为中行账号，如该客户没有中行账户则转入BGL账户）

定期存款

一、单一账户对公定期存款开户及相关交易

（一）单一账户人民币定期存款开户及相关交易（以单位客户为例）1、62000“开户（提示）”，输入“系统：DEP 建立存款账户”、“现有客户号/账号”、“客户号/账号”、“产品类型”、“产品子类”等五个栏位。可通过“搜索”功能进行“产品类型”和“产品子类”的选择，具体操作：点击“搜索”—→31379画面，需输入“存/贷款产品标识：DEP-存款”、“客户关系”选择“公司存款产品”、“存款产品类别/贷款通用类别”选择“02-定期存款”、“存款产品子类/贷款产品类别”选择“0002-单位定期存款（人民币）”、“货币标识”选择“001-CNY-人民币” 等五个栏位，点击“搜索”按钮，选中客户所需产品，点击“返回产品码（R）”，系统返回62000交易界面，点击“ 提交（T）”按钮—→联动到：2000“DEP：建立存款账户”交易，需输入“存期”、“基期”、“定存金额”、“定期续存类型”、“结息周期”、“付息方式”等六个栏位，点击“提交（T）”按钮。2、1045无折转客户账/21051内部账转无折客户账，需输入蓝色栏位六项内容。注意：如选取凭证为转账支票则必须录入“凭证签发日期”，“支取方式”要与支票出售时选取的方式保持一致。3、501发放/重发定期存单，需输入：“账号”、“签发原因”选择“5：开户证实书（对公）”、“新凭证类型”选择“7006：单位定期存款开户证实书”和“支取方式”等内容。4、1345无折部提转客户账，需输入蓝色栏位六项内容及其他相关栏位，点击“ 提交（T）”按钮—→联动到“501发放/重发定期存单”交易，需输入：“账号”、“签发原因”选择“3：部提及破损换发”、“旧凭证类型”和“新凭证类型”均选择“7006：单位定期存款开户证实书”及“支取方式”等内容。5、3045无折转账结清关户,需输入蓝色栏位五项内容，注意：“凭证类型”选择“7006：单位定期存款开户证实书”。

（二）单一账户外币定期存款开户及相关交易（以单位客户为例）1、62000“开户（提示）”，应输入“系统：DEP 建立存款账户”、“现有客户号/账号”、“客户号/账号”、“产品类型”、“产品子类”等五个栏位。可通过“搜索”功能进行“产品类型”和“产品子类”的选择，具体操作：点击“搜索”—→31379画面，需输入“存/贷款产品标识：DEP-存款”、“客户关系”选择“公司存款产品”、“存款产品类别/贷款通用类别”选择“02-定期存款”、“存款产品子类/贷款产品类别”选择“0003-单位大额定期存款（外币）”或“0004-单位小额定期存款（外币）”、“货币标识”选择“012-GBP-英镑 至088-KRW-韩圆等相应币种”、“存款钞汇标示/贷款利率类型”选择“02-汇”等六个栏位，点击“搜索”按钮，选中客户所需产品，点击“返回产品码（R）”，系统返回62000交易界面，点击“ 提交（T）”按钮—→联动到：2000“DEP：建立存款账户”交易，需输入“存期”、“基期”、“定存金额”、“定期续存类型”、“结息周期”、“付息方式”等六个栏位，同时还需选择“外币账户属性”（注意：应与活期账户的外币账户属性一致），点击“提交（T）”按钮。账户开立后，还需调用7050交易，在选项下拉菜单中选择“账户扩展信息维护”点击“提交”—→7055进行“申报标识”维护、“外汇账户性质”选择等相关内容。2、1045无折转客户账/21051内部账转无折客户账，需输入蓝色栏位六项内容。3、501发放/重发定期存单，需输入：“账号”、“签发原因”选择“5：开户证实书（对公）”、“新凭证类型”选择“7006：单位定期存款开户证实书”和“支取方式”等内容。4、1345无折部提转客户账，需输入蓝色栏位六项内容及其他相关栏位，点击“ 提交（T）”按钮—→联动到“501发放/重发定期存单”交易，需输入：“账号”、“签发原因”选择“3：部提及破损换发”、“旧凭证类型”和“新凭证类型”均选择“7006：单位定期存款开户证实书”及“支取方式”等内容。5、3045无折转账结清关户，需输入蓝色栏位五项内容，注意：“凭证类型”选择“7006：单位定期存款开户证实书”。

二、单一账户对公通知存款开户及相关交易

（一）单一账户人民币通知存款开户及相关交易（以单位客户为例）1、62000“开户（提示）”，输入“系统：DEP 建立存款账户”、“现有客户号/账号”、“客户号/账号”、“产品类型”、“产品子类”等五个栏位。可通过“搜索”功能进行“产品类型”和“产品子类”的选择，具体操作：点击“搜索”—→31379画面，需输入“存/贷款产品标识：DEP-存款”、“客户关系”选择“公司存款产品”、“存款产品类别/贷款通用类别”选择“02-定期存款”、“存款产品子类/贷款产品类别”选择“0006-单位通知存款（人民币）”、“货币标识”选择“001-CNY-人民币” 等五个栏位，点击“搜索”按钮，选中客户所需产品，点击“返回产品码（R）”，系统返回62000交易界面，点击“ 提交（T）”按钮—→联动到：2000“DEP：建立存款账户”交易，需输入“定存金额”、“定期续存类型”、“付息方式”、“结息周期”（可不输）等栏位，点击“提交（T）”按钮。2、1045无折转客户账/21051内部账转无折客户账，需输入蓝色栏位六项内容。注意：如选取凭证为转账支票则必须录入“凭证签发日期”，“支取方式”要与支票出售时选取的方式保持一致。3、501发放/重发定期存单，需输入：“账号”、“签发原因”选择“5：开户证实书（对公）”、“新凭证类型”选择“7006：单位定期存款开户证实书”和“支取方式”等内容。4、927建立通知，需输入：“账号”、“生效日期”（可以是系统当日或以后日期）、“金额”（如果是建立的销户通知，则输0）、“天数”和“或通知到期日”二选一进行输入、“提款类别”选择“1：转账”、“或销户”等六项内容。

924通知维护（提示），需输入“账号”、“通知编号”（可通过928交易查询）、“是否罚息”三项内容，点击“ 提交（T）”按钮—→联动到“925通知维护（返回）”交易，需选择“是否罚息”栏位。5、1345无折部提转客户账，需输入蓝色栏位六项内容及其他相关栏位。如果对建立的通知进行部提，还需输入“通知编号”，点击“ 提交（T）”按钮—→联动到“501发放/重发定期存单”交易，需输入：“账号”、“签发原因”选择“3：部提及破损换发”、“旧凭证类型”和“新凭证类型”均选择“7006：单位定期存款开户证实书”及“支取方式”等内容。6、3045无折转账结清关户,需输入蓝色栏位五项内容，如果是对建立的销户通知进行账户的结清，还需输入“通知编号”。

（二）单一账户外币通知存款开户及相关交易（以单位客户为例）1、62000“开户（提示）”，应输入“系统：DEP 建立存款账户”、“现有客户号/账号”、“客户号/账号”、“产品类型”、“产品子类”等五个栏位。可通过“搜索”功能进行“产品类型”和“产品子类”的选择，具体操作：点击“搜索”—→31379画面，需输入“存/贷款产品标识：DEP-存款”、“客户关系”选择“公司存款产品”、“存款产品类别/贷款通用类别”选择“02-定期存款”、“存款产品子类/贷款产品类别”选择“0007-单位大额通知存款（外币）”或“0008-单位小额通知存款（外币）”、“货币标识”选择“012-GBP-英镑 至088-KRW-韩圆等相应币种”、“存款钞汇标示/贷款利率类型”选择“02-汇”等六个栏位，点击“搜索”按钮，选中客户所需产品，点击“返回产品码（R）”，系统返回62000交易界面，点击“ 提交（T）”按钮—→联动到：2000“DEP：建立存款账户”交易，需输入“定存金额”、“定期续存类型”、“付息方式”、“结息周期”（可不输）等栏位，同时还需选择“外币账户属性”（注意：应与活期账户的外币账户属性一致），点击“提交（T）”按钮。账户开立后，还需调用7050交易，在选项下拉菜单中选择“账户扩展信息维护”点击“提交”—→7055进行“申报标识”维护、“外汇账户性质”选择等相关内容。2、1045无折转客户账/21051内部账转无折客户账，需输入蓝色栏位六项内容。3、501发放/重发定期存单，需输入：“账号”、“签发原因”选择“5：开户证实书（对公）”、“新凭证类型”选择“7006：单位定期存款开户证实书”和“支取方式”等内容。4、927建立通知，需输入：“账号”、“生效日期”（可以是系统当日或以后日期）、“金额”（如果是建立的销户通知，则输0）、“天数”和“或通知到期日”二选一进行输入、“提款类别”选择“1：转账”、“或销户”等六项内容。

924通知维护（提示），需输入“账号”、“通知编号”（可通过928交易查询）、“是否罚息”三项内容，点击“ 提交（T）”按钮—→联动到“925通知维护（返回）”交易，需选择“是否罚息”栏位。5、1345无折部提转客户账，需输入蓝色栏位六项内容及其他相关栏位。如果对建立的通知进行部提，还需输入“通知编号”，点击“ 提交（T）”按钮—→联动到“501发放/重发定期存单”交易，需输入：“账号”、“签发原因”选择“3：部提及破损换发”、“旧凭证类型”和“新凭证类型”均选择“7006：单位定期存款开户证实书”及“支取方式”等内容。6、3045无折转账结清关户,需输入蓝色栏位五项内容，如果是对建立的销户通知进行账户的结清，还需输入“通知编号”。

三、主子账户对公定期存款开户及相关交易（以单位客户为例）1、62000“开户（提示）”，输入“系统：DEP 建立存款账户”、“现有客户号/账号”、“客户号/账号”、“产品类型”、“产品子类”等五个栏位。可通过“搜索”功能进行“产品类型”和“产品子类”的选择，具体操作：点击“搜索”—→31379画面，需输入“存/贷款产品标识：DEP-存款”、“客户关系”选择“公司存款产品”、“存款产品类别/贷款通用类别”选择“02-定期存款”、“存款产品子类/贷款产品类别”选择“0001-单位定期存款主账户”、“货币标识”选择“999-XXX-其他货币” 等五个栏位，点击“搜索”按钮，选中客户所需产品，点击“返回产品码（R）”，系统返回62000交易界面，点击“ 提交（T）”按钮—→联动到：2800“DEP：建立主账户”交易，不需输入内容，只需根据客户要求进行相关信息的修改，点击“提交（T）”按钮。如果主账户下开立的是外币子账户，则还需在主账户开立后，调用7050交易，在选项下拉菜单中选择“账户扩展信息维护”点击“提交”—→7055进行“申报标识”维护、“外汇账户性质”选择等相关内容。2、1045无折转客户账/21051内部账转无折客户账，除需输入蓝色栏位六项内容外，还需输入“产品类型”和“产品子类”（可参照单一定期账户62000交易进行“搜索”操作）、“存期”、“基期”、“定期续存类型”等五项内容。如选取凭证为转账支票则必须录入“凭证签发日期”，“支取方式”要与支票出售时选取的方式保持一致。注意：（1）每存入一笔资金，系统自动开立一个子账户。（2）同一主账户下，只能开立同一币别的子账户。（3）大额外币存款不适于开立主子形式的账户。3、501发放/重发定期存单，需输入：“账号”、“册号”和“序号”（可以通过409交易进行查询）、“签发原因”选择“5：开户证实书（对公）”、“新凭证类型”选择“7006：单位定期存款开户证实书”和“支取方式”等内容。4、1345无折部提转客户账，除需输入蓝色栏位六项内容外，还需输入“册号”和“序号”及其他相关栏位，点击“ 提交（T）”按钮—→联动到“501发放/重发定期存单”交易，需输入：“账号”、“册号”和“序号”、“签发原因”选择“3：部提及破损换发”、“旧凭证类型”和“新凭证类型”均选择“7006：单位定期存款开户证实书”及“支取方式”等内容。5、3045无折转账结清关户,除需输入蓝色栏位五项内容外，还需输入“册号”和“序号”。注意：在主子账户中，该交易是对每一个子账户的结清关户。6、3860主账户关闭,只需输入“主账号”。注意：只有主账户下的所有子账户全部结清后，才能关闭该主账户。

四、主子账户对公通知存款开户及相关交易（以单位客户为例）1、62000“开户（提示）”，输入“系统：DEP 建立存款账户”、“现有客户号/账号”、“客户号/账号”、“产品类型”、“产品子类”等五个栏位。可通过“搜索”功能进行“产品类型”和“产品子类”的选择，具体操作：点击“搜索”—→31379画面，需输入“存/贷款产品标识：DEP-存款”、“客户关系”选择“公司存款产品”、“存款产品类别/贷款通用类别”选择“02-定期存款”、“存款产品子类/贷款产品类别”选择“0005-单位通知存款主账户”、“货币标识”选择“999-XXX-其他货币” 等五个栏位，点击“搜索”按钮，选中客户所需产品，点击“返回产品码（R）”，系统返回62000交易界面，点击“ 提交（T）”按钮—→联动到：2800“DEP：建立主账户”交易，不需输入内容，只需根据客户要求进行相关信息的修改，点击“提交（T）”按钮。如果主账户下开立的是外币子账户，则还需在主账户开立后，调用7050交易，在选项下拉菜单中选择“账户扩展信息维护”点击“提交”—→7055进行“申报标识”维护、“外汇账户性质”选择等相关内容。2、1045无折转客户账/21051内部账转无折客户账，除需输入蓝色栏位六项内容外，还需输入“产品类型”和“产品子类”（可参照单一通知账户62000交易进行“搜索”操作）、“定期续存类型”等三项内容。如选取凭证为转账支票则必须录入“凭证签发日期”，“支取方式”要与支票出售时选取的方式保持一致。

注意：（1）每存入一笔资金，系统自动开立一个子账户。（2）同一主账户下，只能开立同一币别的子账户。（3）大额外币存款不适于开立主子形式的账户。3、501发放/重发定期存单，需输入：“账号”、“册号”和“序号”（可以通过409交易进行查询）、“签发原因”选择“5：开户证实书（对公）”、“新凭证类型”选择“7006：单位定期存款开户证实书”和“支取方式”等内容。4、927建立通知，需输入：需输入：“账号”、“册号”和“序号”、“生效日期”（可以是系统当日或以后日期）、“金额”（如果是建立的销户通知，则输0）、“天数”和“或通知到期日”二选一进行输入、“提款类别”选择“1：转账”、“或销户”等七项内容。

924通知维护（提示），需输入“账号”、“册号”和“序号”、“通知编号”（可通过928交易查询）、“是否罚息”四项内容，点击“ 提交（T）”按钮—→联动到“925通知维护（返回）”交易，需选择“是否罚息”栏位。5、1345无折部提转客户账，除需输入蓝色栏位六项内容外，还需输入“册号”和“序号”及其他相关栏位。如果对建立的通知进行部提，还需输入“通知编号”，点击“ 提交（T）”按钮—→联动到“501发放/重发定期存单”交易，需输入：“账号”、“册号”和“序号”、“签发原因”选择“3：部提及破损换发”、“旧凭证类型”和“新凭证类型”均选择“7006：单位定期存款开户证实书”及“支取方式”等内容。6、3045无折转账结清关户, 除需输入蓝色栏位五项内容外，还需输入“册号”和“序号”。如果是对建立的销户通知进行账户的结清，还需输入“通知编号”。注意：在主子账户中，该交易是对每一个子账户的结清关户。7、3860主账户关闭,只需输入“主账号”。注意：只有主账户下的所有子账户全部结清后，才能关闭该主账户。

五、协议存款开户及相关交易（以单位客户为例）1、62000“开户（提示）”，输入“系统：DEP 建立存款账户”、“现有客户号/账号”、“客户号/账号”、“产品类型”、“产品子类”等五个栏位。可通过“搜索”功能进行“产品类型”和“产品子类”的选择，具体操作：点击“搜索”—→31379画面，需输入“存/贷款产品标识：DEP-存款”、“客户关系”选择“公司存款产品”、“存款产品类别/贷款通用类别”选择“02-定期存款”、“存款产品子类/贷款产品类别”选择“0009-单位协议存款”、“货币标识”选择“001-CNY-人民币” 等五个栏位，点击“搜索”按钮，选中客户所需产品，点击“返回产品码（R）”，系统返回62000交易界面，点击“ 提交（T）”按钮—→联动到：2000“DEP：建立存款账户”交易，需输入“存期”、“基期：日”、“定存金额”、“定期续存类型：不续存”、“结息周期”、“付息方式：I按指令付息”等六个栏位，点击“提交（T）”按钮。2、1045无折转客户账/21051内部账转无折客户账，需输入蓝色栏位六项内容。如选取凭证为转账支票则必须录入“凭证签发日期”，“支取方式”要与支票出售时选取的方式保持一致。3、501发放/重发定期存单，需输入：“账号”、“签发原因”选择“5：开户证实书（对公）”、“新凭证类型”选择“7006：单位定期存款开户证实书”和“支取方式”等内容。4、3045无折转账结清关户,需输入蓝色栏位五项内容，注意：“凭证类型”选择“7006：单位定期存款开户证实书”。

注意：协议存款不允许做部分提前支取（即1345）交易，否则系统报出“7056：此账户不能进行部提交易”。

公共交易

一、冻结/解冻

（一）账户冻结

1、借方全额冻结/解冻 9081/9082（1）9081借方全额冻结，输入需冻结的“账号”、选择冻结“原因”、“冻结到期日”、“备注1”（如果冻结“原因”选择“01：有权机关冻结”，则该栏位为必输项，需输入执行账户冻结的法律文号）—→点击提交并核准后，系统提示打印客户业务通知单。

注意：①借方全额冻结后只能执行存入交易，不能执行任何取款交易（只进不出）。

②系统支持对同一账户执行多次相同或不同冻结原因的冻结交易。但如果已被“有权机关冻结”，则不能再做“质押冻结”。

③如果冻结“原因”选择“2：质押冻结”，提交核准成功后，系统会自动联动到“501发放/重发定期存单”交易，“签发原因”选择“6：质押打印存单”、“旧凭证类型”选择“7006：单位定期存款开户证实书”、“新凭证类型”选择“2002：单位定期存单”。

（2）9082借方全额解冻，输入需解冻的“账号”、“冻结日期”、冻结“原因”、“冻结流水号”、“备注1”等栏位必须与原冻结交易相匹配—→点击提交并核准后，系统提示打印客户业务通知单。注意：①对于执行的多次冻结交易，解冻时需要分别解除冻结，解除冻结次序可以与冻结顺序不同。

②“冻结流水号”可通过“450查询交易”进行查询。

2、贷方全额冻结/解冻 9085/9086 贷方全额冻结，账户冻结后只能执行取款交易不能执行任何存款交易（只出不进）。

3、账户全额冻结/解冻 9091/9092 账户借贷方冻结，冻结后账户不能执行任何存入和支出交易（不进不出）。

（二）金额冻结：是指对指定金额的冻结，不涉及账户状态的变更。（1）9093借方部分冻结，输入需冻结的“账号”、“冻结金额”、选择冻结“原因”、“冻结到期日”、“备注”（如果冻结“原因”选择“01：有权机关冻结”，则该栏位为必输项，需输入执行账户冻结的法律文号）—→点击提交并核准后，系统提示打印客户业务通知单。注意：①被冻结的账户可以执行存入交易，取款交易不能取出被冻结部分的金额。

②系统支持对同一账户的余额的不同部分进行分别冻结。

（2）9095借方部分解冻，输入需解冻的“账号”、“冻结金额”、“冻结日期”、冻结“原因”、“冻结流水号”、“备注”等栏位必须与原冻结交易相匹配—→点击提交并核准后，系统提示打印客户业务通知单。

注意：解除冻结次序可以与冻结顺序不同。

二、错帐冲正

（一）当日冲正：错误的金融交易在错账的当日被发现，使用原交易码+100对错误交易进行冲正。冲正交易的输入资料要与原始交易相同，如：账号相关信息、金额、提示码、交易流水号、产品类型及产品子类等必须与系统内保存的原交易信息完全相同。

（二）隔日冲正：错误的金融交易在错账后的日期被发现，使用原交易码+5100对错误交易进行冲正。冲正交易的输入资料要与原始交易相同，如：账号相关信息、金额、交易日期、提示码、交易流水号、产品类型及产品子类等必须与系统内保存的原交易信息相同。注意：部分提前支取交易的冲正，转出金额输入支取本金和利息的合计。

三、倒退日交易

倒退日交易是指将交易日期倒退至指定日期（早于当前系统日期）的交易，涉及存款、取款、转账等资金类交易。倒退日交易代码的一般规则是原交易代码+5000。倒退日交易比原交易画面增加了“交易日期”栏位，用于输入倒退日日期。

四、强制扣划

（一）21031无折客户账转内部账，本交易适用于客户活期结算账户存款的强制扣划。需录入“转出账号”、扣划“金额”、“凭证类型”选择“9001：其他凭证”、“支取方式”选择“9：强制扣划”、“凭证号码”输入任意数字、“转入账号”录入内部账的账号、“说明”栏位输入强制扣划原因、“提示码”等—→点击提交并核准后，系统提示打印客户业务通知单。

（二）21331无折部提转内部账，本交易适用于客户定期/通知存款部分金额的强制扣划。需录入“转出账号”、扣划“金额”、“凭证类型”选择“9001：其他凭证”、“支取方式”选择“9：强制扣划”、“凭证号码”输入任意数字、“转入账号”录入内部账的账号、“说明”栏位输入强制扣划原因、“提示码”等—→点击提交并核准后，系统提示打印客户业务通知单。

注意：打印完毕,系统联动至501交易界面，可暂不操作。应根据业务实际，在适当的时间进行该交易的操作。“签发原因”选择“7：强制扣划换单”、“旧凭证类型”和“新凭证类型”均选择“7006：单位定期存款开户证实书”及相应的“凭证号码”、“支取方式”等,点击提交并核准后，系统提示打印对公开户证实书。

（三）3045无折转账结清关户，本交易适用于单位客户定期存款全部金额的强制扣划。需录入“转出账号”、“凭证类型”选择“9001：其他凭证”、“支取方式”选择“9：强制扣划”、“凭证号码”输入任意数字、“转入账号”录入内部账的账号等—→点击提交并核准后，系统提示打印客户业务通知单。

五、利息调整

（一）732贷记利息调整，需录入“账号”、“调整金额”（输入正值，调增应付利息；输入负值，调减应付利息）—→点击提交并核准后，系统提示打印客户业务通知单。

注意：该交易用于本结息期已计提但尚未支付的应付利息的调整，调整后，账户应付利息变化，账户余额不变。

（二）1042已付贷记利息调整，需录入“账号”（活期存款账户）、“调整金额”（输入正值，调增账户贷方余额；输入负值，调减账户贷方余额）、根据业务种类选择输入“提示码”等—→点击提交并核准后，系统提示打印客户业务通知单。

注意：该交易用于调整已经支付给客户的存款利息。该部分利息已支付客户，不再在本期“应付利息”中体现，该交易直接调整账户本金。

（三）752借记利息调整，需录入“账号”（有透支功能的活期账户）、“调整金额”（输入正值，调增应收透支利息；输入负值，调减应收透支利息）等—→点击提交并核准后，系统提示打印客户业务通知单。注意：该交易用于本结息期已计提但尚未收取的存款账户透支利息的调整。调整后，账户应收利息变化，账户余额不变。

（四）1092已收借记利息调整，需录入“账号”（有透支功能的活期账户）、“调整金额”（输入正值，调减账户贷方余额；输入负值，调增账户贷方余额）等—→点击提交并核准后，系统提示打印客户业务通知单。

注意：该交易用于调整已经收取的客户透支利息。该部分利息客户已经付出，不再在本期“应收利息”中体现，该交易直接调整账户本金。

六、外币兑换

（一）外币现金兑换（买入卖出均为现金，多用于对私业务）外币现金兑换使用专用交易21046，21046交易可实现外币现钞结汇、外币现钞兑回、外币现钞售汇以及不同币种外币现钞之间的兑换。需输入“买入货币金额”、“卖出货币金额”、“现金统计分析码”、“结售汇统计分析码”等，提交后，系统联动到“60409非银行客户信息数据采集”，输入相关信息后，提交。

（二）账户货币兑换（交易货币与账户货币不一致）

1、现金类交易（客户存入的现金或要求提取的现金与账户货币不一致）以无折现金存款1010交易为例，需输入“账号”并选择“货币码”，点击“兑换”按钮后,再输入“兑换金额”、选择“货币码”、“结售汇统计码”、“汇率类型”等—→点击提交，系统提示打印外汇兑换水单。

银行对公业务措施 篇5

训练有素的客户经理是商业银行对公业务直销的主力军。对客户经理培训，既要紧密结合商业银行的对公业务，又要揭示客户营销的本质规律。银行对公业务客户经理营销培训指导客户经理了解对公业务客户采购特点与采购流程，把握对公业务营销流程。

背景知识：银行对公业务类型

1、对公存款业务：单位活期存款、单位定期存款、单位通知存款、单位协定存款等。

对公存款业务要求一个企业只能在商业银行开立一个基本存款账户。

2、公司贷款业务：

短期贷款：流动资金贷款、流动资金循环贷款、法人帐户透支 中长期贷款：项目贷款、房地产开发贷款、银团贷款 贸易融资贷款：信用证、押汇、保理

3、资金业务：与企业有关的：公司债、企业债、金融债

4、票据业务：承兑、贴现

5、支付结算业务：三票一汇（汇票、本票、支票、汇款）

6、银行卡：信用卡中的单位卡

7、担保业务：银行保函、备用信用证

8、承诺业务：项目贷款承诺、开立信贷证明、客户授信额度、票据发行便利。

9、咨询顾问业务：企业信息咨询、资产管理顾问、财务顾问

10、理财业务：公司理财业务（现金管理服务、投资理财服务）

11、电子银行业务

银行对公业务客户经理营销技巧培训课程背景

中国加入WTO后，整个经济融入了一个更大的范围，为银行营销开创了更加广阔的空间，但同时也带来了更大的挑战。当前，金融危机仍在肆虐，国内外经济环境利弊相掺，给正在转型中的中国银行业创造了成长机遇。

一定的通过膨胀使资产保值增值的需求激增，使银行的理财业务随之收益。二加息对于考息差盈利的中国银行业来说是个利好消息。但是实际情况是，银行的议价能力一倍削弱，将影响到加息后实际信贷利息，银行息差盈利模式的基础将不复存在。

在这样的形势下，中国银行业如何寻求发展成为困扰很多银行的难题。本文从银行对公业务上阐述银行盈利的技巧。银行对公业务客户经理营销技巧培训收益

1.了解对公业务客户采购特点与采购流程，帮助客户经理系统的把握对公业务营销流程

2.理解和熟练把握客户选择的方法和掌握客户内部人事关系的技巧 3.帮助银行对公客户经理理解和掌握接触对公客户关键并引发兴趣的关键技巧

4.银行对公客户经理掌握对公客户需求深度挖掘的关键技巧 5.掌握为对公客户设计并向客户陈述一揽子金融服务方案的技巧 6.理解并掌握商务谈判的策略、原则和技巧，促进营销进程的发展 7.理解客户关系管理和客户终身价值管理的理念，掌握增进客户关系的策略和技巧

8.掌握各种对公业务的营销金点。

9.透析客户深层次需求，以专业的客户开发流程提高效率； 10.运用大客户销售中的关键人策略与沟通技巧，提升赢率； 11.运用顾问式销售技巧发掘客户难点，树立咨询专家形象。银行对公客户需求挖掘是关键

银行业必须吸取2009年信贷业务的经验教训，把握好政策方向和经济发展趋势，同时利用信贷业务客户增加非利息收入来抵消息差收入下降的影响。目前,国内的银行机构还缺少消费中间价格产品的金融服务。这为银行业的新品开发预留了大片空间。

以信用卡业务来说，多年来，信用卡市场一直重发卡规模而请客户需求挖掘。一项调查报告显示，银联卡已能满足客户日常支付的需要时客户不使用信用卡的主要原因。另外，每个银行大量信用卡死卡的问题也说明银行对信用卡客户需求挖掘还很不到位。

从上面这个实例可以看出，银行必须对客户信息进行深度挖掘。同样，国内金融市场的壮大也需要对个人消费进行深度发掘。做好消费金融在辅助政府提振内需的同时，将推动银行快速转变增长方式，摆脱受制于息差影响的尴尬局面。

健全金融服务方案促进银行多元发展

随着国内金融市场日渐成熟，企业对银行资金的需求减弱。银行融资功能退化，国内银行要向综合金融服务转变以适应金融市场的发展。这就要求银行具备深度客户需求挖掘能力和产品设计以及综合服务能力。

在我国，民营企业提供了80%的就业，创造了7成的GDP。民营经济的盛衰直接影响我国经济运行状况。与大企业对银行资金需求减弱不同，中小企业对银行资金需求强烈。但中小企业信贷风险高，操作复杂，中小企业融资难题没有得到有效解决。

2009年上半年的信贷盛宴撑饱了大型国有银行，却让非国有银行尝到了挨饿的滋味。大客户流失使非国有银行体会到中小企业才是自己真正的衣食父母。在大型企业对金融资金需求减弱的趋势下，争取中小企业将是大型国有银行的必然选择。

银行对公业务客户经理营销技巧培训课程大纲

引言：商业银行对公业务营销基础与准备 1 商业银行对公业务扫描 商业银行对公客户开发案例分享与营销流程模型 一：对公客户评估与选择 1 对公客户的市场细分 2重点客户价值评估与鉴别 3 优质客户评价标准与选择 4 国内保理与国际保理业务营销金点 5 某银行大通公司保理业务营销案分享 二：对公客户售前分析 1 如何收集客户信息 2 行业分析 3 竞争分析 4 售前规划分析 5 融资类业务营销金点 6 某银行项目融资营销案分析

三：商业银行对公业务“客户接触”关键技巧 1 客户接触的三个策略 接触对公客户必须遵循的AIDA法则 引起客户注意并让客户产生兴趣的六大方法推荐 4 必须遵循的两个原则 商业银行对公业务客户接触情境营销实战训练：东方柳汽公司 6 存款类业务营销金点 某银行大昌铁矿存款业务营销案分析 四：商业银行对公客户“需求挖掘”关键技巧 1 企业/机构金融服务需求的概念与内涵 2商业银行对公业务客户需求的分类

存款类需求

信贷类需求

结算类需求

理财型需求

一揽子需求 客户经理需求访谈的关键技术——五步拜访法 4 需求访谈中的人际沟通风格匹配 5 需求访谈问题清单设计 对公客户需求案例分享与分析：蓝海公司案例 7 票据类业务营销金点 某银行新阳纸业上下游票据贴现营销案分享 五：商业银行对公业务“方案设计”设计关键技巧 1 方案设计案例介绍 2 营销方案设计原则 情境营销实战训练：南方公司个性化金融服务方案的设计 4 一揽子解决方案的撰写技巧 如何向对公客户陈述和展示营销方案 6 招投标中标书撰写的注意事项 7 投标与关键购买要素重构 商业银行对公业务情境营销实战训练：内外贸融资一体化方案的投标 9 信用证类业务营销金点

六：商业银行对公业务“交易赢得”关键技巧 1 商业银行对公客户经理业务案例模拟 2 交易赢得与商务谈判的关系 3 商务谈判必须遵循的两个原则 4 常用商务谈判的策略与技巧 商业银行掌握如何向客户施压的技巧 6识别营销流程中销售僵局和谈判僵局的不同 7 如何打破商务谈判的僵局 商业银行对公业务情境营销实战训练：某大型汽车制造厂 9 结算类业务营销金点

对公业务的会计部门的核算 篇6

对于现金支票，会计记帐员审核无误后记帐，然后传递给会计复核员，会计复核员确认为无误后，就传递给出纳，由出纳人员加盖现金付讫章，收款人就可出纳处领取现金（出纳与收款人口头对帐后）。转帐支票的审核内容同现金支票相同，在处理上是由会计记帐员审核记帐，会计复核员复核。这里需要说明的是一个入帐时间的问题。

现金支票以及付款行为本行的转帐支票（如与储蓄所的内部往来，收付双方都是本行开户单位的）都是要直接入帐的。而对于收款人、出票人不在同一家行开户的情况下，如一些委托收款等的转帐支票，经过票据交换后才能入帐，由于县级支（转载自本网http://，请保留此标记。）行未在当地人民银行开户，在会计账上就反映在“存放系统内款项”科目，而与央行直接接触的省级分行才使用“存放中央银行款项”科目。

而我们在学校里学习中比较了解的是后者。还有一些科目如“内部往来”，指会计部与储蓄部的资金划拨，如代企业发工资；“存放系统内款项”，指有隶属关系的下级行存放于上级行的清算备付金、调拨资金、存款准备金等。而我们熟知的是“存放中央银行款项”，则是与中央银行直接往来的省级分行所使用的会计科目。一些数额比较大的款项的支取（一般是大于或等于5万元）要登记大额款项登记表，并且该笔款项的支票也要由会计主管签字后，方可支取。

“一天之际在于晨”，会计部门也是如此。负责记帐的会计每天早上的工作就是对昨天的帐务进行核对，如打印工前准备，科目日结单，日总帐表，对昨日发生的所有业务的记帐凭证进行平衡检查等，一一对应。然后才开始一天的日常业务，主要有支票，电汇等。在中午之前，有票据交换提入，根据交换轧差单编制特种转帐借、贷方凭证等，检查是否有退票。下午，将其他工作人员上门收款提入的支票进行审核，加盖“收妥抵用”章，交予复核员录入计算机交换系统。

通过这次的实习，我对自己的专业有了更为详尽而深刻的了解，也是对这几年大学里所学知识的巩固与运用。从这次实习中，我体会到了实际的工作与书本上的知识是有一定距离的，并且需要进一步的再学习。虽然这次实习的业务多集中于比较简单的前台会计业务

但是，这帮助我更深层次地理解银行会计的流程，核算程序提供了极大的帮助，使我在银行的基础业务方面，不在局限于书本，而是有了一个比较全面的了解。尤其是会计分工，对于商业银行防范会计风险有着重要的意义，其起到了会计之间相互制约，互相监督的作用，也有利于减少错误的发生，避免错帐。

俗话说，千里之行始于足下，这些最基本的业务往往是不能在书本上彻底理解的，（转载自本网http://，请保留此标记。）所以基础的实务尤其显得重要，特别是目前的就业形势下所反映的高级技工的工作机会要远远大于大学本科生，就是因为他们的动手能力要比本科生强。

银行对公业务措施 篇7

2008年全球金融危机后,我国经济随着也发生了明显变化,近些年我国的宏观经济环境变得更加复杂,国家经济发展政策也越来越审慎,在银行行业,市场上对于高效的信贷需求逐渐减少,银行承担的风险逐步加大。对公业务作为现代银行主要业务之一,它是创造银行收入和利润的重要源泉,是提高银行经济效益和综合实力的主要组成部分,银行想要获得多元化的业务结构和强劲的市场竞争力就一定要稳固发展银行对公业务。

银行对公业务主要有单位存款、企业电子银行、信贷业务、资产推介、国际业务等,是围绕单位的存款开展的一系列支票、贷款等业务。经调查数据显示,2015年我国银行营业收入增速约为9.1%,净利润增速为9.0%,总体发展速度较上一年度放缓。但银行贷款尤其是对公贷款方面保持着较快的发展水平,信贷投放规模比去年多增加了近1万亿元,随着社会经济和科学技术的发展,信贷业务市场向规范化和标准化的方向发展,银行充分利用起知识和设备上的“高科技”,全力助跑对公贷款业务健康稳定发展,对公贷款业务越加规范,对于不良贷款的坏账处置也更加有把握。

2高科技手段在银行对公贷款业务中的应用

2.1宣传推广方面

受益于现代科技的高速发展,新时期的互联网不再是简单地传播信息的内容,而是作为一种大数据存在,利用里面形成的各种数据信息进行详细分析,挖掘出客户的消费习惯、生活方式、购买能力等深度的潜在信息,找到他们的购买欲望点,然后针对这些点提供精准的广告推送,这些在对公贷款业务中也是如此。银行可以通过微信公众号、微博公众号、银行官方网站、APP等方式向客户推广在线的一些理财产品,尤其是当对公贷款业务有优惠活动时,只要银行挖掘出目标客户,就可以迅速向其宣传,让客户立即知道银行的相关信息,从而取得很好的宣传效果。

2.2风险控制方面

为了尽可能的降低风险,获得尽可能多的收益,银行在对公司客户提供对公贷款时会采用多种方法评估他们的风险承受能力,再确定是否给他们贷款,从根源上用科学的考核标准和高科技的组合策略进行评价。首先,对于对公贷款产品而言,在设计产品的时候就要充分考虑市场风险,要用谨慎小心的态度,确定好理财产品的市场风险最低和最高额度,防范由于汇率、利率等因素引起的市场风险,建立起完整的开发制度,针对不同风险等级的理财产品提供不同的销售模式和销售对象,量力而为;其次,对于银行而言,理财经理要树立好良好的风险意识,充分了解在理财过程可能面临的风险,要加强管对风险识别能力的培养,强化控制风险的能力,在贷款给公司客户的时候,一定要考察好公司的资信状况和所能够接受的最大损失范围,再根据这两点给他介绍恰当的产品。

2.3人员管理方面

银行为了锻造一支高素质、专业化的对公贷款业务团队,在人员管理上首先按照银行的发展目标和企业文化规划了这个团队所需要人员的招聘、培养和选拔计划等,同时明确规定了相应的岗位内容和职责,合理设计了整体的岗位体系,让每一位对公贷款团队里的职工都能够知道自己的未来职业规划,加强他们的集体感。另外,银行还利用各种高科技的设备对他们进行专业培训,设立合理科学的考评激励机制,根据他们的现实表现情况来进行绩效考核,不断督促他们提高自身工作素养,不断学习积极向上。

2.4交易渠道方面

实体的银行网点分支机构是连接客户跟银行的重要枢纽,也是目前银行行业最为重要最为传统的一条面对面销售渠道,它包括了银行的分支机构和网点。为了满足不同层次客户的对公贷款需求,银行一方面会积极建设各地的营业网点用以实现面对面的对公贷款,另一方面还会大力推广包括手机银行、网上银行、电话银行、自助银行等在内的电子银行交易模式,其中自助银行指的是包括但不限于自动柜员机、自动存款机、自动存取款机、自助通,远程智能柜员、自助发卡机、电子银行体验终端等。远程智能柜员机布放范围持续扩大,客户与柜员、理财经理可实现远程实时沟通,可以办理几乎目前所有的柜面业务。手机银行作为移动互联网时代的新兴热点,已成为电子渠道建设的后起之秀,客户们可以在手机银行上进行申请对公贷款的操作,一旦贷款通过了,手机银行也会有相应的显示和提醒,高科技带来便捷的贷款体验。

结束语

为了突破国民经济增速放缓、各种风险因素交织的不利局面,我国银行的对公业务发展必须要深化改革创新,积极使用高科技手段,全面推进对公业务转型发展,尤其要在保持对公业务收入特别是对公贷款业务收入利润的持续增长的前提下,经营管理模式实现向精细化转变,要加强风险管理和人才培养,全方位保障银行对公贷款业务的发展。

参考文献

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[2]罗胜群,黄文广,李翔.银行对公信贷业务拓展和优化的研究[J].财税金融,2014.

[3]庄国立.“金融脱媒”形势下商业银行对公业务发展思路分析[J].时代金融,2013.

[4]周伊.A银行昆明分行对公信贷业务贷后管理优化研究[D].昆明:云南大学,2015.

银行对公业务措施 篇8

“海天盛筵”最早是鸿洲集团下属三亚鸿洲国际游艇会于2010年举办的游艇和公务机展会。3年来，由于三亚的独特优势和项目的影响力，“海天盛筵”聚合的内容也越来越广。

除了从业企业，行业协会也同样看好游艇行业的前景。中国交通运输协会邮轮游艇分会研究员董玮对《投资者报》记者表示：“今后5到10年，我国企业对游艇的需求就有5万艘，中产以上阶层个人购买量大概也有5万艘。按平均每艘50万到100万元的价格计算，我国的游艇产业可能创造出500亿至1000亿元的巨大市场。”

在此背景下，有“中国游艇第一股”之称的太阳鸟游艇股份有限公司（下称“太阳鸟” 300123.SZ）格外引人注目。

对公业务占主营收入90%

目前在中国，游艇购买者大致有以下三类：一是大型旅游、航运、房地产公司等购买商务艇用于旅游及商务活动；二是大型公司或企业购买商务艇作为公务接待、高级商务和特殊服务（如婚礼服务、广告及影视业）等消费；三是纯粹的私人游艇。

“目前国内游艇行业不太大，50亿～60亿元左右规模；从公司主营业务占比来看，大头是特种艇和商务艇；国内富人对游艇的使用多是以商务招待为主，所以更多的是以公司名义购买，公司将业务归为商务艇。”湘财证券一位不愿具名的交通行业分析师告诉《投资者报》记者。

记者查阅财报发现，以企业为主要客户的商务艇和以政府为主要客户的特种艇（海关、海洋执法艇），近三年一直占公司主营业务收入的90%左右。而私人游艇业务占比不到10%。

从2012年三季报来看，相对于特种艇102%和商务艇34%的高增长，私人游艇业务收入1773万元，下滑9.8%。该公司游艇产品定价范围从人民币80万元至5000万元，以此估算，2012年前三季度，出售给个人的游艇数量只有约22艘。

特种艇业务的高速增长，主要得益于政府采购。据记者统计，2012年以来，公司公告的重大订单合计约为6亿元：其中来自海关总署订单金额合计2.748亿元；来自国家海洋局订单2.675亿元；来自突尼斯海关总署订单655 万欧元，约合人民币5400万元。其中在2013年交付的订单，已经锁定3.67亿元收入（剔除增值税）。而太阳鸟发布的业绩快报显示，公司2012年营业总收入为5.8亿元。可见今年业绩继续保持高增长的可能性较大。

国泰君安研究报告显示，太阳鸟是特种艇市场最大受益者，在近五年特种艇市场中，公司产品市场占有率高达47.5%，稳居行业第一，是特种艇市场的最大受益者。

中交协邮轮游艇分会研究员董玮告诉记者，就中国的整个游艇市场而言，由于政策的种种限制，私人游艇的消费占整个游艇消费市场的比例还不足20%。

对于政府采购订单的可持续性问题，上述湘财证券分析师表示，太阳鸟已经连续3年获得了海洋局的订单，本身在特种艇方面的资质和良好的接单历史背景，非常有利于公司未来接海洋部门大单的持续性。

私人游艇等待政策空间

作为奢侈品的“私人游艇”概念今年来持续走热，为何叫好不叫卖？

上述湘财证券分析师认为主要还是政策和相关法规方面的障碍。首先，一艘游艇要取得航行权，必须先向中国船级社、海事局办理所有权证、船舶检验合格证、国籍证等证件，然后购买相关保险，才能航行，手续非常繁琐。办证过程中要求提供游艇设计图，有些厂家出于对知识产权保护不会向消费者提供设计图，这样就难办齐证件，尤其进口游艇更难。

其次，游艇驾照不能跨省使用。各省之间基本是互不承认其他游艇驾照，限制了游艇自由活动的区域，削弱了驾驶游艇的吸引力。

再次，总体看，码头口岸等配套服务不够齐全，管制相对死板，限制了游艇休闲放松的功能，抑制了大部分的需求。

“私人游艇能否发展起来主要还是看约束游艇发展的这些障碍是否扫除。”上述分析师表示，“太阳鸟公司目前的战略也是从实际出发的一种选择。”

中交协邮轮游艇分会持同样观点，据董玮介绍，根据国际经验，我国游艇未来的最大消费群体是中等收入群体，价格在50 万元至100 万元左右的钓鱼艇、帆船等将最受欢迎。

由于游艇和一般造船技术、用途差别挺大，一般来说，造船的企业都是做钢质船舶的，单艘船舶价值动辄几千万上亿，一般也看不上复合材料游艇单体的百十万业务。“目前这个市场规模和竞争多以中小型企业为主，行业也未能更好地集中起来。”该分析师表示。

在私人游艇和商务艇市场，太阳鸟公司目标客户为社会精英阶层和企业机构客户，产品定价范围在80万元至5000万元。“太阳鸟游艇定位于中高端市场，相比国际品牌具有性价比和售后服务的优势，相比国内产品具有设计优势。”

上述分析师告诉记者，结合公布订单及估测其他商务和个人游艇订单，预计太阳鸟在手订单在6亿元以上，2013年全年有望超过7亿元，预计营收可保持30%以上的增长。